第一篇：郵政儲蓄銀行遭遇定位困惑大全

郵政儲蓄銀行遭遇定位困惑孔明明論文“為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎性金融服務”，銀監(jiān)會為郵政儲蓄銀行做了這樣的市場定位。這意味著，還未出生的郵政儲蓄銀行將在農村與農村信用社競爭，在城市又會受到各商業(yè)銀行的夾擊近日，經國務院同意，中國銀監(jiān)會批準籌建中國郵政儲蓄銀行。銀監(jiān)會要求郵政儲蓄銀行的籌建工作應在6個月內完成。中國郵政儲蓄的轉型，是國家加速非銀行金融機構調整措施中的一部分。由此，規(guī)模巨大的郵政儲蓄系統(tǒng)將轉制為全國第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行如何定位、如何運營等問題也逐漸明朗化。未來的市場定位一直在溫室里成長的郵政儲蓄要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須有清晰的市場定位。目前，全國郵政儲蓄營業(yè)網點超過37000個，其中，縣級以下的農村網點占2/3以上，為農村網點數量最多的金融機構。截至今年3月底，全國郵政儲蓄存款余額已達1.48萬億元，其中農村存款占50%以上。機構龐大和市場占有率較高是郵政儲蓄的特點，在此現實下，郵政儲蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長吳曉靈曾表示，加大新農村建設資金投入更多要依靠農村金融。她認為，應加快建立郵政儲蓄銀行，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”，完善郵政儲蓄機構在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務功能?！靶陆M建的中國郵政儲蓄銀行，將在保留利用郵政網絡吸儲功能的基礎上，充分發(fā)揮其網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎性金融服務，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，支持社會主義新農村建設。”中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生的表態(tài)實際上為郵政儲蓄銀行的定位給予了明確答復。防止“農轉非”目前，我國農村金融機構以農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機構普遍存在資產質量不高、財務負擔較重、風險補償能力低、法人治理不完善等問題，制約著服務“三農”作用充分發(fā)揮。在管理層對郵政儲蓄銀行提出“服務?三農?”這一定位之后，市場最為關心的是郵政儲蓄銀行這個襁褓中的金融機構是否不辱使命。國務院發(fā)展研究中心金融所在《關于郵政儲蓄與郵政體制聯(lián)動改革的建議》中指出：如果將郵儲銀行再建成一個普通商業(yè)銀行，其從商業(yè)利益出發(fā)，必定不會積極支持“三農”，從而進一步加大農村資金缺口。近年來，農業(yè)銀行為擺脫農業(yè)這個貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農村網點，與農業(yè)的聯(lián)系越來越弱。據一份資料披露，農業(yè)銀行的農業(yè)貸款只占貸款總額10%，而且有越來越少的趨勢。原因很簡單，在農村經營成本很高、風險較大?？梢韵胍姡磥砩虡I(yè)化的郵政儲蓄銀行在利潤最大化驅動下，勢必會“農轉非”。為此，國務院發(fā)展研究中心金融所建議可否通過中央和地方財政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉由農信社運用，資金運用的期限、利率等條件按市場談判決定。業(yè)內專家也表示，完全依靠市場力量驅使郵政儲蓄資金流向“三農”建設是不現實的，資金的趨利動機必然使其流向收益率高、風險小的城市市場。因此，專家建議在郵政儲蓄銀行成立之初，應對其有一個清晰的市場定位，比如，強制規(guī)定一部分資金必須投資到農村，并給予部分優(yōu)惠政策。要讓郵政儲蓄將資金用于農村建設必須使之有利可圖。銀監(jiān)會對此也強調，要研究制定郵政儲蓄資金有償回流農村的機制。與農信社實現雙贏對一個大部分存款來源農村、營業(yè)網點扎根農村的金融機構來說，如何面對農村信用社在農村的市場占有率，也是郵儲銀行不得不面對的現實。其實，農信社與郵政儲蓄在農村市場的競爭早就開始了，不過，它們以往爭奪的焦點主要是存

