第一篇：淺析我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

黑龍江外國語學(xué)院學(xué)院 2011-2012學(xué)年 第1學(xué)期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

淺析我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行,其實(shí)質(zhì)是為各種通過Internet進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子支付、結(jié)算手段。網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、跨時(shí)空、低成本的特點(diǎn),極大的提高了銀行業(yè)的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時(shí)候(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)站,開始通過國家Internet向社會(huì)提供服務(wù)。我國開始通過國家Internet向社會(huì)提供服務(wù)。之后,我國各大商業(yè)銀行陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明,盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略,目前正處在不同的發(fā)展階段,但有一點(diǎn)是肯定的,即隨著Internet的不斷發(fā)展,隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù),成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的概述

（一）網(wǎng)上銀行的定義及特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。采用Internet數(shù)字通信技術(shù),以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道,在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu),也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺(tái)。用戶可以通過個(gè)人電腦、掌上電腦、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備,采用撥號(hào)連接、專線連接、無線連接等方式,登陸Interne,t享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。流通的是執(zhí)行支付“預(yù)付支付機(jī)制”即通常稱為的“數(shù)字現(xiàn)金”的電子貨幣。

網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W：實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時(shí)間（whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點(diǎn)：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項(xiàng)目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。

與傳統(tǒng)銀行的比較主要有一下幾個(gè)方面的不同：

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念；

2、網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本；

3、可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)；

4、網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體；

5、網(wǎng)上銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。

（二）網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。

2、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。

3、服務(wù)個(gè)性化。

二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為4 個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的 1

重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2010年以來中國網(wǎng)上銀行市場發(fā)展迅速，交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長，各大銀行將所有的銀行業(yè)務(wù)都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，并以交易量為主。近年來網(wǎng)銀交易額也保持了持續(xù)增長。

目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對(duì)此，《2010年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當(dāng)網(wǎng)銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時(shí)間各銀行最重要的工作。

三、網(wǎng)上銀行存在的問題及應(yīng)對(duì)措施

（一）目前我國網(wǎng)上銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外，不能否認(rèn)，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。

1、安全性和易用性的博弈

網(wǎng)上銀行越來越普及，人們在享受網(wǎng)上銀行便利性的同時(shí)，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。

2、我國網(wǎng)上銀行的市場發(fā)展不均衡

從網(wǎng)銀的經(jīng)營主體來看，國有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實(shí)力強(qiáng)，投入多，更注重信息化國際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對(duì)更為高端，對(duì)網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對(duì)容易。

3、我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)不完善

雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后。

（二）解決我國網(wǎng)上銀行存在的問題的措施

1、針對(duì)安全性和易用性問題

銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)用戶正確認(rèn)識(shí)電子銀行以及掌握基本的安全使用常識(shí)。銀行在為客戶辦理網(wǎng)銀時(shí)，最好先對(duì)客戶電腦有初步了解，做出適當(dāng)指導(dǎo)。此外，要完善客戶服務(wù)，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題時(shí)，提供適當(dāng)?shù)纳祥T服務(wù)援助。同時(shí)網(wǎng)上銀行需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升硬件技術(shù)和設(shè)施，提升軟件服務(wù)的人性化。以網(wǎng)銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2、針對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不平衡問題

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開發(fā)，在業(yè)務(wù)上,各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進(jìn)程中要加強(qiáng)交流與合作,統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)范。

3、針對(duì)我國網(wǎng)上銀行法律法規(guī)問題

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度,以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展，此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例, 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展趨勢

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。目前，我國海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家。

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“全球趨同”化的特征。我國加入WTO 后，金融業(yè)的國際接軌是一個(gè)必然的趨勢，這使得我們可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的情況和國內(nèi)業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)網(wǎng)上網(wǎng)銀系統(tǒng)做一些前瞻性的規(guī)劃。網(wǎng)上銀行不僅僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)化的實(shí)現(xiàn)，更重要的是為銀行創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)銀行的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅克服了銀行在時(shí)間、空間上的限制，而且實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及資訊業(yè)的交叉。

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發(fā)展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張福德.電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行[M].北京:中國城市出版社, 2007

