農(nóng)商行面試自我介紹

農(nóng)商行面試自我介紹1

鍛煉自己的機(jī)會(huì)。我叫xxx,是xx學(xué)校xx級(jí)即將畢業(yè)的一名大學(xué)生。

二十一世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是人才素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。在大學(xué)四年里，我勤奮刻苦，全面系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，扎實(shí)了自己的理論功底；并且在實(shí)踐中，增強(qiáng)了對(duì)計(jì)算機(jī)的實(shí)際操作能力。另外，近三年豐富的社會(huì)實(shí)踐不僅開(kāi)拓了我的視野，更培養(yǎng)了我沉穩(wěn)果斷、熱情高效的工作作風(fēng)。作為一名班級(jí)干部，我積極的參與學(xué)校各項(xiàng)工作的策劃與組織，我的工作熱情得到了同學(xué)們的信任和肯定，成為學(xué)校

歷次活動(dòng)中必不可少的成員，大家的肯定也使我對(duì)團(tuán)隊(duì)精神有了更深層次的.理解。

現(xiàn)在，正值大學(xué)畢業(yè)之際，我渴望能在更廣闊的天空里展現(xiàn)自己的才能，我不滿足于現(xiàn)有的知識(shí)水平，渴望在質(zhì)上有一個(gè)飛躍，我愿意嘗試新的工作，通過(guò)我的想象力、創(chuàng)造力，一定能激發(fā)百倍的工作靈感。謝謝！

農(nóng)商行面試自我介紹2

尊敬的各位考官、各位評(píng)委老師好：

我叫xx，今年二十一歲。于就讀于湖南省第一師范學(xué)院。

今天，通過(guò)筆試進(jìn)入了面試，對(duì)我來(lái)說(shuō)，這次工作機(jī)會(huì)尤為珍貴。

郵政儲(chǔ)蓄銀行職員這個(gè)職業(yè)是神圣而偉大的，他要求我不僅要有豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還要有很好的團(tuán)隊(duì)精神，而要做一個(gè)優(yōu)秀的銀行職員就要有一份對(duì)工作的責(zé)任心、耐心和對(duì)單位的誠(chéng)心，要有好的`工作態(tài)度很服務(wù)態(tài)度，我想融入這個(gè)大家庭，接受考驗(yàn)，鍛煉自己，為郵政儲(chǔ)蓄獻(xiàn)出自己的一份力。

農(nóng)商行面試自我介紹3

尊敬的各位評(píng)委好：

首先做一下簡(jiǎn)單自我介紹，我叫***，今年**歲，畢業(yè)與**學(xué)校，學(xué)習(xí)的財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)，取得了會(huì)計(jì)證等等，在校期間多次獲得獎(jiǎng)學(xué)金，榮獲***名譽(yù)稱號(hào)之類(lèi)。

很榮幸有這次機(jī)會(huì)能夠參加農(nóng)行的招聘面試，我出生在農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村有著深厚的感情，提起農(nóng)業(yè)銀行自然有一份親切的感覺(jué);也正因?yàn)槲沂寝r(nóng)村的孩子，所以我養(yǎng)成了踏實(shí)肯干的良好習(xí)慣，無(wú)論做什么事情，我都會(huì)不辭辛苦、踏踏實(shí)實(shí)的`去做，做到最好;我所學(xué)習(xí)的財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)，希望能有一個(gè)讓我發(fā)揮所學(xué)知識(shí)的工作，如果我有幸被錄取，我將珍惜和把握各位領(lǐng)導(dǎo)給我的機(jī)會(huì)，快速的適應(yīng)農(nóng)行的新環(huán)境，努力學(xué)習(xí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，盡快進(jìn)入工作角色，使自己成為一名合格的農(nóng)行人。

農(nóng)商行面試自我介紹4

你好，我叫xx，校期間學(xué)習(xí)過(guò)會(huì)計(jì)、企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)濟(jì)法等科目，曾擔(dān)任過(guò)班級(jí)團(tuán)宣傳委員并獲得過(guò)校級(jí)和區(qū)級(jí)三好學(xué)生稱號(hào)

畢業(yè)后步入社會(huì)工作，我學(xué)到了關(guān)于金融的很多東西，也取得了保險(xiǎn)從業(yè)資格證書(shū)。工作2年多了，我也改變了不少，我工作認(rèn)真很少出現(xiàn)差錯(cuò)。在工作崗位上一絲不茍，對(duì)業(yè)務(wù)全面掌握，差錯(cuò)率極低，幾乎為零，服務(wù)態(tài)度良好

在單位接觸了不同的.同事和領(lǐng)導(dǎo)，并且相處的都非常融洽，領(lǐng)導(dǎo)給我工作可以很好很快的完成，并得到了認(rèn)可。

有很強(qiáng)的好奇心和網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展搜索能力，因此經(jīng)常被同學(xué)和朋友稱為百事通。希望可以學(xué)習(xí)更多的知識(shí)，一直虛心向前獲得更大的進(jìn)步。

農(nóng)商行面試自我介紹5

我叫xxx，今年x歲。畢業(yè)xxx于。我性格活潑開(kāi)朗，大方熱情，樂(lè)于助人，平時(shí)喜歡閱讀、看書(shū)和上網(wǎng)流覽信息。我曾經(jīng)在學(xué)校參加過(guò)銀行實(shí)習(xí)，在實(shí)習(xí)期間我嚴(yán)格按照正式銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。

我深入學(xué)習(xí)，和他們相處融洽，和他們一起學(xué)習(xí)了語(yǔ)文教學(xué)的各種知識(shí)，掌握了一定的'銀行技巧，也對(duì)銀行工作有了一定的認(rèn)識(shí)，找到了自己的銀行學(xué)習(xí)一套方法。同時(shí)，在實(shí)習(xí)當(dāng)中，身邊銀行無(wú)私奉獻(xiàn)的精神和天真、求知若渴，勤奮的學(xué)習(xí)態(tài)度深深地感染了我。

我也深深體會(huì)到了作為一名銀行的樂(lè)趣和重要意義，更加堅(jiān)定了自己做一名銀行的決心，成為一名銀行也成了我的愿望。

農(nóng)商行面試自我介紹6

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

你好！我叫XX，來(lái)自XX，XX年畢業(yè)于XX大學(xué)XX學(xué)院，我的專(zhuān)業(yè)是XX。畢業(yè)后在xx單位工作1年，后又在xx單位工作過(guò)一年的時(shí)間。人往高處走，水往低處流，前兩份工作因沒(méi)有太大的.發(fā)展?jié)摿?，故我辭去工作，以謀求更好、更有發(fā)展前途的工作。

之前2年的工作使我有了豐富的銀行臨柜能力，我認(rèn)為我可以很好的勝認(rèn)貴行的XX一職。謝謝！銀行臨柜能力。我認(rèn)為我可以很好的勝認(rèn)貴行的XX一職。

