第一篇：委托貸款業(yè)務(wù)的開辦與業(yè)務(wù)流程-new[范文]

一、委托貸款業(yè)務(wù)的開辦與業(yè)務(wù)流程

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。為防范金融風(fēng)險世界各國都對金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理。在我國金融業(yè)務(wù)活動必須經(jīng)過國家許可。在信貸方面，國家法律允許公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的民間借貸，但是嚴(yán)格禁止政府、非金融企業(yè)和個人從事金融信貸業(yè)務(wù)。為防止非法借貸關(guān)系擾亂金融市場，同時也為防止企業(yè)之間利用轉(zhuǎn)貸牟利，國家法律嚴(yán)格禁止企業(yè)之間相互拆借資金。為了給予民間資本較大的生存發(fā)展空間，同時也是為了掌握民間資本的流向和流量國家許可商業(yè)銀行經(jīng)營一種銀行中間業(yè)務(wù)——委托貸款。

根據(jù)《貸款通則》的定義，委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。在某種意思上說委托貸款是民間借貸的“官方化”，是企業(yè)間融資的“合法化”。

各個商業(yè)銀行或信托投資公司（以下以銀行代稱）開辦委托貸款業(yè)務(wù)的流程大致一樣，一般都要經(jīng)過下列程序：

一、委托人向自己信賴的銀行提出委托貸款申請，填寫《委托貸款申請書》，明確委托貸款的種類、金額、期限、利率、貸款對象及其他要求。

二、受托銀行認(rèn)真審查委托資金來源的合法性、貸款用途與項(xiàng)目的合規(guī)性、還款計(jì)劃與來源等。

三、委托人與受托銀行簽訂《委托貸款委托合同》，雙方建立起委托代理關(guān)系。外幣委托貸款則需根據(jù)委托資金來源辦理相關(guān)登記手續(xù)。

四、簽訂《委托貸款委托合同》后，委托人在受托銀行開立存款帳戶并存入全部資金。

五、委托人確定貸款對象，向受托人提供借款人的基本資料，包括借款人的借款申請書、營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件、用款計(jì)劃和還款計(jì)劃以及借款人的概況資料和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等，委托人并向受托銀行發(fā)出《委托貸款通知書》。

六、經(jīng)審查，貸款人（受托銀行）與借款人簽訂《委托貸款借款合同》。根據(jù)《委托合同》、《通知書》委托人要求辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)的，銀行與借款人簽訂擔(dān)保合同。再根據(jù)《委托貸款借款合同》發(fā)放委托貸款。貸款人將相等數(shù)額的資金從委托人的存款帳戶轉(zhuǎn)入委托存款專戶，之后辦理放款手續(xù)。

七、貸款回收，委托貸款發(fā)放后，受托銀行應(yīng)根據(jù)委托人的要求，對借款人的資金使用情況進(jìn)行檢查，并將檢查結(jié)果及時反饋委托人。委托貸款到期后，受托銀行協(xié)助委托人收回貸款，并根據(jù)委托人指示，把資金劃入委托人在該行的存款帳戶或指定帳戶。至此一筆委托貸款業(yè)務(wù)結(jié)束。

二、委托貸款包含的法律關(guān)系

從委托貸款的程序中可以看待，在委托貸款當(dāng)中存在兩種法律關(guān)系，一是存在于委托人與受托人（受托銀行）之間的委托代理關(guān)系，二是存在于受托人（受托銀行）與借款人之間的借貸關(guān)系。

在委托代理關(guān)系中，受托人（受托銀行）根據(jù)委托人的指示，按照銀行貸款的業(yè)務(wù)流程及要求代為辦理貸款事務(wù)，由委托人承擔(dān)貸款的法律后果，委托人為此向受托人支付報(bào)酬。因此這種委托代理關(guān)系是一般勞務(wù)代理關(guān)系。

在委托代理關(guān)系中，受托人接受委托人的委托，以自己的名義向借款人發(fā)放貸款。此種代理關(guān)系不是以委托人名義實(shí)施代理行為的直接代理關(guān)系，而是以受托人自己名義實(shí)施代理行為的間接代理關(guān)系。

根據(jù)我國《民法通則》第六十三條的規(guī)定，“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的行為，承擔(dān)民事責(zé)任?！?在直接代理關(guān)系中，代理行為的法律后果直接由被代理人承擔(dān)。

根據(jù)《合同法》第四百零二條的規(guī)定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外?！卑凑找话愕奈匈J款業(yè)務(wù)，受托人根據(jù)委托人的指示確定借款人，實(shí)際操作中借款人應(yīng)當(dāng)知道委托人和受托人的委托代理關(guān)系。根據(jù)上述規(guī)定，即使借款人未簽署《委托貸款委托合同》，委托人未簽署《委托貸款借款合同》，只要借款人在簽署借款合同之前已確實(shí)知曉委托人與受托銀行委托代理關(guān)系的，《委托貸款借款合同》仍然直接約束委托人和借款人。這也與《貸款通則》中“貸款人（受托人）不承擔(dān)貸款風(fēng)險”的規(guī)定相符合。雖然受托人按照委托人的指示進(jìn)行貸款行為，不承擔(dān)貸款的法律風(fēng)險，但是在貸款關(guān)系中，受托人還是作為獨(dú)立的民事主體與借款人簽定貸款合同。受托人此時轉(zhuǎn)換角色成為貸款人與借款人構(gòu)成獨(dú)立的借貸法律關(guān)系。受托人（受托銀行）享有貸款人的權(quán)利和履行貸款人的義務(wù)，借款人享有借款人的權(quán)利和履行借款人的義務(wù)。

三、委托貸款各方主體的法律風(fēng)險與防范對策

委托貸款是一種金融行為更是一種法律行為。凡金融行為都有一定的法律風(fēng)險，法律行為更會有一定的法律后果，下面結(jié)合委托貸款的業(yè)務(wù)流程以及相應(yīng)的法律關(guān)系就各方的法律風(fēng)險及其防范對策分述如下：

一、委托人的法律風(fēng)險與防范對策。

在委托貸款當(dāng)中委托人的風(fēng)險最大。委托人不要以為把資金交給了自己最信賴的人并且還有銀行的監(jiān)督管理就可以高枕無憂了。其實(shí)不是這樣的，風(fēng)險處處皆是。在委托貸款中，委托人防范風(fēng)險最重要的意識就是“自己的錢還要自己操心”。

1、借款人信用風(fēng)險。如果借款是信用借款，那么事先評估借款人的信用等級就顯得十分重要。信用的高低與風(fēng)險的大小成反比，信用越高風(fēng)險越小，信用越低風(fēng)險越大。因此在進(jìn)行信用借款之前首先要評估借款人的信用等級。判斷借款人的信用程度不是依據(jù)借款人信誓旦旦的保證，“法律從來不相信良心”。需要綜合分析。如果是自然人借款可以從與借款人的交易歷史、借款人文化程度、家庭狀況、工作年限、職業(yè)狀況、借款用途、社會評價等幾個方面判斷借款人的信用程度。若是法人或其他社會組織可以從交易歷史、行業(yè)分析、贏利前景、資本狀況等情況綜合分析。但是即使判斷借款人信用程度很高還不足以防范風(fēng)險。

2、沒有擔(dān)保的風(fēng)險。為降低風(fēng)險，委托人最好不要發(fā)放信用貸款，而應(yīng)采取一定的擔(dān)保措施。貸款一經(jīng)貸出就將產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)，為擔(dān)保債務(wù)的按期履行，債權(quán)人應(yīng)要求債務(wù)人提供擔(dān)保。沒有擔(dān)保債務(wù)人出現(xiàn)資不抵債時債權(quán)將面臨無法清償?shù)娘L(fēng)險。要求提供擔(dān)保是債權(quán)人控制貸款風(fēng)險的一大措施。委托人不是借款合同的主體無法直接主張擔(dān)保事項(xiàng)，因此在委托合同中委托人應(yīng)明確約定受托人要求借款人提供擔(dān)保并經(jīng)自己同意的事項(xiàng)。擔(dān)保有保證、抵押、質(zhì)押等方式。以保證人擔(dān)保時，委托人和受托人要注意審查保證人的資格條件和清償能力。以抵押物擔(dān)保時，要征得抵押物所有權(quán)的同意并要進(jìn)行抵押登記。以質(zhì)押物擔(dān)保時，也要征得質(zhì)押物所有權(quán)人的同意還要交付質(zhì)押物。由于“物權(quán)法定”物的擔(dān)保要嚴(yán)格按照法律的規(guī)定進(jìn)行。

