第一篇：5銀行會(huì)計(jì)架構(gòu) 整理

銀行會(huì)計(jì)架構(gòu)

? 銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行的特點(diǎn)。

? 普通企業(yè)的資本主要用于提供資金，銀行資本主要用于吸收風(fēng)險(xiǎn)。

巴塞爾協(xié)議：銀行資本充足率不低于8%。

其中：核心資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率不得低于4%。

我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求：大型商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到11.5％以上，中小銀行資本充足率達(dá)到10.5％

? 資本充足率＝銀行總資本 / 加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)總資產(chǎn)

監(jiān)管資本——是監(jiān)管當(dāng)局要求銀行擁有的最低資本，或稱法定資本，分為核心資本

與附屬資本。

? 監(jiān)管資本（法定資本）＝核心資本+附屬資本

核心資本——包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤(rùn)，附屬資本——包括各項(xiàng)損失準(zhǔn)備，長(zhǎng)期次級(jí)債券等。

? 銀行主要以信貸業(yè)務(wù)為主，盈利模式主要以從存款人和資本市場(chǎng)取得資金，然后把它貸給借款人，從息差里獲利（凈利息收入）為主。

? 未來銀行發(fā)展趨勢(shì)：銀行業(yè)將不完全以信貸收入為主，會(huì)逐漸增大服務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入比重，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗周期能力。

銀行會(huì)計(jì)基礎(chǔ)：

核算（是銀行最基礎(chǔ)的作業(yè)行為，貫穿在銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)過程之中）清算（發(fā)生在各個(gè)機(jī)構(gòu)之間，包括內(nèi)部和外部機(jī)構(gòu)之間的資金及其財(cái)務(wù)關(guān)系，清算同城、異地不同機(jī)構(gòu)之間資金的往來）

結(jié)算（是客戶之間的交易支付方式。）

（一）核算

核算的特點(diǎn)：

1、遵循通用的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)

2、表現(xiàn)為科目賬務(wù)系統(tǒng)，反映的卻是交易雙方內(nèi)在的資金勾稽關(guān)系和信息

3、內(nèi)含嚴(yán)密的控制手段

會(huì)計(jì)科目——表內(nèi)科目：

資產(chǎn)類、負(fù)債類、所有者權(quán)益類、損益類、資產(chǎn)負(fù)債共同類（如資金往來科目，根據(jù)余額的方向判斷是資產(chǎn)還是負(fù)債）

會(huì)計(jì)科目——表外科目：

或有事項(xiàng)類：核算簽發(fā)銀行承兌匯票、開出信用證及保函、保兌信用證及保函、開出提貨擔(dān)

保等或有事項(xiàng)

委托代理業(yè)務(wù)類：核算代理政策性銀行貸款、代企業(yè)發(fā)放委托貸款等。

備查登記類：核算有價(jià)單證、空白重要憑證、代保管有價(jià)物品、未收貸款利息、應(yīng)收托收款

核算系統(tǒng):

全國(guó)大集中（CCBS）：2003年6月完成全行核心系統(tǒng)版本，2005年9月25日完成全行數(shù)據(jù)集中工程；2007年10月啟動(dòng)CCBS2.0改造工作

賬務(wù)處理體系：

交易賬務(wù)流程、過賬流程、結(jié)賬、平賬

平賬：分行——總分核對(duì)；網(wǎng)點(diǎn)——科目核對(duì)；柜員——賬實(shí)相符；交易——借貸平衡

利息的核算： 商業(yè)銀行對(duì)單位活期存款按季結(jié)息，每季末月20日為結(jié)息日，當(dāng)天營(yíng)業(yè)終了計(jì)息后于次日入賬。存款賬戶銷戶時(shí)，應(yīng)在銷戶當(dāng)時(shí)將利息結(jié)算清楚，利隨本清。

? 計(jì)息基本公式：利息=本金×?xí)r間×利率

? 本金是指每次存（或取）款后當(dāng)日最后余額。本金元位起息，元以下不計(jì)利息。? 時(shí)間是指兩次存（或?。┛畹拈g隔天數(shù)，要求按公歷天數(shù)計(jì)算且“算頭不算尾”。? 利率以結(jié)息日人行掛牌公告的利率計(jì)息。活期存款若遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。

（二）清算

清算發(fā)生在各個(gè)機(jī)構(gòu)之間，包括內(nèi)部和外部機(jī)構(gòu)之間的資金及其財(cái)務(wù)關(guān)系，清算著同城、異地不同機(jī)構(gòu)之間資金的往來。

? 銀行間往來包括：

2、跨系統(tǒng)商業(yè)銀行間的同業(yè)往來

? 清算原則：及時(shí)處理，差額清算；先借后貸，收妥抵用；銀行不予墊款的原則。

清算系統(tǒng)： 1）行內(nèi)匯劃系統(tǒng)：建行——建行

2）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（大額支付系統(tǒng)+小額支付系統(tǒng)）

3）同城支付系統(tǒng)（廣東金融結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱EFT系統(tǒng)）：建行——其他同業(yè)（同城）

清算的實(shí)質(zhì)：

1.當(dāng)企業(yè)間的結(jié)算轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)內(nèi)的賬戶劃轉(zhuǎn)時(shí)，銀行的支付結(jié)算轉(zhuǎn)化為銀行的匯差清算。

2.銀行通過龐大的清算體系便于理清其復(fù)雜的往來關(guān)系，清理債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。匯差清算的實(shí)質(zhì)是清償雙邊或多邊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

（三）結(jié)算

結(jié)算單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。

? 優(yōu)點(diǎn)：節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用；縮短結(jié)算過程，加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)。同時(shí)，還有利于商業(yè)銀行集中各單位、個(gè)人的閑散資金，穩(wěn)定和擴(kuò)大商業(yè)銀行的信貸資金來源。

? 在辦理這些業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不以信用活動(dòng)一方的身份出現(xiàn)，即不接受信用（形成銀行的負(fù)

債），不授予信用（形成銀行的資產(chǎn)），而只是以中間人的面目在充分利用自身信息、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，代客戶辦理收付或其他委托事項(xiàng)。（如：支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債）

? 貸款承諾業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)；是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

支付結(jié)算原則

?

1、恪守信用，履約付款

?

2、誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配

?

3、銀行不墊款

結(jié)算方式：

傳統(tǒng)的“三票一卡三方式”：支票、匯票和銀行本票；信用卡；匯兌、委托收款和托收承付 創(chuàng)新的結(jié)算產(chǎn)品：現(xiàn)金管理、電子商票、國(guó)內(nèi)信用證、結(jié)算卡

國(guó)內(nèi)結(jié)算包括：支票、銀行本票、銀行匯票、匯兌、商業(yè)匯票、委托收款、托收承付、代理

結(jié)算、公司卡、國(guó)內(nèi)信用證

國(guó)際結(jié)算：信用證、托收、匯兌

第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式：一種是第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。另一種是第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。

第二篇：銀行組織架構(gòu)設(shè)置

銀行組織架構(gòu)

一、法人治理架構(gòu)

（一）各銀行均設(shè)置的法人治理架構(gòu)：

董事會(huì)：發(fā)展戰(zhàn)略委員會(huì)、提名和薪酬委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)

監(jiān)事會(huì)：審計(jì)委員會(huì)

經(jīng)營(yíng)層：貸款審查委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債比例管理委員會(huì)、績(jī)效考核委員會(huì)、財(cái)務(wù)審查監(jiān)督委員會(huì)

二、職能部門架構(gòu)

1.前臺(tái)：公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、小微企業(yè)金融部、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、投資銀行部、電子銀行部、資產(chǎn)保全部

2.中臺(tái)：計(jì)劃財(cái)會(huì)部、授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸資產(chǎn)管理部、法律合規(guī)部

3.后臺(tái)：行政管理部（辦公室）、科技信息部、人力資源部、監(jiān)察審計(jì)部、安全保衛(wèi)部、黨群工作部1

第三篇：平安銀行組織架構(gòu)梳理

第二章平安銀行組織架構(gòu)設(shè)置

一、“3+11+1”事業(yè)部架構(gòu)設(shè)置分析

2013年8月26日，平安銀行召開事業(yè)部啟動(dòng)大會(huì)，宣告3個(gè)行業(yè)事業(yè)部、11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部和1個(gè)平臺(tái)事業(yè)部正式成立。這15個(gè)事業(yè)部包括，能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、地產(chǎn)金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部、金融市場(chǎng)事業(yè)部、小企業(yè)金融事業(yè)部、貿(mào)易融資事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部、金融同業(yè)事業(yè)部、票據(jù)金融事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。標(biāo)志該行正式全面實(shí)施事業(yè)部經(jīng)營(yíng)體制。

圖表 1：“3+11+1”事業(yè)部架構(gòu)

“3+11+1”事業(yè)部

三大行業(yè)事業(yè)部 十一大產(chǎn)品事業(yè)部 公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部

地產(chǎn)金融事業(yè)部 能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部 交通金融事業(yè)部

小企業(yè)金融事業(yè)部

離岸金融事業(yè)部

貿(mào)易融資事業(yè)部

資產(chǎn)托管事業(yè)部 投資銀行事業(yè)部 機(jī)

構(gòu)金融事業(yè)部 信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部

私人銀行事業(yè)部

金融市場(chǎng)事業(yè)部

票據(jù)金融事業(yè)部

金融同業(yè)事業(yè)部

零售業(yè)務(wù)條線 資金業(yè)務(wù)條線

公司業(yè)務(wù)條線

（一）三大行業(yè)事業(yè)部

平安銀行三大行業(yè)事業(yè)部分別是能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、地產(chǎn)金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部，其中交通金融事業(yè)部于8月26日事業(yè)部啟動(dòng)大會(huì)上新成立，能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、地產(chǎn)金融事業(yè)部于2013年四月下旬成立。

1．地產(chǎn)金融事業(yè)部

地產(chǎn)金融：地產(chǎn)金融事業(yè)部總部下設(shè)研究規(guī)劃部、營(yíng)銷管理部、投行業(yè)務(wù)部、負(fù)債業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)監(jiān)管部、綜合管理部、電子商務(wù)部八大部門。地產(chǎn)金融事業(yè)部主要職責(zé)為：制定事業(yè)部戰(zhàn)略規(guī)劃、領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)事業(yè)部各分部業(yè)務(wù)發(fā)展和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，地產(chǎn)邊界范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，并推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)在全行的開展，實(shí)現(xiàn)事業(yè)部利潤(rùn)目標(biāo)和管理指標(biāo)。地產(chǎn)金融事業(yè)部中的電子商務(wù)部，其職責(zé)在于打造平安銀行住房電子商務(wù)平臺(tái)，并提出“三年見效，五年時(shí)間再造一個(gè)線上地產(chǎn)金融事業(yè)部”的初步目標(biāo)。積極探索以“住”為核心的房地產(chǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)，打造不一樣的平安地產(chǎn)金融，在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、流程制度、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶體系、企業(yè)文化等方面取得重大進(jìn)展，培育了一批合作理念相通的房地產(chǎn)核心客戶，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

下一步，地產(chǎn)金融將抓客戶體系建設(shè)，把全國(guó)主流開發(fā)商和房地產(chǎn)龍頭企業(yè)，發(fā)展成為長(zhǎng)期合作客戶、重點(diǎn)盈利對(duì)象，完善充實(shí)客戶體系；抓創(chuàng)新，既要發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢(shì)，滿足房地產(chǎn)企業(yè)的多元化、一體化金融需求，又要力求以“住”為核心的電商平臺(tái)項(xiàng)目年內(nèi)初見成效；抓品牌建設(shè)，召開地產(chǎn)金融事業(yè)部品牌峰會(huì)，啟動(dòng)“金橙俱樂部·地產(chǎn)金融”品牌運(yùn)作。

