第一篇：業(yè)內爆料銀行資金違規(guī)進入

業(yè)內爆料銀行資金違規(guī)進入

民間高利貸市場

http://.cn2011年08月25日 03:1321世紀經濟報道

本報記者 劉華 溫州報道

花姐脫掉破了小洞的黑色長筒絲襪，將它像一截蛇皮一般扔到垃圾筒上。

“你想問什么？我投錢的方向，還是月息、年息？”8月24日，在溫州五馬路一家銀行門口，民間借貸業(yè)者花姐對本報記者說。最近貨幣政策持續(xù)收緊，每個月底資金都非常緊張，30萬以內的小單子，她都推掉不做了。

這位鼎盛時期放貸高達4個多億的溫州女人抱怨稱，“大銀行違規(guī)放貸，搞壞了民間金融的市場環(huán)境”。

“錢荒”危機

浙江鹿邦羊絨制品有限公司總經理葉松?？嘈Σ灰选Ｓ捎阢y根收緊，急需擴大生產規(guī)模的他告貸無門，欲哭無淚。

“現(xiàn)在銀行卡得很緊，中小企業(yè)通過民間借貸來墊資還款的現(xiàn)象快速蔓延。”中國工商銀行(4.18,0.10,2.45%)臺州分行個人金融業(yè)務部經理馮新宇說，該行要求對個人放貸一般不超過200萬元，而對一些中小企業(yè)借貸規(guī)模在緊縮，放貸前要嚴格審核。現(xiàn)在到期貸款客戶最關心的不是貸款價格，而是什么時候能轉貸下來。

“中小企業(yè)面臨的生存壓力，比2008年還復雜，最突出的就是‘錢荒’危機?！闭憬粷?11.09,0.36,3.36%)集團董事局主席趙林中指出，與去年同期相比，除基準利率提高1個百分點外，利率普遍提高10%~20%，對中小企業(yè)上浮幅度達40%~50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。

“缺錢”，在浙江民企中有一定的普遍性。據浙江省統(tǒng)計局調查，在全省230多萬家大中小企業(yè)中，僅有20余萬家獲得了銀行貸款，覆蓋率不足10%。

而全國工商聯(lián)剛剛對17個省市中小企業(yè)的大調研結果顯示，過去三年中，有90%以上的受訪民營中小企業(yè)無法獲得銀行貸款，小型企業(yè)選擇民間借貸的高達67.8%，中型企業(yè)為48.3%。

“金融危機之后，浙江省民間借貸規(guī)?？偭恐饾u擴大”。浙江省民間融資研究報告顯示，2010年浙江省民間融資規(guī)模超過1.5萬億元。而2008年到2010年，浙江省一個地級市非法集資案件就發(fā)生61起，涉案金額18.3億元。

正規(guī)渠道的告借無門，導致民間借貸的畸形繁榮。7月21日，人行溫州中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。7月份，溫州民間借貸綜合年利率水平為24.4%，月息為4%至6%，年化收益最低可達48%，扣除資金閑置、壞賬和成本，此回報率仍遠遠高于大多數實業(yè)企業(yè)。

溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文(微博)調查，溫州典當行3個月以上的長期借貸月利率從去年的2.2分(約合年利率26%)漲到3分(36%)，而短期借貸已普遍超過8分(96%)?！案呃J嚴重影響了實體經濟的健康發(fā)展?！敝艿挛膽n心忡忡地表示，如果政府再不出手相救，如果外部環(huán)境得不到改善，今年下半年，國內存量中小企業(yè)中的40%將會半停產、停產甚至倒閉。

食利“蟻族”

