第一篇：2017民間借貸司法問題的解讀

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2017民間借貸司法問題解讀

民間借貸多是建立在個人信用的基礎上，在熟人關(guān)系社會中，基于親屬、朋友、同事或者其他社會關(guān)系，極容易產(chǎn)生債權(quán)債務糾紛。那么2017如何解讀民間借貸相關(guān)司法問題呢？

一、案件受理依據(jù)

1、民間借貸與金融借貸是兩類借貸類型。金融貸款是指由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)對外所發(fā)放的貸款。小額貸款公司、典當行對外發(fā)放貸款，應屬于民間借貸。

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2、某些糾紛基礎法律關(guān)系表現(xiàn)為出借金融機構(gòu)賬戶控制權(quán)糾紛，實際上屬于民間借貸。例如，股票證券等資產(chǎn)賬戶的所有人將賬戶及賬戶內(nèi)資金全權(quán)委托他人操作，并約定一定時間后按本金加增值收益交還所有人的，符合民間借貸法律關(guān)系的法律特征，可認定為民間借貸。

3、員工為完成工作任務向用人單位借款的情形，不宜認定單位與員工之間成立民間借貸法律關(guān)系?？紤]到單位具有制定相關(guān)公司財務制度的優(yōu)勢地位，上述爭議不屬于平等主體之間的民事法律關(guān)系，司法機構(gòu)不應以“勞動合同糾紛”受理，司法權(quán)不做公司的經(jīng)營行為的裁判。

二、管轄爭議處理

“接受貨幣一方所在地”為合同履行地《規(guī)定》第三條:“借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地?！逼渲小敖邮茇泿乓环剿诘亍?，可作如下理解:可以是有給付請求權(quán)的一方所在地，也可以是實際接受貨幣一方所在地。

1、雙方均為自然人的借款合同是實踐性合同，出借人給付錢款時合同成立，出借人要求借款人還款，出借人所在地為接受貨幣一方所在地(合同履行地);

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2、并非雙方均為自然人的民間借貸關(guān)系中，借款合同為諾成性合同，借款人依約具有交付借款的請求權(quán)，借款人主張此項權(quán)利的，其所在地人民法院具有管轄權(quán)(合同履行地);出借人要求借款人還款的，出借人所在地為接受貨幣一方所在地(合同履行地)。債權(quán)人指示交付的，接受交付的第三方系接受貨幣一方，第三方所在地為合同履行地。以上各地人民法院在民間借貸雙方未約定管轄、仲裁的情況下，具有司法管轄權(quán)。值得注意的是，王法官提到合同法中的“接受貨幣一方所在地”與《規(guī)定》的內(nèi)涵有所不同。

三、主體資格認定

界定主體范圍，推定原告資格《規(guī)定》第一條:“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?！?/p>

1、明確界定民間借貸的主體范圍，排除從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)適用本規(guī)定。例如，銀行、保險公司作為貸款人的借款糾紛不適用。但市場上具有融資功能的小額貸款公司，因其并非金融監(jiān)管部門批準設立，屬于可以適用本規(guī)定。

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2、借條、欠條上沒有寫明出借方名稱的，持有債權(quán)憑證原件的當事人具有原告資格。法院適用債權(quán)人推定原則，對于可以提供借據(jù)、欠條原件的當事人，推定其系爭民間借貸關(guān)系的債權(quán)人而具有原告資格。

3、借據(jù)上的出借人為兩人以上，一人起訴至法院的，按照債權(quán)憑證區(qū)分三種情況：

1、按份之債，應當受理，無需通知其他當事人參加訴訟，并判決不支持原告要求履行全部債務的訴訟請求(駁回應由其他按份債權(quán)人的債權(quán)份額)。

2、連帶之債，應當受理，無需通知其他當事人參加訴訟，可判決支持全部的訴訟請求。

3、不可分之債(合伙、夫妻)，應當受理，需要通知其他當事人作為原告參加訴訟。

4、未參加訴訟的連帶債權(quán)人在系爭案件訴訟后又對借款人起訴的，人民法院對于爭議案件已經(jīng)受理、審理，按“一事不再理”訴訟法原則，不受理起訴。

5、對借款人以筆名、綽號、同音字署名的借條等債權(quán)憑證，人民法院如何確定被告?按照民事訴訟法的規(guī)定，起訴系針對“明確的被告”的，人民法院應予受理。明確的被告，以“獨一無

二、形式上的具體確定”為準。身份證復印件、戶口薄復印件、常住人口登記信息查詢頁等證明材料可以證明起訴有“明確的被告”。受理后，經(jīng)舉證、答辯、否認、反駁、審查發(fā)現(xiàn)起訴對象錯誤的，裁定駁回起訴。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律適用