2．能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部

能源礦產(chǎn)金融：能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部總部下設(shè)規(guī)劃發(fā)展部、投行業(yè)務(wù)部、貿(mào)易融資部、重要客戶部、直屬業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理一部(能源)、風(fēng)險(xiǎn)管理二部(礦產(chǎn))和綜合管理部八大部門。能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部主要職責(zé)為：制定事業(yè)部戰(zhàn)略規(guī)劃、領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)事業(yè)部各分部業(yè)務(wù)發(fā)展和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，直接經(jīng)營(yíng)能源及礦產(chǎn)業(yè)務(wù)，并推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)在全行的開展，實(shí)現(xiàn)事業(yè)部利潤(rùn)目標(biāo)和管理指標(biāo)。能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部中的風(fēng)險(xiǎn)管理一部和二部涵蓋貸款評(píng)審和風(fēng)險(xiǎn)管理，負(fù)責(zé)擬定授信政策與客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)指引，負(fù)責(zé)能源及礦產(chǎn)行業(yè)授信業(yè)務(wù)集中評(píng)審，建立分行業(yè)、分業(yè)務(wù)的評(píng)審體系，按行業(yè)組或業(yè)務(wù)組實(shí)施日常評(píng)審等。

以能源礦產(chǎn)“銳拓”系列活動(dòng)為推手，大力推進(jìn)投資銀行、貿(mào)易融資、事業(yè)部邊界內(nèi)非能源業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，帶動(dòng)存款和中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。投行業(yè)務(wù)方面，事業(yè)部三季度完成發(fā)債總額69億元、投行資金池業(yè)務(wù)34億元；貿(mào)融業(yè)務(wù)方面，利用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多元化的派生存款增加；在做強(qiáng)能源板塊業(yè)務(wù)的同時(shí)，深入事業(yè)部邊界內(nèi)非能源行業(yè)研究和規(guī)劃，拓展非能源行業(yè)的業(yè)務(wù)，在增加項(xiàng)目?jī)?chǔ)備的基礎(chǔ)上，做大非能源行業(yè)的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)規(guī)模。

截至三季度末，能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部存款余額106億元，貸款余額156億元，非信貸類管理資產(chǎn)規(guī)模168億元，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入0.61億元。

3．交通金融事業(yè)部

新設(shè)交通金融事業(yè)部，直接經(jīng)營(yíng)交通工具制造、經(jīng)銷及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈邊界范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，致力于打造以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶需求和產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)嵌入金融租賃、債權(quán)融資、并購融資、現(xiàn)金管理等綜合金融服務(wù)的行業(yè)服務(wù)方案，建立以“供應(yīng)鏈金融+綜合金融”覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。交通金融事業(yè)部一手抓籌備，一手抓運(yùn)營(yíng)，梳理制度流程、建設(shè)隊(duì)伍架構(gòu)、拓展新興市場(chǎng)，推動(dòng)各項(xiàng)工作漸入正軌。運(yùn)轉(zhuǎn)的情況還有待于市場(chǎng)的檢驗(yàn)。但是根據(jù)其他兩個(gè)行業(yè)事業(yè)部的運(yùn)轉(zhuǎn)情況可以預(yù)見交通事金融業(yè)部的市場(chǎng)前景應(yīng)該是很廣闊的。

（二）十一大產(chǎn)品事業(yè)部 1．十一大產(chǎn)品事業(yè)部概述

平安銀行的十一大產(chǎn)品事業(yè)部包括信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部、金融市場(chǎng)事業(yè)部、小企業(yè)金融事業(yè)部、貿(mào)易融資事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部、金融同業(yè)事業(yè)部、票據(jù)金融事業(yè)部。

其中小企業(yè)金融事業(yè)部、貿(mào)易融資事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部屬于公司業(yè)務(wù)條線的。信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部屬于零售業(yè)務(wù)條線的。金融同業(yè)事業(yè)部、票據(jù)金融事業(yè)部、金融市場(chǎng)事業(yè)部屬于資金業(yè)務(wù)條線的。本小節(jié)會(huì)著重介紹公司業(yè)務(wù)條線的事業(yè)部設(shè)置情況。

2．公司業(yè)務(wù)條線事業(yè)部設(shè)置分析

十一大產(chǎn)品事業(yè)部屬于公司業(yè)務(wù)條線的事業(yè)部包括貿(mào)易融資事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部、小企業(yè)金融事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部。

（1）貿(mào)易融資事業(yè)部

貿(mào)易融資事業(yè)部的業(yè)務(wù)主要分為國(guó)際貿(mào)易融資和國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。事業(yè)部主要職責(zé)包括：a.負(fù)責(zé)建立和維護(hù)貿(mào)易金融客戶關(guān)系；b.負(fù)責(zé)產(chǎn)品直接銷售與客戶服務(wù)；c.負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)內(nèi)貿(mào)易金融市場(chǎng)的營(yíng)銷與拓展；d.負(fù)責(zé)相關(guān)授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)操作及貸后管理。

國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管措施、資金流導(dǎo)引工具、信息流監(jiān)控手段等風(fēng)險(xiǎn)控制變量和跟蹤監(jiān)管措施，為滿足交易鏈條上不同節(jié)點(diǎn)企業(yè)在預(yù)付、存貨或應(yīng)收等環(huán)節(jié)的資金需求提供授信支持。主要提供的產(chǎn)品包括：先票/款后貨標(biāo)準(zhǔn)授信、先票/款后貨擔(dān)保提貨授信、國(guó)內(nèi)信用證、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、動(dòng)產(chǎn)（抵）質(zhì)押授信、國(guó)內(nèi)保理、信用險(xiǎn)項(xiàng)下國(guó)內(nèi)保理、融資租賃保理、國(guó)內(nèi)保理應(yīng)收賬款池融資、反向保理、機(jī)器設(shè)備融資、經(jīng)銷商分期銷售融資業(yè)務(wù)。

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行為進(jìn)出口業(yè)務(wù)提供信用證、托收、T/T項(xiàng)下的各項(xiàng)授信融資業(yè)務(wù)，包括減免保證金開證、押匯、打包貸款、福費(fèi)廷、保理、代付等。主要提供的產(chǎn)品包括：出口貿(mào)易融資、進(jìn)口貿(mào)易融資、進(jìn)出口單證通。

截至三季度末，貿(mào)易融資累計(jì)發(fā)放額達(dá)5，826億元，其中第三季度當(dāng)季發(fā)放額2，266億元、同比增長(zhǎng)38.1%，創(chuàng)歷史新高；截至三季度末，貿(mào)易融資授信余額3，373億元，較年初增長(zhǎng)17.42%；不良率0.30%，持續(xù)維持較低水平。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯，行業(yè)集中度持續(xù)下降、行業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，鋼鐵及汽車行業(yè)組合較年初下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。出口貿(mào)易融資包括：打包貸款、出口信用證押匯、福費(fèi)廷、以單換票、出口托收押匯、出口T/T押匯、出口保理、出口信用保險(xiǎn)融資、出口代付。

進(jìn)口貿(mào)易融資包括：減免保證金開證、提貨擔(dān)保、進(jìn)口代付（含離岸代付）、進(jìn)口信用證押匯、進(jìn)口T/T押匯、減免保證金對(duì)外開立保函/備用信用證。

進(jìn)出口單證通包括：以單換證、以證換證。（2）投資銀行事業(yè)部

投行業(yè)務(wù)依托銀行前、中、后臺(tái)全流程管理，通過投行業(yè)務(wù)目錄制產(chǎn)品、名單制客戶、名單制市場(chǎng)主動(dòng)型管控，打造識(shí)別、管控、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)比較優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。依托綜合金融平臺(tái)，為機(jī)構(gòu)財(cái)富客戶提供一站式管家服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。未來，將加強(qiáng)投行業(yè)務(wù)全流程主動(dòng)型管理，通過投行業(yè)務(wù)目錄制產(chǎn)品、名單制客戶、名單制市場(chǎng)，依托集團(tuán)綜合金融平臺(tái)，為客戶提供一站式綜合金融服務(wù)?？焖僮龃笞鰪?qiáng)債券承銷業(yè)務(wù)，以債券承銷為牽引，圍繞核心客戶把發(fā)債作為一種全方位的金融服務(wù)，以小微企業(yè)扶持債為基礎(chǔ)，創(chuàng)新做好金橙“小微”。持續(xù)開展投行產(chǎn)品創(chuàng)新，依托團(tuán)E平臺(tái)，圍繞資產(chǎn)管理與金融交易，打造具有差異化優(yōu)勢(shì)的投行產(chǎn)品線。以客戶為中心全力打造“金橙”投行業(yè)務(wù)品牌，構(gòu)建以“金橙管家、金橙財(cái)富、金橙俱樂部”為核心的投行品牌體系?！敖鸪裙芗摇睘楦叨藱C(jī)構(gòu)客戶提供全方位定制化外包式金融服務(wù)，“金橙財(cái)富”凝聚高凈值投資者，“金橙俱樂部”匯聚基金、證券、信托、中小商業(yè)銀行和私募等合作者與業(yè)務(wù)資源網(wǎng)絡(luò)。

平安銀行依托平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)，以客戶為中心，著眼貨幣市場(chǎng)、股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，重點(diǎn)針對(duì)資源類、地產(chǎn)類、平臺(tái)類、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)類、高端另類等行業(yè)領(lǐng)域，搭建高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控的投行產(chǎn)品線，伴隨企業(yè)成長(zhǎng)。

未來，平安銀行將建立具有平安特色、國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的投行業(yè)務(wù)模式三大平臺(tái)：包括綜合金融產(chǎn)品整合平臺(tái)、復(fù)雜投融資產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)、中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)收平臺(tái)等。投資銀行事業(yè)部業(yè)務(wù)主要包括：結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品、顧問服務(wù)類產(chǎn)品、債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品。主要職責(zé)有:一是具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目承攬、談判工作，組織本部門有關(guān)人員審查項(xiàng)目的可行性報(bào)告并報(bào)投資銀行事業(yè)部審批；二是組織協(xié)調(diào)項(xiàng)目進(jìn)度及人員安排，確保項(xiàng)目方案的實(shí)施，考核各項(xiàng)目工作的完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)解決或匯報(bào)項(xiàng)目進(jìn)程中出現(xiàn)的重大問題；三是考核本部門員工的工作業(yè)績(jī)；四是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)本部門內(nèi)的各項(xiàng)工作，根據(jù)投資銀行事業(yè)部下達(dá)的考核指標(biāo)制定業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃并組織實(shí)施。負(fù)責(zé)拓展投行客戶，對(duì)客戶和項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查、承做和投后管理，完成投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)；向客戶推廣和銷售銀行產(chǎn)品，拓展銀行業(yè)務(wù)；收集客戶需求及同業(yè)信息，協(xié)助進(jìn)行投行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)。

截至三季度末，投行業(yè)務(wù)投融資總額達(dá)1，712億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入11．40億元，實(shí)現(xiàn)派生存款267億元、派生收益5．17億元；實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入4．10億元，同比增幅157%。結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品包括：銀團(tuán)貸款、并購貸款、結(jié)構(gòu)化融資、贏聚力系列理財(cái)、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)受讓、資產(chǎn)支持票據(jù)、對(duì)公居間服務(wù)類產(chǎn)品（包括私募基金、信托融資等）。

顧問服務(wù)類產(chǎn)品包括：常年財(cái)務(wù)顧問、債務(wù)融資財(cái)務(wù)顧問、并購重組財(cái)務(wù)顧問、私募股權(quán)財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)上市及再融資財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資財(cái)務(wù)顧問、MBO及ESOP財(cái)務(wù)顧問、其他專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問。

債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品包括：短期融資券、中期票據(jù)、超短期融資券、非公開定向發(fā)行融資工具、中小企業(yè)集合票據(jù)。

（3）資產(chǎn)托管事業(yè)部

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)也是平安銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，所以專門成立了資產(chǎn)托管事業(yè)部。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指托管銀行作為獨(dú)立的第三方，依據(jù)法律規(guī)定和托管合同約定，對(duì)托管資產(chǎn)提供安全保管、資金清算、資產(chǎn)估值、會(huì)計(jì)核算、投資監(jiān)督、信息披露等專業(yè)服務(wù)。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)能有效地保障托管資產(chǎn)運(yùn)作的安全性和獨(dú)立性，從制度設(shè)計(jì)上嚴(yán)格控制信托關(guān)系下可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，是完善信托關(guān)系結(jié)構(gòu)的制度基礎(chǔ)與載體。

