第一篇：走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路

走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路

——訪中國郵政儲蓄銀行董事長李國華

作者：《中國金融》主編 魏革軍

魏革軍：非常感謝李國華董事長接受《中國金融》雜志的專訪。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱：郵儲銀行）2007年3月掛牌成立，2012年1月完成股份制改造，六年來走過了不尋常的改革發(fā)展歷程。改革給郵儲銀行帶來了哪些根本性的變化，請您介紹一下。李國華：郵儲銀行的前身是郵政儲蓄，其歷史可以上溯到民國時期1919年開辦的郵政儲金業(yè)務和專設的郵政儲金匯業(yè)局，至今已有近百年歷史。1986年恢復開辦的郵政儲蓄，經(jīng)過20余年的不懈努力，經(jīng)歷了郵電分營、郵政政企分開、郵儲銀行組建和股份制改造等多項重大變革，才有了今天的郵儲銀行。

在財政部、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會等有關部委的關心、支持下，郵儲銀行初步完成了從單一功能的儲匯機構，向全功能大型零售商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。從公司治理結構來看，順利完成了股份制改革，健全了董事會、監(jiān)事會與高級管理層分權制衡的治理結構，確立了現(xiàn)代企業(yè)制度；從業(yè)務發(fā)展來看，郵儲銀行擁有國內(nèi)最大的個人金融服務網(wǎng)絡，為客戶提供全方位金融服務，電子服務渠道日益完善，金融服務能力穩(wěn)步提高；從企業(yè)形象來看，郵儲銀行一直踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的金融服務，成為普惠金融的先行者，在政府、百姓和企業(yè)中贏得了認可和贊譽，樹立了負責任的企業(yè)形象。

經(jīng)過六年的改革發(fā)展，郵儲銀行的綜合實力得到了鞏固和提升。郵儲銀行貸款規(guī)模年均增長40%以上，存款規(guī)模年均增長20%以上。截至2012年底，全行資產(chǎn)規(guī)模已達4.9萬億元，居國內(nèi)銀行業(yè)第七位；資本利潤率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經(jīng)濟利潤率等關鍵指標已達到銀行同業(yè)優(yōu)秀或良好水平。評級機構對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“3A”。

魏革軍：2013年的中央一號文件再次聚焦“三農(nóng)”。郵儲銀行有著服務“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢，也被人們寄予厚望。郵儲銀行在發(fā)揮渠道優(yōu)勢改善農(nóng)村金融服務環(huán)境方面有哪些創(chuàng)新做法？

李國華：從2004年起，中央每年的“一號文件”均對郵政、郵儲銀行支持“三農(nóng)”提出過明確要求。如2007年中央一號文件提出，要“引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”；2010年中央一號文件要求郵儲銀行“進一步增加涉農(nóng)信貸投放”。

郵儲銀行充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢和百年郵政的品牌優(yōu)勢，以商業(yè)可持續(xù)的原則開展普惠金融服務。金融企業(yè)若不能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，就不是在履行社

會責任，而是在增加社會負擔，我們必須用商業(yè)可持續(xù)原則來做好普惠金融。

一是致力于為農(nóng)民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎金融服務，構建“延伸城鄉(xiāng)金融服務最后一公里”的金融機構。已建立起全國規(guī)模最大的通存通兌網(wǎng)絡，成為城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道，為城鄉(xiāng)居民搭建起了資金往來的綠色通道。

二是堅定把小額貸款業(yè)務作為郵儲銀行長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，將世界先進的小額貸款技術和我們自身實踐相結合，破解農(nóng)村融資服務難題。在產(chǎn)品設計、隊伍培養(yǎng)、風險控制等方面，不斷地嘗試和探索。截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務客戶600多萬戶，取得了很好的經(jīng)濟與社會效益。

三是高度重視國家推行的“新農(nóng)保”“新農(nóng)合”項目，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢，與政府部門積極協(xié)作，全力做好“新農(nóng)保”“新農(nóng)合”的金融服務工作。已在25個省份參與了“新農(nóng)保”工作，服務了全國約三分之一的試點縣；服務參保人數(shù)約4000萬戶，約占全國繳納養(yǎng)老金人數(shù)的15%；服務領取養(yǎng)老金人員約5000萬戶，約占全國領取養(yǎng)老金人數(shù)的一半。

