第一篇：銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》及相關(guān)制度修訂有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》及相關(guān)制度修訂有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

為適應(yīng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展需要，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展，總行在ⅩⅩ、ⅩⅩ年制定的《個(gè)人住房貸款管理辦法》及相關(guān)業(yè)務(wù)品種操作流程的基礎(chǔ)上，根據(jù)《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》，重新修訂了《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）及相關(guān)業(yè)務(wù)品種操作規(guī)程。為使各行對(duì)《管理辦法》及相關(guān)業(yè)務(wù)品種操作規(guī)程理解更加準(zhǔn)確，以便更好地貫徹執(zhí)行，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題說(shuō)明如下：

一、制度修訂的必要性

ⅩⅩ銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)是在ⅩⅩ年之后才全面開(kāi)辦的，包括《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款操作流程》在內(nèi)的個(gè)人住房信貸規(guī)章制度，也基本成型于ⅩⅩ年和ⅩⅩ年，這些規(guī)章制度的建立，為引導(dǎo)和規(guī)范全行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要作用。但2005年之后，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展中的各種問(wèn)題不斷暴露，原有制度與現(xiàn)實(shí)需求差距逐漸加大，許多規(guī)定已經(jīng)逐漸不能適應(yīng)新的形勢(shì)要求，這主要體現(xiàn)在：一是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，新的業(yè)務(wù)品種、新的競(jìng)爭(zhēng)手段不斷出現(xiàn)，為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)要求，總行對(duì)個(gè)人住房信貸制度和操作流程進(jìn)行了多次調(diào)整，調(diào)整后的制度與原有制度產(chǎn)生了較大差距；二是全行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，需要通過(guò)制度調(diào)整有針對(duì)性的加強(qiáng)內(nèi)部控制；三是外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)我行實(shí)施監(jiān)管過(guò)程中，對(duì)我行提出了改進(jìn)、創(chuàng)新個(gè)人住房信貸制度的要求。在新的形勢(shì)下，個(gè)人住房信貸制度的修訂工作已經(jīng)凸顯其必要性和迫切性。

二、修訂制度的主要特點(diǎn)

本次修訂、印發(fā)的個(gè)人住房信貸制度包括：《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程（暫行）》、《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程》、《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人二手住房貸款操作規(guī)程》、《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款基本要素有關(guān)規(guī)定》等。與原有制度相比，修改后的制度具有以下特點(diǎn)：

（一）高度重視個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)制度約束促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，結(jié)合ⅩⅩ銀行近年來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下方面：借款人購(gòu)房行為不真實(shí)、貸款用途不真實(shí)、借款人還款能力不充足、抵押物評(píng)估不規(guī)范、貸款擔(dān)保不落實(shí)、貸后管理不到位等。本次制度修訂工作也主要圍繞上述核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)展開(kāi)。

為防范借款人購(gòu)房行為不真實(shí)、貸款用途不真實(shí)，一是規(guī)定了調(diào)查面談制度，調(diào)查人員須至少與借款人面談一次并做好面談?dòng)涗?，二手房貸款中調(diào)查人員原則上應(yīng)與擬交易房屋所有人、共有權(quán)人面談一次。二是提出了雙人調(diào)查制度，即對(duì)借款人申請(qǐng)貸款超過(guò)一定金額或一定筆數(shù)的，應(yīng)由兩名調(diào)查人員參與貸款調(diào)查。三是明確了相關(guān)責(zé)任，規(guī)定調(diào)查人員應(yīng)對(duì)借款人購(gòu)房行為真實(shí)性出具調(diào)查意見(jiàn)，審查人員應(yīng)對(duì)借款人包括購(gòu)房行為真實(shí)性在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，并提示其應(yīng)對(duì)易發(fā)虛假按揭的情形特別關(guān)注。四是對(duì)購(gòu)房首付款支付的真實(shí)性提出了明確要求，在一手住房貸款中，對(duì)開(kāi)發(fā)商出具收據(jù)作為借款人購(gòu)房首付款證明的，應(yīng)要求開(kāi)發(fā)商提供與首付款對(duì)應(yīng)的銀行進(jìn)賬單或要求借款人提供與首付款對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)賬憑證（或匯款憑證）；在二手住房貸款中，由中介機(jī)構(gòu)代管首付款的，中介機(jī)構(gòu)出具的首付款收據(jù)應(yīng)由售房人簽字認(rèn)可，且要求中介機(jī)構(gòu)提供與首付款對(duì)應(yīng)的銀行進(jìn)賬單或要求借款人提供與首付款對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)賬憑證（或匯款憑證）。五是要求貸款發(fā)放之前必須完成真實(shí)交易，一手住房貸款發(fā)放前所交易房屋必須完成銷售備案登記或抵押（預(yù)告）登記，二手住房貸款發(fā)放前所交易房屋必須過(guò)戶至借款人名下。六是明確除總行另有規(guī)定外，個(gè)人住房貸款期限應(yīng)在1年以上并實(shí)行分期還款，堅(jiān)決杜絕借用個(gè)人住房貸款名義的融資類貸款。七是對(duì)貸款資金劃轉(zhuǎn)實(shí)施嚴(yán)格控制，規(guī)定除總行另有規(guī)定且借款合同另有約定之外，貸款資金應(yīng)直接劃轉(zhuǎn)至售房人賬戶，尤其是對(duì)二手房貸款資金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格限定，明確規(guī)定除了一種例外情形外，貸款資金必須直接進(jìn)入售房人賬戶。