農(nóng)商行面試自我介紹7

首先感謝XX農(nóng)村信用社給我這樣一個(gè)展示自我的舞臺(tái)和施展才華的機(jī)會(huì)，我將珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機(jī)會(huì)。

我叫XXX，今年XX歲，是XXXX學(xué)院XXX專(zhuān)業(yè)XX屆畢業(yè)生。長(zhǎng)江的水哺育了我，我的`血液里流淌著XX人特有活潑開(kāi)朗的性格和愛(ài)拼才會(huì)贏的打拼精神。帶著這種精神，在校期間我認(rèn)真學(xué)習(xí)、刻苦拼搏，用實(shí)際行動(dòng)和豐碩成果報(bào)答父母和老師的養(yǎng)育之恩。

向敬老院老人送溫暖活動(dòng)等。東西，為我更快的走向社會(huì)提供了良好的平臺(tái)。

農(nóng)商行面試自我介紹8

各位老師：

早上好！

非常榮幸能參加這次面試，我是×××號(hào)考生，報(bào)考的職位是×××，希望通過(guò)這次面試能向各位老師學(xué)到更多東西。

我來(lái)自美麗的城市××，今年24歲，是××大學(xué)××專(zhuān)業(yè)本科的應(yīng)屆畢業(yè)生。閩南的山水哺育我長(zhǎng)大，我的血液里流淌著閩南人特有活潑開(kāi)朗的性格和愛(ài)拼才會(huì)贏的打拼精神。帶著這種精神，在校期間我刻苦學(xué)習(xí)，不負(fù)眾望分別獲得××—××年度二等獎(jiǎng)學(xué)金，××—××年度和××—××年度三等獎(jiǎng)學(xué)金，用實(shí)際努力報(bào)答父母和師長(zhǎng)的養(yǎng)育之恩。

除了學(xué)習(xí)之外，我還積極參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。我曾擔(dān)任班級(jí)的宣傳委員，組織了幾次班級(jí)和學(xué)院的公益活動(dòng)：如青年志愿者助殘活動(dòng)，向孤兒院兒童獻(xiàn)愛(ài)心活動(dòng)等。組織這些活動(dòng)以及和活動(dòng)中和成員的.相處讓我學(xué)到了很多東西，對(duì)培養(yǎng)自己的能力和人際關(guān)系的處理有很大的好處，為我更快的走向社會(huì)提供了良好的平臺(tái)。

此外，計(jì)算機(jī)和籃球是我業(yè)余最大的愛(ài)好，我計(jì)算機(jī)過(guò)了國(guó)家2級(jí)，除熟悉日常電腦操作和維護(hù)外，還自學(xué)了網(wǎng)站設(shè)計(jì)等，并自己設(shè)計(jì)了個(gè)人主頁(yè)。我是班級(jí)的籃球隊(duì)主力，我覺(jué)的籃球不僅可以強(qiáng)身健體還可以培養(yǎng)一個(gè)人的團(tuán)隊(duì)精神。

回顧自己大學(xué)四年的工作學(xué)習(xí)生活，感觸很深，但覺(jué)的收獲還是頗豐的。掌握了專(zhuān)業(yè)知識(shí)，培養(yǎng)了自己各方面的能力，這些對(duì)今后的工作都將產(chǎn)生重要的幫助。除此之外，也應(yīng)該看到我的一些缺點(diǎn)，如有時(shí)候做事情比較急于求成，在工作中實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足等等。但“金無(wú)足赤，人無(wú)完人”每個(gè)人都不可避免的存在他的缺點(diǎn)，有缺點(diǎn)并不可怕，關(guān)鍵的是如何看待自己的缺點(diǎn)，只有正視它的存在，通過(guò)不斷的努力學(xué)習(xí)才能改正自己的缺點(diǎn)。今后我將更嚴(yán)格要求自己，努力工作，刻苦學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn)，改正缺點(diǎn)，開(kāi)拓前進(jìn)。

這次我選擇這個(gè)職位除了專(zhuān)業(yè)對(duì)口以外，我覺(jué)的我也十分喜歡這個(gè)職位，相信它能讓我充分實(shí)現(xiàn)我的社會(huì)理想和體現(xiàn)自身的價(jià)值。我認(rèn)為我有能力也有信心做好這份工作希望大家能夠認(rèn)可我，給我這個(gè)機(jī)會(huì)！

以上是我最真誠(chéng)的求職面試自我介紹，謝謝各位老師！

農(nóng)商行面試自我介紹9

各位尊敬的考官：

早上好。

我叫XX，今年x歲。XXXX年7月我從XX學(xué)院XX系畢業(yè)。由于XX原因，使我與太陽(yáng)底下最光輝的職業(yè)失之交臂。幸好，當(dāng)時(shí)XXX（原因），經(jīng)人介紹，我在XXX單位有了XX的工作經(jīng)歷?；叵肫鹉嵌螘r(shí)光真是既甜蜜又美好，雖然工資很低，但聽(tīng)著別人對(duì)我工作的贊美，看著那一雙雙充滿信任的眼睛，我心里充滿報(bào)幸福與甜蜜。我原想，即使不能轉(zhuǎn)正，只要單位需要，就是當(dāng)一輩子臨時(shí)工我也心甘情愿。

今天，我想通過(guò)此次考試重新走上工作崗位的愿望是那樣迫切！我家共有三姊妹，兩個(gè)姐姐在外打工，為了照顧已上了年紀(jì)的父母，我一直留在他們身邊。我曾開(kāi)過(guò)鋪?zhàn)?，先是?jīng)營(yíng)工藝品，后又經(jīng)營(yíng)服裝。但不論生意做得如何得心應(yīng)手，當(dāng)一名銀行職員終是我心向往之并愿傾盡畢生心血去追求的事業(yè)。我曾多次參加考試，但都由于各種原因而未能實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，但我暗下決心，只要有機(jī)會(huì)，我就一直考下去，直到理想實(shí)現(xiàn)為止。

如今的我，歷經(jīng)生活的考驗(yàn)，比起我的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在年齡上我已不再有優(yōu)勢(shì)，但是我比他們更多了一份對(duì)工作的責(zé)任心、耐心和對(duì)單位的誠(chéng)心，更多了一份成熟和自信。銀行職員這個(gè)職業(yè)是神圣而偉大的，他要求我不僅要有豐富的.專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還要有高尚的情操。因此，在書(shū)時(shí)，我就十分注重自身的全面發(fā)展，廣泛地培養(yǎng)自己的興趣愛(ài)好，并學(xué)有專(zhuān)長(zhǎng)，做到有專(zhuān)業(yè)和專(zhuān)長(zhǎng)（歷數(shù)自己的專(zhuān)長(zhǎng)），還能會(huì)唱、會(huì)說(shuō)、會(huì)講。在注重知識(shí)學(xué)習(xí)的同時(shí)我還注意培養(yǎng)自己高尚的道德情操，自覺(jué)遵紀(jì)守法，遵守社會(huì)公德和職業(yè)道德，沒(méi)有不良嗜好和行為。我想這些都是一名金融工作者應(yīng)該具備的最起碼的素養(yǎng)。

