第一篇：小額貸款公司面臨的尷尬問題

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小額貸款公司面臨的尷尬問題

作為適應(yīng)我國基本國情、推行普惠型金融體系的一種創(chuàng)新、以為三農(nóng)”和微小型企業(yè)提供金融服務(wù)的金融毛細(xì)血管”——小額貸款公司，在中央銀行與銀監(jiān)會的著力推動下，已在全國各地如雨后春筍般涌起，在短短的一年多的時間里全國已經(jīng)有1500多家小額貸款公司成立。但隨著小額貸款公司的深入發(fā)展，出現(xiàn)了運行屢見尷尬、改制遭遇瓶頸的問題，迫切需要政策的進(jìn)一步扶持和多方的共同努力，營造出有利于小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的環(huán)境，使小額貸款公司穩(wěn)健成長。

小額貸款公司成立之初可以說是一腔熱情，但在實際操作運行中卻屢見尷尬，陷入進(jìn)一步發(fā)展的困境。

尷尬一：小額貸款公司的身份之議

銀監(jiān)會2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱為《指導(dǎo)意見》)規(guī)定，小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨立法人，不需要領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機(jī)構(gòu)。但是，小額貸款公司卻經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸

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款，卻在履行著金融機(jī)構(gòu)的職能，這樣就使得小額貸款公司出現(xiàn)了身份上的尷尬，使得小額貸款公司：一是在銀行的存款僅按一般工商戶的活期存款利率執(zhí)行，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)同業(yè)存放款項利率，也沒有存放中央銀行款項利率高。二是向銀行類金融機(jī)構(gòu)融資時，無法享受銀行同業(yè)拆借利率優(yōu)惠，只能按一般企業(yè)貸款利率執(zhí)行，融資成本較高。三是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不利于其金融債權(quán)維護(hù)。四是由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此既不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅費優(yōu)惠政策，又不能享受各種針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財政補貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費，造成小額貸款公司稅費負(fù)擔(dān)較重，據(jù)調(diào)查目前小額貸款公司一般要繳納5.56%的營業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、1.5%的價格調(diào)控基金和0.15‰的印花稅。

尷尬二：小額貸款公司的定位之議

《指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。根據(jù)這一規(guī)定小額貸款公司定位應(yīng)主要為三農(nóng)”及微小企業(yè)提供金融服務(wù)，且放貸數(shù)額相對要小，但在實際發(fā)放貸款中小額貸款公司卻出現(xiàn)了與這一規(guī)定相悖的現(xiàn)象，有些小額貸款公司貸款發(fā)放主要以非農(nóng)企業(yè)為主，貸款額也隨之變得較大”，這與小額貸款公司設(shè)計的初衷有了一定的出入，定位比較模糊。

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同時小額貸款公司資金運用模式比較單一，僅發(fā)放貸款，不能經(jīng)營如票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等低風(fēng)險的業(yè)務(wù)，也使小額貸款公司定位起點較低。

尷尬三：小額貸款公司的監(jiān)管之議

按照《指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由省級政府明確一個主管部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理。這就出現(xiàn)了兩種情況：一種是在省政府一般有金融辦進(jìn)行監(jiān)管，到了市縣兩級由金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)監(jiān)管。由于金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組是一個由政府主辦、人民銀行、銀監(jiān)部門、工商部門、財政部門、稅務(wù)部門、審計部門等多部門負(fù)責(zé)人組成的非常設(shè)機(jī)構(gòu)，造成了多頭監(jiān)管”到頭來變成無人監(jiān)管”的虛擬化問題。另一種情況是由于人民銀行和銀監(jiān)部門不直接負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)管，使上述兩部門在對小額貸款公司利率、貸款投向、資金流向等進(jìn)行監(jiān)測統(tǒng)計時，小額貸款公司態(tài)度不積極，經(jīng)常出現(xiàn)提供數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、報送資料不及時的現(xiàn)象。另外，既然小額貸款公司不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是一般工商企業(yè)，但卻要受銀監(jiān)會及人民銀行指導(dǎo)意見的指揮”，頗讓人費解。

尷尬四：小額貸款公司的風(fēng)險防控之議

一方面小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險控制還很不到位，主要表現(xiàn)在：一是部

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分小額貸款公司對于風(fēng)險控制重視還不夠，并沒有設(shè)立風(fēng)險控制部門，不能對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，風(fēng)險管理職能零散在各業(yè)務(wù)部門，難以形成風(fēng)險管理合力，存在較大的風(fēng)險隱患。二是小額貸款公司信貸管理人員數(shù)量不足，造成人員兼崗現(xiàn)象較為普遍，也不利于風(fēng)險防范和控制。三是貸款審批出現(xiàn)一人說了算”的現(xiàn)象，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等制度形同虛設(shè)，根本起不到應(yīng)有的作用，也增加了貸款的風(fēng)險。

另一方面，小額貸款公司的主要服務(wù)對象是農(nóng)戶和微小企業(yè)，而很多微小企業(yè)和農(nóng)戶根本沒有征信記錄。雖然人民銀行的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)近幾年有了很大發(fā)展，但在縣市地區(qū)卻不能進(jìn)行信息查詢，即使能查詢小額貸款公司也因沒有合法資格”不能進(jìn)行查詢，再加上目前農(nóng)村信用體系建設(shè)還很落后，信用評級還不科學(xué)，也不能為小額貸款公司發(fā)放貸款提供信用參考，從而造成貸款對象征信記錄缺失，也增加了小額貸款公司風(fēng)險控制的難度。還有一方面，小額貸款公司由于自有資金較少，若按照風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定提取提足損失準(zhǔn)備金，這在實際操作中幾乎得不到落實，在一定程度上增加了其資金損失后的補充風(fēng)險。

