第一篇：未來的銀行作文

未來的銀行作文3篇

在現(xiàn)實生活或工作學習中，大家或多或少都會接觸過作文吧，作文可分為小學作文、中學作文、大學作文（論文）。相信寫作文是一個讓許多人都頭痛的問題，下面是小編精心整理的未來的銀行作文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

隨著高科技的發(fā)展，人們的生活已被網(wǎng)絡所替代。銀行也不例外。

來到銀行門口，先入眼簾的是一片大瀑布，怎么進去呀？別急，瀑布的旁邊有一個像望遠鏡似的東西，它能識別你是不是銀行的會員。原來，這個東西里有一個微型電腦，凡是銀行的會員的眼里有一種紅外線?？蓜e小看這紅外線，它可是一把進入銀行的“鑰匙”啊。這樣一來，銀行的安全得到了保障。

走進銀行，?。°y行變成熱帶雨林。哦，原來這銀行使用了環(huán)境轉(zhuǎn)化器呀。她可以變的環(huán)境有一百多種：有南極、有沙漠、有草原……

這銀行可真熱鬧啊，可柜臺怎么這么少人?。啃虚L告訴我：“這里的工作人員不足十人，可他們都是經(jīng)過我精心篩選的精英啊。他們辦事一個頂仨，一個人就可以用四臺電腦?！蔽也挥少潎@起來。這時，有一位老爺爺要取錢，他把存折給了工作人員，3秒就把錢取出來。老爺爺說：“你們這銀行可真好啊，不但服務好，還大大節(jié)省顧客的時間?！边@里的錢類很多：有美元、日元、歐元、英鎊……還有世界上最珍貴的古幣。在參加全球十大銀行評選中，我們中國的銀行位居榜首。

銀行現(xiàn)在是人類生活中最重要的.朋友，人類離開它幾乎都生活不下去了，現(xiàn)在的銀行還有改進的空間，未來的銀行肯定非常先進。

銀行地下有一個大金庫，只要人們把臉放在刷臉機上，只聽“咔嚓”一聲，就有一只機器手在金庫里尋找和面相相對應的寶箱，再拿出相對應的錢數(shù)。而且每一張紙幣都嶄新嶄新的，跟剛印出來的似的。

要存錢？那就更簡單了。只要按一下存錢按鈕，再刷一下臉，你手里的錢便會消失，它去哪兒了呢？這時，它已經(jīng)在和面相相對應的寶箱里了。

要是強盜來了怎么辦？他把地砸開不就金庫里所有的錢都被搶走了嗎？想一想，哪個強盜會到人來人往的銀行來砸地呢？再說了，不是還有保安機器人嗎？只要看見任何一個可疑人物，它就會上去搜個夠。一旦發(fā)現(xiàn)兇器，就會立刻用銀行的地面彈簧裝置把壞蛋彈出去，是不是很厲害呀？

未來的銀行給人們帶來了更多的方便，有些甚至在家安裝一個軟件都不用出門。不過鍛煉鍛煉也挺好的，否則以后胖的和太爺一樣了。

唉，現(xiàn)在的銀行，要取號，排隊，特別麻煩?？墒?，這又怎么辦呢?抱怨也好，發(fā)發(fā)牢騷也好，還不如以后長大了，自己開個銀行呢!

假如，我長大了!我要自己開一家銀行。這家銀行，既沒有服務員也沒有人告訴你怎么操作。銀行里到處都是一種虛擬屏幕，遍布銀行的每個角落，或者取錢，只要按一個紅色按鈕，虛擬屏幕就會出現(xiàn)。你就可以任意操作。對了!忘了告訴你，你如何填寫密碼呢?除了你，任何人都看不見。因為，你只需要在腦子里想一下，虛擬屏幕就會接收你的腦電波，你看，多么安全啊!

銀行里還有一個咖啡廳，坐在沙發(fā)上，想喝什么，只需要想一下，飲料就會自動飄到你面前?？矗喾奖惆?