“我越做膽子越小！”花姐對本報記者說，兩年前上億的錢放出去，她手上都很少有借條，如今超過10萬都必須收抵押了。

花姐早年靠印刷作業(yè)本起家，后來在南方某地注冊了表鏈廠、汽配廠和外貿公司等實體企業(yè)。經過多年經營，結交了5家銀行營業(yè)部經理，“投資”業(yè)務鼎盛時期每年的銀行授信超過三千萬元。而通過轉按揭、二次抵押等一系列操作，其高利貸總量可以做到4個億。而作為回報，除傭金及節(jié)慶禮金外，花姐必須協(xié)助銀行攬儲和轉貸業(yè)務。但有些銀行業(yè)務員自己也做“投資”，這種“惡性競爭”影響到了花姐的“正常經營”。

最近，花姐就碰到了一起“惡意騙貸”事件。今年6月份，公務員許某帶著一套排屋的房產三證來借錢，用于支付轉按揭貸款，該房產已有600萬的銀行貸款，但按照貸款銀行評估報告其價格為1100萬元?；ń阏J為這套房的“凈資產”有500萬元，就決定借130萬元，借期30天、日息3‰?？鄢?1.7萬元，許某獲得了118.3萬元現(xiàn)金。

花姐說，按照行規(guī)，民間借貸人放款都以個人名義訂立借據，走個人賬戶或現(xiàn)金交易，而且利息會提前扣除。這樣不僅可以避稅，也有利于在糾紛中占據主動地位。

就在一個月后，許某表示無力還錢?；ń阙s去實地調查發(fā)現(xiàn)，這套排屋因嚴重質量問題，市價只有750萬元，遠遠低于銀行評估的1100萬元。如果處理房產，她首先要還上銀行的600萬貸款，若再加各類交易稅費，這筆買賣必虧無疑。無奈之下，花姐將對方告上了法院?！拔腋铱隙?，那家做評估的銀行跟許某串通一氣，‘黑’了我的錢！”花姐很氣憤。當然，花姐也有自己的“金主”。去年，她曾為鄰省一家內衣廠老板馬先生牽線，以一套住宅抵押獲得某銀行70萬元貸款。銀行事先將抵押房產按9折評估，再按7折放貸款，誰料到期后還是成了“死單”。

“這個單子跟我沒有任何關系，我只收了馬先生幾萬元勞務費。”花姐說，因為擔心“死單”影響她跟銀行往來，她被迫為馬先生墊資8天，后通過當地某夜總會大哥成功追債。類似民間借貸債務糾紛，充斥包括個人、民企、租賃公司、典當行、寄售商投資公司及擔保公司在內的各個環(huán)節(jié)。

溫州市中院的一項統(tǒng)計數據顯示，今年二季度全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件；總標的額高達9.3億元，比去年同期多出3.15億元。

浙江光正大律師事務所金融領域案件律師林達認為，大多案例背后都攪合著銀行資金。尤其案件標的超過1000萬的案例，基本不會例外。

問責“黑金通道”

在高利貸金字塔的頂端，那些違規(guī)入市的銀行資金閃耀著冰冷的光芒。

溫州大學教授馬津龍對本報透露，他有一位做農業(yè)高科技的朋友，從銀行獲得3個億的授信，但是眼下并不需要這么多資金。這位老板算了一筆賬：從銀行貸出來一個億，5000萬用于企業(yè)發(fā)展，再將5000萬拆借出去，以年利率50%算，就有2500萬的利息。

“我從銀行總共貸了一個億，付給銀行才600萬利息，凈賺息差1900萬?！边@位老板表示。

而溫州永嘉某鞋革生產商同樣沒閑著。他牽頭多家當地企業(yè)設立某擔保公司，各股東單位從銀行獲得貸款，向擔保公司注資規(guī)模超過10億元。這個“現(xiàn)金池”不僅向股東及關聯(lián)企業(yè)借款，也對外放貸。

據人民銀行溫州支行的工業(yè)監(jiān)測企業(yè)景氣調查顯示，二季度資金周轉狀況指數35.72，較上季大幅回落9.52個百分點；銀行貨款回籠能力指數30.96，較上季回落4.76個百分點；企業(yè)應收賬款與銷售產值的比重，同比提高10.8個百分點。

