第一篇：2018金融考研商業(yè)銀行資金來源內容

2018金融考研商業(yè)銀行資金來源內容

者。

益。

感謝凱程鄭老師對本文做出的重要貢獻

商業(yè)銀行資金來源

1、支票存款

是商業(yè)銀行最重要的資金來源。

1)活期存款

美國法律規(guī)定，這部分存款是不支付利息的。銀行通過提供免費的服務來吸引存款

2)可轉讓提款單存款

1972年由馬薩諸塞州儲蓄銀行發(fā)行的。3)貨幣市場存款賬戶

它是產(chǎn)生于1982年的一種創(chuàng)新金融工具。

2、非交易存款

三種基本類型：儲蓄存款、小額定期存款和大額定期存款。

3、借款

商業(yè)銀行可以向其他銀行或企業(yè)借款，以彌補暫時性的資金不足或獲取額外的利

第二篇：商業(yè)銀行資金來源主要有

商業(yè)銀行資金來源主要有：

1、股本。就是商業(yè)銀行成立時，股東投入的資金，這個占比不大；

2、對客戶的負債，就是個人和企業(yè)存入銀行的資金，這是商業(yè)銀行資金的主要來源；

3、同業(yè)拆借。同業(yè)拆借是商業(yè)銀行為了應付短時間資金不足而向其他金融機構的借款，時間很短，占比很小。

商業(yè)銀行的非存款資金包括：同業(yè)拆借、回購協(xié)議、向央行或國際金融市場借款、發(fā)行金融債券等。具體構成及來源如下：

(1)同業(yè)拆借：商行及其他金融機構之間的臨時性借款，主要用于支持銀行的資金周轉、彌補銀行暫時的頭寸短缺。

(2)回購（證券回購或回購協(xié)議）：銀行在出售有價證券等即溶資產(chǎn)時與購買金融資產(chǎn)的一方簽訂協(xié)議，約定在一定的期限后按協(xié)議價格購回所賣證券。

(3)再貼現(xiàn)：商行把已經(jīng)貼現(xiàn)但尚未到期的票據(jù)交給央行，要求央行給予再貼現(xiàn)。這是市場經(jīng)濟條件下，商行向央行取得資金的主要途徑。

(4)再貸款：商行從央行獲得的貸款。

(5)金融債券：銀行為籌集中長期資金而向社會公開發(fā)行的一種債務憑證，債券的持有者享有到期收回本金和利息的權利。

商業(yè)銀行借入非存款資金的意義：

1、提高商行資金運營和管理效率；

2、增加銀行資金來源、擴大銀行經(jīng)營規(guī)模，加強銀行與外部聯(lián)系和往來；

3、有利于銀行滿足業(yè)務經(jīng)營的各種需要。

第三篇：2018金融考研考察內容及方向

2018金融考研考察內容及方向

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金融考研考試方向及熱度分析

金融學是一個很熱門的學科，關于金融考研考試方向，就是關于金融管理與研究，金融投資與證券方面，以及貨幣與銀行等的關系與管理?？偟膩碚f金融管理存在一定的風險，而該專業(yè)的考試方向主要分為以下幾種：

1.貨幣銀行學。主要研究的是跟銀行及國家貨幣政策相關的問題，這里的銀行包括中央銀行和商業(yè)銀行等等。

熱度分析：2006年以來，借助人民幣匯率對美元升值效應，各家銀行紛紛推出本、外幣理財新產(chǎn)。之前就倍受關注的銀行業(yè)持續(xù)加溫，成為熱點。

人才培養(yǎng)： 貨幣銀行學方向培養(yǎng)能在銀行系統(tǒng)及其他金融機構，學校和研究單位從事金融經(jīng)濟管理和本專業(yè)教學，研究工作的德才兼?zhèn)涞母叩葘ｉT人才。

就業(yè)方向：該專業(yè)方向主要在銀行系統(tǒng)、學校和科研單位從事金融業(yè)務和管理工作，多在金融教學、研究領域就業(yè)。隨著我國證券市場的不斷完善，進入工商企業(yè)和上市公司成為許多金融人才的就業(yè)方向。