款和匯兌業(yè)務。郵政儲蓄銀行成立后，將可開展貸款業(yè)務，雙方的競爭將更全面、激烈。北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業(yè)務培訓。北京郵政儲蓄內部人士表示，他們已經做好了開通小額信貸業(yè)務的充分準備，北京市對郵儲開展小額信貸業(yè)務工作很重視。北京市郵政局準備推出的小額信貸業(yè)務是落實中央“資金回流農村”政策的體現，目前主要面向郊縣農村。這與目前已經改制為北京農村商業(yè)銀行的原北京農村信用社業(yè)務范圍相同。與郵政儲蓄銀行相比，農信社的最大優(yōu)勢是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農村經營經驗。郵政儲蓄過去長期只從事存款和匯兌業(yè)務，在其他金融業(yè)務方面缺乏經驗和人才。農信社經營了五十多年，其間因國家政策性指令所產生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農信社與郵政儲蓄銀行相比最大的劣勢。郵政儲蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進行過放貸業(yè)務，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農信社科技落后，結算手段落后，尚未實現全國聯(lián)網，這也是一大劣勢；而郵政儲蓄建有全國郵政計算機網絡，聯(lián)網覆蓋了全國31個省、直轄市、自治區(qū)，且能實現城鄉(xiāng)聯(lián)網。如此看來，二者優(yōu)勢可互補，完全可以取長補短，這樣才能實現雙贏。在業(yè)界看來，農信社與郵政儲蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲蓄銀行可以委托農信社向農村發(fā)放貸款；農信社可以依托郵政儲蓄銀行完備的清算體系進行結算等。匯金公司一位人士表示，郵政儲蓄銀行的市場定位問題應結合農信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務重疊，又能夠與農信社形成良好的合作與競爭關系，為社區(qū)和廣大農村提供優(yōu)質的金融服務?！北苊馀c商業(yè)銀行過度競爭

經過二十年的積累，郵政儲蓄事實上已經成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業(yè)銀行，為城市社區(qū)居民提供基礎性金融服務，郵政儲蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。實際上，目前中國銀行業(yè)已呈現出過度競爭態(tài)勢，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內各種銀行機構并存。在我國實行金融業(yè)分業(yè)經營、對銀行業(yè)務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業(yè)務種類基本一致。在業(yè)務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務量。業(yè)務量較大的區(qū)域，各家還可以和平共處，而業(yè)務量較小的區(qū)域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲蓄銀行如何在過度競爭的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。城鄉(xiāng)區(qū)別對待“郵儲改革必須重新尋找與確定自己的市場定位，我建議有關部門考慮把農村和城市的郵儲改革分開解決?！?北京郵電大學經濟管理學院吳洪教授的觀點十分新穎。她說：“對在這樣一個沒有歷史包袱與呆壞賬負擔的資產上新成立的商業(yè)銀行，應該盡量賦予其全新的內容，從一開始就將其辦成一家完全市場化、規(guī)范化的商業(yè)銀行，并讓它自己去承擔所應承擔的信用、流動、利率、匯率等一系列風險。當然，這還需要國家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業(yè)務?！眳呛閺娬{，在把城市郵儲推向市場化的同時，對農村郵儲則不能采取同樣方式?！稗r村經濟落后，貸款風險大且無法避免，因此，在城市實行市場金融時，農村應實行政策金融，即政府在稅收、貼現、利率應用等方面都必須有優(yōu)惠政策?！彼J為，國有商業(yè)銀行對一大批縣（市）支行及其附屬機構逐步撤并的機構改革，恰恰為郵儲銀行提供了發(fā)展機遇。它可以低成本、高速度地填補這些機構退出所留下的市場空白，發(fā)展自身業(yè)務。吳洪建議，“剛剛進入市場競爭的郵政儲蓄，在設備、人才、管理經驗及客戶資源等各方面，都難以與其他國內銀行站在同一起跑線上，更不用提實力雄厚的外資金融企業(yè)。因此，在改革初期，國家需要通過制定相應政策給予一定保護，以助其盡快提高市場競爭能力?！编]政儲蓄銀行遭遇定位困惑孔明明

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第二篇：郵政儲蓄銀行的市場定位

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郵政儲蓄銀行的市場定位

作者：聶萍

來源：《中國管理信息化》2013年第21期

[摘 要] 在我國銀行體系構成中，郵政儲蓄銀行占據了重要的地位，同時對郵政儲蓄銀行進行改革也對中國郵政改革有著較大的影響。郵政儲蓄銀行只有確立科學的市場定位，才能實現其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲蓄銀行的市場定位。

[關鍵詞] 郵政儲蓄銀行；市場定位；發(fā)展

doi ： 10.3969 / j.issn.16730194（2013）21-0034-021 中國郵政儲蓄銀行的現狀

在6年之前，中國郵政儲蓄銀行還不是獨立的主體，而是依托在中國郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國郵政以來，金融體制的改革工作有了較大的進步，而中國郵政儲蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國郵政儲蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉變成一家商業(yè)銀行，同時也有著服務“三農”的艱巨任務。這就需要中國郵政儲蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會責任之間實現平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時也要為國家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻。

