第一篇：學(xué)信農(nóng)商行學(xué)子的經(jīng)驗(yàn)分享匯總

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強(qiáng)少年，強(qiáng)中國

學(xué)信農(nóng)商行學(xué)子的感謝信

今天收到很多的微信和短信，打開一看，很多學(xué)生都發(fā)來感謝信，因?yàn)槲覀兊恼J(rèn)真付出和努力，很多小伙伴不僅通過農(nóng)商行筆試，還通過面試，收到農(nóng)商行的體驗(yàn)通知了。看到他們獲得offer的那一刻，感動(dòng)不由的油然而生。因?yàn)樾』锇閬韰⒓游覀兣嘤?xùn)之前很多人都是臨時(shí)決定的，都是零基礎(chǔ)，不是金融專業(yè)，大學(xué)學(xué)的內(nèi)容跟這個(gè)都毫無關(guān)系。但是經(jīng)過老師的訓(xùn)練，自己的努力他們都過五關(guān)斬六將，最終鎖定農(nóng)商行的工作。

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今年農(nóng)商行筆試和面試成績各占50%，所以筆試分?jǐn)?shù)越高對(duì)面試會(huì)起到很多幫助。同時(shí)我們很多同學(xué)今年在筆試中名列第一。

高淳農(nóng)商行2015年度員工招聘筆試入圍人員名單

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備注：高淳筆試女生第一名：孔晗雯。男生第一名：葛有為均是來自學(xué)信學(xué)院。

溧水農(nóng)商行2015年員工招聘參加面試人員名單

備注：溧水農(nóng)商行第一名：杭苗。第二名楊凡。均是學(xué)信學(xué)員。

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蘇州吳江農(nóng)商行筆試第一名；連云港灌云農(nóng)商行筆試第一名

宿遷泗陽農(nóng)商行筆試第一名，面試第二名

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這些同學(xué)不是全部，只是部分。不是結(jié)束，只是開始。我相信即將考試的面試培訓(xùn)中，一定有更多的同學(xué)在農(nóng)商行面試中脫穎而出，成為最終的勝利者。因?yàn)橛袑?shí)力，所以相信。因?yàn)槲覀儞碛醒芯?年，訓(xùn)練超過10000名大學(xué)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

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第二篇：3-武漢農(nóng)商行經(jīng)驗(yàn)

經(jīng)驗(yàn)材料三

武漢市農(nóng)商行小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)

武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長 劉必金

（2013年7月15日）

一、潛心掃街“做加法”——堅(jiān)守小微服務(wù)理念

什么是“掃街”？簡單地說，就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門營銷方式，客戶經(jīng)理主動(dòng)走出去，對(duì)城區(qū)、郊區(qū)的主次干道、商業(yè)區(qū)、街道、社區(qū)、市場、集鎮(zhèn)等，根據(jù)門牌號(hào)采取走街串巷、挨家挨戶“地毯式”的營銷宣傳，主動(dòng)地進(jìn)市場、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商會(huì)、進(jìn)樓宇，把金融服務(wù)送到小微客戶門前。

“掃街”是我們?cè)趯?shí)踐中總結(jié)出的服務(wù)小微行之有效的好辦法。因?yàn)槌鞘胁蝗贝筱y行，唯獨(dú)缺少為小微和“三農(nóng)”服務(wù)的小銀行。武漢農(nóng)商行因農(nóng)而生，因小而長，不與大銀行拼規(guī)模、爭項(xiàng)目、搶客戶，潛心服務(wù)其他銀行不做的、甚至被遺忘的“三農(nóng)”和小微客戶，將其作為我們重點(diǎn)支持的客戶群，這是我們長期以來堅(jiān)定不移的發(fā)展戰(zhàn)略。

在“掃街”服務(wù)中，我們掃街的對(duì)象和范圍從中心城區(qū)擴(kuò)展到城、郊兩個(gè)市場，從支持就業(yè)擴(kuò)展到城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的失地農(nóng)戶、下崗失業(yè)人員、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等。我們堅(jiān)持做到金

2通過“掃街”，我們發(fā)現(xiàn)了客戶，累計(jì)扶持了1.89萬戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，4503家農(nóng)業(yè)企業(yè)，342家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，43萬余農(nóng)戶；獲得了收益，全行存款、貸款、利潤較成立之初均實(shí)現(xiàn)了“三年翻一番”，納稅在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)排名第一；贏得了信賴，連續(xù)三年榮獲武漢市政府頒發(fā)的“支持武漢經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，“支持全民創(chuàng)業(yè)先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)。

下一步，我們將認(rèn)真貫徹落實(shí)本次會(huì)議精神，始終堅(jiān)持“改制不改向，更名不改姓”，堅(jiān)定不移地沿著支持“三農(nóng)”、小微和民生的方向走下去，繼續(xù)扎扎實(shí)實(shí)地“掃街”，不斷掃出我們經(jīng)營發(fā)展的“一片藍(lán)?！?！

第三篇：學(xué)習(xí)組建農(nóng)商行改革經(jīng)驗(yàn)匯報(bào)

關(guān)于赴xx市、xx縣、xx縣學(xué)習(xí)考察組建

農(nóng)村商業(yè)銀行情況的匯報(bào)

尊敬的縣委、政府領(lǐng)導(dǎo)：

2011年11月7至8日，縣政府領(lǐng)導(dǎo)xxx同志帶領(lǐng)xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長xxx、分管業(yè)務(wù)副主任xxx、財(cái)政局副局長xxx以及信用聯(lián)社相關(guān)部門負(fù)責(zé)人一行7人組成考察組，赴xx市、xx縣、xx縣學(xué)習(xí)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和操作辦法?，F(xiàn)將學(xué)習(xí)情況匯報(bào)如下： 一、三縣、市及當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社基本情況

（一）、xx市是湖南省xx市的一個(gè)縣級(jí)市，位于xx省西部，是一個(gè)多民族聚居的地區(qū)，現(xiàn)有侗、苗、瑤、回、土家等20個(gè)少數(shù)民族，土地總面積2164.4平方公里，山川秀麗，風(fēng)光旖旎，環(huán)境優(yōu)美，名勝古跡、自然風(fēng)景甚多。現(xiàn)轄25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有316個(gè)村，35個(gè)居委會(huì)。xx是一個(gè)多民族聚居的地區(qū)，現(xiàn)有侗、苗、瑤、回、土家等20個(gè)少數(shù)民族，有深渡xx鄉(xiāng)、xx瑤族鄉(xiāng)兩個(gè)民族鄉(xiāng)。2010年全市生產(chǎn)總值（GDP）為42.6億元，增長13.1%。xx市信用聯(lián)社截止2011年10月31日，各項(xiàng)存款余額達(dá)到17.1億元，各項(xiàng)貸款余額9.1億元，不良貸款占比3%，資本凈值1.35億元，資本充足率11.48%，核心資本充足率8.3%，應(yīng)提貸款損失撥備1118萬元，實(shí)提4381萬元，撥備覆蓋率159%，貸款撥備率4.84%。