2.金融經(jīng)濟(含國際金融、金融理論)。具體研究馬克思、凱恩斯和斯密及當代著名經(jīng)濟學家所闡述的金融學原理;研究虛擬經(jīng)濟與實際經(jīng)濟的關聯(lián)與影響;研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系，分析金融政策的期限結構和動態(tài)反饋機制，以及各國銀行制度與法規(guī)比較等。熱度分析：截至2007年3月末，我國外債余額為3315.62億美元(不包括香港特區(qū)、澳門特區(qū)和臺灣地區(qū)對外負債)，比上年末增加85.74億美元，增長2.65%.許多新興的名詞如外匯儲備增速、開放資本項目管制、國有銀行股改、股票印花稅都涉及到重要的金融經(jīng)濟理論問題。

人才培養(yǎng)：本專業(yè)培養(yǎng)適應21世紀經(jīng)濟建設和科學技術進步需要的具有較寬厚的經(jīng)濟理論知識、扎實的金融學專業(yè)基礎和實踐操作能力，熟練掌握國際金融理論知識和國際結算、外匯交易、國際金融投融資等業(yè)務技能，能勝任銀行、證券、保險、基金等外資金融機構和跨國公司投融資部門工作的應用型金融管理專業(yè)人才。

就業(yè)方向：該方向就業(yè)范圍比較廣泛，與其他各個方向都有交叉的地方。畢業(yè)生主要去向是外向型投資銀行、證券公司、保險公司、基金管理公司和商業(yè)銀行等外資金融機構，以及中資金融機構的涉外部門、跨國公司投融資部門和政府經(jīng)濟管理部門等相關工作。3.投資學。投資學主要包括證券投資、國際投資、企業(yè)投資等幾個研究領域。熱度分析：

中國股市經(jīng)歷牛市后，人們對投資學的興趣也隨之高漲，其實投資不僅僅是證券投資，其范圍極廣泛。國家發(fā)展、企業(yè)贏利、個人獲利，都離不開投資。人才培養(yǎng)：

該專業(yè)培養(yǎng)具有金融、證券、期貨、保險、營銷、企業(yè)管理等領域的必備基礎知識和專門技能的高級應用型人才。就業(yè)方向：

一般來說，投資學專業(yè)的畢業(yè)生主要有以下幾個畢業(yè)去向：第一，到證券、信托投資公司和投資銀行從事證券投資;第二，到企業(yè)的投資部門從事企業(yè)投資工作;第三，到政府相關部門 從事有關投資的政策制定和政策管理;第四，到高校、科研部門從事教學、科研工作。需要說明的是，應屆畢業(yè)生的第一份工作一般都是一線的操作員，因為沒有任何單位會讓一個沒有工作經(jīng)驗的員工進入管理層，即使是基層管理崗位。

4.保險學。保監(jiān)會將保險專業(yè)的教學模式分為“西南模式”、“武漢模式”和“南開模式”，其對應的大學分別是西南財經(jīng)大學、中南財經(jīng)政法大學和南開大學。而保險業(yè)的“黃埔軍?！眲t是位于湖南長沙的保險職業(yè)學院。

