第一篇：關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)查報告1

關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)查報告

調(diào)查對象：新型農(nóng)村金融機構(gòu)

調(diào)查內(nèi)容：機構(gòu)類型 現(xiàn)狀 主要業(yè)務(wù) 趨勢 存在問題

為了培育一批運行良好的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，配合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會計劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2009年11月份全國已有138家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。

一新型農(nóng)村金融機構(gòu)的類型

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。對投資人的要求，銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來新型金融機構(gòu)發(fā)展的主要趨勢，自開展以來

1已有118家試點分布全國各地，是新型金融機構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營過程中較農(nóng)村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔(dān)子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場村鎮(zhèn)銀行運行起來會感到經(jīng)驗不足，新問題層出不窮。隨著準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競爭也愈來愈激烈。

（二）貸款公司

貸款公司作為新型金融機構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來自一個機構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營過程中的風(fēng)險。目前我國已有7家設(shè)立，如下圖：

這個新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了不少新的問題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴大后續(xù)資金不足，僅通過政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對其進行監(jiān)管都是其面臨的問題。

（三）農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊資本、營業(yè)場所、管理制度等達到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。

農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過程中出現(xiàn)基金短缺時，提供一個有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個也不少。

每筆貸款需要一名擔(dān)保人，還要通過集體審核。在貸款中，農(nóng)村生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)型貸款占多數(shù)，資金互助社現(xiàn)在受到農(nóng)民頗多贊

譽?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對互助社都有一定了解，互助社對擔(dān)保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來更方便快捷。

據(jù)悉，資金互助社注冊資本1000萬元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過，全鄉(xiāng)13006個社員入股636萬元，剩余364萬元股金按照“入股自愿、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，每股最少1萬元，最多不準超過總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可購買國債和金融債券。

二．我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機構(gòu)的方向

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個體經(jīng)營，自負盈虧，承擔(dān)風(fēng)險的能力和所承擔(dān)的風(fēng)險都比較小，相對于飛速發(fā)展的市場經(jīng)濟相對落后，迫切需要改革。機械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動力以及不相適應(yīng)。為了進行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營方式也有待改革。

近年來很流行的農(nóng)民工進城為勞動力的輸出做出了很大貢獻，但這樣做并不能解決更被嚇的問題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來活躍農(nóng)村經(jīng)濟和改善自己的經(jīng)濟狀況。

當然上述所提到的任何一項并不是很大的工程都或多或少的需要來自各個領(lǐng)域的支持。政府的政策扶持，稅收優(yōu)惠，專業(yè)人

士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機構(gòu)的資金支持。但是，對于新型金融機構(gòu)都是在實踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗，走出一條適合自己的道路。

第一，新型金融機構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財力和人力在扶農(nóng)項目上做更多的貢獻，向農(nóng)民提供一些實際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重。”

第二，新型金融機構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對農(nóng)民的資金需求形勢開發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對這些特點，各金融機構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門針對農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。

第三，各金融機構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營風(fēng)險。首先，進一步加強制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評價和統(tǒng)一授信工作；再次，改進信貸審查工作。進一步規(guī)范貸款調(diào)查評估，提供貸前調(diào)查的全面性，準確性，根據(jù)客戶的信用等級已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對待，提高辦貸效率；最后，切實做好貸后的管理工作堅持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴展到財務(wù)因素和非財務(wù)因素。開展貸款后評價工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。

第四，各新型金融機構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口

號，不做實事。各金融機構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實的一線情況。由于金融機構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實資料和具體情況進行定期的反饋到金融機構(gòu)。金融機構(gòu)可以以此來給予該代理一定的報酬。

三.其他

（一）新型機構(gòu)的建立是必要的，但是對于原有機構(gòu)如果得到財政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細小的角落，面相當廣，機構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻新的力量。

（二）有關(guān)民間金融的問題。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，這個禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對于一部分有經(jīng)濟頭腦，懂經(jīng)營知識的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標準化。

