第一篇：廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見

廣東省高級人民法院

關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見

粵高法發(fā)[2008]10號

（2008年3月26日審判委員會通過，5月19日印發(fā)）

為正確審理保險合同糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國合同法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定，結(jié)合審判實踐，制定本指導(dǎo)意見。

一、關(guān)于保險合同的成立與生效問題

1、投保人與保險人就保險合同的主要條款達(dá)成一致時，保險合同成立，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。

投保人填寫投保單并根據(jù)保險合同條款支付保險費的,保險人未出具保單不影響保險合同成立。但人身保險合同保險人需要等待體檢結(jié)果或者合同另有約定的除外。

2、保險合同約定的生效條件不違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的，應(yīng)認(rèn)定有效。附生效條件的保險合同自生效條件成就時生效。

財產(chǎn)保險合同約定以投保人交付保險費作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險費但未交足的，應(yīng)認(rèn)定合同已經(jīng)部分生效，保險人按已交保險費與應(yīng)交保險費的比例承擔(dān)保險責(zé)任。但保險人在保險事故發(fā)生前已書面通知投保人解除合同的除外。

3、保險合同生效期間，保險人對不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故予以賠付保險金的行為不應(yīng)作為認(rèn)定變更保險合同的依據(jù)。保險人請求返還所賠付保險金的，應(yīng)予支持。

二、保險合同的說明及告知義務(wù)

4、對于不屬于投保人、被保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人以投保人或被保險人未履行如實告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，不予支持。

保險人明知投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然與投保人簽訂保險合同，保險事故發(fā)生后以投保人或被保險人未履行如實告知義務(wù)為由主張解除合同或免除責(zé)任的，不予支持。

5、人身保險合同投保人或被保險人的如實告知義務(wù)，不因保險人指定機構(gòu)對被保險人進(jìn)行體檢而免除。

6、投保人或被保險人因過失未履行如實告知義務(wù)的有關(guān)事項與保險事故沒有直接因果關(guān)系，保險人主張免除賠償責(zé)任的，應(yīng)予支持，保險人應(yīng)當(dāng)退還投保人所交付的保險費，但保險合同另有約定的除外。

7、保險合同訂立或效力恢復(fù)時，投保人、被保險人的如實告知義務(wù)應(yīng)以保險人書面（包括投保單、風(fēng)險調(diào)查問卷或其它書面形式）詢問為限。

8、保險合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險人不履行義務(wù)時，保險人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于《保險法》第18條規(guī)定的“保險人責(zé)任免除條款”。

9、保險人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié)予以標(biāo)識、提示，且投保人或被保險人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認(rèn)定保險人履行了責(zé)任免除條款的說明義務(wù)，航空意外險等手撕式保單不需要投保人填寫投保書的除外。

投保人或被保險人就同一險種再次或多次投保，被保險人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張保險人責(zé)任免除條款無效的，不予支持。

10、《保險法》第37條規(guī)定的“保險標(biāo)的危險程度增加”，包括投保人、被保險人以及投保人或被保險人之外的他人行為引起的危險程度增加情形。

11、在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加，投保人或被保險人應(yīng)在知道或應(yīng)當(dāng)知道該情形之日起5個工作日內(nèi)通知保險人。投保人或被保險人未按上述規(guī)定的期限履行通知義務(wù)的，如保險標(biāo)的危險程度的增加與保險事故發(fā)生存在直接因果關(guān)系，保險人主張免除保險責(zé)任的，應(yīng)予支持。

投保人或被保險人按照前款規(guī)定的期限履行通知義務(wù)后，保險人與投保人就保險費調(diào)整不能達(dá)成一致意見的，保險人可以主張解除保險合同。但保險合同解除前發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)依照原保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。

三、保險利益

12、除《保險法》第53條規(guī)定外，投保人或被保險人對因下列事由產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益具有保險利益：

（1）物權(quán)；（2）債權(quán)；

（3）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

不同投保人對同一保險標(biāo)的均具保險利益的，可以在各自保險利益范圍內(nèi)投保，超出部分無效。

13、投保人或被保險人以違法取得的標(biāo)的物投?；蛩侗５臉?biāo)的物違法的，應(yīng)認(rèn)定沒有保險利益。投保人或被保險人以善意取得的財產(chǎn)投保，應(yīng)認(rèn)定具有保險利益。

14、財產(chǎn)保險合同訂立時，投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，但保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。財產(chǎn)保險合同訂立時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，但保險事故發(fā)生時具有保險利益的，保險人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險責(zé)任。

人身保險合同訂立時，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。人身保險合同訂立時，投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，但保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，不影響保險合同的效力。

15、保險合同有效期間，保險標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓的，自標(biāo)的物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時，投保人或被保險人對保險標(biāo)的物喪失保險利益。

出讓人和受讓人應(yīng)在保險標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓后及時辦理保險合同變更手續(xù)，保險人在保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單的，應(yīng)認(rèn)定保險人同意變更被保險人，由受讓人承接自保險人受理批改之日起保險合同項下出讓人的權(quán)利義務(wù)。

16、投保人或被保險人轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的物未通知保險人變更保險合同的，除機動車交通事故責(zé)任強制保險外，保險合同從投保人或被保險人喪失保險利益時起終止，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。但出讓人和受讓人在保險標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓后10個工作日內(nèi)，有合理理由未及時辦理保險合同變更手續(xù)，在此期間發(fā)生保險事故，保險人仍應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

17、倉儲保管人對被保管貨物具有保險利益，其投保財產(chǎn)損失險，發(fā)生保險事故后，保險人以投保人不享有保險利益為由要求認(rèn)定合同無效的，不予支持。

18、保險金額超出保險標(biāo)的物價值，保險人主張保險金額超出保險標(biāo)的物價值部分無效的，應(yīng)予支持。如投保人或被保險人對此知情或惡意的，多余部分保險費不予退回；投保人或被保險人不知情的，保險人應(yīng)將多余部分的保險費退還投保人。

四、保險理賠

19、投保人或被保險人雖違反合同義務(wù)，但其能舉證證明未增加保險風(fēng)險或影響理賠處理，保險人以投保人、被保險人違反合同義務(wù)為由拒賠的，不予支持。但保險合同另有約定的除外。

20、保險事故原因不明，或者多個原因造成保險事故，其中有承保風(fēng)險又有非承保風(fēng)險的，保險人應(yīng)按承保風(fēng)險占事故原因的比例或程度承擔(dān)保險責(zé)任。

21、除保險合同另有約定外，責(zé)任保險索賠期限從被保險人責(zé)任最終被確定之日起算。

22、責(zé)任保險合同和人身保險合同涉及支付醫(yī)療費用的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)參照當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險主管部門規(guī)定的醫(yī)療報銷標(biāo)準(zhǔn)確定。使用標(biāo)準(zhǔn)之外藥品進(jìn)行治療的，所支付的費用不列入保險賠付范圍。但保險合同另有約定或被保險人舉證證明屬于治療必需的藥品除外。

