第一篇：郵儲銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

——以溫州蒼南縣為例

隨著農村金融體制改革的不斷完善和發(fā)展，以適應縣域經濟發(fā)展為依托，以“小額、分散、流動”為原則，以服務三農為宗旨的新型的小額信貸主體及其管理模式蓬勃發(fā)展。我縣現階段并存了兩種新生的小額貸款模式（歷史悠久的縣域農村合作機構不作比較分析）---由總行主導型的“郵儲銀行”信貸管理模式和以小法人形式存在的“小額貸款公司”。本文在比較兩種不同模式的基礎上，分析新型金融服務主體在縣域社會經濟的適應情況，并對構建適應縣域特點需要的小額信貸模式提出對策建議。

一、兩種小額信貸模式簡介

（一）郵政儲蓄銀行模式

中國郵政儲蓄銀行被稱為繼我國四大國有商業(yè)銀行之后的第“五大”銀行。作為其縣域分支機構之一——郵政儲蓄銀行蒼南縣支行于2008年5月底掛牌成立，由單一吸收存款機構轉為經營存貸款等業(yè)務的銀行業(yè)金融機構，目前擁有13個儲蓄營業(yè)網點，分布在全縣八大集鎮(zhèn)。

貸款市場定位：為廣大中小企業(yè)、個私經營者、農戶提供小額信貸服務。

貸款操作流程分以下兩種：一是小額（商戶、農戶10萬元以內）貸款流程：申請受理—現場調查—簽約發(fā)放，最快需要2天才能辦結。二是抵押貸款（5-150萬元之間）流程：申請受理—現場調查—上報審批—抵押登記—發(fā)放，最快需要5個工作日。綜上所述，郵政儲蓄銀行是以中小企業(yè)、個私經營者、農戶為服務對象，以生產經營為基本條件，信貸產品以總行開發(fā)并試點后推廣或經審批推行為主要途徑，擔保發(fā)放的小額貸款模式。成立一年多來，貸款進度較慢，市場份額較低，截至今年9月末（9月份后，國有銀行實行貸款規(guī)模控制，抵押貸款轉向郵政銀行增多），各項貸款余額19013萬元，存貸比為14.6%，貸款余額僅占縣域全部金融機構貸款余額的0.73%，大量資金一時無法及時投放于縣域當地。

（二）小額貸款公司模式

蒼南聯信小額貸款股份有限公司（以下簡稱小額貸款公司）成立于2008年10月，由本地資金雄厚的民營企業(yè)浙江天信儀表有限公司作為主發(fā)起人，蒼南縣域內12家企業(yè)法人入股組建，注冊資本1億元。主發(fā)起人持股比例在18%到20%之間。小額貸款公司實行董事長（法定代表人）領導下的總經理負責制，下設貸款業(yè)務部，風險管理部和財務部三個部門。

小額貸款公司貸款市場定位：在堅持為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。

小額貸款公司貸款操作流程大致分為以下四個步驟：一是以熟人社會為基礎，以保證貸款為主要擔保方式，通過其合作銀行的個人征信查詢系統(tǒng)查詢貸款人的信用記錄，確定初步受理對象。二是轉交風險管理部對貸款申請者進行貸款用途真實性、信用及風險進行評估審核。三是審核通過后，報副經理、經理或貸審委員會按不同權限進行審批發(fā)放。四是貸后管理專人負責，其職能包括隨時跟蹤企業(yè)運營及財務狀況，配合風險管理部門對企 業(yè)進行抽查，發(fā)現企業(yè)運作異?；蜇攧諣顩r出現問題及時進行處理或停止放貸。

