第一篇：認(rèn)識流程銀行

認(rèn)識流程銀行

韓 偉 曹必武

近期，省聯(lián)社集中出臺了《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)流程建設(shè)總體方案》、《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)流程建設(shè)組織機構(gòu)職責(zé)及工作規(guī)則》、《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)流程編制階段工作方案》等重要文件，標(biāo)志著安徽農(nóng)村合作金融機構(gòu)流程建設(shè)已經(jīng)啟動，并提前進入實質(zhì)性建設(shè)階段。在安徽農(nóng)金系統(tǒng)推進流程建設(shè)，是省聯(lián)社二屆理事會按照打基礎(chǔ)、抓規(guī)范、提素質(zhì)、促發(fā)展的思路，審時度勢作出的又一重大戰(zhàn)略決策，也是各家行社未來3-5年必須抓實、抓好的一項重點工作。對于系統(tǒng)上下的每一名員工，都應(yīng)認(rèn)識和實踐流程銀行，積極投身到流程建設(shè)中去。

一、“流程銀行”的由來

從理論層面而言，流程銀行概念可以追溯至邁克爾·哈默的企業(yè)流程重塑（business process reengineering）理論和保羅.阿倫的銀行流程重塑（bank process reengineering）理論。1990年，美國原麻省理工學(xué)院教授邁克爾·哈默在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《再造工作》一文，提出再造概念。1993年，哈默與企業(yè)管理咨詢專家詹姆斯?錢皮合作出版《企業(yè)再造：企業(yè)革命的宣言》提出企業(yè)流程重塑理論。保羅·阿倫在總結(jié)美國等發(fā)達(dá)國家自上世紀(jì)70年代銀行再造實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將哈默的企業(yè)流程重塑理論引入銀行業(yè)，于1994年出版了《銀行再造——存活和興旺的藍(lán)圖》一書，提出銀行流程重塑理論。他認(rèn)為，銀行流程重塑就是“銀行為了獲取在成本、質(zhì)量、反應(yīng)速度等績效方面巨大改變，以流程為核心進行的根本性的再思考和徹底的再設(shè)計”。經(jīng)由此種“根本性”和“徹底性”重構(gòu)而成的銀行可以稱作流程銀行。

2005年10月，在“上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會”上，銀監(jiān)會主席劉明康首次提出了“流程銀行”的概念。他認(rèn)為，當(dāng)前幾乎所有中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在著重大弊端。譬如銀行業(yè)金融機構(gòu)合規(guī)失效的問題仍然嚴(yán)重存在，有章不循、長期不執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程的現(xiàn)象仍大量存在，銀行內(nèi)部相互制衡機制難以有效發(fā)揮作用，給銀行業(yè)造成了嚴(yán)重的資金損失。這種狀況也導(dǎo)致針對客戶需求的服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險防范等受到人為限制，出了問題部門間相互推卸責(zé)任，等等。這些弊端之所以存在，是因為目前的合規(guī)化管理仍建立在“部門銀行”基礎(chǔ)上，而不是“流程銀行”基礎(chǔ)之上。要徹底解決這些問題，根本出路在于對目前的部門銀行模式進行再造，構(gòu)建流程銀行。對于目前受到部門銀行及其弊端所困擾的各家行社，更要引起重視，對癥下藥，將流程銀行建設(shè)盡快提上各自的重要議事日程。要有強烈的憂患意識，增強緊迫感、危機感，急起直追，加快推進流程建設(shè)。

