第一篇：解析目前金融市場風控分類與門檻

解析目前金融市場風控分類與門檻（風控從業(yè)人員必看）

2016-02-16風控崗位的門檻是什么?不同類型金融機構的風控崗位有何不同?做風控這份工作又能帶來哪些收獲?一些相關的行業(yè)專家，一起認識金融行業(yè)的風控。

A.不同金融機構里的風控需要做什么?

總體來說，風控崗位涉及到的工作包括業(yè)務審查(業(yè)務發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務不能執(zhí)行)、風險監(jiān)測(業(yè)務發(fā)生后的持續(xù)風險監(jiān)測，包括預警及應對等)以及業(yè)務綜合管理(數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析等)。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺內部，風控的工作側重不盡相同。

銀行

相比其他類型的金融機構，銀行的風險管理部門更為成熟?！鞍腿麪栁瘑T會”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風險管理標準，確定了管理哪幾類風險。“尤其對怎么管控信用風險、市場風險、操作風險說得非常清晰?！贝揲f。

貸款業(yè)務是占銀行風控日常工作比重最高的一類業(yè)務。處于中端的風控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風險審核，看貸款對象的個人風險評估是否符合要求，經(jīng)過風險評估后的業(yè)務才會被提交到更高管理處審批—也就是說，風控的工作存在于交易的過程中。

銀行風控的這種運作方式也成為許多金融機構風險管理的母本?！氨热绫ｋU行業(yè)大多是參照銀行的做法?！贝揲f。

期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風險管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風險管理以風險為核心，側重信用風險、操作風險、市場風險、交易對手風險等等。這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務的復雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個項目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品?！爱斠粋€創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時候，這個產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場上去，它們的風險管理部就要進行審核?！贝揲f。

這種情況下，風險管理部需要判斷這個新產(chǎn)品的風險是否可控?風控敞口有多大?萬一出現(xiàn)問題，項目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時，剛性兌付的資金壓力有多大?“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢?！贝揲忉尩?。

風險管理部對于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風險管理部或風險管理委員會不批的話，這個新業(yè)務真的可能會被否掉。這是一個權力很大的部門?！贝揲f。

網(wǎng)上個人信貸(P2P)

相對傳統(tǒng)金融領域來說，P2P還處于初期階段，因此風險管理工作可能并不是很完善。“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個人來就開始管理風險，他們的風險管理主要集中在信用風險審核?！贝揲f。

第三方支付平臺

第三方支付平臺的風控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應用中，風控人員更需要關注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗證等—他們的工作主要是保護用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關注信貸風險不同，第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風險。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔相應的賠償。

對于這個新興領域，崔楠認為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對于風險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風險的認識度?！八麄儠袠I(yè)務壓力，在搶占市場時，風控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行。”

B.風控的入門要求 無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內容的不同，對公司人的要求也有所不同。

在傳統(tǒng)金融領域及P2P中，金融行業(yè)相關的知識和經(jīng)驗是很重要的。

對于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機構和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時具備一些比如FRM金融風險管理師、CFA特許金融分析師等專業(yè)證書會更有競爭力。

對于社會招聘來說，風控人才主要來自兩個渠道，一個是從其他類似機構找人;另一個則來自于大會計事務所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風控的外部服務經(jīng)驗。

第三方支付平臺因為工作內容的不同，則需要應聘者擁有數(shù)據(jù)應用能力和系統(tǒng)思維的能力。

“我們所有的風險都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風控系統(tǒng)的信息是搜集不了的?！饼埻酪灾Ц秾毰e例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風控人員必須對這些數(shù)據(jù)進行實時分析、監(jiān)控，然后識別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風控人員在發(fā)現(xiàn)風險時，從多個維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務、產(chǎn)品、用戶體驗等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。

不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風控人員必須保持很強的學習能力和好奇心。

C.風控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)