為此，政府也采取一系列措施來支持中國郵政儲蓄銀行的改革工作，通過頒布相應的政策，同時給予“三農”一定的補貼，減少了中國郵政儲蓄銀行的壓力。為了推動新農村的建設，中國郵政儲蓄銀行采取了多種措施，包括購買農發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲蓄銀行的市場定位

目前金融界就中國郵政儲蓄銀行的市場定位問題進行了激烈的探討，但沒有取得出共識。筆者認為中國郵政儲蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網絡的優(yōu)勢，將城鄉(xiāng)金融服務功能的進一步完善作為目標，其主要業(yè)務是零售以及其他中間業(yè)務。

2.1 農村零售業(yè)務

國家為了加大對新農村建設的力度，頒布了很多相關政策來支持新農村的建設，以期能解決我國當前的“三農”問題，在這種背景下，農村業(yè)務就是中國郵政儲蓄銀行的主要業(yè)務方向，這也是中國郵政儲蓄銀行的一項競爭優(yōu)勢[2]。因此，中國郵政儲蓄銀行需要對農村的發(fā)展情況進行調查，根據農民的金融能力，為農民提供相應的貸款或者是其他服務，在推動新農村建設的同時實現企業(yè)的發(fā)展。從市場經濟發(fā)展規(guī)律來說，農村小額信貸業(yè)務發(fā)展空間很大，這也

為中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國郵政儲蓄銀行擴展市場，實現自身發(fā)展。

2.2 城市批發(fā)業(yè)務

與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行具有資金充裕的特點，這也是能夠加以利用的一大競爭優(yōu)勢。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢，形成自己強大的競爭力。因此，郵政儲蓄銀行需要充分利用這一特點，開發(fā)一些新的信貸業(yè)務，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務，這樣也能帶動一些中小金融機構的發(fā)展。

然而，金融業(yè)務的開展是有一定風險的，而郵政儲蓄部門對此沒有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場中存在的一些信用風險以及操作風險等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風險，減少由于市場風險而造成的損失。

2.3 中間業(yè)務

郵政儲蓄銀行有著較為明顯的特點，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開展一些獨特的業(yè)務，像郵政業(yè)務相關的一些中間業(yè)務等。郵政有著非常完善的實物傳遞網絡，并且其所具有的投資隊伍也非常強大，這使得郵政儲蓄銀行有較大的競爭優(yōu)勢[3]。在金融市場上，有郵政儲蓄作為強大的后盾支撐，郵政儲蓄銀行能夠快速開拓中間業(yè)務這個市場，這是因為郵政儲蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲蓄銀行的發(fā)展策略

3.1平衡好國家戰(zhàn)略、社會責任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關系

郵政儲蓄肩負著一定的政治使命，國家要鼓勵新農村建設，增加農民收入，維護農村經濟可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲蓄的支持下實現。郵政儲蓄開展相關業(yè)務的前提也是為了加強新農村建設，解決實際的“三農”問題。與此同時，郵政儲蓄畢竟是具有商業(yè)性質的，需要實現自身的經濟利益，也要為所有者帶來足夠的利潤，這樣才能實現郵政儲蓄的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展郵政儲蓄銀行中間業(yè)務

我國正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來提高商業(yè)銀行的利潤存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤增長點，郵政儲蓄也具有商業(yè)銀行的性質，也需要開展新的業(yè)務。這種情況下，中間業(yè)務成了各家銀行角逐的對象，而在這個方面郵政儲蓄具有很大的優(yōu)勢，其有著龐大的網絡體系與充裕的資金支持，能夠在這個領域占據更大的市場，同時提高郵政儲蓄抵御金融風險的能力。

3.3 建立健全銀行內控制度和風險管理機制

郵政儲蓄在過去很長一段時間都沒有實行獨立核算的財務管理方式，這使得郵政儲蓄缺乏完整的數據對可能存在的風險進行分析，不利于郵政儲蓄風險防御機制的建立和完善。我國政府監(jiān)管部門要對郵政儲蓄銀行實行強有力的監(jiān)管，使其加強內部管理，提升郵政儲蓄管理水平，能夠在激烈的競爭中得以生存和發(fā)展。

3.4 打破制約郵政儲蓄發(fā)展的人才瓶頸

郵政儲蓄在現階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲蓄銀行需要采取各種措施來擺脫困境，尤其是郵政儲蓄正在不斷開展新的業(yè)務。為了在市場中謀求發(fā)展，郵政儲蓄需要建設一支高素質的專業(yè)人才隊伍，不僅要對現行的人事制度進行改革，采取適當的激勵措施來留住現有的人才，同時還要提高人才的競爭意識，讓銀行人才能夠應對市場中的各種變化。此外，金融市場存在多種潛在的風險，郵政儲蓄銀行人才需要具備一定的風險意識，同時要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據市場的各種變化情況和信息來及時采取措施。銀行職工還需要不斷學習新知識，提升自己的業(yè)務能力，以便能夠幫助郵政儲蓄銀行抵御金融風險。結 論

