第一篇：風(fēng)控心得
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展壯大，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)越來(lái)越受到人們的關(guān)注，各種網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛上線(xiàn)，但是隨著金融行業(yè)的不景氣，很多貸款公司跑路等負(fù)面消息接踵而來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力再次受到廣大投資者的關(guān)注。所以對(duì)于貸款公司，風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要，對(duì)于風(fēng)控人員，信用報(bào)告的解讀顯得尤為重要。如何通過(guò)信用報(bào)告上的信息識(shí)別客戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)？
如下是總結(jié)分析的四點(diǎn)共同點(diǎn)，簡(jiǎn)要的概括如下：
1、信用卡長(zhǎng)期透支并且額度大
借款客戶(hù)一般都會(huì)多張額度很大的信用卡，使用頻率很高，也會(huì)出現(xiàn)多張信用卡最低還款額情況，因此我們?cè)谫J前調(diào)查及貸款審批時(shí)，一定要著重分析借款人的貸記卡使用情況，一旦出現(xiàn)上述情形，客戶(hù)資金可能出現(xiàn)問(wèn)題，不然客戶(hù)不會(huì)高頻率使用信用卡且最低還款額來(lái)償還高額利息。
2、借款人對(duì)外擔(dān)保過(guò)多存在潛在風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，小微客戶(hù)受擔(dān)保牽連的概率和破壞程度不斷增加，因此，在貸前調(diào)查和審批時(shí)一定要更多的關(guān)注借款的對(duì)外擔(dān)保情況，讓借款人說(shuō)出具體的擔(dān)保明細(xì)及擔(dān)保金額，要小心借款人與保證人之間銀行體系內(nèi)形成互保，如果這種關(guān)聯(lián)程度較高，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概況非常之高。
3、借款人有著較為頻繁的征信查詢(xún)記錄
如果查詢(xún)記錄較為頻繁，但是獲得銀行的融資家數(shù)或信用卡的持有張數(shù)又沒(méi)有明顯增加，是借款人資金極其緊張的信號(hào)，這里面一定在關(guān)注分析借款人的賬戶(hù)流水，極有可能存在高利借貸的情況。借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，這種現(xiàn)象非常普遍，查詢(xún)記錄非常之多。
4、借款人與銀行合作年限較長(zhǎng)
由于年限較長(zhǎng)一般銀行工作人員就會(huì)放松警惕，到最后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，作為小微信貸從業(yè)人員，一定要有動(dòng)態(tài)管理風(fēng)險(xiǎn)的觀念，每年保持在一定的主動(dòng)退出率。老客戶(hù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概況在增加。
征信報(bào)告是目前為止最為客觀反映客戶(hù)資質(zhì)的三方資料，風(fēng)控人員在審核中一定要嚴(yán)格把控，力求在審核中識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，減少逾期風(fēng)險(xiǎn)。
第二篇：風(fēng)控管理制度（定稿）
風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度
本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為八章：
（一）受理
（二）調(diào)查
（三）審批
（四）放款
（五）保后管理
（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
（七）代償流程管理(八)業(yè)務(wù)完結(jié)
第一章 受理
客戶(hù)向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫(xiě)，同時(shí)提供下列材料：
（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料 A、法人
1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢(xún)單；
2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；
3、法人代表身份證、法人代表證明書(shū)和授權(quán)委托書(shū)；
4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；
5、借款用途有關(guān)的證明材料（購(gòu)銷(xiāo)合同、合作協(xié)議等）；
6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；
7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明；
8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；
9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；
10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等）。B、自然人
1、個(gè)人簡(jiǎn)介；
2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；
3、銀行征信報(bào)告；
4、工作及收入證明；
5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；
6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；
7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）
（二）信用反擔(dān)保人的基本資料
1、法人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；
2、自然人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。
（三）反擔(dān)保物的基本資料
1、抵/質(zhì)押物清單；
2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購(gòu)置發(fā)票；
3、抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司提供）；
4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)）；
5、股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；
6、其他有關(guān)資料。
（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料
1、抵押物、質(zhì)物清單；
2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢(xún)或確認(rèn)）；
3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告；
4、股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；
5、其他有關(guān)材料。
企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。
業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。
業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類(lèi)和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。
第二章 調(diào)查
調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。
項(xiàng)目初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。
初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書(shū)。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。
一、資料審核：
資料審核的信息來(lái)源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶(hù)和供電供水等處獲取；
對(duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；
二、實(shí)地調(diào)查：
1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；
2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；
3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷(xiāo)售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源；
4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶(hù)情況判斷企業(yè)銷(xiāo)售獲利情況；
三、項(xiàng)目綜合分析：
項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：
1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；
2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；
3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；
四、調(diào)查報(bào)告：
調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫(xiě)公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。
a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況；
c）產(chǎn)品銷(xiāo)售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析； d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；
