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      中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令
      
        
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      第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令
      

      中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令
      2011 年 第 2 號
      《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。
      主 席
      劉明康
      二〇一一年一月十三日
      商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法
      第一章 總
      則
      第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。
      第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。
      第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。
      第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。
      第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立健全相應(yīng)的投訴處理機制。
      第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
      第二章 定義和分類
      第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。
      第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。
      第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。
      發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
      第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。
      第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。
      第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。
      收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
      第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。
      第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機構(gòu)或其他組織。
      第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。
      商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財務(wù)報銷服務(wù)的信用卡。
      商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。
      第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。
      第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入
      第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件：
      （一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險管理和問責(zé)機制健全有效；
      （二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；
      （三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；
      （四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；
      （五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；
      （六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；
      （七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
      第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
      （一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；
      （二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年個人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；
      （三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；
      （四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。
      第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
      （一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；
      （二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；
      （三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；
      （四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。
      第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。
      全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。
      按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。
      外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂?，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。
      第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制流程設(shè)計、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。
      第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)當(dāng)注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。
      第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：
      （一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；
      （二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；
      （三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；
      （四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；
      （五）信用卡卡樣設(shè)計草案或可受理信用卡種類；
      （六）信用卡業(yè)務(wù)運營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；
      （七）相關(guān)身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；
      （八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；
      （九）信用卡業(yè)務(wù)運行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；
      （十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；
      （十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；
      （十二）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；
      （十三）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。
      第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門機構(gòu)或委托其他專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行獨立的安全評估。安全評估報告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評估期等方面的內(nèi)容。
      第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。
      按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂?，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。
      外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂?，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。
      信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)受理和批準(zhǔn)。
      第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的分支機構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報其擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)審批。擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定，并抄送分行級專營機構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。
      第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監(jiān)會。
      中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料之日起3個月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。
      對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請。
      第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告。
      第二十九條 已實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
      第三十條 商業(yè)銀行為其他機構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細(xì)信息、合作機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計材料、書面合同、負(fù)責(zé)對合作機構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書、風(fēng)險事件和違法活動的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
      第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請開辦該業(yè)務(wù)的程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。
      商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。
      第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：
      （一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請書；
      （二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估報告；
      （三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；
      （四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；
      （五）負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人；
      （六）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；
      （七）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。
      經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)點公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。
      第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。
      第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理
      第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險事故的發(fā)生。
      第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。
      第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識及防偽標(biāo)志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。
      第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：
      （一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗證信息、其他驗證信息等；
      （二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；
      （三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；
      （四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。
      “重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。
      申請人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則?！?/p>
      第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。
      發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。
      第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
      （一）營銷宣傳材料真實準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費用必須公開透明，風(fēng)險提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。
      （二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，確認(rèn)申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認(rèn)申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。
      （三）營銷人員應(yīng)當(dāng)公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。
      （四）營銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。
      （五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守
      （一）至
      （四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。
      第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機制。
      第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。
      第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。
      對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。
      第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。
      信用卡申請人有以下情況時，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強風(fēng)險防控：
      （一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；
      （二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；
      （三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；
      （四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；
      （五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；
      （六）其他渠道獲得的風(fēng)險信息。
      第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。
      第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。
      在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。
      第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。
      發(fā)卡銀行在任何教育機構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展?fàn)I銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意。
      第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。
      第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)當(dāng)向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。
      第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。
      信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
      信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。
      第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進(jìn)行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔(dān)保。
      發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。
      第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。
      第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實第二還款來源等風(fēng)險管理措施。
      第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。
      發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應(yīng)當(dāng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費金額。
      第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務(wù)。
      第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。
      第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險管理措施。
      發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對可疑交易采取電話核實、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險排查并及時處理，必要時應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案。
      第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
      發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項費用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項費用的順序進(jìn)行沖還。
      第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險性質(zhì)和風(fēng)險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗規(guī)則，以保障安全用卡。
      第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。
      第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費項目和收費水平、風(fēng)險提示等信息。
      第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。
      發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時，應(yīng)當(dāng)對信用卡卡號進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。
      第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。
      第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。
      對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。
      第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。
      在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。
      第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。
      第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。
      第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。
      第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。
      第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。
      發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時對相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實處理工作。
      第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
      個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：
      （一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；
      （二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；
      （三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；
      （四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；
      （五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；
      （六）與還款有關(guān)的其他事項。
      雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。
      第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。
      第五章 收單業(yè)務(wù)管理
      第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風(fēng)險管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。
      第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實并及時更新特約商戶資料。
      收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。
      第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。
      收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。
      第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件：
      （一）合法設(shè)立的法人機構(gòu)或其他組織；
      （二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；
      （三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)；
      （四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險信息。
      第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：
      （一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；
      （二）安全管理的聲明；
      （三）退貨（退款）政策和具體流程；
      （四）保護(hù)客戶隱私的聲明；
      （五）客戶信息使用行為的管理要求；
      （六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。
      收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對與第三方支付平臺簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。
      第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測提供準(zhǔn)確的信息。
      收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細(xì)信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。
      第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。
      第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點對商戶實行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。
      第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶的風(fēng)險進(jìn)行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。
      對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險控制措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。
      第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。
      第八十二條 對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險控制措施。
      第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨立的市場營銷和風(fēng)險管理機制，負(fù)責(zé)市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。
      第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機制，設(shè)立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。
      對特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。
      第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動受理終端。
      第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。
      第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號和IC卡脫機交易除外。
      收單銀行和收單服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標(biāo)識碼等信息。
      第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。
      第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項：收單業(yè)務(wù)營銷主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任，移動受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任，無卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。
      第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。
      第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理
      第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。
      商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險信息進(jìn)行共享，加強在風(fēng)險管理方面的合作。
      第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)實行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：
      （一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項。
      （二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。
      （三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。
      （四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。
      （五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)超過180天。
      在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計提、風(fēng)險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。
      第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險。以下風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別：
