第一篇：貸款管理心得體會

貸款管理心得體會

（李陽唯 金融1202 1080712216）

經過四天的貸款管理的學習，認識到貸前管理是我國銀行信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，由于在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸款管理工作仍然存在著許多問題。在《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中，已將貸前管理問題和授信處理作為銀行授信業(yè)務的重要環(huán)節(jié)予以強調和規(guī)范，充分說明加強貸前管理的重要性。因此，我們要更加認真的學習貸款管理課程。

貸款管理一共分為九章，分別為：銀行信貸概述，貸款申請受理和貸前調查，貸款分析

（一），貸款分析

（二），貸款擔保分析，貸款審查，個人客戶貸款，貸款合同與發(fā)放管理。同時，我們還學習了信貸政策法規(guī)，中國銀行信貸業(yè)務手冊，以及完成了一次貸款管理測試，一次保險實訓，一次小組作業(yè)——貸款管理報告。經過以上內容的學習，對銀行信貸有了更加準確的了解。

在這一周時間里，我們學習了貸款通則，即為了規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，保證信貸資產的安全，提高貸款使用的整體效益。促進社會經濟的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。同時，我們還學習了擔保法。擔保法即中華人民共和國擔保法。擔保法是為促進資金融通和商品流通，保障債權的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經濟，制定的法律。

還有物權法。物權法的內容是調整有形財產支配關系的法律，是對財產進行占有、使用、收益和處分的最基本準則，是民法典的重要組成部分。調整無形財產關系的法律主要有合同法、商標法、專利法、著作權法等法律。所謂物權指自然人、法人直接支配不動產或者動產的權利，包括所有權、用益物權和擔保物權。物權是一種重要的財產權，與債權、知識產權等其他財產權不同，物權的客體主要是動產和不動產。不動產指土地以及建筑物等土地附著物；動產指不動產以外的物，包括能夠為人力所控制的電、氣、光波、磁波等物。整部物權法都與每個人的生產生活息息相關。物權法是構筑國家經濟社會發(fā)展和人民幸福生活堅實法制根基的重要法律。它與我們的生活息息相關。所以學好物權法，對日后的生活有相當?shù)暮锰?。物權法鼓勵每一個人都不斷地創(chuàng)造財富，可以使國家更富強。相信隨著我國法律制度的完善，司法公正讀的提升，我們公民個人法律意識的提升，我們中國的未來藍圖會越來越宏偉。

在第一章銀行信貸概述中學習到廣義的銀行信貸為銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動。狹義的銀行信貸為銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

在第二章中學習到借款人的權利有自主申請、有權按合同約定提取和使用全部貸款；有權拒絕借款合同以外的附加條件；有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況；在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。義務有如實提供貸款人要求的資料，接受監(jiān)督，按約定用途使用貸款；應當按借款合同約定及時清償貸款本息；將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

在第三章中學習到行業(yè)風險指由于一些不確定因素的存在，導致對某行業(yè)生產、經營、投資或授信后偏離預期結果面造成損失的可能性。行業(yè)風險管理是在行業(yè)風險量化評價的基礎上，確定一家銀行授信資產的行業(yè)布局和調整戰(zhàn)略，并制定具體的行業(yè)授信政策。行業(yè)信貸風險研究能夠幫助銀行把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律,充分識別行業(yè)中潛伏的各種信貸風險,進而銀行根據(jù)不同行業(yè)間的差異,采取不同的信貸政策,并能確定不同行業(yè)間企業(yè)戰(zhàn)略群體,在最大限度的規(guī)避風險的同時,實現(xiàn)銀行的盈利最大化。在第四章中學習到企業(yè)財務報表的局限性有表內揭示方式提供企業(yè)經營活動信息，不完整，歷史成本計量難以反映企業(yè)現(xiàn)時財務狀況、不能提供未來信息，貨幣計量制約企業(yè)無形資產的完整反映，會計估計的存在和會計政策的選擇使報表數(shù)據(jù)具有主觀性，報表粉飾或舞弊導致信息失真。

在第五章中學習到貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行 發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。

在第七章中學習到信貸審批原則指銀行業(yè)金融機構對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位開展授信業(yè)務權限的具體規(guī)定，旨在健全的內部控制體系，增加防控風險能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，實現(xiàn)風險收益最大化。

在第八章中學習到個人貸款是指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

在第九章中學習到貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權利義務的書面法律文件。

以上部分章節(jié)因為課程時間有限的原因，沒有在課堂上講解。但是，出于個人興趣愛好，通過課后對姚老師PPT課件的整理學習了以上知識。對上述內容進行了再次的梳理和了解。在我們小組合作中，我主要負責結合課上所學內容做財務分析工作，李楠做了借款人基本情況，朱仕青主要做借款人生產經營及經濟效益情況李婕主要做借款人與銀行的關系、對流動資金貸款的必要性。

經過這次貸款管理的實踐課學習，認識到貸款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以實踐！通過緊張有序的學習，交流、討論等方式對這次課程——貸款管理有了全新的認識，對之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。這次實踐課程讓我難忘，不僅使我更系統(tǒng)的把握新課程，專題學習，小組互相討論，集眾師之見，使我的眼界得以開闊，并且對于專業(yè)知識和技能的獲得有重大的突破和認識。這節(jié)課不僅僅在于教會我銀行信貸的管理工作，更在于通過這門課程，讓我們知道如何去管理財富，如何更好的進行風險管理。

第二篇：-貸款管理

貸款業(yè)務管理制度

一、貸款對象和基本條件

1、公司的貸款對象（簡稱借款人，下同）： 1)各類農戶； 2)個體工商戶； 3)中小微型企業(yè)；

4)其他符合政策規(guī)定的企業(yè)。

2、借款人應具備下列基本條件：

1)認真執(zhí)行國家有關經濟政策、恪守信用；

2)個體工商戶、中小微型企業(yè)及其他符合政策規(guī)定的企業(yè)； 3)具有完全民事行為能力的自然人；

4)有穩(wěn)定可靠的經營收入，能按期償還本金和利息； 5)企業(yè)法人需有固定的營業(yè)場所；

6)按規(guī)定及時向公司提供真實的財務和統(tǒng)計資料，并接受其信貸管理和監(jiān)督； 7)不符合信用貸款方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保。