如果，你要搶劫，那就是大錯特錯。只需你的壞念頭一出現(xiàn)，虛擬屏幕就會接收到你的腦電波，然后你就被鎖定了!你的每個動作都會被攝像頭“盯著”。并且你會被列入黑名單，你的頭像就會直接發(fā)給警察叔叔。

在我的銀行里，不會再有客戶因為排隊而吵架，因為時間過長而焦慮，因為受不到好的服務而不滿，因為個人信息被泄露而感到不安全。

這就是，我心中的未來銀行。

第二篇：未來銀行網(wǎng)點發(fā)展趨勢

未來銀行網(wǎng)點發(fā)展趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

2015-12-29 【零售銀行創(chuàng)新】 金融創(chuàng)新

【零售銀行創(chuàng)新】未來銀行網(wǎng)點發(fā)展趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點經(jīng)營帶來全面而系統(tǒng)性的沖擊。由此，商業(yè)銀行產(chǎn)生了前所未有的焦慮，并開始全面實施網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

然而，作為傳統(tǒng)銀行提供服務的主要載體，物理網(wǎng)點未來價值如何，怎樣實施網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提升競爭力，是擺在各家商業(yè)銀行面前的重要課題。

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的影響

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著越來越多的人開始通過網(wǎng)絡進行消費購物，網(wǎng)購成為零售商品重要的銷售渠道之一，并改變了人們的消費行為。而互聯(lián)網(wǎng)金融的加入，網(wǎng)上理財產(chǎn)品的推出，更加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了深遠影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作更便捷等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。

當前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非傳統(tǒng)金融機構(gòu)組成。一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)可利用自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)介入金融服務；另一方面，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可利用移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善金融服務，提供新的金融產(chǎn)品。通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道緊密結(jié)合，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融是弱物理化，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點有較大沖擊。銀行已不能再像過去那樣，通過網(wǎng)點數(shù)量的大規(guī)模高成本擴張，通過高投入的大面積營業(yè)網(wǎng)點、豪華裝修形象工程，來取得競爭優(yōu)勢，而是要借勢互聯(lián)網(wǎng)金融，推動傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點更加專業(yè)化和特色化。不過，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點在未來一定時間內(nèi)，仍然對特定客戶群體起到不可或缺的作用。未來國內(nèi)各銀行網(wǎng)點總量的變化，除了受到移動互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道的影響之外，主要將取決于中國經(jīng)濟下一步的走勢、銀行的盈利能力變化和銀行同業(yè)之間的博弈。在分析未來銀行網(wǎng)點的價值時必須承認，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點不會消亡，但其功能和定位會發(fā)生較大的變化。

數(shù)據(jù)顯示，2011-2014年期間，四大行均不同程度地凈增加了網(wǎng)點總量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，農(nóng)行增加了0.4％。比較而言，由于全國性股份制銀行渠道數(shù)量遠落后于四大行，各股份制銀行近幾年來更加注重通過網(wǎng)點數(shù)量的擴張來增強其物理渠道的能力，在大型住宅區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部和重點縣域大力增設(shè)網(wǎng)點。

未來趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

從提升客戶黏度、降低成本等角度出發(fā)，未來銀行網(wǎng)點的發(fā)展趨勢是小型化、自助化、平臺化。未來銀行網(wǎng)點應該是方便且有趣的、互動且親切的、多樣且實用的新型網(wǎng)點，應當具有鮮明的特色。以下通過國內(nèi)外銀行的實際案例和數(shù)據(jù)分析說明這一趨勢。

例如，美國安快銀行是當?shù)厣鐓^(qū)銀行的領(lǐng)導者，新網(wǎng)點突出了咖啡館和零售商店的元素，強調(diào)個性的色彩，從網(wǎng)點的面積、布局、外觀到服務流程，都進行了重新打造，營造出一種與所有競爭對手截然不同的能帶給客戶全新體驗的網(wǎng)點。安快銀行希望新網(wǎng)點更像一個咖啡吧，成為鄰里之間溝通感情、家長里短的好去處，通過關(guān)注客戶的非金融需求，營造一種愜意隨性的氛圍。

