第一篇：當(dāng)前小額貸款公司運(yùn)行面臨的難點(diǎn)及建議

《經(jīng)濟(jì)師》2009年第9期

?金融研究

當(dāng)前小額貸款公司運(yùn)行面臨的難點(diǎn)及建議

⑩姚志強(qiáng)

摘要：小額信貨是國(guó)際上公認(rèn)的一種有效的扶貧與融資的輔助手 段。在我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段，建立和發(fā)展小額貨款公司，不僅可以扶持 大型金融機(jī)構(gòu)難以觸及的貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)融資需要，而且還可以為中小企 業(yè)提供融資輔助渠道。文章分析了當(dāng)前小額貸款公司存在的問(wèn)題、解決 的對(duì)策及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司問(wèn)題對(duì)策發(fā)展 中圖分類號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1004-4914(2009 >09-190-02

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，但與此同時(shí)占全國(guó)人口 60%以 上的農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的好處無(wú)法更好地為我國(guó)大多數(shù)人所 分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩的重要原因之一，長(zhǎng)期以來(lái) 農(nóng)村有限的儲(chǔ)蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來(lái)，作為農(nóng) 村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國(guó)將2005年定 為小額貸款年，2006年中央一號(hào)文件提出:“要大力培育由自然人、企業(yè) 法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī) 范民間借貸?！?/p>

一、目前我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

濟(jì)效益和社會(huì)效益，而且豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)了農(nóng)村金融環(huán)境的 改善。應(yīng)該說(shuō)，小額貸款公司取得了一個(gè)十分良好的開局。

二、小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

雖然小額貸款公司開局良好，但是許多問(wèn)題從它誕生之日起就困擾 著小額貸款公司，成為制約其發(fā)展的主要因素。

1.風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱。我國(guó)小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于借 款者的信用，即主觀違約風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司能否有效地控制違約風(fēng)險(xiǎn)，首先取決于對(duì)借款人信用的了解程度。對(duì)借款人信用了解越詳細(xì)，就越 能有效降低貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)，這就要求小額貸款公司有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 估技術(shù)和人才。

2.資金短缺制約了小額貸款公司的發(fā)展。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于2008 年5月4日頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確規(guī)定小額 貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾 存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公 司“只貸不存”使其難以持續(xù)運(yùn)營(yíng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的300多家小額貸 款公司有90%以上不能持續(xù)運(yùn)營(yíng)，要靠外部不斷注人資金。這種只貸不 存的格局決定了小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張，也限制了其 扶貧的實(shí)力。如果不能吸收農(nóng)村的閑置資金，農(nóng)村的資金會(huì)通過(guò)其他金 融途徑不斷流向城市，在最缺乏資金支持的農(nóng)村，資金反而越來(lái)越少。雖 然吸收存款會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是如果小額貸款公司不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，那它發(fā)揮的作用就會(huì)很小。

3.征信系統(tǒng)無(wú)法惠及，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。目前，人民銀行的征信 系統(tǒng)無(wú)法延伸到小額貸款公司，公司現(xiàn)有的運(yùn)行模式均是基于公司員工 尤其是髙管人員均為本地人，對(duì)客戶的“資信”狀況比較了解，因此對(duì)客 戶“無(wú)抵押、擔(dān)保”貸款似乎風(fēng)險(xiǎn)可控，但此種運(yùn)營(yíng)模式將把公司服務(wù)的 “客戶群”限制在一個(gè)比較狹窄的范圍內(nèi)，制約公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。在信用 體系缺失的情況下，為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，公司通常采用提髙貸款利率的方法。但 是隨著利率不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)上漲程度會(huì)更快，最后可能導(dǎo)致利率杠桿失 效。

4.不具有合法身份，缺乏有效監(jiān)管。小額貸款公司的監(jiān)管存在無(wú)序 化的現(xiàn)象。目前試點(diǎn)省市多按“誰(shuí)試點(diǎn)、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，由省金融辦把試 點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府，負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng) 地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。例如山西的小額貸款試點(diǎn)是由人民銀行主導(dǎo)，而小額 貸款公司究竟是否屬于金融機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)如何，應(yīng)由人民銀行還是由銀 監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，這些關(guān)鍵問(wèn)題仍懸而未決。

5.小額貸款公司存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。即在小額貸款公司由于不足的內(nèi)

6.盧唐來(lái).經(jīng)濟(jì)資本與商血銀行非預(yù)期風(fēng) 險(xiǎn)管理.經(jīng)濟(jì)管理，2005(3)

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(作者單位：武漢理工大學(xué)管理學(xué)院湖 北武漢430070;北京大學(xué)政府管理學(xué)院北 京 100000)

(責(zé)編：賈偉）

2005年5月，中國(guó)人民銀行正式?jīng)Q定，在民間融資比較活躍的山 西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙五省進(jìn)行民間小額貸款試點(diǎn)，組建了“只貸不 存”的小額貸款公司。2005年12月28日山西平遙日升隆和晉源泰小額 貸款公司掛牌，完成了中國(guó)民間金融的破冰之旅;2006年央行在5個(gè)省 區(qū)開展了小額貸款組織的試點(diǎn)，共成立了 1家小額貸款公司。到2008年 5月，在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，央行和銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)充分協(xié)商聯(lián)合發(fā)布了《關(guān) 于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，給予小額貸款公司合法地位。至此，中國(guó)小額貸款公司真正合法地走向中國(guó)的金融舞臺(tái)。

截至2007年11月底，晉源泰小額貸款有限公司已累計(jì)向全縣

11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30個(gè)行政村、913戶農(nóng)戶發(fā)放貸款4477.18萬(wàn)元，貸款余額 2895.1萬(wàn)元，利息回收率為99.6%，不良貸款率為0.55%，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收人 745萬(wàn)元，剔除兩稅后，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)380萬(wàn)元,取得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益 的雙豐收。

截至2007年12月31日，日升隆小額貸款有限公司累計(jì)發(fā)放貸款 10223萬(wàn)元，貸款余額為3753.1萬(wàn)元，利息實(shí)收率100%，不良貸款率為 0。實(shí)現(xiàn)利息收人581萬(wàn)元，在比照農(nóng)信社享有稅收優(yōu)惠的情況下實(shí)現(xiàn)利 潤(rùn)469萬(wàn)元。

從這些實(shí)際數(shù)據(jù)中也可以看出，小額貸款公司不僅取得了良好的經(jīng)

理還處于初級(jí)的發(fā)展階段，在許多應(yīng)用與實(shí) 踐方面還未成熟。經(jīng)濟(jì)資本管理作為商業(yè)銀 行一項(xiàng)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并不僅僅是一 個(gè)計(jì)算模型的應(yīng)用與某個(gè)指標(biāo)的測(cè)算，它需 要完善與其相關(guān)的一些基礎(chǔ)設(shè)施以及環(huán)境來(lái) 建立一個(gè)有效的管理體系。

