第一篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風(fēng)險，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進(jìn)程加快。

我國利率市場化的目標(biāo)是：建立由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理，以達(dá)到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機(jī)安全體系，提高防范計算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進(jìn)一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭?；陲L(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險投資的需求，中國的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風(fēng)險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務(wù)方式為主動的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價值內(nèi)容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國際經(jīng)驗、比較與借鑒[J].國際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124-125.[6]應(yīng)海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強化風(fēng)險監(jiān)管促進(jìn)銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對策[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第二篇：淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

【摘要】隨著中國金融業(yè)全面開放后，我國商業(yè)銀行直面國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國商業(yè)銀行在國際上競爭水平。金融創(chuàng)新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。本文從當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險。

一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義

1.金融創(chuàng)新是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程使得由單一的國有經(jīng)濟(jì)為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發(fā)展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價中心和交易中心, 這既給我國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn), 同時也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行

今后的唯一出路。

2.金融創(chuàng)新是為了滿足客戶的需求和適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果

隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個人客戶資產(chǎn)日益增加。市場和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴(kuò)大自身的市場份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展;銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運營方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行競爭的需要

從2006年12月11 日開始, 我國已經(jīng)全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業(yè)銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國銀行業(yè)開始與國際銀行業(yè)同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點在國際結(jié)算、消費信貸、銀行卡、個人理財、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競爭環(huán)境下, 國內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。

二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足

受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.對金融創(chuàng)新的動機(jī)尚不夠明確

許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充和推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動機(jī)一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。然而當(dāng)前我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。

2.金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國尚缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預(yù)期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創(chuàng)新中來，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創(chuàng)新的外部環(huán)境尚待改善

這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力。同時發(fā)展中國家的居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新

產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。具體應(yīng)包括以下幾個方面:

1.要建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制, 明確創(chuàng)新動機(jī)，加強內(nèi)生力。

一是要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系;二是明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智;三是建立人力資源開發(fā)機(jī)制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 都必須由人來實施。為此, 要高度重視人力資源開發(fā), 加強對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

2.加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計, 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險等問題。消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面, 還處在待發(fā)展階段, 尚有廣闊的發(fā)展前景。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。

3.加強創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度, 實現(xiàn)產(chǎn)品銷售的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。近年來, 我國金融機(jī)構(gòu)新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營銷工作沒有跟上。所以, 作為商業(yè)銀行, 要想使推出的金融品種占有市場及客戶, 就要主動向客戶宣傳各項創(chuàng)新品種的優(yōu)點, 使創(chuàng)新品種走進(jìn)尋常百姓家。具體說, 就是圍繞營銷做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費市場的演變, 有效占領(lǐng)市場及客戶

第三篇：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

論文關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

論文摘要:對于地方中小銀行來說,金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本,是在競爭中獲得優(yōu)勢的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風(fēng)險。對我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題

動機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識不強。其主要表現(xiàn):一是我國金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景,金融創(chuàng)新的動因多來自政府的宏觀動因、偏重于社會穩(wěn)定、忽視市場特性,很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動創(chuàng)新的,二是創(chuàng)新的微觀動機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場條件下,我國金融機(jī)構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動較遲緩,因此這種動機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高,效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段,所謂的創(chuàng)新也無非是用來吸存促貸,多樣化的金融手段并沒有被充分使用,無法通過創(chuàng)新給銀行帶來實際直接的利潤。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國金融環(huán)境來看,一是金融管制較嚴(yán)格,二是金融公平競爭市場不完善。中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ),需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇,就是,從哪些著手點入手,進(jìn)行創(chuàng)新,在哪幾個層面進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新,進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新,諸如此類。當(dāng)然,要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前,必要的市場調(diào)研和市場分析是不可缺少的。主要是針對金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析,一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,適合進(jìn)行哪類的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。我國區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個主要目的,也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長點,使得新增長點能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時,能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù),成為風(fēng)險的規(guī)避方式之一?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。另外一個目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變,則很容易就會造成客戶流失。競爭對手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個陣營。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場需求后,準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新,通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財產(chǎn)品相關(guān)。這類理財產(chǎn)品的特點,跨市場經(jīng)營,如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類高風(fēng)險的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會有較大的市場。在這類地區(qū)的區(qū)域性中小銀行,就可以充分利用這些金融工具,抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶,從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小,混業(yè)經(jīng)營未必非常的適合其發(fā)展。在開展上述各類業(yè)務(wù)的時候,可以尋找可信賴的合作伙伴,如證券,基金,保險,信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)備也將會增大創(chuàng)新風(fēng)險,在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點創(chuàng)新方向而被考慮。

第四篇：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究2

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

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山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

致謝

首先，衷心的感謝譚霞老師對本文的精心指導(dǎo)，在本文的寫作過程中我不僅

掌握了論文的有關(guān)寫作知識，同時深深體會到老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度更值得我學(xué)習(xí)。

四年的大學(xué)時光馬上就要結(jié)束，感謝山東理工大學(xué)為我們創(chuàng)造了如此優(yōu)越的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝所有幫助過我的人！再一次向你們致以深深的謝意！謝謝你們！！

第五篇：我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

摘要：近年來，隨著我國商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財意識的逐漸成熟，人們的金融投資和金融風(fēng)險意識也日益增強，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的時機(jī)已經(jīng)成熟。個人理財業(yè)務(wù)的逐步壯大與個人理財產(chǎn)品逐步多樣化成為商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。本文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的介紹和與理財相關(guān)的金融理論觀點的總結(jié)，深入分析中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，以此為借鑒對中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展提出建議和對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來源，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個人對金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來越強，個人理財產(chǎn)品的多樣化與復(fù)雜化日益成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時，面對國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，個人理財業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴(kuò)大市場份額和增加利潤的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競爭，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競爭，不斷開發(fā)設(shè)計出真正適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