流程銀行與部門銀行是相對的兩個概念。目前在理論界和實務(wù)界也難有準(zhǔn)確的界定或規(guī)范的表述，業(yè)界的認(rèn)識也不統(tǒng)一。有人認(rèn)為，流程銀行是相對已有的以部門銀行為特征的銀行而言的一種全新的銀行管理模式。這種管理模式的流程，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強調(diào)內(nèi)部主要業(yè)務(wù)條線的系統(tǒng)營銷、核算和管控。也有人這樣定義流程銀行，即銀行的組織結(jié)構(gòu)和各種資源完全圍繞業(yè)務(wù)流程而展開、完全服從于業(yè)務(wù)處理流程的需要，而流程完全圍繞客戶和市場需求設(shè)計。也就是說流程銀行強調(diào)其資源配臵、組織管理、經(jīng)營目標(biāo)必須圍繞服務(wù)于客戶需求這一中心。有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)實施流程再造后，加深了對流程銀行的理解，認(rèn)為它是在銀行經(jīng)營管理中，引入業(yè)務(wù)流程再造的理論和方法，通過信息技術(shù)和信息管理系統(tǒng)的支撐，在對核心業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程以及文化理念的根本性再思考、徹底性再設(shè)計的基礎(chǔ)上，實施銀行業(yè)務(wù)流程重新梳理與整合、改進與優(yōu)化的流程再造工程，顛覆性地改造傳統(tǒng)銀行以職能為導(dǎo)向的管理模式并使其徹底地脫胎換骨，形成以流程為核心的全新的銀行經(jīng)營管理模式。德勤的定義更強調(diào)控制的重要性，認(rèn)為流程銀行是將銀行的服務(wù)從質(zhì)量、成本、時間、風(fēng)險、法規(guī)五個原則貫徹到前、中、后臺的流程中。要平衡這五個原則，不能為了效率而不顧風(fēng)險。這些定義和解釋，都有助于我們加深對流程銀行的理解，從推進流程銀行之初，就能掌握其核心要素和實質(zhì)內(nèi)容。

二、流程銀行的特征

認(rèn)識流程銀行，關(guān)鍵是要把握流程銀行的實質(zhì)，了解流程銀行的特征。一些股份制銀行對流程銀行進行過深入的研究，其中交通銀行概括的流程銀行特征，得到了業(yè)界的廣泛認(rèn)同，也是我們推進流程建設(shè)的主要內(nèi)容和重要借鑒。

第一，以客戶為中心、市場為導(dǎo)向。是以客戶為中心構(gòu)建組織架構(gòu)，確定部門職責(zé)，形成合理的流程基礎(chǔ)；按照客戶需求和為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路，建立滿足客戶不斷變化需求的流程。這里的客戶，既指外部客戶，也指內(nèi)部客戶，即前臺是中、后臺的客戶。

第二，以業(yè)務(wù)條線垂直運作和管理為主，實行上下垂直的一體化經(jīng)營，業(yè)務(wù)條線具有相對獨立的事權(quán)、人權(quán)和財權(quán)。原來集中于基層行社的權(quán)力相當(dāng)部分被分解到了各業(yè)務(wù)條線，使委托代理關(guān)系得到根本改善，行社的戰(zhàn)略意圖得以較好地通過各條線細(xì)分、貫徹。

第三，前中后臺相互分離，相互制約，以流程落實內(nèi)控。以流程為主線，把獨立完成業(yè)務(wù)的長流程切割成前、中、后臺清晰分離又相對較短的流程。將整個操作體系構(gòu)成相互分割、相互制約的局面，并以技術(shù)手段加以控制。改變原來依賴制度和教育的較為柔性的控制體系，形成以流程制約和系統(tǒng)控制為主要形式的較為剛性的控制體系。

第四，中后臺集中式運作和管理。利用電子影像技術(shù)和工作流技術(shù)，集中處理中后臺的相關(guān)業(yè)務(wù)，形成基層行社前臺受理，專門機構(gòu)后臺集中處理的業(yè)務(wù)運作模式。

第五，以業(yè)務(wù)流程為主導(dǎo)，部門職責(zé)服從業(yè)務(wù)流程的需要。根據(jù)流程的需要，設(shè)臵相應(yīng)的職能部門或調(diào)整部門的職責(zé)。當(dāng)部門職責(zé)與流程的要求發(fā)生沖突時，按流程的要求調(diào)整部門的職責(zé)，實現(xiàn)“組織為流程而定”。第六，簡化業(yè)務(wù)流程。包括合并重復(fù)的多道工序；減少不必要的流程環(huán)節(jié)；并行串聯(lián)的流程。

第七，業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)信息化、自動化、標(biāo)準(zhǔn)化和智能化，建立起基于信息集成的流程架構(gòu)。

第八，實施以業(yè)務(wù)單元縱向為主的矩陣考核方式。改變傳統(tǒng)的以部門和分支機構(gòu)為主的考核方式，以業(yè)務(wù)單元和業(yè)務(wù)條線為主實施考核。

三、外部流程銀行建設(shè)的動態(tài)