為此，有151家安快銀行的網(wǎng)點營業(yè)面積擴大了一倍，新增了上網(wǎng)的房間和會議室，還安裝了一個名為“探索墻”、有很大的多屏幕交互視頻播放系統(tǒng)；通過遠程視頻系統(tǒng)，客戶可與銀行金融顧問進行視頻交流。銀行并非簡單地提供咖啡，很多與社區(qū)息息相關(guān)的事務都可在網(wǎng)點內(nèi)完成。

安快銀行甚至給予每個員工每年40個小時的帶薪假期，鼓勵員工用這段假期去參與社區(qū)志愿活動，然后再把自己從事志愿活動的經(jīng)驗拿回銀行與同事分享。這樣就使安快銀行的新網(wǎng)點成為社區(qū)的又一個重要的信息、活動集散地，而非單純的作為銀行網(wǎng)點存在。

再如，興業(yè)銀行在設(shè)立社區(qū)銀行網(wǎng)點方面具有鮮明的特色。一是堅持選址在中高檔社區(qū)或商圈周邊沿街位置，但不進入社區(qū)設(shè)點；二是堅持以金融服務為主；三是堅持小型化、簡單化，網(wǎng)點面積控制在200平米以內(nèi)，不辦理現(xiàn)金業(yè)務。

四是堅持低成本擴張，面積小租金低，布設(shè)自助機具多，配備服務人員少，保證服務質(zhì)量和效率前提下控制總體服務成本；五是實施錯時營業(yè)，方便居民下班后辦理金融業(yè)務；六是精選優(yōu)秀人員進入社區(qū)支行工作，并強化經(jīng)營考核管理，爭取社區(qū)網(wǎng)點“開一個，成一個，火一個”。

興業(yè)銀行認為，互聯(lián)網(wǎng)金融和社區(qū)實體網(wǎng)點發(fā)展優(yōu)勢可達到互補。一是很多客戶尤其是中老年客戶更傾向于和銀行人員面對面交流。二是社區(qū)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有機融合，客戶可在社區(qū)網(wǎng)點體驗辦理網(wǎng)銀、手機銀行等線上業(yè)務。三是互聯(lián)網(wǎng)金融在簡單服務上有便利優(yōu)勢，但客戶的個性化、定制化需求須依靠網(wǎng)點人員專業(yè)服務來滿足。

未來銀行網(wǎng)點發(fā)展的四個趨勢。第一個趨勢是網(wǎng)點布局更注重客戶定位。銀行需要基于業(yè)務發(fā)展策略，對銀行客戶進行細分，找準目標客戶群，然后根據(jù)銀行客戶的分層和定位，以及客戶在地理區(qū)域的分布和流動狀況，有針對性地定義網(wǎng)點分層服務策略、網(wǎng)點分類，以及不同網(wǎng)點布局、功能、規(guī)模等要素。

第二個趨勢是網(wǎng)點建設(shè)趨向于“小而精”。在互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道的迅速發(fā)展，使大而全的網(wǎng)點數(shù)量不需那么多，更多的是以建設(shè)社區(qū)網(wǎng)點、微型網(wǎng)點等精巧、低成本的網(wǎng)點形式來提高客戶覆蓋率。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014中國銀行業(yè)服務改進情況報告》，截至2014年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達到21.71萬個，設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點8435個，其中小微網(wǎng)點937個，滿足了社區(qū)居民和小微企業(yè)的多重需求。這種“小而精”的網(wǎng)點模式，既可以加大對客戶群體的覆蓋，又可以有效降低網(wǎng)點建設(shè)成本。

第三個趨勢是網(wǎng)點建設(shè)趨向于“個性化”。隨著金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，為吸引客戶、擴大市場，各種多元化的金融產(chǎn)品層出不窮，對金融服務的個性化要求不斷上升。

在個性化服務中，目前傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點渠道還是必不可少的，特別是在開戶、獲取咨詢服務、滿足非金融需求等涉及銀行與客戶之間深度互動交流的業(yè)務領(lǐng)域，其作用仍然不可替代，且還需進一步加強。多家銀行開始嘗試個性化的網(wǎng)點建設(shè)，如咖啡銀行、茶館銀行、書吧銀行等。