二、貸款種類、期限、利率及方式

1、貸款種類：

按貸款期限，可劃分為短期貸款（如過橋、臨時周轉）和中長期貸款。按貸款方式，可劃分為信用貸款和擔保（保證、抵押、質押）貸款。

2、貸款期限：辦理各類貸款應確定明確的貸款期限。各類貸款期限應當依據(jù)貸款性質和相關要求分別確定。一般情況下，不超過6個月。

3、貸款展期：借款人不能按期歸還貸款的，應當在貸款到期十日前，向公司書面申請展期，并提出貸款展期理由、期限和還款計劃。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當分別有保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。公司巴黎貸款展期，應當明確展期的期限。

對經公司審查符合展期條件的，可以辦理貸款展期。借款人未申請展期，或申請展期但不符合貸款展期規(guī)定的，從貸款到期日次日起，轉入預期貸款管理。

4、提前還貸：

5、貸款利率：在符合國家有關法律法規(guī)的前提下，貸款實行市場化利率，由借貸雙方自主約定。

6、貸款利息的計收：

1)企業(yè)貸款結息由公司與借款人合同約定。

2)經公司同意展期，貸款利率標準由借貸雙方另行約定。

3)對逾期貸款，在約定利率標準基礎上酌情適當加收罰息，應按千分之1.5罰息/天。

三、貸款業(yè)務工作流程

1.貸款申請：

借款人根據(jù)國家法律、法規(guī)和有關政策規(guī)定從事生產經營活動等，因自由資金不足，可向公司申請貸款，并提供相應的貸款申請依據(jù)。

2.貸款受理及調查：

公司收到借款人貸款申請后，及時提出是否受理的意見。對同意受理的貸款申請，應及時確定貸款調查人進行貸前調查。貸款調查人對辦理貸款所需各項資料的真實性負責。具體程序為：

1)業(yè)務受理：

① 登記業(yè)務受理登記薄； ② 實行業(yè)務員首問負責制；

③ 了解借款人基本情況，如：借款金額、期限、抵押物等；

④ 協(xié)助借款人收集貸款資料，包括：借款人基本資料（三證齊全1企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務資格證、組織機構代碼），若個體工商戶不需提供此以上證件，產權證明、財務報表（資產負債、資產損益、凈利潤）、抵（質）押物權證書。

2)現(xiàn)場調查：

① 借款人產品情況、生產和銷售情況，特別要了解其產品上下游企業(yè)的實力情況； ② 借款人資產及負債情況：

a.不動產及無形資產：房產、地產、品牌及其價值； b.動產情況：機器設備（此項不予考慮）、產成品、在產品、原料庫存； c.或有負債情況：其他借款及對外擔保情況； d.金融業(yè)的借款情況。

③ 借款人法人代表和法人資信狀況，在金融業(yè)和民間是否有不良記錄。④ 借款人現(xiàn)金流狀況分析：

a.借款人銀行流水、現(xiàn)金登記??；

b.水、電發(fā)票需提供1年以上，原則上不低于6個月、稅等費用； c.借款人上下游企業(yè)往來賬分析。d.有本地會計師事務所出具審計報告 ⑤ 核實抵、質押物

房產、土地、設備、產成品及原料庫存、應收賬款、股權、權利證書、資質證書等。3.貸款審查：

貸款審查人應核實貸款調查人提供的各項資料的完整性，并對還款來源進行分析，重點是第一還款來源，即企業(yè)生產經營是否正常；現(xiàn)金流分析，重點是銀行流水的真實性（凈利潤波動性、主營收入按季度分析）；抵押物分析，是否足額抵押及變現(xiàn)能力。在此基礎上，對調查人提出的貸款意見做出審查結論，報貸款審議委員會審議。貸款審查人對調查人所提供資料的完整性負責。4.貸款審議：

公司的貸款集中審議機構為貸款審議委員會。貸審會負責貸款集中審議工作。對審查通過需集中審議的貸款事項，主任委員負責召集集中審議，全體委員充分發(fā)表意見并投票表決，三分之二（不含）以上同意票為通過。

貸款審議委員會工作規(guī)則另行制定。5.簽訂借款合同：

依據(jù)審批人同意貸款的審批意見，公司與借款人發(fā)生借貸關系，必須簽訂借款合同。

對保證貸款、抵押貸款、質押貸款還應與保證人、抵押人、出質人分別簽訂保證合同、抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。6.貸款發(fā)放：

公司應當按借款合同規(guī)定發(fā)放貸款。放款時必須具備的資料和手續(xù)： 1)貸審會會議紀要； 2)貸款審批表；

3)落實貸審會提出的附加條件；

4)合法有效的抵押或擔保手續(xù)，簽訂的借款合同；

5)填寫放款單，經有權人簽字后由財務部門辦理劃款手續(xù)并放款。7.貸后檢查：

貸款發(fā)放后，公司業(yè)務人員要建立客戶信息檔案，客戶經理應當對借款人的貸款使用情況、經營情況等進行經常性監(jiān)督檢查。檢查結果應有書面記錄。發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款及其他影響貸款安全的行為，應及時報告，并采取相應措施。8.貸款本息的收回

1)借款人應當按照借款合同規(guī)定及時足額歸還貸款本息。公司業(yè)務人員應當在結息日前5天提示借款人按時付息；貸款到期日前10天提示借款人按時還款。根據(jù)實際情況，向借款人發(fā)送到期貸款通知書，督促借款人籌措資金償還貸款本金及利息。對逾期貸款應當及時發(fā)出催收通知書，做好逾期貸款本息的催收工作。

2)借款人借款合同雖然沒有到期，但貸款已出現(xiàn)明顯風險，公司應及時采取相應措施足額收回貸款本息。3)借款人不能按時還款的，經風險部門認定并能按時支付費用的，可以申請展期。但總期限原則上不能超過半年。

4)超過3個月以上未支付費用或借款期限累計達9個月以上的借款，視為已經形成風險貸款。風險管理部門要及時提出處理意見包括訴訟，依法收回貸款本息。5)還款辦理程序：業(yè)務人員要根據(jù)財務部門的要求，在借款人還款的前一日告知借款人如何匯劃資金；資金到賬后，解除抵押或撤銷質押，退還抵押物或質押物；風險部門業(yè)務歸檔。

四、貸款風險管理

1.貸款管理實行風險管理與期限分類管理相結合，貸款風險分析與企業(yè)經營活動分析相結合。2.貸款風險分類：

貸款按風險程度劃分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，后三類成為不良貸款。正常貸款是指借款人能按期足額償還的貸款；關注貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素；次級貸款是指借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失；可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失；損失貸款是指在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，貸款仍然無法收回，或只能收回極少部分。3.貸款風險預警：

