第一篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解案例心得

信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解案例心得

近一時(shí)期，商業(yè)銀行不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，尤其是一些大案、要案，金額巨大，情節(jié)惡劣，給銀行的信譽(yù)和社會(huì)形象帶來(lái)了不利影響，同時(shí)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題突出，為了切實(shí)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行管理，堅(jiān)決遏制案件多發(fā)勢(shì)頭，保證改革和發(fā)展的順利進(jìn)，銀監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展以加強(qiáng)制度建設(shè)為主要內(nèi)容的查防銀行案件專項(xiàng)治理工作，經(jīng)過(guò)一段的學(xué)習(xí)現(xiàn)將本人的心得體會(huì)淺淡如下：

近幾年來(lái)，隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，每個(gè)銀行都在不遺余力進(jìn)行著金融創(chuàng)新推出自己有特色的金融產(chǎn)品，這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)提升他們自己在銀行業(yè)中的地位以及中國(guó)銀行業(yè)在世界銀行業(yè)中的地位起到了一定的作用。但我們也要看到由于太刻意追求經(jīng)濟(jì)利益我國(guó)銀行業(yè)在推出新產(chǎn)品的同時(shí)往往忘了對(duì)相對(duì)的制度保障進(jìn)行建設(shè)，造成有的新產(chǎn)品還在沿用舊得制度進(jìn)行管理有的甚至沒(méi)有制度進(jìn)行管理，這是近幾來(lái)很行業(yè)不斷發(fā)生重大案件的一個(gè)重要原因。但我們同時(shí)也要看到近期以來(lái)發(fā)生的一些案件也有很大一部分在我們傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，犯罪份子利用的也僅僅是傳統(tǒng)的手法就造成了我們銀行業(yè)的重大損失。我們?cè)趫?zhí)行內(nèi)控制度的過(guò)程中出了麻痹大意，有章不循的現(xiàn)象，在平時(shí)工作中沒(méi)有按照內(nèi)控制度要求和業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行操作，只憑自己經(jīng)驗(yàn)和感情辦事，從而被犯罪份子利用鉆了空子。

在我們平時(shí)工作中有些環(huán)節(jié)很容易引發(fā)案件如：(1)信貸方面：貸款授權(quán)授信管理、向關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭放貸。(2)會(huì)計(jì)方面：銀行與企業(yè)的對(duì)賬制度;會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的相互分離、相互制約;業(yè)務(wù)處理“一手清”現(xiàn)象;英證、押管理;會(huì)計(jì)交接;有價(jià)單證、重要空白憑證的使用和保管等等。這些環(huán)節(jié)的管理有賴相關(guān)制度的建立和完善也有賴于制度執(zhí)行人的高度重視和嚴(yán)格執(zhí)行，這次活動(dòng)把防范操作風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理同加強(qiáng)制度建設(shè)和深化銀行改革有機(jī)結(jié)合起來(lái)，把防范操作風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理和完成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)結(jié)合起來(lái)，把防范操作風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化案件專項(xiàng)治理同增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高員工整體素質(zhì)結(jié)合起來(lái)，必使這兩個(gè)方面得到同時(shí)的增強(qiáng)。

通過(guò)這次活動(dòng)，每個(gè)員工通過(guò)進(jìn)行自我教育、自我剖析，吸取教訓(xùn)，警鐘長(zhǎng)鳴，并對(duì)照有關(guān)金融法規(guī)、銀行規(guī)章制度自我查找履行崗位職責(zé)及遵紀(jì)守法等方面的差距，明確今后工作的努力方向，必將使我們銀行違法違規(guī)案件行到遏制，案件數(shù)量不斷下降。

衛(wèi)樂(lè)軼

農(nóng)行長(zhǎng)寧支行客戶三部

第二篇：如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

目錄

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映

（二）與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)

（三）與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)

（四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

（五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

（六）與行政干預(yù)有關(guān)

（七）與不良貸款清收乏力有關(guān)

（八）與貸款營(yíng)銷中的信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念是前提

（二）根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款

（四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)

（五）完善內(nèi)部管理制度

（六）提高信貸人員素質(zhì)

（七）做好營(yíng)銷貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

（八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險(xiǎn)隱患

（九）嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

內(nèi)容摘要

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入, 商業(yè)銀行長(zhǎng)期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步地暴露,而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出, 潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。其已嚴(yán)重地束縛了商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。為此防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題,必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)

