第一篇：關于《南京市職工個人政策性住房貸款辦法》有關問題的說明

關于《南京市職工個人政策性住房貸款辦法》有關問題的說明

為認真貫徹執(zhí)行《南京市職工個人政策性住房貸款辦法》（以下簡稱“辦法”）, 規(guī)范貸款管理，統(tǒng)一政策標準，特對有關問題說明如下：

一、承辦銀行

根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》和市政府有關批示精神，在中國人民銀行南京分行營業(yè)管理部和南京市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）聯(lián)合審批準入下，由“管理中心”委托工、農(nóng)、中、建、交、商業(yè)、中信七家銀行承辦職工個人政策性住房貸款業(yè)務，職工貸款時可選擇七家銀行中的任何一家銀行所指定的網(wǎng)點申請貸款。

二、貸款對象

（一）、貸款范圍問題

根據(jù)中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和南京市的實際情況，對建造自住住房的職工，暫不列入貸款范圍。

（二）、戶口證明問題

借款人必須具有南京市城鎮(zhèn)常住戶口（含藍印戶口）或由南京市公安機關出具的“暫住證”；市屬各縣的，須具有當?shù)毓矙C關出具的“戶籍證明”和南京市公安機關出具的“暫住證”。

（三）、繳存年月問題

借款人所在單位屬公積金新開戶且連續(xù)繳存不足6個月的，單位連續(xù)欠繳公積金超過3個月的，辦理緩繳手續(xù)1年及1年以上的，均不予貸款。

（四）、托管人員問題

由“管理中心”委托“市人才服務中心”代為扣繳公積金的職工，在申請貸款時須憑“市人才服務中心”出具的連續(xù)繳存半年以上的《繳存證明》，到“管理中心”辦理貸前審批手續(xù)。

（五）省直、鐵路系統(tǒng)人員問題

借款人配偶方若在省級機關、鐵路住房公積金管理分中心繳存公積金，在申請貸款時須憑“建行江蘇省分行直屬支行”、鐵路系統(tǒng)公積金繳存行出具的《公積金繳存證明》，到承辦銀行辦理貸款手續(xù)，并暫按夫妻雙方可貸額度辦理。

（六）共有產(chǎn)權問題

如職工所購房屋為共有產(chǎn)權的，在申請貸款時，除須辦理正常貸款手續(xù)外，所涉及的共有產(chǎn)權人及其配偶還須辦理有關公證和抵押手續(xù)。

三、貸款條件

（一）購房手續(xù)問題

借款人具有合法有效的《買賣契約》，屬“公有住房”的還須提供《職工購買公有住房申請表》和《南京市公有住房出售審批表》；屬集資建房的，借款人所在單位還須與“管理中心”簽訂短期擔保協(xié)議。

（二）購買商品房、公有住房、集資建房、經(jīng)濟實用住房的借款人具有不少于購房總價20%的《付款證明》，購買二手房的借款人具有不少于購房總價30%的《付款證明》。且購房總價=首付款金額+貸款金額（政策性+商業(yè)性）+房款差額；首付款與房款差額須具有《付款證明》。

四、擔保方式

目前只開展抵押擔保方式。

抵押范圍： 用借款人所購房產(chǎn)抵押的，開發(fā)商須與“管理中心”簽訂《南京市住房公積金貸款按揭協(xié)議書》。

五、貸款額度、期限、利率

（一）額度

在商品房、公有住房、集資建房、經(jīng)濟適用房最高可貸額度不超過購房總價80%房和二手房最高可貸額度不超過購房總價70%的前提下，一方繳存公積金的職工（含單身職工）可貸額度最高為15萬元，夫妻雙方均繳存公積金的職工可貸額度最高為30萬元。

距離法定退休年齡10年及10年以內的職工，一方繳存公積金的職工（含單身職工）每接近退休年齡1年（超過6個月按1年計），可貸額度減少1.2萬元；夫妻雙方均繳存公積金的職工每接近退休年齡1年（（超過6個月按1年計）），可貸額度減少2.4萬元。

（二）期限

在法定退休年齡范圍內和每月還本付息額不得低于貸款時夫妻雙方（或單身職工）月收入15%的前提下，商品房、公有住房、集資建房、經(jīng)濟適用房貸款期限最長不得超過30年，二手房貸款期限最長不得超過20年。

（三）利率

利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，期限1至5年的，年利率為3.96%；期限6至30年的，年利率為4.41%。在貸款期限內如遇利率調整，1年期的貸款仍按原《借款合同》利率執(zhí)行；1年期以上的貸款，于次年1月1日起按新的貸款利率執(zhí)行。

六、貸款程序

（一）借款人到貸款銀行（工、農(nóng)、中、建、交、商業(yè)、中信、招商、浦發(fā)、興業(yè)）指定的網(wǎng)點領取“貸款須知”；

（二）借款人憑“買賣契約”、身份證、住房公積金儲金卡或單位和職工公積金帳號以及 首付款收據(jù)（購買 商品房、公有住房、集資建房、經(jīng)濟適用房首付款收據(jù)為20%，二手房首付款收據(jù)為30%）向貸款銀行提出申請；

（三）貸款銀行查詢借款人或借款人夫妻雙方的公積金繳存情況，審閱借款人提供的貸款資料，計算實際可貸額度，商定貸款期限以及還款方式，發(fā)放“一本式”貸款文本；

（四）借款人正確填寫有關材料后，到售房單位加蓋擔保章，并付清扣除首付款、實際貸款額后的剩余房款并在“補充付款證明”上加蓋售房單位公章，并將完備手續(xù)后的材料交貸款銀行；

（五）貸款銀行將初審后的有關材料交“管理中心”終審；

（六）貸款銀行與借款人根據(jù)所確定的擔保方式辦理相關的公證、抵押、自愿辦理保險手續(xù)；

（七）借款人將保險單及抵押權憑證交貸款銀行執(zhí)管；并在貸款銀行開設“還款帳戶”用于歸還貸款。

（八）貸款銀行以轉帳方式將借款人的貸款劃入售房單位帳戶。

七、貸款的償還

（一）貸款本息的償還可根據(jù)借款人的需要選擇等額本息還款法或等額本金還款法，借款人按《借款合同》約定的還款日提前將應還本息存入還款帳戶，承辦銀行每月按期從該帳戶中扣收。

（二）借款人未按期歸還貸款本息的，按中國人民銀行規(guī)定計收罰息。

（三）借款人若提前歸還貸款本息，需提前10個工作日向承辦銀行提出書面申請，經(jīng)審核同意后，可償還全部或部分貸款。借款人與貸款銀行結清全部貸款本息后，憑銀行出具的《注銷抵押申請書》到原房地產(chǎn)抵押登記處辦理住房抵押注銷手續(xù)；