不同類型的金融機構及企業(yè)的風控因為其職能的不同，所呈現(xiàn)出的工作狀態(tài)會有所不同。

通常，一些大型銀行的風控部門由于業(yè)務穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風控職能往往集中在國外總部或區(qū)域中心，中國的風控部門更多地扮演執(zhí)行的角色，個人的能力體現(xiàn)和成長空間都會受到一定的局限。

在一些大型金融機構，風控的工作重點在于如何將領導的風險偏好轉化為合理的風控工作指標，凸顯自身價值。

“一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機構的風控，由于業(yè)務類型復雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風控人員，往往需要承擔更大的工作負荷?！贝揲f。

這類風控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風險，同時還要提高工作效率，即：不錯殺好項目，不漏殺壞項目，同時也不能延誤業(yè)務時機。這種時候還有可能受到來自業(yè)務部門的壓力，“如何在業(yè)務發(fā)展和風險管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅持風控的專業(yè)判斷，都是一個好的風控人需要考慮的。”崔楠說。相對來說，這類企業(yè)的風控人員壓力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平臺的風控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨特的地方。

首先是快速響應，因為第三方支付平臺的使用是24小時都在發(fā)生的，因此其風控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風險問題，就要立即進行跟進并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。

其次就是需要一直追求更好的客戶體驗，不斷改進風控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗。比如支付驗證這塊業(yè)務在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識別、聲音識別等新技術。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機構所不常見的。

另外，對于想要在風控領域達到高度的公司人來說，決策能力會是一個挑戰(zhàn)—既要兼顧業(yè)務，又要保證風險管理。

D.風控的職業(yè)發(fā)展方向

金融機構和第三方支付的業(yè)務職能差別較大，相互之間比較難轉型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。

在大部分金融機構里，風控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風險官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機構的副總經(jīng)理，主要還是偏重風險管理和控制類的工作。在第三方支付平臺的情況也比較類似。根據(jù)龍屠的說法，隨著業(yè)務的鉆研，風控人員往往有三個發(fā)展方向，一是成為風險領域的專家，二是成為數(shù)據(jù)方面的專家，三是成為產(chǎn)品專家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風控領域，其他領域也是適用的。

E.風控的薪酬狀況

從具體行業(yè)來說，銀行業(yè)風控的薪資漲幅平均在5%至10%之間;保險業(yè)相對平穩(wěn)，因為保險業(yè)圈子狹窄，風控流動率較小，薪資漲幅不大?！白C券基金業(yè)內中資外資風控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個明確的參考標準。”李珉表示。

從區(qū)域上來說，風控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。

一線城市有5年到10年經(jīng)驗的銀行風控人員平均年薪在30萬到60萬元之間;保險業(yè)有10年以上工作經(jīng)驗的風控在外企的薪資約為70萬元，在本土企業(yè)為60萬元;證券基金業(yè)有5年至8年工作經(jīng)驗的風控經(jīng)理在本土企業(yè)的年薪一般在30萬至80萬元之間。

P2P行業(yè)、第三方支付行業(yè)的風控人員大多是來自銀行或是同行業(yè)。在跳槽的過程中，他們的薪資會得到一個比較大的提升，增長幅度可達30%至50%?！斑@其中阿里系可能會更高一些。”李珉說。

第二篇：FRM：金融市場風控分類

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FRM：金融市場風控分類 A.不同金融機構里的風控需要做什么？

總體來說，風控崗位涉及到的工作包括業(yè)務審查（業(yè)務發(fā)生前的審核，通常未通過審核，業(yè)務不能執(zhí)行）、風險監(jiān)測（業(yè)務發(fā)生后的持續(xù)風險監(jiān)測，包括預警及應對等）以及業(yè)務綜合管理（數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析等）。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺內部，風控的工作側重不盡相同。

銀行

相比其他類型的金融機構，銀行的風險管理部門更為成熟?！鞍腿麪栁瘑T會”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風險管理標準，確定了管理哪幾類風險?！坝绕鋵υ趺垂芸匦庞蔑L險、市場風險、操作風險說得非常清晰?！苯鹑陬檰柡律f。