[2] 中國金融認(rèn)證中心.《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》

[3] 張庭模:網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷問題及對(duì)策[J].商業(yè)時(shí)代，2010年12月

[4] 王向東,李成增.未來幾年我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向[J].商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版),2009,2

第二篇：我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)論文

摘要：網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)正在席卷全球，作為國民經(jīng)濟(jì)核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時(shí)代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對(duì)未來社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題，并就此提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，希望能給發(fā)展中的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的新熱點(diǎn)。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個(gè)人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、代理支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對(duì)個(gè)人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

對(duì)我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會(huì)像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會(huì)割傷自己，所以對(duì)待網(wǎng)上銀行這個(gè)敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時(shí)到位。目前，我國涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對(duì)滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少。《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨(dú)立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測評(píng)估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評(píng)估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級(jí)分行自行開發(fā)運(yùn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時(shí)，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險(xiǎn)業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報(bào)稅業(yè)務(wù)，因?yàn)槭菚r(shí)實(shí)走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對(duì)交易信息，避免未出帳、走錯(cuò)帳或重復(fù)出帳。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場深刻的革命，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。作為一名從事金融工作的人員，筆者衷心地希望我國商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)能有更好、更大的發(fā)展，我國金融業(yè)有更美好的未來。

第三篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務(wù)：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉(zhuǎn)帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉(zhuǎn)帳?？ê驼巯尥坏貐^(qū)，且卡折轉(zhuǎn)帳須身份證號(hào)同，最低轉(zhuǎn)帳限額50元。

3、定活互轉(zhuǎn)：可以實(shí)現(xiàn)定活間互轉(zhuǎn)，定期轉(zhuǎn)活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點(diǎn)辦理。

4、跨行轉(zhuǎn)帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請(qǐng)一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付：使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財(cái)功能。

8、自助貸款

9、自助繳費(fèi)：可用一卡通及存折繳納電話及手機(jī)費(fèi)用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個(gè)人證書。使用帳號(hào)和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務(wù)：證券，國債服務(wù)

12、其它服務(wù)：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時(shí)代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團(tuán)企業(yè)客戶提供強(qiáng)大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。

1、個(gè)人服務(wù)：

我的賬戶、繳費(fèi)站、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務(wù)、工行信使、客戶服務(wù)、存折版、國際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務(wù)：

集團(tuán)理財(cái)

集團(tuán)總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)掌握集團(tuán)公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細(xì)等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)情況，另外，特別向集團(tuán)公司提供主動(dòng)收款功能，實(shí)現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動(dòng)回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團(tuán)理財(cái)功能包含賬戶管理和主動(dòng)收款兩項(xiàng)子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細(xì)、歷史明細(xì)模塊，集團(tuán)企業(yè)總公司可對(duì)注冊的所有總公司和分公司賬戶進(jìn)行余額、當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當(dāng)日明細(xì)查詢可提供包括憑證號(hào)、用途、借貸標(biāo)志、發(fā)生額、發(fā)生時(shí)間、對(duì)方賬號(hào)和對(duì)方單位名稱等信息；歷史明細(xì)查詢可提供包括借貸標(biāo)志、發(fā)生額、對(duì)方賬號(hào)、摘要、入賬日期、憑證號(hào)等信息。

（2）.主動(dòng)收款：集團(tuán)企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動(dòng)將資金上收至集團(tuán)企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結(jié)算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結(jié)算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作，使您更方便、更輕松，體驗(yàn)e時(shí)代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成集團(tuán)財(cái)務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財(cái)務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對(duì)指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時(shí)中國工商銀行遍布全國的三萬多個(gè)電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計(jì)的，當(dāng)客戶需要提交超過一筆以上指令的時(shí)候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個(gè)批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。

（2）.指令批準(zhǔn)：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆審核批準(zhǔn)每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財(cái)務(wù)人員的審核批準(zhǔn)后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，查看指令的詳細(xì)信息，確定指令的狀態(tài)，從而對(duì)填制、審批、作廢電子付款指令等活動(dòng)實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進(jìn)一步方便客戶的網(wǎng)上結(jié)算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個(gè)性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結(jié)算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)，還可以不上網(wǎng)，事先脫機(jī)編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時(shí)間和費(fèi)用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務(wù)處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來的常用收款人賬號(hào)維護(hù)在收款人名冊中，下次付款時(shí)只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)選擇即可，避免重復(fù)輸入冗長的收款人賬號(hào)戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯(cuò)。

