第一篇：最新最全的風(fēng)控管理辦法

風(fēng)險管理辦法

第一章 總則

第一條 為防范、控制、化解、處理發(fā)生或可能出現(xiàn)的風(fēng)險，保證公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《公司內(nèi)部控制基本規(guī)范》和《公司章程》等規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制訂本辦法。

第二條 本辦法中所稱全面風(fēng)險管理，是指為消除各種不確定性對公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略及經(jīng)營目標(biāo)的影響，通過建立健全和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險管理制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險全程管控。防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，從而降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量。為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的總體目標(biāo)提供保證的過程和方法。

第三條 本辦法所稱風(fēng)控部是指公司風(fēng)險控制部。

第四條 公司風(fēng)險管理的總體目標(biāo)是規(guī)避和減少風(fēng)險可能造成的損失，確保公司的持續(xù)健康發(fā)展。

第五條 全面風(fēng)險管理遵循以下原則：

（一）全面性原則

風(fēng)險管理涵蓋公司的所有部門和崗位，滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)中，貫穿于每項(xiàng)業(yè)務(wù)全過程。通過不斷提高員工對風(fēng)險的識別和防范能力，樹立全員風(fēng)險意識。

（二）有效性原則

在全面風(fēng)險管理的理念下，建設(shè)全面反映公司風(fēng)險狀況的風(fēng)險控制體系，確保該體系能有效指導(dǎo)業(yè)務(wù)，并能有效防范和化解風(fēng)險。

（三）防范和控制原則

風(fēng)險控制關(guān)口前移，努力在前期做好風(fēng)險管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險的事前預(yù)防和統(tǒng)籌管理。并能在風(fēng)險發(fā)生時及時識別和處理

（四）獨(dú)立性原則

本部門承擔(dān)風(fēng)險管理監(jiān)督檢查職能，獨(dú)立于公司其他部門，確保監(jiān)督檢查工作的獨(dú)立性。

（五）成本效益原則

風(fēng)險管理充分考慮成本與效益的關(guān)系，公司保持足夠的風(fēng)險投入，以降低風(fēng)險損失。同時在保證風(fēng)險可控的前提下，盡量減少多余步驟，提高處理效率。

第六條 貸款風(fēng)險管理原則。本公司應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款流動性的原則；

（二）貸款安全性的原則；

（三）貸款效益性的原則；

（四）貸款風(fēng)險分類原則；

（五）股東資本責(zé)任原則；

第二章 部門工作職能：

第一條 制定公司風(fēng)險控制的指導(dǎo)原則，檢查審批環(huán)節(jié)和審查內(nèi)容，提出相關(guān)完善建議；

第二條 完善風(fēng)險管理辦法及合理優(yōu)化風(fēng)險管理相關(guān)各項(xiàng)操作規(guī)程、業(yè)務(wù)流程；負(fù)責(zé)對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行綜合風(fēng)險評估，填寫《風(fēng)險控制評估報告》，明確風(fēng)險防控措施；

第三條 根據(jù)項(xiàng)目調(diào)查的材料、實(shí)地核查的資料，分析借款人及貸款項(xiàng)目的優(yōu)勢和存在的風(fēng)險，并提出風(fēng)險控制措施；

第四條 根據(jù)公司業(yè)務(wù)的流程，做好“事前介入，事中參與，事后復(fù)核”的工作。即在業(yè)務(wù)初步受理階段，對抵質(zhì)押物進(jìn)行評估鑒定；在業(yè)務(wù)調(diào)查階段，參與相關(guān)電核、實(shí)地考察和合同的起草、談判、修改、簽訂、公證、登記等過程，對客戶提供的資料進(jìn)行真實(shí)性和合法性的審核工作；在放款階段，做好相關(guān)程序和手續(xù)的復(fù)核；防止錯漏；在貸后階段，對客戶貸款的貸后狀況進(jìn)行定期或不定期跟蹤。

第五條 協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經(jīng)營決策活動提供法律意見；

第六條 根據(jù)公司的安排，參與公司的資本運(yùn)營，特別重大經(jīng)濟(jì)活動，草擬相關(guān)合同文件，參與相關(guān)的談判，提出相關(guān)的風(fēng)險控制意見；

第七條 配合公司的有關(guān)安排，在公司內(nèi)普及相關(guān)知識，增強(qiáng) 3

職員的風(fēng)險意識； 第三章 貸款風(fēng)險劃分

第一條 貸款風(fēng)險。是指本公司在各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不可預(yù)見和定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本金和利息，公司可能遭受資金的損失。參照銀行業(yè)貸款風(fēng)險的劃分原則，主要劃分為政策、經(jīng)營和操作風(fēng)險三種。

（一）政策風(fēng)險主要來抵質(zhì)押物貸款業(yè)務(wù)，受到國家、地方政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款后，出現(xiàn)不按抵押原價值償還所借入貸款金額。

（二）經(jīng)營風(fēng)險主要來自借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照借款合同約定而形成的違約和義務(wù)的不履行，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本金和利息的風(fēng)險。

（三）操作風(fēng)險主要來自公司內(nèi)部控制和對借款人所獲取或了解掌握信息不對稱因素產(chǎn)生的貸款決策失誤和員工職業(yè)道德因素以及違反操作規(guī)程形成的貸款不能按期收回或損失風(fēng)險。

第四章

貸款風(fēng)險預(yù)測

第一條 貸款風(fēng)險預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量分析的方法，對各種貸款風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度識別和測定。是貸前調(diào)查、貸中審查的重要內(nèi)容；是貸款是否發(fā)放、貸款期限的確定、貸款額度的控制、貸款的方式選擇基本依據(jù)。

（一)政策風(fēng)險預(yù)測。主要是國家和地方相關(guān)政策，貸款風(fēng)險可行性情況的空間，而對貸款政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。

（二)經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行甄別和預(yù)測。

⑴定性分析預(yù)測。主要包括對借款人法定代表人素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響：特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗衡的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

⑵定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用分析進(jìn)行分析和預(yù)測。

第十一條 操作分析預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)崗位的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行公司貸款管理制度和內(nèi)部控制制度的能力；風(fēng)險管理是否能全面覆蓋公司貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有適宜和完善的信息采集及管理手段等。

第五章

貸款風(fēng)險預(yù)警

第十二條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷公司或區(qū)域或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。

第十三條 政策風(fēng)險預(yù)警。主要是通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率政策等調(diào)整、變動。

第十四條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要是通過財務(wù)預(yù)警信號。市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

（一）財務(wù)預(yù)警信號。一般包括借款人各項(xiàng)財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款回收率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于同行業(yè)平均或有較大變動。

（二）市場預(yù)警信號。主要是通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號。一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加。

（四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人收入水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十五條 操作風(fēng)險預(yù)警主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、貸款崗位責(zé)任不明確、貸款檔案不規(guī)范、客戶資料不全面以及貸款管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、貸款監(jiān)管制度不落實(shí)、貸款信息資料缺乏、借款合同要素不全、貸款文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十六條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，要建立微觀和宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警機(jī)制。要利用人民銀行征信系統(tǒng)、土地、房管、車管等部門查詢系統(tǒng)、關(guān)聯(lián)個人資產(chǎn)、經(jīng)營狀況、家庭背景進(jìn)行收集、整理、識別、反饋來對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第六章

