第一篇：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報(bào)告

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報(bào)告

目前我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還是很緩慢的。而銀行是第三產(chǎn)業(yè)中的支柱，我認(rèn)為我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)要發(fā)展必須首先從金融服務(wù)也開始，特別是商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。我們小組暑假通過對(duì)河北肥鄉(xiāng)縣農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)查，以及調(diào)查問卷的方式對(duì)肥鄉(xiāng)縣的居民進(jìn)行問卷調(diào)查，得出如下調(diào)查報(bào)告：

在如今金融服務(wù)市場(chǎng)逐步健全并不斷繁榮的時(shí)代背景下,金融服務(wù)的質(zhì)量對(duì)我們的日常生活的影響越來(lái)越大,我們生活的方方面面都無(wú)時(shí)不刻的與金融有著直接的或是間接地關(guān)系.隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金需求的多元化，客戶對(duì)金融服務(wù)需求的高層次化，技術(shù)革命以及銀行同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)和銀行內(nèi)部盈利機(jī)制的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行將面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)。

本次調(diào)查采取街頭抽樣調(diào)查，主要調(diào)查年齡在18-70歲之間，性別隨機(jī)抽取。被調(diào)查者大部分為城鎮(zhèn)居民。

以下為回收調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)情況，一、銀行服務(wù)基本調(diào)查

（一）在目前所選擇的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)

結(jié)果統(tǒng)計(jì)中可以看出，被最多人選用的銀行是中國(guó)工商銀行，有38人，占到了26%。其次是中國(guó)建設(shè)銀行，37人。中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行排在三、四位。有8%的人選擇其他銀行，目前在肥鄉(xiāng)縣設(shè)有分行的有，農(nóng)業(yè)銀行銀行、工商銀行、交通銀行等，根據(jù)口頭的調(diào)查，交通銀行有較大的客戶群。

（二）消費(fèi)者對(duì)其所選擇的銀行滿意度

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，市民對(duì)銀行所提供的服務(wù)滿意度不高，大部分的人表示只能勉強(qiáng)認(rèn)可銀行的服務(wù)，34%的人明確表示不滿意銀行的服務(wù)，在被調(diào)查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國(guó)有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務(wù)確實(shí)存在較大的提升空間。從反應(yīng)的情況來(lái)看，人們對(duì)國(guó)有銀行的服務(wù)態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

（三）選擇商業(yè)銀行時(shí)考慮的主要因素

從調(diào)查問卷來(lái)看，較多的人會(huì)就近選擇，服務(wù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量也在很大程度上影響人的選擇，有就少部分的人會(huì)從知名度、安全性等方面考慮。

（四）是否考慮過選擇其他的商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行

64%的人未考慮過更換選擇其他銀行，36%表示想換。

（五）消費(fèi)者對(duì)股份制商業(yè)銀行（非四大國(guó)有銀行）的態(tài)度

結(jié)果表明，人們對(duì)股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14人已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務(wù)。32表示有意向嘗試這一新興的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，31對(duì)股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15人還未考慮此事。

（六）被訪者的收入中用于儲(chǔ)蓄的比重

從調(diào)查問卷情況來(lái)看，有46%的人將大部分的收入存入銀行，三分之一的人將一半的收入交由銀行保管，有17人只將收入的1/4放在銀行，只有兩人表示目前在銀行沒有存款。

（七）被訪者是否使用過或正在使用信用卡

被訪者中只有13人曾經(jīng)或正在使用信用卡，只占到被訪者的14%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

（八）被訪者對(duì)信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約36%的人表示對(duì)信用卡還不甚了解，對(duì)其所起的作用不是很清楚，18人仍在考慮，有意向辦理；19人覺得沒必要，對(duì)其作用不大。13人認(rèn)為信用卡很方便，能夠解其一時(shí)之需，還有11人表示從未考慮過信用卡對(duì)其生活的影響。

（九）被訪者曾或現(xiàn)在參與的投資理財(cái)活動(dòng)

可以看出，有將近一半的人參與過股票投資，也就是所謂的炒股，與此人數(shù)相近的被訪者有過證券投資的經(jīng)歷，有不到25%的人從事過基金投資，只有兩人參與過期貨交易，30%的人還沒有接觸過以上的投資活動(dòng)。

（十）被訪者對(duì)炒股的態(tài)度

70%認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膮⑴c股市交易，10%的人身說應(yīng)該積極參與股市的風(fēng)云變幻，14表示風(fēng)險(xiǎn)大，敬而遠(yuǎn)之。4人未做考慮。

二、經(jīng)過以上圖表的精確統(tǒng)計(jì)，提出問題并作出詳盡分析

在對(duì)被訪者其所接觸銀行機(jī)構(gòu)的情況來(lái)看，四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場(chǎng)份額。究其原因，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國(guó)有銀行，并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場(chǎng)份額，26%的人選擇，建行、中行、農(nóng)行分列其后，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)交行擁有不少的客戶群，這得益于目前交行在河北的擴(kuò)張，并以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)得到了廣泛的好評(píng)。近些年來(lái)股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對(duì)河北地區(qū)的擴(kuò)張，消費(fèi)擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合理競(jìng)爭(zhēng)，提高本地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。肥鄉(xiāng)縣政府應(yīng)該加大對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場(chǎng)，更好的服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