尷尬五：小額貸款公司的后續(xù)資金補充之議

目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于只貸不存”模式的限制，要繼續(xù)發(fā)

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放貸款已經(jīng)是囊中羞澀”了，資金流動出現(xiàn)了捉襟見肘”的窘迫局勢。盡管根據(jù)《指導(dǎo)意見》的政策安排，小額貸款公司可以向兩家銀行機(jī)構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金進(jìn)行經(jīng)營，但一方面小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、服務(wù)行業(yè)以及客戶群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有高度的同質(zhì)性，出于競爭及縣域商業(yè)銀行信貸政策信貸條件等原因，小額貸款公司很少能從當(dāng)?shù)劂y行獲得貸款。另一方面小額貸款公司即使從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金，也是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限，也在一定程度上制約了小額貸款公司從當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。

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35萬元

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第二篇：淺談小額貸款公司面臨的問題及對策

淺談小額貸款公司面臨的問題及對策 淺談小額貸款公司面臨的問題及對策 摘要：通過對西安小額貸款公司的實地調(diào)研，分析了小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，指出其所存在的主要風(fēng)險問題，并提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；發(fā)展現(xiàn)狀；問題；措施

一、西安市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

1.小額貸款公司發(fā)展趨勢強(qiáng)勁。2007 年7月，河北省小額貸款公司試點工作全面啟動。從啟動三年多的情況來看，試點工作進(jìn)展順利，小額貸款公司運轉(zhuǎn)良好，小額貸款也獲得長足進(jìn)展。據(jù)西安市政府金融辦顯示，截至2009 年末，全市已注冊成立小額貸款公司22家，共增加貸款16.4億元。有效扶持了西安市中小企業(yè)及三農(nóng)建設(shè)。

2.小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)手續(xù)簡便。目前，西安市已經(jīng)正式掛牌成立的小額貸款公司的經(jīng)營范圍較為廣泛，但在實際經(jīng)營過程中，基本上以小額貸款業(yè)務(wù)為主。貸款金額單筆最大不超過注冊資本的5%，信用貸款期限最長為兩年，擔(dān)保抵押貸款最長期限為五年，可以靈活安排。還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。發(fā)放的小額貸款主要是采取聯(lián)保、抵押、質(zhì)押、信用和保證的擔(dān)保方式。貸款年利率平均為15%～22%之間，具體可以根據(jù)借款者的資信條件，執(zhí)行適當(dāng)優(yōu)惠的利率。貸款的辦理效率非常高，正常情況下，2～3個工作日即可拿到貸款。

3.小額貸款公司貸款規(guī)模較大。目前，在西安地區(qū)各小額貸款公司出現(xiàn)的貸款業(yè)務(wù)主要以中小型工商企業(yè)、個人為主要貸款對象，對市二環(huán)以內(nèi)的個體工商戶提供20萬元以下的信用貸款及500萬元以下的抵押擔(dān)保貸款。

4.小額貸款公司經(jīng)營環(huán)境逐漸在好轉(zhuǎn)。從目前經(jīng)營情況來看，西安市小額貸款公司主要利潤來源于貸款利息，并且各小額貸款公司均有不同程度的盈利。但由于規(guī)定小額貸款公司的貸款利率為同期貸款基準(zhǔn)利率的0.9～4倍，使其盈利空間受到限制。在試點過程中，工作進(jìn)展順利，資金運營狀況良好，公司平均不良貸款率不到1%。充分發(fā)揮了其“草根金融”的獨特優(yōu)勢，以“小額，分散”的原則發(fā)放貸款，有效規(guī)避了金融風(fēng)險，貸款手續(xù)簡便靈活，資金周轉(zhuǎn)速度快，為中小企業(yè)貸款提供有效支持。

二、小額貸款公司現(xiàn)存問題

1.融資渠道單一。雖然就目前西安小額貸款公司經(jīng)營情況來看，后續(xù)資金不足問題并未凸顯出來，原因在于小額貸款公司仍處在起步階段，社會認(rèn)識度不夠，靠自有資金借貸足以維持公司的經(jīng)營。但小額貸款公司只貸不存的性質(zhì)，必會成為制約其日后發(fā)展規(guī)模壯大的一大隱患。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司的資金來源主要來自：股東自有資本，捐贈資金，以及向不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。然而，向銀行融資成本較高，且比例不得超過資本金的50%，另外，單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。再加上政府文件中所規(guī)定的對小額貸款公司監(jiān)管的“三條紅線”十分嚴(yán)厲，尤其是對非法募集公眾存款的監(jiān)督。這使得中國小額貸款公司的處境正如小額信貸之父孟加拉鄉(xiāng)村銀行的穆罕默德·尤努斯所說的那樣，只貸不存，等于 “鋸掉了小額信貸的一條腿”。

2.缺乏有效管理與風(fēng)險控制機(jī)制。據(jù)調(diào)查，西安市小額貸款公司的貸款流程大多是調(diào)查、審查、發(fā)放三個環(huán)節(jié)，效仿正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款流程，但在實際經(jīng)營過程中缺乏嚴(yán)格的貸前詳細(xì)調(diào)查，貸時跟蹤審查和貸后檢查的操作規(guī)范。業(yè)務(wù)人員對貸款客戶進(jìn)行考察主要是憑借自身經(jīng)驗判斷客戶的還款能力及還款意愿，對于風(fēng)險的管理和控制，并未有一個可以科學(xué)量化的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏有效的決策程序和內(nèi)審機(jī)制，這就對控制信貸風(fēng)險帶來了很多不確定因素，存在操作風(fēng)險的隱患。

