第一篇：商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

銀監(jiān)發(fā)[2018]2號

中國銀監(jiān)會關于印發(fā)商業(yè)銀行 委托貸款管理辦法的通知

各銀監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

現將商業(yè)銀行委托貸款管理辦法印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

2018年1月5日

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經營，加強委托貸款業(yè)務管理，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

現金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現金管理服務中，受企業(yè)集團客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集團內部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務。

住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托，以住房公積金為資金來源，代為發(fā)放的個人住房消費貸款和保障性住房建設項目貸款。

第四條 委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務。商業(yè)銀行依據本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。

第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、平等自愿、責利匹配、審慎經營的原則。

第二章 業(yè)務管理 第六條 商業(yè)銀行應依據本辦法制定委托貸款業(yè)務管理制度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質和準入條件，以及委托貸款業(yè)務流程和風險控制措施等，并定期評估，及時改進。

第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務申請，應具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一致。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應出具其有權機構同意辦理委托貸款業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產管理公司和經營貸款業(yè)務機構的委托貸款業(yè)務申請。

第八條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。

（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。

第九條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關文件或具有同等法律效力的相關證明，對委托人的財務報表、信用記錄等進行必要的審核，重點加強對以下內容的審查和測算：

（一）委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實力。

（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據。

第十條 商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：

（一）受托管理的他人資金。

（二）銀行的授信資金。

（三）具有特定用途的各類專項基金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。

（四）其他債務性資金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。

（五）無法證明來源的資金。

企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內部的資金，不受本條規(guī)定限制。

第十一條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律法規(guī)、國家宏觀調控和產業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產、經營或投資國家禁止的領域和用途。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品等投資。

（三）作為注冊資本金、注冊驗資。

（四）用于股本權益性投資或增資擴股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。

（五）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。第十二條 商業(yè)銀行應按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。

第十三條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務。

第十四條 委托貸款采取擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并簽訂委托貸款擔保合同。

第十五條 商業(yè)銀行應要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

第十六條 商業(yè)銀行應同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內容和具體措施，并按合同約定履行相應職責。

第十七條 商業(yè)銀行應按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應及時告知委托人。

第十八條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務，并進行相應賬務處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權提供協(xié)助。

第三章 風險管理

第十九條 商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險，嚴禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

（四）代借款人確定擔保人。

（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。

（六）為委托貸款提供各種形式的擔保。

（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務性質的其他合同或協(xié)議。

（八）其他代為承擔風險的行為。

第二十條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務與自營貸款業(yè)務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務核算真實、準確、完整。

第二十一條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口擴大對本行授信業(yè)務帶來的風險影響，并采取相應風險管控措施。

第二十二條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務實行分級授權管理，商業(yè)銀行分支機構不得未經授權或超授權辦理委托貸款業(yè)務。第二十三條 商業(yè)銀行應制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經總行審查同意。

第二十四條 商業(yè)銀行應建立健全委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關信息，確保該項業(yè)務信息完整、連續(xù)、準確和可追溯。

商業(yè)銀行應及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關信息。第二十五條 商業(yè)銀行應按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務的分類統(tǒng)計、匯總分析和數據報送。

第二十六條 商業(yè)銀行應定期分析委托貸款業(yè)務風險，并組織開展業(yè)務檢查。

第四章 監(jiān)督管理

第二十七條 中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二十八條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務的，由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會或其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施；嚴重違反本辦法的，可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施行政處罰。

第二十九條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應嚴格按照相關監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務信息的，由銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會或其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施行政處罰。

第五章附則

第三十一條 銀監(jiān)會依法批準設立的具有貸款業(yè)務資格的其他金融機構辦理委托貸款業(yè)務適用本辦法。

第三十二條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

第二篇：商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

（征求意見稿）

第一章

總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經營，加強委托貸款業(yè)務管理，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務應遵守本辦法。第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的政府部門、企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