防范Abstract With the gradual improvement of the market economy and the continuous deepening of reform of the financial system, the long-term accumulated financial risks of commercial banks are gradually exposed, among which the credit risk caused by the low-quality loans is particularly prominent.Potential financial risks increasingly apparent, which has seriously constrained the reform and development of commercial banks.So, how to prevent and dissolve financial risks is the urgent problem to be solved by state-owned commercial banks, which should arouse sufficient attention and take early and effective measures to guard against them.Key words: Market Economy, commercial bank, credit risk, prevention 如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映

過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有商業(yè)銀行,由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策,向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌,在這一過(guò)程中,原有的舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題,逐漸暴露出來(lái),其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露,不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因,銀行與國(guó)有企業(yè)建立了密切關(guān)系,企業(yè)大部分資金來(lái)自銀行,而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款,兩者唇齒相依,有著唇亡齒寒的關(guān)系。然而在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,企業(yè)是按照國(guó)家計(jì)劃,以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),生產(chǎn)的產(chǎn)品由國(guó)家統(tǒng)一調(diào)撥,不用擔(dān)心賣不出去,而它的經(jīng)營(yíng)虧損由國(guó)家彌補(bǔ),不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí),企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有形成,或者還沒(méi)有暴露出來(lái)。與之相應(yīng)的，銀行貸款就不存在著風(fēng)險(xiǎn)或是風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化,市場(chǎng)調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理,企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí),也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是,企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使不良貸款開(kāi)始出現(xiàn),企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中,把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè),從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。因此,目前銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題,在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款,現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)之前,國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立,自主經(jīng)營(yíng)權(quán)還沒(méi)有落實(shí)的情況下,受到了地方政府行政的干預(yù)，發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國(guó)家政策性銀行之前,各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù),這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問(wèn)題,有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。

（二）與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金,都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年代中期,實(shí)行“撥改貸”以后,財(cái)政基本不向企業(yè)增資,企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源,從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,資金占用逐步增加。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低,自我積累不足,資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高,對(duì)銀行貸款的依賴性越來(lái)越強(qiáng),靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特別是近幾年來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難,國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱,國(guó)有企業(yè)大部分虧損,經(jīng)營(yíng)狀況不佳,而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款,而且短期借款長(zhǎng)期占用,資金實(shí)力嚴(yán)重不足,資金周轉(zhuǎn)不靈,抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化,營(yíng)銷出現(xiàn)困難時(shí),資金運(yùn)動(dòng)立即受阻,償債能力大大降低,直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè),由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高,利息負(fù)擔(dān)較重,貸款到期也很難收回,企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息,不過(guò)是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借,貸款質(zhì)量問(wèn)題沒(méi)有暴露出來(lái)而已。一旦銀行停止續(xù)借,不良貸款立即顯露出來(lái)，這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。

（三）與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)

主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位,而忽視安全性。《商業(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則”。在這規(guī)定中，將效益性放在首位,而將安全性放在次位,這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則,使得銀行盲目追求效益,從而忽視貸款的安全性。之所以追求效益，是因?yàn)閲?guó)家財(cái)政每年給銀行核定上繳利潤(rùn)指標(biāo),從財(cái)政部到總行,從總行到分行,層層下達(dá)利潤(rùn)計(jì)劃,并將利潤(rùn)計(jì)劃的完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤,完成利潤(rùn)計(jì)劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤(rùn)計(jì)劃,貸款的安全性問(wèn)題在一定程度上被忽視,有的甚至不惜以犧牲安全性為代價(jià)來(lái)?yè)Q取現(xiàn)實(shí)的效益性。比如:有的銀行采取放貸收息;有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒(méi)有深刻了解的情況下,發(fā)放高額貸款等。然而這對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求,與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū),企業(yè)效益很差,要很好地協(xié)調(diào)效益與安全二者的關(guān)系非常困難,從而犧牲前者而滿足后者的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。其二是銀行沒(méi)有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似,國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái),并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制,對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束,有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng),加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起,銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響,一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題,很難分清責(zé)任,更談不上追究責(zé)任。

（四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊, 因而超權(quán)、人情等違章違紀(jì)貸款時(shí)有發(fā)生,致使貸款難以收回。具體表現(xiàn)在：一是在貸款時(shí),對(duì)貸款對(duì)象的資金實(shí)力等情況沒(méi)有詳細(xì)摸底和嚴(yán)格審查及評(píng)估鑒定,形成風(fēng)險(xiǎn);二是關(guān)系、人情貸款,僅憑著關(guān)系好、情誼深,禮尚往來(lái)密切而發(fā)放貸款;三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款單位貸款后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及時(shí)、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。