假如，我通過(guò)了面試，成為眾多銀行職員隊(duì)伍中的成員，我將不斷努力學(xué)習(xí)，努力工作，為家鄉(xiāng)的教育事業(yè)貢獻(xiàn)自己的力量，決不辜負(fù)銀行工作者這一職業(yè)。

農(nóng)商行面試自我介紹10

各位考官好，今天能夠站在這里參加面試，有機(jī)會(huì)向各位考官請(qǐng)教和學(xué)習(xí)，我感到非常的榮幸。希望通過(guò)這次面試能夠把自己展示給大家，希望大家記住我。我叫XXX，今年XX歲。漢族，法學(xué)本科。我平時(shí)喜歡看書(shū)和上網(wǎng)瀏覽信息。我的性格比較開(kāi)朗，隨和。能關(guān)系周?chē)娜魏问拢陀H人朋友能夠和睦相處，并且對(duì)生活充滿了信心。

我以前在XXX實(shí)習(xí)過(guò)，所以有一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在外地求學(xué)的四年中，我養(yǎng)成了堅(jiān)強(qiáng)的性格，這種性格使我克服了學(xué)習(xí)和生活中的一些困難，積極進(jìn)去。成為一名工商銀行柜員是我多年以來(lái)的.強(qiáng)烈愿望。

如果我有機(jī)會(huì)被錄用的話，我想，我一定能夠在工作中得到鍛煉并實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。同時(shí)，我也認(rèn)識(shí)到，人和工作的關(guān)系是建立在自我認(rèn)知的基礎(chǔ)上的，我認(rèn)為我有能力也有信心做好這份工作。希望大家能夠認(rèn)可我，給我這個(gè)機(jī)會(huì)！

農(nóng)商行面試自我介紹11

無(wú)論生活還是工作中，現(xiàn)實(shí)總會(huì)與我們的想象有差別，所以如果我到了自己的工作崗位上發(fā)現(xiàn)和預(yù)期有較大的差距，我會(huì)通過(guò)以下幾點(diǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)：

首先，正確看待。畢竟作為一名新人，剛來(lái)到工作崗位上，對(duì)環(huán)境不熟悉而且自己的經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)較少，所以對(duì)工作崗位和工作環(huán)境的'陌生，會(huì)產(chǎn)生一些焦慮情緒，這種情況是正常的，也是熟悉工作環(huán)境的必經(jīng)階段，而且去任何一個(gè)崗位剛?cè)ザ紩?huì)面臨此種情況。所以調(diào)整好心態(tài)做到既來(lái)之則安之。

農(nóng)商行面試自我介紹12

首先感謝**農(nóng)村信用社給我這樣一個(gè)展示自我的舞臺(tái)和施展才華的機(jī)會(huì)，我將珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機(jī)會(huì)。

我叫***，今年**歲，是****學(xué)院***專(zhuān)業(yè)**屆畢業(yè)生。長(zhǎng)江的水哺育了我，我的血液里流淌著**人特有活潑開(kāi)朗的性格和愛(ài)拼才會(huì)贏的打拼精神。帶著這種精神，在校期間我認(rèn)真學(xué)習(xí)、刻苦拼搏，用實(shí)際行動(dòng)和豐碩成果報(bào)答父母和老師的養(yǎng)育之恩。

在校期間，除了學(xué)習(xí)我還積極參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，做到理論聯(lián)系實(shí)際。曾經(jīng)組織幾次班級(jí)的并參加學(xué)院組織的公益活動(dòng)：如青年志愿者助殘活動(dòng)，向敬老院老人送溫暖活動(dòng)等。參加這些活動(dòng)以及和活動(dòng)中成員的相處讓我學(xué)到了很多東西，對(duì)培養(yǎng)自己的能力和人際關(guān)系的處理有很大的好處，為我更快的走向社會(huì)提供了良好的平臺(tái)。

去年6月份畢業(yè)以后，我有幸在****有限責(zé)任公司工作，優(yōu)雅的人文環(huán)境和濃厚的學(xué)術(shù)氛圍，激勵(lì)著我不斷地拼搏、進(jìn)取。在這半年的時(shí)間里，我工作主動(dòng)，責(zé)任心強(qiáng)，認(rèn)真細(xì)致，工作業(yè)績(jī)得了部門(mén)主管領(lǐng)導(dǎo)的一致認(rèn)可。

回顧這幾年的工作學(xué)習(xí)生活，感觸很深，但覺(jué)的收獲還是頗豐的。學(xué)到的不僅僅是專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為人處事等等，養(yǎng)成和發(fā)展了良好的團(tuán)隊(duì)合作精神和積極的學(xué)習(xí)進(jìn)取精神。自己的知識(shí)水平、思想境界、工作能力都邁上了一個(gè)新的'臺(tái)階。除此之外，也應(yīng)該看到我的一些缺點(diǎn)，如有時(shí)候做事情比較急于求成，在工作中實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足等等。但“金無(wú)足赤，人無(wú)完人”每個(gè)人都不可避免的存在他的缺點(diǎn)，有缺點(diǎn)并不可怕，關(guān)鍵的是如何看待自己的缺點(diǎn)，只有正視它的存在，通過(guò)不斷的努力學(xué)習(xí)才能改正自己的缺點(diǎn)。今后我將更嚴(yán)格要求自己，努力工作，刻苦學(xué)習(xí)，發(fā)揚(yáng)優(yōu)點(diǎn)，改正缺點(diǎn)，以飽滿的熱情、堅(jiān)定的信念、高度的責(zé)任感去迎接新的挑戰(zhàn)，攀登新的高峰。

這次我選擇這個(gè)崗位除了專(zhuān)業(yè)對(duì)口以外，我覺(jué)的我也十分喜歡這個(gè)職位，相信它能讓我充分實(shí)現(xiàn)我的社會(huì)理想和體現(xiàn)自身的價(jià)值。我認(rèn)為我有能力也有信心做好這份工作，相信我的能力，我的加入會(huì)給你們帶來(lái)一份成功的力量。

最后，請(qǐng)?jiān)试S我祝愿貴單位事業(yè)蒸蒸日上，更上一層樓，同時(shí)也祝愿各位老師工作順利、一帆風(fēng)順！面試自我介紹演講稿求職面試自我介紹大學(xué)生面試自我介紹

