第一篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優(yōu)勢的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。對我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動機存在偏差,創(chuàng)新意識不強。其主要表現(xiàn):一是我國金融機構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩(wěn)定、忽視市場特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進行主動創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達的市場條件下,我國金融機構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎,需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎,才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點入手,進行創(chuàng)新,在哪幾個層面進行有針對性的創(chuàng)新,進行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當然,要進行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場調(diào)研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創(chuàng)新的需求與供給進行分析,一方面確認自身所處的環(huán)境究竟是否適合進行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創(chuàng)新活動。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個主要目的,也是探索自身經(jīng)濟的新增長點,使得新增長點能夠在傳統(tǒng)業(yè)務受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務,成為風險的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進行擴充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個陣營。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達城市的理財產(chǎn)品相關(guān)。這類理財產(chǎn)品的特點,跨市場經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風險的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會有較大的市場。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務收入或者投資回報。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險,信托等。盲目的進行混業(yè)經(jīng)營準備也將會增大創(chuàng)新風險,在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應當被作為區(qū)域性中小銀行的重點創(chuàng)新方向而被考慮。

第二篇：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

河南理工大學

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學院：財經(jīng)學院 專業(yè)班級：金融1403 學號：1 姓名：1 老師：1 電話：1

時間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場、理財業(yè)務、資產(chǎn)等業(yè)務領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機構(gòu)存在業(yè)務行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對經(jīng)濟的影響深遠。各市場主體不斷金融創(chuàng)新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場經(jīng)濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對于違規(guī)行為，銀監(jiān)會也加大處罰力度。銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示金融機構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動實戰(zhàn)，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會以來4月份就出臺了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》等文件，體現(xiàn)了“強監(jiān)管、強問責”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機構(gòu)，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監(jiān)會2 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

披露的25項處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔保等，機構(gòu)處罰資金共計360萬元。在銀監(jiān)會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風險資產(chǎn)，將代客理財資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務，減少加權(quán)風險資產(chǎn)計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報銀監(jiān)會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標資產(chǎn)總額占上一審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監(jiān)管風暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤驗槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡暮x有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進程、中國銀行業(yè)國際化進程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強中國金融改革的頂層設計和科學規(guī)劃?！爸袊慕鹑诟母锖桶l(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。”有幾層深意：首先，經(jīng)濟興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟的健康基礎，金融就難以繁榮和發(fā)達。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟健康的發(fā)展基礎，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導致全面的金融危機。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務經(jīng)濟健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。“我國的金融改革不是過快，而是相對滯后。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌鹑诘陌踩€(wěn)定也是經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風險，維護金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅持穩(wěn)中求進。當前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風險的能力還是很強，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應該看到金融業(yè)有很強的順周期性，3 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

必須高度警惕和有效防范金融風險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運作的基礎條件，客觀上需要金融監(jiān)管機構(gòu)作出適當調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機構(gòu)的一個主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動金融業(yè)和金融市場發(fā)展的同時，也在總體上增大了金融體系的風險，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風險相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務顯得更加復雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復雜化，一旦風險觸發(fā)，可能會導致金融體系的危機。墨西哥金融危機和東亞金融危機就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風險，但在實際運用中投機性越來越強。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因為交易員從事金融期貨炒作導致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進的金融機構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對于金融創(chuàng)新，我們只能相應地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強防范和化解系統(tǒng)性金融風險的能力。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風險。（2）某種金融資產(chǎn)的市場組織本身就是公共機構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機構(gòu)的市場組織不僅是監(jiān)管制度的設計的組成部分，同時亦承擔著重要的監(jiān)管職責。（3）金融監(jiān)管本身對金融創(chuàng)新有刺激作用，促進金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務的一個明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當金融監(jiān)管面對積極金融創(chuàng)新，則是保護作用。積極金融創(chuàng)新是金融4 我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關(guān)系

機構(gòu)為提高自身競爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對金融市場需求，主動進行的創(chuàng)新行為。電子計算機等技術(shù)的廣泛應用和激烈競爭的壓力迫使金融機構(gòu)積極進行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機構(gòu)，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場工具多樣化。對于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預的金融監(jiān)管應“消極”應對，盡可能地給金融機構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創(chuàng)新。但是應當注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風險的可能性。因此，金融監(jiān)管機構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對于我國這樣一個正在進行市場經(jīng)濟構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級階段，發(fā)展?jié)摿薮?，在金融深化過程中，必須處理好風險防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風險為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風險防范，同時還要有效利用金融創(chuàng)新的風險防范功能。反之，對消極金融創(chuàng)新應采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的應對如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢。為了防止金融風險和金融危機，金融監(jiān)管當局在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標和有關(guān)措施時，要考慮未來金融市場創(chuàng)新，金融機構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預警系統(tǒng)，加強對金融體系安全性的監(jiān)測，保證金融體系的穩(wěn)健運行。以鼓勵積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊S著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風險和個別風險的概率也會相應提高，因此，適時調(diào)整金融監(jiān)管以適應金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務。金融監(jiān)管機構(gòu)應時時掌握創(chuàng)新動態(tài)，促進金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

