第一篇：2013年度中國銀行家調(diào)查報告發(fā)布暨銀行業(yè)改革發(fā)展研討會

2013年度銀行家調(diào)查報告發(fā)布暨銀行業(yè)改革發(fā)展研討會

2013年12月23日，由中國銀行業(yè)協(xié)會、《中國銀行業(yè)》雜志、《銀行家》雜志、東方銀行業(yè)高管研修院共同主辦的2013年度銀行家調(diào)查報告發(fā)布暨銀行業(yè)改革發(fā)展研討會在京舉行。本次研討會以“銀行業(yè)全面深化改革展開版”為主題，圍繞銀行業(yè)貫徹落實十八屆三中全會改革精神展開討論。協(xié)會會長單位代表國家開發(fā)銀行副行長張旭光、銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫、銀監(jiān)會辦公廳副主任楊少俊、中國農(nóng)業(yè)銀行副行長李振江、中國郵政儲蓄銀行副行長徐學(xué)明、興業(yè)銀行行長李仁杰、中國民生銀行行長助理林云山、普華永道北京首席合伙人吳衛(wèi)軍、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松、中國工商銀行城市金融研究所副所長樊志剛、中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良、《銀行家》雜志社主編王松奇等嘉賓出席并發(fā)表了致辭或主旨演講。銀監(jiān)會研究局陳璐副處長、中國光大銀行副行長劉珺、江蘇銀行副行長朱其龍、交通銀行副首席信息官麻德瓊、交通銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理周昆平、北京銀行(601169,股吧)董事會秘書楊書劍、上海浦東發(fā)展銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟、包商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家華而誠、普華永道合伙人梁國威、朱宇等嘉賓參加了專題討論。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平主持研討會、中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長陳遠年主持發(fā)布會。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松受中國銀行業(yè)協(xié)會委托發(fā)布了《中國銀行家調(diào)查報告（2013）》(以下簡稱《報告》)。報告從宏觀環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制、公司治理與人力資源管理、信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融、企業(yè)社會責(zé)任、監(jiān)管評價、銀行家群體、發(fā)展前瞻等方面反映了中國銀行業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中面臨的發(fā)展機遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對之策，表達了銀行家對中國銀行業(yè)改革開放、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及銀行業(yè)監(jiān)督管理等方面的研判和建議。

報告要點表明: 銀行家關(guān)注深度變革的宏觀環(huán)境，對當(dāng)前宏觀政策充分肯定

過半數(shù)的銀行家認(rèn)為中國經(jīng)濟增長中樞下移，未來每年GDP增長合意區(qū)間為7%-7.5%。宏觀調(diào)控思路上的調(diào)整備受銀行家關(guān)注，與往年調(diào)查結(jié)果相比，銀行家對2012年以來宏觀經(jīng)濟政策效果的總體評價最高，顯示了對當(dāng)前宏觀政策的肯定。新一屆政府將城鎮(zhèn)化作為政策的主要著力點和帶動經(jīng)濟增長的引擎。銀行家對城鎮(zhèn)化建設(shè)推進的關(guān)注度也顯著提高，并就金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)提出了建議，認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)該“明確城鎮(zhèn)化支持方向，實現(xiàn)“有扶有控”。

應(yīng)對利率市場化進程的不斷深化，中國銀行業(yè)力求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)突圍

與2012年的調(diào)查結(jié)果相比較，“特色化經(jīng)營”超越“綜合化經(jīng)營”銀行業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的重中之重，反映出在市場競爭日趨激烈、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重的背景下，各銀行對于特色經(jīng)營道路的思索與實踐。68.5%的銀行家認(rèn)為行業(yè)競爭將“倒逼銀行加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新”。對于未來銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，逾六成銀行家認(rèn)為利率市場化會降低理財產(chǎn)品的吸引力，超半數(shù)的銀行家認(rèn)為監(jiān)管政策趨向嚴(yán)格也將影響理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行家防控風(fēng)險意識進一步增強，風(fēng)險管控更趨嚴(yán)格

《報告》顯示，銀行家重點關(guān)注的風(fēng)險點與往年相比也出現(xiàn)新的變化，其關(guān)注的首要風(fēng)險是淘汰落后產(chǎn)能造成的信貸風(fēng)險加速。54.5%的銀行家認(rèn)為“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級（如淘汰落后產(chǎn)能）造成的信貸風(fēng)險加速”是其面臨的最主要風(fēng)險。超半數(shù)銀行家認(rèn)為造成6月份“錢

荒”最主要的原因是“銀行資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)錯配嚴(yán)重”，表明中國銀行業(yè)流動性風(fēng)險管理難度加大。在不良貸款方面，31.6%的銀行家認(rèn)為未來最可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)是“小微企業(yè)貸款”；61.3%的銀行家認(rèn)為長三角區(qū)域在未來一段時間內(nèi)不良率可能承壓最大，這可能與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)相對集中、風(fēng)險傳染性較大密切相關(guān)?！暗胤秸谫Y平臺的債務(wù)風(fēng)險”的關(guān)注度一直較高，也受到43%的銀行家關(guān)注。與此同時，近九成銀行家認(rèn)為內(nèi)部控制體系建設(shè)已經(jīng)初步完成。對于中國銀行業(yè)當(dāng)前內(nèi)部控制體系的適當(dāng)性，33.1%的銀行家認(rèn)為“已按照內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)建立、健全內(nèi)部控制體系，并定期審議”；56.8%的銀行家認(rèn)為“已經(jīng)建立內(nèi)部控制體系，但仍需完善”。

各行更加重視自身公司治理及績效考核的科學(xué)合理性與長效性

《報告》通過對中國銀行家問卷調(diào)查和當(dāng)面訪談，了解銀行家們對銀行激勵約束機制、高管選聘、信貸投放過程、績效考核與資源配置等公司治理結(jié)構(gòu)問題的看法，結(jié)果顯示：接受調(diào)查及訪談的銀行家們普遍認(rèn)為，近年來中國銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理架構(gòu)不斷健全。其中，外資銀行公司治理平均得分最高，其市場化程度最高、公司治理更加完善；其次是股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和大型商業(yè)銀行。但銀行家們對公司治理一些項目評價不高，也值得關(guān)注。《報告》顯示，逾九成銀行家認(rèn)為中國銀行業(yè)存在行政干預(yù)，56%和51.4%的銀行家認(rèn)為，在高管選聘及信貸投放上存在明顯行政干預(yù)。從機構(gòu)類型來看，外資銀行的高管選聘與信貸投放受到行政干預(yù)比商業(yè)銀行和政策性銀行普遍要少。銀行家們對績效考核及資源配置評價較低，從機構(gòu)類型看，政策性銀行的高管對自身總分行管理情況較為滿意，而大型商業(yè)銀行高管對管理層級增加導(dǎo)致資源配置、績效考核效率降低不夠滿意?！秷蟾妗愤x取了225家銀行業(yè)金融機構(gòu)作為樣本，調(diào)查結(jié)果顯示，面對銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型大趨勢，國內(nèi)商業(yè)銀行開始加強績效考核體系的建設(shè)，逐步轉(zhuǎn)向重視平衡風(fēng)險和利潤，以價值管理為核心的綜合績效考核體系。九成以上商業(yè)銀行將風(fēng)險管理類指標(biāo)作為整體績效考核的重點，與經(jīng)營績效類指標(biāo)并重。

對銀行監(jiān)管總體評價較高，同時建議增強監(jiān)管的彈性和靈活性

《報告》分三個體系對監(jiān)管進行了評價，分別是“主要監(jiān)管指標(biāo)評價”、“主要監(jiān)管手段評價”以及“實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)成效”。具體來看，在“主要監(jiān)管指標(biāo)評價”中，包括“資本充足率”、“撥備覆蓋率”、“流動性覆蓋率”、“撥貸比”、“杠桿率”、“凈穩(wěn)定資金比例”、“存貸比”七項，每項分“指標(biāo)本身的科學(xué)性和合理性”、“對中國銀行業(yè)的適用性”、“監(jiān)管彈性和靈活性”三個維度，各維度設(shè)定為滿分5分，合計15分。各項得分分別為12.57、12.54、12.30、11.99、11.99、11.94、11.47。其中，得分最高項為“資本充足率”，最低項為“存貸比”。從“主要監(jiān)管手段評價”來看，包括“監(jiān)管政策制定”、“機構(gòu)準(zhǔn)入”、“金融風(fēng)險處置”、“業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”、“非現(xiàn)場監(jiān)管”、“現(xiàn)場檢查”、“問責(zé)與處罰”、“主動信息公開”以及“跨業(yè)跨境監(jiān)管交流合作”九項，各項設(shè)定為滿分5分，其得分分別為4.07、4.06、4.02、4.01、4.01、4.00、3.97、3.81、3.74。其中，得分最高為“監(jiān)管政策制定”，“非現(xiàn)場監(jiān)管”和“現(xiàn)場檢查”也獲得了較為不錯的評價，反映了目前監(jiān)管機構(gòu)對幾項傳統(tǒng)監(jiān)管手段的使用已日趨成熟，也被廣大銀行家所接受。在“實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)成效”中，包括“維護銀行體系穩(wěn)健運行”、“維護金融消費者權(quán)益”、“促進銀行公平競爭”、“提升我國銀行業(yè)的國際競爭力”、“鼓勵金融創(chuàng)新”、“促進銀行差異化發(fā)展”六項。各項設(shè)定為滿分5分，其得分分別為4.38、4.16、3.91、3.91、3.83、3.78。銀行家普遍認(rèn)為我國監(jiān)管機構(gòu)能夠較為有效地“維護銀行體系穩(wěn)健運行”，同時在“維護金融消費者權(quán)益”方面也作了卓有成效的探索。同時，銀行家建議進一步增加監(jiān)管的彈性和靈活性，以適應(yīng)銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的新變化。