貸款業(yè)務是占銀行風控日常工作比重最高的一類業(yè)務。處于中端的風控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風險審核，看貸款對象的個人風險評估是否符合要求，經(jīng)過風險評估后的業(yè)務才會被提交到更高管理處審批—也就是說，風控的工作存在于交易的過程中。

銀行風控的這種運作方式也成為許多金融機構風險管理的母本。“比如保險行業(yè)大多是參照銀行的做法。”

期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風險管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類型。它們的風險管理以風險為核心，側重信用風險、操作風險、市場風險、交易對手風險等等。

這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務的復雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來說每個項目都需要開發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品?！爱斠粋€創(chuàng)新產(chǎn)品出來的時候，這個產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場上去，它們的風險管理部就要進行審核?！边@種情況下，風險管理部需要判斷這個新產(chǎn)品的風險是否可控？風控敞口有多大？萬一出現(xiàn)問題，項目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢?！苯鹑陬檰柡律忉尩?。

風險管理部對于新產(chǎn)品的審批意見非常重要，“如果風險管理部或風險管理委員會不批的話，這個新業(yè)務真的可能會被否掉。這是一個權力很大的部門?！?/p>

網(wǎng)上個人信貸（P2P）

相對傳統(tǒng)金融領域來說，P2P還處于初期階段，因此風險管理工作可能并不是很完善。

上?？偛康刂罚荷虾Ｊ泻缈趨^(qū)花園路171號A3幢高頓教育

電話：400-600-8011 網(wǎng)址：frm.gaodun.cn

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“有一些企業(yè)在做這類金融產(chǎn)品的時候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個人來就開始管理風險，他們的風險管理主要集中在信用風險審核?！苯鹑陬檰柡律f。

第三方支付平臺

第三方支付平臺的風控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應用中，風控人員更需要關注的是操作過程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗證等—他們的工作主要是保護用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關注信貸風險不同，第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風險。如果交易出現(xiàn)問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔相應的賠償。對于這個新興領域，崔楠認為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對于風險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風險的認識度?！八麄儠袠I(yè)務壓力，在搶占市場時，風控可能沒法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行?！?/p>

B.風控的入門要求

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內容的不同，對公司人的要求也有所不同。在傳統(tǒng)金融領域及P2P中，金融行業(yè)相關的知識和經(jīng)驗是很重要的。

對于畢業(yè)生來說，盡管大部分金融機構和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專業(yè)同時具備一些比如FRM金融風險管理師、CFA特許金融分析師等專業(yè)證書會更有競爭力。

對于社會招聘來說，風控人才主要來自兩個渠道，一個是從其他類似機構找人；另一個則來自于大會計事務所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風控的外部服務經(jīng)驗。

第三方支付平臺因為工作內容的不同，則需要應聘者擁有數(shù)據(jù)應用能力和系統(tǒng)思維的能力?！拔覀兯械娘L險都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風控系統(tǒng)的信息是搜集不了的?！饼埻酪灾Ц秾毰e例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風控人員必須對這些數(shù)據(jù)進行實時分析、監(jiān)控，然后識別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風控人員在發(fā)現(xiàn)風險時，從多個維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務、產(chǎn)品、用戶體驗等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風控人員必須保持很強的學習能力和好奇心。

C.風控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)

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不同類型的金融機構及企業(yè)的風控因為其職能的不同，所呈現(xiàn)出的工作狀態(tài)會有所不同。

通常，一些大型銀行的風控部門由于業(yè)務穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風控職能往往集中在國外總部或區(qū)域中心，中國的風控部門更多地扮演執(zhí)行的角色，個人的能力體現(xiàn)和成長空間都會受到一定的局限。在一些大型金融機構，風控的工作重點在于如何將領導的風險偏好轉化為合理的風控工作指標，凸顯自身價值。一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機構的風控，由于業(yè)務類型復雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風控人員，往往需要承擔更大的工作負荷?！苯鹑陬檰柡律f。