（四）部分提前還款可由借款人選擇縮短貸款年限或減少每月還款額兩種方式，提前還款一年不得超過兩次，每次還款金額不得低于5000元，（每年用住房公積金歸還貸款不受此最高額度限制）。

（五）全部結清貸款本息后，若貸款時辦理保險手續(xù)，縮短貸款期限一個月以上的，可憑貸款銀行出具的《退保證明》辦理退保手續(xù)。

八、個人住房組合貸款

此類貸款適用于申請公積金住房貸款后，購房資金仍然不足的購房人，貸款銀行可同時提供個人商業(yè)性住房貸款，購買商品房、公有住房、集資建房、經(jīng)濟適用房其公積金和商業(yè)性貸款額度之和不得超過購房總價的80%，最長貸款期限可達３０年，二手房公積金和商業(yè)性貸款額度之和不得超過購房總價的70%，最長貸款期限可達２0年，利率分別按公積金和商業(yè)性個人住房貸款利率執(zhí)行。

第二篇：關于印發(fā)《新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位職工個人住房貸款辦法

【發(fā)布單位】82902

【發(fā)布文號】新房改辦字[1998]006號 【發(fā)布日期】1998-04-27 【生效日期】1998-05-01 【失效日期】 【所屬類別】地方法規(guī) 【文件來源】中國法院網(wǎng)

關于印發(fā)《新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位

職工個人住房貸款辦法（暫行）》的通知

（新房改辦字［1998］006號）

駐烏魯木齊市自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位：

為深化住房制度改革，啟動住房消費市場，現(xiàn)將《新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位職工個人住房貸款辦法（暫行）》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

附：《新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位職工個人住房貸款辦法（暫行）》

新疆維吾爾自治區(qū)住房改革領導小組辦公室

新疆維吾爾自治區(qū)住房公積金管理中心

一九九八年四月二十七日

新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位職工個人住房貸款辦法（暫行）

第一章 總則

第一條 第一條 為深化住房制度改革，規(guī)范住房公積金個人貸款，鼓勵職工買房、建房、形成新的住房消費模式，根據(jù)國家、自治區(qū)有關政策法規(guī)，結合區(qū)級行政事業(yè)單位實際，制定本辦法。

第二條 第二條 凡自治區(qū)區(qū)級駐烏魯木齊市行政事業(yè)單位（以下簡稱區(qū)級駐烏單位）職工申請住房公積金個人貸款，適用本辦法。

本辦法所稱住房公積金個人貸款（以下如無特指簡稱貸款），是指向自治區(qū)住房公積金管理中心（以下簡稱中心）繳存住房公積金的職工，以其所有的房屋或有價證券為抵（質）押物，向中心提供償還貸款的擔保從而取得的貸款。

第三條 第三條 貸款為政策性低息專項貸款，只能用于代款債務人購置、建造、大修理個人自住住房。貸款實行先存后貸、整借零還、債權擔保、?？顚Ｓ玫脑瓌t，中低收入家庭優(yōu)先辦理。

第四條 第四條 貸款的債權人為中心。貸款業(yè)務委托國有商業(yè)銀行（以下簡稱貸款銀行）辦理。發(fā)放貸款債權人應當依法設定房地產(chǎn)抵押和有價證券質押方式保障其債權實行。

第二章 貸款對象和條件

第五條 第五條 凡單位住房公積金交由中心統(tǒng)一管理，且個人連續(xù)足額繳納住房公積金滿二年的區(qū)級駐烏單位的職工，購買、建造或大修理自住住房資金不足，均可申請貸款。

第六條 第六條 申請貸款必須同時具備下列條件：

（一）有烏魯木齊市常住戶口；

（二）購、建、大修自住住房總費用30％以上的自籌資金已經(jīng)落實；

（三）有按期償還貸款本息的經(jīng)濟能力；

（四）購買自住住房的，有依法簽訂的購房合同或協(xié)議；建造、大修理自住房屋的，按規(guī)定已經(jīng)向有關部門辦理了批準手續(xù)，有工程估價文件或者工程預算。

第七條 第七條 貸款的抵押為購買、建造、大修的自住住房權益，抵押期限與抵押貸款期限相一致；貸款的質押物為貸款銀行認可的有價證券。

第八條 第八條 抵（質）押擔保的范圍包括貸款本息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用。

第九條 第九條 以房屋權益作抵押，抵押人應當以中心為保險受益人辦理房屋抵押財產(chǎn)保險，投保額不得低于抵押貸款額，投保期限不得低于抵押貸款期限。有效抵押期內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

第三章 貸款的額度、期限和利率

第十條 第十條 貸款實行計劃總量控制和個人可貸額度控制。中心在上年結轉和當年計劃歸集數(shù)額內，根據(jù)貸款需要提出計劃，經(jīng)自治區(qū)房改領導小組審批后實施。

第十一條 第十一條 個人貸款的可貸額度：

（一）不得超過職工購置、建造或大修理自住住房總費用的70％；

（二）不得超過有效抵（質）押額。以自住房產(chǎn)權益作抵押的，有效抵押額為抵押物現(xiàn)值的70％，以有價證券作質押的，有效質押額為質押品面值的90％；

（三）不得超過40000元人民幣。

第十二條 第十二條 貸款期限以年為單位，由中心和貸款申請人商定，最長不超過10年。

臨近退休年齡的職工，以到達國家法定退休年齡后延5年為最長清償債務本息的年限。

第十三條 第十三條 貸款以國家確定的三個月定期存款利率為基準利率，按貸款年限增加年利率。年利率由自治區(qū)房改領導小組依照國家、自治區(qū)有關規(guī)定確定。

第四章 貸款程序

第十四條 第十四條 貸款按下列程序辦理：

（一）貸款申請人向中心提交書面申請，并提供本辦法第六條規(guī)定的符合貸款條件的有關證明材料；

（二）中心審核，符合貸款條件的給予辦理下列手續(xù)：

1、以自住公房作抵押的，出具產(chǎn)權分割通知，貸款申請人據(jù)此到本市房地產(chǎn)產(chǎn)權產(chǎn)籍管理部門辦理房屋他項權手續(xù)；

2、以購買自住住房作抵押的，審核購房合同（其中必須有貸款申請人如不履行貸款合同，其購房權依法移讓中心的條款），出具個人貸款資格認證通知，貸款申請人據(jù)此辦理房產(chǎn)權益抵押證明手續(xù)；