四.結(jié)論

筆者相信，只要各新型金融機構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。

第二篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)

目 錄

摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關(guān)鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定義.................................................2

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況...................................................2

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況.............................................3

3、小型貸款公司的發(fā)展狀況.............................................3

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4

1、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5

2、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風(fēng)險問題突出.............................................6

四、農(nóng)村新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略..................................6

1、解決外部障礙的相應(yīng)對策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強政府監(jiān)管.................................................8

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新.............................................8（3）引進與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平.........................9（5）提高風(fēng)險控制能力............................................10 結(jié)語....................................................................10 參考文獻................................................................10 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 經(jīng)濟系 公理（1）班 學(xué)生：師少楠

指導(dǎo)老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵設(shè)立農(nóng)村新型金融機構(gòu)進行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會認可度低等問題的困擾，面臨著如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標難以實現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實。隨著我國農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機構(gòu)在我國廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實現(xiàn)了規(guī)模的擴大。但是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村新型金融機構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴重影響著農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對所出現(xiàn)的問題提出扶持對策和方向。

關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定義

《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機構(gòu)有三個，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機構(gòu)。

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

自2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長起來，機構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》有很大的關(guān)系，它提出支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達74%。截至2013年10月，已實現(xiàn)全國除港澳臺以外的31個省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對農(nóng)戶的無抵押貸款，針對農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況

農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標準的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個省開展農(nóng)村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠遠不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業(yè)銀行借貸。相對于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3、小型貸款公司的發(fā)展狀況

隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠遠不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進一步放寬條件。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙

1、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙

（1）農(nóng)村信用環(huán)境差

信用環(huán)境是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機構(gòu)的企業(yè)和個人征信體系，農(nóng)村金融機構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機構(gòu)防范風(fēng)險和債權(quán)維護帶來了困難。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為為弱勢群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營業(yè)稅征收標準方面參照的是商業(yè)銀行標準，無法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時，稅收優(yōu)惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但沒有明確規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機構(gòu)，必須按工商企業(yè)標準征稅，這就說小貸公司要承擔(dān)營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)

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對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大

目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著運行不規(guī)范，抗風(fēng)險能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的分支機構(gòu)情況來看，縣域機構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)是一類獨特的金融機構(gòu)，與其他金融機構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗，容易將監(jiān)管一般金融機構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。

2、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)活動的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認同度較低，信譽度積累不夠，營業(yè)網(wǎng)點少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營模式及較少的注冊資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（2）金融產(chǎn)品單一

新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務(wù)，缺乏競爭優(yōu)勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展。總之，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。

（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低

新型農(nóng)村金融機構(gòu)因經(jīng)營規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金

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融機構(gòu)很難聘請到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機會少，并且培訓(xùn)技能落后，進而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的順利發(fā)展。

（4）盈利能力相對較差

在上世紀八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點記憶猶新，同時也對后期一些農(nóng)村金融機構(gòu)動輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農(nóng)村金融機構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農(nóng)村金融機構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利能力相對較差。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（5）多種風(fēng)險問題突出

首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識，新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在著嚴重的信用風(fēng)險。其次，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進行暗箱操作。這兩個方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低收益行業(yè)面臨著價格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營風(fēng)險，而且服務(wù)對象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款按時足額收回的風(fēng)險。這些風(fēng)險都對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。

四、農(nóng)村新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略

1、解決外部障礙的相應(yīng)對策

（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

在中國新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融機構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社

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會經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越重要。為了解決現(xiàn)實農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個措施：一是通過加強誠信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識。政府可以聯(lián)合社團組織、金融機構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認識，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識和風(fēng)險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強信用體系建設(shè),廣泛開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，改善全社會的信用大環(huán)境。具體要求是推動涉農(nóng)金融機構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動開發(fā)農(nóng)戶信用評價模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評價體系，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎(chǔ)，為社會信用體系建設(shè)及信用活動提供完整、公開和相對穩(wěn)定的標準，指導(dǎo)和保障社會信用活動與行為健康、有序的發(fā)展。通過對農(nóng)村信用體系立法，達到充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，從而強化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫工作，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機構(gòu)進一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時地將涉農(nóng)經(jīng)濟主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。動員和鼓勵擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟實體和各類社會資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評級、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進征信市場發(fā)展。