定制企業(yè)常用外部賬號(hào)

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設(shè)置若干個(gè)企業(yè)外部的收款人賬號(hào)，并關(guān)閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號(hào)轉(zhuǎn)帳功能，從而實(shí)現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴(yán)格限制資金流向。

組合授權(quán)

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算的權(quán)限級(jí)別控制，完善網(wǎng)上銀行財(cái)務(wù)安全控制，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對(duì)付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權(quán)采取新型“組合授權(quán)”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財(cái)務(wù)管理控制要求，靈活地對(duì)每個(gè)賬號(hào)設(shè)置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權(quán)限，設(shè)置每名財(cái)務(wù)人員可控制的賬號(hào)范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權(quán)限管理的特殊要求，還可將授權(quán)人員分為一級(jí)授權(quán)和二級(jí)授權(quán)，支持單人付款、雙人復(fù)核、三人組合授權(quán)等多種付款方式。

網(wǎng)上購物

隨著電子商務(wù)的普及，客戶通過電子商務(wù)BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務(wù)并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實(shí)時(shí)支付貨款，從而迅速完成整個(gè)網(wǎng)上購物活動(dòng)。客戶服務(wù)

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團(tuán)企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應(yīng)自

己的使用習(xí)慣，減少登錄等待時(shí)間，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時(shí)可在線獲得操作指導(dǎo)和幫助。

(4).客戶證書維護(hù)：客戶可隨時(shí)脫機(jī)修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當(dāng)您訪問工商銀行網(wǎng)站時(shí)，您會(huì)發(fā)現(xiàn)我們提供實(shí)時(shí)證券行情、外匯牌價(jià)、基金凈值公告、財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務(wù)，承諾工行網(wǎng)上銀行服務(wù)同樣值得信賴。

三、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

1、個(gè)人服務(wù)：

賬戶管理、證券業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、外匯買賣、繳費(fèi)服務(wù)

2、企業(yè)服務(wù)：

賬戶查詢、賬戶交易、財(cái)務(wù)管理、IC卡管理

3、金融信息：

第四篇：我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析

【摘 要】隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，在于2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》出臺(tái)后，商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行有了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的法律依據(jù)和巨大空間。因此積極發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要。但在快速發(fā)展的過程中我們也發(fā)現(xiàn)了一系列的問題。

【關(guān)鍵詞】投資銀行業(yè)務(wù)；面臨問題；優(yōu)化改進(jìn)

一、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：

隨著銀行業(yè)競爭日益激烈市場環(huán)境和客戶金融意識(shí)的逐步增強(qiáng)，更多的客戶已經(jīng)不僅僅滿足于銀行提供的存貸款等傳統(tǒng)服務(wù)，而要求銀行提供包括重組并購、企業(yè)理財(cái)?shù)韧缎袠I(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列綜合金融服務(wù)。因此大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)是推進(jìn)綜合化經(jīng)營和提高自身的核心競爭力。也是我國個(gè)大商業(yè)銀行的普便共識(shí)。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展帶來的營業(yè)收入的快速上升，也越來越引起我國各個(gè)商業(yè)銀行的重視。投行業(yè)務(wù)也在逐步的調(diào)整與發(fā)展中與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，從而提高市場競爭力，迎接更好的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題

在投行業(yè)務(wù)快速的發(fā)展過程的情況下，隨著市場需求的改變與發(fā)展和一系列的潛在或者是一些偶然或者不可控因素的出現(xiàn)，在積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多的問題和一些發(fā)展的瓶頸以至于和預(yù)計(jì)效果產(chǎn)生較大的出入。因此在對(duì)于這種出現(xiàn)的不利的結(jié)果進(jìn)行分析。即發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)這種情況的主要原因有以下3種：1.市場經(jīng)濟(jì)體制不健全，2.經(jīng)營理念不先進(jìn)，3.產(chǎn)品創(chuàng)新力度較差因此分別對(duì)于這3種原因進(jìn)行簡潔的解釋與闡述。