（三）貸款申請人與中心簽訂房地產(chǎn)抵押合同，并到本市房地產(chǎn)交易管理部門辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)；

（四）貸款銀行確認質押的有價證券有效，其中記名式證券已在發(fā)售單位辦理了出資登記，且百分之三十的自籌資金已經(jīng)存入指定帳戶，向中心出具書面通知；

（五）中心對抵押、貸款全部文件資料進行審核無誤后，與貸款申請人、委托銀行簽訂書面委托抵押貸款合同；

（六）借款人持房地產(chǎn)抵押合同和貸款合同，依法辦理公證和房地產(chǎn)財產(chǎn)保險手續(xù)。

（七）中心向委托銀行下達抵押貸款指標與基金劃轉通知單。

第十五條 第十五條 貸款銀行將全部貸款資料（貸款合同正本、房地產(chǎn)抵押合同正本、抵（質）押登記的法律文書和有價證券、保險單正本）核實存檔，以轉帳方式辦理貸款支付業(yè)務。

第五章 貸款的償還

第十六條 第十六條 貸款采用等額本息均還的方式，由債務人按合同約定的數(shù)額、時間向貸款銀行償還。

第十七條 第十七條 債務人提前清償全部貸款本息的，提前部分貸款的利息按實際占用利率計提到償還月為止，已經(jīng)償還的部分不重新計算利息。

第十八條 第十八條 償還貸款視資金來源可以采取下列方式：

（一）以債務人及其配偶的住房公積金償還的，債務人應當在貸款合同中約定，公積金按年支取，由貸款銀行辦理劃款還貸手續(xù)。

（二）以現(xiàn)金償還的，債務人直接到貸款銀行償還；以工資償還的，由債務人所在單位根據(jù)債務人還款計劃從其工資中逐月扣收，并于扣款3日內向貸款銀行結付。

第十九條 第十九條 債務人應當恪守信用，按照合同約定按期償還到期的貸款本息，逾期償還的，貸款銀行對逾期部分按日加收萬分之五違約金。對債權人造成損失的，中心有權依照合同約定追償損害賠償金。

第二十條 第二十條 債務人違反合同約定，有下列行為之一的，中心有權委托貸款銀行從債務人及其配偶的住房公積金中扣償逾期的貸款本息及違約金，不足以扣償?shù)?，中心有權委托貸款銀行依法處分抵押物，以所得價款受償。

（一）逾期6個月不償還貸款本息，經(jīng)催辦催收無效的；

（二）未經(jīng)中心同意，擅自將抵押物品出售、交換、贈與改建的；

（三）將貸款挪作他用的；

（四）債務人死亡而繼承人或受贈人拒絕履行償還貸款本息義務的。

第二十一條 第二十一條 貸款銀行收回貸款本息的，應于當日劃入中心開設的委托貸款本息帳戶，同時將貸款指標基金劃轉通知手續(xù)退回中心。

第二十二條 第二十二條 貸款合同履行完畢，抵押合同即行解除，中心應當于3日內向房產(chǎn)交易管理部門和貸款銀行下達解除抵押通知手續(xù)，上述部門應當于5日內退還抵押物品。

第六章 附則

第二十三條 第二十三條 抵押貸款合同各方對執(zhí)行合同發(fā)生糾紛，由當事人各方協(xié)商解決，協(xié)商不成，可向人民法院提起訴訟。

第二十四條 第二十四條 抵押貸款合同當事人任何一方要求提前解除合同中變更合同內容的，必須以書面形式通知相關各方，在未達成新的協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第二十五條 第二十五條 中心或其委托的機構有權對抵押貸款的使用情況進行檢查，借款人及其所在單位應當予以配合，及時提供有關材料和情況。

第二十六條 第二十六條 貸款銀行在月后5日內向中心報送抵押貸款執(zhí)行和投入、收回情況。

第二十七條 第二十七條 本辦法所涉及的抵押活動，除本辦法特別規(guī)定外，按《 中華人民共和國擔保法》和有關房地產(chǎn)抵押的規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 第二十八條 本辦法自1998年5月1日起試行。

《新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位職工個人住房

貸款辦法（暫行）》有關問題說明及貸款程序一、一、說明

《新疆維吾爾自治區(qū)區(qū)級行政事業(yè)單位職工個人住房貸款辦法（暫行）》已印發(fā)，為便于理解和操作，根據(jù)當前實際情況，對一些具體問題說明如下：

1．償還貸款本息的經(jīng)濟能力，是指貸款人夫婦雙方的固定工資收入除去保留其家庭正常生活費用后償還貸款本息的能力。測算方式為（借款人月工資＋配偶月工資）×35％×12個月×貸款年限。

2．30％的自籌資金包括：已存入在繳交公積金銀行開設的購房帳戶資金，預交購房款，集資款已抵押房款。

3．已離退休的職工不在貸款范圍之列。

4．目前購房貸款，優(yōu)先解決新購買職工所在單位自管住房和購買安居工程之用。

5．貸款辦法中所稱等額均還貸款本息辦法，是從取得住房貸款的次月開始，每月按相等的金額歸還貸款本息其計算方式為：

月等額還款數(shù)＝借款總金額×等額還款系數(shù)。

貸款月利率×（1＋貸款月利率）還款期限（月）

等額還款系數(shù)＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

（1＋貸款月利率）還款期限（月）－1

6．貸款利率的確定，依照國務院辦公廳國辦發(fā)［1996］35號文規(guī)定，以現(xiàn)行金融系統(tǒng)定期三個月存款利率為基準利率，按貸款期限的長短，增加不同的比例利率，時間越長利率越高。

7．住房貸款需以購買的房屋做貸款的抵押，抵押房屋的所有權人必須和借款人相同。

8．用貸款銀行認可的有價證券作抵押，其抵押證券在抵押期內，不得掛失。提前支取或到期支取，首先歸還剩余部分貸款本息。

9．借款人在未還清貸款本息之前中途中斷抵押房屋保險，公積金管理中心有權委托貸款銀行代為續(xù)保，費用由借款承擔。

10．每個單位職工住房貸款總額控制在辦理貸款時個人和單位歸集公積金余額的80％以內。單位并以此按月做出借款計劃報區(qū)住房公積金中心。

11．借款人所在單位應對本單位職工的借款報告、借款申請書、住房貸款權益抵押證明書等進行認真審查，填寫簽章，如有虛假不實內容而造成貸款本息無法收回的，應由借款人所在單位的經(jīng)辦人和簽字領導人承擔責任。