雖然四大銀行的市場(chǎng)占有率極高，但被訪者普遍的表示出對(duì)為其提供服務(wù)的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的遺留問題，銀行服務(wù)人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務(wù)已經(jīng)不再是他們?cè)谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)代，人們對(duì)此有著多種的選擇，人們可以選擇服務(wù)更人性化的銀行。從反應(yīng)的情況來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：1.服務(wù)不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心。2.四大銀行的各項(xiàng)費(fèi)用較多，且較貴，使得消費(fèi)者難以接受，影響到人們對(duì)網(wǎng)銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應(yīng)該做出切實(shí)可行的整改方案，提升服務(wù)的品質(zhì)，使得消費(fèi)對(duì)所選銀行的忠誠(chéng)度得以提升，銀行間展開良性的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

被訪者在談到選擇銀行時(shí)的考慮因素時(shí)，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的北京人對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)還不是很全面，消費(fèi)者應(yīng)該將其視為市場(chǎng)當(dāng)中的普通服務(wù)公司，更多的了解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好的利用其所提供的服務(wù)，使得我們的生活更加的便捷，提高時(shí)間的效率，提高生活的質(zhì)量。人們對(duì)儲(chǔ)蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國(guó)有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關(guān)鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場(chǎng)的逐步開放，經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)化，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的深化，各銀行的信用會(huì)顯得尤為重要。現(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務(wù)量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點(diǎn)合作的方法來(lái)?yè)寠Z市場(chǎng)份額，此營(yíng)銷方案起到不小的作用。

雖然銀行目前的存在較多待改進(jìn)地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對(duì)其所選銀行有著較高的忠誠(chéng)度。這樣并不利于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)的轉(zhuǎn)變?cè)械挠^念，緊跟時(shí)代的步伐，合理的爭(zhēng)取自身利益的最大化，同時(shí)形成對(duì)銀行的壓力，迫使其不斷地進(jìn)步。在談到對(duì)股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時(shí)，人們的反應(yīng)不一，有些人已經(jīng)體會(huì)其帶來(lái)的變革，有些人則對(duì)其不以為然，調(diào)查表明，大部分的人對(duì)其不甚了解，進(jìn)而對(duì)其不會(huì)有過高的熱情。但人們的好奇十分的強(qiáng)烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導(dǎo)入，將會(huì)是一個(gè)較漫長(zhǎng)的過程，此類的金融

機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的預(yù)知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來(lái)。

在提及存款占收入的比重時(shí)，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個(gè)對(duì)存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動(dòng)性、投資性的考慮，導(dǎo)致了不同存款比率。整體來(lái)看，本地區(qū)的人在消費(fèi)方面較為保守，生活負(fù)擔(dān)較重，人們多年來(lái)勤儉的生活習(xí)慣和現(xiàn)實(shí)的生活狀況，致使存款的比重較大。

信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關(guān)系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，提前消費(fèi)的觀念還不能為廣大的民眾所認(rèn)識(shí)和接受，人們對(duì)其的需要并不很強(qiáng)烈，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們的思想觀念先進(jìn)，人們會(huì)逐漸的接受使用信用卡，促進(jìn)本地區(qū)金融體制的完善。

在針對(duì)投資活動(dòng)的調(diào)查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都直接或間接地從事過股票的投資活動(dòng)，炒股的門檻低，收益高，但存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好小一些的人多投資與基金，試圖得到較少而穩(wěn)定回報(bào)。在投資的品種中，還有一個(gè)大類就是債券，相信有很多的人都有過債券投資的經(jīng)歷。債券可以視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資，但其的收益較低。有少數(shù)從事過期貨及其他種類的投資，這就要求投資者具有一定的專業(yè)知識(shí)，以防范風(fēng)險(xiǎn)。還有不少的人從未從事過投資活動(dòng)，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對(duì)炒股的態(tài)度多為適當(dāng)參與，他們較為理性的認(rèn)識(shí)股市存在的意義，既不能脫離資本市場(chǎng)運(yùn)作，又不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不做必要的防范，適當(dāng)合理參與，在實(shí)戰(zhàn)中不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)基礎(chǔ)知識(shí)的積累，不斷地優(yōu)化心態(tài)。

三、解決辦法

調(diào)查中提出了許多可行的改進(jìn)措施和辦法，其中最重要的有幾點(diǎn)：

（一）增加服務(wù)窗口，增設(shè)自助設(shè)備，加強(qiáng)引導(dǎo)服務(wù)

提高服務(wù)效率等具體措施，如交通銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、民生銀行提出實(shí)行彈性工作制、彈性工作窗口的措施；建設(shè)銀行提出實(shí)行劃分服務(wù)區(qū)、分層服務(wù)的措施以及提高每日自動(dòng)取款限額等；農(nóng)業(yè)銀行將逐步推行延時(shí)服務(wù)，廣場(chǎng)、柳南等7個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將延時(shí)到晚上8時(shí)；工商銀行所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間30分鐘，對(duì)業(yè)務(wù)流程實(shí)施現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)高低柜分離，提高業(yè)務(wù)處理效率，縮短交易時(shí)間等。還有其他銀行提出的通過提高服務(wù)效率來(lái)縮短辦理業(yè)務(wù)時(shí)間等。