（二）、xx侗族自治縣，位于xx省西部，地處xx山系南麓云貴高原東部余脈延伸地帶，縣城距市僅37公里。素有“xxxx、xxxx”之稱?？偯娣e2099平方公里，轄28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?6萬，其中侗族等少數(shù)民族人口占50%以上。2010年全縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到5912元，比上年增長8.2%；農(nóng)民人均純收入2186元，比上年增長4.7%。xx縣信用聯(lián)

社截止2011年10月31日，各項(xiàng)存款余額達(dá)到18.27億元，各項(xiàng)貸款余額9.22億元，不良貸款占比1.34%，資本凈值1.35億元，資本充足率12.12%，核心資本充足率8.5%，應(yīng)提貸款損失撥備1308萬元，實(shí)提4521萬元，撥備覆蓋率156%，貸款撥備率5.14%。

（三）、xx縣，位于湖南省西南部，東枕雪峰山脈，南倚云貴高原，是共和國大將xx的故鄉(xiāng)，也是馳名全國的“xxx鄉(xiāng)”。面積2244.46平方公里，轄8鎮(zhèn)17鄉(xiāng)（含1998年設(shè)立的6民族鄉(xiāng)），人口35.4萬，侗、苗、瑤、滿等17個(gè)少數(shù)民族人口占63.6%。xx、xx兩河流經(jīng)全境。2010年全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值30.98億元，增長14.8%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)10765元、農(nóng)民人均純收入達(dá)3243元，同比分別增長12.8%、32.1%。xx縣農(nóng)村信用社截止2010年9月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到14.41億元，各項(xiàng)貸款余額5.85億元，不良貸款占比13.09%，資本充足率6.71%，核心資本充足率6.72%，貸款損失撥備1441萬元，撥備覆蓋率24.63%。二、三縣、市組建農(nóng)村商業(yè)銀行的做法及經(jīng)驗(yàn)

xx市、xx縣、xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社分別于2009年12月、2011年1月、2010年3月正式啟動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行組建的有關(guān)工作。在當(dāng)?shù)乜h委政府的強(qiáng)力推動(dòng)、各級(jí)銀監(jiān)部門的大力支持和行業(yè)主管部門的精心指導(dǎo)下，xx市經(jīng)近一年的努力完成了產(chǎn)權(quán)模式的升級(jí)，2010年7月獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為我市第一家掛牌開業(yè)的縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。xx縣聯(lián)社2011年9月獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，準(zhǔn)備于2011年11月底掛牌開業(yè)，xx縣聯(lián)社正在積極籌建過程中。

考察組在xx農(nóng)商行和xx、xx聯(lián)社聽取了農(nóng)商行董事長和聯(lián)社理事長、政府相關(guān)負(fù)責(zé)人關(guān)于組建情況和經(jīng)驗(yàn)介紹，調(diào)閱了部分相關(guān)信息資料，并就有關(guān)細(xì)節(jié)和難點(diǎn)問題進(jìn)行了咨詢和討論。根據(jù)他們的介紹，我們認(rèn)為有以下四個(gè)方面的做法值得借鑒和學(xué)習(xí)：

（一）、領(lǐng)導(dǎo)高度重視，大力推動(dòng)改革進(jìn)程。

三縣、市委、政府把本縣、市農(nóng)商行的組建作為推進(jìn)本縣、市經(jīng)濟(jì)建設(shè)、增加信貸投入、培植地方財(cái)源的頭等大事來實(shí)施?？h、市委政府一致的共識(shí)是：與其勞心費(fèi)力去外地招商引資，不如著力辦好一家地方性的、自己的商業(yè)銀行，“以錢賺錢”是最便捷、最有效的經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑。為了確保組建成功，各縣、市均成立了籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，以下是三個(gè)縣、市的情況。

xx市委、xx成立了xx市農(nóng)商行籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，市委書記、xx銀監(jiān)分局局長、xx市農(nóng)村信用聯(lián)社理事長等任顧問，市委副書記、市長任組長，市委常委、常務(wù)副市長任常務(wù)副組長、市政府副調(diào)研員任專職副組長、xx市銀監(jiān)分局副局長、xx市農(nóng)村信用聯(lián)社副主任、市人大副主任、市政協(xié)副主席等任副組長，政府辦、財(cái)稅辦、財(cái)政局、xx銀監(jiān)分局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場檢查科、xx市聯(lián)社業(yè)務(wù)指導(dǎo)科、人民銀行、監(jiān)察局、公安局、檢察院、法院、司法局、工商局、國土局、房管局、國稅局、地稅局、農(nóng)業(yè)局、工業(yè)經(jīng)濟(jì)局、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等部門負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，由理事長兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下設(shè)二個(gè)工作組，綜合組和不良貸款清欠組?；I建小組曾先后派人赴江西xx、湖南xx、xx考察三地組建農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)。為改革工作曾多次召開常委會(huì)和專題會(huì)議。2010年6月，市長帶隊(duì)就農(nóng)商行改革工作專題向省銀監(jiān)局、省聯(lián)社匯報(bào)，取得了銀監(jiān)局確認(rèn)和省聯(lián)社的書面批復(fù)，籌建工作得到正式啟動(dòng)。

xx縣市人民政府成立了由縣委副書記、政府縣長任組長，縣委常委、常務(wù)副縣長和縣委常委、分管城建的副縣長、xx市銀監(jiān)分局副局長、xx人行中心支行分管副行長、xx省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處分管副主任任副組長，縣政府辦、財(cái)政局、監(jiān)察局、建設(shè)局、xx銀監(jiān)分局非現(xiàn)場科、人行xx中心支行計(jì)劃信貸科、省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處、縣聯(lián)社等單位相關(guān)負(fù)責(zé)人為成員的

籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組。籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)“一辦三小組”，即辦公室、不良貸款清收組、清產(chǎn)核資組和綜合協(xié)調(diào)組。不良貸款清收工作組負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款開展清收盤活；清產(chǎn)核資工作組負(fù)責(zé)縣聯(lián)社內(nèi)部清產(chǎn)核資；綜合協(xié)調(diào)組負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)工作，對(duì)照商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件逐項(xiàng)核實(shí)數(shù)據(jù)。辦公室主任由理事長兼，負(fù)責(zé)日常事務(wù)工作?；I備領(lǐng)導(dǎo)小組制定了xx農(nóng)村商業(yè)銀行《籌建方案》、《可行性報(bào)告》、《清產(chǎn)核資、整體資產(chǎn)評(píng)估及資產(chǎn)分配方案》等辦法，指導(dǎo)籌建工作。將籌建工作列入縣委、政府的重要議事日程。2011年3月31日，縣政府召開了第三十九次常務(wù)會(huì)議，專題研究決定了對(duì)農(nóng)商行改革的資產(chǎn)捐贈(zèng)、不良貸款清收與臵換、稅費(fèi)減免及經(jīng)費(fèi)撥付等事項(xiàng)。4月20日，縣政府召開了籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組專題會(huì)議，重申農(nóng)商行改革的重要意義，就改革工作事項(xiàng)進(jìn)行深化部署。

xx縣，一是縣委、政府高度重視，將聯(lián)社改革工作寫入會(huì)同縣第十一次黨代會(huì)和縣人民政府六屆全會(huì)工作報(bào)告，作為一件利民、利縣的好事情來促成；二是縣委、政府分別召開常務(wù)會(huì)議作專題研究，并形成會(huì)議紀(jì)要，目的是積極穩(wěn)妥推進(jìn)信用社改革，力爭打造會(huì)同農(nóng)商行；三是成立了由縣委書記、xx市銀監(jiān)分局局長、省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處主任任顧問，縣委副書記、政府縣長任組長，縣委常委、常務(wù)副縣長任常務(wù)副組長，縣人大副主任、縣政協(xié)副主席、xx市銀監(jiān)分局副局長、xx人行中心支行分管副行長、省農(nóng)村信用聯(lián)社xx辦事處分管副主任任副組長，縣政府副調(diào)研員任專職副組長，市、縣相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)商行籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組?？h聯(lián)社人員主要負(fù)責(zé)維持正常經(jīng)營管理、提供后勤保障、提交資料信息。為改革工作籌備領(lǐng)導(dǎo)小組曾先后安排人員前往xx、xx市等地學(xué)習(xí)考察成功做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。并積極向上級(jí)有關(guān)部門匯報(bào)銜接，爭取省聯(lián)社，銀監(jiān)局、人行的大力支持，有力的促進(jìn)了籌建工作的落實(shí)。以上三縣、市對(duì)改革工作的支持可見力度之大，重視之高。

（二）突出組建工作重點(diǎn)，狠抓資產(chǎn)優(yōu)化。

根據(jù)監(jiān)管部門的準(zhǔn)入條件，成立商業(yè)銀行的一個(gè)重要門檻就是不良貸款占比不能超過3%。而xx、xx縣、xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社籌備初期不良貸款率分別為20.12%、15%、17%（報(bào)表數(shù)據(jù)），高出額定比例16.88、9、14個(gè)多百分點(diǎn)，成為各縣、市其申報(bào)農(nóng)商行的嚴(yán)重桎梏。為此，三縣市均通過工作組進(jìn)駐，把清收不良貸款、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為籌建工作的重點(diǎn)實(shí)施突破。xx市通過，一是市委、政府從公、檢法、司、財(cái)政、信用社等部門抽調(diào)人員組成四個(gè)工作小組，對(duì)不良貸款進(jìn)行突擊催收和強(qiáng)制清收。市委、政府專門制定了《清收農(nóng)村信用社不良貸款專項(xiàng)整治活動(dòng)》。二是堅(jiān)持依法合規(guī)，合理處臵不良資產(chǎn)。針對(duì)當(dāng)?shù)貧v史形成的涉政貸款和個(gè)人在政策調(diào)整中確實(shí)的虧損，根據(jù)企事業(yè)單位和個(gè)人實(shí)際，采取降低利率、重訂借款協(xié)議再融資、處理殘值、資產(chǎn)臵換等措施，促其還貸。三是動(dòng)用宣傳媒體廣泛告知。在縣電視臺(tái)連續(xù)7天滾動(dòng)播放市人民政府《關(guān)于清收農(nóng)村信用社不良貸款的通告》，并將此通告在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集市廣泛張貼?！锻ǜ妗芬?guī)定：自發(fā)布之日起，15天后債務(wù)人不主動(dòng)歸還貸款本息，是中共黨員、國家公務(wù)人員的由紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任；是人大代表、政協(xié)委員的，由同級(jí)人大、政協(xié)停止其履職權(quán)力；是村組干部的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府作出組織處理；對(duì)惡意拖欠貸款不還的賴賬戶、“釘子戶”，堅(jiān)決采取司法手段強(qiáng)制清收。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)懸掛大量的清收不良貸款標(biāo)語。由此形成強(qiáng)大的清收氛圍和聲勢。四是動(dòng)用行政力量進(jìn)行督導(dǎo)?？h委、縣政府多次召開鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長會(huì)議，專門布臵信用社不良貸款清收工作?？h紀(jì)委召開全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣直各部門紀(jì)委書記會(huì)議，要求紀(jì)檢監(jiān)察部門對(duì)拖欠信用社貸款未還的公職人員進(jìn)行誡勉談話，并對(duì)限期不還的實(shí)行“三停五不”措施（即停職、停薪、停崗；不提拔、不調(diào)動(dòng)、不評(píng)先、不加薪、不晉級(jí)）。并實(shí)行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)清收任務(wù)責(zé)任

制，明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)長為第一責(zé)任人。凡不能按期完成清收任務(wù)的，縣政府將從其各項(xiàng)超收分成和工作經(jīng)費(fèi)中扣減。xx縣情況是：一方面由法院牽頭抽調(diào)20名法官組成清收工作小組，對(duì)不良貸款進(jìn)行突擊催收和強(qiáng)制清收。另一方面是通過信用社內(nèi)部進(jìn)行清收。三是利用宣傳媒體廣泛告知。通過幾個(gè)月努力，xx、xx縣農(nóng)村信用社貸款清收面達(dá)到95%以上，從而為農(nóng)商行申報(bào)奠定了較好基礎(chǔ)。xx縣的清收工作正準(zhǔn)備綜合xx、xx的做法展開。

（三）職能部門積極配合，開通了綠色通道。

三縣、市人民法院為了配合信用社貸款清收工作，從有關(guān)庭、局抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組成“特別法庭”，專門受理縣信用聯(lián)社起訴的債務(wù)案件，本著“從簡、從快”的原則，實(shí)行“快立、快審、快結(jié)”，審判程序一律從簡，對(duì)已經(jīng)公證的借款合同實(shí)行直接進(jìn)入執(zhí)行程序。有效地促進(jìn)了債務(wù)糾紛的盡快審結(jié)和執(zhí)行。公安局、檢察院承諾依法堅(jiān)決打擊侵占、詐騙信用社貸款的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，幫助農(nóng)村信用社最大限度的挽回經(jīng)濟(jì)損失。房產(chǎn)、國土、工商部門主動(dòng)放棄部門利益，減免辦證費(fèi)用，提高辦事效率；財(cái)政局為做好支農(nóng)資金的歸集，促使存款向縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域回流，專門協(xié)調(diào)有關(guān)單位和國有商業(yè)銀行，一定期限內(nèi)將財(cái)政性資金和其它對(duì)公存款劃轉(zhuǎn)信用聯(lián)社存儲(chǔ)，要求本縣、市95%的行政、企事業(yè)單位工資由信用社代發(fā)。國土、城鎮(zhèn)規(guī)劃等部門為配合政府搞好土地臵換不良貸款，加班加點(diǎn)對(duì)臵換土地進(jìn)行勘測、評(píng)估、上報(bào)和發(fā)證。可以說，三縣、市農(nóng)商行申報(bào)組建期間，一切黨政部門都做到了“效能優(yōu)化”。