12．按貸款程序所要辦的各項手續(xù)，提倡由單位統(tǒng)一辦理，以減少借款的時間，不影響正常的工作。

二、二、貸款程序

（一）借款人按新房改辦字［1998］006號文件的規(guī)定申請住房貸款，需持書面《個人借款申請報告》到自治區(qū)住房公積金管理中心（以下簡稱中心）領取《職工個人購建房抵押（委托）貸款申請書》、《房產(chǎn)權益抵押證明書》。然后向產(chǎn)權單位（或系統(tǒng)）遞交用自住房產(chǎn)做權益抵押的報告。產(chǎn)權單位（或系統(tǒng)）對申請人進行資格審查，對符合購建房條件的，在《職工個人抵押（委托）貸款申請書》上簽字蓋章，同時簽發(fā)《房產(chǎn)權益抵押證明書》交由借款人連同以下材料報中心審查。

1．借款人身份證（原件或復印件）戶口簿。

2．借款人夫婦雙方所在單位出具的固定經(jīng)濟收入，當月單位繳交公積金匯繳書復印件（必須加蓋單位財務公章），個人公積金帳戶及余額（在繳公積金銀行打?。┳C明。

3．以交存購（建）房款30％以上交存款證明。

4．符合法律規(guī)定的購建房合同、協(xié)議、施工許可證（原件或復印件）。

（1）購單位自管住宅的附《優(yōu)惠售房審批表》及房價計算表。

（2）購安居工程的附《安居工程預（銷）售合同》及預付款證明。

（3）自建房附規(guī)化部門頒發(fā)的《施工許可證》及《工程預算報告》。

以上材料報送中心后，借款人等待中心通知。

（二）符合貸款條件的借款人接到中心通知后辦理下列手續(xù)。1．購單位自管現(xiàn)住房的。中心給烏魯木齊房地產(chǎn)權產(chǎn)籍處（以下簡稱產(chǎn)籍處，烏市五一路136號四樓，電話5811159）開具《職工個人購建房貸款抵押通知單》。由借款人或（單位）持《貸款抵押通知單》和《公房產(chǎn)權證》到產(chǎn)籍處辦理產(chǎn)權分割及房屋他項權證。借款人持房屋他項證到烏魯木齊房地產(chǎn)交易所（以下簡稱交易所，和平路227號，電話2810273）辦理有關手續(xù)，領取填寫《烏魯木齊市房地產(chǎn)抵押合同（契約）》和《烏魯木齊市房地產(chǎn)抵押申請登記表》，到中心簽字蓋章，借款人將簽訂的抵押合同和抵押申請登記表送交易所簽署意見進行登記。借款人憑已簽訂的抵押合同到中心審定貸款合同，烏市建行房信部（以下簡稱銀行，新華北路76號，小西門曼哈頓中心五樓 電話：2811863）憑中心開具的委托貸款通知單審查貸款合同并簽章。

2．購安居工程的，中心給安居辦（紅山路36號，電話2304611）開具《職工個人貸款資格認證通知單》，安居辦給交易所開具《烏魯木齊市安居工程產(chǎn)權權益抵押證明書》。借款人持抵押證明書到交易所辦理有關手續(xù)，領取并填寫《烏魯木齊房地產(chǎn)抵押合同（契約）》和《烏魯木齊市房地產(chǎn)抵押申請登記表》，到中心簽字蓋章。借款人將簽訂的抵押合同和抵押申請登記表送交易所簽署意見進行登記，借款人憑已簽訂的抵押合同和委托貸款通知單到中心審定貸款合同。銀行憑中心開具的委托貸款通知單審查合同并簽章。

（三）借款人辦理完第二條的所有手續(xù)后，將全部材料送公證處（地址：中山路105號，德井百貨11樓1101號，電話2306746）辦理公證，然后帶全部材料到保險公司辦理房產(chǎn)保險。

（四）借款人將上述材料送中心審核無誤后，中心給銀行開具《委托住房抵押貸款指標與基金劃轉通知單》。銀行收到《貸款指標與基金劃轉通知單》后，根據(jù)售房單位，市安居辦提供的帳戶、帳號將貸款直接劃入相應帳戶，并付給借款人《特殊劃轉單》，售房單位給借款人開據(jù)收款人收據(jù)。全部貸款程序結束。

新疆維吾爾自治區(qū)

住房公積金管理中心

一九九八年五月五日

政策性購房貸款利率及等額均還本息系數(shù)表

一九九八年五月一日起執(zhí)行。

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│ 年 限 │一年│二年│三年│四年│五年│六年│七年│八年│九年│十年│

│ │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │期 │ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│年利率％│4.4 │4.5 │4.68│4.7 │4.8 │5.0 │5.1 │5.22│5.3 │5.4 │ │ │64 │72 │ │88 │96 │04 │12 │ │28 │36 │ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│月利率‰│3.72│3.81│3.9 │3.99│4.08│4.17│4.26│4.35│4.44│4.53│ ├────┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤

│等額均還│0.08│0.04│0.02│0.02│0.01│0.01│0.01│0.01│0.01│0.01│ │系數(shù) │5362│3680│9827│2933│8824│6107│4187│2765│1676│0821│ ├────┼──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┴──┤

│ │ 月等額還款數(shù)＝借款總金額×等額還款系數(shù)。│ │計算公式│ 借款月利率×(1＋貸款月利率)還款期限(月)│ │ │ 等額還款系數(shù)＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ │ │ │(1＋貸款月利率)還款期限(月)－1 │ ├────┼─────────────────────────────┤

│ │ 借款人借款30000，貸款期限五年 │ │舉例 │ 月等額還款本息額為30000×0.018824＝564.72(元)│ │ │ 即：借款人每月還款額為564.72元 │ └────┴─────────────────────────────┘

本內容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：關于職工申請辦理住房公積金個人住房貸款有關問題

關于職工申請辦理住房公積金個人住房貸款有關問題的補充通知

2012-4-20 11:51:01東方地球物理公司人事處（黨委組織部）王金虎瀏覽數(shù) [419]

針對職工在申請辦理住房公積金個人住房貸款（以下簡稱：公積金貸款）過程中反映的問題，考慮到職工因工作原因無法現(xiàn)場辦理貸款申請及簽字的實際情況，經(jīng)研究并和受托銀行溝通，現(xiàn)就有關問題通知如下：