（2）加大政府扶持力度

由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險”的特殊性，新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財政稅收的支持是發(fā)展不起來的。新型農(nóng)村金融機構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)當立足于自身比較優(yōu)勢或者是突出優(yōu)勢積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當加大財

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政對金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財政部應(yīng)積極落實向新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放定向費用補貼的政策，增強金融機構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應(yīng)當注重財政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進一步調(diào)動和激發(fā)新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。

（3）加強政府監(jiān)管

實施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障客戶的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機構(gòu)在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風(fēng)險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機構(gòu)在日常經(jīng)營，將傳統(tǒng)的存貸款進行單獨監(jiān)管，嚴格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時，也要加強機構(gòu)董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上進行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實力；第二是適當增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴大存款的吸收，擴大資金來源渠道。

（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新

我國農(nóng)村新型金融機構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強金融服務(wù)，進

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而提高金融機構(gòu)的運作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機構(gòu)的運營能力，注重開展針對農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的信貸方式，通過向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動解決廣大農(nóng)戶資金需求問題；結(jié)合農(nóng)村實際積極創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開設(shè)專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項目開發(fā)，實現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項目的對接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。

（3）引進與培養(yǎng)金融人才

要做到提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)的知名度，增加金融機構(gòu)的核心實力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進新型金融機構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機構(gòu)要大力引進人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，因地制宜的選用當?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)該通過與當?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實新型農(nóng)村金融機構(gòu)的人才團隊。第二是金融機構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機會。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險控制機制等優(yōu)勢，向新型農(nóng)村金融機構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機會和資源，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平

隨著利率市場化改革的穩(wěn)步推進，存貸利差的空間縮小，金融機構(gòu)對利率定價有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業(yè)化分工，進行利率定價、風(fēng)險管理和績效考核的細化，其管理會計制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機制，提高利率定價水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險高低、收益預(yù)期來定價，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品

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定價原則，產(chǎn)品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險成本和風(fēng)險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機構(gòu)的盈利水平。

（5）提高風(fēng)險控制能力

風(fēng)險控制是金融機構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險控制就要做到以下兩個方面。第一方面是必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險防范體系。在解決發(fā)放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數(shù)好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險防范體系。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險連帶責(zé)任，還可以更加容易控制信貸風(fēng)險。第二方面是建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提損失準備金，以全面覆蓋風(fēng)險。

結(jié)語

目前，國家大力在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在發(fā)展過程中雖然出現(xiàn)了諸多問題，但在農(nóng)村市場也取得了顯著效果，尤其在支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要作用。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)今后的發(fā)展任重而道遠，我國應(yīng)該堅實發(fā)展符合農(nóng)村實情的金融組織，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融，提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實力需要政府部門等多方努力才能實現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實力，在農(nóng)村市場做大做強，來營造良好有序的金融環(huán)境，促進新農(nóng)村建設(shè)健康快速發(fā)展。

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第三篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年新型農(nóng)村金融機構(gòu)安排

《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》發(fā)布

未來3年再設(shè)1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu)

銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人答記者問

銀監(jiān)會編制的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》（以下簡稱《工作安排》）已經(jīng)國務(wù)院原則同意，未來3年計劃在全國再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。日前，銀監(jiān)會下發(fā)專門通知，組織各地貫徹落實。

自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入政策以來，經(jīng)過兩年多的探索實踐，到2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，有效縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視并給予了充分肯定，社會各界廣泛認同并給予大力支持。實踐證明，這一政策措施符合農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾愿望和要求，符合社會主義新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要。

《工作安排》的實施，對于加大新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育力度，持續(xù)提高農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的覆蓋率，加快完善農(nóng)村金融組織體系和服務(wù)體系，具有重要而深遠的意義。