第四個趨勢是網(wǎng)點建設(shè)趨向于“智能化”。與對公業(yè)務相比，零售業(yè)務更分散、更容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的沖擊。

在當前形勢下，銀行靠傳統(tǒng)的零售客群維系辦法已不能創(chuàng)造足夠的價值，而通過銀行網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型可更好地對零售客戶群體進行分層和分類，進行精準營銷；可加強線上線下業(yè)務的聯(lián)動，推動互動式營銷；可優(yōu)化前臺后臺、線上線下業(yè)務流程，提高運營效率。

第三篇：未來20年銀行去哪兒

未來20年銀行去哪兒

當今世界，所有的傳統(tǒng)行業(yè)都岌岌可危。你若問我，面臨沖擊最大的行業(yè)有哪些，我覺得銀行應該算一個。

2013年，埃森哲（全球知名的管理咨詢公司和技術(shù)服務供應商。編者注）在一份報告中預測，到2020年的美國，傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。今年年初，《失控》的作者凱文·凱利在一次演講中談及，“二十年內(nèi)，傳統(tǒng)意義上的銀行會消失。”而在我看來，“消失”的時間可能不需要二十年。

銀行業(yè)六大業(yè)務均受到挑戰(zhàn)

現(xiàn)代銀行業(yè)誕生于十七世紀末，以1694年的英格蘭銀行出現(xiàn)為標志，試想一下過去的這三百多年，幾乎所有的行業(yè)都已經(jīng)面目全非，然而銀行業(yè)的基本制度和運營邏輯并無大變。

銀行的基本業(yè)務有三項，分別為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務，此外，龐大細密的網(wǎng)點服務、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。

如今，上述六項均遭遇挑戰(zhàn)，最令人興奮的是，所有的挑戰(zhàn)者居然均來自銀行業(yè)以外。

先說負債業(yè)務，即活期存款、定期存款。就在去年的6月，阿里巴巴推出了余額寶，當時誰也沒有料想到，它會在短短的8個月后成為中國最大的貨幣基金。一年后的今天，余額寶引爆的驚悸已經(jīng)過去，但是對于稍稍有點互聯(lián)網(wǎng)知識的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設(shè)。

曾有很多銀行業(yè)者疑惑地問我，“余額寶真的不是什么有吸引力的東西，幾乎所有銀行都有理財產(chǎn)品可以提供與余額寶一樣的利息，可它為什么會那么的受到歡迎？”這個問題本身就是沖擊的核心意義所在：余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務和思維，它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。

再說資產(chǎn)業(yè)務，即個人貸款、企業(yè)貸款，P2P網(wǎng)絡貸款平臺的方興未艾已經(jīng)讓銀行業(yè)風聲鶴唳。目前中國的P2P模式有三種，分別是：以拍拍貸、合力貸、人人貸為代表的純線上模式；以翼龍貸為代表的線上線下結(jié)合模式；以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。特別是宜信表現(xiàn)得最為兇猛和具有爭議性，2013年它以2.5萬人的線下業(yè)務員團隊，獲得了500億元的業(yè)務規(guī)模。可以預見的是，隨著混業(yè)經(jīng)營模式的成熟以及民營銀行牌照的開放，BAT、保險公司乃至電信運營商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。

中間業(yè)務，即代理支付及理財業(yè)務的防線更為薄弱。在美國，Paypal在兩年前就支持P2P轉(zhuǎn)賬服務，亞馬遜和蘋果也相繼開始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務，亞馬遜除了商店內(nèi)支付之外，還提供個人對個人的支付服務。在中國，出現(xiàn)了兩種新的支付

模式，分別是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，和以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。

