第一篇：農(nóng)信社打造銀行卡后發(fā)優(yōu)勢調(diào)研分析

**省農(nóng)村信用社擁有自主知識產(chǎn)權(quán)和品牌形象，以“蜀信連城鄉(xiāng)，一卡通天下”為品牌宣傳主題的銀行卡——蜀信卡自4月15日在全省面市營銷發(fā)行以來，全省農(nóng)村信用社在宣傳營銷上投入的人力、物力、財力不菲，也取得了初步成效。由于農(nóng)村信用社金融服務、業(yè)務領(lǐng)域、市場競爭、卡業(yè)務技術(shù)及營銷經(jīng)驗等方面的局限，農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行速度慢、進度緩、絕對數(shù)

量低、質(zhì)量不高等問題仍不容回避。以廣安市農(nóng)村信用社以例，截至5月29日，共領(lǐng)卡35714張，累計發(fā)卡12766張，平均每個營業(yè)機構(gòu)累計僅發(fā)卡56張，日均共計發(fā)卡不足300張，單個營業(yè)機構(gòu)日均發(fā)卡不到2張，營銷目標與預期效果相距甚遠。

如何正視、分析和解決好當前農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展存在的問題，挖掘利用好農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的特殊性和銀行卡后發(fā)優(yōu)勢，以轉(zhuǎn)變營銷思路，強化工作措施，加快銀行卡發(fā)行步伐，促進農(nóng)村信用社加快發(fā)展，顯得尤為重要。

一、農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀及問題成因

㈠銀行卡受眾素質(zhì)良莠不齊，新業(yè)務市場對接難度較大?；诜铡叭r(nóng)”宗旨，導向了農(nóng)村信用社以廣大農(nóng)村居民為主的重要客戶群體。中國農(nóng)村面貌實際決定了大部分農(nóng)村居民文化水平不高、綜合素質(zhì)參差不齊、金融需求科技化含量不高的現(xiàn)象，且有相當部分青壯年勞動力常年外出務工，農(nóng)村留守人員中以老弱婦孺為主。據(jù)對川東某縣的統(tǒng)計，該縣常年就有30%以上的勞動力常年在外。加之歷史形成的用折不用卡、卡小不易保管、易損壞易丟失等傳統(tǒng)觀念，種種因素也致使農(nóng)村信用社銀行卡的主要客戶群體對卡的服務需求低、了解使用少、接受操作難，雖經(jīng)農(nóng)村信用社廣泛宣傳、解釋指導和幫助，但廣大群眾申領(lǐng)卡的積極主動性仍然難以調(diào)動，操作技能也難以掌握，用卡的科學性、有效性有待進一步完善。

㈡服務水平呈現(xiàn)劣勢，卡業(yè)務市場認知認同程度仍較低。由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、管理機制落后、員工素質(zhì)等缺陷，長期以來不“造血換血”，不“引新納新”，服務意識差，服務本領(lǐng)弱，服務質(zhì)量低，致使“細胞壞死，陳腐不鮮”。農(nóng)村信用社在部份人眼中被看成“另類”金融機構(gòu)，服務項目、功能、態(tài)度、效率、檔次、水平難與商業(yè)銀行相抗衡。時下興盛的基金、股票等現(xiàn)代理財性金融服務更是無從涉及，農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展“原地踏步”，市場認可度偏低。這雖與農(nóng)信社的服務對象、服務內(nèi)容、服務環(huán)境有必然關(guān)系，但自身服務水平不足的原因卻是第一位的，應當理性認識，深刻認識。據(jù)了解，在上述區(qū)域?qū)鹑跈C構(gòu)服務的民意測評中，農(nóng)村信用社的服務滿意度靠后，社會群眾與客戶群體對農(nóng)村信用社的服務難有較高程度的認可，農(nóng)村信用社“蜀信卡”新興出爐和面市，自然難免會受到客戶傳統(tǒng)思維定勢和農(nóng)村信用社服務水準的牽制影響。

