第一篇：車貸捷管理辦法

xx聯(lián)社

“車貸捷”貸款管理辦法

第一章

總

則

第一條

為提高xx聯(lián)社（以下簡稱“xx聯(lián)社”）個貸市場競爭力，促進個人類貸款業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展，防范經(jīng)營風險，根據(jù)《貸款通則》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國合同法》、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《汽車貸款管理辦法》、等相關法律、法規(guī)及制度規(guī)定，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱“車貸捷”貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放用于借款人在已與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的汽車經(jīng)銷商處購買汽車的貸款，貸款僅限于購買一手車。

第三條 本辦法所指自用車是指貸款人向借款人發(fā)放貸款用于購買借款人自己使用，不以盈利為目的的汽車；商用車是指貸款人向借款人發(fā)放貸款用于購買借款人以盈利為目的的汽車。主要包括：轎車、面包車、客運車、農用車、貨運車、自卸車等。不發(fā)放特種車（如消防車、救護車、危險貨物專用車等）汽車貸款。所購車輛應能辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。

第四條

以下所稱“貸款人”是指xx聯(lián)社；以下所稱“經(jīng)銷商”是指汽車代理商或銷售商；以下所稱“借款人”僅限于在已與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的汽車經(jīng)銷商處購買一手車的自然人。

第五條 “車貸捷”貸款遵循“科學管理、規(guī)范操作、責任落實、風險控制”的原則。

第六條

本辦法所稱符合條件的自然人，是指年滿18 周歲，有固定住所，具有常住戶籍，有穩(wěn)定收入來源，資信狀況良好，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

第二章 汽車經(jīng)銷商及借款人應具備條件

第七條

汽車經(jīng)銷商應具備但不限于以下條件。

（一）汽車經(jīng)銷商必須與貸款人簽訂《汽車貸款合作協(xié)議》，并能配合接受貸款人對其資質及經(jīng)營情況的調查；

（二）汽車經(jīng)銷商必須證照齊全，經(jīng)營狀況良好，資信狀況良好，股東及其高級管理人員無重大違約行為或不良信用記錄；

（三）具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明，具有健全、完善的為購車人辦理汽車貸款的管理體系和汽車登記、上牌、保險、抵押的操作流程；

（四）企業(yè)成立在一年以上，注冊資本金在500萬元（含）以上，資產負債率70%以下；

（五）在貸款人處開立保證金專戶，并存入比例不低于5％的保證金，為購車人借款提供保證擔保；

（六）能向貸款人提供購車正式發(fā)票，所銷售的汽車能安裝GPS定位系統(tǒng)；

（七）汽車經(jīng)銷商應在xx聯(lián)社開立基本賬戶或一般存款賬戶；

（八）貸款人關于對汽車貸款合作經(jīng)銷商的其他準入條件。

第八條

借款人應具備但不限于以下條件。

（一）借款人具有有效常住戶籍證明，有自有產權的住房，具備有效聯(lián)系方式。不在貸款人服務區(qū)內居住的，由汽車經(jīng)銷商負責聯(lián)系，應提供一名當?shù)芈?lián)系人。借款人年齡加上貸款期限，男性不得超過60周歲，女性不得超過55周歲；

（二）貸款用途明確，只能用于購買一手車，已和汽車經(jīng)銷商簽訂合法有效的的汽車買賣合同、協(xié)議；

（三）貸款申請數(shù)額及申請期限合理，有不低于所購汽車成交價格的30%的首付款證明；

（四）還款意愿強，有穩(wěn)定、合法、充足的收入來源及具有按期償還貸款本息的能力；

（五）在貸款人處開立個人結算賬戶，用于貸款本息的償還；

（六）信用狀況良好，無重大不良信用記錄，無不良貸款；

（七）能提供貸款人認可的有效擔保；

（八）貸款人對借款人的其他規(guī)定。

第九條 自然人購買營運車，借款人還應具備以下條件。

（一）借款人有二年以上從事汽車營運經(jīng)驗；

（二）借款人購買車輛掛靠營運公司經(jīng)營的，所掛靠營運公司應經(jīng)營正常，具備經(jīng)營主體資格，能提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程及股東會決議等資料，營運公司資信狀況良好，無重大不良信用記錄，無重大外債，無不良貸款。

第十條 營運公司購買營運車，營運車用于營運公司統(tǒng)一經(jīng)營或承包自然人經(jīng)營的，自然人做為”車貸捷”借款人應增加但不限于以下條件。

（一）借款人必須為該公司法人代表、股東、公司管理人員或營運車承包經(jīng)營人；

（二）營運公司已簽訂運輸合同或線路營運合同。且預測財務收益足夠償還貸款本息；

（三）營運公司經(jīng)營正常，具備經(jīng)營主體資格，能提供營業(yè)執(zhí)照、近二年財務報表、公司章程或驗資報告、公章、法人代表章；

（四）營運公司資信狀況良好，無重大不良信用記錄，無重大外債，無不良貸款；能提供公司自有資產證明；

（五）營運公司營運車承包給自然人經(jīng)營的，承包人應具有二年以上從事汽車營運經(jīng)驗；

（六）貸款人的其他規(guī)定。

第三章 貸款擔保及限制性條件

第十一條

汽車貸款必須提供擔保，擔保方式限于車輛經(jīng)銷商連帶責任保證+抵押。

第十二條 抵押擔保。對“車貸捷”貸款的借款人所購車輛依法辦理抵押登記手續(xù)，借款人所購車輛屬于營運公司所有或掛靠營運公司的，由營運公司出具車輛抵押手續(xù)并配合辦理車輛抵押登記。

第十三條 保證擔保及其違約責任。汽車經(jīng)銷商及營運公司做為擔保人，對借款人的“車貸捷”貸款提供連帶責任保證擔保。

（一）擔保保證金。汽車經(jīng)銷商須在xx聯(lián)社開立保證金賬戶，存入一定金額的基礎保證金，在發(fā)放貸款時，再按放款金額存入專項保證金，具體比例為：貸款余額在1億元（含）以下，保證金比例不低于5%，貸款余額在1億元以上的，保證金比例不低于6%，保證金余額不足時，汽車經(jīng)銷商應在5個工作日內補足。