魏革軍：剛才您提到了郵儲銀行的小額貸款業(yè)務，據(jù)我所知，在2010年郵儲銀行獲得了“GTZ國際合作項目最高成就獎”，2012年，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯在廣州舉行的“小額貸款與社會企業(yè)國際論壇”上，也對郵儲銀行的小額貸款事業(yè)做出了肯定。郵儲銀行的小額貸款業(yè)務，可以說是獲得了國際性認可。請結合金融企業(yè)的社會責任談談您對小額貸款的看法。

李國華：從2007年6月起，郵儲銀行從事小額貸款業(yè)務的時間有五年多了，我們傾注很大的心血，把它當成一項事業(yè)來做，而不是簡單地把它當做一項業(yè)務。

首先，我認為大銀行也可以把小貸款做好。過去有的人說大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款，但是隨著信息技術和信貸技術的進步，大銀行也能很好地解決小額貸款信息不對稱的問題。大銀行資金充沛、管理成本被分攤、能從宏觀和行業(yè)上把握風險、抗風險能力強等優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來。

其次，能為社會創(chuàng)造共享價值，這是企業(yè)獲得持久競爭力的關鍵。企業(yè)只有把核心競爭力與“為社會創(chuàng)造共享價值”緊密結合起來，才能實現(xiàn)長久發(fā)展，而開展小額貸款業(yè)務和普惠金融服務恰恰具有這樣的特點。小額貸款，額度小，卻能積少成多，作用不小。用一些我們貸款客戶的話說，小額貸款就是“雪中送炭”“天旱下雨”“難中救急”，是為老百姓致富加油助力的。

最后，小額貸款也能成就大事業(yè)。從國際到國內(nèi)，無論經(jīng)濟社會發(fā)展到什么水平，總是存在金融服務稀缺甚至空白之處，小額貸款的目的就是為了解決金融服務最稀缺群體的融資問題，因而具有持久的生命力。郵儲銀行小額貸款的貸款發(fā)放量、客戶量目前均處同業(yè)前列。正如尤努斯教授所言，信貸是人的基本權利，讓所有老百姓享有這一權利，既是一種使命和責任，更是一項偉大的事業(yè)。

魏革軍：2012年郵儲銀行的個人經(jīng)營性貸款規(guī)模取得了全行業(yè)第二的可喜成績，這與郵儲銀行不斷豐富信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小微企業(yè)貸款不無關系。郵儲銀行是如何發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢支持小微企業(yè)發(fā)展的？

李國華：郵儲銀行始終高度重視小微企業(yè)的金融服務工作，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務，作為履行企業(yè)社會責任和銀行自身生存發(fā)展的內(nèi)在要求，認真貫徹銀監(jiān)會小企業(yè)貸款“六項機制”的要求，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務體系，機構網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，初步探索出一條適合本行的小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展之路。

一是科學設計產(chǎn)品。在信貸技術、資金管理上進行創(chuàng)新，嚴格防范風險。設計了額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，同時也滿足了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。

二是建立專營機構。根據(jù)銀監(jiān)會關于建立中小企業(yè)金融服務專營機構的相關要求，按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在地市分行成立了335個小企業(yè)信貸中心。

三是推動產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式升級。結合各地區(qū)域經(jīng)濟特點，在擔保方式上不斷調(diào)整，開發(fā)有地方經(jīng)濟特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。2013年又進行商業(yè)模式升級，發(fā)揮零批聯(lián)動的優(yōu)勢，打通產(chǎn)業(yè)鏈條，連接核心企業(yè)和上下游小企業(yè)。

四是注重將“融資”和“融智”相結合。自2010年起，郵儲銀行連續(xù)三年向企業(yè)和個體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動，旨在實現(xiàn)政府引導發(fā)展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與，形成了多頭并進，共襄盛舉，促進小微企業(yè)穩(wěn)健運營、快速發(fā)展的新局面。

截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1.3萬億元，解決了700萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難；貸款結余超過4000多億元，同比增長39%；當年小微企業(yè)貸款凈增1100多億元，占全行貸款增量的47%。2012年，郵儲銀行在全國金融機構個人經(jīng)營性貸款領域取得了余額第二、凈增額第三的位次。

魏革軍：十八大報告指出，要牢牢把握擴大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛能，擴大國內(nèi)市場規(guī)模。郵儲銀行在服務社區(qū)、支持擴大消費信貸方面有什么特點？