㈢銀行卡業(yè)務新興面市，措施缺位造成經(jīng)營管理 “邊緣化”。一是農(nóng)村信用社銀行卡“初出茅廬”，市場經(jīng)驗欠缺?？I(yè)務運行初期，由于農(nóng)村信用社無卡業(yè)務工作經(jīng)驗，專業(yè)技能相對落后，在卡業(yè)務操作辦理、日常管理、系統(tǒng)運行及維護乃至卡本身的發(fā)行營銷工作中，難免存在或此或彼的問題，致使一些客戶形成“外國月亮比中國圓”心理，退卻了客戶選擇“蜀信卡”的積極性，也降低了已發(fā)卡的有效使用率。二是專職部門缺位，卡業(yè)務經(jīng)營管理乏力。據(jù)了解，全省各聯(lián)社絕大部分至今未設置專業(yè)或?qū)ｉT的卡業(yè)務部，在一定程度上致使銀行卡在營銷、運用及管理等方面職責不清，指導力度不夠，更不專業(yè)。相關(guān)部室在銀行卡經(jīng)營管理上顯得力不從心，甚至出現(xiàn)責任相互推諉現(xiàn)象，進而導致部分工作斷檔脫節(jié)，責任不到位，難以跟進市場節(jié)奏，農(nóng)村信用社銀行卡經(jīng)營管理水平亟待提高。

㈣銀行卡他行“先入為主”，銀行卡必然面臨市場多向選擇。早在農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行前，建行“龍卡”、工行“牡丹卡”、農(nóng)行“金穗卡”及郵政“綠卡”等同行業(yè)銀行卡早已在市場流通使用，且憑借其優(yōu)質(zhì)的服務、完善的功能占領(lǐng)了相當部分市場。以廣安市為例，據(jù)了解，在全市銀行卡使用客戶數(shù)量上，僅農(nóng)行銀行卡就占據(jù)了全市銀行卡使用的30%，加之其它商業(yè)銀行及郵政儲蓄的銀行卡，其已形成的“先入為主”態(tài)勢，對農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展形成的壓力不言面喻，農(nóng)村信用社要想再挺進卡業(yè)務市場，“后發(fā)制人”、后者居上更是難上加難。

二、農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務后發(fā)優(yōu)勢探析

㈠客戶對象廣泛，潛藏客戶優(yōu)勢。農(nóng)村信用社以“三農(nóng)”為主要服務對象，以縣域經(jīng)濟為主要經(jīng)營市場，**農(nóng)信社肩負著為全省6800多萬農(nóng)民提供金融服務的重任?；谥袊r(nóng)村及縣域經(jīng)濟實情，農(nóng)村地區(qū)居民人口眾多，約占全國人口總數(shù)的2/3，這就能夠形成農(nóng)村信用社龐大的客戶資源。根據(jù)農(nóng)村金融消費現(xiàn)狀，有絕大部分的農(nóng)村居民至今與銀行卡尚無接觸，也就是說這部份人現(xiàn)在手中無銀行卡，這就形成了農(nóng)信社的客戶數(shù)量優(yōu)勢。在堅持量質(zhì)并舉、寧缺勿濫的前提下，如果農(nóng)信社能夠?qū)⑦@部分客戶群體充分挖掘和利用，使其成為農(nóng)信社銀行卡的忠實用戶，農(nóng)村信用社銀行卡的市場潛力將無比巨大。與此同時，既培育開發(fā)客戶，又向持卡客戶群體滲透，以結(jié)束“無卡無營銷話語權(quán)”的歷史，為農(nóng)信社贏得新的業(yè)務席位。

㈡服務職能特殊，潛藏比較優(yōu)勢。農(nóng)村信用社的服務職能和市場定位的不可替代決定了與城鄉(xiāng)居民、企事業(yè)單位、地方黨政的密切關(guān)聯(lián)和深厚感情的優(yōu)勢是郵儲行

及各商業(yè)銀行的無可比擬?；バ啪褪巧a(chǎn)力，農(nóng)村信用社既可利用在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中與廣大農(nóng)戶、個體工商戶、民營企業(yè)等結(jié)下的魚水深情，“拉攏”卡業(yè)務客戶；又可利用發(fā)展中間業(yè)務時與各企事業(yè)單位及其干部職工締結(jié)的深厚友情，拓寬銀行卡發(fā)行范圍；還可利用因“地方金融企業(yè)”角色定位與當?shù)攸h政關(guān)系密切的優(yōu)勢，借力延伸銀行卡發(fā)行鏈條，并借助其“喉舌”作用，提高銀行卡的知名度、認知度，從營銷的深度和廣度上狠下功夫，努力做大發(fā)行總量。

㈢機構(gòu)點多面廣，具有網(wǎng)點優(yōu)勢。截至目前，**省農(nóng)村信用社轄174個縣級聯(lián)社，6147個營業(yè)網(wǎng)點，有職工4萬余名，形成了“省有、市有、縣有、鎮(zhèn)有、鄉(xiāng)有”金融機構(gòu)、“城市有、農(nóng)村有”金融服務的廣覆蓋、寬領(lǐng)域、多層次的金融服務平臺，且隨著農(nóng)民工銀行卡特色服務、全國通存通兌等多樣、多元化功能的開通實現(xiàn)，隨時可為城鄉(xiāng)居民提供方便快捷、近在咫尺的存、取、匯等金融服務，為客戶省時、省力、省心、省錢。網(wǎng)點優(yōu)勢他行無可比擬。