（一）市場經(jīng)濟(jì)體制不健全

首先我國經(jīng)濟(jì)市場起步較晚，國民綜合對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的了解不夠深入，也對(duì)大部分的投行業(yè)務(wù)不太熟悉從而引起對(duì)某些投行業(yè)務(wù)的一部分抵觸和誤解，因此對(duì)部分投行業(yè)務(wù)的發(fā)行帶來不利的潛在因素。其次對(duì)于在經(jīng)濟(jì)市場中信息的不對(duì)稱和傳遞的丟失性所帶來滯后性的操作和對(duì)市場及時(shí)判斷也是對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展的一個(gè)重大的不利因素。我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要依賴統(tǒng)一、開放、競爭、有序的市場體系和完善市場價(jià)格機(jī)制。但我們市場上壟斷現(xiàn)象、市場分割現(xiàn)象依然比較嚴(yán)重。此外，我國也在不斷的為經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定和有序性，提供法律保障但由于起步較晚或新問題的出現(xiàn)，也還需要不斷的完善，當(dāng)市場波動(dòng)性較大時(shí)，民眾多以觀望為主，而參與性的積極性不太高。因此對(duì)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶來或多或少的問題。

（二）經(jīng)營理念不先進(jìn)

1.對(duì)于我國來講，投資銀行業(yè)務(wù)屬于一類新型具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)類型，也在逐步發(fā)展之中逐步變得越來越重要。但在我國商業(yè)銀行之中普遍存在一種共同的現(xiàn)象與弊端，從事投行業(yè)務(wù)的工作人員除總行以外其他普遍分支機(jī)構(gòu)專業(yè)性人才不足，而其分支機(jī)構(gòu)也未對(duì)這類業(yè)務(wù)如人員的專門的分化和培訓(xùn)。以至于在工作人員在其宣傳過程之中引起的關(guān)鍵信息的缺少。從而缺乏市場競爭力。在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)之中相較于當(dāng)?shù)氐氖袌鲂枨髞碇v也缺乏相當(dāng)匹配的從業(yè)人員和專職人員。2.對(duì)于投行業(yè)務(wù)的開展對(duì)于從職人員業(yè)務(wù)分配和獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)制也存在相當(dāng)大的缺陷，機(jī)構(gòu)員工對(duì)于一件成功的投行業(yè)務(wù)的辦理所得到的獎(jiǎng)勵(lì)，由于制度的模糊性從而員工的積極性要受到一定程度的打擊。3.對(duì)于目標(biāo)客戶和潛在客戶的選擇和培養(yǎng)上，還存在許多的局限性，由于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的授權(quán)和從業(yè)人員員工素質(zhì)的原因從而會(huì)使一大部分的潛在客戶和目標(biāo)客戶的流失。4.由于投資業(yè)務(wù)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性而相對(duì)于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)來講具有很大的差異性。因此要建立一套二者兼顧的標(biāo)準(zhǔn)也是至關(guān)重要的一點(diǎn)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新力度較差

我國經(jīng)濟(jì)體制在不斷的完善與發(fā)展，投行業(yè)務(wù)所帶來的收益和地位也不斷的提高，但隨著投行業(yè)務(wù)的品種的增多，但各個(gè)品種直接的差異性較小，各個(gè)品種之間沒有確定的標(biāo)志性。因此提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性也是一個(gè)重要的一點(diǎn)。

三、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展措施

對(duì)于以上出現(xiàn)的種種現(xiàn)象，對(duì)此經(jīng)營發(fā)展過程中提出一些合理化的建議措施：

（一）創(chuàng)新經(jīng)營模式

對(duì)參與投行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的劃分，明確當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展前景與趨勢，利用充分發(fā)揮資金、客戶、網(wǎng)絡(luò)、信息等強(qiáng)大資源優(yōu)勢，去提升自身業(yè)務(wù)的差異性和核心競爭力，對(duì)于各個(gè)機(jī)構(gòu)部門明確一套合理化的激勵(lì)機(jī)制。以提高員工的積極性，根據(jù)市場的需求和對(duì)信息的集中，各個(gè)機(jī)構(gòu)設(shè)立專業(yè)化的部門，集中機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，去提高投行業(yè)務(wù)的品質(zhì)，提高其各種投行業(yè)務(wù)的差異性，利用集中化的優(yōu)勢去打造其各自的專屬特點(diǎn)。