23、責(zé)任保險合同保險事故發(fā)生后，被保險人與第三者協(xié)商確定的賠付數(shù)額應(yīng)經(jīng)保險人書面同意。未經(jīng)保險人書面同意的，協(xié)商確定的賠付數(shù)額不能直接作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。

24、被保險人與保險人在訴訟中對保險事故原因或損失有爭議的，可聘請雙方認(rèn)可的具有相應(yīng)資質(zhì)的保險公估機構(gòu)或其他中介機構(gòu)作出事故原因鑒定或損失評估，保險公估機構(gòu)作出的公估報告或其他具有鑒定資質(zhì)的中介機構(gòu)出具的鑒定結(jié)論應(yīng)作為法院確定事故原因和損失的依據(jù)。雙方對委托鑒定機構(gòu)不能達(dá)成一致意見的，由法院確定鑒定機構(gòu)。

25、保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人與第三者協(xié)商確定的精神損害賠償部分，不屬于財產(chǎn)保險合同的保險范圍，保險人有權(quán)拒賠。但保險合同另有約定的除外。

26、保險事故發(fā)生后，被保險人起訴侵權(quán)人而未實際獲得賠償或賠償不足的，被保險人有權(quán)就未獲得賠償部分向保險人要求賠付。但保險人的賠付責(zé)任以被保險人未獲得的實際賠償額或保險合同約定的限額為限。

27、財產(chǎn)保險合同中，出險地點與合同約定的保險標(biāo)的座落地址不一致的，保險人主張不予賠付的，應(yīng)予支持。

28、車輛保險中，保險人因投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后未依照保險合同約定及時通知相關(guān)部門而主張不予賠付的，應(yīng)予支持。但投保人或被保險人能舉證證明未及時履行通知義務(wù)不影響保險事故責(zé)任認(rèn)定的除外。

五、保險合同解釋

29、對保險合同條款發(fā)生爭議的用語屬于專業(yè)術(shù)語的，應(yīng)當(dāng)按照其在專業(yè)上所具有的意義加以解釋。

30、保險人與投保人、被保險人以及受益人對保險合同的條款存在爭議時，應(yīng)從保險合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，認(rèn)定條款的真實意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于保險條款制定方或提供方的解釋。

31、保險合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；特別約定條款與一般條款不一致的，以特別約定條款為準(zhǔn)；書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)。

32、投保單與保險單、其他保險憑證不一致的，以保險單、其他保險憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。

33、保險合同內(nèi)容采用多種記載方式或者出現(xiàn)多個落款日期，按以下規(guī)則進(jìn)行解釋：

（1）時間在后的約定優(yōu)于時間在前的約定；（2）手寫的約定優(yōu)于打印的約定；

（3）如有批單的，批單優(yōu)于正文；既有加貼批注也有正文批注的，加貼批注優(yōu)于正文批注。

六、保險代位追償

34、因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人作出賠償后，取得代位追償權(quán)，可以代位被保險人向第三者請求賠償。

35、保險人在保險賠償后，以自己名義提起訴訟行使代位追償權(quán)的，法院應(yīng)予準(zhǔn)許。保險人在訴訟中對自己享有的代位追償權(quán)負(fù)有舉證責(zé)任。

36、保險人行使代位追償權(quán)時，被保險人已經(jīng)向第三者提起訴訟的，經(jīng)被保險人同意，保險人可以向受理法院提出變更當(dāng)事人的請求，代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

保險人賠償后，被保險人取得的保險賠償不能彌補第三者造成的全部損失的，保險人和被保險人可以作為共同原告向第三者請求賠償。

37、保險人依據(jù)保險合同的約定，支付的保險賠償金低于被保險人實際損失的，被保險人就未獲保險賠償部分對第三者行使賠償請求權(quán)優(yōu)于保險人的代位追償權(quán)。但保險合同或者理賠過程中達(dá)成協(xié)議另有約定的除外。

38、投保人在投保前與第三者約定放棄對造成保險事故的第三者行使賠償請求權(quán)的，應(yīng)在保險合同訂立時書面告知保險人。

投保人履行告知義務(wù)后，保險人仍同意承保的，保險人不得以投保人放棄對該第三者行使賠償請求權(quán)為由拒絕支付保險賠償金。

投保人未履行告知義務(wù)，保險人請求解除保險合同的，應(yīng)予支持。保險人可因此拒付保險賠償金；保險人已支付保險賠償金的，可以要求被保險人返還或向第三者追償。

39、保險人代位追償權(quán)行使的范圍，僅限于其實際支付的保險賠償金。40、保險糾紛案件中，保險人未對造成保險事故負(fù)有責(zé)任的第三者提出代位追償權(quán)請求的，法院不應(yīng)在判決中對保險人的代位追償權(quán)作出處理。

41、被保險人向第三者行使賠償請求權(quán)的訴訟時效期間中止、中斷的，保險人代位追償權(quán)的訴訟時效期間也相應(yīng)地中止、中斷。

七、其他

42、保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人未向保險人要求理賠即向法院提起訴訟的，法院可告知原告向保險人要求理賠，但不得以被保險人或受益人未經(jīng)理賠程序為由不受理案件。

43、保險事故發(fā)生后，被保險人起訴侵權(quán)人并獲得生效判決確認(rèn)的賠償債權(quán)未獲得執(zhí)行，被保險人依保險合同起訴保險人的，法院應(yīng)予受理。

第二篇：廣東省高級人民法院關(guān)于審理金融機構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見

廣東省高級人民法院關(guān)于審理金融機構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見

（2005年9月30日 粵高法發(fā)[2005]30號）

為正確審理國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)為債權(quán)人的借貸糾紛案件，依法保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)金融安全，保障和促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律和司法解釋的規(guī)定，結(jié)合法院的審判實踐，制定本指導(dǎo)意見。

第一條 審理金融機構(gòu)借貸糾紛案件，要貫徹公平與效率原則，依法保護(hù)信貸債權(quán)，制裁逃廢信貸債務(wù)行為。

第二條 非法設(shè)立的金融機構(gòu)吸收存款、對外發(fā)放貸款形成的借款關(guān)系，起訴到法院的，法院不予受理，告知當(dāng)事人按國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等有關(guān)規(guī)定處理，并將當(dāng)事人提交的訴訟材料移送有關(guān)行政主管部門處理。法院已經(jīng)受理的，裁定駁回起訴。

第三條 國有金融資產(chǎn)管理公司為債權(quán)人起訴的案件，符合最高人民法院《關(guān)于國有金融資產(chǎn)管理公司處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費用的通知》規(guī)定減交訴訟費用條件的，法院減半預(yù)收訴訟費用。判決債務(wù)人全部敗訴的，債務(wù)人應(yīng)依照《人民法院訴訟收費辦法》規(guī)定金額負(fù)擔(dān)訴訟費用。一審判決后債務(wù)人提起上訴的，應(yīng)全額預(yù)交二審案件受理費。

第四條 農(nóng)村信用社為債權(quán)人起訴的借貸糾紛案件，預(yù)交訴訟費用可以緩交。判決農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)訴訟費用的，按《人民法院訴訟收費辦法》規(guī)定的收費標(biāo)準(zhǔn)減半收取。判決農(nóng)村信用社享有債權(quán)但應(yīng)負(fù)擔(dān)部分訴訟費用的，農(nóng)村信用社需負(fù)擔(dān)的訴訟費用從實際執(zhí)行到農(nóng)村信用社的債權(quán)中劃付。