      （一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。
      （二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。
      （三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。
      （四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級類或可疑類。
      第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準(zhǔn)備金計提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。
      第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強信用卡風(fēng)險資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。
      第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，適時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。
      第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護(hù)、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。
      第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。
      第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單位卡實施單一客戶授信集中風(fēng)險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動資金貸款的行為。
      第七章 監(jiān)督管理
      第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。
      在實施現(xiàn)場檢查和風(fēng)險評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。
      第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。
      第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》。
      第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：
      （一）本年度信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；
      （二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；
      （三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；
      （四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；
      （五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況；
      （六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；
      （七）已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；
      （八）投訴處理情況；
      （九）下一年度信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；
      （十）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。
      第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)當(dāng)于下一年度的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。
      按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)（含營運中心等）應(yīng)當(dāng)于下一年度的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報送當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)。
      第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險事件后24小時內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。
      第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查時，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。
      第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。
      第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。
      第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患、合作的機構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：
      （一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；
      （二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；
      （三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；
      （四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營運中心等；
      （五）責(zé)令停止開辦新業(yè)務(wù)；
      （六）其他審慎性監(jiān)管措施。
      第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心整改后，應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)提交整改情況報告。中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)驗收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。
      第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
      第八章 附
      則
      第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。
      第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。
      第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。
      第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。
      第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會文件
      中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求的通知
      銀監(jiān)發(fā)〔2007〕86號
      各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司：
      《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（中國銀監(jiān)會2007年第13號令）已發(fā)布并正式實施?，F(xiàn)將與之配套的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求》（以下統(tǒng)稱《目錄》）編印成冊發(fā)給你們，并就有關(guān)事項通知如下：
      一、《目錄》是配合《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》等規(guī)章實施的規(guī)范性文件。自發(fā)布之日起，有關(guān)各類行政許可事項申請人應(yīng)按照《目錄》規(guī)定的內(nèi)容和格式要求提交申請材料。
      二、銀監(jiān)會同時將《目錄》公布在網(wǎng)站相關(guān)欄目中。今后，銀監(jiān)會將根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)改革發(fā)展情況及監(jiān)管工作需要適時對《目錄》規(guī)定內(nèi)容予以調(diào)整和完善。調(diào)整和完善后的《目錄》，銀監(jiān)會將通過網(wǎng)站直接公布。
      三、各銀監(jiān)局在實施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部反饋，非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部將意見匯總后向政策法規(guī)部反饋。
      四、各非銀行金融機構(gòu)在向監(jiān)管部門提交行政許可事項申請材料時，應(yīng)同時使用銀監(jiān)會機構(gòu)、高管系統(tǒng)客戶端程序填寫申報的行政許可事項相關(guān)內(nèi)容并報監(jiān)管部門。各銀監(jiān)局對受理、審批的非銀行金融機構(gòu)行政許可事項也應(yīng)同時通過銀監(jiān)會機構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)進(jìn)行處理，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的及時更新。對之前未及時或未按要求填報、處理的行政許可事項，各銀監(jiān)局應(yīng)于2008年2月底前在銀監(jiān)會機構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)中進(jìn)行補錄和更新。請各銀監(jiān)局將本通知及《目錄》冊子轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各非銀行金融機構(gòu)。政策法規(guī)部聯(lián)系人：王飛電話：66279647 非銀部聯(lián)系人：任斐電話：66279142
      二○○七年十二月六日
      主題詞：行政許可目錄及格式要求通知
      內(nèi)部發(fā)送：辦公廳、政策法規(guī)部、非銀部(共印92份)
      聯(lián)系人：王飛聯(lián)系電話：66279647校對：王飛
      中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳二○○七年十二月十二日印發(fā)
      第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報全文
      中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報全文
      第一章：經(jīng)濟金融形勢與銀行業(yè)概況
      2010年06月15日18:29銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)經(jīng)濟金融形勢 1.國際經(jīng)濟金融形勢
      2008年第四季度之后，世界經(jīng)濟形勢險象環(huán)生，國際金融危機持續(xù)擴散蔓延，世界經(jīng)濟嚴(yán)重衰退，2009年世界經(jīng)濟增長-0.6%，比2008年下降3.97個百分點(IMF，WEO，2009年4月)。由于刺激性財政政策和庫存周期變化，美國經(jīng)濟逐步復(fù)蘇，日本經(jīng)濟衰退速度明顯放緩，其他主要發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟逐步企穩(wěn)并開始呈現(xiàn)增長態(tài)勢。新興經(jīng)濟體增速超出預(yù)期，其中，“金磚四國”(巴西、俄羅斯、印度、中國)對世界經(jīng)濟增長貢獻(xiàn)率不斷上升；亞洲地區(qū)在中國的帶動下，提前實現(xiàn)經(jīng)濟復(fù)蘇；中東、非洲地區(qū)、拉美地區(qū)經(jīng)濟有所下滑，但下滑程度好于預(yù)期。包括迪拜、希臘、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、意大利等在內(nèi)的部分國家和地區(qū)爆發(fā)主權(quán)債務(wù)危機，主權(quán)信用評級下調(diào)，造成市場恐慌情緒，成為制約全球經(jīng)濟復(fù)蘇進(jìn)程的潛在風(fēng)險。發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟增長內(nèi)生動力仍然嚴(yán)重不足，全年歐美經(jīng)濟體失業(yè)率高企，美國失業(yè)率維持在10%以上，歐元區(qū)失業(yè)率也于2009年11月首次突破10%。國際化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來的產(chǎn)能過剩抑制投資，美國和歐元區(qū)制造業(yè)產(chǎn)能利用率僅為66.6%和69.6%，分別比歷史平均值低14個和12個百分點。貿(mào)易保護(hù)主義阻礙國際貿(mào)易的復(fù)蘇，發(fā)達(dá)國家利用貿(mào)易保護(hù)增加本國的企業(yè)開工率和就業(yè)機會，緩解政治經(jīng)濟壓力。
      金融市場雖然有所反彈，但不確定因素較多，國際金融危機暴露的諸多金融體系弊病仍未找到明確的改革路徑。發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)體系壞賬問題仍未完全解決，不良資產(chǎn)損失處置方式仍存在不確定性。寬松的貨幣政策下，熱錢流動造成金融市場波動的風(fēng)險增加，并可能催生新一輪的全球性資產(chǎn)泡沫。銀行及公共部門的高負(fù)債對金融市場帶來持續(xù)壓力，大約有7萬億美元的銀行負(fù)債將于兩年內(nèi)到期，同時，OECD國家的公共債務(wù)占GDP的比例從2007年的20%快速上升到2009年的近90%。
      2.國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢
      2009年，在“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”一攬子政策措施作用下，我國有效遏制外需不足引發(fā)的經(jīng)濟增長下滑態(tài)勢，實現(xiàn)經(jīng)濟形勢的總體回升向好。2009年我國GDP增長8.7%，工業(yè)生產(chǎn)增長11%，物價總水平保持穩(wěn)定；消費、投資需求持續(xù)擴大，社會消費品零售總額增長16%，汽車銷量增長48.2%，固定資產(chǎn)投資同比增長30.1%；就業(yè)形勢有所好轉(zhuǎn)，全年城鎮(zhèn)新增就業(yè)1,102萬人，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均現(xiàn)金收入全年分別同比實際增長9.8%和8.5%。實施積極的財政政策，大規(guī)模增加財政支出并輔以結(jié)構(gòu)性減稅；采取適度寬松的貨幣政策，擴大貸款規(guī)模和直接融資規(guī)模，廣義貨幣供應(yīng)量M2余額同比增長27.7%；截至2009年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額42.6萬億元，人民幣貸款新增9.59萬億元，信貸投放的節(jié)奏得到合理調(diào)控；商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到155%，不良貸款保持“雙降”，銀行業(yè)防風(fēng)險能力持續(xù)增強。
      專欄1：2009年銀監(jiān)會應(yīng)對國際金融危機的舉措
      2009年，銀監(jiān)會采取多項逆周期監(jiān)管措施，有效化解國際金融危機對我國銀行業(yè)影響，對防范金融風(fēng)險，支持國民經(jīng)濟企穩(wěn)回升發(fā)揮重要作用。
      1.有效阻隔國際金融危機向國內(nèi)銀行業(yè)蔓延
      (1)加強跨境監(jiān)管合作和信息溝通。一是向在華設(shè)有外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的25個國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局了解其母行的經(jīng)營情況。二是針對美國銀行 “倒閉潮”，與美國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)合作，確保某家美國銀行倒閉后其在華子行的穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營未受重大影響。三是加強與各國(地區(qū))監(jiān)管當(dāng)局溝通交流，分享國際金融危機應(yīng)對經(jīng)驗。
      (2)提高抵御跨境風(fēng)險傳染能力。初步建立外資銀行跨境風(fēng)險傳染應(yīng)對機制，制定在華外資法人銀行及外國銀行分行危機情況下的監(jiān)管措施，建立針對外資法人銀行和外國銀行分行的監(jiān)管“工具箱”，提高應(yīng)對操作性。
      (3)加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)境外資產(chǎn)的監(jiān)測分析。按月監(jiān)測國內(nèi)20家主要商業(yè)銀行境外證券投資的總體情況和結(jié)構(gòu)變化，完善大型商業(yè)銀行外幣資產(chǎn)風(fēng)險盯市制度，加大對金融衍生品交易業(yè)務(wù)和代客理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度。
      2.積極化解銀行業(yè)運行不確定因素
      (1)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對國民經(jīng)濟的支持力度。繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域、國家重點支持行業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，緩釋國際金融危機對實體經(jīng)濟的影響。同時要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求、未按規(guī)定程序?qū)徟蚝藴?zhǔn)的項目授信。
      (2)加強對大型商業(yè)銀行等系統(tǒng)性重要機構(gòu)的監(jiān)管。堅持實施對大型商業(yè)銀行的并表監(jiān)管，堅持對四大上市銀行股價季度分析，跟蹤關(guān)注四大上市銀行股價變動情況。召開中國工商銀行監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，與國際相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局就工商銀行監(jiān)管進(jìn)行溝通與交流。
      (3)科學(xué)實施宏觀審慎監(jiān)管和逆周期監(jiān)管。在科學(xué)測算的基礎(chǔ)上，實施動態(tài)撥備和動態(tài)資本監(jiān)管要求。督導(dǎo)商業(yè)銀行動態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、資本補充計劃和利潤分配。適時限制銀行間互持長期次級債務(wù)，設(shè)定資本充足率扣減標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)先補充核心資本，同時，禁止銀行為公司債提供擔(dān)保。(4)加強對銀行信用風(fēng)險的防范。根據(jù)2009年信貸增長特點，突出加強對固定資產(chǎn)、地方融資平臺、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風(fēng)險的監(jiān)測分析和預(yù)警。密切跟蹤大額授信風(fēng)險，將風(fēng)險信息的共享范圍擴大到190多家銀行業(yè)金融機構(gòu)。
      專欄2：銀監(jiān)會應(yīng)對國際金融危機的經(jīng)驗
      我國銀行業(yè)在此次國際金融危機中受影響較小，基本保持平穩(wěn)快速發(fā)展，風(fēng)險抵御能力不斷增強，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高?；仡櫸C中西方國家金融監(jiān)管體制暴露出的問題，結(jié)合我國銀行業(yè)實際情況，銀監(jiān)會認(rèn)為以下經(jīng)驗應(yīng)繼續(xù)堅持：
      1.堅持有中國特色的監(jiān)管理念和監(jiān)管準(zhǔn)則
      銀監(jiān)會始終堅持成立時確立的四個監(jiān)管目標(biāo)、六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”的科學(xué)監(jiān)管理念，并以此為基本原則和行動指南，推動形成符合我國基本國情的現(xiàn)代銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架，加強宏觀審慎監(jiān)管能力建設(shè)，促進(jìn)被監(jiān)管對象內(nèi)在積極變化。
      2.堅持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)
      銀監(jiān)會面對金融市場的不斷深化，始終堅持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管要求，密切關(guān)注銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理、資本充足率、大額風(fēng)險暴露以及流動性、不良資產(chǎn)、撥備覆蓋率和透明度等傳統(tǒng)指標(biāo)，強調(diào)“貸款三查”到位和內(nèi)控嚴(yán)密，夯實風(fēng)險管理和審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)。
      3.規(guī)制監(jiān)管和原則監(jiān)管并舉
      銀監(jiān)會成立后逐步完善信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和信息科技風(fēng)險等方面的監(jiān)管規(guī)章和制度，形成系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)管規(guī)制體系。同時，摸索和歸納一系列有效監(jiān)管原則。例如，確立“準(zhǔn)確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路；針對金融創(chuàng)新風(fēng)險提出“成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露”，以及“管產(chǎn)品、管業(yè)務(wù)、管機構(gòu)、管行為”的金融創(chuàng)新監(jiān)管原則等。
      4.微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管相結(jié)合
      在深化單體銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的同時，高度重視宏觀審慎監(jiān)管能力建設(shè)。一是確立重視系統(tǒng)重要性機構(gòu)的“抓兩頭，帶中間”改革發(fā)展戰(zhàn)略。二是定期向銀行業(yè)金融機構(gòu)通報宏觀經(jīng)濟金融形勢，加強風(fēng)險提示。三是指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)做好行業(yè)信貸風(fēng)險和市場風(fēng)險壓力測試。四是持續(xù)開展銀行業(yè)風(fēng)險同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評級。
      5.擴大監(jiān)管覆蓋面
      密切關(guān)注監(jiān)管邊界問題和監(jiān)管覆蓋面問題，強調(diào)對風(fēng)險的全方位覆蓋，確保不留監(jiān)管真空。一是通過設(shè)立功能監(jiān)管部門，實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管相結(jié)合的矩陣式管理。二是不斷深化、細(xì)化并完善不同種類風(fēng)險監(jiān)管，著重加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險的跟蹤和研判。三是完善機構(gòu)監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管，并將審慎監(jiān)管范圍延伸至對行為的監(jiān)管。
      專欄3：國際金融危機以來國際銀行業(yè)發(fā)展新特點
      1.銀行業(yè)遭遇大蕭條以來最嚴(yán)重沖擊。受銀行業(yè)利潤下滑，美歐銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)減記和信貸損失大幅上揚等影響，眾多銀行業(yè)金融機構(gòu)陷入流動性困境。根據(jù)英國《銀行家》（The Banker）2009年統(tǒng)計，與2007年相比，2009全球1,000家大銀行總資產(chǎn)共下降約4萬億美元。
      2.銀行業(yè)經(jīng)營模式初現(xiàn)變化。由于有毒資產(chǎn)孳生巨額虧損，及杠桿率監(jiān)管指標(biāo)對應(yīng)的資本金缺口約束，銀行業(yè)“去杠桿化”和信貸緊縮的壓力持續(xù)存在。銀行過度依賴貨幣市場等融資的負(fù)債結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，更加趨向于穩(wěn)健的居民儲蓄。銀行收益水平和利潤結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，單純追求利潤的短期化傾向得到一定程度的矯正。
      3.銀行業(yè)集中度進(jìn)一步提高。在危機中生存下來的少數(shù)美歐大銀行，競爭實力得到進(jìn)一步加強，行業(yè)集中度上升。新興市場銀行業(yè)在全球市場份額有所提升。
      4.金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。與2007年相比，2009年全球債券余額下降約6萬億美元，全球衍生品金融市場呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，名義值下降約25萬億美元，歐美金融市場的證券化發(fā)行步伐放緩，相關(guān)金融衍生品交易受到更加嚴(yán)格的管制。5.市場區(qū)域規(guī)模略有變化。美國金融體系雖為國際金融危機中的重災(zāi)區(qū)，但美元在國際支付體系和國際儲備中的核心地位并未受到實質(zhì)性影響，美國貨幣市場和資本市場的交易量仍然占據(jù)全球一半以上份額，歐洲和日本市場相對穩(wěn)定，亞洲和太平洋地區(qū)的金融市場規(guī)模有所增長。
      專欄4：國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進(jìn)展
      隨著2009年金融體系的逐步企穩(wěn)，國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當(dāng)局開始改革金融監(jiān)管制度，修復(fù)金融體系根本性缺陷。根據(jù)二十國集團(tuán)（G20）倡議，在金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board, FSB）、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS，下文簡稱“巴塞爾委員會”）等國際組織的主導(dǎo)下，國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進(jìn)展。
      1.改革國際金融監(jiān)管治理架構(gòu)
      二十國集團(tuán)取代八國集團(tuán)成為國際金融監(jiān)管制度改革的主導(dǎo)力量。在金融穩(wěn)定論壇（Financial StabilityForum, FSF）基礎(chǔ)上改制建立的金融穩(wěn)定理事會將成員擴大到包括中國、巴西、印度、俄羅斯等在內(nèi)的主要新興市場經(jīng)濟體，以及巴塞爾委員會、證監(jiān)會國際組織、國際保險監(jiān)督官協(xié)會等機構(gòu)，成為國際金融監(jiān)管制度制定和實施的協(xié)調(diào)機構(gòu)。巴塞爾委員會也吸收中國等主要新興經(jīng)濟體為新成員。由西方發(fā)達(dá)國家長期主導(dǎo)國際金融監(jiān)管的局面開始改變。
      2.強化新資本協(xié)議框架
      2009年7月巴塞爾委員會發(fā)布新資本協(xié)議修訂稿，進(jìn)一步加強對銀行資本的監(jiān)管。修訂稿是加強監(jiān)管資本框架的重要組成部分，旨在達(dá)到以下三個目標(biāo)：提高壓力時期可提取的緩沖資本儲備；提高銀行資本的質(zhì)量；引入杠桿率作為新資本協(xié)議的最低保障機制。此外，巴塞爾委員會還將采取措施降低最低資本要求的過度周期性波動，提倡用更具前瞻性的方法計提準(zhǔn)備金。
      3.改革資本和流動性監(jiān)管制度
      2009年12月，巴塞爾委員會發(fā)布《增強銀行體系穩(wěn)健性》和《流動性風(fēng)險計量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測的國際框架》征求意見稿，對如何加強銀行資本和流動性管理、增強銀行抵御風(fēng)險能力提出修訂意見，標(biāo)志著全球主要經(jīng)濟體就全面改革銀行資本監(jiān)管制度、建立流動性風(fēng)險監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成重要共識。
      4.加強大型復(fù)雜金融機構(gòu)監(jiān)管
      金融穩(wěn)定理事會提出一整套“降低大型復(fù)雜金融機構(gòu)道德風(fēng)險”的工作方案。一是建立識別系統(tǒng)重要機構(gòu)的指標(biāo)體系和方法。二是對全球35家超大型跨境金融機構(gòu)建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議，強化跨境信息共享。三是對大型金融機構(gòu)實施更加嚴(yán)格的審慎性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。四是降低大型金融機構(gòu)倒閉影響，強化跨境金融機構(gòu)處置的法規(guī)框架，改進(jìn)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施等。
      5.擴大金融監(jiān)管范圍
      國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當(dāng)局均將擴大金融監(jiān)管范圍作為強化金融監(jiān)管的重要方面。一是加強對沖基金監(jiān)管，采取強制注冊要求、持續(xù)監(jiān)管、提供系統(tǒng)性風(fēng)險信息等措施，并加強監(jiān)管者之間信息披露和交換。二是加強評級機構(gòu)的外部約束。國際證監(jiān)會組織發(fā)布《信用評級機構(gòu)行為基本準(zhǔn)則》，美國、歐盟、日本等國公布信用評級機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)。此外，各國監(jiān)管當(dāng)局將加強合作，最快于2010年達(dá)成全球一致的解決方案。三是加強表外衍生交易的監(jiān)管。四是提升不同金融市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性，避免監(jiān)管套利。
      6.強化消費者利益保護(hù)
      各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛采取措施加強對消費者利益保護(hù)力度，美國擬成立獨立的消費者金融保護(hù)機構(gòu)，英國《改革金融市場》白皮書明確提出，確保消費者能夠獲得所需的金融服務(wù)；為消費者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品；對于給大量消費者造成損害的金融服務(wù)和產(chǎn)品，消費者有權(quán)提起訴訟、追討損失。
      （二）銀行業(yè)情況 1.銀行業(yè)遭遇大蕭條以來最嚴(yán)重沖擊。受銀行業(yè)利潤下滑，美歐銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)減記和信貸損失大幅上揚等影響，眾多銀行業(yè)金融機構(gòu)陷入流動性困境。根據(jù)英國《銀行家》(The Banker)2009年統(tǒng)計，與2007年相比，2009全球1,000家大銀行總資產(chǎn)共下降約4萬億美元。
      2.銀行業(yè)經(jīng)營模式初現(xiàn)變化。由于有毒資產(chǎn)孳生巨額虧損，及杠桿率監(jiān)管指標(biāo)對應(yīng)的資本金缺口約束，銀行業(yè)“去杠桿化”和信貸緊縮的壓力持續(xù)存在。銀行過度依賴貨幣市場等融資的負(fù)債結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，更加趨向于穩(wěn)健的居民儲蓄。銀行收益水平和利潤結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，單純追求利潤的短期化傾向得到一定程度的矯正。
      3.銀行業(yè)集中度進(jìn)一步提高。在危機中生存下來的少數(shù)美歐大銀行，競爭實力得到進(jìn)一步加強，行業(yè)集中度上升。新興市場銀行業(yè)在全球市場份額有所提升。
      4.金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。與2007年相比，2009年全球債券余額下降約6萬億美元，全球衍生品金融市場呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，名義值下降約25萬億美元，歐美金融市場的證券化發(fā)行步伐放緩，相關(guān)金融衍生品交易受更加嚴(yán)格的管制。5.市場區(qū)域規(guī)模略有變化。美國金融體系雖為國際金融危機中的重災(zāi)區(qū)，但美元在國際支付體系和國際儲備中的核心地位并未受到實質(zhì)性影響，美國貨幣市場和資本市場的交易量仍然占據(jù)全球一半以上份額，歐洲和日本市場相對穩(wěn)定，亞洲和太平洋(12.59,0.01,0.08%)地區(qū)的金融市場規(guī)模有所增長。