（二）創(chuàng)建監(jiān)督管理體系

由于投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性的控制標(biāo)準(zhǔn)與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有所差異，如果按照同一的標(biāo)準(zhǔn)開辦業(yè)務(wù)，不僅會(huì)造成投行業(yè)務(wù)在市場上的缺失，還會(huì)帶來一些比較大的風(fēng)險(xiǎn)危害。因此職門部門的專業(yè)性分化，和專門性的監(jiān)督管理的辦法也由為重要。在嚴(yán)格按照規(guī)范我國商業(yè)銀行不規(guī)范的措施辦法以外，合理處理在投行業(yè)務(wù)辦理的過程中出現(xiàn)的一些問題與關(guān)系，堅(jiān)持客戶自愿的原則和物有所值的理念。在業(yè)務(wù)辦理的前中后期三個(gè)階段，進(jìn)行有力的監(jiān)督和規(guī)范。防止一些不和諧的現(xiàn)象發(fā)生和一些人為因素所帶來的額外的風(fēng)險(xiǎn)。將開辦的每筆業(yè)務(wù)都要記錄在案，保障做到有帳可查可依。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化人才

我國商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)普遍現(xiàn)象是專業(yè)化人員配備不足，在業(yè)務(wù)的宣傳辦理之中，不可避免的造成業(yè)務(wù)的流失，對(duì)于專業(yè)化人員的培訓(xùn)也尤為重要，根據(jù)市場的需求，打造專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，根據(jù)不同的市場行情，進(jìn)行專門的分析研究，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更加有競爭力創(chuàng)新力的品種。

結(jié)語：

在我國市場體制不斷的完善之中，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展的迅速和所帶來的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于社會(huì)各個(gè)階層都有很大的認(rèn)識(shí)，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也成為各個(gè)商業(yè)銀行提高自身核心競爭力的一個(gè)有力措施。雖在發(fā)展之中出現(xiàn)了許多的問題但也在不斷的改善，相信以后也會(huì)有更多具有標(biāo)志性的投行業(yè)務(wù)品種和更多具有創(chuàng)新意義的運(yùn)行模式的出現(xiàn)。我國金融市場正在發(fā)生深刻變化，資本市場得以較快發(fā)展，直接融資比例不斷擴(kuò)大，證券市場股票、債券和資產(chǎn)管理計(jì)劃等直接融資產(chǎn)品發(fā)行額不斷提高，商業(yè)銀行應(yīng)深入拓展以直接融資市場為主戰(zhàn)場的投行業(yè)務(wù)，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發(fā)展資產(chǎn)證券化、直接投資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳珍。我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議[J]時(shí)代金融，2011，（7）：64-68

[2]云步.我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的思考[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2010（11）

[3]汪橋紅.我國證券公司投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及創(chuàng)新方向研究[D].東南大學(xué)，2006

第五篇：淺談我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的模式

淺談我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的模式

隨著我國金融業(yè)改革繼續(xù)向縱深發(fā)展，面對(duì)加入WTO后日益激烈的國內(nèi)外金融形勢，國內(nèi)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，鑄就持久競爭力。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行普遍采用的重要?jiǎng)?chuàng)新途徑之一。目前，國內(nèi)主要商業(yè)銀行都紛紛成立了投資銀行部，并逐步探索出了一條適合目前國內(nèi)監(jiān)管框架、金融市場環(huán)境以及內(nèi)外部經(jīng)營約束條件的投行業(yè)務(wù)發(fā)展道路。

一、發(fā)展投行業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的必然選擇

投資銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的概念。從國際上來看，各大投行早期業(yè)務(wù)主要是承銷、交易和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，隨后逐漸擴(kuò)展到重組并購、財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、衍生產(chǎn)品交易、股權(quán)直接投資等業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)已對(duì)外資全面開放，以工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行為代表的大型國有銀行也已成功實(shí)現(xiàn)上市，金融業(yè)綜合化經(jīng)營正在穩(wěn)步推進(jìn)，利率市場化改革正逐步實(shí)施。面對(duì)這些新形勢和新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行有必要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。