貸款風(fēng)險控制

第十七條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定和貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第十八條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸

款性質(zhì)、種類、分別選擇擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式，慎用信用貸款方式和其他不成熟的保證類別品種貸款方式。

第十九條 嚴(yán)格執(zhí)行本公司貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批委員會制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保借款憑證、有關(guān)合同填寫要素完整、一致、做到合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十條 董事會應(yīng)不定期對公司各項(xiàng)規(guī)章制度和辦法執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和稽核。以促進(jìn)公司各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時操作，嚴(yán)禁逆程序操作。

第二十一條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款的風(fēng)險。

第二十二條 接納具有融資擔(dān)保經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司開展合作，拓寬貸款業(yè)務(wù)面，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款風(fēng)險。

第七章

貸款風(fēng)險化解

第二十三條 貸款風(fēng)險化解是指對已經(jīng)發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征、有選擇地運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款的損失。

第二十五條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取向擔(dān)保人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險賠償、訴訟等措施，化解補(bǔ)償貸 8

款風(fēng)險。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本金和利息，采取貸款保證方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式和資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本金和利息。

（二）處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本金和利息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本金和利息。

（三）辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本金和利息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金和利息。

（四）依法訴訟。對不能按期歸還貸款本金和利息或故意逃廢本公司債務(wù)借款人，應(yīng)通過訴訟手段主張權(quán)利依法清收。

第二十六條 操作風(fēng)險化解。對未按規(guī)定權(quán)限操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，貸款監(jiān)管制度不落實(shí)，貸款信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。

第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第二十七條 貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)滴評價和反 9

映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。

第二十八條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險預(yù)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物質(zhì)保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第二十九條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類由公司風(fēng)險管理和財務(wù)會計(jì)按照有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定和貸款質(zhì)量五級分類要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

第三十條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十一條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危行業(yè)、高危品種的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。根據(jù)監(jiān)測結(jié)果及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十二條 貸款風(fēng)險管理評價考核。實(shí)行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)

行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的考核重要內(nèi)容。

第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十三條 公司實(shí)行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制。

第三十四條 公司實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，由董事長或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十五條 明確落實(shí)業(yè)務(wù)部貸款風(fēng)險管理崗位職責(zé)。對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)管分析、評價與考核；業(yè)務(wù)部財務(wù)管理崗位要按照貸款規(guī)定科目核算反映，執(zhí)行統(tǒng)一口徑統(tǒng)計(jì)和生成報表上報；財務(wù)管理負(fù)責(zé)人對貸款風(fēng)險管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第三十六條 公司實(shí)行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

貸款調(diào)查崗責(zé)任：未按貸款三查規(guī)定操作，導(dǎo)致所放貸款出現(xiàn)風(fēng)險損失的，此崗位人員負(fù)全責(zé)。

① 沒有按相應(yīng)期限去跟蹤回訪，導(dǎo)致客戶在貸款期間產(chǎn)生異變而沒有察覺并采取相應(yīng)處理，令所放貸款出現(xiàn)損失的人員給予罰扣獎金。

② 對違反風(fēng)險管理制度的負(fù)責(zé)人員，可視情節(jié)輕重、損失大小、給予責(zé)任人員降薪降職、解除其職務(wù)、除名辭退等處理，并有權(quán)要求其賠償損失。

③ 對有違法行為的負(fù)責(zé)人員依法追究法律責(zé)任。

免責(zé)：貸款調(diào)查崗，認(rèn)為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款，但貸款有權(quán)審批人同意并堅(jiān)持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險損失的，貸款調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。

第三十七條 風(fēng)控部經(jīng)理是風(fēng)險控制審核的主要組織者和管理者之一，對公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，對因決策失誤、管理失職、行為失當(dāng)、違規(guī)違法等原因致使公司出現(xiàn)重大風(fēng)險或危機(jī)，并造成有形或無形損失的，應(yīng)追究其直接責(zé)任或領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任（含刑事責(zé)任、行政責(zé)任、民事責(zé)任），并有權(quán)要求其賠償損失；公司有權(quán)解除其職務(wù)、終止勞動關(guān)系。出現(xiàn)以下情況之一的，負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

①貸前調(diào)查報告的內(nèi)容不真實(shí)，借款人不具備借款資格，借款用途不合理，無償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn)，使貸款出現(xiàn)風(fēng)險的；

②對借款合同等法律文本審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險的；

③貸后未能及時組織人員，定期或不定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，對危及公司貸款安全因素未能及時發(fā)現(xiàn)和制止，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險的。

④對風(fēng)險道德失誤，違規(guī)違法等原因，致使公司出現(xiàn)重大風(fēng)險或危機(jī)，并造成有形或無形損失的。

出現(xiàn)上述情況的，風(fēng)控部經(jīng)理與貸款負(fù)責(zé)人員，可視情節(jié)輕重、損失大小、給予降薪降職、解除其職務(wù)、除名辭退等處理，并有權(quán)要求其賠償損失和共同承擔(dān)清收。

免責(zé)：對風(fēng)控部經(jīng)理和調(diào)查人員不同意貸款，而有權(quán)審批人堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險損失的，誰批準(zhǔn)誰負(fù)責(zé)，風(fēng)控部經(jīng)理、調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。

第三十八條 對因決策失誤、管理失職、違規(guī)違法等原因致使公司業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險的，其問責(zé)范圍和追責(zé)程序按公司管理辦法執(zhí)行。

第九章 附則

第三十九條 本辦法由公司董事會責(zé)任解釋、修改。第四十條 本辦法自董事會審議通過印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：風(fēng)控部管理辦法

風(fēng)控部管理辦法

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)公司加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控管理，有效識別和主動管理、防范、處置業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)公司《風(fēng)險控制管理辦法》、《風(fēng)險評估管理辦法》、《組織管理制度》和其他有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條 公司風(fēng)控管理的目標(biāo)是通過構(gòu)建風(fēng)險控制管理體系，提高全體員工的風(fēng)險意識，建立有效規(guī)避風(fēng)險的長效機(jī)制，確保公司依法經(jīng)營、合規(guī)運(yùn)作，促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

第三條 本制度所稱風(fēng)控是指公司及員工的經(jīng)營管理和行為應(yīng)符合國家的法律、法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件、行業(yè)規(guī)范和自律規(guī)則、公司內(nèi)部規(guī)章制度，以及行業(yè)公認(rèn)并普遍遵守的職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則（以下統(tǒng)稱“法律、法規(guī)和準(zhǔn)則”）。本制度所稱業(yè)務(wù)風(fēng)險是指公司或員工的經(jīng)營管理或行為違反法律、法規(guī)或操作準(zhǔn)則而使公司遭受財產(chǎn)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險。