放貸審批時間一般2至3天左右，最快的1天以內甚至幾小時。貸款期限一般為六個月以內。

總的來說，小額貸款公司是以中小企業(yè)、個私經營者、農戶為服務對象，以借貸者的資金周轉能力為基本判斷條件，信貸產品開發(fā)和創(chuàng)新以滿足市場需求為導向，以保證放貸為主要形式的小額貸款模式。成立以來業(yè)務運行良好，滿足了中小企業(yè)、個體工商戶和農戶的多樣化資金需求，一定程度上支持了我縣經濟的發(fā)展，對縣域金融服務起到了拾遺補缺的作用。在開業(yè)不足一周內，其貸款總額即達8500萬元，直逼放貸規(guī)模上限。2009年3月，小額貸款公司向其合作銀行--中國銀行蒼南支行融入資金5000萬元。截至2009年9月末，小額貸款公司已累計發(fā)放貸款563筆，累計放款29433萬元，貸款余額為14998萬元，筆數297筆。其中發(fā)放三農貸款4566萬元，發(fā)放微小型企業(yè)貸款（主要投向印刷、包裝、紡織、塑編等行業(yè)）6421萬元，發(fā)放服務業(yè)貸款4011萬元。

二、兩種小額貸款模式的主要差異

從郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款服務對象看，具有共同性：即貼近農戶和小企業(yè)，以支持農戶、小企業(yè)生產經營為己任，在一定程度上滿足其短期貸款需求，發(fā)揮其支持縣域經濟發(fā)展的信貸服務功能。然而，從目前兩種不同貸款模式的運行情況看，小額貸款公司取得的成效及信貸作用明顯大于郵政儲蓄銀行。主要原因在于兩種貸款模式運行的差異性。

（一）信貸管理制度不同

郵政儲蓄銀行是全國統(tǒng)一的法人銀行，蒼南縣郵政儲蓄銀行作為縣級支行，在實行信貸分級管理體制下，信貸審批權限小，目前最大審批權為10萬元，超過部分的貸款須報上級行審批，貸款的決策鏈過長。以致于貸款環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁雜、審批時間長，與縣域的個體生產經營戶、中小企業(yè)對資金需求時間緊，額度較大、資金周轉快等特點極不適應，限制了自身貸款業(yè)務的發(fā)展。

而小額貸款公司為一級法人，主導了貸款審批、貸后管理等主要貸款業(yè)務操作規(guī)則的制定和實施，所以貸款程序操作實用性強，政策上條條框框的束縛較少，手續(xù)簡便、擔保靈活、門檻低，放貸時間短。靈活自主的貸款管理體制相對于郵政儲蓄銀行有較大的優(yōu)勢。

（二）貸款產品設臵不同

目前郵政儲蓄銀行推出了五項貸款品種：一是商戶聯保貸款。即由具備合法經營、固定場所的三個商戶組成聯保體，單個貸款在10萬元以內，利率13.5%。二是商戶保證貸款。即對具備合法經營、固定場所的商戶，以至少一名公務員或事業(yè)單位固定職工提供擔保而發(fā)放的貸款，3萬元以上需兩個保證人，3萬元以下一個保證人，利率13.5%。三是農戶保證貸款。即對具有生產經營能力的農戶（18—60周歲）發(fā)放保證貸款，保證條件同商戶保證貸款。四是農戶聯保貸款。即由3-5個農戶組成聯保體，單個貸款在5萬元以內，利率13.5%。五是個人房產抵押貸款。既對個體生產經營者以自有房產作為抵押的貸款形式，貸款限額為5— 4 150萬元，執(zhí)行基準利率至上浮10%。以上貸款品種注重保障能力的同時在縣域競爭比較激烈。

而小額貸款公司以熟人社會為基礎，主要發(fā)放以熟人擔保、名人擔保、公務員擔保、知名大企業(yè)擔保等為主的擔保方式貸款。其主要貸款品種分為三類：一是農戶貸款，一般在50萬元以內，信用或保證形式放貸。二是個體工商戶貸款，一般在100萬元以內的保證貸款。三是中小企業(yè)貸款，一般在100-500萬元之間，以知名大企業(yè)擔保為主。

從貸款發(fā)放總體情況來看，呈現以下特點：一是以保證貸款為主，保證貸款比例達90%。二是期限短，均在6個月以內，其中80%為三個月以內。三是利率相對較高，平均利率為16.98%，其中最高利率（19.44%）為基準利率的3.7倍。四是擁有相對穩(wěn)定的特定客戶群體。