委托人不得為金融資產管理公司和具有貸款業(yè)務資格的各類機構。

第四條 委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務。商業(yè)銀行依據本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。

第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、平等自愿、責利匹配、審慎經營的原則。

第六條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章

業(yè)務管理

第七條 商業(yè)銀行應依據本辦法制定委托貸款業(yè)務管理制度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質和準入條件，以及委托貸款業(yè)務流程和風險控制措施等，并定期進行評估。

第八條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務申請，應具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一致，共同提出委托貸款業(yè)務申請。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應出具其有權機構同意辦理委托貸款業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

第九條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。

（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。

第十條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關文件或具有同等法律效力的證明，對委托人的財務報表、信用記錄等進行必要的審核和測算，并加強對下列情況的審查：

（一）委托人在銀行有授信余額。

（二）委托人的委托資金超過其正常收入來源和資金實力。

（三）委托人涉及民間借貸、對外擔保等其他債權債務關系。委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據。

第十一條 商業(yè)銀行嚴禁接受下述資金發(fā)放委托貸款：

（一）國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項基金。

（二）銀行授信資金。

（三）發(fā)行債券籌集的資金。

（四）籌集的他人資金。

（五）無法證明來源的資金。

第十二條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產、經營或投資國家明令禁止的產品和項目。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、理財產品、股本權益等投資。

（三）作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股。

（四）國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

第十三條 商業(yè)銀行應按照“質價相符”、“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。

第十四條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務。

第十五條 委托貸款實行擔保方式的，委托人和擔保人應就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并共同簽訂委托貸款擔保合同。委托貸款為抵質押擔保的，抵質押權人應為委托人。

第十六條 商業(yè)銀行應要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入專用賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

第十七條 商業(yè)銀行和委托人、借款人應在委托貸款借款合同中明確委托貸款協(xié)助監(jiān)督使用的主要內容和具體措施，并按合同約定履行相應職責。

第十八條 商業(yè)銀行應按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應及時告知委托人。

第十九條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務，并進行相應賬務處理。

第三章

風險管理

第二十條 商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務風險，嚴禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

（四）代委托人墊付應納稅金。

（五）代借款人確定擔保人。

（六）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者以自營貸款置換委托貸款代委托人承擔風險。

（七）為委托貸款提供各類形式擔保。

（八）簽訂改變委托貸款業(yè)務性質的合同或協(xié)議。

（九）其他代為承擔風險的行為。

第二十一條 商業(yè)銀行原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信，監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外。

第二十二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口擴大對本行授信業(yè)務帶來的風險影響。

第二十三條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務實行分級授權管理，商業(yè)銀行分支機構不得未經授權或超授權辦理委托貸款業(yè)務。

第二十四條 商業(yè)銀行應制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同和委托貸款擔保合同。因業(yè)務需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經總行審查同意。

第二十五條 商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務與自營貸款業(yè)務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務核算真實、準確、完整。

第二十六條 商業(yè)銀行應建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關信息，確保該項業(yè)務信息的完整、連續(xù)、準確和可追溯。

第二十七條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應嚴格按照銀監(jiān)會客戶風險統(tǒng)計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。

商業(yè)銀行應按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務的分類統(tǒng)計、匯總分析和數據報送。

第二十八條 商業(yè)銀行應定期分析委托貸款業(yè)務風險，并組織開展業(yè)務檢查。

第四章

法律責任

第二十九條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務的，由銀監(jiān)會及其派出機構責令其限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施；嚴重違反本辦法的，可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施處罰。

第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十條規(guī)定，代為承擔風險的，由銀監(jiān)會及其派出機構責令其限期改正，同時可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應的監(jiān)管措施，并可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施處罰。

第三十一條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十七條規(guī)定，未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務信息的，由銀監(jiān)會及其派出機構責令其限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會及其派出機構可根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施處罰。