第四條 本制度所稱風(fēng)控管理是指公司制定和執(zhí)行風(fēng)險控制管理制度，建立風(fēng)險控制管理機(jī)制，培育風(fēng)險管理文化，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險的行為。

風(fēng)控管理是公司管理的一項(xiàng)核心內(nèi)容，也是內(nèi)部控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。第六條 公司風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）全員全面風(fēng)險管理原則：公司在制度建設(shè)和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，通過完善相關(guān)風(fēng)控管理制度與機(jī)制，使風(fēng)控管理體系覆蓋公司所有業(yè)務(wù)、各個部門和分支機(jī)構(gòu)、公司董事、監(jiān)事、高級管理人員和公司所有員工，貫穿決策、執(zhí)行、監(jiān)督、反饋等各個環(huán)節(jié)。

（二）實(shí)用有效原則：公司風(fēng)控管理的實(shí)施應(yīng)從公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展?fàn)顩r、公司文化等實(shí)際出發(fā)，兼顧成本與效率，強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)控管理制度、流程設(shè)計(jì)的可操作性，提高風(fēng)控管理的有效性。

（三）獨(dú)立性原則：公司風(fēng)控管理從制度、組織和人員安排上保證風(fēng)控管理的獨(dú)立性，并按照雙線分離、多線制衡的模式，使風(fēng)控管理部門與其他部門一起積極促進(jìn)與經(jīng)營管理的有效制衡。

（四）科學(xué)創(chuàng)新原則：在公司已形成的管理方法和風(fēng)險管理文化的基礎(chǔ)上，積極借鑒國內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)地通過制度性與靈活性的結(jié)合，對公司風(fēng)控管

理的定位、組織、機(jī)制、方法、手段等進(jìn)行創(chuàng)新，以更好地為公司健康發(fā)展提供支持。

第二章 風(fēng)控部崗位設(shè)置及職責(zé)

第七條 公司設(shè)立風(fēng)控部，協(xié)助風(fēng)控總監(jiān)工作，對業(yè)務(wù)開展和業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進(jìn)行審查、監(jiān)督和檢查，履行監(jiān)督檢查、審查、咨詢、教育培訓(xùn)等風(fēng)險控制管理職能，按照公司規(guī)定履行以下職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)對監(jiān)管項(xiàng)目進(jìn)行合法性、合規(guī)性和真實(shí)性的審查，主要審核出質(zhì)人或貸款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及項(xiàng)目調(diào)查的準(zhǔn)確性和合理性、質(zhì)押物來源的合法性、質(zhì)押物價值的真實(shí)性，監(jiān)督質(zhì)押物價格的市場變動及發(fā)展趨勢等；

2、根據(jù)項(xiàng)目調(diào)查的材料、實(shí)地核查的資料，分析項(xiàng)目的優(yōu)勢和存在的風(fēng)險，并提出風(fēng)險控制措施，擬寫《風(fēng)險分析報告》；

3、負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)對公司風(fēng)險管理制度體系、業(yè)務(wù)操作流程的建設(shè)及實(shí)施跟蹤、完善。

4、負(fù)責(zé)對監(jiān)管期間相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險管理的跟蹤，及時反饋各監(jiān)管點(diǎn)的動態(tài)信息；對監(jiān)管項(xiàng)目進(jìn)行綜合風(fēng)險評估，填寫《風(fēng)險評估報告》，明確風(fēng)險防控措施，并參與風(fēng)險事件的處置過程。

5.組織相關(guān)部門學(xué)習(xí)風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)操作流程以及業(yè)務(wù)操作指南，協(xié)助人事部門開展對員工的入職培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)。

6.編制公司風(fēng)險管理報告，分析監(jiān)管項(xiàng)目整體風(fēng)險，總結(jié)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，思考風(fēng)險管理新方法，促進(jìn)公司風(fēng)險管理制度逐漸成熟，風(fēng)險管理水平日趨一流，監(jiān)管業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

7.審查公司業(yè)務(wù)合作協(xié)議合規(guī)性、合法性，監(jiān)督相關(guān)合同或協(xié)議的執(zhí)行情況； 第八條

風(fēng)控部下設(shè)風(fēng)控總監(jiān)1名，風(fēng)控部經(jīng)理1名，風(fēng)控專員數(shù)名

第一節(jié) 風(fēng)控總監(jiān)

第九條 風(fēng)控總監(jiān)負(fù)責(zé)制定具體的風(fēng)控管理制度及業(yè)務(wù)操作流程并監(jiān)督執(zhí)行，具體履行以下職責(zé)：

（一）根據(jù)董事會批準(zhǔn)的風(fēng)控管理基本政策，建立健全公司風(fēng)控管理組織架構(gòu)，設(shè)立風(fēng)控管理部門，并為其履行職責(zé)提供充分條件；

（二）制定具體的風(fēng)控管理制度并監(jiān)督其有效執(zhí)行；

（三）明確風(fēng)控部門與其它內(nèi)部控制部門之間的職責(zé)分工；

（四）向董事會（風(fēng)險控制委員會）提交公司半、風(fēng)控報告；

（五）組織內(nèi)部有關(guān)人員和部門對公司風(fēng)控管理的有效性進(jìn)行評估，及時解決風(fēng)控管理中存在的問題；評估每年不得少于一次；

（六）公司規(guī)定的其他合職責(zé)。

第二節(jié) 風(fēng)控部經(jīng)理

第十條 公司風(fēng)控部經(jīng)理的合規(guī)職責(zé)：

（一）執(zhí)行法律、法規(guī)和準(zhǔn)則，監(jiān)督管理本部門及員工執(zhí)業(yè)行為的合規(guī)性，對本部門風(fēng)控管理的有效性承擔(dān)責(zé)任；

（二）自行或根據(jù)風(fēng)控總監(jiān)的督導(dǎo)，評估、制定、修改和完善本部門內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程；

（三）定期對本部門風(fēng)控管理制度及流程的有效性及合規(guī)管理的執(zhí)行情況等進(jìn)行自查和評價，并按規(guī)定向風(fēng)控總監(jiān)報告；

（四）發(fā)現(xiàn)本部門違法違規(guī)行為或存在風(fēng)險隱患時主動及時向風(fēng)控總監(jiān)報告，并積極妥善處理，落實(shí)責(zé)任追究，整改完善相關(guān)制度和流程；

（五）組織本部門員工的風(fēng)控管理培訓(xùn)；

（六）公司規(guī)定的其他職責(zé)。

第三節(jié) 風(fēng)控專員

第十一條 公司風(fēng)控專員的職責(zé)：

（一）熟知并嚴(yán)格遵守與其執(zhí)業(yè)行為有關(guān)的法律、法規(guī)和準(zhǔn)則；

（二）主動識別、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險；

（三）拒絕執(zhí)行違規(guī)的經(jīng)營管理及執(zhí)業(yè)行為，并對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為或合規(guī)風(fēng)險隱患，主動、及時地向風(fēng)控部經(jīng)理或合規(guī)管理部報告。