一、公積金貸款以家庭為單位向借款人所在單位公積金管理員提出申請。夫妻雙方均在公積金中心繳存公積金的，只能由一方提出申請（本方為借款人）。

二、按照受托銀行的有關規(guī)定，在辦理公積金貸款手續(xù)并簽字時，借款人作為主借款人必須現(xiàn)場簽字，配偶作為共同還款人如不能現(xiàn)場簽字的，可以辦理公證委托，委托借款人代為簽字。

三、職工夫妻雙方均在公積金中心繳存公積金的，一方在涿州工作，另一方在涿州以外地方工作或出工、出差（包括國內、國外）不能現(xiàn)場辦理貸款申請手續(xù)并簽字的，可由在涿州工作的一方作為借款人辦理公積金貸款申請手續(xù)，另一方作為配偶。

配偶應填寫《委托書》（格式見附件1）并按指印，在工作地或出工、出差地公證機關對《委托書》辦理公證，委托借款人辦理公積金貸款手續(xù)并在相關資料上代為簽字。同時，配偶單位需開具《單位證明》（格式見附件2）。借款人在辦理公積金貸款申請及簽字時，應攜帶身份證原件、配偶身份證原件、《委托書》原件、《公證書》原件和《單位證明》等材料。否則，不能辦理公積金貸款。

四、職工因工作原因在涿州以外地方工作或出工、出差（包括國內、國外）不能現(xiàn)場辦理公積金貸款申請手續(xù)并簽字，而配偶又不具備作為公積金貸款借款人條件的，不能辦理公積金貸款。

五、在辦理公積金貸款申請及簽字時，如配偶確因正當原因不能及時提供《委托書》和《公證書》原件的，可先提供復印件或掃描件，待收到原件后再主動、及時交單位公積金管理員。但借款人在上報公積金中心貸款材料時，上述材料必須提供原件。

六、辦理公證委托所發(fā)生的費用由購房人承擔。在國外辦理的《公證書》，應同時提供中文和外文版本。咨詢電話：0312-3824570、3824307、3824310

附件：

1、委托書

2、單位證明

東方公司住房公積金管理中心

2012年4月20日

相關附件：附件1

相關附件：附件2

第四篇：關于職工申請辦理住房公積金個人住房貸款有關問題[定稿]

關于職工申請辦理住房公積金個人住房貸款有關問題的通知

2012-4-16 9:34:35東方地球物理公司人事處（黨委組織部）王金虎瀏覽數(shù) [3539]

為了提高職工的購房支付能力，認真貫徹公司三屆二次職代會職工提案辦理的精神，公司住房公積金管理中心（以下簡稱：公積金中心）針對職工購買涿州平安小區(qū)D區(qū)商品房申請辦理住房公積金個人住房貸款（以下簡稱：公積金貸款）有關問題通知如下：

一、公積金貸款對象

在公積金中心建立住房公積金個人賬戶并正常繳存住房公積金，購買自住住房的職工。

二、公積金貸款條件

(一)職工申請公積金貸款應同時符合下列條件:

1、具備涿州平安小區(qū)D區(qū)購房資格的職工；

2、申請貸款時已正常、連續(xù)繳存住房公積金滿一年；

3、具有完全民事行為能力，個人誠信良好；

4、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力；

5、同意用所購房屋辦理抵押擔保；

6、符合地方政府和受托銀行的相關政策、規(guī)定。

(二)職工有下列情形之一的，不能申請公積金貸款：

1、家庭目前已擁有兩套及以上住房的；

2、職工以前已辦理過公積金貸款，目前仍未償還清貸款的；

3、職工或其配偶有不良誠信記錄的。

三、關于職工家庭目前擁有住房情況的認定方法

公積金中心根據(jù)職工本人填寫的房屋信息、住房公積金管理系統(tǒng)中記載的房屋信息及中國人民銀行個人征信系統(tǒng)中查詢出的房屋信息，綜合確認職工現(xiàn)有住房情況。

職工及其配偶在公司院區(qū)內、外部擁有的住房均計算為家庭已有住房套數(shù)。職工申請公積金貸款時，第一套住房使用商業(yè)銀行貸款未還清的，在計算還款能力時，家庭月平均工資應扣除商業(yè)銀行貸款的月還款額。

職工是涿州無房戶購房人員，暫按已有一套住房認定。如房屋已通過基地房產(chǎn)部門辦理回購或置換手續(xù)的，應提供回購或置換的協(xié)議等符合規(guī)定相關證明材料。職工及配偶離婚后，其住房判給對方的，應提供離婚協(xié)議等證明材料。

四、公積金貸款限額、期限及利率

（一）貸款限額

根據(jù)國家公積金貸款有關規(guī)定，職工購買第一套住房貸款額不超過房屋價款的70%；購買第二套住房貸款額不超過房屋價款的40%；購買第三套住房不能辦理公積金貸款。

公積金貸款最高額度不超過30萬元，職工夫妻雙方均正常繳存公積金的，最高貸款額度不超過40萬元。

（二）貸款期限

公積金貸款期限最短為1年，最長為20年，但不能超過房屋剩余使用年限及距離法定退休年齡的年限。

（三）貸款利率

公積金貸款利率按中國人民銀行公布的利率執(zhí)行，遇國家調整利率時，按借款合同約定進行調整。

中國人民銀行2011年7月7日公布的公積金貸款利率：5年期（含5年）以下的利率為4.45%，5年期以上的利率為4.9%。購買第二套住房的貸款利率按首套住房貸款利率的1.1倍執(zhí)行。

五、公積金貸款擔保

公積金貸款擔保以所購房屋為擔保對象，抵押擔保方式為抵押加階段性保證。在抵押登記辦理之前由開發(fā)商為職工提供階段性連帶責任保證。房屋所有權證辦理之后，應及時辦理抵押擔保手續(xù)。

根據(jù)當?shù)卣嘘P規(guī)定，對購買期房辦理公積金貸款的，需對房產(chǎn)評估后方可辦理抵押登記手續(xù)。評估及抵押登記費由借款人承擔。

六、公積金貸款償還

公積金貸款期限為一年的，實行到期一次還本付息。公積金貸款期限在一年以上的可選擇等額本息或等額本金還款方式。借款合同執(zhí)行期滿一年后，可提前償還全部或部分貸款本息，償還部分貸款本息的金額不少于12個月的約定還款額。

七、公積金貸款結清

借款人償還全部貸款本息后，應到受托銀行辦理貸款結清手續(xù)。受托銀行向借款人出具貸款結清證明，并將抵押留置的《商品房買賣合同》、購房首付款票據(jù)和抵押房屋《他項權利證》退還給借款人。借款人到房產(chǎn)管理部門辦理抵押注銷手續(xù)。