第五條 金融機構(gòu)以明確的到期債權(quán)向法院申請支付令，請求督促借款人還款的，法院應(yīng)依法受理。經(jīng)審查債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、合法的，法院應(yīng)在十五日內(nèi)向借款人發(fā)出支付令，責(zé)令借款人履行債務(wù)。

借款人提出書面異議的，法院應(yīng)在收到書面異議七日內(nèi)裁定終終結(jié)督促程序，告知金融機構(gòu)可向有管轄權(quán)的法院提起訴訟。

第六條 金融機構(gòu)在訴訟前或在訴訟中申請財產(chǎn)保全，提供信用擔(dān)保的，法院可予接受。

第七條 法院因當(dāng)事人申請而采取財產(chǎn)保全措施，應(yīng)及時將財產(chǎn)保全結(jié)果，包括保全標(biāo)的、保全方式、保全期限等告知當(dāng)事人。

一審法院依當(dāng)事人申請采取財產(chǎn)保全措施，二審期間需要延續(xù)保全期限、變更保全措施，或一審法院實際保全的財產(chǎn)價值低于裁定保全的財產(chǎn)價值，當(dāng)事人在二審期間申請繼續(xù)執(zhí)行原裁定保全債務(wù)人其它財產(chǎn)的，二審法院在書面告知當(dāng)事人向一審法院提出書面申請時，也應(yīng)書面通知一審法院，一審法院應(yīng)及時辦理。

當(dāng)事人未在一審期間提出財產(chǎn)保全申請，而在二審期間提出的；或當(dāng)事人在二審期間提出增加財產(chǎn)保全申請的，由二審法院審查辦理。

第八條 法院審理事實簡單，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，證據(jù)確實的金融機構(gòu)借貸糾紛案件，可將證據(jù)交換程序與庭審程序合并進(jìn)行。

第九條 金融機構(gòu)在訴訟時效期間內(nèi)從借款人帳戶中扣收借款本金或利息的行為符合銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范的，構(gòu)成訴訟時效中斷。

第十條 借款人在借款期限屆滿后向金融機構(gòu)出具延期還款承諾書，金融機構(gòu)對還款期限沒有異議的，應(yīng)認(rèn)定在承諾還款期內(nèi)金融機構(gòu)不知道自己的權(quán)利受到侵害，訴訟時效期間從延期還款期限屆滿日重新起算。

在上述借款人承諾還款期內(nèi)，金融機構(gòu)向借款入主張權(quán)利，借款人未償還借款本息的，訴訟時效期間從主張權(quán)利之日重新起算。

第十一條 在訴訟時效期間內(nèi)，政府有關(guān)部門在審查、清收金融機構(gòu)資產(chǎn)時為金融機構(gòu)主張債權(quán)的，構(gòu)成訴訟時效中斷。

第十二條 借款合同未采用書面形式，但金融機構(gòu)能夠證明貸款已經(jīng)發(fā)放或借款人承認(rèn)收到貸款的，應(yīng)認(rèn)定借款合同成立，并應(yīng)認(rèn)定金融機構(gòu)履行了發(fā)放貸款的義務(wù)，借款人應(yīng)承擔(dān)還本付息的責(zé)任。

第十三條 借款人以未經(jīng)登記備案的印章簽訂借款合同，金融機構(gòu)已實際向借款人發(fā)放貸款的，應(yīng)認(rèn)定借款合同成立和金融機構(gòu)履行了發(fā)放貸款的義務(wù)。

第十四條 借款人以借款合同約定或在實際履行中以新貸償還舊貸為由，或以金融機構(gòu)違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定為由，主張借款合同無效的，不予支持。

第十五條 借款人以新貸償還舊貸，金融機構(gòu)以借款人未按照借款合同約定的貸款用途使用借款為由要求解除合同的，不予支持。

第十六條 借款人違反《中華人民共和國合同法》第一百九十九條規(guī)定，提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的虛假情況，金融機構(gòu)據(jù)此依照《中華人民共和國合同法》第七十五條規(guī)定申請撤銷借款合同的，應(yīng)予支持。

金融機構(gòu)請求借款人賠償損失的，借款人賠償?shù)慕痤~不應(yīng)超過依法可保護(hù)的借款利息款額。

第十七條 當(dāng)事人在借款合同中約定的利率沒有超出中國人民銀行公布的利率浮動范圍的，應(yīng)予保護(hù)。

第十八條 借款人與金融機構(gòu)約定將借款合同展期，并將前期利息計入展期合同本金的，該約定有效。

第十九條 借貸雙方違反《中華人民共和國合同法》第二百條的規(guī)定，約定借款利息預(yù)先在本金中扣除的，該約定無效，借款人按照實際借款數(shù)額償還借款本息。

第二十條 金融機構(gòu)在借款合同中約定除收取利息之外另外收取費用或變相收取費用的，應(yīng)認(rèn)定無效，但金融管理部門批準(zhǔn)可以收取的費用除外。

前款規(guī)定不能收取的費用，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時即予收取的，應(yīng)作沖抵借款本金處理。借款發(fā)放后收取的費用，應(yīng)先抵扣收取費用時借款人所欠的利息，超出的部分抵扣借款本金。

第二十一條 借款合同約定計算復(fù)息，金融機構(gòu)請求借款人支付復(fù)息的，應(yīng)予支持，但約定的復(fù)息超出中國人民銀行規(guī)定的部分除外。

借款合同沒有約定計算復(fù)息，金融機構(gòu)請求借款人支付復(fù)息的，不予支持，但借款人明確同意的除外。

借款到期后，借款人沒有歸還應(yīng)付本金和利息，對逾期本金部分按同期貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)計收逾期罰息；對逾期罰息不再計收復(fù)息。

第二十二條 借款合同約定借款人不得提前還款的不予支持，應(yīng)準(zhǔn)許借款人提前還款。

借款合同約定借款人提前還款須支付合同期內(nèi)利息，借款人提前還款并請求變更計算利息期間的，借款人按實際借款期間計算利息，但借款人應(yīng)對提前還款給金融機構(gòu)造成的損失給予合理補償。

借款合同沒有約定借款人提前還款須支付合同期內(nèi)利息的，按照實際借款期間計算利息。

第二十三條 金融機構(gòu)向借款人發(fā)放多筆貸款，借款人還款時沒有明確歸還哪一筆借款，且還款數(shù)額不足清償全部借款，需要認(rèn)定歸還哪一筆借款的，應(yīng)按照雙方的約定認(rèn)定；沒有約定或約定不明的，按照借款到期的時間順序認(rèn)定償還先到期的借款；多筆借款均到期或均未到期，且借款均有同樣擔(dān)保的，按照有利于借款人的原則認(rèn)定償還哪一筆借款；借款擔(dān)保不相同的，認(rèn)定為先清償沒有擔(dān)保的借款或者擔(dān)保數(shù)額最少的借款。