平安銀行自2008年8月獲得資產(chǎn)托管資格以來，憑借專業(yè)的托管團(tuán)隊(duì)、行業(yè)領(lǐng)先的清算系統(tǒng)、完善的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控體系以及標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，率先在業(yè)內(nèi)提出托管業(yè)務(wù)“投資指令”1小時(shí)處理的服務(wù)承諾，以優(yōu)質(zhì)、高效、安全的特色，獲得多家信托、證券和基金公司的肯定。

平安銀行將托管業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)設(shè)定為以打造“私募管家”托管服務(wù)為核心，加大對(duì)創(chuàng)新類公募基金、特定資產(chǎn)管理托管、私募股權(quán)基金、信托產(chǎn)品托管的研究，尋找托管業(yè)的“藍(lán)海”領(lǐng)域，并以此為突破口，迅速占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)，建立新的商業(yè)模式，做大做強(qiáng)托管業(yè)務(wù)和規(guī)模。

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)特點(diǎn)包括：一站式服務(wù)——客戶無需來回奔波于資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和托管銀行；大集中處理——托管服務(wù)由總行資產(chǎn)托管部集中作業(yè)，估值核算、資金清算、財(cái)務(wù)信息披露等運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一；直通化操作——指令系統(tǒng)將投資指令錄入、估值核算、資金清算、人民銀行大額支付系統(tǒng)不落地直連處理，可實(shí)現(xiàn)對(duì)投資指令從劃款到賬務(wù)處理的全程自動(dòng)化，減少冗余環(huán)節(jié)和手工操作，提高運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、降低操作風(fēng)險(xiǎn)，真正履行1小時(shí)完成劃款指令的承諾；風(fēng)險(xiǎn)控制措施完善——制定了覆蓋托管業(yè)務(wù)各范圍領(lǐng)域的業(yè)務(wù)制度，符合相關(guān)法律法規(guī)的流程監(jiān)控，確保所托管資產(chǎn)的安全；集團(tuán)資源整合優(yōu)勢(shì)——有效地為全國(guó)社保、商業(yè)銀行、證券、基金、私募管理人、信托等客戶提供專業(yè)化的托管服務(wù)的同時(shí)，依托大股東資源優(yōu)勢(shì)，為合作伙伴提供產(chǎn)品銷售、托管服務(wù)、客戶服務(wù)等全面解決方案，不斷提供創(chuàng)新的增值服務(wù)。

平安銀行已形成較為完整的托管業(yè)務(wù)系列，可托管產(chǎn)品類型包括公募型基金、券商理財(cái)、信托、銀行理財(cái)、PE私募基金、社保基金、交易資金監(jiān)管、保險(xiǎn)資金托管等八大類二十余種產(chǎn)品，與200多家金融及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)客戶建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。截至三季度末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入4．10億元，同比增長(zhǎng)157%；托管凈值規(guī)模7，591億元，較年初增長(zhǎng)78%。

（4）機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部

平安銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部目的就是要整合對(duì)于機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)，和機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)包含幾個(gè)特色的業(yè)務(wù)——債券業(yè)務(wù)：人民幣債券代理結(jié)算業(yè)務(wù)是指平安銀行接受中小金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人的委托，代其辦理債券買賣、短期融資和債券結(jié)算、辦理債券本息兌付，以及為其提供市場(chǎng)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)。外匯業(yè)務(wù)：平安銀行提供匯率風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣、即期外匯買賣。理財(cái)業(yè)務(wù)：平安銀行提供結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品包括商品掛鉤型、指數(shù)掛鉤型、匯率掛鉤型、混合掛鉤型、股票掛鉤型。平安聚金寶：平安聚金寶業(yè)務(wù)，是平安銀行提供的代理上海黃金交易所貴金屬業(yè)務(wù)的交易平臺(tái)，平安銀行前身的深圳發(fā)展銀行是國(guó)內(nèi)最早提供金交所客戶端交易平臺(tái)的機(jī)構(gòu)。黃金租賃：黃金租賃指銀行向符合規(guī)定條件的企業(yè)租賃出黃金，并按照合同約定收取租賃費(fèi)用，企業(yè)到期歸還等額同質(zhì)黃金的業(yè)務(wù)。

其他一些機(jī)構(gòu)包括地方性銀行信用社、政策性全國(guó)性股份制銀行、財(cái)務(wù)公司、外資銀行、信托公司、證券公司、基金公司以及承銷與發(fā)行的業(yè)務(wù)。平安銀行對(duì)這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來很頻繁。

? 地方性銀行信用社

行E通銀銀合作平臺(tái)：“行E通”即銀行間電子化的往來交易系統(tǒng)。它是平安銀行在總結(jié)了多年同業(yè)業(yè)務(wù)合作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分考慮了同業(yè)間未來廣泛的合作發(fā)展空間而打造的一款具有多項(xiàng)創(chuàng)新內(nèi)涵的銀行間互通有無的系統(tǒng)平臺(tái)。

基金銷售結(jié)算業(yè)務(wù)：通過平安銀行業(yè)界領(lǐng)先的“行E通”系統(tǒng)平臺(tái)，平安銀行與金融同業(yè)機(jī)構(gòu)開展基金銷售結(jié)算業(yè)務(wù)合作。

實(shí)物黃金買賣代理：黃金交易代理業(yè)務(wù)是指平安銀行作為經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的結(jié)算代理人，與其他中小銀行類金融機(jī)構(gòu)法人（委托行）之間簽訂代理黃金結(jié)算協(xié)議，受其委托，為其客戶辦理黃金結(jié)算等參與黃金市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和提供黃金市場(chǎng)信息服務(wù)的業(yè)務(wù)。

? 政策性全國(guó)性股份制銀行

同業(yè)存放：同業(yè)客戶可在平安銀行開立同業(yè)存放帳戶，平安銀行可為客戶提供安全、快捷的存取款業(yè)務(wù)，同時(shí)滿足客戶與平安銀行之間各類業(yè)務(wù)往來的資金清算需求。代辦銀行承兌：代辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是指平安銀行接受商業(yè)銀行的委托，為在其它全國(guó)性商業(yè)銀行開戶的企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票的產(chǎn)品。銀行承兌匯票申請(qǐng)人即出票人為企業(yè)，承兌銀行為平安銀行，委托人為其它商業(yè)銀行。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指平安銀行將信貸資產(chǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的活動(dòng)，但不含信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

債券交易：人民幣債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)指平安銀行接受同業(yè)客戶的委托，代理其在銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)券買賣和債券回購交易，協(xié)助客戶完成債券投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。代理開戶、銷戶、轉(zhuǎn)戶；代理一級(jí)市場(chǎng)投標(biāo)；代理現(xiàn)券買賣；代理債券回購；代理債券利息支付和本金兌付。

票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的一種方式。

資金拆借：平安銀行向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供的短期資金融通；資金拆借業(yè)務(wù)的期限、利率遵循中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

? 財(cái)務(wù)公司

綜合授信：平安銀行在對(duì)授信客戶的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)主要指標(biāo)綜合分析的基礎(chǔ)上，評(píng)定其信用等級(jí)，根據(jù)其信用等級(jí)和公司規(guī)模，相應(yīng)確定授信額度和授信期限。凡符合授信標(biāo)準(zhǔn)并與平安銀行有良好業(yè)務(wù)合作的同業(yè)客戶，均可以向平安銀行提出授信申請(qǐng)。

同業(yè)拆借：平安銀行向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供的短期資金融通；資金拆借業(yè)務(wù)的期限、利率遵循中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

企業(yè)網(wǎng)上銀行：指利用平安銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行，提供內(nèi)部資金清算、網(wǎng)上賬戶查詢、網(wǎng)上資金劃撥、賬務(wù)管理等服務(wù)；同時(shí)可根據(jù)客戶需要提供個(gè)性化的服務(wù)：集團(tuán)結(jié)算中心模式、收支兩條線管理、信用管理等功能。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指平安銀行將信貸資產(chǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的活動(dòng)，但不含信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

債券買賣與回購：債券買賣是指交易雙方以約定的價(jià)格買賣一定金額的債券并在規(guī)定的清算時(shí)間內(nèi)辦理券款交割的交易方式。債券回購是指交易雙方進(jìn)行的以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。

同業(yè)存放：同業(yè)客戶可在平安銀行開立同業(yè)存放帳戶，平安銀行可為客戶提供安全、快捷的存取款業(yè)務(wù)，同時(shí)滿足客戶與平安銀行之間各類業(yè)務(wù)往來的資金清算需求。

? 外資銀行 QDII托管業(yè)務(wù)：平安銀行向取得開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的銀行，提供代客境外理財(cái)資金托管服務(wù)，根據(jù)托管協(xié)議和有關(guān)法律法規(guī)、合同的要求，履行QDII資產(chǎn)保管、執(zhí)行委托人的指令辦理清算和交割、復(fù)核和審查代客境外理財(cái)資產(chǎn)的凈值，監(jiān)督投資運(yùn)作，并收取托管費(fèi)的銀行中間業(yè)務(wù)。

SWIFT代理清算：平安銀行接受委托人委托同業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“委托人”）發(fā)來的MT103或MT202等電文，通過委托人指定的清算賬戶，向委托人提供中國(guó)大陸境內(nèi)的資金匯劃、代理支付和代理收款等內(nèi)容的代理清算服務(wù)。

債券交易：人民幣債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)指平安銀行接受同業(yè)客戶的委托，代理其在銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)券買賣和債券回購交易，協(xié)助客戶完成債券投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。代理開戶、銷戶、轉(zhuǎn)戶；代理一級(jí)市場(chǎng)投標(biāo)；代理現(xiàn)券買賣；代理債券回購；代理債券利息支付和本金兌付。

? 信托公司

資金信托產(chǎn)品代收代付：指接受信托公司的委托，通過平安銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，代理資金信托產(chǎn)品的資金收付業(yè)務(wù)。平安銀行于2003年6月5日獲得中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

信托資金托管：信托計(jì)劃資金托管是指平安銀行作為信托保管人接受信托投資公司的委托，依據(jù)法律法規(guī)、信托合同、托管合同及其它相關(guān)協(xié)議的約定，履行信托財(cái)產(chǎn)保管、投資交易監(jiān)督、項(xiàng)目進(jìn)展情況監(jiān)督、資金匯劃清算、信托會(huì)計(jì)核算等職責(zé)，并收取托管費(fèi)的銀行中間業(yè)務(wù)。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指平安銀行將信貸資產(chǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的活動(dòng)，但不含信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

? 證券公司

網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)：指利用平安銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行，提供內(nèi)部資金清算、網(wǎng)上賬戶查詢、網(wǎng)上資金劃撥、賬務(wù)管理等服務(wù)；同時(shí)可根據(jù)客戶需要提供個(gè)性化的服務(wù)：集團(tuán)結(jié)算中心模式、收支兩條線管理、信用管理等功能。

證券資金清算代理：證券資金清算代理業(yè)務(wù)指平安銀行利用自身的電子匯兌系統(tǒng)和企業(yè)銀行系統(tǒng)為證券公司總部及其營(yíng)業(yè)部提供與上海、深圳證券交易所之間的資金清算業(yè)務(wù)。

債券買賣與回購：債券買賣是指交易雙方以約定的價(jià)格買賣一定金額的債券并在規(guī)定的清算時(shí)間內(nèi)辦理券款交割的交易方式。債券回購是指交易雙方進(jìn)行的以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。? 基金公司

開放式基金代銷業(yè)務(wù)：經(jīng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，取得開放式基金代銷資格。

證券投資基金托管：證券投資基金托管是指平安銀行依據(jù)法律法規(guī)和托管合同規(guī)定，履行托管人職責(zé)，為證券投資基金提供資產(chǎn)保管、會(huì)計(jì)核算與估值、資金清算、交易監(jiān)督及其他增值服務(wù)，并收取托管費(fèi)的銀行中間業(yè)務(wù)。