八、違約行為及處理

違約行為是指借款人違背誠信原則，提供虛假文件、證明材料騙取公積金貸款以及借款合同期內未按合同約定履行還款義務的行為。借款人的違約行為信息將計入公積金中心個人誠信系統(tǒng)和中國人民銀行個人征信系統(tǒng)。

（一）借款人有下列情況之一的，公積金中心將通知受托銀行停止發(fā)放貸款或者提前收回全部貸款本息：

1、隱瞞真實情況，提供虛假文件和證明材料的；

2、抵押物毀損不足以清償貸款本息的；

3、未經(jīng)公積金中心和受托銀行同意，將設定的抵押物轉讓、贈與或者重復抵押的；

4、違反借款合同約定的其他情形。

（二）出現(xiàn)下列情形之一的，公積金中心和受托銀行有權依法處分抵押物：

1、連續(xù)三個月或者累計六個月未按期償還貸款本息的；

2、借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力無繼承人、受贈與人、財產(chǎn)代管人或者法定代理人的；

3、借款人的繼承人、受贈與人、財產(chǎn)代管人或者法定代理人拒絕承擔為借款人償還貸款本息義務的；

4、違反借款合同約定的其他情形。

九、公積金貸款辦理流程

（一）申請

公積金貸款以家庭為單位向借款人所在單位的公積金管理員提出申請。夫妻雙方均在公積金中心繳存公積金的，只能由一方提出申請（本方即為借款人）。

申請公積金貸款時，借款人應攜帶本人及配偶身份證、結婚證、戶口簿原件并提交復印件、上年月平均收入證明（配偶未在公積金中心繳存公積金的，還應提供住房公積金繳存證明），由借款人填寫《申請住房公積金個人住房貸款信息采集表》，簽署《同意查詢個人信用報告聲明》授權公積金中心和受托銀行查詢個人及配偶的誠信信息。經(jīng)單位公積金管理員審核合格的，借款人按《公積金貸款所需資料清單》準備相關貸款資料。

為提高辦理工作效率，對自行預計可取得購房資格的借款人，可從4月18日起向本單位提出辦理公積金貸款申請。由于資格審核及征信信息查詢需要一定的時間，為使借款人在選擇房號的當日能夠辦理公積金貸款預審手續(xù)，借款人應在確定選擇房號日之前的五個工作日內按上述規(guī)定辦理貸款申請手續(xù)。

（二）預審

公積金中心將在售房現(xiàn)場對當日選房人員進行貸款預審。借款人確定房號并取得《購房交款通知單》和《申請住房公積金個人住房貸款預審表》后，持身份證辦理預審手續(xù)。

預審合格后，借款人確認貸款額度、貸款期限及還款方式，并在《申請住房公積金個人住房貸款預審表》上簽字；公積金中心簽署預審意見并簽字蓋章。

借款人持上述資料辦理繳納購房首付款、簽訂《商品房買賣合同》等手續(xù)。

（三）信息確認、錄入

借款人將《申請住房公積金個人住房貸款預審表》、《商品房買賣合同》（合同備案登記后，借款人應在貸款申請資料送

交受托銀行審核前交公積金中心）和首付款票據(jù)以及按《公積金貸款所需資料清單》準備的相關資料報所在單位核實。

公積金管理員確認后，在公積金管理系統(tǒng)中錄入貸款信息，并打印《公積金管理中心個人住房貸款申請審批表》，由借款人和配偶確認后簽字（配偶因故無法當場簽字的，申請人可代為簽字，但必須提供由委托人出具并經(jīng)公證機關公證的授權委托書）。經(jīng)公積金管理員簽字、單位蓋章后，由借款人將貸款資料報送公積金中心。

（四）復核、審批

公積金中心審核貸款材料的完整性、有效性，對符合條件的，履行審批程序后送交受托銀行審理。

（五）放款

受托銀行對貸款資料審理合格后，將通知借款人簽訂《住房公積金借款合同》。同時，借款人按有關規(guī)定辦理貸款抵押等手續(xù)。按規(guī)定辦理完結有關手續(xù)后，受托銀行將貸款額劃入房屋開發(fā)商指定的銀行賬號。

十、其他說明

（一）職工此次購買商品房，不能用個人公積金賬戶的繳存額抵交購房款。

（二）根據(jù)規(guī)定，辦理公積金貸款的相關資料需要借款人及其配偶簽字確認。借款人應為本人當場簽字；配偶因故無法當場簽字的，只能委托借款人代簽，但必須提供由委托人出具并經(jīng)公證機關公證的授權委托書，否則，無法辦理貸款手續(xù)。

（三）職工及其配偶身份證信息與公積金管理系統(tǒng)、公司分房系統(tǒng)中的信息不一致的，應在確定房號前辦理信息變更手續(xù)。

（四）辦理公積金貸款手續(xù)后，家庭住址、聯(lián)系方式、婚姻狀況等與貸款有關的信息發(fā)生變化時，應及時通知公積金中心和受托銀行。

（五）職工還款賬戶卡不慎丟失或損壞，應及時到銀行辦理補辦手續(xù)，并將新辦的銀行卡復印件報送公積金中心和受托銀行。

（六）職工在申請公積金貸款前，應認真閱讀《東方地球物理公司住房公積金管理中心住房公積金個人住房貸款管理辦法》文件和《公積金貸款指南》宣傳手冊（可到本單位領?。?，了解公積金貸款辦理的相關政策法規(guī)及辦理程序，以便明確自己的權利和義務。

（七）職工在簽訂《住房公積金借款合同》前，應認真閱讀合同文本，了解合同的核心內容和自身的權利、義務及違約責

任等相關內容。

（八）職工應按借款合同約定及時足額歸還貸款本息，如有逾期等不良記錄，將計入中國人民銀行及公積金中心的個人征信系統(tǒng)，可能會給您以后的工作、生活帶來不便。

咨詢電話：0312-3824570、3824307、3824310

東方公司住房公積金管理中心

二○一二年四月十五日

第五篇：銀行個人住房貸款管理辦法》及相關制度修訂有關問題的說明

ⅩⅩ銀行個人住房貸款管理辦法》及相關制度修訂有關問題的說明

為適應個人住房貸款業(yè)務發(fā)展需要，防范和控制信貸風險，促進個人住房貸款業(yè)務健康有效發(fā)展，總行在ⅩⅩ、ⅩⅩ年制定的《個人住房貸款管理辦法》及相關業(yè)務品種操作流程的基礎上，根據(jù)《中國ⅩⅩ銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》，重新修訂了《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）及相關業(yè)務品種操作規(guī)程。為使各行對《管理辦法》及相關業(yè)務品種操作規(guī)程理解更加準確，以便更好地貫徹執(zhí)行，現(xiàn)就有關問題說明如下：