第五章

附則

第三十二條 銀監(jiān)會依法批準設立的具有貸款業(yè)務資格的其他金融機構辦理委托貸款業(yè)務適用本辦法。

第三十三條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

第三十四條 本辦法自發(fā)布之日起60日后施行。本辦法發(fā)布前，商業(yè)銀行已發(fā)放的存量委托貸款，按照法不溯往原則，自然到期結清。

年 月 日

中國銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見

發(fā)布時間 : 2015-01-16 文章來源 : 銀監(jiān)會辦公廳 文章類型 : 原創(chuàng)

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經營，加強委托貸款業(yè)務管理，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，近日，銀監(jiān)會按照“準確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導向、嚴格設限，加強管理、規(guī)范發(fā)展”的總體思路，研究并起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》共分為五章，三十四條。第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則；第二章業(yè)務管理，規(guī)范了委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理等；第三章風險管理，從資金審查、授權管理、賬務核算、信息報送、業(yè)務檢查等多維度提出管理要求；第四章法律責任，提出銀監(jiān)會對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務的商業(yè)銀行應采取的監(jiān)管措施和監(jiān)管處罰；第五章附則，明確了辦法解釋權、實施時間。

《辦法》主要有以下特點：

一是明確委托代理關系，商業(yè)銀行按照責利匹配的原則，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。

二是規(guī)范委托貸款業(yè)務管理，對商業(yè)銀行受理業(yè)務的前提、簽訂合同的要素、資金的來源和用途、賬戶管理和賬務處理等作出了明確規(guī)定。

三是強化委托貸款風險控制，要求商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務風險，并對委托貸款業(yè)務進行分級授權管理。

目前，《辦法》已正式向社會公開征求意見。銀監(jiān)會將根據各界反饋意見對《辦法》進一步修改完善，并適時發(fā)布。

銀監(jiān)會有關負責人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》答記者問

發(fā)布時間 : 2015-01-16

文章來源 : 銀監(jiān)會辦公廳

文章類型 : 原創(chuàng)

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務經營，加強委托貸款業(yè)務管理，促進委托貸款業(yè)務健康發(fā)展，銀監(jiān)會近日起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），并向社會公開征求意見。日前，銀監(jiān)會有關部門負責人就《辦法》的有關問題回答了記者提問。

一、《辦法》制定的背景主要是什么？

一是目前沒有相關制度對委托貸款的適用范圍、業(yè)務管理、風險管理、法律責任等進行規(guī)范。二是近年來，委托貸款業(yè)務快速增長，暴露出一些問題和風險隱患，比如受托銀行越位承擔風險、借道規(guī)避監(jiān)管要求等。

二、《辦法》的總體思路是什么？

《辦法》的總體思路是“準確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導向、嚴格設限，加強管理、規(guī)范發(fā)展”。

三、《辦法》的主要結構和內容是什么？

《辦法》分為五章，共三十四條。

第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則，明確委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務，商業(yè)銀行履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。

第二章業(yè)務管理，規(guī)范了委托貸款的申請前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理、賬務處理等。強調商業(yè)銀行嚴禁接受國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項基金、銀行授信資金、發(fā)行債券籌集的資金、籌集的他人資金等用于發(fā)放委托貸款。

第三章風險管理，從資金審查、授權管理、賬務核算、信息報送、業(yè)務檢查等多維度提出管理要求，其中強調商業(yè)銀行應對委托貸款業(yè)務與自營貸款業(yè)務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務。

第四章法律責任，提出銀監(jiān)會對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務，代委托人或借款人承擔風險，以及未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務信息的商業(yè)銀行應采取的監(jiān)管措施和監(jiān)管處罰。

第五章附則，明確了辦法解釋權、實施時間。

四、《辦法》如何對委托貸款的資金來源進行規(guī)范？

《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行應嚴禁接受下列資金發(fā)放委托貸款：一是國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項基金；二是銀行授信資金；三是發(fā)行債券籌集的資金；四是籌集的他人資金；五是無法證明來源的資金。