（二）加大對(duì)客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳

針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行都提出了要加大對(duì)客戶的收益風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)格遵守理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)性宣傳的要求，端正客戶預(yù)期。

（三）加強(qiáng)服務(wù)督察，針對(duì)客戶咨詢和投訴的問題

各個(gè)銀行都提出了增加客服電話，強(qiáng)化咨詢和受理工作，加強(qiáng)服務(wù)督察，積極配合消協(xié)處理用戶投訴；如同浦發(fā)銀行、招商銀行還提出了首問負(fù)責(zé)制，爭(zhēng)取一站式服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。

（四）開展各具特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)

如工商銀行開展的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動(dòng)；中國(guó)銀行開展的 “服務(wù)奧運(yùn)年”活動(dòng)；招商銀行推出的“滿意100，我最優(yōu)秀”服務(wù)月比賽活動(dòng)；掛星上崗活動(dòng)；交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行增設(shè)的便民措施，體現(xiàn)了人文情感等等。這些活動(dòng)對(duì)提升銀行服務(wù)水平必將起到積極的推動(dòng)作用。

四、調(diào)查體會(huì)

總體來(lái)說目前該地區(qū)金融服務(wù)業(yè)還是很發(fā)達(dá)，存在著很多問題，但前景是不錯(cuò)的。應(yīng)該加強(qiáng)合作、溝通，在實(shí)踐中不斷地總結(jié)，在總結(jié)中不斷地改進(jìn)，在改進(jìn)中努力的做到最好。

我認(rèn)為，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上就是服務(wù)水平的競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率關(guān)系到一家銀行的生存與發(fā)展。這次主題調(diào)查活動(dòng)，展現(xiàn)了不同銀行不同的服務(wù)側(cè)面，也許并不全面，卻讓我們發(fā)現(xiàn)，“你中意哪一家銀行”得到的不會(huì)是一個(gè)簡(jiǎn)單的回答。當(dāng)我們對(duì)銀行的要求不斷提高的時(shí)候，“中意的銀行”意味著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式，意味著良好的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)理念。一張信用卡、一個(gè)營(yíng)業(yè)廳、一臺(tái)ATM機(jī)都聯(lián)系著大市場(chǎng)。

第二篇：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報(bào)告

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況調(diào)查報(bào)告

【概要】

在如今金融服務(wù)市場(chǎng)逐步健全并不斷繁榮的時(shí)代背景下,金融服務(wù)的質(zhì)量對(duì)我們的日常生活的影響越來(lái)越大,我們生活的方方面面都無(wú)時(shí)不刻的與金融有著直接的或是間接地關(guān)系.此次調(diào)查,旨在了解當(dāng)下咸陽(yáng)地區(qū)消費(fèi)者對(duì)本區(qū)域金融服務(wù)情況的看法和各方面的意見和建議.本次調(diào)查采取街頭抽樣調(diào)查，主要調(diào)查年齡在18-70歲之間，性別隨機(jī)抽取。發(fā)放問卷100份，回收92份，其中男性占49人，女性為43人，被調(diào)查者大部分為城鎮(zhèn)居民。以下為回收調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)情況，在目前所選擇的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)

結(jié)果統(tǒng)計(jì)中可以看出，被最多人選用的銀行是中國(guó)工商銀行，有38人，占到了26%。其次是中國(guó)建設(shè)銀行，37人。中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行排在三、四位。有8%的人選擇其他銀行，目前在咸陽(yáng)市設(shè)有分行的有，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行等，根據(jù)口頭的調(diào)查，交通銀行有較大的客戶群。

消費(fèi)者對(duì)其所選擇的銀行滿意度

從結(jié)果統(tǒng)計(jì)圖表可以看出，市民對(duì)銀行所提供的服務(wù)滿意度不高，大部分的人表示只能勉強(qiáng)認(rèn)可銀行的服務(wù)，34%的人明確表示不滿意銀行的服務(wù)，在被調(diào)查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國(guó)有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務(wù)確實(shí)存在較大的提升空間。從反應(yīng)的情況來(lái)看，人們對(duì)國(guó)有銀行的服務(wù)態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

選擇商業(yè)銀行時(shí)考慮的主要因素

營(yíng)業(yè)點(diǎn)

推薦

安全性

從雷達(dá)圖的分布來(lái)看，較多的人會(huì)就近選擇，服務(wù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量也在很大程度上影響人的選擇，有就少部分的人會(huì)從知名度、安全性等方面考慮。

是否考慮過選擇其他的商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行

是 59 64%

否 33 36%

64%的人未考慮過更換選擇其他銀行，36%表示想換。

消費(fèi)者對(duì)股份制商業(yè)銀行（非四大國(guó)有銀行）的態(tài)度

已在使用

樂于嘗試

不了解

未考慮

結(jié)果表明，人們對(duì)股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14人已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務(wù)。32表示有意向嘗試這一新興的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，31對(duì)股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15人還未考慮此事。

被訪者的收入中用于儲(chǔ)蓄的比重

從柱狀圖的分布情況來(lái)看，有46%的人將大部分的收入存入銀行，三分之一的人將一半的收入交由銀行保管，有17人只將收入的1/4放在銀行，只有兩人表示目前在銀行沒有存款。

被訪者是否使用過或正在使用信用卡

否 81 88%

是 1112%

被訪者中只有13人曾經(jīng)或正在使用信用卡，只占到被訪者的14%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