（四）政府為涉政不良貸款“買單”，向農(nóng)村商業(yè)銀行注資“輸血”。三縣市農(nóng)商行組建前不良貸款比例較高，其中涉及縣鄉(xiāng)政府及其職能部門、行政事業(yè)單位的不良貸款近一半。盡管以較大的力度組織清收，但這么大額的不良資產(chǎn)要在短期內(nèi)化解，是絕對(duì)不可能的事。

1、xx縣委、政府以180畝優(yōu)質(zhì)商用土地臵換信用社涉政1.22億元不良貸款。并出資120萬元，用于縣聯(lián)社改革開辦費(fèi)用。為了確保農(nóng)商行資本充足率達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，市政府協(xié)調(diào)爭取到城建投、xx農(nóng)商行和xx集團(tuán)等有實(shí)力的企業(yè)分別注資1000萬元以增加其實(shí)收資本，使其企業(yè)法人股本金達(dá)51%。

2、xx縣政府召開了常務(wù)會(huì)議，專題研究決定對(duì)農(nóng)商行資產(chǎn)捐贈(zèng)、不良貸款清收與臵換、稅費(fèi)減免及經(jīng)費(fèi)撥付等事項(xiàng)。政府將原值為298.6萬元的30個(gè)門面資產(chǎn)捐贈(zèng)給縣聯(lián)社并簽署《資產(chǎn)捐贈(zèng)協(xié)議書》，隨后辦理了國土和房產(chǎn)證相關(guān)手續(xù)。

3、xxx縣政府出臺(tái)了《關(guān)于籌建xx縣農(nóng)村商業(yè)銀行落實(shí)扶持政策的實(shí)施方案》，由政府出資3000萬元現(xiàn)金臵換聯(lián)社涉政不良貸款，并積極組織清收不良貸款和募集股本金等工作，同時(shí)落實(shí)稅收減免政策，實(shí)行縣級(jí)部分稅費(fèi)全免。

（五）縣信用聯(lián)社努力練好內(nèi)功，確保平穩(wěn)過渡。

在縣委政府的大力支持與推進(jìn)下，三縣、市信用聯(lián)社一班人團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，努力提高經(jīng)營管理水平，一方面強(qiáng)化內(nèi)部管理，改善金融服務(wù)，不斷更新經(jīng)營產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部活力；另一方面加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入，促進(jìn)本縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)繁榮，取得了較好的經(jīng)營成果。

三、農(nóng)商行組建成功的作用與意義

農(nóng)村商業(yè)銀行的成功組建，不僅是農(nóng)村信用社改革的化繭為蝶，更是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)新的起點(diǎn)。

一是地方財(cái)政收入增加了一個(gè)新的亮點(diǎn)。例如，xx農(nóng)商行未來三年的規(guī)劃預(yù)算；即2011—2013年全行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)總收入分別達(dá)到9000萬元、12000萬元、15000萬元，年均增長30%以上；經(jīng)營利潤分別達(dá)到3000萬元、4000萬元、5000萬元，年均增長25%以上；創(chuàng)稅收可達(dá)到1000萬元、1200萬元、1500萬元;xx縣國、地稅部門就籌建xx農(nóng)商行進(jìn)行了專題調(diào)研，客觀的評(píng)價(jià)：建好xx農(nóng)商行一年的稅收相當(dāng)于目前xx縣引進(jìn)的最大一家企業(yè)

---xx紙業(yè)一年稅收的三倍，相當(dāng)于最大一家木材加工企業(yè)xx木業(yè)的15倍。xx聯(lián)社預(yù)計(jì)今年經(jīng)營效益將達(dá)3000萬元，直接創(chuàng)稅近1000萬元。經(jīng)過認(rèn)真測算，xx農(nóng)信社改制成農(nóng)商行后，預(yù)計(jì)2012年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入9000萬元、利潤6281萬元、稅收1991萬元；2013年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入12000萬元、利潤8757萬元、稅收2785萬元；2014年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入15000萬元、利潤 11168萬元、稅收 3879萬元。農(nóng)商行改革完成后必將成為該縣的頭等納稅大戶，這是一般工商企業(yè)不可企及的。

二是產(chǎn)權(quán)升級(jí)后，地方金融自主權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，單戶貸款審批權(quán)隨之增大。按照銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管規(guī)定，縣一級(jí)單戶貸款一般不超過500萬元，而三縣、市農(nóng)村信用聯(lián)社改制為農(nóng)商行后，單戶貸款審批權(quán)即時(shí)上升為2000萬元?？纱蟠筇岣咧С值胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)的力度。

三是就農(nóng)村信用社而言，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行后，真正走上了一條商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展道路，在產(chǎn)權(quán)明晰、公司化治理結(jié)構(gòu)等方面具備了現(xiàn)代金融企業(yè)的特征，能夠更加靈活自主的為縣域經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

四是就社會(huì)效益來看，由于服務(wù)功能的健全、經(jīng)營自主權(quán)的擴(kuò)大和靈活，在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上農(nóng)商行將憑借自身優(yōu)勢發(fā)揮出更大的作用。大量信貸資金投入必將增加農(nóng)民收入、刺激商品生產(chǎn)流通、促進(jìn)工商業(yè)快速發(fā)展，進(jìn)而給地方帶來更多的財(cái)稅收入，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的催化與啟動(dòng)作用。用xx一位縣領(lǐng)導(dǎo)的話講，組建一個(gè)江華商業(yè)銀行，勝過十個(gè)招商引資項(xiàng)目。

四、我縣組建農(nóng)商行具備的條件及存在的主要問題

2011年9月30日xx縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款14.41億元；各項(xiàng)貸款5.85億元，其中不良貸款1.8億元（預(yù)計(jì)實(shí)際核定數(shù)據(jù)）；占比30.7%；股本金5519萬元，核心資本充足率、資本充足率分別為6.71%和6.72%；撥備余額1441萬元，撥備覆蓋率24.63%。客觀而論，我縣縣域環(huán)境與該

