第一篇：銀行發(fā)展趨勢

從根源上看，目前中國銀行的保險業(yè)務(wù)問題出現(xiàn)的部分原因是，仍處于低級的銀保合作階段以及銀行建立的分銷協(xié)議合作方式松散、無序，銀行和保險公司多對多合作的必然結(jié)果是大量高成本的競爭。從國外經(jīng)驗看，這一階段必然要向更高的階段，即戰(zhàn)略聯(lián)盟，和以產(chǎn)權(quán)為紐帶的更高一級合作方式過渡，要么建立合資企業(yè)，要么建立金融服務(wù)集團(tuán)，銀行和保險公司可以相互分享成長的利潤。

中國社科院金融研究中心主任李揚(yáng)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析認(rèn)為，“如果不走資本合作的道路，就存在一個委托代理機(jī)制，由于信息不對稱，會導(dǎo)致短期效應(yīng)，成本加大和道德風(fēng)險”。而如果僅僅是戰(zhàn)略合作和相互參股的合作方式，利益關(guān)系很可能很難協(xié)調(diào)。如果說金融控股集團(tuán)設(shè)立短期內(nèi)還有一定的法律障礙的話，那么專業(yè)性的銀保公司則是相對現(xiàn)實的選擇。中國的銀行保險制度正處于發(fā)展的十字路口上，漸進(jìn)式的改革可以和成立銀保公司一步到位的方式同時進(jìn)行。事實上，幾種合作形式的銀行保險中國都已經(jīng)存在。以太平人壽為例，其銀行保險業(yè)務(wù)之所以能迅速發(fā)展，并沒有產(chǎn)生如其他公司一樣的效益危機(jī)問題，除了自身的運(yùn)作機(jī)制原因外，來自股東方的優(yōu)勢地位亦功不可沒。

中國工商銀行通過旗下的工銀亞洲持有太平人壽姊妹公司太平保險24.9%的股權(quán)，并保有最多可持49%股權(quán)的優(yōu)先選擇權(quán)。更深層次的好處將在以后顯現(xiàn)出來。而已經(jīng)直接表現(xiàn)的顯而易見的好處是，太平人壽通過和工商銀行“總”對“總”的合作方式降低了運(yùn)營成本，也就是說，太平人壽總公司在和工商銀行總公司簽好合作協(xié)議之后，即獲得在所有工行分支機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品的權(quán)利，而對于更多的保險公司來說，合作的方式大部分只能是自下而上的，即和銀行一級級合作，關(guān)系維護(hù)的成本大大提高。

有招商銀行背景的信諾合資壽險公司同樣從股東方獲益良多，據(jù)透露，信諾公司目前的所有客戶均來自招商銀行客戶。而中信集團(tuán)和英國保誠人壽合資成立的壽險公司信誠人壽也有望獲得中信旗下銀行的各種支持。中信正在整合旗下的金融企業(yè)。

也就是說，擁有巨大網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的銀行除了目前在銀保合作中占有明顯的優(yōu)勢地位之外，在股權(quán)合作中也可以繞過政策障礙———銀行可以通過海外機(jī)構(gòu)入股保險公司，也可以通過金融控股公司或者銀行下設(shè)的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。即便銀行希望直接投資保險公司，新的《商業(yè)銀行法》也已經(jīng)開了一個口，經(jīng)過努力實現(xiàn)政策上的突破也不無可能。保險公司投資設(shè)立保險公司本來就不存在法律障礙。

成立合資銀行保險公司，銀行可以獲得代理手續(xù)費(fèi)和股權(quán)收益兩方面的收益，合作動力將大大加強(qiáng)。而保險公司獲得了銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，被保險人則在服務(wù)內(nèi)容上得到豐富和保障，是一個三方共贏的好事。

受挑戰(zhàn)的將是現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的制度。李揚(yáng)認(rèn)為，一是產(chǎn)品界定問題，在金融服務(wù)集團(tuán)框架下或者專業(yè)銀行保險公司的銀行保險業(yè)務(wù)，所創(chuàng)新和推出的涵蓋保險、銀行等要素的金融產(chǎn)品，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)在界定一種金融產(chǎn)品的屬性時，無法用以往的模式。三個監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)對象所從事義務(wù)對金融產(chǎn)品進(jìn)行定義的過程中，就有不同的創(chuàng)新，而且會不斷有交叉。二是客戶保護(hù)問題，除了誤導(dǎo)等銷售風(fēng)險外，銀行保險深入和成功的重要環(huán)節(jié)是銀行和保險公司分享客戶資源，設(shè)計法律為儲戶保密、禁止銀行個人信息向第三方透露的規(guī)定。三是監(jiān)管套利問題，監(jiān)管法規(guī)對銀行和保險公司規(guī)定了不同的法定資本充足要求，這使得資本金不足的銀行垂涎保險公司的資本金，另外，如果將銀行的一些負(fù)債轉(zhuǎn)移到保險公司，就有可能降低銀行資本要求，但這實際并未減少經(jīng)營上的整體風(fēng)險。