近20年，流程建設(shè)的實踐，不斷豐富和發(fā)展。流程銀行成為普遍采用的銀行經(jīng)營管理模式?，F(xiàn)在，歐美銀行基本進行了流程再造，國內(nèi)銀行也不斷跟進，有的進行了事業(yè)部制或準(zhǔn)事業(yè)部制的改革。工行曾組織100多名博士、碩士，進行了一年多的流程梳理；中行投資再造流程，投資100億打造IT藍(lán)圖；建行通過流程優(yōu)化，去年被評為唯一的“亞洲最佳顧客滿意度銀行”；農(nóng)行的運營管理部已經(jīng)成立已經(jīng)三年；交通銀行提出“流程建設(shè)是創(chuàng)建一流國際銀行的重之重”。

以國內(nèi)首家在全行范圍內(nèi)推廣流程銀行的民生銀行為例，2006年就進行了分行集中經(jīng)營改革，公司業(yè)務(wù)營銷平臺從全國200多家支行上收到分行；2007年9月，對業(yè)務(wù)占比高達(dá)90%的公司業(yè)務(wù)部進行全盤事業(yè)部改革；2008年1月組建八大事業(yè)部并開始正式運營，包括了地產(chǎn)、能源、交通、冶金四大行業(yè)金融事業(yè)部，貿(mào)易金融、投資銀行、金融市場三大產(chǎn)品事業(yè)部以及主要服務(wù)于中小企業(yè)客戶的工商企業(yè)金融事業(yè)部。成立僅一個季度，凈利潤增長同比高達(dá)122%，其中60%的業(yè)務(wù)增量由八大事業(yè)部完成。流程建設(shè)也大大方便了客戶，如其推廣的“個人綜合簽約業(yè)務(wù)”，客戶辦理信用卡、開戶或購買理財產(chǎn)品時，只需填寫一張表格，并在自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)上打勾即可完成手續(xù)，而不再需要反復(fù)填寫相同信息于一堆表格。

近幾年來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)流程建設(shè)的步伐也不斷加快。我們考察過的上海農(nóng)商行和廣東、江西省聯(lián)社，流程建設(shè)啟動較早，有的已經(jīng)進入二期建設(shè)，推動風(fēng)險管理機制建設(shè)進入第二階段，有的已經(jīng)開發(fā)評級打分卡，進入風(fēng)險數(shù)據(jù)收集階段，開始建立貸款風(fēng)險評估與定價機制；有的完成了業(yè)務(wù)流程再造，合理設(shè)臵了前、中、后臺，建立了分級授權(quán)管理、事后集中監(jiān)督等配套機制。以廣東省聯(lián)社為例，其流程建設(shè)的重點，是打破原有的以部門為中心的格局，按照客戶和市場需求設(shè)臵流程，進而設(shè)臵部門，做到從前臺銷售到中后臺系統(tǒng)支持的一體化，形成一套為客戶一票直達(dá)的服務(wù)機制，同時強調(diào)內(nèi)部風(fēng)險控制和績效考核。其核心內(nèi)容是強調(diào)管理的垂直化、扁平化，運營的精細(xì)化、流程化，操作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，一是建立包括業(yè)務(wù)管理流程體系、組織架構(gòu)體系、營銷服務(wù)體系、全面風(fēng)險管理體系、崗責(zé)體系、績效管理體系、先進企業(yè)文化體系、IT技術(shù)支撐體系等八大體系；二是建立客戶經(jīng)理制、授信風(fēng)險經(jīng)理制、綜合柜員制、會計經(jīng)理委派制、集中事后監(jiān)督機制、合規(guī)經(jīng)理制、績效管理機制、流程經(jīng)理制等八項配套機制；三是開發(fā)事后集中監(jiān)督、合規(guī)管理、稽核管理、人力資源及績效管理等信息管理平臺。