第二十四條 借款人償還的款項不能確定是償還本金還是利息的，應(yīng)先抵扣利息，剩余部分抵扣本金。

第二十五條 第三人書面向金融機構(gòu)表示愿意代借款人清償債務(wù)，金融機構(gòu)要求第三人對借款債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任的，應(yīng)予支持。但金融機構(gòu)、借款人、第三人達(dá)成債務(wù)轉(zhuǎn)移合同的除外。

金融機構(gòu)與借款人約定由第三人清償借款債務(wù)，第三人未書面明確表示同意的，該約定對第三人不具有法律約束力。

第二十六條 借款合同約定逾期還款同時計付罰息和違約金的，金融機構(gòu)可以選擇主張適用罰息條款或適用違約金條款。

金融機構(gòu)堅持主張同時適用的，不予支持。由金融機構(gòu)選擇一個條款處理。金融機構(gòu)不予選擇的，由法院決定。

第二十七條 保證合同無效，金融機構(gòu)作為債權(quán)人未在保證合同約定或法律規(guī)定的保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十八條 抵押行為發(fā)生在擔(dān)保法生效以前，抵押權(quán)人在主債務(wù)訴訟時效屆滿后向法院請求行使抵押權(quán)的，應(yīng)予支持。

第二十九條 抵押合同無效，金融機構(gòu)在主債權(quán)訴訟時效期滿后兩年內(nèi)向抵押人主張權(quán)利，請求抵押人賠償?shù)模瑧?yīng)予支持。

第三十條 借款合同有效而抵押合同無效，金融機構(gòu)無過錯的，抵押人在抵押物價值范圍內(nèi)對金融機構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任。金融機構(gòu)、抵押人有過錯的，抵押人在抵押物價值范圍內(nèi)對借款人不能清償部分的債務(wù)承擔(dān)二分之一為限的賠償責(zé)任。

第三十一條 國家機關(guān)以用于商業(yè)經(jīng)營的財產(chǎn)設(shè)定抵押的，可認(rèn)定抵押有效。

第三十二條 共同共有的房產(chǎn)登記為個別共同共有人所有，登記的產(chǎn)權(quán)人私自與金融機構(gòu)簽訂抵押合同并辦理抵押登記，金融機構(gòu)不知情且無重大過失的，應(yīng)認(rèn)定抵押合同有效。

第三十三條 金融機構(gòu)與借款人協(xié)議以新貸償還舊貸，除抵押人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，抵押人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一抵押人及抵押人自愿承擔(dān)責(zé)任的除外。

第三十四條 審理涉及企業(yè)改制的金融機構(gòu)借貸糾紛案件，依照債務(wù)隨財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的原則確認(rèn)債務(wù)主體。

第三十五條 金融機構(gòu)以驗資機構(gòu)為借款人出具虛假驗資報告為由要求驗資機構(gòu)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任的，驗資機構(gòu)應(yīng)在驗資不實的金額范圍內(nèi)對借款人不能清償部分債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三十六條 借款人與其股東或與其他公司之間資產(chǎn)混同，或經(jīng)營業(yè)務(wù)、資金使用、財務(wù)帳簿混同，金融機構(gòu)據(jù)此請求借款人的股東或其他公司對借款債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任的，應(yīng)予支持。

第三十七條 金融機構(gòu)以借款人的股東出資不實、抽逃資金等為由，要求借款人的股東承擔(dān)責(zé)任的，按下列原則處理：

(一)股東出資不足，但借款人的實有資本已達(dá)到《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額，股東應(yīng)在出資不足范圍內(nèi)對借款人的債務(wù)承擔(dān)補充清償責(zé)任。

(二)股東抽逃公司資本，但借款人實有資本達(dá)到《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額，股東應(yīng)在抽逃公司資本范圍內(nèi)對借款人的債務(wù)承擔(dān)補充清償責(zé)任。

(三)股東出資不足或抽逃公司資本導(dǎo)致借款人實有資本低于《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額，先由公司承擔(dān)清償責(zé)任；公司財產(chǎn)不足清償?shù)模晒蓶|承擔(dān)補充清償責(zé)任。

第三十八條 借款人因歇業(yè)、撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照等終止，而未經(jīng)清算的，金融機構(gòu)以借款人、清算義務(wù)人為被告提起訴訟的，按下列原則處理：

(一)清算義務(wù)人怠于履行清算義務(wù)，給金融機構(gòu)造成損失的，算義務(wù)人應(yīng)在給金融機構(gòu)造成損失的范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

(二)清算義務(wù)人沒有履行清算義務(wù)，而直接接收了借款人的全部財產(chǎn)，清算義務(wù)人能夠證明接收財產(chǎn)范圍的，清算義務(wù)人應(yīng)在接收財產(chǎn)范圍內(nèi)對借款人的債務(wù)向金融機構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任；清算義務(wù)人不能證明接收財產(chǎn)范圍的，清算義務(wù)人應(yīng)對借款人的債務(wù)向金融機構(gòu)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

(三)清算義務(wù)人惡意處分借款人財產(chǎn)，清算義務(wù)人應(yīng)在惡意處分財產(chǎn)造成損失范圍內(nèi)對借款人不能清償部分債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。

(四)借款人未經(jīng)清算被注銷，清算義務(wù)人在工商行政管理部門辦理借款人注銷登記手續(xù)時，書面承諾對借款人的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的，作出承諾的清算義務(wù)人應(yīng)對借款人的債務(wù)承擔(dān)清償責(zé)任。

(五)清算義務(wù)人在向工商行政管理部門辦理借款人的注銷登記手續(xù)時，虛構(gòu)借款人的債權(quán)債務(wù)已清結(jié)的事實，導(dǎo)致借款人被注銷的，清算義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在借款人注冊資金范圍內(nèi)對其債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。

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第三篇：廣東省高級人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見

關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》的通知

（粵高法發(fā)[2003] 24號）

全省各級人民法院：

現(xiàn)將《廣東省高級人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請組織從事民事審判的法官認(rèn)真學(xué)習(xí)、理解掌握。注意在裁判文書中不要直接引用。審理此類案件中的問題請及時報告省法院民一庭。二00三年十月二十四日

廣東省高級人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見

為了正確審理商品房買賣合同糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、最高人民法院《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》、《關(guān)于適用擔(dān)保法>若干問題的解釋》和《廣東省商品房預(yù)售管理條例》等法律法規(guī)、司法解釋的規(guī)定，結(jié)合審判實踐，提出如下指導(dǎo)意見。

1、人民法院在審理《城市房地產(chǎn)管理法》施行后訂立的商品房買賣合同發(fā)生的一、二審糾紛案件時，對于當(dāng)事人請求解除合同的，均應(yīng)適用最高人民法院《關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第十五條第二款關(guān)于合同解除權(quán)行使期限的規(guī)定。但對方當(dāng)事人確實已無法履行合同主要義務(wù)的情形除外。

前款所引述的合同解除權(quán)的行使期限屬于除斥期間，不存在期間的中止、中斷和延長的情形。對方當(dāng)事人在解除權(quán)發(fā)生之日起的一年內(nèi)進(jìn)行催告的，解除權(quán)的行使期限自催告之日起計算三個月。