為甄別借款人的真實(shí)還款能力，本次制度修訂細(xì)化了借款人還款能力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分工薪人士與個(gè)私業(yè)主，分別規(guī)定了基本收入證明的具體形式。為合理驗(yàn)證基本收入證明的真實(shí)性，提出了以還款能力輔助證明進(jìn)行輔助判斷的解決方案。明確了還款能力認(rèn)定的主要原則，使借款人還款能力認(rèn)定工作具有了較強(qiáng)的可操作性。

為降低抵押物價(jià)值高估風(fēng)險(xiǎn)，要求借款人申請(qǐng)一手住房貸款并以所購(gòu)住房之外的其他住房設(shè)定抵押的，或借款人申請(qǐng)二手住房貸款的，均應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)格評(píng)估，并明確規(guī)定調(diào)查人員應(yīng)對(duì)評(píng)估價(jià)格是否合理出具調(diào)查意見(jiàn)，審查人員應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)格評(píng)估報(bào)告是否合法、有效，估價(jià)結(jié)論是否基本合理出具審查意見(jiàn)?？紤]到抵押物估價(jià)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作，本次制度修訂未單就個(gè)人住房貸款抵押物估價(jià)做出專業(yè)技術(shù)性規(guī)定。各行在業(yè)務(wù)實(shí)踐中應(yīng)以《建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（建住房〔2006〕8號(hào)）、《中國(guó)ⅩⅩ銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》以及總行其他相關(guān)規(guī)定為基礎(chǔ)加強(qiáng)抵押物估價(jià)工作。

為有效落實(shí)貸款擔(dān)保，依據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、建設(shè)部《房屋登記管理辦法》及其他相關(guān)法律、法規(guī)、部門規(guī)章，針對(duì)近年來(lái)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，做出了以下規(guī)定：一是針對(duì)個(gè)人住房貸款保證金管理不規(guī)范的問(wèn)題，明確規(guī)定保證人交納保證金的，應(yīng)在ⅩⅩ銀行“保證金”會(huì)計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，并在協(xié)議中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。二是規(guī)定在辦妥抵押（預(yù)告）登記手續(xù)之前發(fā)放個(gè)人住房貸款的，須在合理期限內(nèi)辦妥抵押（預(yù)告）登記手續(xù)；一手住房貸款發(fā)放時(shí)借款人所購(gòu)住房為期房的，須在住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記之后三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)將抵押預(yù)告登記變更為正式的抵押登記，且原則上在一手住房竣工驗(yàn)收之日起兩年內(nèi)辦妥抵押登記。三是為了防止銀行內(nèi)外部不法分子利用假權(quán)證騙貸，規(guī)定抵押（預(yù)告）登記申請(qǐng)及他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)領(lǐng)取等工作須由調(diào)查人員之外的ⅩⅩ銀行內(nèi)部員工親自辦理。四是為了加強(qiáng)抵押房屋登記管理工作，規(guī)定貸款行應(yīng)設(shè)立專門臺(tái)賬，記載抵押房屋基本情況及權(quán)利變動(dòng)情況。五是規(guī)定各行應(yīng)對(duì)本行轄內(nèi)辦理抵押（預(yù)告）登記的真實(shí)性、合法性、及時(shí)性進(jìn)行檢查。

為加強(qiáng)貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)客戶，總行將對(duì)包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人其他消費(fèi)貸款等在內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)制訂統(tǒng)一的貸后管理辦法?？紤]到制度協(xié)調(diào)問(wèn)題，本次修訂對(duì)貸后管理涉及較少，僅提示個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類按照《中國(guó)ⅩⅩ銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》、《中國(guó)ⅩⅩ銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程》執(zhí)行，其他貸后管理工作按照《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程(試行)》執(zhí)行。

（二）切實(shí)增強(qiáng)規(guī)章制度的靈活性和適用性，努力提升個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。

在風(fēng)險(xiǎn)防范之外，提升適用性是商業(yè)銀行規(guī)章制度的另一重要目標(biāo)。在確保信貸安全的前提下，本次制度修訂吸收了近年來(lái)個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，并將這些經(jīng)驗(yàn)通過(guò)制度的形式予以確認(rèn)，為全行業(yè)務(wù)有效發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

按揭樓盤準(zhǔn)入的機(jī)理不清、效率低下近年來(lái)成為制約我行一手住房貸款發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，總行為此專門制訂了《個(gè)人住房按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程（暫行）》。一是盡量簡(jiǎn)化按揭樓盤準(zhǔn)入操作流程，調(diào)查、審核均由從事個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的客戶部門發(fā)起，直接報(bào)有權(quán)審批人審批。二是順應(yīng)業(yè)務(wù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)了兩大類按揭樓盤準(zhǔn)入流程，對(duì)優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的住房樓盤以及總行或一級(jí)分行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)住房按揭樓盤，為提高效率，規(guī)定可以由總行或一級(jí)分行實(shí)行整體準(zhǔn)入。三是簡(jiǎn)化運(yùn)作流程，無(wú)論采取何種準(zhǔn)入流程，原則上均不經(jīng)過(guò)貸審會(huì)審議。四是適當(dāng)簡(jiǎn)化準(zhǔn)入內(nèi)容，對(duì)尚未竣工驗(yàn)收的期房，規(guī)定總行可指定房地產(chǎn)管理規(guī)范的地區(qū)僅收集并核實(shí)預(yù)售許可證，不強(qiáng)制要求收集其他四證；對(duì)實(shí)行整體準(zhǔn)入的按揭樓盤，在經(jīng)營(yíng)行內(nèi)部的運(yùn)作內(nèi)容予以適當(dāng)簡(jiǎn)化。五是規(guī)范了按揭樓盤準(zhǔn)入信息在信貸管理系統(tǒng)（CMS）中的錄入環(huán)節(jié)，要求制作、上傳、使用與按揭樓盤準(zhǔn)入信息有關(guān)的電子檔案。