h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； i）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題； j）調(diào)查結(jié)論。
第三章 審批
一、項(xiàng)目審批流程
1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門(mén)審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見(jiàn)、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書(shū)→資料歸檔；
除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過(guò)評(píng)審會(huì)審議。
2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；
3、法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；
4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。
二、復(fù)議
1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無(wú)須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；
2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；
3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；
4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；
5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。
三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）
1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；
2、評(píng)審會(huì)組成：見(jiàn)《評(píng)審會(huì)工作條例》
3、評(píng)審會(huì)召集程序：（1）、評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議 3
人員；
（2）、業(yè)務(wù)部門(mén)必須在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；
（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；
（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢(xún)，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；
（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫(xiě)意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；
（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；
（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。
第四章 放款
放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書(shū)。
放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審
一、簽訂合同
公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：
1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；
2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書(shū)面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書(shū)面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；
3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；
4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；
5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。
二、落實(shí)反擔(dān)保措施
1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；
2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專(zhuān)人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；
3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；
4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；
5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書(shū)面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；
6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；
7、反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押
對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對(duì)抵押反擔(dān)保的具體要求有：
（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國(guó)土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書(shū)并辦理公證。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%；
（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；
（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；
（4）擔(dān)保金額200萬(wàn)以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評(píng)估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意。200萬(wàn)元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；
（5）對(duì)于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類(lèi)的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評(píng)估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；
（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購(gòu)置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；
（7）以車(chē)輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營(yíng)運(yùn)用途的使用期在三年以?xún)?nèi)，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車(chē)管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；
（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購(gòu)置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；
（9）對(duì)于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長(zhǎng)期之和；
（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的不動(dòng)產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。
B、質(zhì)押
（1）對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專(zhuān)業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過(guò)質(zhì)物評(píng)估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)人士評(píng)估確定；
（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠(chéng)信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書(shū)面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶(hù)，擔(dān)保方應(yīng)對(duì)該賬戶(hù)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；
（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國(guó)際、國(guó)內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見(jiàn)的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過(guò)出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5
可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過(guò)參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；
（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣(mài)出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；
（5）特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意；