五、《辦法》對委托貸款的資金用途作了哪些規(guī)定？

《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：一是生產、經營或投資國家明令禁止的產品和項目；二是從事債券、期貨、金融衍生品、理財產品、股本權益等投資；三是作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；四是國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

第三篇：委托貸款管理辦法

小額貸款公司

委托貸款管理制度

小額貸款公司

金來源和用途等基本情況進行審查，重點審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定等。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。



小額貸款公司



第四篇：商業(yè)銀行商品房按揭貸款管理辦法

商業(yè)銀行商品房按揭貸款管理辦法

為發(fā)展個人商品房消費貸款業(yè)務，規(guī)范管理，防范和控制風險，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及相關規(guī)定制定本辦法。

第一章 總則

第一條 貸款對象

具有完全民事行為能力、有相對穩(wěn)定經濟收入、具有按期償還貸款本息能力的自然人。

第二條 貸款種類

按購房用途的不同，該貸款可分為住房按揭貸款和商業(yè)用房按揭貸款兩種。第三條 貸款對象應同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上，身體健康，持有有效身份證件的自然人；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

（三）具真實、合法、有效的購買房屋的合同或協(xié)議；

（四）能夠支付貸款人規(guī)定比例的首付款；

（五）沒有不良信用記錄；

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

（七）在本行開立結算賬戶。第四條 貸款額度

一、對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，貸款額度不超過全部購房價款的80%；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，貸款額度不超過全部購房價款的70%；對貸款購買第二套住房的家庭，貸款額度不超過全部購房價款的50%；停止向購買第三套及以上住房的發(fā)放按揭貸款。

二、購買商業(yè)用房貸款額度不得超過所購商業(yè)用房全部房價款的50%。

三、借款人的貸款額度應以借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55%以下（含55%）的標準來控制。

第五條 貸款期限。根據房屋實際情況合理確定，但最長不得超過30年，且執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）貸款期限最長不得超過所購房產的剩余可使用年限；

（二）借款人的年齡加上貸款期限不得超過65周歲（含）；

（三）購買商業(yè)用房，貸款期限最長為10年； 第六條 貸款利率

一、貸款利率按人民銀行規(guī)定的基準利率及浮動上下限的規(guī)定執(zhí)行，具體執(zhí)行利率另行通知。

二、對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍；商業(yè)用房貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍。

三、貸款期間，遇人民銀行法定利率調整，從次年1月1日起從其規(guī)定調整。

第七條 擔保方式

借款人向我行申請個人住房按揭貸款采用抵押加階段性保證的方式，不得采用信用方式。即在所購房屋的所有權證、土地使用權證和抵押登記辦妥之前，由開發(fā)商即售房人提供階段性連帶責任保證。

第八條 還款方式

借款人可選擇等額本息還款法、等額本金還款法等還款方式。

第二章 操作規(guī)程

第九條 貸款操作流程 操作流程如下所示：

貸前準備→受理→調查→審批→發(fā)放→貸后管理

一、貸前準備

（一）開發(fā)商資信調查及項目審查

對開發(fā)商的資信調查及項目審查按《涼山州商業(yè)銀行商品房開發(fā)項目貸款管理辦法》相關要求辦理。

（二）撰寫調查報告

貸款行信貸人員通過對開發(fā)商資信的調查、項目有關資料的審核以及對開發(fā)項目進行實地考察后，撰寫出項目調查報告，內容主要包括：

1．開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；

2．開發(fā)商要求合作的項目情況、資金到位情況、工程進度情況、主體工程是否完工、市場銷售前景；

3．通過貸款的合作將對貸款行在存款、利息收入、中間業(yè)務、資產業(yè)務等各方面帶來的效益；

4．貸款的風險分析及對貸款行可能造成的影響；

5．項目合作的可行性結論和可提供的貸款規(guī)模、年限及貸款成數的明確意見；

6．其他與貸款合作項目相關的情況介紹和分析。

（三）審核與報批程序

對擬提供按揭貸款的項目，由貸款行集體審批后，填寫專門的按揭貸款項目審批表，與開發(fā)商資料和項目調查報告一起報本信貸部，經信貸部審查報本行審貸會審批同意，明確項目按揭貸款總額、期限、成數、利率等審批意見后，由支行與開發(fā)商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。