制度能否順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需要，除了宏觀上要保持政策良好的適用性和適當(dāng)?shù)那罢靶灾猓€應(yīng)關(guān)注微觀領(lǐng)域的制度細(xì)節(jié)。本次制度修訂專門制訂了《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款基本要素有關(guān)規(guī)定》，涉及的內(nèi)容主要是歷年來(lái)困擾個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)性問(wèn)題，比如對(duì)借款人身份、婚姻狀況、還款能力等個(gè)人信貸基礎(chǔ)性要素，原本缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此造成了在貸款調(diào)查、審查、審批過(guò)程中，不同崗位對(duì)同一問(wèn)題認(rèn)識(shí)的差別較大，既不利于風(fēng)險(xiǎn)防范，也不利于業(yè)務(wù)發(fā)展，《中國(guó)ⅩⅩ銀行個(gè)人住房貸款基本要素有關(guān)規(guī)定》對(duì)此類問(wèn)題做出了較為明確的規(guī)定，并且賦予一級(jí)分行適當(dāng)調(diào)整的權(quán)利，較好地實(shí)現(xiàn)了原則性與靈活性的統(tǒng)一。

為更好地服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，本次修訂工作對(duì)原有制度中一些較為僵化的規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整。一是考慮到一個(gè)按揭樓盤往往存在多家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)放個(gè)人住房貸款的實(shí)際情況，適當(dāng)放松了對(duì)開(kāi)發(fā)商預(yù)售資金的監(jiān)管(但我行已發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款的,應(yīng)依相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行);解除了對(duì)保證人交納階段性擔(dān)保保證金的強(qiáng)制性要求，適當(dāng)放松了對(duì)是否收取該項(xiàng)保證金及保證金具體數(shù)額的限制。二是將衡量借款人還款能力僅依賴于單位出具的收入證明的原有做法，調(diào)整為允許借款人提供更加廣義的收入證明和輔助還款能力證明，從而有利于準(zhǔn)確衡量借款人的真實(shí)還款能力。三是為了順應(yīng)房貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)化趨勢(shì)，從原來(lái)的強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)整為由貸款行與借款人依據(jù)自愿平等協(xié)商的原則進(jìn)行確定。四是根據(jù)同業(yè)的普遍做法，將借款人年齡與貸款期限之和從原來(lái)規(guī)定的最長(zhǎng)不超過(guò)65年增加到最長(zhǎng)不超過(guò)70年。五是根據(jù)我行技術(shù)實(shí)現(xiàn)的可能性，將原來(lái)僅有的等額本金、等額本息兩種還款方式擴(kuò)展為等額本金、等額本息、等額遞增、等額遞減、等比遞增、等比遞減等六種還款方式，并為今后其他還款方式預(yù)留了政策空間；將原來(lái)單一的浮動(dòng)利率貸款擴(kuò)展為浮動(dòng)利率貸款、固定利率貸款以及混合利率貸款；將原來(lái)單一的按月還款擴(kuò)展為可以按一個(gè)月、三個(gè)月或總行規(guī)定的其他周期還款。

三、其他需要說(shuō)明的問(wèn)題

根據(jù)制度和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，本次修訂工作還制訂、修改了一些協(xié)議文本和內(nèi)部規(guī)范性文本。一是以原來(lái)的《二手房貸款資金劃轉(zhuǎn)授權(quán)委托書(shū)》為基礎(chǔ)，制訂了《個(gè)人購(gòu)房貸款資金劃轉(zhuǎn)授權(quán)委托書(shū)》。二是為適應(yīng)業(yè)務(wù)實(shí)際需要，對(duì)原來(lái)的《同意抵押承諾書(shū)》進(jìn)行了修訂。三是根據(jù)新的按揭樓盤準(zhǔn)入規(guī)定，制訂了《中國(guó)ⅩⅩ銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表》。上述協(xié)議文本和內(nèi)部規(guī)范性文本將另行下發(fā)。

由于經(jīng)驗(yàn)尚不豐富，精力有限，本次制度修訂難免存在疏漏之處。各行在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)向總行反映，以便總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并對(duì)有關(guān)制度政策適時(shí)調(diào)整。

第二篇：個(gè)人住房貸款管理辦法[范文]

中國(guó)人民銀行關(guān)于頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》的通知

銀發(fā)[1998]190號(hào)

中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、中國(guó)投資銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行（各城市合作銀行由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行轉(zhuǎn)發(fā)）：

為促進(jìn)住房消費(fèi)，支持住房產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我行對(duì)《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》進(jìn)行了修改，現(xiàn)將修改后的《個(gè)人住房貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，并就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可在所有城鎮(zhèn)辦理。

二、個(gè)人住房貸款限用于購(gòu)自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于購(gòu)買豪華住房。