出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿(mǎn)足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；
（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉(cāng)管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)危?/p>
（5）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對(duì)稱(chēng)因素。C、第三方信用反擔(dān)保
（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請(qǐng)人和擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)；
（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量?jī)糁担┑确矫娴木C合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請(qǐng)人；
（3）原則上要求擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任；
（4）鼓勵(lì)同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：
公司原則上只允許以下各類(lèi)人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保。
國(guó)家政府公務(wù)員、國(guó)家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級(jí)以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬(wàn)，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬(wàn)。
一、擔(dān)保收費(fèi)
擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過(guò)二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。
二、貸款放款審批
擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必須交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款通知書(shū)，交項(xiàng)目經(jīng)理通知銀行放款。
第五章 保后管理
一、保后管理的崗位設(shè)置
保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線(xiàn)管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。
業(yè)務(wù)部門(mén)：定期走訪客戶(hù)，保持對(duì)客戶(hù)的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書(shū)面匯報(bào)保后管理情況。
風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，對(duì)業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門(mén)員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對(duì)不良業(yè)務(wù)的清收催收工作
財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶(hù)的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過(guò)程中的案件訴訟等法律事宜。
二、保后管理的工作內(nèi)容
放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門(mén)必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證后續(xù)保后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。
業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開(kāi)始介入，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于正常類(lèi)客戶(hù)，業(yè)務(wù)部門(mén)保后管理人員至少每月對(duì)客戶(hù)電話(huà)跟蹤一次，每季度上門(mén)走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《保后檢查表》，書(shū)面報(bào)告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶(hù)保持良好的信用記錄。
對(duì)于關(guān)注類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門(mén)定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門(mén)抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門(mén)員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。
風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動(dòng)態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。
賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對(duì)臺(tái)賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。
發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。
三、保后管理的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度
公司對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶(hù)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理，分類(lèi)必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的原則。
（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)
1、正常類(lèi)：
能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒(méi)有足夠的理由懷疑客戶(hù)不能按時(shí)足額還款。
2、關(guān)注類(lèi)：
出現(xiàn)了按時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會(huì)對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。
3、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)：
借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。
（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)
1、正常類(lèi)：
能夠正常還本付息，并按時(shí)支付擔(dān)保費(fèi)用的客戶(hù)為正常類(lèi)客戶(hù)。
2、關(guān)注類(lèi)：
利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一個(gè)月）；
申請(qǐng)辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過(guò)，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶(hù)；
3、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)：
（1）還款意愿不強(qiáng)，無(wú)法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請(qǐng)延期但未獲通過(guò)，借款已經(jīng)到期；
（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過(guò)一期以上的客戶(hù)。
（三）分類(lèi)管理具體實(shí)施：
項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，動(dòng)態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對(duì)所有在?？蛻?hù)進(jìn)行統(tǒng)一分類(lèi)定級(jí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對(duì)分類(lèi)的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無(wú)條件配合催收清償工作。
第六章 預(yù)警
保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分
項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。
1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；
2、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和具體管理責(zé)任，并由部門(mén)負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見(jiàn)第一時(shí)間上報(bào)，對(duì)重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，可直接以電話(huà)、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書(shū)面資料可酌情次日?qǐng)?bào)告；
3、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對(duì)全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及時(shí)處理；
4、公司總經(jīng)理：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。