3、委托指示不清的風(fēng)險。由于委托人和借款人在委托貸款中并沒有產(chǎn)生直接的法律關(guān)系。委托人對自己資金的管理控制都將由受托人代理自己完成，因此委托人向受托人發(fā)出周全詳盡的指示十分重要。在委托合同中如果對此沒有具體詳細(xì)的約定，委托人將面臨受托人沒有約定義務(wù)而致使貸款無人管理的風(fēng)險。

簽定條款詳盡的委托代理合同是避免指示不清的重要措施，在委托代理合同中委托人應(yīng)與受托人詳細(xì)明確地約定貸款的條件、貸款的對象、貸款的用途、授權(quán)的范圍、貸款審查的義務(wù)、?？顚Ｓ玫谋ＷC，情況通知的義務(wù)、按期催收的義務(wù)等內(nèi)容。

4、利益沖突的風(fēng)險。在委托貸款中往往會發(fā)生利益沖突，最為突出的表現(xiàn)就是，對同一借款人的委托人的委托貸款和受托人的自營貸款發(fā)生的利益沖突。當(dāng)委托貸款和自營貸款都出現(xiàn)借款人違約或者借款人破產(chǎn)，受托人通過扣留借款人銀行帳戶款項(xiàng)或者通過訴訟程序處理借款人資產(chǎn)時將面臨是首先清償委托貸款還是首先清償自營貸款的順序問題。

毫無疑問，在此方面我國的立法還是一片空白。當(dāng)然當(dāng)事各方不能因?yàn)樵诖朔矫娴牧⒎瞻锥翢o作為。為避免糾紛的發(fā)生，也為避免由于受托人所處的有利位置所造成的利益不公，在不違反法律的前提下，委托人應(yīng)充分注意該利益沖突的可能存在，并應(yīng)與受托人在公平合理的基礎(chǔ)上詳細(xì)約定解決的辦法。比方，雙方約定當(dāng)利益沖突出現(xiàn)時的通知義務(wù)，以及清償?shù)捻樞蚧蛘哌m當(dāng)?shù)姆峙浔壤?/p>

5、訴訟程序的風(fēng)險。當(dāng)委托貸款發(fā)生糾紛協(xié)商不成的時候，通過訴訟程序?qū)⒊蔀榻鉀Q糾紛的唯一選擇。往往委托人首先提起訴訟，但是在訴訟中確定被告和選擇管轄法院成為委托人訴訟的第一大風(fēng)險，選擇不當(dāng)將面臨被駁回起訴的風(fēng)險。根據(jù)上述委托貸款法律關(guān)系的分析，委托貸款包含委托和貸款兩層法律關(guān)系。又根據(jù)委托代理關(guān)系的分析，借款關(guān)系直接約束委托人和借款人，委托人承擔(dān)借款的法律后果。根據(jù)代理關(guān)系的特征，當(dāng)發(fā)生糾紛時，委托人可以借款的法律關(guān)系直接起訴借款人。但是事實(shí)并非如此。這也顯示出委托貸款的特別之處。在1996年5月16日最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》中明確指出“在履行委托貸款協(xié)議過程中，由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟；貸款人堅(jiān)持不起訴的，委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟”。在此批復(fù)沒有廢止的前提下，根據(jù)司法實(shí)踐，在此可將委托貸款合同理解為委托合同的特例而繼續(xù)適用該批復(fù)，因此當(dāng)委托人提起訴訟時應(yīng)以受托人為被告，而不是以借款人為被告或?qū)⒔杩钊肆袨楣餐桓妗?/p>

這就是說委托人提起訴訟時只能以委托關(guān)系起訴。隨之而來就是管轄法院的選擇。在1998年7月4日最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于如何確定委托貸款合同履行地問題的答復(fù)》明確規(guī)定“委托貸款合同以貸款人（即受托人）住所地為合同履行地，但合同中對履行地有約定的除外”。因此如果沒有特殊約定，委托人以被告所在地或合同履行地法院起訴時不能在借款人所在地法院起訴，而應(yīng)在貸款人（即受托人）住所地法院起訴。

6、超過訴訟時效的風(fēng)險。訴訟時效是指權(quán)利人不在一定的期限內(nèi)行使權(quán)利即喪失勝訴權(quán)的法律規(guī)定。根據(jù)我國法律規(guī)定訴訟時效一般為兩年。如果雙方對債務(wù)履行期限有明確的約定，訴訟時效從約定履行期限的次日開始計(jì)算。權(quán)利人如不在規(guī)定兩年的訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利或者主張過權(quán)利而沒有留下證據(jù)將面臨不受法律保護(hù)的風(fēng)險。

為防止超過訴訟時效，最重要的措施就是積極地主張權(quán)利，妥善地保存主張權(quán)利的證據(jù)或者積極提起訴訟。如果喪失了訴訟時效還應(yīng)該采取相應(yīng)的措施進(jìn)行補(bǔ)救。（1）書面催收。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力的批復(fù)》的規(guī)定，借款人在催收通知單上簽字或者蓋章形成對原債務(wù)的重新確認(rèn)可以延長債權(quán)人的訴訟時效。（2）達(dá)成新的還款協(xié)議。在訴訟時效喪失的情況下，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時效期間當(dāng)事人達(dá)成新的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)的批復(fù)》的規(guī)定，新的還款協(xié)議可以延長訴訟時效。（3）形成會議紀(jì)要。會議紀(jì)要上要有債務(wù)人簽字，并有債務(wù)人確認(rèn)的債務(wù)事實(shí)并承諾清償?shù)囊馑急硎?。這樣也可以延長訴訟時效。

7、受托人資格不符的風(fēng)險。由于委托貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性、技術(shù)性都很強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，法律法規(guī)嚴(yán)格限制受托人的資格，所以委托人在申請委托之前一定要確認(rèn)受托人具有符合金融監(jiān)管部門認(rèn)可的能從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)資格。否則也將面臨一定的法律風(fēng)險。

二、受托人（受托銀行）的法律風(fēng)險與防范對策。雖然根據(jù)《貸款通則》以及《關(guān)于金融信托投資公司委托貸款的業(yè)務(wù)規(guī)定》，一般情況下受托人不承擔(dān)委托貸款的法律風(fēng)險，但是如果受托人沒有履行委托合同以及貸款合同中規(guī)定的義務(wù)也將毫無避免的承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在委托貸款中，受托人防范風(fēng)險最重要的意識就是“不是自己的錢也要像自己的錢一樣操心”。

1、沒有遵照委托指示的風(fēng)險。受托人要十分清楚自己的角色。在委托貸款當(dāng)中受托人的角色就是委托代理人。在辦理業(yè)務(wù)的過程中代理人一定要嚴(yán)格按照委托人的指示行事?！逗贤ā返谌倬攀艞l明確規(guī)定“受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的指示處理委托事務(wù)。”同時第四百零六條還規(guī)定“有償?shù)奈泻贤?，因受托人的過錯給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。”

接受委托后受托人應(yīng)嚴(yán)格按照《委托合同》中規(guī)定的貸款條件、授權(quán)范圍、審查義務(wù)、款項(xiàng)專用保證辦理委托貸款業(yè)務(wù)以及嚴(yán)格執(zhí)行委托人發(fā)出的載明委托貸款對象、項(xiàng)目、金額、種類、用途、期限、利率、提款、還款計(jì)劃的《委托貸款通知單》。若由于自己的擅自行為造成委托人利益受損，受托人將毫無疑問地承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

2、沒有盡到勤勉謹(jǐn)慎義務(wù)的風(fēng)險。在辦理委托業(yè)務(wù)時委托人一定要像辦理自己的業(yè)務(wù)一樣勤勉盡責(zé)，委托人在貸款發(fā)放的手續(xù)要求、貸后的跟蹤檢查、期限屆滿的按期償還、逾期催收等方面都應(yīng)達(dá)到自營貸款的管理水平。否則，如果受托人如果出現(xiàn)失誤而給委托人造成損失受托人也應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。受托人的勤勉謹(jǐn)慎義務(wù)包括以下方面：（1）、認(rèn)真審查委托貸款的義務(wù)。