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——190—

萬(wàn)方數(shù)據(jù)

《經(jīng)濟(jì)師》2009年第9期

部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件造成意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。操 作風(fēng)險(xiǎn)與人為失誤、系統(tǒng)故障或內(nèi)部控制制度不嚴(yán)格等原因有關(guān)。目前 我國(guó)的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來(lái)看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能 弱的問(wèn)題，小額貸款公司的大部分人員均未從事過(guò)金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識(shí) 欠缺，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗 位和配備相應(yīng)的人員，風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作也只停留在文字上的規(guī)章制 度。

三、解決目前小額貸款公司問(wèn)題的對(duì)策

1.采取有效的激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制應(yīng)該包括貸款利率及貸款 額度和還款期限方面的優(yōu)惠等。對(duì)于提前或到期按時(shí)還款的借款人采取 貸款上的優(yōu)惠措施，會(huì)促進(jìn)他們繼續(xù)貸款;對(duì)于不能按時(shí)還款的人采取 相應(yīng)的懲罰措施，比如提髙貸款利率或限制以后貸款的額度等。這樣既 可以促進(jìn)小額貸款公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，又減少了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)戶借款人也可 以采用比商業(yè)銀行更靈活的擔(dān)保形式、抵押物和質(zhì)押物。包括農(nóng)戶的房 屋、土地、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等各類農(nóng)村財(cái)產(chǎn)都能被其認(rèn)可。而對(duì) 于中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的借款人，也應(yīng)采用靈活的抵押物和擔(dān)保物，對(duì) 于提供第三方擔(dān)保的，擔(dān)保人要承擔(dān)連帶責(zé)任。

2.小額貸款公司應(yīng)允許吸收存款。正如穆罕默德?尤努斯教授在中 國(guó)演講中所言，“只貸不存”相當(dāng)于斬?cái)嗔诵☆~信貸的一條腿，缺乏資金 來(lái)源的小額貸款公司長(zhǎng)期內(nèi)難以為繼。所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)，監(jiān)管當(dāng)局 應(yīng)制定適當(dāng)?shù)木哂小罢蚣?lì)”機(jī)制的發(fā)展路徑，除了允許股東增資擴(kuò)股 外，還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司擴(kuò)大其 融資來(lái)源，通過(guò)相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、批發(fā)貸款,進(jìn)而吸收一定比 率的存款等方式擴(kuò)大其資金來(lái)源。同時(shí)，小額貸款公司也應(yīng)與具有一定 資金實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)合作，拓展融資渠道。

3.政府加大扶持力度，實(shí)行政策傾斜。建議對(duì)農(nóng)村小額貸款公司發(fā) 放貸款免征利息稅、減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率，目前地方政府可通過(guò)地 方稅“先征后返”、從有關(guān)經(jīng)費(fèi)中安排專項(xiàng)資金進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼或?qū)景l(fā) 放貸款的農(nóng)戶進(jìn)行利息補(bǔ)貼，對(duì)其進(jìn)行必要的扶持。

4.小

額貸款公司要明確監(jiān)管主體。《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo) 意見(jiàn)》中對(duì)監(jiān)督管理部門并沒(méi)有明確規(guī)定，而筆者認(rèn)為人民銀行是最現(xiàn) 實(shí)可行的選擇。特別是目前，人民銀行縣域支行的工作潛能尚未充分“發(fā) 揮”，他們對(duì)于這項(xiàng)任務(wù)很有積極性,應(yīng)當(dāng)能夠接受委托?；鶎尤嗣胥y行 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其責(zé)，指導(dǎo)農(nóng)村小額貸款公司規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，人民銀 行縣支行應(yīng)充分發(fā)揮地理上貼近農(nóng)村小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)，嘗試建立個(gè) 性化的調(diào)查統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析制度，及時(shí)攀握農(nóng)村小額貸款公司運(yùn)營(yíng)情況，確保其在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和貸款利率范圍內(nèi)規(guī)范運(yùn)作；吸收安排農(nóng)村小 額貸款公司列席行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議、政府組織的銀企對(duì)接活動(dòng)，促其在更高 的層面上理解國(guó)家宏觀調(diào)控政策及貨幣政策意圖，提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，正確把握貸款投向。

?

5.小額貸款公司應(yīng)盡快接入人民銀行征信系統(tǒng)。解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù) 接口問(wèn)題，降低貸款調(diào)查成本。小額貸款公司在發(fā)放貸款過(guò)程中與借款 人存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，如果接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信 系統(tǒng)，在發(fā)放貸款前對(duì)借款人進(jìn)行信用報(bào)告查詢，就可以很容易掌握借 款人的信用狀況，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。主管部門應(yīng)加快全省小額 貸款公司統(tǒng)一業(yè)務(wù)系統(tǒng)的研發(fā)工作，完善相關(guān)制度，盡早實(shí)行小額貸款 公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行征信系統(tǒng)信息切換，為其所覆蓋的廣大農(nóng)村 地區(qū)的農(nóng)戶信用體系建設(shè)提供可能。

6.加大員工的各種培訓(xùn)力度。我國(guó)小額貸款公司在目前人才短缺的 情況下，應(yīng)進(jìn)一步加大現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度，使員工既有一定的理論知 識(shí)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)操守培養(yǎng)，使員工成為 誠(chéng)實(shí)、可信、敬業(yè)的員工。公司還應(yīng)該加大員工相關(guān)法律、法規(guī)的培訓(xùn)，使 員工在現(xiàn)有的規(guī)章制度下合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并隨時(shí)了解國(guó)家相關(guān)政策 的變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)。

四、小額貸軟公司發(fā)展思考

在農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)或者是貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)，小額貸款公司資金運(yùn)用本身偏 向“三農(nóng)”，在這些地區(qū)，單筆貸款金額小，但融資渠道閉塞。《關(guān)于小額貸 款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司的放款限制在這些地區(qū)不存在 問(wèn)題，資金貸款能夠順利流向村莊。輔以國(guó)家的政策扶植,在這些地區(qū)小 額貸款公司逐漸轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。世界E最著名的小額信貸銀行—— 玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”就是由小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來(lái)的。在中小企業(yè)蓬

萬(wàn)方數(shù)據(jù)

勃發(fā)展地區(qū)，小額貸款公司發(fā)展成為中小企業(yè)主要融資渠道或創(chuàng)業(yè)融資 機(jī)構(gòu)。企業(yè)的逐利性，往往使得小額貸款公司業(yè)務(wù)偏向于中小企業(yè)貸款。因?yàn)橄鄬?duì)于農(nóng)業(yè)放款，對(duì)中小企業(yè)的放款顯然數(shù)額大、周期長(zhǎng)而且易于 管理。尤其在中小企業(yè)遍地開花的地區(qū)，中小企業(yè)對(duì)資金的大量需求必 定使得小額貸款公司有很大發(fā)展空間。