中國郵政儲蓄是中國銀行體系的重要組成部分，從成立開始就一直受到社會的廣泛關注。如何對中國郵政儲蓄進行科學的定位，以確保郵政儲蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時推動中國新農村建設，已經成為學者研究的重點課題。我國政府需要積極采取措施，為郵政儲蓄提供必要的支持，使郵政儲蓄能夠抵御各種風險，實現穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻

[1]馬月，吳勇.郵政儲蓄銀行的市場定位和發(fā)展方向[J].東方企業(yè)文化，2012（2）：256-257.[2]牛艷梅.中國郵政儲蓄銀行市場定位問題探討[J].商業(yè)時代，2011（20）：257-258.[3]李春勝，魏忠海，董占宇.基層郵政儲蓄銀行市場定位的思考[J].內蒙古金融研究，2009

（9）：312-313.

第三篇：郵政儲蓄銀行

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第四篇：郵政儲蓄銀行

C

1．國內郵件內禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險物品；國家法律法規(guī)禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財工具，發(fā)行對象為個人。

3．書寫人民幣小寫金額數的整數部分，采用國際通用的“三位分節(jié)制”，即從個位向左每三位用分節(jié)號“，”分開。

4．郵政職業(yè)道德要求“創(chuàng)新”代表銳意進取，開拓創(chuàng)新。

5．我國的陸疆，全長2萬多公里，共有15個陸上鄰國。

6．卡異地取款時，除打印存款憑條外，還須打印中國郵政儲蓄手續(xù)費收據一式兩聯(lián)。

7．系統(tǒng)對柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動更新尾箱金額。

8．未經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位或個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務動。

9．儲蓄機構不得代任何單位和個人查詢儲蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

10．金融機構變更名稱未經中國人名銀行批準的，給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款。

11．郵政金融系統(tǒng)網絡結構分為全國中心和省中心兩級。

12．根據賬號查分戶賬（司法查詢），必須由支行長授權辦理。

13．計算機病毒按發(fā)作條件分為定時發(fā)作病毒、定數發(fā)作病毒和隨機發(fā)作病毒。

14．客戶辦理轉賬業(yè)務時，轉儲賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲蓄人員離開網點要關閉電源、火源、水源。

16．某儲戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內假設每月均為15日存入，無漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細或未打印對賬單明細的賬戶，清戶前應先打印相應明細。

18．ATM有退卡保護措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請領重要憑證，以不超過三個月的使用量為限。

20．某儲戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過期利息26.25元。

21．郵政儲匯員工必須做到：辦理各項業(yè)務時，嚴格按儲匯業(yè)務操作規(guī)程和有關制度辦事，杜絕違規(guī)操作。

22．存取款免填單必須在配備監(jiān)控的網點施行。

23．單卡戶指一個活期賬戶只使用儲蓄卡一個交易工具。

24．活期儲蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內任一聯(lián)網網點柜臺或自助終端辦理補登折手續(xù)。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內可向收匯網點、對付網點申請查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個儲蓄存款品種的產品。

29．郵政匯款改匯業(yè)務不可同時更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險、基金網點及縣市行出納庫存現金限額由縣市行中間業(yè)務會計進行核定。

二、單項選擇31．郵政儲蓄存款利率由（D）擬定，國務院批準后執(zhí)行。

A、信息產業(yè)部B、中國銀行C、國家郵政局D、中國人民銀行

32．計算機按應用特點可分為通用機和（B）。

A、巨型機B、專用機C、微型機D、中型機

33．中國郵政電子匯兌系統(tǒng)于（）正式投入使用，面型社會開辦郵政電子匯兌業(yè)務。

A、B、C、D、34．統(tǒng)一版本后郵政儲蓄機構所辦理的整存整取轉存業(yè)務，轉存次數是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D、次數不限

35．保險重打單據交易需（D）授權、A、無需授權B、普通柜員C、支局長D、綜合柜員

36．業(yè)終了柜員需打?。–）“基金業(yè)務交易列表（網點）”和“基金確認成功/不成功/部分成功交易列表（網點）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機構應向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業(yè)務種類表示不同的儲蓄業(yè)務品種，表示定活兩便的業(yè)務種類號是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實名身份證件的有（D）。