特定資產(chǎn)管理托管：基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指平安銀行作為托管人，基金管理公司向特定客戶募集資金或者接受特定客戶財(cái)產(chǎn)委托擔(dān)任資產(chǎn)管理人，為特定資產(chǎn)委托人的利益提供專業(yè)、高效的資產(chǎn)保管、會(huì)計(jì)核算與估值、資金清算和交易監(jiān)督等托管服務(wù)。

? 承銷與發(fā)行業(yè)務(wù)

記賬式國(guó)債、政策性金融債承分銷：指平安銀行作為承銷團(tuán)成員，接受客戶委托，進(jìn)行記賬式國(guó)債、國(guó)家開發(fā)銀行金融債券（平安銀行為A類承銷團(tuán)成員）、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債券、中國(guó)進(jìn)出口銀行金融債券等帶投標(biāo)業(yè)務(wù)。

債券融資工具承銷與發(fā)行：平安銀行作為主承銷商、聯(lián)合承銷商或參團(tuán)分銷商，以協(xié)議代銷、余額包銷或全額包銷、參團(tuán)申購分銷等方式為客戶在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行與承銷包括短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、私募債券等在內(nèi)的債務(wù)融資工具，幫助客戶獲得低成本融資。

（5）小企業(yè)金融事業(yè)部

小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)于每個(gè)銀行來說都占有很大的比重，平安銀行在這方面的業(yè)務(wù)做的足夠的出色。因此也是成立了小企業(yè)金融事業(yè)部來表明對(duì)此業(yè)務(wù)的重視程度。事業(yè)部主要職責(zé)是負(fù)責(zé)小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)及人員準(zhǔn)入管理、分行考核及激勵(lì)、業(yè)務(wù)流程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌管理、系統(tǒng)開發(fā)及其它專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理職能。在產(chǎn)品政策支持、批量營(yíng)銷模式大力推廣情況下，第三季度小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在客戶數(shù)量、貸款規(guī)模、貸款收益率等方面均取得突破性發(fā)展。

小企業(yè)金融事業(yè)部的主要產(chǎn)品包括：房易貸、組合貸、助贏貸、融贏貸、收銀寶、貸貸平安、共同基金擔(dān)保、營(yíng)運(yùn)車輛/機(jī)械設(shè)備貸。

（6）離岸金融事業(yè)部

離岸業(yè)務(wù)沒有貿(mào)易融資和投資銀行那么大的比重，但在平安銀行也占有一定的比重，而且平安銀行是中國(guó)大陸獲得離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)牌照僅有的四家商業(yè)銀行之一，所以平安銀行專門設(shè)立了針對(duì)離岸業(yè)務(wù)的離岸金融事業(yè)部。主要職責(zé)有：一是制定和完善離岸授信融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程并督促事業(yè)部對(duì)相關(guān)制度的有效落實(shí)，為事業(yè)部各項(xiàng)離岸授信業(yè)務(wù)的開展提供制度上的指引；二是對(duì)總行信貸審批部要求事業(yè)部協(xié)助審查的業(yè)務(wù)進(jìn)行信貸協(xié)審，為總行相關(guān)部門提供業(yè)務(wù)支持；三是對(duì)各分支行上報(bào)的各項(xiàng)離岸融資業(yè)務(wù)進(jìn)行信貸審查，確保日常離岸融資業(yè)務(wù)的開展；四是對(duì)事業(yè)部所有離岸融資業(yè)務(wù)進(jìn)行到期監(jiān)測(cè)、預(yù)警，確保事業(yè)部各項(xiàng)離岸貸款到期按時(shí)收回。

經(jīng)批準(zhǔn)，平安銀行可以經(jīng)營(yíng)以下離岸銀行業(yè)務(wù)品種：①外匯存款。②外匯貸款。③國(guó)際結(jié)算。④同業(yè)拆借。⑤外匯擔(dān)保。⑥外匯買賣。⑦咨詢顧問業(yè)務(wù)。⑧中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

平安銀行的離岸業(yè)務(wù)特色：①多種交單渠道：客戶可根據(jù)自己辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣或方式，選擇在平安銀行各分支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交單、劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)或辦理其它業(yè)務(wù)，平安銀行均會(huì)有專門人員恭候辦理。②離岸網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：離岸網(wǎng)銀為客戶提供24小時(shí)的離岸銀行業(yè)務(wù)，包括信息傳遞、數(shù)據(jù)查詢和交易申請(qǐng)等日常業(yè)務(wù)，大大提高了業(yè)務(wù)處理速度，使客戶足不出戶就享受到家中理財(cái)便利。③離岸國(guó)際結(jié)算可以替代境外銀行相關(guān)服務(wù)、便捷優(yōu)惠。④離岸、在岸賬戶之間快捷優(yōu)惠的轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保及融資服務(wù)。

平安銀行離岸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)：①資金調(diào)撥自由：客戶的離岸賬戶即等同于在境外銀行開立的賬戶，可以從離岸賬戶上自由調(diào)撥資金，不受國(guó)內(nèi)外匯管制。②存款利率．品種不受限制：存款利率、品種不受境內(nèi)監(jiān)管限制，比境外銀行同類存款利率優(yōu)惠、存取靈活。特別是大額存款，可根據(jù)客戶需要，在利率、期限等方面度身訂做，靈活方便。③免征存款利息稅：中國(guó)政府對(duì)離岸存款取得之利息免征存款利息稅。離岸存款實(shí)際凈收益更為可觀。④提高境內(nèi)外資金綜合運(yùn)營(yíng)效率：可充分利用平安銀行既可提供在岸業(yè)務(wù)同時(shí)具備境外銀行業(yè)務(wù)功能的全方位服務(wù)特點(diǎn)，降低資金綜合成本，加快境內(nèi)外資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。

此外，平安銀行還開發(fā)了內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸、離岸代付、出口雙保理離在岸聯(lián)動(dòng)模式等特色產(chǎn)品。

? 離岸代付

離岸代付業(yè)務(wù)是指，平安銀行離岸業(yè)務(wù)部收到代付委托行的SWIFT加押委托付款電報(bào)后，按委托指示要求對(duì)指定收款銀行/收款人付款，委托行在指定到期日按約定利率（標(biāo)準(zhǔn)）連本帶息償還給離岸部的一項(xiàng)金融服務(wù)。

? 出口雙保理離在岸聯(lián)動(dòng)模式

出口雙保理業(yè)務(wù)離在岸聯(lián)動(dòng)模式是指，針對(duì)離在岸出口業(yè)務(wù)，在進(jìn)口保理商為境外買家核定的買方信用額度內(nèi)，平安銀行為離岸客戶辦理非融資性出口雙保理業(yè)務(wù)；同時(shí)，平安銀行在岸經(jīng)辦行為在岸客戶核定保理融資額度，在保理融資額度內(nèi)，根據(jù)第二階段受讓的應(yīng)收賬款，在岸經(jīng)辦行向在岸客戶提供有追索權(quán)的保理融資。保理融資的方式可以是預(yù)支價(jià)金，也可以是保理授信。

? 境內(nèi)銀行備用信用證擔(dān)保離岸授信

境內(nèi)銀行備用信用證擔(dān)保離岸授信業(yè)務(wù)是指，平安銀行總行離岸業(yè)務(wù)部收到平安銀行在岸分行或在平安銀行有同業(yè)授信額度的銀行開來的、以離岸部為受益人的融資性備用信用證后，給予該備用信用證指定被擔(dān)保人金額不超過備用信用證金額的授信額度或貸款的業(yè)務(wù)。

? 系統(tǒng)內(nèi)離岸背對(duì)背信用證

系統(tǒng)內(nèi)離岸背對(duì)背信用證是指，平安銀行離岸業(yè)務(wù)部根據(jù)離岸客戶的申請(qǐng)，以平安銀行在岸分行開出的、以客戶作為受益人的、條款符合平安銀行要求的信用證（母證）的收款權(quán)益作為質(zhì)物為客戶開出的條款與母證相似的新的信用證（子證）?？蛻艏仁悄缸C的受益人即第一受益人，也是子證的申請(qǐng)人。

? 離岸外匯存款質(zhì)押在岸授信

離岸外匯存款質(zhì)押在岸授信業(yè)務(wù)是指，平安銀行在岸客戶以其境外關(guān)聯(lián)公司在平安銀行離岸賬戶上的外匯存款做質(zhì)押，向分行申請(qǐng)的在岸授信業(yè)務(wù)。在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中，離岸客戶為出質(zhì)人，在岸客戶為借款人，發(fā)放貸款的分行為貸款人和質(zhì)押權(quán)人，總行離岸業(yè)務(wù)部為存款行并負(fù)責(zé)質(zhì)押資金的監(jiān)管。

（三）公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也加快了發(fā)展的步伐，每個(gè)銀行都不能阻止互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，平安銀行也不例外，2013年5月平安銀行公布的方案部門設(shè)置中多出了公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。而8月26日公布的機(jī)構(gòu)調(diào)整方案中，全新的平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部正式亮相。公司網(wǎng)絡(luò)金融部將專事與阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)合作，開發(fā)拓展新的客戶資源。

1．網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部網(wǎng)絡(luò)融資方向職責(zé)

（1）負(fù)責(zé)電子商務(wù)平臺(tái)、供應(yīng)鏈協(xié)同平臺(tái)、支付平臺(tái)、物流平臺(tái)等聯(lián)盟方的發(fā)掘與營(yíng)銷；

（2）負(fù)責(zé)第三方聯(lián)盟方的綜合金融/互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案的設(shè)計(jì)、研發(fā)、測(cè)試、上線；管理辦法編寫、上線培訓(xùn)；

（3）負(fù)責(zé)組織分支行對(duì)第三方聯(lián)盟方的客戶進(jìn)行開發(fā)和維護(hù)；

（4）組織新產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃、營(yíng)銷宣傳；篩選目標(biāo)客戶和區(qū)域，開展?fàn)I銷活動(dòng)；（5）負(fù)責(zé)管轄產(chǎn)品的定價(jià)管理、收益跟蹤評(píng)估、歷史數(shù)據(jù)挖掘與分析；

（6）提出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)需求，跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)程，組織系統(tǒng)測(cè)試并牽頭編寫各類文檔資料；與相關(guān)部門及分行進(jìn)行溝通，及時(shí)了解信貸管理規(guī)定與法律合規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品發(fā)展和系統(tǒng)建設(shè)的要求；

（7）負(fù)責(zé)系統(tǒng)日常維護(hù)和管理，協(xié)調(diào)解決運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題；（8）提供數(shù)據(jù)支持，協(xié)助營(yíng)銷人員提升整體服務(wù)水平；（9）組織對(duì)分行進(jìn)行系統(tǒng)推廣及使用相關(guān)培訓(xùn)。2．網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部電子政務(wù)方向主要職責(zé)（1）負(fù)責(zé)電子政務(wù)類產(chǎn)品發(fā)展方向的分析研究；

（2）負(fù)責(zé)電子政務(wù)類產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)、測(cè)試上線制度建設(shè)；

（3）負(fù)責(zé)電子政務(wù)類產(chǎn)品的制度建設(shè)、分行培訓(xùn)、營(yíng)銷推廣、項(xiàng)目管理等。3．平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融特點(diǎn)

平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融具有低資本占用、高收益率的特點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)信息的平臺(tái)建立，可以有效實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于金融業(yè)務(wù)的信息處理和資源配置，在未來的金融生態(tài)中，產(chǎn)品、信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為該行“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場(chǎng)。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動(dòng)起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，中國(guó)銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。

4．平安建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部的必要性

網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)徹底改變金融業(yè)的整個(gè)業(yè)態(tài)，未雨綢繆是每一個(gè)企圖在未來有所建樹的金融機(jī)構(gòu)的必修課。