㈣服務成本低廉，具有價格優(yōu)勢。在金融服務收費上，從“人往利邊走”的趨利角度看，較同行業(yè)金融機構(gòu)而言，農(nóng)村信用社的低廉收費在金融服務收費標準對客戶的吸引力上較有優(yōu)勢。農(nóng)村信用社銀行卡——“蜀信卡”省內(nèi)異地柜臺現(xiàn)金存款交易金額的0.2%、最低1元、最高20元，省內(nèi)異地柜臺現(xiàn)金取款交易金額的0.3%、最低1元、最高30元，從現(xiàn)在計算起一年內(nèi)的年費、工本費全免等價格信息，都顯示出了農(nóng)村信用社銀行卡的惠及民生的正面導向和較高性價比，使客戶在享用金融服務的成本考慮上，可促其優(yōu)選“蜀信卡”或換用“蜀信卡”，增加農(nóng)村信用社銀行卡市場覆蓋面和使用率。

㈤功能日臻完善，彰顯個性優(yōu)勢。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，銀行卡作為科技金融產(chǎn)品，憑借其超越時間和空間的服務，使人們愛不釋手。商業(yè)銀行的銀行卡在技術(shù)、功能、服務及人性化設計上較農(nóng)村信用社都大顯成熟，這雖給農(nóng)村信用社形成了競爭壓力，但同時也給農(nóng)村信用社提供了可循經(jīng)驗和增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的可能。作為信用卡市場的“后來者”，農(nóng)村信用社在產(chǎn)品推出之際，便可以高標準嚴要求，使產(chǎn)品一經(jīng)問世便有一個高起點。如在信用卡額度、還款期限、免息政策和網(wǎng)絡構(gòu)建、數(shù)據(jù)處理運用、風險防范等方面都可從安全、支付、方便等角度，以服務客戶為中心，創(chuàng)新創(chuàng)造，因勢而變。

三、提升農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)展的現(xiàn)實思考

㈠培養(yǎng)專業(yè)人才，增強銀行卡經(jīng)營能力。一方面由外向內(nèi)，招賢納士，通過公開招聘、競聘等方式，廣泛引進銀行卡研制、開發(fā)、營銷、管理等專業(yè)人才；另一方面由內(nèi)及深，注重培養(yǎng)，依托現(xiàn)有人力資源，強化銀行卡業(yè)務專業(yè)知識的培訓和專業(yè)人才的培養(yǎng)。同時施行“拿來主義”，向同行業(yè) “取經(jīng)”，借鑒他行銀行卡經(jīng)營管理的優(yōu)秀做法和先進經(jīng)驗，學習先進技術(shù)。通過“走出去、請進來”，形成農(nóng)村信用社“優(yōu)、精、專、紅”的專業(yè)人才資源，不斷夯實銀行卡技術(shù)、安全保障，充實銀行卡經(jīng)營管理資本，增強銀行卡的經(jīng)營管理能力。三是擴大參與，占有市場，向他行的成熟市場滲透，通過“與狼共舞”，從中獲得益處，增強“狼性”，相得益彰。

㈡完善服務功能，提升銀行卡品牌形象。一是完善服務設施，不斷提升農(nóng)村信用社的外在服務形象。二是優(yōu)化柜臺及所有員工的服務態(tài)度，倡導熱情、周到、快捷、方便文明、健康服務，不斷提升農(nóng)村信用社內(nèi)在服務品質(zhì)。三是增強服務功能，增設服務內(nèi)容，在成功開辦代理保險業(yè)務的基礎上，進一步開設基金、股票、證券等現(xiàn)代金融理財性服務，使農(nóng)村信用社的服務內(nèi)容進一步多樣化、多元化，服務功能進一步完善強大，以不斷滿足城鄉(xiāng)居民的金融需求。四是改進服務方式，實施近地營銷，與本地現(xiàn)有業(yè)務往來客戶緊密聯(lián)系，親民近民，詳實細致宣傳農(nóng)信社銀行卡的利惠實在；實施遠程營銷，利用現(xiàn)有龐大的客戶信息資源，向外出務工農(nóng)戶致電致函，廣泛宣傳，真誠為民利民，縮短心靈距離，讓外出務工人員感到“路雖千里，農(nóng)村信用社的服務卻在身邊”，力求“里應外合”，千方百計占領(lǐng)外出務工人員卡業(yè)務市場。