熱度分析：在我國，保險業(yè)被譽為2l世紀的朝陽產(chǎn)業(yè)。首先，我國巨大的人口基數(shù)以及人口的老齡化有利于保險業(yè)市場的擴張;其次，我國目前的保險深度及保險密度都很低，有很大的市場潛力;第三，人均收入水平的不斷提高，為保險業(yè)市場擴大規(guī)模提供良好的經(jīng)濟基礎。保監(jiān)會《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要(討論稿)》預計，未來5年我國保險業(yè)務收入年均增長15%左右。今年來許多險種受到關注：銀行保險、航意險、交強險、健康險、體育保險、房貸險、農業(yè)保險、高管責任險。人才培養(yǎng)：保險學專業(yè)主要是為適應我國保險業(yè)對保險專業(yè)人才的需求而開設的，其核心課程有保險學、人身保險、財產(chǎn)保險、風險管理、保險精算、再保險等。大多數(shù)學校都要求學習金融、會計、投資等經(jīng)濟課程，構架一個寬泛的經(jīng)濟知識背景。有的學校還補充市場營銷、法律知識等相關知識，諸如保險營銷、國際經(jīng)濟法、國際貿易與國際商法等。就業(yè)方向：許多人誤以為保險專業(yè)就業(yè)就是賣保險，實際上保險營銷只是保險業(yè)中一部分工作，其它工作諸如組訓、培訓講師、核賠核保人員和資金運作人員、精算人員。畢業(yè)生主要到保險公司、其他金融機構、社會保險部門及保險監(jiān)管機構從事保險實務工作，也可到高等院校從事教學和研究工作。此外，還有中介企業(yè)、社會保障機構、政府監(jiān)管機構、銀行和證券投資機構、大型企業(yè)風險管理部門等也需要該方向的畢業(yè)生。比較熱門的職業(yè)有保險代理人、保險核保、保險理賠、保險精算師(FIA)等等。

5.公司理財(公司金融)。又稱公司財務管理，公司理財?shù)?。一般來說，公司金融學會利用各種分析工具來管理公司的財務，例如使用貼現(xiàn)法(DCF)來為投資計劃總值作出評估，使用決策樹分析來了解投資及營運的彈性。

熱度分析：公司理財近年創(chuàng)下多個之最：貸款之最(E.On)、并購之最(Hospital Corporation of America)、證券化之最(Lloyds TSB Arkle)以及全球第一大IPO交易(中國工商銀行)。公司理財相比其他方向是歷史較短但發(fā)展很迅猛。

人才培養(yǎng)：學生在掌握現(xiàn)代公司金融的理論知識和實務后，可為企業(yè)進行金融市場的融資、投資與風險管理服務。學生具備創(chuàng)新、管理和應用能力后，可努力成為現(xiàn)代公司金融管理的高級專門人才。

就業(yè)方向：該專業(yè)畢業(yè)生可選擇各類公司從事融資、投資工作;商業(yè)銀行、證券公司、基金管理公司等金融機構從事實務工作;也可以在金融監(jiān)管機構、政府部門從事經(jīng)濟管理工作，或進一步深造后從事教學科研工作。

本篇文章收錄了金融考驗的考試方向以及各個學科的就業(yè)方向還有熱度分析，其中關于很多金融學在現(xiàn)代社會中的實際應用，不僅僅是在以上幾個行業(yè)有諸多作用，在其他行業(yè)也有很大影響。

第四篇：2018金融考研核心內容之商業(yè)銀行治理結構

2018金融考研核心內容之商業(yè)銀行

治理結構

在中國金融體系中，占據(jù)主體地位的商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，不僅影響到商業(yè)銀行體系的經(jīng)營狀況和市場競爭力，而且還在宏觀上影響到金融資源的配置效率和經(jīng)濟增長的潛力與質量。而在影響商業(yè)銀行經(jīng)營效率的眾多因素中，公司治理結構問題已經(jīng)成為關鍵性因素之一。但擺在我們面前的事實是，隨著我國金融體制改革的深化發(fā)展，特別是加入世貿組織后中外銀行業(yè)競爭態(tài)勢的加劇，我國商業(yè)銀行公司治理結構中存在的問題正日益突顯，有些則成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸。因此，研究國外商業(yè)銀行公司治理結構的成功案例，對優(yōu)化我國商業(yè)銀行公司治理結構具有一定借鑒意義。

一、國外商業(yè)銀行公司治理結構

公司治理結構是現(xiàn)代企業(yè)制度中最重要的組織架構，一般泛指公司管理與激勵約束的方法。由于經(jīng)濟、社會和文化等方面的差異以及歷史演進軌跡的不同，不同國家和地區(qū)商業(yè)銀行的公司治理結構是有差異的，從世界范圍來看，目前主要有兩種典型的模式：一種是以英國和美國為代表的市場導向型公司治理結構，另一種是以德國和日本為代表的控制導向型公司治理結構。