建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)，對客觀存在的不確定因素導致存量或增量貸款發(fā)生損失的可能性進行識別、預測、預報和反饋，指導公司對不同信用等級的企業(yè)的貸款實行區(qū)別對待，分類管理。貸款風險預警系統(tǒng)包括企業(yè)信用登記評定管理、貸款風險制度管理、貸款風險分類管理、市場信息管理等。4.貸款風險防范：

1)嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，即貸前調查、貸中審查、貸后稽查，并按貸款管理的要求實行全程監(jiān)管。

2)借款人不得違法法律、法規(guī)和國家有關政策規(guī)定，假借兼并、破產或股份制改造等名義，懸空、逃避公司債務。對借款人以任何形式逃廢公司債務的行為必須按有關規(guī)定及時抵制糾正。必要時通過法律途徑解決。3)借款人發(fā)生兼并（合并）、分立、改制等產權變更行為，應事先征求公司的意見，按照國家有關法律、法規(guī)、政策規(guī)定執(zhí)行，并及時按規(guī)定重新確立債券、債務關系。對未落實債券債務的，不得發(fā)放新貸款。4)產權變更的借款人，經公司確認已不符合辦理貸款條件的，應首先落實收回其占用的全部公司貸款，停止對其發(fā)放新的貸款。5.貸款風險化解：

貸款風險形成后，應當根據(jù)風險的種類、特征分別采取保險理賠、依法清收、呆賬核銷等措施，積極收回貸款本息或落實債權。

1)依法清收貸款。對已經形成的風險貸款，風險管理部門要及時提出訴訟，處置抵押物或向保證擔保人追索，對清收情況實行監(jiān)測考核。

2)規(guī)范以資抵債資產的管理。因借款人（包括擔保人）不能以貨幣資產足額償付貸款本息時，公司根據(jù)有關法律、法規(guī)或與借款人簽訂以資抵債協(xié)議，取得借款人或擔保人各種有效資產的處置權，以抵償貸款本息。

3)加強呆賬貸款的管理。建立貸款呆賬認定、管理和核銷的正常工作程序。

五、貸款管理分析制度

貸款管理的分析與報告制度

公司應定期分析貸款運營及管理情況，及時掌握、研究解決存在的問題，改進信貸管理工作。對信貸管理中出現(xiàn)的重大情況、問題以及采取的措施，應及時準確地向董事會報告。

六、貸款管理責任制

1.建立健全客戶服務部門責任制。客戶服務部門的主要職責： 1)認真貫徹執(zhí)行國家有關政策；

2)制訂、執(zhí)行信貸政策和信貸管理制度辦法，指導客戶經理開展信貸工作； 3)開展信貸監(jiān)督檢查，確保各項規(guī)章制度落實到位； 4)負責收貸收息等貸款管理責任目標的完成； 5)組織培訓，提高信貸人員的政治及業(yè)務素質； 6)防范和化解信貸風險，提高信貸資產質量； 7)配合推進信貸管理電子化建設?？头块T應建立客戶經理崗位責任制，按貸款管理各環(huán)節(jié)的要求明確具體責任，分解落實到每個崗位、每個客戶經理，并與經濟利益、職務、職稱掛鉤，考核兌現(xiàn)。2.建立和完善客戶經理責任制。客戶經理的主要職責： 1)根據(jù)貸款管理規(guī)定，做好貸款需求測算和貸款調查，發(fā)放并管理經批準的各類貸款。

2)定期開展檢查。監(jiān)督檢查借款人的貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時反映和報告，按規(guī)定提出整改意見，并跟蹤檢查借款人落實整改措施。及時了解貸款人企業(yè)經營、財務狀況。

3)監(jiān)測和準確反映借款人各類貸款的質量和風險狀況，及時提出防范和化解貸款風險、改善貸款質量的意見和建議。

3.對客戶經理實行培訓、考核，逐步推行持證上崗。

七、罰則

1.體現(xiàn)人性化管理原則，對借款人存在下列情形之一，致使貸款形態(tài)發(fā)生了變化，要先行告知，反復提醒告知無效，情節(jié)嚴重者，按規(guī)定施行罰息： 1)未及時提出展期申請，造成貸款逾期；

2)申請展期理由不充分，公司不同意展期而逾期； 3)違反借款合同規(guī)定，擠占挪用貸款。2.對借款人發(fā)生下列情況之一，致使貸款被擠占挪用的，公司應按規(guī)定施行停貸

1)2)3)4)3.1)2)3)制裁，并采取措施收回被擠占挪用的貸款： 利用重組（兼并）、改制、破產等名義懸空、逃廢公司債務； 以公司貸款及其形成的資產再抵押或對外提供擔保； 拒絕接受公司對其貸款使用情況和有關生產經營、財務活動進行的監(jiān)督，向公司提供虛假或者隱瞞重要事實的統(tǒng)計、財務報表；

從事違反國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定的其他按規(guī)定應予以信貸制裁的經營活動。

對公司有關責任人存在下列問題之一的，視情節(jié)輕重給予批評、經濟處罰或行政處分。

對非貸款對象發(fā)放貸款，或不嚴格按照貸款條件審查、審批和發(fā)放貸款； 違反規(guī)定辦理貸款展期，或對借款人及時申請符合條件的貸款無故拖延或拒不辦理展期；

發(fā)現(xiàn)借款人已經發(fā)生的各種擠占挪用貸款行為，未及時報告和采取相應的信貸制裁措施。

風險控制管理制度

公司風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的公司治理機制，最大限度地防范風險和確保公司貸款業(yè)務的健康發(fā)展。通過加強業(yè)務監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務風險，從而實現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定風險控制管理制度如下：

1、貸款風險管理制度：實行按質押、抵押、擔保、信用貸款等不同形式的貸款風險特征進行管理。堅持貸款風險權責相結合。

2、貸款風險劃分為：政策風險、經營風險、操作風險。

政策風險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關法律、法規(guī)、政策發(fā)放貸款的風險。

經營風險：是指借款人因經營管理、市場變化、自然災害和道德因素等原因不能或不愿意按照事先達成的合同履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。

操作風險：是指由公司內部控制及治理機制失效以及內部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度不合理、管理制度缺陷及內部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權限以及惡意操作貸款等，造成貸款不能按期收回或損失的風險。

3、貸款風險預測分為：政策風險預測、經營風險預測、操作風險預測。

政策風險預測：主要以國家法律、法規(guī)以及地方政府對小額貸款公司的相關規(guī)定為依據(jù)對貸款的政策風險進行預測。

經營風險預測：主要對借款人內部有關因素，如法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、財務指標和經營指標、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況的經營風險預測。

