第一篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展路徑選擇20100713

新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

作者:侯加林

來源：中國村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)（2010-7-13 9:32:50）

http://004km.cn/fx_show.asp?id=fenxi0_10071393250_92744近年來，國家在部分省市試點設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行等得到了長足發(fā)展，這為彌補農(nóng)村金融服務(wù)缺失發(fā)揮了積極作用。然而，目前卻尚存在不少制約發(fā)展的不利因素。如何進一步消除此類因素，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，對于進一步完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，促進加快“三農(nóng)”建設(shè)具有重要的意義。

一、發(fā)展態(tài)勢良好的新型農(nóng)金機構(gòu)。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2009年全國已有172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家；存款余額269億元，貸款余額180億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款65.5億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款91億元。以湖南為例：目前設(shè)有湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行、桃江建信村鎮(zhèn)銀行、祁陽縣村鎮(zhèn)銀行、韶山光大村鎮(zhèn)銀行和資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行5家，自開業(yè)以來各村鎮(zhèn)銀行加強風(fēng)險控制、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加大“三農(nóng)”支持力度，各項業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好發(fā)展態(tài)勢。

（一）激活了農(nóng)村金融市場競爭。一方面，資產(chǎn)規(guī)模擴張快。截至4月底，5家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額分別為12901萬～56610萬元，較開業(yè)當(dāng)月分別增長1.74～5.06倍；占所在縣（市）金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的比重由開業(yè)當(dāng)月的0.1%～3.25%提高到3.37%～6.87%。另一方面，存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展快。截至4月底，5家村鎮(zhèn)銀行存款余額分別為7898萬～51879萬元，較開業(yè)當(dāng)月增長2.55～13.5倍；占所在縣（市）金融機構(gòu)存款總額的比重由開業(yè)當(dāng)月的0.35%～2.62%，提高到3.0%～6.44%。貸款余額分別為6717萬～34099萬元，較開業(yè)當(dāng)月增長4.48～148倍；占所在縣（市）金融機構(gòu)貸款總額的比重由開業(yè)當(dāng)月的0.06%～2.6%；提高到3.9%～9.58%。此外，各鎮(zhèn)銀行財務(wù)狀況良好，分別實現(xiàn)凈利潤53萬～338.8萬元。

（二）滿足了農(nóng)村金融有效需求。一方面，反映在涉農(nóng)貸款比重穩(wěn)步提高，5家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為5950萬~24372萬元，在貸款總量中的占比分別為17.4%～99.0%。另一方面，反映在涉農(nóng)機構(gòu)貸款占比高。5家鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)企業(yè)及各類組織貸款分別為5700萬～14627萬元，在涉農(nóng)貸款中的占比分別達(dá)到51.6%～100%。此外，還反映在農(nóng)村中小企業(yè)信貸投入較其他機構(gòu)高。5家村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額分別為5680萬～20475萬元，分別占貸款總額的48.9%～84.6%，比各自所在縣市金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸投入平均水平高 0.4%～54.2%。

（三）呈現(xiàn)出較強抵御風(fēng)險能力。在各主發(fā)起人的指導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行建立了較為完善的規(guī)章制度，形成了覆蓋信貸、財務(wù)、前臺業(yè)務(wù)、人事管理和安全保衛(wèi)等各個方面的制度體系。尤其在信貸風(fēng)險防范方面，各村鎮(zhèn)銀行針對每個貸款品種制定了詳細(xì)的實施細(xì)則，并嚴(yán)格落實信貸問責(zé)制度及責(zé)任追究制度，加大到期貸款收回考核力度。開業(yè)以來，大多村鎮(zhèn)銀行不良貸款率均為0%，貸款回收率和農(nóng)業(yè)貸款回收率達(dá)100%。各家資本充足率和流動性指標(biāo)基本都好于監(jiān)管要求，表明都具備一定的防御風(fēng)險能力。

（四）金融服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效提高。各村鎮(zhèn)銀行制定特殊信貸政策，為涉農(nóng)貸款提供了優(yōu)惠和便利。如創(chuàng)新涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新涉農(nóng)服務(wù)方式，創(chuàng)新?lián)Ｙ|(zhì)押手段，推行農(nóng)業(yè)單鏈?zhǔn)劫J款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款等農(nóng)戶貸款；實行“送貸上門、送貸下鄉(xiāng)”等，有效地提高了服務(wù)效率。

二、不容忽視的發(fā)展中問題。

雖然村鎮(zhèn)銀行在改善農(nóng)村服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人員素質(zhì)偏低、農(nóng)村經(jīng)營環(huán)境仍然較差的狀況，給村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的制約和影響。

（一）政策扶持力度不夠競爭壓力大。如國家規(guī)定我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對農(nóng)村信用社取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅。目前，一些村鎮(zhèn)銀行并未享受上述稅收優(yōu)惠。村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)信社享受的委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策，地方對其承諾提供的一次性開辦費和風(fēng)險補助金、免收注冊登記費等也無法落實。目前部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)未加入人民銀行支付系統(tǒng)，不能進行同城和異地資金清算，無法進入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，難以滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求。

（二）缺乏社會認(rèn)同吸儲難度較大。由于城鄉(xiāng)居民對村鎮(zhèn)銀行陌生，加上村鎮(zhèn)銀行剛進入農(nóng)村市場，開設(shè)網(wǎng)點較少，缺乏品牌效應(yīng)，吸收居民存款難度較大。截至今年4月末，湖南5家村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額從2383萬元至9296萬元不等，在存款總量中的占比從10%至30.2%不等。

（三）投入成本高支農(nóng)意愿受影響。面對數(shù)額小、頻率高的分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行因為所需高流動性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）較多，經(jīng)營成本相對高對支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒。為提高盈利水平，一些村鎮(zhèn)銀行開始選擇發(fā)展非農(nóng)業(yè)務(wù)，有的行開業(yè)時簽約的4筆貸款無一筆涉農(nóng)貸款；有的開業(yè)后的前10筆貸款中只有2筆是涉農(nóng)貸款。

三、可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇 調(diào)查表明：村鎮(zhèn)銀行要保持良好的態(tài)勢并可持續(xù)發(fā)展，必須在日常經(jīng)營管理中應(yīng)兼顧效益、風(fēng)險和社會責(zé)任三者的同時，充分利用各種有利條件，立足“三農(nóng)”提高金融服務(wù)品質(zhì)和效果，提升服務(wù)能力和水平。

（一）職能定位上，明確“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，做強不做大。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，扎根農(nóng)村，履行支農(nóng)重任。在服務(wù)“三農(nóng)”時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢，做強而不做大。因為村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)過于龐大,就可能喪失根植本鄉(xiāng)本土,對鄉(xiāng)情民情知根知底的優(yōu)勢,其管理的行政化、組織體系的官僚化就會凸現(xiàn),這樣就大大強化了信息不對稱程度,使其難以實施靈活有效的經(jīng)營策略，以致脫離“三農(nóng)”服務(wù)定位。

（二）發(fā)展方法上，充分利用控股銀行資源，依托不依靠。目前，村鎮(zhèn)銀行的最大股東一般都是在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響和良好形象的股份制商業(yè)銀行或區(qū)域性商業(yè)銀行，有的還是國有商業(yè)銀行。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用此有利條件，促進自身發(fā)展，但不能過分依靠控股銀行,否則村鎮(zhèn)銀行將變成控股銀行的附屬機構(gòu)，這可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理過程中行為扭曲,從而喪失靈活性。制度方面，應(yīng)依托控股銀行已形成的良好管理理念、機制和辦法，結(jié)合自身條件和實際，制定適合自身發(fā)展和特點的管理制度及控制措施。業(yè)務(wù)方面，積極與控股銀行合作，聯(lián)合開展銀團貸款等服務(wù)，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。網(wǎng)絡(luò)方面，借助控股銀行已有金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、暢通的支付結(jié)算渠道和其他硬件設(shè)施，減少運營成本。人才方面，利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進的風(fēng)險管理技術(shù)，采取選派、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平。

（三）政策扶持上，側(cè)重政策引導(dǎo)和環(huán)境疏導(dǎo)，扶持不操持。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢群體,我國農(nóng)村金融發(fā)展需要一系列配套扶持政策。這種扶持的基本面應(yīng)是商業(yè)化的,側(cè)重政策引導(dǎo)和環(huán)境疏導(dǎo),而非政府財政補貼和直接操持。