第二篇：未來銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢

未來銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

2015-12-29 【零售銀行創(chuàng)新】 金融創(chuàng)新

【零售銀行創(chuàng)新】未來銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營帶來全面而系統(tǒng)性的沖擊。由此，商業(yè)銀行產(chǎn)生了前所未有的焦慮，并開始全面實施網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

然而，作為傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)的主要載體，物理網(wǎng)點(diǎn)未來價值如何，怎樣實施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提升競爭力，是擺在各家商業(yè)銀行面前的重要課題。

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的影響

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著越來越多的人開始通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)購物，網(wǎng)購成為零售商品重要的銷售渠道之一，并改變了人們的消費(fèi)行為。而互聯(lián)網(wǎng)金融的加入，網(wǎng)上理財產(chǎn)品的推出，更加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作更便捷等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組成。一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可利用自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)介入金融服務(wù)；另一方面，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可利用移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善金融服務(wù)，提供新的金融產(chǎn)品。通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融是弱物理化，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有較大沖擊。銀行已不能再像過去那樣，通過網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的大規(guī)模高成本擴(kuò)張，通過高投入的大面積營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、豪華裝修形象工程，來取得競爭優(yōu)勢，而是要借勢互聯(lián)網(wǎng)金融，推動傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)更加專業(yè)化和特色化。不過，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)在未來一定時間內(nèi)，仍然對特定客戶群體起到不可或缺的作用。未來國內(nèi)各銀行網(wǎng)點(diǎn)總量的變化，除了受到移動互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道的影響之外，主要將取決于中國經(jīng)濟(jì)下一步的走勢、銀行的盈利能力變化和銀行同業(yè)之間的博弈。在分析未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的價值時必須承認(rèn)，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不會消亡，但其功能和定位會發(fā)生較大的變化。

數(shù)據(jù)顯示，2011-2014年期間，四大行均不同程度地凈增加了網(wǎng)點(diǎn)總量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，農(nóng)行增加了0.4％。比較而言，由于全國性股份制銀行渠道數(shù)量遠(yuǎn)落后于四大行，各股份制銀行近幾年來更加注重通過網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的擴(kuò)張來增強(qiáng)其物理渠道的能力，在大型住宅區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部和重點(diǎn)縣域大力增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。

未來趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

從提升客戶黏度、降低成本等角度出發(fā)，未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢是小型化、自助化、平臺化。未來銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該是方便且有趣的、互動且親切的、多樣且實用的新型網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)具有鮮明的特色。以下通過國內(nèi)外銀行的實際案例和數(shù)據(jù)分析說明這一趨勢。

例如，美國安快銀行是當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，新網(wǎng)點(diǎn)突出了咖啡館和零售商店的元素，強(qiáng)調(diào)個性的色彩，從網(wǎng)點(diǎn)的面積、布局、外觀到服務(wù)流程，都進(jìn)行了重新打造，營造出一種與所有競爭對手截然不同的能帶給客戶全新體驗的網(wǎng)點(diǎn)。安快銀行希望新網(wǎng)點(diǎn)更像一個咖啡吧，成為鄰里之間溝通感情、家長里短的好去處，通過關(guān)注客戶的非金融需求，營造一種愜意隨性的氛圍。

為此，有151家安快銀行的網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)面積擴(kuò)大了一倍，新增了上網(wǎng)的房間和會議室，還安裝了一個名為“探索墻”、有很大的多屏幕交互視頻播放系統(tǒng)；通過遠(yuǎn)程視頻系統(tǒng)，客戶可與銀行金融顧問進(jìn)行視頻交流。銀行并非簡單地提供咖啡，很多與社區(qū)息息相關(guān)的事務(wù)都可在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)完成。

安快銀行甚至給予每個員工每年40個小時的帶薪假期，鼓勵員工用這段假期去參與社區(qū)志愿活動，然后再把自己從事志愿活動的經(jīng)驗?zāi)没劂y行與同事分享。這樣就使安快銀行的新網(wǎng)點(diǎn)成為社區(qū)的又一個重要的信息、活動集散地，而非單純的作為銀行網(wǎng)點(diǎn)存在。

再如，興業(yè)銀行在設(shè)立社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)方面具有鮮明的特色。一是堅持選址在中高檔社區(qū)或商圈周邊沿街位置，但不進(jìn)入社區(qū)設(shè)點(diǎn)；二是堅持以金融服務(wù)為主；三是堅持小型化、簡單化，網(wǎng)點(diǎn)面積控制在200平米以內(nèi)，不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

四是堅持低成本擴(kuò)張，面積小租金低，布設(shè)自助機(jī)具多，配備服務(wù)人員少，保證服務(wù)質(zhì)量和效率前提下控制總體服務(wù)成本；五是實施錯時營業(yè)，方便居民下班后辦理金融業(yè)務(wù)；六是精選優(yōu)秀人員進(jìn)入社區(qū)支行工作，并強(qiáng)化經(jīng)營考核管理，爭取社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)“開一個，成一個，火一個”。

興業(yè)銀行認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和社區(qū)實體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展優(yōu)勢可達(dá)到互補(bǔ)。一是很多客戶尤其是中老年客戶更傾向于和銀行人員面對面交流。二是社區(qū)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)融合，客戶可在社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)體驗辦理網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等線上業(yè)務(wù)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融在簡單服務(wù)上有便利優(yōu)勢，但客戶的個性化、定制化需求須依靠網(wǎng)點(diǎn)人員專業(yè)服務(wù)來滿足。