根據(jù)《工作安排》，未來3年將在全國再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。3年總體工作安排的實施，將進一步改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分的狀況。

為確保實現(xiàn)3年總體工作安排，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人按照社會責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導(dǎo)有機結(jié)合的原則，首先考慮到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的準入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國家扶貧開發(fā)工作重點縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實施準入掛鉤措施過程中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)將嚴把準入關(guān)，加強地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機構(gòu)要支持其到發(fā)達地區(qū)發(fā)展，為其分支機構(gòu)設(shè)立、高級管理人員審批和新業(yè)務(wù)準入開辟綠色通道；對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請。

銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，將督促各地監(jiān)管部門認真組織實施3年總體工作安排，成立專門領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，抓緊制訂實施方案，明確各階段要求，落實具體措施和責(zé)任，并加強與地方政府和有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，確保3年目標全面實現(xiàn)，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

第四篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

新型農(nóng)村金融機構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

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——“北京大學(xué)農(nóng)村金融與農(nóng)民合作論壇”學(xué)術(shù)觀點綜述

2010年11月28日，由北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院和中國工合國際委員會聯(lián)合主辦《中國經(jīng)濟》雜志社協(xié)辦的“北京大學(xué)農(nóng)村金融與農(nóng)民合作論壇——新型農(nóng)村金融機構(gòu)：創(chuàng)新與挑戰(zhàn)”在北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院舉行，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長孫祁祥教授、黨委書記兼副院長黃桂田教授、中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心陳建華研究員、中國工合國際委員會苑鵬副主席以及農(nóng)村金融研究領(lǐng)域?qū)＜液蜆I(yè)界人士七十余人出席論壇?！吨袊?jīng)濟》雜志、《中國農(nóng)民合作社》雜志、《農(nóng)村金融研究》雜志、《北大?？返仁嗉颐襟w出席論壇，論壇還吸引了來自校內(nèi)外的數(shù)十位老師和學(xué)生。

論壇上午階段的開幕式和主旨發(fā)言由黃桂田副院長主持。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長孫祁祥教授作為主辦方領(lǐng)導(dǎo)致辭，她高度肯定了農(nóng)村金融的研究和實踐價值，并對北大在農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的開拓創(chuàng)新給予厚望。中國工合國際委員會苑鵬副主席簡要介紹了中國工合國際委員會自1939年以來的發(fā)展歷史。作為抗戰(zhàn)時期成立的、國內(nèi)歷史最悠久的國際性合作社民間促進組織，工合秉承“努力干，一起干”的工合精神，始終不懈地為促進合作社教育、扶貧等社會公益事業(yè)而努力。

開幕式之后是來自學(xué)界和業(yè)界的嘉賓發(fā)言。首先，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)何廣文教授作了題為《農(nóng)村新型合作金融發(fā)展中若干問題的思考》的演講，他指出目前中國的農(nóng)民資金互助已經(jīng)有了很大發(fā)展，但同時也存在“冷熱不均”的問題，在分析了農(nóng)民資金互助的正規(guī)化發(fā)展之后，他提出了政府應(yīng)該建立扶持農(nóng)民資金互助的系統(tǒng)性框架，并提出了各類農(nóng)民資金互助組織的監(jiān)管規(guī)則以及可持續(xù)發(fā)展路徑。