四、我省農(nóng)村合作金融機構(gòu)流程銀行建設(shè)的探索 自從深化農(nóng)村信用社改革試點以來，省聯(lián)社一直關(guān)注和重視流程建設(shè)，總體上對流程建設(shè)的力度和節(jié)奏有一個準(zhǔn)確的把握。2006年起，多數(shù)行社對流程建設(shè)進行了有益的探索，在總部部門再造和組織架構(gòu)重塑上作了大膽的嘗試。按照監(jiān)管部門的要求，省聯(lián)社對行社總部的前、中、后臺設(shè)臵也進行了指導(dǎo)，部分行社一定程度上實現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險控制的部門分離；近些年來，各家行社都不同程度地進行了流程梳理，馬鞍山、績溪、桐城等農(nóng)村銀行，按照流程銀行建設(shè)的方向，在中后臺集中式管理上率先改革，開發(fā)了相應(yīng)的遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，通過局部的再造和改良，從某種意義上持續(xù)推動了行社的流程建設(shè)。省聯(lián)社也組織了對業(yè)務(wù)流程的集中梳理，取得了一些成效和經(jīng)驗。我們眼下推進的流程建設(shè)，實質(zhì)就是流程銀行建設(shè)，也可理解為，是一次以流程銀行為目標(biāo)、以流程優(yōu)化為核心、以組織再造為依托、以IT技術(shù)為支撐、以配套機制為保障的漸進式的管理革新。

當(dāng)然，與先進銀行相比，我省農(nóng)村合作金融機構(gòu)的流程建設(shè)還有很長的路要走。為了加快推進流程建設(shè)，今年4月，省聯(lián)社派出兩個考察組分別對廣東、江西省聯(lián)社流程建設(shè)情況進行了實地考察；7月，又組織兩批高管人員和業(yè)務(wù)骨干赴滬、杭參加“農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險管理機制建設(shè)高級研討班”和“首屆商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理實務(wù)暨經(jīng)驗交流會”，學(xué)習(xí)流程建設(shè)的理論知識和操作實務(wù)。

外部流程建設(shè)情況的考察、學(xué)習(xí)，給我們正在進行的流程建設(shè)帶來了深刻的啟示。筆者認(rèn)為，既要正視流程建設(shè)上與外部銀行機構(gòu)的差距，又要看到我們?nèi)〉玫某煽兒秃蟀l(fā)優(yōu)勢，在推進流程建設(shè)上樹立信心、下定決心。要真正提高對流程建設(shè)重要性和必要性的認(rèn)識，要充分認(rèn)識流程建設(shè)的作用和意義，要切實增強對推進流程建設(shè)的危機感和緊迫感。

總之，對于處在以產(chǎn)權(quán)制度變革為標(biāo)志的“二次改革”的關(guān)鍵時期的全省83家法人行社而言，認(rèn)識流程銀行更具有現(xiàn)實的意義和深遠(yuǎn)的影響。面對我省農(nóng)村金融市場日益白熱化的競爭格局，作為服務(wù)安徽新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍和立足服務(wù)社區(qū)、中小企業(yè)的最活躍的金融力量，我們已別無選擇。只有以先進商業(yè)銀行為標(biāo)竿，加快改革創(chuàng)新步伐，通過流程建設(shè)這個平臺，革除“部門銀行”的弊端，真正實現(xiàn)經(jīng)營管理機制轉(zhuǎn)換，真正做到“形似”向“形神兼?zhèn)洹鞭D(zhuǎn)變，朝向一流現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)邁進。

（作者單位：省聯(lián)社流程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。資料來源：MBA智庫百科）

第二篇：銀行融資流程

銀行融資流程

憑借已擁有的商用物業(yè)、商品存貨、應(yīng)收賬款或金融票證等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，中小企業(yè)可在銀行輕松獲得貸款；也可依托自身及交易對手的信用，或憑借所購商品的內(nèi)在價值，以交易對應(yīng)的未來現(xiàn)金收入作為還貸資金來源，輕松解決在訂貨、付款和收款等環(huán)節(jié)的資金困難。

一、企業(yè)申請

（一）一般需提供以下資料

1、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證。特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證。

2、企業(yè)最新公司章程，驗資報告，以及股東出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等。

3、企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，公司主要個人股東的身份證復(fù)印件。

4、開戶許可證、貸款卡，借款人、法定代表人對查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的授權(quán)書。

5、企業(yè)近兩年和最近一期財務(wù)報表，不滿兩年的提供近一年財務(wù)報表（無法提供財務(wù)報表的按要求提供有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)）。

6、擬采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式融資的，須提供抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。

7、擬采用保證擔(dān)保方式融資的，須提供保證人基礎(chǔ)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、貸款卡、驗資報告、公司章程、稅務(wù)登記證、近兩年和即期財務(wù)報表。