(一)兩種模式的比較

1、英美模式由于英國和美國的股市比較發(fā)達，銀行的中小股東較多且高度分散、股市流動性強，銀行資產(chǎn)結構中股市的地位舉足輕重，因而英美模式的公司治理更多地依賴于銀行外部市場的力量和相應完善的立法及執(zhí)法機制，強調銀行財務數(shù)據(jù)的充分公開，增強透明度，禁止內部人交易，用股票市場監(jiān)督經(jīng)理活動。

2、德日模式德國和日本等控制導向型的公司治理則由于銀行資本主要來自于占據(jù)支配地位的財團，因而更多地依靠債務約束和經(jīng)營者的“團隊精神”，以及法人股東在銀行非正常狀態(tài)下的控制力。

客觀地說，上述兩種模式在不同國家、不同的環(huán)境下均發(fā)揮了相當重要的作用，促進了各自國家經(jīng)濟的快速發(fā)展。而且，隨著經(jīng)濟金融全球化進程的加速，近年來，兩種模式也在不斷互動、不斷融合，以進一步提高治理結構的有效性。具體來說，英美模式中，機構投資者開始成為主導性的投資者，并且更為積極地參與公司事務，監(jiān)督公司管理層。德日模式中來自外部的監(jiān)督也在增強，養(yǎng)老基金、共同基金等機構投資者在穩(wěn)步發(fā)展，許多大型公司也開始公開上市，信息披露在不斷加強，中小股東的合法權利不斷增多。

(二)典型案例

從我國商業(yè)銀行社會定位看，更傾向于德日模式。因此，下面的介紹將以德日模式的典型代表——德意志銀行為例。

德意志銀行成立于1870年，是德國最大的商業(yè)銀行，從事全能銀行業(yè)務，在國際銀行業(yè)中占據(jù)顯著地位。

德意志銀行公司治理的目標是立足于提升和強化現(xiàn)有的及潛在的股東、消費者、雇員和在國內以及國際市場上的一般社會公眾的信任度。

1、組織結構與制衡機制德意志銀行公司治理的組織結構由股東大會、監(jiān)事會、執(zhí)行董事會和經(jīng)理層組成。監(jiān)事會是公司股東和員工利益的代表機構和決策機構，主要是負責任命、監(jiān)督執(zhí)行董事會，并為執(zhí)行董事會提供咨詢。執(zhí)行董事會負責日常銀行的經(jīng)營管理，向監(jiān)事 會報告和負責，向股東大會和其他利益相關者提供必要的信息。監(jiān)事會對執(zhí)行董事會的工作只有監(jiān)督的權利，可以提出具體的建議，但不能直接干預執(zhí)行董事會的日常工作，如果執(zhí)行董事會和監(jiān)事會之間存在爭議，可以由股東大會來裁決。

2、股權結構在股權結構中，德意志銀行擁有戴姆勒—奔馳公司24.4%的股份，但也有少量大公司和其他機構投資者擁有其54%的股份(見表1)，形成相互交叉持股。

3.激勵機制從對董事、經(jīng)理以及員工的激勵機制看，德意志銀行監(jiān)事會負責決定執(zhí)行董事會成員薪酬的多少及結構。對于董事的報酬，基本工資依據(jù)國際同行業(yè)的可比標準產(chǎn)生，獎金則與公司業(yè)績掛鉤，主要是按照利潤率來支付，在全部工資構成中占據(jù)主要份額。為了有利于對董事們的長期激勵，該行設置了股權激勵和延期付息股票計劃。另外，為激勵分布在全球范圍內的員工廣泛參與銀行的公司治理，2001年該行股東大會通過了全球持股計劃，根據(jù)這一計劃，允許工作滿一年的員工購買該行一定數(shù)量按市場價格打折的股票，并附有相應的期權，所附期權允許員工以后再購買相同數(shù)量的股票。

(三)特點分析

德意志銀行的運營情況表明，該行是一家效益和信用度非常好的銀行，有著較完善的公司治理結構。其公司治理的特點表現(xiàn)為：

1、公司治理的目的突出了共同治理的理念，強調銀行的經(jīng)營目標首先是要履行其社會義務，之后才是服務于股東。

2、在風險管理的基礎上構建了執(zhí)行董事會負責的模式。監(jiān)事會的作用除了對執(zhí)行董事會提建議以及監(jiān)督之外，按照國內和國際標準，要確保審計官的獨立性。