責(zé)任人及各部門(mén)應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見(jiàn)書(shū)認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見(jiàn)整改、跟蹤督促、并對(duì)整改情況進(jìn)行稽核檢查。
二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式
預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門(mén)了解情況：
1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；
2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；
3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見(jiàn)書(shū)報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見(jiàn)附件一。
（2）關(guān)注類(lèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，由風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)”表格見(jiàn)附件二。
（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)”，同時(shí)各部門(mén)執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。
風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)提供的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：
1、加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶(hù)的跟蹤檢查；
2、幫助客戶(hù)改善經(jīng)營(yíng)管理或財(cái)務(wù)管理；
3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；
4、加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的監(jiān)控和管理；
5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；
6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；
7、列入關(guān)注對(duì)象，調(diào)整保后管理的客戶(hù)類(lèi)別加大檢查頻度；
8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；
9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；
10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶(hù)協(xié)商以資抵貸；
11、介入企業(yè)改制、兼并、購(gòu)買(mǎi)、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；
12、與政府部門(mén)或其他有關(guān)部門(mén)的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；
13、依法提起訴訟；
14、提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；
15、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法
針對(duì)不同還款方式客戶(hù)，各部門(mén)采取不同化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法：
（一）每月還款客戶(hù)
對(duì)有逾期記錄的客戶(hù)單獨(dú)建賬，臺(tái)賬中應(yīng)明確客戶(hù)逾期具體情況?？蛻?hù)所有聯(lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。
風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶(hù)還款明細(xì)，做到第一時(shí)間掌握客戶(hù)逾期情況。
1、逾期期限未超過(guò)一個(gè)月
發(fā)現(xiàn)客戶(hù)逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話(huà)通知客戶(hù)同時(shí)通知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時(shí)間期限：知曉逾期開(kāi)始七個(gè)工作日內(nèi)。在催款期間項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。
風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶(hù)仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶(hù)，了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶(hù)聯(lián)系方式、所能找到客戶(hù)的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項(xiàng)目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個(gè)工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項(xiàng)目經(jīng)理時(shí)，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。
如項(xiàng)目經(jīng)理在七個(gè)工作日內(nèi)客戶(hù)仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個(gè)工作日項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話(huà)催收同時(shí)應(yīng)走訪客戶(hù)了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶(hù)情況提出處理意見(jiàn)。
2、借款人逾期期限未超過(guò)二個(gè)月
如果客戶(hù)已經(jīng)逾期一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶(hù)逾期原因、客戶(hù)將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶(hù)仍未歸還逾期款，項(xiàng)目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門(mén)繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專(zhuān)人負(fù)責(zé)該客戶(hù)，并隨時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)匯報(bào)情況。
3、借款人逾期期限未超過(guò)三個(gè)月
借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門(mén)應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢(xún)問(wèn)借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。
如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。
（二）一次性還款
對(duì)一次性還款客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提醒表，對(duì)到期前三個(gè)月客戶(hù)必須及時(shí)通知項(xiàng)目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。
1、到期前三個(gè)月
到期前三個(gè)月必須督促客戶(hù)準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話(huà)友情提醒客戶(hù)其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。同時(shí)給以書(shū)面實(shí)行給借款 9
人送發(fā)《貸款到期提醒通知書(shū)》。
2、到期前1個(gè)月
到期前一個(gè)月必須督促客戶(hù)準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶(hù)，了解客戶(hù)資金具體安排。對(duì)于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶(hù)，可上報(bào)公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對(duì)主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視具體情況決定是否展期及期限。
3、到期前十天
到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶(hù)按時(shí)還款為止。在此期間，項(xiàng)目經(jīng)理和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時(shí)掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶(hù)不能還款，則由公司代為償還。
4、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)的移交和代償處置
對(duì)存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見(jiàn)下文）。
四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰
對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。
以上措施均由風(fēng)險(xiǎn)部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門(mén)必須主動(dòng)配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。
第七章 代償
本著“誠(chéng)信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營(yíng)原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。