（五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

一是企業(yè)、單位一些主要領(lǐng)導(dǎo)上任伊始,新人不理舊帳,借口不知而不管,給金融機(jī)構(gòu)的收貸工作造成嚴(yán)重困難,導(dǎo)致金融資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn);二是一些單位借體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換之機(jī)搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去,致使金融資產(chǎn)懸空,形成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn);三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)貸款時(shí)態(tài)度誠(chéng)懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長(zhǎng)時(shí)間不還本付息,也是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。

（六）與行政干預(yù)有關(guān)、行政干預(yù)依然存在

一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加之為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的發(fā)展項(xiàng)目和超過(guò)承受能力的基本建設(shè),而強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款,不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。其中不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)包括：

一、不該干預(yù)的而進(jìn)行了干預(yù);

二、事前有人干預(yù),事后無(wú)人干預(yù),把金融機(jī)構(gòu)置于“騎虎難下”的兩難境地，造成“政府點(diǎn)菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

（七）與不良貸款清收乏力有關(guān)

改革開(kāi)放以來(lái),隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,銀行存款總額逐年增長(zhǎng),貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù),采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。

（八）貸款營(yíng)銷中的信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

近年,由于國(guó)內(nèi)供求關(guān)系變化,信貸市場(chǎng)已由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化,各商業(yè)銀行以擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),支持國(guó)家大中型企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任,加大了貸款營(yíng)銷工作的力度,使各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)迅猛,貸款投放量明顯加大。由于貸款營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)以客戶為中心,強(qiáng)調(diào)加速貸款投放,因而它可能產(chǎn)生不加選擇地接受客戶貸款要求,形成無(wú)效的盲目投放,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)具體有：一是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。即由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)情況不佳而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn),諸如經(jīng)濟(jì)蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價(jià)值劇跌等。二是資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在貸款營(yíng)銷中,由于房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)性質(zhì)的貸款量大且期限較長(zhǎng),而儲(chǔ)蓄存款最長(zhǎng)期限僅五年,因而就不可避免地出現(xiàn)“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象。一旦通脹率較高或政治、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)異?，F(xiàn)象時(shí)便會(huì)產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象,從而出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是違約風(fēng)險(xiǎn)。包括正常和非正常兩種情況。正常的違約風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中出現(xiàn)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)大氣候的不景氣,造成借款人還款能力下降,產(chǎn)生一定比例的違約。非正常違約風(fēng)險(xiǎn)是指在資金投向、投量符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的需要的正常情況下,由于借款人的惡意而產(chǎn)生的違約行為。比如轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品,喪失商業(yè)信譽(yù)等致使經(jīng)營(yíng)狀況惡化,形成重大虧損,瀕臨破產(chǎn)倒閉,明顯難以履行合同的。

因此,目前銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題,既有銀行內(nèi)在原因,也有銀行外部原因,兩者綜合作用、共同影響,使銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題日益嚴(yán)重,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。如何及時(shí)有效地解決貸款質(zhì)量問(wèn)題,防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn),需要國(guó)家采取有力措施,進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制;同時(shí)也需要銀行自身努力,不斷加強(qiáng)信貸管理,增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。觀念的轉(zhuǎn)變須做到兩點(diǎn)：第一點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立,要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張,對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。因此,首先要樹(shù)立安全、效益觀念,把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線,在兼顧社會(huì)效益的同時(shí),確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次,要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)觀念,正視銀行的現(xiàn)實(shí),充分利用自身優(yōu)勢(shì),開(kāi)拓競(jìng)爭(zhēng),改變粗放式管理,實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后,要樹(shù)立發(fā)展的觀念,不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。第二點(diǎn)，在信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先,充分利用目前國(guó)有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī),支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè),降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),提高信貸資產(chǎn)的收益。其次,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手,通過(guò)確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo),全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo),提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào);貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng),形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次,健全貸款放、收一條龍責(zé)任制,實(shí)行全過(guò)程的嚴(yán)格管理,逐步將過(guò)去追求規(guī)模、鋪新攤子,以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б?講求效率,以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式,從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險(xiǎn)。

（二）根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶,抓住優(yōu)良客戶,壓縮中間客戶,清理不良客戶。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量,是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低,是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上,首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)(如AA級(jí)以上企業(yè)),把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象;對(duì)信用等級(jí)低的客戶(如BB級(jí)以下企業(yè))因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高,要采取多種措施進(jìn)行清理;對(duì)中間客戶(如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè)),目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大,但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大,對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主,并逐步壓縮。這樣,三管齊下,逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量,保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量,使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)步入良性循環(huán)。