三、各家銀行要認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《辦法》，加強(qiáng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對(duì)《辦法》執(zhí)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，要及時(shí)研究解決并報(bào)人民銀行總行信貸管理司。

一九九八年五月九日

個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償讓本息的連帶責(zé)任。

第三條 本辦法適用于經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

第二章 貸款對(duì)象和條件

第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 借款人須同時(shí)具備以下條件：

—、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

四、無(wú)住房補(bǔ)帖的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的３０％作為購(gòu)房的首期付款；有住房補(bǔ)帖的以個(gè)人承擔(dān)部分的３０％作為購(gòu)房的首期付款；

五、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；

六、貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條 借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：

一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；

二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；

三、符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明，保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和保證人資信證明；

五、申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

六、貸款人要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第七條 借款人應(yīng)直接向貸款人提出借款申請(qǐng)。貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。

第八條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得大于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值。

第九條 申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。

第四章 貸款期限與利率

第十條 貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款期限，但最長(zhǎng)不得超過(guò)２０年。第十—條 借款人應(yīng)與貸款銀行制定還本付息計(jì)劃，貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在１年以上的按月歸還貸款本息。

第十二條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為１年期以下（含１年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為１至３年（含３年）的，執(zhí)行６個(gè)月至１年期（含１年）法定貸款利率；期限為３至５年（含５年）的，執(zhí)行１至３年期（含３年）法定貸款利率；期限為５至１０年（含１０年）的，執(zhí)行３至５年（含５年）法定貸款利率，期限為１０年以的，在３至５年（含５年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)５％。

第十三條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在３個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為１年至３年（含３年）的，加１．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)，期限為３至５年（含５年）的，加２．１６個(gè)百分點(diǎn)，期限為５至１０年（含１０年）的，加２．３４個(gè)百分點(diǎn)；期限為１０至１５年（含１５年）的，加２．８８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)，期限為１５年至２０年（含２０年）的，加３．４２個(gè)百分點(diǎn)。第十四條 個(gè)人住房貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在１年以上的、遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵 押

第十五條 貸款抵押物應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)不得用于貸款抵押。

第十六條 借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十七條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同，并于放款前向縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定確定。

第十八條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。

第十九條 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈(zèng)。

第二十條 抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第六章 質(zhì)押和保證

第二十一條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十二條 對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第二十三條 借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款帳戶，保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力、并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十四條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可、原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房產(chǎn)作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。

第二十六條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)、如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十七條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十九條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第三十—條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。

第三十二條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十五條 借款人有下列情形之—的，貸款人按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷，出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

四、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

五、借款人拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

六、借款人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議的；

七、保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的。

第十章 附 則

第三十六條 個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第三十七條 貸款人可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。第三十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十九條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

第三篇：銀行個(gè)人住房貸款指南通用

貸款指南

一、貸款條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人。

2、同時(shí)具備以下條件：1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份（居民身份證、戶口薄、軍官證、護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件）；2）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力[債務(wù)收入比：借款人住房貸款的月還款/月收入在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出/月收入在55%以下（含55%）]；3）非本地居民貸款需要提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明；4）具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；5）無(wú)住房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30%作為購(gòu)房的首付款；有住房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購(gòu)房的首付款；有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人。

二、貸款年限：個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年

三、貸款年齡：1）中國(guó)銀行：年齡+借款年限不得大于65歲（男性），年齡+借款年限不得大于60歲（女性）；

2）農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行：年齡+借款年限不得大于70周歲（借款人年齡18歲—65周歲），借款人年齡在60歲以上的，應(yīng)增加信用狀況和還款能力符合要求的連帶責(zé)任保證人或增加共同借款人；

3）建設(shè)銀行：男性還款年限不能超過(guò)65歲，女性還款年限不能超過(guò)60歲；

4）招商銀行：授信申請(qǐng)人年齡+授信額度有效期限不得超過(guò)法定離退休年齡另加5年。

四、貸款額度：首次貸款購(gòu)買商品住房首付款比例不低于購(gòu)房款或評(píng)估價(jià)值的30%以上；貸款購(gòu)買第二套住房，首付款不低于購(gòu)房款或評(píng)估價(jià)值的60%以上；暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買第三套及以上住房貸款。

五、貸款利率：1）中國(guó)銀行：首套，基準(zhǔn)利率的1.05倍；二套，基準(zhǔn)利率的1.15倍。

2）農(nóng)業(yè)銀行：首套，執(zhí)行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮5%；二套，貸款利率實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮15%。

3）建設(shè)銀行：首套，利率為基準(zhǔn)利率上浮0.5%；二套，為基準(zhǔn)利率的1.1倍，商業(yè)用房為基準(zhǔn)的1.2倍。

4）工商銀行：首套，貸款利率為基準(zhǔn)利率；二套，貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。

六、一手樓按揭款資料：

1、夫妻雙方身份證原件及復(fù)印件2份（正反面復(fù)?。?。

2、結(jié)婚證原件及復(fù)印件2份（未婚需戶口所在地民政局婚姻登記處開(kāi)具的“無(wú)婚姻登記記錄證明”原件2份，并簽訂未婚聲明，離異未婚還要提供離婚證，協(xié)議書(shū)）。

3、夫妻雙方單位開(kāi)具收入證明書(shū)（以各個(gè)銀行的格式的固定格式為主，需蓋單位公章，用鋼筆或碳素筆填寫(xiě)）并附工作單位出具的工資收入證明原件1份。