政策方面應(yīng)加快完善農(nóng)業(yè)保險，建立必要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制，降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險；加快農(nóng)村土地制度改革，解決農(nóng)戶和農(nóng)村集體組織抵押難問題。地方政府應(yīng)加快擔(dān)保體系建設(shè)，給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社同樣的稅收優(yōu)惠。人民銀行應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，積極指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小支付結(jié)算體系，適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，資金供求狀況和債務(wù)人承受能力自主確定貸款利率，實行略低于農(nóng)村信用社的差別存款準(zhǔn)備金率政策，增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動性。

（四）業(yè)務(wù)服務(wù)上，以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，定質(zhì)不定形。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)要緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”這一中心展開，時刻反映服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)特 質(zhì)，同時由于“三農(nóng)”金融需求具有很大的差異性，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)“量體裁衣”，采取多種方式提升三農(nóng)服務(wù)水平。深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，與客戶形成良好互動。信貸決策、利率定價、風(fēng)險控制機制上大膽創(chuàng)新，簡化貸款審批程序，利用決策鏈條短的競爭優(yōu)勢，發(fā)揮好貸款的“短、頻、快”特點。立足當(dāng)?shù)?，針對不同的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的不同需求，量身定做合適的金融產(chǎn)品，實行差別服務(wù)，開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品。加強員工金融業(yè)務(wù)、知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，培育有一定文化背景，熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員成為村鎮(zhèn)銀行的信貸員，減少信貸風(fēng)險。

第二篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇——以建設(shè)銀行江蘇省分行為例 陳寶權(quán)

摘要：當(dāng)前，世界經(jīng)濟復(fù)蘇前景不明朗，國內(nèi)經(jīng)濟增長面臨下行壓力，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，金融市場建設(shè)步伐加快，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，商業(yè)銀行如何塑造自身競爭優(yōu)勢，鞏固擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，占領(lǐng)未來發(fā)展的制高點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是亟需思考和研究的課題。本文以建設(shè)銀行江蘇省分行為例，通過對其發(fā)展現(xiàn)狀的研究分析，對商業(yè)銀行未來發(fā)

展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行

金融優(yōu)勢

金融創(chuàng)新

可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-1246(2012)06-0023-04

外部經(jīng)營環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競爭模式，面對更為透明的市場、更加多樣化的客戶需求、更大的經(jīng)營壓力和市場競爭，商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮

優(yōu)勢是基礎(chǔ)，加快創(chuàng)新是關(guān)鍵。要將繼承發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢作為新的起點，從自身長處出發(fā)，充分利用和發(fā)揮已有的優(yōu)勢條件，揚長避短，努力形成具有特色的、有競爭力的經(jīng)營管理

機制和產(chǎn)品服務(wù)，進而全面提升綜合競爭能力。要將創(chuàng)新作為持續(xù)發(fā)展的動力和著力點，通過創(chuàng)新，研究解決經(jīng)營管理中出現(xiàn)的新問題，不斷形成短期的競爭優(yōu)勢，造就總體優(yōu)勢 的長期持久，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

一、既有發(fā)展優(yōu)勢

建設(shè)銀行作為國內(nèi)第一家在海外上市的國有大型商業(yè)銀行，多年來，通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)換、經(jīng)營管理改革，發(fā)展成目前國內(nèi)效益最佳、市場占比第二位的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。建設(shè)銀行江蘇省分行在長期發(fā)展過程中也逐步形成了自己的優(yōu)勢。主要有：

（一）擁有高素質(zhì)的人才隊伍。人力資源是企業(yè)發(fā)展的第一資源，是推動企業(yè)發(fā)展的核心力量。近年來，建設(shè)銀行江蘇省分行不斷深化人力資源改革，完善績效管理體系，加

大競爭性人才的選拔力度，建立了一支高學(xué)歷、高素質(zhì)的員工隊伍，半數(shù)以上的員工具有本科及以上學(xué)歷。同時，根據(jù)全員培訓(xùn)、整體推進、突出重點的原則，培訓(xùn)資源不斷增加，培訓(xùn)力度不斷加大，各崗位員工的經(jīng)營管理能力得到了進一步的提升。

（二）擁有相對完善的網(wǎng)絡(luò)渠道。建設(shè)銀行江蘇省分行擁有遍布全省各地眾多的網(wǎng)點、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，可滿足不同客戶群體的需要，而隨著網(wǎng)點建設(shè)的不斷加快、網(wǎng)點數(shù)量 的進一步擴大和質(zhì)量的提升，服務(wù)客戶的能力進一步增強。同時，自助設(shè)備和電子渠道應(yīng)用水平的不斷提高，渠道基礎(chǔ)進一步夯實，客戶服務(wù)時間和空間都得到了延伸，發(fā)展服務(wù)

優(yōu)勢進一步體現(xiàn)。

（三）擁有穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)。作為大型國有商業(yè)銀行，建設(shè)銀行江蘇省分行以積極服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，發(fā)揮長期形成的業(yè)務(wù)優(yōu)勢與特長，在保持重大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域市場

地位的同時，加大對效益良好的大型生產(chǎn)和商貿(mào)企業(yè)的信貸投入，創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)，客戶群體不斷擴大，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。擁有公司機構(gòu)客戶數(shù)十萬戶、個人客戶千萬戶以上，客戶基礎(chǔ)十分穩(wěn)固。

（四）日益完善的風(fēng)險內(nèi)控體系。建設(shè)銀行大力推進風(fēng)險管理體制機制建設(shè)，初步搭建起了符合現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求的全面風(fēng)險管理框架。在此基礎(chǔ)上，江蘇分行進一步完

善全面風(fēng)險管理機制，風(fēng)險管理能力不斷增強。同時，強化員工教育與合規(guī)管理，規(guī)范員工從業(yè)行為，構(gòu)建崗位相互監(jiān)督制衡的內(nèi)控機制。充分利用科技手段，加強操作風(fēng)險的系

統(tǒng)控制和流程控制，對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)實行動態(tài)監(jiān)控，風(fēng)險內(nèi)控達(dá)到同業(yè)先進水平。

二、面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

目前，隨著其它銀行股改的陸續(xù)完成，發(fā)展步伐的不斷加快。建設(shè)銀行在股改中形成的第一步發(fā)展優(yōu)勢正逐步變得不再明顯。江蘇省分行也同樣面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以

下幾個方面：

（一）優(yōu)勢領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。中長期貸款是建設(shè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在信貸總量中占有較高的比重。隨著國家宏觀調(diào)控的不斷深入，房地產(chǎn)和融資平臺貸款持續(xù)調(diào)控，一定程度上影響了中長期信貸需求，對建設(shè)銀行江蘇省分行規(guī)模擴展和盈利能力的提升產(chǎn)生一定的影響。必須在發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?qū)I(yè)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強

客戶項目儲備，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足。產(chǎn)品是銀行經(jīng)營收入和利潤的主要來源，是價值創(chuàng)造的利器。各家銀行都將產(chǎn)品創(chuàng)新放在重要位置，紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入。江蘇省分行十分重視產(chǎn)品

創(chuàng)新工作，加強了組織推動，相關(guān)條線也成立了專門的產(chǎn)品研發(fā)團隊，取得了良好的成效。但從近幾年產(chǎn)品創(chuàng)新的實際情況看，開發(fā)的新產(chǎn)品較多是對現(xiàn)有產(chǎn)品功能升級優(yōu)化，能

夠帶動整體業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶拓展的產(chǎn)品相對較少。

（三）流程銀行建設(shè)有待進一步加強。目前，江蘇省分行已搭建了比較完整的客戶需求驅(qū)動和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測機制，客戶服務(wù)水平得到了很大的提高。但是，以部門為主的組織

架構(gòu)沒有得到徹底改變，協(xié)同配合、快速響應(yīng)的機制建設(shè)還需進一步加強。應(yīng)積極研究、逐步建立完善協(xié)同聯(lián)動的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮整體資源優(yōu)勢，實現(xiàn)綜合化、多功能、集約化發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢正發(fā)生深刻變革，客戶和市場在發(fā)展，理念和技術(shù)在創(chuàng)新，商業(yè)銀行要適應(yīng)市場形勢和客戶需求的變化，在激烈的市場競爭中鞏固和提升市場地位，必須堅持和發(fā)揚自身優(yōu)勢，正視存在的不足，找到思路、突破口和發(fā)展重點，揚長補短，在進一步鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)與創(chuàng)新并重，大力拓展“三大一高”客戶