受托人對委托人提出的委托事項(xiàng)有審查的義務(wù)。當(dāng)委托人提出委托申請后委托人首先應(yīng)審查委托人資金來源的合法性，其次應(yīng)當(dāng)審查委托貸款對象、用途、金額、期限、利率等委托事項(xiàng)的合法合規(guī)性，審查這些事項(xiàng)是否符合國家的金融法律法規(guī)和政策的要求以及是否符合國家鼓勵提倡的投資方向及要求。如果審查不嚴(yán)可能助長洗錢行為，或者違反國家規(guī)定。

(2)、履行通知報(bào)告的義務(wù)。受托人在發(fā)放、管理貸款時，應(yīng)及時將辦理情況匯報(bào)委托人，保持流暢的溝通渠道。對于貸款發(fā)放之后借款人若出現(xiàn)可能影響貸款安全的一切事項(xiàng)，受托人都應(yīng)該將掌握的情況及時以書面的形式通知委托人，并要求委托人在送達(dá)回執(zhí)上簽字。(3)、及時發(fā)放貸款的義務(wù)。在簽定委托合同和貸款合同之后受托人應(yīng)嚴(yán)格按照合同的約定發(fā)放貸款。受托人不能因?yàn)樽约罕拘械男枰灿梦匈J款。若由于發(fā)放貸款不及時而造成對委托人或借款人違約的，也應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

(4)、及時主張權(quán)利的義務(wù)。除非委托人和受托人在合同中約定逾期貸款由委托人負(fù)責(zé)催收，受托人負(fù)責(zé)協(xié)助，否則，在貸款到期后受托人作為貸款人應(yīng)積極地向借款人主張權(quán)利，不能因?yàn)椴皇亲约旱馁J款就漠不關(guān)心。若由于受托人的過失而耽擱訴訟時效造成貸款難以收回的，受托人難辭其咎。受托人在貸款逾期后應(yīng)積極地向借款人催收還款，催收應(yīng)當(dāng)采取催收通知書的方式，并要求借款人在回執(zhí)上簽字以獲取催收的書面證據(jù)。若有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)及時地行使抵押或質(zhì)押權(quán)；若有保證人擔(dān)保的，應(yīng)在法定或約定的保證期間向保證人主張權(quán)利，并留取主張權(quán)利的證據(jù)。

(5)、監(jiān)督貸款使用的義務(wù)。根據(jù)《貸款通則》的定義，受托人對委托貸款負(fù)有監(jiān)督使用的責(zé)任。如果委托人與受托人在委托合同中就監(jiān)督職責(zé)的具體內(nèi)容和要求進(jìn)行了詳細(xì)的約定，受托人應(yīng)采取切實(shí)可行的手段和措施來保證此項(xiàng)義務(wù)的履行。當(dāng)然從目前受托人在委托貸款當(dāng)中僅僅收取單純代辦費(fèi)用性質(zhì)的手續(xù)費(fèi)來看，約定監(jiān)督貸款使用的義務(wù)將無疑增加受托人的責(zé)任。受托人在此應(yīng)謹(jǐn)慎行事。如有約定，受托人應(yīng)盡職盡責(zé)地履行，同時還應(yīng)約定在委托貸款當(dāng)中受托人僅僅處于代為發(fā)放、代為收款的單純法律地位以明確自己不承擔(dān)貸款風(fēng)險的法律責(zé)任。

3、違反銀行規(guī)定的風(fēng)險。在委托貸款中,受托人以自己的名義把委托人的資金對外放貸，并且不承擔(dān)貸款的風(fēng)險。在此情況下受托人往往放松警惕，不嚴(yán)格按照本行貸款的管理規(guī)定。若由此造成損失的，受托人也難辭其咎。

(1)、嚴(yán)格?？顚Ｓ?，不能挪用委托貸款。在委托合同中已明確約定借款的用途，受托人不能擅自改變。即使委托貸款和自營貸款發(fā)生利益沖突時，受托人也不能利用有利位置私自截留委托人的資金或借款人對委托人的還款。

(2)、受托人不能先行墊資。在委托貸款中，委托人應(yīng)將委托資金首先存于受托人的專門帳戶，成為受托人的委托存款，同時這也是開展委托貸款業(yè)務(wù)的基本前提。在任何情況下，受托人都不能先于委資金的到位而對借款人提前放貸。受托人必須堅(jiān)持先存后貸、銀行不墊資的原則，以更好地防范風(fēng)險。(3)、嚴(yán)格銀行會計(jì)帳戶管理。受托人應(yīng)將委托資金與自有資金相區(qū)別，分別管理、分別記帳，按照銀行會計(jì)的要求管理委托貸款帳戶。當(dāng)委托事務(wù)終了時，受托人應(yīng)能提供詳細(xì)的會計(jì)帳目、收貸單據(jù)等重要證據(jù)材料。

三、借款人的法律風(fēng)險與防范對策。

相對而言在委托貸款中借款人的風(fēng)險相對較小，但是不能說沒有任何風(fēng)險。（1）、貸款人不能按期發(fā)放貸款或提前收貸的風(fēng)險。根據(jù)借款合同，貸款人如果不能按期放貸或提前收貸都將對借款人造成一定的損失，因此借款人在借款合同中因明確約定此項(xiàng)違約的責(zé)任。

（2）、商業(yè)秘密被泄露的風(fēng)險。由于貸款人能夠掌握借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營管理等情況。借款人應(yīng)妥善管理可能涉及商業(yè)秘密的信息資料，并應(yīng)約定泄密的法律責(zé)任。

（3）、不能償還貸款本息的風(fēng)險。此風(fēng)險確實(shí)存在但不在委托貸款的法律關(guān)系之中暫且不予考慮。

綜上所述委托貸款中各方主體都存在一定的風(fēng)險，各方都應(yīng)該從最有利自己的角度出發(fā)處理。

第二篇：委托貸款業(yè)務(wù)流程

業(yè)務(wù)流程

一、委托人提出申請

對委托人資質(zhì)進(jìn)行核實(shí)，證明委托人資質(zhì)和資金的合法性

二、委托人開立資金池賬戶

從本行利益出發(fā)，要求委托人根據(jù)委托申請，一次性將委托資金劃入資金池賬戶

三、簽訂委托貸款總協(xié)議

指定委托總額度，期限，不具體規(guī)定借款對象。

根據(jù)協(xié)議建立委托貸款臺帳

四、借款人提出申請

五、銀行調(diào)查借款人，并向委托人推薦

調(diào)查比照對貸款客戶的調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告和結(jié)論，提出推薦意見交委托人審核決定。

制定調(diào)查報(bào)告和審核意見標(biāo)準(zhǔn)格式。

制定委托人對推薦意見的審核標(biāo)準(zhǔn)格式。

六、簽訂單戶貸款協(xié)議和授權(quán)扣劃款協(xié)議

貸款協(xié)議規(guī)定借款人，貸款總金額，付款規(guī)則等。同時簽訂扣劃款協(xié)議，同意我行可以根據(jù)協(xié)議自行從委托人賬戶扣劃管理費(fèi)用，從借款人賬戶扣劃應(yīng)還本金和利息。

七、借款人提出單筆提款申請

借款人根據(jù)簽訂的貸款協(xié)議所規(guī)定的貸款用途，用款計(jì)劃等向我行提出用款申請。我行根據(jù)協(xié)議審核提款的合理性、真實(shí)性，并向委托人提交放款調(diào)查報(bào)告。制定用款申請格式

制定放款審批表

八、根據(jù)委托人放款通知書發(fā)放借款資金

委托人根據(jù)我行的放款調(diào)查報(bào)告，就單筆借款是否同意發(fā)放進(jìn)行審核。同意發(fā)放貸款，向我行發(fā)出放款通知書并簽章。我行根據(jù)放款通知書，與借款人簽訂借款借據(jù)，及時將放款資金發(fā)放到借款人在我行開立的賬戶。