㈢實行專業(yè)經(jīng)營，提高銀行卡管理水平。一是細分市場，合理確定目標客戶的基礎上，形成上下一盤棋、全員營銷的格局。二是建立健全農(nóng)村信用社銀行卡經(jīng)營管理機制，制定銀行卡發(fā)行、運用、管理辦法，促進相關(guān)工作規(guī)范化、制度化。三是待人才、資金、技術(shù)條件成熟時，組建銀行卡專業(yè)業(yè)務部，將農(nóng)村信用社銀行卡的經(jīng)營管理制度化、規(guī)范化、精細化、專業(yè)化，可持續(xù)性地拓寬發(fā)展空間，加快發(fā)展步伐。四是要將銀行卡的宣傳與實戰(zhàn)相結(jié)合，做到既做好宣傳發(fā)動，也做好實戰(zhàn)工作，切忌“只見嘴在吼，不見勤著手”的虛無縹緲、敷衍了事的不實作風。五是根據(jù)各地經(jīng)濟實力、市場結(jié)構(gòu)、民眾素質(zhì)、信用社經(jīng)營狀況等情況科學合理、實事求是逐級下達銀行卡及相關(guān)業(yè)務拓展目標任務，并納入工效掛鉤考核范疇，促使各級把此項工作納入重要議事日程，與其它業(yè)務經(jīng)營齊抓共管，齊頭并進。六是加強檢查指導，加大懲處力度，督促銀行卡各項工作有力、有序和高效運作。從而以高尖端的技術(shù)人才引領(lǐng)銀行卡的安全與發(fā)展，以優(yōu)質(zhì)的服務吸納銀行卡的客戶和市場，以專業(yè)化的管理促進銀行卡業(yè)務加快發(fā)展，科學發(fā)展，又好又快發(fā)展。

第二篇：農(nóng)信社銀行卡業(yè)務發(fā)展策略分析

農(nóng)信社銀行卡業(yè)務發(fā)展策略分析

目前我國的金融領(lǐng)域是百花爭艷，百花齊鳴的情況，但四大國有銀行，仍處于金融行業(yè)的中心地位，我們信用社在我國的金融領(lǐng)域中，整體實力相對薄弱，我們要想在眾多的金融機構(gòu)中得以較好的發(fā)展，還需要打造我們自己的品牌，其中銀行卡就是作為日益被更多消費者接受和使用的消費理財工具，已成為各銀行企業(yè)爭奪市場的主要競爭工具之一，現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)不只有當初簡單的存、取款的功能，隨著社會科技的進步，特別是計算機網(wǎng)絡越來越發(fā)達，網(wǎng)上支付、代繳各種日常費用、代發(fā)工資、代繳保險、股金劃轉(zhuǎn)等群帶業(yè)務，這些業(yè)務的開辦極大的方便了廣大市民的日常生活。我們信用社剛剛推出我們自己的銀行卡，要想在銀行卡領(lǐng)域中奪得一席之地，我們還要繼續(xù)完善我們信用社的銀行卡種類和業(yè)務。

做為一名基層信用社的員工，提出我對信用社銀行卡的一些看法： 一是定位目標人群，做到市場細化。我們的客戶人群可以分為很多種類，針對不同種類的人群，我可以開發(fā)出功能獨特的、有針對性的銀行卡，例如工商銀行的“學生卡”，它主要是中國工商銀行專為學生量身打造的一款雙幣貸記卡產(chǎn)品。二是注重地區(qū)區(qū)域差異，增加銀行卡設計圖案的種類，在農(nóng)村，我們可以吧圖案設計成代表金融和收獲的金黃色或者是代表希望的綠色，在城市，我們可以把圖案設計時尚一點，色彩豐富一點，反映城市生活的多姿多彩，也可以把圖案設計成卡通人物，或者年輕人比較喜愛的圖案，在開卡的時候，客戶可以有選擇的余地。三是增加銀行卡種類，現(xiàn)在我們信用社只有借記卡一種，還沒有貸記卡，這就限制了我們信用社銀行卡的發(fā)展，隨著我們信用社銀行卡領(lǐng)域的日益成熟，我們要盡快開發(fā)