（四）對執(zhí)業(yè)過程中遇到的難以判斷的合規(guī)風(fēng)險，應(yīng)主動尋求合規(guī)咨詢、合規(guī)審查等合規(guī)支持；

（五）公司規(guī)定的其他合規(guī)職責(zé)。

第三章 風(fēng)控部部與其它部門的分工與協(xié)調(diào)

第十二條

風(fēng)控部與監(jiān)管部、業(yè)務(wù)部是公司內(nèi)部控制系統(tǒng)的重要組成部分，從不同側(cè)面分別行使內(nèi)控管理職責(zé)，工作既有分工，又相互協(xié)作，并建立經(jīng)常性溝通協(xié)作機(jī)制。

風(fēng)控部門協(xié)助公司各級管理人員對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的各類相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和管理控制；對公司內(nèi)控機(jī)制、內(nèi)控制度的建立和執(zhí)行情況進(jìn)行定期的檢查與評價，提出內(nèi)部控制的改進(jìn)建議，督促有關(guān)責(zé)任部門及時改進(jìn)。第十三條 風(fēng)控部與業(yè)務(wù)部在工作中建立以下溝通協(xié)作機(jī)制：

（一）風(fēng)控部負(fù)責(zé)識別、評估新項(xiàng)目的潛在風(fēng)險，并將相關(guān)風(fēng)險信息及控制措施抄報業(yè)務(wù)部；業(yè)務(wù)部也應(yīng)將發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險事項(xiàng)及了解到的全部情況告知風(fēng)控部，并在必要的情況下與其共同協(xié)調(diào)各方面并制定防控措施；

（二）風(fēng)控部與業(yè)務(wù)部協(xié)作，從不同的角度向管理層提供相關(guān)信息（例如項(xiàng)目前景、項(xiàng)目運(yùn)營情況等）。

第十四條

風(fēng)控部與監(jiān)管部在工作中建立以下溝通協(xié)調(diào)機(jī)制：

（一）風(fēng)控部門對監(jiān)管部管理的各項(xiàng)目進(jìn)行有效性檢查，并將檢查報告及時抄報監(jiān)管部及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對發(fā)現(xiàn)的問題可提出整改建議；

（二）風(fēng)控部可參與涉及到風(fēng)控問題的專題復(fù)查、合規(guī)薄弱環(huán)節(jié)和違規(guī)問題的調(diào)查等。

第四章 風(fēng)控管理運(yùn)行機(jī)制

第十五條

公司風(fēng)控管理運(yùn)行機(jī)制是指通過對風(fēng)險的主動識別與評估、合規(guī)咨詢與審查、風(fēng)控知識培訓(xùn)、風(fēng)控監(jiān)督檢查與監(jiān)控、風(fēng)險提醒、警示、報告與反饋等一系列活動來預(yù)防、補(bǔ)救和處置風(fēng)險的過程。

第一節(jié) 風(fēng)險的識別與評估

第十六條 風(fēng)控部應(yīng)當(dāng)全面識別、評估公司所有業(yè)務(wù)活動的各項(xiàng)風(fēng)險，主要包括但不限于市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險等

第十七條 在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，應(yīng)用一定的方法評估其存在的風(fēng)險以及對公司運(yùn)營產(chǎn)生影響的程度，對風(fēng)險做出評級和相應(yīng)的控制措施。

第二節(jié) 合規(guī)咨詢與審查

第十八條

風(fēng)控部應(yīng)及時對業(yè)務(wù)開展過程中涉及到的合規(guī)事項(xiàng)及時、主動的提出 4

合規(guī)建議；審查內(nèi)容主要包括：

（一）、經(jīng)法定程序批準(zhǔn)設(shè)立的企業(yè)法人、社團(tuán)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人申請人，持有最近經(jīng)審驗(yàn)合格的營業(yè)執(zhí)照；

（二）、企業(yè)實(shí)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。持續(xù)、正常生產(chǎn)經(jīng)營一年以上（項(xiàng)目款除外），有固定經(jīng)營場所及穩(wěn)定的客戶，能提供財務(wù)報表；

（三）、企業(yè)資信狀況良好，無惡意欠款記錄；

（四）、企業(yè)最近未發(fā)生重大質(zhì)量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；

（五）、企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，未曾發(fā)生連續(xù)兩年經(jīng)營性虧損；

（六）、企業(yè)管理者具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平、顯著的歷史經(jīng)營業(yè)績、良好的信用記錄和社會聲譽(yù)；

（七）、企業(yè)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量應(yīng)為正，貸款到期時有能保證還款的現(xiàn)金流入；

（八）、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理；

（九）、企業(yè)具備一定生產(chǎn)、銷售規(guī)模；

第十九條 風(fēng)控部在確認(rèn)貸款企業(yè)基本資料齊全，反擔(dān)保措施較好的情況下，與業(yè)務(wù)部、監(jiān)管部相關(guān)人員聯(lián)系，約定時間到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

第三節(jié) 風(fēng)控知識培訓(xùn)

第二十條 風(fēng)控部應(yīng)當(dāng)與人力資源部門建立協(xié)作機(jī)制，制訂風(fēng)控知識培訓(xùn)計(jì)劃，開發(fā)有效的風(fēng)控培訓(xùn)和教育項(xiàng)目，定期組織風(fēng)控培訓(xùn)工作。

風(fēng)控培訓(xùn)應(yīng)通過考試檢測培訓(xùn)效果，對測試不合格的，要繼續(xù)參加培訓(xùn)并記入當(dāng)年績效考核。員工新入司、中層干部新聘，應(yīng)當(dāng)接受風(fēng)控培訓(xùn)，未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格不得上崗。

第四節(jié) 風(fēng)控監(jiān)督檢查與監(jiān)控

第二十一條 風(fēng)控監(jiān)督檢查工作的內(nèi)容主要包括各項(xiàng)目遵循法律、法規(guī)及公司準(zhǔn)則的情況、項(xiàng)目風(fēng)控管理機(jī)制運(yùn)行的有效性、違規(guī)事件的整改情況等。第二十二條 監(jiān)管部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對本部門風(fēng)控管理的有效性進(jìn)行日常和定期的自我檢查和評價，向風(fēng)控部提供風(fēng)險信息和提交定期監(jiān)管報告。

第二十三條 對在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信息，風(fēng)控部應(yīng)向相關(guān)部門發(fā)出書面整改通知，有關(guān)部門應(yīng)及時整改并回復(fù)；對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險、制度或流

程中的重大缺陷等還應(yīng)及時向風(fēng)控總監(jiān)和公司總經(jīng)辦做出書面匯報。

第二十四條 風(fēng)險監(jiān)控的重點(diǎn)是監(jiān)控業(yè)務(wù)項(xiàng)目操作中的某些行為以發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險的情況，主要包括強(qiáng)制出貨、破倉出貨、手續(xù)不齊、市場價格波動厲害、監(jiān)管環(huán)境惡化等。