2、根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理商品房買賣糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定，出賣人只有在因其自身的原因?qū)е沦I受人不能在合同約定或法律規(guī)定的期限內(nèi)領(lǐng)取房屋權(quán)屬證書的情形下，才需承擔(dān)逾期辦證的違約責(zé)任。因此，出賣人能舉證證明其已在合同約定或法律規(guī)定的辦證期限內(nèi)之合理時間將有關(guān)辦理房屋權(quán)屬證書的資料交給政府主管部門并已具備辦證條件的，可不承擔(dān)逾期辦證的違約責(zé)任。

3、在一方當(dāng)事人的違約行為給對方當(dāng)事人造成的損失數(shù)額難以確定的情形下，當(dāng)事人以約定的違約金過分高于或低于所造成的損失為由要求減少或增加違約金的，人民法院一般不予支持。

4、在審理以擔(dān)保貸款為付款方式的商品房買賣合同糾紛案件時，要注意正確區(qū)分和認(rèn)定當(dāng)事人之間合同關(guān)系的法律性質(zhì)。在此類案件中，一般存在兩份合同書，即買受人與出賣人簽訂的商品房買賣合同書和買受人、擔(dān)保權(quán)人及出賣人簽訂的商品房擔(dān)保貸款合同書。在后一份合同書中，一般存在三個法律關(guān)系，即買受人與擔(dān)保權(quán)人之間的借款合同關(guān)系、買受人與擔(dān)保權(quán)人之間的以尚未建成或者已竣工的房屋為抵押物的抵押合同關(guān)系、出賣人與擔(dān)保權(quán)人之間以保證或回購等具體條款加以確定的保證合同關(guān)系。

5、在以擔(dān)保貸款為付款方式的商品房買賣合同糾紛案件中，抵押合同與保證合同是借款合同的從合同，借款合同無效的，抵押合同、保證合同也無效。但抵押合同、保證合同另有約定的除外。

商品房買賣合同與借款合同不存在主從合同的關(guān)系，商品房買賣合同無效的，借款合同不因此而無效。但因商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除，致使借款合同的目的無法實現(xiàn)，當(dāng)事人請求解除借款合同的，人民法院應(yīng)予支持。

6、因買受人要求出賣人支付逾期交樓違約金或出賣人要求買受人支付逾期付款違約金而發(fā)生的糾紛，一般不應(yīng)通知擔(dān)保權(quán)人作為當(dāng)事人參加訴訟。但買受人以逾期付款是因為擔(dān)保權(quán)人的違約行為造成為由，申請人民法院追加擔(dān)保權(quán)人作為第三人參加訴訟的，人民法院應(yīng)予支持。

7、出賣人或買受人請求確認(rèn)商品房買賣合同無效或撤銷、解除商品房買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)在開庭前告知擔(dān)保權(quán)人可以作為有獨立請求權(quán)的第三人參加訴訟。若擔(dān)保權(quán)人就借款合同和抵押、保證合同另行起訴的，人民法院一般應(yīng)將該案與商品房買賣合同糾紛合并審理。商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除后，借款合同也被解除的，人民法院可判決出賣人將買受人所欠擔(dān)保權(quán)人借款本息直接支付給擔(dān)保權(quán)人，其余款項支付給買受人。若擔(dān)保權(quán)人不參加訴訟的，法院僅審理商品房買賣合同糾紛。商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除的，出賣人應(yīng)將收受的購房款(包括買受人已實際支付的款項和向擔(dān)保權(quán)人所借款項)本息返還買受人，違約責(zé)任按雙方約定和有關(guān)法律規(guī)定處理。出賣人與買受

人達(dá)成解除商品房買賣合同并由出賣人代替買受人清償其所欠擔(dān)保權(quán)人全部債務(wù)，其余款項則返還給買受人的和解協(xié)議的，人民法院應(yīng)予支持。

8、買受人未按照借款合同的約定還款，擔(dān)保權(quán)人以執(zhí)行回購條款為由請求出賣人承擔(dān)連帶保證責(zé)任、償還買受人所欠貸款本息的，人民法院應(yīng)予支持。

9、出賣人與買受人惡意串通，為騙取借款而簽訂虛假商品房買賣合同的，該商品房買賣合同因惡意串通、損害第三人利益而無效，擔(dān)保權(quán)人可依照《合同法》第五十四條第二款、第五十五條的規(guī)定對借款合同行使撤銷權(quán)。

借款合同被撤銷后，由買受人承擔(dān)還款責(zé)任，出賣人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

10、擔(dān)保權(quán)人與買受人、出賣人簽訂預(yù)售商品房擔(dān)保貸款合同后，因登記部門的原因致使其未辦理預(yù)售商品房擔(dān)保貸款合同備案登記或抵押登記的，人民法院可以認(rèn)定預(yù)售商品房擔(dān)保貸款合同中的抵押合同關(guān)系有效，但不得對抗第三人。

11、商品房擔(dān)保貸款合同中關(guān)于“抵押房產(chǎn)的全部或部分發(fā)生毀損，不論何時和何種原因，亦不論何人過失，均由買受人負(fù)全部責(zé)任，并賠償由此引起的一切損失”的條款，加重了買受人的責(zé)任，導(dǎo)致當(dāng)事人利益的失衡，人民法院在當(dāng)事人請求時可依據(jù)《合同法》第四十條的規(guī)定，以提供格式條款一方加重對方責(zé)任為由，認(rèn)定該條款無效。房屋毀損、滅失的風(fēng)險，在交付使用前由出賣人承擔(dān)，交付使用后由買受人承擔(dān)；買受人接到出賣人的書面交房通知，無正當(dāng)理由拒絕接收的，房屋毀損、滅失的風(fēng)險自書面交房通知確定的交付使用之日起由買受人承擔(dān)。如果抵押房產(chǎn)已經(jīng)買了保險的，保險金應(yīng)當(dāng)作為抵押財產(chǎn)。

12、對于因建設(shè)工程“爛尾”而解除商品房買賣合同和商品房擔(dān)保貸款合同后，擔(dān)保權(quán)人要求買受人返還款項時，買受人以出賣人的商品房預(yù)售款開戶銀行違反《廣東省商品房預(yù)售管理條例》第三十三條第二款規(guī)定的法定監(jiān)管義務(wù)而造成其損失為由，要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任的，如果擔(dān)保權(quán)人同時是出賣人的商品房預(yù)售款開戶銀行，人民法院應(yīng)對買受人的主張一并審理；如果擔(dān)保權(quán)人不是出賣人的商品房預(yù)售款開戶銀行的，人民法院應(yīng)告知買受人另行起訴。

13、對于商品房擔(dān)保貸款合同中關(guān)于買受人不得將抵押房產(chǎn)出租、轉(zhuǎn)讓的條款，人民法院可依據(jù)《合同法》第四十條的規(guī)定，以提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利為由，認(rèn)定該條款無效。