貸記卡業(yè)務。四是增加多種多樣的繳費功能，使持卡者得到方便，銀行卡發(fā)展到今天，已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)上支付、代繳各種日常費用（水費、電費、手機費、電話費、有線電視費），這些業(yè)務的開展極大的方便了廣大市民的日常生活，開展這些業(yè)務，對我們的銀行卡來說，將是一個極大的優(yōu)勢和條件，以工商銀行為例，工行的網(wǎng)站就有代繳水費、電費、燃氣費、電話費、手機費等一系列方便市民的業(yè)務,雖然現(xiàn)在使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民只占全國上網(wǎng)網(wǎng)民的極少數(shù)部分,但是網(wǎng)上支付的大勢所趨的趨勢不容置疑,電子商務在我國正得到快速的發(fā)展,所以我們也要緊跟時代的形勢盡早在我們信用社的網(wǎng)站也開發(fā)這些便民措施。五是提供更加方便的開卡方法，到我們信用社開卡，客戶除了要復印身份證，還要排隊辦理，我們可以學習工商銀行的辦法，開“信用卡網(wǎng)上辦卡”功能，這種發(fā)放除了可以方便客戶，也可以增加我們信用社的開卡量,使雙方都受益。六是加大宣傳,提高知名度，我們可以通過車載廣告，廣播和車體廣告的形式進行宣傳，這樣做的好處是可以讓我們的潛在客戶知道我們信用社有什么卡、可以辦理什么業(yè)務、可以給客戶帶來什么樣的方便條件，能讓廣大市民快速、全面的了解我們信用社的銀行卡。七是開展多種優(yōu)惠活動，讓持卡人得到真實的實惠，優(yōu)惠活動我們現(xiàn)在已屢見不鮮，我們可以以此為切入點，開展持卡消費送折扣（或者是獎品）和劃卡消費累計積分等各種活動，這樣做可以進一步提高我們信用社競爭力，鞏固和穩(wěn)定老客戶資源，吸引和開發(fā)新客戶的加入，進一步提升我們信用社銀行卡的知名度。

2005年對于我們信合人來說是一個不平凡的一年，具有歷史意義，省聯(lián)社的成立，大刀闊斧的改革措施，為已是滿目瘡痍，包袱沉重的遼寧信合又煥發(fā)了青春與活力，5年的發(fā)展，從原來的瀕臨破產(chǎn)到今天事業(yè)的如火如荼，遼

寧信合現(xiàn)在已然來了一個大變身，我們信合員工深信，在省政府和省聯(lián)社的正確領(lǐng)導下，我們遼寧信合一定會更上一層樓，為我省新農(nóng)村的建設、為遼寧的經(jīng)濟騰飛發(fā)揮更大的作用。

大興信用社門 豐

第三篇：農(nóng)信社支農(nóng)貸款發(fā)放情況調(diào)研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個行政村，28個自然屯，47個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，全旗“50強”村1個，全盟百強示范村2個?，F(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主，牧業(yè)為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側(cè)，距辦事處黨政機關(guān)700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內(nèi)勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區(qū)內(nèi)唯一一個金融服務機構(gòu)，在新農(nóng)村建設進程中，**信用社廣泛開展支農(nóng)服務工作，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持辦事處經(jīng)濟和社會發(fā)展。

一、執(zhí)行國家和上級有關(guān)法律法規(guī)和政策情況

**信用社堅持“條塊管理相結(jié)合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領(lǐng)導下，認真落實科學發(fā)展觀，積極貫徹落實國家和上級有關(guān)法律法規(guī)依法運營，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經(jīng)營事件。在國家金融宏觀調(diào)控政策下，**信用社始終堅持服務“三農(nóng)”方向不動搖，想方設法組織支農(nóng)資金，千方百計增加支農(nóng)貸款投放，發(fā)揮傳導支農(nóng)貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農(nóng)服務工作。

二、支農(nóng)貸款發(fā)放和回收情況

認清宏觀形勢，明確支農(nóng)目標，**信用社堅持服務宏觀調(diào)控政策不含糊，服務“三農(nóng)”市場定位不動搖，一手抓資金總量擴張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調(diào)度，提高支農(nóng)貸款運用效率。截止2008年底，共吸納各項存款1640萬元，各項貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農(nóng)貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農(nóng)貸款1000萬元，**信用社將進一步加大支農(nóng)貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高。

三、信用社理事會成立及作用發(fā)揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機構(gòu)，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設理事會，談不上作用發(fā)揮與否。

四、信用社增資擴股、社員入服及股金兌現(xiàn)情況

**信用社廣泛開展增資擴股業(yè)務，引導社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時可到**信用社辦理支農(nóng)貸款業(yè)務，為農(nóng)戶提供了極大方便。

五、推動農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中所起的作用

（一）經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農(nóng)貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農(nóng)貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款占比明顯提高，**信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