李國華：郵儲銀行將消費貸款作為服務城鄉(xiāng)社區(qū)的戰(zhàn)略性業(yè)務，大力發(fā)展住房、自用車、教育、家電、旅游、裝修等消費貸款業(yè)務，為廣大客戶提供全功能的消費金融服務。截至2012年底，郵儲銀行累計發(fā)放各類消費貸款2300多億元、余額1900多億元。

郵儲銀行消費貸款具有“兩低一高”特點。筆均貸款金額低，平均25萬元左右，主要滿足居民普通消費金融需求；不良貸款率低，全行個人消費貸款不良貸款率為0.08%，低于銀行業(yè)平均水平。首套住房貸款比例高，首套住房客戶占比達95%。

此外，郵儲銀行還十分重視縣域地區(qū)的消費貸款業(yè)務發(fā)展，積極拓寬消費貸款服務的地

域范圍，持續(xù)加大對縣域地區(qū)的發(fā)展力度。截至2012年底，郵儲銀行在縣域地區(qū)累計發(fā)放消費貸款740多億元，占全部消費貸款的32%，其中2012年向縣域地區(qū)發(fā)放貸款220多億元，較2011年增長54%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。魏革軍：科技創(chuàng)新是提高社會生產(chǎn)力和綜合國力的戰(zhàn)略支撐，近年來郵儲銀行在科技創(chuàng)新方面做了哪些工作？

李國華：我們利用現(xiàn)代科學技術，大膽改造傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)新業(yè)務品種，不斷增強郵政金融核心競爭力，為郵儲銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型作出了重要貢獻。

一是實現(xiàn)了與人民銀行的資金清算在全國一點接入。在郵儲銀行總行層面統(tǒng)一管理跨行轉(zhuǎn)賬限額，實時管理頭寸，有效防范資金風險，大大降低了郵儲銀行資金備付率，減少了資金在途時間，提高了資金使用效率。

二是大力拓展電視銀行業(yè)務。隨著我國老齡化趨勢的發(fā)展，為滿足老年人對銀行業(yè)務便捷性、安全性日益增長的要求，郵儲銀行建設了電視銀行系統(tǒng)，拓展基于電視銀行的各種創(chuàng)新業(yè)務，打造未來家居銀行。

三是實現(xiàn)全行會計“一本賬”。統(tǒng)一管理各級機構各項業(yè)務的內(nèi)部賬戶和客戶賬戶，減少會計核算層級，減少系統(tǒng)間及上下級往來，逐步實現(xiàn)郵政金融會計結算工作的集中化管理。四是自主開發(fā)中間業(yè)務處理平臺。2012年3月，郵政金融中間業(yè)務平臺全國大集中工程建設完成，這是目前國內(nèi)在開放式平臺上運行的交易量最大的全國性中間業(yè)務系統(tǒng)。目前，系統(tǒng)高峰日交易筆數(shù)達2000多萬筆、交易金額達87億元，交易成功率始終保持在99.9%以上。

五是開通農(nóng)村手機支付業(yè)務。2012年7月，郵儲銀行開通了專門針對農(nóng)村用戶的“匯易達”手機支付業(yè)務。可以在郵政村郵站、“三農(nóng)”服務站和服務點商戶處辦理小額取現(xiàn)業(yè)務；可以辦理行內(nèi)匯款、跨行匯款和郵政特色匯款；可以實現(xiàn)農(nóng)資款項的收取，還可辦理查詢、便民繳費等業(yè)務，真正讓農(nóng)民享受到便捷的支付結算服務。

魏革軍：在信息科技風險管理上，有關方面強調(diào)實行自主可控戰(zhàn)略，要逐步破解“核心技術受制于人”的難題。近幾年郵儲銀行在核心技術自主可控方面做了哪些工作？

李國華：為解決金融“核心技術受制于人”的現(xiàn)狀，郵儲銀行在信息化建設過程中努力與國家推進信息化建設的安全戰(zhàn)略方針保持一致，積極推進郵政金融信息系統(tǒng)軟硬件國產(chǎn)化,探索在高并發(fā)量業(yè)務系統(tǒng)上，以開放式系統(tǒng)小型機集群取代大型機、以PC服務器集群取代小型機的建設方案。