二、貸款受理

（一）本行營業(yè)部、各支行市場營銷部為貸款受理部門。

（二）受理程序 1．提供咨詢，接受申請

凡符合本辦法規(guī)定貸款條件的個人，由本人填寫書面申請書經開發(fā)商同意擔保后均可向本行及分支機構申請按揭貸款。申請人需提供如下材料：

（1）借款人和財產共有人的有效身份證件（身份證、戶口薄、軍官證、士兵證、警官證等）、居留證件原件及復印件；

（2）借款人婚姻狀況證明文件原件及復印件；

（3）經辦行認可的有權部門出具的借款人償債能力的證明資料如工資收入或完稅憑證等；

（4）真實、有效、合法的購房合同；（5）抵押物有權處分人同意抵押的證明；

（6）借款人委托貸款人每月直接從還款賬戶上扣款歸還貸款本息的委托書；（7）開發(fā)商同意提供擔保并承擔連帶責任的書面保證；（8）本行要求的其他貸款資料。2．履行告知義務

經辦行在貸款申請人提交申請人切實履行告知義務，要求借款人按誠信原則提交真實的房產、收入、戶籍、稅收等證明義務。凡提供虛假信息、證明的，不得受理其信貸申請。對發(fā)生上述情況的借款人，應及時上報，總行應及時向當地銀行業(yè)協(xié)會報告。

三、貸前調查

1．核實所提供的資料是否完整，并對借款人提交的申請材料進行審查：（1）身份證件（居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件或證明）的原件及復印件；

（2）借款人償債能力證明材料，如薪資收入證明、完稅證明及存貸款等信用記錄；對自雇人士（即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機構內持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收入者）申請個人住房貸款進行審核時，除憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力外，更要通過要求其提供有關資產證明、銀行對帳單、財務報表、稅單證明和實地調查等方式，了解其經營情況和真實財務狀況，全面分析其還款能力。

（3）購房合同審查。2．借款人資信調查

（1）借款人的主體資格。重點判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡及健康狀況；

（2）借款人家庭收支情況；

（3）借款人償債能力。調查中應特別注意借款人借款動機是否正常，是否存在開發(fā)商以借款人名義申請假按揭貸款的可能。3．擔保抵押審查

（1）開發(fā)商提供擔保的資料是否完整，蓋章、負責人簽字是否完整、清晰；（2）抵押物是否足額，權屬是否清楚、無異議；

（3）借款人同意抵押并辦理抵押（預）登記的書面意見表達是否明確、具體；有權處分人簽章、日期是否簽署清楚。

4．審查其他貸款資料是否完整、真實。5．調查報告

信貸經辦人根據調查情況，對擬提供貸款的，書寫貸款調查報告，主要內容包括借款人的基本情況、借款用途、家庭收支情況、還款能力和意愿、擔保抵押的落實情況、風險分析等情況。

四、貸款審批

對已通過項目審批的貸款，單戶借款金額超過貸款行授信額度范圍的，由貸款行將貸款材料上報信貸部審查并逐級上報審批；貸款審批權限按照相關授權文件執(zhí)行。

五、貸款發(fā)放與回收 貸款的發(fā)放

（1）貸款人同意貸款后，與借款人簽訂《借款合同》等相關貸款資料。（2）辦理期房按揭貸款，發(fā)放貸款時開發(fā)商按約定比例存足保證金。（3）借款人在貸款行開立還本付息賬戶、儲蓄存折（卡）并與貸款行約定還款方式。