未來銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的四個趨勢。第一個趨勢是網(wǎng)點(diǎn)布局更注重客戶定位。銀行需要基于業(yè)務(wù)發(fā)展策略，對銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群，然后根據(jù)銀行客戶的分層和定位，以及客戶在地理區(qū)域的分布和流動狀況，有針對性地定義網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)策略、網(wǎng)點(diǎn)分類，以及不同網(wǎng)點(diǎn)布局、功能、規(guī)模等要素。

第二個趨勢是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)趨向于“小而精”。在互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道的迅速發(fā)展，使大而全的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不需那么多，更多的是以建設(shè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)、微型網(wǎng)點(diǎn)等精巧、低成本的網(wǎng)點(diǎn)形式來提高客戶覆蓋率。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》，截至2014年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到21.71萬個，設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)8435個，其中小微網(wǎng)點(diǎn)937個，滿足了社區(qū)居民和小微企業(yè)的多重需求。這種“小而精”的網(wǎng)點(diǎn)模式，既可以加大對客戶群體的覆蓋，又可以有效降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。

第三個趨勢是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)趨向于“個性化”。隨著金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，為吸引客戶、擴(kuò)大市場，各種多元化的金融產(chǎn)品層出不窮，對金融服務(wù)的個性化要求不斷上升。

在個性化服務(wù)中，目前傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道還是必不可少的，特別是在開戶、獲取咨詢服務(wù)、滿足非金融需求等涉及銀行與客戶之間深度互動交流的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其作用仍然不可替代，且還需進(jìn)一步加強(qiáng)。多家銀行開始嘗試個性化的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，如咖啡銀行、茶館銀行、書吧銀行等。

第四個趨勢是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)趨向于“智能化”。與對公業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)更分散、更容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的沖擊。

在當(dāng)前形勢下，銀行靠傳統(tǒng)的零售客群維系辦法已不能創(chuàng)造足夠的價值，而通過銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型可更好地對零售客戶群體進(jìn)行分層和分類，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷；可加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)的聯(lián)動，推動互動式營銷；可優(yōu)化前臺后臺、線上線下業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營效率。

第三篇：銀行自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢分析

銀行自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢分析

隨著中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的深入，自助設(shè)備、自助銀行已經(jīng)成為開展個人金融業(yè)務(wù)不可替代的渠道。為了適應(yīng)市場競爭和服務(wù)客戶的需要，商業(yè)銀行日益重視自助渠道的建設(shè)，而大量自助設(shè)備投放市場后，自助業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理以及安全防范等方面，面臨許多迫切需要解決的問題，業(yè)務(wù)發(fā)展不斷出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。銀行自助業(yè)務(wù)未來的運(yùn)營效率、經(jīng)營成本、管理水平和盈利能力,將直接決定商業(yè)銀行核心競爭力的高低。筆者認(rèn)為,分析自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對于自助業(yè)務(wù)的良性長遠(yuǎn)發(fā)展具有較為深遠(yuǎn)的意義。

一、自助業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）自助業(yè)務(wù)運(yùn)營效率低“分散、多頭管理”是制約自助業(yè)務(wù)發(fā)展的根本問題。自助業(yè)務(wù)涉及會計、科技、安保、業(yè)務(wù)等多個部門，易于造成分散、多頭管理，而部門職責(zé)邊界定位模糊不清時，則會出現(xiàn)政出多門或都不愿管理的情況。

（二）自助業(yè)務(wù)運(yùn)營管理水平均處于初步發(fā)展階段相對于國外先進(jìn)國家的成熟運(yùn)營模式差距較大，自助業(yè)務(wù)運(yùn)營具有較大的發(fā)展空間。自助設(shè)備分散運(yùn)營管理，未能形成集中、專業(yè)化的運(yùn)營管理模式。雖然建立了專門的ATM 管理崗位，但ATM管理崗位只負(fù)責(zé)所在的地域城市的自助設(shè)備運(yùn)營管理。自助業(yè)務(wù)運(yùn)營中的環(huán)節(jié)比較多，把業(yè)務(wù)運(yùn)營劃分給幾個部門，造成運(yùn)營不暢，管理難度加大。

（三）自助業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，運(yùn)營管理存在問題

1.自助業(yè)務(wù)運(yùn)營管理中缺乏有效的激勵約束量化評估考核機(jī)制，存在著既有主觀不盡職，也有業(yè)務(wù)管理多個環(huán)節(jié)存在的管理缺失的問題。

2.自助設(shè)備保險柜多采用機(jī)械密碼鎖，密碼需要按照規(guī)定進(jìn)行定期修改，或者在發(fā)生人員變更、泄密時需要修改密碼，修改操作要求高，一旦失誤就可能需要廠商人員到場或通過不正常手段打開。在人員交接頻繁或維護(hù)管理設(shè)備數(shù)量較多時，修改密碼是一件費(fèi)時費(fèi)力且較難完成的事，就有可能會使制度的規(guī)定流于形式。