      專欄4：國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進(jìn)展
      隨著2009年金融體系的逐步企穩(wěn)，國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當(dāng)局開始改革金融監(jiān)管制度，修復(fù)金融體系根本性缺陷。根據(jù)二十國集團(tuán)(G20)倡議，在金融穩(wěn)定理事會(Financial Stability Board, FSB)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS，下文簡稱“巴塞爾委員會”)等國際組織的主導(dǎo)下，國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進(jìn)展。
      1.改革國際金融監(jiān)管治理架構(gòu)
      二十國集團(tuán)取代八國集團(tuán)成為國際金融監(jiān)管制度改革的主導(dǎo)力量。在金融穩(wěn)定論壇(Financial StabilityForum, FSF)基礎(chǔ)上改制建立的金融穩(wěn)定理事會將成員擴大到包括中國、巴西、印度、俄羅斯等在內(nèi)的主要新
      興市場經(jīng)濟體，以及巴塞爾委員會、證監(jiān)會國際組織、國際保險監(jiān)督官協(xié)會等機構(gòu)，成為國際金融監(jiān)管制度制定和實施的協(xié)調(diào)機構(gòu)。巴塞爾委員會也吸收中國等主要新興經(jīng)濟體為新成員。由西方發(fā)達(dá)國家長期主導(dǎo)國際金融監(jiān)管的局面開始改變。
      2.強化新資本協(xié)議框架 2009年7月巴塞爾委員會發(fā)布新資本協(xié)議修訂稿，進(jìn)一步加強對銀行資本的監(jiān)管。修訂稿是加強監(jiān)管資本框架的重要組成部分，旨在達(dá)到以下三個目標(biāo)：提高壓力時期可提取的緩沖資本儲備；提高銀行資本的質(zhì)量；引入杠桿率作為新資本協(xié)議的最低保障機制。此外，巴塞爾委員會還將采取措施降低最低資本要求的過度周期性波動，提倡用更具前瞻性的方法計提準(zhǔn)備金。
      3.改革資本和流動性監(jiān)管制度
      2009年12月，巴塞爾委員會發(fā)布《增強銀行體系穩(wěn)健性》和《流動性風(fēng)險計量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測的國際框架》征求意見稿，對如何加強銀行資本和流動性管理、增強銀行抵御風(fēng)險能力提出修訂意見，標(biāo)志著全球主要經(jīng)濟體就全面改革銀行資本監(jiān)管制度、建立流動性風(fēng)險監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成重要共識。
      4.加強大型復(fù)雜金融機構(gòu)監(jiān)管
      金融穩(wěn)定理事會提出一整套“降低大型復(fù)雜金融機構(gòu)道德風(fēng)險”的工作方案。一是建立識別系統(tǒng)重要機構(gòu)的指標(biāo)體系和方法。二是對全球35家超大型跨境金融機構(gòu)建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議，強化跨境信息共享。三是對大型金融機構(gòu)實施更加嚴(yán)格的審慎性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。四是降低大型金融機構(gòu)倒閉影響，強化跨境金融機構(gòu)處置的法規(guī)框架，改進(jìn)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施等。
      5.擴大金融監(jiān)管范圍
      國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當(dāng)局均將擴大金融監(jiān)管范圍作為強化金融監(jiān)管的重要方面。一是加強對沖基金監(jiān)管，采取強制注冊要求、持續(xù)監(jiān)管、提供系統(tǒng)性風(fēng)險信息等措施，并加強監(jiān)管者之間信息披露和交換。二是加強評級機構(gòu)的外部約束。國際證監(jiān)會組織發(fā)布《信用評級機構(gòu)行為基本準(zhǔn)則》，美國、歐盟、日本等國公布信用評級機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)。此外，各國監(jiān)管當(dāng)局將加強合作，最快于2010年達(dá)成全球一致的解決方案。三是加強表外衍生交易的監(jiān)管。四是提升不同金融市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性，避免監(jiān)管套利。
      6.強化消費者利益保護(hù)
      各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛采取措施加強對消費者利益保護(hù)力度，美國擬成立獨立的消費者金融保護(hù)機構(gòu)，英國《改革金融市場》白皮書明確提出，確保消費者能夠獲得所需的金融服務(wù)；為消費者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品；對于給大量消費者造成損害的金融服務(wù)和產(chǎn)品，消費者有權(quán)提起訴訟、追討損失。
      銀行業(yè)概況
      2009年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行143家，城市信用社11家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家，農(nóng)村合作銀行196家，農(nóng)村信用社3,056家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機構(gòu)37家，信托公司58家，企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司91家，金融租賃公司12家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司3家，汽車金融公司10家，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3,857家，營業(yè)網(wǎng)點19.3萬個，從業(yè)人員284.5萬人。
      1.銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)繼續(xù)擴大
      截至2009年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額78.8萬億元，比上年增加16.4萬億元，增長26.3%；負(fù)債總額74.3萬億元，比上年增加15.7萬億元，增長26.8%；所有者權(quán)益4.4萬億元，比上年增加6,481億元，增長17.0%五家大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)40.1萬億元，比上年增長25.9%。銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場份額發(fā)生變化(見圖2)。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)，三類機構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為50.9%、15.0%和11.0%。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市信用社和非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)份額比上年分別上升0.84、0.49和0.08個百分點，政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)份額分別下降0.23、0.13、0.44、0.12和0.48個百分點。
      2.存貸款規(guī)模穩(wěn)步上升
      截至2009年底，各項存款余額61.2萬億元，比年初增加13.2萬億元，同比增長27.7%。其中，居民儲蓄存款余額26.5萬億元，比年初增加4.3萬億元，同比增長19.5%；企事業(yè)單位存款余額22.4萬億元，比年初增加6.1萬億元，同比增長36.5%。各項貸款余額42.6萬億元，比年初增加10.5萬億元，同比增長33.0%(見圖3)。其中，按貸款期限分，短期貸款余額15.1萬億元，比年初增加2.3萬億元，同比增長17.7%；中長期貸款余額23.6萬億元，比年初增加7.1萬億元，同比增長43.5%；個人消費貸款余額5.5萬億元，比年初增加1.8萬億元，同比增長48.6%；票據(jù)融資余額2.4萬億元，比年初增加4,557億元，同比增長23.6%。
      3.商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo)
      2009年，在貸款大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的形勢下，我國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率11.4%，基本保持2008年底的水平，超過國際平均水平。截至2009年底，239家商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo)，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例達(dá)到100%(見圖4)。
      4.資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高
      截至2009年底，商業(yè)銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點(見圖5)。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)加大改革力度，加快不良貸款核銷力度，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。
      5.抗風(fēng)險能力進(jìn)一步增強
      截至2009年底，商業(yè)銀行各項資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額8,683億元，比年初增加947億元；撥備覆蓋率155%，比年初提高38.6個百分點，風(fēng)險抵補能力進(jìn)一步提高(見圖6)。其中，大型商業(yè)銀行貸款損
      失準(zhǔn)備充足率183.1%，比年初上升30.2個百分點，撥備覆蓋率147.2%，比年初上升37.4個百分點；股份制商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率162.3%，比年初下降36.2個百分點，撥備覆蓋率201.8%，比年初上升32.2個百分點。
      6.盈利水平穩(wěn)步提高，收入結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化
      2009年，銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤6,684億元；資本利潤率16.2%；資產(chǎn)利潤率0.9%。從結(jié)構(gòu)來看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費凈收入是收入構(gòu)成的三個主要部分(見圖7)。
      7.銀行業(yè)金融機構(gòu)整體流動性水平有所下降
      截至2009年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例46.4%，比年初下降3.6個百分點(見圖8)。存貸款比例71.9%，比年初上升2.7個百分點。其中，商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.8%，比年初下降1.8個百分點。商業(yè)銀行流動性比例均達(dá)到25%以上的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，流動性管理水平總體上升。
      第二章：銀行業(yè)改革開放與發(fā)展
      2010年06月15日18:55銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T 1.政策性銀行及國家開發(fā)銀行改革不斷深入
      國家開發(fā)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。2009年，銀監(jiān)會督促指導(dǎo)國家開發(fā)銀行按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求完善公司治理機制建設(shè)，提高公司治理有效性；批準(zhǔn)國家開發(fā)銀行出資350億元設(shè)立國開金融有限責(zé)任公司，并出資收購航空證券有限責(zé)任公司全部股權(quán)，初步建立子公司的資本約束機制和監(jiān)管模式，以及母子公司、銀行和非銀行業(yè)務(wù)之間風(fēng)險隔離機制。
      中國進(jìn)出口銀行改革正式啟動。堅持政策性銀行定位和服務(wù)職能不變，通過修訂章程，補充資本，建立健全公司治理機制和風(fēng)險約束機制，進(jìn)一步增強政策性金融服務(wù)功能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)推進(jìn)內(nèi)部改革，加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理；開辦縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款，擴大存款業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域；努力提高市場化管理水平，為全面改革積極創(chuàng)造條件。
      2.大型商業(yè)銀行改革持續(xù)深化
      2009年，各大型商業(yè)銀行進(jìn)一步深化組織機構(gòu)扁平化改革、事業(yè)部制和流程銀行改革；完善公司治理機制，提高董事會的獨立性和專業(yè)性；加大內(nèi)部評級法的開發(fā)力度，積極準(zhǔn)備實施新巴塞爾資本協(xié)議，穩(wěn)步提升風(fēng)險管理能力；注重吸取國際金融危機教訓(xùn)，進(jìn)一步增強資本約束意識，不斷提高資本質(zhì)量；審慎開拓海外市場，國際化程度繼續(xù)提升。專欄5：中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革
      中國農(nóng)業(yè)銀行自2009年1月16日成立股份公司以來，按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，持續(xù)推進(jìn)公司治理機制和內(nèi)部經(jīng)營機制改革，并在服務(wù)“三農(nóng)”方面做出積極的探索和實踐。
      一是進(jìn)一步完善公司治理機制，設(shè)立股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層；修改公司章程，明確股東大會、董事會、監(jiān)事會與高級管理層的職責(zé)權(quán)限，實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利有機結(jié)合，初步構(gòu)建 “三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制衡”的現(xiàn)代公司治理組織架構(gòu)。
      二是持續(xù)推進(jìn)內(nèi)部經(jīng)營機制改革。實施審計體制垂直化改革，加強內(nèi)控合規(guī)管理體系建設(shè)；推進(jìn)財務(wù)資金綜合改革，完善以經(jīng)濟增加值和風(fēng)險調(diào)整后經(jīng)濟資本回報率(RAROC)為核心的績效考評體系；組建運營管理部和后臺中心，加快推行后臺集中運作；建立科學(xué)有效的績效管理體系，積極深化人力資源綜合改革；推進(jìn)新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)，加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新。
      三是積極探索“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點。在董事會設(shè)立“三農(nóng)”金融發(fā)展委員會，在管理層設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部管理委員會，在總行層面組建“三農(nóng)”金融部，下設(shè)“三農(nóng)”政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部等專業(yè)部門，逐步建立起包括“三農(nóng)”金融部(總行)、“三農(nóng)”金融分部(分行)、“三農(nóng)”金融營業(yè)部(縣域支行)在內(nèi)的條線型垂直管理體系。通過創(chuàng)新體制機制，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。
      3.郵政儲蓄銀行改革穩(wěn)步推進(jìn)
      2009年，郵政儲蓄銀行公司治理改革取得積極進(jìn)展，董事會、監(jiān)事會和高級管理層基本確立，并制定董事會、監(jiān)事會和高級管理層議事規(guī)則、各委員會工作規(guī)則和行長工作規(guī)則等，初步建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。
      銀監(jiān)會制定出臺《中國郵政儲蓄銀行代理營業(yè)機構(gòu)管理暫行辦法》，批準(zhǔn)《中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司與中國郵政集團(tuán)公司代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議》，明確中國郵政集團(tuán)公司和中國郵政儲蓄銀行雙方在金融業(yè)務(wù)委托代理中的事權(quán)分工、風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定和追究機制等問題，理順了中國郵政儲蓄銀行代理網(wǎng)點管理關(guān)系。在銀監(jiān)會推動下，中國郵政儲蓄銀行增加注冊資本人民幣100億元，資本補充渠道和資本約束機制建設(shè)取得實質(zhì)進(jìn)展；二類支行改革穩(wěn)步推進(jìn)，管理體制進(jìn)一步完善。
      4.中小商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力進(jìn)一步增強
      2009年，中小商業(yè)銀行持續(xù)深化改革，公司治理不斷進(jìn)步，科學(xué)管理和可持續(xù)發(fā)展意識不斷增強，風(fēng)險管控能力進(jìn)一步提高。截至2009年底，股份制商業(yè)銀行平均資本充足率10.3%，城市商業(yè)銀行平均資本充足率13%，中小商業(yè)銀行資本充足率顯著改善；全國中小商業(yè)銀行不良貸款率0.95%，不良貸款余額637.2億元，均創(chuàng)歷史最低水平；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行貸款撥備覆蓋率分別為202%和182.28%，均達(dá)歷史最高水平。城市信用社和城市商業(yè)銀行歷史風(fēng)險化解成果顯著。截至2009年底，全國城市信用社從37家減少至11家。同時，城市商業(yè)銀行化解歷史風(fēng)險工作取得積極進(jìn)展，珠海商行、晉商銀行、克拉瑪依商行、陜西轄內(nèi)“二行三社”和黑龍江轄內(nèi)“三行一社”的風(fēng)險處置或聯(lián)合重組工作平穩(wěn)完成。
      5.農(nóng)村金融機構(gòu)改革成效顯著
      農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展取得豐碩成果。2009年共有43家農(nóng)村商業(yè)銀行、196家農(nóng)村合作銀行開業(yè)，其中武漢、馬鞍山、成都、廣州、東莞、江南等6家地區(qū)性農(nóng)村銀行獲準(zhǔn)開業(yè)；跨區(qū)域股權(quán)投資取得初步成效，江蘇省4家農(nóng)村銀行機構(gòu)向省內(nèi)7家農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社入股，入股金額4.2億元；異地設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)重大突破，江蘇省16家農(nóng)村商業(yè)銀行省內(nèi)異地支行和2家農(nóng)村商業(yè)銀行省外異地支行開業(yè)，安徽省3家農(nóng)村商業(yè)銀行省內(nèi)異地支行開業(yè)，天津市2家農(nóng)村商業(yè)銀行市外異地支行開業(yè)。廣州、順德、成都、武漢等地農(nóng)村信用社改制中消化不良資產(chǎn)182億元，市場化方式處置不良貸款取得成功經(jīng)驗。票據(jù)兌付進(jìn)入收尾階段。截至2009年底，全國已有2,340家機構(gòu)兌付專項票據(jù)1,640.7億元，分別占應(yīng)兌付機構(gòu)和額度的97.2%和96.8%。浙江、山東、江西、上海、廣西、貴州、安徽、河南、重慶、廣東、新疆、黑龍江、北京、湖北、云南等15省(區(qū)、市)已全面完成轄內(nèi)專項票據(jù)兌付工作。
      專欄6：新型農(nóng)村金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展
      2009年，銀監(jiān)會針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的培育力度進(jìn)一步加大，機構(gòu)數(shù)量進(jìn)一步增多，組建范圍進(jìn)一步擴大，試點成效進(jìn)一步顯現(xiàn)。
      一是按照“定位‘三農(nóng)’、循序漸進(jìn)、風(fēng)險可控、監(jiān)管有效”原則，制定《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，計劃在全國再設(shè)立1300家左右新型農(nóng)村金融機構(gòu)，重點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足的中西部地區(qū)傾斜，爭取通過3年努力，與現(xiàn)有機構(gòu)一起基本實現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。
      二是認(rèn)真貫徹落實國務(wù)院關(guān)于村鎮(zhèn)銀行建設(shè)五點意見精神，全面總結(jié)三年來新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗，督促其瞄準(zhǔn)市場定位，加強風(fēng)險管理，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，切實防范各類風(fēng)險，同時著力引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行積極參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建。
      三是修訂《貸款公司管理規(guī)定》，拓寬貸款公司融資渠道。
      四是頒布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展。截至2009年底，共核準(zhǔn)172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、66億元，小企業(yè)貸款0.5萬戶、91億元，分別占貸款余額的36.5%和50.3%。
      6.非銀行金融機構(gòu)改革創(chuàng)新有序進(jìn)行
      截至2009年底，全國58家正常經(jīng)營信托公司管理資產(chǎn)總額2.06萬億元。其中，49家信托公司完成新許可證換發(fā)工作，4家歷史遺留問題信托公司通過重組已正式開業(yè)。財務(wù)公司加強資金集中管理，有序推進(jìn)金融債券發(fā)行試點工作。截至2009年底，全國91家財務(wù)公司中，中石油、中國電力、中國石化、兵器、國電、海爾等7家財務(wù)公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債券，全年發(fā)債金額累計達(dá)225億元；五礦、中電投、上海汽車、海爾等4家財務(wù)公司首批獲準(zhǔn)直聯(lián)人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。
      金融租賃公司綜合經(jīng)營試點工作穩(wěn)步進(jìn)行，汽車金融公司發(fā)行金融債券工作取得突破性進(jìn)展。一是銀監(jiān)會會同人民銀行發(fā)布關(guān)于金融租賃公司和汽車金融公司兩類機構(gòu)發(fā)行金融債券的公告，困擾兩類機構(gòu)的中長期資金來源問題得到一定程度緩解，兩類機構(gòu)的穩(wěn)健性進(jìn)一步加強。二是金融租賃公司實力不斷增強，業(yè)務(wù)管理能力不斷提高，大型租賃資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步開展，配套稅收制度滯后問題得到解決。三是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，商業(yè)銀行設(shè)立或重組現(xiàn)有金融租賃公司擴大試點工作取得較大進(jìn)展，兩年內(nèi)商業(yè)銀行作為主要投資人投資金融租賃公司的數(shù)量將控制在10家以內(nèi)。消費金融公司試點審慎啟動。2009年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會印發(fā)《消費金融公司試點管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點。截至2009年底，已有4家銀行業(yè)金融機構(gòu)提出籌建消費金融公司申請，銀監(jiān)會已完成其中3家的申請審批工作。
      專欄7：消費金融公司試點啟動
      為切實貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”政策要求，加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，2009年7月，銀監(jiān)會印發(fā)《消費金融公司試點管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點。消費金融公司試點工作堅持商業(yè)化、市場化原則，由金融機構(gòu)自愿提出設(shè)立申請，銀監(jiān)會根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定的各項準(zhǔn)入條件，對申請人設(shè)立消費金融公司的資質(zhì)條件、商業(yè)目標(biāo)、公司治理、風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程、運行系統(tǒng)與專業(yè)團(tuán)隊等各方面進(jìn)行綜合考慮和評判，進(jìn)行試點審批。
      截至2009年底，已有3家國內(nèi)商業(yè)銀行和1家境外金融機構(gòu)作為主發(fā)起人申請設(shè)立消費金融公司，其中，北京
      銀行申請在北京設(shè)立獨資的北銀消費金融有限公司；中國銀行聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司申請在上海設(shè)立中銀消費金融有限公司；成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行申請在成都設(shè)立四川錦程消費金融有限責(zé)任公司；捷克PPF集團(tuán)申請在天津獨資設(shè)立捷信消費金融公司。
      7.金融資產(chǎn)管理公司積極實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 2009年，金融資產(chǎn)管理公司積極實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，長城資產(chǎn)管理公司收購廣電日生保險公司50%股份，與日本生命保險相互會社共同成立長生人壽保險公司，信達(dá)資產(chǎn)管理公司投資入股西安市商業(yè)銀行，東方資產(chǎn)管理公司投資入股金誠國際信用評估有限公司。
      8.融資性擔(dān)保機構(gòu)迎來發(fā)展新階段
      目前，全國共有各類擔(dān)保機構(gòu)10,000家左右，其中主要為小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)約4,200家。從總體上看，我國融資性擔(dān)保業(yè)仍處于初創(chuàng)階段，還存在配套政策和監(jiān)管制度不完善、公司治理和專業(yè)化水平較低、業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范、風(fēng)險識別和防控能力不足、風(fēng)險分散機制不完善、信息披露缺失等問題，部分機構(gòu)風(fēng)險比較突出。
      2009年，國務(wù)院決定建立由銀監(jiān)會牽頭的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議，同時明確融資性擔(dān)保機構(gòu)實行省(區(qū)、市)人民政府屬地管理，按照“誰審批設(shè)立，誰負(fù)責(zé)監(jiān)管，誰負(fù)責(zé)風(fēng)險處置與市場退出”的原則確定監(jiān)管部門，履行監(jiān)管職責(zé)。隨著融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)法規(guī)體系和監(jiān)管體制逐步完善，扶持政策逐步到位，融資性擔(dān)保機構(gòu)有望取得更大發(fā)展，在緩解我國小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮越來越重要的作用。
      (二)對外開放平穩(wěn)有序
      1.外資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展
      截至2009年底，共有46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處，13個國家和地區(qū)的外國銀行在華設(shè)立33家外商獨資銀行(下設(shè)分行199家)、2家合資銀行(下設(shè)分行6家，附屬機構(gòu)1家)、2家外商獨資財務(wù)公司，24個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設(shè)立95家分行(見表1)。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為49家、外資法人銀行為32家，獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外資銀行機構(gòu)為54家。外資金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要和中國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步優(yōu)化在華區(qū)域布局。
      2009年，在國際金融危機嚴(yán)重沖擊下，個別外資法人銀行境外主要股東經(jīng)營情況發(fā)生重大變化。銀監(jiān)會引領(lǐng)銀行業(yè)沉著應(yīng)對、妥善處置，成功防范境外機構(gòu)風(fēng)險的跨境傳遞，該行未受重大沖擊，業(yè)務(wù)經(jīng)營平穩(wěn)正常。目前，在華外資銀行營業(yè)機構(gòu)基本面健康，資本充足，資產(chǎn)質(zhì)量良好，撥備充足，盈利情況較好，流動性充足，主要指標(biāo)均高于監(jiān)管要求。截至2009年底，在華外資銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額13,492.29億元(見表2)，同比增長0.33%，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的1.71%；負(fù)債合計11,818.46億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)負(fù)債的1.59%；境內(nèi)資產(chǎn)與境內(nèi)負(fù)債之比為141.11%，實現(xiàn)利潤64.46億元。資本金(營運資金)總計1435.10億元，同比增長16.33%，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)實收資本的5.86%。整體資本充足率和核心資本充足率分別達(dá)到21.22%和20.76%。資產(chǎn)質(zhì)量總體保持良好，不良貸款余額61.82億元，不良貸款率保持在0.85%的低位。貸款損失準(zhǔn)備水平穩(wěn)步提高，撥備覆蓋率為139.66%，貸款損失準(zhǔn)備充足率為140.86%。整體流動性比例基本保持穩(wěn)定，為58.83%，所有銀行流動性比例均超過25%的監(jiān)管要求，同業(yè)資金依存度繼續(xù)降低，存貸比持續(xù)下降。
      專欄8：內(nèi)地與香港、澳門建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排(CEPA)補充協(xié)議六 為進(jìn)一步提高內(nèi)地與香港、澳門特別行政區(qū)銀行業(yè)開放與合作水平，根據(jù)商務(wù)部與香港、澳門特別行政區(qū)政府簽署的《〈內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排〉補充協(xié)議六》和《〈內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排〉補充協(xié)議六》，自2009年10月1日起，香港、澳門銀行在廣東省設(shè)立的外國銀行分行可參照內(nèi)地相關(guān)法規(guī)要求提出在廣東省設(shè)立異地(指不同于分行所在城市)支行的申請；若香港、澳門銀行在內(nèi)地設(shè)立的外商獨資銀行已在廣東省設(shè)立分行，則該分行可以提出在廣東省設(shè)立異地(指不同于分行所在城市)支行的申請。
      2.銀行業(yè)利用外資情況
      2009年，銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)按照“以我為主、循序漸進(jìn)、安全可控、競爭合作、互利共贏”的原則，以引資為紐帶，以引制、引智、引技為目的，通過多種形式積極利用境外資本。全年共有1家股份制商業(yè)銀行在香港募集304億港幣股本，7家非銀行金融機構(gòu)吸引7家外國金融機構(gòu)投資入股1.6億美元。境外資本的進(jìn)入，豐富了股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效改善了這些機構(gòu)的公司治理、經(jīng)營理念、管理模式和風(fēng)險控制。
      3.中資銀行業(yè)金融機構(gòu)海外布局穩(wěn)步發(fā)展