3、對監(jiān)事的要求比較高，要求監(jiān)事要具備專業(yè)知識、管理技能、實踐經(jīng)驗和國際業(yè)務經(jīng)驗，并且要求有足夠的時間來履行自己的職責。監(jiān)事會不應該有兩個以上的原董事會成員。

4.為避免利益沖突，要求執(zhí)行董事會成員應該向監(jiān)事會主席披露在交易過程中的個人利益，避免執(zhí)行董事會成員為了追求個人利益而損害公司利益，同時執(zhí)行董事會成員不能利用公司的業(yè)務機會為個人牟取利益。

5.特別重視風險管理體系的建設，并強調隨著時間推移不斷對風險管理體系的有效性進行審定。

二、我國商業(yè)銀行公司治理結構的缺陷

在比較了當前國際上商業(yè)銀行公司治理結構的兩種模式、介紹了德意志銀行公司治理結構案例、分析了德意志銀行公司治理結構的特點后，反觀我國商業(yè)銀行公司治理結構的現(xiàn)狀，可以比較清晰地看出我國商業(yè)銀行在公司治理結構上存在著一系列缺陷。

(一)治理目標單一

從政治經(jīng)濟學角度來分析，我國商業(yè)銀行公司治理目標在追求效益最大化的同時，更應突出社會整體利益。與此相反，我國商業(yè)銀行尤其是股份制商業(yè)銀行公司治理目標卻一味追求效益最大化，忽視了社會整體利益。

(二)產(chǎn)權過于集中

長期以來，我國政府幾乎都是國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權的惟一主體，在股份制商業(yè)銀行中，絕大多數(shù)也是國有股占控股地位。產(chǎn)權高度集中，政府的干預和影響力大，不利于商業(yè)銀行市場化和商業(yè)化經(jīng)營，不利于建立現(xiàn)代企業(yè)制度。按照委托代理理論，政府作為所有權的主體，是委托代理關系的最終接受者，委托代理人(董事會、經(jīng)理)經(jīng)營。政府以產(chǎn)權主體的名義實施轉委托，卻無須對代理人的經(jīng)營結果向所有者承擔責任，最終會產(chǎn)生“產(chǎn)權主體虛位”，進而導致“代理人缺位”的問題。

(三)組織結構不健全

目前，我國國有獨資商業(yè)銀行基本上都沒有建立起完整的公司治理組織架構，股份制商業(yè)銀行形式上雖然建立了“股東大會——董事會/監(jiān)事會——經(jīng)理層”的治理結構，但實際

獨立董事制度尚未建立，董事和高級管理人員人選很大程度上受政府或上級管理部門影響(見表2)這種不健全的組織結構很難保證其功能的正常發(fā)揮。

(四)激勵機制不合理

一是國有獨資商業(yè)銀行內部的權利配置結構中，控制權和剩余索取權在很大程度上是錯位的，國有獨資商業(yè)銀行的高級管理層作為經(jīng)營管理者，對銀行擁有一定的控制權，但沒有剩余索取權，收入水平基本上是事前固定的，與業(yè)績水平的相關程度并不明顯。這種控制權和剩余索取權的不對稱使高級管理層有可能利用有限的控制權為自己謀求隱性收入，造成“內部人控制”現(xiàn)象。二是對廣大員工的薪酬激勵、職位激勵機制不合理，表現(xiàn)在商業(yè)銀行內按基數(shù)分配、按工齡、職稱和級別分配薪酬的現(xiàn)象較為普遍，競爭上崗推行的層面較低、公正性不足、透明度低，廣大員工參與公司治理的積極性不高。

(五)管理流程不科學

現(xiàn)代商業(yè)銀行高效率的扁平化和矩陣式管理模式要求上下級行間管理層次少，管理鏈條短，總部的管理職能突出，省行、二級行管理職能都放入經(jīng)營職能中。而目前我國商業(yè)銀行總行對省行，省行對二級行，都存在著直線式管理部門和職能，縱向管理鏈條多，管理職能弱化，管理的漏洞很多，這也是多年來基層行案件發(fā)案率高的重要原因之一。