一、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)的認(rèn)定
1、基于借款人經(jīng)營(yíng)的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；
2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶(hù)被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；
3、借款人不能按期支付利息或無(wú)正當(dāng)理由要求貸款展期；
4、借款人主要投資項(xiàng)目失敗；
5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；
6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見(jiàn)；
7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣(mài)；
8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國(guó)家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；
9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；
10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動(dòng)糾紛；
11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；
12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。
二、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)代償?shù)牧鞒?/p>
風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)客戶(hù)代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：
1、業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；
2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見(jiàn)書(shū)報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；
3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，報(bào)公司總經(jīng)理；
4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償
5、風(fēng)險(xiǎn)部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；
6、合作銀行向客戶(hù)發(fā)出貸款提前到期通知；
7、合作銀行出具代償通知書(shū)；
8、財(cái)務(wù)部辦理代償手續(xù)；
9、銀行出具代償確認(rèn)書(shū)，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。
三、代償債權(quán)的追償
1、代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開(kāi)始進(jìn)行全面催收，在與客戶(hù)及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。
2、對(duì)于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶(hù)的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。
3、對(duì)于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過(guò)程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。
4、在對(duì)代償客戶(hù)進(jìn)行處理的過(guò)程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題的方案。
四、項(xiàng)目結(jié)束
1、最終清償?shù)?，?xiàng)目結(jié)束。
2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門(mén)的清收工作無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專(zhuān)家評(píng)審會(huì)對(duì)代償損失進(jìn)行評(píng)估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。
五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施
（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定
發(fā)生代償以后，公司財(cái)務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開(kāi)追償，清收追償工作截止時(shí)間以每年底公司聘請(qǐng)的專(zhuān)家評(píng)審委員會(huì)評(píng)審為準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)評(píng)審后，確認(rèn)對(duì)公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。
代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次，每個(gè)層次實(shí)行主責(zé)任人制度。
前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門(mén)總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。
中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。
后期審批的主責(zé)任人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評(píng)審會(huì)所有參與評(píng)審簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。
（二）代償損失責(zé)任處罰措施
由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。
第八章 完結(jié)
客戶(hù)還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理 11
完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷(xiāo)抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。
客戶(hù)到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時(shí)，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶(hù)還款明細(xì)清單》，財(cái)務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門(mén)方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷(xiāo)抵押登記等后續(xù)手續(xù)。
第三篇：風(fēng)控題庫(kù)
資產(chǎn)保全部題庫(kù)
單選題：
1、各支行自抵債資產(chǎn)取得日起 個(gè)工作日內(nèi)必須進(jìn)行帳務(wù)處理。抵債資產(chǎn)取得日應(yīng)為《以物抵債協(xié)議》生效日，或法院、仲裁機(jī)構(gòu)終結(jié)裁決書(shū)生效日。A、5 B、8 C、10 D、15 答案：C
2、各支行選擇拍賣(mài)機(jī)構(gòu)時(shí)，要綜合考慮拍賣(mài)機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)、管理水平、拍賣(mài)經(jīng)驗(yàn)、客戶(hù)資源、拍賣(mài)機(jī)構(gòu)資信評(píng)定結(jié)果及合作關(guān)系等情況擇優(yōu)選定。拍賣(mài)金額 萬(wàn)元（含）以上的單項(xiàng)抵債資產(chǎn)，應(yīng)采取公開(kāi)招標(biāo)方式確定拍賣(mài)機(jī)構(gòu)。A、500 B、1000 C、1500 D、5000 答案：B
3、支行在總行授權(quán)范圍內(nèi)處置不良資產(chǎn)的，資產(chǎn)處置方案由支行 審議，支行行長(zhǎng)審批。
A、行長(zhǎng)辦公會(huì) B、信貸管理部 C、處置委員會(huì) D、資產(chǎn)保全部 答案：A
5、不良貸款形態(tài)認(rèn)定屬于動(dòng)態(tài)管理，每 至少應(yīng)認(rèn)定一次。各支行會(huì)計(jì)部門(mén)必須按照財(cái)務(wù)管理規(guī)定依據(jù)最新認(rèn)定審批結(jié)果及時(shí)進(jìn)行形態(tài)賬務(wù)調(diào)整。A、旬 B、月 C、季度 D、年 答案：C
6、資產(chǎn)處置委員會(huì)批復(fù)自簽發(fā)之日起 內(nèi)有效。申報(bào)機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按照資產(chǎn)處置委員會(huì)批復(fù)意見(jiàn)，組織實(shí)施該資產(chǎn)處置。申報(bào)機(jī)構(gòu)在有效期屆滿(mǎn)前提出延期的，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部可根據(jù)情況批準(zhǔn)延期一次，延期最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。A、三個(gè)月 B、六個(gè)月 C、九個(gè)月 D、一年 答案：B
7、人民法院凍結(jié)被執(zhí)行人的銀行存款及其他資金的期限最長(zhǎng)為，查封、扣押動(dòng)產(chǎn)的期限最長(zhǎng)為，查封不動(dòng)產(chǎn)、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)權(quán)的期限最長(zhǎng)為。續(xù)行期限不得超過(guò)上述規(guī)定期限的二分之一。A、六個(gè)月 一年 二年 B、一年 六個(gè)月 二年 C、一年 二年 六個(gè)月 D、二年 一年 六個(gè)月 答案：A