通過研究得出，近年來，國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品逐漸增多，理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財服務(wù)發(fā)展的趨勢。但與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對于國際大銀行來說，中國銀行業(yè)用于客戶個人理財?shù)耐顿Y工具還相對落后，現(xiàn)階段用于個人理財?shù)墓ぞ呷砸詡鹘y(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。

因此，中國商業(yè)銀行個人理財工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家國際性銀行的理財產(chǎn)品，并根據(jù)中國的市場和客戶對象特點進(jìn)行改造。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制。必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，加強營銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)。實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)飛越發(fā)展。根據(jù)全球金融業(yè)的發(fā)展潮流，金融混業(yè)經(jīng)營將是大趨勢。屆時銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界線將逐漸模糊，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品將相互滲透。由于銀行在金融機(jī)構(gòu)中的核心地位。中國將會是以商業(yè)銀行為主體的金融混業(yè)經(jīng)營模式。由于突破了行業(yè)的界線，銀行將能從事其它金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這將突破長期困擾銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。將極大的拓展與豐富個人理財業(yè)務(wù)的投資渠道，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新帶來質(zhì)的飛躍。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

綜合分析來看，當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題:

（一）個人理財產(chǎn)品品種趨同，理財資金使用效率偏低

目前，各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有進(jìn)行真正意義上的針對客戶需要的個性化設(shè)計，理財產(chǎn)品附加值低，且各家銀行推出的個人理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時，各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。

（二）信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險提示不充分

部分銀行在信息披露過程中使用了籠統(tǒng)、概括的語言，未將理財資金投向、市場運作、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險和收益分配變化及外匯理財中所涉及到的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時向客戶披露，客戶對自己理財資金的運作、風(fēng)險和收益等細(xì)節(jié)知之甚少。另外，目前銀行個人理財產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和過于專業(yè)化的語言，也制約了客戶對產(chǎn)品的理解。

（三）部分銀行將理財產(chǎn)品作為競爭手段，理財成本不斷提高

通過調(diào)查和分析各行的個人理財產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn),目前個人理財業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具, 同時, 大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時,由于其他銀行的競相效仿、攀比, 很難在短期內(nèi)獲得收益。

（四）理財人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

調(diào)查發(fā)現(xiàn), 目前大多數(shù)基層網(wǎng)點的理財人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷，容易造成不當(dāng)銷售，損害客戶的切身利益?，F(xiàn)有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關(guān)的基本專業(yè)知識，正確解讀與投資有關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力、對理財過程中金融工具的遴選能力、獨立為客戶制定個性化理財規(guī)劃的能力等比較欠缺，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化個人理財市場發(fā)展的需要。

三、創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的策略

（一）加快對個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，有71.9%的個人理財產(chǎn)品客戶具有生活理財需求，有56.8%的個人理財產(chǎn)品客戶具有投資理財需求。而且，有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保

值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財產(chǎn)品。

（二）網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

個人理財網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個隨時隨地可進(jìn)行個人理財服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，這一比例還在不斷上升。招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，可以方便地提供下列咨詢及服務(wù)：“一對一”的理財顧問，專屬的理財空間，豐富及時的理財資訊，全國漫游，理財套餐等。國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)，如中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、中國交通銀行等，都購買了專業(yè)個人理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展個人理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。具體措施如下：（1）建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心。（2）網(wǎng)上理財與網(wǎng)下柜臺理財有機(jī)地結(jié)合。（3）網(wǎng)上理財方案必須經(jīng)常更新修改。

（三）人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

由于外幣理財產(chǎn)品可以間接投資于國外貨幣和債券市場，也可通過境外代客理財業(yè)務(wù)不斷推出新品。所以國內(nèi)的外幣理財產(chǎn)品與國際接軌較為緊密。國際上有的理財品種國內(nèi)基本上也存在。目前外幣理財產(chǎn)品己達(dá)20多個品牌、土百種理財產(chǎn)品品種。因此可以更好地把握我國客戶理財偏好、特點、需求，具有相對較高技術(shù)含量的本幣理財產(chǎn)品將是未來國內(nèi)銀行業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重心。換而言之，未來理財市場產(chǎn)品創(chuàng)新的重點將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。

（四）銀行理財產(chǎn)品流動性創(chuàng)新

基金理財有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對穩(wěn)定增長的收益，其二流動性較好。但相對于銀行理財產(chǎn)品之所以有魅力，主要是良好的流動性。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動性，在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產(chǎn)品設(shè)計中一個重大不足。銀行或是客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，但是在獲得相關(guān)權(quán)利的同時，可能也會付出一些代價，比如說在某些產(chǎn)品設(shè)計中，就

要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。而招商銀行推出的這款代客境外理財產(chǎn)品，借用開放式基金的申購和贖回模式，對于滿足投資者的流動性需求開辟新渠道。

（五）品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

個性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務(wù)。而因為商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵，在這個問題上，要對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進(jìn)行深入研究。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：(1)改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；(2)組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實行“套餐式服務(wù)”；(3)模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。

盡管目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，但市場前景卻十分廣闊。通過細(xì)分客戶市場，不斷豐富理財內(nèi)涵，提升服務(wù)質(zhì)量，銀行理財將漸入佳境。