第一篇：淺談制約農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和對(duì)策

淺談制約農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和對(duì)策

[作者: 翁源聯(lián)社 官盛團(tuán)點(diǎn)擊數(shù): 2065更新時(shí)間: 2009-12-21]

翁源農(nóng)信社把大力發(fā)展珠江平安卡業(yè)務(wù)作為提升金融服務(wù)水平和企業(yè)社會(huì)形象重要戰(zhàn)略措施，以全面強(qiáng)化銀行卡營(yíng)銷為任途徑，通過(guò)“全社動(dòng)員、下達(dá)任務(wù)指標(biāo)、優(yōu)惠落實(shí)、媒體宣傳”等有效手段，深入扎實(shí)開展了形式多樣的營(yíng)銷活動(dòng)，促進(jìn)了珠江平安卡發(fā)卡數(shù)量和交易金額的顯著提高。截止5月底，共發(fā)行平安卡14803張，卡內(nèi)余額1333萬(wàn)元，拓展POS機(jī)28臺(tái)。銀行卡自去年十一月份正式發(fā)行以來(lái)，在半年多的時(shí)間里有了快速發(fā)展。

但從整體來(lái)看,農(nóng)信社銀行卡快速發(fā)展的背后依然掩蓋不了中間業(yè)務(wù)收入偏低，市場(chǎng)占有率與其他商業(yè)銀行有一定差距的現(xiàn)狀。造成這種現(xiàn)象的原因主要有如下幾個(gè)方面：

一、傳統(tǒng)觀念和認(rèn)識(shí)已成為銀行卡發(fā)展中的重要制約因素

翁源地處粵北山區(qū)，全縣人口約40萬(wàn)，屬于勞務(wù)輸出縣，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，在一定程度上制約了銀行卡的發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社銀行卡發(fā)行流通較晚，商業(yè)銀行先進(jìn)的營(yíng)銷方式和形式多樣的銀行卡產(chǎn)品占據(jù)了大部分的市場(chǎng)；其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口年齡結(jié)構(gòu)不合理，特別在偏遠(yuǎn)的山區(qū)，客戶

文化水平和素質(zhì)較低，公眾和商戶對(duì)現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)交易方式的依賴性也極大地制約了銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。再次，在短期內(nèi)農(nóng)信社普遍重視提高發(fā)卡市場(chǎng)的占有率，而忽視對(duì)銀行卡基本知識(shí)、使用方法的普及和宣傳。在全縣發(fā)行的近1.5萬(wàn)張銀行卡中，有近1300張沒(méi)有使用記錄，一些工資卡、福利卡更多的是當(dāng)作存折使用。

二、信用制度不健全嚴(yán)重制約銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

缺乏完善的個(gè)人資信調(diào)查和信用評(píng)估制度，尚未建立起有效、統(tǒng)一的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范體系是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。由于社會(huì)信用不理想，信用程度相對(duì)不高，直接影響了發(fā)卡行的積極性。因此，目前農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)僅局限于借記卡領(lǐng)域。由于個(gè)人信用制度的缺乏，無(wú)法通過(guò)對(duì)個(gè)人的監(jiān)控來(lái)約束持卡人的行為，所以，農(nóng)信社更愿意發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)較小的借記卡，從而規(guī)避發(fā)行貸記卡所要承擔(dān)持卡人惡意透支的信用風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上阻礙了信用卡功能的充分發(fā)揮和信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)效益不明顯

單從銀行卡的發(fā)卡量來(lái)看，農(nóng)信社銀行卡發(fā)展速度較快，但沒(méi)有帶來(lái)特別明顯的經(jīng)濟(jì)效益。一方面各信用社均把發(fā)卡量作為完成考核指標(biāo)的工作來(lái)抓，只片面地注重了銀行卡量的積累而忽視了質(zhì)的提高，客觀上造成了沉淀卡和睡眠卡過(guò)多。另一方面目前發(fā)行的卡為借記卡，卡功能相對(duì)單一，銀行卡中間業(yè)務(wù)收入份額偏低，無(wú)法為銀行帶來(lái)更多的收益。

四、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和配套機(jī)制，阻礙了銀行卡業(yè)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展

一是自助終端數(shù)量普及率不高。目前，翁源聯(lián)社只在縣城、官渡、翁城三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了自助取款機(jī)，服務(wù)類型少，持卡人和特約商戶在用卡過(guò)程中不能充分感受銀行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。二是機(jī)具布放不合理。各信用社拓展pos業(yè)務(wù)時(shí)，普遍注重傳統(tǒng)意義上優(yōu)質(zhì)商戶的開發(fā)，對(duì)大型購(gòu)物中心、酒店等會(huì)努力發(fā)展，并在機(jī)具布放上對(duì)其傾斜。這樣，造成了銀行卡的特約商戶在行業(yè)、規(guī)模上的集中，以及機(jī)具的重復(fù)布放現(xiàn)象。三是交易成功率不高。翁源農(nóng)信社各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)陸續(xù)投入運(yùn)行，但在實(shí)際操作中存在較多問(wèn)題，例如：吞卡現(xiàn)象較普通打擊了客戶使用銀行卡的信心;安全保衛(wèi)工作沒(méi)落到實(shí)處，不法分子破壞ATM機(jī)或利用ATM詐騙嚴(yán)重影響了銀行卡的品牌形象。四是POS商戶不重視銀行卡業(yè)務(wù)。大部分商戶開通POS業(yè)務(wù)或出于情面或關(guān)系，安裝后沒(méi)有正確引導(dǎo)客戶刷卡消費(fèi)。

