第一篇：農村林權抵押貸款政策

農村林權抵押貸款政策

由于林業(yè)經營周期長、經濟見效慢、投資風險高的特點，致使林業(yè)企業(yè)無法快速得到投資回報，且運營風險大，收益不確定，面臨著嚴重的信貸約束，融資困難成了當前制約林業(yè)企業(yè)發(fā)展的突出問題。解決這一問題的關鍵就在于如何提高林業(yè)企業(yè)融資的成功率，拓寬融資渠道，降低融資門檻，林權抵押貸款正是隨著我國林權制度改革的全面推進，為解決農村林業(yè)金融問題開拓了道路。

林權制度改革以來，為改善農村金融服務，支持林業(yè)發(fā)展，完善林權登記管理和服務，有效防范信貸風險，開設和發(fā)展林權抵押貸款業(yè)務就顯得非常有必要。林權抵押貸款業(yè)務打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使通常意義上難以估值、難以市場化的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產。所謂林權抵押貸款是指以森林、林木的所有權（或使用權）、林地的使用權，作為抵押物向金融機構借款。

可抵押林權具體包括用材林、經濟林、薪炭林的林木所有權和使用權及相應林地使用權；用材林、經濟林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權；國家規(guī)定可以抵押的其他森林、林木所有權、使用權和林地使用權。在2013年中國銀監(jiān)會、國家林業(yè)局聯(lián)合頒發(fā)的《關于林權抵押貸款的實施意見》中明確指出，林權抵押貸款要重點滿足農民等主體的林業(yè)生產經營、森林資源培育和開發(fā)、林下經濟發(fā)展、林產品加工的資金需求，以及借款人其他生產、生活相關的資金需求。同時，各級林業(yè)主管部門應完善配套服務體系，規(guī)范和健全林權抵押登記、評估、流轉和林權收儲等機制，協(xié)調配合銀行業(yè)金融機構做好林權抵押貸款業(yè)務和其他林業(yè)金融服務。林權抵押貸款典型的運作模式可以概括為以下幾種：林權證抵押貸款，農戶聯(lián)保林權抵押貸款，專業(yè)擔保公司擔保林權抵押貸款，林業(yè)信用共同體貸款模式及信用基礎上的林農小額貸款。

林權抵押貸款政策發(fā)展及作用歷程

20世紀90年代初，林權制度改革的第二個階段，即林權市場化運作階段，推動了林權的明晰界定和產權主體的多元化發(fā)展，產權的明晰化使得產權的市場化流轉成為可能。于是林地林木使用權的有償轉讓應運而生，而依附于林木林地所有權或使用權的相應處分權（包括抵押權）的設立和流轉也應運而生。

1998年8月，人大常委會議修訂《中華人民共和國土地管理法》，建立起林權流轉的法律制度體系。2003年，頒布《中共中央、國務院關于加快林業(yè)發(fā)展的決定》，明確進一步推進產權明晰，并且通過《林權證》的發(fā)放確保產權的法律有效性和穩(wěn)定性，同時加快對發(fā)展林權交易有關的市場配套制度、環(huán)境的改革以及相關保障制度的建立。

2004年5月25日，國家公布了《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》，該辦法的公布與實施為森林資源資產抵押提供了直接的法律依據(jù)。

2013年7月16日，7月16日，中國銀監(jiān)會與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)銀監(jiān)發(fā)[2013]32號――《關于林權抵押貸款的實施意見》?！秾嵤┮庖姟访鞔_提出，林農和林業(yè)生產經營者可以用合法擁有的林權作為抵押從銀行貸款，以滿足林業(yè)生產經營需要，實現(xiàn)了森林資源向森林資本的歷史性轉變。

至目前為止，林權抵押貸款的制度基礎已基本建立，相關的法律規(guī)范也相繼出臺，為其運行提供了相應保障。而市場的配套環(huán)境建設也在不斷地推進中，林權抵押貸款已經開啟了起步階段的道路，將在林權市場化的過程中不斷完善和發(fā)展。

林權林權抵押貸款有利于解決林農的融資問題，實現(xiàn)森林資源的長期收益向即期收益轉變，盤活森林資源資產，改變森林資產的收益方式；有利于推進林權改革的深化林權抵押貸款是林權流轉和市場化的重要環(huán)節(jié)，其發(fā)展有助于促進市場配套服務體系的發(fā)展；有利于改善農村金融環(huán)境，拓寬農戶融資渠道。

政策存在的問題及待發(fā)展的方向

存在問題

缺乏系統(tǒng)明確的法律規(guī)定。我國現(xiàn)有的法律并未對“林權”進行法律界定，林權法律規(guī)定的散亂與缺失，直接給林權抵押帶來制度性的不確定風險，增加了銀行林權抵押規(guī)范操作的難度。我國現(xiàn)行的《農村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權的轉，也使其不宜作為抵押物。從全國集體林權制度改革的實際情況看，各地的政策普遍超出了《農村土地承包法》的規(guī)定，實踐操作也突破了這一約束，林業(yè)中小企業(yè)將集體林權用來抵押，事實上取消了對受讓方的限制，存在潛在的法律風險。