制定放款通知書格式

制定借款借據(jù)格式

九、進(jìn)行首次貸后檢查

貸后檢查從貸款資金的使用是否符合貸款協(xié)議規(guī)定，項(xiàng)目進(jìn)度是否正常，財(cái)務(wù)情況是否健康等進(jìn)行檢查。

制定借款貸后檢查報(bào)告和檢查表標(biāo)準(zhǔn)格式

十、收息收貸和提前還款

根據(jù)貸款協(xié)議之規(guī)定，按時催促借款人將還本或還息資金存入賬戶，我行自行進(jìn)行扣收，扣收的資金轉(zhuǎn)入委托人賬戶。并向借款人和委托人出具還息或還本的一式兩聯(lián)憑證，一聯(lián)交委托人和借款人使用，一聯(lián)由委托人和借款人簽收后歸檔。

制定還息還本憑證格式

制定提前還款申請書審批表格式

十一、對賬

我行根據(jù)委托協(xié)議，與委托人和借款人建立定期對賬機(jī)制。

制定委托人對賬表格式

制定借款人對賬表格式

第三篇：委托貸款業(yè)務(wù)申請書

（銀行）：

我公司與貴行開戶企業(yè) 公司已達(dá)成啟動項(xiàng)目建設(shè)的委托借款意向，我公司利用自有資金（或?qū)ｍ?xiàng)理財(cái)資金）為其開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目提供啟動資金，協(xié)助其完成項(xiàng)目建設(shè)，形成有效的固定資產(chǎn)。委托借款資金總額為 萬元，按照用款計(jì)劃分筆存入貴行委托貸款資金帳戶。貸款期限 年，貸款利率按照中國人民銀行同期同檔次貸款利率執(zhí)行?，F(xiàn)提出申請，委托貴行代為發(fā)放該筆貸款，懇請貴行批準(zhǔn)。我公司與貴行商定的具體委托事項(xiàng)內(nèi)容如下：

1：負(fù)責(zé)協(xié)助收回貸款本息；如借款人逾期不還，貴行有權(quán)限期追回貸款，或者通告借款人其他開戶銀行扣款清償；

2：負(fù)責(zé)監(jiān)督、監(jiān)管借款人按計(jì)劃用款，保證貸款資金專款專用；協(xié)助監(jiān)督借款人在委托貸款到期前不出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、分立、兼并、租賃、轉(zhuǎn)讓、承包等惡意抽逃貸款資金的行為，發(fā)現(xiàn)借款人此類行為及時通告我公司；

3：負(fù)責(zé)保管本合同項(xiàng)下借款人和擔(dān)保人（如有）的抵押物，質(zhì)押物和權(quán)利憑證；

4：負(fù)責(zé)監(jiān)督、監(jiān)管借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和建設(shè)項(xiàng)目的執(zhí)行情況；

5：負(fù)責(zé)監(jiān)督、監(jiān)管借款人在委托貸款到期前六十天，能夠形成真實(shí)、有效的固定資產(chǎn)；如借款人未能按期歸還貸款，由貴行與借款人完成固定資產(chǎn)抵押貸款或由貴行處置上述資產(chǎn)歸還；

6：負(fù)責(zé)代扣、代繳國家政策規(guī)定的相關(guān)應(yīng)繳稅款；

本申請人在此鄭重聲明：委托資金為我公司自有資金（或?qū)ｍ?xiàng)理財(cái)資金）且來源合法合規(guī)，委托貸款的資金損失由我公司自行承擔(dān)。以上信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，望貴行在接到我公司的委托貸款業(yè)務(wù)申請書后，盡快予以答復(fù)。我公司在接到貴行的確認(rèn)回執(zhí)后，將立即攜帶開戶手續(xù)及相關(guān)法律文件前往貴行辦理業(yè)務(wù)。

申請人：（公章）

法定代表人：（或授權(quán)代理人）

年 月 日

銀行確認(rèn)回執(zhí)（意見）：

公司的建設(shè)項(xiàng)目符合我行委托貸款的相關(guān)規(guī)定，我行同意為其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)我行研究決定，同意接受貴公司提出的六條委托事項(xiàng)，并將按照委托事項(xiàng)的具體內(nèi)容認(rèn)真落實(shí)執(zhí)行。

經(jīng)與銀行協(xié)商同意按此樣本操作： 銀行公章：

企業(yè)法人（簽字）： 行長簽字：

企業(yè)蓋章 經(jīng)辦人簽字：

年 月 日

第四篇：委托貸款業(yè)務(wù)解釋

委托貸款

目錄

概念

業(yè)務(wù)主體

業(yè)務(wù)范圍

貸款規(guī)定

業(yè)務(wù)流程

風(fēng)險控制

提供材料

業(yè)務(wù)特點(diǎn)

營銷建議

有關(guān)法律法規(guī)

委托貸款的概念

委托貸款是指委托人提供資金，由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

委托貸款業(yè)務(wù)主體

委托貸款業(yè)務(wù)主體主要包括委托人、受托人、借款人和擔(dān)保人。委托人是指提供委托貸款資金的單位或個人，主要指政府部門、企事業(yè)單位、個體工商戶、保險公司、基金公司、投資管理公司和自然人等。

受托人是指授權(quán)經(jīng)營委托貸款業(yè)務(wù)的銀行。

借款人是指委托人確定的從受托人處取得委托貸款的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或自然人。

擔(dān)保人是經(jīng)委托人認(rèn)可的為借款人提供擔(dān)保的單位或個人。

我行暫不受理下列委托人提出的委托貸款業(yè)務(wù)：

（1）國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社。

（2）證券公司、信托公司。

（3）除保險公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機(jī)構(gòu)。

（4）政策性銀行的委托代理業(yè)務(wù)和住房公積金委托貸款。

注：委托貸款業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險。受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款。受托人對委托貸款應(yīng)視同自有貸款進(jìn)行管理。

業(yè)務(wù)范圍

(一)銀行作為受托行可辦理委托資金為人民幣及其他可兌換外幣資金的委托貸款業(yè)務(wù)。外幣委托貸款業(yè)務(wù)必須符合國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

(二)受托行可開辦境內(nèi)委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開辦境外委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)。

(三)受托人可辦理委托人、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；也可辦理委托人在異地、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；對委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內(nèi)(即委托人為政府部門、企事業(yè)單位對其隸屬及下級企業(yè))的異地委托貸款業(yè)務(wù)。

(四)受托人可開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業(yè)務(wù)。

貸款規(guī)定

1、貸款利率

委托貸款利率由委托人自主確定，但最高不得超過人民銀行規(guī)定的相同檔次貸款利率浮動上限。委托貸款利息原則上按季結(jié)息，短期委托貸款也可按月結(jié)息。委托資金賬戶留存余額款，不計(jì)利息。

2、貸款費(fèi)率

受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)按貸款金額和期限向委托人收取手續(xù)費(fèi)，不足3個月的，按3個月收取。

1．人民幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款金額1億元人民幣以下的：月手續(xù)費(fèi)率0．15‰~3‰；委托貸款發(fā)放時一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1．5‰。

(2)貸款金額1億元人民幣(含)以上的：月手續(xù)費(fèi)率0．1‰~2‰；貸款發(fā)放時一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1‰。

(3)單筆手續(xù)費(fèi)不足1000元的，按1000元收取。

2．外幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)比照人民幣委托貸款的收取標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

3．委托貸款手續(xù)費(fèi)率不符合上述標(biāo)準(zhǔn)的，須報(bào)總行審批。

業(yè)務(wù)流程

(一)委托貸款業(yè)務(wù)的受理

委托人申請辦理委托貸款業(yè)務(wù)時，受托人應(yīng)要求其出具《委托貸款業(yè)務(wù)委托書》?！段匈J款業(yè)務(wù)委托書》應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：

1．委托人、受托人的姓名或名稱、住所；

2．委托資金的幣種和金額；

3．委托貸款的用途；

4．貸款對象；

5．申請辦理委托貸款業(yè)務(wù)的明確表述。

(二)委托資金來源和用途的審查

委托貸款受理行應(yīng)對委托資金來源和用途的合法性進(jìn)行審慎審查，并應(yīng)對委托人、借款人的身份證明、合法主體資格和委托書要素進(jìn)行審查。