五、銀行卡業(yè)務(wù)的不規(guī)范發(fā)展，形成極高的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)

首先，由于農(nóng)信社防范銀行卡犯罪的識(shí)別方法、防偽技術(shù)等仍處于滯后水平，不利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止犯罪案件的發(fā)生。其次，銀行卡是一項(xiàng)高投入、高回報(bào)的業(yè)務(wù)，對(duì)技術(shù)的依賴性較高，隨著聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的進(jìn)行，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。

當(dāng)然，農(nóng)村信用社“珠江平安卡”銀行卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，存在問(wèn)題也在情理之中。在當(dāng)前的金融環(huán)境下，如何利用國(guó)家出臺(tái)的“進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡使用”的有利契機(jī)，加強(qiáng)“珠江平安卡”的宣傳推廣，使銀行卡業(yè)務(wù)成為我們新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是當(dāng)前擺在我們面前一個(gè)重要的課題。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

一、制訂銀行卡營(yíng)銷策略

首先，我們應(yīng)當(dāng)確定銀行卡業(yè)務(wù)宣傳的指導(dǎo)方針，就是要緊密配合業(yè)務(wù)發(fā)展，宣傳銀行卡基本業(yè)務(wù)知識(shí)，介紹業(yè)務(wù)新品種、服務(wù)新舉措，引導(dǎo)持卡人正確用卡，吸引社會(huì)公眾積極申領(lǐng)銀行卡，建立健全銀行卡的用卡環(huán)境，樹立銀行卡的良好形象。在宣傳策略上應(yīng)注意與企業(yè)形象宣傳密切結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)籌實(shí)施，形成宣傳合力，充分利用電視、雜志、宣傳折頁(yè)、戶外廣告、對(duì)賬單等媒體，開展主題統(tǒng)一的宣傳活動(dòng)，從而引導(dǎo)消費(fèi)者積極領(lǐng)用銀行卡。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)信社的實(shí)際，在對(duì)“珠江平安卡”進(jìn)行宣傳時(shí)，也應(yīng)針對(duì)社區(qū)居民、企業(yè)單位、個(gè)體消費(fèi)、農(nóng)民工等不同群體，采取不同的營(yíng)銷計(jì)劃。銀行卡作為一種現(xiàn)代化的結(jié)算工具，在銀行卡宣傳方面我們應(yīng)該提倡積極使用。比如對(duì)于社區(qū)居

民、個(gè)體消費(fèi)群體，我們應(yīng)側(cè)重于在個(gè)人的日常支付、包括水、電、煤氣繳費(fèi)、餐飲、超市給予宣傳；對(duì)于企業(yè)單位的，應(yīng)大力宣傳在大型公務(wù)活動(dòng)使用公務(wù)卡；對(duì)于農(nóng)民工應(yīng)側(cè)重于銀行卡使用知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民工的用卡消費(fèi)意識(shí)。

二、拓展多元化宣傳方式

目前市場(chǎng)上的銀行卡五花八門，大大小小的金融機(jī)構(gòu)均來(lái)?yè)寠Z銀行卡這塊市場(chǎng)，但大體看來(lái)，這些銀行卡在功能上卻是大同小異。想要取勝，只能從宣傳入手，創(chuàng)新銀行卡品牌優(yōu)勢(shì)。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的主力軍，著重突出“支農(nóng)”特色，引導(dǎo)農(nóng)戶用卡進(jìn)行消費(fèi)，購(gòu)買農(nóng)具、農(nóng)產(chǎn)品。在信用較好的地區(qū)積極開展貸記卡農(nóng)戶小額循環(huán)信用貸款。同時(shí)注入企業(yè)文化內(nèi)涵，增加農(nóng)業(yè)特色，發(fā)行多樣式的卡種。在為“珠江平安卡”宣傳的時(shí)候，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，除了在網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳折頁(yè)，張貼宣傳畫之外，更應(yīng)該開辟出新的宣傳陣地，在報(bào)紙、電視媒體、戶外廣告打造自己的品牌聲勢(shì)。

三、拓寬發(fā)卡渠道，促進(jìn)刷卡消費(fèi)

大力發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)，對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，不僅有利于促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，而且還可以減少使用現(xiàn)金，強(qiáng)化預(yù)算資金管理，增加稅收，防止腐敗，培育社會(huì)信用。對(duì)于銀行自身來(lái)說(shuō)，成功的銀行卡發(fā)行能成為利潤(rùn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行大量發(fā)行銀行卡的本質(zhì)是為了促進(jìn)民眾持卡消費(fèi)。“發(fā)卡量是

基礎(chǔ)，消費(fèi)才是生命”。如何促進(jìn)消費(fèi)，其中有效的途徑就是要拓寬我們的用卡渠道。農(nóng)信社將銀行卡用卡渠道從城鎮(zhèn)推廣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將日常的超市、百貨、特約商戶擴(kuò)展到農(nóng)村，行政事業(yè)，學(xué)校，旅游等方面，多渠道拓寬用卡環(huán)境，進(jìn)行大范圍的市場(chǎng)培植。

第二篇：制約我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的因素分析及發(fā)展對(duì)策研究