首先，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)徹底改變分支機(jī)構(gòu)的存在意義。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，會(huì)降低支行和分理處作為全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的職能，網(wǎng)點(diǎn)作為傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也許會(huì)在未來變成尾大不掉的“雞肋”資產(chǎn)。未來生活中，哪有比網(wǎng)絡(luò)更便捷的客戶體驗(yàn)?zāi)?？隨時(shí)可以上網(wǎng)的消費(fèi)者，到實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)越來越少，而實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出，必然成為金融機(jī)構(gòu)巨大的成本負(fù)擔(dān)。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)徹底改變混業(yè)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)界限。從金融消費(fèi)行為角度看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為會(huì)顛覆傳統(tǒng)意義上的信用體系，在網(wǎng)絡(luò)世界，各種資源被最快速、最便捷地聚集起來，服務(wù)最廣泛、無論是服務(wù)提供者還是服務(wù)消費(fèi)者，都依照網(wǎng)絡(luò)規(guī)則在出牌。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)會(huì)顛覆金融規(guī)則中的“信息不對(duì)稱”，讓金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系面臨挑戰(zhàn)。阿里巴巴針對(duì)其商戶的貸款，并沒有千百萬信貸員挨家挨戶地搜集信息，利用的無外乎就是這些商戶的交易記錄作為依據(jù)；在商戶看來，違約不還錢當(dāng)然誘人，但代價(jià)是其網(wǎng)上信譽(yù)的喪失。

最后，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)徹底改變金融定價(jià)的潛規(guī)則。中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，會(huì)被網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展大大推進(jìn)。阿里巴巴“余額寶”的實(shí)質(zhì)，就是一個(gè)易申購、易贖回的貨幣基金類產(chǎn)品，但其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了在商業(yè)銀行體系內(nèi)發(fā)行一只兩百億的貨幣基金。網(wǎng)絡(luò)所能做的，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了公募基金或陽光私募的廉價(jià)銷售渠道，而且是所有金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的展示平臺(tái)。

中國(guó)利率市場(chǎng)化最后一個(gè)未開放的領(lǐng)域，就是儲(chǔ)蓄存款上限。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界，資產(chǎn)管理范疇的理財(cái)產(chǎn)品可以進(jìn)行最大化的展示，輔以成熟的支付功能，網(wǎng)絡(luò)金融可以合理、合法地繞過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系，進(jìn)行廣域資金的采集。既然資金因?yàn)橹鹄@過了商業(yè)銀行體系，那么必然配置到了投資收益更高的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融中介的最根本目標(biāo)。商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金采集功能的降低，從而讓混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融有更大的施展空間。

鑒于以上原因，網(wǎng)絡(luò)金融在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的影響越來越大，而且這也有利于銀行業(yè)務(wù)的開展，節(jié)省了很多的資金，平安銀行成立網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部是大勢(shì)所趨。

二、事業(yè)部改革管理機(jī)制分析

（一）分行與事業(yè)部的區(qū)分 1．分行

總行下設(shè)一級(jí)分行；一級(jí)分行一般是?。▍^(qū)、直轄市）分行、或者部分計(jì)劃單列市也設(shè)有一級(jí)分行（如青島、大連等）；一級(jí)分行一般設(shè)有二級(jí)分行或者一級(jí)支行；如果是各省的一級(jí)分行，下面各市的分支機(jī)構(gòu)一般叫做二級(jí)分行。

分行是以省級(jí)為單位建立的，主要負(fù)責(zé)全省的所轄的支行的業(yè)務(wù)統(tǒng)籌和行政管理。與總行所提供的服務(wù)一致，為平安銀行用戶提供辦理平安銀行的銀行活動(dòng)，諸如存、取款、貸款等，滿足居住在遠(yuǎn)離銀行主網(wǎng)點(diǎn)的用戶對(duì)存取款、貸款活動(dòng)的日常需要。許多大中型銀行建立分行的目的在于延長(zhǎng)其服務(wù)不同地點(diǎn)所在的社區(qū)，州或國(guó)家。分行所提供的服務(wù)在操作方面更加低廉、快捷、方便，更容易為客戶訪問。目前，國(guó)內(nèi)主流銀行開設(shè)分行的現(xiàn)象已經(jīng)十分普遍。

2．事業(yè)部

事業(yè)部是指以某個(gè)產(chǎn)品、地區(qū)或顧客為依據(jù)，將相關(guān)的研究開發(fā)、采購、生產(chǎn)、銷售等部門結(jié)合成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立單位的組織結(jié)構(gòu)形式。它表現(xiàn)為，在總行領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立多個(gè)事業(yè)部，各事業(yè)部有各自獨(dú)立的產(chǎn)品或市場(chǎng)，在經(jīng)營(yíng)管理上有很強(qiáng)的自主性，實(shí)行獨(dú)立核算，是一種分權(quán)式管理結(jié)構(gòu)。事業(yè)部制又稱M型組織結(jié)構(gòu)，即多單位企業(yè)、分權(quán)組織，或部門化結(jié)構(gòu)。

事業(yè)部責(zé)權(quán)利劃分明確：

（1）能較好地調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理人員地積極性：事業(yè)部制以利潤(rùn)責(zé)任為核心，能夠保證銀行獲得穩(wěn)定地利潤(rùn)；通過事業(yè)部門獨(dú)立生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能為總行不斷培養(yǎng)出高級(jí)管理人才。

（2）每個(gè)事業(yè)部都有自己的產(chǎn)品和市場(chǎng)，能夠規(guī)劃其未來發(fā)展，也能靈活自主的適應(yīng)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況迅速作出反應(yīng)。所以，這種組織結(jié)構(gòu)既有高度的穩(wěn)定性，又有良好的適應(yīng)性。

（3）有利于最高領(lǐng)導(dǎo)層擺脫日常行政事務(wù)，成為堅(jiān)強(qiáng)有力的決策機(jī)構(gòu)，同時(shí)有能使各事業(yè)部發(fā)揮經(jīng)營(yíng)管理的積極性和創(chuàng)造性，從而提高企業(yè)的整體效益。

（4）由于事業(yè)部自成系統(tǒng)、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，這有利于培養(yǎng)全面管理人才，為銀行的未來發(fā)展儲(chǔ)備干部。

3．分行與事業(yè)部的區(qū)分

平安銀行分行與事業(yè)部的區(qū)別點(diǎn)主要有兩個(gè)方面：利潤(rùn)劃分和職責(zé)定位。（1）利潤(rùn)劃分

事業(yè)部將成為平安銀行主要管理架構(gòu)，分行的職能將被弱化。對(duì)于事業(yè)部落地分行的利潤(rùn)，總行采取雙計(jì)利潤(rùn)的方法，即利潤(rùn)同時(shí)計(jì)入分行和事業(yè)部，確保分行和事業(yè)部的有效協(xié)同。事業(yè)部與分行責(zé)任利潤(rùn)的劃分以“責(zé)、權(quán)、利”對(duì)等為原則，各方獨(dú)立核算，互不重疊。事業(yè)部與分行責(zé)任利潤(rùn)（責(zé)任利潤(rùn)=經(jīng)營(yíng)凈收入-營(yíng)業(yè)費(fèi)用-營(yíng)業(yè)稅金-撥備）劃分的基本原則是：

? 事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的存量客戶業(yè)務(wù)歸屬于分行，納入分行責(zé)任利潤(rùn)進(jìn)行考核； ? 事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的新增客戶業(yè)務(wù)歸屬于各事業(yè)部，納入事業(yè)部責(zé)任利潤(rùn)進(jìn)行考核； ? 事業(yè)部與分行交叉銷售的責(zé)任利潤(rùn)確認(rèn)，由事業(yè)部與分行協(xié)商確定。事業(yè)部不與分行爭(zhēng)利，所有準(zhǔn)事業(yè)部效益落在分行，實(shí)行雙線計(jì)價(jià)。能源、礦產(chǎn)等增量事業(yè)部中由分行劃轉(zhuǎn)的存量客戶，實(shí)行雙線計(jì)價(jià)。（2）職責(zé)定位

分行是事業(yè)部的協(xié)助方和服務(wù)方，分行負(fù)責(zé)事業(yè)部在當(dāng)?shù)氐穆涞毓芾砗头?wù)，負(fù)責(zé)事業(yè)部落地業(yè)務(wù)的協(xié)同營(yíng)銷，協(xié)助事業(yè)部實(shí)施重點(diǎn)客戶開發(fā)、組織市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)等。對(duì)于分行的存量客戶，仍保留在分行進(jìn)行維護(hù)。事業(yè)部主要負(fù)責(zé)新增客戶的開拓。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)區(qū)分 1．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

公司業(yè)務(wù)大致經(jīng)歷了三個(gè)重要階段：商品流動(dòng)相關(guān)服務(wù)、資金流動(dòng)相關(guān)服務(wù)和資本流動(dòng)相關(guān)服務(wù)。相應(yīng)地，產(chǎn)品組合也經(jīng)歷了縱向和橫向的不斷深化發(fā)展，從最初的信貸、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步形成了目前全面、綜合、立體的公司金融服務(wù)產(chǎn)品體系。平安銀行的傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)主要包括：信貸業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資以及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。

（1）信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)一如既往都將是公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。雖然，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提出了“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的目標(biāo)，但未來幾年信貸業(yè)務(wù)仍將是公司業(yè)務(wù)線的收入和利潤(rùn)的主要來源，仍將是建立公司客戶關(guān)系和開展其它公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，仍將繼續(xù)充當(dāng)實(shí)現(xiàn)公司線產(chǎn)品銷售“1+N”中的“1”這個(gè)敲門磚的重任。平安銀行信貸業(yè)務(wù)主要是存貸款業(yè)務(wù)。

存款業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品包括：人民幣存款系列產(chǎn)品、外幣存款系列產(chǎn)品、離岸存款系列產(chǎn)品。人民幣存款系列產(chǎn)品包括：?jiǎn)挝换钇诖婵?、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款、單位協(xié)議存款、保證金存款。

外幣存款系列產(chǎn)品：外匯活期存款、外匯定期存款、外匯通知存款、外匯協(xié)定存款、外匯協(xié)議存款。

離岸存款系列產(chǎn)品：根據(jù)存款的性質(zhì)與計(jì)息范圍不同，離岸存款可分為活期存款、定期存款、通知存款、協(xié)定存款四種存款模式。定期存款包括一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月和一年四個(gè)檔次。通知存款為七天通知存款。

貸款業(yè)務(wù)主要包括：基礎(chǔ)貸款系列產(chǎn)品、票據(jù)融資系列產(chǎn)品、組合授信系列產(chǎn)品、基礎(chǔ)融信系列產(chǎn)品。

基礎(chǔ)貸款系列產(chǎn)品：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、單位定期存單質(zhì)押貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款、對(duì)公客戶賬戶透支、銀團(tuán)貸款、離岸銀團(tuán)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、政府平臺(tái)類貸款、中小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸款、離岸外匯存款質(zhì)押在岸人民幣融資、離岸一般流動(dòng)資金貸款、境內(nèi)銀行備用信用證擔(dān)保離岸授信。

票據(jù)融資系列產(chǎn)品：票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)代理貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)、協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票保貼。

組合授信系列產(chǎn)品：聯(lián)保授信業(yè)務(wù)、中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)類房產(chǎn)抵押融資產(chǎn)品。

基礎(chǔ)融信系列產(chǎn)品：委托貸款、委托貼現(xiàn)、商業(yè)匯票銀行承兌、人民幣保函、對(duì)外保函、離岸保函、融資性對(duì)外擔(dān)保、國(guó)內(nèi)信用證開證、進(jìn)口信用證開證、離岸進(jìn)口開證、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資。

（2）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

貿(mào)易融資是商品流動(dòng)相關(guān)服務(wù)的典型代表。銀行正是從商品流動(dòng)服務(wù)、貿(mào)易融資和結(jié)算——開始公司業(yè)務(wù)的。它的主要客戶是中、小型企業(yè)。平安銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要包括：國(guó)際貿(mào)易融資、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和離岸貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管措施、資金流導(dǎo)引工具、信息流監(jiān)控手段等風(fēng)險(xiǎn)控制變量和跟蹤監(jiān)管措施，為滿足交易鏈條上不同節(jié)點(diǎn)企業(yè)在預(yù)付、存貨或應(yīng)收等環(huán)節(jié)的資金需求提供授信支持。主要提供的產(chǎn)品包括：先票/款后貨標(biāo)準(zhǔn)授信、先票/款后貨擔(dān)保提貨授信、國(guó)內(nèi)信用證、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、動(dòng)產(chǎn)（抵）質(zhì)押授信、國(guó)內(nèi)保理、信用險(xiǎn)項(xiàng)下國(guó)內(nèi)保理、融資租賃保理、國(guó)內(nèi)保理應(yīng)收賬款池融資、反向保理、機(jī)器設(shè)備融資、經(jīng)銷商分期銷售融資業(yè)務(wù)。