      在經(jīng)濟一體化、金融全球化的大背景下，伴隨著中國企業(yè)“走出去”后衍生出的巨大跨境金融服務(wù)需求，中國銀行業(yè)積極推進(jìn)國際化經(jīng)營戰(zhàn)略，加快境外機構(gòu)布局，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力提升跨境金融服務(wù)能力。2009年，中國銀行業(yè)境外機構(gòu)布局取得積極進(jìn)展，中國工商銀行馬來西亞有限公司和阿布扎比分行相繼獲得所在國監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)成立，均為幾十年來首家獲得同類型牌照的外國銀行。至此，5家大型商業(yè)銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設(shè)有86家一級境外營業(yè)性機構(gòu)；收購(或)參股5家境外機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險等多種金融服務(wù)領(lǐng)域。5家股份制
      商業(yè)銀行在境外設(shè)立分行、代表處或開展境外收購。(三)金融創(chuàng)新與監(jiān)管科學(xué)有效
      1.銀行業(yè)金融創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟真實需求
      2009年，銀監(jiān)會總結(jié)借鑒國際金融危機經(jīng)驗教訓(xùn)，科學(xué)把握商業(yè)銀行創(chuàng)新導(dǎo)向，堅持商業(yè)銀行金融創(chuàng)新服務(wù)于實體經(jīng)濟的真實需求，繼續(xù)按照“成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露”的要求推動金融創(chuàng)新有序發(fā)展。同時，認(rèn)真研究國內(nèi)國際經(jīng)濟金融形勢發(fā)展變化，關(guān)注和監(jiān)測商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主要風(fēng)險點，及時進(jìn)行跟蹤和預(yù)警，不斷深化創(chuàng)新監(jiān)管，持續(xù)完善制度規(guī)范和監(jiān)管架構(gòu)。
      2.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新健康發(fā)展(1)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
      截至2009年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)行銀行卡20.3億張，同比增長14%，交易金額162.8萬億元，同比增長46%，其中，發(fā)行信用卡1.65億張。全年信用卡交易金額達(dá)到3.5萬億元，其中消費金額1.9萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的3.1%上升至2009年的15.2%，在GDP中的占比從2006年的1.1%上升至2009年的5.7%，對促進(jìn)消費、拉動內(nèi)需起到重要的推動作用。
      (2)理財業(yè)務(wù)增長有序平穩(wěn)
      截至2009年底，98家商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量共計5,728款，賬面余額9,744億元，業(yè)務(wù)規(guī)模平穩(wěn)增長，收益結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定。多樣化的理財產(chǎn)品為城鄉(xiāng)居民提供靈活的資產(chǎn)配置渠道以及流動性和風(fēng)險的管理渠道。
      (3)銀行服務(wù)渠道不斷優(yōu)化
      銀行網(wǎng)點成為代理基金、保險和代收費等服務(wù)的主要渠道，是企業(yè)和居民豐富投資品種，接受金融服務(wù)，便利財務(wù)管理的重要平臺。同時，電子服務(wù)渠道發(fā)展迅速，截至2009年底，我國主要商業(yè)銀行電子渠道累計交易筆數(shù)342.45億筆，比上年增長49.34%。其中，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過1.97億，網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)137.14億筆，交易金額達(dá)325.96萬億元。
      3.金融市場創(chuàng)新穩(wěn)步拓展
      (1)有序推進(jìn)上市商業(yè)銀行參與債券交易試點工作按照國務(wù)院金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)政策措施要求，會同證監(jiān)會聯(lián)合開展工作，明確上市商業(yè)銀行申請在證券交易所參與債券交易試點應(yīng)具備的條件，并對試點上市商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理及業(yè)務(wù)限制提出要求。
      (2)規(guī)范商業(yè)銀行境內(nèi)黃金期貨交易
      針對商業(yè)銀行參與黃金期貨業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)則和管理流程，并加強監(jiān)管協(xié)作溝通。目前，中國工商銀行、交通銀行、中國民生銀行、興業(yè)銀行 等四家銀行已按照相關(guān)規(guī)定，申請并獲上海期貨交易所自營會員資格。
      4.商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點審慎推進(jìn)
      銀監(jiān)會堅持以“風(fēng)險可控”為前提，審慎開展商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點工作，穩(wěn)健探索商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點、投資入股信托公司、投資設(shè)立金融租賃公司試點、設(shè)立消費金融公司試點。在銀行的選擇上，堅持以綜合實力和競爭力較強的大型商業(yè)銀行為主，同時兼顧優(yōu)質(zhì)中小商業(yè)銀行；在業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，堅持嚴(yán)格準(zhǔn)入審批并不斷加大后續(xù)監(jiān)督管理工作力度，謹(jǐn)慎有序地進(jìn)行試點工作；在退出的要求上，規(guī)定銀行跨業(yè)經(jīng)營的資本回報率和資產(chǎn)回報率必須高于本業(yè)或目標(biāo)行業(yè)的平均水平。
      第三章:貫徹國家宏觀調(diào)控政策實施宏觀審慎監(jiān)管
      2010年06月15日19:03銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T 實施審慎監(jiān)管政策，促進(jìn)銀行體系穩(wěn)定，支持經(jīng)濟回升向好 1.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟回升向好(1)出臺支持經(jīng)濟增長優(yōu)惠政策
      根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策，銀監(jiān)會出臺一系列支持經(jīng)濟增長的優(yōu)惠政策和措施。一是出臺促進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的多條措施(見專欄9)。二是與發(fā)展改革委、財政部、人民銀行等部委聯(lián)合制定優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、增加就業(yè)、鼓勵企業(yè)兼并重組、支持科技型小企業(yè)、服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多項優(yōu)惠政策。三是出臺有利于支持小企業(yè)和出口企業(yè)發(fā)展、強化“三農(nóng)”服務(wù)以及促進(jìn)消費和擴大內(nèi)需、支持災(zāi)區(qū)重建等方面的監(jiān)管新舉措。
      (2)合理調(diào)控全年信貸投放節(jié)奏
      2009年，銀監(jiān)會采取有效措施，確保銀行業(yè)全年信貸投放的科學(xué)性、穩(wěn)定性和可持續(xù)性。一季度GDP環(huán)比增長率降至1%，銀行業(yè)信貸投放大幅增長，月均新增貸款15,270億元，對經(jīng)濟復(fù)蘇起到明顯拉動作用。二季度以后，GDP環(huán)比增速逐季回升，銀行業(yè)信貸增長逐季回落，二至四季度月均新增貸款分別為9,297億元、4,321億元和3,092億元，全年人民幣貸款新增9.59萬億元。
      (3)改善貸款投放區(qū)域結(jié)構(gòu)
      在引導(dǎo)銀行貸款投向上，銀監(jiān)會突出貸款投放區(qū)域向重點地區(qū)傾斜。截至2009年底，貸款同比增幅最高的五省市西部有3個，貸款同比增幅最高的十省市西部有5個。與此同時，外向度較高、受國際金融危機沖擊最嚴(yán)重的五個省市(江蘇、浙江、廣東、山東和北京)貸款增量居前。
      (4)加強重點領(lǐng)域信貸支持
      銀監(jiān)會指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)加強對國家重點工程、重點項目、小企業(yè)、“三農(nóng)”、保障性住房、重大科技專項、節(jié)能減排的信貸支持，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在注重技術(shù)建成的同時，特別要注重經(jīng)濟建成，支持實體經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展。截至2009年底，主要銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施類本外幣中長期貸款累計新增2.5萬億元，年末余額同比增長43.0%，比上年末提高19.6個百分點，其中，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)中長期貸款余額同比增長85.2%，比上年末提高55.2個百分點；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)中長期貸款余額同比增長40.1%，比上年末提高19.5個百分點。小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的22.2%，從增量看，比年初增加1.4萬億元，占企業(yè)貸款增加額的24.8%；從增速看，比年初增長32.2%，高于全部企業(yè)貸款增速4.5個百分點。涉農(nóng)貸款余額達(dá)到9.14萬億元，比年初增長34.8%。人民幣個人消費貸款累計新增1.8萬億元，年末余額同比增長48.6%，增速比上年末提高34.6個百分點。
      專欄9：銀監(jiān)會調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展
      2009年初，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的通知》，從多個方面對有關(guān)信貸監(jiān)管規(guī)定和要求做出適當(dāng)調(diào)整，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按“保增長，防風(fēng)險”的原則，在切實防范風(fēng)險的前提下，加大對經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度，促進(jìn)我國經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。包括：支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)；督促主要商業(yè)銀行、政策性銀行及國家開發(fā)銀行按有關(guān)要求設(shè)立小企業(yè)信貸專營服務(wù)機構(gòu)，加大對小企業(yè)的金融支持力度；對涉農(nóng)類貸款實行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況，加大涉農(nóng)信貸投入力度；鼓勵實施貸款重組，對部分符合條件但受國際金融危機影響而暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的企業(yè)予以信貸支持；支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，合理配置信貸資產(chǎn)；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機制，支持信托公司和財務(wù)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。
      專欄10：銀監(jiān)會確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟的舉措
      2009年，銀監(jiān)會通過持續(xù)風(fēng)險提示、法規(guī)建設(shè)和“貸款三查”等一系列手段促使銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)、合理配置信貸資源，保障信貸資金有效流向?qū)嶓w經(jīng)濟和關(guān)系國計民生的重要項目，防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市。1.進(jìn)行持續(xù)風(fēng)險提示。對于信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市的問題，銀監(jiān)會一直予以高度關(guān)注，嚴(yán)厲查處，堅決制止。銀監(jiān)會在歷次季度經(jīng)濟金融形勢通報會上，均就此問題予以重點風(fēng)險提示。2.出臺“三個辦法、一個指引”。銀監(jiān)會頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，從制度和機制上強化貸款資金支付審核和受托支付管理，從根本上減少貸款挪用風(fēng)險，實現(xiàn)向“實貸實付”的精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變。3.做細(xì)做實“貸款三查”。銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)對所有貸款進(jìn)行有效跟蹤檢查，防止信貸資金“空轉(zhuǎn)”或被擠占挪用，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè)、服務(wù)運營或消費需求。
      2.運用審慎監(jiān)管工具，防范單體機構(gòu)風(fēng)險(1)增加逆周期資本緩沖
      根據(jù)宏觀經(jīng)濟金融形勢和商業(yè)銀行信貸增長速度、信貸風(fēng)險變化狀況，提出相機抉擇的逆周期資本緩沖監(jiān)管要求。在8%最低資本充足率要求的基礎(chǔ)上，增加逆周期資本緩沖，要求中小商業(yè)銀行總體資本充足率達(dá)到10%，具有系統(tǒng)重要性的大型商業(yè)銀行總體資本充足率達(dá)到11%。同時限定長期次級債務(wù)的發(fā)行總量，提高發(fā)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，按照“新老劃斷”原則，嚴(yán)格扣減所持其他銀行的長期次級債務(wù)，有效約束商業(yè)銀行信貸擴張沖動。
      (2)實施動態(tài)風(fēng)險撥備
      要求商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，根據(jù)各類信貸資產(chǎn)實際損失率的測算，動態(tài)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備，并將撥備覆蓋率監(jiān)管指標(biāo)逐步從100%提高到130%再到150%，實現(xiàn)“以豐補歉”，提高風(fēng)險抵御能力。
      (3)引入杠桿率監(jiān)管制度
      高度重視銀行業(yè)金融機構(gòu)杠桿率水平，2009年6月，根據(jù)巴塞爾委員會的最新研究進(jìn)展，初步形成杠桿率監(jiān)管方案，要求商業(yè)銀行表內(nèi)外主要資產(chǎn)不得超過所有者權(quán)益的一定倍數(shù)，約束商業(yè)銀行非理性的信貸擴張。
      (4)完善流動性監(jiān)管制度
      積極參與巴塞爾委員會有關(guān)流動性監(jiān)管框架的討論和制度起草工作。2009年9月，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》，對流動性風(fēng)險管理提出具體要求，促使商業(yè)銀行持有更多流動性較高的資產(chǎn)，防范流動性風(fēng)險。
      (5)動態(tài)調(diào)整貸款價值比率(LTV)對于極易形成金融風(fēng)險的房地產(chǎn)市場，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持按照有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格控制開發(fā)商貸款成數(shù)，嚴(yán)格實施第二套房貸政策。例如，自2007年房地產(chǎn)市場過熱時期開始，將“二套房”首付比例大幅提高至四成以上，抑制房市投機行為，有效控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險。
      (6)嚴(yán)格控制集中度風(fēng)險
      要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于大額風(fēng)險集中度單一客戶10%和集團(tuán)客戶15%的授信上限，任何機構(gòu)不得逾越，防止信貸風(fēng)險在某些行業(yè)、地區(qū)、項目和客戶的過度集中。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索并推廣銀團(tuán)貸款和俱樂部貸款模式，分散信用風(fēng)險。同時，要求商業(yè)銀行將債券資產(chǎn)(包括企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等)納入統(tǒng)一授信管理，并根據(jù)客戶風(fēng)險集中情況納入授信集中度考核。
      3.關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險，加強預(yù)警和提示(1)重點關(guān)注系統(tǒng)重要性機構(gòu)
      高度重視系統(tǒng)重要性機構(gòu)對銀行體系的影響，始終堅持“抓兩頭，帶中間”的改革發(fā)展戰(zhàn)略，將監(jiān)管工作重心向大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等具有系統(tǒng)性和全局性影響的銀行業(yè)金融機構(gòu)傾斜，同時兼顧其他類型銀行業(yè)金融機構(gòu)的改革、發(fā)展和監(jiān)管。
      (2)提供窗口指導(dǎo)和風(fēng)險提示
      關(guān)注宏觀經(jīng)濟走勢、產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策以及資產(chǎn)價格變化對銀行業(yè)的潛在影響，通過召開季度經(jīng)濟形勢分析會、專題風(fēng)險分析座談會、印發(fā)風(fēng)險提示和開展監(jiān)管會談等方式，向銀行業(yè)金融機構(gòu)提示重大產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和風(fēng)險信號，要求及時采取有效措施應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險，并根據(jù)宏觀形勢變化適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營策略。
      (3)加強風(fēng)險早期預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)
      經(jīng)過銀監(jiān)會多年努力探索，銀行業(yè)風(fēng)險早期預(yù)警系統(tǒng)已開始運行，通過選定一系列銀行風(fēng)險跡象指標(biāo)，運用規(guī)范的統(tǒng)計分析方法對風(fēng)險進(jìn)行早期識別和預(yù)警。該系統(tǒng)能夠?qū)Χ嗉毅y行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行全景式掃描，為快速識別潛在的高風(fēng)險銀行群體提供實用工具。
      (4)利用壓力測試評估銀行體系風(fēng)險
      指導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)實際情況和風(fēng)險因素開展壓力測試，特別是針對房地產(chǎn)等過熱行業(yè)和高風(fēng)險領(lǐng)域進(jìn)行壓力測試，有效識別和評估銀行業(yè)面臨的各類風(fēng)險，并根據(jù)壓力測試結(jié)果要求銀行制定和實施抵御風(fēng)險的應(yīng)急方案和行動計劃。
      專欄11：銀監(jiān)會積極應(yīng)對地方融資平臺信貸風(fēng)險
      近年來，各級地方政府推動經(jīng)濟發(fā)展力度不斷加大，在融資渠道狹窄、財政收入有限的背景下，由地方政府設(shè)立，以其政府信用為依托，為轄內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)籌集資金的融資性平臺應(yīng)運而生。2009年，在國家4萬億經(jīng)濟刺激計劃撬動銀行業(yè)人民幣貸款新增9.59萬億元的大背景下，地方融資平臺貸款也出現(xiàn)較快增幅，其主要原因在于：一方面，2008年前三季度，國家執(zhí)行緊縮的貨幣政策，部分融資項目借貸需求受到抑制，此類需求在2009年得以快速釋放；另一方面，各級地方政府在執(zhí)行4萬億元經(jīng)濟刺激計劃過程中，依托地方融資平臺為載體，利用銀行信貸支持其基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程、生態(tài)環(huán)境以及災(zāi)后重建等領(lǐng)域建設(shè)。地方融資平臺對抵御國際金融危機、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，特別是在一些低效益、高投資的社會、民生和大型基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)方面，發(fā)揮了積極作用。但隨著規(guī)模的快速增長，地方融資平臺貸款出現(xiàn)了一些不盡如人意的情況，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)對地方融資平臺授信總量較大，集中度較高，貸款“三查”不嚴(yán)，風(fēng)險管控不足，潛在風(fēng)險上升。
      自2005年1月地方融資平臺信貸模式創(chuàng)新出現(xiàn)以來，銀監(jiān)會即十分重視對此類貸款信用風(fēng)險的防范和管控，持續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)增強風(fēng)險意識，加強風(fēng)險管理，確保風(fēng)險成本和經(jīng)營收益相匹配，社會責(zé)任與自主盈利相統(tǒng)一。2005年，銀監(jiān)會對國家開發(fā)銀行地方融資平臺貸款進(jìn)行風(fēng)險提示，要求轉(zhuǎn)變信用風(fēng)險管理理念，規(guī)范貸款管理模式。2006年，銀監(jiān)會與發(fā)展改革委、財政部、人民銀行、建設(shè)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強宏觀調(diào)控 整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)整頓和規(guī)范與各級地方政府簽訂的各類打捆貸款。2008年，銀監(jiān)會組織力量就地方政府過度借貸問題進(jìn)行調(diào)查，并專題向國務(wù)院上報《關(guān)于政策性銀行向地方政府融資情況的報告》，提出在積極支持地方政府合理信貸資金需求的情況下，盡快規(guī)范地方政府的融資行為，明確政策性銀行功能定位、規(guī)范政策性銀行經(jīng)營行為的建議。2009年初，銀監(jiān)會針對地方融資平臺信貸風(fēng)險，積極采取一系列措施督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強地方融資平臺貸款管控工作。一方面，組織力量對多省地方平臺公司及其貸款情況進(jìn)行深入調(diào)查，分析研究地方融資平臺貸款模式存在的問題，并從銀行體系內(nèi)、外兩個角度提出相關(guān)政策建議；另一方面，結(jié)合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實做好地方融資平臺還款能力評估，加強貸款跟蹤檢查，推動發(fā)展銀團(tuán)模式，切實防范大額集中度風(fēng)險。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在地方融資平臺貸款中必須牢牢把住三條紅線不放松，即嚴(yán)禁發(fā)放打捆貸款；不得與地方政府簽署無特定項目的大額授信合作協(xié)議；對出資不實，治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要嚴(yán)格限制貸款，并立即協(xié)商風(fēng)險防范具體措施。
      專欄12：銀監(jiān)會促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展、確保房地產(chǎn)信貸安全的主要措施
      銀監(jiān)會高度重視房地產(chǎn)市場健康發(fā)展和房地產(chǎn)信貸安全。針對近年來部分城市房地產(chǎn)價格上漲過快、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險隱患增多的情況，銀監(jiān)會采取以下措施，支持房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，嚴(yán)防信貸風(fēng)險：
      1.控制投資投機性購房貸款。
      2007年以來，銀監(jiān)會明確要求商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”首付四成以上，利率按風(fēng)險定價的規(guī)定。2009年，銀監(jiān)會再次重申第二套房貸政策，加強對房地產(chǎn)市場的跟蹤監(jiān)測，及時對銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行窗口指導(dǎo)和風(fēng)險提示，要求商業(yè)銀行對個人房貸的申請者進(jìn)行有效的調(diào)查、核實，嚴(yán)格落實面談、面簽和居訪制度，嚴(yán)防違規(guī)行為。
      2.加強包括房地產(chǎn)企業(yè)項目在內(nèi)的項目資本金到位情況的監(jiān)督檢查。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對項目資本金到位真實性的審查認(rèn)定，并對項目出資人未來出資能力進(jìn)行審慎評估，防止項目完工風(fēng)險和倒逼銀行墊資。
      3.對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)授信實施并表監(jiān)管，統(tǒng)一授信。一是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)將開發(fā)商、項目公司和母公司的授信統(tǒng)一管理，實施并表監(jiān)管，防止信貸資金被挪用為資本金，防止房地產(chǎn)企業(yè)杠桿率過高。二是加強銀行間合作，防止房地產(chǎn)企業(yè)多頭授信逃避銀行風(fēng)險管理。三是密切關(guān)注高價圈地的開發(fā)商、脫離核心主業(yè)進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)的大型國有企業(yè)和各種企業(yè)集團(tuán)，以及少數(shù)開發(fā)商日益增長的跨境投融資活動。四是對有嚴(yán)
      重違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)商，嚴(yán)禁提供任何形式的信貸支持。4.防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)深入細(xì)致做好每一筆貸款的“三查”工作，同時，進(jìn)一步強化貸款全流程管理，實行向借款人受益方支付的貸款資金撥付制度，有效跟蹤、監(jiān)督、控制信貸資金流向，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
      4.堅持跨市場風(fēng)險隔離，完善防火墻建設(shè)(1)夯實跨市場風(fēng)險隔離制度基礎(chǔ)
      強化跨市場風(fēng)險隔離機制建設(shè)。一是按照“實貸、實付、實用”的思路制定信貸管理規(guī)則，采取多種方式的監(jiān)管行動，清查違規(guī)行為，防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市，強化信貸市場與資本市場的風(fēng)險隔離。二是禁止商業(yè)銀行為企業(yè)債券發(fā)行提供擔(dān)保，對債券投資的風(fēng)險管理、壓力測試、會計處理及資本計提等方面提出嚴(yán)格監(jiān)管要求，督促商業(yè)銀行及時建立完善債券投資風(fēng)險管理機制，強化信貸市場與債券市場的風(fēng)險隔離。三是堅持要求商業(yè)銀行對非自住商品房實施較高的首付比例和更加嚴(yán)格的利率風(fēng)險定價，強化信貸市場與房地產(chǎn)市場的風(fēng)險隔離。(2)強化商業(yè)銀行綜合經(jīng)營監(jiān)管堅持穩(wěn)步審慎推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點工作。一是明確退出機制，要求達(dá)不到預(yù)期商業(yè)目標(biāo)的試點機構(gòu)退出市場。二是堅持推進(jìn)綜合并表管理，強調(diào)控股方董事會對“防火墻”機制的最終責(zé)任，實施有效風(fēng)險隔離。三是引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展綜合性經(jīng)營業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)和代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范。
      (3)加強跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和應(yīng)對密切跟蹤國際金融危機的最新進(jìn)展，高度關(guān)注境外金融機構(gòu)經(jīng)營變化情況和重大風(fēng)險事件，研判境外風(fēng)險傳遞對在華外資銀行可能產(chǎn)生的影響，初步建立外資銀行跨境風(fēng)險傳遞應(yīng)對機制，銀行業(yè)抵御風(fēng)險跨境傳遞能力明顯提高。
      (二)完善小企業(yè)金融服務(wù)，支持小企業(yè)健康發(fā)展 1.以專營機構(gòu)建設(shè)為載體，全面落實“六項機制”
      推動大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等主要銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，要求專營機構(gòu)單列信貸規(guī)模、單獨配置資源、單獨信貸評審(“三單”原則)，對小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立會計核算。經(jīng)過試運行，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)所設(shè)專營機構(gòu)的新增貸款已超過全行新增中小企業(yè)貸款的60%，專營機構(gòu)的“引擎”作用初步顯現(xiàn)，小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化水平明顯提高。
      2.以放寬市場準(zhǔn)入為手段，積極提供小企業(yè)融資便利
      調(diào)整中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，取消準(zhǔn)入數(shù)量限制，支持商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等金融機構(gòu)較少、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。穩(wěn)妥有序推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，規(guī)范、引導(dǎo)和釋放民間資本和民間融資的市場活力，提高小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面。推進(jìn)融資性擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展，支持優(yōu)質(zhì)信托公司投資設(shè)立擔(dān)保公司，支持金融租賃公司提供小企業(yè)融資租賃服務(wù)，緩解小企業(yè)融資難問題。
      3.以加強協(xié)調(diào)互動為平臺，努力改善小企業(yè)融資環(huán)境
      積極溝通財政部等有關(guān)部門，推動出臺小企業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險補償、不良貸款本息減免、稅前撥備等專項扶持政策；與中央電視臺聯(lián)合開展“破解中小企業(yè)融資難”大型宣傳活動，以及“破解中小企業(yè)融資難”國際論壇活動；成功組織30家銀行業(yè)金融機構(gòu)參加第六屆中國國際中小企業(yè)博覽會；舉辦企業(yè)、銀行、擔(dān)保機構(gòu)、監(jiān)管部門參加的中小企業(yè)融資“四方對話”，為廣大小企業(yè)搭建融資平臺，增進(jìn)銀企合作。
      4.以資源整合為依托，大力支持科技型小企業(yè)發(fā)展
      與科技部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于選聘科技專家參與科技型中小企業(yè)信貸項目評審工作的指導(dǎo)意見》，確立科技金融合作模式和科技專家參與科技型小企業(yè)信貸評審模式，由科技部推薦1,000余名科技專家，為科技型小企業(yè)貸款項目評審提供科學(xué)中立的專業(yè)咨詢意見。
      專欄13：銀監(jiān)會進(jìn)一步推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作