3.定位不明確。由于小額貸款公司是新形勢下的新產(chǎn)物，它能否適應(yīng)社會主義經(jīng)濟(jì)體制從而更好地推動金融市場的發(fā)展尚未可知。政府對其身份界定并不明確，介于慈善機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)之間，提供金融服務(wù)又非金融機(jī)構(gòu)，稅收歧視更是加大了小額貸款公司的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，如銀行業(yè)的所得稅是存貸利率之差來征收的，而對小額貸款公司卻是對貸款的全部利息收稅；國家給予農(nóng)信社的稅收優(yōu)惠，小額貸款公司卻無法享受相同待遇。這同時也導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少明確的監(jiān)管指標(biāo)。就目前情況來看，西安市小額貸款公司由市金融辦同工商、公安、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行等職能部門組成監(jiān)管組，容易形成多頭監(jiān)管、推卸責(zé)任或無人監(jiān)管的局面。

4.專業(yè)的金融人才匱乏。通過對西安小額貸款公司的調(diào)研情況來看，小額貸款公司起步較晚，經(jīng)營品種單一，各方面尚未得到充分發(fā)展，吸引專業(yè)人才的激勵機(jī)制不充分。業(yè)務(wù)人員的學(xué)歷以本科為主，員工的平均年齡為25～34歲，缺乏相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗。員工在對貸款客戶進(jìn)行分析判斷時，大多憑借其社會經(jīng)驗或“明察暗訪”來了解客戶的品質(zhì)、還款意愿等。其理

論知識不夠系統(tǒng)深入，金融創(chuàng)新意識薄弱，內(nèi)控管理不完善，風(fēng)險防控滯后。對于一個金融知識密集型的服務(wù)業(yè)，專業(yè)人才的匱乏，無疑是制約小額貸款公司發(fā)展的嚴(yán)重阻力。根據(jù)調(diào)研的小額貸款公司，平均員工人數(shù)為13人，規(guī)模較小，這就更加凸顯專業(yè)人才的重要性。

5.小額貸款公司行業(yè)協(xié)會未發(fā)揮實際作用。在調(diào)查過程中，據(jù)小額貸款公司經(jīng)理反映，小額貸款公司行業(yè)協(xié)會名存實亡。該協(xié)會成立的意義在于促進(jìn)各小額貸款公司互相交流，互相借鑒經(jīng)驗，為小額貸款公司的良好發(fā)展建立一個有效的溝通平臺。

三、小額貸款公司發(fā)展對策建議

1.建立以人才為核心的全面管理機(jī)制。小額貸款公司是一個金融知識密集型的服務(wù)業(yè)，而專業(yè)的人才是公司發(fā)展前進(jìn)的動力和源泉。首先，公司應(yīng)根據(jù)自身情況確立以人為本的企業(yè)文化。加強(qiáng)公司員工的歸屬感，從而提高員工的集體意識和對公司的信任。其次，建立培訓(xùn)機(jī)制，提高員工的整體專業(yè)素質(zhì)，以提高管理水平，加強(qiáng)信貸風(fēng)險的控制能力。公司應(yīng)不斷完善激勵機(jī)制，特別是對信貸員的激勵。公司應(yīng)通過一系列的有效政策，將信貸員的個人利益與集體利益相結(jié)合。

2.明確落實對小額貸款公司的監(jiān)管。首先，中國人民銀行及其各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對小額貸款公司的利率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，嚴(yán)禁任何形式的高利貸等違法行為。其次，銀監(jiān)會應(yīng)協(xié)助省市金融辦對小額貸款公司與銀行的等金融機(jī)構(gòu)的貸款情況或其他業(yè)務(wù)合作，要及時查處雙方發(fā)違法交易，避免任何形式的對公眾存款的吸收。

3.有效發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。通過定期開展小額貸款公司行業(yè)協(xié)會座談會，可以加強(qiáng)小額貸款公司相互之間的經(jīng)驗交流。在行業(yè)內(nèi)部建立溝通平臺，以便于小額貸款公司之間進(jìn)行幫助與支持。

4.加強(qiáng)信貸風(fēng)險控制?？刂瀑J款風(fēng)險，首先，要嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程，盡量避免操作風(fēng)險。其次，對借款人的信用狀況進(jìn)行充分調(diào)查審核，并確保信息的真實性，根據(jù)借款人的未來現(xiàn)金流情況和盈利能力，確認(rèn)貸款限額。最后，確保貸款資金的流向和用途，隨時掌握借款人的資金運作狀況，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。

5.拓寬小額貸款公司的融資渠道。首先，放寬對小額貸款公司股東數(shù)量的限制。股東投資是小額貸款公司最主要的資金來源。其次，建議政府鼓勵金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司開展開發(fā)資金業(yè)務(wù)，間接地通過金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)

務(wù)來彌補小額貸款公司只貸不存的功能缺陷，從而滿足小額貸款公司的資金需求。

[1]侯建波.內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展面臨的問題及對策研究[D].呼和

浩特:內(nèi)蒙古大學(xué)，2009.[2]馬麗華，鮑靜海，王建.促進(jìn)縣域小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的對策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010，(1):34-35.[3]鄭鵬.當(dāng)前小額貸款公司存在的問題及對策[J].工作探討，2010，(1):70-71.[4]周飛.探索小額貸款公司“零負(fù)債”問題的解決途徑[D].杭州:浙江工商大學(xué)，2008.[5]宋曉桐.中國小額貸款公司利率定價問題的探討[J].浙江金融，2010，(1).[6]李學(xué)邦，汪昌橋.小額貸款公司的試點難題[J].中國金融，2010，(1).[7]王桂林.小額貸款公司的現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010，(5).[8]王峰娟，楊立峰.小額貸款公司發(fā)展面臨的問題及對策建議[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010，(5).[9]紀(jì)映紅，湯媛媛.小額貸款公司發(fā)展前景芻議[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010，(1).[10]高金剛，刁碩文.小額貸款公司加入征信系統(tǒng)研究[J].行業(yè)分析，2009，(5).