（三）貸款對象選擇不同

郵政儲蓄銀行蒼南縣支行成立一年以來，積極為蒼南縣的“三農”經濟、小企業(yè)、個私工商戶提供的小額貸款服務，也逐步形成特定的包括農戶、商業(yè)經營戶和小企業(yè)業(yè)主在內的客戶群。然而郵政儲蓄銀行以零售業(yè)務為主的市場定位，客戶大眾化，與其他銀行貸款對象同質化，競爭激烈，導致客戶數量和貸款規(guī)模難以快速增長。

而小額貸款公司重點為能承受較高利率的四類對象提供貸款服務：一是貸款周轉型。即因銀行貸款到期出現臨時資金周轉困難需要借款用于周轉的企業(yè)或個人。二是生產急需型。即中小企業(yè)或個體經營者由于訂單臨時增加，短期急需資金者。三是抵押 物缺乏型。中小企業(yè)或個體經營者由于擴大生產需要，因缺乏抵押物而無法獲取銀行貸款的資金需求者。四是季節(jié)需求型。即農副產品生產加工企業(yè)因季節(jié)性投入、收購、存儲農產品短期需要較多資金的借款者。以上四類屬銀行信貸產品覆蓋的邊緣群體，競爭性弱，成為小額貸款公司相對穩(wěn)定的客戶群。

（四）人員配備不同

郵政儲蓄銀行的職工由郵政局劃轉，劃轉前的職工絕大部分未從事過信貸管理業(yè)務，客觀上存在綜合管理、新業(yè)務開發(fā)、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的信貸管理專業(yè)人才。目前蒼南縣郵政儲蓄銀行信貸管理人才制約主要表現在兩個方面：一是信貸人員不足。目前共有信貸人員7人，難以在全縣13個網點推行貸款業(yè)務，信貸經營管理人才的不足極大制約著其拓展農村信貸市場的能力。二是對公信貸業(yè)務（主要指企業(yè)貸款）人員缺乏。目前對企業(yè)貸款正在探索之中，尚未發(fā)生信貸業(yè)務。

而小額貸款公司員工11人，其中7名員工來自金融從業(yè)人員，尤其信貸管理人員全部由銀行業(yè)機構離退人員擔任，其從事金融行業(yè)年限少則5年，多則20-30年，有著極為豐富的經驗，擁有極強的市場開拓能力，同時憑借著在銀行工作中積累的廣泛人脈網絡，在貸款的營銷上建立起得天獨厚的優(yōu)勢。

（五）獎勵機制不同

小額貸款公司為充分調動和發(fā)揮股東、員工及各方面人員的積極性，制定了以下激勵機制：一是貸款業(yè)務獎勵。公司股東推薦介紹的貸款客戶、兼職客戶經理推薦介紹的貸款客戶，均按利 息收入的10%給予獎勵；公司員工推薦介紹的貸款客戶，按利息收入的3%予以獎勵。以上獎勵有助于貸款業(yè)務拓展。二是經營獎勵。保本微利時，董事會給公司只發(fā)紅包，員工由總經理發(fā)紅包；盈利較好時，若盈利500萬元以上，董事會與公司8:2分成，公司則按貢獻給員工發(fā)月獎和年終獎。獎勵機制直接、明了、有效。

郵政儲蓄銀行雖然知道有效的獎勵機制帶來的正面作用。但貸款業(yè)務對轉型的郵政儲蓄銀行員工門來說，尚屬新業(yè)務。目前重點關注的是貸款操作的規(guī)范性和信貸資產安全，貸款風險直接與信貸人員責任掛鉤。而在獎勵方面，尚未建立比較全面的信貸獎勵指標考核體系，存在干多干少都一樣的情況，影響員工的積極性和業(yè)務能力的發(fā)揮。目前總體上存在著風險責任大于獎勵的狀況。