以“銀行業(yè)全面深化改革展開版”為主題的研討會也“頭腦風(fēng)暴”出系列有價值的思想火花，諸如：

1.金融創(chuàng)新歸根到底是要滿足服務(wù)實體經(jīng)濟的需求。同時，金融創(chuàng)新要遵守“柵欄”原則，充分保護金融消費者，嚴(yán)格堅守風(fēng)險底線，使創(chuàng)新與風(fēng)險管控能力相適應(yīng)，做到“五個了解”。

2.構(gòu)建普惠金融體系是國家的重要發(fā)展戰(zhàn)略，惠農(nóng)金融服務(wù)是普惠金融的重要方面，需要銀行業(yè)金融機構(gòu)自覺履行社會責(zé)任，廣泛運用現(xiàn)代化信息手段，創(chuàng)新惠農(nóng)服務(wù)的渠道和方式，同時要統(tǒng)籌銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級地方政府的力量，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.十八屆三中全會指出市場應(yīng)起決定性的作用，這一重大理論突破將深刻影響金融體系建設(shè)和金融市場的發(fā)展。商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考如何看待和滿足市場需求的問題，如何按照各類業(yè)務(wù)的客觀規(guī)律去經(jīng)營業(yè)務(wù)的問題，如何加強與監(jiān)管的溝通、協(xié)調(diào)和互動，以及自身經(jīng)營是否按照國際會計準(zhǔn)則真實地記錄并認(rèn)真計提撥備和風(fēng)險。同時，監(jiān)管方面也要有個適應(yīng)的過程。

4.銀行轉(zhuǎn)型必須依托于新一輪的改革紅利作支撐。銀行面臨經(jīng)濟增長模式發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，利率市場化徹底結(jié)束了帶有一定計劃經(jīng)濟特點的體制環(huán)境，如何保持穩(wěn)健發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)啟發(fā)銀行思考如何真正做到以客戶為中心，轉(zhuǎn)型措施能否成功落實，關(guān)鍵還在于有沒有新的改革支撐。

5.銀行業(yè)的海外發(fā)展要堅持以實體經(jīng)濟為出發(fā)點，以培育全球化的服務(wù)能力為重要手段，打造海外梯隊化發(fā)展的銀行業(yè)機構(gòu)的實現(xiàn)方式，加強和提升管理能力，建立海外可持續(xù)發(fā)展的新模式。

6.構(gòu)建普惠金融的長效機制應(yīng)發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，鼓勵和引導(dǎo)各類金融機構(gòu)主動提供普惠金融服務(wù)，努力推進社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建普惠金融良好的生態(tài)環(huán)境。

7.從中國小微金融的整體發(fā)展看，小微金融沒有經(jīng)過一個完整的全經(jīng)濟周期，小微金融的生產(chǎn)運營模式仍然需要探索，各家銀行大規(guī)模介入小微融資業(yè)務(wù)，對小微企業(yè)整體融資環(huán)境有比較大的改觀。

8.利率市場化將倒逼銀行業(yè)改革，但更重要的是為銀行帶來轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇。發(fā)展普惠金融正是銀行業(yè)應(yīng)對利率市場化的有效途徑。應(yīng)對利率市場化，銀行業(yè)需要改變原有的“盈利觀、產(chǎn)品觀、客戶觀”：降低對信貸規(guī)模擴張的依賴；提升專業(yè)化的服務(wù)水平、發(fā)展符合中國銀行業(yè)自身特色的金融創(chuàng)新；注重資產(chǎn)質(zhì)量和資本使用效率由粗放式向精細化管理轉(zhuǎn)變，更加重視改善風(fēng)險管理模式和提升風(fēng)險管理水平，大力推動業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過技術(shù)進步來推進金融創(chuàng)新，通過金融創(chuàng)新來推動普惠金融的發(fā)展。

第二篇：中國銀行家調(diào)查報告2012

《中國銀行家調(diào)查報告（2012）》發(fā)布辭—實體經(jīng)濟下行期的應(yīng)對與調(diào)整

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松

2012年12月26日

尊敬的杜書記，各位銀行家、各位領(lǐng)導(dǎo)：

四年前，我和中國銀行業(yè)協(xié)會、普華永道三方討論籌備這份調(diào)查報告的時候，再平會長曾提出一個看法：他說我們向窗外以某一個角度拍一張照片，是一件非常普通的事情；但是如果我們每年在這個時候都從這個角度拍一張照片，堅持二十年，匯聚在一起就會變成一件作品。正是這樣一個共識一直鼓勵著我們的課題組堅持在做這項工作，而這份報告也是在座的銀行家和參與調(diào)查、訪談的很多銀行家大力支持的結(jié)果。下面，我想簡單地就報告內(nèi)容給大家做一個匯報：

我們每年的報告都有一個主線，今年的主線就是在經(jīng)濟周期性回落的階段，銀行家怎么來看待、怎么應(yīng)對，銀行怎么來轉(zhuǎn)型，從外部環(huán)境，包括利率市場化、金融改革和監(jiān)管評價等方面分別展開。

經(jīng)濟環(huán)境

銀行家普遍調(diào)低了對2012年中國經(jīng)濟增長的預(yù)期。半數(shù)左右的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟增長7.5%左右。37.3%的銀行家認(rèn)為經(jīng)濟在二季度探底，另有25.2%的銀行家認(rèn)為探底時間在第三季度。30.4%的銀行家認(rèn)為全年經(jīng)濟增長呈緩慢回落態(tài)勢，2012年難以觸底回升。不過，銀行家對于中國中長期經(jīng)濟增長的前景依然保持信心。72.2%的銀行家認(rèn)為“技術(shù)創(chuàng)新”是中國未來3-5年經(jīng)濟增長的源泉，另有59.6%的銀行家選擇“制度變革紅利”。面對經(jīng)濟下滑，中國政府在4月開始提出“穩(wěn)增長”的政策基調(diào)，調(diào)查顯示，當(dāng)前銀行家最關(guān)注的宏觀因素分別為“宏觀調(diào)控政策的變化”（75.1%）、“金融監(jiān)管政策的變化”（72.4%）和“全球經(jīng)濟增速放緩”（64.4%）。

銀行家對當(dāng)前的貸款需求萎縮現(xiàn)象進行了客觀分析。除了經(jīng)濟形勢低迷、企業(yè)投資意愿下降之外，房地產(chǎn)和政府平臺貸款等政策限制也導(dǎo)致了貸款增量的下降。雖然整體經(jīng)濟下行給行業(yè)景氣度普遍帶來影響，但是分行業(yè)看，不同行業(yè)之間仍然存在較大的差異。銀行家力圖在總體貸款需求下滑的局面下尋找出景氣度相對較好的行業(yè)進行重點扶持。農(nóng)村金融機構(gòu)高管們普遍看好城鎮(zhèn)化過程中涉農(nóng)貸款的增長；城市商業(yè)銀行的銀行家則看好與經(jīng)濟周期關(guān)聯(lián)度不大的行業(yè)，比如批發(fā)零售、日常消費等。

利率市場化

雖然很多銀行家在我們前三年的調(diào)查中都表示正在為利率市場化做準(zhǔn)備，但2012年6月中國人民銀行宣布允許存款利率上浮依然出乎多數(shù)銀行家的預(yù)料。調(diào)查中，這一舉措被普遍認(rèn)為是利率市場化邁出的重要一步，也勢必對中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來深遠影響，六成以上的銀行家認(rèn)為未來3-5年是推行利率市場化最好時機。

銀行家認(rèn)為存款利率市場化對銀行業(yè)影響巨大。對于未來取消存款利率上限的改革，56.6%的銀行家認(rèn)為對銀行業(yè)影響偏負面，高出認(rèn)為影響偏正面的選擇25.8個百分點。對于未來取消貸款利率下限的改革，58.3%的銀行家認(rèn)為對銀行業(yè)無明顯影響或偏正面影響，其中，近三分之一（32.5%）認(rèn)為影響偏正面。

根據(jù)自身優(yōu)勢，采取差異化發(fā)展趨勢是利率市場化之后銀行業(yè)的主要應(yīng)對措施。銀行家認(rèn)為，應(yīng)對利率市場化的策略可以概括為：一是客戶下沉策略，發(fā)展中小企業(yè)客戶；二是低負債成本策略，加強與客戶的聯(lián)系，增強低成本存款業(yè)務(wù)；三是投行化、表外化，減少占用資本金。

服務(wù)實體經(jīng)濟

銀行家們認(rèn)為，為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟方面，給不同形態(tài)企業(yè)提供有針對性的金融支

持，需要改變當(dāng)前同質(zhì)化經(jīng)營、適合各類企業(yè)風(fēng)險特征金融產(chǎn)品不足等問題。

與中國正在推進的產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型趨勢相吻合，84.8%的銀行家認(rèn)為，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度，是當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟最有效的措施。在具體的信貸投向上，銀行家選擇投向的重點領(lǐng)域依次是戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)（72％）、物流業(yè)(52.1%)、傳播文化業(yè)（50.8％）、機械制造業(yè)（46.2%）、農(nóng)林牧漁業(yè)（44.7％）、信息科技服務(wù)業(yè)（44.2%）等。戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端設(shè)備制造業(yè)、新能源繼續(xù)成為銀行家表示重點支持的領(lǐng)域，與上年基本保持一致。

與此同時，響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策，對一些限制發(fā)展行業(yè)減少信貸也是支持實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容。銀行業(yè)重點限制的行業(yè)中，房地產(chǎn)業(yè)以67.4%的比例高居榜首。與2011年相比，由于政府還貸二級公路收費的取消及公路行業(yè)風(fēng)險的暴露，銀行業(yè)對公路鐵路運輸業(yè)的支持力度出現(xiàn)下降，且有超過20%的銀行家表示將限制對公路鐵路運輸業(yè)的貸款規(guī)模。此外，在國家倡導(dǎo)節(jié)能環(huán)保、低碳經(jīng)濟的背景下，造紙業(yè)、紡織業(yè)、冶金業(yè)也是重點限制的行業(yè)。另外目前國際航運市場低迷，船舶制造業(yè)景氣度變差，也成為銀行業(yè)重點限制行業(yè)。