農(nóng)商行面試自我介紹13

其次，做好自己本職的工作。雖然可能剛進(jìn)入工作環(huán)境，接觸的都是瑣碎的小事，但我會(huì)事無(wú)巨細(xì)一一落實(shí)，認(rèn)識(shí)到成長(zhǎng)是一個(gè)逐步的過(guò)程，瑣碎的事情也有自身的價(jià)值。我一直牢記著這樣一句話：“成功就是復(fù)雜的事情簡(jiǎn)單地做，簡(jiǎn)單的.事情重復(fù)地做，重復(fù)的事情認(rèn)真的做”，只有在工作中踏實(shí)認(rèn)真地做好每一個(gè)細(xì)節(jié)，才能今后在今后的工作中做到保質(zhì)保量的完成；與此同時(shí)，利用工作之用多去學(xué)習(xí)，一方面補(bǔ)充自己欠缺的理論知識(shí)；另一方面也應(yīng)該多實(shí)踐，主動(dòng)觀摩單位老同事操作的經(jīng)驗(yàn)和方法，不懂及時(shí)向同事請(qǐng)教，既能增進(jìn)與同事之間的交流更能讓自己的綜合實(shí)力逐步提升。

最后，主動(dòng)承擔(dān)一部分工作，并且定期給領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作，讓領(lǐng)導(dǎo)能看到自己的進(jìn)步成長(zhǎng)；另外，也要樂(lè)于幫助同事，在同事需要的時(shí)候及時(shí)伸出援助之手，增加自己?jiǎn)挝坏臍w屬感?？傊?，只要我坦誠(chéng)對(duì)待領(lǐng)導(dǎo)同事以及工作，我相信我一定能找到工作的價(jià)值和樂(lè)趣并在自己所選擇的方向越走越遠(yuǎn)。

農(nóng)商行面試自我介紹14

各位老師，下午好：

今天能夠在這里參加面試，有機(jī)會(huì)向老師們請(qǐng)教和學(xué)習(xí)，我感到非常榮幸，同時(shí)通過(guò)這次面試也可以把我自己展現(xiàn)給大家。

我是這次面試的第X號(hào)考生，XXX，蒙族。7月，我畢業(yè)于XXX大學(xué)，在大學(xué)的四年里，我學(xué)習(xí)了經(jīng)濟(jì)學(xué)，管理學(xué)、金融學(xué)和法律的基礎(chǔ)知識(shí)。大學(xué)期間表現(xiàn)優(yōu)秀，曾獲得院級(jí)優(yōu)秀假期社會(huì)實(shí)踐論文。寒假，我曾在福利院和養(yǎng)老院進(jìn)行假期社會(huì)實(shí)踐，幫助殘疾兒童補(bǔ)習(xí)功課，照顧孤寡老人的一些生活起居。在這個(gè)期間，我提高了與人溝通的能力，同時(shí)培養(yǎng)了良好的服務(wù)的意識(shí)。

我性格開(kāi)朗為人坦率，有責(zé)任感。同時(shí)我態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真。銀行的工作通常比較瑣碎，我的優(yōu)點(diǎn)是能夠把瑣碎的事情專(zhuān)心致志的做好。我的基本人生觀是樂(lè)觀奮斗，這種人生觀使我通常比較重視精神生活，比如：合作無(wú)間的工作伙伴和認(rèn)可我的'工作環(huán)境。

愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō)，所期望的不是別的，而僅僅是他能全力以赴和獻(xiàn)身于一種事業(yè)?！蔽艺J(rèn)為這份工作能夠?qū)崿F(xiàn)我的人生價(jià)值，希望老師們能夠認(rèn)可我，給我這個(gè)機(jī)會(huì)，謝謝。

農(nóng)商行面試自我介紹15

各位尊敬的考官：

早上好。

今天能在這里參加面試，有機(jī)會(huì)向各位考官請(qǐng)教和學(xué)習(xí)，我感到十分的榮幸。我應(yīng)聘的是貴單位銀行營(yíng)銷(xiāo)員一職，因?yàn)槲覍?duì)銷(xiāo)售有著濃厚的興趣，尤其金融行業(yè)的銷(xiāo)售工作。同時(shí)通過(guò)這次面試也可以把我自己展現(xiàn)給大家，希望你們能記住我，下面是我的面試自我介紹。

我叫XXX，現(xiàn)年XX歲，X族，大專(zhuān)文化，平時(shí)我喜歡看書(shū)和上網(wǎng)流覽信息，性格活潑開(kāi)朗，能關(guān)心身邊的人和事，和親人朋友融洽相處，能做到理解和原諒，我對(duì)生活充滿信心。我曾經(jīng)在XX工作，在公司里先后在不同的崗位工作過(guò)，開(kāi)始我從事XX工作，隨后因公司需要到XX，有一定的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在工作上取得一些的成績(jī)，同時(shí)也得到公司的認(rèn)可。通過(guò)幾年的'工作我學(xué)到了很多知識(shí)，同時(shí)還培養(yǎng)了我堅(jiān)韌不拔的意志和頑強(qiáng)拼搏的精神，使我能夠在工作中不斷地克服困難、積極進(jìn)取。加入銷(xiāo)售人員的行列是我多年以來(lái)的一個(gè)強(qiáng)烈愿望，同時(shí)我認(rèn)識(shí)到人和工作的關(guān)系是建立在自我認(rèn)知的基礎(chǔ)上，而我感覺(jué)到我的工作熱情一直沒(méi)有被激發(fā)到最高，我熱愛(ài)我的工作，但每個(gè)人都是在不斷地尋求取得更好的成績(jī)，我的自我認(rèn)知讓我覺(jué)得銷(xiāo)售人員是一個(gè)正確的選擇，這些就堅(jiān)定了我做好銷(xiāo)售的信心和決心。將銷(xiāo)售工作做好，給公司帶來(lái)收益，使自身不僅在物質(zhì)方面獲得提高，更重要的是我的人生因我的選擇而精彩。

1.雷鋒說(shuō)一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個(gè)集體中，還有無(wú)數(shù)滴水和它一起接受太陽(yáng)的暴曬。它的生命融入到了整個(gè)大海之中，永遠(yuǎn)也不會(huì)完全干涸。我們每一個(gè)人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學(xué)習(xí)、共同前進(jìn)、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個(gè)人才會(huì)一直得到進(jìn)步，也才能更好地為社會(huì)服務(wù)。2.如何面對(duì)工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應(yīng)對(duì)措施。最后，在解決完困難之后，要主動(dòng)反省為何會(huì)出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓(xùn)，以便更好地指導(dǎo)未來(lái)的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

4.你的專(zhuān)業(yè)并不對(duì)口，你覺(jué)得你能為銀行做什么貢獻(xiàn)？ 的確，從專(zhuān)業(yè)知識(shí)這一塊上來(lái)講，我并不具有優(yōu)勢(shì)，但這可以在實(shí)踐中努力學(xué)習(xí)獲得。并且我所學(xué)的專(zhuān)業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢(shì)。我所應(yīng)聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對(duì)的都是顧客，他們所代表的是整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關(guān)鍵是要讓客戶覺(jué)得你是可以信任的，這是 5.談?wù)勀愕穆殬I(yè)規(guī)劃