今年3月11日，中信銀行與騰訊、阿里巴巴達成合作協(xié)議，推出二維碼支付和虛擬信用卡，這一合作在三天后被央行緊急叫停。然而，可以預見的是，在各方利益協(xié)商完成之后，基礎(chǔ)于互聯(lián)網(wǎng)的代理支付必將開閘。今年以來，基金公司繞開銀行，直接在互聯(lián)網(wǎng)上銷售理財產(chǎn)品已成風尚，此舉甚至得到了證監(jiān)會的支持，至一季度末，互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)超過30只，合計資產(chǎn)規(guī)模達到1萬億元。

密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點，從來被視為銀行最重要的競爭資本，2001年中國加入WTO時，它甚至被認為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。目前，農(nóng)行擁有2.34萬家網(wǎng)點，工行、建行、中國銀行和交行的網(wǎng)點數(shù)量分別為1.71萬、1.4萬、1.12萬和2695家。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)勢力的入侵，星羅密布的網(wǎng)點很可能在瞬間成為“馬其諾防線”，進而變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負資產(chǎn)”。

信用卡的命運也許同樣悲催。截至2013年末,全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%，看上去是一個頗好的增長數(shù)據(jù)，各行在信用卡手續(xù)費上的收入也很可觀，僅工行一家就超過了140億元。如果我說，在未來的五年內(nèi)，絕大多數(shù)城市白領(lǐng)皮包里將不再有信用卡，你相信嗎？

最后來說銀聯(lián)，在中國，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網(wǎng)POS機241萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機21.5萬臺，日子過得“低調(diào)且滋潤”。可是，當互聯(lián)網(wǎng)移動支付成為主流之后，這家公司若不能及時轉(zhuǎn)型，那么，好日子也許很快就到頭了。

未來銀行業(yè)進化的四個方向

銀行去哪兒，真的是一個問題了。目前，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計口徑，全國各類金融機構(gòu)約1600家左右，然而，當前的戰(zhàn)局是，如螞蟻雄兵般沖進來的新競爭者數(shù)倍于現(xiàn)有的機構(gòu)數(shù)目，僅P2P公司數(shù)量就超過了2000家。

洪水已然爆發(fā)，但是對于監(jiān)管部門來說，是疏是堵，仍在遲疑之中。今年3月14日，央行叫停了中信銀行與騰訊、阿里的合作。3月21日，央行宣布，從4月1日起，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家支付機構(gòu)全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。

幾乎同時，央行下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿第三稿和《中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見》，其中對互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付給出了明確的限制性條款。

3月份的這三道“金牌”，讓洶涌澎湃了將近十個月的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進入平靜期，這可以被視為創(chuàng)新思考期，也是監(jiān)管部門為被動

挨打的傳統(tǒng)銀行集團留出了一個喘息調(diào)整期，然而，戰(zhàn)爭才剛剛開始，局面遠未失控，利益的爭奪還沒到刺刀見紅的決戰(zhàn)時刻。

埃森哲在報告中對未來銀行業(yè)的進化提出了四個方向，即服務無網(wǎng)點化、消費支付移動化、金融服務垂直化和金融信用人格化，這四個變化其實指出了傳統(tǒng)銀行業(yè)所面臨的四重、同時到來的沖擊，所謂的“四面楚歌”，描述的正是當前這樣的景象吧。

不久前，法國零售銀行協(xié)會對全球150位銀行家進行問卷調(diào)查，當被問及“誰會是他們接下來最大的潛在威脅”時，大多數(shù)的銀行家填寫了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的名字：Google。然而，他們或許也是錯的，因為互聯(lián)網(wǎng)最大的魅力在于—你未來的敵人，很可能并沒有出現(xiàn)在現(xiàn)有的名單上。

好吧，現(xiàn)在你也來猜猜：誰會是下一個中國的銀行業(yè)老大？

第四篇：盤點村鎮(zhèn)銀行的未來

盤點村鎮(zhèn)銀行的未來

村鎮(zhèn)銀行最近成為熱門，各行各業(yè)都要投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。銀行業(yè)在中國屬于牌照業(yè)務，沒有銀監(jiān)會許可，經(jīng)營銀行業(yè)就是違法，嚴重的會有牢獄之災。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無異于給中國的其他行業(yè)資本進入銀行業(yè)開了一個小門縫，很多機構(gòu)都期望透過這一門縫涉水銀行業(yè)，達到獲得很好的投資回報、改善現(xiàn)金流等其他目的。