三、兩種貸款模式適應性分析

（一）貸款利率適應性

郵政儲蓄銀行貸款利率雖然與小額貸款公司相比不高，但與縣域其他銀行相比較，定價還是偏高。其小額貸款年利率定價為13.5%，為基準利率（5.31%）的2.5倍，高于縣域農村合作銀行農戶貸款最高年利率(保證貸款)5個百分點，同時也高于民間個人借貸利率（2009年9月當地人行民間借貸監(jiān)測利率12.27%）。尤其在適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，貸款對象同質化，使得相對較高利率下的郵政儲蓄銀行貸款產品并非是廣大經營戶或農戶的最佳選擇。根據人行蒼南縣支行關于小企業(yè)金融服務現狀與需求調 7 查來看，各小企業(yè)業(yè)主對郵政儲蓄銀行信貸產品的滿意度評價位居全縣10家金融機構末尾。

小額貸款公司細分市場定位準確，絕大部分對象為資金需求急、時間短、對利率不敏感的群體，借款者利率承受能力強。其20.16‰（約基準利率3.8倍）小額貸款利率相對于有特定需求的借貸者來看，反而比較適中，需求較為穩(wěn)定。

（二）額度的適應性

郵政儲蓄銀行貸款單筆額度上限偏低。蒼南是個私經濟發(fā)展較快的區(qū)域，個私經營規(guī)模大小不同，資金需求額度差別較大。另外，隨著新農村建設的不斷深入，農業(yè)生產向規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化發(fā)展，農戶貸款需求呈現大額化趨勢。而郵政儲蓄銀行農戶貸款最高額5萬元，商戶貸款10萬元，很難滿足大多數農戶和經營商戶的資金需求。

小額貸款公司單筆額度不斷走高。小額貸款公司則從剛成立時限定每筆50萬元以下貸款占比須達到70%的政策限制，已經放寬至目前每筆100萬元以下貸款占比達到70%。在額度調整前后兩個階段的實際貸款發(fā)放中，調整前小額貸款公司的每筆貸款均達50萬元的上限，調整后每筆貸款中80%達100萬元的上限，較好地適應了大多數中小企業(yè)和經營商戶的資金需求。

（三）貸款品種的適應性

郵政儲蓄銀行信貸產品適應差。表現為：一是信貸品種設臵高度統(tǒng)一，與實際需求不相吻合。目前郵政儲蓄銀行信貸產品設臵，在集中管理中并未體現區(qū)別對待原則。如商戶貸款由總行在某特定城市（浙江義烏）試點后形成統(tǒng)一產品設臵，直接在全國 各縣級機構推行，而義烏商戶經營情況與蒼南縣實際情況和需求并不相同，致使該信貸業(yè)務需求少，難以拓展。二是信貸產品種類少，無法滿足多樣化的需求。郵政儲蓄銀行目前開辦的信貸業(yè)務僅限個人經營貸款，品種只有存單質押貸款、小額保證貸款、房產抵押貸款三類。尚未推出個人消費、企業(yè)貸款等產品。蒼南縣是人口大縣（達125萬元），個人消費旺盛，消費貸款需求量大。截止2009年9月末，個人短期消費貸款余額42.5億元，占全部貸款16.4%，其中今年新增達25.2億元，郵政儲蓄銀行則完全喪失了此項信貸市場份額。

小額貸款公司貸款針對性強。小額貸款公司針對需求群體，設臵貸款品種，在風險可控性較強的情況下，放貸特點更切合借款人的實際，更能滿足其貸款需求。因此貸款投放進度迅速，同時貸款質量優(yōu)良。截至發(fā)稿日，未出現一筆壞賬。

（四）市場的創(chuàng)新能力

郵政儲蓄銀行受管理體制約束，信貸產品創(chuàng)新能力相對滯后，總體與市場需求同步能力差。

而小額貸款公司由于決策鏈短，市場信息反饋快速，產品創(chuàng)新能力相對較強。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實行貸款營銷戰(zhàn)略，信貸市場流動性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進展較慢。為了拓展貸款業(yè)務，小額貸款公司針對銀行抵押貸款市場7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評估價100%放貸的“足額抵押貸款”業(yè)務，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優(yōu)先處臵權，執(zhí)行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執(zhí)行小額貸款公司利率。這樣既滿足借 款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場的認可。