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民營(yíng)銀行的優(yōu)點(diǎn)：

1.產(chǎn)枚清晰是民營(yíng)銀行最大的優(yōu)點(diǎn)，這點(diǎn)也等同于我國(guó)的國(guó)企改革 經(jīng)驗(yàn)。如果我國(guó)的改革開放僅限于國(guó)企改革和外資進(jìn)入，而沒(méi)有民營(yíng)企 業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到今天的水平。既然在其它行業(yè)中可 以開放民營(yíng)企業(yè)，那么在金融行業(yè)中開放民營(yíng)銀行必然是合乎邏輯的選 擇。實(shí)踐證明.在國(guó)有商業(yè)銀行中做到產(chǎn)權(quán)清晰，進(jìn)而建立現(xiàn)代企業(yè)治 理結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)艱苦的工作，從而開放民營(yíng)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行改革是銀 行改革過(guò)程中同等重要的兩個(gè)方面。發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破國(guó)有商業(yè) 銀行的壟斷，改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.民營(yíng)銀行可以為我國(guó)大量的民間融資找到出口。我國(guó)法律明確規(guī) 定非政府組織是不可以從事金融活動(dòng)的，但是根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)司 2005年對(duì)民間融資的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的 6.96%,占本外幣貸款的5.92%。如此巨大規(guī)模的融資都是在非正規(guī)金融 模式下進(jìn)行的，這說(shuō)明我國(guó)民間存在著巨大的從事金融活動(dòng)的空間，與 其讓大量民間資本無(wú)序發(fā)展，還不如因勢(shì)利導(dǎo)，將之引導(dǎo)到投資民營(yíng)銀 行上來(lái)。同時(shí)，還可以遏制農(nóng)村髙利貸和地下錢莊等形式的組織的不健 康發(fā)展。

3.發(fā)展民營(yíng)銀行是解決小額貸款公司一系列問(wèn)題的鑰匙。資金短 缺、監(jiān)管混亂是目前貸款公司面臨的主要問(wèn)題。只靠發(fā)起人的自有資金 是無(wú)法滿足我國(guó)廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量貸款需求的。而不能為貸款公 司合理地定性，就無(wú)法解決由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管的問(wèn)題。以民營(yíng)銀行為方向，貸款 公司就取得了合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，就可以名正言順地吸收存款解決 目前只貸不存帶來(lái)的資金緊缺問(wèn)題。而且定位于民營(yíng)銀行，由銀監(jiān)會(huì)對(duì) 其進(jìn)行監(jiān)管就成了理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖隆Ｍ瑫r(shí)，合法的金融機(jī)構(gòu)的地位,還可以 吸收更多的投資者開辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強(qiáng)我國(guó)金融 機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)論

小額貸款公司作為一種服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款服務(wù)組織，符合中央關(guān) 于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向，符合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，符合廣大 農(nóng)民群眾的利益。它對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng) 村，具有十分重要的積極作用。在國(guó)際金融危機(jī)蔓延的當(dāng)前形勢(shì)下，更要 繼續(xù)圍繞完善農(nóng)村金融體系、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，開拓創(chuàng)新，開創(chuàng)出多層 次、廣覆蓋、可持續(xù)的“金融反貧困”小額貸款公司發(fā)展之路。

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用合作,2002(11)

(作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行山西太原030002)

(責(zé)編：若佳）

—191 —

當(dāng)前小額貸款公司運(yùn)行面臨的難點(diǎn)及建議

作者： 作者單位：

中國(guó)人民銀行太原中心支行，山西太原，030002

姚志強(qiáng)

nqF5Fi敢據(jù)

LLJ WANFANG DATA

文獻(xiàn)鏈接

英文刊名： 年，卷(期）被引用次數(shù)：

刊名： 經(jīng)濟(jì)師 CHINA

ECONOMIST 2009(9)8

次

參考文獻(xiàn)(12條)

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向明江口小額貸款公司運(yùn)營(yíng)模式的啟示[期刊論文]-金融理論與實(shí)踐2007(02)徐振春;任大鵬我國(guó)農(nóng)村小額信貸立法問(wèn)題研究[期刊論文]-農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2007(01)孫若梅小額信貸與農(nóng)民收入一理論與來(lái)自扶貧合作社的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)2006 顏志杰農(nóng)戶小額貸款的利率選擇[期刊論文]-現(xiàn)代金融2006(02)

楊兆廷；漣漪農(nóng)村小額貸款問(wèn)題探析[期刊論文]-農(nóng)村金融研究2006(02)何廣文”只貸不存"機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制的特征與創(chuàng)新[期刊論文]-銀行家2006(08)中國(guó)人民銀行小額信貸專題組小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)2006 何廣文農(nóng)戶小額信用貸款的制度績(jī)效、問(wèn)題及對(duì)策2TO2(11)

本文讀者也讀過(guò)(10條)

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袁宏.吳敬小額貸款公司問(wèn)題及未來(lái)發(fā)展研究[期刊論文]-現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2010(16)李愛(ài)澤.權(quán)小生.張曉紅小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題[期刊論文]-華北金融2010(4)張磊論小額貸款公司的未來(lái)蛻變[期刊論文]-現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2010,22(20)周江小額貸款的山西實(shí)驗(yàn)[期刊論文]-決策2007(2)

1.2.3.4.5.于瑞華青海省小額貸款公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況調(diào)查[期刊論文]-青海金融2013(1)

蔡麗華對(duì)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的調(diào)查一一以江蘇省鹽城市為例[期刊論文]-河北金融2012(12)傅昌鑾小額貸款公司的發(fā)展模式與創(chuàng)新路徑[期刊論文]-中國(guó)國(guó)情國(guó)力2011(4)

陳梓小額貸款公司的發(fā)展模式及在中國(guó)的實(shí)踐分析[期刊論文]-金融經(jīng)濟(jì)（理論版）2011(1)向子儀.吳玉宇當(dāng)前小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[期刊論文]-懷化學(xué)院學(xué)報(bào)2011(8)

6.劉穎.劉豐金融創(chuàng)新環(huán)境下小額貸款公司的法律監(jiān)管問(wèn)題[期刊論文]-重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版)2011(13)

7.8.9.陳傳紅.張成小額貸款公司的發(fā)展與思考[期刊論文]-青海金融2010(11)陳傳紅.張成小額貸款公司的發(fā)展與思考[期刊論文]-青海金融2010(11)