（二）違約代償。借款人超過兩期（含兩期）未按時償還貸款或還款金額不足時，貸款人有權從汽車經(jīng)銷商保證金賬戶直接扣劃欠款，用于償還借款人所欠貸款本息（含罰息），而無須征得汽車經(jīng)銷商同意，款項扣劃后貸款人通知汽車經(jīng)銷商。

（三）保險理賠。借款人貸款所購車輛出險，汽車經(jīng)銷商應積極配合貸款人催收借款人所欠全部貸款本息（含罰息），如1個月內借款人未能償還貸款本息（含罰息）由汽車經(jīng)銷商墊付，但墊付資金不得使用保證金，由汽車經(jīng)銷商自籌。貸款人有責任在墊付資金償還借款人所欠全部貸款本息后（含罰息），配合汽車經(jīng)銷商辦理保險理賠手續(xù)，理賠款歸汽車經(jīng)銷商所有，但辦理保險理賠過程中發(fā)生的一切費用由汽車經(jīng)銷商承擔。

（四）墊資續(xù)保。保險到期前三日，借款人未按約定續(xù)保的，汽車經(jīng)銷商應墊款為借款人辦理保險，未墊款續(xù)保的，貸款人有權在保證金賬戶中扣取保證金為借款人辦理保險。第十四條 限制性條件。經(jīng)銷商根據(jù)借款人所購汽車車 型確定是否安裝GPS定位系統(tǒng)，借款人必須在貸款人認可保險公司為所購車輛購買車輛損失險、盜搶險、第三者責任險、交強險、自燃險、司乘險、不計免賠特約險七個險種，其中商用車可不用投保盜搶險。投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保險單應在貸款人處保管，第一受益人應標明為貸款人。保險費用全部由借款人承擔。

第四章 貸款額度、利率、期限、還款方式

第十五條 貸款方式與額度的確定。

（一）采用貸款人認可的儲蓄存單質押的，貸款額度不得超過自用車銷售價格的80%，且質押率不高于90%。

（二）采用房產、其他不動產提供抵押擔保的，貸款額度不得超過自用車銷售價格的70%，且抵押率不高于70%。

（三）采用所購車輛抵押提供擔保的，汽車經(jīng)銷商需提供全程或階段性擔保。

汽車經(jīng)銷商提供全程保證的，需在貸款人開立保證金賬戶，原則上存入不低于自用車銷售價格5%的保證金，借款人以所購車價值全額抵押，貸款額度不得超過自用車銷售價格的70%，貸款結清前，保證金不得釋放。

汽車經(jīng)銷商提供階段性保證的，需在貸款人開立保證金賬戶，原則上存入不低于自用車銷售價格5%的保證金，借款人以所購車價值全額抵押，貸款額度不得超過自用車銷售價格的50%。

（四）采用信用或保證方式發(fā)放的，借款人或保證人信用評級須在A級以上，貸款額度不得超過自用車銷售價格的50%，且單戶貸款額度不得超過10萬元。

第十六條 貸款利率?！败囐J捷”貸款利率執(zhí)行浮動利率，具體浮動標準按照xx聯(lián)社利率定價有關規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人還款來源、還款能力、所購汽車市場價值變動趨勢合理確定貸款期限。貸款用于購買自用車的最長期限不超過3年，用于購買商用車的貸款期限不超過2年，第十八條 還款方式?！败囐J捷”貸款采取等額本金還款法或等額本息還款法，還款周期為一個月，借款人有提前償還貸款意愿的，可提前向貸款人提出提前還款申請，貸款人可按照合同約定決定對提前還款金額是否收取一定比例的費用。

第五章 貸款操作流程

第十九條

（一）先登記后放款。貸款在借款人車輛已購買、落籍并辦理完抵押登記手續(xù)后發(fā)放，抵押手續(xù)直接入庫保管。

具體流程：受理→調查→材料整理→初審（允許客戶提車）→審批（合格證、保險單、稅票、保證金存入證明）→抵押登記（車輛封籍）→簽約→抵押手續(xù)入庫（保單及大照原件）→貸款發(fā)放→歸檔→貸后管理→貸款收回。

（二）先放款后登記。貸款可在借款人取得車輛購臵發(fā)票、車輛合格證復印件及保單原件后即可發(fā)放。

具體流程：受理→調查→簽約→材料整理→初審→審批（允許客戶提車）→二次審查→貸款發(fā)放→抵押登記（車輛封籍）→抵押手續(xù)入庫（保單及大照原件）→歸檔→貸后管理→貸款收回。

第二十條 借款人有資金需求，可直接向貸款人申請“車貸捷”貸款，然后到已與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的任意一家經(jīng)銷商處辦理購車。即直客式貸款運作模式，也可以采用間客式貸款運作模式；即借款人在與貸款人簽訂汽車貸款合作協(xié)議的特約經(jīng)銷商處購車；并通過特約經(jīng)銷商向貸款人申請“車貸捷”貸款。

第二十一條 受理借款人申請時，應要求借款人提供如下資料：

（一）“車貸捷”貸款申請書，采用間客式貸款模式的還需提供經(jīng)銷商推薦表；

（二）借款人及配偶或其他財產共有人身份證、戶口 簿、婚姻證明及貸款人所在地的戶籍證明（或有效居留證明），借款人及配偶或其他財產共有人出具征信查詢授權書；

（三）個人收入證明（如納稅證明、工資薪金證明、流水或其他收入證明等）；

（四）購買汽車的首付款證明或經(jīng)銷商出具的相關證 明，購車合同及協(xié)議；

（五）借款人應提供抵押車輛的車輛合格證、購車發(fā)票；

（六）經(jīng)銷商提供連帶責任保證擔保須提供擔保合同或保證人出具的承諾書；

（七）所購車輛為營運公司用于營運的，需提供已簽訂 的運輸合同或線路營運合同、營業(yè)執(zhí)照、近二年財務報表、公司章程或驗資報 告、公章、法人章，并出具公司及法人征信查詢授權書；