      銀監(jiān)會堅持以“六項機制”為基礎(chǔ)，以信貸總量傾斜為目標(biāo)，以專營機構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點，以金融創(chuàng)新為動力，有效緩解小企業(yè)融資難問題。截至2009年底，銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的22.2%，比年初提高0.8個百分點；從增量看，小企業(yè)貸款比年初增加1.4萬億元，占企業(yè)貸款增加額的24.8%；從增速看，小企業(yè)貸款比年初增長32.2%，高于企業(yè)貸款增速4.5個百分點。加快推進(jìn)小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)、推廣一批有特色的小企業(yè)融資“拳頭產(chǎn)品”和特色產(chǎn)品，如中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)、“網(wǎng)貸通”和“易融通”；中國建設(shè)銀行“速貸通”；招商銀行“專業(yè)市場貸”；北京銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款；農(nóng)村商業(yè)銀行下崗職工再就業(yè)貸款；農(nóng)村信用社返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款。初步建立高效的信貸評審與管理系統(tǒng)，不斷完善評審機制，如中國銀行“信貸工廠”模式，實現(xiàn)小企業(yè)信貸的流水線批發(fā)作業(yè)；交通銀行“打分卡”模式，通過打分方式簡化審批流程；浙江泰隆銀行、包商銀行“地緣信貸”模式，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，通過“老相識+新技術(shù)”辦法評定客戶風(fēng)險。
      (三)支持“三農(nóng)”發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
      銀監(jiān)會始終高度重視農(nóng)村金融服務(wù)工作，積極引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)深化改革、轉(zhuǎn)換機制、加強管理、改進(jìn)服務(wù)，確保信貸資金對“三農(nóng)”的持續(xù)有效投入，全年涉農(nóng)貸款增量與增速均高于去年水平。
      1.拓展支農(nóng)金融服務(wù)功能拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域和資金來源渠道；指導(dǎo)中國農(nóng)業(yè)銀行完成“三農(nóng)”金融事業(yè)部組建；擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)品種和范圍；督促農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨；鼓勵發(fā)展服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，支持推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推開”的原則，實施《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，加快培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，截至2009年底，已設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)172家(其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家)。2.推進(jìn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋2009年10月16日，專門召開全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)工作推進(jìn)會，印發(fā)《關(guān)于認(rèn)真做好金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，允許各地結(jié)合實際適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并為申請設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點開辟綠色通道。積極推動和鼓勵現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)到金融服務(wù)空白地區(qū)設(shè)立機構(gòu)、簡易服務(wù)網(wǎng)點、金融服務(wù)物理機具，并開展定時定點或流動金融服務(wù)。截至2009年底，全國機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已由2009年6月末的2,945個減少至2,792個，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由708個減少至342個。
      3.突出支農(nóng)服務(wù)重點圍繞“三農(nóng)”服務(wù)重點，先后聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、人民銀行、共青團(tuán)中央等部門出臺相關(guān)指導(dǎo)意見，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展；幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，培育農(nóng)村致富帶頭人和新農(nóng)村建設(shè)生力軍；配合集體林權(quán)制度改革，積極推進(jìn)擴大農(nóng)村有效擔(dān)保范圍；綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用，推動金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
      4.落實完善惠農(nóng)政策主動協(xié)調(diào)財政部、人民銀行、稅務(wù)總局等部門研究制定涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)扶持政策。先后出臺新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、擴大支農(nóng)再貸款政策范圍、獎勵縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量、核銷重組和減免涉農(nóng)貸款和小企業(yè)不良貸款呆賬以及涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除等6項政策，切實引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，變“抽水機”為“引水渠”。
      第四章:監(jiān)管制度與有效性建設(shè)
      2010年06月15日19:07銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)監(jiān)管法制和環(huán)境建設(shè)
      1.加強監(jiān)管立法工作，改進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系
      制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》，強化貸款全流程管理，提高貸款管理水平，規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，促進(jìn)信貸支持實體經(jīng)濟發(fā)展(詳見專欄14)。
      制定風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》以及《農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險管理機制建設(shè)指引》等指引，進(jìn)一步完善銀行業(yè)風(fēng)險管理體系。制定風(fēng)險管理相關(guān)規(guī)定，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》以及《農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險管理機制建設(shè)指引》等指引，進(jìn)一步完善銀行業(yè)風(fēng)險管理體系。
      2.完善法律工作機制，提高監(jiān)管執(zhí)法質(zhì)量
      研究起草《關(guān)于加強法規(guī)工作若干意見的通知》，制定《銀監(jiān)會派出機構(gòu)規(guī)范性文件備案管理辦法》，進(jìn)一步規(guī)范法規(guī)制定、公布、備案和解釋工作；堅持法規(guī)工作后評價機制，對《商業(yè)銀行信息披露辦法》和《銀監(jiān)會法律工作規(guī)定》進(jìn)行后評價；對44項行政許可項目進(jìn)行調(diào)整、合并，規(guī)范行政許可事項；加強行政處罰的法律審查工作，做好行政復(fù)議和應(yīng)訴工作，提高監(jiān)管執(zhí)法質(zhì)量。2009年共收到行政復(fù)議申請14件，審結(jié)14件。
      3.參與國家立法工作
      參與《反不正當(dāng)競爭法》、《評估法》、《廣告法》等法律的制定或修訂工作。就《現(xiàn)金管理條例》、《征信管理條例》、《黃金市場管理條例》、《專利法實施條例》、《服務(wù)貿(mào)易促進(jìn)條例》等行政法規(guī)制定或修訂提出意見。
      4.優(yōu)化銀行業(yè)外部法制環(huán)境
      主動加強與發(fā)展改革委、財政部、商務(wù)部、人民銀行、證監(jiān)會等部門和各級地方政府的溝通聯(lián)系，完善合作機制，共同促進(jìn)銀行業(yè)支持國民經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)政策的協(xié)調(diào)配合，加強金融監(jiān)管合作，優(yōu)化銀行業(yè)外部法制環(huán)境。
      專欄14：“三個辦法、一個指引”
      改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，銀行業(yè)信貸規(guī)模不斷增加，總資產(chǎn)快速增長。特別是銀監(jiān)會成立后，實施以風(fēng)險為本的金融監(jiān)管理念，引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展取得新成就。但由于我國經(jīng)濟仍處于市場化轉(zhuǎn)型階段，受多重因素影響，我國商業(yè)銀行在信貸管理方面與國際先進(jìn)大銀行相比還存在較大差距和一定風(fēng)險隱患。主要體現(xiàn)在：商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍較粗放，貸款發(fā)放和支付管理缺乏必要的監(jiān)控，貸款被挪用現(xiàn)象和騙貸案件時有發(fā)生，對銀行體系安全穩(wěn)健運行造成威脅。
      為此，銀監(jiān)會借鑒國際先進(jìn)的信貸管理經(jīng)驗和良好做法，結(jié)合我國銀行業(yè)實際情況，制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，對貸款管理全流程進(jìn)行規(guī)范。其主要內(nèi)容和特點是：
      1.實行“貸放分控”。即貸款的獲批和發(fā)放并不同步，改變過去傳統(tǒng)的貸款獲批后即將貸款資金發(fā)放到借款人賬戶的做法，借款人只有在向商業(yè)銀行提出貸款使用申請后，商業(yè)銀行再發(fā)放貸款，從而有助于減少貸款資金閑置、提高貸款資金使用效率和防止貸款被借款人挪用。
      2.實行“實貸實付”。一方面，借款人必須按照實際需求申請貸款，商業(yè)銀行則按照實際需求發(fā)放相應(yīng)金額的貸款；另一方面，貸款支付將改變過去支付給借款人的方式，而原則上采取貸款人受托支付的方式，即由貸款人直接支付給第三方。這樣既能夠滿足借款人的實際貸款需求，又能夠監(jiān)控貸款的最終用途，確保貸款不被借款人挪用。
      3.強化貸款合同或協(xié)議的約束作用。強化貸款合同或協(xié)議約束借貸雙方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的作用，借款人申請貸款應(yīng)恪守誠實守信原則，全面、及時地向貸款人提供真實財務(wù)信息，不得挪用貸款；貸款人應(yīng)通過合同或協(xié)議條款加以明確和防范，并根據(jù)合同或協(xié)議中借貸雙方的承諾追究相關(guān)責(zé)任。
      4.實施貸款全流程管理。貸款人應(yīng)按照要求對貸款流程的盡職調(diào)查、風(fēng)險評價、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放和支付、貸后管理、不良貸款處置等各個環(huán)節(jié)提出管理要求，建立問責(zé)機制，對貸款實施全流程管理，提高貸款管理的精細(xì)化程度，促進(jìn)商業(yè)銀行“流程銀行”建設(shè)。
      5.明確貸款管理的法律責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)審慎監(jiān)管規(guī)定，對貸款管理中未按規(guī)定進(jìn)行貸款支付、超越權(quán)限或不按規(guī)定審批貸款和違法違規(guī)發(fā)放貸款等未盡職和違法違規(guī)行為，明確相應(yīng)的處罰規(guī)定，以督促商業(yè)銀行落實貸款全流程管理有關(guān)要求。
      “三個辦法、一個指引”是我國信貸管理制度中的一項制度性、革命性變革，是對我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系的進(jìn)一步完善。它有助于改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的粗放型信貸管理方式，提高貸款管理水平，有效防范信用風(fēng)險，促進(jìn)銀行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展；有助于維護(hù)貸款資金安全，保護(hù)存款人和金融消費者利益，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心；有助于更好滿足實體經(jīng)濟對信貸資金的合理需求，促進(jìn)國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。
      (二)監(jiān)管方式和執(zhí)行力 1.準(zhǔn)入監(jiān)管 2009年，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)共辦理各類行政許可事項52,715件，其中涉及機構(gòu)設(shè)立、變更和終止審核事項28,730件，業(yè)務(wù)審核事項2,881件，董事和高級管理人員的任職資格審核事項21,308件。
      (1)機構(gòu)準(zhǔn)入注重宏觀發(fā)展戰(zhàn)略和市場需要
      一是將銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入與案件責(zé)任追究、資本管理和聯(lián)動監(jiān)管掛鉤。二是根據(jù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)合理布局。建立大型商業(yè)銀行區(qū)域性運營中心監(jiān)管制度；鼓勵符合條件的中小商業(yè)銀行在非省會城市以及金融服務(wù)薄弱地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)；推動外資銀行到中西部等機構(gòu)網(wǎng)點空白或較少地區(qū)設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。三是進(jìn)一步推進(jìn)外資銀行法人改制工作，批準(zhǔn)3家外資銀行籌建外資法人銀行，批準(zhǔn)5家改制的外資法人銀行開業(yè)。四是積極推動小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)。指導(dǎo)大型商業(yè)銀行建立小企業(yè)戰(zhàn)略事業(yè)部制試點工作，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。五是進(jìn)一步放開金融服務(wù)領(lǐng)域，審慎啟動消費金融公司試點；擴大商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司試點范圍；批準(zhǔn)多家機構(gòu)重組或投資入股信托公司；支持具備條件、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財務(wù)公司；支持符合條件的大型汽車生產(chǎn)企業(yè)設(shè)立汽車金融公司。
      (2)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入堅持謹(jǐn)慎原則
      一是審慎推進(jìn)綜合經(jīng)營試點，制定《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，在審慎監(jiān)管原則基礎(chǔ)上，支持商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營方面進(jìn)行探索。二是審慎審批外資銀行人民幣業(yè)務(wù)和增資申請，督促外資銀行建立有效資本補充機制。三是印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)售理財計劃必須事前報告，強化對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的事前監(jiān)管。
      (3)規(guī)范對高級管理人員、關(guān)聯(lián)股東和銀行股權(quán)變更的管理
      一是完善擬任董事和高級管理人員的考試和面談審核制度，加強對擬任高級管理人員的任前考察和審查，建立高級管理人員履職監(jiān)管檔案并定期進(jìn)行任后考核評估。二是加強股東資格管理，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，減少行政許可審批環(huán)節(jié)。三是關(guān)注大型商業(yè)銀行與戰(zhàn)略投資者的合作，督促各家銀行制定境外戰(zhàn)略投資者減持股份應(yīng)急預(yù)案。
      2.非現(xiàn)場監(jiān)管
      (1)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)全面改造升級
      采用新的技術(shù)架構(gòu)和平臺標(biāo)準(zhǔn)，對非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)進(jìn)行重新設(shè)計開發(fā)，實現(xiàn)統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集平臺、法人和分支機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求以及7個監(jiān)管部門數(shù)據(jù)集市系統(tǒng)的改造整合，提高系統(tǒng)對業(yè)務(wù)需求變更的響應(yīng)速度及處理能力。開發(fā)非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管綜合信息平臺。(2)強化非現(xiàn)場監(jiān)測分析和風(fēng)險提示
      一是完善并推廣應(yīng)用銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險早期預(yù)警系統(tǒng)及風(fēng)險提示機制。督促銀行完善風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，加強風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險提示。二是進(jìn)一步實施銀行業(yè)金融機構(gòu)投資類業(yè)務(wù)監(jiān)測制度。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)完善外幣債券投資風(fēng)險管理，堅持風(fēng)險盯市分析制度，加強對發(fā)行主體、交易對手信用風(fēng)險狀況的監(jiān)測；建立人民幣證券投資分析監(jiān)測制度；督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對貸款承諾、財務(wù)顧問、委托貸款、理財產(chǎn)品等表外業(yè)務(wù)風(fēng)險排查。三是密切關(guān)注在華外資銀行母行股權(quán)變動、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)變化等情況對在華子行、分行的影響，并確定重點關(guān)注銀行，對其流動性及跨境大額資金等方面進(jìn)行特別監(jiān)測。
      (3)完善并表監(jiān)管制度
      一是完善大型商業(yè)銀行并表監(jiān)管制度，建立非現(xiàn)場監(jiān)管員的并表監(jiān)管主負(fù)責(zé)制。二是對銀行集團(tuán)的并表管理能力進(jìn)行綜合評估，并納入監(jiān)管評級體系，對不具備并表管理能力或者并表管理能力薄弱的銀行集團(tuán)進(jìn)行風(fēng)險提示，并相應(yīng)調(diào)整其評級等級。
      (4)開展監(jiān)管評級工作
      繼續(xù)使用“駱駝+”(CAMELS+)評級法，開展同質(zhì)同類比較分析，加強與屬地銀監(jiān)局在重大監(jiān)管事項上的聯(lián)動，引導(dǎo)各銀監(jiān)局進(jìn)行客觀科學(xué)的監(jiān)管評級，在此基礎(chǔ)上實施分類監(jiān)管。
      (5)實施監(jiān)管談話制度和三方會談制度
      定期與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事會和高級管理層交換監(jiān)管意見；不定期就其經(jīng)營管理中的重大問題、國家宏觀政策調(diào)整以及國際市場變化等組織監(jiān)管會談；與銀行業(yè)金融機構(gòu)、外部審計師開展三方會談，引入和借助市場約束加強監(jiān)管。
      3.現(xiàn)場檢查
      2009年，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)共檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)(含分支機構(gòu))58,831個，涉及違規(guī)資金1.15萬億元，處罰違規(guī)銀行業(yè)金融機構(gòu)(含分支機構(gòu))4,212家，取消高級管理人員任職資格86人。現(xiàn)場檢查的平均機構(gòu)覆蓋率進(jìn)一步提高，檢查深度、強度及效果顯著增加。
      (1)科學(xué)合理地安排現(xiàn)場檢查項目
      2009年，銀監(jiān)會根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果科學(xué)確立現(xiàn)場檢查項目，繼續(xù)按照高風(fēng)險高密度、低風(fēng)險低密度的差別檢查原則，充分考慮國際金融危機影響，確定現(xiàn)場檢查重點機構(gòu)、重點地區(qū)和重點業(yè)務(wù)。采用以行為風(fēng)險分析為導(dǎo)向的集成檢查、以網(wǎng)點風(fēng)險分析為導(dǎo)向的屬地檢查、以數(shù)據(jù)風(fēng)險分析為導(dǎo)向的EAST系統(tǒng)檢查、以綜合經(jīng)營風(fēng)險分析為導(dǎo)向的并表檢查等四種檢查組織方式，重點對新發(fā)放貸款風(fēng)險、公司治理、并表管理、信用卡、外幣債券投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、貸款損失準(zhǔn)備金、流動性、理財業(yè)務(wù)等開展現(xiàn)場檢查。
      (2)完善并試點運行現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)(EAST系統(tǒng))
      2009年，銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)(EAST系統(tǒng))正式進(jìn)入試點運行階段。按照“法人采集、集中分析、聯(lián)動檢查、全面評價”的應(yīng)用理念，銀監(jiān)會應(yīng)用EAST系統(tǒng)先后對政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融合作機構(gòu)等5類銀行業(yè)金融機構(gòu)中的77家法人機構(gòu)進(jìn)行試點檢查，檢查業(yè)務(wù)范圍涵蓋信貸、表外、投資、理財、并表等多項業(yè)務(wù)。通過試點檢查工作，全面驗證EAST系統(tǒng)在不同規(guī)模、不同類型金融機構(gòu)中的應(yīng)用能力，實現(xiàn)跨行別、跨區(qū)域、跨產(chǎn)品環(huán)境下對現(xiàn)場檢查工作的精確制導(dǎo)。
      (3)妥善行使延伸檢查權(quán)，加強跟蹤后評價
      2009年，銀監(jiān)會妥善運用延伸檢查權(quán)，對銀行、借款人、擔(dān)保人進(jìn)行有針對性的現(xiàn)場檢查，并對企業(yè)騙、套、挪、廢銀行貸款問題進(jìn)行嚴(yán)肅查處，將騙貸企業(yè)移送公安機關(guān)，將存在問題的中介機構(gòu)提請主管部門處理，列入禁入銀行業(yè)名單，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格追究相關(guān)高級管理人員責(zé)任。同時，銀監(jiān)會持續(xù)加強對被檢查機構(gòu)整改情況和相關(guān)責(zé)任人員處理情況的后續(xù)跟蹤檢查，對整改效果進(jìn)行后評價，并及時針對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的共性問題進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警與提示。
      專欄15：重大現(xiàn)場檢查項目 1.對大型商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查
      (1)對五家大型商業(yè)銀行新發(fā)放貸款風(fēng)險情況現(xiàn)場檢查。
      (2)對中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行并表管理情況現(xiàn)場檢查。(3)對中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)情況現(xiàn)場檢查。(4)對中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行外幣債券投資業(yè)務(wù)情況現(xiàn)場檢查。(5)對中國工商銀行、中國銀行表外業(yè)務(wù)情況現(xiàn)場檢查。(6)對中國銀行貸款損失準(zhǔn)備金情況現(xiàn)場檢查。(7)對中國銀行、交通銀行信息科技風(fēng)險現(xiàn)場檢查。(8)對交通銀行理財業(yè)務(wù)情況現(xiàn)場檢查。2.對中小商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查
      (1)對上海浦東發(fā)展銀行表外業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查。(2)對民生銀行濟南分行和上海浦東發(fā)展銀行南京分行貸款“三查”現(xiàn)場檢查。
      (3)對中信銀行、民生銀行、渤海銀行、廣東發(fā)展銀行信息科技風(fēng)險現(xiàn)場檢查。
      (4)對平安銀行信貸管理及表外業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查。
      (5)對北京銀行杭州分行和廣西北部灣銀行新增授信現(xiàn)場檢查。
      3.對政策性銀行及國家開發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行和金融資產(chǎn)管理公司的現(xiàn)場檢查
      (1)對國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)、外匯投資及資金交易業(yè)務(wù)開展兩項專項檢查。(2)對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油貸款的信貸管理和風(fēng)險情況專項檢查。(3)對中國進(jìn)出口銀行新增貸款、保函和信用證業(yè)務(wù)以及總行外幣債券投資、外幣衍生金融產(chǎn)品交易開展兩項專項檢查。
      (4)對郵政儲蓄銀行代理保險、代銷基金和理財產(chǎn)品現(xiàn)場檢查。
      (5)對中國東方資產(chǎn)管理公司、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司投資、委托代理業(yè)務(wù)及持有金融企業(yè)股權(quán)管理情況現(xiàn)場檢查。
      4.對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查
      (1)對江西、甘肅省聯(lián)社“資金運用合規(guī)性和風(fēng)險”現(xiàn)場檢查。(2)對湖北省聯(lián)社履職情況現(xiàn)場檢查。
      (3)對河南省聯(lián)社及扶溝、鄢陵縣聯(lián)社“案件防控制度和機制的健全性及執(zhí)行力情況”現(xiàn)場檢查。
      (4)對上海農(nóng)村商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險現(xiàn)場檢查。5.對非銀行金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查
      (1)對北京國際信托有限公司、百瑞信托有限責(zé)任公司和杭州工商信托股份有限公司的公司治理、固有業(yè)務(wù)投資風(fēng)險、房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)、信托項目清算交付風(fēng)險專項檢查；對平安信托投資有限責(zé)任公司全面檢查，組織屬地銀監(jiān)局對36家信托公司進(jìn)行全面現(xiàn)場檢查。
      (2)對建信租賃、工銀租賃、民生租賃、交銀租賃和招銀租賃等5家金融租賃公司現(xiàn)場檢查。(3)對中海油財務(wù)有限責(zé)任公司、中國電力財務(wù)有限責(zé)任公司、五礦集團(tuán)財務(wù)公司等35家財務(wù)公司現(xiàn)場檢查。
      (4)對大眾汽車金融(中國)有限公司經(jīng)銷商貸款整改后續(xù)檢查，豐田汽車金融(中國)有限公司操作風(fēng)險專項檢查，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司全面檢查，福特汽車金融(中國)有限公司內(nèi)控和經(jīng)銷商貸款專項檢查。
      6.對外資金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查
      (1)對11家新轉(zhuǎn)制外資法人銀行公司治理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制有效性全面檢查。
      (2)對國際金融危機發(fā)生后外資銀行流動性管理和風(fēng)險狀況現(xiàn)場檢查。(3)對外資銀行個人理財業(yè)務(wù)銷售管理和投訴處理專項檢查。
      (4)對外資銀行貸款“三查”、不良貸款管理及損失準(zhǔn)備計提情況現(xiàn)場檢查。4.市場退出與風(fēng)險處置
      城市信用社改制與退出工作取得顯著進(jìn)展。截至2009年底，全國已有26家城市信用社實現(xiàn)市場退出或完成改制。
      非銀行金融機構(gòu)風(fēng)險化解和處置工作效果明顯。7家高風(fēng)險信托公司處置工作基本結(jié)束，其中，中糧集團(tuán)有限公司對伊斯蘭國際信托投資有限公司進(jìn)行破產(chǎn)重組，于2009年7月成立中糧信托有限責(zé)任公司，這是全國首例成功的信托公司破產(chǎn)重組案例；2家信托公司進(jìn)入破產(chǎn)重整程序；3家信托公司的處置進(jìn)入破產(chǎn)清算司法階段；13家歷史遺留信托公司處置工作取得突破性進(jìn)展。停業(yè)整頓和有問題的財務(wù)公司和金融租賃公司風(fēng)險處置工作通過重組方式基本完成。農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險處置工作進(jìn)一步推進(jìn)。新疆哈密等4家農(nóng)村信用社按照市場退出方案基本完成撤銷收尾工作。
      妥善處置美國某銀行倒閉波及其在華子行穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營的重大風(fēng)險，并實現(xiàn)與境外監(jiān)管當(dāng)局重大監(jiān)管措施協(xié)調(diào)行動和同步公告，維護(hù)了金融秩序的穩(wěn)定和金融消費者的權(quán)益。
      (三)監(jiān)管交流與合作 1.國內(nèi)監(jiān)管協(xié)作和信息共享(1)與國內(nèi)有關(guān)職能部門的政策協(xié)調(diào)
      2009年，銀監(jiān)會繼續(xù)推動與國內(nèi)有關(guān)部門的政策協(xié)調(diào)。與國土資源部聯(lián)合構(gòu)建銀行國土信息查詢系統(tǒng)并積極開展系統(tǒng)試點和推廣工作，發(fā)揮土地登記信息在防范金融風(fēng)險中的重要作用；與人民銀行、公安部和國家工商總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，規(guī)范銀行卡安全管理，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險；與全國人大、最高人民法院等部門協(xié)調(diào)解決信托公司的信托登記、信托證券賬戶設(shè)立、公司上市等問題；繼續(xù)保持與發(fā)展改革委、財政部、商務(wù)部和統(tǒng)計局等部委的信息溝通和合作，研究制定融資租賃出口退稅政策。
      (2)與國內(nèi)其他金融監(jiān)管部門的監(jiān)管合作
      2009年，銀監(jiān)會進(jìn)一步推動與國內(nèi)其他金融監(jiān)管部門的信息共享和協(xié)同配合，形成監(jiān)管合力，共同促進(jìn)金融體系健康穩(wěn)定發(fā)展。
      與人民銀行緊密合作，聯(lián)合印發(fā)有關(guān)加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源；聯(lián)合印發(fā)關(guān)于金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)行金融債券的公告；與人民銀行和財政部共同參與金融穩(wěn)定理事會及相關(guān)項目下的各類工作。
      會同證監(jiān)會做好基金代銷業(yè)務(wù)聯(lián)合現(xiàn)場檢查工作，建立基金代銷業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查的定期報告制度；聯(lián)合展開銀行集團(tuán)并表管理現(xiàn)場檢查；支持中小商業(yè)銀行開辦基金代銷業(yè)務(wù)。