我國新型農(nóng)民資金互助的最早開拓者之

一、來自吉林四平銀監(jiān)局的姜柏林先生介紹了吉林梨樹農(nóng)村合作金融制度創(chuàng)新對農(nóng)村經(jīng)營體制變革的影響，他指出目前農(nóng)村資金互助社面臨著市場準入緩慢、融資制度沒有配套、大銀行向農(nóng)村資金互助社融資缺乏法律支持、財政沒有建立增信制度、存款性金融機構(gòu)孤立存在從而導(dǎo)致流動性陷阱等問題，認為需要聯(lián)合社或協(xié)會組織進行行業(yè)服務(wù)和自律，并提高產(chǎn)業(yè)和金融的融合關(guān)聯(lián)度不。而梨樹縣農(nóng)村資金互助社依托農(nóng)村資金互助社采用推進糧食信托合作社發(fā)展的方式來進行制度創(chuàng)新，其中包括：農(nóng)村經(jīng)營制度創(chuàng)新，即“土地戶營、糧食社管”新型統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營農(nóng)村經(jīng)營制度；農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，即一體兩社，相互融資，推進“三位一體” 農(nóng)村金融組織信用共同體建設(shè)。

中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山教授作了“商業(yè)性小額信貸與公益性小額信貸應(yīng)均衡發(fā)展”的主題演講，他首先介紹了對小額信貸的理解及分類，梳理了近年來國際上小額信貸發(fā)展的重要趨勢和存在的問題，強調(diào)指出商業(yè)性小額信貸與公益性小額信貸應(yīng)均衡發(fā)展，對任何一個小額信貸機構(gòu)的評價都要考核財務(wù)績效和社會績效兩個標準。石家莊匯豐源小額貸款公司董事長孫萬軍先生介紹了匯豐源小額貸款的創(chuàng)新與發(fā)展，他首先介紹了我國小額貸款公司創(chuàng)立的政策背景，指出目前小額貸款的需求量很大，對象主要是低收入人群，這樣新的貸款模式必須突破對抵押物的依賴，而匯豐源的實踐就針對這些情況做了創(chuàng)新性發(fā)展，其經(jīng)驗包括：建立起一支高標準的信貸員隊伍；使用一套標準化的貸款流程；采取一系列風(fēng)險控制的措施；設(shè)計靈活的信貸產(chǎn)品；培育可持續(xù)發(fā)展的客戶群。他認為低違約率源自借款人的信用意識，小額貸款需要政策支持和社會關(guān)愛，尤其呼吁成立小額貸款公司的績效評估機構(gòu)；要為小額貸款公司松綁，允許部分小額貸款公司跨區(qū)域經(jīng)營；要為小額貸款公司開辟多種融資渠道，解除其資本金不足的瓶頸制約。此外，孫萬軍先生也強調(diào)指出小額貸款的發(fā)展也需要從業(yè)者的社會責(zé)任感。

來自寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的董事長康永建先生緊接著介紹了掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的運作，包括中心的發(fā)展史、理念及發(fā)展模式。以“植根鄉(xiāng)土、關(guān)懷民生、日新其德、中道篤行”的企業(yè)發(fā)展理念為基礎(chǔ)，中心有效緩解服務(wù)范圍內(nèi)農(nóng)民“貸款難”問題，提高了農(nóng)民的信貸可及性；中心還參與支持地方產(chǎn)業(yè)調(diào)整、轉(zhuǎn)型，促進農(nóng)民增收；帶動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，促進農(nóng)民就業(yè)；引導(dǎo)“鄉(xiāng)俗民約”回歸，打造農(nóng)村誠信環(huán)境等。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院王曙光副教授發(fā)表了“中國農(nóng)村金融改革與制度風(fēng)險”的主題演講，他指出二元結(jié)構(gòu)下的單向資源配置是長期以來我國農(nóng)村金融改革滯后的一個重要原因，農(nóng)村金融目前面臨著由制度或機制缺失造成的風(fēng)險以及由經(jīng)營管理造成的操作風(fēng)險。王曙光夫副教授指出，為應(yīng)對風(fēng)險，應(yīng)該從以下幾方面努力：建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險體系；建立有效的抵押和擔(dān)保機制，逐步解決土地流轉(zhuǎn)問題；從法律框架上來建立農(nóng)村信貸激勵機制和約束機制；創(chuàng)建糧食銀行、土地銀行、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等新興機制；解決民間微型金融機構(gòu)的合法性；并建立農(nóng)村金融機構(gòu)的有效監(jiān)管體系。王曙光呼吁未來的農(nóng)村金融發(fā)展要扶持草根型的金融機構(gòu)，大力推進農(nóng)民的全要素合作，推廣合作社內(nèi)部的資金互助。