《規(guī)定》第二十二條:“借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關(guān)系，法律咨詢s.yingle.com

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網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。”

1、p2p網(wǎng)絡借貸平臺的居間行為:網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供居間媒介服務的，不承擔保證責任;

2、p2p網(wǎng)絡借貸平臺的擔保效力:通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保的，承擔保證責任;

3、風險準備金的性質(zhì):網(wǎng)絡借貸平臺設立風險準備金的，不是擔保、保證,應認定為自愿在準備金限度內(nèi)代為償還借款的承諾。

五、利率與利息

《規(guī)定》第二十五條:“借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息?！薄兑?guī)定》第二十六條:“借貸雙方

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約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持?！?/p>

1、除自然人之間借貸的外，借貸雙方約定了利息，但是對借貸利率等約定不明的，人民法院應當根據(jù)原告的起訴，結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素判決確定利息。

2、約定的利率未超過年利率24%有效，約定的利率超過年利率36%則超過部分約定無效。

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第二篇：民間借貸問題的司法應對研討會綜述

民間借貸問題的司法應對研討會綜述

4月13日，由《人民司法》雜志社主辦、江蘇省無錫市中級人民法院承辦的民間借貸問題的司法應對研討會在無錫召開。來自十幾個省市的法官及著名院校、金融領(lǐng)域的專家學者40余人圍繞以下三個問題進行了深入研討。

一、民間借貸案件審理的難點問題及處理思路

與會代表普遍反映，自2011年以來，審判實踐中涉及中小民營企業(yè)和自然人的民間借貸糾紛呈高發(fā)態(tài)勢。與以往相比，這類案件表現(xiàn)出一些新的特點，處理難度大，是當前人民法院民商事審判工作需要重點解決的問題之一。

江蘇省高級人民法院副院長褚紅軍認為，民間借貸問題緊貼改革發(fā)展穩(wěn)定，處理不好，經(jīng)濟問題會變成社會問題，社會問題會變成政治問題，嚴重影響國家改革發(fā)展穩(wěn)定的大局；民間借貸問題還緊貼三項重點工程，人民法院在處理時一定要將公正司法和涉訴矛盾化解緊密聯(lián)系在一起。

與會代表探討了民間借貸案件審理中存在的難點問題，并提出了解決之道。

1．案件事實難以查明問題

江蘇省無錫市中級人民法院副院長金彪通過對近年來無錫地區(qū)民間借貸案件的梳理，歸納了民間借貸無序發(fā)展所帶來的三類社會問題和兩大司法難題，其中很重要的一個司法難題就是借貸事實撲朔迷離，導致民間借貸糾紛較普通民事案件的調(diào)撤率更低，糾紛難以案結(jié)事了。他提出應建立行政監(jiān)管長效預防機制和司法應對危機處理機制，發(fā)揮民間借貸的積極作用，規(guī)范和管理存在的亂象。遼寧省沈陽市中級人民法院民三庭庭長高鐵軍認為，法院審理民間借貸案件最大的難點是事實認定難，尤其是標的額巨大且是現(xiàn)金支付的案件。建議在現(xiàn)有證據(jù)規(guī)則基礎上對舉證責任和證據(jù)搜集有所突破，并規(guī)范操作程序和監(jiān)管措施，如制訂統(tǒng)一的合同文本，建立備案程序，設立專門的監(jiān)管機構(gòu)，規(guī)定資金支付的統(tǒng)一平臺等。

江蘇省南京市中級人民法院研究室法官王靜認為，高利貸案件非常復雜，事實較難認定，雖有放貸嫌疑，但證據(jù)上有限制，連環(huán)借款案中，因為利滾利導致本息無法區(qū)分。必須強化對證據(jù)的綜合分析，嚴格審查款項來源、交付方式、款項去向及雙方實際經(jīng)濟狀況等事實。

廣東省深圳市羅湖區(qū)人民法院民一庭副庭長鄭有培認為，法院認定事實困難的原因為：虛假訴訟增多、為規(guī)避高額利息的借款主體和金額混亂、非法債務包裝成合法債務、被告不出庭的比例特別高等。必須加強對當事人舉證責任的分配，對證據(jù)真實性進行審查的同時擴大法院職權(quán)調(diào)查的范圍。

中國政法大學金融法研究中心主任、財稅金融法研究所所長劉少軍則持相反意見，認為應以法律事實為主，客觀事實為輔，特別是大額貨幣的交付，這樣有利于培養(yǎng)老百姓良好的法律行為習慣。