(六)信息披露制度不完善

金融信息的正確、及時披露，是強化市場約束、增強商業(yè)銀行經(jīng)營透明度、保護客戶權益的重要手段。成功的公司治理越來越將開放和透明的信息披露作為實施有效投資關系戰(zhàn)略和宣傳公司優(yōu)勢的重要方式。過去，我國商業(yè)銀行基本上沒有進行過公開的信息披露。中國銀監(jiān)會成立后，已明確要求商業(yè)銀行做好信息披露工作，但披露信息的范圍、及時性以及某些信息的真實性等都還需要進一步提高。

三、改善我國商業(yè)銀行公司治理結構的建議

我國商業(yè)銀行有效公司治理結構的構建，會涉及到眾多的利益主體，既要充分借鑒國際經(jīng)驗，也要立足于我國的實際狀況，采取切實可行的措施。

(一)合理定位治理目標

單一的效益最大化目標有悖于我國的國情，因此，應該對我國商業(yè)銀行公司治理的目標進行合理定位，當前，注重社會整體利益的實現(xiàn)應該是我國商業(yè)銀行尤其是國有獨資商業(yè)銀行公司治理的首要目的，同時，要正確兼顧好經(jīng)營效益最大化，使兩種目標協(xié)同并進。

(二)積極推動產(chǎn)權多元化改革

公司治理的理論依據(jù)之一是產(chǎn)權理論，它認為所有權規(guī)定了公司的邊界，是控制公司權利的基礎。所以，建立明晰的多元化的產(chǎn)權結構，積極吸引外資資本、民營資本，擴大各種資本來源，加大股份制改造力度，將有利于促進我國商業(yè)銀行的各項改革，從源頭上解決好“產(chǎn)權主體虛位”、“代理人缺位”的問題。

(三)建立健全公司治理組織結構

首先，要建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責和權利，完善公司治理的組織體系，形成有效的制衡機制。其次，要確定董事的任職資格和構成，尤其是要引入獨立董事，實行董事責任追究制度，充分發(fā)揮獨立董事的作用，以避免國有股控股可能帶來的效率損失。第三，要進一步強化監(jiān)事會的功能，確保監(jiān)事的獨立性，以此來增強對銀行董事會和高級管理層的監(jiān)督。第四，要盡可能減少政府的外部干預，提高銀行經(jīng)營自主性。

(四)盡快建立有效的激勵機制

有效激勵機制的建立首先要有明確的業(yè)績考核與評價體系，準確衡量決策機構、高級管理人員以及員工個人對于銀行所做的貢獻。為此，要在科學衡量業(yè)績的基礎上，改變原有的 按人員分配以及按級別分配等做法，推進隱性福利貨幣化，根據(jù)業(yè)績和貢獻進行激勵，如將高級管理人員收入與部門業(yè)績掛鉤、將員工收益與銀行的長期效益聯(lián)系起來等，形成現(xiàn)代商業(yè)銀行以工資、獎金、社會保險、公積金以及股權等多種方式在內的、科學合理的收入分配新機制。此外，還要不斷拓寬競爭上崗的層面，真正做到競爭的公開、公平和公正。

(五)加快管理流程的整合再造

管理流程整合再造是公司治理中非常重要的一個環(huán)節(jié)，通過對我國商業(yè)銀行管理流程整合再造，徹底打破原有的直線式管理模式，實行扁平化和矩陣式管理，全面構筑風險管理體系，將能顯著提升我國商業(yè)銀行綜合競爭能力。

(六)逐步完善信息披露制度

完善我國商業(yè)銀行信息披露制度，一方面，要求商業(yè)銀行對其資產(chǎn)質量、盈利狀況等情況進行完整、詳細、準確、及時的信息披露。另一方面，商業(yè)銀行也要隨著我國通信技術的發(fā)展，努力開展信息管理手段創(chuàng)新，逐步實現(xiàn)信息搜集、處理和傳遞的標準化，提高信息的處理效率，降低信息成本，促進信息在商業(yè)銀行內部的傳播。