除自身積極做調(diào)整之外，銀行家也就監(jiān)管者如何引領(lǐng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟發(fā)展提出了建議。銀行家普遍希望監(jiān)管層面能夠適度放松信貸規(guī)模（48.7%），并通過差別化準(zhǔn)備金政策使銀行能夠擁有更多的可供調(diào)配的信貸資金（46.7%）。同時，有36.6%的銀行家希望監(jiān)管層面能夠引導(dǎo)社會營造良好輿論氛圍。

金融綜合改革

2012年全國金融工作會議提出要引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進入金融領(lǐng)域。54.8%的受訪銀行家認(rèn)為，金融業(yè)中，最應(yīng)當(dāng)向民間資本開放的行業(yè)是銀行業(yè)；79.4%的銀行家支持具備一定資質(zhì)的民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。與此同時，銀行家也表達了對其風(fēng)險的擔(dān)憂。調(diào)查顯示，高達86%的銀行家認(rèn)為，“不具備相應(yīng)的風(fēng)險管理能力”是民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主要風(fēng)險。選擇“容易引發(fā)關(guān)聯(lián)交易”的銀行家占比為55.1%，超過一半。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

隨著中國利率市場化的推進、資本項目的逐步開放，銀行同業(yè)競爭日益激烈，各家銀行均在加快轉(zhuǎn)型和調(diào)整的步伐。逾四成的銀行家選擇通過“實現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營”推進自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，也有37.9%和33.9%的銀行家選擇“提高資本利用效率”、“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)”作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點，同時有29.4%的受訪者選擇“調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)”作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點。在調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)方面，調(diào)查顯示，私人銀行、財富管理等在個人金融業(yè)務(wù)中的重要性凸顯。其中，私人銀行躍居第一位，體現(xiàn)了在高凈值人群規(guī)模不斷壯大的背景下，為高端客戶提供更加全面的資產(chǎn)管理服務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展個人金融服務(wù)的重點。

2012年5月，隨著央行、銀監(jiān)會、財政部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步擴大信貸資產(chǎn)證券化試點有關(guān)事項的通知》，第三輪資產(chǎn)證券化試點啟動，額度約為500億元，試點銀行和試點資產(chǎn)范圍進一步擴大。82.9%的銀行家建議當(dāng)前應(yīng)該“穩(wěn)健審慎推進”。住房抵押貸款是銀行家認(rèn)為現(xiàn)階段最可行的試點資產(chǎn)（70.8%），選擇“地方融資平臺貸款”和“企業(yè)信貸”的銀行家分別占比42.5%和39.8%。此外，接近七成的受訪銀行家認(rèn)為，“相關(guān)法律法規(guī)不健全”是現(xiàn)階段中國推進資產(chǎn)證券化面臨的主要問題。

小微企業(yè)融資

2011年下半年以來，小微企業(yè)呈現(xiàn)出經(jīng)營困難、信貸需求下滑、風(fēng)險程度上升等新特點，這給正在大力拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的中國銀行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。

銀行家表達了對小微企業(yè)貸款不良率的憂慮。在對2012年及未來三年可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)的調(diào)查中，小微企業(yè)位列第三。不過，77.4%的銀行家依然認(rèn)為小微企業(yè)貸款仍然是公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。

理財產(chǎn)品

2011年以來，銀行理財產(chǎn)品的爆發(fā)式增長堪稱銀行業(yè)負債管理的一大亮點和重要手段。存款市場激烈的競爭，信貸額度的管控，資本監(jiān)管、存貸比考核等來自監(jiān)管的壓力，以及其他投資渠道的低迷，都是促進中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品市場爆發(fā)式增長的重要原因。近八成的銀行家對于理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展持支持態(tài)度，其中54.3％的銀行認(rèn)為可適當(dāng)擴大規(guī)模，23.6％的銀行家認(rèn)為應(yīng)大力增加其規(guī)模。

與此同時，理財產(chǎn)品市場高速發(fā)展背后的潛在風(fēng)險和存在問題也引起了銀行家的關(guān)注。調(diào)查顯示，50.9%的銀行家認(rèn)為理財產(chǎn)品形成的大量表外資產(chǎn)，可能會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性帶來影響；75.2%的銀行家對理財產(chǎn)品同質(zhì)化、價格惡性競爭表示擔(dān)憂，希望監(jiān)管層面能加以引導(dǎo)。

面對當(dāng)前第三方理財機構(gòu)、證券公司、保險機構(gòu)在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方面的較快發(fā)展，多數(shù)銀行家認(rèn)為這對銀行理財業(yè)務(wù)的正面影響大于負面影響。55.8%的銀行家認(rèn)為競爭對手的增加可以倒逼銀行加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，46.7%的銀行家認(rèn)為非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展將為銀行帶來托管、代銷等業(yè)務(wù)機會，32.4%的銀行家表示由于很多銀行已經(jīng)開展綜合化經(jīng)營，具備上述不同機構(gòu)的優(yōu)勢，市場變化對其影響不大，僅有2％的銀行家認(rèn)為第三方理財機構(gòu)、證券公司、保險機構(gòu)的快速發(fā)展對銀行理財業(yè)務(wù)會帶來較大的負面影響。風(fēng)險管理與內(nèi)部控制

隨著經(jīng)濟下行壓力的加大，中國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險因素逐漸增多，房地產(chǎn)、地方政府融資平臺風(fēng)險尤為突出。調(diào)查顯示，分別有67.9%和58.8%的銀行家對前述兩項風(fēng)險表示了關(guān)注；有32.6%和26.6%的銀行家認(rèn)為這兩項業(yè)務(wù)是2012年及未來三年可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)，位居前兩位；房地產(chǎn)業(yè)以67%的比例高居重點限制行業(yè)的榜首。

值得注意的是，銀行家一直重點關(guān)注地方政府融資平臺風(fēng)險。盡管目前融資平臺貸款的清理規(guī)范工作有序推進，但銀行家對平臺貸款依然持謹(jǐn)慎態(tài)度。調(diào)查顯示，六成以上的銀行家表示應(yīng)收縮地方政府融資平臺貸款規(guī)模，46.2%的銀行家認(rèn)為地方政府融資平臺“風(fēng)險不會全面爆發(fā)，但部分地區(qū)出現(xiàn)違約現(xiàn)象”。相對西部地區(qū)，中部、東北及東部區(qū)域的銀行家對待地方融資平臺貸款的態(tài)度更顯謹(jǐn)慎。與2011年相比，銀行家在2012年經(jīng)濟下行背景下對于信用風(fēng)險的關(guān)注程度重新上升到第一位。

2012年，中國銀行業(yè)加快推動新資本協(xié)議的落地實施，并將“制定全面風(fēng)險管理流程”、“加快實施整改達標(biāo)”和“制定資本占補平衡辦法”等作為目前的首要工作。同時，中國銀行業(yè)持續(xù)推進內(nèi)部控制建設(shè)，超過九成的銀行家認(rèn)為內(nèi)部控制與業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良性互動的關(guān)系。

人力資源管理

面對日益復(fù)雜與激烈的競爭環(huán)境，銀行家始終關(guān)注“人”作為生產(chǎn)力核心要素所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。調(diào)查顯示，90.2%的銀行家認(rèn)為所在銀行未來三年員工數(shù)量將繼續(xù)增長，該比例連續(xù)三年上升，顯示銀行業(yè)強烈的擴張意愿。

銀行家普遍認(rèn)為，通過變革人力資源管理來提升銀行整體競爭力，是中國銀行業(yè)面臨的重要問題之一。績效管理是人力資源管理的重要內(nèi)容，44.6%的銀行家認(rèn)為“績效目標(biāo)短期化傾向”是績效管理中存在的主要問題。在人才選拔過程中，銀行家普遍認(rèn)可將績效結(jié)果表現(xiàn)作為人才選拔的主要依據(jù)。而面對人才流失問題，58.2%的銀行家認(rèn)為“員工個人發(fā)展選擇”是人才流失的主要原因；另外，“薪酬水平偏低”、“晉升渠道不通暢”也是人才流失的重要原因。對于社會普遍關(guān)心的高管薪酬問題，調(diào)查顯示，“績效薪酬”是銀行高管薪酬的主要構(gòu)成部分，46.3%的銀行家認(rèn)為高管薪酬市場化程度不夠、未能體現(xiàn)競爭優(yōu)勢。信息科技

信息科技已經(jīng)成為支撐中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理、打造競爭優(yōu)勢的重要因素，信息科技建設(shè)受到銀行家的持續(xù)關(guān)注。2012年的調(diào)查顯示，對于未來三年信息科技建設(shè)投

入，選擇“加速信息系統(tǒng)建設(shè)，大幅增加投入”的銀行家比例繼續(xù)保持最高，達到69.1%。近年來，中國銀行業(yè)信息科技建設(shè)取得了長足進步，有銀行家表示通過IT建設(shè)實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)信息化的階段已經(jīng)接近尾聲。未來信息科技建設(shè)將成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的核心推動力之一，其重點將是以客戶關(guān)系、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險管理等為主的信息管理系統(tǒng)建設(shè)。面對新技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行家對移動支付等業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予了較大重視，普遍希望以銀行為主導(dǎo)，與相關(guān)行業(yè)合作發(fā)展新型業(yè)務(wù)。

社會責(zé)任

“發(fā)展低碳金融，推行綠色信貸”是銀行業(yè)履行社會責(zé)任的重點領(lǐng)域，尤其在大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行體現(xiàn)得較為明顯，這一定程度上反映了商業(yè)銀行通過履行社會責(zé)任與發(fā)展金融業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，來實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置；而政策性銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，則更加認(rèn)同“對不發(fā)達地區(qū)、弱勢企業(yè)或人群進行金融支持”。

“網(wǎng)點服務(wù)流程和效率”與“金融產(chǎn)品創(chuàng)新”被認(rèn)為是公眾金融服務(wù)中最亟需改進的兩個方面，說明這兩項“痼疾”仍未完全得到解決；由于客戶群體等方面的差異，股份制商業(yè)銀行的瓶頸主要在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而大型商業(yè)銀行則在網(wǎng)點服務(wù)流程和效率方面亟待改進。