(八）貸款人要求借款人的其他材料。

第二十二條 貸款人受理客戶申請后，至少由2名客戶經(jīng)理共同對借款人及經(jīng)銷商提交的證件、證明文件及資料的真實性、合法性、準確性、完整性進行調查和確認。調查要點包括：

（一）合作機構的基本情況、1、已建立合作關系的，重點調查合作機構以前推薦的借款人在貸款人處的貸款質量情況，新建立合作關系的，重點調查其資質情況；

2、調查合作機構及其高管人員的資信狀況。包括：高管人員是否相對穩(wěn)定、是否存在重大糾紛或案件、是否受到相關部門處罰、是否有影響其正常經(jīng)營的問題；

3、調查合作機構經(jīng)營情況。包括：近期銷售情況是否穩(wěn)定、借款人所購車輛是否屬于生產商減產或停產產品、銷售價格是否合理、汽車價格是否有下降趨勢；

4、調查擔保情況。包括：承擔連帶責任的保證方對外擔保的決策程序及擔保限額是否符合公司章程規(guī)定、同意擔保的決議是否符合公司章程及《公司法》規(guī)定、是否存在超能力擔保情況、保證金是否足額存入在貸款人處開立的保證金賬戶；

5、合作方所簽協(xié)議或提供資料是否真實、有效；

6、貸款人認為應該調查的其他情況。

（二）借款人及申請貸款情況

1、通過面談了解借款人申請是否自愿，貸款用途是否真實、其財產共有人是否同意貸款購車，并用所購車輛為貸款提供抵押擔保，通過人民銀行個人信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢借款人資信狀況是否良好；

2、借款人收入來源是否穩(wěn)定、是否具備按期償還貸款本息的能力、收入還貸比是否符合規(guī)定，收入證明是否真實、合法。借款人資產證明是否真實、合法、有效；

3、檢驗借款人首付款的真實性；

4、借款人以所購車輛抵押的，須對車輛進行現(xiàn)場核實，審驗車輛合格證是否真實、合法。借款人資產證明是否真實、合法、有效有效；

5、借款人的貸款申請額度、期限、利率與還款方式是否符合相關規(guī)定；

6、借款人是否提供了貸款人要求的必要的擔保；

7、車輛用于營運的，是否具備營運經(jīng)營權。運輸合同、線路營運合同、承包經(jīng)營協(xié)議等是否真實、有效（重點:營運證明是否超出有效期,核對原件與復印件的一致性）；

8、貸款人認為應該調查的其他情況。

第二十三條 材料整理。客戶經(jīng)理在對合作機構及借款人的以上情況進行調查并對相關證明文件及資料進行確認后，符合貸款條件的由客戶經(jīng)理形成詳實的貸款材料上報審查、審批，調查期間拍攝的相關影像資料應一同上報。

第二十四條 貸款審查。審查審批人員應對“車貸捷”貸款的風險因素和風險程度進行分析，審查人員應重點關注調查人履職盡責情況，借款人的還款意愿、還款能力及貸款的擔保是否合法有效，審查要點包括：

（一）合作機構

1、合作機構是否已準入，已建立合作關系的是否已列 入退出名單或達到退出標準；

2、合作機構所簽協(xié)議或提供資料是否符合規(guī)定；

3、保證金是否專戶管理，保證金是否按比例足額存 入；

（二）借款人

1、申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一 致，首付款是否符合規(guī)定比例；

2、借款人資信狀況是否良好，貸款用途是否真實合 理，有無虛假騙貸嫌疑；

3、借款人收入測算是否準確、合理，是否具備按期償 還貸款本息能力；

4、貸款擔保是否合法、有效；

5、車價是否符合市場價值，首付款是否符合規(guī)定比例；

6、貸款金額、利率、期限、還款方式是否符合相關規(guī) 定。

第二十五條 貸款審批。審批人員在授權范圍內，結合調查、審查意見進行獨立審批。審批未通過的及時通知借款申請人。

第二十六條 貸款簽約。貸款經(jīng)審批同意后，貸款人通知借款人提供在貸款人處開立的用于還款的銀行卡（折），并留存復印件，借款人不能親自辦理的辦理開卡的，可授權委托他人辦理。貸款人與借款人當面簽訂個人自用車貸款相關借款及擔保合同、協(xié)議等。

借款人必須夫妻雙方現(xiàn)場在相關合同等文本上簽字、按手印確認。擔保人可由其法人或授權委托人在相關合同等文本上蓋章、簽字、按手印確認。

第二十七條 抵押登記及抵押手續(xù)入庫。

（一）抵押登記。車輛抵押登記手續(xù)由客戶經(jīng)理與經(jīng)銷商共同辦理，經(jīng)辦人員對車輛抵押登記的真實性負全責。

1、“車貸捷”貸款執(zhí)行先放款后登記的，保證人應出具同意在車輛未辦理抵押登記的情況下發(fā)放貸款承擔保證責任的承諾書；借款人應出具保證在一定期限內辦理車輛抵押登記的承諾書。保證人及借款人出具的承諾書應明確其應承擔責任及違約責任。貸款車輛抵押登記手續(xù)應在貸款發(fā)放后七個工作曰內辦妥；

2、“車貸捷”貸款執(zhí)行先登記后放款的，在貸款發(fā)放前應辦妥抵押登記手續(xù)。

（二）抵押手續(xù)入庫。車輛辦理抵押登記后，車輛所有權證書、保險單原件入抵押品庫保管，擔保品管理員對抵押手續(xù)入庫的辦理以及抵押手續(xù)保管及出庫負責。

第二十八條 貸款支付?！败囐J捷”貸款必須嚴格執(zhí)行受托支付的貸款發(fā)放方式，貸款受托支付給汽車經(jīng)銷商。借款人如不能親自辦理支付手續(xù)的，需出具《轉賬業(yè)務授權書》明確說明授權事項，貸款支付崗（綜合柜員）憑授權書方可辦理支付手續(xù)。