14、買受人未經(jīng)擔(dān)保權(quán)人同意將抵押房產(chǎn)出租的，可認(rèn)定租賃合同有效，但擔(dān)保權(quán)人在實現(xiàn)抵押權(quán)時，承租人的租賃權(quán)不具有優(yōu)先于抵押權(quán)的效力。

如果買受人在出租抵押房產(chǎn)時，未書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，買受人對出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如果買受人已書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，因?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)造成承租人的損失，由承租人自行承擔(dān)。

15、買受人未經(jīng)擔(dān)保權(quán)人同意將抵押房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，可認(rèn)定轉(zhuǎn)讓合同有效。如果原來已辦理抵押登記或商品房擔(dān)保貸款合同備案登記的，擔(dān)保權(quán)人仍可以行使抵押權(quán)。受讓人可以代替原買受人清償其全部債務(wù)后，向原買受人追償。受讓人不代替原買受人清償債務(wù)時，因擔(dān)保權(quán)人行使抵押權(quán)給受讓人造成損失的，對于原買受人所欠擔(dān)保權(quán)人的債務(wù)部分，應(yīng)由原買受人承擔(dān)清償責(zé)任，其余損失則由受讓人和原買受人按照過錯大小分擔(dān)。但當(dāng)事人另有約定的除外。

如果原來未辦理抵押登記或商品房擔(dān)保貸款合同備案登記的，擔(dān)保權(quán)人不能對抵押物行使抵押權(quán)。因此給擔(dān)保權(quán)人造成損失的，由原買受人承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四篇：山東省高級人民法院關(guān)于《審理保險合同糾紛案件若干問題的意見》(2011年)

山東省高級人民法院關(guān)于《審理保險合同糾紛案件若

干問題的意見》(2011年)

關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見（試行）

為正確審理保險合同糾紛案件，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋規(guī)定，結(jié)合我省保險合同糾紛審判實踐，制定本指導(dǎo)意見。

一、保險合同的成立生效問題

1、保險人雖未出具保險單或者其它保險憑證，但已接受投保單并收取了投保人交納的保險費的，一般應(yīng)認(rèn)定保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。但投保人與保險人在投保單上或通過其他方式對合同成立、生效另有約定的除外。

保險人未及時處理投保業(yè)務(wù)導(dǎo)致保險合同未成立的，對由此給被保險人造成的損失，保險人應(yīng)根據(jù)過錯承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

2、保險合同生效后，投保人未按約定交納保險費，除合同另有約定外，保險事故發(fā)生后，保險人不能以投保人拖欠保險費為由免除其應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任，但可以扣減欠交的保險費。保險合同約定按已交納保險費與應(yīng)交保險費的比例承擔(dān)保險責(zé)任的，依照其約定。

3、保險合同約定的保險責(zé)任開始時間與保險合同生效時間不一致的，保險責(zé)任開始時間早于合同生效時間的，以合同生效時間為準(zhǔn)，保險責(zé)任結(jié)束時間相應(yīng)順延。保險責(zé)任開始時間晚于合同生效時間的，以保險責(zé)任開始時間為準(zhǔn)。

二、投保人的如實告知義務(wù)問題

4、投保人的如實告知義務(wù)限于保險人詢問的事項，對于保險人未詢問的事項，投保人不負(fù)如實告知義務(wù)。

保險人在詢問表、告知書等上面采用“其他”、“除此以外”等詢問方式的，視為沒有詢問。

5、投保人與被保險人非同一人時，保險人主張被保險人未履行如實告知義務(wù)而拒絕承擔(dān)責(zé)任的，人民法院不予支持。

6、人身保險合同中，投保人的如實告知義務(wù)不因保險人指定的機構(gòu)對被保險人進(jìn)行體檢而免除。

7、投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的內(nèi)容和保險事故發(fā)生之間不具有因果關(guān)系的，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故，以投保人未盡如實告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院不予支持。

8、保險代理人代投保人填寫需投保人如實告知的事項并代投保人簽名的，可以免除投保人的如實告知義務(wù)。保險代理人代為填寫后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示，但有證據(jù)證明保險代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。

三、保險人的提示和明確說明義務(wù)問題

9、采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，“責(zé)任免除”、“除外責(zé)任”及其他有關(guān)免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險人責(zé)任的條款，一般應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。但保險合同中有關(guān)

法律、行政法規(guī)明確規(guī)定的保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的條款除外。

10、保險人的提示和明確說明義務(wù)的對象是投保人，投保人與被保險人或受益人不一致的，被保險人或受益人主張保險人未向其履行提示或明確說明義務(wù)的，人民法院不予支持。

11、保險人對履行提示和明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。

保險人在投保單、保險單或其它保險憑證上對免除保險人責(zé)任條款有顯著標(biāo)志（如字體加粗、加大或者顏色相異等），或者對全部免除保險人責(zé)任條款及說明內(nèi)容單獨印刷，并對此附有“投保人聲明”或單獨制作的“投保人聲明書”，投保人已簽字確認(rèn)表示對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果均已經(jīng)明了的，一般應(yīng)認(rèn)定保險人已履行提示和明確說明義務(wù)。但投保人有證據(jù)證明保險人未實際進(jìn)行提示或明確說明的除外。

四、投保人、被保險人保險利益的確定問題

12、財產(chǎn)保險中，非保險標(biāo)的所有人基于租借、掛靠、保管等合同對保險標(biāo)的享有占有、使用等權(quán)利而進(jìn)行投保的，發(fā)生保險事故時，應(yīng)認(rèn)定其對保險標(biāo)的具有保險利益。

五、投保人的及時通知義務(wù)問題

13、保險事故發(fā)生后，保險人僅以投保人、被保險人或受益人未履行及時通知義務(wù)為由要求不承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院不予支持。

投保人、被保險人或受益人未依法律規(guī)定或者約定履行及時通知義務(wù)，導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度無法確定的，除可以通過其他途徑進(jìn)行確定外，保險人對于無法確定的部分主張不承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。投保人、被保險人或受益人應(yīng)對“可以通過其他途徑進(jìn)行確定”承擔(dān)舉證責(zé)任。

六、保險責(zé)任認(rèn)定的有關(guān)問題

14、如事故是由多種原因造成，保險人以不屬保險責(zé)任范圍為由拒賠的，應(yīng)以其中持續(xù)性地起決定或主導(dǎo)作用的原因是否屬于保險責(zé)任范圍為標(biāo)準(zhǔn)判斷保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

15、分期交納保險費的保險合同，投保人未按期足額交納保險費的，保險人根據(jù)約定主張按照保險事故發(fā)生前保險人實際收取保險費總額與投保人應(yīng)當(dāng)交付的保險費的比例承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

16、由保險人制作的載明“該案一切賠償責(zé)任業(yè)已終結(jié)”的收款收據(jù)不能單獨作為保險人與被保險人或受益人達(dá)成最終賠償或給付保險金協(xié)議的證據(jù)。但保險人有其他證據(jù)證明已經(jīng)向被保險人或受益人說明了賠償范圍、標(biāo)準(zhǔn)、方法、數(shù)額等基本情況，被保險人或受益人已明確表示同意終結(jié)賠償?shù)?，可以認(rèn)定保險人的賠償責(zé)任終結(jié)。