A、臺灣居民來往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學生證

40．下列選型中無需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬元D、轉賬

41．郵政通信的生產活動是通過（A）來生產效用。

A、傳遞信息B、創(chuàng)造物質財富C、物質生產D、生產產品

42．各郵政代理保險網點應由（B）負責向縣市行管理部門請領空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長D、市縣行管理員主動下發(fā)

43．1999年5月30日存入儲蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現金到現金匯款、現金到賬戶匯款、賬戶到現金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實時匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對

45．金額、戶數匯總表中，下列選項中（A）不歸入定期存入（支?。┙痤~合計。

A、通知存款B、存本取息小計C、整存整取小計D、零存整取小計

46．客戶可以進行開放式基金的申購、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購日B、認購日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現郵政企業(yè)工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對企業(yè)的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實際現金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實際現金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關存款賬戶的說法錯誤的是（D）。

A、個人結算賬戶用于辦理個人轉賬收付和現金存取B、儲蓄賬戶不得加辦郵政儲蓄卡

C、個人存款賬戶記名可掛失D、個人結算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網點對長、短款掛賬超過（B）時間需結轉收入或支出。

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

51．下列收入來源中（C）不屬于郵政儲范圍、A、個人資金投資收益 B、個人保險理賠收入C、企業(yè)固定資產租賣收入D、工資、獎金

52．下列地級市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準確是對郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質量C、性質D、特點

54．設立商業(yè)銀行，應當（B）審查批準。

A、中國人民銀行 B、國務院銀行監(jiān)督管理機構C、國務院審計機關D、國務院監(jiān)察機關

55．郵政匯款的收款人應當自收到匯款通知之日起（C）內憑有效證明的郵政企業(yè)或者其分支機構兌領匯款。

A、一個月B、兩個月C、六個月D、十個月

三、多項選擇56．下面（ABCD）屬于現金工作的原則。

A、堅持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運的原則。

B、現金收付必須手續(xù)清楚，責任分明、數字準確

C、堅持交接手續(xù)，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進假幣時，應予以沒收，并開具假幣沒收憑據

57．匯兌綜合柜員每日應打印的報表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時軋帳單B、繳協(xié)款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網點臨時軋帳單、網點軋帳單

58．下列選項中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實時入賬匯款C、現金到現金實時匯款D、大宗待兌匯款

59．儲蓄利率根據借貸期限的長短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動利率D、中長期利率

60．以下關于客戶密印管理的說法錯誤的是（BC）

A、申請郵政儲蓄卡的賬戶必須設置密碼B、郵政儲蓄卡內部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領的，郵政儲蓄負有責任

D、核對客戶印鑒時，采用折角核對的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續(xù)業(yè)務處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補發(fā)C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現金代收業(yè)務特點有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲蓄機構辦理約定手續(xù)B、直接到網點柜臺辦理

C、郵政儲蓄網點與委托機構實時相聯(lián)D、相當于委托單位的一個延伸網點

63．擔保法中明確的擔?；顒討裱ˋCD）的原則。

A、公平B、注重實效C、平等、自愿D、誠實信用

64．以下有關儲蓄機構的說法正確的是（BD）

A、儲蓄機構可按實際情況適當調整營業(yè)時間

B、儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款

C、經當地中國銀行批準，儲蓄機構可以設立儲蓄代辦點

D、儲蓄機構中熟悉儲蓄業(yè)務的工作人員不少于四人

65．郵政職業(yè)道德的核心是“（BC）”，是對郵政從業(yè)人員最基本素質的要求

A、迅速、準確B、愛崗敬業(yè)C、文明生產D、安全、方便

66．一下有關儲蓄機構的說法錯誤的是（ABCD）

A、個人申領綠卡儲蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲蓄卡在自動柜員機每日取款累計限額不得超過3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲蓄異地存取業(yè)務，手續(xù)費存款每筆最高50元

D、客戶申領或更換綠卡時需交納儲蓄卡工本費，收費最高金額不得超過10元

67．現金到現金匯款和賬戶到現金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執(zhí)B、短信回執(zhí)C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲匯營業(yè)員應遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務第一D、服務至上

69．以下有關舉報的說法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關上海的正確說法是（ABCD）。

A、省級行政中心B、簡稱是申C、簡稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲蓄機構不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現場C、信件D、傳真

72．印鑒和業(yè)務章戳的管理應做到（ABCD）。

A、統(tǒng)一規(guī)格式樣，統(tǒng)一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業(yè)務章戳須嚴格管理，禁止使用并及時銷毀