縣差不多，我縣農(nóng)村信用社截止到10月31日，各項(xiàng)存款余額9.82億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的35.3%，比年初凈增14281.85萬元，總量與增量均居全縣各金融機(jī)構(gòu)首位；各項(xiàng)貸款余額5.05億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的58.72%，比年初增加6251.13萬元，貸款總量和貸款投放力度居全縣行業(yè)第一；貸款管理系統(tǒng)自動(dòng)生成的不良貸款占比為23.35%，如果通過第三方機(jī)構(gòu)按照貸款五級(jí)分類的標(biāo)準(zhǔn)定義來核定貸款的分類，那么我縣的不良貸款占比可能更高；今年1—10月，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入5033.71萬元；實(shí)收資本1300萬元，資本充足率3%，核心資本充足率2.96%；已提取撥備4300萬元，按照貸款管理系統(tǒng)當(dāng)前報(bào)表反映的數(shù)據(jù)測算撥備覆蓋率約74.65%。與xx縣相比較我縣的不良貸款占比和撥備覆蓋率均高于該縣，但資本充足率切偏低。組建農(nóng)商行有4個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)：即：資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，不良貸款比例低于3%，貸款撥備覆蓋率150%以上。從改革要求的角度看，我縣目前的指標(biāo)距離組建農(nóng)商行差距較大、最核心的問題是不良貸款的壓降和股本金的增加。只要這兩個(gè)問題解決了，其他問題便迎刃而解。根據(jù)縣信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部提交的報(bào)表信息，我縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有不良貸款總額為1.17億元。其中各基層社目前了解匯總上報(bào)涉政不良貸款本金約2132.62萬元，應(yīng)收利息約3303.31萬元，本息合計(jì)約5436萬元。這些不良資產(chǎn)大都是八九十年代、甚至七十年代形成的，經(jīng)過多年消磨，現(xiàn)已成了硬骨頭。若沒有縣委、縣政府的大力介入，化解的可能性不大。

五、幾點(diǎn)工作建議

（一）農(nóng)村信用社改革深化，逐步向地方性商業(yè)銀行過渡是大勢所趨。國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國發(fā)【2003】15號(hào)）和《xx省人民政府關(guān)于大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的通知》（湘政發(fā)【2006】6號(hào)）文件都對(duì)農(nóng)村信用社改革發(fā)展提出了明確的要求，根據(jù)銀

監(jiān)部門透露的信息，農(nóng)村信用社必須在3-5年內(nèi)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，如期不能升級(jí)的，先期組建的農(nóng)商行將實(shí)行延伸收購、兼并，屆時(shí)被兼并的農(nóng)村信用聯(lián)社則只能成為其分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營利稅由兼并行所在地享受，而且其信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃也都只能接受兼并行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與約束，那將是一個(gè)非常尷尬的局面。因此，建議縣委、政府及時(shí)推進(jìn)，盡快的把我縣農(nóng)村商業(yè)銀行組建納入議事日程。

（二）我省xx市、xx瑤族縣農(nóng)商行已于2010年掛牌開業(yè)，其操作流程值得借鑒，并對(duì)本省農(nóng)商行籌建工作更具參考性。改革后的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益反映得更真實(shí)，改革后的意義顯得更突出。建議由縣委或政府主要領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)前往進(jìn)一步考察學(xué)習(xí)。

（三）希望縣委、政府盡快成立籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，以便有序的開展各項(xiàng)前期工作。

xx縣人民政府赴xx等三縣學(xué)習(xí)考察組

2011年11月10日

第四篇：農(nóng)商行簡介

西寧農(nóng)商銀行簡介

青海西寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱：西寧農(nóng)商銀行）2011年9月30日獲得中國銀監(jiān)會(huì)改制籌建批復(fù)，由原西寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2011年11月29日正式改制為股份制商業(yè)銀行，成為青海省首家農(nóng)村商業(yè)銀行。

西寧農(nóng)商銀行堅(jiān)持圍繞“創(chuàng)建高效親和的現(xiàn)代精品銀行”的企業(yè)愿景，堅(jiān)持“市場先導(dǎo)、客戶至上、效益為主”的經(jīng)營理念，按照集中化、扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、精細(xì)化的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求，以體制機(jī)制改革和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為主線，加快實(shí)施渠道、產(chǎn)品、機(jī)制、人才、IT和服務(wù)“六個(gè)驅(qū)動(dòng)”，全面推進(jìn)各項(xiàng)改革發(fā)展。西寧農(nóng)商銀行堅(jiān)持立足西寧、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為經(jīng)營宗旨，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)提升服務(wù)水平，在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面成績顯著。

截至2013年12月，西寧農(nóng)商銀行共設(shè)有 56個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中：55家支行、1家營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，是覆蓋面最廣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一。總行機(jī)關(guān)設(shè)有15個(gè)職能部門，分別為業(yè)務(wù)發(fā)展部、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部、審計(jì)稽核部、資產(chǎn)保全部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、人力資源部、信息科技部、資金營運(yùn)部、安全保衛(wèi)部、董監(jiān)辦、辦公室、紀(jì)檢監(jiān)察室、中小企業(yè)金融服務(wù)中心、個(gè)人貸款中心、后勤服務(wù)中心，從業(yè)人員近六百多人。

第五篇：農(nóng)商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個(gè)集體中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個(gè)大海之中，永遠(yuǎn)也不會(huì)完全干涸。我們每一個(gè)人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學(xué)習(xí)、共同前進(jìn)、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個(gè)人才會(huì)一直得到進(jìn)步，也才能更好地為社會(huì)服務(wù)。2.如何面對(duì)工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應(yīng)對(duì)措施。最后，在解決完困難之后，要主動(dòng)反省為何會(huì)出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓(xùn)，以便更好地指導(dǎo)未來的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

4.你的專業(yè)并不對(duì)口，你覺得你能為銀行做什么貢獻(xiàn)？ 的確，從專業(yè)知識(shí)這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實(shí)踐中努力學(xué)習(xí)獲得。并且我所學(xué)的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應(yīng)聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對(duì)的都是顧客，他們所代表的是整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關(guān)鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談?wù)勀愕穆殬I(yè)規(guī)劃

1、目標(biāo)設(shè)定。分為短中長三期設(shè)定。用表格的形式列出來。按照你的實(shí)際情況，那么就是短期是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、中期是目標(biāo)定位（財(cái)務(wù)管理）、長期是升職發(fā)展。要學(xué)會(huì)將大目標(biāo)分解成若干個(gè)小目標(biāo)。------------比如要5年內(nèi)賺100萬（和你個(gè)人無關(guān)），那么平均下來，一年要賺20萬，一個(gè)月要賺1.7萬多。-----這時(shí)候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實(shí)際情況。

2、是實(shí)現(xiàn)可能。這個(gè)是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)等。比如你的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，分兩方面，一是專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識(shí)學(xué)習(xí)（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時(shí)間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領(lǐng)導(dǎo)幫助、需要參加外部培訓(xùn)等等。-----當(dāng)這些支持有了，我才能完成我的目標(biāo)。

4、帶來回報(bào)。公司培養(yǎng)了你，你有目標(biāo)，公司有了支持，那么會(huì)給公司帶來什么好處呢？

5、公司發(fā)展和個(gè)人發(fā)展的構(gòu)想。未來公司綱領(lǐng)是什么樣子的？和你個(gè)人有沒有結(jié)合點(diǎn)？怎么結(jié)合？