      會同保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，規(guī)范商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)行為；出臺系列規(guī)范性管理意見并采取聯(lián)合行動，加強銀行代理保險業(yè)務(wù)的管理。
      2.跨境監(jiān)管交流合作(1)發(fā)展跨境監(jiān)管合作關(guān)系
      2009年銀監(jiān)會分別與尼日利亞、馬來西亞和臺灣方面監(jiān)管當(dāng)局簽署相關(guān)備忘錄和協(xié)議。截至2009年底，銀監(jiān)會已與美國、英國、馬來西亞、澳大利亞、尼日利亞、香港等36個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄(MOU)或合作協(xié)議。
      (2)舉辦跨境監(jiān)管磋商
      2009年銀監(jiān)會成功舉辦第四次中美監(jiān)管磋商、第四次中加監(jiān)管磋商、第十一次銀監(jiān)會香港金融管理局監(jiān)管磋商。此外，與日本金融廳和韓國金融監(jiān)督院共同舉辦第四次中日韓三方監(jiān)管研討會暨第二次三方副手會。
      (3)開展跨境監(jiān)管合作
      舉辦中國工商銀行(國際)監(jiān)管聯(lián)席會議，與有關(guān)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局就銀行集團(tuán)的經(jīng)營情況進(jìn)行信息交換，并就相應(yīng)監(jiān)管手段和監(jiān)管方法進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。派員赴德國參加德意志銀行股份有限公司國際監(jiān)管聯(lián)席會議，赴加拿大參加加拿大豐業(yè)銀行有限公司國際監(jiān)管聯(lián)席會議。
      專欄16：簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》 2009年11月16日，大陸方面銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)代表劉明康與臺灣方面金融監(jiān)督管理機構(gòu)代表陳沖正式簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》。兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將在信息交換、機構(gòu)設(shè)立、危機處置、人員交流等方面開展合作，以確保對互設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)實施有效監(jiān)管，共同維護(hù)兩岸銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
      簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》是落實2009年4月26日海協(xié)會和?；鶗炇鸬摹逗{兩岸金融合作協(xié)議》的具體舉措，有利于進(jìn)一步推動兩岸銀行業(yè)開展合作與交流，有利于提高兩岸銀行業(yè)合作水平，為兩岸經(jīng)貿(mào)交流和人員往來提供良好金融服務(wù)創(chuàng)造積極條件?！逗{兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》在兩岸金融合作歷程上具有重要意義，標(biāo)志著兩岸銀行業(yè)監(jiān)管合作進(jìn)入實質(zhì)性階段。
      主動聯(lián)系在華設(shè)有外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的主要國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局，加強與母國監(jiān)管當(dāng)局之間的信息交換；就外資銀行經(jīng)營風(fēng)險、機構(gòu)申請和高管任職資格等事宜與有關(guān)國家監(jiān)管當(dāng)局保持日常溝通；協(xié)助有關(guān)國家監(jiān)管當(dāng)局開展對中資銀行設(shè)立海外分支機構(gòu)的申請審批工作；為保障中資銀行機構(gòu)在境外的持續(xù)經(jīng)營，加強與東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息溝通和監(jiān)管協(xié)作，并出具監(jiān)管意見。
      專欄17：銀監(jiān)會召開中國工商銀行監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議
      銀監(jiān)會自成立伊始就高度重視國際監(jiān)管合作機制建設(shè)，從推動與境外監(jiān)管當(dāng)局簽署監(jiān)管合作諒解備忘錄、建立高層互訪和磋商機制、實施跨境現(xiàn)場檢查以及積極參與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)研究和制訂等方面穩(wěn)步開展工作。2009年銀監(jiān)會受邀正式成為金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾委員會成員，金融穩(wěn)定理事會要求各成員國在2009年底前至少召開一家機構(gòu)的監(jiān)管聯(lián)席會議，以加強各國金融監(jiān)管機構(gòu)對跨國金融集團(tuán)的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。
      2009年11月12日至13日，銀監(jiān)會在北京召開中國工商銀行監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，10個國家和地區(qū)的11個監(jiān)管機構(gòu)的19名代表出席會議。此次會議是銀監(jiān)會首次主辦的監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，也是我國金融監(jiān)管史上的第一次監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，為跨境監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行有益探索，積累寶貴經(jīng)驗。
      (4)實施跨境現(xiàn)場檢查
      在已簽署的雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄和合作協(xié)議的框架下，與境外監(jiān)管當(dāng)局合作，實施跨境現(xiàn)場檢查。2009年，先后向香港地區(qū)派出2個現(xiàn)場檢查組，對2家銀行的當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。協(xié)助境外監(jiān)管當(dāng)局開展對其在華分支機構(gòu)經(jīng)營情況的檢查，協(xié)調(diào)美國、菲律賓等母國監(jiān)管當(dāng)局在我國實施跨境檢查事宜，與香港金融管理局舉行跨境檢查電話會議，充分溝通檢查情況，促進(jìn)檢查信息共享。
      (5)參與國際和地區(qū)性監(jiān)管交流 2009年，銀監(jiān)會正式成為巴塞爾委員會和金融穩(wěn)定理事會成員，極大提升我國在國際監(jiān)管規(guī)則制定中的話語權(quán)；繼續(xù)保持與世界銀行(World Bank)、國際貨幣基金組織(IMF)、環(huán)太平洋中央銀行組織(EMEAP)、東新澳中央銀行組織(SEANZA)等國際或地區(qū)性監(jiān)管組織或金融機構(gòu)的聯(lián)系；積極參加巴塞爾委員會、環(huán)太平洋中央銀行組織和東新澳中央銀行組織下設(shè)的銀行監(jiān)管工作組的研究工作和會議。
      專欄18：銀監(jiān)會參與金融穩(wěn)定理事會、巴塞爾委員會、二十國集團(tuán)各項工作
      1.參與金融穩(wěn)定理事會框架下的各項工作
      2009年3月26日，我國成為金融穩(wěn)定理事會成員，銀監(jiān)會作為正式成員加入金融穩(wěn)定理事會，全面加入金融穩(wěn)定理事會框架下的金融監(jiān)管政策對話工作，積極參與該組織的全會、電話會議及專業(yè)工作層會議10余次。
      2009年6月25日至29日，劉明康主席參加金融穩(wěn)定理事會第一次全體會議，并就審慎監(jiān)管政策、監(jiān)管聯(lián)席會議、薪酬機制改革等議題發(fā)表重要觀點。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，劉明康主席應(yīng)邀擔(dān)任金融穩(wěn)定理事會下設(shè)的監(jiān)管合作常設(shè)委員會副主席。
      2.參與巴塞爾委員會國際銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定工作
      2009年3月12日，銀監(jiān)會加入巴塞爾委員會，多層次、實質(zhì)性地參與有關(guān)國際銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定工作。
      2009年9月6日，劉明康主席應(yīng)邀參加巴塞爾委員會高層會議，對資本定義、逆周期監(jiān)管以及流動性監(jiān)管等核心問題提出重要建議。劉明康主席的觀點得到廣泛認(rèn)可，在新成員中發(fā)揮表率作用。此外，銀監(jiān)會專業(yè)人員全面參與巴塞爾委員會框架下的政策制定工作組、標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行工作組、公司治理和宏觀審慎工作組，以及流動性、資本定義等分項目組的各項工作，實質(zhì)性地參與相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定和技術(shù)討論。
      3.配合完成二十國集團(tuán)相關(guān)工作
      銀監(jiān)會參加二十國集團(tuán)(G20)框架下三個工作組中的第一工作組，并發(fā)揮建設(shè)性作用，參與G20領(lǐng)導(dǎo)人倫敦峰會配套文件《加強審慎監(jiān)管》的起草；根據(jù)國務(wù)院的部署，銀監(jiān)會牽頭完成“加強國際金融監(jiān)管”的課題研究，并參與準(zhǔn)備G20領(lǐng)導(dǎo)人匹茲堡峰會上的中方立場文件；在銀行監(jiān)管領(lǐng)域積極推動G20領(lǐng)導(dǎo)人倫敦峰會和匹茲堡峰會相關(guān)政策建議的落實。
      專欄19：銀監(jiān)會召開第七次國際咨詢委員會
      2009年6月10日至11日，銀監(jiān)會國際咨詢委員會第七次會議在北京召開。會議討論國際金融危機最新進(jìn)展及對監(jiān)管的影響、銀行業(yè)監(jiān)管框架及有關(guān)問題、中國和全球銀行業(yè)實施新資本協(xié)議的最新進(jìn)展、銀行業(yè)跨境監(jiān)管合作、危機下企業(yè)兼并重組的銀行業(yè)服務(wù)等數(shù)項議題。銀監(jiān)會劉明康主席、蔣定之副主席、蔡鄂生副主席、郭利根副主席、王華慶紀(jì)委書記、王兆星副主席，國際咨詢委員會外方委員沈聯(lián)濤先生、杰拉爾德·科里根先生、霍華德·戴維斯爵士、安浩德爵士、羅杰·福格森先生、八城政基先生以及銀監(jiān)會有關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人和部分省市銀監(jiān)局主要負(fù)責(zé)人出席會議。會議期間，中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理王岐山在中南海紫光閣接見了參加會議的全體委員。
      專欄20：銀監(jiān)會參與金融部門評估規(guī)劃(FSAP)評估工作
      金融部門評估規(guī)劃(Financial Sector Assessment Program，F(xiàn)SAP)是世界銀行和國際貨幣基金組織開展的具有較高獨立性和國際影響力的金融體系外部評估。
      2009年8月，銀監(jiān)會首次參加FSAP評估，作為我國FSAP跨部門評估組主要成員，參與29項評估項目中的20項，并獨立負(fù)責(zé)巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則的評估工作。銀監(jiān)會專門成立由劉明康主席擔(dān)任組長的FSAP評估領(lǐng)導(dǎo)小組，建立工作聯(lián)絡(luò)機制，積極認(rèn)真地開展評估工作，并結(jié)合第四次核心原則自我評估，完成巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則自我評估報告。
      通過本次FSAP評估工作，銀監(jiān)會客觀評價中國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，并全面系統(tǒng)地總結(jié)成立以來在金融體系改革和監(jiān)管有效性方面的努力，以及應(yīng)對本次國際金融危機的成功經(jīng)驗。
      (四)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部建設(shè) 1.人力資源建設(shè)和優(yōu)化配置(1)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)和干部競爭上崗
      銀監(jiān)會在干部選拔任用過程中注重程序，嚴(yán)守紀(jì)律，使一批綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強、群眾基礎(chǔ)好的優(yōu)秀干部走上各級領(lǐng)導(dǎo)崗位。在會機關(guān)開展兩批干部競爭上崗工作，通過筆試、面試、民主測評、組織考察、任前公示等各個環(huán)節(jié)的遴選，共有33名干部走上處級及以上領(lǐng)導(dǎo)崗位；在部分銀監(jiān)局開展副局長、紀(jì)委書記職位的競爭上崗工作。
      (2)人才交流和掛職鍛煉
      進(jìn)一步深入做好人才掛職交流工作，共選調(diào)60名派出機構(gòu)優(yōu)秀業(yè)務(wù)骨干到會機關(guān)掛職，選派6名業(yè)務(wù)骨干到西藏、青海銀監(jiān)局掛職，選派5名監(jiān)管人才到商業(yè)銀行掛職，選派8名優(yōu)秀干部到地方政府掛職，選派1名優(yōu)秀人才參加第十批“博士服務(wù)團(tuán)”掛職，選派33名西部監(jiān)管干部到東部發(fā)達(dá)地區(qū)掛職鍛煉。
      (3)專業(yè)崗位建設(shè) 印發(fā)《中國銀監(jiān)會機關(guān)主監(jiān)管員、主查員競聘工作實施方案》，完成會機關(guān)第一批7個主監(jiān)管員崗位、5個主查員崗位的競聘工作，完成上海銀監(jiān)局交行主監(jiān)管員(副巡視員)競聘工作。為進(jìn)一步提高其專業(yè)能力和監(jiān)管素養(yǎng)，專門舉辦“雙主員”培訓(xùn)班，培訓(xùn)會機關(guān)“雙主員”和監(jiān)管業(yè)務(wù)骨干29人。
      (4)優(yōu)秀人才選拔和錄取
      引進(jìn)海外高層次優(yōu)秀人才13人，向中央“千人計劃”推薦優(yōu)秀人才3名，招錄公務(wù)員597人，直屬事業(yè)單位工作人員13人，改善隊伍的專業(yè)、知識和年齡結(jié)構(gòu)。
      (5)人力資源配置優(yōu)化
      根據(jù)“高風(fēng)險高密度監(jiān)管、低風(fēng)險低密度監(jiān)管”的原則，對全系統(tǒng)2,200名編制進(jìn)行調(diào)整，充實監(jiān)管工作較重銀監(jiān)局的人員力量，重點解決監(jiān)管辦事處資源整合后的人員編制調(diào)整問題，并對部分銀監(jiān)局內(nèi)設(shè)機構(gòu)及監(jiān)管辦事處進(jìn)行調(diào)整。
      2.員工培訓(xùn)
      繼續(xù)強化培訓(xùn)力度，舉辦監(jiān)管培訓(xùn)班、監(jiān)管英語培訓(xùn)班和新入會員工培訓(xùn)班等各類培訓(xùn)班21個，專題講座5次，培訓(xùn)監(jiān)管人員3,830人次；境外培訓(xùn)工作進(jìn)一步發(fā)展，與香港金融管理局合作，舉辦3期銀監(jiān)分局局長培訓(xùn)班，培訓(xùn)銀監(jiān)分局局長150人；培訓(xùn)合作交流進(jìn)一步豐富，與有關(guān)國家中央銀行培訓(xùn)機構(gòu)合作，在境內(nèi)舉辦兩期領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)班，培訓(xùn)周邊國家金融機構(gòu)高層管理人員40人；培訓(xùn)保障系統(tǒng)不斷充實，啟動約30萬字的國外監(jiān)管培訓(xùn)教材翻譯工作，完善集學(xué)習(xí)、測試于一體的“三大模塊”多功能培訓(xùn)測試系統(tǒng)。
      3.文化建設(shè)
      2009年，銀監(jiān)會全面推進(jìn)監(jiān)管文化建設(shè)，形式更加多樣，途徑更加豐富，效果更加明顯。開展評先創(chuàng)優(yōu)工作，評選并表彰銀監(jiān)會系統(tǒng)75家“文明單位”、10家“學(xué)習(xí)型組織標(biāo)兵單位”、101名“監(jiān)管標(biāo)兵”、10名“知識型職工標(biāo)兵”；舉辦包括金融青年學(xué)習(xí)講壇、中國金融青年論壇在內(nèi)的各類文化活動，推動“網(wǎng)上咨詢茶座”、“網(wǎng)上青年論壇”、“團(tuán)委郵箱”等網(wǎng)上工作學(xué)習(xí)的平臺建設(shè)；以建國60周年為契機，隆重舉辦第二屆職工運動會，弘揚健康活潑、積極進(jìn)取、團(tuán)結(jié)拼搏的文化氛圍。
      4.反腐倡廉建設(shè)
      2009年，銀監(jiān)會繼續(xù)貫徹“抓廉政促監(jiān)管、抓廉政促發(fā)展”的理念，進(jìn)一步強化內(nèi)部監(jiān)督制約作用，監(jiān)管權(quán)力的運用更加規(guī)范化、程序化、法制化。
      (1)懲治和預(yù)防腐敗體系建設(shè) 組織9個檢查組對12個銀監(jiān)局、2個直管金融機構(gòu)和會機關(guān)9個部門懲治和預(yù)防腐敗體系建設(shè)情況進(jìn)行抽查，有效推動懲防體系建設(shè)各項任務(wù)的落實。
      (2)內(nèi)部監(jiān)督
      履職問責(zé)立項6個，問責(zé)12人；開展教育清理“回頭看”，查糾問題14個，批評教育或組織處分23人；積極開展行風(fēng)評議工作，全系統(tǒng)開設(shè)行風(fēng)監(jiān)督熱線35個。
      (3)黨風(fēng)廉政建設(shè)巡視
      組織5個巡視組對12個銀監(jiān)局和1家直管金融機構(gòu)進(jìn)行巡視，被巡視單位發(fā)現(xiàn)問題463個，提出整改意見和建議301條。
      (4)領(lǐng)導(dǎo)干部作風(fēng)建設(shè)與廉潔自律
      組織各級紀(jì)委負(fù)責(zé)人同下級黨政主要負(fù)責(zé)人談話2,568次，領(lǐng)導(dǎo)干部述職述廉10,344人次，任前廉政談話2,843人次，誡勉談話437人次，函詢質(zhì)詢181人次，黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任追究16人。
      (5)案件查處和信訪核查
      立案查處各類違紀(jì)違法案件19件，受理信訪舉報1,199件，辦結(jié)率90.58%，其中處理銀行業(yè)金融機構(gòu)等信訪舉報454件。
      (6)執(zhí)法監(jiān)察、效能監(jiān)察和內(nèi)審工作
      組建執(zhí)法監(jiān)察組236個，發(fā)現(xiàn)問題1,490個，提出意見和建議671條，落實整改措施417條，完善規(guī)章制度88條；對8個銀監(jiān)局和1家直管金融機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行離任經(jīng)濟責(zé)任審計。
      (7)治理商業(yè)賄賂
      2009年共受理涉及商業(yè)賄賂信訪10件，核查辦結(jié)5件；收到有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)上報的商業(yè)賄賂案件32起，涉案人員39人次。
      專欄21：銀行業(yè)反腐倡廉警示教育巡展
      2009年，為深入貫徹落實中央反腐倡廉決策部署、加強銀行業(yè)黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐倡廉工作，創(chuàng)新教育方法，提高教育成效，銀監(jiān)會根據(jù)我國銀行業(yè)特點和工作重點，統(tǒng)一組織銀行業(yè)反腐倡廉警示教育巡展。賀國強、王岐山、何勇等中央領(lǐng)導(dǎo)同志出席首展活動并給予高度評價，中央紀(jì)委等8個中央國家部委負(fù)責(zé)同志，人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)班子成員和19家金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人參加首展。展覽共分為三部分。第一部分展示黨的三代中央領(lǐng)導(dǎo)集體和以胡錦濤同志為總書記的黨中央關(guān)于反腐倡廉建設(shè)的重要論述；第二部分展示銀行業(yè)從教育、制度、監(jiān)督、改革、糾風(fēng)和懲處6個方面推進(jìn)反腐倡廉建設(shè)所取得的成績；第三部分集中展出近年來在銀行業(yè)發(fā)生的100個違規(guī)違紀(jì)違法典型案例。整個展覽圖文并茂，生動活潑，發(fā)人深省。
      銀行業(yè)反腐倡廉警示教育巡展首先在銀監(jiān)會機關(guān)舉辦，隨后在全國各主要城市巡回進(jìn)行。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀監(jiān)會系統(tǒng)18,922人，銀行業(yè)金融機構(gòu)840家、368,357人參觀巡展。
      5.財務(wù)資源配置
      2009年，銀監(jiān)會集中資金解決監(jiān)管工作中最為迫切和重要的問題，最大限度發(fā)揮財務(wù)預(yù)算資金使用效率，保證銀行業(yè)監(jiān)管工作順利開展。在安排各級機構(gòu)履行日常監(jiān)管職責(zé)所需基本支出預(yù)算基礎(chǔ)上，重點保障維護(hù)邊疆地區(qū)金融秩序穩(wěn)定、遭受自然災(zāi)害機構(gòu)災(zāi)后重建、改善監(jiān)管任務(wù)重和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)派出機構(gòu)辦公條件等方面的資金需求。加強政府采購工作制度建設(shè)，進(jìn)一步加大現(xiàn)場檢查、稽查辦案、監(jiān)管信息化建設(shè)等方面的資金投入，為不斷提高監(jiān)管工作效率，改善監(jiān)管工作條件提供有力財務(wù)保障。
      6.機關(guān)服務(wù)工作
      積極探索行政管理和后勤服務(wù)工作新思路，圓滿完成會議接待服務(wù)、固定資產(chǎn)管理、節(jié)能減排、職工醫(yī)療保健等多方面工作，堅持為銀行業(yè)監(jiān)管提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和可靠保障。
      第五章：重大監(jiān)管行動
      2010年06月15日19:11銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)資本監(jiān)管
      1.實施動態(tài)資本監(jiān)管，堅守資本充足底線
      一是針對2009年上半年信貸增長過快引起銀行資本充足率下降的情況，通過召開專題座談會、發(fā)出《資本監(jiān)管預(yù)警通知書》和暫停市場準(zhǔn)入事項審批等手段，督促商業(yè)銀行以增資擴股、適當(dāng)壓縮風(fēng)險資產(chǎn)、多提撥備、核銷不良、審慎分紅等各種手段盡快補充資本。二是加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)資本約束制度建設(shè)，對于資本充足率不達(dá)標(biāo)或資本充足率下滑的機構(gòu)，嚴(yán)格限制資產(chǎn)規(guī)模、壓縮非農(nóng)貸款。同時，鼓勵農(nóng)村合作金融機構(gòu)采取增資擴股、轉(zhuǎn)增股本等多種手段維持資本充足率穩(wěn)定。三是密切關(guān)注外資銀行資本的抗風(fēng)險能力，督促外資銀行提高貸款損失準(zhǔn)備計提力度，堅守資本充足率監(jiān)管底線。四是推動信托公司建立以凈資本為核心的風(fēng)險控制指標(biāo)體系；根據(jù)信托公司凈資本等風(fēng)險控制指標(biāo)情況、內(nèi)控水平等將信托公司劃分為不同類別，實行差異化監(jiān)管，鼓勵低風(fēng)險公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、行業(yè)整合，對高風(fēng)險公司進(jìn)行業(yè)務(wù)限制和風(fēng)險總量控制。
      2.發(fā)布次級債管理新規(guī)，提升資本質(zhì)量
      印發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，要求在資本補充結(jié)構(gòu)上優(yōu)先補充核心資本，強調(diào)股東的持續(xù)注資責(zé)任和承擔(dān)補充核心資本首要責(zé)任；要求商業(yè)銀行在計算資本充足率時，從計入附屬資本的長期次級債務(wù)中全額扣減本行持有其他銀行長期次級債務(wù)的額度，并按照“新老有別”原則，對2009年7月1日以后持有的其他銀行長期次級債務(wù)全額扣減。
      圖11：主要商業(yè)銀行資本補充來源分布圖（2009年）
      3.推動新資本協(xié)議實施工作
      繼續(xù)推進(jìn)新資本協(xié)議實施準(zhǔn)備工作，一是修訂并頒布7個新資本協(xié)議實施配套監(jiān)管文件，基本建立新資本協(xié)議實施政策框架；二是全面調(diào)研商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議準(zhǔn)備情況，完成第二次定量影響測算，啟動預(yù)評估工作，并開展金融部門評估規(guī)劃(FSAP)等相關(guān)工作；三是要求有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)盡快制定資本補充規(guī)劃，包括未來1年資本補充規(guī)劃和未來3-5年的中長期資本補充規(guī)劃。
      專欄22：積極推進(jìn)銀行業(yè)實施新資本協(xié)議
      為推進(jìn)新資本協(xié)議銀行的實施進(jìn)展，銀監(jiān)會在規(guī)制制定和準(zhǔn)備實施等方面做了大量工作。
      在規(guī)制制定方面，修訂并頒布《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》等7個新資本協(xié)議實施配套監(jiān)管文件，就《商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議申請和審批指引》和《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管報表及填報指引》征求意見。本次指引修訂充分借鑒巴塞爾委員會相關(guān)文件，確保我國實施新資本協(xié)議相關(guān)規(guī)制能夠體現(xiàn)國際監(jiān)管規(guī)制修改的最新要求。在準(zhǔn)備實施方面，對實施新資本協(xié)議銀行進(jìn)行兩次定量影響測算，了解實施新資本協(xié)議對相關(guān)銀行資本水平可能產(chǎn)生的影響。2009年3月至4月期間，對第一批新資本協(xié)議銀行的實施情況進(jìn)行全面調(diào)研。2009年10月，開始對實施新資本協(xié)議進(jìn)行預(yù)評估，并將于2010年4月結(jié)束。
      此外，為幫助監(jiān)管人員和商業(yè)銀行技術(shù)專家更好地掌握國際動向，確保我國銀行業(yè)新資本協(xié)議實施質(zhì)量，銀監(jiān)會繼續(xù)堅持“請進(jìn)來、走出去”的策略，除參加各類國際研討會外，還邀請國際監(jiān)管組織和境外監(jiān)管當(dāng)局及商業(yè)銀行專家開展專題交流，并承辦金融穩(wěn)定學(xué)院(FSI)關(guān)于新資本協(xié)議信用風(fēng)險的研討會。在銀監(jiān)會的大力推動下，商業(yè)銀行新資本協(xié)議實施準(zhǔn)備工作有序推進(jìn)，風(fēng)險管理水平不斷提高。
      (二)公司治理監(jiān)管
      銀監(jiān)會高度重視銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理問題，將提升公司治理水平作為實施宏觀審慎監(jiān)管和逆周期動態(tài)監(jiān)管的重要內(nèi)容與防范系統(tǒng)性風(fēng)險的基礎(chǔ)工作。
      1.加強公司治理規(guī)章制度建設(shè)
      制定印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中小商業(yè)銀行公司治理的指導(dǎo)意見》、《加強外資轉(zhuǎn)制法人銀行公司治理指導(dǎo)意見》和《關(guān)于建立健全農(nóng)村合作金融機構(gòu)激勵約束機制的指導(dǎo)意見》，督促深入落實《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》。
      2.強化董事、高級管理人員履職責(zé)任約束
      要求銀行業(yè)金融機構(gòu)董事會履行“受托職責(zé)”和“看管職責(zé)”，了解業(yè)務(wù)運營結(jié)構(gòu)，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控與激勵約束的關(guān)系；指導(dǎo)商業(yè)銀行按照明責(zé)、履職、評價、監(jiān)督、問責(zé)的要求，加強對董事、高級管理人員履職評價；實施對董事、高級管理人員履職監(jiān)管再評價，并將再評價結(jié)果作為實施監(jiān)管措施的重要依據(jù)。
      3.推進(jìn)穩(wěn)健薪酬機制監(jiān)管
      正式將商業(yè)銀行薪酬機制納入監(jiān)管范疇，研究制定《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》；積極倡導(dǎo)并督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強薪酬機制管理，從薪酬結(jié)構(gòu)、薪酬管理、薪酬監(jiān)管等多個方面提出監(jiān)管要求，明確規(guī)定商業(yè)銀行薪酬特別是可變薪酬應(yīng)與風(fēng)險水平和風(fēng)險控制水平相掛鉤，當(dāng)前利益應(yīng)與長期穩(wěn)健經(jīng)營相結(jié)合，根據(jù)風(fēng)險暴露因素嚴(yán)格設(shè)定可變薪酬分期支付和重大風(fēng)險損失扣回制度，防止不當(dāng)激勵和激勵過度。
      4.妥善處理利益相關(guān)者關(guān)系 一是加強與股東的會商協(xié)調(diào)。指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)制定與自身規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和復(fù)雜程度相適應(yīng)的資本補充規(guī)劃，加強與法人股東及一般投資者的溝通協(xié)調(diào)，多渠道提高資本質(zhì)量和資本充足水平。
      二是提升客戶關(guān)系管理水平。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強市場調(diào)查、客戶細(xì)分和差異化管理，關(guān)注細(xì)節(jié)和人文關(guān)懷，了解客戶需求，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，妥善解決客戶合理訴求。(三)內(nèi)部控制監(jiān)管
      1.督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強基礎(chǔ)性建設(shè)
      要求完善內(nèi)部控制機制，加強信息系統(tǒng)建設(shè)和流程銀行建設(shè)，加強合規(guī)文化建設(shè)，不斷優(yōu)化組織框架和業(yè)務(wù)規(guī)程，不斷加強自我約束和相互制衡。
      2.引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)完善內(nèi)控制約機制
      建立完善事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)控制過程和機制。重點關(guān)注財務(wù)、風(fēng)險管理、運營、合規(guī)等四個方面的內(nèi)部控制。細(xì)化落實內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評價與糾正、信息交流與反饋等五個內(nèi)控要素的制度建設(shè)和制度執(zhí)行。
      3.強化監(jiān)督問責(zé)制度
      通過開展現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管評級等多種方式督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強內(nèi)部控制，并將內(nèi)部控制評價結(jié)果作為對其進(jìn)行風(fēng)險評估的重要內(nèi)容和市場準(zhǔn)入管理的重要依據(jù)。
      (四)信用風(fēng)險監(jiān)管
      1.加強信貸投放的窗口指導(dǎo)和風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)管
      持續(xù)跟蹤研究經(jīng)濟形勢和監(jiān)測銀行業(yè)信用風(fēng)險變化，綜合運用經(jīng)濟金融形勢季度通報會、分類別銀行業(yè)金融機構(gòu)季度風(fēng)險例會、監(jiān)管會談等多種形式，加大信用風(fēng)險提示和預(yù)警，加大對信貸投放節(jié)奏和結(jié)構(gòu)的有效督導(dǎo)；要求銀行業(yè)金融機構(gòu)警惕新增貸款風(fēng)險問題，提高資本質(zhì)量，提升有效撥備，避免信貸非理性增長，防止信貸投放大起大落，確保風(fēng)險資產(chǎn)與資本、核心資本匹配增長。
      2.加強對重點行業(yè)、領(lǐng)域信貸風(fēng)險的監(jiān)管
      加強對地方融資平臺信貸風(fēng)險的監(jiān)管。深入開展地方融資平臺信貸風(fēng)險調(diào)研，促成有關(guān)部門印發(fā)規(guī)范性文件，清理平臺公司相關(guān)風(fēng)險；通過風(fēng)險分析例會等方式提示風(fēng)險，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)對地方融資平臺信用風(fēng)險進(jìn)行全面排查，分門別類落實風(fēng)險緩釋、資產(chǎn)保全措施，完善抵押擔(dān)保和償債資金安排，切實加強風(fēng)險管控。加大對固定資產(chǎn)信貸風(fēng)險的監(jiān)管。對固定資產(chǎn)信貸風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測分析和預(yù)警提示；印發(fā)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強信貸管理，從源頭上控制信貸資金被挪用；督促落實固定資產(chǎn)項目資本金管理制度，防范項目資本金不實不足問題，警惕以債務(wù)性資金作為項目資本金的風(fēng)險；要求嚴(yán)格執(zhí)行授信審查審批程序，加強放款管理，加大合規(guī)性檢查力度，防控違規(guī)授信。