鄭賢超淺析小額貸款公司的資金缺位問(wèn)題[期刊論文]-內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）2011(2)

本文鏈接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_jjs200909116.aspx

第二篇：小額貸款公司運(yùn)行情況

目前全國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展概況及存在的問(wèn)題

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司試點(diǎn)2005年啟動(dòng)，主要目的向區(qū)縣內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)提供貸款服務(wù)，按照“不吸收存款，不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，貸款利率由借貸雙方自行協(xié)商”的原則開展業(yè)務(wù)。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)），進(jìn)一步明確小額貸款公司的性質(zhì)，對(duì)其設(shè)立形式、資金來(lái)源、資金運(yùn)作和監(jiān)督管理等作出規(guī)定，并將監(jiān)管職責(zé)交由省級(jí)政府指定的主管部門負(fù)責(zé)，文件的出臺(tái)有力地推進(jìn)了小額貸款公司設(shè)立和發(fā)展。特別是國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》出臺(tái)后，民營(yíng)資本進(jìn)入信貸市場(chǎng)步伐加快。短短5年多時(shí)間，小貸公司發(fā)展勢(shì)頭迅猛，成為緩解中小企業(yè)尤其是微小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資難的一支重要力量。截止2010年10月末，全國(guó)30個(gè)?。▍^(qū)、市）已設(shè)立小額貸款公司2348家，其中內(nèi)蒙古、遼寧、安徽、河北、江蘇、浙江和云南進(jìn)展最快，均已設(shè)立100家以上小貸公司。成立最長(zhǎng)的5年，最短的不足1年；注冊(cè)資本最多8億元，最少1000萬(wàn)元；客戶最多的有6765個(gè)，最少的僅有20個(gè)；單筆貸款平均貸款額度最大的為1410萬(wàn)元，最少的僅為4086元。全國(guó)2348家小貸公司從業(yè)人員24742人，資金約1900億元，其中凈資產(chǎn)1600億元，占84.2%；從商業(yè)銀行融資約170億元，占8.95%；小貸公司貸款余額1620億元，占資來(lái)源的85.3%，貸款余額比2009年貸款余額增長(zhǎng)2.1倍。

二、小額貸款公司發(fā)展主要特點(diǎn)

第一，小貸公司以民營(yíng)資本為主。截止2009年末，各地小貸公司注冊(cè)資本中自然人和民營(yíng)企業(yè)占比較高，如江蘇為92.45%，浙江為98.2%，山西和河北接近100%。國(guó)有企業(yè)、外資和其他社會(huì)組織投資比重很小。這反映出小貸公司制度設(shè)計(jì)對(duì)民營(yíng)資本有較強(qiáng)吸引力，為民間投資提供了發(fā)展領(lǐng)域。

第二，小貸公司貸款短、小、靈活和可持續(xù)。一是以短期貸款為主。截至2010年10月末，全國(guó)小貸公司短期貸款1600億元，占全部貸款99%。二是平均貸款額度較小。企業(yè)貸款平均額度為100萬(wàn)元，自然人為60萬(wàn)元。50萬(wàn)元以下貸款筆數(shù)占比較高，江蘇、山西、浙江和河北2009年底數(shù)據(jù)分別為78.6%、78.1%、57.8%、52.1%。三是貸款方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便。擔(dān)保形式方面，小額公司信用貸款和保證貸款占比較大，對(duì)傳統(tǒng)擔(dān)保方式依賴較少，在緩解農(nóng)戶和小企業(yè)擔(dān)保難上有所創(chuàng)新。到2009年末，浙江小貸公司信用貸款和保證貸款占比約為90%、江蘇約為80%，河北和山西約為70%。還款形式上，許多公司借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息、分兩次還本付息等多種可選方式。貸款手續(xù)上，大多數(shù)小貸公司能快速處理貸款申請(qǐng)并在1-2天內(nèi)完成。四是利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)可持續(xù)性較強(qiáng)。小貸公司貸款利率水平總體上介于金融機(jī)構(gòu)和民間借貸之間，能夠覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成

本。如浙江小貸公司貸款平均年利率約為16.5%，不良貸款率為0.14%，2009年股權(quán)回報(bào)率（以當(dāng)年利潤(rùn)與年末資本凈額之比粗略計(jì)算）在稅前為7.2%，稅后5.3%，初步實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第三，小貸公司在“支農(nóng)支小”方面表現(xiàn)出色，政策目標(biāo)初步實(shí)現(xiàn)。截止2010年10月，2348家小貸公司個(gè)人及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款余額980億元，占比60.4%；單位經(jīng)營(yíng)及私營(yíng)企業(yè)貸款余額620億元，占比38.2%。另?yè)?jù)2009年末調(diào)查統(tǒng)計(jì)，江蘇、山西、浙江、河北四省小貸公司農(nóng)業(yè)貸款余額占比分別為49.2%、29.0%、25.2%、18.9%。上述數(shù)據(jù)顯示，小貸公司在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小企業(yè)和微型企業(yè)中開創(chuàng)了新的盈利模式，初步形成了機(jī)構(gòu)與社會(huì)雙贏的局面。

第四，開展與銀行的互利合作，拓展業(yè)務(wù)范圍。近年來(lái)，隨著小貸公司快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量不斷增加，自有資金已不能滿足客戶需求，有的小貸公司加大與銀行合作，采取“批發(fā)銀行+零售機(jī)構(gòu)”和“資金+技術(shù)+專家+IT”業(yè)務(wù)模式，提供批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。這種合作既能發(fā)揮小貸公司機(jī)制靈活、扎根基層、熟悉服務(wù)對(duì)象環(huán)境、能夠了解掌握客戶信息的優(yōu)勢(shì)；又能發(fā)揮大銀行資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，延伸了大銀行觸角，降低了運(yùn)營(yíng)成本，滿足微小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的資金需求。如農(nóng)行+小貸公司（村鎮(zhèn)銀行）+農(nóng)戶模式，從2008年開始，連續(xù)3年，分別在內(nèi)蒙古、浙江、湖北、河北、河南、貴州、青海等地運(yùn)作，提供批發(fā)貸款，取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

三、存在問(wèn)題

（一）小貸公司資金來(lái)源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。截止去年10月，全國(guó)小貸公司從銀行融資170億元，占資金來(lái)源8.95%。

（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負(fù)擔(dān)沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設(shè)計(jì)看，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財(cái)務(wù)杠桿率低，股權(quán)回報(bào)率也低；從財(cái)稅政策看，目前沒(méi)有針對(duì)小貸公司的稅收優(yōu)惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加。以內(nèi)蒙古注冊(cè)8000萬(wàn)元并融資4000萬(wàn)元的“維多利小貸公司”為例，經(jīng)營(yíng)一年，扣除營(yíng)業(yè)稅及附加、人員成本、融資利息、提取壞賬準(zhǔn)備和所得稅，最終利潤(rùn)825萬(wàn)元，資產(chǎn)收益率不足7%，與傳統(tǒng)制造業(yè)相仿。