第六章 貸后管理

第二十九條

貸后檢查。重點檢查借款人還款來源是否充足、資信狀況是否發(fā)生變化、車輛保險是否到期；經(jīng)銷商擔保代償能力是否發(fā)生變化；與抵押登記機關核對抵（質）押物情況，檢查是否存在“假權證、假抵押”的風險；檢查是否存在經(jīng)銷商與借款人合伙騙貸行為；建立“車貸捷”貸款檔案，對不同類別的“車貸捷”貸款風險進行定期檢查、評估，及時根據(jù)評估結果調整“車貸捷”貸款的風險級別。貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合的方式、對于能夠按期還款的客戶，可不進行專門的定期檢查，以還款記錄監(jiān)控和電話回訪的方式來代替定期檢查；

客戶經(jīng)理在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人資信狀況、借款人償還能力、保險到期脫保、合作機構資信狀況、合作機構經(jīng)營情況、抵押物權屬、抵押物價值出現(xiàn)問題或存在潛在風險時，應上報營銷機構負責人及時采取保全措施或者提前收回貸款。借款人所購車輛用于其所在公司營運的，對其公司經(jīng)營情況等也要進行檢查。

第三十條 到期催收。客戶經(jīng)理需明確告知借款人應還款日期及還款金額。客戶經(jīng)理應在貸款還款日5日前，采取短信方式提醒借款人在每期還款日前存入足額資金，借款人未按分期還款約定償還到期貸款的，通過發(fā)送《逾期貸款催收通知書》方式對借款人及擔保人進行催收。

借款人違反合同約定的，根據(jù)擔保方式及形成風險原因的不同，可采取不同辦法收回貸款本息：

（一）扣收擔保人保證金用于償還貸款本息；

（二）向人民法院提起訴訟，依法拍賣抵押車輛，用拍賣所得價款償還貸款本息及實現(xiàn)債權相關費用；

（三）要求保險公司履行賠付職責，用保險賠付款償還借款人所欠貸款本息。

第三十一條 貸款展期?！败囐J捷”貸款不得辦理展期。第三十二條 貸款收回。借款人償還全部貸款本息后，辦理抵押手續(xù)出庫，將抵押手續(xù)返還借款人，同時客戶經(jīng)理配合借款人辦理車輛解除抵押手續(xù)。

第三十三條 法、規(guī)定執(zhí)行。

第三十四條 第三十五條

第七章 附 則

本辦法未盡事宜，按上級管理部門相關辦本辦法由xx聯(lián)社制定并負責解釋和修改。本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：車貸材料

辦理車貸所需材料：

車輛訂購單

銀行流水半年

收入證明兩份

夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證 房產證或購房合同或名下有車 無房產證須擔保人提供以上材料

第三篇：投資公司下屬分公司車貸管理辦法

車貸擔保業(yè)務暫行管理辦法

為進一步調動分公司（辦事處，下同）拓展車貸擔保業(yè)務的積極性，強化風險控制，確保本公司車貸擔保業(yè)務高質量、穩(wěn)健向前發(fā)展，特制定本《暫行管理辦法》。

一、分級審批、分工負責、全面推進

為提高總、分公司工作效率，減少審批環(huán)節(jié)，全力推進車貸擔保業(yè)務，在總公司不墊款的前提條件下，總公司原則上授權分公司經(jīng)理審批貸款額度不超過50萬元（不含50萬元）的車貸業(yè)務；貸款額度超過50萬元（含50萬元）的，報總公司車貸部車貸獨立審批人審批；貸款額度超過100萬元（含100萬元）的，須報經(jīng)總公司主管風控的領導審批。在此基礎上分公司方能辦理車貸擔保業(yè)務，嚴禁違規(guī)操作。

二、建立風險金制度，切實防范擔保風險

（一）一級風險金 凡經(jīng)總公司批準開辦車貸業(yè)務的分公司，由分公司經(jīng)理個人一次性向總公司繳納風險金20000元（此為一級風險金）。風險金不計付利息（下同），以促進分公司經(jīng)理變壓力為動力，全心身投入并做好車貸擔保業(yè)務工作。

（二）二級風險金 從分公司車貸擔保業(yè)務開辦時的當月算起，按車貸實際擔保額的0.1%計算，由分公司從其提成收益中月末向總公司繳納，并按月進行調整（分公司風險金=一級風險金+二級風險金（當月車貸擔保額×0.1%）-解保額×0.1%），總公司財會指定專人負責管理。

（三）風險金的墊付原則

當分公司車貸擔?？蛻舫霈F(xiàn)逾期未還車貸而需我司墊款時，總公司將動用分公司繳納的一級、二級風險金先行墊付，并督導分公司及時向客戶催收欠款，必要時（如連續(xù)二次逾期未還車貸）各分公司將配合銀行通過法律途經(jīng)處置其資產，最大限度控制風險，將收回的資金按法定還款順序進行處置，全額收回我司墊付的一級、二級風險金，以增強總公司抵御風險的能力。

（四）風險金的返還 如果停辦車貸擔保業(yè)務或分公司經(jīng)理離職在全部車貸業(yè)務解保后退還風險金。

三、保證金帳戶管理

總公司將對保證金戶頭（即總公司在簽約銀行開設的專戶）實行“統(tǒng)一開設、集中管理、授權使用”的管理原則。

統(tǒng)一開設：即由總公司在分公司轄區(qū)內的簽約銀行開立一到二個戶頭。即保證金專戶及資金結算戶。

集中管理：即保證金專戶及資金結算戶由總公司財務部落實專人管理，定期同開戶行進行對帳，以確保帳務規(guī)范，資金使用合規(guī)。

授權使用：即總、分公司的結算資金往來可通過總公司開立的資金結算戶并利用網(wǎng)銀方式實現(xiàn)資金的上下劃轉?？偣咎貙①Y金結算戶網(wǎng)銀證書（U盤）移交分公司經(jīng)理并由其落實專人保管及使用，如使用中出現(xiàn)風險或資金損失等情況，由分公司經(jīng)理全權負責。

四、強化風險管理工作

車貸擔保是我司2011年大力發(fā)展的三大主業(yè)之一，且涉及面廣、新東西多、時效性強、工作量大。因此從一開始必須在注重業(yè)務發(fā)展的同時必須強化風險控制，從而實現(xiàn)有序、健康、高質量向前發(fā)展。