      積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險和個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。持續(xù)加強對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的監(jiān)測分析和預(yù)警；督促銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，嚴(yán)禁為不符合規(guī)定的開發(fā)項目發(fā)放貸款；加強按揭貸款風(fēng)險管理，嚴(yán)格放貸政策和放貸標(biāo)準(zhǔn)，加強個人貸款業(yè)務(wù)“三查”，嚴(yán)格執(zhí)行面談、面簽和居訪制度。
      3.強化對集團(tuán)客戶授信的監(jiān)控
      繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步提高信貸資源配置能力，加強集團(tuán)客戶授信管理，防范授信集中度風(fēng)險。多次提示授信集中度風(fēng)險，要求中小銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)強化大額貸款和集中授信管理；開展大型商業(yè)銀行大客戶不良信貸檢查，督促加強清收、核銷、資產(chǎn)保全等措施；擴大大額授信風(fēng)險信息共享范圍，覆蓋190多家銀行業(yè)金融機構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行單一客戶10%和集團(tuán)客戶15%的授信高限，引導(dǎo)企業(yè)集團(tuán)通過發(fā)債或銀團(tuán)貸款等方式融資。
      4.督促提升資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險防御能力
      推動銀行業(yè)金融機構(gòu)提升資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險抵補能力取得明顯成效。一是加強對信用違約情況的動態(tài)監(jiān)測。二是加強不良資產(chǎn)監(jiān)管，繼續(xù)實現(xiàn)不良貸款低位“雙降”和風(fēng)險抵補能力高位提升。2009年底，商業(yè)銀行不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點；撥備覆蓋率155%，比年初上升38.6個百分點。三是推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加快呆賬貸款核銷工作。
      (五)市場風(fēng)險監(jiān)管 1.完善市場風(fēng)險管理工具
      開展針對銀行業(yè)金融機構(gòu)建立市場風(fēng)險管理計量參考基準(zhǔn)有關(guān)情況的調(diào)查，范圍包括105家債券交易較為活躍的銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，梳理總結(jié)銀行業(yè)市場風(fēng)險管理計量參考基準(zhǔn)的使用情況，提出針對性建議，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)完善市場風(fēng)險管理功能。
      2.強化債券投資風(fēng)險管理
      印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行債券投資風(fēng)險管理的通知》，對商業(yè)銀行債券投資業(yè)務(wù)提出明確監(jiān)管要求，指導(dǎo)和督促商業(yè)銀行分析和應(yīng)對國內(nèi)、外金融市場環(huán)境變化，建立完善與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的債券投資風(fēng)險管理機制。3.加強衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險管理
      印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與機構(gòu)客戶交易衍生產(chǎn)品風(fēng)險管理的通知》，從機構(gòu)客戶適合度評估、信息披露、銷售行為管理、交易后續(xù)服務(wù)與內(nèi)部制度建設(shè)等方面對銀行業(yè)金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)禁杠桿率過高，產(chǎn)品過度復(fù)雜和低透明度的衍生產(chǎn)品交易。
      4.規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理
      印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，要求商業(yè)銀行將理財業(yè)務(wù)投資管理納入風(fēng)險管理體系，建立健全相應(yīng)的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度；實行前、中、后臺分離，加強日常風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測；對理財資金進(jìn)行科學(xué)有效的投資管理，合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險并計提必要的風(fēng)險撥備。
      (六)操作風(fēng)險監(jiān)管
      1.督促加強操作風(fēng)險管理制度
      建設(shè)一是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全操作風(fēng)險管理制度和管理架構(gòu)，進(jìn)一步明晰各部門職能，充分落實預(yù)防操作風(fēng)險職責(zé)。二是督促按照《商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管資本計量指引》，加強內(nèi)部制度建設(shè)，做好實施新資本協(xié)議下對操作風(fēng)險計提監(jiān)管資本的準(zhǔn)備。
      2.繼續(xù)加大案件風(fēng)險防控治理
      銀監(jiān)會正式設(shè)立銀行業(yè)案件稽查局一年以來，充分發(fā)揮功能監(jiān)管作用，與公安部、審計署、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及各銀行業(yè)金融機構(gòu)保持密切的聯(lián)系與溝通，交流工作經(jīng)驗，拓寬工作思路，完善工作措施。一是推進(jìn)案件防控長效機制建設(shè)。印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步加強案件防控工作的通知》，實行發(fā)生案件與資本管理、市場準(zhǔn)入、責(zé)任追究和聯(lián)動監(jiān)管“四掛鉤”政策。印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)建立存款風(fēng)險滾動式檢查制度的指導(dǎo)意見》，使存款風(fēng)險檢查工作制度化、規(guī)范化。印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)案件信息統(tǒng)計制度》，發(fā)揮案件信息統(tǒng)計的信息匯總、決策咨詢和監(jiān)督運行等功能。二是強化案件防控預(yù)警工作。選擇具有苗頭性、傾向性的案件，及時印發(fā)案件風(fēng)險提示和案情通報。認(rèn)真做好案件信息統(tǒng)計分析工作，按月通報情況。深入案發(fā)現(xiàn)場與有關(guān)人員座談，組織專題調(diào)研。三是加強案防隊伍建設(shè)，實施以會代訓(xùn)，不斷提高案防和安保工作人員素質(zhì)。
      專欄23：銀監(jiān)會防控銀行業(yè)案件情況
      2009年，銀監(jiān)會采取積極有效措施，開展案件風(fēng)險突查，對地區(qū)、機構(gòu)分類指導(dǎo)，對大案要案重點督導(dǎo)，嚴(yán)格責(zé)任追究，有效遏制上半年案件高發(fā)態(tài)勢，取得顯著成果。1.開展大規(guī)模案件風(fēng)險排查，遏制大要案突發(fā)勢頭。開展銀行業(yè)金融機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)和典當(dāng)機構(gòu)的貸款檢查，遏制該領(lǐng)域案件蔓延。發(fā)現(xiàn)有問題擔(dān)保貸款1.24萬筆，186.63億元，發(fā)現(xiàn)銀行向擔(dān)保機構(gòu)及典當(dāng)機構(gòu)發(fā)放的有問題貸款417筆，1.87億元。開展存款及票據(jù)業(yè)務(wù)案件風(fēng)險排查，打擊金融詐騙犯罪。排查發(fā)現(xiàn)案件線索15個，涉案金額7.4億元。開展“回頭看”活動，鞏固案件風(fēng)險排查成果，排查出各類風(fēng)險隱患47,300多個；挖出案件線索11個，涉及金額2,800多萬元；成功處理風(fēng)險事件197起，涉及金額15.92億元；發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢案件線索4個。
      2.加強案件防控工作的組織協(xié)調(diào)，形成強大案件防控合力。2009年初，銀監(jiān)會案件稽查局與10個銀監(jiān)局分別舉行“一對一”會商，共同確定案防工作目標(biāo)。4月，組織召開9個銀監(jiān)局案防工作會議，開展有聲勢、有規(guī)模的案防活動。5月，組織召開銀行業(yè)案件防控和安全保衛(wèi)工作會議。
      3.大力推動安全保衛(wèi)工作，提升銀行業(yè)安全防范能力。抓好首都國慶60周年慶典活動銀行業(yè)金融機構(gòu)安保工作；組織開展銀行業(yè)安全保衛(wèi)專項檢查，覆蓋營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備、自助銀行、業(yè)務(wù)現(xiàn)金庫、保管箱庫等，自查率達(dá)到100%；及時抓好敏感地區(qū)銀行業(yè)安保維穩(wěn)工作；促進(jìn)修訂銀行業(yè)安保規(guī)范，并籌備召開銀行業(yè)安全保衛(wèi)工作聯(lián)席會議。
      3.信息科技風(fēng)險監(jiān)管取得新突破
      (1)推進(jìn)信息科技風(fēng)險監(jiān)管制度建設(shè)。一是印發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》，要求商業(yè)銀行加強信息科技治理，建立完整的管理組織架構(gòu)、制度和流程。二是出臺《銀行業(yè)金融機構(gòu)重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更管理辦法》，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)在重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更中的組織管理、風(fēng)險評估、投產(chǎn)及變更控制、報告等職責(zé)要求。
      (2)信息科技監(jiān)管工作取得新進(jìn)展。一是制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技非現(xiàn)場監(jiān)管報表》，建立相對完整、開放的銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技風(fēng)險評估體系和非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)對信息科技風(fēng)險的持續(xù)、有效監(jiān)管；指導(dǎo)、推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加強自我評估、自我完善，不斷提升信息科技建設(shè)能力和管理水平。二是編發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險現(xiàn)場檢查指南》，系統(tǒng)指導(dǎo)、全面規(guī)范商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險現(xiàn)場檢查。
      專欄24：銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》
      隨著銀行業(yè)信息化的發(fā)展，信息科技已成為銀行穩(wěn)健運營和發(fā)展的重要因素，為加強商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理，銀監(jiān)會于2009年3月3日印發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》。
      1.將信息科技風(fēng)險的定義從信息系統(tǒng)和信息系統(tǒng)風(fēng)險拓展至信息科技和信息科技風(fēng)險，全面涵蓋商業(yè)銀行的信息科技活動。2.重點關(guān)注法人銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技風(fēng)險，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)參照該指引執(zhí)行。
      3.重點明確信息科技治理內(nèi)容，充實并細(xì)化對商業(yè)銀行在治理層面的具體要求。
      4.明確提出信息科技風(fēng)險管理和內(nèi)外部審計要求。
      5.參照國際國內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)和成功實踐，對商業(yè)銀行信息安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理和外包等方面提出高標(biāo)準(zhǔn)、高要求。
      6.加強對客戶信息的保護(hù)。(七)流動性風(fēng)險監(jiān)管
      2009年，銀監(jiān)會積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加強流動性風(fēng)險管理。一是印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》。二是持續(xù)監(jiān)測流動性風(fēng)險變化并認(rèn)真開展風(fēng)險排查和現(xiàn)場檢查。嚴(yán)格執(zhí)行存貸比、客戶授信集中度等監(jiān)管指標(biāo)，著重加大對流動性壓力較大機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測，有效開展流動性風(fēng)險排查和現(xiàn)場檢查，密切跟蹤監(jiān)測大額異動資金和大額出入境資金，防止流動性短期大幅波動。三是督促做好壓力測試和防范措施。在壓力測試的基礎(chǔ)上，制定風(fēng)險管理預(yù)案，提前做好安排和計劃。要求流動性缺口較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)及時調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或補充資本，嚴(yán)防流動性風(fēng)險。四是參與制定金融機構(gòu)流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，同時督促境內(nèi)外資銀行落實《境內(nèi)外資銀行流動性風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案》，從風(fēng)險預(yù)警、報告、評估、應(yīng)急處置措施等方面加強配套建設(shè)。
      (八)聲譽風(fēng)險監(jiān)管
      銀監(jiān)會成立以來，一直以保護(hù)金融消費者權(quán)益、維護(hù)金融穩(wěn)定為根本目標(biāo)，要求商業(yè)銀行建立包括聲譽風(fēng)險在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系。一是于2006年將聲譽風(fēng)險監(jiān)管要求和評估方法納入《銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管指引(試行)》，將聲譽風(fēng)險作為日常監(jiān)管要素之一。二是于2009年8月印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》，要求商業(yè)銀行建立聲譽風(fēng)險各項機制，明確有效處置聲譽事件的原則和方法。三是召開中國銀行(3.55,0.00,0.00%)業(yè)聲譽風(fēng)險管理培訓(xùn)會議，就聲譽風(fēng)險定義及范疇，國際聲譽風(fēng)險管理先進(jìn)做法，國內(nèi)銀行聲譽風(fēng)險管理實施原則及方法等對主要商業(yè)銀行開展培訓(xùn)。四是印發(fā)商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險分級分類管理辦法和《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》實施要求。截至2009年底，全國已有近20家商業(yè)銀行制定各自的聲譽風(fēng)險管理實施細(xì)則，建立聲譽事件報告制度，制定并完善重大聲譽事件應(yīng)急處置機制和相關(guān)應(yīng)急預(yù)案。
      專欄25：銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》
      為引導(dǎo)商業(yè)銀行有效管理聲譽風(fēng)險，完善全面風(fēng)險管理體系，更好地維護(hù)金融消費者權(quán)益，銀監(jiān)會于2009年8月25日印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》。該指引共13條，主要包括六方面內(nèi)容： 1.明確聲譽風(fēng)險和聲譽事件的定義。
      2.明確要求商業(yè)銀行將聲譽風(fēng)險管理納入公司治理及全面風(fēng)險管理體系，主動、有效地防范聲譽風(fēng)險和應(yīng)對聲譽事件。
      3.突出強調(diào)董事會的核心作用和職責(zé)，要求商業(yè)銀行董事會承擔(dān)聲譽風(fēng)險管理的最終責(zé)任，并授權(quán)和監(jiān)督高級管理人員履行管理職責(zé)。
      4.對商業(yè)銀行建立聲譽風(fēng)險管理制度提出規(guī)范性要求。
      5.明確有效處置重大聲譽事件的原則和方法，要求商業(yè)銀行制定重大聲譽事件應(yīng)急預(yù)案。
      6.對聲譽風(fēng)險提出監(jiān)管要求，將商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險監(jiān)管納入持續(xù)監(jiān)管框架，將商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險狀況和管理水平作為市場準(zhǔn)入的參考條件，對存在聲譽風(fēng)險問題或重大聲譽事件處置中存在嚴(yán)重過失的商業(yè)銀行，可依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施。
      (九)處置非法集資工作
      2009年，銀監(jiān)會積極履行處置非法集資部際聯(lián)席會議牽頭部門職責(zé)，與有關(guān)部門和地方政府共同努力，推動處置非法集資工作有效開展。一是形成比較完善的打擊處置非法集資和加強案件查處督導(dǎo)協(xié)調(diào)機制。二是加強溝通協(xié)調(diào)，積極推動立法、司法機關(guān)制定出臺非法集資相關(guān)法律和政策。三是加強非法集資案件形勢監(jiān)測和分析。四是開展一系列宣傳教育活動，提高社會公眾風(fēng)險防范意識，妥善處置群體性上訪事件。
      (十)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作
      2009年2月5日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》(國辦發(fā)〔2009〕7號)，決定建立銀監(jiān)會牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、人民銀行、工商總局、法制辦參加的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議，辦公室設(shè)在銀監(jiān)會。
      融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議負(fù)責(zé)研究制訂促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，擬定融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管中的重大問題，指導(dǎo)地方人民政府對融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險處置。融資性擔(dān)保機構(gòu)實行省(區(qū)、市)人民政府屬地管理。省(區(qū)、市)人民政府按照“誰審批設(shè)立，誰負(fù)責(zé)監(jiān)管，誰負(fù)責(zé)風(fēng)險處置與市場退出”的原則確定監(jiān)管部門，具體負(fù)責(zé)本地區(qū)融資性擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立審批、關(guān)閉、日常監(jiān)管和風(fēng)險處置，并負(fù)責(zé)向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議報告工作。
      2009年9月23日，銀監(jiān)會設(shè)立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作部，負(fù)責(zé)承擔(dān)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議日常工作，一手抓監(jiān)管法規(guī)制度的研究制訂，一手抓監(jiān)管和風(fēng)險處置的指導(dǎo)工作，完善監(jiān)管體制機制各項工作進(jìn)展順利。(十一)推動實施新會計準(zhǔn)則
      2009年，我國農(nóng)村金融機構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司開始實施新會計準(zhǔn)則，標(biāo)志著我國銀行業(yè)金融機構(gòu)全面實施新會計準(zhǔn)則，實現(xiàn)銀行業(yè)會計標(biāo)準(zhǔn)的國際化。銀監(jiān)會密切關(guān)注會計準(zhǔn)則執(zhí)行效果，開展對新會計準(zhǔn)則實施情況的評估工作，結(jié)果表明，銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠按照新會計準(zhǔn)則編制財務(wù)會計報告，建立適應(yīng)新會計準(zhǔn)則的業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險管理系統(tǒng)，財務(wù)會計理念發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。2009年，銀監(jiān)會正式成為巴塞爾委員會和國際金融穩(wěn)定理事會成員，積極參與建立全球統(tǒng)一財務(wù)報告準(zhǔn)則的各項工作，在推動國際會計準(zhǔn)則改革完善過程中發(fā)揮積極作用。同時，成立內(nèi)部跨部門研究小組，并成立由9家主要商業(yè)銀行參加的銀行業(yè)會計準(zhǔn)則研究工作組，加強對熱點會計問題的研究，提升我國在國際銀行監(jiān)管規(guī)則和會計準(zhǔn)則制定過程中的話語權(quán)。
      第六章：加強信息披露與市場約束
      2010年06月15日19:13銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)政務(wù)公開與監(jiān)管透明度建設(shè) 1.政務(wù)公開
      2009年，銀監(jiān)會不斷完善政府信息公開工作體制機制，積極推進(jìn)政務(wù)公開。銀監(jiān)會系統(tǒng)共向被監(jiān)管對象公開銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章、規(guī)范性文件1,668項次，公開銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)和相關(guān)政策2,105項次，公開銀行業(yè)監(jiān)管行政審批程序、監(jiān)管程序和處罰程序459項次，公開銀行業(yè)監(jiān)管行政審批和處罰結(jié)果13,594項，公開相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和監(jiān)管信息5,555次，公開銀監(jiān)會及派出機構(gòu)自律性規(guī)定360個。
      不斷完善新聞發(fā)布和信息披露工作。先后召開10次新聞通報會，組織百余名記者進(jìn)行30余次專題調(diào)研采訪，安排4次網(wǎng)絡(luò)“在線訪談”。通過官方網(wǎng)站發(fā)布大量相關(guān)政府信息及各類政策法規(guī)或規(guī)范性文件，并就《消費金融公司試點管理辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等10多項法規(guī)或規(guī)范性文件公開向社會征求意見。
      切實做好依申請公開工作。自《政府信息公開條例》正式施行以來，銀監(jiān)會機關(guān)共受理29人、1家機構(gòu)提出的有效政府信息公開申請37份，全部在規(guī)定時限答復(fù)申請人，辦結(jié)率100%，確保社會公眾的知情權(quán)。
      及時準(zhǔn)確公開政府信息目錄和指南。匯總編制《銀監(jiān)會政府信息公開目錄》，并在官方網(wǎng)站對外發(fā)布。2.關(guān)注金融消費者訴求
      2009年，銀監(jiān)會積極維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，密切關(guān)注金融消費者訴求，并督促銀行業(yè)金融機構(gòu)切實解決金融消費者合法訴求。
      建立健全銀行業(yè)消費者行為保護(hù)制度措施。針對信用卡的操作規(guī)范和風(fēng)險管理，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)強化信息披露，妥善保管客戶信息，起草《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，從各環(huán)節(jié)上細(xì)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為規(guī)范；針對個人理財業(yè)務(wù)，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，從源頭管控理財市場風(fēng)險，明確要求商業(yè)銀行不得將理財客戶的資金用于投資高風(fēng)險或結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品；規(guī)范機構(gòu)客戶衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險管理，印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與機構(gòu)客戶交易衍生產(chǎn)品風(fēng)險管理的通知》，重點從機構(gòu)客戶的適合度評估與把握真實需求背景、充分信息披露與銷售行為管理、交易后續(xù)服務(wù)與內(nèi)部制度建設(shè)、風(fēng)險管理與防范等方面進(jìn)行規(guī)范；嚴(yán)格規(guī)范銀行代銷保險業(yè)務(wù)，要求銀行必須建立客戶適合度評估制度，并根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險等級提高銷售門檻。
      完善客戶投訴處理機制。銀監(jiān)會引導(dǎo)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)明確投訴處理部門，優(yōu)化資源配置，保證投訴處理的公開透明，并建立投訴聯(lián)動、檢查回顧制度，有效落實銀行業(yè)金融機構(gòu)的投訴處理職責(zé)。同時，銀監(jiān)會還組織行業(yè)協(xié)會建設(shè)金融消費者的再投訴處理機制。
      3.市場互動平臺
      2009年，銀監(jiān)會市場互動平臺舉辦4次論壇活動，論壇議題包括：聲譽風(fēng)險的定義、管理及監(jiān)管；國際金融危機中銀行業(yè)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)及銀行監(jiān)管應(yīng)對；加強信用評級機構(gòu)監(jiān)管的有關(guān)問題；人類的心理對經(jīng)濟復(fù)蘇的影響等。銀監(jiān)會還與國內(nèi)外知名律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所以及評級公司等中介機構(gòu)開展溝通和交流，通過會談等方式，使有關(guān)中介機構(gòu)進(jìn)一步了解銀監(jiān)會在監(jiān)管工作方面的努力和進(jìn)展，有助于進(jìn)一步增進(jìn)其對國內(nèi)銀行業(yè)狀況和銀監(jiān)會監(jiān)管實踐的了解。
      專欄26：加強信用卡業(yè)務(wù)管理，防范信用卡犯罪，維護(hù)金融消費者權(quán)益 2009年，銀監(jiān)會針對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的不規(guī)范、不審慎行為，采取一系列有效措施，持續(xù)推動信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
      1.規(guī)范銀行卡安全管理。2009年4月，銀監(jiān)會與人民銀行、公安部和工商總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對信用卡發(fā)卡、銀行卡交易、持卡人信息安全、銀行卡受理終端機具安全管理等做出明確規(guī)定。
      2.規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理。印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》以及《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》。3.加強信用卡風(fēng)險監(jiān)管。通報并分析近年來信用卡違規(guī)違法案例和行為特點，提示相關(guān)風(fēng)險，提出明確監(jiān)管要求。同時，開展專項現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，采取相應(yīng)監(jiān)管措施。
      (二)行業(yè)自律
      2009年，中國銀行業(yè)協(xié)會積極組織會員單位貫徹落實國家“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的宏觀調(diào)控政策，督促和引領(lǐng)商業(yè)銀行在有效防范風(fēng)險的前提下，支持經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，認(rèn)真履行行業(yè)自律職能。制定《銀行理財產(chǎn)品宣傳示范文本》、《中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范》、《中國銀行業(yè)客戶服務(wù)中心服務(wù)規(guī)范》、《中國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點大堂經(jīng)理服務(wù)規(guī)范》，進(jìn)一步加強行業(yè)自律保障制度體系建設(shè)；印發(fā)《中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會關(guān)于為嚴(yán)重老弱病殘等特殊客戶做好人性化服務(wù)的緊急通知》、《關(guān)于自律規(guī)范做好存量房貸款利率調(diào)整相關(guān)工作的提示》、《關(guān)于規(guī)范個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場秩序的自律共識》、《2008年銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》等文件；成立金融租賃專業(yè)委員會；組織開展“2008中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位復(fù)查”、“2009中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位評選”、“銀行業(yè)貸款‘三查’優(yōu)秀報告評選展示”以及“中國銀行業(yè)世博金融服務(wù)”等系列活動；舉辦“金融業(yè)務(wù)與熱點問題講習(xí)班”、“銀行前沿問題大講堂”、“中國融資租賃高峰論壇”以及“金融租賃業(yè)務(wù)討論會”等系列論壇。
      2009年，中國信托業(yè)協(xié)會起草《信托公司證券投資信托業(yè)務(wù)自律公約》和《提升信托公司銀信合作自主管理能力業(yè)務(wù)指引》，旨在建立自律情況監(jiān)督制度，鼓勵自覺自律，抵制、譴責(zé)惡意競爭和損害行業(yè)利益行為，加強同業(yè)自律管理。中國財務(wù)公司協(xié)會對財務(wù)公司開展自律檢查，著力推動合規(guī)文化和誠信文化建設(shè)。
      七：履行社會責(zé)任
      2010年06月15日19:15銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)支援地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建
      2009年，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在銀監(jiān)會汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建工作協(xié)調(diào)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機構(gòu)全力支持地震災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建工作，及時出臺相關(guān)信貸政策，加大信貸投放力度，支持災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)重建和城鎮(zhèn)建設(shè)，取得積極成效。