4、外地戶口（山東省境外）需提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明。需提供當(dāng)?shù)兀熍_(tái)市范圍內(nèi)）聯(lián)系人資料：聯(lián)系人聲明（銀行固定格式）。聯(lián)系人身份證復(fù)印件1份、聯(lián)系人單位“收入證明書(shū)”、聯(lián)系人戶口薄復(fù)印件1份。

5、戶口薄原件及復(fù)印件2份（包括首頁(yè)、索引表、登記卡）。

6、首付款收據(jù)復(fù)印件2份（需購(gòu)房人簽字蓋手?。?。

7、商品購(gòu)房合同3份。

8、房屋抵押登記及備案審批書(shū)（辦理貸款時(shí)房管局提供）。

9、辦理貸款預(yù)收房屋抵押登記費(fèi)（按房管局要求收取）。

第四篇：中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理 辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。貸款擔(dān)?？煞謩e采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時(shí)并用以上三種擔(dān)保方式。

借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)押，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

第三條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。

第四條 本辦法適用于中國(guó)工商銀行各分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人住房貸款。

第二章 借款人條件

第五條 借款人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人。

第六條 借款人向銀行申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；

（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；

（四）有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（五）有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；

（六）所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值；

（七）不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30%作為購(gòu)房首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的，以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購(gòu)房首期付款；

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)填寫(xiě)《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：

（一）身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

（二）貸款人認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；

（三）符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估

價(jià)證明；

（五）保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件及保證人的資信證明；

（六）以儲(chǔ)蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動(dòng)用公積金存款的證明；

（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。

第八條 貸款人自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定進(jìn)行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復(fù)。

第九條 貸款人同意貸款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔(dān)保合同后，向借款人發(fā)放貸款。

第十條 對(duì)于申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)按借款合同約定的時(shí)間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開(kāi)立的帳戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十一條 貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估的擬購(gòu)買住房的價(jià)值或?qū)嶋H購(gòu)房費(fèi)用的70%（以較低額為準(zhǔn))；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過(guò)借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

第十二條 貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。

第十三條 用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下(含1年)的，執(zhí)行半年以下(含半年)法定貸款利率；期限為1至3年(含3年)的，執(zhí)行6個(gè)月至1年期(含1年)法定貸款利率；期限為3至5年(含5年)的，執(zhí)行1至3年期(含3年)法定貸款利率；期限為5至10年(含10年)的，執(zhí)行3至5年(含5年)法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%。

第十四條 用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)執(zhí)行。貸款期限為1至3年(含3年)的，加1.8個(gè)百分點(diǎn)；期限為3至5年(含5年)的，加2.16個(gè)百分點(diǎn)；期限為5至10年(含10年)的，加2.34個(gè)百分點(diǎn)；期限為10至15年(含15年)的，加2.88個(gè)百分點(diǎn)；期限為15至20年(含20年)的，加3.42個(gè)百分點(diǎn)。第十五條 個(gè)人住房貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第五章 抵押貸款

第十六條 抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

下列財(cái)產(chǎn)可作為抵押物：

（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；

（二）抵押人依法取得的國(guó)有土地使用權(quán)；

（三）貸款人認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)。下列財(cái)產(chǎn)不可作為抵押物：

（一）土地所有權(quán)；

（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（三）不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)；

（四）已設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)；

（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；

（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第十七條 抵押物的價(jià)值需由貸款人或其認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)，評(píng)估費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。抵押最高額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%。

第十八條 抵押人需到貸款人指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)合同》應(yīng)明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人；保險(xiǎn)期不得短于申請(qǐng)借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保 險(xiǎn)單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險(xiǎn)所需全部費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

第十九條 貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)：

（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由售房單位提供擔(dān)保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。

（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。

以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同、地價(jià)評(píng)估及確認(rèn)報(bào)告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請(qǐng)抵押登記，取得《土地他項(xiàng)權(quán)利證明書(shū)》。

第二十條 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件(原件)及抵押物的保險(xiǎn)單證(正本)等，均由貸款人保管并承擔(dān)保管責(zé)任。

第二十一條 抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復(fù)抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈(zèng)。抵押人負(fù)有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。

第二十二條 抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時(shí)，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第七章 保證貸款

第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；

（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；

（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；

（四）有代償能力；

（五）在中國(guó)工商銀行開(kāi)立基本存款帳戶或一般存款帳戶；

（六）無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。

第二十九條 保證人為借款人提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證。

第八章 抵(質(zhì))押加保證貸款

第三十條 抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時(shí)提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

第三十一條 采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時(shí)，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當(dāng)借款人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，貸款人可以通過(guò)處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。

第九章 貸款償還方式

第三十二條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：

（一）貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息利隨本清

（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進(jìn)還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。

第十章 合同的變更和終止

第三十四條 借款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔(dān)保合同的，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十五條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第三十六條 保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。

第十一章 債權(quán)保護(hù)

第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（一）未按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

（四）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；

（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)；

（七）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；

（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；

（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；

（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；

（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。

第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（三）按規(guī)定處以罰息；

（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；

（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責(zé)任；

（七）依法追償貸款本息。

第四十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過(guò)貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。

第四十一條 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得價(jià)款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔(dān)保債權(quán)。