第二十五條 根據(jù)公司規(guī)定，風(fēng)控部及風(fēng)控專員有權(quán)對公司內(nèi)部的違法違規(guī)行為或風(fēng)險隱患進(jìn)行調(diào)查，并就調(diào)查情況和調(diào)查結(jié)論作出報告，報送公司。第二十六條 公司通過建立合規(guī)督辦機(jī)制，對涉嫌違規(guī)事項(xiàng)或風(fēng)險隱患進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控和督辦，以及時化解風(fēng)險。

第五節(jié) 風(fēng)險公告、風(fēng)險警示與整改

第二十七條

各級風(fēng)控人員應(yīng)持續(xù)關(guān)注法律法規(guī)、準(zhǔn)則和風(fēng)控制度規(guī)或流程定的變化，根據(jù)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展情況，及時提醒各部門及員工注意避免有可能產(chǎn)生的風(fēng)險，提醒以公告的形式在公司范圍內(nèi)通知。

第二十八條

風(fēng)控部通過文件檢查、現(xiàn)場巡查、內(nèi)控平臺及其他系統(tǒng)監(jiān)控等多種方式，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險事項(xiàng)向相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險警示提醒和整改建議。第六節(jié) 風(fēng)控報告與反饋

第二十九條 風(fēng)控報告包括定期報告和不定期報告。

定期報告包括監(jiān)管部定期向風(fēng)控部提交的監(jiān)管報告和風(fēng)控部巡查檢查報告和中期及風(fēng)控報告。

不定期合規(guī)報告包括一般風(fēng)險和重大風(fēng)險報告。

第三十條 定期風(fēng)控報告的報告人是負(fù)責(zé)履行風(fēng)控管理職責(zé)的歸口部門或崗位。不定期合規(guī)風(fēng)險報告的報告人可以是公司所有部門和員工。

第三十一條

就特定風(fēng)險事項(xiàng)，各級風(fēng)控管理人員原則上應(yīng)首先向本部門或本層級負(fù)責(zé)人報告。

根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定，也可在同時報告的基礎(chǔ)上，向更高層級管理人員進(jìn)行跨級報告，跨級報告只能向上逐級跨越。

第三十二條 出現(xiàn)下列情形之一，可跨級報告：

（一）出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為或風(fēng)險隱患；

（二）已報告的風(fēng)險事項(xiàng)沒有得到上一級的有效處理；

第四十五條 出現(xiàn)下列情形之一，各級風(fēng)控管理人員可在分級報告的同時跨級上

報：

（一）發(fā)現(xiàn)突發(fā)緊急事件，已超出部門處置能力，不同時跨級上報可能會造成更嚴(yán)重后果的；

（二）對本部門違規(guī)操作，同級管理人員在規(guī)定期限內(nèi)未及時糾正；

（三）發(fā)生重大有爭議事件，部門內(nèi)部意見存在分歧，需要上級進(jìn)行決策的；

（四）上一級管理層指定要求上報的；

（五）國家法律、法規(guī)、公司規(guī)章制度認(rèn)為需跨級報告的事項(xiàng)。

第三十三條 定期報告或不定期報告應(yīng)按照公司報告制度的規(guī)定進(jìn)行報送。

第七節(jié) 風(fēng)控管理的檔案與留痕

第三十四條 公司建立風(fēng)控檔案的全方位留痕和檔案管理制度。風(fēng)控總監(jiān)與風(fēng)控部應(yīng)將出具的風(fēng)控審查意見、提供的風(fēng)控咨詢意見、風(fēng)控監(jiān)督文檔、簽署的公司文件、風(fēng)險檢查工作底稿、事件處理記錄等與履行職責(zé)有關(guān)的文件、資料存檔備查，并對履行職責(zé)的情況作出記錄。

第五章 舉報、問責(zé)與績效考核

第三十五條

建立違規(guī)舉報制度，保障每一位員工都能夠正常行使舉報違規(guī)行為的權(quán)利。

第三十六條 遵循“誰主管，誰負(fù)責(zé)；誰運(yùn)營，誰負(fù)責(zé)”的理念，建立明確的問責(zé)機(jī)制，規(guī)定和落實(shí)各級各崗位人員的職責(zé)，明確調(diào)查處理和責(zé)任認(rèn)定的程序，確保發(fā)現(xiàn)、處理違規(guī)行為時責(zé)任明確、措施及時有效。

風(fēng)控部協(xié)助風(fēng)控總監(jiān)，對風(fēng)控部和監(jiān)管部日常的風(fēng)控管理能力和風(fēng)控狀況進(jìn)行跟蹤評價并計(jì)入考核。

第三十七條 公司對風(fēng)控總監(jiān)和風(fēng)控管理人員的履職情況進(jìn)行考核，并根據(jù)考核結(jié)果決定其薪酬待遇。

第六章 風(fēng)控部業(yè)務(wù)流程

第三十七條 風(fēng)控部按照嚴(yán)格的風(fēng)控流程，對所有項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險把控與審核，做到來源可依，去向可查，流程可控。

1、在業(yè)務(wù)受理階段，回復(fù)市場部咨詢的相關(guān)問題；在項(xiàng)目調(diào)查階段，與市場部、監(jiān)管部一起對申請客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對市場部要求申請客戶提供的相關(guān)資料提

出建議；在收到市場部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報告》、申請客戶檔案及監(jiān)管部提交的《監(jiān)管方案》后，結(jié)合實(shí)地調(diào)查進(jìn)行風(fēng)險綜合評估，寫出風(fēng)險管理意見，對欠缺的資料通知市場部補(bǔ)齊；

2、風(fēng)險評估的重點(diǎn)與分析（1）調(diào)查申請人的合法性。

（2）審查申請人提供的材料是否符合本公司和金融機(jī)構(gòu)的要求，是否有遺漏。而且需要特別注意審查以下的地方：

①加蓋的公章是否清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證(卡)上的法人單位名稱三者是否一致；若不一致，須到工商行政管理部門進(jìn)行查核；

②稅務(wù)登記證是否經(jīng)過審驗(yàn)；

③股東（董事）會決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請本公司擔(dān)保的期限、金額、用途、反擔(dān)保措施及委托代理人等；是否達(dá)到公司章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；股東（董事）的簽名是否真實(shí)有效；

④貸款卡是否年審合格；

⑤營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證是否已經(jīng)年審合格；

⑥戶口簿、居民身份證(護(hù)照)是否在有效期內(nèi)；身份證(護(hù)照)、結(jié)婚證與戶口簿上的有關(guān)要素（姓名、婚姻狀況）是否一致，并與擔(dān)保申請人作核對；

⑦復(fù)印件與原件是否相符；

⑧其他有效證明是否已經(jīng)蓋公章或簽名按右手印。（3）對申請人的調(diào)查與分析

①營運(yùn)能力的調(diào)查。調(diào)查申請人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場競爭能力和發(fā)展前景，分析反擔(dān)保人的財務(wù)狀況。應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查申請人的主體資格、反擔(dān)保能力、反擔(dān)保人與申請人之間的關(guān)系，落實(shí)各項(xiàng)反擔(dān)保措施貸款的真實(shí)性、合法性、有效性。