（二）支農(nóng)資金供應能力增強，有力支持了當?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展

每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個時段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭取人民銀行支農(nóng)貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴大了信用社支農(nóng)貸款規(guī)模，保證了農(nóng)民日益增長的資金需求，有力支持了當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。

（三）推進農(nóng)村農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

長期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)業(yè)實際情況的限制，農(nóng)業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)貸款投放對象較為單一。近幾年來，**信用社對轄區(qū)內(nèi)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等資金需求情況進行調(diào)查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經(jīng)濟發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結(jié)構(gòu)地引導農(nóng)民進行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)營多樣化，拓寬農(nóng)民增收渠道。

（四）簡化貸款手續(xù)，提高服務質(zhì)量，密切社農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)豐收保駕護航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對小額貸款實行信用放款，不需要抵押擔保，對聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對象，實行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡化了農(nóng)戶貸款手續(xù)。通過與農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案卡，明確實際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時貸款，提高了貸款工作效率，方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產(chǎn)中不誤農(nóng)時，適時早播，為農(nóng)業(yè)豐收奠定了堅實的基礎。

六、存在的困難和問題

（一）農(nóng)民貸款難的問題仍然客觀存在當

第四篇：關(guān)于農(nóng)信社員工工作積極性的調(diào)研分析[定稿]

俗話說：“眾人拾柴火焰高”，“一條籬笆三個樁，一個好漢三個幫”。這就是說，我們無論做何事情，干什么工作，只有團結(jié)一致，齊心協(xié)力，事情才能做好，工作任務才能圓滿完成。當前農(nóng)信社正處在改革發(fā)展的十字路口，由于改革發(fā)展任務重，壓力大，持續(xù)時間長，員工產(chǎn)生了疲軟心態(tài)和消極情緒，工作主動性不強，這些現(xiàn)象直接影響了農(nóng)信社的改革發(fā)展進程。

因此，在枯燥乏味的工作中不停地發(fā)掘和提高員工工作的積極性，對農(nóng)信社的創(chuàng)新發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、影響員工積極性的因素。

（一）用人機制相對落后。近年來，農(nóng)信社的改革變化較大，但由于體制不順，導致在用人機制上，還沒有引入足夠的自由競爭機制，改革的廣度和深度還不夠，在提拔、使用、吸引人才的方式上，還明顯地帶有計劃經(jīng)濟時期的思想烙印。主要表現(xiàn)在：一是縣聯(lián)社領(lǐng)導干部的選用主動權(quán)仍掌握在上級管理部門，實質(zhì)上是以任命制為主，而且考核評價標準不明確；二是公開選拔競聘的范圍相對狹窄，干部選拔任用、員工競爭上崗、淘汰退出等方式還只是在低層次、小范圍內(nèi)操作；三是用人方法陳舊。在一些地方用人機制不健全，缺乏相互制衡，權(quán)力失控，在用人上存在“用人失察”、“任人唯親”現(xiàn)象，其后果是，一方面裙帶滋生，近親繁殖，另一方面埋沒了真才實學，提拔了溜須拍馬的，重用了缺德無才的。由于風氣不正，使有真才實學的高素質(zhì)人才心恢意冷。這種機制的直接后果是“庸者下不來，能者上不去”，導致干部員工普遍滋生惰性心態(tài)，缺乏積極向上的活力。

（二）有效激勵相對不足。農(nóng)信社現(xiàn)行的激勵機制在實際操作中，調(diào)動廣大員工工作積極性的作用有限，主要體現(xiàn)在評先選優(yōu)不論功過，只憑印象或當年的業(yè)務絕對量；收入分配不論真正貢獻，要么平均、要么不分具體情況只看表面數(shù)據(jù)來談“按勞分配”，造成了現(xiàn)實中“做的不如坐的，干的不如看的”的不公平現(xiàn)象，廣大員工對此頗有意見，極大地抹殺了他們的工作積極性。職工收入和職工的勞動量多少、貢獻大小、能力高低相脫節(jié)，“鐵飯碗、鐵工資、鐵交椅”仍然存在。職工干好干壞一個樣，普遍缺乏主人翁意識和工作責任感，更缺乏企業(yè)面臨的競爭和風險意識。再有，農(nóng)信社懲多獎少，多干事，就多出錯，多出錯，就多挨批評多受處罰，反之，則平安無事。這樣，責任和利益、工作量和績效不一致，就使得信用社員工的工作積極性得不到最大的發(fā)揮。