中國政法大學民商經(jīng)濟法學院院長、中國銀行法學研究會會長王衛(wèi)國認為，民間借貸疑難問題的司法應對，基本思路是末端問題前端處理，必須制定規(guī)則，明確標準，引導預期，規(guī)范行為。辨識欺詐行為和虛假訴訟，應當從證據(jù)從嚴角度出發(fā)，證據(jù)不充分的就駁回。比較關(guān)鍵的是支付憑證，應當引導當事人采取銀行轉(zhuǎn)賬方式，杜絕或者減少現(xiàn)金支付，甚至可以規(guī)定債權(quán)人要主張債權(quán)或者債務人主張已經(jīng)履行還款義務的數(shù)額達到一定金額以上的，如果不能出示銀行付款憑證或者付款憑證載明的用途和所主張的事實不符的，法院不予支持。

2．借貸合同效力認定難問題

最高人民法院民二庭審判員苑多然認為，實踐中存在個人借貸和企業(yè)借貸在用途上的一致性，沒有必要將企業(yè)借貸和個人借貸截然分開。企業(yè)往往會對借貸的發(fā)生和用途作集體研究,內(nèi)部監(jiān)督控制，相對比個人借貸安全系數(shù)更高，確認企業(yè)間借貸的效力，會對整體民間借貸的發(fā)展產(chǎn)生良好影響。但對企業(yè)間借貸的放開應當是有條件的，可以采取登記等手段進行規(guī)范。

王衛(wèi)國認為，借貸效力的問題，主要考慮保護的對象是誰。自然人之間的借貸原則上給予保護，非金融企業(yè)利用剩余流動資金對其他自然人和企業(yè)的資金借助也可以保護，但非金融企業(yè)未經(jīng)金融監(jiān)管部門許可實施經(jīng)常性、重復性貸款發(fā)放行為則不予保護。借貸合同即使因為行為違法歸于無效，按照無效合同的處理規(guī)則，也有返還并支付利息的義務。至于擔保合同的效力，不能簡單以主合同無效、從合同亦無效的理論判斷。合同因違約而終止的情況下，擔保人仍然要承擔違約責任；同樣在合同無效的情況下，除了合同有特別約定外，應該認定保證人對合同無效情況下的返還義務，仍負有擔保責任。建議通過司法解釋進一步明確。

劉少軍認為，如果企業(yè)之間偶然發(fā)生借貸行為應當認定合法，如果經(jīng)常發(fā)生借貸行為就不能認定為合法，目前的規(guī)定將企業(yè)偶爾發(fā)生的借貸也認定為非法可能并不合理。

二、民間借貸案件與相關(guān)案件的交叉問題

由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，缺乏嚴格的手續(xù)，又存在交易隱蔽、風險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)其他問題，甚至觸犯刑律。

1.刑民交叉的程序問題

江蘇省高級人民法院民二庭副庭長劉建功認為，民刑交叉案件嚴格遵循先刑后民原則，可能導致同案不同判的結(jié)果。應當把刑事和民事分開處理，認定借款合同的效力只能依據(jù)合同法第五十二條，即使這個行為涉嫌非法集資，也無法律上認定無效的理由，受害人可以依據(jù)合同法第五十四條行使撤銷權(quán)，但在不撤

銷的情況下，合同應當有效。只有出借人明知借款人的犯罪行為，為了獲得非法利益出借款項，法院才可以認定合同無效。

最高人民法院研究室法官陳朝侖認為，無論刑事還是民事手段最終都會起到維護金融秩序、保護當事人合法權(quán)益的作用，并非簡單的先刑后民或先民后刑。在立案階段，就可能遇到案件如何定性甄別、刑民程序如何銜接以及與其他司法職能部門如何協(xié)調(diào)等具體問題。民事和刑事在立案標準、適用對象、證據(jù)規(guī)則和執(zhí)行程序等都有差別，關(guān)系到案件處理的不同結(jié)果?，F(xiàn)有司法解釋規(guī)定在判斷標準、具體操作上較原則，但仍然是處理相關(guān)案件的依據(jù)。維護社會公共秩序與保護公民合法權(quán)利是并行不悖的，應依法審慎判斷民間借貸行為，傾向于首先考慮民事規(guī)則的適用。在具體的法律關(guān)系中，民事權(quán)益受到嚴重侵犯而其他措施不足以保護時，對同一法律事實而言，該行為的社會危害性達到了刑法調(diào)整的嚴重程度、從根本上危及社會秩序穩(wěn)定時，適用刑法調(diào)整才更為適當。最高人民法院去年12月6日發(fā)出通知，對可能影響社會穩(wěn)定的，要求及時與有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，切實防范群體性、突發(fā)性事件。建立刑民交叉案件協(xié)商機制，至少在現(xiàn)階段是必要的，前提是依法。