3.當(dāng)維護(hù)管理設(shè)備數(shù)量較多時，不同的設(shè)備按照規(guī)定不能設(shè)置成相同的密碼，客觀上造成密碼的妥善使用和保管比較難以做到位。

4.在集中管理更換鈔箱模式下鈔箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出現(xiàn)差錯。

（四）目前我國自助設(shè)備的功能相對單一，自助業(yè)務(wù)綜合盈利水平低

大部分自助設(shè)備只辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、代收水電費(fèi)等，與發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)自助業(yè)務(wù)盈利能力沒有得到充分的發(fā)揮，存在較大的利潤挖掘空間。

（五）自助設(shè)備視頻監(jiān)控安裝不到位，安防壓力大，其技術(shù)含量有待進(jìn)一步提高

1.自助設(shè)備現(xiàn)場一般安裝3個攝像頭，采用兩路視頻監(jiān)控（主要監(jiān)控人正面、出鈔口、配鈔區(qū)，其中出鈔口和配鈔區(qū)攝像頭采取自動切換），監(jiān)控覆蓋區(qū)域不夠全面，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前安防工作的需要。

2.在自助設(shè)備案件事后取證和客戶疑難（或爭議）異常賬務(wù)處理時，現(xiàn)有的視頻監(jiān)控因安裝時的技術(shù)限制，客戶交易流水和客戶視頻監(jiān)控錄像通過時間進(jìn)行關(guān)聯(lián)，要查詢某一客戶的交易視頻監(jiān)控錄像，時間點(diǎn)是唯一的線索。但客觀情況是實際應(yīng)用中自助設(shè)備主機(jī)和視頻監(jiān)控主機(jī)有時間差，這就給視頻監(jiān)控錄像調(diào)閱查詢帶來一定的難度，同時也影響查詢的效率和準(zhǔn)確度。

3.從技術(shù)的角度來看，視頻監(jiān)控在金融安保方面確實發(fā)揮著不可或缺的作用，在自助設(shè)備案件的事后取證、偵破環(huán)節(jié)中也發(fā)揮著重要作用。但從其功效來看，只能起到事后取證舉證，犯罪溯源的作用，而不具備事前防范預(yù)警、實時制止的功能。

4.視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)后，監(jiān)控中心作用有待于進(jìn)一步發(fā)揮。當(dāng)自助設(shè)備數(shù)量較多時，監(jiān)控中心值班人員要想通過監(jiān)視視頻監(jiān)控屏實時發(fā)現(xiàn)作案比較耗費(fèi)人工和精力，難度很大。

（六）自助設(shè)備品牌種類多，服務(wù)外包不成規(guī)模

地市級甚至省級地域內(nèi)，尤其是自助業(yè)務(wù)發(fā)展時間較長的銀行，自助設(shè)備品牌類型較多，造成一定的影響。一方面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行大多外包的是自助設(shè)備硬件、軟件維護(hù)，一個銀行的自助設(shè)備由多家服務(wù)商共同服務(wù)，按照品牌進(jìn)行服務(wù)（如 NCR、Diebold、Wincor-Nixdorf、日立、廣電運(yùn)通等），如此分割市場雖然引入了競爭機(jī)制，但造成每個服務(wù)商的服務(wù)規(guī)模都較小，其結(jié)果就是服務(wù)效率低下，在規(guī)定的時限內(nèi)客戶工程師經(jīng)常不能趕到現(xiàn)場處理故障；另一方面，機(jī)型種類越多，對銀行操作、維護(hù)管理人員素質(zhì)要求越高，造成商業(yè)銀行運(yùn)營管理難度加大，達(dá)到理想的開機(jī)率和缺鈔率水平要付出更大的運(yùn)營成本。

二、自助業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

隨著自助業(yè)務(wù)在銀行全部金融業(yè)務(wù)中的地位越來越重要，自助業(yè)務(wù)也將越來越被重視，有效手段和措施的采取會促使自助業(yè) 務(wù)的運(yùn)營效益不斷提高。自助業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)以下的發(fā)展趨勢。

（一）自助業(yè)務(wù)運(yùn)營流程和管理模式不斷完善、創(chuàng)新通過運(yùn)營流程和管理模式的完善、創(chuàng)新，可以帶來新的活力，不斷提高業(yè)務(wù)運(yùn)營管理效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

（二）自助設(shè)備集中運(yùn)營管理，實現(xiàn)專業(yè)化管理越來越多的銀行開始對自助設(shè)備進(jìn)行集中管理，開始是地市集中，然后省級集中，再逐漸向全國集中邁進(jìn)。在省級和地市級建立獨(dú)立運(yùn)營的ATM管理中心，推進(jìn)專業(yè)化管理。采用專業(yè)化的ATM運(yùn)營團(tuán)隊，不但有利于形成統(tǒng)一規(guī)范的操作制度和服務(wù)管理流程，還有利于提高工作效率。實施和績效掛鉤的激勵約束量化評估和考核機(jī)制，從機(jī)制上確保規(guī)章制度的執(zhí)行力。通過規(guī)?；?jīng)營，降低運(yùn)行成本，增強(qiáng)盈利能力，通過規(guī)范化經(jīng)營，提高風(fēng)險防范能力。