（4）貸款人放款時的出帳憑證借款人與貸款人均需簽章，貸款人根據合同約定將款項劃付售房方指定帳戶。

（5）采取抵押加階段性保證方式的，待取得正規(guī)的購房發(fā)票后，須由借款人、開發(fā)商配合貸款人辦理抵押登記手續(xù)，貸款行必須加強《房屋他項權證》歸行的管理，密切關注應辦未辦產權的借款人。

貸款本息的償還

（1）借款人可選擇等額本息還款法、等額本金還款法等還款方式。（2）借款人需在我行開立的儲蓄卡或儲蓄存折中，按合同約定的還款計劃，于每次還款日前，存入足夠償還本期貸款本息的款項，由貸款人按期扣款。借款人需委托貸款人從其儲蓄卡或活期儲蓄存款賬戶按約定扣收貸款本息。

(3)借款人足額償還貸款本息后，借款合同自行終止。

(4)借款人在規(guī)定的還款期限內，未能按合同約定歸還貸款本息時，貸款人應向借款人催收，并根據合同的規(guī)定，追究借款人違約責任。

第三章 合同的變更和終止

第十條 合同的變更

一、合同在經借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議后可變更。涉及第三

方擔保人的，應征得其同意。協(xié)議達成前，原借款合同繼續(xù)有效。

二、借款人在還款期間內經有權部門宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，無繼承人和其受遺贈人拒絕履行借款合同，貸款行應追索保證人的擔保責任，保證人拒絕履行擔保義務或已無擔保義務，貸款行有權依據按揭借款合同的規(guī)定處理抵押物。

三、借款人在清償全部貸款本息及相關費用后，借款合同自行終止。在合同終止后10日內，貸款人應約同有關當事人前往有關部門辦理注銷抵押登記（或備案）等相關手續(xù)。

第四章

貸款管理及債權保護

第十一條 貸款管理

一、貸款的分期償還

如借款人需提前全部或部分歸還剩余的貸款本金，須提前30天向貸款人提出書面申請，征得同意后方可辦理有關手續(xù)。其中采用等額本金還款法的借款人可提前償還應付本金整數倍的本金（縮短相應還款期限，每月還款本金額不變）或償清全部貸款本息；而采用等額本息還款法的借款人須提前結清全部貸款本息，不得提前部分還款。對于此前已計收的貸款利息不再調整。

二、利率調整

借款人未按合同約定歸還的部分，視為逾期貸款，按原利率上浮50%計收罰息，利息計收復息。

三、貸款臺帳

貸款行管戶客戶經理應建立健全貸款臺帳，加強臺帳管理。臺帳的內容包括借款人姓名、貸款合同號、購房合同號、還款賬號、借款金額、期限、利率、住

址、聯系電話等。

四、信貸資產檢查

（一）貸款行應按季對貸款進行回訪和檢查，填寫貸后檢查表；對未按合同約定按月足額歸還貸款的借款及開發(fā)商出現違約行為的情況還應書寫貸后檢查報告，并采取相應措施。貸后檢查內容如下：

1．借款人是否按合同約定用途使用貸款，有無因挪用貸款造成風險和潛在風險的；

2．借款人資格和償債能力是否發(fā)生重大變化；

3．監(jiān)控開發(fā)商的項目建設專戶，及時了解資金使用情況和開發(fā)項目的工程進度，防止爛尾工程；

4．考察開發(fā)商的經營及財務狀況，了解企業(yè)擔保責任的履行能力； 5．檢查對項目發(fā)放的個人住房貸款是否超過按揭總規(guī)模； 6．了解借款人的入住和商業(yè)用房的使用情況； 7．發(fā)現借款人違約后及時通知開發(fā)商履行擔保責任； 8．密切關注和掌握當地房地產市場的動態(tài)；

9．開發(fā)商按揭貸款額度使用完后，如需要增加額度，貸款行應根據前期的合作情況，對開發(fā)商進行重新評定并按前述規(guī)定報批后另行簽訂協(xié)議。