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行為進(jìn)出口業(yè)務(wù)提供信用證、托收、T/T項(xiàng)下的各項(xiàng)授信融資業(yè)務(wù)，包括減免保證金開證、押匯、打包貸款、福費(fèi)廷、保理、代付等。主要提供的產(chǎn)品包括：出口貿(mào)易融資、進(jìn)口貿(mào)易融資、進(jìn)出口單證通。

離岸貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：離岸貼現(xiàn)、離岸福費(fèi)廷、離岸無不符點(diǎn)出口押匯、離岸福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣、離岸代付、出口雙保理離在岸聯(lián)動(dòng)模式。

（3）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)

現(xiàn)金管理是資金流動(dòng)相關(guān)服務(wù)的典型代表。資金流動(dòng)相關(guān)服務(wù)在整個(gè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展中居于十分關(guān)鍵的地位，例如荷蘭銀行就是在結(jié)算的基礎(chǔ)上，從事現(xiàn)金管理，將之與信貸服務(wù)一樣，作為與企業(yè)建立關(guān)系的入口，然后借此成功打開了向客戶提供更高附加值產(chǎn)品的大門。它是銀行完成從信貸服務(wù)向非信貸服務(wù)的過渡環(huán)節(jié)。這一服務(wù)的主要客戶是大、中型企業(yè)。平安銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)主要有：賬戶管理、收付款服務(wù)、流動(dòng)性管理、投融資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、渠道服務(wù)。

賬戶管理業(yè)務(wù)：集團(tuán)賬戶、集團(tuán)虛子賬戶、賬戶收支控制、綜合賬戶信息報(bào)告服務(wù)、電子對(duì)賬、電子回單、MT940信息報(bào)告。

收付款服務(wù)業(yè)務(wù)：?jiǎn)喂P轉(zhuǎn)賬、批量付款、代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷、收款服務(wù)。

流動(dòng)性管理業(yè)務(wù)：人民幣資金歸集和下?lián)?、人民幣資金池、人民幣票據(jù)池、內(nèi)部計(jì)息。投融資管理業(yè)務(wù)：定活通、人民幣智能存款、委托貸款、賬戶透支、日間透支。風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)：操作風(fēng)險(xiǎn)管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理。渠道服務(wù)業(yè)務(wù)：企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、手機(jī)銀行、金衛(wèi)士、電話銀行。2．投行業(yè)務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：一是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)發(fā)展階段即從事發(fā)行和代理類業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展階段即為企業(yè)兼并、收購和重組提供服務(wù)方案兼融資型業(yè)務(wù)；三是融合型業(yè)務(wù)發(fā)展階段即通過投資銀行實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)業(yè)、產(chǎn)業(yè)的充分融合，通過基金管理公司投資、股權(quán)投資基金投資、私募股權(quán)基金投資、產(chǎn)業(yè)基金的投資實(shí)現(xiàn)對(duì)有成長(zhǎng)潛力有特種知識(shí)產(chǎn)權(quán)的民族實(shí)業(yè)進(jìn)行股權(quán)進(jìn)入和產(chǎn)業(yè)培養(yǎng)，達(dá)到社會(huì)效益最大化。另外還包括直接投融資方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施。目前平安銀行投行業(yè)務(wù)主要包括：結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品、顧問服務(wù)類產(chǎn)品、債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品包括：銀團(tuán)貸款、并購貸款、結(jié)構(gòu)化融資、贏聚力系列理財(cái)、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)受讓、資產(chǎn)支持票據(jù)、對(duì)公居間服務(wù)類產(chǎn)品（包括私募基金、信托融資等）。

顧問服務(wù)類產(chǎn)品包括：常年財(cái)務(wù)顧問、債務(wù)融資財(cái)務(wù)顧問、并購重組財(cái)務(wù)顧問、私募股權(quán)財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)上市及再融資財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資財(cái)務(wù)顧問、MBO及ESOP財(cái)務(wù)顧問、其他專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問。

債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品包括：短期融資券、中期票據(jù)、超短期融資券、非公開定向發(fā)行融資工具、中小企業(yè)集合票據(jù)。

3．傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)的區(qū)別（1）作用

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)高度全球化、一體化的時(shí)代，越來越多的企業(yè)要隨時(shí)應(yīng)對(duì)不斷變化了的市場(chǎng)，勢(shì)必導(dǎo)致其融資模式再也不是傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的貸款、結(jié)算就可以滿足其需求的，而更多的是金融工具、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)模式的創(chuàng)新。

金融脫媒現(xiàn)象導(dǎo)致資金可以不經(jīng)過商業(yè)銀行就可到達(dá)融資者手中，傳統(tǒng)銀行的盈利模式因息差收窄而受到挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)中的作用也逐步弱化，包括金融市場(chǎng)完善、金融工具和產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的金融深化亟待加強(qiáng)。固守在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的規(guī)模擴(kuò)張必然在資本方面給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)和巨大擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在的社會(huì)了，傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的作用也在減弱，這勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的快速崛起。

（2）產(chǎn)品豐富度

日益擴(kuò)大的以中間業(yè)務(wù)為核心的投資銀行業(yè)務(wù)必然給商業(yè)銀行帶來新的生機(jī)。在資本市場(chǎng)高度發(fā)育的今天，投資銀行已經(jīng)從單純經(jīng)營(yíng)證券買賣發(fā)展成為資本市場(chǎng)上最活躍、最具影響力的高級(jí)形態(tài)的中介機(jī)構(gòu)。所謂“高級(jí)”，是因?yàn)樗且粋€(gè)智力高度密集的產(chǎn)業(yè)，它所擁有的主要資產(chǎn)、所賣出的主要產(chǎn)品都是人的智力；作為一個(gè)“中介機(jī)構(gòu)”，商業(yè)銀行的投資銀行主要工作是使各種資源得到最大化的配置，主要業(yè)務(wù)多是中間體代理而不是自營(yíng)和自投，從而規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

從事投資銀行的職業(yè)人群是屬于運(yùn)用別人資本的智力人群。投資銀行的核心業(yè)務(wù)是為企業(yè)兼并、收購、重組提供咨詢服務(wù)，投資銀行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)實(shí)施交易型戰(zhàn)略提供了良好條件，作為替人經(jīng)營(yíng)資本的專業(yè)機(jī)構(gòu)，最了解資本如何最優(yōu)配置才能達(dá)到它最大的效益。

在現(xiàn)在這個(gè)瞬息萬變的時(shí)代，銀行的產(chǎn)品能否跟上時(shí)代的腳步也就決定了銀行能否存活下去。傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度已經(jīng)落后于時(shí)代的發(fā)展了，而投行業(yè)務(wù)的崛起就在這方面給予了銀行很大的支持，隨著社會(huì)的發(fā)展投行業(yè)務(wù)也會(huì)得到更大的發(fā)展，傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)也依然會(huì)是一個(gè)基礎(chǔ)。

第四篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)架構(gòu)功能介紹

體驗(yàn)全功能型銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)

[收藏此頁] [打印] 作者：IT168 IBM 內(nèi)容導(dǎo)航：

近年來銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展之路

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶之間接觸的主要途徑。銀行通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶提供服務(wù)并營(yíng)銷金融產(chǎn)品，而客戶了解銀行也主要是通過銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為銀行的一扇窗口，直接體現(xiàn)出銀行的產(chǎn)品種類、服務(wù)水平、人員素質(zhì)、科技發(fā)展、經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化。

近年來銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展之路

曾經(jīng)一時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)被傳言要被電子服務(wù)渠道所取代。這是因?yàn)?，?0年代后半期開始，由于新的電子交易渠道如網(wǎng)上銀行、呼叫中心電話銀行的迅速崛起，這些新興渠道具有低成本、高效率和高覆蓋率等特點(diǎn)，相對(duì)于一直讓銀行家頭痛的傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的高昂建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本，具有一定的比較優(yōu)勢(shì)。這些新興渠道的優(yōu)勢(shì)使銀行業(yè)一度在多種渠道經(jīng)營(yíng)中忽視了網(wǎng)點(diǎn)的作用，而把更多的注意力轉(zhuǎn)到了網(wǎng)上銀行和呼叫中心這些新興渠道的建設(shè)上，甚至有人預(yù)言“傳統(tǒng)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)消亡，未來的銀行是虛擬銀行，所有的交易都通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等手段實(shí)現(xiàn)”。但隨著Internet泡沫的破碎，人們發(fā)現(xiàn)，雖然網(wǎng)上銀行和電話銀行的用戶數(shù)和交易量都實(shí)現(xiàn)了大幅的增長(zhǎng)，但這些新興的交易渠道無法替代營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重要性，因此，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并沒有被新興的渠道所取代，反而又重新成為現(xiàn)在銀行多渠道經(jīng)營(yíng)策略的中心，也成為銀行發(fā)展的重心。但這并不意味著傳統(tǒng)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又將大行其道，而是這種占據(jù)了多渠道經(jīng)營(yíng)中心位置的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該變成一種新型的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各種新興和傳統(tǒng)的渠道都將在這樣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中得到體現(xiàn)。新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以針對(duì)這些交易渠道的不同特點(diǎn)，在面對(duì)不同類型的客戶，提供多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。不同的渠道起到不同的作用，一方面配置新興渠道，實(shí)現(xiàn)通過自助服務(wù)降低成本的目的，一方面豐富營(yíng)銷手段和服務(wù)功能，最大限度地挖掘優(yōu)質(zhì)客戶的潛力，向客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化的服務(wù)。使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這一“實(shí)體”銀行與“虛擬”銀行互相補(bǔ)充、有效融合，構(gòu)建完整的服務(wù)體系，從而為銀行創(chuàng)造最大利潤(rùn)。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的改造目前已經(jīng)成為一種世界性的潮流。

中國(guó)金融業(yè)近幾年來，從市場(chǎng)環(huán)境、客戶群體、業(yè)務(wù)種類、交易渠道、科技應(yīng)用、經(jīng)營(yíng)策略到內(nèi)部機(jī)制，各個(gè)方面都發(fā)生了巨大的變化。中國(guó)在2001年11月成為世界貿(mào)易組織的成員后，開始了逐步融入國(guó)際貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)的過程。金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂?007年全面面對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。相比之下，雖然國(guó)內(nèi)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面始終在不斷探索，取得了一定的成績(jī)，但絕大多數(shù)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還處于傳統(tǒng)狀態(tài)，沒有充分反映出我國(guó)銀行業(yè)的巨大變化和發(fā)展水平。銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不能滿足越來越多的客戶數(shù)量、越來越多的客戶需求種類以及銀行自身的市場(chǎng)需要。什么樣的網(wǎng)點(diǎn)和銀行的架構(gòu)是未來網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展方向，目前我國(guó)的銀行界還沒有一個(gè)能滿足這樣需求的網(wǎng)點(diǎn)建立起來。IBM銀行解決方案合作中心正是適應(yīng)這種趨勢(shì)的需要而建立的。該中心于2004年11月29日在北京投入運(yùn)行。由IBM和業(yè)務(wù)合作伙伴Cisco公司聯(lián)合開設(shè)。

進(jìn)入一個(gè)模擬的新型銀行網(wǎng)點(diǎn)

未來的新型銀行網(wǎng)點(diǎn)除了可以給其客戶帶來全新的服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)對(duì)銀行內(nèi)部來說又能起到比傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省更多運(yùn)營(yíng)成本，創(chuàng)造更多收益的作用。