8、我行申請(qǐng)?jiān)賹彽?，?yīng)當(dāng)在判決、裁定發(fā)生法律效力 內(nèi)提出。A、三個(gè)月 B、六個(gè)月 C、一年 D、兩年 答案：D
9、法律規(guī)定一審判決的上訴期間為判決文書(shū)送達(dá)后的 日。A、5 B、8 C、10 D、15
答案：D
10、對(duì)由律師代理訴訟的，應(yīng)在總行當(dāng)年入圍律師事務(wù)所中選聘，并與律師事務(wù)所簽訂風(fēng)險(xiǎn)代理合同。風(fēng)險(xiǎn)代理合同使用總行統(tǒng)一文本，必須約定訴訟事項(xiàng)、代理目標(biāo)、代理權(quán)限、代理費(fèi)率、支付方式、代理期限、違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等條款，代理期限最長(zhǎng)不超過(guò)。
A、半年 B、一年 C、兩年 D、三年 答案：C
11、表外不良貸款清收收回款項(xiàng)，統(tǒng)一由 出具《借款償還憑證》或《收款收據(jù)》。
A、漢口支行 B、各支行 C、總行 D、信貸管理部 答案：A
多選題：
1、抵債資產(chǎn)是指本行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于 的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
A、債務(wù)人 B、擔(dān)保人 C、第三人 D、法院 答案：ABC
2、取得抵債資產(chǎn)支付的相關(guān)稅費(fèi)是指本行收取抵債資產(chǎn)過(guò)程中所繳納的 等稅金，以及所支出的過(guò)戶(hù)費(fèi)、土地出讓金、土地轉(zhuǎn)讓費(fèi)、水利建設(shè)基金、交易管理費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等直接費(fèi)用。
A、契稅 B、車(chē)船使用稅 C、印花稅 D、房產(chǎn)稅 答案：ABCD
3、本行通過(guò)以下方式取得抵債資產(chǎn)： A、協(xié)議抵債 B、法院裁定 C、仲裁機(jī)構(gòu)裁決 D、拍賣(mài) 答案：ABC
4、因產(chǎn)權(quán)瑕疵等原因不宜采取拍賣(mài)的，可采取、委托銷(xiāo)售或賠款等方式處置。采取上述處置方式的，必須經(jīng)總行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部組織公示，公示期不少于10個(gè)工作日。
A、協(xié)議處置 B、招標(biāo)處置 C、打包出售 D、抵付債務(wù) 答案：ABCD
5、貸款時(shí)效是指本行在清收保全信貸資產(chǎn)的活動(dòng)中，能夠依法律程序保護(hù)權(quán)利的期限，包括、再審期間等。
A、主債權(quán)訴訟時(shí)效 B、擔(dān)保權(quán)訴訟時(shí)效 C、查封期間 D、執(zhí)行期限 答案：ABCD
6、貸款時(shí)效保全工作應(yīng)遵循的基本原則。A、合法有效原則 B、及時(shí)主動(dòng)原則 C、保守商業(yè)秘密原則 D、兼顧成本原則 答案：ABD
7、對(duì)已經(jīng)喪失訴訟時(shí)效的貸款，可通過(guò)要求借款人作出部分履行、等承諾和行為重新確認(rèn)債務(wù)，從而重新延續(xù)訴訟時(shí)效。A、分期履行 B、提供擔(dān)保
C、請(qǐng)求延期履行 D、制定清償債務(wù)計(jì)劃 答案：ABCD
8、在訴訟活動(dòng)中，案件承辦人應(yīng)當(dāng)注重收集和保全證據(jù)，并在法定的舉證期間內(nèi)向法院提交。收集證據(jù)的途徑主要有。A、當(dāng)事行及其代理律師自行調(diào)查取得。B、申請(qǐng)有權(quán)部門(mén)通過(guò)審計(jì)、鑒定方式取得。
C、涉及刑事責(zé)任的案件通過(guò)司法機(jī)關(guān)立案?jìng)刹槿〉?。D、申請(qǐng)人民法院調(diào)查取得。答案：ABCD
9、表外不良貸款是指按總行規(guī)定從各支行劃轉(zhuǎn)到漢口支行的。A、剝離I不良貸款 B、剝離II不良貸款 C、已置換不良貸款 D、已核銷(xiāo)不良貸款。答案：ABCD
10、表外不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)的對(duì)象是：。A、直接參與表外不良貸款清收的本行干部員工 B、組織實(shí)施表外不良貸款清收的支行
C、超額完成清收任務(wù)的漢口支行干部員工 D、協(xié)助本行清收表外不良貸款的外部人員 答案：ABCD
11、漢口支行收取借款人還款、擔(dān)保人還款、第三人代償款時(shí)，應(yīng)使用《借款償還憑證》。漢口支行收取 時(shí)，應(yīng)使用《收款收據(jù)》。A、貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓款 B、抵債資產(chǎn)處置款 C、司法機(jī)關(guān)發(fā)還執(zhí)行款 D、司法機(jī)關(guān)追繳款 答案：ABCD
判斷題：
1、劃撥的土地使用權(quán)可以單獨(dú)用于抵債。（X）
正確答案：劃撥的土地使用權(quán)原則上不能單獨(dú)用于抵債。
2、收取的抵債資產(chǎn)不足以抵償貸款，原借款合同終止。（X）
正確答案：收取的抵債資產(chǎn)不足以抵償貸款，差額部分應(yīng)依據(jù)原借款合同繼續(xù)追索。
3、收取的抵債資產(chǎn)價(jià)值高于債權(quán)本息的部分，不得在收取抵債資產(chǎn)時(shí)以現(xiàn)金向債務(wù)人或第三人支付補(bǔ)價(jià)。（√）
4、抵債金額超過(guò)貸款本金和表內(nèi)利息的部分，確認(rèn)為利息收入。（X）正確答案：未實(shí)際收回現(xiàn)金時(shí)，暫不確認(rèn)為利息收入。
5、對(duì)方當(dāng)事人在貸款中存在違法行為，我行向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院報(bào)案或者控告，請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的，訴訟時(shí)效從報(bào)案或者控告之日起中斷。上述機(jī)關(guān)決定不立案、撤銷(xiāo)案件、不起訴的，訴訟時(shí)效期間從我行知道或者應(yīng)當(dāng)知道不立案、撤銷(xiāo)案件或者不起訴之日起重新計(jì)算。（√）
6、抵押權(quán)的行使期間與主債權(quán)的訴訟時(shí)效期間是相同的。（√）
7、申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效不因申請(qǐng)執(zhí)行、當(dāng)事人雙方達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議、當(dāng)事人一方提出履行要求或者同意履行義務(wù)而中斷。（X）
正確答案：申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效因申請(qǐng)執(zhí)行、當(dāng)事人雙方達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議、當(dāng)事人一方提出履行要求或者同意履行義務(wù)而中斷。
8、在不良資產(chǎn)清收訴訟中，應(yīng)盡可能對(duì)對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)采取保全措施，包括訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴訟財(cái)產(chǎn)保全。（√）
9、外部協(xié)助清收?qǐng)?bào)告是對(duì)外部人員兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)的重要依據(jù)之一，在表外不良貸款清收過(guò)程中，確需外部人員（單位）參與協(xié)助的，管戶(hù)經(jīng)理必須事前書(shū)面形式報(bào)告，報(bào)告經(jīng)負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)的支行分管行長(zhǎng)及漢口支行分管行長(zhǎng)簽字同意后，送漢口支行存查。實(shí)際兌現(xiàn)金額不得超過(guò)報(bào)告金額，事前沒(méi)有報(bào)告的一律不予獎(jiǎng)勵(lì)。（√）
10、漢口支行收回表外不良貸款本息后，應(yīng)以?xún)斶€憑證（客戶(hù)聯(lián)）與客戶(hù)交換《繳款單》或《進(jìn)賬單》原件?？蛻?hù)換取時(shí)，漢口支行會(huì)計(jì)部門(mén)應(yīng)核對(duì)客戶(hù)身份證件及所持《繳款單》或《進(jìn)賬單》，填寫(xiě)《憑證（權(quán)證）移交登記簿》，并由客戶(hù)簽收。客戶(hù)不能移交《繳款單》或《進(jìn)賬單》原件的，漢口支行可以移交償還憑證原件。（X）
正確答案：客戶(hù)不能移交《繳款單》或《進(jìn)賬單》原件的，漢口支行不得移交償還憑證原件。
簡(jiǎn)答題
1、債務(wù)人和擔(dān)保人出現(xiàn)下列情況之一，無(wú)力以貨幣資金償債或完全喪失清償能力，可以接受抵債資產(chǎn)：
⑴生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已中止或建設(shè)項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)。
⑵生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境，財(cái)務(wù)狀況日趨惡化，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)。⑶已宣告破產(chǎn)，本行享有破產(chǎn)分配受償權(quán)。
⑷對(duì)債務(wù)人采取強(qiáng)制執(zhí)行仍無(wú)法執(zhí)行收回現(xiàn)金資產(chǎn)，且執(zhí)行實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利按司法程序降價(jià)處置仍無(wú)法變現(xiàn)成交。
⑸只有通過(guò)以物抵債才能最大限度保全本行債權(quán)。
2、本行可以收取抵債資產(chǎn)的種類(lèi)： ⑴存款單、匯票、倉(cāng)單等有價(jià)單證； ⑵金、銀等貴重物品；
⑶房屋所有權(quán)、土地使用權(quán)； ⑷汽車(chē)、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)；
⑸依法可轉(zhuǎn)讓的股份及其他資產(chǎn)。
3、本行一般不收取下列財(cái)產(chǎn)抵債： ⑴法律規(guī)定的禁止流通物；
⑵抵債資產(chǎn)欠繳和應(yīng)繳的各種稅費(fèi)已經(jīng)接近、等于或者高于該資產(chǎn)價(jià)值的； ⑶權(quán)屬不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn)；
⑷偽劣、變質(zhì)、殘損或不易儲(chǔ)存、保管期限短的資產(chǎn)；