劉宇飛《國際金融監(jiān)管的新發(fā)展》經(jīng)濟科學出版社

王延科《現(xiàn)代金融制度與中國金融轉(zhuǎn)軌》中國經(jīng)濟出版社 王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第三篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的條件下，需要進行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風險，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業(yè)必須進行相應的創(chuàng)新，強化資產(chǎn)負債比例管理和風險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進步。比如，建立現(xiàn)代化的計算機通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)網(wǎng)絡互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭?；陲L險規(guī)避和風險投資的需求，中國的金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎上進行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務意識

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務意識的創(chuàng)新。銀行員工的服務態(tài)度代表著銀行的服務質(zhì)量，保證文明熱情的服務態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務方式，取得相應的信任；樹立客戶作為核心的服務理念，隨時了解經(jīng)濟環(huán)境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務方式為主動的服務方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價值內(nèi)容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標；樹立服務先行的觀念，拓展服務內(nèi)容，及時調(diào)整金融服務渠道，拓寬金融服務范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策》.商業(yè)經(jīng)濟 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國際經(jīng)驗、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展狀況探究[J].當代經(jīng)濟，2011,13:124-125.[6]應海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風險管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強化風險監(jiān)管促進銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對策[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第四篇：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管.

河南理工大學

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學院：財經(jīng)學院 專業(yè)班級：金融1403 學號：1 姓名：1 老師：1 電話：1 時間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：近幾年，我國金融市場蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場、理財業(yè)務、資產(chǎn)等業(yè)務領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機構(gòu)存在業(yè)務行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對經(jīng)濟的影響深遠。各市場主體不斷金融創(chuàng)新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場經(jīng)濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對于違規(guī)行為，銀監(jiān)會也加大處罰力度。銀監(jiān)會相關(guān)負責人表示金融機構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。

銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動實戰(zhàn)，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會以來4月份就出臺了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》等文件，體現(xiàn)了“強監(jiān)管、強問責”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機構(gòu)，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監(jiān)會披露的25項處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔保等，機構(gòu)處罰資金共計360萬元。在銀監(jiān)會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風險資產(chǎn)，將代客理財資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務，減少加權(quán)風險資產(chǎn)計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報銀監(jiān)會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標資產(chǎn)總額占上一審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰單。由此可見，銀監(jiān)會是下定決心來整治金融亂象，一場金融監(jiān)管風暴正在席卷而來。

2017年6月20日，銀監(jiān)會副主席王兆星在“2017年陸家嘴論壇”發(fā)表主旨演講提出，“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！薄安荒芤驗槌霈F(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新。”的含義有三層含義：第一，中國金融業(yè)已經(jīng)高度開放，已經(jīng)全面融入世界發(fā)展之中；第二，中國金融穩(wěn)定和世界金融穩(wěn)定已經(jīng)高度相關(guān)，特別隨著人民幣國際化進程、中國銀行業(yè)國際化進程，中國幾大商業(yè)銀行已經(jīng)被列入全球系統(tǒng)性重要銀行；第三，必須在大的背景、格局、視野之下要有更寬廣的思維，來思考改革發(fā)展，加強中國金融改革的頂層設計和科學規(guī)劃。“中國的金融改革和發(fā)展不僅要有全球視野，更要有經(jīng)濟視野?！庇袔讓由钜猓菏紫?，經(jīng)濟興衰決定金融興衰，沒有經(jīng)濟的健康基礎，金融就難以繁榮和發(fā)達。金融的繁榮如果離開經(jīng)濟