（三）收入分配職務化。主要體現(xiàn)在信用社的機構(gòu)管理和人員配置的仍延用以前的行政模式。員工收入分配的確定依據(jù)基本上也沿用了機關(guān)、公務員模式，分配的主要依據(jù)是職務等級，難以真正體現(xiàn)個人貢獻。在這樣的情況下，晉升和薪酬只決定于工齡及職務。學歷、職稱、能力等難以作為薪酬分配和晉升的因素，這將嚴重打擊信用社的高學歷、年輕人才積極性。

（四）績效考核不合理。一是考核任務下達不夠科學，不能充分考慮各地的經(jīng)營環(huán)境，使考核失于公平。這樣的結(jié)果，就導致了地區(qū)條件好和歷史包袱輕的信用社的員工工作不花多大的“力氣”，幾乎就人人高收入；而地區(qū)條件差，歷史包袱重的信用社員工，即使工作相當努力，也只有低報酬。基于此，前一類信用社的員工工作用不著很認真，后一類信用社的員工認為任務反正難以完成，而消極怠工。二是統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社對基層社的考核目標單一性，重點強調(diào)發(fā)展速度，沒有考核對全社的人均貢獻率大小，比如：某縣聯(lián)社營業(yè)部客戶經(jīng)理人均收息達到450萬元，同處縣城的一個擁有5人的基層信用社年收息總額不足60萬元，但這個基層社主任年收入是聯(lián)社營業(yè)部客戶經(jīng)理的一倍以上。

（五）職業(yè)生涯不明確。由于管理體制的行政化，農(nóng)信社對員工的個人發(fā)展沒有清晰的規(guī)劃，導致員工缺乏足夠的壓力和動力，影響了員工積極性的發(fā)揮。在知識經(jīng)濟的今天，要創(chuàng)建一種學習型的工作環(huán)境，在這方面農(nóng)信社也缺乏對一線員工的教育培訓，使得農(nóng)信社的業(yè)務開展難以適應競爭日益激烈的市場需要。

二、提高員工積極性的建議。

（一）堅強有力的領(lǐng)導是前提?！盎疖嚺艿目欤寇囶^帶；隊伍往哪走，全看一把手”。一個單位或一個部門事業(yè)要發(fā)展，配好領(lǐng)導班子是關(guān)鍵。一是合理地對信用社主任和聯(lián)社機關(guān)中層干部進行調(diào)整和交流，讓那些思想品質(zhì)好、業(yè)務素質(zhì)高、工作大膽主動、有開拓精神、勇于挑擔子的年輕人進入中層領(lǐng)導崗位，努力把農(nóng)信社領(lǐng)導班子建成能征善戰(zhàn)、能打硬仗的領(lǐng)導核心；二是堅持以德才挑賢才，以業(yè)績定好壞、以能力評勝負，以功過論英雄，以貢獻給獎賞，推行“干部員工選，員工干部點”雙向選擇、公開競聘、競爭上崗機制；第三，建立健全信用社社務會制度。所有重大事情，必須經(jīng)信用社社務會研究，杜絕“一張嘴”、“一支筆”的家長制作風，經(jīng)常開展批評和自我批評，決不能當老好人。對工作安排一項落實一項，做到件件有回音，事事有著落，嚴禁中途流產(chǎn)，形成良好的工作作風。同時，

第五篇：XX農(nóng)信社銀行卡部工作職責

XX農(nóng)信社銀行卡部工作職責

XX農(nóng)村信用合作社銀行部的職能定位為：根據(jù)聯(lián)社的總體要求制定全區(qū)信用社的銀行卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；對全轄的銀行卡業(yè)務進行管理和風險監(jiān)控，并提供業(yè)務支持、保障和服務。其主要工作職責如下：

一、負責制定全轄銀行卡業(yè)務的中長期規(guī)劃和計劃。

二、負責全轄銀行卡業(yè)務的各項規(guī)章制度、管理辦法的制定、修改、補充和落實。

三、負責為各發(fā)卡機構(gòu)提供銀行卡業(yè)務支持和運營保障。

四、負責銀行卡業(yè)務數(shù)據(jù)的收集、整理、分析，及時、準確發(fā)布卡業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)的相關(guān)信息，提供決策支持及考核依據(jù)。

五、負責對銀行卡業(yè)務進行風險監(jiān)控、風險預警及處置，對其運營過程中可能出現(xiàn)的偽冒欺詐風險以及操作風險等進行防范控制、預警識別、認定化解。