（三）自助設(shè)備、自助銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行服務(wù)客戶的主流 渠道 在眾多電子渠道中，自助設(shè)備、自助銀行是銀行柜臺傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的最佳替代渠道。這主要?dú)w因于，一方面，自助設(shè)備在功能上最接近銀行柜臺，存款、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、賬戶查詢等客戶最常使用的銀行業(yè)務(wù)，自助設(shè)備均可辦理；另一方面，客戶對自助渠道的接受程度高，在所有電子渠道中（自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等），自助設(shè)備的認(rèn)知率最高。自助設(shè)備已經(jīng)成為繼銀行柜臺之后，客戶了解最多的銀行渠道，自助渠道逐漸會成為國內(nèi)銀行服務(wù)客戶的主流渠道。

（四）增值業(yè)務(wù)、附加業(yè)務(wù)的拓展越來越重要，自助業(yè)務(wù)將成為銀行新的贏利中心市場競爭需要銀行不斷開發(fā)設(shè)計出貼近客戶生活的新產(chǎn)品，使自助服務(wù)更加豐富和具有個性化，在自助設(shè)備上不斷推出多種增值業(yè)務(wù)和附加業(yè)務(wù)。把電子商務(wù)功能植入自助設(shè)備，實現(xiàn)電子 商務(wù)增值服務(wù)，包括商品和服務(wù)的訂購，如各類票務(wù)訂購、酒店、鮮花、蛋糕、彩票、打折券等；以及零售柜員的輔助業(yè)務(wù)，如銷售理財產(chǎn)品、債券、保險、手機(jī)充值、出售郵票、繳納交通違章罰款等銀行代理的其它金融產(chǎn)品；承接廣告業(yè)務(wù)、進(jìn)行股票交易，或者可以試聽下載音樂。自助設(shè)備多功能化提高了自助設(shè)備的贏利能力。

（五）運(yùn)用新技術(shù)手段來強(qiáng)化管理，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營效率，降低風(fēng)險

1.實現(xiàn)自助設(shè)備交易流水的電子化、無紙化，既可以降低運(yùn)營成本，也可以促進(jìn)自助設(shè)備開機(jī)率的提高。

2.自助設(shè)備保險柜安裝采用動態(tài)密碼技術(shù)的電子動態(tài)密碼鎖。動態(tài)密碼是指使用時由計算機(jī)按照特定的加密算法生成、單次有效、使用后馬上失效的密碼。這種密碼的有效期、時間間隔長度可根據(jù)需要設(shè)置，不存在密碼泄漏的安全隱患，當(dāng)銀行員工換崗時不需要修改密碼就可杜絕密碼泄漏。采用動態(tài)密碼技術(shù)研發(fā)的自助設(shè)備保險柜電子動態(tài)密碼鎖，能對保險柜的操作自動記錄存檔，留有歷史記錄可備查，可追溯歷史作業(yè)過程，與傳統(tǒng)的自助設(shè)備保險柜機(jī)械密碼鎖相比，動態(tài)密碼技術(shù)具有更高的安全性，能夠有效地降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時密碼不需要定期或不定期修改，節(jié)約工作時間。有時效的一次性密碼，對密碼的使用和保管要求降低，比較容易達(dá)到規(guī)范性的要求。

3.加強(qiáng)對鈔箱的有效管理，通過射頻識別裝置（電子標(biāo)簽）管理鈔箱。射頻識別技術(shù)(RFID)是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，整個識別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境，能識別高速運(yùn)動物體，并可同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。采用 RFID技術(shù)來管理自助設(shè)備鈔箱可隨時查詢到鈔箱的位置、記錄鈔箱裝載的鈔票量、實現(xiàn)鈔箱的追蹤管理，還可以校對自助設(shè)備的編號，避免加錯鈔箱，有利于提高效率、減少加鈔現(xiàn)場的操作時間、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4.運(yùn)用智能控制技術(shù)實現(xiàn)自助業(yè)務(wù)現(xiàn)鈔配送非武裝押運(yùn)。擁有高性能運(yùn)鈔車是實現(xiàn)非武裝押運(yùn)運(yùn)作模式的先決條件。在新一代運(yùn)鈔車的研發(fā)方面可充分運(yùn)用智能控制技術(shù)，設(shè)計運(yùn)鈔車后外擺門、后傳遞口、司機(jī)逃生裝置、矩陣錢柜、GPS 控制鎖、遙控熄火等模塊化，實現(xiàn)現(xiàn)金流動與外界完全隔絕，確保運(yùn)鈔車成為一個完全獨(dú)立的安全區(qū)，從而能在非武裝押運(yùn)而大幅降低經(jīng)營成本的同時，進(jìn)一步降低自助業(yè)務(wù)在現(xiàn)鈔配送環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

（六）對現(xiàn)有自助設(shè)備視頻監(jiān)控進(jìn)行升級改造，提高案件證據(jù)的可用性和有效性改變傳統(tǒng)的被動視頻監(jiān)控思路，充分發(fā)揮各類傳感器的功效，建立以傳感預(yù)警為基礎(chǔ)，視頻監(jiān)錄為后盾的全方位防控體系，彌補(bǔ)單純視頻監(jiān)控系統(tǒng)的不足，實現(xiàn)自助設(shè)備智能視頻監(jiān)控，實施24小時全方位監(jiān)控自助業(yè)務(wù)活動。