（一）拓展車貸擔保業(yè)務必須嚴格執(zhí)行總公司系列有關規(guī)章制度及本《暫行管理辦法》，同時要加強對車貸業(yè)務人員的培訓及教育，樹立正確的經(jīng)營觀和發(fā)展觀。

（二）切實把好“三關”。即保前調查、保時審查、保后監(jiān)控。不論是基礎資料的收集、還是撰寫盡職調查報告等環(huán)節(jié)嚴禁弄虛作假，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)總公司將對責任人進行嚴肅處理。

（三）減少內部環(huán)節(jié)，提高工作效率。要進一步加強同承辦銀行的聯(lián)系，詳細了解其車貸按揭、信用卡分期付款等業(yè)務流程、工作程序、重點環(huán)節(jié)，加快電子文件、紙文件的傳輸速度，在規(guī)定時限內及時抵押品送交銀行，千方百計讓客戶及承辦銀行對我司車貸擔保工作的滿意。

五、利益分配及內部核算

（一）車貸擔保業(yè)務對分公司的提成及利益分配待業(yè)務發(fā)展起來后由總公司制訂相關的辦法加以規(guī)范，同時配套出臺相關的激勵政策。

（二）總公司為分公司開辦業(yè)務向簽約銀行存入的保證金，統(tǒng)一按月息2.5分向分公司計收，但應減除分公司月度向總公司繳納的二級風險金的部分（如：總公司向一分公司的銀行存入保證金50萬元，當月分公司向總公司交二級風險金5萬元，則實際向分公司計收利息的本金為45萬元）。

當分公司向總公司繳納的二級風險金等于大于總公司為其交的保證金時，從次日起應停止向分公司計收利息；反之，應計收利息。

（三）分公司車貸擔保業(yè)務當月一旦出現(xiàn)有下列情況：（1）兩個客戶連續(xù)兩次未按時還款；（2）有五個客戶未按時還款；總公司將分別扣分公司費用1000元。如出現(xiàn)墊款按實際墊款額的10%扣其費用。（3）其他處罰措施。

六、收費標準及保后評價

（一）車貸擔保收費可參照總公司制定的基本標準，結合當?shù)厥袌龅膶嶋H情況制定一個合理的收費標準，并報總公司備案。

（二）分公司要根據(jù)總公司有關部門的要求，加強車貸的基礎性工作，建立健全車貸有關的臺帳、檔案及時向總公司報送有關的報表。

（三）總公司各職能部門要加強對車貸業(yè)務的指導，適時監(jiān)控其業(yè)務動態(tài)，定期對車貸業(yè)務的基礎性工作進行檢查督導，發(fā)現(xiàn)問題及時向總公司領導匯報并促其整改。

（四）擬將車貸擔保業(yè)務的質量高低納入分公司工作考評，如出現(xiàn)風險（墊款10萬元以上）取消其評獎。

七、本《暫行管理辦法》從2011年7月26日起實行。

第四篇：車貸擔保管理辦法版本2

車貸擔保管理辦法

個人汽車貸款有別于其他性質的貸款，有其自身的特點和運營規(guī)律，本人在汽車按揭行業(yè)具有10年的工作經(jīng)驗，從事業(yè)務和管理工作，對汽車貸款風險有著全面的了解，根據(jù)多年的經(jīng)驗，我提出了車貸五大控制核心，車貸業(yè)務只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風險失控，具體如下：

一、客戶資料的真實性：

公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實資料的基礎上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制。

二、客戶購車行為的真實性：

從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此我公司從調查、簽訂合同開始預防，再到提車，嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性。

三、還款來源的有效性：

首先第一還款是借款人生產經(jīng)營活動及與其相關的發(fā)展與其的產生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的現(xiàn)實情況，是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據(jù)對不同行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益，合理降低風險。

我公司從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。

五、押品的真實性和安全性

保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，降低風險。

根據(jù)車貸自身運作特點，參考其他擔保公司運作，以及根據(jù)我公司實際情況，設計出了我公司的車貸運作架構、流程、人員構成以及崗位為職責。如下：

車貸組織架構圖

車貸業(yè)務流程圖

車貸人員構成圖

人員合計：金玉擔保公司車貸人員4人，汽車銷售公司18人，業(yè)務人員不含在內

車貸人員工作職責 一、七部部門經(jīng)理工作職責

1、主持車貸工作（風控除外），對車貸運行結果和投入產出負責，是車貸運營的第一責任人。

2、負責搭建汽車銷售公司的組織架構、管理團隊、業(yè)務團隊，實現(xiàn)車貸的正常、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

3、制訂汽車銷售公司相應的管理制度、規(guī)則和流程、業(yè)務目標、獎懲制度；

4、總體負責汽車銷售公司與擔保公司的協(xié)調工作；

5、負責銀行平臺的搭建和關系維護。

6、負責車貸市場的開拓和總體維護，完成公司下達的業(yè)務完成計劃任務。

7、向公司提供科學、合理的風控體系、催收政策及風控合理化建議。

8、嚴格遵守公司各項規(guī)章制度，樹立良好職業(yè)道德和職業(yè)素質，樹立公司良好形象和口碑。

9、實現(xiàn)對新產品的研發(fā)，以建設創(chuàng)新型部門為目標，開發(fā)新市場。

10、完成公司下達的其他任務。

二、風控專員

1、負責完善公司貸款風險控制的指導原則，不斷檢查審批環(huán)節(jié)和審查內容，并提出完善建議；

2、負責對貸款項目進行綜合風險評估，出具風控意見和明確風險防控措施；

3、嚴格遵守風控制度和風控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復核”的工作。根據(jù)車貸五大風控原則，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在請款階段，確認審批條件是否得到滿足；放款后確認反擔保措施、風險防控措施是否得到實行。