第四十二條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

第十二章 附 則

第四十三條 個(gè)人住房貸款不得用于購(gòu)買豪華住房。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十四條 本辦法由中國(guó)工商銀行總行解釋和修改。各一級(jí)、準(zhǔn)一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》同時(shí)廢止。

第五篇：個(gè)人住房貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法

（征求意見(jiàn)稿）第一章 總則

第一條 為支持個(gè)人購(gòu)買住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家法律、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)信貸制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人住房貸款（不含個(gè)人商業(yè)用房，下同，以下簡(jiǎn)稱貸款）是指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造住房的貸款。

按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性貸款、住房公積金委托貸款和組合貸款。自營(yíng)性貸款是指以銀行信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款。住房公積金委托貸款是指銀行受住房公積金管理中心委托、以住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款。住房公積金委托貸款的收益和風(fēng)險(xiǎn)均由住房公積金管理中心承擔(dān)。組合貸款是指以信貸資金和住房公積金向同一借款人發(fā)放的貸款。組合貸款中的住房公積金委托貸款部分的收益和風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)。

按照交易性質(zhì)劃分，個(gè)人住房貸款包括一手房貸款、二手房貸款、自建房貸款、集資建房貸款。一手住房是指首次交易的住房，包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或其他主體（以下統(tǒng)稱“售房人”）開(kāi)發(fā)建設(shè)后銷售給個(gè)人的住房。個(gè)人一手住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“一手房貸款”）是指銀行向個(gè)人借款人發(fā)放的用于其購(gòu)買一手住房的貸款。二手住房是指再交易住房，即已取得分戶辦理的房屋所有權(quán)證書(shū)及允許上市的證明文件，可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)合法交易的住房。自建房是指銀行向借款 1 人發(fā)放的、用于借款人建設(shè)自有房產(chǎn)的貸款。集資建房貸款是指銀行向集資建房單位的職工發(fā)放的、用于借款人集合資金建設(shè)自住住房的貸款。

第三條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的自營(yíng)性貸款和組合貸款中的自營(yíng)性貸款部分。

第二章 貸款對(duì)象、金額、期限和利率

第四條 貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，包括中國(guó)公民、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的港澳臺(tái)自然人和外國(guó)人。

第五條 借款人須同時(shí)具備下列條件：

（一）具有完全民事行為能力和合法有效身份；

（二）有償還貸款本息的能力；

（三）信用狀況良好；

（三）有合法有效的購(gòu)建房合同或協(xié)議；

（四）有不低于最低規(guī)定比例的自籌資金，并保證用于或已經(jīng)用于購(gòu)建房；

（五）同意以所購(gòu)建住房作為抵押物，或提供經(jīng)辦行認(rèn)可的其他住房作為抵押物，或由具備保證資格和足夠代償能力的單位或自然人作為連帶責(zé)任保證人；

（六）經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

第六條 經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款人所購(gòu)建住房的單位價(jià)格、成新率等因素合理確定貸款金額，購(gòu)房不得超過(guò)借款人所購(gòu)住房成交價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（兩者取低者）的80％，建房不得超過(guò)借款人所建住房成本價(jià)格或評(píng)估價(jià)格（兩者取低者）的80％。購(gòu)建房貸款不得超過(guò)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的最高貸款成數(shù)。第七條 經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款人年齡、抵押物已使用年限等合理確定貸款期限，最長(zhǎng)不得超過(guò)30年，且不得超過(guò)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。借款人年齡與貸款期限之和一般不得超過(guò)65年，最長(zhǎng)不得超過(guò)70年。抵押物為住房的，抵押物已使用年限和貸款期限之和不得超過(guò)40年。

非經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，不得發(fā)放1年期以內(nèi)（含1年）的購(gòu)建房貸款。

第八條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行及我行個(gè)人住房貸款利率政策執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。貸款期限在1年以上的，可以采用固定利率、浮動(dòng)利率或總行規(guī)定的其他利率種類。

第九條 個(gè)人住房貸款原則上應(yīng)實(shí)行按月分期還本付息，但總行另有規(guī)定的除外。

第三章 貸款程序

第十條 貸款基本程序包括：借款人提出貸款申請(qǐng)、銀行受理、貸前調(diào)查、貸款審查和審批，經(jīng)辦行與借款人簽訂借款合同、辦理?yè)?dān)保和保險(xiǎn)手續(xù)（已取消保險(xiǎn)的除外），經(jīng)辦行發(fā)放貸款。

第十一條 貸款申請(qǐng)。借款人向經(jīng)辦行提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表并提供以下資料：

（一）借款人身份證件；

（二）婚姻狀況證明；

（三）借款人已支付或能夠支付購(gòu)房首付款的證明文件；

（四）借款人與售房人簽訂的合法有效購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住 房為二手房的，還需提供所購(gòu)住房的房地產(chǎn)權(quán)利證書(shū)或其他合法有效的產(chǎn)權(quán)證明；

（五）借款人或家庭還款能力證明材料；

（六）以其他房產(chǎn)作為抵押物的，提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明、有處分權(quán)人同意抵押的書(shū)面證明和價(jià)格評(píng)估報(bào)告；

（七）經(jīng)辦行要求提供的其他資料。

第十二條 貸前調(diào)查。經(jīng)辦行調(diào)查崗收到客戶申請(qǐng)資料后，對(duì)客戶是否具備辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件進(jìn)行初步認(rèn)定。對(duì)于符合基本條件的，予以受理，由調(diào)查崗進(jìn)行調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查下列內(nèi)容：