被訪者對(duì)信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約36%的人表示對(duì)信用卡還不甚了解，對(duì)其所起的作用不是很清楚，18人仍在考慮，有意向辦理；19人覺得沒必要，對(duì)其作用不大。13人認(rèn)為信用卡很方便，能夠解其一時(shí)之需，還有11人表示從未考慮過信用卡對(duì)其生活的影響。

被訪者曾或現(xiàn)在參與的投資理財(cái)活動(dòng)

股票

沒有過

債券

其他基金

期貨

可以看出，有將近一半的人參與過股票投資，也就是所謂的炒股，與此人數(shù)相近的被訪者有過證券投資的經(jīng)歷，有不到25%的人從事過基金投資，只有兩人參與過期貨交易，30%的人還沒有接觸過以上的投資活動(dòng)。

被訪者對(duì)炒股的態(tài)度

70%認(rèn)為可以適當(dāng)?shù)膮⑴c股市交易，10%的人身說應(yīng)該積極參與股市的風(fēng)云變幻，14表示風(fēng)險(xiǎn)大，敬而遠(yuǎn)之。4人未做考慮。

報(bào)告分析

經(jīng)過以上圖表的精確統(tǒng)計(jì)，以下作出詳盡分析。

在對(duì)被訪者其所接觸銀行機(jī)構(gòu)的情況來(lái)看，在咸陽(yáng)地區(qū)，四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場(chǎng)份額。究其原因，目前的咸陽(yáng)地區(qū)，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國(guó)有銀行，咸陽(yáng)在金融的開放方面，和市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力欠缺。并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場(chǎng)份額，26%的人選擇，建行、中行、農(nóng)行分列其后，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)交行擁有不少的客戶群，這得益于目前交行在咸陽(yáng)的擴(kuò)張，并以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)得到了廣泛的好評(píng)。近些年來(lái)股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對(duì)咸陽(yáng)地區(qū)的擴(kuò)張，消費(fèi)擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合理競(jìng)爭(zhēng)，提高本地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量。咸陽(yáng)市政府應(yīng)該加大對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場(chǎng)，更好的服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

雖然四大銀行的市場(chǎng)占有率極高，但被訪者普遍的表示出對(duì)為其提供服務(wù)的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的遺留問題，銀行服務(wù)人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務(wù)已經(jīng)不再是他們?cè)谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)代，人們對(duì)此有著多種的選擇，人們可以選擇服務(wù)更人性化的銀行。從反應(yīng)的情況來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：1.服務(wù)不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心2.四大銀行的各項(xiàng)費(fèi)用較多，且較貴，使得消費(fèi)者難以接受，影響到人們對(duì)網(wǎng)銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應(yīng)該做出切實(shí)可行的整改方案，提升服務(wù)的品質(zhì)，使得消費(fèi)對(duì)所選銀行的忠誠(chéng)度得以提升，銀行間展開良性的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

被訪者在談到選擇銀行時(shí)的考慮因素時(shí)，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的咸陽(yáng)人對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)還不是很全面，消費(fèi)者應(yīng)該將其視為市場(chǎng)當(dāng)中的普通服務(wù)公司，更多的了解金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，更好的利用其所提供的服務(wù)，使得我們的生活更加的便捷，提高時(shí)間的效率，提高生活的質(zhì)量。人們對(duì)儲(chǔ)蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國(guó)有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關(guān)鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場(chǎng)的逐步開放，經(jīng)濟(jì)體制的優(yōu)化，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的深化，各銀行的信用會(huì)顯得尤為重要。現(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務(wù)量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點(diǎn)合作的方法來(lái)?yè)寠Z市場(chǎng)份額，此營(yíng)銷方案起到不小的作用。雖然銀行目前的存在較多待改進(jìn)地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對(duì)其所選銀行有著較高的忠誠(chéng)度。這樣并不利于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)的轉(zhuǎn)變?cè)械挠^念，緊跟時(shí)代的步伐，合理的爭(zhēng)取自身利益的最大化，同時(shí)形成對(duì)銀行的壓力，迫使其不斷地進(jìn)步。

在談到對(duì)股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時(shí)，人們的反應(yīng)不一，有些人已經(jīng)體會(huì)其帶來(lái)的變革，有些人則對(duì)其不以為然，調(diào)查表明，大部分的人對(duì)其不甚了解，進(jìn)而對(duì)其不會(huì)有過高的熱情。但人們的好奇十分的強(qiáng)烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導(dǎo)入，將會(huì)是一個(gè)較漫長(zhǎng)的過程，此類的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的預(yù)知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來(lái)。

在提及存款占收入的比重時(shí)，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個(gè)對(duì)存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動(dòng)性、投資性的考慮，導(dǎo)致了不同存款比率。整體來(lái)看，本地區(qū)的人在消費(fèi)方面較為保守，生活負(fù)擔(dān)較重，人們多年來(lái)勤儉的生活習(xí)慣和現(xiàn)實(shí)的生活狀況，致使存款的比重較大。

信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關(guān)系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，濟(jì)的發(fā)展、人們的思想觀念先進(jìn)，人們會(huì)逐漸的接受使用信用卡，促進(jìn)本地區(qū)金融體制的完善。