1、目標(biāo)設(shè)定。分為短中長(zhǎng)三期設(shè)定。用表格的形式列出來(lái)。按照你的實(shí)際情況，那么就是短期是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、中期是目標(biāo)定位（財(cái)務(wù)管理）、長(zhǎng)期是升職發(fā)展。要學(xué)會(huì)將大目標(biāo)分解成若干個(gè)小目標(biāo)。------------比如要5年內(nèi)賺100萬(wàn)（和你個(gè)人無(wú)關(guān)），那么平均下來(lái)，一年要賺20萬(wàn)，一個(gè)月要賺1.7萬(wàn)多。-----這時(shí)候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬(wàn)比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實(shí)際情況。

2、是實(shí)現(xiàn)可能。這個(gè)是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)等。比如你的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，分兩方面，一是專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識(shí)學(xué)習(xí)（人力資源）。你要詳盡的寫(xiě)出你需要用多長(zhǎng)時(shí)間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領(lǐng)導(dǎo)幫助、需要參加外部培訓(xùn)等等。-----當(dāng)這些支持有了，我才能完成我的目標(biāo)。

4、帶來(lái)回報(bào)。公司培養(yǎng)了你，你有目標(biāo)，公司有了支持，那么會(huì)給公司帶來(lái)什么好處呢？

5、公司發(fā)展和個(gè)人發(fā)展的構(gòu)想。未來(lái)公司綱領(lǐng)是什么樣子的？和你個(gè)人有沒(méi)有結(jié)合點(diǎn)？怎么結(jié)合？

6.如果把你派遣到比較偏遠(yuǎn)的地方工作，你會(huì)怎么辦？ 事實(shí)上，在選擇來(lái)應(yīng)聘這個(gè)職位之前，我通過(guò)查閱和問(wèn)詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過(guò)深思熟慮之后做這個(gè)選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準(zhǔn)備。況且，對(duì)于剛大學(xué)畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，到基層鍛煉是理所當(dāng)然的。這對(duì)于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對(duì)強(qiáng)制拆遷的看法 8.談?wù)剬?duì)地下錢(qián)莊的看法 9.你個(gè)人認(rèn)為柜員需要的素質(zhì)

銀行 柜面服務(wù)是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對(duì)的都是顧客，他們所代表的是整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點(diǎn)和一線員工是服務(wù)每個(gè)具體客戶的直接主體，作為直接服務(wù)主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務(wù)的過(guò)程中，其風(fēng)貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務(wù)對(duì)象對(duì)其服務(wù)的認(rèn)同與滿意，在一定程度上就是對(duì)所在銀行的服務(wù)的認(rèn)同和滿意。因此，爭(zhēng)行組織零售人員觀看了“ 5S 標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”的錄像，通過(guò)學(xué)習(xí)我發(fā)覺(jué)自已離這標(biāo)準(zhǔn)還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來(lái)辦理業(yè)務(wù)，走近營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)時(shí)，要主動(dòng)眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問(wèn)候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當(dāng)傾聽(tīng)或向顧客解釋情況時(shí)，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢(qián)款應(yīng)雙手接收，“唱收唱付”?！爸x謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢(qián)整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也要適時(shí)的向客戶進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價(jià)來(lái)控制通貨膨脹，談?wù)勀銓?duì)這種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學(xué)課本增加了金庸的武俠小說(shuō)文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應(yīng)了課本的內(nèi)容隨著社會(huì)文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會(huì)下的國(guó)民，針砭時(shí)弊，這些文章的存在能夠喚起小學(xué)生強(qiáng)烈的愛(ài)國(guó)情操，但與現(xiàn)在的社會(huì)背景之間卻有一定的差距，學(xué)生學(xué)起來(lái)有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學(xué)習(xí)，所以可以適當(dāng)?shù)臏p少。而武俠類(lèi)的小說(shuō)也是屬于文學(xué)范疇的一個(gè)方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛(ài)的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個(gè)時(shí)代文學(xué)發(fā)展的代表。所以加入小學(xué)課本也是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展規(guī)律的。

12.如果你是銀行理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)給客戶介紹什么樣的理財(cái)產(chǎn)品？

理財(cái)經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀(jì)人，要履行銀行的崗位職責(zé)，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣(mài)產(chǎn)品時(shí)才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會(huì)很被動(dòng)，因?yàn)椴皇莾烧哒l(shuí)更重要，而是你兩者均得不到。

理財(cái)經(jīng)理的職責(zé)應(yīng)該是正確診斷客戶存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務(wù)，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎(chǔ)上最大限度完成銀行業(yè)績(jī)。

期待時(shí)間，一方面讓客戶更加懂得市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、懂得銀行職責(zé)、懂得理財(cái)需求、懂得為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)付費(fèi)，另一方面讓理財(cái)經(jīng)理提高專(zhuān)業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財(cái)經(jīng)理會(huì)離開(kāi)銀行，坐在自已的財(cái)務(wù)公司為付費(fèi)客戶制定理財(cái)方案、建議理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)你在拿著客戶傭金的同時(shí)千萬(wàn)不要忘記問(wèn)一下自已：是業(yè)績(jī)重要還是客戶重要？因?yàn)槟阋呀?jīng)是客戶的經(jīng)紀(jì)人了！

一是設(shè)定一個(gè)良心的底線，在面對(duì)利益沖突時(shí)，把握好權(quán)衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護(hù)客戶利益。

二是盡可能多的開(kāi)發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進(jìn)，都無(wú)可厚非，理財(cái)師不能自己的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)取向取代客戶。即便是當(dāng)前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶。客戶資源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

13.現(xiàn)在的中國(guó)人去日本旅游，進(jìn)了日本商店后，日本人對(duì)中國(guó)人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個(gè)問(wèn)題？

事實(shí)上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因?yàn)槿毡九c中國(guó)之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對(duì)這種現(xiàn)象尤其關(guān)注。不可否認(rèn)，在過(guò)去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對(duì)中國(guó)人所作出的傷害，這些是無(wú)法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個(gè)國(guó)家的國(guó)民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個(gè)國(guó)家所犯的錯(cuò)強(qiáng)加于個(gè)人身上，更不能因此盲目的反對(duì)日本，抵制日貨。對(duì)于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

14.房地產(chǎn)價(jià)格很高，而且還一直漲，你覺(jué)得中國(guó)政府應(yīng)該采取什么策略？

各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房貸款，消費(fèi)性貸款的禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導(dǎo)住房消費(fèi)抑制投資投機(jī)性購(gòu)房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購(gòu)買(mǎi)多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進(jìn)入門(mén)檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對(duì)有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)。15.如何看待銀行標(biāo)準(zhǔn)化服裝？