五、檢查結果處理

（一）發(fā)現下述情況，信貸業(yè)務經辦人員應認定借款人違約： 1．借款人提供虛假材料；

2．借款人在借款期間未按合同約定按時、足額償還貸款；

3．借款人擅自改變貸款用途、挪用貸款，已經或有可能造成貸款損失； 4． 與其他法人或經濟組織簽訂有損本行權益的合同和協(xié)議；

5．借款人拒絕或阻撓本行對貸款的使用進行監(jiān)督檢查；

6．借款人在借款期間本人或家庭出現重大變故，已經或可能造成貸款損失； 7．借款人死亡、宣告失蹤，其家庭財產共有人、繼承人拒絕履行還款義務； 8．借款人無故終止或中斷保險；

9．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；

10．其他違約情況。

（二）發(fā)現下述情況，信貸業(yè)務經辦人員應認定開發(fā)商違約： 1．開發(fā)商提供虛假材料； 2．開發(fā)商挪用項目建設資金；

3．開發(fā)商未按預計工程進度施工，影響借款人入住和使用； 4．工程質量不合格；

5．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其保證能力的；

6．其他可能造成貸款損失的情況。第十二條 債權保護

發(fā)現上述違約現象，應向支行書面匯報，在征得分管行長同意后，采取下列一種或數種方式對債權進行保護，確保貸款安全：

（一）對借款人違約的處理： 1．要求違約人限期糾正違約行為；

2．從借款人存款賬戶中扣款，償還貸款本息； 3．處以罰息；

4．終止借款人提取貸款，收回部分和全部已貸貸款；

5．追索開發(fā)商連帶保證責任，要求其回購違約借款人商品房或從其保證金賬戶中直接扣收資金用于歸還貸款；

6．依法處置抵押物；

7．以合同所約定的保險賠款用于償還貸款； 8．依法向人民法院提起訴訟或提請仲裁機構仲裁。

（二）對開發(fā)商違約的處理： 1．要求開發(fā)商終止違約行為； 2．收回按揭合作協(xié)議中未使用額度；

3．要求開發(fā)商回購商品房，并保證將退還借款人的購房款用于歸還貸款本息；

4．直接從開發(fā)商保證金賬戶內扣取資金用于歸還貸款本息； 5．依法向人民法院提起訴訟或提請仲裁機構仲裁。

（三）對開發(fā)商及借款人嚴重違約行為收取違約金，收取比例由總行根據相關規(guī)定和具體情況另行通知。

第五章 貸款檔案管理

第十四條 貸款檔案管理

加強貸款檔案管理，建立健全信貸檔案保管、歸檔、借閱制度，并作好登記、記錄；定期對檔案管理情況進行檢查，防止貸款檔案損壞、丟失，特別要檢查借款合同、借款借據和抵（質）押合同及保證合同等重要法律文件的完整性。

第六章 附則

第十五條 本辦法由總行負責解釋，自頒布之日起實施。

第五篇：中國工商銀行委托貸款業(yè)務管理辦法

中國工商銀行委托貸款業(yè)務管理辦法

國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社； 證券公司、信托公司；

除保險公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機構。

政策性銀行的委托代理業(yè)務和住房公積金委托貸款仍按原規(guī)定執(zhí)行。

業(yè)務；對委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內（即委托人為政府部門、企事業(yè)單位對其隸屬及下級企業(yè)）的異地委托貸款業(yè)務。

議》《委托貸款借款合同》簽署并在收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書》，確認委托資金足額劃入資金專戶后，根據《委托貸款通知書》的要求，按時辦理放款手續(xù)。

委托貸款發(fā)放手續(xù)，應參照自營貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應在委托貸款資金額度內發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

有關委托貸款事務。受托人與委托借款管理行應簽訂委托貸款內部管理協(xié)議，明確各自承擔的管理職責和利益分配比例。

委托貸款管理行應積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。