“三大一高”是各銀行競爭的焦點。商業(yè)銀行應(yīng)鞏固擴大客戶基礎(chǔ)，加強“大行業(yè)、大系統(tǒng)、大城市和高端客戶”客戶的戰(zhàn)略合作，提供全方位服務(wù)，通過為核心企業(yè)提供供

應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，將金融服務(wù)向上下游延伸，打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈的“鏈?zhǔn)椒?wù)”模式，在服務(wù)好核心大企業(yè)的同時，積極拓展其周邊的小企業(yè)、小客戶，建立穩(wěn)定可

持續(xù)的合作基礎(chǔ)。

以財政系統(tǒng)為突破口，積極拓展“大系統(tǒng)、大行業(yè)”客戶。財政社保客戶是掌握各類資金統(tǒng)籌管理與使用的源頭性客戶，也是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢領(lǐng)域。因此，要綜合運

用各種資源和手段，加大對財政社保源頭客戶的營銷力度，鞏固擴大業(yè)務(wù)優(yōu)勢。與此同時，并充分發(fā)揮財政社保“大系統(tǒng)”平臺作用，進一步延伸客戶服務(wù)，大力拓展“三農(nóng)”、保障性住房、社會事業(yè)、科技創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國家重大基礎(chǔ)設(shè)施在建和續(xù)建項目等財政資金重點領(lǐng)域項目，擴大客戶基礎(chǔ)。

大力拓展個人高端客戶。一方面，根據(jù)“二八”理論，20%的客戶帶來80%的收入，因此，走高端之路，夯實高端客戶基礎(chǔ)，是發(fā)展個人業(yè)務(wù)的必由之路。另一方面，作為企業(yè)

機構(gòu)高級管理人員、企業(yè)主的個人高端客戶，擁有企業(yè)機構(gòu)資源的支配權(quán)和話語權(quán)，因此，通過營銷和影響個人客戶，就能帶動和留住公司機構(gòu)客戶。在營銷過程中，要樹立發(fā)展

和經(jīng)營客戶的理念，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變，從等客上門向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品營銷向綜合化營銷轉(zhuǎn)變，努力提升服務(wù)品味和服務(wù)層次，做好高端客戶的經(jīng)營和維護工作。

（二）強化聯(lián)動營銷，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢

商業(yè)銀行擁有豐富的客戶、產(chǎn)品、渠道、人力資源，整合這些資源，最大限度地發(fā)揮資源的作用，對于提升市場競爭能力，實現(xiàn)經(jīng)營管理目標(biāo)具有十分重要的作用，而聯(lián)動營

銷正是實現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳方式。

實行聯(lián)動營銷是適應(yīng)形勢變化的必然選擇。未來市場競爭將不再局限于存貸款、中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是要為客戶提供全方位的金融服務(wù)，銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展必須依靠整體服務(wù)鏈 的擴展來實現(xiàn)，各部門都將是服務(wù)鏈條上的一個重要環(huán)節(jié)，應(yīng)在“以客戶為中心”理念指引下，調(diào)動系統(tǒng)內(nèi)任何必要的資源和環(huán)節(jié)，由兩個以上的機構(gòu)或部門聯(lián)合起來，針對同一

客戶，提供綜合服務(wù)的經(jīng)營管理手段，從而以較少投入取得最佳營銷效果。

強化聯(lián)動營銷，應(yīng)完善機制建設(shè)。應(yīng)按照整體營銷方案，上下級行統(tǒng)一部署、互通信息、支持配合，逐個打通產(chǎn)品鏈條上下游企業(yè)。增進部門間的橫向聯(lián)動。完善聯(lián)動營銷績

效考核和利益分配。逐步建立內(nèi)部市場化的評價體系，按照“誰營銷、誰受益，誰參與、誰受益”的原則，以客戶為緯度、以聯(lián)動營銷過程中所起作用為依據(jù)，由聯(lián)動發(fā)起方對部

門聯(lián)動營銷成果進行考核，雙邊記賬、合理分成，從機制上調(diào)動各方積極性。

強化聯(lián)動營銷，應(yīng)加強流程銀行建設(shè)。目前客戶資源分散于各個部門、各個子系統(tǒng)之中，信息共享機制沒有完全建立，一定程度限制了對客戶價值的深度挖掘。應(yīng)加快實施流

程銀行建設(shè)，改進和完善業(yè)務(wù)流程，促使銀行從生產(chǎn)或產(chǎn)品導(dǎo)向徹底走向客戶導(dǎo)向和服務(wù)導(dǎo)向。

（三）加強改革創(chuàng)新，提升持續(xù)發(fā)展能力

沒有一流的創(chuàng)新就不能打造一流的銀行。面對新形勢和新任務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揚敢為人先的精神，將創(chuàng)新作為實現(xiàn)市場領(lǐng)先最重要的基礎(chǔ)工作抓好抓實。通過改革理順經(jīng)營思

路，煥發(fā)體制機制的活力；通過創(chuàng)新挖掘發(fā)展?jié)摿?，增強業(yè)務(wù)發(fā)展的動力。

創(chuàng)新工作方式。商業(yè)銀行必須以超前的理念、主動的意識、創(chuàng)新的精神，主動地研究未來發(fā)展的方針政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合發(fā)展趨勢、市場規(guī)律、客戶需求的不合理、不科學(xué)成分，并想方設(shè)法地加以改正和解決，增進各項工作與政策及市場的契合度，提升經(jīng)營管理的針對性和有效性，探求解決問題的新思路、新方法和新

模式，在促進和推動經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身的率先發(fā)展和超前發(fā)展。

創(chuàng)新管理方式。建立完善激勵約束機制，通過資源分配和績效考核，充分調(diào)動銀行各級員工的積極性，推動和促進各項業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。完善薪酬管理體系，加快實現(xiàn)從

績效考核向績效管理轉(zhuǎn)變，積極探索建立以崗位為基礎(chǔ)、以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的薪酬制度，以崗定薪，按績付薪，體現(xiàn)崗位價值差異。完善人力資源管理體系。建立與業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營業(yè)

績掛鉤的員工總量動態(tài)調(diào)整機制。根據(jù)業(yè)務(wù)模式變化調(diào)整優(yōu)化人力資源配置，探索標(biāo)準(zhǔn)化、低風(fēng)險業(yè)務(wù)流程和崗位的外包，合理安排富余人員分流安置渠道。進一步完善績效分配

體系。堅持經(jīng)濟增加值績效考核核心地位，完善市場份額等經(jīng)營機構(gòu)競爭力評價指標(biāo)，建立差別化分配政策，加大重點地區(qū)關(guān)鍵發(fā)展時期的支持傾斜力度，推動重點地區(qū)各項業(yè)務(wù)

發(fā)展在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)領(lǐng)先。

創(chuàng)新服務(wù)方式。隨著信息時代的到來，未來物理網(wǎng)點將只是銀行產(chǎn)品展示平臺、客戶體驗平臺、客戶和銀行的交流平臺；而電子銀行在延伸客戶服務(wù)范圍、滿足客戶隨時隨地

服務(wù)需求、降低營業(yè)成本等方面正在發(fā)揮越來越大的作用，將逐漸成為銀行服務(wù)的主渠道，是未來銀行競爭的制高點。要提高全行對電子銀行的重視程度，引導(dǎo)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變理念，并通過激勵和約束措施從制度上激發(fā)客戶經(jīng)理營銷電子銀行的積極性。針對縣域居民居住分散的特點，積極探索電子銀行渠道服務(wù)方式，提升客戶延伸服務(wù)能力，彌補柜面渠道 的局限性，增強競爭能力。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)?！白裱袌鰧?dǎo)向，滿足客戶需要”的原則開展，加大熱點行業(yè)、熱點區(qū)域、熱點需求分析研究，捕捉市場機遇，適時研發(fā)并推出能夠滿足市場和客戶需求的新

產(chǎn)品。建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新試點行制度。針對發(fā)達(dá)地區(qū)客戶需求豐富的特點，選擇經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)二級分行作為新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究試點行，緊貼當(dāng)?shù)貙嶋H需求，因地制宜創(chuàng)新

適合的產(chǎn)品，試點成功后，再在全行推廣。完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制建設(shè)。建立產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，組建專家小組，按照六西格瑪方法建立科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新流程，形成完善的產(chǎn)品

創(chuàng)新管理模式，建立跨部門協(xié)調(diào)共商制度，形成鼓勵創(chuàng)新、推動創(chuàng)新、積極應(yīng)用創(chuàng)新成果的創(chuàng)新管理機制。推廣產(chǎn)品經(jīng)理制度，建立一支有數(shù)量、有質(zhì)量的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。充分發(fā)