但是眼前嚴酷的現(xiàn)實可能會讓好多投資者失望，因為從銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》看，村鎮(zhèn)銀行原本不是給其他行業(yè)投資者準備的一桌盛宴，而是銀監(jiān)會拖延對國內(nèi)開放銀行業(yè)的緩兵之計。因為目前中國銀行業(yè)已經(jīng)對外國資本全面開放，不對國內(nèi)資本開放銀行業(yè)，再怎么說不過去，無奈之下出臺這樣一個規(guī)定。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對銀行業(yè)之外的投資者來說，看著是一道門，但這門是畫在墻上的，而不是開在墻上的。從國內(nèi)目前已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，都是現(xiàn)有國內(nèi)外銀行機構(gòu)主導下投資設(shè)立的，從來沒有其他機構(gòu)主導設(shè)立的?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”僅這一條來看，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理權(quán)其他行業(yè)的投資者就無法染指，只能是由原來行業(yè)內(nèi)經(jīng)營者操控。其次，村鎮(zhèn)銀行的大股東銀行業(yè)金融機構(gòu)在中國屬于稀缺資源，其他行業(yè)投資者很難和這些機構(gòu)合作成立村鎮(zhèn)銀行。盤點國內(nèi)銀行類金融機構(gòu)，五大國有銀行（原四大再加上交通銀行）、股份制銀行、中國郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、都是國有股權(quán)占主導地位或銀行管理權(quán)基本有政府說了算。農(nóng)村信用社雖然國有股權(quán)沒有多少，且有獨立法人資格，但是依然有政府主導的省聯(lián)社在管理，經(jīng)營管理權(quán)受控于省聯(lián)社，因此也基本由政府說了算。上述政府主導的銀行，有的經(jīng)營規(guī)模太大，不是所有行業(yè)外資本都能夠高攀得上；有的沒有投資自主權(quán)，僅靠商業(yè)行為很難實現(xiàn)合作；有的是直接競爭者，例如農(nóng)村信用社，沒有理由給自己找個對手出來。外資銀行有一定自主權(quán)，但是經(jīng)營定位和村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍不一致，也很難作為村鎮(zhèn)銀行的大股東。唯一有可能和其他行業(yè)資本合作的是城市商業(yè)銀行，由于城市商業(yè)銀行的業(yè)務范圍和村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍有重合，也有差異，成立村鎮(zhèn)銀行可以延伸城市商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。其次，城市商業(yè)銀行由于資本有限，也可能借助其他行業(yè)資本拓展經(jīng)營領(lǐng)域。

尋找合適的大股東，可能是其他行業(yè)資本涉水銀行業(yè)的第一道障礙。

當年楊修因為根據(jù)“雞肋”領(lǐng)悟曹操心思而被殺，今天的村鎮(zhèn)銀行也有“雞肋”的味道。成立村鎮(zhèn)銀行固然困難，經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行其實難度可能更大。

經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行難度有很多，經(jīng)營范圍限制可能最致命。村鎮(zhèn)銀行在滿足農(nóng)村貸款難口號下推出，決定了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍在地域上的局限性。誰都知道金融業(yè)的核心在城市，大城市、特大城市中，而留給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展區(qū)域卻在縣域經(jīng)濟之內(nèi)。在縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)現(xiàn)有銀行類金融機構(gòu)已經(jīng)競爭的一塌糊涂，淺淺的溪水中再放幾個小魚苗進去，能夠活得下去，活的好嗎？我們誰都想讓自己的孩子獲得好，所以我們會創(chuàng)造好條件讓孩子發(fā)展，農(nóng)村的要到城市發(fā)展；小城市要到大城市發(fā)展。返回來看看銀監(jiān)會給村鎮(zhèn)銀行指定的出生地，都是不適宜生存的土壤，銀監(jiān)會到底讓不讓村鎮(zhèn)銀行生長，其用意不是非常明白嗎？