⑸資產(chǎn)已抵押或質(zhì)押給第三人，且抵押或質(zhì)押價(jià)值沒(méi)有剩余的；
⑹依法被查封、扣押、監(jiān)管或者依法被以其他形式限制轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)（本行有優(yōu)先受償權(quán)的資產(chǎn)除外）；
⑺公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等； ⑻法律禁止轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)讓成本高的集體所有土地使用權(quán)； ⑼企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)，即企業(yè)資產(chǎn)與債權(quán)債務(wù)整體接收； ⑽力償還貸款的農(nóng)戶(hù)、自然人基本生活財(cái)產(chǎn)或物資； ⑾其他無(wú)法變現(xiàn)的資產(chǎn)。
4、處置抵債資產(chǎn)所得收入按下列順序分配： ⑴支付處置抵債資產(chǎn)所需交納的稅金；
⑵支付抵債資產(chǎn)保管費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用以及支付給拍賣(mài)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)費(fèi)用； ⑶計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的本金；
⑷計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表內(nèi)應(yīng)收利息； ⑸計(jì)收抵債資產(chǎn)計(jì)價(jià)價(jià)值中的表外應(yīng)收利息； ⑹計(jì)作營(yíng)業(yè)外收入。
抵債資產(chǎn)處置的所得收入按以上分配順序，不足以計(jì)收原債權(quán)本金和表內(nèi)應(yīng)收利息的部分，按不良資產(chǎn)損失核銷(xiāo)程序報(bào)批處理。
5、行政事業(yè)單位貸款的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：
⑴次級(jí)貸款：積欠利息未超過(guò)1年，有有效擔(dān)保。
⑵可疑貸款：借款單位仍然存在，但積欠利息超過(guò)1年，無(wú)擔(dān)?；蛟瓝?dān)保已失效的。
⑶損失貸款：借款單位已不存在且債權(quán)不能落實(shí)，已喪失還款能力，擔(dān)保也不足以?xún)斶€貸款本息。
6、資產(chǎn)處置委員會(huì)負(fù)責(zé)審議行長(zhǎng)授權(quán)范圍內(nèi)的資產(chǎn)處置事項(xiàng)，具體事項(xiàng)包括： ⑴不良資產(chǎn)重組（指延期還款、變更債務(wù)人、變更擔(dān)保，不包括債權(quán)讓步）； ⑵不良資產(chǎn)清收訴訟（包括申請(qǐng)仲裁、申請(qǐng)執(zhí)行、律師代理等）； ⑶抵債資產(chǎn)接收； ⑷抵債資產(chǎn)處置；
⑸不良貸款債權(quán)讓步（指緩息、停息、減免息、本金折讓?zhuān)?⑹資產(chǎn)損失認(rèn)定及核銷(xiāo)； ⑺固定資產(chǎn)處置； ⑻其他資產(chǎn)處置事項(xiàng)。
7、在對(duì)主債權(quán)訴訟時(shí)效保全，直接向借款人送交《貸款催收通知書(shū)》要求簽收時(shí)應(yīng)注意的是哪些情況：
⑴對(duì)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，簽收人為吊銷(xiāo)前企業(yè)法定代表人或加蓋原企業(yè)公章；
⑵對(duì)被注銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，需要在工商局查詢(xún)?cè)撈髽I(yè)注銷(xiāo)登記資料，有權(quán)利義務(wù)承受人的，由該承受人簽收；沒(méi)有權(quán)利義務(wù)承受人的，由原法定代表人簽收或加蓋原企業(yè)公章；
⑶對(duì)于已經(jīng)解散的村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道等政府開(kāi)辦的企業(yè)，要求向村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道等政府主管部門(mén)進(jìn)行催收。
8、在不良資產(chǎn)清收過(guò)程中，出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)當(dāng)提起訴訟： ⑴債務(wù)人或保證人拒絕在催款通知書(shū)上簽字蓋章的。⑵債務(wù)人或保證人有清償能力但拒不償還的。
⑶債務(wù)人或保證人隱匿資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資金或采取其它方式逃廢本行債務(wù)的。⑷債務(wù)人對(duì)其它債權(quán)人有重大違約行為，或被其他債權(quán)人起訴而對(duì)本行資產(chǎn)構(gòu)成威脅的。
⑸債務(wù)人或保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或有效資產(chǎn)迅速減少，給本行資產(chǎn)造成重大威脅的。
⑹企業(yè)改制拒不落實(shí)本行債務(wù)的。
⑺其它需要通過(guò)訴訟手段清收保全不良資產(chǎn)的。
9、有下列情形之一的表外不良貸款收回，均不予清收獎(jiǎng)勵(lì)： ⑴責(zé)任人收回本人責(zé)任貸款或違規(guī)違紀(jì)貸款的； ⑵通過(guò)本行新增信貸支持收回的；
⑶本行以外包分成方式委托中介機(jī)構(gòu)收回的。
案例分析
甲為個(gè)體工商戶(hù)，以鑫鑫服裝店的名義從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其妻子乙沒(méi)有介入該服裝店的經(jīng)營(yíng)管理。2008年11月21日，鑫鑫服裝店向某支行借款200萬(wàn)元，以丙的房產(chǎn)作抵押，簽訂了抵押借款合同，沒(méi)有辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證。合同約定：法律法規(guī)規(guī)定或雙方約定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，合同自抵押登記辦理完畢之日起生效。2010年10月20日，該貸款到期后，鑫鑫服裝店已停止經(jīng)營(yíng)，貸款也逾期未還，某支行擬對(duì)其進(jìn)行訴訟清收。請(qǐng)問(wèn)：
1、本案中的被告有哪些？
參考答案：本案的被告有：甲、乙、丙。
2、本案中的被告各自承擔(dān)多大償還責(zé)任？
參考答案：甲、乙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的貸款本息償還責(zé)任，丙應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不超過(guò)甲、乙不能償還部分1/2的責(zé)任。
第四篇：風(fēng)控流程
風(fēng)控部流程
一、審查資料
風(fēng)控在收到資料后會(huì)對(duì)其資料的完整性，真實(shí)性，以及合理性進(jìn)行審核： 1.提供的資料是否齊全，是否符合產(chǎn)品的要求? 2.客戶(hù)及擔(dān)保人的身份證件是否真實(shí)、有效;3.擔(dān)保人是否資質(zhì)足夠，是否偽造。所有資料需要復(fù)印，備份。
對(duì)于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。
經(jīng)初審符合要求后，風(fēng)控人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)材料、清單等準(zhǔn)備進(jìn)行貸前調(diào)查。
二、貸前調(diào)查
除了車(chē)輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會(huì)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對(duì)客戶(hù)的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會(huì)出一定的額度。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話(huà)訪談(親戚，朋友，公司一一核實(shí)，還有網(wǎng)絡(luò)手段)、實(shí)地考察、網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)等
貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人基本情況調(diào)查
(1)驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是偽造還是真實(shí)的，是否在有限期限內(nèi)?
(2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話(huà)等是否真實(shí)。(通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電話(huà)審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)
(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調(diào)查時(shí)候的驗(yàn)證，包括他朋友和同事)2.借款人資信情況調(diào)查(1)通過(guò)銀行提供的征信信息
(2)重點(diǎn)考慮他的第一還款來(lái)源。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷;對(duì)于企業(yè)考慮他們的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流，結(jié)款周期，庫(kù)存等考量，主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。2.借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查
(1)調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業(yè)的月，季度和年?duì)I業(yè)額，確定行業(yè)的毛利潤(rùn)，凈利潤(rùn)，確定企業(yè)的租金，人工成本，確定企業(yè)的庫(kù)存，以及流通價(jià)值，確定企業(yè)的借款周期，應(yīng)收賬款。(2)調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。
(3)調(diào)查企業(yè)在或者個(gè)人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個(gè)人真實(shí)的負(fù)債率是多少?