揮產(chǎn)品經(jīng)理在需求挖掘、產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化營銷、重點客戶維護等方面的作用。完善產(chǎn)品創(chuàng)新組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)團隊建設(shè)，專業(yè)專注，提升產(chǎn)品的研發(fā)能力。

（四）強化信用風(fēng)險管理，提供發(fā)展保障

“好中有劣”、“差中有優(yōu)”，銀行在風(fēng)險管理中應(yīng)辯證地看待企業(yè)經(jīng)營狀況。根據(jù)自身管理能力、隊伍素質(zhì)制訂出自身的“風(fēng)險偏好”，對于人才素質(zhì)高、管理能力強、規(guī)

模雄厚的企業(yè)，風(fēng)險偏好可積極超前。多年的經(jīng)驗告訴我們，越是各銀行普遍看好的行業(yè)，越要慎重；在各銀行爭相投入時，應(yīng)考慮有序、有選擇的退出；對于大型項目，即使效

益再好，都不應(yīng)大包大攬，投入要與資本金匹配、與管理能力相匹配。反之，對一些普遍不看好的行業(yè)，應(yīng)選擇經(jīng)營管理能力加強、抗風(fēng)險能力較強的企業(yè)予以支持，以實現(xiàn)銀企

共同發(fā)展。

商業(yè)銀行要始終堅持風(fēng)險管理創(chuàng)造價值的理念，堅持審慎經(jīng)營的風(fēng)險偏好，將風(fēng)險管理的著眼點放在追求風(fēng)險與收益的均衡上。下階段，應(yīng)根據(jù)監(jiān)管政策和市場變化，積極推

進風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型，提升資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險內(nèi)控能力，在確保質(zhì)量的前提下加快發(fā)展速度。強化主動風(fēng)險管理。在嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢下，應(yīng)進一步加強風(fēng)險管控聯(lián)動，建立完善

風(fēng)險會診制，增強風(fēng)險管理的敏感性、前瞻硅和預(yù)見性，嚴(yán)防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，保持資產(chǎn)質(zhì)量安全可控。優(yōu)化信用風(fēng)險管理。充分應(yīng)用風(fēng)險識別和計量工具，有效識別風(fēng)險，增強

風(fēng)險定價能力。加強新興業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提升專業(yè)化審批能力。推行潛在風(fēng)險客戶名單制管理，重心抓好基礎(chǔ)管理。加強貸后管理。建立信貸經(jīng)理隊伍，實現(xiàn)信貸經(jīng)營和貸后管理 的相對分離。加強科技手段運用，加強監(jiān)測，力爭做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早化解。要加大項目回訪工作力度，通過對重點客戶的持續(xù)跟蹤研究，提高對行業(yè)運行趨勢的判

斷和把握能力。

（五）充分調(diào)動員工積極性，增強持續(xù)發(fā)展動力

人才是企業(yè)的寶貴財富，要在為他們創(chuàng)造良好的工作環(huán)境和工作條件的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造條件響應(yīng)和滿足員工的現(xiàn)實合理訴求，使其轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力和價值創(chuàng)造力。堅持“以人為本

”。實施人性化管理，關(guān)愛員工，將人文關(guān)懷融人到各項具體的經(jīng)營管理中。強化各級管理人員人本管理理念，通過專題培訓(xùn)、經(jīng)驗交流等方式，學(xué)習(xí)掌握溝通藝術(shù)和管理方法。

創(chuàng)新和改進管理舉措，通過職業(yè)生涯規(guī)劃、培訓(xùn)、激勵和人文關(guān)懷等手段，切實解決員工在思想、工作、生活中的實際困難和問題，增強員工認(rèn)同感、歸屬感和自豪感。尊重員工

人格，客觀評價勞動價值，增強員工的職業(yè)自豪感和主動奉獻(xiàn)精神。搭建公正、公平的發(fā)展平臺，鼓勵員工施展才華、實現(xiàn)價值，為員工成長成才創(chuàng)造條件，充分調(diào)動員工干事創(chuàng)

業(yè)的熱情，讓每一位員T都能“有激情、愉快地工作，有尊嚴(yán)、體面地生活”。倡導(dǎo)勤于研究、善于思考的良好學(xué)風(fēng)，積極開展“創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織、爭當(dāng)知識型員工”活動，鼓勵員

工在本職崗位爭創(chuàng)佳績。積極開展文明創(chuàng)建活動，宣傳推廣先進典型，開展先進單位、先進集體、先進個人表彰活動，營造學(xué)先進、樹典型、創(chuàng)佳績的良好氛圍，鼓舞士氣，增強

凝聚力。參考文獻(xiàn)：

[1]朱雋．商業(yè)銀行應(yīng)注重可持續(xù)發(fā)展【N】，人民日報，2011-03-14．

[2】張秉余．論新興商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的“基本建設(shè)”[J]．金融縱橫，1998,(11)． 作者簡介：

陳寶權(quán)，男，供職于中國建設(shè)銀行江蘇省分行辦公室。

第三篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)

目 錄

摘要....................................................錯誤！未定義書簽。關(guān)鍵字...................................................................1 Abstract.................................................................1 Keywords.................................................................1

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定義.................................................2

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀.............................................2

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r...................................................2

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r.............................................3

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙.................................4

1、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙...............................4（1）農(nóng)村信用環(huán)境差...............................................4（2）政策扶持力度不夠.............................................4（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大...................................5

2、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙...............................5（1）資金來源有限.................................................5（2）金融產(chǎn)品單一.................................................5（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低.........................................5（4）盈利能力相對較差.............................................6（5）多種風(fēng)險問題突出.............................................6

四、農(nóng)村新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略..................................6

1、解決外部障礙的相應(yīng)對策.............................................6（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境...............................6（2）加大政府扶持力度.............................................7（3）加強政府監(jiān)管.................................................8

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對策.............................................8（1）拓寬資金來源渠道.............................................8（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新.............................................8（3）引進與培養(yǎng)金融人才...........................................9（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平.........................9（5）提高風(fēng)險控制能力............................................10 結(jié)語....................................................................10 參考文獻(xiàn)................................................................10 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 經(jīng)濟系 公理（1）班 學(xué)生：師少楠

指導(dǎo)老師：劉放

摘要:自2006年國家鼓勵設(shè)立農(nóng)村新型金融機構(gòu)進行增量改革以來，農(nóng)村新型金融機構(gòu)獲得了空前的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中遇到后續(xù)資金不足、社會認(rèn)可度低等問題的困擾，面臨著如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的難題，政策預(yù)期目標(biāo)難以實現(xiàn)，發(fā)展規(guī)劃難以落實。隨著我國農(nóng)村新政策的推廣不斷加深，農(nóng)村新型金融機構(gòu)在我國廣大農(nóng)村得到了相應(yīng)的發(fā)展，有的甚至已經(jīng)找到了適合的生存土壤，緩解了農(nóng)村金融供給不足，并逐步實現(xiàn)了規(guī)模的擴大。但是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村新型金融機構(gòu)仍然存在著資金規(guī)模有限、缺乏技術(shù)支撐、風(fēng)險隱患突出、監(jiān)管力度缺失等問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。本文將在分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對所出現(xiàn)的問題提出扶持對策和方向。

關(guān)鍵字：新型農(nóng)村金融機構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 問題

Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement.With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion.But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions.Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

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一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定義

《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機構(gòu)有三個，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農(nóng)村的金融布局還存在很大的空白。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機構(gòu)。

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

自2007年3月1日，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金

第 2 頁（共 11 頁）城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)以來，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)如雨后春筍般迅速發(fā)展和成長起來，機構(gòu)數(shù)量迅速增加。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。這與2012年5月銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》有很大的關(guān)系，它提出支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例，使得民間資本涌入村鎮(zhèn)銀行，成為其組建的主要力量。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。截至2013年10月，已實現(xiàn)全國除港澳臺以外的31個省份村鎮(zhèn)銀行全覆蓋，全國1880個縣市覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。但總體來講，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況較為良好，業(yè)務(wù)品種趨向多元化。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。由寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等16項信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款問題；安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)戶推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶養(yǎng)殖專項貸款以及農(nóng)戶安居按揭貸款；澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行推出了針對農(nóng)戶的無抵押貸款，針對農(nóng)村企業(yè)的訂單貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，以解決農(nóng)戶抵押難問題。