“這表明銷售收入并未轉變?yōu)楫斍暗默F(xiàn)金流，企業(yè)資金周轉速度趨于放慢?！比诵腥耸糠治稣J為，企業(yè)的經營意愿在降低。

有跡象表明，浙江民間借貸市場還有較多變通操作手法和“合法”收入來源。

例如，銀行從中小企業(yè)貸款中所獲得的不僅是上浮的利息收入。在一些地方，如果企業(yè)貸款500萬元，銀行會“扣押”100萬元作為“存款”，還會向貸款企業(yè)搭售基金、收取咨詢費等。因此，一年期貸款綜合融資成本普遍達12.3%左右，高的甚至超過15%。

而在紹興，則出現(xiàn)了一種類似傳銷的“轉貸”業(yè)務——當地的資金中介會雇傭人員走村串巷，以2%的額外收益攬儲，再經過2.5%~4%的價格層層轉賣到最上層的大莊家，匯總存放至溫州、臺州等地的指定銀行。

知情者介紹，存款人的資金存到異地正規(guī)銀行，沒有任何風險；貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸；而資金中介也能獲得大致1%的收益。

“這種情況確實存在，但不是主流?！睖刂菔薪鹑谵k主任張震宇坦言，因為銀行資金便宜，國家基準利率和民間借貸之間存在利差，在利益驅動之下，企業(yè)會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。

而放貸者勾結銀行員工的案件也不鮮見。

今年7月22日，一起由“高息攬儲”引發(fā)的特大詐騙案在杭州市中級法院開庭。據了解，一個叫李陽的中間人勾結光大銀行(3.18,0.12,3.92%)內部人員，將多名儲戶的4000多萬巨額存款騙入地下高利貸市場。

據了解，在李陽之前同案的9名被告人(其中有兩名銀行工作人員和另兩名在銀行上過班的被告人)已被法院認定詐騙罪，并判刑。

無獨有偶，8月初，中信銀行(4.63,0.15,3.35%)樂清柳市支行一位姓高的客戶經理神秘失蹤，她被曝挪借客戶7000萬左右放高利貸。

“民間借貸已累藏著巨大的風險，應引起政府高度的關注。”被譽為溫州民企守夜人的周德文認為，溫州經濟不會崩盤，但民間資金投向值得重視。他建議中央應適度放松貨幣政策，對中小企業(yè)貸款給予更多的支持，并建立民間借貸法規(guī)制度，讓民間借貸走向規(guī)范化。

第二篇：銀行資金如何巧妙進入股市（共）

要把銀行資金如何巧妙進入股市的路線圖用通俗的語言說得明白，就先得從民間股票配資業(yè)務說起。

經?？吹焦善迸滟Y公司赤裸裸打出的廣告：比如你帳戶有10萬資金，你覺得炒股資金少了。我可以根據你的資金，按11的比例配給你10萬資金，這樣，帳戶里面就有20萬資金可以操作了；為了控制風險，合同里面我們約定，虧損了多少比例，比如虧損了30%，那么你就得補充保證金。你不補充保證金，那么虧到一定比例，比如虧40%，我就有權平倉，保證不能虧到我配給你的10萬資金。這樣，炒股虧的，還是你自己的錢，我的錢是不能虧到的，當然，賺的錢也是你自己的，盈虧都由你自己承擔，我只收取利息費用。

民間的資本是嗜血的，月利息2-3%不等，年化利息24-36%，成了名副其實的高利貸，可生意還是非?；鸨?，這么大的一塊市場蛋糕，身為大哥的銀行這下可按捺不住了，趕緊去找結拜兄弟二哥——信托公司說，兄弟，我們也干一票吧，別讓這些蛋糕給那些土匪全吞了，狼狽為奸的事情，很多時候不用說得太明白，大家心知肚明，老二信托公司馬上向相關部門申請發(fā)行信托集合產品資格，美名其曰：證券投資集合信托計劃，就這樣，信托公司老二取得政府相關部門批準后，在銀行開立一個信托集合總帳戶。