監(jiān)管評價

對于銀行家而言，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱“《辦法》”）的出臺是2012年值得關(guān)注的監(jiān)管動態(tài)之一，對于幾經(jīng)調(diào)整后出臺的《辦法》，銀行家給予了較為正面的評價，并表示將通過加強資本管理水平、發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)等方式應(yīng)對《辦法》實施后銀行經(jīng)營管理面臨的挑戰(zhàn)。

在對現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)體系的評價方面，銀行家表示了一定程度上的認(rèn)可，但希望對存貸比指標(biāo)的監(jiān)管應(yīng)用和數(shù)值設(shè)定進行適度調(diào)整。平臺貸款清理規(guī)范工作已經(jīng)進行到了第三年，銀行家對目前的各項風(fēng)險監(jiān)管政策表示了認(rèn)同，對“展期和借新還舊”的評價也偏正面。同時，面對中國范圍廣泛的影子銀行，例如銀行理財產(chǎn)品等，67.5%的銀行家認(rèn)為其“使金融業(yè)務(wù)繞過監(jiān)管，影響經(jīng)濟金融穩(wěn)定”，62.8%的銀行家認(rèn)為會“導(dǎo)致貨幣信貸規(guī)?？刂频男Яp弱”，希望加強對影子銀行監(jiān)管力度成為銀行家的共識。

銀行家群體

多數(shù)銀行家認(rèn)為其在崗位上的付出與回報相匹配，其中股份制商業(yè)銀行的高管認(rèn)同度最高，占74.3%；而大型商業(yè)銀行高管的態(tài)度，則相對分化，凸顯了其內(nèi)部管理和激勵機制等方面還有待進一步健全。

隨著中國銀行業(yè)的快速發(fā)展，銀行利潤高速增長，市場競爭更加激烈，近半數(shù)的銀行家表示，業(yè)績壓力已成為他們最為頭疼的因素，尤其分行作為主要利潤來源，更是有明顯體現(xiàn)。發(fā)展前瞻

約七成銀行家預(yù)期未來三年其所在銀行的收入及利潤增長率將低于20%，并且擴大生息資產(chǎn)規(guī)模是未來利潤增長的最有力推動因素。銀行家對未來的資產(chǎn)質(zhì)量表示樂觀，半數(shù)以上預(yù)期其所在銀行未來三年不良貸款率將維持在1%以下。八成銀行家認(rèn)為2012年末其所在銀行資本充足率將達到10%以上。64.6%的銀行家認(rèn)為2012年末其所在銀行撥備覆蓋率達到150%以上。

最后，我對整個調(diào)查過程中一直提供支持的銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)和銀行家群體，以及參與調(diào)查的全體工作人員表示感謝。每年的銀行家調(diào)查報告都經(jīng)過我們大量環(huán)節(jié)的工作，我們訪談一位銀行家，事先要對這家銀行有充分的了解，對其歷史資料進行整理，包括前三年、前四年的問卷。訪談完后，整理錄音，進行校訂，校訂之后從不同的案卷里提煉共識的問題。通過大量的問卷發(fā)放、回收、錄入，算出比例，制作圖形，最后呈現(xiàn)給大家面前的這樣一份報告。就像我們說的，如果堅持二十年它會是一個作品，這個作品現(xiàn)在已有四年的雛形，所以我也

希望大家繼續(xù)給予支持、指導(dǎo)，使我們這個工作做得更好，能更準(zhǔn)確、更全面地反映各位銀行家對經(jīng)濟金融形勢的展望和研判，促進整個銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和科學(xué)發(fā)展。

謝謝各位！

第三篇：《中國銀行家調(diào)查報告(2013)》導(dǎo)語

《中國銀行家調(diào)查報告（2013）》導(dǎo)語

2013-12-24巴曙松研究員金融政策研究

文/中國銀行家調(diào)查報告（2013）項目組

2013年以來，中國銀行業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了一些顯著的變化。全球經(jīng)濟增長格局出現(xiàn)新的變化，發(fā)達國家重新成為全球經(jīng)濟增長的主動力，而新興市場集體表現(xiàn)疲軟。中國經(jīng)濟連續(xù)兩個季度放緩，第三季度開始企穩(wěn)回升。中國銀行業(yè)總體運行平穩(wěn)，利潤增速有所放緩，不良資產(chǎn)略有增加，而且經(jīng)歷了年中市場流動性緊張的嚴(yán)峻考驗。值得關(guān)注的是，央行取消了貸款利率下限，這標(biāo)志著利率市場化進程的進一步深化。在此背景下，中國銀行業(yè)的同質(zhì)化競爭有所減弱，不同商業(yè)銀行依托自身優(yōu)勢，謀求特色化發(fā)展道路，力爭在嚴(yán)峻的環(huán)境和激烈的競爭中立于不敗之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個“攪局者”異軍突起，給中國銀行業(yè)帶來沖擊。《中國銀行家調(diào)查報告（2013）》將向您展示銀行家在應(yīng)對復(fù)雜多變的市場環(huán)境之時的思考與行動。

宏觀環(huán)境

中國經(jīng)濟已經(jīng)保持了三十年的高速增長，為中國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。新一屆政府更為強調(diào)“調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革與穩(wěn)增長”之間的均衡，對經(jīng)濟增長速度的追求有所下降。過半數(shù)的銀行家認(rèn)為中國經(jīng)濟增長中樞下移，未來每年GDP增長合意區(qū)間為7%-7.5%。新一屆政府宏觀調(diào)控思路上的調(diào)整備受銀行家關(guān)注，94%的銀行家最關(guān)注的宏觀因素是“宏觀調(diào)控政策”，而且銀行家對最近一年來宏觀經(jīng)濟政策效果的總體評價為五年來最高，顯示了對當(dāng)前宏觀政策的肯定。銀行家對2013年7月國務(wù)院發(fā)布的“金十條”非常認(rèn)可，并認(rèn)為“發(fā)揮貨幣政策的政策工具的引導(dǎo)作用”（64.6%）和“逐步推進信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展”（59.1%）是最為有效的措施。

利率市場化

2013年7月19日，中國人民銀行宣布完全放開貸款利率下限，利率市場化進程又向前推進了一步。銀行家普遍認(rèn)為目前中國利率市場化進度適中，僅有13.6%的銀行家表示“推進太快，對經(jīng)營產(chǎn)生一定影響”。銀行家認(rèn)為貸款利率下限的放開短期內(nèi)對貸款定價影響不大，61.4%的銀行家認(rèn)為短期內(nèi)“整體貸款利率水平不變”。但長期來看，79%的銀行家認(rèn)為這將會對銀行業(yè)盈利造成沖擊。對于下一步存款利率的完全市場化帶來的沖擊，銀行家的主要擔(dān)憂在于中國銀行業(yè)對傳統(tǒng)凈息差贏利模式的依賴以及內(nèi)部定價機制、自身風(fēng)險管理水平以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力方面的不足。

城鎮(zhèn)化建設(shè)

新一屆政府將城鎮(zhèn)化作為政策的主要著力點和帶動經(jīng)濟增長的引擎。銀行家對城鎮(zhèn)化建設(shè)推進的關(guān)注度也顯著提高，并就金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)提出了建議，72.1%的銀行家認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)該“明確城鎮(zhèn)化支持方向，實現(xiàn)‘有扶有控’”。在問及下一步區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略時，67.8%的銀行家也是選擇了向“經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的中小城市”拓展業(yè)務(wù)。

小微金融

重視小微企業(yè)客戶已經(jīng)成為中國銀行家的共識，近九成的銀行家（87.3%）將小微企業(yè)作為自身所在銀行首選的發(fā)展客戶群，78%的銀行家認(rèn)為小微金融“對銀行業(yè)保持利潤增長具有重要意義”。在改善小微企業(yè)金融服務(wù)方面，超過七成的銀行家（75.3%）認(rèn)為除傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)外，應(yīng)積極開展小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)?？梢姡a(chǎn)品創(chuàng)新仍然是銀行開展小微金融服務(wù)的重要難題。

業(yè)務(wù)發(fā)展

調(diào)查結(jié)果顯示，2013年中國銀行業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展中亮點頗多。在銀行信貸重點支持的行業(yè)中，農(nóng)林牧漁業(yè)首次位列首位，房地產(chǎn)仍是最受限制的行業(yè)。公司金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)新亮點，銀行家對供應(yīng)鏈金融的重視程度明顯提高，59.9%的銀行家將其作為發(fā)展重點。個人金融業(yè)務(wù)中，63%的銀行家將個人消費貸款作為發(fā)展重點，而對財富管理（56.1%）和私人銀行業(yè)務(wù)（43.2%）的重視程度出現(xiàn)下降。投資銀行業(yè)務(wù)（52.2%）已超過傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)（43.3%），成為最重要的中間業(yè)務(wù)收入來源，理財業(yè)務(wù)收入位列第二位（46.7%）。

理財產(chǎn)品

銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過七年的快速發(fā)展，已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。半數(shù)銀行家將理財業(yè)務(wù)定位為“推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展與利潤增長的重點之一”，并有74%的銀行家認(rèn)為應(yīng)適當(dāng)擴大理財業(yè)務(wù)規(guī)模。債券類產(chǎn)品受到79.7%的銀行家的青睞，是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。理財產(chǎn)品到期兌付危機的出現(xiàn)，引起了銀行家的高度重視。銀行家最關(guān)注的理財業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險是“不當(dāng)銷售或產(chǎn)品準(zhǔn)入控制不嚴(yán)等產(chǎn)生的聲譽風(fēng)險”（62.9%）和“資產(chǎn)錯配產(chǎn)生的流動性風(fēng)險”（58.6%）。銀行家對近年來出臺的規(guī)范銀行理財業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管政策普遍認(rèn)同，并建議下一步應(yīng)在銀行理財業(yè)務(wù)信息披露（56.9%）和合規(guī)經(jīng)營落實（53%）方面加強監(jiān)管。

同業(yè)業(yè)務(wù)