中國應用法學研究所副所長曹守曄則主張刑民并行，具體情況具體分析，賦予法官自主權(quán)，綜合各方面考慮。

浙江省溫州市中級人民法院研究室主任李德通認為，對于涉及眾多出借人、可能導致群體事件的案件，應由政府專門機構(gòu)處理，司法機關(guān)履行偵查、審判的職責。在非法集資案件中，借款方構(gòu)成犯罪的，并不影響合同的效力，合同一方的動機違法，在另一方不知道的情況下，不能認定合同無效。

最高人民法院刑二庭法官劉曉虎認為，近年來，民間借貸中高利貸入罪化的呼聲漸強，特別是2003年最高人民法院刑二庭就湖北涂漢江非法從事金融業(yè)務行為是否構(gòu)成非法經(jīng)營罪向公安部經(jīng)偵局復函之后，各地法院對高利貸案件進行定罪判決的數(shù)量逐漸增多。然而，必須注意的是，涂漢江案件中一個不可忽視的前提是，被告人涂漢江的行為被人民銀行認定為非法從事金融業(yè)務行為，而高利貸行為能否一概認定為從事非法金融業(yè)務行為尚需進一步研究。如果要對高利貸行為定罪，對于放貸人而言，目前需要考慮擅自設立金融機構(gòu)罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和賭博罪的罪刑平衡；對于借貸人而言，需要考慮非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪和非法經(jīng)營罪的罪刑平衡。如果無視這些平衡，為了打擊而盲目定罪，社會效果肯定不好。除了從罪刑平衡角度考慮，還要重點把握高利貸行為是否違反國家規(guī)定，是否屬于變相從事非法金融活動的行為，要重點區(qū)分向特定對象和向不特定對象的借貸行為。此外，與一般的訴訟欺詐比較，民間借貸案件中，訴訟欺詐一方必須借助第三人偽造的證言，因此為了遏制當前民間借貸案件中日趨嚴重的訴訟欺詐問題，可以考慮對指使第三人作偽證的行為認定妨害作證罪，對幫助當事人一方作偽證的行為，認定幫助、毀滅偽造證據(jù)罪。

最高人民法院刑二庭審判長逄錦溫認為，民間借貸的刑民交叉問題，決定了刑民交流的必要性。刑民視角不同，規(guī)則標準各異，結(jié)論必然存在不同。但在有些問題上，如刑民次序、合同效力等問題，刑民應當達成共識，否則必然影響案件及涉案財產(chǎn)的處理。除程序問題外，民間借貸的罪與非罪問題也是一個值得

進一步反思的問題，應當根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展變化情況適時調(diào)整相關(guān)的政策，促進社會矛盾化解和金融管理創(chuàng)新。

2．民間借貸糾紛資產(chǎn)清退問題

上海市第二中級人民法院研究室副主任徐子良認為，涉眾型犯罪的財產(chǎn)刑執(zhí)行問題是矛盾激化的高發(fā)點，對于眾多的被害人來說，他們最關(guān)心的是能否拿回集資款，但實踐中很多集資案件到了法院階段能夠清退的財產(chǎn)已經(jīng)很少。建議公安機關(guān)應當抓捕嫌疑犯和控制財產(chǎn)并重，不能因為刑事介入導致企業(yè)的損失增加，導致債權(quán)人的損失無法彌補。

劉建功認為，民間借貸債務人破產(chǎn)的情況下，目前由政府清退的處理方式可能并不妥當，應讓企業(yè)進入破產(chǎn)程序，通過債權(quán)申報以及其他法律規(guī)定的辦法將財產(chǎn)變現(xiàn)，計算出清退比例。這其中法院可能面臨債權(quán)人以及職工的維穩(wěn)壓力，應由黨委、政府共同來承擔。

三、民間借貸案件審理與金融管理創(chuàng)新的關(guān)系

與會代表普遍認為，目前的借貸現(xiàn)狀反映了現(xiàn)行的金融體制已無法滿足中小企業(yè)的融資需要，必須嘗試進行體制改革。

王衛(wèi)國認為，當前小微企業(yè)的發(fā)展與民間金融存在密切關(guān)系，但由于小微企業(yè)貸款機制和大型企業(yè)貸款是兩種游戲，不可能要求國有商業(yè)銀行用它現(xiàn)有的游戲規(guī)則去解決小金融貸款問題，必須考慮創(chuàng)新。司法審判的任務不僅是維護當事人的合法權(quán)益，更要關(guān)注金融秩序的維護，構(gòu)建金融安全防火墻。例如高利貸和偷逃稅問題，建議最高人民法院和中國人民銀行、國家稅務總局協(xié)調(diào)，聯(lián)合發(fā)布一些規(guī)定，規(guī)范支付渠道，規(guī)范納稅義務，民間借貸在審判中收回利息時，應繳納相應的稅費。對于高利貸部分所交的稅可以實行累進制，這樣對放貸人也是制約。