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大,清收轉(zhuǎn)化的難度也大,而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的,責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度,要廣開(kāi)渠道,充分依靠各級(jí)政府、各部門的幫助,抓住時(shí)機(jī),采取有針對(duì)性措施清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí),要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施,調(diào)動(dòng)各方面的積極性,對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款,充分利用銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,提高經(jīng)濟(jì)效益,提高企業(yè)還貸、付息能力,對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè),要及時(shí)停放貸款,積極處理抵押品,收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè),要依法清收銀行貸款,要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn),緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合,抓住時(shí)機(jī),逐戶上門清收,對(duì)“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬,依法起拆,抓典型,動(dòng)真格,重點(diǎn)突破,擴(kuò)大影響,發(fā)揮法律的震懾力。

（四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。為避免信貸資金被長(zhǎng)期不合理占用,銀行對(duì)新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對(duì)原有的不良貸款,要逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。在方式上,應(yīng)優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式,對(duì)保證貸款要嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)?；驘o(wú)力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“?！钡默F(xiàn)象。

（五）完善內(nèi)部管理制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理,從制度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,做到有章可循,有章必循,違章必究。規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對(duì)貸款戶的科學(xué)評(píng)估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資料,科學(xué)評(píng)估、預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,為決策者提供準(zhǔn)確真實(shí)的調(diào)查材料;二是貸時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級(jí)審批制度;三是實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),積極采取補(bǔ)救措施。

（六）提高信貸人員素質(zhì)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)培訓(xùn),加強(qiáng)信貸人員政治思想和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育,實(shí)行持證上崗,經(jīng)考核不符合規(guī)定要求的員工,不得從事信貸工作,同時(shí)要對(duì)信貸崗位進(jìn)行適當(dāng)?shù)妮啌Q,要實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度,以增強(qiáng)信貸人員的工作責(zé)任心。

（七）做好營(yíng)銷貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。正確開(kāi)展貸款營(yíng)銷。具體講：一是要有較為成熟的營(yíng)銷設(shè)計(jì)。各行信貸營(yíng)銷部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家的有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)及金融方面的方針政策,認(rèn)清國(guó)家各時(shí)期分階段的投資重點(diǎn)、熱點(diǎn)等,確定本行的信貸營(yíng)銷的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和貸款投向等側(cè)重點(diǎn),精心設(shè)計(jì)貸款營(yíng)銷,防止一哄而起,草率放貸。二是要改變貸前調(diào)查與貸款評(píng)估的思路。當(dāng)前,各行對(duì)貸款的調(diào)查與評(píng)估強(qiáng)調(diào)以“財(cái)務(wù)分析”為主,但“財(cái)務(wù)分析”只是反映了借款人已發(fā)生的財(cái)務(wù)狀態(tài),并不能較深地對(duì)未來(lái)的現(xiàn)金流量進(jìn)行合理反映。相反,借款則需要以現(xiàn)金流量來(lái)償還。而未來(lái)的現(xiàn)金流量又是在生產(chǎn)要素優(yōu)化組合的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。因此,要求信貸人員不僅應(yīng)該是會(huì)計(jì)分析專家,更應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)專家,在貸款營(yíng)銷的調(diào)查與評(píng)估中實(shí)行經(jīng)濟(jì)分析,按照合理價(jià)值法對(duì)會(huì)計(jì)進(jìn)行調(diào)整,按照動(dòng)態(tài)法進(jìn)行效益預(yù)測(cè)。三是要與貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)及“客戶經(jīng)理制”有機(jī)結(jié)合。各行信貸部門作為營(yíng)銷貸款工作的“前臺(tái)”,首先要做好營(yíng)銷貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。在積極受理信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),對(duì)超過(guò)其授權(quán)的客戶要及時(shí)向上級(jí)行信貸部門反映,上級(jí)行接到報(bào)告后要及時(shí)共同參與,及時(shí)決策,確定貸與不貸。放貸后的檢查監(jiān)督不僅是不可或缺的,而且與優(yōu)質(zhì)服務(wù)并非矛盾。銀行在放款以后,如果發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的,按照《合同法》的規(guī)定,可以采取三種防范風(fēng)險(xiǎn)的措施:一是可以對(duì)尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。這主要是對(duì)分期提供貸款或按照資金使用進(jìn)度提供貸款而采取的保全措施;二是提前收回借款。這種做法在貸款業(yè)務(wù)中稱為“加速貸款到期條款”,是國(guó)際金融組織和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的通行做法。當(dāng)借款人出現(xiàn)足以影響貸款人債權(quán)的重大事項(xiàng)而又未能及時(shí)消除上述影響的,貸款人有權(quán)要求借款人提前履行還貸的義務(wù);三是解除合同。這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金,違約情況嚴(yán)重,致使借款合同不能實(shí)現(xiàn)其目的的時(shí)候,貸款人有權(quán)解除借款合同。一旦解除借款合同,尚未履行的部分則終止履行。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還,恢復(fù)到原來(lái)的狀態(tài)外,還可以要求借款人承擔(dān)賠償責(zé)任,以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的行業(yè)或項(xiàng)目,以確保信貸資金的安全。