第三篇：小額貸款公司發(fā)展顯尷尬

小額貸款公司發(fā)展顯尷尬

小額貸款公司融資渠道狹窄，發(fā)展方向撲朔迷離，令許多小額貸款公司企業(yè)主對于未來的發(fā)展頗感迷茫。轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行是很多小額貸款公司的期待，但在目前的村鎮(zhèn)銀行組建規(guī)定下，小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行就意味著失去主導(dǎo)權(quán)，這讓很多小貸公司企業(yè)主無法接受，使得小額貸款公司“何去何從”的問題更加顯得糾結(jié)。

“做小額貸款公司的目的就是為了下一步做村鎮(zhèn)銀行，”龍泉市佳和小額貸款公司副總經(jīng)理胡建敏表示，“但在現(xiàn)有政策下，叫我做村鎮(zhèn)銀行，布網(wǎng)點，興趣不是很大?！?/p>

此前，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇上曾明確表態(tài)：小額貸款公司發(fā)展的下一步不是村鎮(zhèn)銀行，而是金融公司。

小額貸款公司發(fā)展最大瓶頸：融資杠桿比1:0.5

截至今年五月底，全國共有小額貸款公司5172家，貸款余額約為4700億元，平均每家小額貸款公司貸款余額為9087萬元。

銀監(jiān)會和中國人民銀行2008年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）中規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得逾越其資本凈額的50%。

而一些省份自己制定的小額貸款公司管理方法中，對此有著不同的規(guī)定。今年1月印發(fā)的《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行方法》中，小額貸款公司從銀行融資的比例放大到其資本凈額的100%，今年3月發(fā)布的《福建省小額貸款公司暫行管理方法》中也提到對運行情況良好、合規(guī)經(jīng)營、考評符合條件的小額貸款公司，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金上限可提高至公司資本凈額的100%。

胡建敏介紹說，去年年底，在同國家開發(fā)銀行接觸一年多之后，他的公司獲得了5000萬元的授信。正好這個時候，浙江省人民政府辦公廳出臺了《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，規(guī)定允許小額貸款公司融資比例放大到資本凈額的100%。然而當(dāng)他去融資的時候，發(fā)現(xiàn)執(zhí)行的還是50%的融資規(guī)范。銀行系統(tǒng)是條管，要執(zhí)行的人民銀行總行和銀監(jiān)會發(fā)布的文件，浙江省政府辦的文件，就成了一紙空文。

胡建敏說，到目前為止，浙江沒有一家小額貸款公司能夠融資100%。

針對小額貸款公司融資杠桿率偏低的問題，吳曉靈表示，未來將會提高小額貸款公司的融資杠桿率，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的上限會調(diào)整到其資本凈額的200%。

盡管《意見》規(guī)定，小額貸款公司可以向銀行批發(fā)貸款、進(jìn)行融資。但事實上，金融機(jī)構(gòu)自己有一些約束，國有銀行一般不向小額貸款公司批發(fā)貸款。人民銀行麗水市中心支行副行長王筱琴表示，小額貸款公司現(xiàn)在只能用自己的資本金放貸。有些小額貸款公司開張一個月之后就把那點兒資本金給放完了。

中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會會長劉克崮此前曾給出一個數(shù)據(jù)：目前國內(nèi)小額貸款公司資本金和外部融資的實際比例平均只有1:0.1。這與1:0.5融資比例上限還有很大距離。

身份尷尬：小額貸款公司按一般企業(yè)納稅

小貸公司的身份定位是不明確的，王筱琴坦言，小額貸款公司在全國各地所面臨的稅收政策是不一樣的。像在江蘇，小額貸款公司的征稅規(guī)范是參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的征稅水平來制定的。但在浙江，因為小額貸款公司不被視作金融機(jī)構(gòu)，被作為一般工商企業(yè)來征稅。

胡建敏介紹說，通過年終考核的小額貸款公司可以向政府申請稅收補助，但即使返下來的補助也只相當(dāng)于稅款的30%，且稅收補助同樣需要上繳企業(yè)所得稅。

不過，胡建敏也表示，去年，只擁有12名員工的佳和小貸實現(xiàn)了1144.5萬元的凈利潤，經(jīng)營情況其實是蠻好的，也有很大的利潤空間。

小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)的貸款還不多見

小額貸款公司一開業(yè)就是賺錢的，基本沒有虧損的。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員任常青表示。

看來，小額貸款公司身份不明的問題，顯然不是只體現(xiàn)在稅收政策上。

小額貸款公司不是為農(nóng)戶服務(wù)的，也解決不了農(nóng)民融資難的問題，現(xiàn)在想的就是如何從銀監(jiān)會那里拿到銀行的執(zhí)照。胡建敏坦言：根據(jù)上面的監(jiān)管要求，小額貸款公司主要的服務(wù)方向應(yīng)該是服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)。但老實說，三年做下來，所做的真正意義上服務(wù)三農(nóng)的貸款，并不多見。

今年2月初召開的國務(wù)院常務(wù)會議曾明確提出：符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。而《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》也明確指出，允許有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

依照銀監(jiān)會2009年出臺的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行是要由一個專業(yè)銀行來控股的看來，小額貸款公司如果想轉(zhuǎn)制升級為村鎮(zhèn)銀行，民營企業(yè)的持股比例將會大幅下降，將小額貸款公司的話語權(quán)交給銀行，這與小額貸款公司的發(fā)起初衷是相悖的。