近年來銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增長迅速。2009年至2012年，我國銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模年均增長36.4%，分別為總資產(chǎn)增速的2倍和貸款增速的2.2倍。調(diào)查顯示，銀行發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)的意愿較強。超過九成的銀行家表示將適度或大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，其最主要的動因在于“利用同業(yè)業(yè)務(wù)促進閑置資金利用”（76.7%）來“拓寬銀行資金來源”（77.2%）和“提高銀行收入水平”（68.1%）。75.9%的銀行家將“同業(yè)存放拆借”當(dāng)作未來同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，同時，有近六成的銀行家將“票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)”（59.5%）和“買入返售和賣出回購”（57.8%）作為發(fā)展重點。對于同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀行家認(rèn)為監(jiān)管部門出臺的相關(guān)政策“有效控制了信貸表外投放，降低風(fēng)險”（59.1%），“促使銀行同業(yè)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)”（48.3%），“確保銀行資金真正支持實體經(jīng)濟”（36.6%）。銀行家對同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管最主要的建議有“針對高風(fēng)險資產(chǎn)設(shè)定投資比例上限”（49.6%）、“設(shè)定理財產(chǎn)品流動性管理指標(biāo)，防止表外風(fēng)險向表內(nèi)擴散”（44%）和“降低同業(yè)業(yè)務(wù)杠桿比例”（37.5%）。

風(fēng)險管理與內(nèi)部控制

在經(jīng)濟下行的環(huán)境中，銀行經(jīng)營風(fēng)險加大，不良率出現(xiàn)反彈，尤其是經(jīng)過年中流動性緊張的考驗后，銀行家對自身風(fēng)險管理能力的評估出現(xiàn)一定程度下滑。銀行家關(guān)注的首要風(fēng)險是淘汰落后產(chǎn)能造成的信貸風(fēng)險加速（54.5%）。銀行家認(rèn)為造成6月份“錢荒”最主要的原因是“銀行資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)錯配嚴(yán)重”（55.5%），中國銀行業(yè)流動性風(fēng)險管理難度加大。在不良貸款方面，銀行家認(rèn)為未來最可能出現(xiàn)不良率偏高的業(yè)務(wù)是“小微企業(yè)貸款”（31.6%）；而長三角區(qū)域在未來一段時間內(nèi)不良率可能承壓最大（61.3%），這可能與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)相對集中、風(fēng)險傳染性較大密切相關(guān)。

近九成銀行家認(rèn)為所在銀行內(nèi)部控制體系建設(shè)已經(jīng)初步完成。過半數(shù)銀行家將“對業(yè)務(wù)實施預(yù)先控制，杜絕敘做不恰當(dāng)業(yè)務(wù)”作為內(nèi)部控制的首要定位。57.5%的銀行家認(rèn)為內(nèi)部控制“三道防線”體系的全面建立是過去五年來內(nèi)部控制發(fā)生的最大變化。

公司治理與人力資源管理

2010年以來，在中國銀行業(yè)公司治理的各項指標(biāo)中，銀行家對中國銀行業(yè)履行社會責(zé)任（4.50分）和組織架構(gòu)健全性(4.44分）的評價一直比較高，而對激勵和監(jiān)督機制有效性（3.93分）的評價一直偏低。而且2013年各項指標(biāo)評分都出現(xiàn)了下降的情況。調(diào)查還顯示，逾九成銀行家認(rèn)為中國銀行業(yè)存在行政干預(yù)，受干預(yù)較明顯的領(lǐng)域是“高級管理人員選聘”（56%）和“信貸投放”（51.4%）。“建立市場化的商業(yè)銀行高管選聘機制”（58.4%）是中國銀行業(yè)去行政化的關(guān)鍵措施。

近九成銀行家認(rèn)為未來三年中國銀行業(yè)員工數(shù)量仍會增加。中國銀行業(yè)人力資源管理未來改善的最主要方面是：“競爭性的內(nèi)部崗位及人才選用機制”（69.1%）、“以價值導(dǎo)向的績效管理體系”（68.3%）和“有市場競爭力的薪酬管理體系”（65.7%）。62.8%的銀行家認(rèn)為，依據(jù)不同層級、不同序列的勝任素質(zhì)要求，“完善相應(yīng)的后備人才庫”是加強銀行管理人才梯隊建設(shè)的重點工作?？冃Ч芾碜畲蟮膯栴}是“績效目標(biāo)存在短期化傾向”（74.3%）。

信息科技與互聯(lián)網(wǎng)金融

信息科技對中國銀行業(yè)經(jīng)營管理的支撐作用日益彰顯。超過九成的銀行家認(rèn)為信息科技對業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營管理有積極作用，超過八成銀行家非常重視信息科技建設(shè)，超過四成銀行家表示將加大信息科技建設(shè)的投入。信息科技建設(shè)的重點是核心交易系統(tǒng)（77.9%）。

眾多互聯(lián)網(wǎng)公司在2013年涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，引發(fā)了社會的強烈關(guān)注。41.6%的銀行家認(rèn)為這將給整個銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)。銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中各有優(yōu)劣勢，近八成銀行家表示將與電商等機構(gòu)進行合作，形成優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏。

社會責(zé)任

近年來，中國銀行業(yè)在履行社會責(zé)任方面的投入不斷加大，43.2%的銀行家認(rèn)為“提升聲譽”是其中最重要的原因，說明對社會責(zé)任的投入，已經(jīng)成為銀行提升美譽度和品牌形象的一個重要方式。銀行家認(rèn)為“扶持小微企業(yè)發(fā)展”是履行社會責(zé)任投入最大，也是效果最好的領(lǐng)域。銀行家眼中公眾金融服務(wù)最需要改進的方面是“金融產(chǎn)品創(chuàng)新”（65.5%）、“網(wǎng)點服務(wù)流程和效率”（56%）和“金融消費者的保護”（55%）。

監(jiān)管評價

銀行家普遍認(rèn)為監(jiān)管指標(biāo)本身的科學(xué)性和合理性較高，對中國銀行業(yè)的適用性也較強，但在監(jiān)管的彈性和靈活性方面仍有進一步改進空間。就個別指標(biāo)而言，銀行家評價最高的是“資本充足率”，評價最低的是“存貸比”。

《商業(yè)銀行資本管理辦法》正式實施之后，為了能更好地開展資本補充工具創(chuàng)新，“盡快出臺新型資本補充工具的操作性制度”（72.1%）成為銀行家最為迫切的需求。

銀行家認(rèn)為當(dāng)前地方政府性債務(wù)面臨的主要風(fēng)險點是“無法掌握全口徑地方政府性債務(wù)信息，導(dǎo)致風(fēng)險難以準(zhǔn)確估算”（62.7%）、“地方政府融資渠道日益多元化，風(fēng)險監(jiān)控難度日益加大”（58.3%）、“地方政府財政收入增速放緩，難以支撐債務(wù)償還”（56.6%）和“資金使用不規(guī)范，難以監(jiān)測平臺貸款資金流向”（49.7%）。

銀行家群體

調(diào)查顯示，四成銀行家具有在多家商業(yè)銀行的工作經(jīng)歷。溝通協(xié)調(diào)能力和社會關(guān)系是中國銀行家最出色的素質(zhì)能力，相比而言，國際化視野不夠開闊。市場化管理機制的缺位，“缺乏有效的銀行家激勵約束機制”（32.5%）是銀行家成長的主要障礙。銀行家對工作環(huán)境滿意度最高，對薪酬水平滿意度最低。

發(fā)展前瞻

超七成銀行家認(rèn)為未來三年中國銀行業(yè)收入及利潤增長率將低于20%，表明銀行家預(yù)期中國銀行業(yè)增速將放緩。不過生息資產(chǎn)規(guī)模擴大、中間業(yè)務(wù)增長仍是未來利潤增長的最有力推動因素。銀行家對未來的資產(chǎn)質(zhì)量擔(dān)憂上升，僅四成認(rèn)為其所在銀行未來三年不良貸款率將維持在1%以下，低于2012年的過半數(shù)。超七成銀行家認(rèn)為2013年末其所在銀行資本充足率將達到10%以上，其中過半認(rèn)為將達到11.5%以上。近八成的銀行家認(rèn)為2013年末其所在銀行撥備覆蓋率達到150%以上，超過2012年的不足七成。（完）

文章來源：《中國銀行家調(diào)查報告（2013）》（本文僅代表作者觀點，未經(jīng)授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載）

本篇編輯：高英；杜渡

第四篇：中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行業(yè)發(fā)展報告(2014)》

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2014）》

6月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2014）》。報告由中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展委員會主任單位交通銀行牽頭，20余家成員銀行參與撰寫。其主要報告點：

一、世界經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇，銀行業(yè)經(jīng)