2、農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點工作。該工作首先在青海、四川、甘肅、內(nèi)蒙、湖北等六個省開展農(nóng)村資金互助社的試點，但是到2013年6月末，全國共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證，由此可見農(nóng)村資金互助社的發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業(yè)銀行借貸。相對于村鎮(zhèn)銀行而言，發(fā)展滯后和緩慢。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3、小型貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r

隨著新農(nóng)村政策的不斷推行，農(nóng)民生活水平的提高，民間資本逐漸充裕，小額貸款公司在縣級地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)，如雨后春筍般出現(xiàn)并且呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊資本較少，第 3 頁（共 11 頁）

活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達(dá)14.6倍之多。小額貸款公司多以三農(nóng)政策以及中小企業(yè)融資作為主要服務(wù)范圍，并推出了多款與當(dāng)?shù)厝r(nóng)政策相匹配的貸款產(chǎn)品，并在抵押政策上進一步放寬條件。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙

1、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙

（1）農(nóng)村信用環(huán)境差

信用環(huán)境是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村的信用環(huán)境不盡如人意，這主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，部分農(nóng)民信用觀念淡薄，對不講誠信的貸戶缺乏有效的懲戒、制裁措施，由此新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信用環(huán)境建設(shè)滯后。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益凸顯。然而，現(xiàn)實經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，存在著以下幾個問題：一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實，違背了信用評價體系建設(shè)的初衷。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。目前，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。由于沒有形成統(tǒng)一的、全面覆蓋農(nóng)村各金融機構(gòu)的企業(yè)和個人征信體系，農(nóng)村金融機構(gòu)很難了解、掌握企業(yè)及個人的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機構(gòu)防范風(fēng)險和債權(quán)維護帶來了困難。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。

（2）政策扶持力度不夠

新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為為弱勢群體提供金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，相比追逐利益最大化的商業(yè)銀行，其生存發(fā)展更加艱難，這就勢必需要政府的大力支持。但是現(xiàn)階段，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政府支持力度很有限。從財政政策方面來看，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營業(yè)稅征收標(biāo)準(zhǔn)方面參照的是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，無法享受到與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠。同時，稅收優(yōu)惠的財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但沒有明確規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進行貼息。對于小額貸款公司盡管從事的是金融服務(wù)，但性質(zhì)上是不屬于金融機構(gòu)，必須按工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，這就說小貸公司要承擔(dān)營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，沒有享受稅收優(yōu)惠。如果難以持續(xù)

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對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

（3）政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管難度大

目前，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著運行不規(guī)范，抗風(fēng)險能力差等問題，但是相關(guān)部門卻不能進行有效監(jiān)管。一方面，新型金融機構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費用高。同時，我國銀行監(jiān)管的滲透深度不夠，難以對村一級金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管，加大了監(jiān)管難度，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的全面發(fā)展以及平穩(wěn)進步。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的分支機構(gòu)情況來看，縣域機構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對缺乏。另一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)是一類獨特的金融機構(gòu)，與其他金融機構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別，但面對新生事物政府監(jiān)管部門缺乏可借鑒經(jīng)驗，容易將監(jiān)管一般金融機構(gòu)的制度直接應(yīng)用于新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這是不合適的。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。

2、新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部障礙

（1）資金來源有限

充足的資金來源是金融機構(gòu)開展各項業(yè)務(wù)活動的前提和基礎(chǔ)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立時間短，居民對其缺少了解，社會認(rèn)同度較低，信譽度積累不夠，營業(yè)網(wǎng)點少以及農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等因素制約了其存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制其存款總量的增長，這對于村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營模式及較少的注冊資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（2）金融產(chǎn)品單一

新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務(wù)，缺乏競爭優(yōu)勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展?？傊滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。

（3）從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低

新型農(nóng)村金融機構(gòu)因經(jīng)營規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農(nóng)村金

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融機構(gòu)很難聘請到業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)高的金融人才，同時，農(nóng)村金融人員接受培訓(xùn)的機會少，并且培訓(xùn)技能落后，進而導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的順利發(fā)展。

（4）盈利能力相對較差

在上世紀(jì)八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點記憶猶新，同時也對后期一些農(nóng)村金融機構(gòu)動輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。所以，農(nóng)村金融是個很大的市場，但也是一個很難做的市場。新型農(nóng)村金融機構(gòu)也不例外。新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍具有貸款額度小、貸款時間短、使用急、可抵押物少等特點，盈利能力也相對較差。新型農(nóng)村金融機構(gòu)近兩年的資產(chǎn)利潤率為0.6%左右，而四大國有銀行的為1.2%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利能力相對較差。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)盈利水平不高是影響新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。

（5）多種風(fēng)險問題突出

首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識，新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險。其次，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量有限，尚處于發(fā)展初期，一方面存在著基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代技術(shù)手段、管理素質(zhì)等多種條件落后的制約；另一方面，由于農(nóng)村金融市場中客戶的復(fù)雜性，借款人及相關(guān)人士為滿足自身利益，與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)進行暗箱操作。這兩個方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險都是不容忽視的問題。再者，地方政府大規(guī)模地參與了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和管理，不同地方政府的操作模式不同，沒有統(tǒng)一明確的流程可循，這也使得機構(gòu)的發(fā)展在很大程度上受到各地政府和控股銀行政策導(dǎo)向的制約，抑制了其他投資主體的積極性，造成潛在的風(fēng)險隱患。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低收益行業(yè)面臨著價格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營風(fēng)險，而且服務(wù)對象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款按時足額收回的風(fēng)險。這些風(fēng)險都對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了很大障礙。

四、農(nóng)村新型金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略

1、解決外部障礙的相應(yīng)對策

（1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

在中國新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展的背景下，改善農(nóng)村信用環(huán)境是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)。建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開金融機構(gòu)的大力支持,而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。同時，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，其在社

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會經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越重要。為了解決現(xiàn)實農(nóng)村的信用環(huán)境和信用體系出現(xiàn)的問題，政府以及相關(guān)金融組織應(yīng)該做到以下幾個措施：一是通過加強誠信宣傳教育,不斷提高農(nóng)牧戶的信用意識。政府可以聯(lián)合社團組織、金融機構(gòu)等各方力量開展適合農(nóng)村特點、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動，提高農(nóng)村地區(qū)信用宣傳的針對性和有效性，以此提升農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識和風(fēng)險意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。二是加強信用體系建設(shè),廣泛開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，改善全社會的信用大環(huán)境。具體要求是推動涉農(nóng)金融機構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案，逐步完善統(tǒng)一的農(nóng)戶信用檔案。推動開發(fā)農(nóng)戶信用評價模型，逐步形成科學(xué)、有效的農(nóng)戶信用評價體系，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。三是加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)保駕護航。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎(chǔ)，為社會信用體系建設(shè)及信用活動提供完整、公開和相對穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會信用活動與行為健康、有序的發(fā)展。通過對農(nóng)村信用體系立法，達(dá)到充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，從而強化違約責(zé)任追究，提高失信成本，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個人等行為主體提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障。四是提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。加快推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)接入鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫工作，盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋。指導(dǎo)和督促金融機構(gòu)進一步提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、完整、及時地將涉農(nóng)經(jīng)濟主體的信貸業(yè)務(wù)信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。五是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。大力推動建立政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。動員和鼓勵擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，積極支持農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)濟實體和各類社會資金參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保服務(wù)。引入信用評級、信用調(diào)查與咨詢等信用中介機構(gòu)，借鑒其專業(yè)知識與技能，幫助農(nóng)村經(jīng)濟主體提高信用管理水平與防范信用風(fēng)險，培育并規(guī)范征信業(yè)務(wù)，促進征信市場發(fā)展。

（2）加大政府扶持力度

由于農(nóng)村融資存在著“高成本、高風(fēng)險”的特殊性，新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為新生的支農(nóng)組織沒有財政稅收的支持是發(fā)展不起來的。新型農(nóng)村金融機構(gòu)面向的是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，自籌資金有限，政府的資金支持和政策傾斜是必不可少的，新型農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)立足于自身比較優(yōu)勢或者是突出優(yōu)勢積極地去尋求政府政策支持。政府應(yīng)當(dāng)加大財