諸如此類,在借款營(yíng)銷中都要具體落實(shí)到“客戶經(jīng)理制”之中,以求明確放款收貸收息責(zé)任,善始善終,確保信貸資金的效益性、流動(dòng)性和安全性。四是要加強(qiáng)信貸營(yíng)銷中法律性文件審查工作。各行法律部門是由精通法律、法規(guī)的人員組成的銀行內(nèi)部法律服務(wù)機(jī)構(gòu),專司法律性文件審查工作。所以銀行應(yīng)把在貸款營(yíng)銷中形成的法律性文件及時(shí)提交法規(guī)部門審查,以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生,防范信貸營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)于未然。五是要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)工作。在建立信貸營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制制度過(guò)程中,要通過(guò)內(nèi)部審計(jì),加大信貸后續(xù)審計(jì)力度,減少信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性,以保證風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性,使銀行在支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),使信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到提高。

（八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險(xiǎn)隱患。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮創(chuàng)造性和能動(dòng)性的同時(shí),一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的有效控制之下。合理確定分支機(jī)構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限,并嚴(yán)格按授權(quán)、授信管理,對(duì)一些長(zhǎng)期虧損、扭虧無(wú)望、經(jīng)營(yíng)管理混亂的網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決實(shí)行關(guān)停并轉(zhuǎn)：堅(jiān)決糾正盲目設(shè)立機(jī)構(gòu),建網(wǎng)點(diǎn),多級(jí)法人,分散經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)重?cái)_亂銀行信譽(yù)的“反法人”行為：建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制,對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督,從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。其二,金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格依照法律和政策去審查貸款項(xiàng)目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育,堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后復(fù)查制度,進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度,簽約前要嚴(yán)格審查抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)、實(shí)效以及擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際擔(dān)保能力,并依法辦理登記手續(xù);完善貸款審批程序,實(shí)行信貸管理與信貸經(jīng)營(yíng)相分離,調(diào)查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權(quán)力過(guò)大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。要?jiǎng)x住違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象,人民銀行要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程,明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求,樹(shù)立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán),確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高效地運(yùn)作。

（九）嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。金融業(yè)的健康發(fā)展,離不開(kāi)司法部門的保駕護(hù)航。司法機(jī)關(guān)特別是人民法院要樹(shù)立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關(guān)部門緊密配合,共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。具體應(yīng)做到：第一，嚴(yán)歷打擊金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動(dòng)。第二，公正、合法、及時(shí)審理金融領(lǐng)域中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。

第三篇：客戶識(shí)別案例分析

一則識(shí)別客戶身份的案例分析

主要內(nèi)容：

一、案例經(jīng)過(guò)：

日前客戶李某某持身份證到柜面要求查詢并打印賬戶明細(xì)。柜員審查發(fā)現(xiàn)其開(kāi)戶時(shí)使用的身份證系假證件，賬戶卡開(kāi)戶金額為5元，余額56005元。柜員將這一情況報(bào)告了現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人。告訴他使用假證件的危害并告知他如不能提供真實(shí)有效完整的身份證明資料，銀行將予以銷戶中止為之繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)。李某某當(dāng)場(chǎng)將假證件彎折，對(duì)自己的不誠(chéng)信行為道歉并表示愿意根據(jù)銀行要求提供真實(shí)完善的身份資料，要求保留其賬戶卡，請(qǐng)求不要將其使用假證件的事情告知公安機(jī)關(guān)。經(jīng)仔細(xì)詢問(wèn)知曉：常年在xx工作的李某某近期打算購(gòu)買住房，由于沒(méi)有及時(shí)辦理二代身份證又想當(dāng)然地認(rèn)為一代身份證不能用了。于是李某某將自己的近期照片寄回老家委托朋友“快速”辦理了“二代身份證”并開(kāi)立了一張牡丹靈通卡。了解李某某的真實(shí)意圖后，讓他提供了一代身份證（其實(shí)還在有效期內(nèi)）、戶口簿、戶籍證明信，柜員重新識(shí)別并留存復(fù)印件收繳其假證件后，保留了其賬戶卡。