（三）監(jiān)管薄弱，不到位。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小貸公司為非金融機(jī)構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)（領(lǐng)導(dǎo)）小組來(lái)承擔(dān)。地方政府在監(jiān)管中往往只注重注冊(cè)資本、股東資格審查等準(zhǔn)入監(jiān)管，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否違法違規(guī)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)往往缺失。

（四）個(gè)別小貸公司存在違法行為，內(nèi)控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊(cè)驗(yàn)資貸款，甚至向違法違規(guī)項(xiàng)目發(fā)放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達(dá)到高利貸水平。三是雖未發(fā)現(xiàn)小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資。四是制度建設(shè)相對(duì)滯后，普遍存在財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、撥備制度沒(méi)有建立等問(wèn)題。五是除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，小貸公司員工多數(shù)沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能。

總體看，全國(guó)小額貸款公司發(fā)展較快，在解決三農(nóng)、微小企業(yè)和個(gè)體戶融資難中發(fā)揮了積極作用，但也暴露出一些亟待解決的問(wèn)題，必須引起高度重視。既要研究制定有關(guān)扶持政策，加快其發(fā)展，也要研究制定規(guī)章制度，明確落實(shí)監(jiān)督管理的職責(zé)，從引導(dǎo)、規(guī)范、創(chuàng)新和發(fā)展的角度，推動(dòng)小貸公司健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

第三篇：當(dāng)前基層央行科技工作面臨的難點(diǎn)及改進(jìn)建議

當(dāng)前基層央行科技工作面臨的難點(diǎn)及改進(jìn)

建議

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隨著人民銀行職能的調(diào)整及辦公信息化、自動(dòng)化、電子化步伐的加快，基層央行各項(xiàng)工作對(duì)金融科技人員的工作效率、工作質(zhì)量的要求越來(lái)越高，依賴性也愈來(lái)愈強(qiáng)，因而基層央行科技工作面臨著全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。但是，由于目前存在種種原因，嚴(yán)重影響了基層人民銀行科技工作的質(zhì)量和水平的提升。下面結(jié)合工作實(shí)踐，談?wù)勎覀儗?duì)如何做好人民銀行縣支行金融科技工作粗淺認(rèn)識(shí)。

一、基層央行科技工作面臨的主要問(wèn)題

1.金融科技工作牽涉面廣、任務(wù)重與縣級(jí)支行科技工作人員不足、素質(zhì)差的矛盾難以解決。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是人員不足，在基層央行特別是縣支行，科技工作者大多由綜合部門或業(yè)務(wù)部門人員兼職，在科技工作之外仍有大量工作任務(wù)需要去完成，致使基層央行科技人員只能將科技工作當(dāng)作副業(yè)來(lái)完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人員素質(zhì)不能適應(yīng)科技工作日益提高的要求，基層央行特別是縣支行受條件的限制，科技人員知識(shí)更新、培訓(xùn)只靠本身自學(xué)來(lái)完成，根本跟不上計(jì)算機(jī)技術(shù)迅猛發(fā)展的步伐，知識(shí)老化、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理等現(xiàn)象普遍存在。三是科技人員 思想不穩(wěn)。一方面，由于縣支行科技人員多為兼職，其工作量和責(zé)任日益加大，而其福利待遇卻“原地踢步”，失去了體現(xiàn)對(duì)科技人員生活的關(guān)心和多勞多得的分配原則。另一方面，由于基層科技人員處于科技工作的最低層，加上科技工作是一個(gè)專業(yè)性特別強(qiáng)的特殊崗位，崗位交流的機(jī)會(huì)極少，工作很難出成果，造成大部分基層科技人員對(duì)前途失去信心，不愿從事科技工作，急于改行做業(yè)務(wù)的現(xiàn)象在基層行普遍存在，從而影響了科技工作的發(fā)展。

2.基層金融部門電子化程度不高，計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低，與履行央行職能相成強(qiáng)烈反差。經(jīng)過(guò)多年的努力，基層央行電子化程度得到了很大的提高，在履行央行職能中起到了積極的推動(dòng)作用，但毋庸諱言，目前基層央行計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平還不高，這主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平不高，制約了基層央行辦公效率的提高。例如，雖然在縣支行完成了內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，建立了方便快捷的電子郵件系統(tǒng)，可以通過(guò)電子郵件系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)公文的快速傳遞，但是由于電子公文處理沒(méi)有相關(guān)的制度和操作規(guī)程，造成公文處理的“兩張皮”現(xiàn)象普遍存在，不利于公文的管理。二是網(wǎng)絡(luò)覆蓋面過(guò)少，制約了央行新職能的有效發(fā)揮。例如，由于目前縣級(jí)央行網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連互接，基層央行的反洗錢只能靠各金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)上報(bào)來(lái)進(jìn)行，而金融機(jī)構(gòu)基于自身利益的考慮，為了留住客戶，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)往往會(huì)隱而不報(bào)，嚴(yán)重影 響了基層央行反洗錢工作的效果。三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)各自為政，不相溝通，不利于數(shù)據(jù)資源的共享。例如，調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門的《金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)》所需要的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，往往是會(huì)計(jì)部門打印出紙質(zhì)報(bào)表后，統(tǒng)計(jì)部門才能按其紙質(zhì)報(bào)表內(nèi)容進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入，這無(wú)疑增加了相關(guān)部門的勞動(dòng)強(qiáng)度和工作成本。四是現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)信息質(zhì)量不高，制約了系統(tǒng)職能的充分發(fā)揮。例如，央行目前正在推廣應(yīng)用《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)》，僅僅登記錄入了企業(yè)的基本信息，而真正反映企業(yè)信用程度的數(shù)據(jù)信息，諸如借款歸還情況、納稅情況等卻不能在系統(tǒng)中及時(shí)反映，有的甚至存在由于某些原因而造成數(shù)據(jù)不真實(shí)的現(xiàn)象。另外，由于對(duì)企業(yè)大事記中欠息、逃廢債、直接融資以及經(jīng)濟(jì)糾紛等信息沒(méi)有充分反映，承兌匯票、信用證、擔(dān)保等情況登記不詳細(xì)等問(wèn)題造成的數(shù)據(jù)庫(kù)信息質(zhì)量不高也直接影響了央行信貸征信管理職能的發(fā)揮。