健康的發(fā)展基礎，最后只能是泡沫。泡沫最后必然會導致全面的金融危機。其次，一切金融改革創(chuàng)新都是為了服務經(jīng)濟健康發(fā)展，不能為了改革而改革，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?！拔覈慕鹑诟母锊皇沁^快，而是相對滯后。不能因為出現(xiàn)了一些金融亂象，就停止必要的金融創(chuàng)新?！钡谌?，金融的安全穩(wěn)定也是經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保障。必須把防范金融風險，維護金融安全穩(wěn)定放在重要的位置，堅持穩(wěn)中求進。當前中國金融仍然是穩(wěn)定的，銀行抵御風險的能力還是很強，銀行業(yè)資本充足率在13%以上，流動性也處于穩(wěn)定狀況。不過也應該看到金融業(yè)有很強的順周期性，必須高度警惕和有效防范金融風險。因此，我國不能因為金融亂象而減少金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管是相互影響相互促進的關(guān)系。金融創(chuàng)新改變了金融監(jiān)管運作的基礎條件，客觀上需要金融監(jiān)管機構(gòu)作出適當調(diào)整。金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，使銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限正在變得越來越模糊。這必然使得金融監(jiān)管機構(gòu)的原有調(diào)節(jié)范圍，方式和工具產(chǎn)生許多不適性和疏落，需要進行重新調(diào)整。與金融創(chuàng)新的發(fā)展保持同步，已成為監(jiān)管機構(gòu)的一個主要挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新在推動金融業(yè)和金融市場發(fā)展的同時，也在總體上增大了金融體系的風險，從而極大增加了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新是將諸多風險以不同的組合方式再包裝，這種組合后的風險相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務顯得更加復雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)難以控制貨幣及信貸量，從而使貨幣政策的執(zhí)行復雜化，一旦風險觸發(fā)，可能會導致金融體系的危機。墨西哥金融危機和東亞金融危機就是最好的例證。金融創(chuàng)新工具的大量繁衍使得金融市場更加捉摸不定，一些金融創(chuàng)新工具最初的目的是為了防范和化解匯率、利率波動的風險，但在實際運用中投機性越來越強。英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行紐約分行的破產(chǎn)都是因為交易員從事金融期貨炒作導致巨額虧損引發(fā)的。金融創(chuàng)新的高速發(fā)展給市場主體提供了巨額利潤來源，因此常被一些冒進的金融機構(gòu)濫用，也常被不法分子利用，給金融業(yè)帶來混亂。對于金融創(chuàng)新，我們只能相應地調(diào)整我們的金融監(jiān)管手段，加強防范和化解系統(tǒng)性金融風險的能力。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的產(chǎn)生和發(fā)展有保護作用也有監(jiān)管作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）它可以減少交易的風險。（2）某種金融資產(chǎn)的市場組織本身就是公共機構(gòu)，這樣可以更好地公平地執(zhí)行其職能，現(xiàn)在，大多數(shù)證券及期貨交易場所采用會員制形式，作為公共機構(gòu)的市場組織不僅是監(jiān)管制度的設計的組成部分，同時亦承擔著重要的監(jiān)管職責。（3）金融監(jiān)管本身對金融創(chuàng)新有刺激作用，促進金融創(chuàng)新的產(chǎn)生。外匯和資本管制的廢除是導致銀行選擇海外發(fā)展和拓展國際業(yè)務的一個明顯例證。

由于金融創(chuàng)新既有積極的金融創(chuàng)新，又有消極的金融創(chuàng)新，當金融監(jiān)管面對積極金融創(chuàng)新，則是保護作用。積極金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)為提高自身競爭力和獲利能力，在現(xiàn)有的法律框架范圍內(nèi)，針對金融市場需求，主動進行的創(chuàng)新行為。電子計算機等技術(shù)的廣泛應用和激烈競爭的壓力迫使金融機構(gòu)積極進行金融創(chuàng)新。通過金融創(chuàng)新，發(fā)展多種金融機構(gòu)，形成大批互相競爭的市場主體；推出新的具有吸引力的金融資產(chǎn)，使市場工具多樣化。對于積極金融創(chuàng)新，作為國家干預的金融監(jiān)管應“消極”應對，盡可能地給金融機構(gòu)創(chuàng)造更多地“自由”空間，采取各種激勵措施，鼓勵積極金融創(chuàng)新。但是應當注意，積極金融創(chuàng)新也存在產(chǎn)生風險的可能性。因此，金

融監(jiān)管機構(gòu)不能完全放棄監(jiān)管。對于我國這樣一個正在進行市場經(jīng)濟構(gòu)建的國家來說，金融創(chuàng)新還停留在初級階段，發(fā)展?jié)摿薮螅诮鹑谏罨^程中，必須處理好風險防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系，既不能以風險為由抑制金融創(chuàng)新，也不能為創(chuàng)新而忽視風險防范，同時還要有效利用金融創(chuàng)新的風險防范功能。反之，對消極金融創(chuàng)新應采取“積極”的監(jiān)管措施。

我國金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的應對如下：金融監(jiān)管制度的制定要有前瞻性，金融監(jiān)管政策措施要適應金融業(yè)未來發(fā)展和變化趨勢。為了防止金融風險和金融危機，金融監(jiān)管當局在制定金融機構(gòu)穩(wěn)定性指標和有關(guān)措施時，要考慮未來金融市場創(chuàng)新，金融機構(gòu)資產(chǎn)的可能變化等，此外，要建立金融監(jiān)管的預警系統(tǒng)，加強對金融體系安全性的監(jiān)測，保證金融體系的穩(wěn)健運行。以鼓勵積極金融創(chuàng)新，抑制消極金融創(chuàng)新為原則。模式的選擇上，應由側(cè)重于外部監(jiān)管模式向既重視內(nèi)部監(jiān)管，也重視外部監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?？傊S著金融的日益深化，特別是金融創(chuàng)新和開放程度的加深，金融系統(tǒng)風險和個別風險的概率也會相應提高，因此，適時調(diào)整金融監(jiān)管以適應金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展成為金融監(jiān)管的迫切任務。金融監(jiān)管機構(gòu)應時時掌握創(chuàng)新動態(tài)，促進金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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王中華 萬建偉《國際金融》首都經(jīng)濟貿(mào)易大學