制約我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的因素分析及發(fā)展對(duì)策研究

郭衛(wèi)香 黃鶴舟

（新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 新疆 烏魯木齊 830046）

摘 要 銀行卡作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、電子、信息技術(shù)共同發(fā)展的信用支付工具，以快捷、高效著稱，其普及對(duì)于擴(kuò)大消費(fèi)，有效地實(shí)施國(guó)家政策，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和培養(yǎng)良好的信用文化都具有重要意義。然而，在我國(guó)現(xiàn)在金融環(huán)境不夠完善的情況下，仍有很多制約其發(fā)展的因素。從研究我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀著手，分析了其具體制約因素，并提出相應(yīng)的建議對(duì)策，希望能夠?qū)ξ覈?guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的作用。

關(guān)鍵詞 銀行卡 制約因素 環(huán)境

中圖分類號(hào) F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 銀行卡是指商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)、國(guó)家稅收政策的實(shí)施、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和培養(yǎng)良好的信用文化都有重大的戰(zhàn)略意義。自1985年中國(guó)銀行珠海分行在廣東發(fā)行“中銀卡”到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展史，據(jù)2007年4月18日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2006年年底，我國(guó)借記卡發(fā)卡量達(dá)10.8億張，已接近人均一張，加上近

000萬(wàn)張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過(guò)11億張。2006年我國(guó)銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)97%，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到17%，比上年增加了7個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡市場(chǎng)受理環(huán)境也得到明顯改善，截至2006年底，全國(guó)可受理銀行卡的特約商戶52.1萬(wàn)家，POS機(jī)具81.8萬(wàn)臺(tái)，比2002年增長(zhǎng)53.2萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)具年增長(zhǎng)30%，ATM機(jī)10.2萬(wàn)臺(tái)，比2002年增長(zhǎng)4.9萬(wàn)臺(tái)，年均增長(zhǎng)20%,人民幣銀行卡已在24個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。但同時(shí)也存在許多因素制約著我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展。1 制約我國(guó)銀行卡發(fā)展的主要因素

1.1 作為發(fā)卡主體的金融機(jī)構(gòu)在銀行卡設(shè)計(jì)、宣傳和風(fēng)險(xiǎn)管理方面都存在不足

主要體現(xiàn)在：第一，發(fā)卡銀行重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量。各發(fā)卡銀行為了在銀行卡市場(chǎng)中獲得更大的利益，提高市場(chǎng)占有率不計(jì)成本盡可能多的發(fā)卡，比如采用與員工的工資獎(jiǎng)金掛鉤、一定時(shí)期內(nèi)免收卡費(fèi)、持卡拿獎(jiǎng)品、刷卡積分等各種手段擴(kuò)大發(fā)卡量，這樣造成發(fā)卡量大幅度增長(zhǎng)而交易量卻相對(duì)滯后，形成大量“睡眠卡”。據(jù)調(diào)查，沈陽(yáng)市平均人手持四卡，但九成銀行卡在“休眠”。第二，營(yíng)銷不足。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展同樣也需要促銷手段支持，而目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡知識(shí)的宣傳內(nèi)容簡(jiǎn)單、形式單

一、沒(méi)有針對(duì)性、促銷時(shí)間間隔長(zhǎng)等等。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)。近年來(lái)隨著銀行卡業(yè)的發(fā)展，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)事故也在逐漸上升，許多不法分子假冒商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)的名義通過(guò)各種方式誘導(dǎo)使持卡人通過(guò)ATM機(jī)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，騙取客戶銀行卡資金的案件時(shí)有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2006年第一季度全國(guó)就立案275起，涉及金額1 024萬(wàn)元左右，這不僅給持卡人造成了沉重的損失，也嚴(yán)重地制約了我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展。1.2 受理環(huán)境不理想

受理環(huán)境作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人之間的中間媒介，它是否理想制約著銀行卡業(yè)的發(fā)展，因?yàn)樗绊懼挚ㄈ擞每ǖ姆e極性，而目前我國(guó)受理市場(chǎng)還存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：第一，特約商戶數(shù)量少、覆蓋面窄、受理銀行卡結(jié)算的積極性不高。目前我國(guó)銀行卡特約商戶主要集中在酒店、賓館和商場(chǎng)、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)通訊等行業(yè)，收費(fèi)服務(wù)行業(yè)大部分還沒(méi)有成為特約商戶，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)現(xiàn)在受理銀行卡的商戶，僅占商業(yè)服務(wù)企業(yè)總量的3%左右，意味著97%的商戶里只能用現(xiàn)金消費(fèi)，而美國(guó)幾乎100%的商戶都可以受理銀行卡。另外，有些特約商戶不愿意向銀行繳納結(jié)算手續(xù)費(fèi)，認(rèn)為這樣會(huì)減少他們的利潤(rùn)空間。比如有些批發(fā)行業(yè)毛利水平低，如果顧客用銀行卡結(jié)算，便意味著至少有0．3％～0．5％的利潤(rùn)被“白白刷掉”，所以他們經(jīng)常以POS機(jī)損外或通信線路故障等各種理由來(lái)限制客戶刷卡消費(fèi)。第二，持卡人消費(fèi)不方便。絕大部分與居民生活密切相關(guān)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還不能受理銀行卡，同時(shí)在消費(fèi)高峰時(shí)刷卡速度慢或者是信息中斷，聯(lián)網(wǎng)通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，遠(yuǎn)低于98%的國(guó)際水平。這些都在不同程度上影響著持卡人持卡消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行卡現(xiàn)金滲透率大約在7%（剔除大宗交易），而韓國(guó)、法國(guó)和美國(guó)這一指標(biāo)分別為35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消費(fèi)意識(shí)薄弱