4、負責和公司合作銀行代后工作的銜接和維護；

5、客戶出現(xiàn)風險，向公司提出合理化建議或有效措施，提供并協(xié)同律師拿出法律解決方案；

6、配合公司的有關安排，在公司內普及相關知識，增強職員的風險意識；

三、財務專員

1、建立健全財務管理的各項規(guī)章制度，檢查監(jiān)督財務紀律；

2、編制財務預算，執(zhí)行財務計劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；

3、加強經(jīng)營核算管理，分析財務計劃的執(zhí)行情況；

4、負責車貸業(yè)務的核算、報表編制和報表分析；

5、做好現(xiàn)金、銀行存款的存、取、轉、結等日常管理；

6、進行成本費用預測、計劃、控制、核算、分析和考核，督促關部門降低消耗，節(jié)約費用，提高經(jīng)濟效益；

7、及時了解財政、稅務、銀行等行業(yè)政策，主動提供有關資料，如實反映情況；

8.每天負責盤點現(xiàn)金，并登記現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，將銀行余額和現(xiàn)金余額與現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬分別核對無誤，做到日清月結；

9、根據(jù)公司墊款制度和流程，仔細審批墊款需求是否符合要求。

10、做好車貸相關人員的工資、績效的統(tǒng)計和核算工作，以及車貸的財務核算工作。

11、公司下達的其他工作。

四、汽車銷售公司

（一）、業(yè)務部部門經(jīng)理

1、貫徹執(zhí)行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務拓展計劃和業(yè)績考核目標。

2、注意觀察經(jīng)濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業(yè)務發(fā)展合理化建議。

3、加強對客戶經(jīng)理的風險控制培訓、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進提車規(guī)范化，加強對按揭車輛的上戶幾押品回收，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助糾正，有效防范貸款風險。

4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)務完成業(yè)績指標。

5、配合公司各部門的協(xié)調要求。

7、完成領導交辦的其它工作任務。

（二）、客戶經(jīng)理

1、客戶經(jīng)理按照經(jīng)銷商管理規(guī)定，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關系。

2、完成公司、部門下達的業(yè)務發(fā)展計劃。

3、業(yè)務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔負相關損失以及司法責任。

4、業(yè)務員應根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業(yè)法定代表人須提供營業(yè)執(zhí)照及機構代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔負司法責任。

5、業(yè)務員應對客戶提供的相關資料進行了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權益不受侵害。

6、業(yè)務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關費用，如：月供款、資信調查費、擔保費、評估費、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業(yè)務員所算費用僅作參考，具體收費以相關部門出具的發(fā)票為準）。

7、業(yè)務員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務流程辦理車貸分期業(yè)務。

8、為確保公司資金安全，業(yè)務人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。

9、在公司規(guī)定的時間內，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續(xù)，及時安全交回相關資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時，及時向公司相關部門上報。

11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者負擔相關損失或司法責任。

12、參加公司會議以及公司安排的內外培訓，積極響應公司企業(yè)文化建設，做一個合格、專業(yè)的融資擔保從業(yè)人員。

13、遵守公司各項規(guī)章制度、風險控制要求、墊款流程。

（三）、綜合部經(jīng)理

1、根據(jù)公司要求，具體組織實施公司業(yè)務管理部的各項工作任務。

2、初審每筆業(yè)務的報審資料，提出復審意見。

3、負責部門內部的整體協(xié)調工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調、配合工作。

4、根據(jù)公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業(yè)績表），按月的將公司業(yè)務對公司領導進行及時、準確、完整的業(yè)績匯報。

5、負責組織實施、加強各項活動的監(jiān)管，業(yè)績考核工作等；解決日常業(yè)務活動中出現(xiàn)的問題。

6、加強部門學習，不斷充實更新專業(yè)知識，提高業(yè)務技能，工作質量和工作效率。對新進員工進行培訓，及業(yè)務知識引導。

7、協(xié)調駐行工作的順利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。

（四）、駐行主管

1、負責合理有序的安排日常內控工作，保證正常工作秩序。

2、重點審查每筆業(yè)務的調查報告，對其合法性和有效性提出復審意見。

3、主要負責農行具體工作，協(xié)調農行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

4、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總，收集放款憑證等，做到統(tǒng)籌安排，并對出現(xiàn)的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。

5、完成日常報表統(tǒng)計，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。

6、及時配合銀行做好逾期客戶名單的統(tǒng)計和確認，配合公司風控部和貸后管理部處理逾期客戶款項的存儲確認工作和押品領取工作。

（五）、業(yè)務內勤

1、遵守公司風險控制要求和業(yè)務規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將被開除。

2、正確聯(lián)系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。

3、填好業(yè)務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調查時間。

4、通知聯(lián)系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。

5、根據(jù)銀行、公司風控要求聯(lián)系客戶補充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務員。

7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。

8、填好請款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同時確認是否加GPS），并告知注意事項。

10、協(xié)綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回業(yè)管部。

11、建立業(yè)務臺賬，做好業(yè)務統(tǒng)計、保存工作。

（六）、檔案專員

1、負責部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負責對每筆業(yè)務的原始檔案進行資料齊全性的復核，保證工作質量及正常工作程序。

2、負責與銀行事務人員的溝通工作，及時反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時更改黑板進度和臺帳，記錄補資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業(yè)務經(jīng)理。

3、負責原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負責收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過審批后，及時通知客戶辦理抵押。收集以轉帳方式墊款的客戶下帳回單，打印以現(xiàn)金方式墊款的客戶的情況說明。

4、記錄每日業(yè)務部上報的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時到財務部找出該客戶業(yè)務承接單，簽字確認后將資料拿給總經(jīng)理簽字。將同意墊款的名字記錄下來，打還款明細出來，連同業(yè)務承接單一同給財務部，同時通知該客戶的業(yè)務經(jīng)理是否同意墊款。

5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時間，做好貸后公司的后續(xù)服務功能。

6、負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險種是否買齊，同時確保抵押權證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發(fā)票車價是否與臺帳上錄入金額一致。

（七）、合同專員

1、整理新資料，協(xié)助業(yè)務內勤補充資料

2、對提出申請的客戶相關資信材料和信息進行判斷真?zhèn)?，審核其資料是否齊全

3、對客戶資料進行初步審核并整理

4、整理銀行借款合同、公司擔保合同，復印資料和完成簽字蓋章手續(xù)