四、結論與建議

1、蒼南小額貸款公司解決縣域農戶及中小企業(yè)融資難的實踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機構外的借款者貸款需求。其貸款模式相對較強的適應性，并使其發(fā)展有了較大的空間，是符合縣域經濟金融發(fā)展需求的新型金融組織。蒼南縣聯信小額貸款公司實踐也基本證明了小額貸款公司制度設臵的正確性。

2、以小額貸款為主導業(yè)務的縣域郵政儲蓄銀行，屬于新設的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業(yè)務尚處于探索階段，其信貸業(yè)務的緩慢發(fā)展是一個必然過程，也是一個經驗積累時期，貸款業(yè)務開展需要經歷一個從自上而下到自下而上的發(fā)展過程。但在現有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進機制的情況下，短期內難以有效發(fā)揮其支持縣域中小企業(yè)、“三農”經濟發(fā)展的貸款融資需求。

3、因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發(fā)展。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經濟的作用、強大的生存能力和適應性得到實踐的證明。但要合理發(fā)展，不可泛濫。由此，應積極支持縣域小額貸款公司的合理設立。以蒼南為例：一是經濟發(fā)達的集鎮(zhèn)如龍港、靈溪、錢庫、金鄉(xiāng)、宜山等允許設立股本金1億元機構。二是欠發(fā)達集鎮(zhèn)如馬站、橋墩等允許設立股本金5000萬元-1億元機構。三是在無金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)如大漁、中墩、石坪等允許設立股本金1000-5000萬元的機構。

4、加強監(jiān)管，建立小額貸款公司退出機制。在設定準入條件的同時，要明確單一監(jiān)管部門，并設臵退出機制。即對出現重大違規(guī)、違法以及出現壞帳率20%以上的重大經營問題時。即勒令其停業(yè)整頓、關閉、清算和退出。另外，要積極貫徹央行和銀監(jiān)會下發(fā)的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中小額貸款公司可升格為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，促使和引導小額貸款公司合規(guī)經營。

5、發(fā)揮優(yōu)勢，擴大郵儲銀行農村網點貸款、結算權限。郵儲銀行應該根據自身網點多且大部分在農村的特點以及差異化競爭的原則，當前應避免與四大國有商業(yè)銀行競爭，把小額貸款作為信貸業(yè)務的重點，大力拓展農村這一細分市場。一是蒼南縣郵政儲蓄銀行應迅速擴大13個儲蓄網點的小額貸款權限，擴大農貸覆蓋面，以現有的保證貸款品種積極拓展農村信貸市場。二是依托全國統(tǒng)一法人的網絡優(yōu)勢，研究并推行多種結算手段，打造便捷、高效、低費率的全國農村結算網絡，積極拓展農村中小企業(yè)和外出經商、打工人員的結算業(yè)務。并在此基礎上逐步推出中小企業(yè)信貸業(yè)務。

6、立足地方，積極改進和創(chuàng)新郵儲銀行信貸產品。一是適度提高授信額度。在經濟發(fā)達的地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商戶保證、聯保貸款額度應分別擴大到10和20萬元。二是擴大貸款審批權限。取消個人抵押貸款上限，個人房產抵押貸款按照評估價的70%完全由縣級機構自行審批放貸，減少審批環(huán)節(jié)。三是推行個人消費貸款業(yè)務。隨著國家啟動內需政策的不斷深入，汽車、住房等消費信貸市場不斷擴大，應及早占據并擴大縣域消費信貸市場份額。四是要立足地方實際，建立浮動利率定價。要根據縣域信貸市場的平均利率確定自身貸款品種的基準利率，并根據不同對象、用途、期限、風險等進行加點浮動，滿足多樣化需求。