17、被保險人與第三者之間的賠償金額已為人民法院發(fā)生法律效力的裁判確認(rèn)，在責(zé)任保險合同糾紛案件中保險人對該賠償金額提出異議要求重新審核的，人民法院不予支持。保險人對生效判決確定的賠償金額無異議，但是根據(jù)有效合同條款約定，要求扣除相應(yīng)的免賠、比例賠償或不予賠償?shù)软椖康?，人民法院?yīng)予支持。

被保險人與第三者之間的賠償金額系當(dāng)事人自行協(xié)商確定，或通過人民法院民事調(diào)解程序確定的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險人請求對相關(guān)事實進(jìn)行必要的審查。

18、投保人投保多份商業(yè)醫(yī)療費用報銷型保險的，因同一保險事故被保險人要求各保險人支付的保險金超過實際發(fā)生的醫(yī)療費用的，人民法院不予支持。除保險合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)支付

保險金的責(zé)任。

19、人身意外傷害保險合同附有《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（保監(jiān)發(fā)[1999]237號），且保險人履行了提示和明確說明義務(wù)，保險人主張以該表作為計算和支付殘疾保險金依據(jù)的，人民法院應(yīng)予支持。

七、機動車交通事故責(zé)任保險的有關(guān)問題

20、第三者責(zé)任保險合同約定對應(yīng)由責(zé)任強制保險賠償?shù)膿p失和費用不負(fù)賠償責(zé)任的，若保險人履行了提示和明確說明義務(wù)，人民法院應(yīng)認(rèn)定該約定有效。

21、有下列情形之一導(dǎo)致受害人人身損害的，保險人根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十二條、二十三條規(guī)定向受害人支付死亡傷殘賠償金和醫(yī)療費用后向致害人追償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持：

（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（2）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（3）被保險人故意制造道路交通事故的。

前款情形，致害人向受害人支付死亡傷殘賠償金和醫(yī)療費用后，依責(zé)任強制保險合同要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院不予支持。

22、責(zé)任強制保險合同糾紛案件中，保險人主張按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定和機動車交通事故責(zé)任強制保險合同約定，在死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)分別確定單項賠償數(shù)額的，人民法院應(yīng)予支持。

23、當(dāng)事人僅投一份責(zé)任保險的，同一起交通事故造成多人人身傷亡或財產(chǎn)損失的，保險人賠償保險金的責(zé)任應(yīng)當(dāng)以一份責(zé)任保險金額為限。

24、第三者責(zé)任保險合同約定保險人依照被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的，被保險機動車駕駛?cè)司突谶B帶責(zé)任而支付的超過其責(zé)任比例的賠償數(shù)額，有權(quán)要求保險人在保險金額范圍內(nèi)賠付。保險人賠付后，可向其他責(zé)任人代位請求賠償。

25、牽引車、掛車連接使用時，分別投保了機動車責(zé)任保險，牽引車或掛車造成保險事故，被保險人在牽引車和掛車保險金總額范圍內(nèi)要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

26、車上人員在車下時被所乘機動車造成人身或財產(chǎn)損害的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)按照責(zé)任強制保險和第三者責(zé)任保險承擔(dān)保險責(zé)任。

車上人員在發(fā)生交通事故時摔出車外導(dǎo)致人身傷亡，被保險人或受害人要求保險人按照責(zé)任強制保險和第三者責(zé)任保險合同承擔(dān)責(zé)任的，除合同另有約定外，人民法院不予支持。但機動車投保車上人員責(zé)任保險的，當(dāng)事人可按照約定要求保險人承擔(dān)車上人員責(zé)任保險的保險責(zé)任。

車上人員在發(fā)生交通事故時摔出車外后與所乘機動車發(fā)生碰撞導(dǎo)致人身傷亡，除合同另有約定外，保險人應(yīng)按照責(zé)任強制保險和第三者責(zé)任保險承擔(dān)保險責(zé)任。

27、第三者責(zé)任保險中，被保險人允許的合法駕駛?cè)嗽隈{駛被保險車輛時發(fā)生交通事故致第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失的，在承擔(dān)損害賠償責(zé)任后，有權(quán)要求保險人按照第三者責(zé)任保險合同約定賠付。

八、保險合同的解釋問題

28、對保險人提供的保險合同格式條款存在爭議時，應(yīng)從保險合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，認(rèn)定條款的真實意思。按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)做出不利于保險人的解釋。

保險合同當(dāng)事人通過協(xié)商確定的特約條款和投保人提供的條款，對保險人不適用“不利解釋原則”。

29、投保單與保險單或其它保險憑證記載不一致的，除投保人有充分證據(jù)加以證明外，應(yīng)以保險單或其他保險憑證的記載內(nèi)容為準(zhǔn)。

九、管轄確定

30、人身保險合同的標(biāo)的為人的壽命或身體，當(dāng)事人因合同產(chǎn)生糾紛的，根據(jù)《民事訴訟法》第二十六條規(guī)定，被保險人住所地或被告住所地人民法院均有權(quán)管轄。

十、訴訟主體確定

31、保險公司依法成立的各級分支機構(gòu)具有獨立的訴訟主體資格。保險公司設(shè)立的營銷服務(wù)部在工商行政管理部門辦理工商登記手續(xù)并取得營業(yè)執(zhí)照的，應(yīng)認(rèn)定屬于《民事訴訟法》第一百零八條規(guī)定的其他組織，可以自己的名義參加訴訟。

32、因掛靠等原因?qū)е萝囕v的實際所有人與登記所有人相分離，以登記所有人名義進(jìn)行了投保，在發(fā)生保險事故后，登記所有人怠于主張權(quán)利的，車輛實際所有人有權(quán)作為原告對保險人提起訴訟。該類案件人民法院可以追加登記所有人為第三人。

33、第三者責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，第三者直接起訴保險人要求賠償保險金的，人民法院不予支持。但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。第三者起訴被保險人要求承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人申請作為第三人參加訴訟的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定后，被保險人不履行賠償責(zé)任，也不請求保險人直接向第三者賠償保險金的，第三者以保險人為被告要求直接賠償保險金的，人民法院應(yīng)予支持。

第五篇：廣東省高級人民法院關(guān)于審理婚姻糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見

廣東省高級人民法院關(guān)于審理婚姻糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見

（2006年11月14號 粵高法發(fā)[2006]39號）

為正確審理婚姻家庭糾紛案件，依據(jù)《中華人民共和國婚姻法》（以下簡稱《婚姻法》）以及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，結(jié)合審判實踐，提出如下意見：

1、婚姻當(dāng)事人以未親自到婚姻登記機關(guān)辦理結(jié)婚登記而取得結(jié)婚證違反結(jié)婚登記的程序為由，請求宣告婚姻無效或者請求撤銷婚姻的，人民法院不予受理，告知其向婚姻登記機關(guān)申請?zhí)幚怼?/p>

2、人民法院受理離婚訴訟案件后，經(jīng)審查確屬無效婚姻的，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人可以變更訴訟請求。當(dāng)事人不申請宣告婚姻無效的，人民法院可依職權(quán)作出宣告婚姻無效的判決。