IBM銀行解決方案合作中心就是這樣一個(gè)新型網(wǎng)點(diǎn)的模擬環(huán)境。該中心移植了IBM全球方案中心的銀行多渠道整合服務(wù)的先進(jìn)原型并結(jié)合了中國(guó)的銀行具體情況進(jìn)行了改造。該中心給我們的客戶和我們的合作伙伴一個(gè)開放的空間使其能在一個(gè)真實(shí)的模擬環(huán)境中對(duì)新需求的業(yè)務(wù)流程和技術(shù)進(jìn)行測(cè)試以幫助中國(guó)的銀行做出正確的購買決策，為中國(guó)的銀行提供了一套最新的零售銀行的業(yè)務(wù)理念和技術(shù)。

在該中心，客戶可以親身體驗(yàn)未來銀行基于面向服務(wù)架構(gòu)(SOA)的多渠道整合的服務(wù)方式。這種架構(gòu)可以解決當(dāng)前銀行在網(wǎng)點(diǎn)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)及適應(yīng)未來銀行的服務(wù)需求?？蛻暨€將看到IBM為金融機(jī)構(gòu)員工提供的隨需工作平臺(tái)（on-demand workplace），該工具可以為特定的員工提供為其專門量身定制的集成功能。它結(jié)合了多渠道策略、整合的客戶視圖、靈活的系統(tǒng)架構(gòu)以及新的門戶技術(shù)來提供多種業(yè)務(wù)服務(wù)。

為客戶，體驗(yàn)服務(wù)

來到中心參觀的人員可以模擬成一位銀行的客戶來體驗(yàn)這種新型的銀行服務(wù)。通過以下的場(chǎng)景展現(xiàn)來體驗(yàn)這種多渠道整合的、個(gè)性化的服務(wù)。主要?dú)w納為四個(gè)方面：

柜員服務(wù)

1.客戶在銀行的網(wǎng)上銀行使用貸款計(jì)算器；

2.幾天后，客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)高柜進(jìn)行了一筆存款交易，并打印存單；

3.交易完成后，高柜柜員詢問客戶是否愿意同貸款顧問進(jìn)行進(jìn)一步的溝通，詢問更專業(yè)的貸款事項(xiàng)（因?yàn)榭蛻粼诰W(wǎng)上使用過貸款計(jì)算器，基于商業(yè)智能技術(shù)）；

4.客戶同意柜員的建議，并由柜員設(shè)立一個(gè)與遠(yuǎn)程顧問的視頻會(huì)議，該會(huì)議15分鐘后開始；客戶進(jìn)入瀏覽區(qū)等候會(huì)議開始。

遠(yuǎn)程專家協(xié)同服務(wù)

5.大堂經(jīng)理通知客戶會(huì)議可以開始；

6.客戶與遠(yuǎn)程顧問進(jìn)行視頻會(huì)議，咨詢關(guān)于貸款的專業(yè)事項(xiàng)，客戶將客戶信息及貸款申請(qǐng)表格通過門戶集成共享給遠(yuǎn)程顧問，由顧問為客戶填寫申請(qǐng)表格；

7.客戶和遠(yuǎn)程顧問共同完成該貸款申并提交。

新的自助服務(wù)渠道

8.幾天后，客戶在該銀行的WebATM上進(jìn)行取現(xiàn)。取現(xiàn)數(shù)量可以按客戶取現(xiàn)習(xí)慣顯示菜單，如客戶習(xí)慣于在ATM上取款1000元，ATM既可顯示“取現(xiàn)1000”的菜單。（可以提供個(gè)性化服務(wù)）；

9.交易完畢后，ATM 彈出信息窗口通知客戶他申請(qǐng)的貸款已經(jīng)被批準(zhǔn)，可以辦理后續(xù)事項(xiàng)?？蛻艨蛇x擇后續(xù)事項(xiàng)辦理方式：幾天后處理，或者立即與客戶經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)系處理

10.客戶選擇了幾天后處理

B2B交互業(yè)務(wù)

11.在辦理貸款批準(zhǔn)后續(xù)處理中，客戶經(jīng)理向客戶提供了與銀行具有合作關(guān)系的房屋裝修服務(wù)提供商的優(yōu)惠服務(wù)。

通過這些場(chǎng)景的實(shí)際展現(xiàn)，客戶可以真實(shí)地感受到轉(zhuǎn)型后的銀行的服務(wù)理念。IBM銀行解決方案合作中心可以幫助我們的銀行向這方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型，具體來講，可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變：

運(yùn)用多渠道經(jīng)營(yíng)策略，幫助銀行快速增加收入

?

幫助銀行將網(wǎng)點(diǎn)變成能提供多渠道服務(wù)的一個(gè)環(huán)境，并最終將網(wǎng)點(diǎn)變成一個(gè)聯(lián)系中心

?

通過渠道整合獲得一致的客戶信息，幫助網(wǎng)點(diǎn)人員更好的理解客戶需求，增強(qiáng)客戶關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)品銷售和提高服務(wù)質(zhì)量

實(shí)現(xiàn)靈活的、經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)架構(gòu)，降低成本

?

解決了技術(shù)老化的系統(tǒng)、IT維護(hù)及運(yùn)營(yíng)的高成本、多種網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議等問題

?

整套系統(tǒng)擁有先進(jìn)的、開放的體系架構(gòu)，采用Linux作為系統(tǒng)平臺(tái)及強(qiáng)大的中間件等技術(shù)，在增強(qiáng)業(yè)務(wù)功能、渠道整合等方面具備很好的靈活性和可靠性

改進(jìn)員工工作環(huán)境，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率

?

基于角色的WEB門戶使網(wǎng)點(diǎn)員工能更有效地為客戶服務(wù) ?

該系統(tǒng)還能使客戶在網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系到遠(yuǎn)程專家顧問，為銀行客戶提供更全面、更高質(zhì)量的銀行服務(wù)

?

使員工在線獲取企業(yè)各類信息、E-learning、人力資源系統(tǒng)等

適應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷功能，區(qū)別于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)分區(qū)，IBM解決方案合作中心包括了以下六個(gè)服務(wù)區(qū)：自助服務(wù)區(qū)，個(gè)人金融交易區(qū)，個(gè)人金融服務(wù)區(qū)，遠(yuǎn)程服務(wù)區(qū)，瀏覽區(qū)，向?qū)^(qū)。每個(gè)服務(wù)區(qū)具有相應(yīng)的設(shè)備配置和功能。

自助服務(wù)區(qū)

在這里，我們部署了網(wǎng)上銀行客戶端、Web ATM以及電話銀行熱線，客戶可以在這里進(jìn)行自助服務(wù)的體驗(yàn)。這里的Web ATM利用先進(jìn)的Web技術(shù)可為客戶帶來比傳統(tǒng)的ATM更豐富同時(shí)又是動(dòng)態(tài)的服務(wù)體驗(yàn)。

個(gè)人金融交易區(qū)

在這里，我們部署了基于Linux和Windows兩種柜員交易終端、金融外設(shè)以及IP 電話。柜員客戶端集成了銀行柜員交易服務(wù)、企業(yè)信息服務(wù)、e-Learning等多項(xiàng)功能。大多數(shù)情況下，柜員只是為客戶完成傳統(tǒng)的普通金融交易，處理客戶無法通過自助設(shè)備完成的業(yè)務(wù)；但在這里，這些柜員還具備挖掘潛在的銷售的機(jī)會(huì)的功能，從而幫助銀行增加產(chǎn)品銷售。在這里的柜員客戶端，我們還采用了先進(jìn)的IBM WCTCA產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了柜員單點(diǎn)登陸、金融外設(shè)共享、基于角色的桌面控制和多個(gè)操作系統(tǒng)的集成功能，實(shí)現(xiàn)了目前銀行在這些方面迫切需求。

個(gè)人金融服務(wù)區(qū)

這是一個(gè)具備一定私密性、舒適的環(huán)境。在這里，客戶經(jīng)理進(jìn)行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄交易以外的一些業(yè)務(wù)處理，例如向客戶銷售復(fù)雜的金融產(chǎn)品，并為客戶的復(fù)雜業(yè)務(wù)提供咨詢及服務(wù)等。該區(qū)具備視頻交互式溝通系統(tǒng)，可以由遠(yuǎn)程的專家顧問為客戶提供更專業(yè)的咨詢。

遠(yuǎn)程服務(wù)區(qū)

在這里，VIP客戶可以在此區(qū)域進(jìn)行和遠(yuǎn)程專家顧問的視頻會(huì)議。由于專家顧問的資源有限，不可能在每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都部署這樣的顧問，為降低成本，這些專家顧問可以在銀行后臺(tái)的辦公室中為客戶提供服務(wù)，同時(shí)可以被多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共享。這就要求未來的銀行具有先進(jìn)的協(xié)同技術(shù)及系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)這種服務(wù)方式。在這里，客戶已經(jīng)能夠體驗(yàn)到這種服務(wù)方式。

瀏覽區(qū)

在客戶進(jìn)行等待服務(wù)的過程中，瀏覽區(qū)提供給客戶一個(gè)舒適的休息環(huán)境。客戶可以在等候服務(wù)的同時(shí)放松地接收銀行傳遞的新產(chǎn)品信息，銀行起到了產(chǎn)品宣傳及業(yè)務(wù)推廣。動(dòng)態(tài)的多媒體的信息可以減少客戶因等候服務(wù)而度過的枯燥的時(shí)間。區(qū)別于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)里的電視播放形式，這里播放的數(shù)字媒體文件可以在銀行后臺(tái)集中管理，節(jié)目的內(nèi)容和播放順序需要根據(jù)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的具體情況進(jìn)行設(shè)計(jì)。在這個(gè)區(qū)域里還提供了操作簡(jiǎn)單的自助設(shè)備可讓客戶處理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬或繳費(fèi)等交易。

向?qū)^(qū)

大堂經(jīng)理在向?qū)^(qū)可以起到客戶分流的作用，平衡網(wǎng)點(diǎn)各服務(wù)渠道的業(yè)務(wù)量，使各服務(wù)渠道得到最大化的利用，提高服務(wù)效率。同時(shí)，大堂經(jīng)理還可以協(xié)助客戶進(jìn)行自助服務(wù)。

成為客戶，體驗(yàn)服務(wù)

來到中心參觀的人員可以模擬成一位銀行的客戶來體驗(yàn)這種新型的銀行服務(wù)。通過以下的場(chǎng)景展現(xiàn)來體驗(yàn)這種多渠道整合的、個(gè)性化的服務(wù)。主要?dú)w納為四個(gè)方面：

柜員服務(wù)

1.客戶在銀行的網(wǎng)上銀行使用貸款計(jì)算器；

2.幾天后，客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)高柜進(jìn)行了一筆存款交易，并打印存單；

3.交易完成后，高柜柜員詢問客戶是否愿意同貸款顧問進(jìn)行進(jìn)一步的溝通，詢問更專業(yè)的貸款事項(xiàng)（因?yàn)榭蛻粼诰W(wǎng)上使用過貸款計(jì)算器，基于商業(yè)智能技術(shù)）；

4.客戶同意柜員的建議，并由柜員設(shè)立一個(gè)與遠(yuǎn)程顧問的視頻會(huì)議，該會(huì)議15分鐘后開始；客戶進(jìn)入瀏覽區(qū)等候會(huì)議開始。

遠(yuǎn)程專家協(xié)同服務(wù)

5.大堂經(jīng)理通知客戶會(huì)議可以開始；

6.客戶與遠(yuǎn)程顧問進(jìn)行視頻會(huì)議，咨詢關(guān)于貸款的專業(yè)事項(xiàng)，客戶將客戶信息及貸款申請(qǐng)表格通過門戶集成共享給遠(yuǎn)程顧問，由顧問為客戶填寫申請(qǐng)表格；

7.客戶和遠(yuǎn)程顧問共同完成該貸款申并提交。

新的自助服務(wù)渠道

8.幾天后，客戶在該銀行的WebATM上進(jìn)行取現(xiàn)。取現(xiàn)數(shù)量可以按客戶取現(xiàn)習(xí)慣顯示菜單，如客戶習(xí)慣于在ATM上取款1000元，ATM既可顯示“取現(xiàn)1000”的菜單。（可以提供個(gè)性化服務(wù)）；

9.交易完畢后，ATM 彈出信息窗口通知客戶他申請(qǐng)的貸款已經(jīng)被批準(zhǔn)，可以辦理后續(xù)事項(xiàng)?？蛻艨蛇x擇后續(xù)事項(xiàng)辦理方式：幾天后處理，或者立即與客戶經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)系處理

10.客戶選擇了幾天后處理

B2B交互業(yè)務(wù)

11.在辦理貸款批準(zhǔn)后續(xù)處理中，客戶經(jīng)理向客戶提供了與銀行具有合作關(guān)系的房屋裝修服務(wù)提供商的優(yōu)惠服務(wù)。

通過這些場(chǎng)景的實(shí)際展現(xiàn)，客戶可以真實(shí)地感受到轉(zhuǎn)型后的銀行的服務(wù)理念。IBM銀行解決方案合作中心可以幫助我們的銀行向這方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型，具體來講，可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變：

運(yùn)用多渠道經(jīng)營(yíng)策略，幫助銀行快速增加收入

?