中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為，民間借貸案件增發(fā)是金融創(chuàng)新的動力，民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資困難，導致現(xiàn)在金融創(chuàng)新十分迫切，它是壓力也是動力?？梢赃M行行政介入的嘗試，以陽光化換認可的辦法來解決民間借貸問題。司法系統(tǒng)要構(gòu)建多元糾紛解決機制，同時與地方行政或者金融管理部門進行有效對接，以更好推動民間借貸金融管理創(chuàng)新。

中國人民銀行條法司法律制度研究處處長朱紅認為，現(xiàn)在的問題主要在于如何規(guī)范非金融機構(gòu)貸款，其中一大問題就是高利貸，1991年的司法解釋將高利貸界定在四倍利率以上，現(xiàn)在看來這個標準可能存在一定的不合理性。民間借貸合同應當是自治的，利率按照市場化確定，且2004年人民銀行也已明確金融機構(gòu)貸款利率不再設定上限。因此，高利貸的標準相應也有必要作調(diào)整。曹守曄認為，近年來市場經(jīng)濟體制改革深化，金融市場取得長足發(fā)展，國家對民間借貸領(lǐng)域的管制也越來越寬松，而市場經(jīng)濟的發(fā)展也對金融體制提出了更高更多的需求，特別是目前銀行壟斷經(jīng)營下，中小企業(yè)的需求更旺盛，而目前的體制和供求關(guān)系并不能滿足市場經(jīng)濟，特別是中小企業(yè)對金融發(fā)展的需求。比較中美的融資結(jié)構(gòu)比例，在中國，銀行融資占70％、企業(yè)直接融資占20％、股票占7％；而在美國則相反，銀行融資只占總量的5％、企業(yè)發(fā)行債權(quán)占70％、股票占10％。在目前中小企業(yè)對資金需求十分旺盛的情況下，調(diào)整融資結(jié)構(gòu)具有很大的現(xiàn)實意義。

廣東省高級人民法院民二庭副庭長李洪堂認為，對企業(yè)間借貸效力問題的研究要區(qū)分危機干預和常態(tài)處理。引發(fā)大規(guī)模危機時可能會有一個專門的模式來處理，但從長期看，還是要作長效考慮，應從公司法、合同法上找依據(jù)，從金融管制、管控的角度考慮。如果認定企業(yè)間借貸有效，必須具體區(qū)分禁止和許可的情形，可以從借貸主體、用途、資金來源、金額、期限等角度考察。

中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部副部長黃福寧認為，民間借貸合法性界限需要區(qū)分偶然性、非經(jīng)營性借貸行為和經(jīng)營型借貸行為。從事存款業(yè)務需要許可應當是通例，而貸款業(yè)務則可以有一些擴充，應當允許非存款類貸款機構(gòu)加入其中。但是由此帶來的貸款類機構(gòu)因資金來源與存款類機構(gòu)之間產(chǎn)生風險傳染的問題，是放開貸款業(yè)務管制必須著重考慮的。

重慶市江北人民法院副院長趙進對未來民間借貸和金融借貸市場的司法審判提出建議：一是強化司法公信力建設，讓司法公信缺失、長期欠債不還的人在社會上找不到生存空間；二是建立境外直接投資的國內(nèi)法保護機制，切實為境外直接投資的探索和試點營造良好的國內(nèi)法環(huán)境；三是深入調(diào)研各種新類型的民間借貸渠道和方式，強化對新類型借貸方式的司法應對。

第三篇：民間借貸應注意哪些問題？

民間借貸應注意哪些問題？

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規(guī)范運作，逐步納入法制化的軌道。

第三方金融機構(gòu)投融貸提醒您，為了避免雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟糾紛，保護債權(quán)人的經(jīng)濟利益，需要注意以下幾個方面：

1、借貸要合法。合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，國家法律不予保護，出借人不僅得不到債權(quán)，還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對方違心借貸的，則屬于無效民事法律行為，有責任的出借人只能收回本金。投融貸在簽訂借貸合同之前，還會考察借款人的信譽和償還能力。比如，要看借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟收入等情況，判斷其是否具備償還能力；還要看借款人平時為人怎樣，信譽程度如何，如果借款人曾有過“有借無還”的不良信用“紀錄”，就要堅決拒絕。切莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最終吃大虧的還是自己。

2、訂立協(xié)議?，F(xiàn)實生活中，有的出借人往往因?qū)Ψ绞怯H朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時沒有出具書面字據(jù)。這樣，一旦借款人否認，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院，也會因無法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

3、利率應合法。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益，共同約定一個合理的利率。利率可適當高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過部分的利息法律不予保護。