A、申請人資格調(diào)查。反擔(dān)保人必須符合相關(guān)法規(guī)的要求。主要分析反擔(dān)保的保證人、抵（質(zhì)）押人是否有合法擔(dān)保資格、反擔(dān)保人的代償能力、抵（質(zhì)）押物是否合法真實(shí)存在，抵押人、出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押物是否擁有財產(chǎn)處分權(quán)； 8

抵押人、出質(zhì)人以共有財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時，是否經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。若反擔(dān)保人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，必須提供股東會（董事會）或發(fā)包人同意為借款人承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任和提供反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的股東會（董事會）決議，或具有同等法律效力的文件和證明。

B、擔(dān)保能力的調(diào)查。審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其反擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。若抵（質(zhì)）押物必須由評估機(jī)構(gòu)評估的，調(diào)查評估機(jī)構(gòu)是否合法、評估依據(jù)是否真實(shí)；分析抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測算抵（質(zhì)）押率，作為確定擔(dān)保額度的參考依據(jù)。

C、調(diào)查申請人提供資料的真實(shí)性、合法性。主要調(diào)查反擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會董事或股東會股東及財產(chǎn)共有人的簽字、手印、個人的居民身份證是否真實(shí)、有效，必需時到相關(guān)登記部門驗(yàn)證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實(shí)性。

②申請人的社會關(guān)系調(diào)查。主要調(diào)查反擔(dān)保人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請人、反擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，分析其有無代償性的資金來源，有無可抵（質(zhì)）押的財產(chǎn)，防止通過互保循環(huán)取得貸款。（4）對項(xiàng)目的風(fēng)險分析

①對申請人的信用進(jìn)行風(fēng)險分析，就是對申請人的還款意愿和還款能力的分析。對還款意愿，應(yīng)注意通過人民銀行的信用記錄來考察申請人的信用記錄，分析申請人借款用途的真實(shí)性及可行性；對還款能力，應(yīng)著重分析其還款計(jì)劃的可行性、企業(yè)（個人）的償債能力和籌資能力等。

②對申請人面臨的市場風(fēng)險和所在行業(yè)的風(fēng)險分析。③對項(xiàng)目的財務(wù)、法律風(fēng)險分析。

④對質(zhì)押物保障力度的分析。就是分析一旦企業(yè)出現(xiàn)無力償還貸款時，質(zhì)押物是否易于控制，能否彌補(bǔ)質(zhì)權(quán)人及本公司的損失；而且，質(zhì)押物的選擇及監(jiān)管措施的設(shè)置是否能夠使借款人的違約成本足夠高。

⑤對監(jiān)管方案的風(fēng)險分析。就是根據(jù)每一筆監(jiān)管項(xiàng)目的狀況來設(shè)置監(jiān)管方案，并對設(shè)置的監(jiān)管方案在實(shí)際操作過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)行多角度是否可控考慮，從而確定各過程的監(jiān)控方法和監(jiān)控內(nèi)容。此外，本公司各個部門之間的合理分工和緊密配合，也是減低項(xiàng)目風(fēng)險的重要措施。

3、提出風(fēng)險控制意見，召開項(xiàng)目評審會，對項(xiàng)目進(jìn)行審查。對同意或有條件同意監(jiān)管的項(xiàng)目，待評審委員簽字后連同相關(guān)材料上報總經(jīng)理、董事長最后審批決定；

4、風(fēng)控部在收到項(xiàng)目最終審批批復(fù)后，如屬于同意監(jiān)管的，按項(xiàng)目評審會方案要求，出具《同意監(jiān)管通知書》給監(jiān)管部，并協(xié)助通知市場部、監(jiān)管部與申請客戶、反擔(dān)保第三人簽訂監(jiān)管項(xiàng)目的有關(guān)合同，并完成相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)。

第七章 附則

第三十八條 本制度由公司董事會批準(zhǔn)后，自發(fā)布之日起施行。

第三篇：風(fēng)控績效考核管理辦法

第一章總則

第一條 考核目的為了加強(qiáng)公司內(nèi)部管理, 完善激勵與約束機(jī)制,充分調(diào)動員工工作積極性,提高經(jīng)濟(jì)效益, 實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營目標(biāo), 制定本管理辦法。

第二條 適用范圍本管理辦法適用于風(fēng)控崗。

第三條 考核原則以正向激勵為主,嚴(yán)格遵循“公平、公正、公開、科學(xué)”的原則,真實(shí)地反映被考核人員的實(shí)際情況,避免因個人和其他主觀因素影響績效考核的結(jié)果。

第四條 考核方法績效管理與目標(biāo)管理相結(jié)合。第五條 考核周期考核周期分為月度和考核。

第二章 考核組織

第六條 考核組織和分工

1、公司總經(jīng)理辦公會下設(shè)的考核委員會負(fù)責(zé)制定薪酬方案和審議績效考核方案, 由公司總經(jīng)理辦公會議審議通過后執(zhí)行;

2、公司總經(jīng)理辦公會根據(jù)方案分工組織考評,承辦人向公司總經(jīng)理辦公會報告考評結(jié)果。

第三章 考核實(shí)施

第七條 績效考核

1、考核主體風(fēng)控部考核

2、考核主體風(fēng)控崗由公司風(fēng)控部門和公司總經(jīng)理共同負(fù)責(zé)考評。

3、考核結(jié)果應(yīng)用風(fēng)控崗的月度考核結(jié)果作為月績效工資發(fā)放的依據(jù), 考核結(jié)果作為年終獎分配和晉升、降級、任免及調(diào)整的依據(jù)。

4、月度考核

風(fēng)控崗的季度績效考核主要針對財務(wù)績效制定指標(biāo)和管理績效定型指標(biāo)構(gòu)成, 財務(wù)績效定量指標(biāo)為資產(chǎn)質(zhì)量,管理績效定性指標(biāo)作為日常工作表現(xiàn)。

5、月度績效分配

風(fēng)控崗月度績效按月以績效工資形式分配,未審查出違規(guī)行為作為績效工資的否決項(xiàng),其中如產(chǎn)生一起未查出違規(guī)行為,月度績效工資停發(fā),待糾錯完成后次月重新考核。風(fēng)控崗月度績效工資具體算法如下:（1）當(dāng)月度績效考核總分值在60分以下時,當(dāng)月無績效工資。

（2）當(dāng)月度績效考核總分值在65分以上~70分,風(fēng)控月度績效工資為糾察違規(guī)200/件

（3）當(dāng)月度績效考核總分值在70分以上~80分,風(fēng)控月度績效工資為糾察違規(guī)300/件。

（4）當(dāng)月度績效考核總分值在80分以上~95分,風(fēng)控月度績效工資為糾察違規(guī)500/件。

6、考核

（1）風(fēng)控崗位月度考核平均分?jǐn)?shù)即為年終考核分?jǐn)?shù),風(fēng)控崗位年終獎 =全年糾察違規(guī)件數(shù)x200/件