貸款期限不適應林業(yè)生產周期特點。林業(yè)的生產周期長，國家林業(yè)局等七部委聯(lián)合發(fā)布的《林業(yè)產業(yè)政策要點》規(guī)定政策性銀行提供符合林業(yè)生產特點的金融服務，適當延長林業(yè)貸款期限，最長可達 20 年。人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關于做好集體林權制度改革和林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》指出，銀行業(yè)金融機構要根據(jù)林業(yè)的經濟特征、信貸資金用途、林權證的期限及信用風險狀況等，合理確定林業(yè)貸款的期限，最長可為 10 年。在實際運作中，國家開發(fā)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的林權抵押貸款期限大都在 8 年左右，但這兩家銀行的網(wǎng)點大都在城市，在縣以下沒有機構和人員。在農村設有機構的農村信用社和商業(yè)銀行等金融機構發(fā)放的林權抵押貸款，大部分以 1 年期，最長期限為 3 年，不適應林業(yè)生產發(fā)展需要。

林權抵押貸款的融資成本較高。目前開展集體林權抵押貸款業(yè)務的金融機構，其貸款利息同商業(yè)性貸款基本一致，過高的貸款利率會加重林業(yè)中小企業(yè)的負擔，不利于林業(yè)的發(fā)展。另外，借款人不但要支付貸款利息，還要承擔評估費、登記費和保險費等，綜合成本達到 10%以上。由于林業(yè)貸款貼息范圍的限制，相當多的林業(yè)中小企業(yè)無法享受林業(yè)貼息貸款政策，有的雖然仍得到政府一定的貼息，但是融資成本仍然非常高。

森林資源的雙重屬性限制林權的行使。由于受到采伐限額指標和流轉市場機制約束，我國森林資源資產交易市場正在建設中，受到采伐限額政策的限制造成林木流轉困難，一旦債務人無法歸還債務，實現(xiàn)林權抵押權時，若無法取得采伐許可證，抵押的林權不能流轉或采伐，銀行就要面對貸款風險。根據(jù)國家需要，可以將一定范圍的經濟林劃為生態(tài)公益林，經濟林被劃為生態(tài)公益林后，抵押的經濟林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問題，就不能解決金融機構的后顧之憂，也就不能解決林業(yè)中小企業(yè)的融資問題。

發(fā)展方向

規(guī)范林權評估。林業(yè)主管部門要根據(jù)山林調查規(guī)劃狀況，劃定若干區(qū)域確定林木基準價。這樣，既利于專業(yè)評估機構提高評估效率，也利于信貸人員把握林權評估的價值。

健全完善林權流轉體系。放寬對私有林的采伐限制，對于林權抵押的林木可考慮優(yōu)先安排采伐指標。提高縣（市）林木收儲中心的注冊資本，從而使其全方位開展林木、林地的收儲抵押、擔保業(yè)務，更好地發(fā)揮縣（市）林木收儲中心在林權流轉體系建設中的作用。

建立林業(yè)風險補償機制。參照當前中小企業(yè)貸款風險補償基金的做法，資金通過財政轉移支付方式，按年度貸款額的千分之五給予補償，用于補償林權抵押貸款的損失。

（作者單位：塔河林業(yè)局凱達木業(yè)公司）

第二篇：林權抵押貸款實施細則

華東林業(yè)產權交易所004km.cn

第一章 總 則

第一條 為切實加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入，規(guī)范林權抵押貸款操作，根據(jù)《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國森林法》、《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》等法律法規(guī)以及《中國農業(yè)銀行林權抵押貸款管理辦法（試行）》，制定本實施細則。

第二條 林權是指森林、林木、林地的所有權和使用權，是森林資源財產權在法律上的具體體現(xiàn)。林權證是確定林地所有權、使用權和林木所有權、使用權四權一體的唯一權利憑證。

第三條 本辦法所稱的林權抵押貸款是指借款人以其擁有的林權作為抵押向農業(yè)銀行申請辦理的借款業(yè)務，適用于固定資產貸款、流動資金貸款等信貸品種。

第二章 貸款對象和條件

第四條 辦理林權抵押貸款的借款人，是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、國家規(guī)定可以作為借款人的其他經濟組織和具有完全民事行為能力的自然人（含個體工商戶）。

第五條 借款人除應具備農業(yè)銀行信貸管理制度規(guī)定的基本條件外,還應具備下列條件：

(一）具有穩(wěn)定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

（二）法人客戶信用等級為A+級（含）以上，其中“三農”法人客戶為一般級（含）以上；自然人客戶信用等級為A級（含）以上，1 華東林業(yè)產權交易所004km.cn 其中“三農”自然人客戶為一般級（含）以上；