一、制度修訂的必要性

ⅩⅩ銀行個人住房信貸業(yè)務是在ⅩⅩ年之后才全面開辦的，包括《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款管理辦法》、《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款操作流程》在內的個人住房信貸規(guī)章制度，也基本成型于ⅩⅩ年和ⅩⅩ年，這些規(guī)章制度的建立，為引導和規(guī)范全行個人住房貸款業(yè)務的發(fā)展起到了重要作用。但2005年之后，隨著業(yè)務發(fā)展中的各種問題不斷暴露，原有制度與現(xiàn)實需求差距逐漸加大，許多規(guī)定已經(jīng)逐漸不能適應新的形勢要求，這主要體現(xiàn)在：一是同業(yè)競爭加劇，新的業(yè)務品種、新的競爭手段不斷出現(xiàn)，為適應競爭要求，總行對個人住房信貸制度和操作流程進行了多次調整，調整后的制度與原有制度產(chǎn)生了較大差距；二是全行個人住房貸款風險逐漸暴露，需要通過制度調整有針對性的加強內部控制；三是外部監(jiān)管機構在對我行實施監(jiān)管過程中，對我行提出了改進、創(chuàng)新個人住房信貸制度的要求。在新的形勢下，個人住房信貸制度的修訂工作已經(jīng)凸顯其必要性和迫切性。

二、修訂制度的主要特點

本次修訂、印發(fā)的個人住房信貸制度包括：《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款管理辦法》、《中國ⅩⅩ銀行個人住房按揭樓盤準入操作規(guī)程（暫行）》、《中國ⅩⅩ銀行個人一手住房貸款操作規(guī)程》、《中國ⅩⅩ銀行個人二手住房貸款操作規(guī)程》、《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款基本要素有關規(guī)定》等。與原有制度相比，修改后的制度具有以下特點：

（一）高度重視個人住房貸款風險，通過制度約束促進業(yè)務健康發(fā)展。

通過研究國內外個人住房貸款業(yè)務的經(jīng)驗、教訓，結合ⅩⅩ銀行近年來業(yè)務發(fā)展實際，個人住房貸款業(yè)務的風險點主要體現(xiàn)在以下方面：借款人購房行為不真實、貸款用途不真實、借款人還款能力不充足、抵押物評估不規(guī)范、貸款擔保不落實、貸后管理不到位等。本次制度修訂工作也主要圍繞上述核心風險點展開。

為防范借款人購房行為不真實、貸款用途不真實，一是規(guī)定了調查面談制度，調查人員須至少與借款人面談一次并做好面談記錄，二手房貸款中調查人員原則上應與擬交易房屋所有人、共有權人面談一次。二是提出了雙人調查制度，即對借款人申請貸款超過一定金額或一定筆數(shù)的，應由兩名調查人員參與貸款調查。三是明確了相關責任，規(guī)定調查人員應對借款人購房行為真實性出具調查意見，審查人員應對借款人包括購房行為真實性在內的風險進行整體評價，并提示其應對易發(fā)虛假按揭的情形特別關注。四是對購房首付款支付的真實性提出了明確要求，在一手住房貸款中，對開發(fā)商出具收據(jù)作為借款人購房首付款證明的，應要求開發(fā)商提供與首付款對應的銀行進賬單或要求借款人提供與首付款對應的轉賬憑證（或匯款憑證）；在二手住房貸款中，由中介機構代管首付款的，中介機構出具的首付款收據(jù)應由售房人簽字認可，且要求中介機構提供與首付款對應的銀行進賬單或要求借款人提供與首付款對應的轉賬憑證（或匯款憑證）。五是要求貸款發(fā)放之前必須完成真實交易，一手住房貸款發(fā)放前所交易房屋必須完成銷售備案登記或抵押（預告）登記，二手住房貸款發(fā)放前所交易房屋必須過戶至借款人名下。六是明確除總行另有規(guī)定外，個人住房貸款期限應在1年以上并實行分期還款，堅決杜絕借用個人住房貸款名義的融資類貸款。七是對貸款資金劃轉實施嚴格控制，規(guī)定除總行另有規(guī)定且借款合同另有約定之外，貸款資金應直接劃轉至售房人賬戶，尤其是對二手房貸款資金劃轉進行了嚴格限定，明確規(guī)定除了一種例外情形外，貸款資金必須直接進入售房人賬戶。

為甄別借款人的真實還款能力，本次制度修訂細化了借款人還款能力認定標準，區(qū)分工薪人士與個私業(yè)主，分別規(guī)定了基本收入證明的具體形式。為合理驗證基本收入證明的真實性，提出了以還款能力輔助證明進行輔助判斷的解決方案。明確了還款能力認定的主要原則，使借款人還款能力認定工作具有了較強的可操作性。

為降低抵押物價值高估風險，要求借款人申請一手住房貸款并以所購住房之外的其他住房設定抵押的，或借款人申請二手住房貸款的，均應按規(guī)定對抵押物進行價格評估，并明確規(guī)定調查人員應對評估價格是否合理出具調查意見，審查人員應對抵押物價格評估報告是否合法、有效，估價結論是否基本合理出具審查意見?？紤]到抵押物估價是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的基礎性工作，本次制度修訂未單就個人住房貸款抵押物估價做出專業(yè)技術性規(guī)定。各行在業(yè)務實踐中應以《建設部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務相關的房地產(chǎn)抵押估價管理有關問題的通知》（建住房〔2006〕8號）、《中國ⅩⅩ銀行信貸業(yè)務擔保管理辦法》以及總行其他相關規(guī)定為基礎加強抵押物估價工作。

為有效落實貸款擔保，依據(jù)《中華人民共和國物權法》、建設部《房屋登記管理辦法》及其他相關法律、法規(guī)、部門規(guī)章，針對近年來發(fā)現(xiàn)的問題，做出了以下規(guī)定：一是針對個人住房貸款保證金管理不規(guī)范的問題，明確規(guī)定保證人交納保證金的，應在ⅩⅩ銀行“保證金”會計科目下為保證人設置保證金專戶，并在協(xié)議中明確約定以該專戶內的保證金為所擔保的債務設定質押。二是規(guī)定在辦妥抵押（預告）登記手續(xù)之前發(fā)放個人住房貸款的，須在合理期限內辦妥抵押（預告）登記手續(xù)；一手住房貸款發(fā)放時借款人所購住房為期房的，須在住房所有權轉移登記之后三個月內申請將抵押預告登記變更為正式的抵押登記，且原則上在一手住房竣工驗收之日起兩年內辦妥抵押登記。三是為了防止銀行內外部不法分子利用假權證騙貸，規(guī)定抵押（預告）登記申請及他項權利證書領取等工作須由調查人員之外的ⅩⅩ銀行內部員工親自辦理。四是為了加強抵押房屋登記管理工作，規(guī)定貸款行應設立專門臺賬，記載抵押房屋基本情況及權利變動情況。五是規(guī)定各行應對本行轄內辦理抵押（預告）登記的真實性、合法性、及時性進行檢查。