任常青認(rèn)為，銀監(jiān)會要求村鎮(zhèn)銀行需由現(xiàn)有銀行控股，主要是出于監(jiān)管方面的考慮：村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)行，自身就是銀監(jiān)會的監(jiān)管對象，銀監(jiān)會要把村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管起來，只需要監(jiān)管那些主發(fā)行就行了，這樣一來銀監(jiān)會的監(jiān)管任務(wù)和負(fù)擔(dān)不會增加。

第四篇：我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題初探_我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題初探

[摘要]小額信貸致力于為低收入人群和小型提供服務(wù)，是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。我國的小額貸款公司雖然迅速，卻存在著缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境、小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善以及與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接等問題。小額貸款公司應(yīng)明確自身的性質(zhì)，治理自身的運作模式。同時，政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策，以促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。[關(guān)鍵詞]小額貸款公司;金融;可持續(xù)發(fā)展小額貸款是一項持續(xù)向那些具有潛在償債能力、但無法滿足正規(guī)金融放貸要求的人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務(wù)。作為引導(dǎo)資金流向和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)方式，小額貸款可以促進(jìn)“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。

一、發(fā)展小額貸款公司的意義1.發(fā)展小額貸款公司，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措由于和客觀原因，長期以來我國農(nóng)村金融薄弱的問題較為突出，農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國、人口大國，發(fā)展好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會長遠(yuǎn)發(fā)展，意義十分重大，這需要強(qiáng)有力的農(nóng)村金融作支撐。農(nóng)村金融已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展小額貸款公司是對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的有益和有力補充，有利于加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的，功能較為健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。2.發(fā)展小額貸款公司，是縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障3.發(fā)展小額貸款公司，是解決小企業(yè)融資難問題的有效途徑小企業(yè)是就業(yè)和富民的重要渠道，是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力和發(fā)展后勁的有生力量。同時，小企業(yè)融資貸款難是一個長期普遍存在的問題，在傳統(tǒng)的金融體制中終難以得到有效解決。一方面，小企業(yè)信用記錄較少、缺乏有效抵押和擔(dān)保，很難獲得銀行貸款;另一方面，金融資本的高度趨利性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向城市聚集，信用資金向大企業(yè)、大項目集中，對小企業(yè)不愿顧及。小額貸款公司基于地緣近、人緣熟、血緣親，信息優(yōu)勢明顯，貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業(yè)的融資需求。

二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

三、小額貸款公司過程中遇到的問題1.缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境長期以來，小額信貸主要被當(dāng)作一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)的地位仍不明確。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)只能注冊成為社會團(tuán)體或民辦非單位，不能依法從事貸款和其他活動，也難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī)構(gòu)，只有部分小額信貸項目和機(jī)構(gòu)得到了人民銀行的允許進(jìn)行試點，因此非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。另外，出于控制金融風(fēng)險的考慮，央行政策對小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率四倍的限制，而不是根據(jù)市場來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。2.小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產(chǎn)權(quán)不明晰直接與資金來源有關(guān)，小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成公司資金來源極窄。以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權(quán)益、捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金三個途徑。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。由于資金不足，導(dǎo)致無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃。在管理結(jié)構(gòu)方面，盡管大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都建立了決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)察機(jī)構(gòu)，但大多流于形式，基本沒有發(fā)揮正常作用。較普遍的現(xiàn)象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經(jīng)營管理中，理事長由當(dāng)?shù)卣賳T擔(dān)任，秘書長由國家工作人員擔(dān)任，在這種情況下，一方面難以對小額信貸相關(guān)人員建立激勵措施和控制手段，另一方面，也使小額信貸資金的使用缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，使決策權(quán)和控制權(quán)集中在一兩個人手中。一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)上帶有明顯的信用合作社的特征，容易出現(xiàn)典型的內(nèi)部人控制現(xiàn)象，后續(xù)資金不足。3.小額貸款公司與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接人民銀行的征信系統(tǒng)中錄有公民個人和法人在過往的信用記錄、社保繳納、居住情況等重要信息，是貸款機(jī)構(gòu)判斷貸款申請人是否值得信任的核心信息。然而同樣是合法地經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，銀行可以接入人民銀行征信系統(tǒng)，暢通地獲取信息，而小額貸款公司卻要向人民銀行提出申請才能查到征信。但在實際操作中，小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，不是政策問題，而是技術(shù)問題。雖然沒有政策或法規(guī)阻止人民銀行征信系統(tǒng)對小額貸款公司開放，但是必須要由行業(yè)統(tǒng)一開發(fā)一個接入系統(tǒng)，才能實現(xiàn)順暢對接。這樣造成在實際運作中，小額貸款公司只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供給小額貸款公司。而由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實性負(fù)責(zé)，這就使小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進(jìn)行風(fēng)險審核。4.小額貸款公司受到稅收歧視