操作風險預測：主要依據(jù)貸款業(yè)務部是否具有較強的風險識別和決策能力，員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質，執(zhí)行信貸管理制度和內部控制制度能力，風險管理是否覆蓋了信貸操作的各個環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理等手段的操作風險預測。

4、貸款風險預警。

貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公司要及時采取風險防范和控制措施。

5、貸款風險控制。

貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及貸款發(fā)放后收回前應當采取的風險控制措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。

6、選擇有效的貸款方式。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇質押、抵押、擔保、信用等貸款方式，應盡可能地選擇風險小的方式。

7、嚴格實行貸款“三查”制度。即貸前調查，貸時審查，貸后檢查。

8、風險控制方法：規(guī)避風險、分散風險、壓減風險、轉移風險、補救風險。

對借款人實行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制。公司貸款業(yè)務要避免過分集中，要在不同行業(yè)、產業(yè)，不同業(yè)務品種上選擇。為控制風險可要求借款人提供法定代表人連帶責任擔保，以及第三者聯(lián)保等多種擔保形式。應盡可能要求貸款人投保財產保險，對自然人借款要求投保人壽保險等。及時發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況及時采取措施處理質（抵）押物，及時采取訴訟等法律手段，盡可能追回損失。

9、風險準備金。公司要在稅前利潤中提取足額的風險準備金。

10、貸款風險的監(jiān)測。

貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質量，將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常貸款，逾期一個月內歸還本息的為逾期貸款，逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款，經過采取經濟法律手段確認無收回可能的為損失貸款。

11、實行風險管理責任制。對每筆出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務都要分清風險責任，具體落實到貸款業(yè)務部、風險管理部、貸審會以及正、副總經理。實行分級把關，層層負責的原則。

12、實行貸款風險責任追究制度。凡因操作違規(guī)、個哦哦年工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，責令賠償損失。構成犯罪的交司法部門追究其法律責任。

責任追究制度

為了嚴格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務風險，必須堅持合理性、安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。

一、貸款業(yè)務部門對貸款資料的審查、現(xiàn)場的調查、貸后管理工作必須做到位，按貸款調查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。

風險管理部門應該按照風險管理辦法，承擔貸款業(yè)務的合規(guī)性審查和整體風險的識別、控制，參與不良貸款的追回和處理。

每月5日（含）前提供上個月貸款業(yè)務動態(tài)流量表交董事會成員和其他相關人員，超過一天罰業(yè)務副總1000元。

二、財務部應做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作，做好貸款發(fā)放前的最后把關工作。每月5日（含）前需提供上個月財務報表交公司董事會主要成員，超過一天罰財務總監(jiān)1000元。

三、每月上旬由董事會指定人員組織召集一次座談會，邀請股東參加，通報上月經營情況，聽取股東的意見和建議，否則每次罰召集人1000元。

四、綜合管理部應嚴格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。

五、貸款審批人應遵守審批管理制度，嚴格按權限進行貸款審批。以上各相關責任人如因工作不慎造成貸款風險，將責令相關人員限期追回本息（貸款業(yè)務部門為主，其他部門協(xié)助）情節(jié)嚴重的視情況扣發(fā)獎金、調離本崗位、辭退、開除、直至依法追究責任。

貸款審批制度

貸款審批是貸款業(yè)務的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質量、預防風險的關鍵。為此，特制定貸款審批制度。

一、審批原則：

1.貸款審批嚴格按審批程序進行，不能跳過任何一個環(huán)節(jié)進行審批。2.風險管理部門和各級審批權力人員要從杜絕風險、保證貸款質量的前提出發(fā)，嚴格審查貸款業(yè)務部門提交的貸款可行性報告、評估可行性報告所反映內容的真實性、可靠性和完整性，進一步審查借款人提交的所有資料的真實、合法、有效性，必要時到實地進一步調查、考察，最后對貸款進行科學客觀的風險評估，給出明確的書面評審意見。3.貸款審批要嚴格按照規(guī)定審批權限進行，不能越權審批貸款。4.審批貸款要嚴肅認真，不能走過場。

5.貸款審批應遵守國家法律、法規(guī)和地方政府關于小額貸款公司的政策要求。6.審批貸款要形成文字性的決議，參與者都要簽字備查。

二、貸款審批會議制度：

公司成立貸款審批委員會（簡稱貸審會），貸審會是公司貸款業(yè)務決策的權力機構，審議貸款業(yè)務事項，對有權審批人進行支持或制約。

貸審會由董事會成員、總經理、主管業(yè)務的副總經理、財務總監(jiān)、風控部經理等人組成，執(zhí)行總裁為貸審會主任委員。業(yè)務部經理可列席會議匯報相關情況，但無表決權。

三、貸審會設秘書一人。貸審會秘書由風險管理部人員兼任。貸審會秘書負責對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審，并負責整理成匯報資料報貸審會審批。

四、計票方法：貸審會實行一人一票制表決。

五、貸款審批權限：見“貸審會議事規(guī)則”。

六、業(yè)務展期審批程序上報貸審會，審批程序一致，續(xù)貸按照初審程序進行。

七、原則上每筆貸款初次審批未通過，如相關人員提出異議可申請復審一次。

八、貸款審批責任：按誰審批誰負責的原則結合崗位責任制和部門職責進行考核。出現(xiàn)審批失察、失誤，造成貸款損失的按公司制定的貸款責任追究制度執(zhí)行。

貸審會議事規(guī)則

一、貸審會設主任委員一名，由股東大會或董事會任命，對貸審會審議通過的事項有否決權，但沒有權力肯定貸審會否決的事項。

二、貸審會一般應由七人組成：總經理、風控經理、業(yè)務副總經理、財務總監(jiān)、另三名由股東組成。主要負責貸款項目在300萬元以上的業(yè)務。

三、貸款項目在300萬元至1500萬元（含）之間的業(yè)務，出席貸審會的成員不低于4人，同意票不得低于3票。

四、貸款項目在1500萬元以上的業(yè)務，出席貸審會的成員不低于6人，同意票不得低于5票。

五、貸審會實行事后補議制度，即來不及召開貸審會時，可由主任委員分別征求貸審會成員意見，無異議后先辦理業(yè)務，再經貸審會補議。

六、提高逐級審批權限。300萬元（含）以下的貸款項目實行逐級審批制，即：業(yè)務員→業(yè)務負責人→風險負責人→業(yè)務副總經理→貸審會主任。此類業(yè)務重點傾斜實體經營企業(yè)，有充足的現(xiàn)金流量，若是房地產企業(yè)必須辦理足值易變現(xiàn)的他項權證。