3.計(jì)算機(jī)安全工作存在隱患，對(duì)正確履行央行職能造成一定的威脅。主要表現(xiàn)為：一是對(duì)計(jì)算機(jī)安全工作重視不夠，“說(shuō)的多，做的少”、“重應(yīng)用、輕安全”現(xiàn)象普遍存在；二是網(wǎng)絡(luò)安全漏洞多，沒(méi)有整體的網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)劃、完善的網(wǎng)絡(luò)安全管理機(jī)構(gòu)和有效的管理制度，網(wǎng)絡(luò)之間沒(méi)有設(shè)置足夠的安全防范措施、沒(méi)有完備的安全保密措施；三是沒(méi)有可操作的、行之有效的應(yīng)急方案；四是缺乏高素質(zhì)的計(jì)算機(jī)安全管理人員和技術(shù)人員?；鶎友胄杏?jì)算機(jī)技術(shù)人員本來(lái)就少，懂計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的人員更少。因技術(shù)人員知識(shí)老化，不能安全地配置管理網(wǎng)絡(luò)，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)存在的和隨時(shí)可能發(fā)生的安全問(wèn)題，對(duì)突發(fā)的事件安全不能作出積極、有效的反應(yīng)，從而造成系統(tǒng)癱瘓，對(duì)工作造成損失的現(xiàn)象不斷發(fā)生。

4、科技投入機(jī)制不健全，資源浪費(fèi)與基礎(chǔ)設(shè)備落后共存，致使科技工作的發(fā)展后勁不足。突出表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是由于基層央行沒(méi)有建立較為科學(xué)的科技投入機(jī)制，加之對(duì)于科技設(shè)施等電子設(shè)備更新?lián)Q代快的認(rèn)識(shí)不足，以致于基層行在科技投入上缺乏計(jì)劃，因而出現(xiàn)了在經(jīng)費(fèi)松時(shí)盲目投資大量購(gòu)置電腦，在經(jīng)費(fèi)緊張時(shí)卻又舍不得投資的怪現(xiàn)象，最終形成科技設(shè)備同步老化、淘汰的問(wèn)題嚴(yán)重。二是設(shè)備落后與科技資源浪費(fèi)共存現(xiàn)象嚴(yán)重，如某縣級(jí)支行絕大部分業(yè)務(wù)微機(jī)是在四、五年前購(gòu)置的，在性能上安全性差、運(yùn)行速度慢，很難適應(yīng)當(dāng)前央行業(yè)務(wù)貨幣工作。若不再及時(shí)更換電腦，將嚴(yán)重影響基層央行職能的有效發(fā)揮。但是在今年6月份，由上級(jí)行給該支行發(fā)行庫(kù)配備三臺(tái)新電腦，作為用于發(fā)行業(yè)務(wù)的專用機(jī)。就在該支行發(fā)行庫(kù)撤銷后，也不得挪作它用，其中一臺(tái)繼續(xù)用于發(fā)行業(yè)務(wù)使用外，其它二臺(tái)封存閑置在原發(fā)行庫(kù)房里。

二、對(duì)策及建議

1.建立科學(xué)合理的用人機(jī)制，穩(wěn)定基層央行科技隊(duì)伍。一是改革基層央行科技人員管理機(jī)制?？梢钥紤]將縣級(jí)央行 科技人員上劃一級(jí)，統(tǒng)一歸中心支行科技部門管理，這樣既可以有效解決縣支行科技人員兼職過(guò)多的問(wèn)題，有利于科技人員的統(tǒng)一培訓(xùn)、統(tǒng)一調(diào)配和統(tǒng)一調(diào)度，使科技人才資源優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮，又可以使中心支行科技部門擺脫因一些日常問(wèn)題而奔波于各縣支行的困境，從而有效解決中心支行科技人員不足的問(wèn)題。二是加強(qiáng)對(duì)基層央行科技人員的培訓(xùn)力度，努力提高基層科技人員的素質(zhì)。一方面基層科技人員要積極參加上級(jí)行組織的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)培訓(xùn)，另一方面上級(jí)行要組織科技人員定期參加專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)班，及時(shí)更新基層科技人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高綜合素質(zhì)，以適應(yīng)計(jì)算機(jī)技術(shù)日益迅猛的發(fā)展步伐，適應(yīng)央行計(jì)算機(jī)應(yīng)用、計(jì)算機(jī)安全等工作的需要。三是適當(dāng)提高科技人員的崗位補(bǔ)貼，提高基層科技人員的生活待遇；解決科技人員行政級(jí)別，提高政治待遇；放寬基層科技人員專業(yè)技術(shù)資格評(píng)審條件，穩(wěn)定基層央行科技人才隊(duì)伍。四是加強(qiáng)思想政治工作，不斷提高基層科技人員敬業(yè)愛(ài)崗、無(wú)私奉獻(xiàn)的精神，增強(qiáng)基層科技人員實(shí)踐“三個(gè)代表”的自覺(jué)性和主動(dòng)性。

2.加快金融電子化步伐，提高應(yīng)用水平。一是提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平，要充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源的潛力，加快辦公自動(dòng)化進(jìn)程，努力提高央行的辦公效率；二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐，逐步實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，將社會(huì)資金在金融系統(tǒng)的流動(dòng)情況納入央行的監(jiān)控范圍以內(nèi)；三是組織開發(fā)央行 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，提高央行辦公質(zhì)量；四是制訂相應(yīng)的法規(guī)和規(guī)章，加快央行重要數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，保證信貸咨詢等重要數(shù)據(jù)庫(kù)的完備性和真實(shí)性。

3.強(qiáng)化計(jì)算機(jī)安全工作。一是加強(qiáng)宣傳，切實(shí)提高基層央行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)計(jì)算機(jī)安全工作的重視程度，實(shí)行計(jì)算機(jī)安全工作“一把手”負(fù)責(zé)制，主要負(fù)責(zé)人要定期聽取科技部門工作匯報(bào)，研究部署計(jì)算機(jī)安全工作。建立計(jì)算機(jī)安全工作責(zé)任制，明確各部門責(zé)任，做到職責(zé)明確，落實(shí)獎(jiǎng)懲。二是杜絕網(wǎng)絡(luò)漏洞，確保網(wǎng)絡(luò)安全。由上級(jí)行制定整體的網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)劃、完善的網(wǎng)絡(luò)安全管理機(jī)構(gòu)和有效的管理制度，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)之間沒(méi)有設(shè)置足夠的安全防范措施和安全保密措施。三是由上級(jí)行統(tǒng)一制訂可操作的、行之有效的應(yīng)急方案。四是強(qiáng)化對(duì)基層科技人員計(jì)算機(jī)安全知識(shí)的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)基層科技人員發(fā)現(xiàn)、處理計(jì)算機(jī)安全事件的能力。