（三）自然人年齡須在１８周歲（含）以上，且申請借款時年齡與借款期限之和不得超過６５周歲（含）；

（四）持有縣級(含)以上地方人民政府核發(fā)的林權證。

第三章 貸款用途、期限和利率

第六條 貸款用途。林權抵押貸款主要用于解決借款人林業(yè)及林業(yè)相關產業(yè)的生產經營融資需求，也可用于其他合法的個人消費性需求。

第七條 貸款期限。林權抵押貸款應根據(jù)借款人第一還款來源、現(xiàn)金流狀況、貸款用途和擬抵押林權評估情況，合理確定貸款額度、期限和還款方式，貸款期限超過一年的，應采取分期還款方式，但貸款期限最長不超過10年（含）。同時抵押擔保的期限應短于林權流轉合同約定使用年限1年（含）以上；屬于承包、租賃、出讓的，抵押擔保期限應短于剩余承包、租賃、出讓年限1年（含）以上。

第八條 貸款利率。林權抵押貸款利率由各行按農業(yè)銀行利率管理規(guī)定在授權范圍內執(zhí)行。

第四章

貸款擔保

第九條 下列林權可作為抵押：

（一）商品林中的森林、林木和林地使用權，包括用材林、經濟林、薪炭林及其林地使用權；

（二）法律、行政法規(guī)規(guī)定可抵押的其他森林、林木和林地使用權。

華東林業(yè)產權交易所004km.cn 第十條 下列林權不得抵押：

（一）生態(tài)公益林；

（二）權屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權；

（三）未經依法辦理森林資源登記而取得林權證的森林、林木和林地使用權（農村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；

（四）屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區(qū)的森林、林木和林地使用權；

（五）特種用途林中的母樹林、實驗林、環(huán)境保護林、風景林；

（六）以家庭承包形式取得的集體林地使用權(已完成林改并取得林權證的除外)；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權。

第十一條 抵押率。林權抵押貸款的抵押率應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限，并根據(jù)不同的樹種、樹齡及所抵押林權變現(xiàn)難易程度等因素合理確定，但最高不超過抵押林權評估價值的50%。

第十二條 抵押的樹種、樹齡和面積要求?？傻盅簶浞N以杉樹、松樹、桉樹、毛竹為主，其中以杉樹抵押的，樹齡應在8年（含）以上；以松樹抵押的，樹齡應在15年（含）以上；以桉樹、毛竹抵押的，樹齡應在4年（含）以上。法人客戶須提供相對集中的抵押面積300畝（含）以上；自然人客戶須提供相對集中的抵押面積100畝（含）以上，其中為農戶小額貸款抵押的，相對集中的抵押面積50畝（含）以上。

第十三條 對第十二條規(guī)定的樹種外，各地需以當?shù)匾琢鬓D、價值高的名貴特色樹種，如名優(yōu)茶樹、油茶樹等為抵押物的，由二級分行結合當?shù)貙嶋H，制定業(yè)務準入條件（包括樹種、樹齡、面積、抵押 華東林業(yè)產權交易所004km.cn 物價值等要求）及風險管理措施，報省分行批準后實施。

第十四條

以林權作為抵押時，其林地使用權應同時抵押，且抵押期間不得改變林地的屬性和用途。農業(yè)銀行不單獨接受林地使用權的抵押。

在抵押權延續(xù)期間，未經農業(yè)銀行同意，抵押人不得流轉所抵押的林權；借款人到期不能償還貸款本息，農業(yè)銀行有權依法處置抵押物。

第十五條 以集體經營的林權抵押的，須出具集體經濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意的書面文件；以有限責任公司、股份有限公司擁有的林權抵押的，須出具董事會或股東會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外；以共有的林權抵押的，抵押人應出具其他共有人的書面同意文件；以國家無償劃撥的林權抵押的，必須先辦理相關森林、林木出讓手續(xù)。

第十六條 抵押的林權原則上必須辦理林業(yè)綜合險（當?shù)匚撮_辦的除外），并指定農業(yè)銀行為第一受益人，由農業(yè)銀行保管保險單，保險期限（含續(xù)保期限）不短于貸款期限。由于我省政府部門已統(tǒng)一投保林業(yè)火災險，火災險不再要求重復投保，但貸款行應在與客戶簽訂合同的“其他事項”欄目中約定：火災險保險理賠款優(yōu)先用于歸還農業(yè)銀行貸款。

第十七條 用于抵押的林權須經有權評估機構進行評估,并出具評估報告。評估機構須經省分行認可，實施動態(tài)名單制管理。

第十八條 借款人應到林權所在地縣級（含）以上林業(yè)主管部門辦理林權的抵押登記手續(xù)，并取得林權抵押登記證。

第五章 貸款管理

華東林業(yè)產權交易所004km.cn 第十九條 除以下特別要求外，林權抵押貸款管理的授權及業(yè)務辦理流程，按農業(yè)銀行相關規(guī)定執(zhí)行。

第二十條

貸款申請。企（事）業(yè)法人和其他經濟組織在申請林權抵押貸款業(yè)務時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）法定代表人、主要股東及授權委托人身份證明；

（三）企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同和驗資證明；

（四）營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證及林權證等有效證件；

（五）有效貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人除外）；

（六）符合公司章程或法律規(guī)定的申請貸款決議書；

（七）近三年經審計的財務報表及最近一期財務報表（新建及免評級企業(yè)除外）；

（八）有效的稅務登記證，必要時應要求客戶提供近二年稅務部門納稅證明資料復印件；

（九）在農業(yè)銀行的開戶證明；

（十）農業(yè)銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（十一）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同；

