第一篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、基本情況

截至XX年10月底，我市發(fā)卡總量達(dá)到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達(dá)到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達(dá)到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達(dá)到38 165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶達(dá)到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達(dá)到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨“內(nèi)憂外患”

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到了重要作用。現(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進(jìn)經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在XX年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自XX年“新一代”數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴(kuò)大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性。基于上述原因，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進(jìn)入中國市場的切入點。當(dāng)前，我行的宣傳、營銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展?fàn)I銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對ATM和pOS的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題

我市自XX年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。XX年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進(jìn)行合理劃分并有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的“無效卡”和“睡眠卡”。②銀行卡消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大多數(shù)消費者經(jīng)常光顧的場所，由于經(jīng)營者與銀行在回傭上難以達(dá)成一致，經(jīng)營者拒絕刷卡結(jié)算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結(jié)算模式抑制了銀行卡消費市場的建設(shè)。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現(xiàn)有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經(jīng)調(diào)查，多家年均刷卡交易額達(dá)千萬的大型批發(fā)商戶認(rèn)為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內(nèi)，以銀行卡結(jié)算意味著至少有0.5%的利潤被“刷掉”，從而抵制刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用前，商戶資金在商業(yè)系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崟r到賬。聯(lián)網(wǎng)通用后，商戶資金的劃轉(zhuǎn)需經(jīng)過銀聯(lián)、人民銀行電子聯(lián)行、核算中心等多個環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節(jié)假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對于刷卡消費意識強的消費者來說，商戶的不受理將會導(dǎo)致這部分消費群體的流失。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

截至XX年10月底，我市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各項指標(biāo)均呈增長趨勢，

累計新增客戶198個，其中企業(yè)客戶17個，動戶率為32%；個人客戶181個，動戶率為20%。本年累計交易額為2 998 293萬元，其中企業(yè)客戶為1977筆，交易額為2 982 671萬元；個人客戶為13531筆，交易額為15 622萬元，為原計劃的867.89%。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶集中度較高，從規(guī)模和效益上來看都存在一些問題。一是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)指標(biāo)發(fā)展不平衡的問題依然比較突出，個人、單位客戶交易額都超額完成了全年計劃，而個人、單位客戶數(shù)分別完成年計劃的37.78%與32%。主要原因是客戶需在指定的注冊行注冊，增加了注冊申請手續(xù)的難度；二是注冊客戶的動戶率不高，個人動戶率為20%，企業(yè)動戶率為30%。說明在發(fā)展客戶的過程中忽視了對客戶的指導(dǎo)與維護(hù)，需要建立相應(yīng)的定期培訓(xùn)和客戶回訪機制；三是系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性需進(jìn)一步提高，功能也需進(jìn)一步完善。在具體操作中，客戶經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)登陸不上或登陸后出現(xiàn)客戶不存在的提示；在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易時，經(jīng)常出現(xiàn)操作失敗的系統(tǒng)提示，而且轉(zhuǎn)賬流程復(fù)雜，影響了客戶資金的劃轉(zhuǎn)；四是缺乏統(tǒng)一的營銷機制。目前，我行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統(tǒng)一的宣傳標(biāo)識、資料、客戶手冊等基本的營銷工具；五是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收益不明顯。

三、銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.完善系統(tǒng)，解決發(fā)卡難的問題

在主要依靠卡部和支行發(fā)卡的模式下，提高信用卡的發(fā)卡數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)鍵在于理順發(fā)卡行與支行在利潤分配及信用卡客戶沉淀資金歸屬上的問題。如果系統(tǒng)能夠清分發(fā)卡行與支行的資金歸屬，將有助于對支行高端客戶的拓展。

2.網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需提高綜合競爭力

一是普及注冊行，加大考核力度。保證在各個網(wǎng)點均可進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的注冊，變被動為主動，形成客戶找銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的局面。同時，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)下達(dá)至各支行，并納入市分行的考核體系，解決尋找注冊客戶源難的問題。二是強化內(nèi)部管理，建立完善的培訓(xùn)機制。加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶、客戶經(jīng)理、網(wǎng)銀科技人員的培訓(xùn)力度，特別是要建立客戶回訪機制，對提高網(wǎng)銀客戶的動戶率將起到重要作用。三是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能。例如，簡化轉(zhuǎn)賬流程、收款方的批量維護(hù)等，同時還要加大對網(wǎng)上銀行功能的開發(fā)力度，以滿足各項新項目的上線，全面提升網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的綜合競爭力。四是實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)跨行交易實時到賬。目前，我行通過網(wǎng)上銀行辦理跨數(shù)據(jù)中心的跨行交易需2天的時間，如果通過銀聯(lián)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，實現(xiàn)實時跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營銷。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也可采取年費減免、對大客戶贈送制作的特色光盤、定期與客戶座談等營銷手段，在吸引新客戶的同時，提升老客戶的忠誠度。