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政對金融的支持力度，健全農(nóng)村金融政策扶持體系，充分發(fā)揮財政杠桿作用，推動更多金融資源為“三農(nóng)”服務(wù)；財政部應(yīng)積極落實向新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放定向費用補貼的政策，增強金融機構(gòu)的資金可持續(xù)性；在加大財政政策支持力度的同時，政府應(yīng)當(dāng)注重財政、貨幣和監(jiān)管政策的積極配合，通過多項政策的組合形成合力，進一步調(diào)動和激發(fā)新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。

（3）加強政府監(jiān)管

實施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障客戶的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機構(gòu)在市場準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴(yán)密的方式來降低風(fēng)險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機構(gòu)在日常經(jīng)營，將傳統(tǒng)的存貸款進行單獨監(jiān)管，嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時，也要加強機構(gòu)董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上進行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。

2、解決內(nèi)部障礙的相應(yīng)對策

（1）拓寬資金來源渠道

資金來源不足已經(jīng)成為制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。針對這一問題，可以采取多種方法。第一是引導(dǎo)民間資本有序規(guī)范地投入，改善資本結(jié)構(gòu)，壯大資金實力；第二是適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；第三是努力探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，從而擴大存款的吸收，擴大資金來源渠道。

（2）注重金融服務(wù)創(chuàng)新

我國農(nóng)村新型金融機構(gòu)要注重金融創(chuàng)新服務(wù)對可持續(xù)發(fā)展是很有必要的。金融創(chuàng)新服務(wù)能夠通過提供大量具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融方式等增強金融服務(wù)，進

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而提高金融機構(gòu)的運作效率。加快金融創(chuàng)新服務(wù)是新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展的迫切需求，也是機構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境及市場需求的客觀要求。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，提高機構(gòu)的運營能力，注重開展針對農(nóng)民的金融服務(wù)，建立起在農(nóng)村地區(qū)的信譽。比如，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的信貸方式，通過向龍頭企業(yè)提供貸款，帶動解決廣大農(nóng)戶資金需求問題；結(jié)合農(nóng)村實際積極創(chuàng)新服務(wù)，從政策允許、市場分析和客戶調(diào)查入手，著力尋求服務(wù)“三農(nóng)”的最佳結(jié)合點；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開設(shè)專項貸款，大力支持大棚蔬菜、畜牧業(yè)生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)質(zhì)項目開發(fā)，實現(xiàn)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項目的對接，解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。

（3）引進與培養(yǎng)金融人才

要做到提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)的知名度，增加金融機構(gòu)的核心實力，這都需要大量引入與培養(yǎng)金融人才，這也是促進新型金融機構(gòu)完善人力資源管理體系的有效措施。鑒于此，第一是金融機構(gòu)要大力引進人才。像小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行需要認(rèn)清自身存在著規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，因地制宜的選用當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的金融工作人員以及中高層管理人才，逐漸搭建起企業(yè)內(nèi)部的人力資源管理系統(tǒng)，形成靈活性強、工作效率高、管理完善的人力資源結(jié)構(gòu)。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)該通過與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)指導(dǎo)部門合作，保證當(dāng)?shù)馗咚刭|(zhì)人才的引入，充實新型農(nóng)村金融機構(gòu)的人才團隊。第二是金融機構(gòu)也要提供培育員工提高素質(zhì)的機會。大型商業(yè)銀行可利用其有效的管理模式、優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員、成熟的風(fēng)險控制機制等優(yōu)勢，向新型農(nóng)村金融機構(gòu)輸送或培育優(yōu)秀的員工，幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立規(guī)范的管理制度。同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)也可推薦其優(yōu)秀員工向大型商業(yè)銀行介紹農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙方人才的互相交流。這不僅降低了新型農(nóng)村金融機構(gòu)走彎路的概率及其探索成本，也通過人才交流和培養(yǎng)為雙方的合作提供了機會和資源，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的員工能力。

（4）制定靈活的利率定價機制，提升盈利水平

隨著利率市場化改革的穩(wěn)步推進，存貸利差的空間縮小，金融機構(gòu)對利率定價有了一定的自主權(quán)，新型農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)實情況，建立健全貸款定價管理體系，開展專業(yè)化分工，進行利率定價、風(fēng)險管理和績效考核的細(xì)化，其管理會計制度按照產(chǎn)品、客戶和業(yè)務(wù)經(jīng)營為單位的成本核算和績效考核開展，貸款定價作為其基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源，找出利潤新的增長點。同時，制定靈活的利率定價機制，提高利率定價水平。轉(zhuǎn)變成本核算思路和方式，由現(xiàn)行的綜合成本核算模式轉(zhuǎn)向單一產(chǎn)品成本核算模式，即要根據(jù)某產(chǎn)品的投入成本、風(fēng)險高低、收益預(yù)期來定價，體現(xiàn)收入與產(chǎn)出相平衡、風(fēng)險與收益相匹配的原則。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品

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定價原則，產(chǎn)品定價必須保持在盈利平衡點之上，這樣只有清楚自己的風(fēng)險成本和風(fēng)險承受能力，才能在市場競爭中守住底線，而不至于用非正常的價格盲目競爭，才能逐步提升金融機構(gòu)的盈利水平。

（5）提高風(fēng)險控制能力

風(fēng)險控制是金融機構(gòu)的工作重要環(huán)節(jié)。提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力，是農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。提高風(fēng)險控制就要做到以下兩個方面。第一方面是必須建立一套適合農(nóng)村金融體系生存發(fā)展的風(fēng)險防范體系。在解決發(fā)放貸款時信用信息不對稱的情況時，可以考慮通過平時信用系數(shù)好的用戶來提供信用信息，從而增加了信用保證。比如，浙江村鎮(zhèn)銀行建立起的“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務(wù)中心（信貸員）—金融服務(wù)站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡(luò)就是信用系數(shù)較高的風(fēng)險防范體系。在僅有的幾家農(nóng)業(yè)金融互助合作社中，形成了社員自發(fā)組成的貸款小組，這樣不僅可以形成貸款風(fēng)險連帶責(zé)任，還可以更加容易控制信貸風(fēng)險。第二方面是建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提損失準(zhǔn)備金，以全面覆蓋風(fēng)險。

結(jié)語

目前，國家大力在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在發(fā)展過程中雖然出現(xiàn)了諸多問題，但在農(nóng)村市場也取得了顯著效果，尤其在支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要作用。我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)今后的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我國應(yīng)該堅實發(fā)展符合農(nóng)村實情的金融組織，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融，提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實力需要政府部門等多方努力才能實現(xiàn)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)也需要注重提升企業(yè)自身實力，在農(nóng)村市場做大做強，來營造良好有序的金融環(huán)境，促進新農(nóng)村建設(shè)健康快速發(fā)展。

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第四篇：舟山海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

舟山海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

發(fā)布時間：2010-7-13信息來源：沿海企業(yè)與科技

[摘要]文章在對舟山市現(xiàn)有海洋經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上,對舟山市的海洋經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?、未來走勢及布局進行研究,進而探索舟山市未來實施“科技興海、外向帶動、區(qū)域統(tǒng)籌和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”思路,試圖從資源、環(huán)境、人才等幾方面尋求對策。

隨著我國對海洋資源的進一步開發(fā),以及海洋經(jīng)濟的快速發(fā)展,國家提出了建設(shè)海洋經(jīng)濟強國的戰(zhàn)略目標(biāo)。根據(jù)國家的部署,浙江省相應(yīng)制定了加快海洋經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略。舟山因海而建,必將依海而興,浙江省委省政府高度重視舟山海洋經(jīng)濟的發(fā)展。與此相適應(yīng),舟山市委市政府也提出要大力發(fā)展臨港工業(yè),加快發(fā)展港口物流業(yè),著力打造海洋旅游精品,努力建設(shè)現(xiàn)代漁業(yè)基地,不斷推進海島基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),使得舟山海洋經(jīng)濟得到快速發(fā)展,逐漸形成多種產(chǎn)業(yè)和相對完整的海洋經(jīng)濟體系建設(shè)目標(biāo)。但從目前來看,舟山海洋經(jīng)濟發(fā)展水平相對低下,產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢也不很穩(wěn)定,臨港產(chǎn)業(yè)競爭力較弱,海洋資源利用效率不高,阻礙了海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)。筆者在對舟山市現(xiàn)有海洋經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上,對舟山市的海洋經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?、未來走勢及布局進行研究,進而探索舟山市未來實施“科技興海、外向帶動、區(qū)域統(tǒng)籌和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”思路,使舟山由海洋資源大市變成海洋經(jīng)濟強市,試圖從資源、環(huán)境、人才等幾方面尋求對策。