4、健全科技投入、使用機(jī)制，合理配置科技資源，提高使用效果。一是建立、健全正常的科技投入機(jī)制，以保證科技設(shè)備的正常更替，以滿足各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作開展的需要。二是建立合進(jìn)的科技設(shè)備使用制度。授權(quán)縣支行對(duì)現(xiàn)有科技設(shè)備的合理配置權(quán)，以便“盤活存量、資源共享、全面整合、合理配置”的工作思路，對(duì)科技資源進(jìn)行合理配置和高效整合，如縣級(jí)支行可以按樓層為單位將每個(gè)股室的微機(jī)與打印機(jī)連接為一體，分樓層實(shí)現(xiàn)打印機(jī)共享。再如對(duì)于硬件設(shè)備，一方面可以通過(guò)定期保養(yǎng)維護(hù)，延長(zhǎng)設(shè)備使用年限;另一方面將新購(gòu)置的計(jì)算機(jī)優(yōu)先替代業(yè)務(wù)用機(jī)，再將業(yè)務(wù)用機(jī)轉(zhuǎn)換為辦公用機(jī)，將各部門淘汰的設(shè)備交由科技部門統(tǒng)一進(jìn)行數(shù)據(jù)消磁處理后，能調(diào)配使用的就調(diào)配使用，能升級(jí)的就升級(jí)，通過(guò)這種良性循環(huán)，既節(jié)省了費(fèi)用，又滿足了業(yè)務(wù)需求，信息安全也得到了保障。三是充分利用局域網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)開發(fā)網(wǎng)頁(yè)，能夠在局域網(wǎng)上完成的業(yè)務(wù)不在單機(jī)上完成，從而改變了科技資源低效使用的狀況。

第四篇：當(dāng)前基層央行科技工作面臨的難點(diǎn)及改進(jìn)建議

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隨著人民銀行職能的調(diào)整及辦公信息化、自動(dòng)化、電子化步伐的加快，基層央行各項(xiàng)工作對(duì)金融科技人

員的工作效率、工作質(zhì)量的要求越來(lái)越高，依賴性也愈來(lái)愈強(qiáng)，因而基層央行科技工作面臨著全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。但是，由于目前存在種種原因，嚴(yán)重影響了基層人民銀行科技工作的質(zhì)量和水平的提升。下面結(jié)合工作實(shí)踐，談?wù)勎覀儗?duì)如何做好人民銀行縣支行金融科技工作粗淺認(rèn)識(shí)。

一、基層央行科技工作面臨的主要問(wèn)題

1.金融科技工作牽涉面廣、任務(wù)重與縣級(jí)支行科技工作人員不足、素質(zhì)差的矛盾難以解決。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是人員不足，在基層央行特別是縣支行，科技工作者大多由綜合部門或業(yè)務(wù)部門人員兼職，在科技工作之外仍有大量工作任務(wù)需要去完成，致使基層央行科技人員只能將科技工作當(dāng)作副業(yè)來(lái)完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人員素質(zhì)不能適應(yīng)科技工作日益提高的要求，基層央行特別是縣支行受條件的限制，科技人員知識(shí)更新、培訓(xùn)只靠本身自學(xué)來(lái)完成，根本跟不上計(jì)算機(jī)技術(shù)迅猛發(fā)展的步伐，知識(shí)老化、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理等現(xiàn)象普遍存在。三是科技人員思想不穩(wěn)。一方面，由于縣支行科技人員多為兼職，其工作量和責(zé)任日益加大，而其福利待遇卻“原地踢步”，失去了體現(xiàn)對(duì)科技人員生活的關(guān)心和多勞多得的分配原則。另一方面，由于基層科技人員處于科技工作的最低層，加上科技工作是一個(gè)專業(yè)性特別強(qiáng)的特殊崗位，崗位交流的機(jī)會(huì)極少，工作很難出成果，造成大部分基層科技人員對(duì)前途失去信心，不愿從事科技工作，急于改行做業(yè)務(wù)的現(xiàn)象在基層行普遍存在，從而影響了科技工作的發(fā)展。

2.基層金融部門電子化程度不高，計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平較低，與履行央行職能相成強(qiáng)烈反差。經(jīng)過(guò)多年的努力，基層央行電子化程度得到了很大的提高，在履行央行職能中起到了積極的推動(dòng)作用，但毋庸諱言，目前基層央行計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平還不高，這主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平不高，制約了基層央行辦公效率的提高。例如，雖然在縣支行完成了內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，建立了方便快捷的電子郵件系統(tǒng)，可以通過(guò)電子郵件系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)公文的快速傳遞，但是由于電子公文處理沒(méi)有相關(guān)的制度和操作規(guī)程，造成公文處理的“兩張皮”現(xiàn)象普遍存在，不利于公文的管理。二是網(wǎng)絡(luò)覆蓋面過(guò)少，制約了央行新職能的有效發(fā)揮。例如，由于目前縣級(jí)央行網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連互接，基層央行的反洗錢只能靠各金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)上報(bào)來(lái)進(jìn)行，而金融機(jī)構(gòu)基于自身利益的考慮，為了留住客戶，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)往往會(huì)隱而不報(bào)，嚴(yán)重影響了基層央行反洗錢工作的效果。三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)各自為政，不相溝通，不利于數(shù)據(jù)資源的共享。例如，調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門的《金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)》所需要的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，往往是會(huì)計(jì)部門打印出紙質(zhì)報(bào)表后，統(tǒng)計(jì)部門才能按其紙質(zhì)報(bào)表內(nèi)容進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入，這無(wú)疑增加了相關(guān)部門的勞動(dòng)強(qiáng)度和工作成本。四是現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)信息質(zhì)量不高，制約了系統(tǒng)職能的充分發(fā)揮。例如，央行目前正在推廣應(yīng)用《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)》，僅僅登記錄入了企業(yè)的基本信息，而真正反映企業(yè)信用程度的數(shù)據(jù)信息，諸如借款歸還情況、納稅情況等卻不能在系統(tǒng)中及時(shí)反映，有的甚至存在由于某些原因而造成數(shù)據(jù)不真實(shí)的現(xiàn)象。另外，由于對(duì)企業(yè)大事記中欠息、逃廢債、直接融資以及經(jīng)濟(jì)糾紛等信息沒(méi)有充分反映，承兌匯票、信用證、擔(dān)保等情況登記不詳細(xì)等問(wèn)題造成的數(shù)據(jù)庫(kù)信息質(zhì)量不高也直接影響了央行信貸征信管理職能的發(fā)揮。