為加強貸后管理，防范信貸風險，有效維護客戶，總行將對包括個人住房貸款、個人其他消費貸款等在內的個人信貸業(yè)務制訂統(tǒng)一的貸后管理辦法?？紤]到制度協(xié)調問題，本次修訂對貸后管理涉及較少，僅提示個人住房貸款風險分類按照《中國ⅩⅩ銀行貸款風險分類管理辦法》、《中國ⅩⅩ銀行貸款風險分類操作規(guī)程》執(zhí)行，其他貸后管理工作按照《中國ⅩⅩ銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程(試行)》執(zhí)行。

（二）切實增強規(guī)章制度的靈活性和適用性，努力提升個人住房信貸業(yè)務的效率和競爭力。

在風險防范之外，提升適用性是商業(yè)銀行規(guī)章制度的另一重要目標。在確保信貸安全的前提下，本次制度修訂吸收了近年來個人住房信貸業(yè)務發(fā)展的成功經(jīng)驗，并將這些經(jīng)驗通過制度的形式予以確認，為全行業(yè)務有效發(fā)展夯實基礎。

按揭樓盤準入的機理不清、效率低下近年來成為制約我行一手住房貸款發(fā)展的瓶頸問題，總行為此專門制訂了《個人住房按揭樓盤準入操作規(guī)程（暫行）》。一是盡量簡化按揭樓盤準入操作流程，調查、審核均由從事個人住房信貸業(yè)務的客戶部門發(fā)起，直接報有權審批人審批。二是順應業(yè)務實際需要設計了兩大類按揭樓盤準入流程，對優(yōu)質開發(fā)商開發(fā)的住房樓盤以及總行或一級分行認定的優(yōu)質住房按揭樓盤，為提高效率，規(guī)定可以由總行或一級分行實行整體準入。三是簡化運作流程，無論采取何種準入流程，原則上均不經(jīng)過貸審會審議。四是適當簡化準入內容，對尚未竣工驗收的期房，規(guī)定總行可指定房地產(chǎn)管理規(guī)范的地區(qū)僅收集并核實預售許可證，不強制要求收集其他四證；對實行整體準入的按揭樓盤，在經(jīng)營行內部的運作內容予以適當簡化。五是規(guī)范了按揭樓盤準入信息在信貸管理系統(tǒng)（CMS）中的錄入環(huán)節(jié)，要求制作、上傳、使用與按揭樓盤準入信息有關的電子檔案。

制度能否順應業(yè)務發(fā)展的客觀需要，除了宏觀上要保持政策良好的適用性和適當?shù)那罢靶灾?，還應關注微觀領域的制度細節(jié)。本次制度修訂專門制訂了《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款基本要素有關規(guī)定》，涉及的內容主要是歷年來困擾個人住房信貸業(yè)務發(fā)展的基礎性問題，比如對借款人身份、婚姻狀況、還款能力等個人信貸基礎性要素，原本缺乏統(tǒng)一標準，因此造成了在貸款調查、審查、審批過程中，不同崗位對同一問題認識的差別較大，既不利于風險防范，也不利于業(yè)務發(fā)展，《中國ⅩⅩ銀行個人住房貸款基本要素有關規(guī)定》對此類問題做出了較為明確的規(guī)定，并且賦予一級分行適當調整的權利，較好地實現(xiàn)了原則性與靈活性的統(tǒng)一。

為更好地服務于業(yè)務發(fā)展，在廣泛調研的基礎上，本次修訂工作對原有制度中一些較為僵化的規(guī)定進行了調整。一是考慮到一個按揭樓盤往往存在多家商業(yè)銀行競爭發(fā)放個人住房貸款的實際情況，適當放松了對開發(fā)商預售資金的監(jiān)管(但我行已發(fā)放開發(fā)貸款的,應依相關規(guī)定嚴格執(zhí)行);解除了對保證人交納階段性擔保保證金的強制性要求，適當放松了對是否收取該項保證金及保證金具體數(shù)額的限制。二是將衡量借款人還款能力僅依賴于單位出具的收入證明的原有做法，調整為允許借款人提供更加廣義的收入證明和輔助還款能力證明，從而有利于準確衡量借款人的真實還款能力。三是為了順應房貸保險的市場化趨勢，從原來的強制財產(chǎn)保險調整為由貸款行與借款人依據(jù)自愿平等協(xié)商的原則進行確定。四是根據(jù)同業(yè)的普遍做法，將借款人年齡與貸款期限之和從原來規(guī)定的最長不超過65年增加到最長不超過70年。五是根據(jù)我行技術實現(xiàn)的可能性，將原來僅有的等額本金、等額本息兩種還款方式擴展為等額本金、等額本息、等額遞增、等額遞減、等比遞增、等比遞減等六種還款方式，并為今后其他還款方式預留了政策空間；將原來單一的浮動利率貸款擴展為浮動利率貸款、固定利率貸款以及混合利率貸款；將原來單一的按月還款擴展為可以按一個月、三個月或總行規(guī)定的其他周期還款。

三、其他需要說明的問題

根據(jù)制度和業(yè)務發(fā)展需要，本次修訂工作還制訂、修改了一些協(xié)議文本和內部規(guī)范性文本。一是以原來的《二手房貸款資金劃轉授權委托書》為基礎，制訂了《個人購房貸款資金劃轉授權委托書》。二是為適應業(yè)務實際需要，對原來的《同意抵押承諾書》進行了修訂。三是根據(jù)新的按揭樓盤準入規(guī)定，制訂了《中國ⅩⅩ銀行按揭樓盤準入內部運作（審批）表》。上述協(xié)議文本和內部規(guī)范性文本將另行下發(fā)。

由于經(jīng)驗尚不豐富，精力有限，本次制度修訂難免存在疏漏之處。各行在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)問題，應及時向總行反映，以便總結經(jīng)驗教訓，并對有關制度政策適時調整。