5、溝通協(xié)調與銀行之間出現(xiàn)的臨時性問題

6、及時聯(lián)系客戶到公司領取合同，或郵寄合同給客戶

7、完成上級交辦的其他任務

（八）、貸后管理專員

1、合理安排調查，根據(jù)客戶經(jīng)理的當天路線進行合理安排，對調查人員的調查時間適當管控，及時和調查人員溝通。

2、電話核實客戶資料的真實性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產（商鋪）證明材料、公司（個體）資料等。

3、做好調查客戶的報表統(tǒng)計工作。

4、根據(jù)風控要求做好逾期客戶的統(tǒng)計工作。

5、根據(jù)公司要求做好電話催收工作，積極總結經(jīng)驗，通過電話準確判斷客戶當前逾期情況的真實性。

6、配合駐行經(jīng)理處理逾期客戶的相關事宜。

7、完成公司交辦的其他事宜。

（九）、上戶崗

1、負責公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。

2、負責先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發(fā)票上車價一致）。

3、做到熱情服務，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關單、商檢單、保險發(fā)票、保險大單、第一受益人，并做好識別、核對工作，出現(xiàn)差異及時反饋部門經(jīng)理及業(yè)務人員。

5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務人員配合公司風控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。

6、根據(jù)公司要求及時到達提車現(xiàn)場，做好頂貸、騙貸的識別工作。

（十）、調查專員

1、及時聯(lián)系客戶，調查前確認客戶資料準備情況以及調查時間，對所報調查要求從報調查之時起計算，大成都地區(qū)24小時內（含24小時），非大成都地區(qū)48小時內（含48小時）完成。此時間由各業(yè)務部業(yè)務人員自行監(jiān)督。

2、調查組與銀行一起進行現(xiàn)場調查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。

3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號、室內設施等；客戶基本資料，參見《客戶調查表》；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。

4、核實客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；

房產情況：房產性質、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產權辦理及抵押等；

工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務、用工性質、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務、經(jīng)營年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出；

債務債權情況：債權、債務種類和金額；其它需要了解的情況。其他情況：對客戶的精神面貌、居住環(huán)境、職業(yè)習慣、愛好、生活細節(jié)、人際關系、性格等直觀判斷，發(fā)現(xiàn)風險點。

6、審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字

7、根據(jù)調查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；

8、出臺評估報告，指出風險點，進行風險等級評估。

9、確定風險控制要點、落實反擔保措施；

10、不得接受客戶、車商、客戶經(jīng)理或其他相關方的賄賂，不得多收調查費，不得接受客戶超過50元禮品。

（十一）、保險部部門經(jīng)理

1、根據(jù)公司發(fā)展需要，建立和完善部門制度、業(yè)績考核、崗位職責。

2、負責保險部內外協(xié)調（主要指與合作保險公司或合作單位、公司內各部門、部門內部之間的協(xié)調）。

3、制定部門任務完成計劃。

4、指導部門員工工作，跟蹤任務完成進度情況，督促員工完成工作計劃，及時進行效果評估。

5、對本部門員工進行業(yè)績考核，并及時匯報，作出處理意見。

6、實時處理部門其他事務。

（十二）、保險助理

1、及時對公司各項數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。（涵蓋該月公司續(xù)?？蛻魯?shù)、保單回來情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計）

2、收集、整理公司按揭客戶保險資料。

3、核對客戶承保資料，建立保險部臺賬。

4、協(xié)助部門經(jīng)理下達部門任務計劃，任務分配等等。

5、督促和協(xié)調車貸部客戶經(jīng)理或合作車商保單及時回收。

6、協(xié)助部門經(jīng)理內外協(xié)調或本部門其它事務。

第五篇：個性化車貸

個性化個人汽車信貸淡季“怒放 個性化個人汽車信貸淡季 怒放” 怒放
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易車網(wǎng) 2011 年 08 月 12 日 09:27 來源：南方日報 作者:邵玉梅 圖片新聞

隨著消費觀念的轉變，貸款購車已被更多消費者所接受，而個人汽車信貸也成為汽車 消費市場的一塊香餑餑，被汽車廠家、汽車金融公司、銀行所重視。本周，記者從一家擔保 中介公司了解到，受住房“限購令”以及央行今年三次加息的影響，房屋貸款業(yè)務下滑慘重，而個人汽車信貸卻成為增長最快的業(yè)務。進入車市淡季后，車廠與經(jīng)銷商聯(lián)合推出的車貸金融產品也越來越多，零利率、零月 供、零首付……不少車貸產品頗具噱頭，成為經(jīng)銷商吸引客戶關注的利器。產品一 東風日產天籟“5050 零利率零月供” 目前天籟正在進行“5050 零利率零月供”促銷優(yōu)惠活動，即日起至 9 月 30 日前，凡購買 天籟的消費者均可享受由東風日產汽車金融推出的這項促銷優(yōu)惠活動，只要首付出 50%，貸款 50%，并在一年后支付剩余尾款即可。記者從東風日產 4S 店還了解到，車貸優(yōu)惠活動 與經(jīng)銷商的促銷活動互不干涉，可以同時享用兩項政策優(yōu)惠。貸款期間可享受到零利率、零 月供的超值優(yōu)惠。此外，如在合同期滿無法交付余款時，也可以提前辦理展期手續(xù)，50%尾 款可以展期 6 個月完成。目前購買東風日產除奇駿和天籟外的其余車型，并選擇東風日產金融 2 年期產品，也 可享受到低首付、低利率的優(yōu)惠。首付 30%，2 年期月供享有 4.99%低利率優(yōu)惠。記者分析：車貸產品的優(yōu)勢包括門檻低、無需擔保、還款方式靈活等。由于車貸利息 由車廠貼補，所以對于消費者而言，選擇貸款購車的方式更劃算。消費者可以用中級車的價 格一步到位購買到更高級別的中高級車型。產品二 廣汽金融“傳祺信貸鉅惠”