這類風控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風險，同時還要提高工作效率，即：不錯殺好項目，不漏殺壞項目，同時也不能延誤業(yè)務時機。這種時候還有可能受到來自業(yè)務部門的壓力，“如何在業(yè)務發(fā)展和風險管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅持風控的專業(yè)判斷，都是一個好的風控人需要考慮的?！贝揲f。相對來說，這類企業(yè)的風控人員壓力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平臺的風控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨特的地方。

首先是快速響應，因為第三方支付平臺的使用是24小時都在發(fā)生的，因此其風控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風險問題，就要立即進行跟進并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。

其次就是需要一直追求更好的客戶體驗，不斷改進風控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗。比如支付驗證這塊業(yè)務在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識別、聲音識別等新技術。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機構所不常見的。

另外，對于想要在風控領域達到高度的公司人來說，決策能力會是一個挑戰(zhàn)—既要兼顧業(yè)務，又要保證風險管理。

D.風控的職業(yè)發(fā)展方向

金融機構和第三方支付的業(yè)務職能差別較大，相互之間比較難轉型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。

在大部分金融機構里，風控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風險官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機構的副總經(jīng)理，主要還是偏重風險管理和控制類的工作。在第三方支付平臺的情況也比較類似。根據(jù)龍屠的說法，隨著業(yè)務的鉆研，風控人員往往有三個發(fā)展方向，一是成為風險領域的專家，二是成為數(shù)據(jù)方面的專家，上?？偛康刂罚荷虾Ｊ泻缈趨^(qū)花園路171號A3幢高頓教育

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三是成為產(chǎn)品專家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風控領域，其他領域也是適用的。

E.風控的薪酬狀況

從具體行業(yè)來說，銀行業(yè)風控的薪資漲幅平均在5%至10%之間；保險業(yè)相對平穩(wěn)，因為保險業(yè)圈子狹窄，風控流動率較小，薪資漲幅不大?！白C券基金業(yè)內中資外資風控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個明確的參考標準?！睆膮^(qū)域上來說，風控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。一線城市有5年到10年經(jīng)驗的銀行風控人員平均年薪在30萬到60萬元之間；保險業(yè)有10年以上工作經(jīng)驗的風控在外企的薪資約為70萬元，在本土企業(yè)為60萬元；證券基金業(yè)有5年至8年工作經(jīng)驗的風控經(jīng)理在本土企業(yè)的年薪一般在30萬至80萬元之間。

P2P行業(yè)、第三方支付行業(yè)的風控人員大多是來自銀行或是同行業(yè)。在跳槽的過程中，他們的薪資會得到一個比較大的提升，增長幅度可達30%至50%?！斑@其中阿里系可能會更高一些?！?/p>

FRM金融風險管理師，是全球金融風險管理領域權威資格認證，由全球風險協(xié)會（GARP）設立。FRM已經(jīng)得到華爾街和眾多歐美著名金融機構、大型公司風險管理部門以及各國政府監(jiān)管層和金融監(jiān)管部門的認同，并已經(jīng)成為全世界金融風險管理領域最權威的認證。銀行人升職必備證書。