在針對(duì)投資活動(dòng)的調(diào)查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都直接或間接地從事過股票的投資活動(dòng)，炒股的門檻低，收益高，但存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好小一些的人多投資與基金，試圖得到較少而穩(wěn)定回報(bào)。在投資的品種中，還有一個(gè)大類就是債券，相信有很多的人都有過債券投資的經(jīng)歷。債券可以視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資，但其的收益較低。有少數(shù)從事過期貨及其他種類的投資，這就要求投資者具有一定的專業(yè)知識(shí)，以防范風(fēng)險(xiǎn)。還有不少的人從未從事過投資活動(dòng)，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對(duì)炒股的態(tài)度多為適當(dāng)參與，他們較為理性的認(rèn)識(shí)股市存在的意義，既不能脫離資本市場(chǎng)運(yùn)作，又不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不做必要的防范，適當(dāng)合理參與，在實(shí)戰(zhàn)中不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)基礎(chǔ)知識(shí)的積累，不斷地優(yōu)化心態(tài)。

總體來(lái)說目前咸陽(yáng)市金融服務(wù)業(yè)還是很發(fā)達(dá)，存在著很多問題，但前景是不錯(cuò)的。股方面應(yīng)該加強(qiáng)合作、溝通，在實(shí)踐中不斷地總結(jié)，在總結(jié)中不斷地改進(jìn)，在改進(jìn)中努力的做到最好。

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孫晢釩

第三篇：關(guān)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告

關(guān)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告

近年來(lái)，××農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產(chǎn)品日益增多。2004年－2008年間，我市農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社累計(jì)投入農(nóng)業(yè)貸款余額524.65億元（見附表一）。2008年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)新增短期流動(dòng)資金貸款1.6億元；市農(nóng)行在完成股改任務(wù)的同時(shí)，累計(jì)向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農(nóng)貸2.6億元。

實(shí)踐中，還探索出一些金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。

（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點(diǎn)是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動(dòng)、綜合服務(wù)。2007年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運(yùn)行方式有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長(zhǎng)期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無(wú)法單獨(dú)滿足農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點(diǎn)為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供融資；通過農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至2008年底，累計(jì)為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款10164萬(wàn)元。

（二）農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點(diǎn)是：評(píng)級(jí)授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評(píng)定信用村446個(gè)，占行政村總數(shù)的8.3%；評(píng)定信用戶11.8萬(wàn)戶，占農(nóng)戶總數(shù)的6.7%。對(duì)評(píng)定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務(wù)配套等多項(xiàng)優(yōu)惠政策；對(duì)信用戶授信為2萬(wàn)元－10萬(wàn)元，并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務(wù)，在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止目前，僅農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機(jī)構(gòu)同類貸款的99%。

（三）大林模式。其主要特點(diǎn)是：政府引導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動(dòng)協(xié)作償貸、擔(dān)保介入防范風(fēng)險(xiǎn)。政府負(fù)責(zé)制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)民建立合作關(guān)系；并出資500萬(wàn)元資本金成立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保公司，為金融機(jī)構(gòu)注資提供擔(dān)保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%、擔(dān)保公司承擔(dān)90%。同時(shí)，為農(nóng)民貸款提供兩年的貼息支持，對(duì)所借擔(dān)保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報(bào)享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔(dān)保公司終審”的“四審”程序，為農(nóng)戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術(shù)培訓(xùn)、疫病防治、排污處理，實(shí)行保護(hù)價(jià)收購(gòu)。并對(duì)每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實(shí)行專戶存儲(chǔ)，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險(xiǎn)服務(wù)，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當(dāng)?shù)卣酱贇w還任務(wù)未完成，則由區(qū)財(cái)政扣留當(dāng)月下劃當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶提供貸款2890多萬(wàn)元，撬動(dòng)民間資金投入近億元。

（四）鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點(diǎn)是：無(wú)抵押擔(dān)保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國(guó)際社會(huì)資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)，實(shí)施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會(huì)已在8個(gè)鄉(xiāng)52 村304 個(gè)社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個(gè)、信貸小組1414 個(gè)，累計(jì)投放信貸資金1346 余萬(wàn)元、回收資金1023 余萬(wàn)元，先后幫助2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，對(duì)信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉(zhuǎn)變、小額需求向大額需求轉(zhuǎn)變、短期需求向中長(zhǎng)期需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應(yīng)。

反差之一：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴(kuò)張發(fā)展態(tài)勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收縮不對(duì)稱。全市農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的28.4%，然而把經(jīng)營(yíng)方向定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)卻不多。目前，農(nóng)發(fā)行只對(duì)糧油收購(gòu)企業(yè)提供信貸，不直接對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)；農(nóng)行資金投放市場(chǎng)多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，卻長(zhǎng)期只吸儲(chǔ)不放貸，雖2006年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務(wù)，但數(shù)額較??；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織。同時(shí)，國(guó)有銀行股份制改革期間，整合金融機(jī)構(gòu)，壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所降低。

反差之二：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機(jī)構(gòu)的“抽水機(jī)”效應(yīng)不對(duì)稱。從1999年來(lái)，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行基本取消縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留著吸儲(chǔ)功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年到2008年五年間，全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀

第四篇：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告

經(jīng)過30 多年的發(fā)展，我國(guó)已建立起以中央銀行為核心，以國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系格局。但是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的現(xiàn)狀并不樂觀。銀行業(yè)改革滯后；金融機(jī)構(gòu)體系產(chǎn)權(quán)單一，各種機(jī)構(gòu)成份比重不合理；銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)發(fā)展不成熟，銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展能力差；金融中介機(jī)構(gòu)缺乏；金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題都嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)的改革已迫在眉睫。不僅要提高自身的經(jīng)營(yíng)能力，處置好不良資產(chǎn)，更要進(jìn)行根本性的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以提升綜合實(shí)力，才能與全能型的國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)。

一、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

(一)投資主體多元化。

所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國(guó)國(guó)有銀行壟斷的局面。由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)，一方面導(dǎo)致了國(guó)有銀行改革動(dòng)力的不足，效率低下；另一方面，非國(guó)有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的融資要求。

(二)利率市場(chǎng)化。

從中國(guó)整個(gè)價(jià)格體系來(lái)看，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價(jià)格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價(jià)格之源的利率沒有放開，沒有市場(chǎng)化，還是由國(guó)家指令性調(diào)整。利率制定的非市場(chǎng)化，不僅直接影響到基礎(chǔ)貨幣的調(diào)整，使得判斷宏觀貨幣供應(yīng)量的多少和貨幣政策效果好壞缺少了最準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，還影響到其他貨幣政策工具的實(shí)施。

二、關(guān)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的改革

面對(duì)國(guó)外金融集團(tuán)的挑戰(zhàn)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)必須要進(jìn)行根本性的結(jié)構(gòu)調(diào)整，不僅要消化不良資產(chǎn)，更要提高管理水平，加強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)力。

（二）金融機(jī)構(gòu)的制度改革與創(chuàng)新

第一，要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革和管理制度改革，建立并完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，使之真正做到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。而且要理順國(guó)有資產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)及處置權(quán)之間的關(guān)系。要有效防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，建立一套健全、有序的內(nèi)控機(jī)制。

第二，加大不良資產(chǎn)的處理力度。

第三，要進(jìn)行有效監(jiān)管，并盡快建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第四，可通過存款保險(xiǎn)制度，最大限度保護(hù)存款人利益，增大金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（三）對(duì)外資銀行及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)管理

外資銀行、保險(xiǎn)公司的設(shè)立已逐步成為我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分，因此對(duì)它們的有效監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控已愈加中腰。

第一，要提高外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，逐步放開人民幣業(yè)務(wù)，掌握好節(jié)奏。第二，可增加合資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立數(shù)量。合資的金融機(jī)構(gòu)由出資雙方共同經(jīng)營(yíng)管理，不僅有利于將先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)方式引入我國(guó)，提高本土的經(jīng)營(yíng)能力，更有利于加強(qiáng)對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，避免純外資銀行逃避稅收和利潤(rùn)轉(zhuǎn)移。

第三，通過提供優(yōu)惠政策，引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)。綜上所述，金融體系在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，因此，金融機(jī)構(gòu)體系的健康高效與否直接決定一國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況，我們必須重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系的改革工作。對(duì)于國(guó)有性質(zhì)的銀行，必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對(duì)其進(jìn)行股份制改革，要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律而不是行政命令來(lái)加強(qiáng)管理和監(jiān)督，從而從體制上杜絕壞賬的產(chǎn)生，并發(fā)揮在重要領(lǐng)域建設(shè)中的巨

大作用。為了增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，還要引入民間資本和中介機(jī)構(gòu)來(lái)引導(dǎo)合理的投資流向，在加強(qiáng)立法和監(jiān)管的基礎(chǔ)上，允許外資進(jìn)入金融行業(yè)，利用競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及國(guó)外先進(jìn)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制和管理模式，提高金融服務(wù)水平，從而更好的為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

第五篇：關(guān)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告

關(guān)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告

近年來(lái)，××農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產(chǎn)品日益增多。2004年－2008年間，我市農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社累計(jì)投入農(nóng)業(yè)貸款余額524.65億元（見附表一）。2008年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)新增短期流動(dòng)資金貸款1.6億元；市農(nóng)行在完成股改任務(wù)的同時(shí)，累計(jì)向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農(nóng)貸2.6億元。

實(shí)踐中，還探索出一些金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。

（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點(diǎn)是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動(dòng)、綜合服務(wù)。2007年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運(yùn)行方式有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長(zhǎng)期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無(wú)法單獨(dú)滿足農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點(diǎn)為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供融資；通過農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至2008年底，累計(jì)為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款10164萬(wàn)元。

（二）農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點(diǎn)是：評(píng)級(jí)授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評(píng)定信用村446個(gè)，占行政村總數(shù)的8.3%；評(píng)定信用戶11.8萬(wàn)戶，占農(nóng)戶總數(shù)的6.7%。對(duì)評(píng)定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務(wù)配套等多項(xiàng)優(yōu)惠政策；對(duì)信用戶授信為2萬(wàn)元－10萬(wàn)元，并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務(wù)，在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止目前，僅農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機(jī)構(gòu)同類貸款的99%。