第五篇：2018金融碩士考研強化點撥商業(yè)銀行發(fā)展

2018金融碩士考研強化點撥商業(yè)銀行發(fā)

展

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商業(yè)銀行發(fā)展歷史

商業(yè)銀行是一個古老的行業(yè)。它起源于古代的銀錢業(yè)和貨幣兌換業(yè)。

1、主要業(yè)務形式：

1)貨幣的兌換業(yè)務

2)貨幣保管業(yè)務

3)異地支付業(yè)務(匯兌業(yè)務)

后來銀錢業(yè)主發(fā)現(xiàn)，通過從事上述業(yè)務，他們手中總有大量的貨幣閑置，所以他們將這些貨幣貸給需要用錢的人并收取利息。而且發(fā)現(xiàn)這項業(yè)務的收入比前三項的收入都要高，因此銀錢業(yè)主便開始積極從事這項業(yè)務，這樣就需要大量的資金，為了聚集大量的資金銀錢業(yè)主們開始不再向存錢戶收取利息，反而向他們支付利息，這就是現(xiàn)代意義上的銀行。

現(xiàn)代意義上的銀行起源于文藝復興時期的意大利。1397年世界上第一家銀行——梅迪西銀行成立，并且此后的一個多世紀里控制了整個意大利的銀行業(yè)。

英國的銀行則起源于為顧客保管金銀的金匠。由于金匠為顧客開出的收據(jù)可以流通，所以它就是我們今天銀行券的前身。因此1694年，在政府的支持下，英國出現(xiàn)了第一家股份制商業(yè)銀行——英格蘭銀行。

中國的銀行業(yè)是從明清時代開始的。北方是山西的“票號”;南方是浙江、紹興、湛江等地的“錢莊”。由于規(guī)模小、風險大、經(jīng)營成本比較高，所以貸款的利息比較高，這樣就不能滿足工商企業(yè)的發(fā)展需要。

商業(yè)銀行發(fā)展前景

1、集中化

二戰(zhàn)后，銀行業(yè)發(fā)展的重要趨勢就是集中化，許多國家的銀行業(yè)主要為少數(shù)幾家大銀行所控制。進入90年代后，銀行業(yè)集中化的進程更是加速發(fā)展，銀行合并的浪潮風起云涌，首先在日本出現(xiàn)了比較有影響的銀行合并。美國銀行在90年代同樣也掀起了一波接一波的銀行合并浪潮?；ㄆ旃竞吐眯姓呒瘓F的合并標志著商業(yè)銀行、投資銀行、保險業(yè)開始合并，在一定程度上推動了美國銀行業(yè)全能化的進程。歐洲同樣也有大規(guī)模的銀行合并。例如、香港匯豐銀行收購了米蘭銀行。

總而言之，銀行合并的浪潮還會繼續(xù)下去，因為，隨著競爭的日益激烈，單家銀行無法與其它的大銀行相抗衡，此外，由于信息技術的發(fā)展使得銀行內部的成本變得低廉所以銀行規(guī)模開始擴大。

2、全能化

商業(yè)銀行有全能型和職能分工型兩種模式，80年代以后，職能分工型開始逐漸向全能型銀行轉化。

范圍經(jīng)濟：當一個機構同時從事多項業(yè)務且這些業(yè)務相互互補，這是我們就說是范圍經(jīng)濟。

1999年美國總統(tǒng)克林頓簽署的《金融服務現(xiàn)代化方案》是銀行全能化格局的標志性法 案，同時也標志著《1933年格拉斯—斯蒂格爾法案》所規(guī)定的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營體制的終結。

銀行業(yè)的全能化趨勢對中國來說也是一種挑戰(zhàn)，因為1995年的《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能介入證券、保險等領域。

3、電子化

例如：自動取款機、信用卡、24小時無人銀行、網(wǎng)上銀行等等。此外還有銀行內部的電子資金轉賬系統(tǒng)。

4、國際化

銀行業(yè)務越來越多地超越了國界。