二、案例分析：

我們?nèi)粘９ぷ髦杏龅降纳矸葑C造假有兩種情形：一種是身份不明或者是假名；一種是身份資料真實(shí) 而制作渠道虛假。人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的推廣和實(shí)施，各金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別時(shí)的嚴(yán)格執(zhí)行。前一種情形的假身份證已很少見(jiàn)，后一種情形卻很常見(jiàn)。究其原因身份證補(bǔ)發(fā)手續(xù)復(fù)雜時(shí)間較長(zhǎng)（60日內(nèi)）且只能在戶口所在地領(lǐng)取身在異地的客戶感覺(jué)麻煩。于是乎急于使用身份證件的客戶將自己原來(lái)留存的身份證復(fù)印件、近期的照片交給制假證者花費(fèi)很少錢幾天內(nèi)就可以拿到與原證件表面看起來(lái)一致的身份證。這類假證件姓名、公民身份號(hào)碼、相片、有限期、發(fā)證機(jī)關(guān)都是真實(shí)的，聯(lián)網(wǎng)核查顯示的內(nèi)容與其一致，目前各金融機(jī)構(gòu)使用的身份證識(shí)別方式大部分是視讀而非機(jī)讀給柜面識(shí)別帶來(lái)很大的難度。稍有不慎就給假證件使用者以可乘之機(jī)，從而給銀行的安全營(yíng)運(yùn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此發(fā)現(xiàn)使用此類證件開(kāi)戶者，“了解你的客戶”，進(jìn)而采取中止業(yè)務(wù)關(guān)系或者讓其提供更加完善的真實(shí)有效的身份資料重新識(shí)別等措施顯得尤為必要。

三、案例啟示：

1、把握機(jī)會(huì)進(jìn)行客戶教育與客戶共同營(yíng)造誠(chéng)信守法的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。本案例中李某某的一代身份證，還

在有效期內(nèi)。自己覺(jué)得時(shí)間太久了，形象發(fā)生了變化，周圍的同事大都使用二代身份證，就想當(dāng)然地認(rèn)為自己的一代身份證不能用了。實(shí)質(zhì)上是客戶對(duì)開(kāi)立賬戶證件的認(rèn)識(shí)模糊造成的。對(duì)他開(kāi)戶證件知識(shí)普及誠(chéng)信守法觀念灌輸客戶愉快地接受。在日常工作中要把銀行業(yè)協(xié)會(huì)公眾教育內(nèi)容落實(shí)到為客戶辦理具體業(yè)務(wù)中去，培養(yǎng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠(chéng)信守法意識(shí)、信用培養(yǎng)與維護(hù)意識(shí)。這樣我們才能與客戶共同營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2、借助技術(shù)手段的提高迅速提高我們的能力。近期分行為網(wǎng)點(diǎn)配備二代身份證識(shí)別儀，我們要認(rèn)真

學(xué)習(xí)精心研究迅速掌握提高識(shí)別能力。

3、加強(qiáng)柜員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育及規(guī)章制度學(xué)習(xí)，培養(yǎng)高度的職業(yè)責(zé)任心。在工作中保持頭腦清醒，執(zhí)

行制度不疏于形式，每一個(gè)步驟、每一個(gè)環(huán)節(jié)都要仔細(xì)認(rèn)真。將客戶的僥幸心理拒之門外，有效防范外部欺詐。

第四篇：防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)途徑探討

防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)途徑探討 宋坤 李延成

農(nóng)戶和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行主要的客戶群體和服務(wù)對(duì)象，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)支持力度的加大，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體。在實(shí)際工作中，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行在加大支持力度農(nóng)戶和小微企業(yè)的同時(shí)，注重探討有效防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的路子，不斷建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)測(cè)機(jī)制，使農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制和化解，收到顯著的效果。

一、農(nóng)戶和小微企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況(一)基本情況

截止2013年8月末，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行貸款1,400筆；貸款總額182,350萬(wàn)元。比年初增加 24,118萬(wàn)元，增幅15.24%。其中：農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額180,454萬(wàn)元，占貸款總額的98.96%，比年初增加24,501萬(wàn)元，增幅15.71%。目前，其貸款質(zhì)量全部處于正常狀態(tài)，到期貸款收回率和貸款利息回收率均100%。