6.如果把你派遣到比較偏遠(yuǎn)的地方工作，你會(huì)怎么辦？ 事實(shí)上，在選擇來應(yīng)聘這個(gè)職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個(gè)選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準(zhǔn)備。況且，對(duì)于剛大學(xué)畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當(dāng)然的。這對(duì)于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對(duì)強(qiáng)制拆遷的看法 8.談?wù)剬?duì)地下錢莊的看法 9.你個(gè)人認(rèn)為柜員需要的素質(zhì)

銀行 柜面服務(wù)是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對(duì)的都是顧客，他們所代表的是整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點(diǎn)和一線員工是服務(wù)每個(gè)具體客戶的直接主體，作為直接服務(wù)主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務(wù)的過程中，其風(fēng)貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務(wù)對(duì)象對(duì)其服務(wù)的認(rèn)同與滿意，在一定程度上就是對(duì)所在銀行的服務(wù)的認(rèn)同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”的錄像，通過學(xué)習(xí)我發(fā)覺自已離這標(biāo)準(zhǔn)還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業(yè)務(wù)，走近營業(yè)廳柜臺(tái)時(shí)，要主動(dòng)眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當(dāng)傾聽或向顧客解釋情況時(shí)，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應(yīng)雙手接收，“唱收唱付”?！爸x謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也要適時(shí)的向客戶進(jìn)行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價(jià)來控制通貨膨脹，談?wù)勀銓?duì)這種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學(xué)課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應(yīng)了課本的內(nèi)容隨著社會(huì)文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會(huì)下的國民，針砭時(shí)弊，這些文章的存在能夠喚起小學(xué)生強(qiáng)烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會(huì)背景之間卻有一定的差距，學(xué)生學(xué)起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學(xué)習(xí)，所以可以適當(dāng)?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學(xué)范疇的一個(gè)方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個(gè)時(shí)代文學(xué)發(fā)展的代表。所以加入小學(xué)課本也是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的。

12.如果你是銀行理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)給客戶介紹什么樣的理財(cái)產(chǎn)品？

理財(cái)經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀(jì)人，要履行銀行的崗位職責(zé)，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時(shí)才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會(huì)很被動(dòng)，因?yàn)椴皇莾烧哒l更重要，而是你兩者均得不到。

理財(cái)經(jīng)理的職責(zé)應(yīng)該是正確診斷客戶存在的財(cái)務(wù)問題，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務(wù)，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎(chǔ)上最大限度完成銀行業(yè)績。

期待時(shí)間，一方面讓客戶更加懂得市場風(fēng)險(xiǎn)、懂得銀行職責(zé)、懂得理財(cái)需求、懂得為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)付費(fèi)，另一方面讓理財(cái)經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財(cái)經(jīng)理會(huì)離開銀行，坐在自已的財(cái)務(wù)公司為付費(fèi)客戶制定理財(cái)方案、建議理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)你在拿著客戶傭金的同時(shí)千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要？因?yàn)槟阋呀?jīng)是客戶的經(jīng)紀(jì)人了！

一是設(shè)定一個(gè)良心的底線，在面對(duì)利益沖突時(shí)，把握好權(quán)衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護(hù)客戶利益。

二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進(jìn)，都無可厚非，理財(cái)師不能自己的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)取向取代客戶。即便是當(dāng)前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶?？蛻糍Y源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進(jìn)了日本商店后，日本人對(duì)中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個(gè)問題？

事實(shí)上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因?yàn)槿毡九c中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對(duì)這種現(xiàn)象尤其關(guān)注。不可否認(rèn)，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對(duì)中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個(gè)國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個(gè)國家所犯的錯(cuò)強(qiáng)加于個(gè)人身上，更不能因此盲目的反對(duì)日本，抵制日貨。對(duì)于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

14.房地產(chǎn)價(jià)格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應(yīng)該采取什么策略？

各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費(fèi)性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導(dǎo)住房消費(fèi)抑制投資投機(jī)性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進(jìn)入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對(duì)有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)。15.如何看待銀行標(biāo)準(zhǔn)化服裝？

其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實(shí)際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實(shí)際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會(huì)使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實(shí)現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚(yáng)個(gè)性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個(gè)單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對(duì)全體員工進(jìn)行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財(cái)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價(jià)格如果上升，消費(fèi)者對(duì)其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設(shè)商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟(jì)中的價(jià)格向量，w為消費(fèi)者的收入。則，如果消費(fèi)者對(duì)于商品i的需求滿足以下條件，則稱對(duì)于消費(fèi)者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價(jià)格的變化對(duì)需求的影響可以解釋為替代效應(yīng)和財(cái)富效應(yīng)的總和。這里，商品i的自我替代效應(yīng)為非正，因此會(huì)減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應(yīng)為正（價(jià)格上升導(dǎo)致的需求為增加），因此，財(cái)富效應(yīng)為正，并且大于替代效應(yīng)。這里的財(cái)富效應(yīng)為正是指斯盧茨基方程右邊第二項(xiàng)為正，這意味著也就是說，財(cái)富的減少會(huì)導(dǎo)致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財(cái)富效應(yīng)非常大,以致大于替代效應(yīng)的劣質(zhì)商品。

17.加油站油氣緊張，排隊(duì)那么長，你對(duì)此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會(huì)如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學(xué)習(xí)一些重要的術(shù)語，您在閱讀信用卡宣傳冊(cè)或者向發(fā)卡商咨詢時(shí)可能會(huì)遇到這些術(shù)語：年費(fèi)——每年征收的固定費(fèi)用，類似于會(huì)費(fèi) 信貸費(fèi)——因使用信用貸款而需要支付的費(fèi)用 免息期——一個(gè)時(shí)間段，通常是25天左右，在這段時(shí)間內(nèi)還款無需繳納信貸費(fèi) 年利率（APR）——年信貸費(fèi)率 固定利率——固定的年信貸費(fèi)率

浮動(dòng)利率——最低銀行利率（隨時(shí)間變化）加上一個(gè)附加百分比（例如，您的浮動(dòng)利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時(shí)的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個(gè)月后轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率或浮動(dòng)利率（這是一個(gè)熱點(diǎn)話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達(dá)卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運(yùn)通卡和大來卡

零售業(yè)信用卡只限于在一個(gè)特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請(qǐng)，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會(huì)所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對(duì)于重慶市民投資理財(cái)無疑是一個(gè)重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強(qiáng)勁爆發(fā)力 我行江渝信用卡設(shè)計(jì)極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設(shè)計(jì)以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風(fēng)云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的蓬勃?dú)鈩荨?/p>