其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實(shí)際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹(shù)立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實(shí)際上是建立銀行用以樹(shù)立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會(huì)使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實(shí)現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過(guò)多地張揚(yáng)個(gè)性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個(gè)單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對(duì)全體員工進(jìn)行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說(shuō)明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財(cái)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價(jià)格如果上升，消費(fèi)者對(duì)其需求量反而增加的商品。形式上說(shuō)，如果假設(shè)商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟(jì)中的價(jià)格向量，w為消費(fèi)者的收入。則，如果消費(fèi)者對(duì)于商品i的需求滿足以下條件，則稱對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，商品i為吉芬商品，我們知道，價(jià)格的變化對(duì)需求的影響可以解釋為替代效應(yīng)和財(cái)富效應(yīng)的總和。這里，商品i的自我替代效應(yīng)為非正，因此會(huì)減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應(yīng)為正（價(jià)格上升導(dǎo)致的需求為增加），因此，財(cái)富效應(yīng)為正，并且大于替代效應(yīng)。這里的財(cái)富效應(yīng)為正是指斯盧茨基方程右邊第二項(xiàng)為正，這意味著也就是說(shuō)，財(cái)富的減少會(huì)導(dǎo)致需求的增加。由此看來(lái)吉芬商品是劣質(zhì)商品。

綜合上述說(shuō)明，吉芬商品可以看成是財(cái)富效應(yīng)非常大,以致大于替代效應(yīng)的劣質(zhì)商品。

17.加油站油氣緊張，排隊(duì)那么長(zhǎng)，你對(duì)此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會(huì)如何選擇？ 19.信用卡的類(lèi)型

在開(kāi)始選擇信用卡之前，讓我們先學(xué)習(xí)一些重要的術(shù)語(yǔ)，您在閱讀信用卡宣傳冊(cè)或者向發(fā)卡商咨詢時(shí)可能會(huì)遇到這些術(shù)語(yǔ)：年費(fèi)——每年征收的固定費(fèi)用，類(lèi)似于會(huì)費(fèi) 信貸費(fèi)——因使用信用貸款而需要支付的費(fèi)用 免息期——一個(gè)時(shí)間段，通常是25天左右，在這段時(shí)間內(nèi)還款無(wú)需繳納信貸費(fèi) 年利率（APR）——年信貸費(fèi)率 固定利率——固定的年信貸費(fèi)率

浮動(dòng)利率——最低銀行利率（隨時(shí)間變化）加上一個(gè)附加百分比（例如，您的浮動(dòng)利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時(shí)的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個(gè)月后轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率或浮動(dòng)利率（這是一個(gè)熱點(diǎn)話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

信用卡主要有三種類(lèi)型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬(wàn)事達(dá)卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂(lè)卡(TandE)，如美國(guó)運(yùn)通卡和大來(lái)卡

零售業(yè)信用卡只限于在一個(gè)特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來(lái)是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無(wú)論在何處申請(qǐng)，旅游娛樂(lè)卡和國(guó)內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會(huì)所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對(duì)于重慶市民投資理財(cái)無(wú)疑是一個(gè)重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強(qiáng)勁爆發(fā)力 我行江渝信用卡設(shè)計(jì)極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設(shè)計(jì)以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國(guó)，邁向世界；卡片上的風(fēng)云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢(shì)下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的蓬勃?dú)鈩?shì)。

江渝信用卡為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬(wàn)元，金卡信用額度最高可達(dá)5萬(wàn)元。最大預(yù)借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動(dòng)，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對(duì)重慶農(nóng)商行的厚愛(ài)，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非?！?+1”特惠活動(dòng)，讓信用卡惠及千萬(wàn)家庭。

六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機(jī)取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免收特惠。二是積分永久有效。每消費(fèi)人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書(shū)服務(wù)。交易即時(shí)短信提醒，賬戶變動(dòng)盡在掌握。推廣期內(nèi)免費(fèi)使用。四是靈活分期免息。單筆消費(fèi)500元起即可申請(qǐng)分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費(fèi)6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風(fēng)險(xiǎn)。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔(dān)。六是分期雙倍積分。消費(fèi)積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈(zèng)等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開(kāi)發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設(shè)置貼合重慶市民消費(fèi)水平，而“非常6+1”特惠活動(dòng)的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗(yàn)江渝信用卡的可用、實(shí)用之處?！拔寮?jí)安全保障”，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專(zhuān)門(mén)為客戶提供了“五級(jí)安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩?。一是將客戶的住宅電話或手機(jī)號(hào)默認(rèn)為卡片激活撥打號(hào)碼，即使他人獲取了卡片，也無(wú)法對(duì)卡片進(jìn)行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認(rèn)證功能。客戶可根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，隨時(shí)致電我行信用卡24小時(shí)專(zhuān)線開(kāi)通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費(fèi)或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請(qǐng)掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔(dān)。此外，我行還利用先進(jìn)的檢測(cè)系統(tǒng)，全年每天24小時(shí)不間斷的監(jiān)測(cè)信用卡的賬戶變動(dòng)情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。

20.網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購(gòu)物。支付寶的出現(xiàn)大大促進(jìn)了網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展，但由于目前我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過(guò)程序盜取用戶信用卡賬號(hào)和密碼的事件仍時(shí)有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費(fèi)者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權(quán)缺失?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，按照國(guó)家規(guī)定或者與消費(fèi)者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無(wú)理拒絕?！庇捎诰W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者很多沒(méi)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址。網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者購(gòu)物范圍和經(jīng)營(yíng)者銷(xiāo)售半徑無(wú)限擴(kuò)大，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際距離可能很大。目前，如果不是消費(fèi)者主動(dòng)要求，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購(gòu)物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營(yíng)者往往找種種理由拒絕退貨。有時(shí)甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對(duì)于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過(guò)經(jīng)營(yíng)者的規(guī)定也根本無(wú)法退換。另外，網(wǎng)上購(gòu)物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對(duì)較慢，消費(fèi)者退換貨時(shí)間花費(fèi)較多，這些都增加了消費(fèi)者退換貨的困難。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)上購(gòu)物的數(shù)字化商品能否退貨這一問(wèn)題的解決則還處在探討階段。

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定：“消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式中，消費(fèi)者的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，消費(fèi)者可以直接找到經(jīng)營(yíng)者請(qǐng)求賠償，這是消費(fèi)者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟(jì)。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費(fèi)者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

首先，企業(yè)或者公司在運(yùn)營(yíng)的時(shí)候一般都會(huì)產(chǎn)生債務(wù)的，舉制造業(yè)為例，這些債務(wù)的用途包括了（購(gòu)買(mǎi)原材料，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，人力成本，機(jī)械的折舊維護(hù)等）一旦產(chǎn)生了債務(wù)，參考的利率一般都是同期銀行的存儲(chǔ)利率即市場(chǎng)利率。所以如果中央銀行下達(dá)加息指令后，會(huì)加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，造成生產(chǎn)成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場(chǎng)情況下，當(dāng)貨幣的供給量小于需求的時(shí)候，該貨幣會(huì)升值，然后RMB的升值會(huì)造成匯率的變動(dòng)，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關(guān)系

1.為儲(chǔ)蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

2.對(duì)單位存款賬戶保密

法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門(mén)有六個(gè)：法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。

另外國(guó)務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國(guó)人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門(mén)、機(jī)關(guān)、單位都無(wú)權(quán)查詢單位存款帳戶，銀行之間也無(wú)權(quán)互相查詢對(duì)方客戶的賬戶。