（2）年終考核得分 90分以上為年終考核“優(yōu)秀” ,連續(xù)兩年年終考核優(yōu)秀的風(fēng)控人員有資格參與提高薪酬和職級晉升。年終考核得分 65分以下為年終考核 “不合格” , 對于年終考核為 “不合格” 的風(fēng)控人員人力資源部在參考風(fēng)控部、公司總經(jīng)理意見的基礎(chǔ)上考慮下調(diào)薪酬、降職或不予續(xù)簽合同。

第四章 申訴與處理

第八條 考核紀(jì)律

考核必須公正、公平、認(rèn)真、負(fù)責(zé),考核不負(fù)責(zé)或不公正者, 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)給予降職、扣分或扣除當(dāng)月績效獎甚至崗位津貼。第九條 考核申訴與處理

1、被考核人對考核結(jié)果持有異議時,可在考核工作結(jié)束后的一個工作日內(nèi)向部門主管提出申訴,逾期不予受理。

2、部門主管接到被考核人的申訴后,三個工作日內(nèi)向薪酬小組申請組織考核復(fù)核, 復(fù)核結(jié)果為最終結(jié)果。

第五章 附則

第十條 本績效考核管理辦法如有調(diào)整,以公司總經(jīng)理辦公會當(dāng)期通知為準(zhǔn)。第十一條 本辦法由公司總經(jīng)理辦公會考核委員會負(fù)責(zé)解釋。第十二條 本辦法在公布之日起執(zhí)行。

第四篇：風(fēng)控團(tuán)隊(duì)績效考核管理辦法

績效考核管理辦法（草案）

第一章

總則

第一條

考核目的

為了加強(qiáng)北京榮盛信聯(lián)信息技術(shù)有限公司受托管的百金貸貸款公司內(nèi)部經(jīng)營管理，完善激勵與約束機(jī)制，充分調(diào)動員工工作積極性，提高經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營目標(biāo)，制定本管理辦法。

第二條

適用范圍

本管理辦法適用于副總經(jīng)理崗、風(fēng)控崗、會計(jì)崗和客戶經(jīng)理崗。第三條

考核原則

以正向激勵為主，嚴(yán)格遵循“公平、公正、公開、科學(xué)”的原則，真實(shí)地反映被考核人員的實(shí)際情況，避免因個人和其他主觀因素影響績效考核的結(jié)果。

第四條

考核方法

績效管理與目標(biāo)管理相結(jié)合。第五條

考核周期

考核周期分為月度、季度考核和考核。

第二章

考核組織

第六條

考核組織和分工

1、管理公司總經(jīng)理辦公會下設(shè)的考核委員會負(fù)責(zé)制定薪酬方案和審議績效考核方案，由管理公司總經(jīng)理辦公會議審議通過后執(zhí)行；

2、管理公司總經(jīng)理辦公會根據(jù)方案分工組織考評，承辦人向管理公司總經(jīng)理辦公會報告考評結(jié)果。

第三章

考核實(shí)施

第七條

績效考核

1、考核主體 副總經(jīng)理由管理公司運(yùn)營管理部負(fù)責(zé)考評。

2、考核結(jié)果應(yīng)用

季度考核結(jié)果作為月度績效工資發(fā)放的依據(jù)，考核結(jié)果作為年終獎分配和公司決策、任免及調(diào)整的依據(jù)。

3、團(tuán)隊(duì)考核

季度考核內(nèi)容由放款業(yè)務(wù)完成進(jìn)度和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)構(gòu)成，其中放款業(yè)務(wù)完成進(jìn)度以放款進(jìn)度完成率表示，計(jì)算方法如下：當(dāng)月實(shí)際放款量*0.0003/團(tuán)隊(duì)人數(shù)

4、季度績效分配

經(jīng)理季度績效按月績效工資形式分配（即：按季考核按月發(fā)放），具體分配方式如下：每季度前兩個月按績效工資標(biāo)準(zhǔn)全額分配，第三個月按季度績效收入補(bǔ)足季度差額，季度差額為負(fù)值時，則循環(huán)累計(jì)從其下月績效工資中扣除。

當(dāng)月逾期率和不良貸款率作為績效工資的否決項(xiàng)，當(dāng)其中任何一項(xiàng)指標(biāo)大于2時月度績效工資停發(fā)，待貸款狀態(tài)恢復(fù)正常后于恢復(fù)當(dāng)季度最后一個月發(fā)放績效工資時一并補(bǔ)發(fā)；

公司考核依據(jù)目標(biāo)責(zé)任狀執(zhí)行，管理公司設(shè)定年終獎金包作為對公司超額完成進(jìn)度的獎勵，公司超額完成目標(biāo)責(zé)任狀約定進(jìn)度時，總經(jīng)理根據(jù)部門管理提交績效總結(jié)給與年終獎勵。

當(dāng)公司未完成目標(biāo)責(zé)任狀約定進(jìn)度時，管理公司將依據(jù)實(shí)際情況予以調(diào)整或免職。第八條

風(fēng)控考核

1、考核主體

風(fēng)控崗由管理公司風(fēng)險部門和公司總經(jīng)理共同負(fù)責(zé)考評。

2、考核結(jié)果應(yīng)用

風(fēng)控崗的季度考核結(jié)果作為月績效工資發(fā)放的依據(jù)，考核結(jié)果作為年終獎分配和晉升、降級、任免及調(diào)整的依據(jù)。

3、季度考核

風(fēng)控崗的季度績效考核主要針對財務(wù)績效制定指標(biāo)和管理績效定型指標(biāo)構(gòu)成，財務(wù)績效定量指標(biāo)為資產(chǎn)質(zhì)量，管理績效定性指標(biāo)作為日常工作表現(xiàn)。

4、月度績效分配

風(fēng)控崗季度績效按月以績效工資形式分配（即：按季考核按月發(fā)放），具體分配方式如下：每季度前兩個月績效工資標(biāo)準(zhǔn)全額分配，第三個月按季度績效收入補(bǔ)足季度差額，季度差額為負(fù)值是則循環(huán)累計(jì)從其下月績效工資中扣除。逾期率和不良貸款率作為績效工資的否決項(xiàng)，其中任何一項(xiàng)指標(biāo)大于2時，月度績效工資按績效考核中逾期率和不良貸款率所占比例停發(fā)，待貸款狀態(tài)恢復(fù)正常后恢復(fù)當(dāng)月季度最后一個月發(fā)放績效工資時一并補(bǔ)發(fā)，風(fēng)控崗月度績效工資具體算法如下：

（1）當(dāng)逾期率或不良貸款率小于3時，風(fēng)控崗月度績效工資計(jì)算方法如下：

月度績效工資=當(dāng)月實(shí)際放款量*0.003+當(dāng)月全勤獎勵300+審查文件錯誤率為0時200元

（2）當(dāng)逾期率和不良貸款率均為0或少于2時，風(fēng)控月季度績效工資計(jì)算方法如下：

季度績效工資=月績效工資標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)月實(shí)際放款量*0.0003+本月已回收款*0.0001）/團(tuán)隊(duì)人數(shù)+全勤獎審查文件錯誤率為0時300元