（十二）農業(yè)銀行要求提供的其他文件或資料。

第二十一條 自然人申請林權抵押貸款時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）借款人及其配偶合法的身份證件、戶口簿；

（三）固定住所或穩(wěn)定的經營場所證明；

（四）借款人從事林業(yè)生產經營的相關資料，如林權證；

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（五）借款用途證明、收入來源證明及還款計劃等資料；

（六）農業(yè)銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（七）在農業(yè)銀行的開戶證明；

（八）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同；

（九）農業(yè)銀行要求的其他文件或資料。

第二十二條 貸款調查。林權抵押貸款業(yè)務執(zhí)行雙人實地調查的原則。調查的主要內容包括：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人基本情況，包括個人品行、家庭概況、收入來源、還款來源及貸款用途等；

（三）借款人生產經營能力、生產規(guī)模及技術保障；

（四）核實抵押林權的真實性及變現(xiàn)能力；

（五）抵押物地理位置、交通狀況、林種、林齡、抵押物評估價值及購買價或轉讓價（須附有關協(xié)議）等；

（六）核實借款人是否取得砍、間伐指標；

（七）以承包方式取得國有或集體林地經營權的，應調查經營者的承包期限是否合理，是否付清承包期內應支付的承包費用，承包經營權取得的方式是否合法等；

（八）其它需要調查的內容。

第二十三條 貸款審查。各級行信貸業(yè)務審查審批中心對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調查（評估）資料進行審查，審查的主要內容包括：

（一）基本資料審查：上報資料是否齊全、完整；

（二）主體資格審查：借款人資格及相關證明材料是否符合規(guī)定，是否有不良信用記錄；

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（三）信貸政策審查：借款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合農業(yè)銀行信貸政策；

（四）借款人林業(yè)經營情況審查：經營林木是否適銷對路，采伐指標是否合理，能否保證貸款的按期償還等；

（五）抵押擔保審查：抵押擔保手續(xù)是否合法有效，用于抵押的林權市場價值是否合理，是否容易變現(xiàn)。

第二十四條 貸款審批。貸款審查后提交有權審批行的貸審會或合議會議審議，或直接提交有權審批人審批。

第二十五條 貸款發(fā)放。審批同意后，經放款審核崗審核，農業(yè)銀行與借款人簽訂借款合同和抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)，填制借款憑證，并按規(guī)定將資金轉入借款人在農業(yè)銀行的結算賬戶。

簽訂合同時，應在合同文本的“其他事項”欄目約定，所抵押的林木列入砍、間伐計劃的，借款人須向農業(yè)銀行提供砍、間伐申請材料，歸還相應貸款，或與農業(yè)銀行約定砍、間伐收入優(yōu)先償還貸款并繳存一定金額的保證金，經農業(yè)銀行同意后報林業(yè)部門辦理砍、間伐手續(xù)。

第二十六條 貸后管理。林權抵押貸款應按照《中國農業(yè)銀行貸后管理辦法》切實加強貸后管理，并重點做好以下工作：

（一）借款人是否按合同約定使用信貸資金以及風險狀況的變化；

（二）借款人是否具有砍、間伐需求及是否取得砍、間伐指標；

（三）客戶經理應及時跟蹤和監(jiān)督林木砍、間伐及銷售情況，督促借款人按借款合同約定或協(xié)議規(guī)定歸還農業(yè)銀行貸款本息；

（四）在借款人對部分或全部林木砍伐期間，客戶經理應進行現(xiàn)場跟蹤管理，了解實際采伐林木種類、數(shù)量和銷售價格，監(jiān)控其資金 7 華東林業(yè)產權交易所004km.cn 走向。

第二十七條 林權抵押貸款不良率超過3%的經營行，暫停其林權抵押貸款業(yè)務的開辦權。如需重新取得林權抵押貸款業(yè)務的開辦權，其不良率必須控制在3%以內，并報經省分行批準。

第六章 抵押林權的監(jiān)督和處置

第二十八條 建立健全林權抵押貸款業(yè)務檔案，定期與林權抵押登記部門進行核對，保證抵押權利的合法有效。

第二十九條 已抵押的林權價值不足以償還借款時，經營行應按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

第三十條 借款人如變更抵押物，應向農業(yè)銀行提出申請，在取得農業(yè)銀行確認同意后，借款人與抵押權人應當于做出變更決定之日起15個工作日內，持變更協(xié)議、《林權證》、原林權《登記證》和其他證明文件，向原登記機關申請辦理變更登記，并經登記機關審查核實后辦理變更登記手續(xù)。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物的價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續(xù)后，再解除原有的林權抵押登記。

第三十一條 借款人在貸款到期后，確實無力償還的，應對抵押的林權按照農業(yè)銀行資產處置辦法執(zhí)行。農業(yè)銀行在依法處置所抵押的林權時，應及時與林業(yè)主管部門協(xié)商，提出林木采伐申請或以協(xié)商、折價、拍賣、變賣、訴訟等方式處置抵押林權。