1．委托人是政府的，受托人應(yīng)要求其提供單位公函。

2．委托人和借款人是企業(yè)的，受托人應(yīng)要求其提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，借款人同時提供會計(jì)報(bào)表。

3．委托人和借款人是事業(yè)法人的，受托人應(yīng)要求提供事業(yè)法人登記證、年檢證明和營業(yè)執(zhí)照。

4．委托人和借款人是個人的，受托人應(yīng)要求其提供身份證或其他合法的身份證明。

5．委托人是上市公司，借款人是其股東的，受托人應(yīng)要求上市公司出具董事會決議，按照委托業(yè)務(wù)發(fā)生次數(shù)分次承諾其委托貸款對上市公司其他股東不構(gòu)成利益損害。

(三)委托貸款協(xié)議的簽訂

受托人接受委托人的委托申請后，雙方依據(jù)國家法律法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定簽訂《委托代理協(xié)議》，確立委托代理關(guān)系，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。

委托人在委托代理協(xié)議中應(yīng)聲明下列事項(xiàng)：委托行為是委托人的自主行為，委托人和借款人身份合法，委托資金來源合法并由委托人自主支配，委托貸款用途符合國家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定，貸款風(fēng)險由委托人承擔(dān)。

(四)借款及擔(dān)保合同的簽訂

1．在委托人確定貸款對象后，委托人、受托人、借款人三方應(yīng)簽訂《委托貸款借款合同》?！段匈J款借款合同》應(yīng)載明貸款用途、貸款金額、利率、期限、還款計(jì)劃、擔(dān)保要求等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

2．委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，受托人應(yīng)按委托人要求的擔(dān)保方式和認(rèn)可的擔(dān)保人(物)，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同原則上采用銀行的標(biāo)準(zhǔn)文本。委托人必須對擔(dān)保合同出具書面認(rèn)可意見。

3．辦理擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)公證、登記等費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(五)委托貸款的發(fā)放

1．受托人在簽署《委托代理協(xié)議》、《委托貸款借款合同》并收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書》，確認(rèn)委托資金足額劃人資金專戶后，根據(jù)《委托貸款通知書》的要求，按時辦理放款手續(xù)。

2．委托貸款發(fā)放手續(xù)，應(yīng)參照自營貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應(yīng)在委托貸款資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

3．受托人應(yīng)要求委托人將委托資金于通知放款日期當(dāng)日(或之前)劃人委托資金專戶。

風(fēng)險控制

(一)受托人應(yīng)慎重對待委托人提出的委托“監(jiān)督貸款使用”事項(xiàng)。如委托人特別要求，應(yīng)在《委托貸款借款合同》中明確具體監(jiān)督事項(xiàng)和監(jiān)督措施，并加收手續(xù)費(fèi)。

(二)在每筆委托貸款結(jié)息日期前3個工作日或貸款到期前10個工作日，受托人可通過電話、傳真、公函等形式提示借款人按時支付利息或到期還本付息，并做好通知記錄。

(三)在結(jié)息日未能收到委托貸款利息或還款期未收到還款資金的，受托人應(yīng)及時以書面形式向借款人催收，并將催收結(jié)果書面通知委托人。委托貸款采取保證方式的，受托人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時向保證人催收。受托人應(yīng)妥善保存對借款人和保證人的催收記錄。

(四)對未按期償還利息或本金的違約行為，受托人依據(jù)借款合同可代理委托人按違約金額、期限、約定比例向借款人加收罰息，并在罰息額度內(nèi)向委托人加收手續(xù)費(fèi)。

(五)受托人可根據(jù)委托人的書面指示，對不履行還本付息義務(wù)的借款人提起訴訟。有關(guān)訴訟費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(六)受托人可根據(jù)委托人的書面通知，辦理委托貸款的展期手續(xù)。委托人、受托人、借款人三方須簽訂《委托貸款展期協(xié)議》，明確展期有關(guān)事項(xiàng)。

展期的委托貸款實(shí)行擔(dān)保的，受托人應(yīng)要求委托人先行落實(shí)擔(dān)保事項(xiàng)，并根據(jù)委托人的要求，與有關(guān)擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。

(七)受托人在委托貸款發(fā)放、管理和收回過程中，應(yīng)履行必要的義務(wù)，及時將有關(guān)情況書面通知委托人。對借款人出現(xiàn)的任何可能或足以影響委托貸款安全的重大事項(xiàng)，受托人應(yīng)及時書面通知委托人。

(八)受托人應(yīng)按月同委托人核對委托業(yè)務(wù)明細(xì)賬，發(fā)現(xiàn)差錯及時查明原因。

(九)委托貸款的檔案保留時間為5~10年，其中易收回的貸款檔案保留5年，有問題貸款檔案保留10年。

(十)對借款人在異地的委托貸款業(yè)務(wù)，受托人應(yīng)與委托貸款管理行(即借款人所在地銀行營業(yè)機(jī)構(gòu))協(xié)商辦理有關(guān)委托貸款事務(wù)。受托人與委托貸款管理行應(yīng)簽訂委托貸款內(nèi)部管理協(xié)議，明確各自承擔(dān)的管理職責(zé)和利益分配比例。

委托貸款管理行應(yīng)積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。

(十)受托人應(yīng)按照《委托貸款借款合同》的約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人指定的賬戶。委托貸款本息的收回，必須先收后劃，受托人不得墊付。收回的委托貸款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得滾動發(fā)放委托貸款。

(十一)因借款人破產(chǎn)或其他原因無法收回的委托貸款，受托人可根據(jù)委托人的書面通知，不再履行委托代理協(xié)議規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，停止計(jì)收手續(xù)費(fèi)，等額沖銷委托貸款和委托資金。如果受托人未收到委托人書面通知，在委托貸款逾期滿3年后，受托人將此戶作為死賬，進(jìn)行銷戶處理，一切責(zé)任由委托人自行承擔(dān)。

客戶須提供的材料

1.辦理委貸業(yè)務(wù)時委托人需向銀行提供如下申請資料：

（1）委托人身份證明（政府部門提供單位公函，工商企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，個人提供身份證或其他合法的身份證明）。

（2）委托人預(yù)留的印鑒和有權(quán)簽字樣本。

（3）提供委托資金來源自主支配的證明。

（4）我行要求委托人提供的其他資料。

2.辦理委貸業(yè)務(wù)時借款人需向銀行提供如下資料：

（1）借款人身份證明（工商企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，事業(yè)法人提供事業(yè)法人登記證、營業(yè)執(zhí)照和年檢證明）。

（2）貸款卡。

（3）會計(jì)報(bào)表。

（4）委托人要求的其他文件。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)

對委托人和借款人來說

1、拓寬委托人富余資金的投資渠道，獲得一定的理財(cái)便利。

2、滿足借款人的資金需求，操作手續(xù)便利。

3、在委托貸款到期后，如果委托人同意，可以簽署委托貸款展期協(xié)議。

4、可以協(xié)助集團(tuán)客戶集團(tuán)資金內(nèi)部調(diào)余缺，減少對銀行的依賴。

對受托人（銀行）來說

1、純粹的中間業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險。但銀行仍需認(rèn)真落實(shí)借款人的條件，做好貸后

調(diào)查工作，盡好銀行職責(zé)。

2、受托人代為監(jiān)督貸款資金使用和項(xiàng)目執(zhí)行情況。

3、受托人代為監(jiān)督借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。

4、受托人代為保管本合同項(xiàng)下的抵押物、質(zhì)押物和權(quán)利憑證。

5、協(xié)助委托人收回貸款本息。

6、代扣代繳利息稅。

7、委托人委托的其他事項(xiàng)。

營銷建議

營銷的對象可以定位在：

1、國內(nèi)集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間經(jīng)常發(fā)生委托貸款，這既是集團(tuán)內(nèi)部調(diào)劑資