考FRM金融風險管理師證書，代表的不僅僅是你的能力，更是你的努力。

更多資訊可關注FRM官方微信：“gaodunfrm”或加入FRM考試QQ交流群：153301485！若需引用或轉載本文章請保留此處信息。

上海總部地址：上海市虹口區(qū)花園路171號A3幢高頓教育

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第三篇：供應鏈金融風控解析

安全保障分兩塊：資金端、資產(chǎn)端

一、資金端：資金安全保障措施 主要是資金交易安全，數(shù)據(jù)安全

1、采用第三方資金存管，將用戶資金和平臺隔離開，防止被挪用

2、資金同卡進出，平臺賬戶的資金只有用戶自己有權操作

3、自有專業(yè)技術團隊，提供7*24小時全天候的技術保障平臺數(shù)據(jù)、信息安全

資產(chǎn)端風控保障

風控的核心是了解借款方的還款能力和還款意愿。

對應于供應鏈風控，就是管住4個要素：1.管住錢；2.管住貨；3.獲取借款方征信；4.獲取商流數(shù)據(jù)。管住錢和管住貨，就基本管住了還款來源，屬于對還款能力的把控。獲取借款方征信，就可以評估借款方的還款意愿。相對于以上3要素，第4要素商流數(shù)據(jù)的分析能力就需要一些功力了。通過商流的數(shù)據(jù)分析和建模，可以同時對還款能力和還款意愿這兩項的判斷加分。我們主要看這筆生意是否是真實的，這筆生意借款方是否能夠賺錢。對一個供應鏈上下游貿易齊全的互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，做好商流數(shù)據(jù)的模型，是可以大大提升其為供應鏈上各個角色提供純企業(yè)信用貸能力的。

目前來看，通過線上支付體系管住錢，通過物流管控，倉庫質押等方式管住貨會是互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融的先行模式?，F(xiàn)在很多銀行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部。這些銀行的互金部都比較愿意嘗試對接一些可以管住錢，管住貨的互聯(lián)網(wǎng)場景資產(chǎn)。對于通過商流數(shù)據(jù)做企業(yè)純信貸的還是比較謹慎。這些場景基本只能對接小貸的資金來滿足平臺場景的需要。

其實，真正優(yōu)秀的商流模型，壞賬率是可以做到極低的。畢竟，管住錢，管住貨的模式，會需要增加一定的很大開發(fā)工作量。合理合法對線上資金流的管控、對接。真實，精準的線下貨物數(shù)據(jù)的采集都要增加新的業(yè)務流。傳統(tǒng)的實地調研，圈子走訪，口碑收集加上傳統(tǒng)的上下游貿易商的數(shù)據(jù)匹配。同時互聯(lián)網(wǎng)工具，賦予了我們可以動態(tài)的實時把控事物信息的能力。用迭代的方式，敏捷的方式來管控事物，一定是未來的趨勢。對于供應鏈金融的風控模式，我們也應該逐步轉變，由原來詳盡的貸前風控，一點做大的思維方式。改為貸后風控，多點分散的思維方式。先小額分散的介入場景平臺。通過對場景數(shù)據(jù)的逐步積累，還款情況的動態(tài)觀察和比對，構建自己的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)風控模型，再根據(jù)數(shù)據(jù)逐步放大資金。我們提出了基于大數(shù)據(jù)的智能風控解決方案：在我們的應用層面上，我們提供從WEB，到APP，到SDK，到API的各種服務方式。

在審核流程要點上我們主要做到以下幾點：

1、企業(yè)基本面及經(jīng)營情況分析：主要核查企業(yè)的銀行征信、司法紀錄、工商稅務、股東背景等信息，同時核查企業(yè)的實際控制人及其高管的互聯(lián)網(wǎng)征信、銀行征信、司法征信等相關信息，從基本信息中進行行業(yè)準入、黑名單和欺詐篩除；同時對其生產(chǎn)工藝流程、產(chǎn)品市場反應、供銷渠道的了解、市場行情等基本面的了解對企業(yè)的經(jīng)營情況有個大致判斷。

2、財務分析報表分析：根據(jù)資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，對企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量進行分析，通過各項比例分析，以對其償債能力、盈利能力和營運能力有個基本判斷；同時實際操作的過程中，需要將實際控制人的現(xiàn)金流進行合并或剔除以還原企業(yè)真實的現(xiàn)金流量情況。

3、業(yè)務核實：對企業(yè)的收入成本情況進行分析，包括銷售毛利率凈利率、費用占收入比率等指標，對企業(yè)的業(yè)務的合理性進行分析，同時核查企業(yè)的近兩年的前十大客戶，對主要客戶的銷售和進行合理性分析和真實性驗證。