營環(huán)境復(fù)雜多變。2014年，全球經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇，未來增長面臨諸多挑戰(zhàn)。全面深化改革一方面對中國經(jīng)濟短期增長帶來一定挑戰(zhàn)，另一方面改革紅利的釋放以及穩(wěn)增長政策空間仍然充裕，有助于經(jīng)濟保持平穩(wěn)運行?？傮w上看，投資等因素有助于支撐經(jīng)濟增長相對平穩(wěn)，物價漲幅不高，但我國經(jīng)濟運行也面臨房地產(chǎn)市場調(diào)整、融資成本高企等一系列挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟運行仍面臨一系列風(fēng)險和挑戰(zhàn)，加之金融改革進一步推進，都對央行貨幣政策的靈活性和準(zhǔn)確性提出了更高的要求。我國將繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，略偏向?qū)捤?，加大定向調(diào)整和結(jié)構(gòu)性支持力度；貨幣政策全面放松的可能性不大，以穩(wěn)定總量和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為主要調(diào)控方向，綜合運用數(shù)量、價格等多種貨幣政策工具，進一步增強靈活性和針對性。監(jiān)管機構(gòu)將在持續(xù)落實“巴塞爾協(xié)議III”、支持“三農(nóng)”、設(shè)立民營銀行、流動性風(fēng)險監(jiān)管等方面進一步加強監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行業(yè)深化改革開放。銀行業(yè)將順應(yīng)監(jiān)管政策變化，以內(nèi)部經(jīng)營思路的更新和管理能力的提升配合外部監(jiān)管要求的強化，全面推動轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、改革創(chuàng)新深入推進，特色化經(jīng)營初顯成效。銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持穩(wěn)中求進的總基調(diào)，認(rèn)真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策，切實提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力，總體保持穩(wěn)健運行。資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)步增長，盈利能力保持基本穩(wěn)定，盈利增速進一步放緩，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，撥備整體較為充足。但受經(jīng)濟增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整加快、化解產(chǎn)能過剩及金融改革深入推進等影響，銀行業(yè)金融機構(gòu)也面臨流動性短期波動增多、信用風(fēng)險有所上升等挑戰(zhàn)。面對多重壓力和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合自身實際和發(fā)展需要，有針對性地加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變：盤活存量，優(yōu)化增量，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；表內(nèi)外協(xié)同推進，做大社會融資總量；加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，多渠道支持實體經(jīng)濟；緊密對接上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)，助力中國經(jīng)濟打造新的增長極；努力做好城鎮(zhèn)化金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)深入推進內(nèi)部體制機制改革：不斷完善公司治理，加強董事會、監(jiān)事會的履職能力建設(shè)；調(diào)整優(yōu)化總部組織架構(gòu)，精簡總行部門，進一步提高總部運營管理效率；推進分支機構(gòu)經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型，省直分行將管理與經(jīng)營并重，省轄分行則以利潤和經(jīng)營為中心。同時積極加強新型渠道建設(shè)，通過自助渠道、移動渠道、微信銀行等推動服務(wù)模式創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合外部環(huán)境變化和自身實際情況，嘗試探索特色化經(jīng)營，制訂了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。如政策性銀行以支持國家發(fā)展戰(zhàn)略為重點、大型商業(yè)銀行著眼于不斷提升跨境、跨業(yè)綜合服務(wù)能力、股份制商業(yè)銀行推進專業(yè)化經(jīng)營、城市商業(yè)銀行堅持服務(wù)本地經(jīng)濟、農(nóng)村中小金融機構(gòu)聚焦“三農(nóng)”等。銀行業(yè)金融機構(gòu)差異化、特色化的發(fā)展格局漸趨形成。

三、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。中國銀行業(yè)積極貫徹落實宏觀調(diào)控政策，資產(chǎn)總額突破150萬億元，同比增長13.27%，繼續(xù)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)

勢。大、中、小銀行資產(chǎn)份額進一步向均衡方向發(fā)展，非信貸類資產(chǎn)占比有所增加，不良貸款略有回升但整體穩(wěn)定。受利率市場化快速推進的影響，人民幣貸款利率呈現(xiàn)較為明顯的上升趨勢。銀行業(yè)將加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，夯實資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，更好地適應(yīng)新形勢下改革深化、轉(zhuǎn)型升級、市場競爭的要求，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

銀行業(yè)對公業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好。繼續(xù)加強對實體經(jīng)濟的服務(wù)力度，重點支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)發(fā)展，利用金融杠桿促進去產(chǎn)能政策目標(biāo)的實現(xiàn)。新增公司貸款占比進一步下降，并趨于穩(wěn)定；公司貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，短期貸款占比上升；行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)更加合理、房地產(chǎn)貸款規(guī)模擴張但增速放緩；中西部地區(qū)信貸增速進一步加快；大中小型企業(yè)貸款增速趨同，小微企業(yè)貸款占比穩(wěn)步提升。

繼續(xù)加大以大零售為重要方向的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型力度，在資本配置、資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷滿足零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要，個人貸款等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。個人貸款整體發(fā)展勢頭良好，新增個人貸款規(guī)模和增速穩(wěn)步提高；個人住房貸款份額增加明顯，個人住房貸款規(guī)模增加，個人消費貸款短期化趨勢進一步加強；信用卡規(guī)模和用信率進一步提升，但逾期風(fēng)險有所上升。

四、負債增速明顯放緩，存款理財化傾向加強。受國內(nèi)外復(fù)雜宏觀經(jīng)濟形勢、利率市場化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等諸多原因的影響，2013年總負債增速大幅回落。截至2013年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)負債總額達141.18萬億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個百分點。各類機構(gòu)負債增速有所分化,人民幣對公存款增速略微上升，企業(yè)活期存款占比小幅回落；人民幣個人存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，并呈現(xiàn)波動性，個人活期存款占比持續(xù)小幅下降；負債成本變動有所分化，存款“理財化”趨勢增強。同時，外幣存款總額增長明顯放緩，各類外幣存款增長趨勢分化。2014年，經(jīng)濟發(fā)展方式和增速使得對資金的競爭更為激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融與大資管發(fā)展分流資金，利率市場化穩(wěn)步推進對負債業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了更高要求。銀行業(yè)將加快優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高吸收存款能力，通過推動客戶重心“下移”，擴大負債業(yè)務(wù)來源渠道。

非存款類負債業(yè)務(wù)進入調(diào)整期，同業(yè)存放增速大幅下降，拆入資金增速持續(xù)下降，商業(yè)銀行發(fā)行次級債步伐放緩，賣出回購金融資產(chǎn)增速放緩，向央行借款快速增長。隨著同業(yè)市場的進一步規(guī)范，以及債券市場的加快發(fā)展，銀行業(yè)將更加積極地拓展同業(yè)拆借、回購、金融債等業(yè)務(wù)。交易性金融負債、衍生金融負債等的競爭會更加激烈，市場規(guī)模將明顯擴張，銀行負債資金來源更加多樣化。

五、中間業(yè)務(wù)全面提速，運行特點凸顯轉(zhuǎn)型方向。2013年，銀行業(yè)加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，16家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額、增速和占比一致回升，表現(xiàn)出強勁的增長態(tài)勢。但受環(huán)境及自身因素的限制，大型、股份制兩大類型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在差異，二者各具優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額的絕對優(yōu)勢正在逐漸喪失，股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，部分項目發(fā)展速度和收入占比出現(xiàn)明顯變化，導(dǎo)致其在同業(yè)中的排名發(fā)生相應(yīng)變化?？傮w上，股份制商業(yè)銀行多項業(yè)務(wù)發(fā)展較快和新型業(yè)務(wù)發(fā)展較快的局勢未發(fā)生根本變化。

銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)運行與當(dāng)前運行環(huán)境具有緊密聯(lián)系，表現(xiàn)出競爭更加激烈、服務(wù)水平和效率進一步提高，多元業(yè)務(wù)條線共同發(fā)展，電子化技術(shù)的不斷滲透和機構(gòu)合作力度增強等顯著特點，這些特點與銀行業(yè)在多種外部壓力下謀求轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向密切相聯(lián)。2014年，銀行業(yè)將進一步深化改革和創(chuàng)新，通過推動事業(yè)部制實施或利潤中心改革、提升綜合化服務(wù)水平、加大海外發(fā)展力度等措施促進中間業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。

六、全面風(fēng)險管理能力不斷加強，風(fēng)險狀況總體平穩(wěn)，但部分區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險特征明顯。2013年，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，資本較為充足，整體撥備水平較高，信用風(fēng)險管理處于較好水平。但區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險特征明顯，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等產(chǎn)能過剩行業(yè)不良貸款余額增加較快，新增不良貸款分布則依然集中在長江三角洲等區(qū)域，企業(yè)信用風(fēng)險相對集中于民營經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)。流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險制度建設(shè)持續(xù)加強，合規(guī)及操作風(fēng)險管理在文化建設(shè)方面成效明顯，案件治理和風(fēng)險防控能力顯著提升。2014年，受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩問題突出的企業(yè)的不良貸款可能繼續(xù)增長。房地產(chǎn)、融資平臺相關(guān)貸款應(yīng)予以高度關(guān)注；流動性總體平穩(wěn)，不會爆發(fā)大規(guī)模流動性風(fēng)險；隨著利率市場化推進、匯率彈性增強、資本流動頻繁，市場風(fēng)險壓力趨于上升。

面對復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險形勢，銀行業(yè)金融機構(gòu)從制度建設(shè)、優(yōu)化流程、創(chuàng)新工具等多方面加以應(yīng)對，保持風(fēng)險水平的總體穩(wěn)定。不斷完善信用風(fēng)險管理體系，加大信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整力度，加強對產(chǎn)能過剩行業(yè)、地方政府融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)等信用風(fēng)險管理，加大不良貸款管理和清收處置力度。不斷完善市場風(fēng)險管理政策體系，優(yōu)化市場風(fēng)險計量及監(jiān)控的方法、流程和工具，明確市場風(fēng)險管理目標(biāo)，提升對單類業(yè)務(wù)、單類資產(chǎn)組合的整合管理能力。從內(nèi)生和外生兩個維度加強對流動性風(fēng)險的分析、計量和研判，建立更為全面的流動性風(fēng)險管理框架，提高壓力測試、應(yīng)急計劃等管理方法的針對性和可操作性。合規(guī)及操作風(fēng)險管理在文化建設(shè)、制度流程、管理工具創(chuàng)新等方面砥礪前行，操作風(fēng)險管理制度和方法不斷完善，重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險管理進一步細化，監(jiān)測和管控力度加大，操作風(fēng)險管理能力有效提升。

七、盈利增速進一步放緩，盈利能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)。2013年，受經(jīng)濟增長中樞下移，利率市場化進程加速和金融脫媒持續(xù)深入等因素的影響，商業(yè)銀行在規(guī)模增長逐步回歸常態(tài)的背景下，凈息差有所下降。盡管中間業(yè)務(wù)收入增速有所回升，成本收入比也進一步下降，但依舊難改利潤增長與資產(chǎn)質(zhì)量同步承壓的態(tài)勢。2013年商業(yè)銀行全年實現(xiàn)凈利潤1.42萬億元,同比增長14.5%。2014年，銀行業(yè)整體規(guī)模增速趨緩將成為新常態(tài)，凈利潤增速可能進一步回落到9%左右。升息資產(chǎn)增速保持平穩(wěn)，仍將是拉動銀行業(yè)盈利增長的最主要驅(qū)動因素；負債拓展仍存在較大的壓力；凈息差穩(wěn)中略降，下降幅度有所收窄；中間業(yè)務(wù)有望保持平穩(wěn)增長；經(jīng)營成本小幅下降。