金余缺，減少對外資金依賴的需要；同時因?yàn)榧瘓F(tuán)內(nèi)部企業(yè)之間互相非常熟悉、彼此信任，保證了委托貸款資金的安全操作。

2、政府部門、企事業(yè)單位。政府部門的很多項(xiàng)目資金都通過委托貸款發(fā)放給各地方的政府

支持企業(yè)，銀行可以從這方面入手。

3、中小企業(yè)。中小企業(yè)規(guī)模小，人員少，資金鏈薄弱，是需要貸款的重中之重，但是在中

小企業(yè)之間沒有太多余的自己用于委托貸款，所以中小企業(yè)可以作為借款方存在。

4、有實(shí)力的個人。委托貸款是一項(xiàng)收益高于銀行貸款，風(fēng)險低于股票交易的投資，個人資

金可以進(jìn)入。

注意

1、委托貸款，銀行不得對委托人提供任何形式的擔(dān)保。雖然銀行不承擔(dān)委托貸款的資金風(fēng)

險，但銀行仍應(yīng)做好盡職的貸前審查工作以及完備的貸后管理工作，如同自營貸款一樣，協(xié)助委托人有效識別、管理貸款項(xiàng)目風(fēng)險，做到“受人之托，盡職盡責(zé)”，不辜負(fù)委托人的信任，維護(hù)商業(yè)銀行自身的信譽(yù)，樹立銀行良好的社會形象。

2、委托貸款項(xiàng)下的抵押物必須抵押在銀行名下。在實(shí)際操作中，委托方從自身風(fēng)險控制出

發(fā)要求將他項(xiàng)權(quán)利憑證交其保管。

3、委托貸款是為集團(tuán)客戶設(shè)計(jì)資金池業(yè)務(wù)的核心工具。根據(jù)中國的法律，獨(dú)立法人之間不

允許無條件直接劃轉(zhuǎn)資金，委托貸款可以有效地解決以上矛盾。通過委托貸款，集團(tuán)總公司可以劃撥資金富裕下屬公司的閑置資金，緊缺資金的下屬公司可以通過委托貸款方式向集團(tuán)總公司借款，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)劑余缺。

4、部分客戶資金用途限定不能操作委托貸款。證券公司的客戶交易結(jié)算資金，部分受到限

制的機(jī)關(guān)企業(yè)年金等是不能用于委托貸款的。

國家關(guān)于委托貸款的規(guī)定

1、中國人民銀行 1996年6月28日發(fā)布《貸款通則》第七條第二款規(guī)定：“委托貸款是指

由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（即受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險?！?/p>

2、最高人民法院 1997年12月13日《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第七條第二款

規(guī)定“構(gòu)成委托貸款的，金融機(jī)構(gòu)出具的存單或進(jìn)賬單、對賬單或與出資人簽訂的存款合同不作為存款關(guān)系的證明，借款方不能償還貸款的風(fēng)險應(yīng)有委托人承擔(dān)。如有證據(jù)證明金融機(jī)構(gòu)出具上述憑證是對委托貸款進(jìn)行擔(dān)保的，金融機(jī)構(gòu)對償還貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。委托貸款中約定的利率超過人民銀行規(guī)定的無效。”

3、中國人民銀行辦公廳 2000年4月5日發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問

題的通知》第一條規(guī)定：“委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險?！?/p>

第五篇：貸款業(yè)務(wù)流程

業(yè)務(wù)開展流程

主要涉及到貸款部、風(fēng)險控制部、以及其他各部門之間的業(yè)務(wù)銜接來共同完成貸款業(yè)務(wù)的全部工作。

貸款部業(yè)務(wù)流程

1、貸款受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）由公司業(yè)務(wù)人員與客戶進(jìn)行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經(jīng)理與風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員各一名或風(fēng)險控制部客戶經(jīng)理和貸款部業(yè)務(wù)員各一名同時在場）

①如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項(xiàng)目，在貸款部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項(xiàng)目結(jié)束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報(bào)。

②如參與洽談的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認(rèn)為該貸款項(xiàng)目有可操作性，征得客戶同意后，填寫客戶登記表，由客戶簽字確認(rèn)。

③如在場的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員對貸款項(xiàng)目持不同意見，將最終由貸款部經(jīng)理、風(fēng)險管理部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理一同商議，做出是否同意貸款項(xiàng)目的決議，再按上述①、②項(xiàng)進(jìn)行處理。

2）貸款部參與該貸款項(xiàng)目洽談的業(yè)務(wù)員將客戶登記表（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報(bào)貸款部經(jīng)理并做陳述匯報(bào)，如貸款部經(jīng)理認(rèn)為該貸款項(xiàng)目存在違反原則性事項(xiàng)不同意該項(xiàng)目，則此貸款項(xiàng)目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該項(xiàng)目可行，則通知業(yè)務(wù)員向該貸款項(xiàng)目客戶收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款部經(jīng)理進(jìn)行檢查，不齊全的再由業(yè)務(wù)員繼續(xù)予以補(bǔ)充，直至確認(rèn)收集齊全為止。對于向客戶收集相關(guān)準(zhǔn)備材料分為企業(yè)和個人申請材料：

①個人資產(chǎn)抵押貸款申請準(zhǔn)備材料注意事項(xiàng)如下：

a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復(fù)印件 b.自然人及其配偶的結(jié)婚證原件及復(fù)印件

c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復(fù)印件

e.房屋權(quán)屬證明（房本）原件及復(fù)印件

f.如房屋為夫妻共有財(cái)產(chǎn)作抵押，應(yīng)取得夫妻另一方同意財(cái)產(chǎn)貸款抵押證明并需其本人簽字

g.對房屋權(quán)屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字

h.房屋他項(xiàng)權(quán)證 i.房屋買賣合同

j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師）

k.第二套住所聲明

l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經(jīng)出租的，要將租賃合同送達(dá)貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應(yīng)取得抵押人的相關(guān)承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導(dǎo)致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師）

m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執(zhí)行拍賣情況下，我們?nèi)韵碛袃?yōu)先“使用權(quán)”（對于是否符合法律中的規(guī)定，待定？？？？）

n.公證書（借款合同、具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復(fù)印件、公證“影印本與原本相符”）

o.借條（對于是否符合法律中的規(guī)定？）

p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個人需簽訂擔(dān)保服務(wù)合同（以及公司服務(wù)收費(fèi)）

q.對于資金來自公司自有資金簽訂借款服務(wù)合同（公司服務(wù)收費(fèi)）r.公證費(fèi) s.房屋登記費(fèi)

t.個人房屋有貸款未歸還，應(yīng)提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進(jìn)行抵押貸款等.②企業(yè)客戶貸款申請準(zhǔn)備材料：

A必備的材料：

a.借款申請書

b.企業(yè)簡介 c.營業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本)

d.組織機(jī)構(gòu)代碼證(年檢、正副本)e.稅務(wù)登記證（年檢、正副本）

f.銀行開戶許可證

g.法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結(jié)婚證復(fù)印件，股東、董事會成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業(yè)執(zhí)照或者組織機(jī)構(gòu)代碼證（年檢）

h.特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（如需要有）（年檢、正反面）

i.貸款卡（年審）

j.企業(yè)章程

k.股權(quán)變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會決議、章程修正案（或最新章程）、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（股權(quán)變更必須）等

l.驗(yàn)資報(bào)告（最后一次增資）資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表（近三年末、本逐個季末及近三個月末）

m.增值稅或者營業(yè)稅納稅申報(bào)表（近三年及本近三個月末）

B輔助的材料: a.其他資產(chǎn)證明（如機(jī)器設(shè)備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等）

b.房產(chǎn)證的復(fù)印件（或購房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復(fù)印件

c.銀行對賬單

d.購銷合同復(fù)印件

e.現(xiàn)金流量表（近三年末以及本逐個月末）

f.常住人口登記卡復(fù)印件

C其它需要了解的信息: a.所得稅匯算清繳表（近三年末以及本逐個月末）

b.房屋租賃合同的復(fù)印件

c.稅款劃撥證明

d.應(yīng)收賬款說明材料、存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)

e.財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告

f.法人代碼證書（副本）

g.企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖及企業(yè)內(nèi)部管理制度、財(cái)務(wù)制度

h.高層人員學(xué)歷、職稱證明、個人簡歷及個人榮譽(yù)證明（近三年）i.企業(yè)各類管理認(rèn)證、資質(zhì)證明（近三年）

j.產(chǎn)品項(xiàng)目研發(fā)證明、專有技術(shù)、專利技術(shù)證明

k.產(chǎn)品獲獎證明、推薦證明、技術(shù)認(rèn)定

l.企業(yè)設(shè)備狀況、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力及近兩年實(shí)際產(chǎn)銷情況

m.生產(chǎn)工藝流程或有關(guān)部門對生產(chǎn)工藝的認(rèn)證

n.產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)、同行業(yè)銷售排位情況

o.公司歷史經(jīng)營計(jì)劃及完成情況（近三年）

p.公司未來重大項(xiàng)目或發(fā)展規(guī)劃。

2、貸款受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）由貸款部業(yè)務(wù)員確認(rèn)所需要的該貸款項(xiàng)目資料已經(jīng)收集完畢并做了盡職調(diào)查，通過進(jìn)行上述方面工作，進(jìn)而出具《盡職調(diào)查報(bào)告》，說明貸款部業(yè)務(wù)員已經(jīng)對材料真實(shí)、準(zhǔn)確、合法等方面承擔(dān)了責(zé)任。形成調(diào)查報(bào)告，將上述材料交由貸款部經(jīng)理復(fù)核，主要從該貸款項(xiàng)目的幾個方面考察與復(fù)審：