四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策建議1.小額貸款公司應(yīng)明確自身的性質(zhì)小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務(wù)和發(fā)展低端金融市場的重要手段。針對我國非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問題，筆者認(rèn)為根本要解決的是小額信貸的性質(zhì)及目標(biāo)定位問題，也就是如何界定貧困群體。造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結(jié)底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說現(xiàn)存的金融體系無法為窮人提供資本。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創(chuàng)造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。2.小額貸款公司應(yīng)治理自身的運作模式產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸的瓶頸。因此，對現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合治理的一種方式，是通過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理，增強(qiáng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的透明性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，盡量減少政府干預(yù)，使其組建成長為獨立的小額信貸機(jī)構(gòu)。而針對小額信貸資金管理結(jié)構(gòu)不完善的問題，可以通過成立一個全國范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會或直接通過央行下設(shè)的基金會統(tǒng)一向獨立的小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。同時，制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運作資金，等這些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展起來以后，再根據(jù)競爭的原則逐漸調(diào)整利率，也可以促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)之間形成有效的競爭環(huán)境;另一種方式是通過重組、聯(lián)合來建立獨立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，考慮到項目過于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠(yuǎn)地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項目。3.政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策國際上大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都按照正規(guī)機(jī)構(gòu)的模式運行，既吸收存款同時發(fā)放貸款，并且貸款利率是按照市場化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國，小額貸款公司的貸款利率受到人民銀行政策的嚴(yán)格限制，而且不允許吸收存款，這使小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏一種長期的財務(wù)上的可持續(xù)機(jī)制。小額信貸機(jī)構(gòu)要作為獨立的金融機(jī)構(gòu)來運行，吸收存款是維持其存續(xù)的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機(jī)構(gòu)是難以長期存續(xù)下去的。雖然在小額信貸機(jī)構(gòu)運行初期，貸款資金來源可以依靠機(jī)構(gòu)的資本金，以及批發(fā)資金或者央行的再貸款，政府為了防范金融風(fēng)險和避免一系列的社會問題制定這樣的政策無可厚非。但作為一種政府扶持下的金融衍生物，隨著小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及其顯示出的非凡意義，政府應(yīng)考慮在今后條件成熟時，適當(dāng)開放其他的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如存款服務(wù)，從而將其真正轉(zhuǎn)變成專門為低收入階層和微型服務(wù)的獨立的金融機(jī)構(gòu)。

五、小額貸款公司前景展望小額貸款公司在幾年時間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認(rèn)可。小額貸款公司一方面可以疏導(dǎo)、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實現(xiàn)民間信貸和正規(guī)金融的對接;另一方面可以促進(jìn)金融市臣 文 獻(xiàn)][2]周淼華.分析構(gòu)建小額貸款公司的必要性——從博弈論角度看[J].時代金融，2009(5)[3]曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究[J].金融研究，2008(9)[4]熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗與啟示[J].財經(jīng)理論與實踐，2005(2)

第五篇：淺談小額貸款問題

淺談小額貸款問題

內(nèi)容提要：小額信貸致力于為低收入人群和小型企業(yè)提供金融服務(wù)，是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。我國的小額貸款機(jī)構(gòu)度雖然發(fā)展迅速，卻存在著缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境、小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善以及與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接等問題。小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身的性質(zhì)，治理自身的 運作模式。同時，政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策，以促進(jìn)小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸機(jī)構(gòu);內(nèi)部控制；產(chǎn)權(quán)；可持續(xù)發(fā)展

小額貸款是一項持續(xù)向那些具有潛在償債能力、但無法滿足正規(guī)金融放貸要求的人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務(wù)。作為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)方式，小額貸款可以促進(jìn)“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1 644億元。雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢，而且我國也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運動，其原因是我國開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。

一、發(fā)展小額貸款的意義

（一）發(fā)展小額貸款，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措。由于歷史和客觀原因，長期以來我國農(nóng)村金融薄弱的問題較為突出，農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國、人口大國，發(fā)展好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會長遠(yuǎn)發(fā)展，意義十分重大，這需要強(qiáng)有力的農(nóng)村金融作支撐。農(nóng)村金 融已成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展小額貸款機(jī)構(gòu)是對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的有益和有力補充，有利于加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的，功能較為健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

（二）發(fā)展小額貸款，是縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障?？h域經(jīng)濟(jì)在我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展布局中具有特殊而重要的意義。落實科學(xué)發(fā)展觀，全面建設(shè)小康社會，重點在縣域、基礎(chǔ)在縣域，目前的弱點、難點也在縣域。制約我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的很重要的一個原因，就是縣域金融“量小勢弱”，對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù)支持能力差，縣域企業(yè)多數(shù)處于資金“饑渴”狀態(tài)。小額貸款公司試點主要在縣域開展，可以有效解決縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、競爭不充分、服務(wù)不到位問題，逐步緩解縣域企業(yè)和商戶的資金供應(yīng)困局，提高金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的能力和水平。以山東省為例，截至2010年9月底，山東省共審批設(shè)立小額貸款公司113家，注冊資本100.58億元，涉及84個縣(市、區(qū))和10個高新(經(jīng)濟(jì)開發(fā))區(qū)。已審批設(shè)立的小額貸款公司中有81家開業(yè)并發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，2010年以來累計發(fā)放貸款135.8億元，其中三農(nóng)貸款58.87億元，中小企業(yè)貸款64.05億元，其他貸款12.88億元，小額貸款公司對縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用日益顯著。

（三）發(fā)展小額貸款公司，是解決小企業(yè)融資難問題的有效途徑。小企業(yè)是就業(yè)和富民的重要渠道，是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力和發(fā)展后勁的有生力量。同時，小企業(yè)融資貸款難是一個長期普遍存在的問題，在傳統(tǒng)的金融體制中終難以得到有效解決。一方面，小企業(yè)信用記錄較少、缺乏有效抵押和擔(dān)保，很難獲得銀行貸款；另一方面，金融資本的高度趨利性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向城市聚集，信用資金向大企業(yè)、大項目集中，對小企業(yè)不愿顧及。小額貸款公司基于地緣近、人緣熟、血緣親，信息優(yōu)勢明顯，貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業(yè)的融資需求。