4、提供擔保。投融貸建議各位債權(quán)人，對于數(shù)額較大或存有風險的借款，應履行擔保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作為抵押物，并都應訂立書面借貸協(xié)議。有些財產(chǎn)抵押，還應到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

5、及時催收到期借款。按照《民法通則》第135條規(guī)定，出借人向人民法院申請債權(quán)保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護。為了防止超過訴訟時效，出借人應在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。這樣，出借人不僅擁有起訴權(quán)，更重要的是繼續(xù)擁有勝訴權(quán)。

6、運用法律追討欠款。如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強搶貨物等過激的違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權(quán)益。必要時，法院可以施行強制執(zhí)行措施。

7、謹防“非法集資”式的民間借貸。一些個體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進行地下非法集資。這類集資經(jīng)營者不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權(quán)人血本無歸。這種“變味”的民間借貸風險最大，應引起大家的高度重視。

第四篇：民間借貸糾紛問題研究

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民間借貸糾紛問題研究

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，對激活民間資金、促進民間經(jīng)濟發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來，民間借貸案件激增，并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會帶來不安定因素。筆者通過對近年來民間借貸糾紛案件激增的原因、特點及審判對策分析，以期對司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效(但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營型借貸取代了過去的生活消費型;二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時債務人就預謀不返還借款。債務人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應的機制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國家多年來的經(jīng)濟發(fā)展，使得公民手中的財富越積越多。近年來，公民的投資意識增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識，且有一定風險，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 督，從而導致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續(xù)過于復雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或有實力的擔保人作擔保，很難達到銀行的貸款條件。同時，銀行為規(guī)避金融風險，大都嚴把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡便、操作靈活，民間借貸市場規(guī)模日益擴大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識淡薄，民間借貸擔保手續(xù)不完備

許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識的淡薄加大了借貸行為的風險系數(shù)。

4、市場經(jīng)營存在風險，借貸人風險意識不強

公民風險意識淡薄，隨意簽字擔保，對相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營失敗，經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔保，詐騙錢財。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸管理進行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。且由于管理法規(guī)相對滯后，管理主體不明確。由于任何個人、企業(yè)及社會組織都可以充當民間借貸中介，導致民間借貸中介服務機構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗，更加大了民間借貸市場的風險。

三、民間借貸案件的特點及存在的問題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔保人×××”，具體的權(quán)利義務未注明，為將來產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時，當事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護。

三、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確認定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”，這

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》，更是明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認定民間借貸行為的效力上，不應過于嚴格，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。

2、合理分配舉證責任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學等社會關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務負有舉證責任。如果被告否認且確無其他證據(jù)印證的情況下，應由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》兩個司法解釋也分別對此類案件的程序問題、效力認定問題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com 故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點又有所不同，如案件中涉及當事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應當適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當涉及到合同具體權(quán)利義務的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當《合同法》有明確規(guī)定時，應當適用《合同法》的規(guī)定。同時由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當《合同法》沒有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅持債務應當清償原則。

由于民間借貸的標的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無論是否有可歸責于債務人的事由而使標的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務人都不得免除給付該種類物的責任。即使債務人一時無力履行債務，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男小Ｃ耖g借貸

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 也不發(fā)生因不可抗力而免責的問題，即無論債的不履行是否可歸責于債務人的原因，債務人的清償義務均不得免除。《民法通則》第一百零八條規(guī)定“債務應當清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強制償還”。因此，在民間借貸之債中，應堅持“債務應當清償”的原則。

5、訴訟時效的適用問題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應當知道權(quán)利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務期限的，則應當從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時已超過訴訟時效，但債務人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應居中裁判的要求，不應以原告的訴訟請求已經(jīng)超過訴訟時效為由，駁回原告的訴訟請求。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 策，進行自我合法權(quán)益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟為社會服務的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

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居

人

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怎

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理

離

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第五篇：民間借貸常見業(yè)務問題

民間借貸業(yè)務常見問題

1、什么叫民間借貸？

答：民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進行的貨幣借貸。具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用。