七、設貸審會秘書一名，由風險部經辦人兼職。負責貸款資料的整理和會議紀要的形成，與貸款項目經辦業(yè)務人員一并列席貸審會，并落實貸審會確定的前置條件。

第三篇：貸款心得體會

篇一：貸款管理心得體會 貸款管理心得體會

（李陽唯 金融1202 1080712216）

經過四天的貸款管理的學習，認識到貸前管理是我國銀行信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，由于在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸款管理工作仍然存在著許多問題。在《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中，已將貸前管理問題和授信處理作為銀行授信業(yè)務的重要環(huán)節(jié)予以強調和規(guī)范，充分說明加強貸前管理的重要性。因此，我們要更加認真的學習貸款管理課程。貸款管理一共分為九章，分別為：銀行信貸概述，貸款申請受理和貸前調查，貸款分析

（一），貸款分析

（二），貸款擔保分析，貸款審查，個人客戶貸款，貸款合同與發(fā)放管理。同時，我們還學習了信貸政策法規(guī)，中國銀行信貸業(yè)務手冊，以及完成了一次貸款管理測試，一次保險實訓，一次小組作業(yè)——貸款管理報告。經過以上內容的學習，對銀行信貸有了更加準確的了解。

在這一周時間里，我們學習了貸款通則，即為了規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，保證信貸資產的安全，提高貸款使用的整體效益。促進社會經濟的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。同時，我們還學習了擔保法。擔保法即中華人民共和國擔保法。擔保法是為促進資金融通和商品流通，保障債權的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經濟，制定的法律。

還有物權法。物權法的內容是調整有形財產支配關系的法律，是對財產進行占有、使用、收益和處分的最基本準則，是民法典的重要組成部分。調整無形財產關系的法律主要有合同法、商標法、專利法、著作權法等法律。所謂物權指自然人、法人直接支配不動產或者動產的權利，包括所有權、用益物權和擔保物權。物權是一種重要的財產權，與債權、知識產權等其他財產權不同，物權的客體主要是動產和不動產。不動產指土地以及建筑物等土地附著物；動產指不動產以外的物，包括能夠為人力所控制的電、氣、光波、磁波等物。整部物權法都與每個人的生產生活息息相關。物權法是構筑國家經濟社會發(fā)展和人民幸福生活堅實法制根基的重要法律。它與我們的生活息息相關。所以學好物權法，對日后的生活有相當?shù)暮锰帯Ｎ餀喾ü膭蠲恳粋€人都不斷地創(chuàng)造財富，可以使國家更富強。相信隨著我國法律制度的完善，司法公正讀的提升，我們公民個人法律意識的提升，我們中國的未來藍圖會越來越宏偉。在第一章銀行信貸概述中學習到廣義的銀行信貸為銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動。狹義的銀行信貸為銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

在第二章中學習到借款人的權利有自主申請、有權按合同約定提取和使用全部貸款；有權拒絕借款合同以外的附加條件；有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況；在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。義務有如實提供貸款人要求的資料，接受監(jiān)督，按約定用途使用貸款；應當按借款合同約定及時清償貸款本息；將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

在第三章中學習到行業(yè)風險指由于一些不確定因素的存在，導致對某行業(yè)生產、經營、投資或授信后偏離預期結果面造成損失的可能性。行業(yè)風險管理是在行業(yè)風險量化評價的基礎上，確定一家銀行授信資產的行業(yè)布局和調整戰(zhàn)略，并制定具體的行業(yè)授信政策。行業(yè)信貸風險研究能夠幫助銀行把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律,充分識別行業(yè)中潛伏的各種信貸風險,進而銀行根據(jù)不同行業(yè)間的差異,采取不同的信貸政策,并能確定不同行業(yè)間企業(yè)戰(zhàn)略群體,在最大限度的規(guī)避風險的同時,實現(xiàn)銀行的盈利最大化。在第四章中學習到企業(yè)財務報表的局限性有表內揭示方式提供企業(yè)經營活動信息，不完整，歷史成本計量難以反映企業(yè)現(xiàn)時財務狀況、不能提供未來信息，貨幣計量制約企業(yè)無形資產的完整反映，會計估計的存在和會計政策的選擇使報表數(shù)據(jù)具有主觀性，報表粉飾或舞弊導致信息失真。

在第五章中學習到貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行 發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。

在第七章中學習到信貸審批原則指銀行業(yè)金融機構對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位開展授信業(yè)務權限的具體規(guī)定，旨在健全的內部控制體系，增加防控風險能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，實現(xiàn)風險收益最大化。

在第八章中學習到個人貸款是指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

在第九章中學習到貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權利義務的書面法律文件。以上部分章節(jié)因為課程時間有限的原因，沒有在課堂上講解。但是，出于個人興趣愛好，通過課后對姚老師ppt課件的整理學習了以上知識。對上述內容進行了再次的梳理和了解。在我們小組合作中，我主要負責結合課上所學內容做財務分析工作，李楠做了借款人基本情況，朱仕青主要做借款人生產經營及經濟效益情況李婕主要做借款人與銀行的關系、對流動資金貸款的必要性。

經過這次貸款管理的實踐課學習，認識到貸款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以實踐！通過緊張有序的學習，交流、討論等方式對這次課程——貸款管理有了全新的認識，對之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。這次實踐課程讓我難忘，不僅使我更系統(tǒng)的把握新課程，專題學習，小組互相討論，集眾師之見，使我的眼界得以開闊，并且對于專業(yè)知識和技能的獲得有重大的突破和認識。這節(jié)課不僅僅在于教會我銀行信貸的管理工作，更在于通過這門課程，讓我們知道如何去管理財富，如何更好的進行風險管理。篇二：信貸業(yè)務交流心得體會

xx學習信貸業(yè)務心得體會

5月25日，我行一行27人赴xx學習信貸業(yè)務發(fā)展的先進經驗，經過與xx行領導、銷售主管、信貸員等多層次的交流，感觸頗深，收獲也較大。主要體會有以下幾點：