      1.加大貸款投放力度
      截至2009年底，四川、甘肅、陜西銀行業(yè)金融機構(gòu)對災(zāi)后恢復(fù)重建授信合計5,456.7億元，累計發(fā)放貸款3,905.6億元，其中2009年發(fā)放2,125.3億元。從貸款發(fā)放主體看，大型商業(yè)銀行是災(zāi)后恢復(fù)重建貸款發(fā)放的主力軍，貸款主要投向基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)重建等領(lǐng)域。同時，加大涉農(nóng)貸款、城鄉(xiāng)住房貸款和小企業(yè)貸款的投放金額，有力保障災(zāi)區(qū)居民生活，有效支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)房重建和小企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，圓滿完成災(zāi)區(qū)符合條件農(nóng)戶農(nóng)房重建貸款的發(fā)放工作。
      2.規(guī)范貸款核銷
      進(jìn)一步規(guī)范災(zāi)后重建中的貸款核銷工作。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)高度重視呆賬核銷工作，提高呆賬核銷的真實性，并做到“賬銷案存權(quán)在”，加大對呆賬的資產(chǎn)保全力度，確保平衡好各方利益，使核銷過程最大限度地公平有序進(jìn)行。
      3.科學(xué)靈活把握監(jiān)管尺度
      督促災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)大力支持災(zāi)后重建，積極落實銀監(jiān)會“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其他救災(zāi)信貸支持”的“四不政策”。2009年，災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)對32.1萬戶客戶執(zhí)行“四不政策”，涉及金額544億元。
      4.支持災(zāi)區(qū)“三農(nóng)”恢復(fù)重建
      建立銀行業(yè)金融機構(gòu)支持災(zāi)后恢復(fù)重建情況統(tǒng)計報告制度和地震災(zāi)區(qū)困難農(nóng)戶住房重建擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計周報制度，推動信貸支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作。組織召開2次地震災(zāi)區(qū)三省銀監(jiān)局和省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)人座談會，研究做好農(nóng)房重建信貸支持工作。同時，主動加強與地方政府的溝通，協(xié)調(diào)地方政府盡快建立困難農(nóng)戶農(nóng)房重建貸款擔(dān)?；鸹虺闪?dān)保公司，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)向困難農(nóng)戶發(fā)放貸款。截至2009年底，累計向83.7萬戶符合貸款條件農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房重建貸款180億元。其中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)累計向23.2萬困難農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房重建貸款44.6億元。(一)支援地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建履行社會責(zé)任云南紅河銀監(jiān)分局送溫暖獻(xiàn)愛心投身公益。
      (二)做好上海世博會、廣州亞運會金融服務(wù)準(zhǔn)備工作
      做好2010年上海世博會相關(guān)準(zhǔn)備工作，創(chuàng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境。完善外幣兌換相關(guān)服務(wù)，做好無障礙金融服務(wù)工作，保障金融服務(wù)體系正常運行，保持網(wǎng)絡(luò)信息暢通；要求各商業(yè)銀行加強對上海及其周邊地區(qū)自助機具的檢查、升級、維護(hù)和管理工作，開展可受理外卡的機具布放和維護(hù)工作，積極開展商戶培訓(xùn)，規(guī)范刷卡消費服務(wù)程序，切實防范偽卡欺詐行為，確保世博會期間用卡安全；確保信息系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運行，加強對網(wǎng)上銀行、銀行卡系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)測和安全防范；建立規(guī)范的客戶投訴處理程序和快速應(yīng)對機制，優(yōu)化客戶投訴處理的資源配置，建立有效的媒體宣傳協(xié)調(diào)和信息通報機制；認(rèn)真落實并組織開展各項反恐防暴預(yù)案演練，對重點設(shè)施、重點區(qū)域?qū)嵤┯行У陌踩芸亍?/p>
      引導(dǎo)銀行業(yè)做好廣州亞運會準(zhǔn)備工作，確保亞運會期間優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)。要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)成立專門領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌安排亞運會期間信息科技保障工作；加強對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助機具、銀行卡等系統(tǒng)的安全評估和檢查，確保金融服務(wù)連續(xù)性；組織開展廣東銀行業(yè)迎亞運文
      第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求
      中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
      關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的通知
      銀監(jiān)發(fā)?2007?8號
      各銀監(jiān)局：
      為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點工作，進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行組建程序和申請材料要求，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，銀監(jiān)會制定了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結(jié)合各地實際認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 請將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監(jiān)會報告。
      二○○七年一月二十二日
      村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引
      根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義
      新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建
      及審批工作指引如下：
      一、組建工作要點
      （一）申請籌建的主要工作
      1確定組建地點。主要發(fā)起人（銀行業(yè)金融機構(gòu)）根據(jù)銀監(jiān)局發(fā)布的需要設(shè)立機構(gòu)的地域名單選擇組建地點，進(jìn)行考察論證，并與擬設(shè)地銀監(jiān)局溝通后，開展籌建準(zhǔn)備工作。需要設(shè)立機構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務(wù)充分性狀況確定，重點解決服務(wù)空白和競爭不充分問題。
      2履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務(wù)。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責(zé)的有關(guān)決議。
      3制定籌建方案?；I建工作小組應(yīng)對擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。
      4預(yù)先核準(zhǔn)名稱?；I建工作小組應(yīng)向有名稱核準(zhǔn)管轄權(quán)的工商行政管理部門提交企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)申請書。 5申請籌建。在各項籌建準(zhǔn)備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請。銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城
      市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應(yīng)在20個工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不
      批準(zhǔn)的書面決定。
      (二)申請開業(yè)的主要工作
      1.驗資。發(fā)起人（出資人）認(rèn)繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構(gòu)進(jìn)行驗資，出具驗資報告。
      2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)
      監(jiān)督管理機構(gòu)溝通。
      3.起草章程草案及各項規(guī)章制度?；I建工作小組應(yīng)按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求和實際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財務(wù)、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等各項管理制度。
      4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。
      5.申請開業(yè)。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關(guān)自收到完整申請材料之日起2個月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。
      籌建工作小組在收到核準(zhǔn)開業(yè)的批復(fù)文件后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工
      商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后依照有關(guān)規(guī)定開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項業(yè)務(wù)?；I建工作小組應(yīng)事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報告當(dāng)
      地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。
      （三）申請材料報送程序及格式要求
      1.組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組?；I建申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)局）。 2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應(yīng)附中文譯本，且以中文譯本為準(zhǔn)。申請文件一般采用雙面打印。
      3.申請材料一式2份，受理機關(guān)1份，決定機關(guān)1份（受理機關(guān)與決定機關(guān)為同一單位的只需報送1份）。
      二、有關(guān)事項說明
      （一）主要發(fā)起人
      設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機
      構(gòu)。
      （二）籌建工作小組及其組成
      籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責(zé)須經(jīng)發(fā)起人大會（出
      資人會議）審議通過。
      （三）設(shè)立方式
      村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。
      （四）公司治理
      村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，按照因地制宜、運行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。
      村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。
      村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。
      （五）從業(yè)資格考試
      對村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人不需進(jìn)行任職資格審查，相關(guān)人員應(yīng)參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實施。
      （六）一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行
      符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)可出資組建一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機構(gòu)出具相關(guān)決議
      及授權(quán)文件。
      三、審核要點
      銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實加強對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導(dǎo)，嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進(jìn)行重點審核：
      （一）籌建申請材料
      1．申報材料齊全，格式符合要求。
      2．組建對象符合規(guī)定條件，可行性報告論證充分。
      3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內(nèi)容齊全。
      4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。 5．對籌建工作小組的委托授權(quán)合法有效。
      6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實可行。
      7．業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃周密詳實，有明確的服務(wù)目標(biāo)和手段，金融服務(wù)能夠覆蓋適當(dāng)?shù)赜蚝腿巳?。?/p>
      （二）開業(yè)申請材料
      1．申請材料齊全，格式符合要求。
      2．有關(guān)會議審議通過各項決議程序完備、內(nèi)容合法合規(guī)。
      3．章程草案合法合規(guī)，內(nèi)容完備可行。
      4．?dāng)M任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規(guī)定的條件，股本結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管規(guī)定。 6．驗資報告符合法律規(guī)定，約定的審計內(nèi)容完備，驗資機
      構(gòu)資質(zhì)合法。
      7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人
      員配備合理。
      8．有相應(yīng)的從業(yè)人員（分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人通過從業(yè)資格考試）。
      9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設(shè)施合格證明材料齊備。
      四、試點期間的有關(guān)要求
      （一）銀監(jiān)局要按照試點工作實施方案的要求，負(fù)責(zé)組織推動試點工作并落實發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強指導(dǎo)，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應(yīng)將試點機構(gòu)的可行性報告和籌建工作方案報銀
      監(jiān)會備案。
      （二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進(jìn)組建進(jìn)程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構(gòu)盡早開業(yè)。
      （三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應(yīng)及時向銀監(jiān)會報告。
      附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報材料目錄
      第五篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令金融許可證管理辦法解讀
      中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令(2003年第2號)《金融許可證管理辦法》已經(jīng)2003年5月26日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第一次主席會議通過，現(xiàn)予公布。自2003年7月1日起施行。主席 劉明康
      二○○三年五月三十 一日
      金融許可證管理辦法
      第一條 為了加強金融機構(gòu)的準(zhǔn)入管理，促進(jìn)金融機構(gòu)依法經(jīng)營，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
      第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)依法頒發(fā)的特許金融機構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件。
      金融許可證的頒發(fā)、更換、扣押、吊銷等由銀監(jiān)會依法行使，其他任何單位和個人不得行使上述職權(quán)。
      第三條 金融許可證適用于銀監(jiān)會監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司和外資金融機構(gòu)等。第四條 銀監(jiān)會對金融許可證實行分級授權(quán)、機構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則。
      (一)銀監(jiān)會負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的金融法人機構(gòu)（政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司等）金融許可證的頒發(fā)與管理；負(fù)責(zé)外國獨資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨資財務(wù)公司和中外合資財務(wù)公司等外資金融機構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。
      （二）銀監(jiān)會?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）局、直屬分局負(fù)責(zé)下列機構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理：1本轄區(qū)內(nèi)政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行（含異地支行）；2金融資產(chǎn)管理公司分支機構(gòu)（辦事處）；3城市商業(yè)銀行法人機構(gòu)及其分支機構(gòu)；4外資銀行分行以下（不含分行）機構(gòu)；5除銀監(jiān)會直接監(jiān)管外的信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)；6城市信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社（省級、地市級）、農(nóng)村商業(yè)銀行法人機構(gòu)；7所在地金融機構(gòu)同城營業(yè)網(wǎng)點。
      （三）銀監(jiān)會地區(qū)（市、州）分局負(fù)責(zé)上述機構(gòu)以外的其他金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。
      第五條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)批準(zhǔn)文件60日內(nèi)，持下列材料到銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)領(lǐng)取或換領(lǐng)金融許可證：
      （一）銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)的批準(zhǔn)文件；
      （二）金融機構(gòu)介紹信；
      （三）領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明；
      （四）銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)要求的其他資料。
      第六條 銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)頒發(fā)許可證時間期限為收到上述有效文件之日起五個工作日內(nèi)。
      第七條 金融許可證載明下列內(nèi)容：
      （一）機構(gòu)編碼(金融機構(gòu)實行全國統(tǒng)一編碼，見附件)；
      （二）機構(gòu)名稱（農(nóng)村信用合作機構(gòu)以括號注明法人機構(gòu)或分支機構(gòu)）；
      （三）依據(jù)的法律法規(guī)；
      （三）機構(gòu)批準(zhǔn)成立日期；
      （四）營業(yè)地址；
      （五）頒發(fā)許可證日期；
      （六）銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)的公章。
      第八條 發(fā)生下列情形，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)申請換發(fā)金融許可證：
      （一）機構(gòu)更名；
      （二）營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更；
      （三）許可證破損；
      （四）許可證遺失；
      （五）銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)認(rèn)為其他需要更換許可證的情形。
      機構(gòu)更名和營業(yè)地址變更應(yīng)當(dāng)將舊證繳回銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)，并持本辦法第五條 規(guī)定的材料換領(lǐng)金融許可證。
      許可證破損應(yīng)在重新申領(lǐng)許可證時繳回原證。
      許可證遺失，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)指定的報紙上聲明原許可證作廢，重新申領(lǐng)許可證。
      第九條 金融許可證實行機構(gòu)編碼終身制原則。金融機
      構(gòu)除發(fā)生更名、營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更、被撤銷等原因外，機構(gòu)編碼一旦確定不再改變。
      金融許可證如遺失或破損，再申請換領(lǐng)許可證時，原機構(gòu)編碼繼續(xù)沿用。金融許可證如被吊銷，該機構(gòu)編碼自動作廢，不再使用。
      第十條 金融許可證頒發(fā)或更換時，應(yīng)在銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)指定的全國公開發(fā)行的報紙上進(jìn)行公告。
      金融許可證被吊銷或注銷時，也應(yīng)在銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)指定的報紙上進(jìn)行公告。
      第十一條 公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機構(gòu)名稱、營業(yè)地址、金融機構(gòu)編碼、郵政編碼、聯(lián)系電話。
      第十二條 金融許可證應(yīng)當(dāng)在機構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示。
      金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所的顯著位置以適當(dāng)方式公示其業(yè)務(wù)范圍、主要負(fù)責(zé)人。銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)將依法對公示情況進(jìn)行監(jiān)督與檢查。
      第十三條 任何單位和個人不得偽造、變造金融許可證。金融機構(gòu)不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。
      第十四條 銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強金融許可證的信息管理，建立完善的機構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露金融許可證的有關(guān)信息。
      第十五條 金融機構(gòu)領(lǐng)取和更換金融許可證，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)繳納審查費、注冊費等相關(guān)費用。
      第十六條 金融機構(gòu)違反本辦法，有下列行為之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責(zé)令限期改正，給予警告；逾
      期不改正的，可以處以3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消其直接負(fù)責(zé)的高級管理人員的任職資格：
      （一）不按規(guī)定換領(lǐng)金融許可證；
      （二）損壞金融許可證；
      （三）遺失金融許可證且不向銀監(jiān)會報告；
      （四）未在營業(yè)場所公示金融許可證；
      （五）偽造、變造、出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。第十七條 商業(yè)銀行出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。
      第十八條 偽造、變造商業(yè)銀行金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰。
      第十九條 金融許可證由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一印制和管理。銀監(jiān)會按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發(fā)時加蓋中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)的單位印章方具有效。
      金融許可證的保管應(yīng)作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發(fā)等職能應(yīng)相互分離、相互制約，同時建立金融許可證頒發(fā)、收繳、銷毀登記制度。
      對于金融許可證頒發(fā)管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應(yīng)加蓋“作廢”章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。
      第二十條 本辦法自2003年7月1日起施行。其他有關(guān)規(guī)定與本《辦法》有沖突的，以本《辦法》為準(zhǔn)。
      附件
      金融機構(gòu)許可證編碼方案
      金融許可證上的金融機構(gòu)編碼，參照《居民身份證》和國家標(biāo)準(zhǔn)《全國清算中心代碼》（GB13497—92）中號碼的編制原則和方法，本著統(tǒng)一、規(guī)范、便于識別、便于管理的原則進(jìn)行編制。在制發(fā)和打印金融許可證時，金融機構(gòu)編碼可由計算機系統(tǒng)自動生成，個別部分由人工修訂。全套編碼由2位英文字母和12位數(shù)字組成，共14位，按從左至右的順序排列。圖示如下：
      （一）（二）
      （三）（四）
      （五）（六）
      （七）（八）
      （九）（十）（十 一）
      （十二）（十三）
      （十四）（一）是金融機構(gòu)類別代碼，用大寫英文字母表示。A-政策性銀行、B-商業(yè)銀行、C-住房儲蓄銀行、D-城市商業(yè)銀行、F-城市信用合作社（含聯(lián)社）、G-農(nóng)村商業(yè)銀行（包括農(nóng)村合作銀行）及農(nóng)村信用合作社（含聯(lián)社）、H-信用卡公司、I-郵政儲蓄機構(gòu)、K-信托投資公司、L-企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、M-金融租賃公司、W-外資銀行、Y-外資非銀行金融機構(gòu)、Z-其他類金融機構(gòu)。
      （二）是法人或非法人分支機構(gòu)代碼。“1”為法人金融機構(gòu)，“2”為非法人分支機構(gòu)。
      （三）-
      （四）是被批準(zhǔn)機構(gòu)代碼（適用于中資機構(gòu)），新成立機構(gòu)按順序排列。A類：01-國家開發(fā)銀行、02-中國進(jìn)出口銀行、03-中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
      B類：01-中國工商銀行、02-中國農(nóng)業(yè)銀行、03-中國銀行、04-中國建設(shè)銀行、05-交通銀行、06-中信實業(yè)銀行、07-中國光大銀行、08-華夏銀行、09-中國民生銀行、11-招商銀行、12-廣東發(fā)展銀行、13-興業(yè)銀行、14-深圳發(fā)展銀 行、15-上海浦東發(fā)展銀行、16-恒豐銀行、C類：01-、D類：城市商業(yè)銀行
      F類：城市信用合作社（含聯(lián)社）01-聯(lián)社、02-信用社 G類：農(nóng)村信用合作社（含聯(lián)社）01-聯(lián)社、02-信用社、03-農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村合作銀行）I類：郵政儲蓄機構(gòu)
      K類：01-銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托投資公司、02-除銀監(jiān)會直接監(jiān)管外的信托投資公司
      L類：財務(wù)公司01-銀監(jiān)會直接監(jiān)管的財務(wù)公司、02-除銀監(jiān)會直接監(jiān)管外的財務(wù)公司
      M類：金融租賃公司01-銀監(jiān)會直接監(jiān)管的金融租賃公司、02-除銀監(jiān)會直接監(jiān)管外的金融租賃公司
      Z類：01-金融資產(chǎn)管理公司
      （五）是審批機構(gòu)代碼（適用于中資機構(gòu)）。中資金融機構(gòu)審批機構(gòu)代碼，如審批機構(gòu)為銀監(jiān)會，標(biāo)注“1”；審批機構(gòu)為銀監(jiān)局、直屬分局，標(biāo)注“2”；審批機構(gòu)為銀監(jiān)分局，標(biāo)注“3”。
      （三）-
      （五）被批準(zhǔn)外資機構(gòu)代碼(適用于外資機構(gòu))，新成立機構(gòu)按順序排列。W類：在中國注冊的外資銀行法人機構(gòu)、中外合資銀行法人機構(gòu)及外國銀行分行 Y類：外資財務(wù)公司、外資企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、外資租賃公司、外資信托公司
      （六）-
      （九）是金融機構(gòu)地址代碼，采用《全國清算中心代碼》（GB13497-92）中的地址代碼的編碼方法。
      （十）是金融機構(gòu)組織類別代碼，用大寫英文字母表示。H(Headquarter)-總行（或總部）、B(branch)-分行（或分部）、S(sub-branch)-支行、O(others)-其他分支機構(gòu)。
      （十一）-
      （十四）是金融機構(gòu)辦理許可證的順序號。每一個金融機構(gòu)一個序號，同一地區(qū)（城鄉(xiāng)信用合作社以（地）市為單位，其他金融機構(gòu)以省為單位）、同一類別的金融機構(gòu)應(yīng)連續(xù)編號，不能重號或空號。
      新設(shè)機構(gòu)按照同類機構(gòu)代碼編制方法順序編制代碼。金融機構(gòu)除發(fā)生更名等變更外，仍使用原代碼。被撤銷的金融機構(gòu)原代碼應(yīng)予注銷，不得再使用。若干金融機構(gòu)合并，只保留負(fù)責(zé)組建的金融機構(gòu)的代碼。如金融機構(gòu)的許可證丟失，補發(fā)的許可證機構(gòu)代碼不變，其流水號不同。
      該編碼方式將與計算機系統(tǒng)開發(fā)一并使用，在新的系統(tǒng)未使用前，銀監(jiān)會審批機構(gòu)應(yīng)按照上述方法編制轄內(nèi)金融機構(gòu)代碼。附件：
      1．許可證樣本內(nèi)容
      2．公告樣本內(nèi)容（許可證頒發(fā)或換發(fā)）3．公告樣本內(nèi)容（許可證吊銷或注銷）
       
      
    
      

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