許多居民特別是西部地區(qū)的居民對(duì)銀行卡仍缺乏了解，他們認(rèn)為存折才是最安全的，因?yàn)樯厦嬗涊d了目前他們還有多少存款，一目了然。同時(shí)，大部分持卡人由于受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和支付方式的影響，都喜歡用現(xiàn)金交易的方式進(jìn)行消費(fèi)，更有持卡人對(duì)銀行卡消費(fèi)的安全性表示懷疑，在刷卡過(guò)程中害怕秘密泄露，認(rèn)為刷卡消費(fèi)要交手續(xù)費(fèi)等等，這些原因都在一定程度上制約了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)貴州分公司的最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，目前貴州各家銀行共發(fā)行各類銀行卡1 323萬(wàn)張。然而，持卡人“持”而不“刷”的現(xiàn)象仍十分普遍，經(jīng)貴州銀聯(lián)測(cè)算，全省用于刷卡消費(fèi)的活動(dòng)卡僅有130萬(wàn)張，活卡率僅為9.8%，也就是說(shuō)有90.2%的銀行卡未被用于刷卡消費(fèi)，以此推算，全省有1 193萬(wàn)張卡在儲(chǔ)戶的手中“睡覺(jué)”。2 加快推廣銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

2.1 發(fā)揮政府在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的推動(dòng)作用

首先，政府要制定銀行卡產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，準(zhǔn)確劃分各市場(chǎng)參與主體的職責(zé)與行為。其次，政府要發(fā)揮其主導(dǎo)作用，通過(guò)一定的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施調(diào)動(dòng)銀行卡各參與主體的積極性。比如可以學(xué)習(xí)韓國(guó)工商管理和稅務(wù)部門規(guī)定對(duì)接受銀行卡交易額達(dá)到銷售總額一定比例的商戶給與一定的稅收減免；持卡人持卡交易金額超過(guò)其總收入的一定比例后可以享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠等等；政府相關(guān)部門采取行政強(qiáng)制要求營(yíng)業(yè)額達(dá)到一定規(guī)模的商戶必須受理銀行卡，對(duì)不執(zhí)行規(guī)定的商戶采取增加稅收，接受嚴(yán)格的年檢、稽查等嚴(yán)格的監(jiān)控以提高特約商戶比例。第三，政府也可以通過(guò)行政命令要求行政單位和預(yù)算撥款的單位發(fā)行公務(wù)員卡，強(qiáng)制電力、煤氣、醫(yī)療等公用事業(yè)部門在收費(fèi)中使用銀行卡。第四要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)各種利用銀行卡詐騙的行為給與必要的懲罰。

2.2 發(fā)卡銀行要對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行必要的服務(wù)創(chuàng)新和改變經(jīng)營(yíng)模式

第一，要加強(qiáng)對(duì)銀行的營(yíng)銷宣傳。各發(fā)卡銀行可以通過(guò)網(wǎng)站、報(bào)刊、電臺(tái)、電視、車體、燈箱等各種方式全方位地進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)宣傳，改變?nèi)藗儗?duì)銀行卡的傳統(tǒng)觀念。第二，要建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制。發(fā)卡銀行對(duì)銀行卡的安全性要加強(qiáng)，比如進(jìn)行安全技術(shù)開發(fā)，堵塞持卡人密碼、資金、卡號(hào)被盜的漏洞，開展各種用卡安全知識(shí)宣傳活動(dòng)，利用各種媒體向持卡人公布詐騙分子常用的手段，提醒持卡人及時(shí)防范。同時(shí)，還可以用POS機(jī)刷卡超過(guò)持卡人設(shè)計(jì)的消費(fèi)限額時(shí)通過(guò)短信通知開卡人，以防他人盜用。第三，建立和完善全社會(huì)的個(gè)人信用制度和失信懲罰機(jī)制。各相關(guān)部門形成協(xié)作制度，對(duì)惡意透支的企業(yè)或個(gè)人實(shí)行聯(lián)合制裁，如司法部門開展調(diào)查處置或凍結(jié)相關(guān)賬戶，工商稅務(wù)部門停止年審登記，各商業(yè)銀行統(tǒng)一對(duì)信用卡進(jìn)行止付，宣傳媒體進(jìn)行曝光等。第四，進(jìn)行資源整合。根據(jù)盛世指標(biāo)最近完成的《中國(guó)銀行服務(wù)滿意度指數(shù)報(bào)告》顯示，即使是較為富有的消費(fèi)群體，也僅有31.3%的每周刷卡消費(fèi)一次或以上，收入相對(duì)較低的大眾消費(fèi)群體刷卡消費(fèi)的頻次就更低，“休眠卡”、“死卡”客戶大有人在，而銀行之間盲目追求發(fā)卡數(shù)量的“圈地運(yùn)動(dòng)”似乎還沒(méi)有停息。因此，銀行要改變只注重?cái)?shù)量不注重質(zhì)量的銀行卡經(jīng)營(yíng)模式，要通過(guò)各種方式比如對(duì)卡上的現(xiàn)金在未來(lái)若干年中被年費(fèi)收盡，銀行將對(duì)其進(jìn)行注銷、通過(guò)刷卡積分有獎(jiǎng)或相應(yīng)的購(gòu)物優(yōu)惠等方式減少“休眠卡”、“死卡”。第五，業(yè)務(wù)創(chuàng)新。推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，為廣大居民提供方便、快捷的支付服務(wù)；積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、通訊等小額支付領(lǐng)域的應(yīng)用。