商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對(duì)由此造成的存款人或其他客戶財(cái)產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任

3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。

23.網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

一、網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)及防范目標(biāo)

網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的根本目標(biāo)是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標(biāo)可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機(jī)及相關(guān)系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受監(jiān)聽(tīng)、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟?dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時(shí)接受合法客戶的交易請(qǐng)求決絕任何形式的非法請(qǐng)求等等。

從這個(gè)根本目標(biāo)出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險(xiǎn)可劃分為整體策略風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

整體策略風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來(lái)的潛在損失。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來(lái)的潛在損失。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計(jì)上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導(dǎo)致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。

法律風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中或交易糾紛形成后，沒(méi)有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來(lái)定性結(jié)果或切分責(zé)任。

網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項(xiàng)非預(yù)期后果的產(chǎn)生，有時(shí)較難確定是業(yè)務(wù)或技術(shù)因素所導(dǎo)致，有時(shí)業(yè)務(wù)流程上的問(wèn)題可追究到技術(shù)手段，有時(shí)技術(shù)因素也可追究到業(yè)務(wù)要求，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)化，并最終導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程和配套制度方面，將技術(shù)手段、業(yè)務(wù)制度、法律或規(guī)定等，有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通盤(pán)考慮、相互印證、互相制約；將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)綜合納入網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時(shí)應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

二、整體策略風(fēng)險(xiǎn)及防范

整體策略風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術(shù)層面的全局風(fēng)險(xiǎn)因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，沒(méi)有系統(tǒng)的、可實(shí)施的應(yīng)對(duì)方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)失控，當(dāng)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡(luò)方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機(jī)。網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略應(yīng)明確或回答如下問(wèn)題：

1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)手冊(cè)或指引；

2、整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略是否經(jīng)專(zhuān)家組論證并通過(guò)；

3、風(fēng)險(xiǎn)防范制度及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工作步驟；

4、可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果的重要風(fēng)險(xiǎn)的界定和防范措施；

5、重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的定期檢查、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、衡量、預(yù)測(cè)制度；

6、第三方獨(dú)立執(zhí)行的技術(shù)及業(yè)務(wù)審計(jì)制度；

7、業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

8、風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)急組織的組建及相關(guān)指責(zé)的規(guī)定；

9、與中國(guó)人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險(xiǎn)防范策略的制定，是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術(shù)和業(yè)務(wù)管理人員、高層決策人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；將使網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作依法、合規(guī)、有序地進(jìn)行；也將使商業(yè)銀行主動(dòng)地將網(wǎng)上銀行的局部風(fēng)險(xiǎn)控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。

三、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的直接誘因來(lái)自如下幾個(gè)方面，這些誘因給惡意或隨機(jī)探測(cè)行為提供了可利用或可重復(fù)利用的潛在資源，也會(huì)造成系統(tǒng)自身運(yùn)行過(guò)程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，誘發(fā)業(yè)務(wù)或法律風(fēng)險(xiǎn)：

1、網(wǎng)上銀行IT技術(shù)的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、軟硬件選型和配置、開(kāi)發(fā)平臺(tái)和運(yùn)行平臺(tái)的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術(shù)實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量等等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的基本問(wèn)題。在這些問(wèn)題上，國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)及相對(duì)穩(wěn)定的科技人才隊(duì)伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標(biāo)準(zhǔn)做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范。

2、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。加密技術(shù)、加密體制、加密算法，密鑰長(zhǎng)度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的核心。目前，PKI公開(kāi)密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應(yīng)該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)方面，一是雖然我國(guó)商用密碼研究處于國(guó)際領(lǐng)先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應(yīng)用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國(guó)自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來(lái)自美國(guó)、加拿大等西方國(guó)家，而這些國(guó)家向中國(guó)出口的往往是低端產(chǎn)品，這無(wú)疑在加密這個(gè)核心問(wèn)題上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)成威脅；二是商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行交易正在應(yīng)用的加密體制的研究還處住初級(jí)階段，大多數(shù)銀行技術(shù)人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應(yīng)用程序設(shè)計(jì)階段，對(duì)加密函數(shù)處理機(jī)制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預(yù)測(cè)可能的問(wèn)題，出了問(wèn)題也不能及時(shí)妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領(lǐng)網(wǎng)上銀行交易市場(chǎng)，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應(yīng)用到開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)交易，其加密傳輸體制和加密強(qiáng)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應(yīng)效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強(qiáng)度。

我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，目前商業(yè)銀行應(yīng)用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達(dá)國(guó)家還存在差距，來(lái)自這些國(guó)家的不速之客可能會(huì)居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡(luò)，只有認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題的嚴(yán)重性，才能投入更多的力量來(lái)跟蹤國(guó)際商密技術(shù)和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來(lái)自國(guó)內(nèi)和國(guó)際的技術(shù)威脅。

3、身份認(rèn)證和驗(yàn)證策略。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗(yàn)證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對(duì)面交易的技術(shù)基礎(chǔ)，也逐漸被一些國(guó)家立法認(rèn)同和保護(hù)。身份認(rèn)證過(guò)程是通過(guò)認(rèn)證客戶的公開(kāi)密鑰來(lái)確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，它的技術(shù)手段是頒發(fā)含有認(rèn)證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書(shū)，來(lái)證明客戶公開(kāi)密鑰的合法。證書(shū)驗(yàn)證過(guò)程是商業(yè)銀行通過(guò)與認(rèn)證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書(shū)為指定的認(rèn)證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。

加密、身份認(rèn)證和驗(yàn)證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認(rèn)同的技術(shù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個(gè)方面提起重視，保證隊(duì)證和驗(yàn)證的安全：

(1)選擇獨(dú)立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認(rèn)證中心為自己信賴的認(rèn)證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國(guó)金融認(rèn)證中心作為數(shù)字證書(shū)的頒發(fā)機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書(shū)、白行驗(yàn)證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭(zhēng)取法律認(rèn)同和保護(hù)的技術(shù)初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面。金融監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；

(2)商業(yè)銀行證書(shū)驗(yàn)證系統(tǒng)與認(rèn)證中心的聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證或證書(shū)數(shù)據(jù)鏡像線路，應(yīng)封閉在金融專(zhuān)用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國(guó)認(rèn)證中心剛剛起步，在技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量上還需要進(jìn)一步提高和改進(jìn)。目前階段，商業(yè)銀行應(yīng)該將注意力更多地放在提高自身技術(shù)實(shí)力上，投入更多的人員和精力學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)。改善和優(yōu)化證書(shū)驗(yàn)證系統(tǒng)等與認(rèn)證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對(duì)數(shù)字證書(shū)的利用效率和對(duì)緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書(shū)承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書(shū)承載介質(zhì)一般為軟盤(pán)、硬盤(pán)、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺(tái)計(jì)算機(jī)上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機(jī)密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應(yīng)逐步淘汰軟盤(pán)、硬盤(pán)、非智能 IC卡及單一存儲(chǔ)功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對(duì)可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應(yīng)成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應(yīng)該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網(wǎng)絡(luò)安全策略。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達(dá)國(guó)家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品是國(guó)外品牌，這是無(wú)可爭(zhēng)辯的事實(shí)。商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應(yīng)用水平，直接決定著商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)物理安全的應(yīng)對(duì)能力。商業(yè)銀行也應(yīng)該清楚地意識(shí)到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時(shí)，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實(shí)施者擴(kuò)大到國(guó)際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對(duì)象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應(yīng)該主動(dòng)地掌握更可靠的安全技術(shù)，從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、防火墻設(shè)置、防火區(qū)域設(shè)計(jì)、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔離等諸多方面審慎設(shè)計(jì)和論證，不放過(guò)任何細(xì)小環(huán)節(jié)，從安全技術(shù)和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