D、不得預先用業(yè)務日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號碼B、接受專號C、匯款金額D、客戶聯(lián)系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現金找零B、轉賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現金尾箱B、憑證尾箱C、現金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國對持續(xù)事業(yè)一貫實行（BC）的政策。

A、獎勵B、保護C、鼓勵D、維護

78．下列選項中，（CD）可以辦理掛失業(yè)務。

A、匯款收據B、入賬通知單C、取款通知單D、退會匯款通知單

79．零存整取定期儲蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項屬于匯兌網點的職責的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務B、負責營業(yè)現金的管理

C、進行日終結算、對賬和憑證上報D、負責重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對沒收的偽造、變造人民幣必須由專人負責登記。保管，做到賬實相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號碼從小到大順序發(fā)放，可以跳號使用。

85．（√）變更卡密碼時，卡號必須刷入，憑證印刷號無需輸入。

86．（√）復姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲蓄營業(yè)網點在營業(yè)的過程中，綜合柜員簽到、簽退、領用上繳尾箱都會影響柜員日常業(yè)務。

88．（×）在收匯復核時，普通柜員之間進行交叉復核，綜合柜員也可以兌匯款進行復核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術和正反面對位印制技術。

90．（×）異地臨時掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點的現金庫存額和憑證數量輸入計算機，與計算機自動結計的庫存現金數和重要單證數量核對相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲蓄經歷了實物儲蓄形式和信用儲蓄形式兩個階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協(xié)款依據應到指定網點做支票協(xié)款完成支付。

95．（×）郵政儲蓄開辦的業(yè)務種類必須與當地專業(yè)銀行的業(yè)務種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內異地活期存取款業(yè)務時，柜員需在存折附頁手工記錄相關內容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬元（含）以上時，必須提前一天預約。

98．（√）某儲戶1996年1月27日存入定活兩便儲蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國務院郵政主管部門所屬的郵政企業(yè)是全民所有制的經營郵政業(yè)務的專營企業(yè)。100．（×）國內郵件按性質分為平常郵件和給據郵件。

第五篇：郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

一、郵政儲蓄優(yōu)勢分析

(一)渠道優(yōu)勢

商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的開展是以結算網絡為基礎的。結算網絡既包括有形的營業(yè)網點，也包括無形的信息傳輸網絡。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結算網絡對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。目前，提供郵政儲蓄服務的營業(yè)網點3.6萬個，匯兌服務營業(yè)網點4.5萬個，國際匯款業(yè)務網點2萬個，ATM機近1萬臺。其中有近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。特別是在一些邊遠地區(qū)，郵政儲蓄是當地居民惟一可獲得的金融服務。因此從渠道分布來看，在四大國有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網點后，加上農村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務手段比較落后，使得郵政儲蓄銀行在農村市場具有相對優(yōu)勢。

(二)資金優(yōu)勢

一方面，郵政儲蓄銀行在資金來源的數量上具有優(yōu)勢。截至2007年7月，全國郵政儲蓄存款余額已經達到17086億元，規(guī)模居全國第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構開立的賬戶達到3.5億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已經接近1萬億元。此外，據悉郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設銀行一樣，謀求在境內和境外上市，這會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數量。郵政儲蓄銀行資金數量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲蓄銀行具有資金運用的質量優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因為在舊的體制下，郵政儲蓄的資金全部轉存中國人民銀行，資金自主運用渠道狹窄，這一方面限制了資金運用業(yè)務的開展，同時不能否認的是也為其規(guī)避了資金運營的風險。未來郵政儲蓄銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓的基礎上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業(yè)務營銷等方面保證資金運用的質量。

(三)成本優(yōu)勢

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄業(yè)務是在郵政業(yè)務的基礎上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業(yè)務而另尋營業(yè)場所，因此經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。比如在場地成本方面，國家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設中，郵政網點作為必要的配套設施按人口、服務半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價向開發(fā)商購買，免除地價。而相比較而言，銀行的營業(yè)場地基本上按市場價購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當地處于中等水平。而商業(yè)銀行員工人均收入列當地前列，成本遠遠大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢。

(四)品牌優(yōu)勢

郵政行業(yè)有著數以十萬計的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務方式，使郵政儲蓄在農村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認知度和忠誠度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲蓄銀行建立之前，郵政儲蓄與其他金融機構相比，其最大的劣勢在于其經營體制不順，假定郵政儲蓄銀行的成立能成功解決體制、機制問題，那么郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現在以下幾個方面：

(一)產品劣勢

由于郵政儲蓄最初的定位導致郵政儲蓄業(yè)務的發(fā)展受到制約。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務以及部分代收代付類的中間業(yè)務，不能辦理貸款業(yè)務。使得郵政資金的運用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產品品種單一，從而難以產生業(yè)務聯(lián)動效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢

郵政儲蓄銀行在相當長的一段時期內仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當郵政儲匯轉型為郵政儲蓄銀行，尤其是轉為全國性的商業(yè)銀行，這就意味著對郵政儲蓄原有保護消失，郵政儲蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數眾多的商業(yè)銀行在各個銀行業(yè)務上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個關鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲從業(yè)人員。盡管近幾年各級郵政儲蓄機構招聘了部分金融專業(yè)人員，其內部人員知識結構也進行了較大的調整，但郵政儲蓄銀行設立之際，在其現有從業(yè)人員中，大專以下學歷的員工比例仍然高達70％。人員素質仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務水平存在較大差距。金融知識政策水平普遍較低，對郵政儲蓄的經營特點、優(yōu)勢，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對防范資金風險意識淡薄。一旦開展零售業(yè)務，必將帶來極大的經營風險。人員素質不僅影響了現有業(yè)務的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務創(chuàng)新，難以適應未來激烈競爭的市場環(huán)境。(三)技術設備劣勢

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經營和強大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領先優(yōu)勢。如招商銀行在短短不到20年的時間內迅速崛起，與其科技領先地位是絕對分不開的。而郵政儲蓄雖然在結算網絡上具有比較優(yōu)勢，但在科技設備上明顯落后，尤其是電腦設備比較陳舊。

郵政儲蓄基礎設施不到位，大部分網點特別是農村地區(qū)，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設施較為落后。有的網點甚至沒有自己的金庫，有的個別網點設立了金庫，但未按照監(jiān)管當局和公安部的金融機構金庫的標準建設，金庫較為簡陋。

三、機遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機遇：

(一)新農村建設的環(huán)境機遇

社會主義新農村建設需要大量的資金投入，2006年中央“一號文件”明確提出，今后縣域內各金融機構在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當地，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

事實上，在整個農村金融體系中，郵政儲蓄機構一直占據著重要地位。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機構改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機構被撤并，農村地區(qū)金融真空問題凸現。至2002年網點撤并工作接近尾聲時，中國工商銀行共撤銷網點8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設銀行撤銷3601家，中國農業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網點的撤并給農村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補。在這一期間，兩項改革給郵政儲蓄帶來了新的發(fā)展機遇和動力。一是2001年人民銀行啟動的銀行卡聯(lián)網通用工作，使郵政儲蓄網絡由封閉走向開放，郵政儲蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業(yè)務由過去單一的存取走向個人結算。二是2004年12月13日全國31個省郵政儲蓄綠卡網絡新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲蓄實現了對內連接城鄉(xiāng)、匯通全國，對外隨銀聯(lián)卡走出國門，成為全國最大的個人金融服務網絡。

郵政儲蓄銀行不但可以利用其自身的網點優(yōu)勢為農村經濟發(fā)展服務，而且郵政儲蓄長期從農村抽走資金后更有必要盡力支持農村經濟發(fā)展。經過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農村資金“抽水機”質疑的郵政儲蓄，其“輸血機”的作用逐漸顯現。郵政儲蓄已成為農民工工資、農產品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運用以后，通過各種渠道向農村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務的環(huán)境機遇

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務往往是利用其網絡、技術、信譽、信息、設備等現有優(yōu)勢向客戶提供服務，因而具有風險相對較小，成本相對較低的特點，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務之一。

中間業(yè)務收入是現代商業(yè)銀行經營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務。美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因為在中間業(yè)務這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網絡優(yōu)勢，大力挺進中間業(yè)務，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業(yè)務有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險、代理國債以及各類代收代付業(yè)務上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財和基金業(yè)務領域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業(yè)合作，開始進入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發(fā)展帶來了新的機遇，同時也形成了威脅。威脅主要來自于內外兩個方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機構搶奪優(yōu)質客戶。在農村市場上，農業(yè)銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；一旦開展零售業(yè)務，必將帶來極大的經營風險。人才的問題是可以解決的，但是一個金融組織，一個金融機構內部的制度建設和經營理念、經營觀念的轉換需要一個相當長的過程。目前來看郵政儲蓄內控制度薄弱，操作風險隱患較大。

五、運用SWOT分析得出的結論

通過上述SWOT分析，本文認為郵政儲蓄銀行應該實行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內部優(yōu)勢，利用外部機會的戰(zhàn)略。將其業(yè)務定位于以下三個方向：農村零售業(yè)務、城市批發(fā)業(yè)務和中間業(yè)務。