江渝信用卡為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達(dá)5萬元。最大預(yù)借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動(dòng)，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對(duì)重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非?！?+1”特惠活動(dòng)，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機(jī)取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免收特惠。二是積分永久有效。每消費(fèi)人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務(wù)。交易即時(shí)短信提醒，賬戶變動(dòng)盡在掌握。推廣期內(nèi)免費(fèi)使用。四是靈活分期免息。單筆消費(fèi)500元起即可申請(qǐng)分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費(fèi)6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風(fēng)險(xiǎn)。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔(dān)。六是分期雙倍積分。消費(fèi)積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈(zèng)等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設(shè)置貼合重慶市民消費(fèi)水平，而“非常6+1”特惠活動(dòng)的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗(yàn)江渝信用卡的可用、實(shí)用之處?！拔寮?jí)安全保障”，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級(jí)安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩?。一是將客戶的住宅電話或手機(jī)號(hào)默認(rèn)為卡片激活撥打號(hào)碼，即使他人獲取了卡片，也無法對(duì)卡片進(jìn)行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認(rèn)證功能。客戶可根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，隨時(shí)致電我行信用卡24小時(shí)專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費(fèi)或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請(qǐng)掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔(dān)。此外，我行還利用先進(jìn)的檢測系統(tǒng)，全年每天24小時(shí)不間斷的監(jiān)測信用卡的賬戶變動(dòng)情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。

20.網(wǎng)上購物的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進(jìn)了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號(hào)和密碼的事件仍時(shí)有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費(fèi)者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權(quán)缺失。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，按照國家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實(shí)際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴(kuò)大，消費(fèi)者和經(jīng)營者的實(shí)際距離可能很大。目前，如果不是消費(fèi)者主動(dòng)要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時(shí)甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對(duì)于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對(duì)較慢，消費(fèi)者退換貨時(shí)間花費(fèi)較多，這些都增加了消費(fèi)者退換貨的困難。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定：“消費(fèi)者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中，消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，消費(fèi)者可以直接找到經(jīng)營者請(qǐng)求賠償，這是消費(fèi)者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟(jì)。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費(fèi)者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

首先，企業(yè)或者公司在運(yùn)營的時(shí)候一般都會(huì)產(chǎn)生債務(wù)的，舉制造業(yè)為例，這些債務(wù)的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，人力成本，機(jī)械的折舊維護(hù)等）一旦產(chǎn)生了債務(wù)，參考的利率一般都是同期銀行的存儲(chǔ)利率即市場利率。所以如果中央銀行下達(dá)加息指令后，會(huì)加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當(dāng)貨幣的供給量小于需求的時(shí)候，該貨幣會(huì)升值，然后RMB的升值會(huì)造成匯率的變動(dòng)，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關(guān)系

1.為儲(chǔ)蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

2.對(duì)單位存款賬戶保密

法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。

另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機(jī)關(guān)、單位都無權(quán)查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對(duì)方客戶的賬戶。

商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對(duì)由此造成的存款人或其他客戶財(cái)產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任

3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

23.網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

一、網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)及防范目標(biāo)

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的根本目標(biāo)是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標(biāo)可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機(jī)及相關(guān)系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟?dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時(shí)接受合法客戶的交易請(qǐng)求決絕任何形式的非法請(qǐng)求等等。

從這個(gè)根本目標(biāo)出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)可劃分為整體策略風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

整體策略風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計(jì)上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導(dǎo)致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。

法律風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結(jié)果或切分責(zé)任。

網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項(xiàng)非預(yù)期后果的產(chǎn)生，有時(shí)較難確定是業(yè)務(wù)或技術(shù)因素所導(dǎo)致，有時(shí)業(yè)務(wù)流程上的問題可追究到技術(shù)手段，有時(shí)技術(shù)因素也可追究到業(yè)務(wù)要求，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)化，并最終導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程和配套制度方面，將技術(shù)手段、業(yè)務(wù)制度、法律或規(guī)定等，有機(jī)地結(jié)合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)綜合納入網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時(shí)應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營。

二、整體策略風(fēng)險(xiǎn)及防范

整體策略風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術(shù)層面的全局風(fēng)險(xiǎn)因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，沒有系統(tǒng)的、可實(shí)施的應(yīng)對(duì)方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)失控，當(dāng)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡(luò)方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機(jī)。網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略應(yīng)明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)手冊(cè)或指引；

2、整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；

3、風(fēng)險(xiǎn)防范制度及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工作步驟；

4、可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果的重要風(fēng)險(xiǎn)的界定和防范措施；

5、重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的定期檢查、監(jiān)測、評(píng)估、衡量、預(yù)測制度；

6、第三方獨(dú)立執(zhí)行的技術(shù)及業(yè)務(wù)審計(jì)制度；

7、業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

8、風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)急組織的組建及相關(guān)指責(zé)的規(guī)定；

9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略的制定，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術(shù)和業(yè)務(wù)管理人員、高層決策人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；將使網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作依法、合規(guī)、有序地進(jìn)行；也將使商業(yè)銀行主動(dòng)地將網(wǎng)上銀行的局部風(fēng)險(xiǎn)控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。

三、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的直接誘因來自如下幾個(gè)方面，這些誘因給惡意或隨機(jī)探測行為提供了可利用或可重復(fù)利用的潛在資源，也會(huì)造成系統(tǒng)自身運(yùn)行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，誘發(fā)業(yè)務(wù)或法律風(fēng)險(xiǎn)：

1、網(wǎng)上銀行IT技術(shù)的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺(tái)和運(yùn)行平臺(tái)的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術(shù)實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量等等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)及相對(duì)穩(wěn)定的科技人才隊(duì)伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標(biāo)準(zhǔn)做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。

2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應(yīng)該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領(lǐng)先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應(yīng)用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個(gè)核心問題上對(duì)我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅；二是商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行交易正在應(yīng)用的加密體制的研究還處住初級(jí)階段，大多數(shù)銀行技術(shù)人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應(yīng)用程序設(shè)計(jì)階段，對(duì)加密函數(shù)處理機(jī)制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預(yù)測可能的問題，出了問題也不能及時(shí)妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領(lǐng)網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應(yīng)用到開放式網(wǎng)絡(luò)交易，其加密傳輸體制和加密強(qiáng)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應(yīng)效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強(qiáng)度。

我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，目前商業(yè)銀行應(yīng)用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達(dá)國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會(huì)居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡(luò)，只有認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題的嚴(yán)重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術(shù)和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術(shù)威脅。

3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證策略。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對(duì)面交易的技術(shù)基礎(chǔ)，也逐漸被一些國家立法認(rèn)同和保護(hù)。身份認(rèn)證過程是通過認(rèn)證客戶的公開密鑰來確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，它的技術(shù)手段是頒發(fā)含有認(rèn)證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗(yàn)證過程是商業(yè)銀行通過與認(rèn)證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認(rèn)證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。