第三十二條 經營行要加強與當?shù)卣?、林業(yè)部門的溝通與聯(lián)系，取得當?shù)卣?、林業(yè)部門的支持和配合，條件成熟的應與當?shù)亓?華東林業(yè)產權交易所004km.cn 業(yè)部門簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，共建信貸風險防范聯(lián)動機制。

第七章 附 則

第三十三條

本實施細則適用福建分行轄內所有支行。第三十四條 本實施細則未盡事宜，按照農業(yè)銀行相關信貸管理制度執(zhí)行。

第三十五條 本實施細則由中國農業(yè)銀行福建省分行負責制定、解釋和修訂。

第三十六條 本實施細則自印發(fā)之日起執(zhí)行。試行期至二○一一年十二月二十六日。

附件: 林權抵押貸款登記簿

第三篇：林權抵押貸款相關問題

根據(jù)陜西省林業(yè)和有關金融機構林權抵押貸款辦法，農行、農村信用社、開發(fā)銀行、郵儲銀行均可辦理林權抵押貸款業(yè)務。其中農村信用社主要針對農戶貸款，開展林權抵押貸款較早，貸款人在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務較方便，所以建議你首選到信用社申請貸款。

關于可抵押的林權的范圍，目前各金融機構的規(guī)定一致，只有用材林等商品林的森林、林木和林地使用權可作為貸款抵押，而防護林等公益林的森林、林木和林地使用權不得作為貸款抵押。如果你林權證上寫的是公益林就不能抵押貸款。

關于林權抵押貸款的程序和應提供資料等要求，目前各金融機構規(guī)定不太一致，另外，個別縣區(qū)還針對實際有一些小的變通，因此要看本縣區(qū)和要貸款的金融機構的具體規(guī)定。農戶個人林權抵押貸款一般程序為：①農戶持《林權證》向林地所在縣區(qū)林業(yè)主管部門提出貸款申請；②縣區(qū)林業(yè)局對申請人擬抵押林權的真實性和有效性進行審查；③由符合資質的評估機構進行森林資源資產調查和評估；④農戶持《林權證》和評估報告在縣區(qū)林業(yè)局辦理林權抵押登記手續(xù)；⑤借款人向金融機構提出借款申請；⑥金融機構開展貸款調查、評議；⑦簽訂抵押貸款合同；⑧發(fā)放貸款。農戶個人向金融機構申請林權抵押貸款所需材料為：①借款人有效身份證件原件和復印件；②借款申請書；③《林權證》或森林資源產權證明；④林權證所有者有效身份證件原件和復印件；⑤森林資源資產評估報告；⑥金融機構認為需要提供的其他資料。

第四篇：林權抵押貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/a>

林權抵押貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

林權抵押貸款是以林地使用權和林木所有權作為抵押物的貸款新品種。這項貸款業(yè)務的創(chuàng)新之處在于，它打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產。實踐證明，開辦林權抵押貸款，一方面，可以有效地解決林農和林業(yè)企業(yè)的融資難問題，推動林業(yè)經濟的快速發(fā)展，促進林農增收；另一方面，也可為金融機構開辟新的業(yè)務領域，提升金融機構的經營效益。但是，也要清醒地看到，林權抵押貸款畢竟是一項全新的貸款業(yè)務，尚處于探索階段，業(yè)務發(fā)展過程中仍然面臨諸多困難和問題，應當引起高度重視。

規(guī)制缺陷拖累貸款發(fā)展

――貸款抵押范圍偏窄。一些地區(qū)金融機構為避免出現(xiàn)貸款風險，在抵押物的選擇上偏于保守。

――貸款期限與林業(yè)生產周期嚴重不匹配。目前，林農貸款主要用于植樹造林、發(fā)展林地經濟。林木的生長周期較長，一般樹木成材需要10年以上的時間，落葉松生長15年以上方可間伐、23年以上才能成材，紅松的生長周期則更長。林地種植的人參、中藥材的生長周期大多也在8年左右，生長周期較短的五味子也需3年的時間。而目前一些地區(qū)金融機構的放貸期限以一年期為主，最長不得超過3年。貸款期限與林業(yè)生產周期的嚴重不匹配，既不適應林業(yè)生產發(fā)展的需要，又給林農償還貸款帶來了困難。

――評估費用高。根據(jù)現(xiàn)行有關規(guī)定，林業(yè)評估費用按評估標的額3%～6%的標準收取，這對于收入水平相對較低的農戶來說，的確是一個不小的負擔。如此之高的收費標準嚇退了不少想貸款的企業(yè)和農民。

――貸款林農辦理抵押登記不便。按照有關規(guī)定，抵押登記需到縣級以上林業(yè)管理部門辦理。但許多農民離縣城較遠，居住在偏遠地區(qū)的農民離縣城甚至在百公里以上，這給農民貸款抵押登記帶來不便，一些農民也因此放棄了辦理林權抵押貸款的想法。