目前，郵儲銀行已投入運行的180個系統(tǒng)中，有144個系統(tǒng)完全采用PC服務器組建集群，使用占比達80%。所有前置類系統(tǒng)均采用PC服務器集群方式。2012年，各業(yè)務系統(tǒng)日均交易量達6500萬筆，交易金額1400億元。

交易成功率及交易差錯率是反映銀行計算機系統(tǒng)運行質(zhì)量的兩個重要指標。郵儲銀行

2012年的跨行交易成功率持續(xù)提高，達99.93%，連續(xù)12個月在15家全國性商業(yè)銀行中排名第一，同時連續(xù)八年保持前三名、連續(xù)兩年保持第一名。郵儲銀行2012年交易差錯率降至百萬分之三，創(chuàng)歷史新低。這些數(shù)據(jù)證明了集群技術的穩(wěn)定性、可靠性、安全性和容錯性。

同時，在軟硬件國產(chǎn)化方面我們還做了以下工作：

一是實現(xiàn)了國產(chǎn)紅旗Linux操作系統(tǒng)在生產(chǎn)系統(tǒng)的全面使用。目前，郵儲銀行已經(jīng)在生產(chǎn)系統(tǒng)全面使用國產(chǎn)紅旗Linux操作系統(tǒng)。

二是實現(xiàn)了國產(chǎn)辦公軟件在全行的使用。目前已統(tǒng)一使用金山WPS辦公軟件的人數(shù)約為7.5萬人，推廣率達93%。

三是國產(chǎn)小型機項目即將投入生產(chǎn)。在銀監(jiān)會的組織下,我行承擔了國家科技支撐計劃《基于國產(chǎn)高端容錯計算機及國產(chǎn)海量存儲的銀行客戶營銷系統(tǒng)應用示范》課題。通過該課題研發(fā)和試點，將驗證銀行業(yè)關鍵信息系統(tǒng)在國產(chǎn)高端容錯計算機及國產(chǎn)海量存儲上運行的高效性、穩(wěn)定性、可靠性及兼容性，推動國產(chǎn)小型機在銀行業(yè)的應用推廣，提高銀行核心業(yè)務系統(tǒng)信息安全性，降低國內(nèi)銀行業(yè)用戶的信息化建設成本。

郵儲銀行實現(xiàn)以小型機集群取代大型機支持郵政金融核心業(yè)務系統(tǒng)建設，為國內(nèi)同行業(yè)在基礎平臺的選型上提供了科學依據(jù)。同時，在國產(chǎn)小型機上運行銀行關鍵信息系統(tǒng)是繼小型機集群取代大型機，支持郵政金融核心業(yè)務系統(tǒng)建設后又一次大膽的技術創(chuàng)新和嘗試。魏革軍：隨著金融改革的深化和金融市場的全面開放，對我國銀行服務能力和內(nèi)部風險控制方式的變革提出了愈來愈高的要求。當前，如何理順郵儲銀行與郵政二者之間的關系也是各界關注的重點之一。在目前郵銀合作的模式下，如何保證郵儲銀行的獨立性？對于郵銀關系，您有什么樣的見解？

李國華：關于郵儲銀行的獨立性問題。作為中國郵政集團的主要負責人，我深知郵儲銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展對郵政集團的重要意義。

郵政集團嚴格按照公司治理的相關要求，參照其他成熟、科學和先進的控股公司管理模式對郵儲銀行加以管理，切實保障郵儲銀行遵循商業(yè)銀行的客觀經(jīng)營規(guī)律，按照一級法人體制對分支機構進行管理。

我們始終致力于完善和健全郵儲銀行的公司治理結構。在郵儲銀行股份公司成立前，原董事會中70%的董事來自郵政集團；在郵儲銀行股份公司成立后，在財政部、銀監(jiān)會等相關部委的大力支持下，我們調(diào)整、充實了董事會、監(jiān)事會組成人員。目前，來自集團的董事不超過30%，現(xiàn)董事會成員均有金融、財政及經(jīng)濟專業(yè)背景，熟悉銀行業(yè)。

下一步，郵儲銀行將繼續(xù)建立和完善決策執(zhí)行制衡機制，通過制定科學的資本約束機制、有效的選人用人機制、合理的激勵約束機制，保障董事、監(jiān)事和高級管理人員盡職履責，讓“三會一層”治理結構真正發(fā)揮作用，更加科學高效地履行決策、執(zhí)行和監(jiān)督職能，著力把郵