5、考核

（1）風(fēng)控崗位月度考核平均分?jǐn)?shù)即為年終考核分?jǐn)?shù)，風(fēng)控崗位年終獎=全年總放款量（2）年終考核得分90分以上為年終考核“優(yōu)秀”，連續(xù)兩年年終考核優(yōu)秀的風(fēng)控人員有資格參與與提高薪酬和職級晉升。年終考核得分65分以下為年終考核“不合格”，對于年終考核為“不合格”的風(fēng)控人員人力資源總部在參考風(fēng)險管理部、公司總經(jīng)理意見的基礎(chǔ)上考慮下調(diào)薪酬、降職或不予續(xù)簽合同。

第九條

公司會計(jì)崗績效考核 待定

第四章

考核流程

第十條

考核流程

考核的具體時間安排、實(shí)施主體和工作內(nèi)容參見附件。

第五章

申訴與處理

第十一條

考核紀(jì)律

考核必須公正、公平、認(rèn)真、負(fù)責(zé)，考核不負(fù)責(zé)或不公正者，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)給予降職、扣分或扣除當(dāng)月績效獎甚至崗位津貼。

第十二條

考核申訴與處理

1、被考核人對考核結(jié)果持有異議時，可在考核工作結(jié)束后的一個工作日內(nèi)向公司總經(jīng)理提出申訴，逾期不予受理。

2、公司總經(jīng)理接到被考核人的申訴后，三個工作日內(nèi)向薪酬小組申請組織考核復(fù)核，復(fù)核結(jié)果為最終結(jié)果。

第十三條第十四條 第十五條

第六章

附則

本績效考核管理辦法如有調(diào)整，以管理公司總經(jīng)理辦公會當(dāng)期通知為準(zhǔn)。本辦法由管理公司總經(jīng)理辦公會考核委員會負(fù)責(zé)解釋。本辦法在公布之日起執(zhí)行。

第五篇：風(fēng)控管理制度（定稿）

風(fēng)險控制流程管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為八章：

（一）受理

（二）調(diào)查

（三）審批

（四）放款

（五）保后管理

（六）風(fēng)險預(yù)警

（七）代償流程管理(八)業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗(yàn)資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財務(wù)審計(jì)報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費(fèi)清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細(xì)說明；

8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；

9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；

10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人 參照擔(dān)保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；

3、抵押物、質(zhì)物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。

項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；

對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項(xiàng)目綜合分析：

項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報告：

調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風(fēng)險部對項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、法務(wù)部對項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項(xiàng)目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評審會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時間等通知參加會議 3

人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點(diǎn)，并通知評審會成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→法務(wù)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要簽訂法律文件時，風(fēng)險經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；

7、反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔(dān)保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。

B、質(zhì)押

（1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；

（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還；

（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5

可，在款項(xiàng)未能按時歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；

（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；

（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；

（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)危?/p>

（5）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保

（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；

（2）反擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；

（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；

（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：

公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個人信用反擔(dān)保。

國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬。

一、擔(dān)保收費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必須交財務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險管理部出具放款通知書，交項(xiàng)目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設(shè)置

保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。

業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險部書面匯報保后管理情況。

風(fēng)險部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作

財務(wù)部及時向風(fēng)險部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內(nèi)容

放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。

業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風(fēng)險。

對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險分類等。遇到風(fēng)險，及時采取必要措施，及時化解風(fēng)險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關(guān)注類和風(fēng)險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。風(fēng)險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。

風(fēng)險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險分類確認(rèn)，上報公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。

賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風(fēng)險部保后管理人員，風(fēng)險部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。

發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。

三、保后管理的客戶風(fēng)險分類制度

公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時性的原則。

（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關(guān)注類：

出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。

3、風(fēng)險類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔(dān)保費(fèi)用的客戶為正常類客戶。

2、關(guān)注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）；

申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶；

3、風(fēng)險類：

（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實(shí)施：

項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時的進(jìn)行風(fēng)險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在保客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報風(fēng)險部，風(fēng)險部保后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。

對于風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財務(wù)部。移交給財務(wù)部的風(fēng)險類客戶，以財務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 預(yù)警

保后風(fēng)險預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風(fēng)險、明確責(zé)任、防止風(fēng)險蔓延。

一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分

項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財務(wù)部、風(fēng)險部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。

1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時間上報風(fēng)險部；

2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對重大緊急風(fēng)險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險信息整理、通報和風(fēng)險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險退出辦法、對重大風(fēng)險預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險預(yù)警信息做出批示。

責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險部下發(fā)的風(fēng)險預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時風(fēng)險部負(fù)責(zé)風(fēng)險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。

二、風(fēng)險預(yù)警處置方式

預(yù)警信號出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：

1、尋找風(fēng)險信息源；

2、對風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；

3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。

（1）風(fēng)險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險部提出風(fēng)險預(yù)警意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險預(yù)警提示”表格見附件一。

（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險部門提出風(fēng)險處置意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”表格見附件二。

（3）風(fēng)險程度明顯或存在道德風(fēng)險隱患，由風(fēng)險部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。

風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險信號做出風(fēng)險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：

1、加強(qiáng)對客戶財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理；

3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；

4、加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；

6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；

7、列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；

10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；

12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

15、其他有助于風(fēng)險控制的措施。

三、風(fēng)險預(yù)警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。

風(fēng)險審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月

發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險審核員應(yīng)打電話通知客戶同時通知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。

風(fēng)險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風(fēng)險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項(xiàng)目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項(xiàng)目經(jīng)理時，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險部。

如項(xiàng)目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月

如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項(xiàng)目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時向風(fēng)險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。

（二）一次性還款

對一次性還款客戶，風(fēng)險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項(xiàng)目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。同時給以書面實(shí)行給借款 9

人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為止。在此期間，項(xiàng)目經(jīng)理和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風(fēng)險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。

四、風(fēng)險預(yù)警違規(guī)處罰

對出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險未及時處置，使風(fēng)險蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。

以上措施均由風(fēng)險部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險控制工作。

第七章 代償

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風(fēng)險類客戶的認(rèn)定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；

2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項(xiàng)目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；

9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風(fēng)險類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風(fēng)險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警報告，第一時間報送風(fēng)險部；

2、風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；

3、風(fēng)險部召集財務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風(fēng)險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務(wù)部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。

三、代償債權(quán)的追償

1、代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時，財務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。

2、對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項(xiàng)目結(jié)束

1、最終清償?shù)?，?xiàng)目結(jié)束。

2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。

五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施

（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定

發(fā)生代償以后，公司財務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準(zhǔn)，經(jīng)過評審后，確認(rèn)對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。

代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個層次，每個層次實(shí)行主責(zé)任人制度。

前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。

中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。

后期審批的主責(zé)任人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。

（二）代償損失責(zé)任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。

第八章 完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理 11

完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。

客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細(xì)清單》，財務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。