一、管理者的業(yè)務能力強和工作作風硬。通過和對方銷售主管交流，深深感到其業(yè)務知識的扎實、工作作風踏實、特別敬業(yè)。銷售主管業(yè)務能力決定著銷售團隊業(yè)務擴張能力。相比之下，我們是重視信貸，但真正學信貸、懂信貸做的不到位，給信貸員技術支撐不到位，經驗指導不到位。如何抓營銷、談發(fā)展、控風險。xx行商務貸款從去年下半年2000萬到目前8640萬的規(guī)模，是跟他們有個有力的業(yè)務指導有直接關系，而我們的業(yè)務存在各種各樣的問題，一次通過率為零，并且審查審批環(huán)節(jié)存在多次退回的現(xiàn)象，業(yè)務辦理時間過長，嚴重影響了我行業(yè)務辦理效率及發(fā)展速度。小額貸款存在同樣的問題，如何判斷客戶的經營能力還款意愿對信貸員來說存在同樣的困惑，從我行目前的表面現(xiàn)象來看，是客戶源少，常常出現(xiàn)斷戶現(xiàn)象，但深層次的原因應該是判斷客戶不準，往往做法是沒戶就加大宣傳-客戶來申請-調查判斷不準-否決-被否客戶宣傳等形成不良循環(huán)，管理層在這個環(huán)節(jié)的指導缺失是造成客戶較少的主要原因。另外，管理層的務實的工作作風給我留下了深刻印象，管理層堅持更多的精力放在信貸業(yè)務上，多研究業(yè)務，多研究市場，多深入了解業(yè)務現(xiàn)狀，掌握一手資料，及時解決業(yè)務發(fā)展存在的困難。這一點也是我們亟待改變的。

二、重視信貸隊伍建設，強化信貸管理。xx行在行內廣泛樹立信貸第一重點業(yè)務的優(yōu)勢地位，抽調精干力量充實信貸隊伍，在人員管理上把住準入關，全行上下以干信貸為榮，人人爭干信貸，以信貸為重及“比 學 趕 幫 超”發(fā)展氛圍特別濃厚，在這種氛圍下及時推出末位淘汰制、除績效考核外增加激勵措施，這樣信貸員自覺學習的能力得到加強，業(yè)務能力自然提高較快，市場開拓主動性較高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信貸文化。

三、在業(yè)務發(fā)展上堅持正確的方向和方法。通過和xx行信貸員交談，第一感覺信貸員對如何發(fā)展業(yè)務心里特別有數(shù)，他們是真正以客戶為中心來開展工作的，如我行信貸員通常反映的產品手續(xù)繁瑣等，在他們那里讓客戶感覺不到，因為他們的提前工作做的比較到位，提前已核實到客戶的真實情況及軟信息，到客戶家中的時侯只需驗證一下簽字等，既提高了效率，又和客戶拉近了距離，讓客戶感覺到是信貸員的真誠、產品的快捷，這樣口碑宣傳帶動了客戶的不斷增加，客戶的熟悉度不斷加深，業(yè)務規(guī)模才得以擴張，管控風險能力得到提升。有了以上好的發(fā)展環(huán)境、業(yè)務支撐、正確方向引導，信貸員的思想得到進一步解放，業(yè)務管理水平逐步增強，業(yè)務發(fā)展才進入良性發(fā)展軌道，這是我體會較深的三個方面。根據(jù)我們認真學習的寶貴經驗再結合我行實際情況，我認為要真正改變目前發(fā)展不力的狀況，應采取以下措施：

一、管理層必須以身作則，全身心投入到信貸業(yè)務中去。一是盡快提高自己的業(yè)務知識，不僅要重視信貸，更要學信貸、懂信貸，要學習信貸業(yè)務制度，熟悉監(jiān)管要求，了解信貸技術，這樣才能知道要如何抓營銷、抓發(fā)展；知道風險控制的要點是什么，抓好風險控制，才能避免不良率過高；以自己好學、專業(yè)的形象影響周圍人員，盡快在行內形成討論業(yè)務、學習業(yè)務的氛圍。二是真正與客戶、市場連在一起，及時掌握各方信息、行業(yè)知識、市場趨向才能有力指導信貸員。三是改變拖拉、只說不做、高高在上等不良工作作風，凡事帶頭去做，以身作則、腳踏實地，以吃苦在前的態(tài)度認真對待工作。四是要真心關心和愛護信貸員，經常關注他們的思想動向，及時調整他們的心態(tài)。要保護信貸員做業(yè)務的積極性。如不能因為信貸人員沒有完成業(yè)務發(fā)展任務或造成了幾筆逾期就橫加指責，而應看到信貸人員為了做好信貸業(yè)務所付出的艱辛努力，幫助信貸員分析及給予更多的鼓勵。逾期催收中不能把壓力全都放到信貸員身上，身為管理層一定要率先士卒。

二、積極引導信貸員，營造積極向上的氛圍，搞好團隊建設。縣行已提供了齊全的硬件設施，提供了良好的辦公環(huán)境，在各方面給了較大支持。支行更應該以建好信貸軟環(huán)境當成首任，引導信貸員正確認識信貸、正確處理業(yè)務發(fā)展與控制風險、充分調動信貸員的主觀能動性，對信貸員多關心，了解他們的需求，讓信貸員真正把支行當成自己的家。在業(yè)務發(fā)展上以大力營造“比 學 趕 幫 超”發(fā)展氛圍為著力點，排除一切不利因素，讓信貸員解放思想合規(guī)發(fā)展。

三、在具體業(yè)務上，堅持分組包片區(qū)域管理加上以客戶為中心的發(fā)展理念。根據(jù)我行的實際情況，區(qū)域化管理已形成共識，下步工作就是在各自區(qū)域內深耕細作，挖掘客戶需求，以點帶面成片開發(fā)以擴大市場占有率。重視客戶關系維護，考慮問題及業(yè)務處理要讓客戶真切感受到產品優(yōu)、服務好、品牌硬。管理層深入到每個信貸員的業(yè)務，從受理到放款、從細節(jié)入手，從每筆業(yè)務入手，逐步改善做業(yè)務的方式，提高工作效率，真正提高信貸員的溝通技巧及駕馭能力。

通過學習交流，找出我們的不足加以改正，他們的經驗加以取舍，大家團結一心，思想真正統(tǒng)一，保持較好的執(zhí)行力，戰(zhàn)勝困難，我相信我們的業(yè)務定會扭轉不利局面，業(yè)務得以健康發(fā)展。篇三：信貸工作心得體會 中國郵政儲蓄銀行信貸工作心得體會

踏入信貸工作崗位已將近半年了，通過對信貸業(yè)務培訓學習和同事們的業(yè)務指導，逐漸摸索了和熟悉了信貸業(yè)務，在實際工作過程中也感觸頗深，主要有以下幾個方面：