①資料齊全，是否存在相互矛盾地方 ②提供資料是否有效

③資料是否真實(shí)與可靠（是否有涂改或偽造）

④自然人是否具有相應(yīng)的資格：如完全民事行為能力人以及專業(yè)方面職業(yè)資格

⑤公司是否為空殼故意騙取資金

⑥審核分析是否存在業(yè)務(wù)員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在《盡職調(diào)查報(bào)告》中并簽字以實(shí)現(xiàn)崗位職責(zé)設(shè)置，對于貸款部經(jīng)理發(fā)表的項(xiàng)目不可行意見，要與風(fēng)險控制部經(jīng)理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經(jīng)理簽字。如果商議最終還是項(xiàng)目不可行，可將上述材料向總經(jīng)理進(jìn)行匯報(bào)，并形成書面報(bào)告讓總經(jīng)理簽字并將雙方經(jīng)理簽字，確認(rèn)此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項(xiàng)目可行意見，貸款部經(jīng)理將項(xiàng)目材料和《盡職調(diào)查報(bào)告》返還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目業(yè)務(wù)員，尤其將該貸款項(xiàng)目信息錄入計(jì)算機(jī)，之后再將所收集的資料及《盡職調(diào)查報(bào)告》移交至風(fēng)險控制部。

2）配合風(fēng)險控制部工作：

①風(fēng)險控制部發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料，可以要求貸款部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員及時補(bǔ)充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。

②風(fēng)險控制部要求需要到經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時，可以要求貸款部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員與貸款客戶提前聯(lián)系，并通知客戶要前往其經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查并做好行程安排。

3）配合風(fēng)險委員會工作：收到風(fēng)險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會議，在會議上與相關(guān)部門進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)討論、商議，得出貸款審批終極結(jié)論。

3、貸款受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）貸款部業(yè)務(wù)員在每月底都要出具對本月貸款項(xiàng)目的《貸后管理報(bào)告》，以及對上月貸款項(xiàng)目的《月度貸后管理計(jì)劃》，規(guī)范其業(yè)務(wù)員全部貸款項(xiàng)目貸后管理，并及時將上述報(bào)告、計(jì)劃書交由貸款部經(jīng)理進(jìn)行審閱與復(fù)核，對于《貸后管理報(bào)告》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常，應(yīng)要求相關(guān)專員補(bǔ)充資料并對不明事項(xiàng)作出解釋。對于上述報(bào)告、計(jì)劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)施與管控，反復(fù)進(jìn)行上述工作，直到收到財(cái)務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報(bào)告、計(jì)劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）貸款部對貸款本金及利息負(fù)有催繳責(zé)任，在還款日2周前由貸款部負(fù)責(zé)該貸款業(yè)務(wù)員密切關(guān)注借款人的備款情況，必要時檢查還貸資金到位憑證，對于依靠第二位還款來源的業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)加大對擔(dān)保措施的實(shí)地檢查作為貸后管理的一個重點(diǎn)。為了加大貸款部業(yè)務(wù)員其積極、主動催繳貸款的力度，實(shí)行將其業(yè)務(wù)與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經(jīng)放款的，按其貸款部業(yè)務(wù)員該筆項(xiàng)目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時發(fā)放（既可以激勵其積極拓展業(yè)務(wù)，又可以激勵其積極催繳貸款金額入賬）。

3）貸款部業(yè)務(wù)員要對客戶貸后情況進(jìn)行檢查，并應(yīng)遵循貸款級次的確定對周期進(jìn)行實(shí)地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個月一次；關(guān)注類每1個月一次；正常類每3個月一次。對于一般新客戶放貸后一個月內(nèi)，必須進(jìn)行1次貸后實(shí)地檢查；對于借款金額較大或經(jīng)營復(fù)雜可以在2周內(nèi)進(jìn)行一次貸后實(shí)地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風(fēng)險，隨時發(fā)現(xiàn)問題隨時調(diào)整，保障公司在經(jīng)營業(yè)務(wù)中的收益。

4）對最終無法收回款項(xiàng)要及時與風(fēng)險控制部進(jìn)行碰面協(xié)商是否有補(bǔ)救可能如：對可以補(bǔ)救由兩個部門經(jīng)理共同出具補(bǔ)救方案報(bào)總經(jīng)理審議批準(zhǔn)；對不能補(bǔ)救的由上述兩個部門經(jīng)理制作《貸款不能收回通知書》并由相關(guān)經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字后報(bào)總經(jīng)理審議批準(zhǔn)，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報(bào)給董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他工作需要。

5）貸款部經(jīng)理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計(jì)算方法不變還是有所調(diào)整）、展期到期時間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財(cái)務(wù)部人員使用，以便財(cái)務(wù)部人員做進(jìn)一步分析提供給總經(jīng)理及董事長。

6）貸款部經(jīng)理對貸后項(xiàng)目及客戶情況可以隨時進(jìn)行觀察并作出抽查，對發(fā)現(xiàn)的問題要求負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行及時處理與調(diào)整。其次經(jīng)理也要隨時關(guān)注市場利率變化、財(cái)政稅收、政府相關(guān)監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關(guān)信息、公司主要客戶的相關(guān)信息、公司主要競爭對手的相關(guān)信息，提前收集相關(guān)信息做好準(zhǔn)備，一旦遇到風(fēng)險問題，公司可以及時作出應(yīng)急調(diào)整方案。

風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)流程

1、風(fēng)險控制受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）風(fēng)險控制部經(jīng)理在收到貸款部報(bào)送的相關(guān)材料及《盡職調(diào)查報(bào)告》后，將材料及報(bào)告分給風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員處理。風(fēng)險控制部業(yè)務(wù)員對于貸款部提供的材料進(jìn)行風(fēng)險初審，發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料或者需要前往貸款客戶經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時，可以安排業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員補(bǔ)充材料或要求業(yè)務(wù)部門重新安排現(xiàn)場補(bǔ)充調(diào)查，對于行程安排是由負(fù)責(zé)該借款業(yè)務(wù)員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負(fù)責(zé)該借款項(xiàng)目業(yè)務(wù)員與風(fēng)險管理部業(yè)務(wù)員一同前往審計(jì)，并形成一個審計(jì)表需要現(xiàn)場業(yè)務(wù)員都簽字，以明確各自責(zé)任也實(shí)現(xiàn)崗位工作的相互制約。風(fēng)控部業(yè)務(wù)員也要對《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書》進(jìn)行研讀，對其中不明的事項(xiàng)通知負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的人員給予及時說明。之后再由風(fēng)險控制部初審人員對小額貸款業(yè)務(wù)中的重要風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行識別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數(shù)目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運(yùn)用各種調(diào)查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發(fā)現(xiàn)問題，形成風(fēng)險初審意見并撰寫在《風(fēng)險初審報(bào)告》中，在報(bào)告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個風(fēng)險點(diǎn)及對風(fēng)險點(diǎn)的控制、防范措施和風(fēng)險初審意見（意見包括：初審?fù)夥刨J、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報(bào)告交由風(fēng)控部經(jīng)理審閱與復(fù)核。