幫助銀行將網(wǎng)點(diǎn)變成能提供多渠道服務(wù)的一個(gè)環(huán)境，并最終將網(wǎng)點(diǎn)變成一個(gè)聯(lián)系中心

?

通過渠道整合獲得一致的客戶信息，幫助網(wǎng)點(diǎn)人員更好的理解客戶需求，增強(qiáng)客戶關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)品銷售和提高服務(wù)質(zhì)量

實(shí)現(xiàn)靈活的、經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)架構(gòu)，降低成本

?

解決了技術(shù)老化的系統(tǒng)、IT維護(hù)及運(yùn)營(yíng)的高成本、多種網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議等問題

?

整套系統(tǒng)擁有先進(jìn)的、開放的體系架構(gòu)，采用Linux作為系統(tǒng)平臺(tái)及強(qiáng)大的中間件等技術(shù)，在增強(qiáng)業(yè)務(wù)功能、渠道整合等方面具備很好的靈活性和可靠性

改進(jìn)員工工作環(huán)境，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率

?

基于角色的WEB門戶使網(wǎng)點(diǎn)員工能更有效地為客戶服務(wù)

?

該系統(tǒng)還能使客戶在網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系到遠(yuǎn)程專家顧問，為銀行客戶提供更全面、更高質(zhì)量的銀行服務(wù)

?

使員工在線獲取企業(yè)各類信息、E-learning、人力資源系統(tǒng)等

系統(tǒng)架構(gòu)及技術(shù)特點(diǎn)

本圖是本套演示系統(tǒng)所采用的架構(gòu)圖，描述了銀行網(wǎng)點(diǎn)和后臺(tái)系統(tǒng)所需要的應(yīng)用組件。如圖中顯示，各組件邏輯上分為客戶端、表示層、應(yīng)用層和后臺(tái)系統(tǒng)層。通過面向服務(wù)的架構(gòu)來標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)的訪問、降低網(wǎng)點(diǎn)架構(gòu)因后臺(tái)系統(tǒng)修改而帶來的升級(jí)改動(dòng)。采用的關(guān)鍵技術(shù)有：

基于B/S結(jié)構(gòu)

本系統(tǒng)采用為B/S架構(gòu)，客戶端無應(yīng)用程序部署，可以降低因增加網(wǎng)點(diǎn)新的業(yè)務(wù)應(yīng)用帶來的程序分發(fā)和部署的花費(fèi)。

面向服務(wù)的架構(gòu)(SOA-Service Oriented Architecture)

如何讓我們的IT系統(tǒng)更靈活、更快的響應(yīng)業(yè)務(wù)需求的變化？如何更好的集成已有的IT系統(tǒng)？如何讓異構(gòu)的系統(tǒng)之間進(jìn)行通信？面向服務(wù)的架構(gòu)可以讓我們更好的來面對(duì)這些問題。

在構(gòu)建企業(yè)分布式應(yīng)用的過程中，面向服務(wù)的架構(gòu)提供了一種把應(yīng)用的功能作為服務(wù)提供給其它應(yīng)用或服務(wù)的能力。各種服務(wù)之間是一種松耦合的關(guān)系，而且與服務(wù)的具體實(shí)現(xiàn)語言、平臺(tái)和底層通信協(xié)議獨(dú)立。

一方面，對(duì)于業(yè)務(wù)來說，面向服務(wù)的架構(gòu)可以使我們通過服務(wù)增加業(yè)務(wù)流程的粒度，從而使得業(yè)務(wù)更加靈活，能夠?qū)κ袌?chǎng)上的業(yè)務(wù)變化作出快速響應(yīng)并建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。在提高客戶服務(wù)的時(shí)候不需要考慮底層的IT架構(gòu)。另一方面，對(duì)于IT系統(tǒng)來說，面向服務(wù)的架構(gòu)能夠充分利用已有的各種服務(wù)來降低開發(fā)和部署的周期，充分利用已有的IT系統(tǒng)而不是替換它們。

利用IBM與合作伙伴的產(chǎn)品，應(yīng)用Web服務(wù)可為金融企業(yè)提供跨所有服務(wù)渠道的豐富業(yè)務(wù)功能和業(yè)務(wù)處理能力。

隨需應(yīng)變工作臺(tái)(On Demand Workplace)

利用WebSphere Portal Server為高柜、低柜和遠(yuǎn)程顧問提供了豐富的、整合的業(yè)務(wù)功能和企業(yè)信息，并且為每一個(gè)不同的角色制定了特定的工作界面。

IBM Directory Server, Tivoli Access Manager

授權(quán)銀行的員工使其能訪問和使用不同的系統(tǒng)。

WebSphere包含Process Choreographer和 Business Integrator提供了整合服務(wù)的基礎(chǔ)，該整合服務(wù)可將銀行和第三方服務(wù)提供商的不同的業(yè)務(wù)應(yīng)用和處理流程整合在一起。

利用Lotus產(chǎn)品(Domino, Sametime)實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)點(diǎn)客戶和遠(yuǎn)程顧問之間的虛擬視頻會(huì)議。

實(shí)現(xiàn)了基于XML的聯(lián)機(jī)表格并和DB2 Content Manager整合在一起。

單一客戶視圖(Single Customer View)

在本解決方案中心的系統(tǒng)中，各服務(wù)渠道共享統(tǒng)一的客戶信息，無論是網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、低柜客戶經(jīng)理、遠(yuǎn)程理財(cái)顧問以及ATM都可以獲取一致的客戶信息，從而可為每一個(gè)服務(wù)渠道制定統(tǒng)一的客戶服務(wù)策略，使銀行在客戶面前樹立統(tǒng)一的企業(yè)形象，提高客戶忠誠(chéng)度；根據(jù)獲得的客戶信息及分析客戶的交易行為可為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

單點(diǎn)登錄(SSO-Single Sign On)

單點(diǎn)登錄允許用戶使用單一密碼登錄一次，并驗(yàn)證到應(yīng)用系統(tǒng)。通過Tivoli的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)外部安全性服務(wù)器來提供一個(gè)認(rèn)證代理，該認(rèn)證代理攔截請(qǐng)求以將用戶憑證映射或轉(zhuǎn)換成用于該應(yīng)用程序服務(wù)器的相應(yīng)憑證格式。這樣通過部署一個(gè)獨(dú)立的安全性服務(wù)器實(shí)現(xiàn)了多個(gè)應(yīng)用的單點(diǎn)登錄。這種設(shè)計(jì)的優(yōu)點(diǎn)在于它提供了一種統(tǒng)一安全的認(rèn)證模型，并支持多平臺(tái)。單點(diǎn)訪問應(yīng)用程序和協(xié)作工具，使生產(chǎn)效率得到提高，決策得以改善。通過更好的安全性和單點(diǎn)登錄，使得更少的密碼需管理，達(dá)到更好的用戶體驗(yàn)。

協(xié)同技術(shù)(Collaboration Technology)

協(xié)同為客戶和遠(yuǎn)程的理財(cái)顧問提供了一個(gè)虛擬的會(huì)議.客戶可以在銀行的某一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也可以在家里,而理財(cái)顧問可以在銀行的中心.客戶和顧問之間可以通過音頻和視頻工具進(jìn)行“面對(duì)面”的交談.客戶還可以把自己個(gè)人網(wǎng)上銀行的屏幕共享給遠(yuǎn)程顧問,還可以把操作權(quán)也給顧問,雙方共同操作來完成一個(gè)復(fù)雜的交易如貸款申請(qǐng)。

協(xié)同可以使得銀行的專家以最低的成本發(fā)揮出最大的價(jià)值.可以降低銀行的成本,給客戶帶來全新的感受.增加客戶的滿意度。

采用Linux作為系統(tǒng)平臺(tái)

在本解決方案中心的系統(tǒng)中，高/低柜客戶端以及后臺(tái)服務(wù)器采用Linux操作系統(tǒng)。從而可以降低銀行成本，提高系統(tǒng)安全，減少系統(tǒng)資源需求。

客戶參觀后的體驗(yàn)

中心對(duì)外正式開放后，已經(jīng)有60多人次的客戶及合作伙伴來此參觀。凡是來到中心的客戶，無不體驗(yàn)到IBM不是停留在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的概念宣傳上而是真正做到了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型相關(guān)技術(shù)和先進(jìn)的業(yè)務(wù)理念的整合，感受到了傳統(tǒng)的面向交易的銀行網(wǎng)點(diǎn)向面向銷售的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后為銀行帶來的價(jià)值，充分體驗(yàn)到網(wǎng)點(diǎn)從被動(dòng)的交易場(chǎng)所向主動(dòng)的客戶關(guān)系中心轉(zhuǎn)型后提供給客戶的個(gè)性化服務(wù)。

在這里，客戶可以感知到IBM銀行解決方案合作中心顯示的承諾，即幫助中國(guó)的銀行對(duì)技術(shù)方案及業(yè)務(wù)理念進(jìn)行整合，從而幫助中國(guó)的銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型帶來業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)

第五篇：銀行會(huì)計(jì)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)作業(yè)

?一.根據(jù)某商業(yè)銀行6月10日發(fā)生的下列業(yè)務(wù)，編制會(huì)計(jì)分錄。1.6月10日向蘭新公司發(fā)放5個(gè)月 的短期貸款80000元，利率為5.04%，辦理貸款手續(xù)。2.去年11月10日，對(duì)萬達(dá)公司發(fā)放7個(gè)月的短期貸款90000元，今日到期尚未歸還辦理轉(zhuǎn)賬。3.五星公司提出，將一臺(tái)設(shè)備申請(qǐng)抵押貸款，設(shè)備原價(jià)150000元。經(jīng)信貸部門批準(zhǔn)，同意發(fā)放抵押貸款100000元，期限為8個(gè)月，利率5.31%。4.新興公司歸還去年8月10日借款100000元，利率為5.31%，辦理還款手續(xù)。5.去年9月10日，發(fā)放給五星公司的抵押貸款130000元，已逾期2個(gè)月，應(yīng)收

利息5249.25元，銀行經(jīng)批準(zhǔn)處理，將抵押品設(shè)備一臺(tái)價(jià)值為18萬元轉(zhuǎn)作銀行賬務(wù)處理。

6.以題5為例，銀行實(shí)行拍賣抵押品，收到貨幣資金140000元存入中央銀行，收回貸款本息，剩余部分退還五星公司。

7.以題5為例，銀行實(shí)行拍賣抵押品，收到貨幣資金133000元存入中央銀行，未收回的利息在壞賬準(zhǔn)備中核銷。

8.以題5為例，銀行實(shí)行拍賣抵押品，收到貨幣資金120000元存入中央銀行，未收回的本金和利息經(jīng)批準(zhǔn)由銀行核銷。

9.蘭新公司持銀行承兌匯票一張，面值300000元，到期日為11月10日，申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)。經(jīng)信貸部門批準(zhǔn)同意貼現(xiàn)，月貼現(xiàn)率為千分之六，辦理貼現(xiàn)手續(xù)。

10.收到系統(tǒng)內(nèi)開戶銀行劃回已辦貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票150000元，貼現(xiàn)申請(qǐng)人為新興公司。? ? ? ? ?