――林業(yè)資源變現(xiàn)困難。目前我國林木采伐實行指標管理，采伐指標由縣級林業(yè)主管部門或者其授權鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依照有關規(guī)定審核發(fā)放采伐許可證。在實際操作中，由于對采伐指標控制嚴格，申請手續(xù)繁瑣，審批時間較長，部分林農的林木到了砍伐期或間伐期，卻因采伐指標的限制而無法采伐。林木資源不能及時采伐出售，不利于林農如期償還貸款，也不利于銀行在出現(xiàn)信貸風險后及時處置抵押林木。

――缺乏貸款的風險保證和補償機制。林權抵押貸款發(fā)放后，一旦林業(yè)生產遇到自然災害，不僅林農要遭受經濟損失，而且也會影響銀行貸款的償還。此時，林業(yè)保險對減少林業(yè)信貸風險，幫助林農災后迅速恢復生產，促進林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展就起到了不可或缺的作用。但是，由于目前一些地方尚未開辦森林資產的保險業(yè)務，遇有自然災害時必然威脅到林農和金融機構雙方的利益，從而在一定程度上影響了林權抵押貸款的擴大。

多方入手完善貸款制度

建議改進貸款管理辦法。一是合理擴大貸款抵押范圍。除特殊用途的公益林之外，荒山荒林、干堅果經濟林、雜木林、樹齡在10年以下的紅松、落葉松等各種林木均應納入貸款抵押范圍。由于樹種不同、信貸風險不同，貸款的抵押率應有所差別。比如，樹齡在10

年以下的紅松、落葉松屬于幼齡樹，不能砍伐出售，轉讓相對困難，信貸風險較大，其貸款抵押率應控制在20%以下。二是在貸款期限的設定上，盡量與林業(yè)生產周期相匹配，并根據(jù)實際情況做好續(xù)貸工作。由于林業(yè)產業(yè)收益的非一次性獲得，貸款償還方式也要靈活確定，可分期按比例償還，以減輕林農還貸壓力。三是要根據(jù)風險與收益對稱的原則，合理進行貸款定價，科學調整貸款利率水平，做到既有利于銀行拓展信貸業(yè)務又能降低林農負擔。四是創(chuàng)新貸款模式，除林權抵押貸款外，還應積極嘗試林戶聯(lián)保貸款、小額貼息貸款、林權反擔保貸款、林木倉儲質押貸款、林業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)承貸等新的貸款模式，以滿足林農和林業(yè)企業(yè)的多樣化貸款需求。

建議抵押登記就近在鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站直接與林農打交道，對林地的取得、有無產權糾紛、林木價值等各種情況了解得最為詳細，完全有能力辦理抵押登記。建議縣林業(yè)部門通過授權的形式把這項工作交由鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理，這樣，既可方便企業(yè)和農民，又可提高抵押登記工作質量。

建議健全和完善林業(yè)服務體系。加強政、銀、林溝通協(xié)作，共同推動林業(yè)部門加強森林資產評估工作的指導和監(jiān)督，嚴格規(guī)范評估行為，適當降低評估收費標準。盡快健全資產評估體系，每個縣（市）至少應設立一家評估機構，以方便林農資產評估。改進林業(yè)采伐管理辦法，優(yōu)先保證貸款抵押林木的采伐需要，確保銀行抵押權的順利實現(xiàn)。大力推進以林權流轉為主的林產品交易市場、收儲市場等配套的市場體系建設，為實現(xiàn)林業(yè)資源的順利流轉、為金融支持林業(yè)發(fā)展提供有效的市場保證。

建議積極開展林業(yè)保險試點。建議政府有關部門加強與保險公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險試點方案，盡快開展林業(yè)保險試點工作。建議政府實行保費補貼政策，減輕參保林農的負擔。建議通過多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險的意義和常識，提高林農投保的積極性，為開展林業(yè)保險營造良好氛圍。

建議加強貸后監(jiān)督檢查。銀行貸款業(yè)務發(fā)生后，應逐戶建立貸款檔案，加強貸款檢查，特別應關注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物的價值是否損失，抵押權是否受到侵害。同時，建議林業(yè)管理部門配合銀行搞好抵押林木的監(jiān)督管理。

國有林權抵押制度的法律分析

[摘要]國有林區(qū)林權制度改革試點逐步推廣，國有林權能否抵押、抵押的法律依據(jù)以及實踐中如何進行操作，在目前的研究中屬于空白地帶。從民事立法和擔保立法角度看，國有林權抵押屬于不動產抵押的特殊類型，其法律依據(jù)為林業(yè)主管部門對國有林權抵押有政策性規(guī)定和《擔保法》相關司法解釋，要依照嚴格的程序對林地、森林、林木和林下經濟作物進行抵押操作。

2003年中共中央國務院頒布《關于加快林業(yè)發(fā)展的決定》，以明晰產權，規(guī)范流轉為主要內容的林權制度改革在各地展開。2006年6月16日，經國務院批準同意，國家林業(yè)局向黑龍江省人民政府發(fā)出了《關于黑龍江省伊春林權制度改革試點方案的批復》(林函資字