一、舟山市海洋經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

從地理位置上看,舟山市位于舟山群島,自古靠海,地處長江口南側(cè),杭州灣外緣的東海洋面上,背靠上海、杭州、寧波等大中城市群,面向太平洋,踞我國沿海南北航線與長江“黃金水道”交匯的咽喉要沖,是長江流域和長江三角洲對外開放的海上門戶和通道,具有明顯的區(qū)位優(yōu)勢。舟山海域遼闊、資源豐富,開發(fā)利用潛力很大,具有發(fā)展海洋經(jīng)濟的雄厚物質(zhì)基礎(chǔ)。從資源角度上看,舟山是海洋資源大市,長期以來偏重于發(fā)展海洋資源型產(chǎn)業(yè),漁業(yè)資源與港口資源是推動海島經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)資源。從漁業(yè)資源上講,舟山擁有魚、蝦、貝、藻類等海水產(chǎn)品500多種,全市漁業(yè)年產(chǎn)量約120萬噸,位居浙江省第一,是全國最大的漁場;從港口資源上看,舟山擁有港口岸線2447.87公里,其中水深10m以上183.2公里,水深20m以上82.8公里。舟山港口不僅是舟山的優(yōu)勢,也是浙江和整個長三角城市群的優(yōu)勢,港口的作用將愈加凸顯。中國未來經(jīng)濟發(fā)展,依賴資源的格局不會改變,舟山地處長三角南緣,是江海聯(lián)運和長江流域走向世界的主要海上門戶。因此,舟山海洋經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿α己谩?/p>

近年來隨著舟山港口開發(fā)和連島大橋等重大工程的建設(shè),海洋經(jīng)濟始終保持一個良好的發(fā)展態(tài)勢。近年來,舟山發(fā)展海洋經(jīng)濟的勢頭強勁,自2004年以來發(fā)展速度迅猛。2004年舟山市GDP突破200億元(231.3億元),2006年突破300億元(335.20億元),2007年又突破400億元,達(dá)408.5億元,連續(xù)四年GDP增速位居全浙江省首位,連續(xù)兩年位居長三角16城市第一。2006年舟山市海洋經(jīng)濟總產(chǎn)出達(dá)650億元,海洋經(jīng)濟增加值210億元,占全市GDP比重達(dá)63.1%,成為全國海洋經(jīng)濟比重最高的地級市之一。2007年,舟山市海洋經(jīng)濟繼續(xù)快速發(fā)展,全年海洋經(jīng)濟總產(chǎn)出突破800億,達(dá)到815億元,比上年增長18.8%。海洋經(jīng)濟增加值占GDP比重達(dá)到64.5%。由此可見,舟山市

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了由單一的傳統(tǒng)漁業(yè)經(jīng)濟向綜合的現(xiàn)代海洋經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變?？梢韵嘈?在近二三十年內(nèi),舟山市海洋經(jīng)濟一定會步入高速增長的快車道,成為全國重要的臨港型先進制造業(yè)基地、大宗物資儲運基地、現(xiàn)代漁業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地。

二、影響舟山海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的主要因素

舟山海洋經(jīng)濟發(fā)展有著得天獨厚的優(yōu)勢,但同時我們也看到,由于諸多原因,舟山海洋經(jīng)濟發(fā)展也受到極大的限制。

第一,海洋經(jīng)濟發(fā)展水平比較低,海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不穩(wěn)定。隨著國際國內(nèi)新型海洋產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,舟山市原有的傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如舟山市發(fā)展海洋經(jīng)濟主要局限于水產(chǎn),海洋捕撈尤其是近海捕撈全國領(lǐng)先,近海養(yǎng)殖、港口建設(shè)發(fā)展較快;但臨港工業(yè)、海洋生物和海洋化工等新興海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后,致使大批從事海洋捕撈漁民的轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)形勢嚴(yán)峻,漁業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整任務(wù)仍然艱巨。同時,舟山市海洋產(chǎn)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定,致使舟山海洋產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與其他沿海地區(qū)相比有很大差距。

第二,漁業(yè)資源的衰退趨勢仍難以逆轉(zhuǎn)。舟山海域曾經(jīng)在20世紀(jì)90年代有過輝煌,但目前卻面臨漁業(yè)資源枯竭的危險。從生產(chǎn)程度上看,舟山海域過去的超負(fù)荷捕撈和“濫捕濫撈”現(xiàn)象使?jié)O業(yè)資源幾近枯竭,特別是近年來由于近海捕撈漁船增長過快和捕撈技術(shù)的改良,魚類捕撈量已達(dá)到極限,舟山的北部漁場,帶魚、鯧魚等已形不成漁汛,幼魚比例增加。這說明東海區(qū)的帶魚、鯧魚種群密度呈下降趨勢,仍屬“當(dāng)年養(yǎng)、當(dāng)年長”的生長型過度捕撈類型。另外,一些經(jīng)濟魚類正面臨著瀕危絕跡的威脅,如大黃魚原是舟山沿海漁場捕撈的重要經(jīng)濟魚類,近年來產(chǎn)量逐年降低。由于海洋捕撈強度大大超過漁業(yè)資源的再生繁殖能力,漁業(yè)資源嚴(yán)重衰退。盡管國家采用休漁制等強力保護手段,但休漁期過后往往是捕撈旺季,且捕撈期遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于漁汛。舟山海洋產(chǎn)業(yè)這種粗放的生產(chǎn)經(jīng)營方式,造成了對漁業(yè)資源的高消耗,大大加劇了人與自然資源的矛盾,影響海洋產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第三,建立在漁業(yè)資源基礎(chǔ)上的水產(chǎn)品加工業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展也必受影響。同樣,盡管我們可以對深水岸線港口資源進行科學(xué)規(guī)劃使用,但作為不可再生資源,深水岸線也有其使用極限,而這極限也正是以此為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的極限。所以,以漁業(yè)資源與港口資源為基礎(chǔ)的海洋資源型產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也有其制約因素。如果舟山海洋經(jīng)濟發(fā)展只停留在粗放式“拼資源”狀態(tài),這種海洋經(jīng)濟發(fā)展模式雖無近憂必有遠(yuǎn)慮,缺少長遠(yuǎn)發(fā)展的可持續(xù)性。

第四,自然環(huán)境的惡化及人為因素的破壞使海洋經(jīng)濟發(fā)展受到限制。舟山漁場處在三江人?？?每年接納大量工業(yè)、生活廢水和污染物質(zhì),致使近岸海域海水環(huán)境受到一定程度污染,海水中的主要污染物如無機氮、無機磷、活性磷酸鹽等,同時局部海域還受到石油類、鉛的污染也很突出,全海域幾近全部超標(biāo)。舟山海域每年遭受的災(zāi)害都較為嚴(yán)重,如風(fēng)暴潮、赤潮、溢油、海岸侵蝕等海洋災(zāi)害時有發(fā)生,特別是赤潮,仍是目前困擾舟山市海洋污染的主要災(zāi)害之一,致使周邊水質(zhì)污染日趨 嚴(yán)重。此外,已經(jīng)確立為舟山今后產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點的海水養(yǎng)殖業(yè)、船舶修造業(yè)、臨港石化業(yè),都具有很強的環(huán)境破壞性,將導(dǎo)致舟山海域生態(tài)環(huán)境惡化的趨勢。尤其是臨港石化業(yè),一旦出事,對環(huán)境的破壞將是災(zāi)難性的。因此,保護海洋環(huán)境、保護自然、恢復(fù)海洋生態(tài)平衡刻不容緩。從上分析可以看出:舟山市海洋經(jīng)濟在快速發(fā)展的同時,與經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的問題越來越

突出,已成為海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素。所以,以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),探索發(fā)展思路和科學(xué)對策,從資源、環(huán)境、人才等幾方面著手,以便更有效地實施舟山海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略,使舟山由海洋資源大市變成海洋經(jīng)濟強市。

三、實現(xiàn)舟山海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

著名學(xué)者王詩成提出:“海洋的可持續(xù)發(fā)展以保證海洋經(jīng)濟發(fā)展和資源永續(xù)利用為目的,實現(xiàn)海洋經(jīng)濟發(fā)展與經(jīng)濟環(huán)境相協(xié)調(diào),經(jīng)濟、社會、生態(tài)效益相統(tǒng)一”。實現(xiàn)海洋經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是一個系統(tǒng)工程,涉及到諸多部門和行業(yè),需要幾代人共同努力去實現(xiàn)。筆者認(rèn)為,舟山市要重點實施“科技興海、外向帶動、區(qū)域統(tǒng)籌和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”的思路,需大力培育并發(fā)展海洋新型產(chǎn)業(yè),從資源、環(huán)境、人才等幾方面尋找對策。