儲銀行建設成為一流的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

關于郵銀關系。郵政集團與郵儲銀行的關系，簡單地說就是“投資+代理”關系。

從投資關系上講，郵政集團出資成立郵儲銀行，作為郵儲銀行的控股股東，通過董事會加強對銀行的管理，保障股東權益。從代理關系來講，郵政企業(yè)接受郵儲銀行的委托，向個人客戶提供基礎金融服務。這是金融監(jiān)管部門和郵儲銀行全面落實國務院關于郵儲銀行服務社區(qū)、服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)定位的重要制度安排。

按照銀監(jiān)會的要求，郵政集團和郵儲銀行就代理金融服務的業(yè)務范圍、網(wǎng)點設置、人員培訓、服務標準等重大事項，簽訂了全面的委托代理銀行業(yè)務框架協(xié)議，在法律層面上進一步明確了雙方之間的代理和被代理關系，規(guī)范了代理金融業(yè)務的開展和管理行為。郵政代理金融網(wǎng)點在郵儲銀行委托的業(yè)務范圍內(nèi)提供基礎金融服務。郵儲銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務制度、業(yè)務流程和服務標準，對代理網(wǎng)點進行指導、監(jiān)督和檢查。

郵儲銀行成立六年來的實踐證明：這種模式既保持了郵儲銀行服務網(wǎng)絡的完整性，又提高了風險管理水平，使得邊遠地區(qū)的郵政普遍服務和金融普惠服務得到了有機整合，有利于郵儲銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。

魏革軍：您對郵儲銀行下一步的改革和發(fā)展有何考慮？

李國華：當前，郵儲銀行已進入新的發(fā)展階段。盡管外部形勢復雜嚴峻，但整體來看，優(yōu)勢大于劣勢，有利條件多于不利因素。對于我們來說，關鍵是要牢牢把握歷史發(fā)展機遇，積極適應新形勢的變化，持續(xù)推動郵儲銀行科學、健康、可持續(xù)發(fā)展。改革沒有完成時，只有進行時，持續(xù)深化改革，以改革促發(fā)展，以發(fā)展促改革，將是郵儲銀行永恒的課題。就近一個時期來看，“深化改革，加快轉(zhuǎn)型”將是郵儲銀行下一階段的中心任務。郵儲銀行將繼續(xù)依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，按照公司治理和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務品種，不斷完善營銷渠道，不斷提升服務能力，致力于為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務，努力把郵儲銀行打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、品牌卓越、競爭力強的大型零售商業(yè)銀行。

我們將認真貫徹落實黨的十八大精神，進一步完善公司治理結構，優(yōu)化組織管理體系，推動零售金融業(yè)務升級，拓展公司金融業(yè)務領域，優(yōu)先發(fā)展電子銀行渠道，提高信息化支撐水平，全面加強風險管理，推動郵儲銀行發(fā)展再上新臺階。

第二篇：普惠金融

本科畢業(yè)設計（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業(yè)：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)推進信貸技術創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風險的防控。關鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構不斷涉足網(wǎng)絡金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發(fā)展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業(yè)務模式、產(chǎn)品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務實體經(jīng)濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應難以發(fā)揮，導致運營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經(jīng)濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習慣等進行內(nèi)部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個過程都在網(wǎng)絡上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務的成本，營業(yè)點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點網(wǎng)絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構通過信息技術進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認識，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發(fā)展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務的普惠性，同時在業(yè)務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標和統(tǒng)計制度。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務模式和產(chǎn)品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統(tǒng)金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務不足的問題，經(jīng)國務院批準，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設和網(wǎng)絡技術運用、深化金融服務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡銀行等新型終端，大力發(fā)展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融