即日起至 9 月 15 日，參與廣汽金融“傳祺信貸鉅惠”，可享受 0 利率 0 月供 0 手續(xù)費購 車，令您的傳祺夢想觸手可及。消費者可根據(jù)自身需求選擇 A 計劃和 B 計劃兩種不同的車 貸方式。A 計劃，消費者首付 50%車款，只要在一年內還清余下 50%車款，就可享受到 0 利率 0 月供 0 手續(xù)費的優(yōu)惠。B 計劃則是消費者可以自由選擇 20%-70%的首付車款，在一 年內可以享受 0 利率 0 手續(xù)費的優(yōu)惠，第二年至第五年可享受到低利率優(yōu)惠。記者分析：最低 20%的首付款，進一步降低了購車門檻，最低首付不到 3 萬元。此外，靈活多樣的車貸模式，可以按照消費者的自身需求進行靈活選擇。選擇利息最少的貸款方式，也可以選擇月供最少、壓力最小的貸款方式。產品三 上海通用超低利率優(yōu)惠活動 即日起至 9 月 30 日
，凱迪拉克新款 SLS 和 CTS 全系列均可享受到“超底首付、利率、0 0 月供”的貸款優(yōu)惠活動，消費者可根據(jù)自身情況選擇三種貸款方式：25%的低首付，享受 18 期的 0 利率優(yōu)惠；首付 50%，一年后付清 50%余款的“5050 購車專案”；一年內分三次支 付車款的三段平衡理財專案。雪佛蘭賽歐啟動了“日供一元，幸福啟程”超低利率優(yōu)惠活動。首付 50%后，一年內可 享受到超低利率優(yōu)惠。通過通用金融貸款首付 50%，第二年再付 50%，免利息，每日僅交 1 元利息。購車消費者除享受 3000 元補貼之外還可獲得 3000 元禮包。記者分析：車貸產品針對性強，很好把握住消費心理，引起廣泛關注。凱迪拉克消費 者只需用中級車的價格提車，貸款期間無需擔心資金占用，也無需考慮月供問題。而“日供 一元，幸福啟程”的宣傳口號引起賽歐消費群共鳴，不到 3 萬元就可以實現(xiàn)購車夢想。產品四 奧迪 A4L 接觸夢想 0 難度 奧迪 A4L 正通過多款靈活金融政策幫助年輕消費者盡早實現(xiàn)“奧迪”夢想。即日起至 8 月 31 日，購買全新奧迪 A4L，可選擇首付 30%，享受 2 年 0 利率優(yōu)惠；或者半價購車一年 內 0 利率 0 月供的輕松購車模式。此外，金融購車消費者還可享受 1 年全保贈送，1 年 4 次 全車保養(yǎng)尊貴禮包。記者分析：盡管半價購車和 0 利率購車在豪華車中比較普遍，但吸引力仍然不可低估。對于一款奧迪 A4L，首付款低至 9 萬元，的確令大多數(shù)消費者可以接受，且不用為此支付 利息。此外，購車送全保、4 次保養(yǎng)禮包更是打動人心。

產品五 凱美瑞購車風暴 0 利息 凱美瑞貸款貼息活動是由廣汽豐田與 6 家金融機構進行合作。其中，豐田金融和廣汽 匯理在提供包括“515”零利率貸款產品，首付 50%、2 年零利率等額本息貸款產品以及首付 30%、3 年低利率等額本息三種貼息貸款產品，最高可獲得 23000 元的貼息。而持有建行、中行、工行信用卡的消費者，也可以選擇信用卡分期購車方式。通常首付 30%，有 12 期、18 期、24 期甚至更多的還款期數(shù)選擇，3 家銀行均給予了優(yōu)惠費率。記者分析：凱美瑞的車貸產品，廣豐算得上狠下功夫。不僅貼息力度大，而且覆蓋了 所有車貸模式，對于消費者可謂方便至極。6 家金融機構同時合作也算為汽車信貸開創(chuàng)出 與 新模式。■支招 哪種汽車信貸最實惠 目前，汽車信貸模式及汽車信貸品種層出不窮，按放貸主體分，主要包括汽車金融公 司、銀行和擔保公司三大類。第一類獲準提供購車貸款服務的汽車金融公司，包括上汽通用、大眾、豐田、福特、奇瑞等 10 家。第二類以五大商業(yè)銀行為代表。第三類以擔保公司為代 表。金

金融公司提供給客戶的車貸門檻較低、車貸模式更加靈活多變、且具有通過率高、手續(xù) 簡單等優(yōu)點的服務，但貸款利率通常會高于銀行利率。由于汽車金融公司的車貸產品比較靈 活，能適應不同的消費群體，車廠與經(jīng)銷商聯(lián)合促銷的情況較多，因此產品的吸引力最大。銀行放貸是比較傳統(tǒng)的模式，雖然具有利息低的優(yōu)點，但對貸款人的要求比較嚴格，而且通 過率很低，消費者選擇銀行放貸必須通過擔保公司做擔保，這中間要承擔比較高的手續(xù)費和 交付一定金額的貸款保證金。而近年來興起的銀行信用卡分期還款方式，手續(xù)簡單、還款便 捷的優(yōu)點也被消費者所接受。但這種方式對貸款人的要求相對較高，要求有房產、有穩(wěn)定的 收入證明，且必須是銀行的客戶才可以使用，而金融產品的變化形式不多，手續(xù)費較高，也 具有一定的局限性。據(jù)了解，目前車貸業(yè)務只占經(jīng)銷商月銷量的 15%左右，仍然有較大的發(fā)展空間。而貸 款購車的消費情況存在三個特點：一是，中高端車型按揭購車比例較高。二是，首次購車消 費人群中選擇按揭購車的比例并不高。三是，10 萬元以下的經(jīng)濟型車的消費者對車貸的接 受度最差。記者從擔保公司了解到，凱迪拉克、奔馳、寶馬等高端車型采用車貸的份額較大，買十幾萬元以內的消費者還是首選一次性付清。其中 20 萬元以上的中高級車占總體 60%，而 10 萬元以下的經(jīng)濟型車占總體 40%，這個比例短期內不會出現(xiàn)太大變動。