（一）借款人所提供資料的真實(shí)性；

（二）購(gòu)建房行為是否真實(shí)，是否已支付或能夠支付購(gòu)房首付款；

（三）購(gòu)房目的；

（四）借款人還款能力；

（五）借款人信用狀況；

（六）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬狀況是否清晰，擔(dān)保是否足值有效。

對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查必須查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)，打印并保存借款人信用報(bào)告，還須實(shí)地調(diào)查或進(jìn)行電話核實(shí)，上述工作必須由銀行內(nèi)部人員承擔(dān)，不得委托中介機(jī)構(gòu)代為履行。調(diào)查人員要與借款人至少面談一次，并做好面談?dòng)涗洝?/p>

第十三條 貸款審查。貸款審查由有權(quán)審批行信貸審查部門或?qū)彶閸彸袚?dān)，主要審查以下內(nèi)容：

（一）購(gòu)房行為的真實(shí)性；

（二）貸款資料是否齊全；

（三）借款人是否符合貸款條件，是否具備還款能力；

（四）借款人信用狀況是否良好；

（五）貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、月房產(chǎn)支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比、工程進(jìn)度是否符合外部監(jiān)管部門和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理規(guī)定；

（六）擔(dān)保是否能夠落實(shí)。

第十四條 貸款審批。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)審批個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。有權(quán)審批行可以采取批文或?qū)徟淼刃问街苯踊蜷g接批復(fù)至經(jīng)辦行。

第十五條 簽訂擔(dān)保借款合同。經(jīng)審批同意的，經(jīng)辦行與借款人、擔(dān)保人簽訂擔(dān)保借款合同。

第十六條 貸款發(fā)放。擔(dān)保手續(xù)落實(shí)后，經(jīng)辦行才得發(fā)放貸款。所購(gòu)房屋為期房的，落實(shí)階段性擔(dān)保并辦妥房屋抵押（預(yù)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦行才得發(fā)放貸款。

第十七條 對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的樓盤提供個(gè)人住房貸款支持的，在受理借款人貸款申請(qǐng)之前，有權(quán)審批行應(yīng)進(jìn)行樓盤按揭準(zhǔn)入審批（總行另有規(guī)定的除外）。樓盤按揭準(zhǔn)入程序重點(diǎn)審查項(xiàng)目的合法合規(guī)性、市場(chǎng)銷售前景等。經(jīng)有權(quán)行審批，同意對(duì)樓盤準(zhǔn)入的，由經(jīng)辦行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂住房按揭合作協(xié)議。

向散盤提供個(gè)人住房貸款的，可以不進(jìn)行樓盤按揭準(zhǔn)入審批，但必須滿足下列條件（總行另有規(guī)定的除外）：所購(gòu)住房為經(jīng)過(guò)竣工驗(yàn)收合格的現(xiàn)房；我行提供個(gè)人住房貸款支持的住房總建筑面積不超過(guò)整個(gè)項(xiàng)目總建筑面積的10％；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任。不得對(duì)期房項(xiàng)目發(fā)放散盤貸款，但總行另有規(guī)定的除外。

第四章 貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)

第十八條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款必須提供合法有效的擔(dān)保方式，擔(dān)保方式可以為抵押、質(zhì)押、保證或上述擔(dān)保方式的組合。

第十九條 個(gè)人住房貸款采用抵押方式的，原則上以借款人所購(gòu)建的住房作為抵押物。對(duì)根據(jù)總行或一級(jí)分行辦法認(rèn)定的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶，可采用第三人名下未設(shè)定抵押的其他住房作為抵押物。抵押價(jià)值不得超過(guò)評(píng)估價(jià)的50％。

第二十條 個(gè)人住房貸款人采取質(zhì)押方式的，質(zhì)物限于銀行存單、憑證式國(guó)債，并按照質(zhì)押貸款相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十一條 個(gè)人住房貸款采用保證方式的，原則上只適用于階段性保證擔(dān)保。

以尚未取得房屋所有權(quán)證的一手房作為抵押物的，在辦妥抵押登記手續(xù)前，原則上由售房人為貸款提供階段性保證擔(dān)保（總行另有規(guī)定的除外），并可要求售房人按照貸款余額的一定比例存入保證金，保證金應(yīng)當(dāng)存放在專門設(shè)立的保證金專戶內(nèi)。

在辦妥抵押登記前發(fā)放二手房貸款的，原則上應(yīng)由專業(yè)擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保。由專業(yè)擔(dān)保公司提供階段性保證擔(dān)保的，專業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

1、無(wú)虛假注資、抽逃資本金、拒絕履行代償義務(wù)等不良行為；

2、已按授信管理規(guī)定進(jìn)行了客戶分類及核定擔(dān)保額度，且核定的擔(dān)保額度在批準(zhǔn)的有效期以內(nèi)；

3、辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)尚有可用擔(dān)保額度；

4、按照規(guī)定，在經(jīng)辦行設(shè)立專門的保證金專戶，存入足額保證金；

5、經(jīng)辦行規(guī)定的其他條件。

個(gè)人住房貸款也可由符合總行規(guī)定條件的自然人和非專業(yè)擔(dān)保公司的法人單位提供階段性保證擔(dān)保。第二十二條 個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)遵循平等協(xié)商原則。經(jīng)辦行與借款人協(xié)商選擇是否投保、保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。借款人購(gòu)買保險(xiǎn)的，應(yīng)在保險(xiǎn)單上明確經(jīng)辦行為第一受益人。