1.補(bǔ)充兩路環(huán)境攝像頭（每個環(huán)境攝像頭覆蓋90度，兩路覆蓋 180度），達(dá)到安裝五個攝像頭，實現(xiàn)四路視頻監(jiān)控。增加的攝像頭主要是針對自助設(shè)備周邊環(huán)境的監(jiān)控，實現(xiàn)全景覆蓋，防止監(jiān)控死角，為事后的案件取證提供更加全面的證據(jù)。

2.實現(xiàn)除了疊加時間、日期外，在取款人的人正面圖像上疊加了銀行卡卡號后能直接證明是該人取款，同時將人正面圖像和出鈔口圖像合成為一幅圖像作為證據(jù)更直接、可靠、有效，而不需要做有糾紛的推理，為事后的糾紛中法庭取證提供了最直接有效的證據(jù)支撐，通過疊加銀行卡卡號為日后錄像檢索提供了方便，同時也為銀行內(nèi)部進(jìn)行客戶疑難（或爭議）異常賬務(wù)處理提供了查詢的便利。

3.增加人體活動監(jiān)測器。采用基于物聯(lián)網(wǎng)的人體活動監(jiān)測器在主動報警的同時能及時分析出了犯罪嫌疑人的相貌特征，當(dāng)警方將犯罪嫌疑人的相貌特征輸入互聯(lián)網(wǎng)的時候，周邊相關(guān)的監(jiān)控設(shè)備所記錄的犯罪嫌疑人信息也在第一時間匯總到警方，警方可以通過某小區(qū)內(nèi)的監(jiān)控系統(tǒng)（具有物聯(lián)網(wǎng)人體活動監(jiān)測器）所提供的信息，快速地將藏匿在該小區(qū)內(nèi)的犯罪嫌疑人抓獲。

4.增加監(jiān)測插卡口狀態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)模塊，可以通過監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)中心實時監(jiān)測各個自助設(shè)備的插卡口狀態(tài)，對于發(fā)生的各種異常情況及時主動上報，最大程度地保護(hù)銀行和持卡人的利益。

5.增加振動監(jiān)測器、即時短信報警器等模塊，進(jìn)行主動報警。6.視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)后，和3G無線通訊技術(shù)相結(jié)合，通過監(jiān)控中心授權(quán)給相關(guān)人員，利用3G手機(jī)重點(diǎn)監(jiān)測某一自助設(shè)備的運(yùn)行情況。

（七）離行式自助設(shè)備的布放成為銀行自助業(yè)務(wù)的發(fā)展方向 隨著人們生活節(jié)奏的加快，銀行應(yīng)設(shè)法滿足客戶隨時隨地提取現(xiàn)金的需要。增加離行式自助設(shè)備的布放，將自助服務(wù)向商場、證券機(jī)構(gòu)、超市、社區(qū)、學(xué)校、廠礦等地域滲透，擴(kuò)大服務(wù)范圍，延伸服務(wù)領(lǐng)域，以此吸引和穩(wěn)定客戶。離行式自助設(shè)備的布放能彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局的不足，其建設(shè)周期和成本較低，相對于增加銀行網(wǎng)點(diǎn)較易獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，和附行式自助設(shè)備相比，可以更好地服務(wù)于特定的區(qū)域目標(biāo)客戶。

（八）自助設(shè)備品牌的整合

一個銀行的自助設(shè)備由多家廠商的多個品牌構(gòu)成，給維護(hù)、維修和運(yùn)營管理帶來很多麻煩和問題。需要通過集中采購限制品牌的過于繁雜，淘汰更新舊設(shè)備，通過采取把盡量少的某幾個機(jī)型集中到某一地域等手段，逐漸實現(xiàn)自助設(shè)備品牌的整合，不斷提高自助設(shè)備的管理維護(hù)效率。

（九）自助業(yè)務(wù)的外包不斷走向深入

國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為提高企業(yè)核心競爭力，更有效分配管理資源，將非核心業(yè)務(wù)外包成為不可避免的趨勢。ATM 托管服務(wù)，是金融外包的新趨勢。從長遠(yuǎn)發(fā)展和業(yè)務(wù)需求出發(fā)，銀行需要對涉及到自助業(yè)務(wù)運(yùn)營的清分、清機(jī)、技術(shù)服務(wù)監(jiān)管進(jìn)行整體托管外包，交給具備資質(zhì)條件和綜合實力的第三方 ATM 運(yùn)營管理公司，以提高核心競爭力。銀行在外包服務(wù)的同時也把一定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了服務(wù)外包商，這使銀行能更好地應(yīng)對迅速變化的外部市場環(huán)境和顧客需求。

第四篇：發(fā)展趨勢

1、未來餐飲業(yè)發(fā)展趨勢：多元化、生態(tài)化、時尚化、名人化

2、餐飲管理過程：客源組織、食品原材料采購、廚房生產(chǎn)加工、餐廳銷售服務(wù)的系統(tǒng)管理過程

3、餐飲管理的目標(biāo)基礎(chǔ)：餐廳上座率、接待人次、人均消費(fèi)