3.產(chǎn)品開發(fā)和功能創(chuàng)新

銀行卡新產(chǎn)品是在對客戶需求進(jìn)行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)有的技術(shù)或新技術(shù)而開發(fā)的。一張小小的卡片通過加載各種商務(wù)功能，涉及到衣、食、住、行等各個領(lǐng)域，可以實現(xiàn)多賬戶、多幣種的自動理財功能。

4.改善用卡環(huán)境

無論是從宏觀經(jīng)濟(jì)角度考慮，還是從成本核算角度出發(fā)，銀行卡的發(fā)展為國家和廣大消費者帶來了諸多便利。政府應(yīng)積極支持刷卡消費，鼓勵特約商戶受理刷卡消費。

5.改善經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制，建立專業(yè)化的銀行卡隊伍

變則通，通則達(dá)，銀行卡業(yè)務(wù)亦是如此。有些銀行實行銀行卡部掛靠分理處的模式，銀行卡部的發(fā)展依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致卡部員工的工作效率不高。因此，新產(chǎn)品的開發(fā)、營銷策略的有效實施均要求有一批專業(yè)的銀行卡隊伍。

第二篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析（定稿）

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、基本情況

截至2004年10月底，我市發(fā)卡總量達(dá)到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達(dá)到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達(dá)到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達(dá)到38 165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶達(dá)到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達(dá)到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨“內(nèi)憂外患”

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到了重要作用?，F(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進(jìn)經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在2004年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自2001年“新一代”數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴(kuò)大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性?；谏鲜鲈颍髦?、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進(jìn)入中國市場的切入點。當(dāng)前，我行的宣傳、營銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展?fàn)I銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對ATM和pOS的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題

我市自2002年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。2004年1月～9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元?？梢姡倚性阢y行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進(jìn)行合理劃分并有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的“無效卡”和“睡眠卡”。②銀行卡消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大

第三篇：銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。

一、基本情況

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨“內(nèi)憂外患”

信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到了重要作用?，F(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進(jìn)經(jīng)驗，按照集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進(jìn)行獨立核算、垂直管理和專業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù)雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴(yán)重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內(nèi)部制約因素

我行自xx年“新一代”數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進(jìn)行集中管理，對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進(jìn)行集約化經(jīng)營。集中管理后，信用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴(kuò)大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔(dān)保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各支行的發(fā)卡積極性。基于上述原因，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當(dāng)務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求

銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進(jìn)入中國市場的切入點。當(dāng)前，我行的宣傳、營銷策略遠(yuǎn)未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展?fàn)I銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。

2.進(jìn)行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。

(1)整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量

根據(jù)人民銀行對在交易終端上進(jìn)行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題共2頁,當(dāng)前第1頁12

第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析比較

國有四大銀行是中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。這四個銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個人金融服務(wù)、企業(yè)金融服務(wù)電子銀行等。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負(fù)責(zé)的區(qū)域還是有所不同的。

中國銀行，中國領(lǐng)先的國際化的銀行，其分支機構(gòu)遍布全球，業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、投資銀行和保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面的金融服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報銷、網(wǎng)上支付通關(guān)稅費、異地報關(guān)等功能。

優(yōu)點：85年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；透支取現(xiàn)算積分；廣東地區(qū)積分可以換移動話費；中國的國際銀行，國外網(wǎng)點較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網(wǎng)銀的借記卡后，支持支付寶。

缺點：額度低(國有銀行通病)；800只給長城國際卡用；透支取現(xiàn)不支持最低還款；還款業(yè)務(wù)效率低下，柜臺還款大量客戶排隊等待。

總結(jié)：適合經(jīng)常出國的客戶使用

中國建設(shè)銀行，是一家以中長期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國境內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。開設(shè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行功能先進(jìn)、使用便捷，提供帳務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付和其他各類服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付、賬戶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、外匯買賣、批量業(yè)務(wù)等功能。

優(yōu)點：營業(yè)網(wǎng)絡(luò)點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現(xiàn)手續(xù)費較低(0.5%)，透支取現(xiàn)支持最低還款；服務(wù)較好；刷三次免年費；分期不占用額度。

缺點：申請進(jìn)度超慢；沒有網(wǎng)上進(jìn)度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會自動統(tǒng)計所有卡的消費總和。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

中國工商銀行，中國工商銀行總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領(lǐng)先地位，電子化網(wǎng)點覆蓋率達(dá)98%以上，全年結(jié)算業(yè)務(wù)量占中國金融業(yè)的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理結(jié)算、辦理票據(jù)貼現(xiàn)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等業(yè)務(wù)。同時也開辟了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，直接方便廣大用戶。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付等功能，提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機銀行。

優(yōu)點：全國有3萬多家網(wǎng)點，是目前中國網(wǎng)點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；基本支持所有網(wǎng)銀支付；本地取現(xiàn)無手續(xù)費；免溢付款提現(xiàn)費；不同品牌的國際卡額度獨立；支持大部分刷卡業(yè)務(wù)，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費積分。如廣州的“好易”“繳費易”?？梢猿溲虺峭?。