一、積極轉變觀念，敢于面對新崗位的挑戰(zhàn)。

面對一個全新的崗位，如何開展好我行的信貸業(yè)務是我急需解決的問題。儲蓄柜員基本上是柜面營銷，而信貸員需要及時將信貸信息進行宣傳，到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。根據(jù)新崗位的特點我框定了我的工作思路五部曲：及時學習掌握信貸信息；分析目標客戶群；對篩選出的目標客戶及時上門宣傳；做好貸前、貸中、貸后的相關工作；確保還款時段的前面跟蹤。通過一段時間的努力，我的業(yè)務逐漸熟悉，辦理業(yè)務的速度是全行最快的，客戶群體也越來越多，信貸業(yè)務走上了快速發(fā)展道路。

二、加強學習，努力提高個人素質。

我深知學習的重要性。自從工作后，在業(yè)余時間我及時報考銀行從業(yè)的各門業(yè)考試。在自我的學習提高的同時，也幫助新進員工快速的進入工作狀態(tài)，耐心的輔導，從而促使信貸新人更好更快的適應新崗位。

三、克服困難，敢于吃苦，才能保證信貸業(yè)務的全面發(fā)展。

郵儲小額貸款如何融入當?shù)亟洕?，成了支行信貸工作的重要突破點。工商戶、養(yǎng)殖戶、種植戶是我們信貸的主要客戶群體，特別是養(yǎng)殖戶和種植戶這一群體大多在偏遠農村，交通不便，有的地方走路要好幾個小時，有的地方環(huán)境很差，腳磨破了、腿走不動了，我們咬咬牙都堅持過來了。

四、遵守各項制度，才能有效推動業(yè)務發(fā)展。

在談到工作體會時認為，好的人品是做好信貸工作的重要前提。人品正，客戶才能真正信賴你，也才能更好地規(guī)避風險。在辦理業(yè)務中我們經常會遇到客戶的請客送禮，但我們都一一回絕，做好客戶的服務工作是我們的使命，誠信、高效、廉潔的工作才能有效推動業(yè)務發(fā)展，客戶群體才能逐漸增多。

半年的信貸工作取得了一些成績，但深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持；我深信，在我們全體信貸員的共同努力下，我行的信貸業(yè)務一定能高速發(fā)展，創(chuàng)出輝煌！

第四篇：貸款管理創(chuàng)新

貸款管理機制創(chuàng)新

根據(jù)我行當前的貸款服務和操作模式，為保證貸款質量，降低風險，提高效益，提升信貸人員工作的積極性和主動性，繼續(xù)保持超常規(guī)發(fā)展，需在貸款管理機制創(chuàng)新方面有所改進。

一、增加獎勵機制

為有效地做好我行的貸款管理工作，保證信貸資產在新的市場環(huán)境下穩(wěn)步提高，創(chuàng)造出最大的效益和收益，改變傳統(tǒng)模式，信貸人員為總行經營指標轉，建議總行制定貸款指標工資考核激勵機制，主要從激勵員工營銷貸款，提高服務，增加市場份額，從而增加效益。

1、要組建一支有營銷能力的信貸隊伍。選準一批素質較高，具有開拓和進取心的客戶經理隊伍，實行競聘上崗制，要求對信貸、財務、法律、計算機操作和市場營銷等相關知識要有針對性的掌握或精通，同時應具有吃苦耐勞精神，熱愛本崗位。

2、薪酬要有差異性。目前我行大部分人員不愿意做信貸人員，一方面是原因是信貸人員要比內勤人員承擔的風險大，另一方面就是未執(zhí)行差別性工資，相比之下使得勞動、風險和報酬不成正比。提高信貸人員的工資檔次，與其他崗位有差別，激發(fā)信貸人員的工作熱情。

3、制定工資獎勵機制。一是總行建立相關貸款營銷獎懲相結合的考核辦法，貸款發(fā)放的經營周期內凡貸款無損失，到期收回率達到規(guī)定比例要給予獎勵；二是根據(jù)客戶經理發(fā)放貸款完成情況、質量的控管、盈利情況和下降任務完成情況，按完成或超額的比例給予績效獎勵。

二、加強客戶經理培訓

1、加強對員在市場營銷、經營策略、競爭環(huán)境方面的培訓學習，提高貸款業(yè)務的營銷能力，學會調查市場、分析市場和駕馭市場。

2、增加法律知識的培訓，主要是有針對性的《合同法》、《擔保法》、《物權法》《貸款通則》、“三法一指引”等與我行貸款業(yè)務有關的面對面培訓。

第五篇：貸款發(fā)放管理

貸款發(fā)放管理

一、貸款的發(fā)放

貸款經批準后，業(yè)務人員應當嚴格遵照批復意見，著手落實貸款批復條件，在落實貸款批復中提出的問題和各項附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經簽訂生效后，受法律保護的借貸關系即告確立，借貸雙方均應依據(jù)借款合同的約定享有權利和承擔義務。

1.貸款發(fā)放管理的重要性

在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權利與義務關系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務，發(fā)放貸款，就構成借款合同項下的違約行為。其次，影響借款人的利益。

最后，影響貸款的正常收回。

2.貸款發(fā)放的條件

(1)先決條件

作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務操作中，先決條件文

件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。

首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

其中，貸款類文件包括：①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。

公司類文件包括：①現(xiàn)時有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復;②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關協(xié)議而出具的董事會決議(包括保證人);⑤就授權有關人士簽署相關協(xié)議而出具的授權委托書以及有關人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實副本或復印件。

與項目有關的協(xié)議包括：①已正式簽署的合營合同;②已正式簽署的建設合同或建造合同;③已正式簽署的技術許可合同;④已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓和實施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權出讓合同;⑦其他必要文件合同。

擔保類文件包括：①已正式簽署的抵(質)押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險權益轉讓相關協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

在審查擔保類文件時，公司業(yè)務人員應特別注意抵(質)押協(xié)議生效的前提條件(如向有關部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風險。

與登記、批準、備案、印花稅有關的文件包括：①借款人所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件;②海關部門就同意抵押協(xié)議項下進口設備抵押出具的批復文件;③房地產登記部門就抵押協(xié)議項下房地產抵押頒發(fā)的“房地產權利及其他權利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項下機器設備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證;⑦貸款備案證明。

其他類文件包括：①政府主管部門出具的同意項目開工批復;②項目土地使用、規(guī)劃、工程設計方案的批復文件;③貸款項目(概)預算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明;④有關對建設項目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會計師事務所出具的驗資

報告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財務報表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權、委托、費用函件等。

除首次放款外，以后的每次放款無須重復提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請書;②借款憑證;③工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

(2)擔保手續(xù)的完善

在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復的要求，落實擔保條件，完善擔保合同和其他擔保文件及有關法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔保方式不同而存在較大差別。