應(yīng)對(duì)融資格局變化和收益結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的必然選擇。我國金融市場正在發(fā)生深刻變化，資本市場得以較快發(fā)展，直接融資比例不斷擴(kuò)大。證券市場股票、債券和資產(chǎn)管理計(jì)劃等直接融資產(chǎn)品發(fā)行額不斷提高。從國外銀行的情況來看，直接融資對(duì)銀行的沖擊首先體現(xiàn)在大型優(yōu)質(zhì)客戶信貸業(yè)務(wù)方面。與西方國家轉(zhuǎn)型階段的情況相似，隨著我國直接融資的發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求將逐步降低，用貸款價(jià)格競爭大型優(yōu)質(zhì)客戶的效果將大打折扣。商業(yè)銀行應(yīng)深入拓展以直接融資市場為主戰(zhàn)場的投行業(yè)務(wù)，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發(fā)展資產(chǎn)證券化、直接投資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，更好地滿足企業(yè)多元化金融服務(wù)需求。

應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢的必然選擇。目前，流動(dòng)性過剩的矛盾依舊突出。今年國際收支雙順差可能會(huì)進(jìn)一步加劇，人民幣升值預(yù)期以及國內(nèi)資本市場、房地產(chǎn)市場的高位運(yùn)行，繼續(xù)刺激國外資金通過各種渠道涌入，有可能造成資產(chǎn)價(jià)格的膨脹。這為國內(nèi)商業(yè)銀行提高資金營運(yùn)效率、控制信用風(fēng)險(xiǎn)提出了新的要求。利用投行業(yè)務(wù)撬動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓展新的盈利來源就顯得更為重要。國內(nèi)銀行提高其核心競爭力，投資銀行業(yè)務(wù)是重要的利潤增長點(diǎn)。如果能夠充分運(yùn)用現(xiàn)有的各類優(yōu)勢，選擇好清晰的發(fā)展思路和平臺(tái)，商業(yè)銀行將迎來投行業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的時(shí)代。

完善服務(wù)功能及培育核心競爭力的必然選擇。隨著銀行業(yè)競爭日益激烈，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)越來越嚴(yán)重，加快發(fā)展知識(shí)密集、高附加值的投行業(yè)務(wù)，健全企業(yè)服務(wù)功能，成為商業(yè)銀行擺脫低水平同質(zhì)競爭、培育核心競爭力的必然選擇。

推進(jìn)綜合化經(jīng)營和應(yīng)對(duì)國際競爭的必然選擇。我國金融市場已經(jīng)按照WTO協(xié)定全面向外資開放，花旗、匯豐、德意志銀行、瑞士銀行、高盛、美林等國外大型金融集團(tuán)將以各種方式參與國內(nèi)金融市場的競爭，為高端客戶提供銀行、證券、保險(xiǎn)等全方位金融服務(wù)，這進(jìn)一步擠占了國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)和利潤空間。為了更好地應(yīng)對(duì)外資的挑戰(zhàn)，有必要組建能夠同國外金融集團(tuán)抗衡的大型綜合化經(jīng)營金融企業(yè)。以國有控股大型商業(yè)銀行為主體收購或設(shè)立證券公司，全面開展投資銀行業(yè)務(wù)，是較為可行的一種綜合化經(jīng)營模式。

二、發(fā)展投行業(yè)務(wù)，要有自己的特色和亮點(diǎn)

相比其他金融機(jī)構(gòu)而言，國內(nèi)大型商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)具有自身獨(dú)特的比較優(yōu)勢。首先是品牌和產(chǎn)品優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中已經(jīng)形成了品牌和知名度，易于提高客戶對(duì)投行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和認(rèn)同感，增強(qiáng)市場開拓能力。其次是資金優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，在風(fēng)險(xiǎn)隔離的情況下適當(dāng)互動(dòng)，可以為開展投行業(yè)務(wù)提供有力的支持。第三是銀行間市場的主導(dǎo)地位。大型商業(yè)銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、資產(chǎn)證券化以及將來的中長期企業(yè)債券業(yè)務(wù)創(chuàng)造了非常有利的條件。第四是客戶和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。大型銀行擁有完備的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)，在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營中與大部分客戶和地方政府建立了穩(wěn)定、互信的關(guān)系，對(duì)于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應(yīng)能力。