2、民間借貸與銀行借款有什么區(qū)別？

答：銀行辦理抵押貸款：

·條件限制多（大部分銀行要求房屋面積60平方以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬以下）

·放款慢——（十五到三十個工作日）

·手續(xù)繁瑣,審批時間長（需要通過8級審計來審批）

·資金利用率低——本息同步還清

·利率：6％——8％

民間借貸：

·房齡、面積、要求適當放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。

·下款快——5至7個工作日

·手續(xù)簡便

·資金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民間借貸的優(yōu)勢？

答：對于借款方來說：

（1）下款快速——5-7個工作日取得資金。

（2）手續(xù)簡便——符合抵押條件既可申辦。

（3）利率適中——介于銀行與典當行之間。

（4）期限靈活——1-12個月（甚至幾天），到期還可提前申請延期。

（5）抵押適度——借款額最高為抵押物評估價值的50%—60%。

（6）還款自由——可分月、季、年分期還款。

對于放款人來說：

（1）利息高——年利息不低于12%，高額收益。

（2）門檻地——最低5萬元起步，低準入門檻。

（3）方式活——期限1-12個月，借貸合作方式靈活。

（4）收益穩(wěn)——無須經(jīng)營，穩(wěn)保按期收益。

（5）風險少——以房產(chǎn)抵押、擔保，安全萬無一失。

（6）保密好——嚴格為客戶資金、資信、借貸業(yè)務保密。

4、借款的基本流程？

答：提交證件——看房評估——簽署協(xié)議——簽署合同——辦理抵押——領(lǐng)取他項權(quán)利證——放款

5、辦理抵押登記之前須注意哪些細節(jié)？

答：應注意所需證件是否齊全、所需人員是否能夠到場、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。

6、借款人有何條件？

答：①年滿十八周歲，不超過65周歲，能獨立表達自我真實意愿的合法公民。②抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅、網(wǎng)點、辦公樓）。

7、借款人所需證件？

答：1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，土地使用權(quán)證；借款人身份證，戶口簿，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結(jié)婚證；抵押人為單身的提供個人未婚證明，離異的提供離婚證明及未再婚證明。第二住所提供人要提供身份證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證。

2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務登記證明、近三個月的納稅證明等。

8、民間借貸利率是多少？

答：隨著供求關(guān)系變化，利率隨之發(fā)生變化，具體利率借貸雙方可協(xié)商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民間借貸利息支付方式靈活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具體付息方式或利率多少等，由借貸雙方協(xié)商而定。

10、你們公司對借款期限有何要求？

答：我們最長可借一年，最短無約定。

11、民間借貸對抵押物有什么要求？

答：抵押人對抵押房產(chǎn)擁有支配權(quán)和獨立產(chǎn)權(quán)，并且房屋產(chǎn)權(quán)清晰、無糾紛。

12、.農(nóng)村的房屋能不能做抵押？

答：不能。農(nóng)村房屋的土地性質(zhì)屬于集體產(chǎn)權(quán)，所面向的人群也只是擁有本地農(nóng)業(yè)戶口的人群。擁有集體產(chǎn)權(quán)的個人對土地只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)。所以不能作為抵押物。

13、戶口如不在抵押房內(nèi)，如何辦理抵押手續(xù)？

答：此房為空戶，抵押人只需提供房產(chǎn)證、身份證、戶口本、婚姻證明材料即可辦理。

14、我是否把房產(chǎn)證押給放款方或你們公司？

答：不是的，在房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)后抵押在房產(chǎn)交易中心。抵押權(quán)證交給放款方，借貸合同期滿，到房產(chǎn)交易中心辦理解押手續(xù)，房產(chǎn)證歸還借款方。

15、借款周期最長是多少？可不可以展期？

答：借款周期原則上是一年，滿一年后，雙方協(xié)商展期。

16、我想借錢，但我的房子已在銀行抵押，能不能在你們公司再做抵押貸款。答：可以，但需要走兩步程序。先要進行墊資撤押，把房產(chǎn)證從銀行拿出來，再辦理抵押貸款?；蛘咦龆蔚盅?，根據(jù)當?shù)厍闆r，有的地區(qū)不允許做二次抵押。

17、借款人可否提前還款？

答：可以，但需按合同約定交付一定的違約金。

18、是你們公司自己放款嗎？

答：一般情況下是我們幫你聯(lián)系放款客戶，你們雙方簽約進行借貸。

19、已購公房在作為抵押物上有什么特別要求？

答：已購公房在抵押、公證手續(xù)中，凡戶口本上年滿18周歲的所有人員均須到場簽字。

20、對借款人的借款額度有何要求。

答：一般情況下，借款額為抵押房物評估總值的50%——60％。

21、軍隊的房產(chǎn)能做抵押嗎？

答：不能，因為其土地性質(zhì)屬于劃撥土地，不符合抵押登記要求。

22、如借款期滿，借方想要再進行續(xù)借，如何辦理？

答：借方在合同到期如希望延長貸款期限，應提前通知公司，并與貸方溝通協(xié)商，在取得貸方同意后，簽訂借貸合同的展期補充合同。

23、借款人怎么保證房子的安全？

答：雙方一旦達成協(xié)議，借款人的房產(chǎn)證經(jīng)抵押登記手續(xù)后，存放到房產(chǎn)交易中心，放款方只是拿到抵押權(quán)證，所以，房子會很安全。