5、群機(jī)系統(tǒng)安全。群機(jī)系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、交換設(shè)備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務(wù)器、郵件服務(wù)器、數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證目錄服務(wù)器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運(yùn)行。這些眾多的設(shè)備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺(tái)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個(gè)部位出現(xiàn)問(wèn)題或一個(gè)程序進(jìn)程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，它的影響也會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國(guó)的客戶。群機(jī)系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進(jìn)程間調(diào)用關(guān)系、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、群機(jī)安全自動(dòng)掃描監(jiān)測(cè)、全部進(jìn)程的實(shí)時(shí)監(jiān)控。外部入侵的動(dòng)態(tài)掃描等技術(shù)措施，還包括人員執(zhí)守制度、應(yīng)急報(bào)告和處理制度、機(jī)房人員機(jī)密保護(hù)制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風(fēng)險(xiǎn)源自接入線路的實(shí)際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務(wù)質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應(yīng)選擇從兩個(gè)以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及概要防范。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及存在共同的風(fēng)險(xiǎn)特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比較容易確定和防范。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)源自如下；幾個(gè)方面：

1、客戶端業(yè)務(wù)操作問(wèn)題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實(shí)行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒(méi)有察覺(jué)的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舨僮黠L(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在非客戶真實(shí)意愿的重復(fù)操作、客戶端非授權(quán)或非法授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無(wú)合法憑證的交易指令，客戶端財(cái)務(wù)管理軟件的缺陷造成銀行被動(dòng)劃款等幾個(gè)方面。實(shí)際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對(duì)以客戶私人密鑰下達(dá)的交易指令負(fù)責(zé)的免責(zé)條款，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務(wù)在客戶端軟件流程設(shè)計(jì)、客戶端交互界面無(wú)歧義、網(wǎng)上銀行與財(cái)務(wù)軟件對(duì)接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風(fēng)險(xiǎn)降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問(wèn)題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務(wù)公章的對(duì)賬單確認(rèn)貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對(duì)賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶無(wú)法得到類(lèi)似于支票存根的有效憑證，銀行對(duì)賬單也往往遲于實(shí)際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時(shí)或數(shù)天后到達(dá)，這是網(wǎng)上銀行給客戶會(huì)計(jì)處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權(quán)資金轉(zhuǎn)移提供了作案時(shí)間。這個(gè)問(wèn)題可通過(guò)如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權(quán)人和操作員操作才能使交易指令生效的授權(quán)操作機(jī)制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財(cái)務(wù)管，理軟件的自動(dòng)對(duì)接功能，以財(cái)務(wù)管理軟件的授權(quán)機(jī)制和自動(dòng)處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對(duì)賬單的送達(dá)時(shí)間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單加急送達(dá)的措施，協(xié)助客戶防范資金的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也方便客戶的會(huì)計(jì)處理；四是逐步實(shí)施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠(yuǎn)的將來(lái)，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有效回執(zhí)問(wèn)題。

3、客戶端私人密鑰風(fēng)險(xiǎn)。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗(yàn)證客戶真實(shí)身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的主要憑據(jù)?？蛻舳怂饺嗣荑€風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(1)私人密鑰被非法復(fù)制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時(shí)喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問(wèn)題中，商業(yè)銀行重點(diǎn)防范的對(duì)象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的稽核檢查，利用會(huì)計(jì)和交易資料相互印證手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

4、交易指令傳遞風(fēng)險(xiǎn)。交易指令傳遞風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進(jìn)行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會(huì)計(jì)憑證問(wèn)題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進(jìn)行相關(guān)處理。目前風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會(huì)計(jì)憑證處理。在跨行貸記支付過(guò)程中，銀行需提出只有銀行簽章無(wú)需也無(wú)法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動(dòng)機(jī)行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個(gè)方面增加防范措施：

(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會(huì)計(jì)主管簽字確認(rèn)后才能辦理日結(jié)手續(xù)；

(3)對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅(jiān)持及時(shí)對(duì)賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會(huì)計(jì)主管簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應(yīng)首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

6、借記支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行主要開(kāi)辦貸記支付業(yè)務(wù)，有的銀行也在嘗試開(kāi)辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展還需要一段時(shí)間。在借已支付業(yè)務(wù)中，交易發(fā)起方為收款人，交易對(duì)方為付款人，這要求開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要嚴(yán)格履行付款人授權(quán)制度、真實(shí)交易驗(yàn)證機(jī)制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)或可選擇支付方式的業(yè)務(wù)中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

商業(yè)銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。

(1)充分利用和執(zhí)行中國(guó)人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會(huì)計(jì)法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；

(3)在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等；

(4)充分利用中國(guó)金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。

網(wǎng)上銀行確實(shí)存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較多的風(fēng)險(xiǎn)，但消極等待，面臨的將是在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對(duì)待，并積極做好系統(tǒng)化的相關(guān)準(zhǔn)備。

24.依法治國(guó)與以德治國(guó)的關(guān)系 25.法律與道德的關(guān)系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業(yè)化 28.一個(gè)人成功最重要的三因素是什么 夢(mèng)想。行動(dòng)力。意志力

29.你對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。這是繼上海、北京之后我國(guó)第三家、西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊(cè)資本金60億元，下轄39家縣級(jí)支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達(dá)到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量居重慶市金融機(jī)構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國(guó)農(nóng)信社八個(gè)改革試點(diǎn)之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，占比為10%。

企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

使命：服務(wù)客戶 回報(bào)股東 成就員工 奉獻(xiàn)社會(huì)

核心價(jià)值觀：誠(chéng)信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

企業(yè)精神： 求實(shí) 進(jìn)取

經(jīng)營(yíng)理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重

內(nèi)控與發(fā)展并重

工作作風(fēng)： 明 快 實(shí) 嚴(yán)

溝通口號(hào)： 根植地方 服務(wù)大眾 公司戰(zhàn)略

市場(chǎng)定位：

服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

戰(zhàn)略目標(biāo)：

成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行

階段目標(biāo)（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動(dòng)股份按市場(chǎng)化原則流通，力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類(lèi)戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級(jí)管理向三級(jí)管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。

●堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務(wù)力度。