陸澤峰《金融創(chuàng)新與法律變革》法律出版社

第五篇：論我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新

論我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項業(yè)務獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國《銀行家》雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實力方面已取得了長足的進步。

隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進，我國金融創(chuàng)新也進入了一個多層次全方位推進階段，其中，既包括對傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個金融機構(gòu)在組織架構(gòu)、營銷渠道、技術(shù)應用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務創(chuàng)新上相對更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對各種金融服務要素進行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進新的制度、服務理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。

一、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務創(chuàng)新是擴大市場和增加利潤的內(nèi)在需要。新時期我國商業(yè)銀行不僅面對眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，滿足客戶日益增長的金融服務的需要，從而搶占商機，鞏固原有的市場地位并擴大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風險成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實問題。如在利率逐步向市場化機制邁進的過程中，我國商業(yè)銀行應關(guān)注宏觀經(jīng)濟走勢，主動預測利率變動趨勢，從而及時調(diào)整利率敏感性負債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動而增加成本或減少價值，通過金融創(chuàng)新對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進行調(diào)整，設計、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風險，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會投資渠道發(fā)生的巨大變化，導致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務及表外業(yè)務，使其服務費收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務費”為主的趨勢，對我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務創(chuàng)新是順應客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務的鑒別評價能力越來越強，銀行如果缺乏持久的服務創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價格低，又要收益高，還要節(jié)省時間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務，才能擁有更多忠實長久的客戶；三是客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進行服務創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務存在差別，銀行競爭的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務方面多動腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競爭中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢”、競爭優(yōu)勢，就必須從服務的角度不斷創(chuàng)新金融服務，打造優(yōu)質(zhì)的服務品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機遇

(一)金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴大了市場份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務創(chuàng)新在經(jīng)濟衰弱時期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務創(chuàng)新推動商業(yè)銀行業(yè)務綜合化。金融服務創(chuàng)新使金融機構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢。

(三)金融服務創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進程。隨著金融經(jīng)濟全球化向前發(fā)展，金融服務創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計算機和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡，使得全球的金融交易成為一個整體。商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進程。

三、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，但同時也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計算機技術(shù)及通信技術(shù)的應用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場的效率大大提高，同時，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復雜，加上同業(yè)間的過度競爭，對服務的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務創(chuàng)新模糊了各類金融機構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業(yè)務的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風險狀況難以做出準確的評價；同時，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的創(chuàng)新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費很多成本。

(四)金融服務創(chuàng)新靠外力推動，內(nèi)部驅(qū)動力不足。市場化的金融服務創(chuàng)新強調(diào)市場的內(nèi)在激勵。但在計劃體制占絕對優(yōu)勢情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動力受到削弱，以自上而下的強制式推動為主。

(五)我國面臨金融服務創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強創(chuàng)新的供給能力，以及促進創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎?？墒怯捎谖覀兤鸩酵恚瑥臉I(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時難以改變，金融服務創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的對策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應當不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務內(nèi)容和方式，結(jié)合國家政策，拓寬思路，把金融服務活動擴展到人們生活的各個方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務運作方式，并設計和開發(fā)相應的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、同業(yè)競爭的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對競爭和自身發(fā)展的首要問題。要適應國際競爭環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅持“以客戶為中心，以市場為導向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務為依托，加快業(yè)務創(chuàng)新，加強市場拓展，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)品種系列化、營銷服務一體化、網(wǎng)點功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務，邁出新的步伐。

(三)運用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對人類生產(chǎn)方式的改進，金融服務方式也不例外。當今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務往來的電子化、自動化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡化和高效化，極大地改變著金融服務。適應這種變化的形勢，運用各種先進的技術(shù)對金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應用動態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟的金融服務。

(四)創(chuàng)新營銷服務。營銷服務是銀行贏得信譽，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進行細分，將對這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強對客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅持以客戶為中心的服務理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實行分層次服務差別服務。注意密切

與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設計金融產(chǎn)品，根據(jù)市場特點制定營銷策略。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對于業(yè)務的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。選準了客戶群，就意味著選準了利潤增長點。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對客戶分層次服務上下工夫，建立對現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評價機制。要學習和借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對銀行的貢獻程度，進行客戶細分，準確定位目標客戶，對不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務，從而達到創(chuàng)新服務、擴大營銷的目的，使各項業(yè)務持續(xù)增長。