所有手續(xù)辦理好了以后，接著下來就是籌集資金了，銀行老大就告訴有閑置資金的銀行客戶們說，你們在銀行存款的利息年化收益才三四個點，現(xiàn)在通脹這么厲害，貨幣貶值越來越快了，這樣吧，我推薦個理財產品給你，年化收益是8%，比活期存款利息高一倍多的呢，銀行客戶們一想，得，錢放著也是放著，風險也不高，利息卻高出一倍，何樂而不為呢，于是資金源源不斷流入這個信托集合總帳戶，很快帳戶就募集起少則幾個億多則十幾個億的資金來。

資金募集起來后，老大老二做東，在五星級酒店定個酒桌，電話給證券公司：“老三，叫上你那幫兄弟，過來吃個飯，哥有好消息告訴你們”，證券公司就叫上張

三、李

四、王五等一干朋友共同赴宴，酒酣耳熱之際，老大發(fā)話了：“哥這里有十幾個億的資金，可以貸款給你們這些兄弟炒股，利息嘛，好說，我支付給銀行客戶的利息是8%，這個利息就轉嫁到你們身上，你們支付給我的利息也是8%即可，兄弟一場，利息我們就不賺錢了。不過呢，我和老二上上下下一家?guī)资谌耍驳灭B(yǎng)家糊口，信托管理費，銀行托管費用，技術服務費，發(fā)行費用等累計需要3%，那么你們需要融資炒股的話，這些資金只要支付年成本11%即可，你們看如何？”

張

三、李

四、王五等炒股的兄弟們一合計，對比銀行貸款的7%利息，11%的成本也不高，比民間資金利息便宜了三分之二，劃算是劃算，就是不知道如何運作才能夠從老大您這里弄出這筆資金了。

老二站起來說，這個很簡單，我已經在銀行老大這里開了一個總集合帳戶，你們就在這個總集合帳戶下面開個二級子帳戶，其他的事情按祖上一切規(guī)矩來辦，比如你張三在這個二級子賬戶里面存入500萬資金，那么我就從總集合帳戶按11的比例調撥500萬資金進入你這個二級子帳戶，這樣，你就有1000萬的資金可以操作股票了，如果你想融多點，比例可以是12,5融個1000萬，帳戶就有1500萬資金操作了，這筆錢操作，賺錢了是你們自己的，虧錢了也是你們自己的，與我們無關，你們只要支付每年11%的成本即可，當然，合同我們會約定個預警線和平倉線什么的，比如11比例融資的，虧損30%，就要預警，得補充保證

金，虧損40%，就得平倉，因為錢是銀行的錢，這個錢虧掉了，銀行就還不起客戶的錢了，那漏子就捅大了，就這樣，銀行的資金，通過信托公司的渠道，巧妙的進入了股票市場，所有的手續(xù)流程，合法合規(guī)，無懈可擊。而這一切，都是在一個小小的圈子范圍里面口口相傳，張三透露給了趙七，李四傳給了阿八，不是圈子里面的，根本無法得知里面的奧妙所在。

第三篇：淺析P2P進入銀行托管資金時代論文

2015年以來，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務，民生銀行自今年2月開放首批4家P2P平臺接入“網絡交易平臺資金托管系統(tǒng)”后，不少國內知名P2P平臺都表達了合作意愿?？梢哉f，銀行介入P 2P資金托管的重要性已經成為行業(yè)共識，P 2P開始進入銀行托管資金的時代。

一、銀行十p2p，迎來蜜月期

P2P網貸業(yè)務自2007年引入國內以來，業(yè)務模式不斷創(chuàng)新和分化，整個行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。網貸之家公布的數據顯示，截至2015年6月，平臺數量達到1946家，當年成交金額609.62億元，而在小遠的2010年，平臺數量僅有10家。

小過，在P2P平臺快速發(fā)展的同時，行業(yè)暴露出的系統(tǒng)性風險也受到了廣泛關注，出現(xiàn)逾期、違約和跑路等問題的平臺數量劇增，截至2015年6月，累計有661家平臺出現(xiàn)各種程度的問題，2014年全年出現(xiàn)問題的平臺有275家，是2013年的3.6倍。