2）風(fēng)險控制部經(jīng)理收到業(yè)務(wù)員交給其的《風(fēng)險初審報(bào)告》、《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書》、項(xiàng)目其他材料進(jìn)行審閱與復(fù)核，對項(xiàng)目重要風(fēng)險點(diǎn)、風(fēng)險防范與控制措施、風(fēng)險初審意見等做出職業(yè)判斷、評價、預(yù)測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽(yù)方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項(xiàng)所蘊(yùn)含的重要風(fēng)險點(diǎn)方面、貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力方面等多方面考慮，最終形成項(xiàng)目是否可行意見寫在《風(fēng)險初審報(bào)告》中并簽字。對于形成項(xiàng)目不可行意見，要與貸款部經(jīng)理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經(jīng)理簽字，之后再向公司總經(jīng)理予以說明其原因，形成報(bào)告后讓總經(jīng)理簽字，確認(rèn)此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項(xiàng)目可行意見（或初審不可行但經(jīng)雙方經(jīng)理審核變?yōu)榭尚校?，將所收集到該?xiàng)目全部材料報(bào)給風(fēng)險委員會秘書，由其來處理下一步工作。

2、風(fēng)險控制受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）配合風(fēng)險委員會工作：收到風(fēng)險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會議，在會議上與相關(guān)部門進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)商議、討論，得出貸款審批終極結(jié)論。

2）定期或不定期對客戶進(jìn)行抽查，檢查資料的真實(shí)性、合法性并根據(jù)需要前往客戶實(shí)地進(jìn)行實(shí)際情況的調(diào)查，并結(jié)合審計(jì)方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進(jìn)一步動態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項(xiàng)的風(fēng)險。

3、風(fēng)險控制受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）風(fēng)險管理部業(yè)務(wù)員或者經(jīng)理隨時都可以對貸款部工作中“常規(guī)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行抽查出具《月度抽查計(jì)劃》；對“重點(diǎn)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行貸后重點(diǎn)抽查并出具《月度貸后管理計(jì)劃》（對于重點(diǎn)抽查數(shù)量不應(yīng)低于貸款部本月應(yīng)當(dāng)進(jìn)行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計(jì)劃書完成后交由經(jīng)理審閱、復(fù)核，對于《月度抽查計(jì)劃》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常項(xiàng)目，應(yīng)要求相關(guān)專員補(bǔ)充資料并對不明事項(xiàng)作出解釋。對于上述計(jì)劃書無誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)施與管控，反復(fù)進(jìn)行上述工作，直到收到財(cái)務(wù)部人員下發(fā)的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計(jì)劃書的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）對最終無法收回款項(xiàng)要及時與貸款部進(jìn)行碰面協(xié)商，做出最終一致確認(rèn)的《貸款不能收回通知》并由上述兩個部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字，之后將通知交由秘書由其上報(bào)給總經(jīng)理及董事長，對領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他需要。

法律資產(chǎn)保全部業(yè)務(wù)流程

1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關(guān)知識，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。

2）對本公司制定的各項(xiàng)合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負(fù)責(zé)合同文本的管理審核，負(fù)責(zé)辦理經(jīng)濟(jì)訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實(shí)維護(hù)本公司正當(dāng)權(quán) 益。

3）辦理相關(guān)公證手續(xù)。

4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識方面培訓(xùn)教材，降低員工執(zhí)業(yè)風(fēng)險。

5）法律資產(chǎn)保全部的法律人員在收到秘書人員交予的《無法收回款項(xiàng)通知書》后，積極準(zhǔn)備相關(guān)法律方面的工作并在訴訟時效內(nèi)提起相關(guān)法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實(shí)現(xiàn)最后一道防線上保護(hù)公司最大利益。

6）由法律資產(chǎn)保全部的相關(guān)人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)收回。如：派專人進(jìn)駐查找可以動用的合法資金與財(cái)產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關(guān)印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關(guān)手段。

7）負(fù)責(zé)可疑、損失資產(chǎn)的清收保全工作，實(shí)施資產(chǎn)的監(jiān)督確保資產(chǎn)最終歸屬本公司。

財(cái)務(wù)部業(yè)務(wù)流程

1）財(cái)務(wù)部經(jīng)理對貸款項(xiàng)目中涉及到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風(fēng)險控制部工作；對風(fēng)險委員會秘書送達(dá)的要放貸的貸款項(xiàng)目全部資料仔細(xì)閱讀，查找財(cái)務(wù)方面風(fēng)險；經(jīng)理接到風(fēng)險委員會秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應(yīng)的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；對出納上報(bào)《回收情況說明表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，對發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出調(diào)整，之后將其交給會計(jì)做進(jìn)一步分析使用；對會計(jì)上報(bào)的《回收情況分析表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，發(fā)現(xiàn)問題及時讓其做出改正，之后將其送達(dá)給總經(jīng)理供其使用；負(fù)責(zé)抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；每月都要對貸款憑證進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正；每月對上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審閱與復(fù)核，確保提供給總經(jīng)理的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤；審核會計(jì)每個月報(bào)稅工作；為領(lǐng)導(dǎo)提供所需各種財(cái)務(wù)方面分析工作；公司財(cái)務(wù)預(yù)決算制定；財(cái)務(wù)部制度的制定及不斷完善、崗位責(zé)任建立、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)等工作。

2）財(cái)務(wù)部會計(jì)進(jìn)行每筆貸款項(xiàng)目賬務(wù)處理，檢查貸款項(xiàng)目所附原始單據(jù)的合法、金額的準(zhǔn)確性；及日常其他原始單據(jù)審核及賬務(wù)處理；正確、及時的計(jì)算每筆貸款本金、利息、違約金等金額和賬務(wù)處理；對從財(cái)務(wù)經(jīng)理收到的由出納制作的《貸款本金、利息回收情況說明表》為基礎(chǔ)并結(jié)合每個月由貸款部經(jīng)理對貸款不能收回、貸款展期情況做書面報(bào)告提供給財(cái)務(wù)部會計(jì)人員，由財(cái)務(wù)人員根據(jù)賬務(wù)處理結(jié)果并結(jié)合上述材料對未全部收回的款項(xiàng)制作一份《收回情況分析表》（包括借款人名稱、借款本金、借款本金歸還數(shù)、截止到目前利息金額以及利息歸還數(shù)、未收到本金數(shù)、未收到利息數(shù)、貸款展期未收到本金數(shù)、貸款展期利息未收到金額等），將其交給財(cái)務(wù)經(jīng)理審核通過后簽字交給總經(jīng)理使用；及時、準(zhǔn)確計(jì)算不能回收款項(xiàng)的相關(guān)金額包括：本金、利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)費(fèi)用等相關(guān)貸款訴訟賠償金額（涉及到法律部門預(yù)估的金額請其出具預(yù)估金額），并經(jīng)財(cái)務(wù)經(jīng)理審核后交由法律資產(chǎn)保全部相關(guān)人員使用；每月按時出具財(cái)務(wù)報(bào)表并將其交給財(cái)務(wù)經(jīng)理審查與復(fù)核；每月及時申報(bào)納稅等工作。

3）財(cái)務(wù)部出納接到財(cái)務(wù)部經(jīng)理通知讓其放款并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說明表》，上報(bào)給財(cái)務(wù)經(jīng)理由其審核后對無誤的說明表簽字，將其交給會計(jì)做進(jìn)一步處理；及時處理銀行、現(xiàn)金日記賬的賬務(wù)處理并與會計(jì)定期進(jìn)行賬務(wù)核對。

行政部業(yè)務(wù)流程

建立完善的檔案管理制度；規(guī)范貸款資料檔案保管的管理流程；負(fù)責(zé)貸款檔案的管理，確保完整、有效；配合各個部門因貸款工作需要提供檔案的調(diào)閱服務(wù)；完成行政部其他方面工作。

總經(jīng)理總結(jié)

總經(jīng)理貸款工作流程對上述各個職能部門提供的資料審閱與復(fù)核；安排、督促工作進(jìn)程；對工作中所遇到的各種經(jīng)營與管理問題制定解決方案；向上級匯報(bào)本部門全部經(jīng)營管理工作。