二、我國小額貸款現(xiàn)狀

1994年，小額貸款被引入我國，開始主要是作為國際援助和我國政 府的農(nóng)村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到我國政府的重視。1996年，小額貸款在我國進(jìn)入以扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2000年底，在人民銀行的大力推動下，我國在山西平遙、江口兩地率先試點創(chuàng)辦兩家專營小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織——“日升隆”和“晉源泰”小額貸款公司，隨后在全國各地被陸續(xù)推廣。2008年《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》發(fā)布之后，我國小額貸款公司開始迅速發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止2010年6月末，小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到1940家，比上年末增加606家。其中內(nèi)蒙古自治區(qū)數(shù)量最多，為249家，安徽以140家位列第二，河北和遼寧均為139家，并列第三位。浙江省貸款余額為243.86億元排在首位，江蘇省以181.4億元位列第二，內(nèi)蒙古自治區(qū)以161.5億元占據(jù)第三位。小額貸款公司貸款余額1248.9億元，比年初增加474.6億元。對金融市場起到“拾遺補缺”作用的小額貸款公司，在支持“三農(nóng)”和幫助中小企業(yè)融資方面發(fā)揮的作用日益凸顯，對破解當(dāng)前中小企業(yè)融資難、改善縣域金融服務(wù)、促進(jìn)民間投資等方面發(fā)揮了積極作用。然而小額貸款公司在增加農(nóng)村金融供給的同時也面臨資金匱乏、法律地位不明確、風(fēng)險防范能力不足、人力資源缺乏以及公司治理和內(nèi)控制度不完善等制約因素，影響了其可持續(xù)發(fā)展。我國開展小額貸款的經(jīng)驗表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困，同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點。例如，從社科院的試點情況看，平均一戶借貸2 000元每年可以增加凈收入400元～800元。我國占20％農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國低收入農(nóng)民年純收入10％～20％。而且，國際經(jīng)驗與我國眾多的試點經(jīng)驗均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產(chǎn)抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞帳率較低。社科院的試點表明其回收率均達(dá)90％以上，大部分的試點高達(dá)98％以上。此外，從平遙的小額貸款公司的短期經(jīng)營情況看，其盈利的前景相當(dāng)可觀。

三、我國開展小額貸款的制約因素

雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢，而且我國也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運動，其原因是我國開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。

（一）小額貸款無法大規(guī)模推廣，觀念上存在著誤區(qū)是非常關(guān)鍵的因素。在我國，小額貸款往往被當(dāng)成一項扶貧措施，將貸款對象僅限于貧困戶，從而大大限制了小額貸款在我國的發(fā)展?jié)摿?。由于小額貸款被視為一種扶貧措施，其資金來源非常有限。目前，我國絕大部分的小額貸款試點項目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的，而沒有象許多其他國家一樣，一開始就與商業(yè)性資金結(jié)合起來，如成立一個獨立的銀行或金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。而在國外，商業(yè)性資金往往是小額貸款最重要的資金來源，而在我國由于觀念上的誤區(qū)，政策嚴(yán)加約束，商業(yè)性資金難以參與小額貸款，更進(jìn)一步縮小了資金的來源。

（二）人才的約束。小額貸款的開展還直接受到人才的約束。資金的匱乏必然導(dǎo)致人才的匱乏，參與小額貸款的無論是商業(yè)性小額貸款公司還是其它機(jī)構(gòu)遇到的最現(xiàn)實的難題是人才問題。農(nóng)村小額貸款的特點決定勞動密集型的業(yè)務(wù)性質(zhì)，參與農(nóng)村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業(yè)知識，更需要具備相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識。人才的培養(yǎng)是一個長期的過程，顯然從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)挖人才不太可能，大多數(shù)人員沒有金融專業(yè)知識和具體操作經(jīng)驗。此外，商業(yè)性小額貸款公司在中國是嶄新事物，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗和規(guī)章制度可以借鑒，如果不能建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，小額貸款公司也可能爆發(fā)貸款和人員風(fēng)險，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。

（三）缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境。長期以來，小額信貸沒有被當(dāng)作一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)只能注冊成為社會團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位，不能依法從事貸款和其他金融活動，也難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī) 構(gòu)，只有部分小額信貸項目和機(jī)構(gòu)得到了人民銀行的允許進(jìn)行試點，因此非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。另外，出于控制金融風(fēng)險的考慮，央行政策對小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率四倍的限制，而不是根據(jù)市場規(guī)律來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

（四）小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善。產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產(chǎn)權(quán)不明晰直接與資金來源有關(guān)，小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成公司資金來源極窄。以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權(quán)益、捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金三個途徑。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。由于資金不足，導(dǎo)致無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃。在管理結(jié)構(gòu)方面，盡管大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都建立了決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)察機(jī)構(gòu)，但大多流于形式，基本沒有發(fā)揮正常作用。較普遍的現(xiàn)象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經(jīng)營管理中，理事長由當(dāng)?shù)卣賳T擔(dān)任，秘書長由國家工作人員擔(dān)任，在這種情況下，一方面難以對小額信貸相關(guān)人員建立激勵措施和控制手段，另一方面，也使小額信貸資金的使用缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，使決策權(quán)和控制權(quán)集中在一兩個人手中。一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)上帶有明顯的農(nóng)村信用合作社的特征，容易出現(xiàn)典型的內(nèi)部人控制現(xiàn)象，后續(xù)資金不足。

（五）小額貸款公司與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接。中國人民銀行的征信系統(tǒng)中錄有公民個人和法人在過往的信用記錄、社保繳納、居住情況等重要信息，是貸款機(jī)構(gòu)判斷貸款申請人是否值得信任的核心信息。然而同樣是合法地經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，銀行可以接入人民銀行征信系統(tǒng)，暢通地獲取信息，而小額貸款公司卻要向人民銀行提出申請才能查到征信。但在實際操作中，小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，不是政策問題，而是技術(shù)問題。雖然沒有政策或法規(guī)阻止人民銀行征信系統(tǒng)對小額貸款公司開放，但是必須要由行業(yè)統(tǒng)一開發(fā)一個接入系統(tǒng)，才能實現(xiàn)順暢對接。這樣造成在實際運作中，小額貸款公司只能要求借款人 憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供給小額貸款公司。而由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實性負(fù)責(zé)，這就使小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進(jìn)行風(fēng)險審核。