在出現(xiàn)問題的平臺里，有46%是詐騙、跑路平臺，平臺跑路的原因主要有兩個:一是平臺自身經營小善;二是平臺鉆監(jiān)管政策的空子，趁目前監(jiān)管還未強制規(guī)定平臺必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶交易資金。

要解決以上問題，前者需要平臺提高經營管理和風險控制能力，后者則需要平臺合規(guī)操作，引入第三方托管。絕大多數P2P平臺對第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過第三方托管來改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)健康發(fā)展，同時也幫助投資者樹立信心。

與此同時，在利率市場化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務轉型，將中間業(yè)務作為重要利潤增長點。其中，資產托管業(yè)務以其小占用銀行經濟資本，創(chuàng)造中間業(yè)務收入，連接貨幣、資本和實業(yè)三大領域的優(yōu)勢，成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務。

放眼望去，野蠻生長又需資金托管的P 2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產托管規(guī)模和創(chuàng)造資產托管收入的最佳選擇。

一邊是P 2P平臺的資產履需有資質的來托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務增長點，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。未來，雙方還將在資金結算監(jiān)督、大數據金融等多個領域展開合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來蜜月期。的實際進出情況進行托管，這是與投資者切身利益最為相關的部分，目前行業(yè)內跑路平臺挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P 2P資金托管業(yè)務中產品設計最核心的內容。

二、兩種合作模式

目前，第三方支付機構托管模式并未得到監(jiān)管層的認可，監(jiān)管層希望具有風險管控能力和托管業(yè)務資質的銀行來對P2P進行真正的托管。

風險備付金托管，為保護投資者的利益，P2P平臺需要建立風險準備金賬戶，當平臺借貸發(fā)生逾期或違約時，平臺可以動用該賬戶里的資金先行歸還投資者的本金。

當然，為防比風險準備金被挪用，實現(xiàn)風險準備金和平臺其他資金的真正隔離，平臺必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開設專戶并對專戶資金

其實，監(jiān)管層之所以希望銀行積極參與P 2P資金托管業(yè)務，就是因為銀行具備風險管控的天然優(yōu)勢，有助于規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展。與此同時，銀行也要提前預估在P 2P資金托管業(yè)務中可能出現(xiàn)的各類風險，采取有效措施予以防范。

第一，銀行要建立合作平臺的準入門檻。

銀監(jiān)會一位領導在“2014中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上提出了P 2P網貸行業(yè)監(jiān)管的原則，其中就包括“P2P要有行業(yè)門檻”。對于銀行來說，應該在此基礎上建立合作平臺的準入門檻，小能為了吸收存款和創(chuàng)造中間業(yè)務收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺時，可以考慮如下因素:

平臺注冊資本金、運營時間以及盈利狀況。要求P 2P平臺在歷史經營期間未出現(xiàn)過違規(guī)問題。

平臺股東背景。若平臺的股東為央企、大型國企或者有政府背景，那么平臺無異于多了一道監(jiān)管屏障，道德風險將大大降低。當然，如果平臺股東為大型互聯(lián)網企業(yè)或金融機構，那么平臺也能形成相應的優(yōu)勢。

平臺高管情況。平臺高管團隊應由具備金融從業(yè)經歷和互聯(lián)網從業(yè)經歷的人組成。

平臺風險控制體系。平臺應有專門的風險管理團隊以及完善的風險控制體系，并且通過接入央行征信系統(tǒng)，全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險。

第二，銀行要加強內控管理，嚴防操作風險。

銀行從事 P 2P資金托管業(yè)務的人員須具備托管資質和相應的專業(yè)能力，對P2P行業(yè)了解透徹，在規(guī)定的權限內進行業(yè)務操作。銀行要將P 2P資金托管業(yè)務納入內控管理中，定期進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和整改違規(guī)行為。