3、人民法院受理離婚案件時，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人可以探望子女的權(quán)利提出訴訟請求，當(dāng)事人不提出訴訟請求的，人民法院在離婚判決中不予處理。

4、離婚案件涉及《中華人民共和國收養(yǎng)法》施行后發(fā)生的收養(yǎng)行為的效力的，人民法院可以對被收養(yǎng)的未成年子女的生活照顧問題在判決書中予以處理，但不應(yīng)對收養(yǎng)行為的效力作出認(rèn)定，并告知當(dāng)事人可另行向人民法院請求確認(rèn)收養(yǎng)的效力或者到民政部門補辦手續(xù)。

5、人民法院審理離婚案件中，當(dāng)事人及利害關(guān)系人提出一方當(dāng)事人患有精神病，并提供有關(guān)司法精神病學(xué)鑒定結(jié)論或醫(yī)院的診斷、鑒定證明的，人民法院應(yīng)告知可依法申請宣告該當(dāng)事人為無行為能力人或限制民事行為能力人。利害關(guān)系人堅持不申請宣告，但人民法院經(jīng)審查屬實的，可以直接認(rèn)定該當(dāng)事人欠缺訴訟行為能力，并參照《中華人民共和國民法通則》第十七條的規(guī)定，通知該當(dāng)事人配偶以外的監(jiān)護(hù)人作為其法定代理人參與訴訟。

6、當(dāng)事人在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為離婚而達(dá)成離婚協(xié)議或財產(chǎn)分割協(xié)議后，一方反悔而不同意辦理離婚登記，另一方起訴請求離婚并要求按照離婚協(xié)議中關(guān)于財產(chǎn)分割的條款或者財產(chǎn)分割協(xié)議處理夫妻共同財產(chǎn)問題的，人民法院原則上應(yīng)予以支持。但協(xié)議內(nèi)容存在下列情形之一的除外。

（1）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定；

（2）該協(xié)議所涉及財產(chǎn)已不存在而客觀上不能履行；

（3）訂立協(xié)議的情勢已發(fā)生重大變更，履行協(xié)議對一方當(dāng)事人顯失公平。

7、對于夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人請求按夫妻共同債務(wù)處理的，如夫妻一方不能證明該債務(wù)已明確約定為個人債務(wù)或?qū)儆凇痘橐龇ā返谑艞l第三款規(guī)定情形，人民法院應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但審判人員根據(jù)案件已知事實和日常生活經(jīng)驗法則，判定同時存在以下情形的，可按個人債務(wù)處理：

（1）夫妻雙方不存在舉債的合意且未共同分享該債務(wù)所帶來的利益；

（2）該債務(wù)不是用于夫妻雙方應(yīng)履行的法定義務(wù)或道德義務(wù)；

（3）債務(wù)形成時，債權(quán)人有理由相信該債務(wù)不是為債務(wù)人的家庭共同利益而設(shè)立。

8、雙方對婚前財產(chǎn)的歸屬沒有約定的，該財產(chǎn)不因婚姻關(guān)系的存續(xù)或因財產(chǎn)存在形態(tài)的變化而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財產(chǎn)。但在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益屬于夫妻共同財產(chǎn)。該投資收益包括：

（1）一方用婚前財產(chǎn)投資而成為有限責(zé)任公司股東或持有股票、債券、證券投資基金份額等有價證券，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間取得的紅利或利息；

（2）一方將婚前財產(chǎn)存入金融機構(gòu)或出租給他人，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生的利息或租金；

（3）一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間因轉(zhuǎn)讓其個人的所有的股份、有價證券等投資性資產(chǎn)而取得的增值部分；

（4）一方用婚前財產(chǎn)在婚姻關(guān)系存續(xù)期間進(jìn)行其他生產(chǎn)、經(jīng)營活動而取得的增值部分。

9、一方婚前以個人財產(chǎn)購買房屋并按揭貸款，房屋預(yù)售合同的買受人為該方且產(chǎn)權(quán)證登記在該方名下的，該房屋屬于其個人財產(chǎn)。

另一方婚后參與清償貸款，不改變該房屋為個人財產(chǎn)的性質(zhì)，但對以夫妻共同財產(chǎn)或另一方個人財產(chǎn)清償?shù)馁J款部分，離婚時取得房屋所有權(quán)的一方應(yīng)對另一方給予合理的補償。雙方就補償問題達(dá)不成協(xié)議的，可以參照該房屋的市場價值，按另一方的出資比例（以夫妻共同財產(chǎn)償還的貸款部分，各占一半出資額）計算一方應(yīng)支付給另一方的補償數(shù)額。

一方婚前購買的房屋，產(chǎn)權(quán)證登記在一方名下，但另一方有證據(jù)證明該房屋是在雙方認(rèn)可所購房屋為共同所有的前提下共同出資購買，僅是名義上登記在一方名下的，該房屋應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財產(chǎn)。該房屋在離婚時應(yīng)按夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行分割，其按揭貸款債務(wù)為夫妻共同債務(wù)。

10、一方以自己名義將夫妻共同財產(chǎn)投資于個體經(jīng)濟(jì)組織、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司，雙方在離婚時對上述權(quán)益的價值協(xié)商不成，另一方又不愿意參與經(jīng)營的，人民法院可依附當(dāng)事人的申請委托評估機構(gòu)對投資權(quán)益的價值進(jìn)行評估，取得投資權(quán)益的一方應(yīng)給予另一方相當(dāng)于投資權(quán)益一半價值的補償。

因企業(yè)財務(wù)管理混亂、會計賬冊不全以及企業(yè)經(jīng)營者拒不提供財務(wù)信息等原因?qū)е峦顿Y權(quán)益無法估價的，人民法院可以根據(jù)稅務(wù)、工商機關(guān)存檔的財務(wù)資料來核定其價值，也可以參照當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中經(jīng)營規(guī)模和收入水平相近的企業(yè)的營業(yè)收入或者利潤來核定其價值。

11、婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻雙方各自享有農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股份或者一方享有農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股份的，除雙方另有約定外，該股份已產(chǎn)生的收益為夫妻共同財產(chǎn)，離婚時應(yīng)予以分割。

12、在訴訟過程中，為確認(rèn)親子關(guān)系存在與否，雙方當(dāng)事人均同意進(jìn)行親子鑒定的，應(yīng)予準(zhǔn)許。一方當(dāng)事人或成年子女不同意進(jìn)行親子鑒定的，人民法院不得強制進(jìn)行親子鑒定。

對于婚生子女，夫妻一方無正當(dāng)理由不同意進(jìn)行親子鑒定，但申請親子鑒定的一方有其他證據(jù)證實其與婚生子女的親子關(guān)系確有可能不存在的，人民法院可以推定申請親子鑒定一方否認(rèn)親子關(guān)系的主張成立。

對于非婚生子女，一方無正當(dāng)理由不同意進(jìn)行親子鑒定，但申請親子鑒定的一方有其他證據(jù)證明拒絕鑒定一方與非婚生子女確有可能存在親子關(guān)系的，人民法院可以推定申請親子鑒定一方確認(rèn)親子關(guān)系的主張成立。

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