六、負責審查貸記卡發(fā)卡網(wǎng)點的申辦資格，對貸記卡高風險業(yè)務環(huán)節(jié)進行管理、指導、監(jiān)督和考核。

七、負責組織和實施銀行卡產(chǎn)品的需求調(diào)研、品牌建設和市場營銷等相關(guān)工作。

八、負責組織各類銀行卡業(yè)務培訓，提高全轄銀行卡從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)、營銷技能和風險防范意識。

九、負責推進全轄用卡環(huán)境建設，指導相關(guān)機構(gòu)布放自主機具、拓展特約商戶。負責科技產(chǎn)品宣傳推廣工作，包括：POS機推廣、網(wǎng)銀業(yè)務推廣，銀行卡管理、發(fā)放，配合業(yè)務發(fā)展部做好貸記卡、公務卡的發(fā)放與管理。

十、負責與卡業(yè)務上級及外聯(lián)系統(tǒng)（如省聯(lián)社銀行卡中心、中國聯(lián)銀等）的對接和聯(lián)絡，解決跨行、跨系統(tǒng)交易問題。

十一、負責對全轄銀行卡客戶服務進行管理，受理客戶的咨詢和投訴，并對發(fā)布發(fā)卡機構(gòu)服務質(zhì)量進行評價和監(jiān)督。

十二、完成區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導交辦的其他工作。

2、經(jīng)理崗職責

（一）綜合管理崗

1.根據(jù)XX省農(nóng)村信用社聯(lián)合社銀行卡中心的總體工作安排，提出本發(fā)卡機構(gòu)工作計劃并負責督促實施。

2.負責銀行卡業(yè)務運營情況綜合分析工作，上報各網(wǎng)點銀行卡業(yè)務進度情況。

3.負責內(nèi)部任務指標考核工作，按質(zhì)按量及時完成各項報表的報送工作。

4.負責實施市場營銷和促銷宣傳工作，組織消費積分活動的統(tǒng)計、兌獎等管理工作。

5.負責個人客戶、特約商戶的綜合分析、客戶臺賬管理工作。6.負責銀行卡、授權(quán)管理工作。7.負責客戶服務的各項管理工作。

（二）市場營銷崗

1.根據(jù)工作計劃，組織實施銀行卡市場拓展工作，結(jié)合本地實際，提出具體的促銷方案。

2.負責特約商戶的管理和維護工作，監(jiān)督特約商戶業(yè)務受理情況和經(jīng)營情況。

3.負責自助渠道業(yè)務的拓展（如：ATM、CDM、電話銀行等）。

4.負責POS業(yè)務日常管理工作，負責POS臺賬建立、統(tǒng)計、保管和管理工作，負責POS業(yè)務培訓、機具維護。

5.負責銀聯(lián)日常聯(lián)系和收單商戶的日常管理工作。6.負責所屬各網(wǎng)點業(yè)務人員的市場營銷培訓工作。7.負責對全轄優(yōu)質(zhì)卡市場的開拓工作，確保各類卡任務的完成。

9.負責組織市場調(diào)查，并出具市場分析報告，為主管負責人決策提供可靠的市場數(shù)據(jù)。

（三）信用風險管理崗

1.負責管理各網(wǎng)點貸記卡申請受理崗、資信調(diào)查崗人員的各項工作及業(yè)績考核。

2.負責發(fā)卡資信審查工作，初審崗和復審崗位必須分開。3.負責違約透支賬戶催收工作，監(jiān)控整體透支風險狀況調(diào)控不良透支占比，最大限度地增加良性透支規(guī)模，對發(fā)卡機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務的安全性、流動性、效益性負責。

4.負責對發(fā)卡機構(gòu)金碧卡業(yè)務各項規(guī)章制度執(zhí)行情況進行檢查。在業(yè)務檢查中發(fā)現(xiàn)有章不循、管理混亂、差錯事故嚴重的情況，應向被檢查機構(gòu)提出整改意見，跟蹤督促整改措施的落實。

5.負責提出本發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡政策和風險管理建議。6.負責對金碧卡從業(yè)人員進行規(guī)章制度的培訓輔導以及風險控制指導。

7.定期召開催收工作例會，交流催收情況，總結(jié)催收經(jīng)驗，通報催收進度，分析風險狀況。

8.監(jiān)控轄內(nèi)信用風險狀況，出具信用風險分析報告，為主管負責人決策提供內(nèi)控依據(jù)和風險工作計劃。

9.定期對業(yè)務進行總結(jié)和分析，定期考核各崗位人員業(yè)績并進行相應調(diào)整。