農(nóng)戶和小微企業(yè)的擔(dān)保方式：保證類貸款995筆，余額97,454 萬(wàn)元，占貸款額的 54%。比年初增加11421萬(wàn)元，增幅13.28%。其中：擔(dān)保公司擔(dān)保貸款684筆，擔(dān)保余額84,629萬(wàn)元，占保證類的86.84%，占保證類貸款總額的85.9 %；其它法人機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保貸款39筆，擔(dān)保余額7,827萬(wàn)元，占保證貸款的8.03%，占保證類貸款總額的7.94%；抵押類貸款470筆，余額80,356萬(wàn)元，占貸款額的44.53 %。比年初增加16,713萬(wàn)元，增幅26.26%；質(zhì)押類貸款25筆，余額 2,643.4 萬(wàn)元，占貸款額的1.5%。比年初增加1,055萬(wàn)元，增幅66.42%。

(二)采用的主要方法

一是保證支行“能放貸”。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短管理半徑，擴(kuò)大對(duì)支行的經(jīng)營(yíng)授權(quán)，力爭(zhēng)把支行建成村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)中心。二是讓小企業(yè)“進(jìn)得來(lái)”。充分考慮小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及行業(yè)、區(qū)域特征和客戶風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置各類有別于大中型企業(yè)的差異化小企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三是讓小企業(yè)“貸得到”。根據(jù)小企業(yè)以及縣域市場(chǎng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)特征，積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，逐步解決小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題。四是讓小企業(yè)“貸得快”。以客戶為中心，兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)，整合職能相似或雷同的環(huán)節(jié)，提高審貸效率，通過(guò)多種方法，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶和小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，到8月末，已占全部貸款總額的98.96%。

二、防范農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)措施及經(jīng)驗(yàn)

(一)嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重視第一還款來(lái)源。既要注重考察企業(yè)的現(xiàn)金流，保障第一還款來(lái)源充足。真實(shí)、客觀、實(shí)事求是地進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)，對(duì)其還款能力及意愿做出評(píng)價(jià)，從嚴(yán)核定流動(dòng)資金貸款限額。

(二)合理確定抵押物價(jià)值。抵押物估值根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，合理核定，剔除抵押泡沫，在抵押物價(jià)值之內(nèi)確定融資金額，使抵押品能夠“看的見(jiàn)、摸的著、押的住”，從而確保貸款放得出、收得回、有效益。及時(shí)關(guān)注抵押物的價(jià)格變化等情況，抵押物到期或發(fā)生重大變化的要及時(shí)重新評(píng)估，防止出現(xiàn)缺口，提高押品管理能力。密切關(guān)注國(guó)家政策、市場(chǎng)變化對(duì)抵質(zhì)押物的影響，審慎評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值，定期對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行重檢，切實(shí)起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。在第二還款來(lái)源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

(三)加強(qiáng)貸后管理，提高賬戶管理能力。一是全面掌握信貸客戶資金流變動(dòng)情況，加強(qiáng)第一還款來(lái)源的監(jiān)控。二是提高貸款支付管理能力。差別化地明確約定貸款支付方式，確保小微企業(yè)貸款支付合規(guī)，建立健全貸款支付臺(tái)賬，規(guī)范和完善貸款支付層級(jí)審核制度，明確貸款支付逐級(jí)審核權(quán)限。三是做好貸后跟蹤檢查，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)告，及時(shí)處置。

(四)關(guān)注擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保證擔(dān)保公司有較強(qiáng)的代償能力。一是提高擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行今年出臺(tái)新的《擔(dān)保公司管理辦法》，準(zhǔn)入的擔(dān)保公司必須經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，誠(chéng)實(shí)守信，未發(fā)生過(guò)金融欺詐、惡意拖延履行賠付責(zé)任的行為。無(wú)吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等違法違規(guī)行為。擔(dān)保公司外部評(píng)級(jí)需A級(jí)以上，對(duì)資本金的真實(shí)性和有效性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)對(duì)已核準(zhǔn)同意合作的融資性擔(dān)保公司，對(duì)照《擔(dān)保公司管理辦法》進(jìn)行復(fù)審，確認(rèn)符合準(zhǔn)入條件的，開(kāi)展業(yè)務(wù)合作；對(duì)復(fù)審不符合準(zhǔn)入條件的，不得繼續(xù)合作，支行須制訂信用壓縮計(jì)劃，總行信貸管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督存量貸款到期收回。二是對(duì)融資性擔(dān)保公司合作額度的測(cè)算公式、高安全性高流動(dòng)性金融資產(chǎn)品種以及擔(dān)保放大倍數(shù)發(fā)生的變化。按照《擔(dān)保公司管理辦法》規(guī)定對(duì)合作擔(dān)保公司重新測(cè)算擔(dān)保額度，按照已核準(zhǔn)合作額度與重新測(cè)算額度孰低原則開(kāi)展合作。三是按照《莊河匯通村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保貸款管理辦法》要求，對(duì)擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證期反擔(dān)保措施的落實(shí)和合法有效，對(duì)擔(dān)保公司的代償提供有力的支撐。