第五章 貸后管理

第二十三條 向尚未竣工驗(yàn)收的樓盤發(fā)放個(gè)人住房貸款并以所購(gòu)住房作為抵押物的，經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)開(kāi)發(fā)商售房款中的貸款資金進(jìn)行監(jiān)管，確保資金優(yōu)先用于該樓盤建設(shè)，但總行另有規(guī)定的除外。

第二十四條 經(jīng)辦行應(yīng)按照總行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)個(gè)人住房貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

第二十五條 經(jīng)辦行要做好不良貸款催收工作。

第二十六條 經(jīng)辦行應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，了解借款人還款狀況、還款能力變化及抵押物狀況。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并采取防范措施。

各級(jí)行要做好現(xiàn)場(chǎng)檢查和在線監(jiān)測(cè)工作。每年要對(duì)所轄經(jīng)辦行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。管理行要安排專門人員利用信貸管理系統(tǒng)（CMS）對(duì)貸款進(jìn)行在線監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)不良貸款比較集中的樓盤，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)向有關(guān)部門反映。

第二十七條 個(gè)人住房貸款實(shí)行檔案集中保管制度。貸款業(yè)務(wù)辦理和貸后管理中形成的資料要及時(shí)歸檔，檔案原則上集中在支行及以上行保管，檔案保管行要按要求制作統(tǒng)一的檔案用具，其中重要憑證要按規(guī)定入庫(kù)保管。具備條件的行，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平時(shí)只使用電子檔案。

第七章 特別規(guī)定

第二十八條 具備條件的分行要建立個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)集中審查審批。

第二十九條 個(gè)人住房貸款實(shí)行貸款責(zé)任人制度。

第三十條 個(gè)人住房貸款采用自然人保證擔(dān)保的，必須對(duì)保證人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，保證人應(yīng)獲得較高的信用等級(jí)并符合總行有關(guān)規(guī)定。

第三十一條 借款人購(gòu)買與所購(gòu)住宅相配套的車位、且能夠辦理獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)證明和抵押登記手續(xù)的，可以發(fā)放個(gè)人車位貸款，貸款條件和辦理程序參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。車位雖不能辦理獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)證明但可在房地產(chǎn)權(quán)利證書(shū)中做明確記載且隨住宅轉(zhuǎn)讓的，可對(duì)住宅和配套車位合并發(fā)放車位貸款。

第三十二條 個(gè)人因建造自用住房申請(qǐng)個(gè)人自建住房貸款的，貸款條件和辦理程序參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，貸款金額不得超過(guò)所建住房建造成本的80％，貸款期限不得超過(guò)30年，在個(gè)人住房貸款科目?jī)?nèi)核算，且需同時(shí)滿足下列條件：

（一）所建住房?jī)H限于大、中城市城區(qū)或縣（市）政府所在建制鎮(zhèn)城區(qū)，或省級(jí)政府認(rèn)定的重點(diǎn)城鎮(zhèn)；

（二）建房所占用土地以出讓方式取得，借款人已全額繳清土地出讓金，并已以借款人名義取得國(guó)有土地使用證，土地規(guī)劃用途必須為住房；

（三）取得政府規(guī)定的所有建房合法文件及批文，并已開(kāi)工建設(shè)，在建工程形象進(jìn)度已完成地上一層。

（四）以自建房土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，抵押率不得超過(guò)成本價(jià) 70％或評(píng)估價(jià)的50％；以在建工程與土地使用權(quán)同時(shí)設(shè)定抵押的，在建工程抵押率不得超過(guò)成本價(jià)的50％。

第三十三條 在職職工因參加單位集資建房的，可以申請(qǐng)單位集資建房貸款，貸款金額不得超過(guò)集資建房成本的80％，貸款期限不得超過(guò)30年，貸款條件和辦理程序參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，其中樓盤準(zhǔn)入審批權(quán)限集中按一手樓樓盤準(zhǔn)入權(quán)限掌握，單筆貸款在個(gè)人住房貸款科目?jī)?nèi)核算，且需同時(shí)滿足下列基本條件：

（一）集資建房單位限于黨政機(jī)關(guān)及效益良好的事業(yè)單位、或?yàn)榻鹑?、電信、能源、交通等處于行業(yè)領(lǐng)先或壟斷地位的企業(yè)；

（二）職工代表大會(huì)已通過(guò)集資建房方案及分房方案；集資建房方案需要上級(jí)主管部門批準(zhǔn)的，已取得相關(guān)批準(zhǔn)文件；

（三）集資建房項(xiàng)目經(jīng)過(guò)有權(quán)部門批準(zhǔn)，取得合法有效批文，已全額繳清土地出讓金，建成后能夠分戶辦理房產(chǎn)證和抵押登記手續(xù)；

（四）集資建房單位在我行開(kāi)立資金監(jiān)管專戶，并接受我行資金監(jiān)管；

（五）經(jīng)辦行要求的其他條件。

第八章 附則

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2000]60號(hào)文）、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款操作流程》（農(nóng)銀發(fā)[2001]182號(hào)文）、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款貸后管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2004]46號(hào)文）個(gè)人住房貸款部分規(guī)定同時(shí)廢止，其他辦法與本辦法規(guī)定不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第三十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改，各一級(jí)分行可制定 實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。