2.3 改善受理環(huán)境，大力發(fā)展受理市場(chǎng)

受理環(huán)境的好壞直接影響持卡人的積極性，制約著銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。目前應(yīng)該主要從以下幾方面著手：第一，大力發(fā)展特約客戶。特約商戶是銀行卡市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)，特約商戶的發(fā)展可以帶動(dòng)銀行卡市場(chǎng)的繁榮。為此，發(fā)展特約商戶應(yīng)不僅僅局限于大酒店和大商場(chǎng)，而是向更廣泛的行業(yè)和領(lǐng)域拓展，應(yīng)積極拓展有特色的各類市場(chǎng)，同時(shí)對(duì)銀行可以每年根據(jù)受卡質(zhì)量、數(shù)量、受卡網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備維護(hù)情況進(jìn)行評(píng)獎(jiǎng)，對(duì)最佳受理人員和最佳特約單位給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，這樣可以提高特約商受理銀行卡的服務(wù)水平。第二，建立合理的利益分配機(jī)制。目前交易回傭的分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡行，這嚴(yán)重地影響著特約客戶的熱情，因此應(yīng)利用合理的分配機(jī)制確定收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的傭金比率，根據(jù)市場(chǎng)贏利水平合理地向商戶收取傭金，提高商戶受理銀行卡的熱情。第三，加快硬件基礎(chǔ)建設(shè)，健全網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，改善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)環(huán)境。目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)布放的ATM機(jī)和POS機(jī)的數(shù)量明顯不足，應(yīng)進(jìn)一步增加ATM設(shè)備和POS機(jī)具的投放，要對(duì)ATM和POS配置進(jìn)行合理布局；積極拓展銀行卡在貼近居民日常工作生活需要方面的服務(wù)功能；各銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)單位應(yīng)不斷加大對(duì)銀行卡硬件的投入，健全銀行卡網(wǎng)絡(luò)，不斷拓展網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面。2.4 居民要“解放思想”

銀行卡交易的方便性并不亞于用現(xiàn)金交易，在某些特約商場(chǎng)由于用銀行卡結(jié)算還可以享受到用現(xiàn)金交易所享受不到的打折優(yōu)惠；刷卡積分到一定的程度還可以拿到小獎(jiǎng)品；信用卡還可以進(jìn)行小額透支；隨身帶銀行卡比帶現(xiàn)金更安全等等。銀行卡擁有那么多的優(yōu)越性，因此，居民應(yīng)該“解放思想”，勇于接納和使用銀行卡。參考文獻(xiàn) 陳杰.銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].國(guó)際商務(wù)研究，2006（3）孫芳.淺新國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006 3 賈鐵山.制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行卡業(yè)發(fā)展的主要因素及對(duì)策[J].金融會(huì)計(jì)，2006（7）（責(zé)任編輯 戴 鈞）

第三篇：制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研對(duì)策

行卡作為當(dāng)前國(guó)內(nèi)個(gè)人非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點(diǎn)，自推行以來(lái)深受客戶喜愛。截至2008年9月底，全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶數(shù)已經(jīng)突破百萬(wàn)大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過(guò)160萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)atm機(jī)近15萬(wàn)臺(tái)。從目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問(wèn)題比較突出，特別是西部農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展依然薄弱。本文通

過(guò)對(duì)包頭市**地區(qū)的調(diào)查，進(jìn)一步揭示制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，并提出相應(yīng)解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

（一）消費(fèi)習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以**縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒(méi)有從根本上改變，人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費(fèi)手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識(shí)淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟(jì)交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對(duì)現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長(zhǎng)了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場(chǎng)的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

目前，**縣共有6家金融機(jī)構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄，截止10月底，工行累計(jì)發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計(jì)發(fā)卡240張，**農(nóng)村信用社從2008年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會(huì)公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金?？?860張，金額1342萬(wàn)元。全縣atm機(jī)僅農(nóng)行有兩臺(tái)，pos 機(jī)11臺(tái)。以**縣20萬(wàn)人口來(lái)計(jì)算，atm人均占有率十萬(wàn)分之一，atm機(jī)僅占全市atm機(jī)總數(shù)的0.7%, pos 機(jī)占全市的0.6%,銀行卡受理機(jī)具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場(chǎng)的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

（三）地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳普及不到位制約了銀行卡營(yíng)銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長(zhǎng)效的宣傳機(jī)制，大部分農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解不多，認(rèn)識(shí)不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識(shí)，尤其是對(duì)銀行卡的認(rèn)知程度嚴(yán)重不足。80%以上的農(nóng)民對(duì)銀行卡使用的操作知識(shí)極度匱乏，對(duì)使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對(duì)銀行卡既不會(huì)用更不敢用，認(rèn)為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒(méi)有安全感，普及率很低，市場(chǎng)需求表現(xiàn)不強(qiáng)烈，沒(méi)有對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境受限。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入