缺點：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網(wǎng)點；服務(wù)態(tài)度較差；沒有800電話，400不對個人用戶開放。積分無用，積分計劃按地區(qū)執(zhí)行。只有兌換國航里程的全國通用，10000分換500里程。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行和經(jīng)常喜歡透支取現(xiàn)的客戶。

中國農(nóng)業(yè)銀行，采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行中心，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務(wù)功能、電子數(shù)據(jù)的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號下進(jìn)行管理。其網(wǎng)站功能相對較簡單，具有賬戶查詢、賬戶密碼修改、網(wǎng)上臨時掛失、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上支付等功能。網(wǎng)上支付分為B2B、B2C。

優(yōu)點：網(wǎng)絡(luò)點多；還款方便，支持約定自動扣款，56天超長免息期；有信用卡客戶商旅專業(yè)服務(wù)。

缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；對信用卡業(yè)務(wù)支持度不夠；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友，并且申卡條件優(yōu)越。

相比較之下發(fā)現(xiàn)，個人覺得工商銀行職能比較鍵全,因為它不僅包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機銀行!中國銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能也不錯，其提供的功能主要是為企業(yè)服務(wù)的，像代發(fā)工資、銀企對接等功能；中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能在個人和企業(yè)方面比較平衡，不像中國銀行那樣偏重其中一方；而中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能最少，只開設(shè)了一些基本功能，對其它一些功能，如銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質(zhì)押貸款、國債買賣等，尚未開設(shè)。

第五篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務(wù)：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉(zhuǎn)帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉(zhuǎn)帳?？ê驼巯尥坏貐^(qū)，且卡折轉(zhuǎn)帳須身份證號同，最低轉(zhuǎn)帳限額50元。

3、定活互轉(zhuǎn)：可以實現(xiàn)定活間互轉(zhuǎn)，定期轉(zhuǎn)活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點辦理。

4、跨行轉(zhuǎn)帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付：使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財功能。

8、自助貸款

9、自助繳費：可用一卡通及存折繳納電話及手機費用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務(wù)：證券，國債服務(wù)

12、其它服務(wù)：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團(tuán)企業(yè)客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。

1、個人服務(wù)：

我的賬戶、繳費站、個人理財、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務(wù)、工行信使、客戶服務(wù)、存折版、國際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務(wù)：

集團(tuán)理財

集團(tuán)總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實現(xiàn)隨時掌握集團(tuán)公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細(xì)等實時動態(tài)情況，另外，特別向集團(tuán)公司提供主動收款功能，實現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團(tuán)理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細(xì)、歷史明細(xì)模塊，集團(tuán)企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進(jìn)行余額、當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當(dāng)日明細(xì)查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標(biāo)志、發(fā)生額、發(fā)生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細(xì)查詢可提供包括借貸標(biāo)志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動收款：集團(tuán)企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團(tuán)企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結(jié)算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結(jié)算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成集團(tuán)財務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業(yè)網(wǎng)點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計的，當(dāng)客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務(wù)人員的工作量。

（2）.指令批準(zhǔn)：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆審核批準(zhǔn)每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財務(wù)人員的審核批準(zhǔn)后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細(xì)信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進(jìn)一步方便客戶的網(wǎng)上結(jié)算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結(jié)算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)，還可以不上網(wǎng)，事先脫機編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時間和費用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務(wù)處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來的常用收款人賬號維護(hù)在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標(biāo)選擇即可，避免重復(fù)輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯。

定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設(shè)置若干個企業(yè)外部的收款人賬號，并關(guān)閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉(zhuǎn)帳功能，從而實現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴(yán)格限制資金流向。

組合授權(quán)

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算的權(quán)限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財務(wù)安全控制，加強企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權(quán)采取新型“組合授權(quán)”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財務(wù)管理控制要求，靈活地對每個賬號設(shè)置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權(quán)限，設(shè)置每名財務(wù)人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權(quán)限管理的特殊要求，還可將授權(quán)人員分為一級授權(quán)和二級授權(quán)，支持單人付款、雙人復(fù)核、三人組合授權(quán)等多種付款方式。

網(wǎng)上購物

隨著電子商務(wù)的普及，客戶通過電子商務(wù)BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟(jì)活動也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務(wù)并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網(wǎng)上購物活動?？蛻舴?wù)

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團(tuán)企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應(yīng)自

己的使用習(xí)慣，減少登錄等待時間，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導(dǎo)和幫助。

(4).客戶證書維護(hù)：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當(dāng)您訪問工商銀行網(wǎng)站時，您會發(fā)現(xiàn)我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經(jīng)動態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務(wù)，承諾工行網(wǎng)上銀行服務(wù)同樣值得信賴。

三、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

1、個人服務(wù)：

賬戶管理、證券業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、外匯買賣、繳費服務(wù)

2、企業(yè)服務(wù)：

賬戶查詢、賬戶交易、財務(wù)管理、IC卡管理

3、金融信息：