4、資產(chǎn)負債情況核實：對企業(yè)賬面記載的貨幣資金、固定資產(chǎn)、存貨、應收賬款等進行分析，確定資產(chǎn)的權屬和賬面價值；對短期借款、對外擔保、應付賬款、未決訴訟等事項進行了解和核查，以確定企業(yè)的真實負債情況，合理預估預計負債。在核查的過程中需要將企業(yè)法人或實際控制人的資產(chǎn)負債情況合并考慮。

5、資金用途及回款來源分析:項目人員需對資金用途的合理性及需求量分析和評價，對回款來源的可靠性和穩(wěn)定性進行評估和分析。

6、主要風險及對項目的影響：從行業(yè)、司法、財務、經(jīng)營管理等方面的風險進行匯總分析，對流動性風險、操作風險、信用風險進行合理預估。

7、風險緩釋措施：對所提供擔保形式和內容進行有效性論證，避免但保能力不足的情況出現(xiàn)；同時對貨物的監(jiān)管、跟蹤、保證金的收取、首付款路徑的控制等手段進行效力評估，以確保相關風控手段的有效性、執(zhí)行性。

第四篇：萬億汽車金融市場迎考驗,大數(shù)據(jù)風控正當時

萬億汽車金融市場迎考驗，大數(shù)據(jù)風控正當時

目前國內汽車金融正方興未艾，儼然成為金融領域的新風口，汽車金融市場規(guī)模2020年預計突破2萬億。汽車金融機遇與風險并存，在P2P行業(yè)合規(guī)整改的大環(huán)境下，車貸資產(chǎn)成為諸多平臺新業(yè)務支撐，資產(chǎn)爭奪勢必愈演愈烈。由于汽車金融平臺自身風控意識和能力普遍薄弱，導致行業(yè)間欺詐亂象頻出，因此擁有良好品牌以及風控實力的平臺將占據(jù)絕大多數(shù)市場份額。

《中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告2017》白皮書指出中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的市場空間將爆發(fā)出巨大潛力，預計2017年P2P車貸規(guī)模達到3500億元以上。隨著更多互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入，行業(yè)將進入深水區(qū)，未來大數(shù)據(jù)將助力汽車互聯(lián)網(wǎng)金融匹配個性化的金融體驗。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)對汽車金融服務的滲透越來越深入。作為浙江省大數(shù)據(jù)科技協(xié)會理事會成員，仁潤股份扎根大數(shù)據(jù)領域，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融風控領域研究，運用大數(shù)據(jù)驅動的貸前、貸中、貸后風控管理解決互聯(lián)網(wǎng)金融騙貸、惡意拖欠等難題。

萬億汽車金融市場迎考驗，仁潤汽車貸款管理系統(tǒng)為平臺安全運作保駕護航。系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)、云服務在反欺詐、身份識別、貸前貸后追蹤、用戶畫像等層面給汽車金融機構帶來實質性保障，改善用戶體驗、實現(xiàn)資產(chǎn)精準投放的同時，更完善風控體系，提升風控效能。

貸前，仁潤汽車貸款管理系統(tǒng)對借款人進行征信評估，提供人臉識別、身份證識別、身份證認證、黑名單查詢、短信認證等數(shù)據(jù)接口服務，快速判斷借款人信用情況。此外，對借款人的抵押物進行信用查詢，一鍵輸入車架號信息，車輛估價、違章、維修記錄等信息一目了然。目前仁潤已推出“仁潤云風控”服務和人查寶、車信用app征服工具服務，移動端操作，方便快捷。

貸中，系統(tǒng)集成車輛GPS定位追蹤系統(tǒng)，只要在系統(tǒng)內輸入安裝在抵押車輛上的GPS系統(tǒng)的設備號，就可以不出門直接在系統(tǒng)內一鍵對抵押車輛進行定位追蹤，動態(tài)顯示車輛的地理位置，運行狀況和時間信息等。此外，合同電子化、簽約視頻監(jiān)控更進一步增強汽車金融系統(tǒng)風控管理能力。