第三，銀行要建立信息監(jiān)測機制及風險預警機制。

“天下武功，唯快小破?！便y行需及時掌握監(jiān)管部門的政策動向和P2P行業(yè)的市場動態(tài)，分析開展P2P資金托管業(yè)務可能出現(xiàn)的政策風險、市場風險、操作風險、信譽風險和法律風險等，提前予以防范與化解。同時，及時關注合作平臺的經營情況，借鑒信貸業(yè)務中貸后管理經驗持續(xù)監(jiān)控平臺風險，防患于未然。

第四，銀行要利用自身風險管理優(yōu)勢幫助平臺完善風險控制體系。在業(yè)務合作中，雙方可互通有無，互相學習對方的先進運營和管理經驗，尤其是銀行本質上就是一個經營風險的企業(yè)，要利用自身在風險管控領域積累的經驗幫助P2P平臺，深化風險管理機制。

第四篇：怎樣才能進入銀行

天梯金融培訓中心TTPX

如何進入你夢寐以求的銀行？

進入銀行工作是每個學習金融和會計專業(yè)同學夢寐以求的事情。每年應屆畢

業(yè)生很多但是為什么能夠進入自己理想崗位的同學卻寥寥無幾呢？

下面就讓我們來總結一下進入銀行你需要哪些必備的條件：

首先要明確目標和態(tài)度。了解自己的能力是否能進入自己所期盼的銀行。知

道了自身與目標有多大的差距才能朝那個方向努力。態(tài)度決定一切，這句老話更

是告訴了我們端正自己的態(tài)度是首要任務。

每年畢業(yè)季，找工作大軍涌向各個城市的招聘會。投簡歷，等電話，去面試，再面試，銀行果真是個熱門行業(yè)?？笺y行專業(yè)知識肯定是少不了的，所以同學們

一定要好好學習，天天向上。（南京天梯金融培訓）銀行校園招聘考試筆試內容

較廣，包括宏觀經濟學、微觀經濟學、貨幣銀行學、國際金融、商業(yè)銀行經營管

理、國際結算、會計基礎、財務管理、還有少量經濟法、勞動法、國際貿易、管

理學、市場營銷、關于本行、英語、行測等內容。（南京天梯銀行招聘考試培訓）

不同年份各部分比例會有變化。所以同學們都要關注?。」P試通過了之后就是面

試了。面試時同學們要著正裝，攜帶好簡歷還有有效的證件。面試通常的流程是

先自我介紹，然后測試你的應急反應，最后可能還會了解你的家庭狀況。

筆試和面試都過了那就不用擔心了，提醒想進銀行的同學們最好早做準備，因為銀行筆試考到的內容很復雜，知識面很廣，臨時抱佛腳效果肯定不明顯。祝

同學們都能進入自己心儀的銀行！

南京天梯

第五篇：銀行機房進入制度

XX銀行 機房進入及管理制度

機房是我行各項業(yè)務和通訊的中樞，為了加強對機房的管理，保證各種設備安全、平穩(wěn)地運行。特制定如下機房進入制度：

一、機房重地，敲門不開，非本部人員辦理業(yè)務，請到辦公室（201、202、203室），或撥打電話：XXXXXXX；

二、非本部和非本行人員不準進入機房，如因工作需要，需經領導或值班人員批準，方可進入，進入機房要進行登記，辦理完業(yè)務后，要迅速離開，不得在機房逗留，不準隨意動用機房內計算機及其他設備；

三、不準在機房內閑談、大聲喧嘩，不準在機房內會客、吸煙，注意保持機房衛(wèi)生；

四、領取報表、辦理代發(fā)業(yè)務等，請到辦公室（201、202、203室），或在機房外等候，不準進入機房；

五、不準將外單位和個人的計算機及相關設備帶入機房；

六、機房門要隨開隨鎖，不準將機房門鑰匙，借給非本部人員使用；

七、本部人員要做好運行日志、值班日志和外來人員進出登記等工作。

XX分行信息科技部