加密、身份認(rèn)證和驗(yàn)證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認(rèn)同的技術(shù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個(gè)方面提起重視，保證隊(duì)證和驗(yàn)證的安全：

(1)選擇獨(dú)立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認(rèn)證中心為自己信賴的認(rèn)證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認(rèn)證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗(yàn)證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認(rèn)同和保護(hù)的技術(shù)初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。金融監(jiān)管部門也應(yīng)該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；

(2)商業(yè)銀行證書驗(yàn)證系統(tǒng)與認(rèn)證中心的聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應(yīng)封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國認(rèn)證中心剛剛起步，在技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量上還需要進(jìn)一步提高和改進(jìn)。目前階段，商業(yè)銀行應(yīng)該將注意力更多地放在提高自身技術(shù)實(shí)力上，投入更多的人員和精力學(xué)習(xí)國外先進(jìn)技術(shù)。改善和優(yōu)化證書驗(yàn)證系統(tǒng)等與認(rèn)證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對(duì)數(shù)字證書的利用效率和對(duì)緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺(tái)計(jì)算機(jī)上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應(yīng)逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲(chǔ)功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對(duì)可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應(yīng)成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應(yīng)該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網(wǎng)絡(luò)安全策略。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達(dá)國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實(shí)。商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應(yīng)用水平，直接決定著商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)物理安全的應(yīng)對(duì)能力。商業(yè)銀行也應(yīng)該清楚地意識(shí)到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時(shí)，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實(shí)施者擴(kuò)大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對(duì)象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應(yīng)該主動(dòng)地掌握更可靠的安全技術(shù)，從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、防火墻設(shè)置、防火區(qū)域設(shè)計(jì)、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔離等諸多方面審慎設(shè)計(jì)和論證，不放過任何細(xì)小環(huán)節(jié)，從安全技術(shù)和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

5、群機(jī)系統(tǒng)安全。群機(jī)系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、交換設(shè)備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務(wù)器、郵件服務(wù)器、數(shù)字證書驗(yàn)證目錄服務(wù)器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運(yùn)行。這些眾多的設(shè)備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺(tái)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個(gè)部位出現(xiàn)問題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，它的影響也會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國的客戶。群機(jī)系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進(jìn)程間調(diào)用關(guān)系、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、群機(jī)安全自動(dòng)掃描監(jiān)測、全部進(jìn)程的實(shí)時(shí)監(jiān)控。外部入侵的動(dòng)態(tài)掃描等技術(shù)措施，還包括人員執(zhí)守制度、應(yīng)急報(bào)告和處理制度、機(jī)房人員機(jī)密保護(hù)制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風(fēng)險(xiǎn)源自接入線路的實(shí)際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務(wù)質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應(yīng)選擇從兩個(gè)以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及概要防范。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及存在共同的風(fēng)險(xiǎn)特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比較容易確定和防范。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)源自如下；幾個(gè)方面：

1、客戶端業(yè)務(wù)操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實(shí)行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舨僮黠L(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在非客戶真實(shí)意愿的重復(fù)操作、客戶端非授權(quán)或非法授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財(cái)務(wù)管理軟件的缺陷造成銀行被動(dòng)劃款等幾個(gè)方面。實(shí)際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對(duì)以客戶私人密鑰下達(dá)的交易指令負(fù)責(zé)的免責(zé)條款，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務(wù)在客戶端軟件流程設(shè)計(jì)、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財(cái)務(wù)軟件對(duì)接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風(fēng)險(xiǎn)降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務(wù)公章的對(duì)賬單確認(rèn)貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對(duì)賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對(duì)賬單也往往遲于實(shí)際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時(shí)或數(shù)天后到達(dá)，這是網(wǎng)上銀行給客戶會(huì)計(jì)處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權(quán)資金轉(zhuǎn)移提供了作案時(shí)間。這個(gè)問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權(quán)人和操作員操作才能使交易指令生效的授權(quán)操作機(jī)制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財(cái)務(wù)管，理軟件的自動(dòng)對(duì)接功能，以財(cái)務(wù)管理軟件的授權(quán)機(jī)制和自動(dòng)處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對(duì)賬單的送達(dá)時(shí)間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單加急送達(dá)的措施，協(xié)助客戶防范資金的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也方便客戶的會(huì)計(jì)處理；四是逐步實(shí)施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠(yuǎn)的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有效回執(zhí)問題。

3、客戶端私人密鑰風(fēng)險(xiǎn)。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗(yàn)證客戶真實(shí)身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的主要憑據(jù)。客戶端私人密鑰風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(1)私人密鑰被非法復(fù)制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時(shí)喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業(yè)銀行重點(diǎn)防范的對(duì)象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的稽核檢查，利用會(huì)計(jì)和交易資料相互印證手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

4、交易指令傳遞風(fēng)險(xiǎn)。交易指令傳遞風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進(jìn)行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會(huì)計(jì)憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進(jìn)行相關(guān)處理。目前風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會(huì)計(jì)憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動(dòng)機(jī)行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個(gè)方面增加防范措施：

(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會(huì)計(jì)主管簽字確認(rèn)后才能辦理日結(jié)手續(xù)；

(3)對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅(jiān)持及時(shí)對(duì)賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會(huì)計(jì)主管簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應(yīng)首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

6、借記支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務(wù)，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務(wù)的開展還需要一段時(shí)間。在借已支付業(yè)務(wù)中，交易發(fā)起方為收款人，交易對(duì)方為付款人，這要求開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要嚴(yán)格履行付款人授權(quán)制度、真實(shí)交易驗(yàn)證機(jī)制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)或可選擇支付方式的業(yè)務(wù)中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

商業(yè)銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。

(1)充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會(huì)計(jì)法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；

(3)在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。

網(wǎng)上銀行確實(shí)存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較多的風(fēng)險(xiǎn)，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對(duì)待，并積極做好系統(tǒng)化的相關(guān)準(zhǔn)備。

24.依法治國與以德治國的關(guān)系 25.法律與道德的關(guān)系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業(yè)化 28.一個(gè)人成功最重要的三因素是什么 夢(mèng)想。行動(dòng)力。意志力

29.你對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊(cè)資本金60億元，下轄39家縣級(jí)支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達(dá)到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農(nóng)信社八個(gè)改革試點(diǎn)之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。

企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

使命：服務(wù)客戶 回報(bào)股東 成就員工 奉獻(xiàn)社會(huì)

核心價(jià)值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

企業(yè)精神： 求實(shí) 進(jìn)取

經(jīng)營理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重

內(nèi)控與發(fā)展并重

工作作風(fēng)： 明 快 實(shí) 嚴(yán)

溝通口號(hào)： 根植地方 服務(wù)大眾 公司戰(zhàn)略

市場定位：

服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

戰(zhàn)略目標(biāo)：

成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行

階段目標(biāo)（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動(dòng)股份按市場化原則流通，力爭引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級(jí)管理向三級(jí)管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

●堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務(wù)力度。