人民銀行蒼南縣支行

黃光明 黃孝連 劉玲 盧成夏 2009年11月12日

第二篇：郵儲銀行小額貸款

小額貸款

發(fā)布日期：2012-06-27

?產品定義

小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，分為農戶小額貸款和商戶小額貸款；

農戶小額貸款是指向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動資金需求的貸款；

商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產、貿易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。

?適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

?貸款品種

農戶保證貸款；農戶聯保貸款；商戶保證貸款；商戶聯保貸款。

?貸款額度

農戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區(qū)額度更高，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構）。?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；您可以根據生產經營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。?貸款利率

具體利率水平以當地郵儲銀行規(guī)定為準。

?還款方式

等額本息還款法：貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；

階段性等額本息還款法：貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款； 一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可選擇采用自然人保證或聯保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農戶聯保貸款需要3-5名農戶，商戶聯保貸款需要3名商戶共同組成聯保小組。

?辦理渠道

您可在當地提供小額貸款服務的郵儲銀行分支機構辦理或登錄網上銀行在線申請。

?辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。

?辦理流程

提出申請→實地調查→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

小額貸款申請表；

您的有效身份證件原件和復印件；

您的當地常住戶口薄或經營居住滿一年的證明材料；

辦理貸款所需的其他材料；

申請商戶小額貸款，還需要提供：

1、經年檢合格的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的可不提供）；從事特許經營的，還應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

2、經營場所產權證明或租賃合同（協(xié)議書），如果均不能提供，應通過第三方確認經營場所產權和租賃關系；農村地區(qū)沒有產權證明的可不提供。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快3個工作日出具審批意見；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用；

“按時還款激勵”，如果您按時還款，將有機會享受免息優(yōu)惠，一年期貸款最多可享受兩次。?溫馨提示

申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯保貸款的，需您同聯保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。

以上內容僅供參考，如有變動，請咨詢當地郵儲銀行分支機構。為節(jié)約您的時間，請在辦理相關手續(xù)前，詳細咨詢當地郵儲銀行分支機構。

第三篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業(yè)不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優(yōu)勢，深入服務“三農”和小微企業(yè)又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業(yè)業(yè)務規(guī)模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業(yè)不良率達4.17%

6月末，銀監(jiān)會公告了同意郵儲銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業(yè)網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優(yōu)勢，郵儲銀行的戰(zhàn)略定位于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業(yè)和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區(qū)自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業(yè)和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業(yè)務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業(yè)主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災害，對郵儲銀行發(fā)放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業(yè)務也為郵儲銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業(yè)務，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業(yè)信用風險情況，審慎地對此類業(yè)務的貸款規(guī)模進行了調整，減少向高風險行業(yè)及高風險客戶發(fā)放貸款。郵儲銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩(wěn)定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業(yè)績上看，郵儲銀行的多項指標在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會的規(guī)定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業(yè)務發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續(xù)補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監(jiān)會批準，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務持續(xù)增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第四篇：郵儲銀行小企業(yè)貸款業(yè)務簡介

郵儲銀行小企業(yè)貸款業(yè)務簡介

一、貸款對象：

經營年限一年以上，原則上資產總額在人民幣1000萬元以下或年銷售額在人民幣5000萬元以下的各類企業(yè)（不含個體工商戶）。

二、產品要素：

1、貸款產品：小企業(yè)貸款根據客戶融資用途的不同分為小企業(yè)流動資金貸款和小企業(yè)固定資產貸款。

（1）、小企業(yè)流動資金貸款具體細分為：貨物采購貸款、應付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務置換貸款等。

（2）、小企業(yè)固定資產貸款具體細分為：廠房購建貸款、設備購置貸款等。

2、貸款額度：綜合考慮借款人的資信狀況、財務狀況以及抵押物評估價值等確定。單戶最高額度為人民幣500萬元。

3、貸款期限：小企業(yè)授信期限最長不超過4年，客戶在授信有效期前2年內可申請額度項下單筆貸款。小企業(yè)流動資金單筆貸款期限最長不超過1年，小企業(yè)固定資產單筆貸款期限最長不超過2年。