[2006]99號)，標志著國有林權制度改革試點工作正式啟動。國有林權的性質如何界定、能否設定抵押以及在司法實踐中如何進行操作，沒有統(tǒng)一的立法與適用規(guī)則，阻礙了林權流轉和森林資源的利用。本文從林權的性質出發(fā)，探討國有林權抵押的法律依據(jù)、抵押標的范圍和抵押操作程序幾個方面的問題，為林權抵押流轉提供法律上的支持與保護。

一、國有林權抵押的法律依據(jù)

抵押是指債務人或第三人提供一定的財產作為債權擔保，于債務人不履行債務時，債權人有權依照法律的規(guī)定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優(yōu)先得到償還。國有林權的抵押就是債務人(林權人)以自己享有的林權為抵押標的，向金融機構借款，進行林業(yè)經營與生產的一種擔保方式。國有林權是對國家所有的森林資源的占有、使用、收益和處分的權利，是森林資源非所有人依法取得的，自主開發(fā)森林資源并獲取收益的一種民事權利，民事主體對自己享有所有權或處分權的標的物和權利有權設定擔保。在普通百姓，有著最簡單的思維，房證可以抵押貸款，林權證也就應當可以抵押。從法律上分析，林權同樣可以作為抵押標的向金融機構借貸。

(一)國有林權抵押符合民事?lián)Ａ⒎ǖ陌l(fā)展

在傳統(tǒng)的民事立法，認為只有可流通的不動產才能設定抵押。但隨著社會經濟的發(fā)展，一些適用不動產變動規(guī)則的動產，如飛行器、船舶、汽車等，也可以設定抵押；不動產物權，如土地使用權，包含巨大的經濟價值，如果被過多限制或不能抵押，其經濟效用就得不到最大限度的發(fā)揮，就會阻礙了社會經濟的發(fā)展。從《擔保法》第34條所規(guī)定的來看，抵押權標的既有不動產也有不動產物權，以及其他可依法用于抵押的財產。以土地使用權設定抵押是我國抵押制度的一項特色。這也為以不動產他物權設定抵押開了先例。國有林權是基于林地之上的林業(yè)資源形成的一種他物權，與土地使用權有相似的不動產他物權特征。從理論上講既然土地使用權可以設定抵押，那么，林權同樣可以設定抵押制度。

(二)國有林權抵押符合現(xiàn)有立法規(guī)定

我國《擔保法》第34條對可以抵押的標的作了列舉式規(guī)定，但對第6項“依法可以抵押的其他財產”未作明確的規(guī)定。在實踐中，對“其他財產”的界定和理解不同。通常認為，凡是符合抵押權標的條件，法律又未規(guī)定為不得抵押的財產或財產權利，都可以進行抵押。抵押的財產權利必須具備如下兩個方面的性質。第一，該權利必須是以財產為內容的具有評估性的權利，能夠計算與衡量價值；第二，該權利具有可轉讓性或可流通性，如土地所有權這類法律上禁止參預民事流轉的權利就不能作為抵押權的標的。

國有杯權從權利屬性上看，其價值可以計算，體現(xiàn)為財產內容，它是源于森林資源的所有權。分離了所有權的使用、收益等權能而形成的一種他物權形式。是森林資源非所有人依法取得的，自主開發(fā)森林資源并獲取收益的民事權利。國有林權就是森林資源所有人(國家)與利用人之間的一種制度安排，目的在于既滿足非所有人開發(fā)利用林業(yè)資源的需求，同時實現(xiàn)所有人、開發(fā)利用人的經濟利益，國有林區(qū)進行林權改革就是要把國家所有的林業(yè)資源，交給不同的主體使用、收益和處分，國家享有所有權人的利益，林權制度更多地承擔起森林資源市場化運營的作用。在森林資源國有的情況下，國家并不直接去經營管理森林，通過一定的制度設計促使具體民事主體去開發(fā)利用森林，實現(xiàn)森林資源的財產價值。國有林權制度的根本就是可流轉的森林資源的使用權，這種權利抵押沒有理論上的障礙，(三)林業(yè)主管部門對國有林權抵押有政策性規(guī)定

國家林業(yè)局2004年7月，出臺了《森林資源資產抵押登記辦法(試行)》，明確了以森林資源抵押作為債的擔保。雖然這一規(guī)定還只是部門規(guī)章，但是，依此規(guī)定，國有林權抵押推進了林權改革的運行，為林業(yè)職工經營生產提供條件、創(chuàng)造機會，為國家與職工帶來經濟利益，當林業(yè)職工需要增加林業(yè)生產投入時，需要擴大生產經營規(guī)模時，需要向銀行借貸時，因為沒有用以抵押的物，就像是捧著一個無法脫手的“金元寶”，看得見山林卻不能享用森林資源的價值。將森林資源予以資產抵押，使森林資源的權利人(林權人)不轉移對森林資源資產的占有而提供給銀行作為借款的擔保，實現(xiàn)“資源變資金”，不僅促進了資金與資源的流轉，也給林業(yè)職工和林業(yè)生產帶來實惠，對國家林業(yè)發(fā)展與林業(yè)職工是一個雙贏雙利的途徑。