4、六大技能：托盤、擺臺、斟酒、上菜、分菜、餐巾折花

5、餐飲管理的特點(diǎn)：?生產(chǎn)過程短，隨產(chǎn)隨銷?花色品種多，技術(shù)要求高?經(jīng)營方式靈活，收入彈性大④成本構(gòu)成復(fù)雜，不易控制

6、餐飲管理的任務(wù)：?吸引客源?創(chuàng)新菜品?加強(qiáng)管理④保持服務(wù)質(zhì)量⑤控制成本

7、職能機(jī)構(gòu)：?餐廳：滿足客人飲食需要的場所?廚房：餐飲管理的中心環(huán)節(jié)?宴會部：創(chuàng)聲譽(yù)，創(chuàng)效益④管事部：后勤保障部門⑤采購部：物質(zhì)供應(yīng)部門

8、崗位職責(zé)：?餐飲部經(jīng)理：全面負(fù)責(zé)，制定計劃，人員選用，主持會議?餐廳主管：考勤記錄，檢查儀表，了解用餐情況，處理投訴?餐廳領(lǐng)班：檢查儀表，檢查物品，親自服務(wù)，督導(dǎo)服務(wù)員

9、餐飲管理人員編制的影響因素：?餐廳檔次和座位數(shù)量?市場狀況和座位利用率?員工技術(shù)熟練程度和廚房生產(chǎn)能力④餐飲經(jīng)營的季節(jié)波動程度⑤班次安排和出勤率

10、餐飲市場營銷計劃內(nèi)容：?產(chǎn)品銷售計劃?食品原材料計劃?產(chǎn)品生產(chǎn)計劃④餐飲服務(wù)計劃

11、餐飲經(jīng)營利潤計劃內(nèi)容：?營業(yè)收入計劃?營業(yè)成本計劃?營業(yè)費(fèi)用計劃④營業(yè)利潤計劃

12、餐飲經(jīng)營計劃編制方法：?確定餐廳上座率和接待人次?確定餐廳人均消費(fèi)?編制營業(yè)收入計劃方案

13、菜單的作用：?產(chǎn)品信息的傳遞工具?是餐飲經(jīng)營過程中計劃與控制的工具?是企業(yè)的推銷工具，又是精美的宣傳品和藝術(shù)品

14、菜單的種類：?時間：早中晚?通用性：零點(diǎn)?專用性：推薦、宴席、套餐

15、一份完整菜單的內(nèi)容：?菜品的品名和價格?菜品的介紹?告示性信息④機(jī)構(gòu)性信息⑤特色菜推介

16、菜單定價策略：?以成本為中心（系數(shù)定價法）?以需求為中心?以競爭為中心（隨行就市法）

17、食品原材料計劃:采購成本、庫房儲備、資金周轉(zhuǎn)、期初庫存、期末庫存

18、廚房適應(yīng)的生產(chǎn)原料的特殊性：季節(jié)性、不穩(wěn)定性、技術(shù)性

19、最佳采購量：消耗的原料存量重新達(dá)到理想儲存量限度，使采購原料的費(fèi)用保持在最低水平

20、酒品分類：?釀造酒：葡萄酒、啤酒、日本清酒、中國黃酒?蒸餾酒：白蘭地（葡萄）威士忌（谷物、大麥、小麥、玉米）伏特加（土豆、谷物）朗姆酒（蔗糖）?配制酒：琴酒、利口酒、苦酒

21、?法式服務(wù)：小餐車服務(wù)?俄式服務(wù)：銀盤服務(wù)?美式服務(wù)：餐盤服務(wù)④英式服務(wù)：家庭式服務(wù)

第五篇：房地產(chǎn)發(fā)展趨勢及投融資管理與銀行金融創(chuàng)新

房地產(chǎn)發(fā)展趨勢及投融資管理與銀行金融創(chuàng)新

主講：宏皓

時長：12課時

第一講2013年房地產(chǎn)發(fā)展趨勢

一、2013年1-6月北京與全國房地產(chǎn)數(shù)據(jù)一覽

二、全國土地出讓收入情況

三、房地產(chǎn)行業(yè)面臨的市場環(huán)境

四、地方政府債務(wù)危機(jī)與房地產(chǎn)調(diào)控

五、房地產(chǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展唯有轉(zhuǎn)型升級

六、我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)以下幾大發(fā)展趨勢：

1、高使用率的功能地產(chǎn)是房地產(chǎn)正能量

2、房產(chǎn)稅和資源稅都將對市場產(chǎn)生巨大沖擊

3、增加收入是中國人住有所居的希望所在4、房企將強(qiáng)者恒強(qiáng)，房企品牌要進(jìn)入修復(fù)期

5、城鎮(zhèn)化決定了城市化模式選擇

七、銀行對房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險如何控制

1、嚴(yán)控企業(yè)資金鏈風(fēng)險

2、嚴(yán)控政策及市場風(fēng)險

3、嚴(yán)控土地市場風(fēng)險

4、嚴(yán)控周期性風(fēng)險

第二講房地產(chǎn)企業(yè)融資方法與投融資管理

一、融資的核心策略

二、融資常規(guī)9種方法

三、私募股權(quán)基金的投融資應(yīng)用

1、私募股權(quán)基金如何設(shè)立

2、私募股權(quán)基金投資的特點(diǎn)