盡管與國際頂尖投行相比，國內(nèi)大型銀行尚不具備機(jī)制、人才、經(jīng)驗(yàn)以及國際化網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，暫時(shí)還難以與其在特大型企業(yè)的海外上市、重組并購等領(lǐng)域進(jìn)行直接的正面競爭，但在企業(yè)境內(nèi)資產(chǎn)證券化、銀團(tuán)安排與結(jié)構(gòu)化融資、重組并購、股權(quán)私募、上市發(fā)債顧問、常年財(cái)務(wù)顧問和企業(yè)資信服務(wù)等方面仍具有相對(duì)優(yōu)勢。

三、發(fā)展投行業(yè)務(wù)，要處理好的幾個(gè)問題

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行還必須依據(jù)自身?xiàng)l件，處理好以下幾方面的問題和關(guān)系。

1、發(fā)展路徑選擇

國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須要在借鑒國外銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)下，充分考慮自身的特殊性，例如：國內(nèi)監(jiān)管政策取向、金融市場趨勢以及內(nèi)部經(jīng)營約束條件等。利用行內(nèi)設(shè)立的投行機(jī)構(gòu)全面開拓股票債券發(fā)行承銷交易經(jīng)紀(jì)、直接投資、資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)牌照類投行業(yè)務(wù)，促進(jìn)行內(nèi)外各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，行內(nèi)外投行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合、相互促進(jìn)，形成完整的投行產(chǎn)品體系，逐步使投行業(yè)務(wù)成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)并列的重要業(yè)務(wù)板塊，投行業(yè)務(wù)成為大客戶金融服務(wù)的主要手段及盈利來源。

2、資金優(yōu)勢與投行業(yè)務(wù)的關(guān)系

國際金融機(jī)構(gòu)往往將過橋融資、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段，反過來投行業(yè)務(wù)也能成為拉動(dòng)貸款和其他融資需求的重要因素。國內(nèi)商業(yè)銀行在擔(dān)當(dāng)優(yōu)勢企業(yè)的并購活動(dòng)時(shí)，可以在合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，考慮單獨(dú)拿出一定的專項(xiàng)并購貸款額度，嚴(yán)格經(jīng)信貸決策流程審批通過后用于并購等業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下利用擔(dān)保業(yè)務(wù)資源撬動(dòng)投行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，提高綜合收益。一方面在所有與資產(chǎn)收益計(jì)劃、企業(yè)發(fā)債、結(jié)構(gòu)化融資（如信托貸款）等投行業(yè)務(wù)相關(guān)的擔(dān)保業(yè)務(wù)審批流程中，將投行部門出具的投行結(jié)構(gòu)審查意見作為必須的輔助審查環(huán)節(jié)，從投行業(yè)務(wù)角度防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可變被動(dòng)為主動(dòng)，合理利用擔(dān)保資源配合直接融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，為企業(yè)設(shè)計(jì)可以替代資產(chǎn)收益計(jì)劃、企業(yè)發(fā)債等的融資方案，提升商業(yè)銀行在企業(yè)直接融資中的參與程度和角色地位，提高銀行的整體收益。

3、人才和機(jī)制

投資銀行是智力密集型的業(yè)務(wù)，優(yōu)秀的人才和有效的機(jī)制至關(guān)重要。要促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步完善和優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，加快投行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作。對(duì)于優(yōu)秀的投行人員，要借鑒國外先進(jìn)投行和國內(nèi)證券公司等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，真正實(shí)現(xiàn)收入與業(yè)績掛鉤的機(jī)制，做到能吸引人、培養(yǎng)人、留住人，發(fā)揮人才在競爭中的核心作用。

4、風(fēng)險(xiǎn)防范與協(xié)同效應(yīng)

首先是要從組織和體制上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，要確保商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)主體相互獨(dú)立，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；其次是要在商業(yè)銀行內(nèi)建立整體的、自上而下的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，增設(shè)專門的投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，負(fù)責(zé)監(jiān)控和管理資本市場直接融資類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理；此外還要有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)，理順業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)制度管理，并強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。