（三）大林模式。其主要特點(diǎn)是：政府引導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動(dòng)協(xié)作償貸、擔(dān)保介入防范風(fēng)險(xiǎn)。政府負(fù)責(zé)制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)民建立合作關(guān)系；并出資500萬(wàn)元資本金成立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保公司，為金融機(jī)構(gòu)注資提供擔(dān)保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%、擔(dān)保公司承擔(dān)90%。同時(shí)，為農(nóng)民貸款提供兩年的貼息支持，對(duì)所借擔(dān)保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報(bào)享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔(dān)保公司終審”的“四審”程序，為農(nóng)戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂產(chǎn)、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術(shù)培訓(xùn)、疫病防治、排污處理，實(shí)行保護(hù)價(jià)收購(gòu)。并對(duì)每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實(shí)行專戶存儲(chǔ)，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險(xiǎn)服務(wù)，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當(dāng)?shù)卣酱贇w還任務(wù)未完成，則由區(qū)財(cái)政扣留當(dāng)月下劃當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶提供貸款2890多萬(wàn)元，撬動(dòng)民間資金投入近億元。

（四）鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點(diǎn)是：******擔(dān)保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國(guó)際社會(huì)資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)，實(shí)施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會(huì)已在8個(gè)鄉(xiāng)52 村304 個(gè)社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個(gè)、信貸小組1414 個(gè)，累計(jì)投放信貸資金1346 余萬(wàn)元、回收資金1023 余萬(wàn)元，先后幫助2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，對(duì)信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉(zhuǎn)變、小額需求向大額需求轉(zhuǎn)變、短期需求向中長(zhǎng)期需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應(yīng)。

反差之一：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴(kuò)張發(fā)展態(tài)勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收縮不對(duì)稱。全市農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的28.4%，然而把經(jīng)營(yíng)方向定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)卻不多。目前，農(nóng)發(fā)行只對(duì)糧油收購(gòu)企業(yè)提供信貸，不直接對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)；農(nóng)行資金投放市場(chǎng)多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，卻長(zhǎng)期只吸儲(chǔ)不放貸，雖2006年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務(wù)，但數(shù)額較??；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織。同時(shí)，國(guó)有銀行股份制改革期間，整合金融機(jī)構(gòu)，壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所降低。

反差之二：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機(jī)構(gòu)的“抽水機(jī)”效應(yīng)不對(duì)稱。從1999年來(lái)，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行基本取消縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留著吸儲(chǔ)功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年到2008年五年間，全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀

行、農(nóng)村信用聯(lián)社三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元，且存貸比呈逐年下降趨勢(shì)，農(nóng)村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由54.03%下降到13.45%，農(nóng)業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。（見附表二）

反差之三：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求與信貸產(chǎn)品單一化

不適應(yīng)。從貸款條件來(lái)講，抵押或擔(dān)保是貸款的必備條件。當(dāng)前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)僅限于有效資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等，且農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，給農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)融資造成困難。從放貸責(zé)任來(lái)講，銀行實(shí)行責(zé)任追究制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負(fù)全責(zé)，使銀行不敢輕易放貸。從貸款業(yè)務(wù)來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶只有短期貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)。我市170家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，貸款余額5.5億元，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。

反差之四：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)性大與保險(xiǎn)發(fā)展滯后不適應(yīng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著市場(chǎng)和自然雙重風(fēng)險(xiǎn)，更加需要發(fā)展保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。我市雖然已經(jīng)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但“保大不保小”，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)目前仍然主要依靠政府災(zāi)害救濟(jì)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，保險(xiǎn)公司不愿介入，農(nóng)戶自身又缺乏參保意識(shí)，農(nóng)戶面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)根本無(wú)法抗御。

三、對(duì)策建議

要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)緊密牽手、雙贏共進(jìn)，需要政府、企業(yè)和銀行互動(dòng)。

（一）產(chǎn)業(yè)要練好內(nèi)功。金融機(jī)構(gòu)不愿放貸給農(nóng)業(yè)，其中一個(gè)主要原因就在于我市農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大，效益較低。爭(zhēng)取銀行貸款，關(guān)鍵要改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。要努力改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小的現(xiàn)狀、散的布局、舊的機(jī)制，圍繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質(zhì)糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大規(guī)?；?jīng)營(yíng)力度，建立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)大戶。大力宣傳西充龍興農(nóng)業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、順慶大林寺村等成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)發(fā)展生產(chǎn)型龍頭企業(yè)，帶領(lǐng)農(nóng)戶集中成片發(fā)展產(chǎn)業(yè)。按照產(chǎn)品品牌化、生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、手段科技化的思路，提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，增加產(chǎn)業(yè)附加值。組建土地流轉(zhuǎn)中心，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地等級(jí)評(píng)估辦法，探索土地入股、勞力入股經(jīng)營(yíng)模式，把西充香桃、蓬安葛根、營(yíng)山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模做大，品牌做響。鼓勵(lì)成立農(nóng)業(yè)開發(fā)園區(qū)機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)村土地整理、招商、開發(fā)等工作，有效利用閑置土地，從而將金融和產(chǎn)業(yè)有效對(duì)接。