貸后，系統(tǒng)擁有成熟的貸后管理、處置體系，對逾期未還者進行多渠道催收，從最開始的提前7天預警，到系統(tǒng)短信直發(fā)，再到直接系統(tǒng)點擊電話撥打，皆能以日志的形式將催收跟蹤情況進行詳細記錄，支持微信助手實時提醒。

仁潤汽車貸款管理系統(tǒng)是將大數(shù)據(jù)技術與風控結合的一個典型案例，而基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘與分析技術，在不斷發(fā)展完善后，將為更多平臺帶來安全與效率并存的風控保障，成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

第五篇：房地產(chǎn)投資的終極風控解析

房地產(chǎn)投資的終極風控解析

從財務投資人的立場出發(fā)，房地產(chǎn)項目投資風險管理的終極目標應該是追求零風險，或者說從投資前置條件把控、周期逃頂、正確使用法律與財務手段，以及對開發(fā)業(yè)務關鍵節(jié)點的把控，四個維度實施全面風險管理，即便行業(yè)系統(tǒng)性風險來臨，投資人將投資項目作為不良資產(chǎn)處置時仍有反轉獲利的機會。

如何實現(xiàn)這一“終極風控”目標？在這一過程中需要注意哪些關鍵點，值得探討。下文的房地產(chǎn)項目指二級開發(fā)項目，即住宅公寓、辦公商業(yè)、工業(yè)物流等建筑物項目的建造。財務投資人的概念主要指不真正參與投資項目的業(yè)務管理或投資項目公司的日常運營管理的專業(yè)投資機構，這里主要包括房地產(chǎn)私募基金、信托投資公司及從事傳統(tǒng)類開發(fā)貸款的銀行。

一、前置條件把控，杜絕常識性錯誤

投資決策的前置條件把控也是風控的起點，目標是杜絕投資決策的常識性低級錯誤，這是專業(yè)投資人都應該可以避免的。諸如區(qū)域去化周期、項目周邊基礎設施保障、項目的毛利率等都是不該忽略的。

（一）供求關系是市場的本質，去化周期是影響項目成敗的關鍵因素。經(jīng)過近20年的快速發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)不僅僅在區(qū)域發(fā)展上，而且在不同的產(chǎn)品形態(tài)上，都不同程度的表現(xiàn)出供需失調。住宅類產(chǎn)品在北、上、廣、深四個一線城市的去化周期均未超過12個月；二線城市的省會城市喜憂參半，合肥、鄭州去化周期與一線城市相當，同為省會城市的濟南、呼市、昆明的去化周期超過60個月；而大部分三線城市供求關系惡化，“鬼城”也以三線城市為主。寫字樓市場除一線城市外，其他城市的局部需求難以把握，市場波動大，風險也大。購物中心類產(chǎn)品過去兩年的供給急劇放大，大部分省會城市均出現(xiàn)不同程度過剩。所以財務投資人選擇去化周期短的區(qū)域市場是順勢而為，順應市場是風控的智慧選擇。

（二）項目周邊基礎設施是否有保障，這一點往往被忽視。

最簡單的道理，土地是因為投資而增值，在投資決策時對項目周邊重大基礎實施的考察尤為重要。單個企業(yè)或單個項目的投資對周邊基礎設施配套的影響是有限的，特別是對于軌道交通、電力電網(wǎng)、供水排污、垃圾處理、河流整治及大的市政路網(wǎng)等涉及城市規(guī)劃的重大基礎設施配套，企業(yè)幾乎是無能為力。投資人能做的唯有選擇，選擇基礎設施配套規(guī)劃清晰，項目立項建設時間確定的投資類項目，順應城市規(guī)劃與區(qū)域發(fā)展規(guī)劃方向。