二、國有林權抵押的范圍

(一)林地、森林和林木的抵押

國有林權的客體分為狹義和廣義兩類，狹義的林權是指權利人對森林、林木和林地的占有、使用、收益和處分的權利；而廣義的林權還包括依托于森林、林木和林地的附屬森林資源。目前在國有林區(qū)開始的林權改革主要在狹義的概念上使用林權，而且只有林地承包經營與林木轉讓兩種較單一的合同類型，所以國有林權抵押的標的是林地使用權，林地使用權與抵押權是兩種不同的權利，但林地抵押權的發(fā)生要以林地使用權的存在和行使為條件，必須是基于林地使用權(主權利)才能成立，并以林地使用權作為實現(xiàn)抵押權的標的。隨著我國物權法體系的不斷完善與健全，林地使用權抵押這種擔保方式將在林業(yè)發(fā)展中起到重要的擔保作用。

至于森林和林木，依據(jù)我國擔保立法、森林資源資產抵押方面的立法和國家的林業(yè)政策規(guī)定，并參照房地產立法，我們認為，森林或林木資產不可與其占有范圍內的林地使用權相分離而單獨抵押，即在依法取得的國有林地上的森林和林木抵押的，該森林和林木占用范圍內的國有林地使用權同時抵押。

(二)林下經濟形成的經濟作物抵押

在林權改革推進過程中，鼓勵林業(yè)職工大力發(fā)展林下經濟。林下經濟經營形成的地上種植物是依附于林地的財產，和林地使用經營權有密切聯(lián)系。但林下經濟作物可以收獲并單獨

獲利，它與林地不是主物與從物的關系，因此，在林地使用權上設定抵押權時，抵押權效力不及于林地上的種植物，除非當事人事先有約定。但是，單獨以林地使用權或地上種植物作抵押，在實現(xiàn)抵押權時會遇到困難，當事人在訂立合同時應當對此予以明確。

三、國有林權抵押的特殊要求

(一)國有林權抵押必須遵守嚴格的程序

首先，必須遵守批準程序。抵押合同的當事人是林權人和銀行，林權人是依法取得國有林地使用權的林業(yè)職工。原則上林權人可自主決定是否在以出讓方式取得的林地經營權上設定抵押權以及跟哪一家有資質的金融機構簽訂抵押合同，但經營國家無償劃撥的森林、林木和林地使用權設定抵押，就應先辦理批準和出讓手續(xù)，否則抵押無效。

其次，必須遵守評估程序。國有森林資源資產設定抵押，必須進行評估，在實現(xiàn)抵押權處置國有森林資源資產時，必須再次評估。抵押權人要求對擬抵押森林資源資產進行評估的，林權人經抵押權人同意可以聘請具有森林資源資產評估資質的評估機構和人員對擬作為抵押物的森林資源資產進行評估。

最后，還要遵守登記程序。以森林資源資產作抵押，林權人應當向抵押權人出具縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權證和載有擬抵押森林資源資產的林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積等內容的相關資料供抵押權人審核。

(二)國有林權抵押在法律適用上具有雙重性

國有林權抵押形成的森林資源抵押權，既有擔保物權的屬性，也具有林地所有權之外的他項權利雙重性質，所以林地抵押權既要適用擔保法的規(guī)定，也要適用土地管理法的規(guī)定。

(三)國有林權抵押的設定屬于要式法律行為

設立林地抵押權必須訂立書面的抵押合同，并進行林地抵押權抵押登記，抵押合同自簽定之日起生效，而抵押權自抵押登記之日起生效。我國對土地和林地抵押權登記實行強制登記制度，抵押權登記應當作為抵押權生效的要件，當事人訂立書面抵押合同后未辦理抵押登記，抵押權不能對抗第三人。

林地使用權和森林、林木等森林資源的抵押，盤活了森林資源，使林業(yè)經營從資源經營向資本經營轉變，大大增強了林業(yè)發(fā)展的活力，促使林業(yè)經濟由過去的單一的國家經營發(fā)展為多種經濟主體的混合經營，加快了非公有制林業(yè)的發(fā)展，不僅推動林業(yè)產業(yè)的發(fā)展，也進一步豐富和健全了我國的擔保物權法律體系。

第五篇：林權抵押貸款申請

關于林權抵押貸款的申請

XXX縣林業(yè)局：

本公司身為市級林業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，一直致力于林業(yè)產業(yè)化發(fā)展，累計林業(yè)產業(yè)投資3400多萬元，用于荒山整治、林地改造、培育種苗、苗木種植、苗木中介及水利交通建設等，雖已逐步實現(xiàn)收益，且公司一直本著“取之于林，用之于林，服務三農”的方針，但由于林業(yè)產業(yè)前期投資巨大，受益周期較長的特性，加之公司的規(guī)?；l(fā)展，現(xiàn)面臨融資難的問題，公司積極尋求投資主體多元化發(fā)展，積極拓寬投資渠道，現(xiàn)已與中國建設銀行XX縣支行達成協(xié)議，將林權證號為：X林證字（2007）第XXX號、X林證字（2012）第XXX號、的林權（共計XXXX 畝）進行抵押貸款，特此申請，望批準。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日