(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。
3.貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查
主要調(diào)查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來(lái)源是否清晰，是否有足夠的還款能力。
4.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查，包括其擔(dān)保人的真實(shí)資質(zhì)
三、寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)表
(1)：盡職調(diào)查所采取的方式，以及路程詳細(xì)的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細(xì)地址，以及標(biāo)志性建筑(方便貸后催收)
(2)：借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn);
(3)：該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施;(個(gè)人對(duì)其進(jìn)行分析，這個(gè)將計(jì)入個(gè)人的績(jī)效)(4)：明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。
寫(xiě)完盡職調(diào)查報(bào)表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請(qǐng)表》，申請(qǐng)材料和盡職調(diào)查審批表等一并送后后續(xù)的審核人員進(jìn)行貸款審核。
四、審核
風(fēng)控主管要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。調(diào)查的陳述和盡職調(diào)查報(bào)表進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括有：
1客戶(hù)主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產(chǎn)品和公司的審核標(biāo)準(zhǔn);
2.申請(qǐng)的資料是否完整，是否合理;
3.貸前調(diào)查人員出具的《調(diào)查表》《審核意見(jiàn)》、《征信報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核人員必須對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的審核，所有的結(jié)果或者誤操作，審核人員最終將對(duì)其負(fù)責(zé)。審核完之后將進(jìn)行審貸會(huì)，10萬(wàn)以上必須由三個(gè)以上有多年經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員進(jìn)行討論最后確定是否放款。
五、審批
審貸分離，交叉審核。
六、貸后管理
貸后管理也是風(fēng)控的一部分，甚至跟風(fēng)控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺(tái)存亡的關(guān)鍵：
1.貸后的日常管理。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶(hù)還款，提前一天告訴客戶(hù)明天還款，當(dāng)天進(jìn)行核實(shí)客戶(hù)有沒(méi)有還款，如果沒(méi)有還款建立七天跟蹤，如果沒(méi)有還就考慮變賣(mài)抵押物或者進(jìn)行強(qiáng)制催收)、接受客戶(hù)的貸款查詢(xún)、做好客戶(hù)信息的維護(hù)、貸款的正常回收管理等。
3.貸款的動(dòng)態(tài)管理。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。4.貸后的還款管理，提前還款，續(xù)貸等進(jìn)行科學(xué)管理。
5.對(duì)于客戶(hù)的資產(chǎn)和抵押物以及質(zhì)量進(jìn)行分級(jí)管理，對(duì)于逾期客戶(hù)，壞賬客戶(hù)，進(jìn)行分類(lèi)，通過(guò)不同的方式盡量避免公司的損失。
6.對(duì)于借款人的資料和抵押物和資產(chǎn)進(jìn)行不定時(shí)的檢查。
七、檔案管理
檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請(qǐng)材料、借款，申請(qǐng)表調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書(shū)、(汽車(chē)登記證，房產(chǎn)證，根據(jù)不同產(chǎn)品進(jìn)行歸類(lèi))等。
借款人檔案進(jìn)行專(zhuān)門(mén)分類(lèi)管理，編號(hào)，以方便后期查詢(xún)。
第五篇：風(fēng)控總結(jié)
風(fēng)控總結(jié)
伴隨著新年尾聲的悄悄臨近，從剛開(kāi)始對(duì)業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；?顧這一年的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè) 務(wù)知識(shí)和技能，積極主動(dòng)地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)，在業(yè)務(wù)素質(zhì)、優(yōu) 質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將這幾個(gè)月的經(jīng)歷與體會(huì)總結(jié)如下
人無(wú)論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活 的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。
面對(duì)風(fēng)控專(zhuān)員這個(gè)崗位，開(kāi)始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶(hù)的 基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶(hù)的貸款用途、還款意愿，分析客 戶(hù)的還款能力等等，這些對(duì)于只參加過(guò)幾次培訓(xùn)的我來(lái)說(shuō)，有很大難 度。在后續(xù)的交流中，同兩位部長(zhǎng)請(qǐng)教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答 復(fù)后，自己思考總結(jié)。
在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，讓我對(duì)風(fēng)控工作有了新的認(rèn)識(shí)，也增加了自己的信心。同時(shí)，我深深感覺(jué)到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不 夠的，還需要理論知識(shí)的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理 論及業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。業(yè)余時(shí)間，翻看金融書(shū)籍，參 考成功擔(dān)保案例。
通過(guò)實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù) 操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語(yǔ)言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。
我熱愛(ài)我的本職工作，能夠認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)。我深知客戶(hù)的的質(zhì)量事關(guān)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。
一年來(lái)，堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體 資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人 的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫(kù)存的檢查、往來(lái) 賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷(xiāo) 量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒(méi)有一絲一 毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須 符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí) 簽字，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。
一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績(jī)的取得，離不開(kāi)領(lǐng)導(dǎo)的大 力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過(guò)一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會(huì)了很多知識(shí)以及做人的道理。
在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高 自身素質(zhì)，積極開(kāi)拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與 全體同事一起，團(tuán)結(jié)一致，為公司經(jīng)營(yíng)效益的提高，為完成將來(lái)一年 的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
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