4、貸款利率： 根據客戶信用等級、還款方式等具體情況，實行差別化定價。（一般為基準利率上浮5%～30%）

5、還款方式：

（1）、等額本息還款法：即在貸款期限內按月等額償還貸款本息。

（2）、按月還息，到期一次性還本還款法：即在貸款期限內按月償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。

（3）、階段性等額本息還款法：即在貸款寬限期內只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長不超過6個月。

6、擔保方式：目前可以用借款企業(yè)、企業(yè)主個人或其它第三方擁有完全產權的商品房住宅、商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（以上含國有土地使用權）、國有土地使用權作為抵押，今后將逐步擴大到應收賬款質押、存貨質押；

7、抵押率：根據抵押物性質及客戶信用等級的不同，對抵押率進行差別化調整。其中商品房為70％～90%；別墅為50%～70%；商業(yè)物業(yè)為60%～80%；工業(yè)廠房為50%～70%；國有土地使用權為60%～80%。

三、申請貸款所需資料：

（一）、基礎類材料：

1、經年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構代碼證、稅務登記證（副本）、貸款卡、開戶許可證、特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書（若有）；

2、公司章程及歷次驗資報告；

3、法定代表人、企業(yè)實際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財務負責人的有效身份證件；

4、法定代表人授權委托書及受托人有效身份證件（若授權他人辦理貸款手續(xù)）；

5、近三年財務報告（含報表附注與說明及審計報告（若有）），最近3個月的財務報表；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的財務報告和最近3個月的財務報表；

6、近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報表；

7、近一年的主要銀行賬戶對賬單；

8、經營場所產權證明或租賃合同協(xié)議書；

9、我行要求提供的其他基礎類材料（如：存在關聯企業(yè)的，應提供企業(yè)組織結構圖）。

（二）、抵押類材料：

1、有處分權人同意抵押的證明文件，包括：董事會或有權機構出具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明、全體共有人同意抵押的書面證明等；

2、抵押物權屬證明文件，即證明抵押物權屬及數量、質量、品質的資料；

3、抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自然人）。

（三）我行認為需要提供的其他材料

對于通過基本條件預審的客戶，受理人員應指導客戶填寫申請文件，具體包括：《小企業(yè)信貸業(yè)務客戶申請表》、《個人信息查詢及留存授權書》、《企業(yè)信用信息查詢及留存授權書》、《董事會/股東會決議》、《簽字樣本》。

四、貸款申請辦理流程：

客戶申請及提交相關資料→授信調查→審查審批→簽訂合同→辦理抵押登記→發(fā)放貸款

第五篇：郵儲銀行國債質押貸款(個貸)

中國郵政儲蓄銀行國債質押貸款

國債質押貸款指中國郵政儲蓄銀行向借款人發(fā)放的以其在郵政儲蓄銀行持有的未到期儲債或憑債為質押擔保的貸款業(yè)務。適用對象：

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

貸款額度：單筆貸款金額最高500萬元，且不得超過所質押全部國債質押余額之和的90%。

貸款期限：1個月至12個月，以月為單位；貸款到期日需在最早到期的國債到期日之前40天以上。

貸款利率：按照中國人民銀行商業(yè)貸款基準利率確定，并適當進行浮動。

還款方式：一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。貸款擔保：客戶可以用本人名下擁有的國債作為質押物。

方法/步驟

辦理渠道：客戶可在國債購買網點所在的省、自治區(qū)或直轄市轄區(qū)內的郵儲銀行分支機構辦理。

辦理時限：速度快，最快當日即可取款，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。

辦理流程：提出申請→審查審批→簽訂合同→放款。申請材料：

1、國債質押貸款申請審批表；

2、客戶的有效身份證件原件和復印件；

3、在郵儲銀行開立理財類交易賬戶時加辦的實名存折或綠卡原件和復印件；

4、辦理貸款所需的其他材料。