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行董事會秘書韓澤縣先生以濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的實踐為例，介紹了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，他簡單分析了農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史沿革，指出目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著歷史包袱沉重、體制不到位、機制不健全、營運能力不足、思想觀念陳舊、人員結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新能力不足等問題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機遇并存，一方面，隨著國家支農(nóng)政策的開展、近年來的經(jīng)濟環(huán)境和金融生態(tài)的環(huán)境的改善以及新觀念、新技術(shù)、新機構(gòu)的出現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行也有一些發(fā)展機遇，但另一方面，由于城市化、產(chǎn)業(yè)化以及金融競爭白熱化等現(xiàn)象，也為其發(fā)展帶來極大挑戰(zhàn)，因此只有創(chuàng)新才能實現(xiàn)進一步發(fā)展，包括體制、機制、理念、產(chǎn)品以及發(fā)展方式的創(chuàng)新。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員苑鵬教授、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心 書記陳建華研究員對上午的發(fā)言做了總結(jié)，高度評價了學(xué)界、業(yè)界嘉賓的精彩演講，并對我國農(nóng)村金融改革的未來走向和政府支持框架作了更為深入的論述。

論壇下午的“圓桌會議”由王曙光副教授主持，以更加活躍的形式展開學(xué)術(shù)討論。首先，王曙光副教授作為中國工合國際委員會執(zhí)行委員，詳細介紹了工合青年工作委員會的籌備情況和今后的工作計劃，得到了很多青年嘉賓和與會大學(xué)生的積極響應(yīng)。喬磊詳細介紹了寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的農(nóng)村信貸風(fēng)險防范機制，包括操作流程防范和信息對稱防范。匯豐源小額信貸公司經(jīng)理張覲剛結(jié)合匯豐源的實踐，介紹了小額信貸的風(fēng)險控制與金融產(chǎn)品創(chuàng)新；姜柏林先生詳細介紹了吉林農(nóng)民糧信托的探索及實踐，這些來自業(yè)界的經(jīng)驗介紹展示了目前農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新性和突破性成就。此后，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長潘淑娟發(fā)表了“農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)新與制度創(chuàng)新”的主題演講，并結(jié)合她在山東的調(diào)查分析，總結(jié)出合作金融組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新的有效路徑。財政部亞太研究所胡振虎副研究員、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)的熊學(xué)萍副教授教授也參與到討論中。

最后一個環(huán)節(jié)是媒體提問與自由對話。《中國經(jīng)濟》雜志社、《中國農(nóng)民合作社》雜志、《中國農(nóng)村金融》雜志、《農(nóng)村金融研究》雜志、《農(nóng)村經(jīng)營管理》雜志、《北大校刊》、《中華合作時報》、《城鄉(xiāng)金融報》、《中國商報》、《農(nóng)民日報》等媒體參與討論并踴躍提問，向相關(guān)學(xué)者、業(yè)界專家咨詢農(nóng)村金融發(fā)展的多方面問題。最后，論壇在熱烈的氣氛和意猶未盡的討論中宣告結(jié)束。

本次論壇是農(nóng)村金融業(yè)界、學(xué)術(shù)界及媒體之間的成功對話，是對目前農(nóng)村金融改革與發(fā)展的開創(chuàng)性思考和交流。論壇以內(nèi)容充實、資料豐富、理論聯(lián)系實踐以及注重平臺建設(shè)等優(yōu)點，得到各方參與者的一致好評，大家紛紛表示要繼續(xù)合作與交流，共同促進農(nóng)村金融研究、實踐的發(fā)展。