首先,要大力培育海洋新興產(chǎn)業(yè),促進海洋經(jīng)濟快速發(fā)展。目前舟山第一產(chǎn)業(yè)即漁業(yè)占的比重仍然偏大,海洋社會勞動者主要集中在這個領(lǐng)域,海洋工業(yè)相對薄弱。要使海洋經(jīng)濟與經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)大力促進海洋新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。海洋新興產(chǎn)業(yè)是海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的新的增長點。舟山是全國唯一海島設(shè)地級市的城市,土地資源相對緊缺,所以要鼓勵和支持低消耗、低污染和高效益產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時要注重傳統(tǒng)海洋產(chǎn)業(yè)更新改造技術(shù),除船舶建造業(yè)、航運業(yè)外,要大力發(fā)展海洋有關(guān)設(shè)備與服務(wù)業(yè),包括海洋電子、通信導(dǎo)航系統(tǒng)、遙控潛水器、水下檢修系統(tǒng)、海洋儀器、船用儀表、海洋防污技術(shù)、海洋工程服務(wù)與管理以及與海洋產(chǎn)業(yè)和開發(fā)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)等等,使海洋地質(zhì)、海洋生物、海洋藥物、海洋信息等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)方面的研究成為推動將來海洋經(jīng)濟增長的制高點,以此建立起系統(tǒng)化的海洋產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),實現(xiàn)海洋經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

其次,從資源角度來看,要嚴(yán)格控制捕撈強度,強化漁業(yè)捕撈許可管理;繼續(xù)加大增殖放流和種質(zhì)保護工作力度,實現(xiàn)漁業(yè)資源保護和修復(fù)同步推進。因此,今后舟山發(fā)展海洋經(jīng)濟勢必要從“拼資源”變?yōu)椤捌醇夹g(shù)”,在提升海洋資源型產(chǎn)業(yè)科技含量的同時,也要發(fā)展海洋非資源型產(chǎn)業(yè)。因為沒有科技含量的海洋開發(fā)只能是粗放的,資源掠奪式的,也是不能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的,只有立足于海洋科技之上的產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)才具有長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的潛力。從長遠(yuǎn)來看,作為舟山人應(yīng)在保護僅有的海洋資源,快速恢復(fù)和改善海洋環(huán)境的總目標(biāo)下,在“靠海吃海”、依托漁業(yè)資源特色的前提下,要大力尋求“綠色漁業(yè)化”的新出路,要以市場為導(dǎo)向,以資源為基礎(chǔ),以效益為中心,積極實施科技興漁戰(zhàn)略,確保舟山漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

再次,從環(huán)境角度上來看,要加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,積極發(fā)展低消耗、低污染的新興產(chǎn)業(yè);推廣高新技術(shù)應(yīng)用,實施清潔生產(chǎn)示范工程,加強海洋生態(tài)環(huán)境保護和資源合理利用。必須利用高新技術(shù),大力發(fā)展環(huán)保產(chǎn)業(yè),提高工礦企業(yè)污水處理和達(dá)標(biāo)排放水平,把污染物的排放濃度和排放量盡可能壓縮到最低限度;同時要大力發(fā)展海洋環(huán)境監(jiān)測技術(shù)、大規(guī)模養(yǎng)殖區(qū)有害赤潮發(fā)生機制及治理技術(shù)、城市污水離岸排放擴散模式及污水處置工程對海洋環(huán)境和海洋生態(tài)系統(tǒng)影響評估技術(shù)、近海海洋災(zāi)害預(yù)測模型技術(shù);加強海岸環(huán)境預(yù)報、海洋環(huán)境資源可持續(xù)利用關(guān)鍵技術(shù),增強防災(zāi)減災(zāi)和環(huán)境保護能力。當(dāng)前舟山市正在組織實施“碧海生態(tài)建設(shè)行動計劃”,綜合整治重點河口、海灣,加強海洋生物資源保護,科學(xué)開發(fā)利用灘涂,保護和合理開發(fā)利用岸線資源與無居民海島,逐漸使海洋經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模、速度與資源環(huán)境承載力適應(yīng),使海洋資源開發(fā)利用與海洋生態(tài)環(huán)境保護相統(tǒng)一,實現(xiàn)海洋經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

最后,從人才角度看,要實施科技興海戰(zhàn)略,加快海洋科技創(chuàng)新步伐。目前舟山市高層次海洋科技人才嚴(yán)重不足、科技水平總體較低、海洋科技儲備嚴(yán)重不足。而海洋科技儲備不足的背后是海洋科技人才的缺乏,這成為制約舟山海洋經(jīng)濟強市建設(shè)和東海資源開發(fā)利用的最大瓶頸。因此,要促進當(dāng)?shù)睾Ｑ蠼?jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展,需要借用外腦、重視人才的柔性引進,加快產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的力度,將國內(nèi)外最新海洋科研成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的生產(chǎn)力,以此彌補舟山市高層次海洋科技人才的不足。當(dāng)前舟山市委市政府正在創(chuàng)建舟山市海洋科技(人才)創(chuàng)業(yè)園、籌建海洋經(jīng)濟研究院以及其他海洋類大專院校的合并擴建,這些都為海洋人才的集聚和海洋科技的研發(fā)提供了重要的平臺。今后需要完善運行機制、強化激勵機制,改善舟山的軟環(huán)境,培育一種能讓人才公平競爭、脫穎而出的機制,形成一種有利于人才創(chuàng)業(yè)的良好環(huán)境。

海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展涉及海洋資源與環(huán)境、海洋經(jīng)濟與社會等多方面的因素,是一個復(fù)雜的海洋生態(tài)-經(jīng)濟-社會復(fù)合系統(tǒng)。對這樣一個龐大的復(fù)雜系統(tǒng)進行有效研究難度較大,因為它包括多方面的問題,既有技術(shù)層面的問題,也有管理措施層面的問題。因此,要使舟山海洋經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),培育海洋新興產(chǎn)業(yè),建立海洋科技創(chuàng)新體系,提高海洋產(chǎn)業(yè)競爭力。強化海洋資源開發(fā)的統(tǒng)籌規(guī)劃,提倡海洋經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境保護協(xié)調(diào),積極發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢,審時度勢,使舟山市主動融入浙江省、長三角、全國乃至世界的經(jīng)濟發(fā)展大潮,實現(xiàn)舟山經(jīng)濟社會發(fā)展的大步跨越。

[作者簡介]付翠蓮,浙江海洋學(xué)院公共管理學(xué)院講師,博士,研究方向:政治學(xué)理論、行政管理,浙江舟山,316000

第五篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年新型農(nóng)村金融機構(gòu)安排

《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》發(fā)布

未來3年再設(shè)1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu)

銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問

銀監(jiān)會編制的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》（以下簡稱《工作安排》）已經(jīng)國務(wù)院原則同意，未來3年計劃在全國再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。日前，銀監(jiān)會下發(fā)專門通知，組織各地貫徹落實。

自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策以來，經(jīng)過兩年多的探索實踐，到2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，有效縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視并給予了充分肯定，社會各界廣泛認(rèn)同并給予大力支持。實踐證明，這一政策措施符合農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾愿望和要求，符合社會主義新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要。

《工作安排》的實施，對于加大新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育力度，持續(xù)提高農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的覆蓋率，加快完善農(nóng)村金融組織體系和服務(wù)體系，具有重要而深遠(yuǎn)的意義。

根據(jù)《工作安排》，未來3年將在全國再設(shè)立約1300家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。3年總體工作安排的實施，將進一步改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競爭不充分的狀況。

為確保實現(xiàn)3年總體工作安排，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人按照社會責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導(dǎo)有機結(jié)合的原則，首先考慮到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，對到全國百強縣、大中城市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國家扶貧開發(fā)工作重點縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實施準(zhǔn)入掛鉤措施過程中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動，確保信息暢通，工作有序。對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，為其分支機構(gòu)設(shè)立、高級管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開辟綠色通道；對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請。

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將督促各地監(jiān)管部門認(rèn)真組織實施3年總體工作安排，成立專門領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，抓緊制訂實施方案，明確各階段要求，落實具體措施和責(zé)任，并加強與地方政府和有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，確保3年目標(biāo)全面實現(xiàn)，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。