開展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊(duì)伍，要對(duì)特約商戶進(jìn)行受卡培訓(xùn)和管理，機(jī)具等設(shè)備保養(yǎng)、維護(hù)、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險(xiǎn)等方面都需要大量人力、物力、財(cái)力支持。目前，**地區(qū)僅有的兩臺(tái)atm機(jī)由于吃卡現(xiàn)象嚴(yán)重,維修率高, 顧客對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對(duì)銀行卡市場(chǎng)需求不強(qiáng)烈，客觀上制約了金融機(jī)構(gòu)在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價(jià)機(jī)制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費(fèi)率政策是全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，沒(méi)有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國(guó)農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點(diǎn)推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高且在技術(shù)設(shè)計(jì)方面對(duì)農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問(wèn)題，這種技術(shù)設(shè)計(jì)的缺陷及服務(wù)功能簡(jiǎn)單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前**農(nóng)村信用社還沒(méi)有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時(shí)機(jī)，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營(yíng)銷活動(dòng)，通過(guò)廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費(fèi)，必要時(shí)倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過(guò)銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識(shí)的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識(shí)，讓客戶正確認(rèn)識(shí)銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度和應(yīng)用水平，加大對(duì)銀行卡的推廣和應(yīng)用。

（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模

地方金融機(jī)構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機(jī)、pos機(jī)等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，

第四篇：農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

農(nóng)信社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

目前我國(guó)的金融領(lǐng)域是百花爭(zhēng)艷，百花齊鳴的情況，但四大國(guó)有銀行，仍處于金融行業(yè)的中心地位，我們信用社在我國(guó)的金融領(lǐng)域中，整體實(shí)力相對(duì)薄弱，我們要想在眾多的金融機(jī)構(gòu)中得以較好的發(fā)展，還需要打造我們自己的品牌，其中銀行卡就是作為日益被更多消費(fèi)者接受和使用的消費(fèi)理財(cái)工具，已成為各銀行企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)工具之一，現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)不只有當(dāng)初簡(jiǎn)單的存、取款的功能，隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越發(fā)達(dá)，網(wǎng)上支付、代繳各種日常費(fèi)用、代發(fā)工資、代繳保險(xiǎn)、股金劃轉(zhuǎn)等群帶業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的開辦極大的方便了廣大市民的日常生活。我們信用社剛剛推出我們自己的銀行卡，要想在銀行卡領(lǐng)域中奪得一席之地，我們還要繼續(xù)完善我們信用社的銀行卡種類和業(yè)務(wù)。

做為一名基層信用社的員工，提出我對(duì)信用社銀行卡的一些看法： 一是定位目標(biāo)人群，做到市場(chǎng)細(xì)化。我們的客戶人群可以分為很多種類，針對(duì)不同種類的人群，我可以開發(fā)出功能獨(dú)特的、有針對(duì)性的銀行卡，例如工商銀行的“學(xué)生卡”，它主要是中國(guó)工商銀行專為學(xué)生量身打造的一款雙幣貸記卡產(chǎn)品。二是注重地區(qū)區(qū)域差異，增加銀行卡設(shè)計(jì)圖案的種類，在農(nóng)村，我們可以吧圖案設(shè)計(jì)成代表金融和收獲的金黃色或者是代表希望的綠色，在城市，我們可以把圖案設(shè)計(jì)時(shí)尚一點(diǎn)，色彩豐富一點(diǎn)，反映城市生活的多姿多彩，也可以把圖案設(shè)計(jì)成卡通人物，或者年輕人比較喜愛的圖案，在開卡的時(shí)候，客戶可以有選擇的余地。三是增加銀行卡種類，現(xiàn)在我們信用社只有借記卡一種，還沒(méi)有貸記卡，這就限制了我們信用社銀行卡的發(fā)展，隨著我們信用社銀行卡領(lǐng)域的日益成熟，我們要盡快開發(fā)

貸記卡業(yè)務(wù)。四是增加多種多樣的繳費(fèi)功能，使持卡者得到方便，銀行卡發(fā)展到今天，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付、代繳各種日常費(fèi)用（水費(fèi)、電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)），這些業(yè)務(wù)的開展極大的方便了廣大市民的日常生活，開展這些業(yè)務(wù)，對(duì)我們的銀行卡來(lái)說(shuō)，將是一個(gè)極大的優(yōu)勢(shì)和條件，以工商銀行為例，工行的網(wǎng)站就有代繳水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等一系列方便市民的業(yè)務(wù),雖然現(xiàn)在使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民只占全國(guó)上網(wǎng)網(wǎng)民的極少數(shù)部分,但是網(wǎng)上支付的大勢(shì)所趨的趨勢(shì)不容置疑,電子商務(wù)在我國(guó)正得到快速的發(fā)展,所以我們也要緊跟時(shí)代的形勢(shì)盡早在我們信用社的網(wǎng)站也開發(fā)這些便民措施。五是提供更加方便的開卡方法，到我們信用社開卡，客戶除了要復(fù)印身份證，還要排隊(duì)辦理，我們可以學(xué)習(xí)工商銀行的辦法，開“信用卡網(wǎng)上辦卡”功能，這種發(fā)放除了可以方便客戶，也可以增加我們信用社的開卡量,使雙方都受益。六是加大宣傳,提高知名度，我們可以通過(guò)車載廣告，廣播和車體廣告的形式進(jìn)行宣傳，這樣做的好處是可以讓我們的潛在客戶知道我們信用社有什么卡、可以辦理什么業(yè)務(wù)、可以給客戶帶來(lái)什么樣的方便條件，能讓廣大市民快速、全面的了解我們信用社的銀行卡。七是開展多種優(yōu)惠活動(dòng)，讓持卡人得到真實(shí)的實(shí)惠，優(yōu)惠活動(dòng)我們現(xiàn)在已屢見不鮮，我們可以以此為切入點(diǎn)，開展持卡消費(fèi)送折扣（或者是獎(jiǎng)品）和劃卡消費(fèi)累計(jì)積分等各種活動(dòng)，這樣做可以進(jìn)一步提高我們信用社競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固和穩(wěn)定老客戶資源，吸引和開發(fā)新客戶的加入，進(jìn)一步提升我們信用社銀行卡的知名度。