(一)農村零售業(yè)務。針對國家建設新農村的機遇，以及當前黨中央國務院著力解決“三農”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應定位為農村業(yè)務，因為其在農村地區(qū)具有無可比擬的網絡優(yōu)勢。所以郵政儲蓄銀行應該利用其對農村地區(qū)、農戶情況比較熟悉的特長，開展農村小額質押貸款等各項業(yè)務，和其他商業(yè)銀行實現錯位競爭，重點發(fā)展“農村零售”業(yè)務，為促進農村經濟發(fā)展、深化農村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結構做出應有的貢獻。

(二)城市批發(fā)業(yè)務。從郵政儲蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應該利用其資金數量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機構資金供應商。

由于郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。一旦開展零售業(yè)務，必將帶來極大的經營風險。如果在一段時期之內，郵政儲蓄銀行在資產運用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風險管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現。

(三)中間業(yè)務。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務具有自身獨特優(yōu)勢?？梢蚤_發(fā)與郵政業(yè)務相結合的金融中間業(yè)務，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網絡和投資隊伍，形成在中間業(yè)務領域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業(yè)務還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進，進而趕超市場上的先來者。2004年全國31個省(區(qū)、市)局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實現郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經有多個國家對郵政儲蓄體系進行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。

(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農”，在農村地區(qū)開展零售業(yè)務，為新農村建設服務。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強政策性銀行的公共性特質。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個政府機構。日本郵政儲蓄的經營目標有兩個：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務；二是作為一個非贏利的公共經濟實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進公眾利益的實現。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預算”，具有突出的公共性特質。

2.龐大的網絡與資金優(yōu)勢。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網絡為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠地區(qū)的居民提供基本金融服務，又起到收集零散資金的效用，對保證財政投資的資金來源，促進日本經濟增長與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲蓄在吸收個人儲蓄存款上也一直處于領先地位。日本郵政儲蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務。工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構支出自動劃轉，是多用途家庭賬戶業(yè)務中的兩項主要的服務項目，這兩項服務不僅可以促進用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進了居民使用郵政金融服務。

3.風險管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運用自由后，失去了享受過去將其資金交給財務省資金運用部委托運用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔利率風險。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實物設施的成本計算偏低等，導致日本郵政儲蓄在成本計算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產品的定價能力。

(二)借鑒日本經驗，實現我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施

1.提高資金的運用能力和抗風險能力。日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不對資金進行任何運用。隨著日本經濟的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進行運用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運用的嘗試。當前郵儲資金運用渠道相當狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經濟環(huán)境一旦開始進入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強拓展資金批發(fā)業(yè)務運用渠道的同時，應當積極開展資產零售方面業(yè)務，如個人住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款，分散風險。

2.注重資金向農村地區(qū)的回流，確保農村地區(qū)的資金供應。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉存中央銀行，基本上沒有向農村地區(qū)回流，這是導致農村地區(qū)資金供應緊張的原因之一。農村資金倒流回城市，削弱了金融支持農業(yè)的應有力度，進一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲蓄可以與農村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲返還的資金已經達到了1200億元，占到郵儲自主運用資金的18％。但相對于農村龐大的貸款需求，這一比例還遠遠不夠。目前我國農村有1.2億戶農民有貸款的需求，對于有貸款需求的農戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農產中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農戶的小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款。農村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲蓄專門的會計核算體系，加強成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務之間的關系。既要看到郵政儲蓄有借助國家郵政的信譽、龐大郵政網點而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務的特性，更是一家金融機構，因此，要正確處理兩者的關系，使郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢互補，爭取達到雙贏的局面。為達此目的，應盡快改變目前郵政業(yè)務與郵政儲蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲蓄真正轉變成以追求經濟效益最大化為目的的金融機構。

4.注重郵政儲蓄產品創(chuàng)新。日本郵政儲蓄不斷開發(fā)新的金融產品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲蓄還沒有開發(fā)出一個與商業(yè)銀行不同的金融產品，創(chuàng)新能力低下。筆者認為郵政儲蓄應該利用其天然的網絡優(yōu)勢，開發(fā)與郵政有關的產品，與其他商業(yè)銀行實行錯位競爭。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲蓄發(fā)展奠定基礎。企業(yè)真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術或產品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低則與人員素質水平密切相關。由于傳統(tǒng)郵政儲蓄從業(yè)人員素質較低，在組建郵政儲蓄銀行時必須加強人力資源培訓，努力提高郵政儲蓄銀行從業(yè)人員素質，以滿足郵政儲蓄銀行運營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊伍，將決定郵政儲蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲蓄銀行要進一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現有郵政儲蓄人員隊伍基礎上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質教育、崗位技能培訓等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和操作技能