（二）擴(kuò)大抵押物范圍。目前，存在銀行要求的抵押農(nóng)業(yè)企業(yè)拿不出，農(nóng)業(yè)企業(yè)能提供的抵押銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。要突破抵押物范圍，讓“死”資產(chǎn)“活”起來(lái)，積極探索倉(cāng)單質(zhì)押貸款，辦理以農(nóng)產(chǎn)品為抵押物的商品融資，以應(yīng)收帳款、發(fā)票、買方項(xiàng)下的信用證、賣方項(xiàng)下的信用證等產(chǎn)品組成的產(chǎn)品庫(kù)進(jìn)行質(zhì)押貸款，嘗試以無(wú)形資產(chǎn)作為質(zhì)押辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款等做法。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，確定有效抵押物的范圍，將林木所有權(quán)、林地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村非農(nóng)建設(shè)用地、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)等納入有效抵押物，成立林業(yè)產(chǎn)權(quán)評(píng)估中心、房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估中心、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)村集體建設(shè)用地評(píng)估中心，評(píng)估抵押物價(jià)值。明確抵押貸款程序，按照政府引導(dǎo)、農(nóng)民主體、金融服務(wù)、部門跟進(jìn)的原則，確定程序?yàn)椋簜€(gè)人向銀行申請(qǐng)→產(chǎn)權(quán)交易中心登記→評(píng)估中心評(píng)估→銀行辦理貸款手續(xù)。

（本文來(lái)源：文秘114 http://***三）優(yōu)化金融服務(wù)。增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村金融能力，認(rèn)真落實(shí)川銀監(jiān)通2008100號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步做好金融服務(wù)工作的通知》中關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的規(guī)定，建立考核機(jī)制。拓展?fàn)I銷業(yè)務(wù)，在向企業(yè)營(yíng)銷融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，配套營(yíng)銷銀行卡、電子銀行、外匯業(yè)務(wù)等，制定彈性貸款額度，在額度以內(nèi)按照信用度隨用隨貸。優(yōu)化投資方向，重點(diǎn)支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)基地、農(nóng)業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批服務(wù)，積極推行授信審批調(diào)查前移，由授信審批人員與客戶經(jīng)理同步到企業(yè)實(shí)地調(diào)查；推行小企業(yè)一站式審查制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由一名授信審批人員完成對(duì)一戶企業(yè)調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信的所有流程；對(duì)符合條件的企業(yè)實(shí)行“雙簽制”，不再上貸審會(huì)，直接由兩位有權(quán)人聯(lián)合簽批，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)限。

（四）完善貸款擔(dān)保方式。市、縣(市、區(qū))兩級(jí)共同出資1億元的××市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司應(yīng)加快組建步伐，盡早掛牌運(yùn)行，并落實(shí)好“市、縣(市、區(qū))財(cái)政支農(nóng)資金每年拿出10%注入該公司”的要求，引導(dǎo)企業(yè)入股、專合組織參股，逐年做大農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資本額度。以專合組織為載體、擔(dān)保公司為平臺(tái)、政策性保險(xiǎn)為保障，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶及時(shí)提供貸款擔(dān)保。學(xué)習(xí)“資陽(yáng)模式”，放大擔(dān)保貸款比例。逐步使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔(dān)保貸款比例達(dá)到1：6－10，促進(jìn)信貸資金和社會(huì)資金向農(nóng)村有效集聚。鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等方式，開展農(nóng)村融資的擔(dān)保服務(wù)。

（五）規(guī)范發(fā)展民間借貸。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累，產(chǎn)業(yè)資本向金融轉(zhuǎn)變，而正規(guī)金融又不能滿足社會(huì)需求時(shí)的產(chǎn)物。要加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，促成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生。積極擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，積極探索社團(tuán)互助型、個(gè)人委托型、自主投資型等民間借貸模式，確保民間資金更多投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。要引導(dǎo)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，切實(shí)規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，努力減少借貸糾紛。要加強(qiáng)對(duì)民間借貸發(fā)展動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，準(zhǔn)確把握其規(guī)模、流向、利率變動(dòng)情況，及時(shí)發(fā)布動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（六）建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。各縣(市、區(qū))要按照程序規(guī)定，逐步建立以財(cái)政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)大戶個(gè)人投入為主體的農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)基金，主要用于對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行基準(zhǔn)利率補(bǔ)貼和對(duì)非人為因素造成的貸款損失補(bǔ)償。按照政策引導(dǎo)、資金支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，積極探索建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與防疫、救災(zāi)結(jié)合模式，專合組織與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，并逐步將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地（大戶）、農(nóng)業(yè)科技示范園等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和范圍，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（七）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。健全農(nóng)村信用征集機(jī)制。拓展企業(yè)、個(gè)人信用系統(tǒng)覆蓋面，逐步將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)；加快推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)，逐步將工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保等有關(guān)部門掌握的信息納入征信系統(tǒng)，并對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用情況予以公布。要完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，開展“信用戶、信用村（社）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定與創(chuàng)建活動(dòng)，培養(yǎng)群眾的誠(chéng)信意識(shí)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。發(fā)揮好各級(jí)政府在改善地方信用環(huán)境中的核心作用，積極構(gòu)建宣傳、財(cái)稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動(dòng)的社會(huì)信用維護(hù)體系，使信用優(yōu)良的企業(yè)和個(gè)人得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約和懲處。

農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心。近年來(lái)，盡管我市農(nóng)村金融服務(wù)有大幅改善，但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。在國(guó)家有政策、產(chǎn)業(yè)有需求、銀行有空間的情況下，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度，既是鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、增加農(nóng)民收入的需要，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快自身發(fā)展的需要。