2005年對(duì)于我們信合人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不平凡的一年，具有歷史意義，省聯(lián)社的成立，大刀闊斧的改革措施，為已是滿目瘡痍，包袱沉重的遼寧信合又煥發(fā)了青春與活力，5年的發(fā)展，從原來(lái)的瀕臨破產(chǎn)到今天事業(yè)的如火如荼，遼

寧信合現(xiàn)在已然來(lái)了一個(gè)大變身，我們信合員工深信，在省政府和省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我們遼寧信合一定會(huì)更上一層樓，為我省新農(nóng)村的建設(shè)、為遼寧的經(jīng)濟(jì)騰飛發(fā)揮更大的作用。

大興信用社門 豐

第五篇：水務(wù)一體化發(fā)展制約因素及對(duì)策分析

水務(wù)一體化發(fā)展制約因素及對(duì)策分析

大廠回族自治縣水務(wù)局 楊廣龍

一、充分認(rèn)識(shí)水務(wù)一體化發(fā)展的意義

水務(wù)一體化管理是水資源管理體制上的重大創(chuàng)新，其目標(biāo)是通過(guò)建立 “一龍管水、共同治水”的管理體制，促進(jìn)區(qū)域水資源的統(tǒng)一規(guī)劃和優(yōu)化配置，強(qiáng)化水資源的節(jié)約保護(hù)工作，保障城鄉(xiāng)防洪安全、供水安全、水生態(tài)與水環(huán)境安全。

水資源作為一種公共資源，政府必須管好。傳統(tǒng)的水資源管理模式是分級(jí)分部門管理，在區(qū)域上城鄉(xiāng)分割管理，在部門管理上水源、供水、排水、節(jié)水、治污等各管一段，這樣的“九龍管水”已經(jīng)被證明問(wèn)題較多，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。實(shí)現(xiàn)水資源可持續(xù)利用的目標(biāo)，進(jìn)而保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，必須對(duì)水資源管理體制進(jìn)行改革和調(diào)整，在此背景下，水務(wù)一體化管理在實(shí)踐中逐漸得到大家認(rèn)可，成為改革的必然選擇。

二、城鄉(xiāng)水務(wù)一體化改革的成效和經(jīng)驗(yàn)

十多年來(lái)，各地水利部門在政府的大力支持下，在繼續(xù)做好農(nóng)村水利工作的同時(shí)，積極探索城鄉(xiāng)水務(wù)一體化管理體制改革，相繼成立水務(wù)局作為統(tǒng)一管理水資源的綜合部門，對(duì)城鄉(xiāng)的防洪、水源、供水、排水、節(jié)水、污水處理與回用以及農(nóng)村水利、水土保持、農(nóng)村水電等涉水事務(wù)實(shí)行一體化管理，為優(yōu)化配置水資源 1 提供了體制和組織上的保障，大大提高了水管理的效率，促進(jìn)了水資源的可持續(xù)利用。

1、理順管理體制，提高水行政管理的效率和效能。從過(guò)去的“多龍管水”變?yōu)椤耙积埞芩?、團(tuán)結(jié)治水”，有利于克服過(guò)去部門職能交叉、政出多門、辦事效率低的弊端，進(jìn)一步明確了水資源管理的職責(zé)，強(qiáng)化了區(qū)域管理和流域管理的結(jié)合，提高了管理人員素質(zhì)，提升了水行政管理的效率和效能。

2、促進(jìn)水生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，提高水環(huán)境承載能力。水務(wù)一體化管理，加強(qiáng)了城鄉(xiāng)供水水源及重要水域的保護(hù)，強(qiáng)化了入河排污口的監(jiān)督管理，有效地保護(hù)了城鄉(xiāng)水資源的水質(zhì)，提高了區(qū)域水環(huán)境承載能力。

3、有利于制定合理的水價(jià)政策。近幾年，不少地區(qū)調(diào)整了水價(jià)政策，水價(jià)改革取得了明顯進(jìn)展。合理的水價(jià)應(yīng)由資源水價(jià)、工程水價(jià)和環(huán)境水價(jià)組成，對(duì)不同的用水對(duì)象，如城鎮(zhèn)工業(yè)用水、生活用水以及農(nóng)業(yè)用水，水價(jià)政策和標(biāo)準(zhǔn)也是不同的，城鄉(xiāng)水務(wù)一體化管理不僅為理順資源水價(jià)、工程水價(jià)和環(huán)境水價(jià)的關(guān)系，確定合理的城鄉(xiāng)水價(jià)體系和標(biāo)準(zhǔn)，提供良好的體制保障，而且有利于實(shí)現(xiàn)以工補(bǔ)農(nóng)、以城補(bǔ)鄉(xiāng)的水價(jià)政策，促進(jìn)城鄉(xiāng)供水事業(yè)的共同發(fā)展。