①對于提供抵(質)押擔保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關登記、備案手續(xù);如抵(質)押物無明確的登記部門，則必須先將抵(質)押物的有關產權文件及其辦理轉讓所需的有關文件正本交由銀行保管，并且將抵(質)押合同在當?shù)氐墓C部門進行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項目，無法及時辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風險。

②對于以金融機構出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的，須在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

③對于有權出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構以外的其他境外法人、組織或個人擔保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得律師認可的書面意見，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

3.貸款發(fā)放的原則

(1)計劃、比例放款原則

應按照已批準的貸款項目投資計劃所規(guī)定的建設內容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應與貸款同比例支用。

(2)進度放款原則

在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復雜，銀行應在計劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計劃，應于計劃提款日前合理時間內，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權不予支付。

(3)資本金足額原則

銀行需審查建設項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

4.貸款發(fā)放的審查

貸款發(fā)放審查作為貸時審查的核心工作，銀行必須嚴格掌握審查的要點，充分防范貸款執(zhí)行階段的風險。審查的內容可能因貸款項目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內容。

(1)貸款合同審查

銀行應對借款人提款所對應的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R別、合同提供方的履約能力調查，防止貸款挪用及產生對貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應通過可能的渠道了解，借款人是否存在重復使用.商務合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。信貸業(yè)務中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。

①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

·貸款種類。

·借款用途。

·借款金額。

·貸款利率。

·還款方式。

·還款期限。

。違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

②保證合同。保證合同的條款審查主要應注意以下條款：

·被保證的貸款數(shù)額。主債務的數(shù)額是指主合同的標的額，一般可用貨幣來衡量。保證合同應對主債權的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來的責任。

·借款人履行債務的期限。在保證合同中明確主債務的履行期限對保證人和債權人來說都至關重要。主債務的期限屆滿，對保證人來說意味著債權人可以要求保證人履行保證義務或一般保證債務的義務;對債權人來說意味著主債務履行不能完成時可對保證人行使權利?！けＷC的方式。保證方式分為一般保證和連帶責任保證，它是指保證人在保證法律關系中承擔不同的民事責任，即補充責任或是第一順序責任。

·保證擔保的范圍。一般包括：主債權及其利息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權的費用。

·保證期間。

·雙方認為需要約定的其他事項。

③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應注意以下條款：

·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設立原因中應載明被擔保主債權的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權所擔保主債權的特定性原則，以表明主債權產生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

·借款人履行貸款債務的期限。由于抵押權人對抵押物行使權利的條件是主債務履行期限屆滿，抵押權人的債權未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權人不能對抵押物行使權利，否則，就屬侵權。

·抵押物的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權屬或使用權權屬。由于抵押是以特定的財產擔保特定債務的履行，抵押人對抵押物應具有所有權或者對抵押物享有使用權。抵押合同除對抵押物特定化外，還應當表明抵押物的所有權或使用權權屬。

·抵押的范圍。除主債權以外，抵押擔保的債權范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權的費用。

·當事人認為需要約定的其他事項。

此外，抵押物是否在有關部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。④質押合同。質押合同的條款審查應注意以下條款：

·被質押的貸款數(shù)額。

·借款人履行債務的期限。

·質物的名稱、數(shù)量、質量、狀況。

·質押擔保的范圍。

·質物移交的時間。

·質物生效的時間。

·當事人認為需要約定的其他事項。

(2)提款期限審查

在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應審查借款人是否在規(guī)定的提款期內提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

(3)用款申請材料檢查

①審核借款憑證。借款人辦理提款，應在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項目都必須準確、完整地填寫，并要加蓋借款人在銀行的預留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應欄目簽字，交由有關主管簽字后進行放款的轉賬處理。

除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉賬。

②變更提款計劃及承擔費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應按照借款合同的有關條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。

根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務部門應根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。借款人在提款有效期內如部分或全額未提款，應提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔費。在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應提未提的貸款額度通知借款人。

③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務費用、其他與項目工程有關的費用、用于臨時周轉的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。這是由于：

(4)有關賬戶審查。銀行應審查有關的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經開立，賬戶性質是否已經明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

(5)提款申請書、借款憑證審查。銀行應當對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號、預留印鑒正確、真實、無誤。

5.放款操作程序

在落實貸款批復要求，完善前述放款前提條件，并進行嚴格的放款審查后，銀行應保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關文件和資料，準備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應按有關程序發(fā)放貸款。但必須說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務人員前、后臺工作的職責分工、內部機構設置存在差異，各銀行應根據(jù)本地區(qū)實際情況制定詳細的提款操作細則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

(1)操作程序

①借款人按合同要求提交提款申請和其他有關資料;

②銀行受理借款人提款申請書(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權書的情況下受委托人簽字);

③創(chuàng)建貸款合同;

④有關用款審批資料按內部審批流程經有權簽字人簽字同意;

⑤按賬務處理部門的要求提交審批及相關用款憑證辦理提款手續(xù);

⑥所提貸款款項人賬后，向賬務處理部門索取有關憑證，入檔案卷保存;

⑦建立臺賬并在提款當日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國人民銀行的有關要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經審核后進

行發(fā)送;

⑧如為自營外匯貸款還需填寫“國內外匯貸款債權人集中登記表”、“國內外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

(2)注意事項

銀行在辦理放款手續(xù)時，應注意：

①借款人是否已辦理開戶手續(xù);

②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

④是否按國家外匯管理局要求報送數(shù)據(jù)。

二、停止發(fā)放貸款的情況

在一定時期內終止發(fā)放貸款是銀行對借款人違約實行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔違約責任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對借款人采取終止提款措施。

1.挪用貸款的情況

一般而言，從借款申請和借款合同看，借款人對貸款的用途都比較明確，但一些借款人對貸款的實際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動資金貸款用于彌補虧損，或用于購買固定資產、搞基本建設，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時無力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動性，給銀行的正常經營造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買炒賣有價證券、期貨或房地產等高風險的業(yè)務，或者將貸款轉借他人牟取非法收入，違反國家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

(1)用貸款進行股本權益性投資

(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營

(3)未依法取得經營房地產資格的借款人挪用貸款經營房地產業(yè)務

(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入

(5)借款企業(yè)挪用流動資金進行基本建設或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

2.其他違約情況

(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息

(2)違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經營

3.違約后的處理

在貸款發(fā)放階段，銀行務必密切關注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴重的，應采取進一步的措施，積極防范授信風險。

如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權分別或同時采取下列措施：

①要求借款人限期糾正違約事件;

②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

③宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務;

④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。