第五篇：我國金融機構(gòu)調(diào)查報告

我國金融機構(gòu)調(diào)查報告

經(jīng)過30 多年的發(fā)展，我國已建立起以中央銀行為核心，以國有商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融體系格局。但是，我國金融機構(gòu)體系的現(xiàn)狀并不樂觀。銀行業(yè)改革滯后；金融機構(gòu)體系產(chǎn)權(quán)單一，各種機構(gòu)成份比重不合理；銀行、保險、證券業(yè)發(fā)展不成熟，銀行機構(gòu)與非銀行機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展能力差；金融中介機構(gòu)缺乏；金融機構(gòu)面臨著巨大風(fēng)險等一系列問題都嚴重阻礙了金融機構(gòu)功能的發(fā)揮，阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。面對嚴峻的經(jīng)濟形勢，我國銀行、保險、證券、信托等金融機構(gòu)的改革已迫在眉睫。不僅要提高自身的經(jīng)營能力，處置好不良資產(chǎn)，更要進行根本性的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以提升綜合實力，才能與全能型的國際金融集團競爭。

一、我國金融機構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)狀

(一)投資主體多元化。

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟的融資要求。

(二)利率市場化。

從中國整個價格體系來看，由于市場經(jīng)濟的有效導(dǎo)入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產(chǎn)品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。利率制定的非市場化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準確的標準，還影響到其他貨幣政策工具的實施。

二、關(guān)于我國金融機構(gòu)體系的改革

面對國外金融集團的挑戰(zhàn)，我國的金融機構(gòu)必須要進行根本性的結(jié)構(gòu)調(diào)整，不僅要消化不良資產(chǎn)，更要提高管理水平，加強綜合經(jīng)營實力。

（二）金融機構(gòu)的制度改革與創(chuàng)新

第一，要對金融機構(gòu)進行產(chǎn)權(quán)制度改革和管理制度改革，建立并完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，使之真正做到自主經(jīng)營、自負盈虧。而且要理順國有資產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)及處置權(quán)之間的關(guān)系。要有效防范內(nèi)部風(fēng)險，監(jiān)督金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，建立一套健全、有序的內(nèi)控機制。

第二，加大不良資產(chǎn)的處理力度。

第三，要進行有效監(jiān)管，并盡快建立和完善風(fēng)險管理體系。

第四，可通過存款保險制度，最大限度保護存款人利益，增大金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（三）對外資銀行及金融機構(gòu)進行適當管理

外資銀行、保險公司的設(shè)立已逐步成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，因此對它們的有效監(jiān)管和風(fēng)險防控已愈加中腰。

第一，要提高外資金融機構(gòu)的準入門檻，逐步放開人民幣業(yè)務(wù)，掌握好節(jié)奏。第二，可增加合資金融機構(gòu)的設(shè)立數(shù)量。合資的金融機構(gòu)由出資雙方共同經(jīng)營管理，不僅有利于將先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營方式引入我國，提高本土的經(jīng)營能力，更有利于加強對外資銀行的風(fēng)險防范，避免純外資銀行逃避稅收和利潤轉(zhuǎn)移。

第三，通過提供優(yōu)惠政策，引導(dǎo)外資金融機構(gòu)進入我國中西部不發(fā)達地區(qū)。綜上所述，金融體系在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，因此，金融機構(gòu)體系的健康高效與否直接決定一國的經(jīng)濟情況，我們必須重視對金融機構(gòu)體系的改革工作。對于國有性質(zhì)的銀行，必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對其進行股份制改革，要按照市場經(jīng)濟的規(guī)律而不是行政命令來加強管理和監(jiān)督，從而從體制上杜絕壞賬的產(chǎn)生，并發(fā)揮在重要領(lǐng)域建設(shè)中的巨

大作用。為了增強金融機構(gòu)的競爭力，還要引入民間資本和中介機構(gòu)來引導(dǎo)合理的投資流向，在加強立法和監(jiān)管的基礎(chǔ)上，允許外資進入金融行業(yè)，利用競爭機制以及國外先進的資產(chǎn)評估機制和管理模式，提高金融服務(wù)水平，從而更好的為經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)。