4、推動(dòng)水務(wù)市場(chǎng)的良性發(fā)展。水務(wù)設(shè)施多是公用事業(yè)，水務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展離不開政府的大力支持和有效監(jiān)管，城鄉(xiāng)水源建設(shè)、2 輸供水、排水、污水處理等產(chǎn)業(yè)要在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮基礎(chǔ)和支柱產(chǎn)業(yè)作用，就得把它們放到國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)先發(fā)展和協(xié)調(diào)發(fā)展，而水務(wù)一體化管理為之提供了相適應(yīng)的管理平臺(tái)，有利于克服部門分頭管理帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不配套等問(wèn)題，這將對(duì)水務(wù)市場(chǎng)的發(fā)育和完善起到積極的促進(jìn)作用。

三、城鄉(xiāng)水務(wù)一體化改革中存在的問(wèn)題

在城鄉(xiāng)水務(wù)一體化改革的過(guò)程中，也暴露出一些問(wèn)題，需要高度重視：

1、部門利益難以整合，部分職能歸口還比較困難。職能分散管理的舊體制所帶來(lái)的弊病積重難返，行政職能在整合過(guò)程中受到的壓力和阻力相當(dāng)大，還有一些涉水職能難以劃歸縣水務(wù)局。按規(guī)定，排污口下端的污水治理工作應(yīng)該由水利部門負(fù)責(zé)，但目前還是由環(huán)保局負(fù)責(zé)。

2、相關(guān)政策法規(guī)體系亟待完善。一些過(guò)去的行政法規(guī)和政策已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)狀，急需修訂完善，同時(shí)，新的形勢(shì)還要求制定新的政策法規(guī)體系來(lái)保證改革與發(fā)展的有序進(jìn)行。

3、水務(wù)一體化改革降低了行政成本，使原有制度框架外的潛在利潤(rùn)內(nèi)部化，實(shí)現(xiàn)了管理效率的提高。但是，水務(wù)一體化其成功很大程度上依賴于上級(jí)政府的強(qiáng)制性支持。當(dāng)然，這種支持僅限于引導(dǎo)，而不是干預(yù)。

四、深化城鄉(xiāng)水務(wù)一體化改革的措施建議

1、提高認(rèn)識(shí)，加快水務(wù)一體化改革步伐。要適應(yīng)發(fā)展形勢(shì)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)改革是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和落實(shí)治水新思路的必然要求，要從實(shí)現(xiàn)水資源優(yōu)化配置和解決我國(guó)水多、水少和水污染問(wèn)題的高度，提高對(duì)改革工作的認(rèn)識(shí)，切實(shí)加快改革步伐，真正實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)涉水事務(wù)的一體化管理。

2、加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，進(jìn)一步理順管理體制。水務(wù)一體化改革涉及面廣，難度大，在改革過(guò)程中只有積極爭(zhēng)取有關(guān)方面的理解、支持，勇于探索，及時(shí)總結(jié)改革經(jīng)驗(yàn)，加快推廣行之有效的水務(wù)改革模式，才能不斷理順城鄉(xiāng)水務(wù)管理體制，實(shí)現(xiàn)“一龍管水，團(tuán)結(jié)治水”的好局面。要按照要求，注重城鄉(xiāng)水系綜合整治和水網(wǎng)建設(shè)工作，加強(qiáng)水安全、水資源、水環(huán)境的一體化建設(shè)和管理，對(duì)城鄉(xiāng)防洪、水源、供水、排水、節(jié)水、污水處理與回用以及農(nóng)村水利、水土保持、農(nóng)村水電等統(tǒng)籌兼顧，綜合治理，協(xié)調(diào)推進(jìn)。

3、完善相關(guān)的政策法規(guī)體系。對(duì)現(xiàn)實(shí)需要但還缺乏的政策法規(guī)要加快建立健全，對(duì)一些過(guò)時(shí)的政策法規(guī)要及時(shí)修改完善。要通過(guò)完善政策法規(guī)體系，保障和規(guī)范改革工作的順利進(jìn)行，進(jìn)一步推進(jìn)依法行政，確保水務(wù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，有序發(fā)展。

4、深化水務(wù)國(guó)有資產(chǎn)管理制度改革。按照國(guó)有資產(chǎn)管理體制改革的要求，實(shí)行政資分開、政企分開、政事分開。在加強(qiáng)國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確立水務(wù)企業(yè)市場(chǎng)主體地位，推進(jìn)水 4 務(wù)企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，健全現(xiàn)代企業(yè)制度，促使水務(wù)企業(yè)成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的法人主體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，切實(shí)保證落實(shí)水務(wù)企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)保值增值任務(wù)。

5、健全水務(wù)投融資體制。按照有進(jìn)有退的要求，調(diào)整政府財(cái)政投資范圍，加大公益性水務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政府投入力度。水務(wù)企業(yè)的國(guó)有資產(chǎn)出讓收益、經(jīng)營(yíng)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓收益等，要用于水務(wù)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。創(chuàng)造良好的水務(wù)投資環(huán)境，加快形成向水務(wù)產(chǎn)業(yè)傾斜的投融資優(yōu)惠政策和稅收優(yōu)惠政策，加大水務(wù)設(shè)施利用信貸資金、社會(huì)資金以及外資等力度。

6、積極提高管理人員素質(zhì)，加快水務(wù)管理現(xiàn)代化建設(shè)。加快人才隊(duì)伍建設(shè)，提高行業(yè)人員綜合素質(zhì)和能力。要不斷提高管理科技含量，提高管理信息化和現(xiàn)代化水平。

2010年7月