八、積極履行社會責(zé)任，服務(wù)質(zhì)量持續(xù)提升。2013年，中國銀行業(yè)在自律規(guī)范、豐富服務(wù)渠道、提升服務(wù)效率、產(chǎn)品創(chuàng)新、維護公眾權(quán)益、展現(xiàn)行業(yè)風(fēng)采、檢視自身問題等七個方面進一步推動服務(wù)改進，展現(xiàn)了一系列新的亮點。服務(wù)能力持續(xù)顯著提升，客戶滿意度穩(wěn)步提高，網(wǎng)點功能和服務(wù)細節(jié)更加完善，惠及社

會各層面及實體經(jīng)濟發(fā)展。同時也存在諸如服務(wù)理念需要進一步提升、網(wǎng)點布局需要進一步均衡、服務(wù)效率需要進一步提高等問題。

2014年，中國銀行業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，打造責(zé)任銀行，有效支持國家發(fā)展，普惠金融惠及廣大社會層面，綠色金融促進綠色經(jīng)濟發(fā)展，熱心公益事業(yè)，構(gòu)建和諧勞動關(guān)系。中國銀行業(yè)將堅持以服務(wù)經(jīng)濟增長、服務(wù)社會公眾為主線，不斷提高服務(wù)質(zhì)量；進一步開拓創(chuàng)新，踐行社會責(zé)任承諾，繼續(xù)提升銀行價值，加強員工隊伍建設(shè)，服務(wù)經(jīng)濟、社會、環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

第五篇：對于如何深入推進中國銀行業(yè)改革的看法發(fā)展

深入推進中國銀行業(yè)改革發(fā)展

作為我國現(xiàn)代化事業(yè)的重要組成部分，改革開放三十年來，我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成就，整個銀行業(yè)面貌發(fā)生了歷史性變化。

從規(guī)模體系看，截至2007年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)已發(fā)展到2.8萬多家，總資產(chǎn)超過52萬億元，成功構(gòu)建了以國有控股商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融相互分離，多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、功能互補和協(xié)調(diào)發(fā)展的銀行體系。

從經(jīng)營績效看，自2002年底至2007年底五年間，主要商業(yè)銀行的稅前經(jīng)營利潤由364億元提高到2987億元，增長超過7倍；稅前資產(chǎn)收益率從0.15%提高到0.57%，增長近3倍；不良貸款率從23.6%下降到6.7%；加權(quán)平均資本充足率上升至8.11%，資本充足率達標(biāo)銀行從2003年底的8家增加到161家，達標(biāo)銀行資產(chǎn)占比相應(yīng)從0.6%上升到79%。

從體制機制看，各類資本相繼引入，銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)逐步實現(xiàn)多元化；現(xiàn)代公司治理機制逐步建立健全，管理與決策的科學(xué)化水平不斷提升；流程銀行建設(shè)得到有力推進，業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化；內(nèi)控機制建設(shè)邁出重大步伐，全面風(fēng)險管理能力顯著提高；激勵約束和績效考核機制逐步完善。

從服務(wù)功能看，各銀行主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需要，強化服務(wù)職能，有力促進了國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展；努力適應(yīng)社會金融需求的變化，強化產(chǎn)品創(chuàng)新，在傳統(tǒng)的融資中介和支付中介的基礎(chǔ)上，銀行作為社會財富管理中介的職能日益凸現(xiàn)。

從對外開放看，截至2007年底，已有47個國家和地區(qū)的193家銀行在華設(shè)立了242家代表處，外資金融機構(gòu)資產(chǎn)達1.25萬億元，占我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的2.4%；與此同時，共有5家中資銀行控股、參股9家外資金融機構(gòu)，有7家中資銀行在海外設(shè)立60家分支機構(gòu)，海外總資產(chǎn)已達2674億美元。

從國際形象看，國有商業(yè)銀行從幾年前技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)的問題銀行發(fā)展成為具有一定國際認(rèn)知度的大型銀行；已有31家中資銀行躋身英國《銀行家》雜志世界1000家大銀行排名；標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽、穆迪等國際著名評級機構(gòu)普遍提升了對國內(nèi)銀行的信用評級。我國銀行業(yè)的影響力不斷擴大，國際地位不斷提升。

我國銀行業(yè)改革發(fā)展之所以能夠取得上述成就，我的體會，主要是得益于以下幾方面的因素：首先是國民經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。改革開放以來，國民經(jīng)濟運行雖然呈現(xiàn)出一定程度的波動性，但已截然不同于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時代那種大起大落的運行態(tài)勢，國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長9.7%，總體上保持了平穩(wěn)快速增長，這為銀行業(yè)的深化改革和持續(xù)發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境。其次是市場化取向改革的不斷推進。按照市場化經(jīng)營思路，不斷轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，加快推進產(chǎn)權(quán)制度改革，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，努力提升管理水平，持續(xù)推進產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，銀行業(yè)發(fā)展不斷獲得新的動力。再次是生態(tài)環(huán)境的持續(xù)改善。銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式加快與國際接軌，社會大眾的金融消費意識和投資意識逐步增強，銀行卡刷卡環(huán)境不斷改善，金融秩序得到治理整頓，信用體系建設(shè)有力推進等等，為銀行業(yè)健康發(fā)展提供了有力的制度保障。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)正在步入一個加速變化的時代，而且變化的廣度和深度超出想象。一是經(jīng)濟形勢在變。次貸危機肆虐全球，國際金融市場劇烈動蕩，世界經(jīng)濟增速明顯放緩，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，銀行經(jīng)營面臨著很大的風(fēng)險、利潤壓力。二是規(guī)則約束在變。從宏觀調(diào)控到利率匯率市場化改革，從直接融資迅速擴容到資本約束不斷加強，從主動負債渠道的開辟到綜合化經(jīng)營的試點，從資產(chǎn)證券化到QDII、QFII不斷發(fā)展，國內(nèi)銀行正經(jīng)歷著前所未有的金融政策與市場規(guī)則的劇變。三是客戶需求在變。在全球化浪潮的推動下，企業(yè)經(jīng)營日益呈現(xiàn)集團化、國際化、綜合化、集中化特征，要求銀行提供全方位、立體化、復(fù)合式的金融解決方案；零售客戶對銀行服務(wù)已經(jīng)走出情感體驗的初級階段，更關(guān)心資產(chǎn)增值，對銀行的專業(yè)化服務(wù)水平要求越來越高。四是競爭格局在變。外資銀行加快本土化經(jīng)營步伐，大力進軍和搶奪國內(nèi)高端客戶和零售業(yè)務(wù)市場，同中資銀行在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、人才、客戶、技術(shù)乃至內(nèi)部管理和品牌建設(shè)等方面展開全方位的較量，國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的國際化特征日益凸顯。五是利益訴求在變。股東變得更加苛求，人才變得更加難得，客戶變得更加挑剔，中介機構(gòu)變得更加理性，各利益相關(guān)者對銀行的訴求正在發(fā)生新的變化。

面對上述劇變，國內(nèi)銀行如果不能主動求變，就難以獲得新的生存發(fā)展空間。而從國內(nèi)銀行自身的經(jīng)管管理現(xiàn)狀看，仍存在著諸多不相適應(yīng)的地方。比如，經(jīng)營模式不適應(yīng)，隨著直接融資的快速發(fā)展，以及利率市場化的加速推進，國內(nèi)銀行長期以來奉行的以大企業(yè)為主要服務(wù)對象、以批發(fā)貸款為主要資產(chǎn)形式、以存貸利差為主要盈利來源的經(jīng)營模式已越來越難以為繼。又如，人才科技不適應(yīng)，熟悉現(xiàn)代商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)、新技術(shù)、新工具和新管理的高素質(zhì)人才總體缺乏，風(fēng)險管理和服務(wù)管理的量化和精細化水平有待提升。再如，產(chǎn)品流程不適應(yīng)，銀行提供的金融產(chǎn)品還不夠豐富，同質(zhì)化現(xiàn)象十分突出，也尚未構(gòu)建以客戶和市場需求為起點，以有利于業(yè)務(wù)流程和管理流程的完整、順暢運行為目標(biāo)的有序、高效的閉環(huán)系統(tǒng)，還不能很好地適應(yīng)客戶日趨個性化、專業(yè)化和綜合化的金融需求特征。這些不適應(yīng)，意味著國內(nèi)銀行未來發(fā)展還面臨諸多瓶頸制約，亟需加以攻關(guān)和破解。

在經(jīng)濟全球化、信息化、市場化不斷推進，中國日益融入全球經(jīng)濟體系的時代背景下，對國內(nèi)銀行而言，繼續(xù)深化改革，進一步加快發(fā)展，顯得尤為重要而迫切。而國內(nèi)銀行改革發(fā)展的努力方向是：

（一）結(jié)構(gòu)均衡化。著名經(jīng)濟學(xué)家戈登·史密斯的金融結(jié)構(gòu)理論指出，一國的宏觀金融結(jié)構(gòu)將顯著影響其金融體系運作效率。實踐證明，這一結(jié)論對于微觀金融主體同樣適用。均衡的經(jīng)營結(jié)構(gòu)能夠有效地分散業(yè)務(wù)風(fēng)險、降低資本消耗和提升盈利水平。然而，受國內(nèi)特定經(jīng)濟體制的影響和經(jīng)濟金融發(fā)展水平的制約，國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展不夠均衡，結(jié)構(gòu)不盡合理，致使風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重偏高，盈利來源單一，資本消耗較大。為此，國內(nèi)銀行應(yīng)通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過積極培育中小企業(yè)客戶優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，通過不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，通過降低風(fēng)險資產(chǎn)比例、提高主動負債優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。總之，要通過全方位的結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，切實走一條較低資本消耗、較少風(fēng)險積聚、能夠?qū)崿F(xiàn)盈利持續(xù)穩(wěn)定增長的發(fā)展新路子。