3.計(jì)算機(jī)安全工作存在隱患，對(duì)正確履行央行職能造成一定的威脅。主要表現(xiàn)為：一是對(duì)計(jì)算機(jī)安全工作重視不夠，“說(shuō)的多，做的少”、“重應(yīng)用、輕安全”現(xiàn)象普遍存在；二是網(wǎng)絡(luò)安全漏洞多，沒(méi)有整體的網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)劃、完善的網(wǎng)絡(luò)安全管理機(jī)構(gòu)和有效的管理制度，網(wǎng)絡(luò)之間沒(méi)有設(shè)置足夠的安全防范措施、沒(méi)有完備的安全保密措施；三是沒(méi)有可操作的、行之有效的應(yīng)急方案；四是缺乏高素質(zhì)的計(jì)算機(jī)安全管理人員和技術(shù)人員?；鶎友胄杏?jì)算機(jī)技術(shù)人員本來(lái)就少，懂計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的人員更少。因技術(shù)人員知識(shí)老化，不能安全地配置管理網(wǎng)絡(luò)，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)存在的和隨時(shí)可能發(fā)生的安全問(wèn)題，對(duì)突發(fā)的事件安全不能作出積極、有效的反應(yīng)，從而造成系統(tǒng)癱瘓，對(duì)工作造成損失的現(xiàn)象不斷發(fā)生。

4、科技投入機(jī)制不健全，資源浪費(fèi)與基礎(chǔ)設(shè)備落后共存，致使科技工作的發(fā)展后勁不足。突出表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是由于基層央行沒(méi)有建立較為科學(xué)的科技投入機(jī)制，加之對(duì)于科技設(shè)施等電子設(shè)備更新?lián)Q代快的認(rèn)識(shí)不足，以致于基層行在科技投入上缺乏計(jì)劃，因而出現(xiàn)了在經(jīng)費(fèi)松時(shí)盲目投資大量購(gòu)置電腦，在經(jīng)費(fèi)緊張時(shí)卻又舍不得投資的怪現(xiàn)象，最終形成科技設(shè)

第五篇：當(dāng)前社區(qū)計(jì)生工作面臨的難點(diǎn)問(wèn)題及對(duì)策建議

當(dāng)前社區(qū)計(jì)生工作面臨的難點(diǎn)問(wèn)題及對(duì)策建議

社區(qū)不僅要管好常住戶籍人口，還要管理流動(dòng)人口，加上中央、省、市、區(qū)駐塔一級(jí)單位九十多個(gè)，還有大量的二級(jí)單位、三級(jí)單位以及近幾年商品房的熱潮，租房、購(gòu)房居住的人口也日益增多，社區(qū)計(jì)劃生育工作面臨管理范圍大、管理人口多，情況復(fù)雜等難點(diǎn)。

一是空掛戶多。改制企業(yè)戶口落到居

委會(huì)；藍(lán)印戶口多；農(nóng)村人口為方便子女上學(xué)將戶口遷往居委會(huì)，又居住在農(nóng)村，有戶無(wú)人，情況不明，人員不知去向，計(jì)生工作無(wú)從抓起，育齡婦女信息難于掌握。

二是流動(dòng)人口登記、辦證、驗(yàn)證、出生人口統(tǒng)計(jì)難。商品房有部分無(wú)物業(yè)管理，房屋售完，人住滿（外來(lái)人購(gòu)房），無(wú)人管理；有物業(yè)管理的小區(qū)沒(méi)有建立協(xié)調(diào)機(jī)制，只管收物業(yè)費(fèi)，不理計(jì)生工作；流動(dòng)人口多，流動(dòng)性大，一證管多證、綜合治理、部門配合、齊抓共管的格局唱了多年，尚未真正落實(shí)，工作僅靠計(jì)生部門來(lái)完成，沒(méi)有形成全社會(huì)齊抓共管的良好格局。

三是房屋出租甚多，單位出租、改制企業(yè)閑房出租和居民出租都只管收錢，不管租房者是什么情況，也不配合計(jì)生部門的工作，有的甚至干預(yù)社區(qū)工作人員抓計(jì)生工作。公安部門在管理租房時(shí)也未將計(jì)劃生育納入管理范圍。

四是社區(qū)干部無(wú)執(zhí)法證，工作難開展。如在清理流動(dòng)人口和統(tǒng)計(jì)人口出生、政策外生育調(diào)查取證等時(shí)候，被工作對(duì)象要求出示證件，因沒(méi)有證件，又沒(méi)強(qiáng)行措施，多數(shù)人不配合反而橫加阻攔或根本不理，社區(qū)干部顯得無(wú)能為力。

五是管理體制不順，近幾年中央、省、市、區(qū)駐塔單位計(jì)生工作劃歸社區(qū)管理后，各部門均未完全建立《育齡婦女信息卡》，也未啟用月報(bào)告單，計(jì)生信息不完整，報(bào)表不準(zhǔn)確、不及時(shí)；無(wú)固定的計(jì)生干部，今年這個(gè)管管，明年那個(gè)管管，業(yè)務(wù)根本不熟，沒(méi)把計(jì)生工作當(dāng)回事，安排了也不服從，有個(gè)別單位說(shuō)“怎么下級(jí)管上級(jí)”，社區(qū)干部傷透了腦筋，用盡了心思想不出辦法。

六是社區(qū)居委會(huì)有微機(jī)的沒(méi)聯(lián)網(wǎng)，有的社區(qū)還沒(méi)有微機(jī)，給計(jì)生工作增加了很多工作量，不適應(yīng)社區(qū)發(fā)展的要求。（如重名查詢等工作，專干只能靠打電話聯(lián)系，既費(fèi)財(cái)又費(fèi)心。）

七是社區(qū)工作經(jīng)費(fèi)難于保證。如會(huì)務(wù)費(fèi)、宣傳資料復(fù)印費(fèi)（包括召開轄區(qū)單位開會(huì)，為轄區(qū)單位復(fù)印表格等）都是社區(qū)開支。社區(qū)計(jì)劃生育經(jīng)費(fèi)沒(méi)有財(cái)政保障。

對(duì)策及建議：一是加強(qiáng)公安、工商、城建、房管、衛(wèi)生、計(jì)生部門的聯(lián)合辦公，真正形成聯(lián)合行動(dòng)、聯(lián)合管理的格局，工商部門管好市場(chǎng)、管房部門管好物業(yè)小區(qū)、建設(shè)部門管好建設(shè)工地，公安部門管好流動(dòng)人口，盡可能為社區(qū)減壓；二是增加街辦和社區(qū)計(jì)生工作人員及經(jīng)費(fèi)，區(qū)、街道按照分級(jí)負(fù)責(zé)著力解決人員經(jīng)費(fèi)和社區(qū)計(jì)劃生育工作經(jīng)費(fèi)，每個(gè)居委會(huì)配備不少于2名計(jì)生干部；三是理順管理體制，健全工作機(jī)制，使計(jì)劃生育工作不留死角。