（六）小額貸款公司受到稅收歧視。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，但卻是按一般的公司待遇繳稅。小額貸款公司除了繳納5.31%的營業(yè)稅、20%-25%的企業(yè)所得稅外，還可能涉及諸如城市維護(hù)建設(shè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅、印花稅、教育費附加等。而小額貸款公司的貸款利率即使按照最高利率——銀行同期利率的4倍計算，即年利率21.6%，除去各種經(jīng)營費用后，盈利也僅在7%-15%，低于經(jīng)營實業(yè)的收益。與此同時，目前國家對農(nóng)信社有特別的稅收優(yōu)惠政策，各地對商業(yè)銀行、農(nóng)信社從事小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款也有很多扶持政策，但同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻不能享受到這些優(yōu)惠政策。

四、理論思考和政策建議

在我國當(dāng)前情況下，小額貸款是既能增加低收入農(nóng)戶的收入，又不需國家太多投入的最佳選擇，是可以大規(guī)模開展的一種非常有效的農(nóng)村金融形式。要擴(kuò)大小額貸款的規(guī)模，必須要解決各種因素的制約。

最重要的是必須消除對民間金融的認(rèn)識誤區(qū)，承認(rèn)民間借貸高利率的合理性，從而從根本上解除推廣小額貸款的政策約束。對于民間金融一味視而不見或嚴(yán)加約束均不是正確的做法，既管不了也管不好，而應(yīng)逐漸將民間信貸加以規(guī)范，納入正規(guī)的金融監(jiān)管。承認(rèn)民間信貸的合法性最重要一點的是允許其收取較高利率，這是開展小額貸款的基礎(chǔ)。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統(tǒng)風(fēng)險。小額貸款提供了很多銀行不能提供的服務(wù)，如技能培訓(xùn)，上門送款收款等等。這些服務(wù)方便了借款者，但也增加了操作成本。而且，由于小額貸款發(fā)放集中于農(nóng)村并用于農(nóng)業(yè)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。對于低收入的 6 農(nóng)民來說，正規(guī)金融的貸款對他們是可望不可及的，高利貸往往是他們借款的唯一渠道，而相對高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。

（一）小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身的性質(zhì)。小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務(wù)和發(fā)展低端金融市場的重要手段。針對我國非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問題，筆者認(rèn)為根本要解決的是小額信貸的性質(zhì)及目標(biāo)定位問題，也就是如何界定貧困群體。造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結(jié)底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說現(xiàn)存的金融體系無法為窮人提供資本。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創(chuàng)造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。

（二）小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)治理自身的運作模式。產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。因此，對現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合治理的一種方式，是通過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理，增強(qiáng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的透明性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，盡量減少政府干預(yù)，使其組建成長為獨立的小額信貸機(jī)構(gòu)。而針對小額信貸資金管理結(jié)構(gòu)不完善的問題，可以通過成立一個全國范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會或直接通過央行下設(shè)的基金會統(tǒng)一向獨立的小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。同時，制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運作資金，等這些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展起來以后，再根據(jù)競爭的原則逐漸調(diào)整利率，也可以促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)之間形成有效的競爭環(huán)境；另一種方式是通過重組、聯(lián)合來建立獨立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，考慮到項目過于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠(yuǎn)地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項目。

（三）政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策。國際上大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的模式運行，既吸收存款同時發(fā)放貸款，并且貸款利率是按照市場化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國，小額貸款公司的貸款利率受到中國人民銀行政策的嚴(yán)格限制，而且不允許吸收存款，這使小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏一種長期的財務(wù) 上的可持續(xù)機(jī)制。小額信貸機(jī)構(gòu)要作為獨立的金融機(jī)構(gòu)來運行，吸收存款是維持其存續(xù)的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機(jī)構(gòu)是難以長期存續(xù)下去的。雖然在小額信貸機(jī)構(gòu)運行初期，貸款資金來源可以依靠機(jī)構(gòu)的資本金，以及批發(fā)資金或者央行的再貸款，政府為了防范金融風(fēng)險和避免一系列的社會問題制定這樣的政策無可厚非。但作為一種政府扶持下的金融衍生物，隨著小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及其顯示出的非凡意義，政府應(yīng)考慮在今后條件成熟時，適當(dāng)開放其他的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如存款服務(wù)，從而將其真正轉(zhuǎn)變成專門為低收入階層和微型企業(yè)服務(wù)的獨立的金融機(jī)構(gòu)。

五、小額貸款前景展望

小額貸款在幾年時間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認(rèn)可。小額貸款一方面可以疏導(dǎo)、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實現(xiàn)民間信貸和正規(guī)金融的對接；另一方面可以促進(jìn)金融市場競爭，深化金融體制改革，提高資金的配置效率，解決當(dāng)前資金供求矛盾，前景普便看好。2009年6月國家銀監(jiān)局出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，為小額貸款指明了一個發(fā)展方向，為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款大發(fā)展，需要內(nèi)外多方面的共同努力。參考文獻(xiàn)：

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致 謝

本文從選題的確定，論文的寫作得到了我的指導(dǎo)老師 老師的悉心指導(dǎo)，助我開拓思路，精心點撥，熱忱鼓勵。他嚴(yán)肅的教學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)深深地感染和激勵著我。在此，謹(jǐn)向 老師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。

致謝人：史婷婷 2011年10月28日