參考文獻

參考文獻［:1］吳曉靈． 發(fā)展小額信貸促進普惠金融［J］． 中國流通經(jīng)濟，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲銀行: 破題中國式普惠金融［N］． 新京報，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏慶.普惠金融風險管理制度建設探討 [J].市場周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我國普惠金融處置對策[J].邊疆經(jīng)濟與文化，2009(4):113-116 [5] 劉穎.銀行普惠金融影響因素的實證分析——以某銀行市級分行為例[D].浙江大學，2012 [6]王嵩.淺談國有商業(yè)銀行普惠金融處置的對策.[J].時代經(jīng)貿(mào)(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陳學彬.宏觀金融博弈分析.上海財經(jīng)大學出版社[M].1999 年.274-283 [8] 賈玉峰,王明順,任占偉.緊貼“三農(nóng)”發(fā)展的脈搏[N].陜西日報，2011-12-22(3)[9] 張誼.縣級普惠金融完善客戶經(jīng)理制度的對策研究[D].貴州：貴州大學，2009.[10] 徐嫣檉.商業(yè)銀行信貸普惠金融管理研究[J].管理觀察 2012，(14)：196-197.

第三篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發(fā)展思路，并推動構建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農(nóng)”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執(zhí)著的精神推進普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質(zhì)量實現(xiàn)普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農(nóng)’金融服務工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉(zhuǎn)型。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發(fā)揮領跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關于小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結合起來，把對上負責與對下負責結合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現(xiàn)“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務發(fā)展和“雙過半”等政治任務、監(jiān)管任務、發(fā)展任務和民生任務的高質(zhì)量落實。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經(jīng)營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領域的引領者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?。截至今?月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結余超576億元，結存服務涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結余超409億元，結存服務的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標近197%，成為江西金融服務實體經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務工作經(jīng)驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區(qū)分行及當?shù)攸h委、政府分別派員來贛學習交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經(jīng)驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會議、新華社《國內(nèi)動態(tài)清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第四篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經(jīng)濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經(jīng)濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點和便民服務網(wǎng)點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機進行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網(wǎng)點管理運營規(guī)范。制定便民服務網(wǎng)點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務網(wǎng)點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務網(wǎng)點（專指銀行特約商戶網(wǎng)點），可使該類型網(wǎng)點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機。

XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***

（六）開具專用借記卡。便民服務網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務流程參與方，設計與便民服務網(wǎng)點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網(wǎng)點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費流程

XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網(wǎng)點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網(wǎng)點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務實施策略

（一）占領社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網(wǎng)點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務網(wǎng)點，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。

（三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務網(wǎng)點，能較好地帶動農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務，加快農(nóng)村存款的流動性。

搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農(nóng)民進城或流動的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產(chǎn)品和服務。

XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***

六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續(xù)費模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***

第五篇：普惠金融

加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論

【字號：大 中 小】

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調(diào)獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現(xiàn)普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數(shù)都具有社會和經(jīng)濟雙重目標，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會責任。

在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎設施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務。為實現(xiàn)金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。

我國農(nóng)村貧困及偏遠地區(qū)金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務，增加了商戶的經(jīng)營成本。同時，農(nóng)村金融服務的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務的重要因素。一方面，助農(nóng)取款服務點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時間配置和使用經(jīng)濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業(yè)務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農(nóng)村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農(nóng)村金融基礎設施服務的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎設施，實現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠地區(qū)的實現(xiàn)奠定了基礎。隨著金融機構在建設農(nóng)村金融基礎設施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農(nóng)村金融服務工作的重要內(nèi)容。

未來農(nóng)村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農(nóng)民負擔；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構、收單機構利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。

二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農(nóng)金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農(nóng)村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。

三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉(zhuǎn)賬設備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風險。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農(nóng)村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙?？梢越⑥r(nóng)村地區(qū)銀行機構內(nèi)部清算網(wǎng)絡，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農(nóng)村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。

全面提升農(nóng)村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農(nóng)村金融服務主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網(wǎng)絡，最終實現(xiàn)全功能金融服務的普惠金融體系發(fā)展目標。

一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農(nóng)村金融服務。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)金融服務成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，控制成本，提高效率，保持適當?shù)挠?，吸引更多機構參與到農(nóng)村金融服務中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農(nóng)村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農(nóng)村信用體系建設。要指導各銀行業(yè)金融機構扎實開展農(nóng)戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。

四是加強農(nóng)村人民幣流通管理與服務。以助農(nóng)取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農(nóng)村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協(xié)助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農(nóng)民的金融消費投訴維權，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。

六是構建農(nóng)村經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測網(wǎng)絡。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡。

七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。農(nóng)村金融基礎設施的不斷完善，農(nóng)村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠地區(qū)，逐漸認識并接受各類現(xiàn)代金融服務，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農(nóng)村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。