（二）經(jīng)營綜合化。綜合化經(jīng)營反映了當(dāng)今時代銀行業(yè)業(yè)務(wù)多元化、服務(wù)一體化的發(fā)展態(tài)勢。從上世紀(jì)80年代的英國、日本，到90年代的法國、加拿大和美國，國際先進銀行先后打破了分業(yè)界限，進入了綜合化經(jīng)營時代。隨著對外實行全面開放，國內(nèi)銀行加快推進綜合化經(jīng)營進程已是大勢所趨。這既是適應(yīng)直接融資發(fā)展和利率市場化的客觀要求，也是提升銀行盈利能力的基本途徑，更是滿足客戶“一站式”金融需求的根本舉措。國內(nèi)銀行應(yīng)在綜合化經(jīng)營發(fā)展方面做出積極探索。一是加強和非銀行金融機構(gòu)的合作，開展交叉銷售，積極探索和創(chuàng)新跨市場、復(fù)合性的金融產(chǎn)品；二是以資本市場為平臺，推出更多的商業(yè)銀行的產(chǎn)品，如信貸資產(chǎn)證券化、主動負債、資產(chǎn)支持票據(jù)等；三是有條件的銀行可以積極爭取建立金融控股公司，通過投資設(shè)立基金公司、投資銀行、證券公司、保險公司、養(yǎng)老金公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)，進一步加快綜合化經(jīng)營步伐。與此同時，我國應(yīng)加快建立健全銀行、證券、保險等監(jiān)管部門之間的監(jiān)管協(xié)作機制，促進機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管的有機結(jié)合，為商業(yè)銀行加快推進綜合化經(jīng)營創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（三）服務(wù)品牌化。國內(nèi)外實踐表明，一個企業(yè)要贏得長期的競爭力和發(fā)展優(yōu)勢，必須在產(chǎn)品、服務(wù)的基礎(chǔ)上打造企業(yè)品牌，形成品牌效應(yīng)。當(dāng)今時代，企業(yè)的競爭已經(jīng)越來越集中體現(xiàn)為品牌的競爭。品牌已經(jīng)成為企業(yè)的旗幟，代表企業(yè)的整體形象、品質(zhì)與特征，成為企業(yè)實力、技術(shù)、服務(wù)和質(zhì)量的綜合體現(xiàn)。品牌價值協(xié)會主席拉里·萊特曾說過：擁有市場比擁有工廠更重要，而擁有市場的惟一途徑是擁有占統(tǒng)治地位的品牌。在國際化競爭時代，對一家銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)來說，只有著眼于打造特色品牌、形成品牌效應(yīng)，才能更好地服務(wù)客戶，也才能獲得更多的盈利。而銀行能否構(gòu)建服務(wù)品牌，主要取決于能否在提供差異化服務(wù)方面贏得競爭優(yōu)勢。國內(nèi)銀行要更加重視自身核心競爭力的建設(shè)，加速從同質(zhì)同類的服務(wù)競爭走向差異化、個性化、特色化的服務(wù)競爭，要在以特取勝方面下功夫。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進服務(wù)方式、拓展服務(wù)渠道和加強服務(wù)管理等舉措，不斷提升自身的服務(wù)形象。

（四）管理精細化。管理日趨精細嚴(yán)密，是國際先進銀行的共同特征。而精細化管理的本質(zhì)要求是注重流程管理和量化管理，追求精益求精、深入扎實、嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，從1980至1996年間，美國平均每年有13家銀行實施了流程管理計劃，平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.5%和20%，平均成本與效益比則從63%下降到了50-55%；當(dāng)前，國際上不少銀行正在積極實施新資本協(xié)議要求，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等風(fēng)險的測量、估算和分析，已經(jīng)達到了一個很高的水平。充分挖掘自身潛力，擺脫粗放式管理，向內(nèi)部管理要效益，走精細化管理之路，是國內(nèi)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。國內(nèi)銀行要高度注重流程管理，在形成前、中、后臺協(xié)調(diào)有序、相互制衡的整體架構(gòu)內(nèi)，通過實施六西格瑪?shù)认冗M管理工具，以市場需求為起點，以提升客戶體驗為宗旨，對現(xiàn)有的操作流程、銷售流程和管理流程加以全面梳理，合理進行調(diào)整，著力提高市場反應(yīng)速度、產(chǎn)品銷售能力和客戶服務(wù)水平。另一方面，要高度注重量化管理，充分運用IT技術(shù)和各種管理信息系統(tǒng)，對成本支出和經(jīng)營風(fēng)險作出科學(xué)、嚴(yán)密的測算、分析與評估，以數(shù)據(jù)說話，努力提高決策的量化和現(xiàn)代化水平。

（五）人才專業(yè)化。隨著客戶需求日益?zhèn)€性化、逐利化，金融產(chǎn)品日益綜合化、衍生化，以及經(jīng)營風(fēng)險日益多元化、復(fù)雜化，銀行對從業(yè)人員專業(yè)化水平的要求越來越高。國內(nèi)銀行要在發(fā)展的理念、制度、技術(shù)和產(chǎn)品上逐步實現(xiàn)與國際接軌，沒有一大批高素質(zhì)的專業(yè)化人才是辦不到的。為此，我們必須加快實施人才戰(zhàn)略。一是要大膽借鑒國外經(jīng)驗，探索實施股票期權(quán)、員工持股等長期激勵機制，努力構(gòu)建路徑分明、層級合理的職業(yè)生涯通道。二是放眼國際市場，積極引聘具有豐富從業(yè)經(jīng)驗的境外金融人才。三是加大資源投入，強化培訓(xùn)教育，建立健全完整有效的培訓(xùn)體系。

（六）發(fā)展國際化。隨著我國跨國貿(mào)易和跨國投資的快速增長，企業(yè)經(jīng)營國際化的趨勢日益明顯，這就對銀行提出了更為全面的境內(nèi)外融資、支付和風(fēng)險管理等金融服務(wù)需求。而通過設(shè)立海外分支機構(gòu)、加大股權(quán)投資以及兼并收購等方式，積極穩(wěn)妥地推進國際化經(jīng)營進程，進而更好地適應(yīng)我國越來越多“走出去”企業(yè)的金融需求，是國內(nèi)銀行發(fā)展的必然趨勢。當(dāng)然，國內(nèi)銀行國際化經(jīng)營要獲得成功，需要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和相應(yīng)的管理能力，特別是駕馭海外經(jīng)營風(fēng)險的能力。

——資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。主要商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)保持“雙下降”，2007年6月末，全國銀行業(yè)不良貸款率從2002年末的23．6％下降到6．45％。可以預(yù)計，農(nóng)行改革完成后，不良貸款將會進一步下降。

——資本實力和充足水平顯著增強。2003年末，我國只有8家銀行資本充足率在8％以上，2007年6月末已上升到125家。資本充足率達標(biāo)銀行的資產(chǎn)占全部銀行業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)的比重，從2003年末的0．6％上升到了2007年6月末的78．3％。

——撥備水平逐年上升。2003年銀監(jiān)會成立時，銀行業(yè)撥備缺口高達1．34萬億元，到2006年末已縮小到了4547億元。2007年6月底，工行、中行、建行和交行四大股改的大型銀行，平均撥備充足率已高達123．9％?！芰γ黠@增強。主要商業(yè)銀行稅前利潤從2002年底的364億元，增加到2006年底的2409億元。2007年上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤2544．3億元，相當(dāng)于2006年全年利潤的84％。

——新機構(gòu)和新業(yè)務(wù)層出不窮。新設(shè)立了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)性金融機構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，穩(wěn)步推進商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司，積極探索銀保深層次合作，電子銀行、銀行卡、個人理財和衍生產(chǎn)品交易已成為銀行業(yè)務(wù)最活躍的領(lǐng)域。截至2006年末，商業(yè)銀行電子銀行交易額達122萬億元，銀行卡11．3億張，銀行理財產(chǎn)品募集資金量4000億元??

我國銀行業(yè)的對外形象和市場信心已今非昔比。一些國際媒體和機構(gòu)對我國銀行業(yè)的看法，已從2002年的普遍不被看好轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極正面。今年7月，英國《銀行家》雜志公布全球1000家大銀行最新排名，31家主要的中資商業(yè)銀行全部入選，工行、中行分列第七和第九，這是我國的銀行首次進入前十名。截至今年9月30日，在全球前十大上市銀行市值排名中，工行、建行、中行分列第一、第五和第六位。與此同時，國際權(quán)威評級機構(gòu)近年來也多次調(diào)高了對我國銀行業(yè)的評級。這些看法和評級的變化，正是我國銀行業(yè)五年來通過改革獲得大發(fā)展的真實寫照。

五、銀行需要什么樣的畢業(yè)生

銀行經(jīng)營有兩大特點。一是銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，也就是說，銀行所做的業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，所以，對銀行來說，控制風(fēng)險很重要；二是，銀行是服務(wù)行業(yè)，同業(yè)之間的競爭很激烈，銀行需要營銷自己的業(yè)務(wù)，因此，業(yè)務(wù)營銷也很重要。

因此，銀行希望畢業(yè)生具備下列幾個方面的素質(zhì)和能力：

1、五官端正，形象好或氣質(zhì)佳；帥哥美女優(yōu)先，但相貌一般不會被歧視。

2、通過英語等級考試，在校成績一般即可；英語水平突出、成績優(yōu)秀者優(yōu)先；

3、具備一定的解決問題的能力和學(xué)習(xí)能力，反應(yīng)速度快；愚鈍、一根筋的同學(xué)不適合。

4、細致、耐心，有一定的風(fēng)險控制的意識，不能粗心大意、丟三落四。

5、性格開朗，樂觀積極，書面和口頭表達能力好，具備一定的溝通協(xié)調(diào)能力；和客戶營銷業(yè)務(wù)的時候不臉紅，領(lǐng)導(dǎo)讓你寫個材料，不能寫得文不對題、錯字連篇。

6、心態(tài)平和，工作態(tài)度認(rèn)真，踏實肯干，不浮躁，不好高騖遠，不眼高手低。