(五)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，主要解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策，設(shè)備先進(jìn)，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性，銷售回籠好，現(xiàn)金流量充足，還款意愿強(qiáng)，能夠按期償還本息的小企業(yè)，在真實(shí)合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的流動(dòng)資金需要。二是調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)，增加有效抵質(zhì)押物擔(dān)保的貸款比例，逐步壓縮風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的保證擔(dān)保的比例，保證其第二還款的充足有效，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是加大支農(nóng)支小的工作力度，以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

三、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款中遇到的困難及建議

一是村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)至今未開(kāi)通，嚴(yán)重影響對(duì)客戶資信情況的及時(shí)了解。二是小微企業(yè)信息不對(duì)稱，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，達(dá)不到監(jiān)管要求。三是是農(nóng)戶和小微企業(yè)申請(qǐng)貸款與其提供的抵押物不對(duì)稱，抵押物不足，無(wú)法滿足其融資需求。四是小企業(yè)自身管理不規(guī)范，達(dá)不到企業(yè)法人治理要求，家庭式管理，貸后監(jiān)管難度較大。

鑒于上述存在的困難，建議：一是人民銀行應(yīng)盡快為村鎮(zhèn)銀行開(kāi)通征信系統(tǒng)。由于客觀原因，村鎮(zhèn)銀行暫未開(kāi)通征信系統(tǒng)，小微企業(yè)信用狀況及融資情況無(wú)法獲取。二是人民銀行支農(nóng)再貸款應(yīng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)資本凈額核定再貸款額度，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸資金的勢(shì)力，強(qiáng)化支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)的力度。三是為解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題，各級(jí)政府應(yīng)成立資本勢(shì)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司，為中小企業(yè)和微小企業(yè)融資提供支持。四是監(jiān)管部門應(yīng)加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的知名度。

第五篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控心得

風(fēng)險(xiǎn)防控心得

隨著2011年物價(jià)水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國(guó)家為了穩(wěn)定物價(jià)和打壓房?jī)r(jià)，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的地方之一，民間資本就變得非?；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過(guò)渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對(duì)方必然會(huì)要求提高借款利率以彌補(bǔ)自己這部分風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的市場(chǎng)化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對(duì)應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更應(yīng)加大部門營(yíng)銷力度，爭(zhēng)取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過(guò)部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營(yíng)銷力度，通過(guò)和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營(yíng)銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，以此為契機(jī)開(kāi)展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭(zhēng)取提前完成今年分行給我們部門的營(yíng)銷任務(wù)，同時(shí)也是為我部門完成明年的營(yíng)銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果談風(fēng)險(xiǎn)色變，那么這將會(huì)極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，只要我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物，或者

客戶向我行提供強(qiáng)有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因?yàn)樽罱欢螘r(shí)間銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，而對(duì)拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因?yàn)閷?duì)于企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制，法律合同風(fēng)險(xiǎn)和程序風(fēng)險(xiǎn)都是企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時(shí)也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險(xiǎn)。在合同的簽訂時(shí)，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識(shí)對(duì)方的前提下，一定要通過(guò)身份證來(lái)進(jìn)行核實(shí)，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場(chǎng)的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險(xiǎn)，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購(gòu)銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實(shí)其真實(shí)性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時(shí)候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴?，而另一方面公司法人的簽字或者保證公司的簽字蓋章沒(méi)有落實(shí)到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會(huì)向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識(shí)到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個(gè)人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營(yíng)資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來(lái)說(shuō)我們是一家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行通過(guò)承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而向企業(yè)收取相關(guān)費(fèi)用。因此我們銀

行的信貸業(yè)務(wù)從實(shí)質(zhì)上來(lái)看就是在風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)中左右搖擺。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行業(yè)作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價(jià)值觀和財(cái)富觀。我們平時(shí)接觸的都是各種企業(yè)家，他們動(dòng)輒上千萬(wàn)上億的財(cái)富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過(guò)高利貸和賭博所能帶來(lái)的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對(duì)社會(huì)上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠(yuǎn)離這些，因?yàn)槲覀兪侵苯雍唾Y金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問(wèn)題，那么必然是大問(wèn)題，所以在平時(shí)的生活中一定要有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開(kāi)始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。