3、私募股權(quán)基金流程的管理

4、目前上市公司參與私募股權(quán)基金的方式

5、案例分析：浙江上市公司房企用私募股權(quán)基金融資

四、房地產(chǎn)融資的創(chuàng)新工具：產(chǎn)業(yè)基金

1、產(chǎn)業(yè)基金的特點(diǎn)

2、我國產(chǎn)業(yè)基金的現(xiàn)狀

3、產(chǎn)業(yè)基金對房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的作用

4、房地產(chǎn)企業(yè)如何建立產(chǎn)業(yè)基金

5、銀行為什么愿意參與產(chǎn)業(yè)基金（案例分析）

五、房地產(chǎn)企業(yè)的投融資管理

1、建立企業(yè)金融安全防范體系

2、企業(yè)家做投資的評估標(biāo)準(zhǔn)

第三講銀行金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級

一、中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與個人財富增長

二、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1、國際化步伐在加快

2、銀行基層化

3、業(yè)務(wù)趨同化

4、中間業(yè)務(wù)比重日益加大

5、不斷開拓個人銀行業(yè)務(wù)

6、電子銀行發(fā)展迅速

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢預(yù)測

1、混業(yè)經(jīng)營仍是大勢所趨

2、集團(tuán)化經(jīng)營

3、合作經(jīng)營越來越多

4、虛擬化經(jīng)營

5、用增值服務(wù)來發(fā)展長期良好的客戶關(guān)系

6、各顯其能銀行理財競爭激烈

四、當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型策略

（一）金融創(chuàng)新的內(nèi)容

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑

（三）轉(zhuǎn)型策略

1、管理轉(zhuǎn)型

2、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

3、服務(wù)轉(zhuǎn)型

4、轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行定位要準(zhǔn)確

五、財富管理的定義及具體流程

1、財富管理定義

2、財富管理具體流程

六、中國財富管理市場現(xiàn)狀

1、國外金融機(jī)構(gòu)財富管理發(fā)展階段（以美國為例）

2、全球財富市場

3、中國的財富市場

4、我國對銀行財富管理服務(wù)的需求增加

5、私人銀行將成搖錢樹

6、匯豐集團(tuán)私人銀行案例研究

七、用金融創(chuàng)新建立新的商業(yè)模式

1、銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對策

2、中小企業(yè)貨

3、影子銀行

4、產(chǎn)業(yè)鏈融資

5、用金融創(chuàng)新解決中國農(nóng)業(yè)落后的局面：幫地方政府組建股份制大型農(nóng)場

6、互聯(lián)網(wǎng)金融

八、中國財富管理市場的發(fā)展趨勢展望

1、財富管理的趨勢

2、建立資產(chǎn)配置組合3、用優(yōu)秀的投資專家品牌提高銀行的核心競爭力

4、打造出國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的財富管理銀行

專家簡介 宏皓：原名：章強(qiáng)。著名金融學(xué)家﹑融資專家，北京交通大學(xué)客座教授、中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員﹑中國金融智庫首席金融學(xué)家、政府、上市公司金融顧問，中經(jīng)產(chǎn)業(yè)基金理事會秘書長，央視網(wǎng)財經(jīng)評論員。被社會廣泛譽(yù)為：投資大師，中國私募基金之父。

曾在社科院﹑北京交通大學(xué)、清華大學(xué)、北京大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、浙江大學(xué)MBA、EMBA、總裁班等多次講授《宏觀經(jīng)濟(jì)形勢分析》、《私募股權(quán)與金融投資》、《產(chǎn)業(yè)園區(qū)金融創(chuàng)新》、《資本市場與風(fēng)險投資》、《房地產(chǎn)行業(yè)投融資管理》、《企業(yè)資產(chǎn)管理》、《企業(yè)融資策略》、《企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型》、《公司理財》、《公司治理》、《資本運(yùn)作與投融資管理》、《私人銀行財富管理》、《投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新》、《村鎮(zhèn)銀行的金融創(chuàng)新與發(fā)展實務(wù)》、《十八大宏觀經(jīng)濟(jì)政策解讀與銀行創(chuàng)新發(fā)展》等課程。并撰寫2012年中國農(nóng)業(yè)銀行總行私人銀行《中國財富市場調(diào)研報告》。

常受邀在中央電視臺《經(jīng)濟(jì)半小時》、中央人民廣播電臺《經(jīng)濟(jì)之聲》、中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)、央視網(wǎng)、人民網(wǎng)等國家級媒體擔(dān)任特約專家嘉賓。

22年從事金融投資理論的研究和實踐，近10年來著有《第一財富大道》、《家庭理財行動》、《理財改變命運(yùn)》、《理財身價倍增》、《卓越理財》、《理財決定命運(yùn)》、《融資決定成敗》等20多部著作。是目前國內(nèi)在投資理財方面出版著作貢獻(xiàn)最多，受眾面最廣的金融投資專家。