債權(quán)人得到房地產(chǎn)他項權(quán)證即抵押權(quán)證。抵押權(quán)證只能證明抵押人與抵押權(quán)人之間有抵押債務關(guān)系，房屋產(chǎn)權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍然是所抵押房產(chǎn)的合法產(chǎn)權(quán)人。

24、如借款人到期不還款，怎樣可以把抵押的房子拍賣？

答：假設借款人到期不還款，按法律程序進行拍賣。如果做了強制公證，就不必通過法院審理，可直接由拍賣機構(gòu)進行拍賣。一般公證，就需要法院立案作出判決，再由相關(guān)機構(gòu)進行拍賣。

25、拍賣費如何分攤？

答：例如借款人借了十萬元，抵押房拍賣18萬元，需扣除拍賣費、法院強制執(zhí)行費、借款本金和違約金，剩余的錢歸還借款人。

26、什么情況下可以做強制公證？

答：借款人與抵押人系同一人，同時借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系親屬的沒有負債的房產(chǎn)。借款額度為100萬以下，利息不超過銀行

同期利息的2倍。

27、在辦理完抵押手續(xù)后，貸方客戶違約不放款怎么辦？

答：借貸雙方通過公司簽訂借貸合同，并辦理完抵押手續(xù)后，如貸方不向借方發(fā)放貸款，公司法務部可接受當事人委托，向法院提起訴訟，按照合同內(nèi)貸方違約條款進行索賠。

28、到期還不上款，如果展期需收哪些費用？

答：合同到期，如需展期，通過協(xié)商解決。如是短期，可通過簽訂借貸合同附件明確展期的相關(guān)內(nèi)容。收費通過協(xié)商解決。

如展期時間較長，則重新簽定借貸抵押合同。從新辦理公證、評估、抵押登記手續(xù)。服務費用為借款額度的2%。

29、你們與典當行有什么區(qū)別？

答：典當是以動產(chǎn)和不動產(chǎn)作為質(zhì)押，一般都是超短期業(yè)務操作，他們的借款利率相對于民間借貸要高的多，年息高達36%，高利息，高風險。

民間借貸是以不動產(chǎn)做抵押物，屬于抵押。風險低，利率低，年息12%，業(yè)務操作靈活、簡便。

30、什么叫抵押？什么叫質(zhì)押？

答：質(zhì)押是指債務人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔保，在債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

抵押是指債務人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔保，在債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

31、放款人需要交什么費用嗎？

答：不需要。

32、你們公司多長時間可以放款？

答：在你借款證件都齊全的情況下，一般5到7個工作日就能取得資金。

33、通過你們公司放款，如借款客戶違約，你們公司能為我們作什么？

答：我們公司正規(guī)化、專業(yè)化的操作為你的放款最大限度的規(guī)避了風險。同時有抵押權(quán)證進行法律保障，及在雙方的合同中明確違約的條款處罰限制。并且，當

出現(xiàn)客戶違約時，我們可協(xié)助辦理相關(guān)法律事宜。

34、如借貸方違約時，你們公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放貸方與我公司簽訂委托協(xié)議，可由我公司代理執(zhí)行。

35、律師見證和一般公證有何區(qū)別？

答：公證是針對借貸合同本身進行公證，明確借貸雙方的關(guān)系。而律師見證是對整個借貸過程的全面見證。律師見證的不僅是合同本身和借貸雙方的關(guān)系，還包括簽約、抵押、放款的全過程。對合同雙方的保護、約制更全面。

36、是不是一般情況下，借貸額度越大，利息就越高？

答：一般情況下是這樣的。對放款客戶來說，借款額度越大，承擔風險越高。所以，高風險和高收益是成正比例的?？梢噪p方綜合協(xié)商而定，但利息要在法定的范圍內(nèi)。

37、借款利率太高，是不是高利貸？

答：根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定：不超過同期銀行基準利率4倍，受法律保護。所以在此范圍之內(nèi)就不叫高利貸，屬合法收益。

38、如果你們公司倒閉了，放款人怎么辦？

答：借貸合同是借款人和放款人之間簽訂的，放款人手里有抵押權(quán)證、公證書、經(jīng)公證處公證受法律保護的借貸合同。

39、在你們公司放款如何保證放款人的利益？

答：在我們公司放款有三方面可以保證借款人利益，①借款額度為房產(chǎn)總值的50%，②我們要為借貸雙方借貸關(guān)系辦理公證或律師見證等受法律保護的手續(xù)，從而最大化的保證合同執(zhí)行期間放款人的利益。

③我們公司會在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力。

如合同到期借款人不還款，抵押房產(chǎn)將會通過法院進行拍賣，拍賣所得抵押權(quán)人優(yōu)先獲得其應得本金與違約金。