（二）其他資料

貸款經(jīng)辦行還將針對客戶的具體情況，依據(jù)不同的融資品種、擔(dān)保方式等因素，要求進一步提供其他資料。

二、銀行審核

1、信用等級評估。信用社對借款人的信用等級進行評估。

2、貸款調(diào)查。信用社對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查。

3、貸款審批。信用社按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批。

4、簽訂合同。信用社與借款人簽訂借款合同。

三、銀行放款

信用社按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第三篇：銀行開業(yè)慶典流程

銀行開業(yè)慶典流程（初稿待定）10:00之前活動現(xiàn)場一切準(zhǔn)備工作就緒10:00—10:20投影播放富**銀行宣傳片，現(xiàn)場接待人員指引嘉賓到指定地點簽到入座，并為嘉賓佩戴胸花。10:20—10:30壯族演員表演《坡芽歌書》中曲目《命好來相會》。10:30—10:35主持人介紹到場的領(lǐng)導(dǎo)嘉賓10:35----10:40富**銀行文山州分行領(lǐng)導(dǎo)致辭10:40—10:50邀請省、州領(lǐng)導(dǎo)講話10:50—10:55州銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)宣讀開業(yè)批復(fù)，頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照10:55—11:00邀請省州縣領(lǐng)導(dǎo)上臺剪彩。11:00—11:05主持人宣布富**銀行文山**支行剪彩儀式正式開始，同時鞭炮11:05—11:11邀請各位嘉賓與富**銀行員工合影留念11:11—11:30支行領(lǐng)導(dǎo)引領(lǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)及嘉賓參觀富**銀行文山**支行營業(yè)廳，并作介紹。

第四篇：銀行開業(yè)慶典流程

**銀行**分行開業(yè)慶典流程

時間：2013年3月6日9點整 地點：**銀行門口 主持：待定

前期準(zhǔn)備：3月5號晚把空飄、舞臺、背景、音箱等物料準(zhǔn)備就位。3月6日當(dāng)天流程：

8:30

各部門人員到位，做好慶典準(zhǔn)備工作，音響師用音樂熱場 8:45

嘉賓陸續(xù)到場，禮儀做好接待工作（佩戴胸花、簽到、紀(jì)念

品發(fā)放、引導(dǎo)就位）

9:00 儀式正式開始，全體嘉賓就坐，主持人介紹到場嘉賓 9:20 邀請省分行領(lǐng)導(dǎo)致歡迎辭

9:30 銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)宣讀金融許可證批文，并進行授牌儀式 9:40 邀請州市領(lǐng)導(dǎo)致辭

9:58 有請領(lǐng)導(dǎo)進行揭牌儀式（禮炮響起，彩紙紛飛；音樂響起）10:08 慶典儀式完成，主持人致結(jié)束語 10:15 邀請領(lǐng)導(dǎo)及嘉賓合影留念 10:30 請領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓進行參觀

第五篇：銀行汽車貸款流程是什么

銀行汽車貸款流程是什么

現(xiàn)在申請銀行汽車貸款的人越來越多，但是銀行汽車貸款流程究竟是怎樣的呢？

一、客戶申請

客戶向銀行或汽車金融公司提出貸款申請，填寫貸款申請表，提交相關(guān)材料，如：身份證、收入證明、婚姻證明、居住證明、房屋產(chǎn)權(quán)證、駕駛證等。如果車主是國有企業(yè)的職工，需要準(zhǔn)備工作證的復(fù)印件；如果車主是個體私營戶，還要出具營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件的復(fù)印件等。

二、資料審查

銀行或汽車金融公司對借款人提交的申請資料調(diào)查，審核，如果符合銀行和汽車金融公司的要求，則會審批通過。同時要簽訂汽車貸款合同和擔(dān)保合同，如果需要還要辦理相關(guān)公證和抵押登記手續(xù)。

三、交付資金

如果符合要求，那么銀行或汽車金融公司會按照合同的約定以轉(zhuǎn)賬的方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。辦理完這些手續(xù)，客戶就可以提車了，并按期償還汽車貸款本息。

四、辦理抵押登記注銷手續(xù)

貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。正常結(jié)清是指在貸款到期日一次性還本付息或者是貸款最后一期分期償還類的結(jié)清貸款。另外一種提前結(jié)清是指，在貸款到期日前，如提前部分或全部結(jié)清貸款，需按借款合同約定，提前向銀行或汽車金融公司提出申請。

貸款結(jié)清后，客戶應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。