銀監(jiān)會為什么要推出村鎮(zhèn)銀行呢？中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社曾經(jīng)是專司對農(nóng)民貸款的專業(yè)性銀行機構(gòu)，改革開放以來，這些金融機構(gòu)紛紛進城了，不再對農(nóng)民發(fā)放貸款，農(nóng)民貸款難了，所以就成立村鎮(zhèn)銀行，來為農(nóng)民服務。從表面看來，這樣的行為響應了國家服務“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”的號召，滿足了“三農(nóng)”金融服務需求。但這樣的思維邏輯非?？尚?，定位服務農(nóng)村的銀行機構(gòu)走了，就成立村鎮(zhèn)銀行，將來村鎮(zhèn)銀行再進城，為農(nóng)村提供金融服務的責任誰來承擔？難道銀監(jiān)會再創(chuàng)造“**銀行”出來，為農(nóng)村提供金融服務。中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社不傻，這兩大銀行機構(gòu)的轉(zhuǎn)型完全是典型的商業(yè)行為，在遍地黃金，到處是沃土的中國，指望哪家商業(yè)機構(gòu)能夠獨守困境，不去開墾沃土？這樣的想法只能是某些人一廂情愿的想法。商業(yè)的事情必須要用商業(yè)手段來解決，銀行業(yè)也不例外。銀監(jiān)會推出村鎮(zhèn)銀行另一目的在于應付對國內(nèi)資本開放銀行業(yè)的要求。一味地拒絕可能會帶來更大問題，在墻上畫一個門，讓其他行業(yè)資本投入到銀行業(yè)來，到當前銀行機構(gòu)不愿意去的農(nóng)村開墾荒地，未嘗不是一件好事。

如此一來，無法讓中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社服務三農(nóng)，讓其他行業(yè)資本來當炮灰，既響應了中央號召，又對國內(nèi)資本開放了銀行業(yè)，完全是一石二鳥。

成立村鎮(zhèn)銀行的假設(shè)前提就有問題。在錯誤的假設(shè)前提下，如何能夠得出正確的結(jié)論。村鎮(zhèn)銀行的前提條件是“農(nóng)村金融機構(gòu)一直存在的覆蓋面太窄、供給不足、效率不高等問題”，這一前提條件真的存在嗎？需求還需要轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸嵭枨?，例如我需要一架私人飛機，但現(xiàn)實是我根本買不起。也養(yǎng)不起。農(nóng)村金融到底要為農(nóng)民提供什么樣的金融服務，這可能是需要仔細考慮的問題。

尤努斯因為“窮人銀行”獲得了諾貝爾獎金，就想在中國辦窮人銀行。中國農(nóng)村發(fā)展很不平衡，不同地區(qū)發(fā)展水平差距很大。發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民，其富裕程度不一定比城市市民差，這樣的農(nóng)民還需要村鎮(zhèn)銀行服務嗎？不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民，都已經(jīng)離家除外打工，成為農(nóng)民工，留守的老人孩子是否需要村鎮(zhèn)銀行的金融服務。存款、理財，農(nóng)民沒有多少；貸款種地農(nóng)民不需要。傳統(tǒng)的一家一戶承包種地的農(nóng)村對金融需求不大，或者更準確地說，農(nóng)民對現(xiàn)在這種農(nóng)村金融不需要。

中國已經(jīng)形成了比較定型的思維模式，高度一致地認為農(nóng)民需要幫助、救助，中國社會發(fā)展從農(nóng)村榨取了過多的剩余價值，現(xiàn)在需要反哺農(nóng)村。但是在行動上卻無視農(nóng)村現(xiàn)實變化，雷聲大，雨點小，具體實施方式上一味地新瓶裝舊酒。

中國社會正處于轉(zhuǎn)型階段，從農(nóng)業(yè)國家向工業(yè)化、信息化轉(zhuǎn)變，在這一大潮下，農(nóng)村也在轉(zhuǎn)型，比較明確的方向就是農(nóng)民工進城。皮之不存，毛將焉附，人都走了，村鎮(zhèn)銀行給誰提供金融服務。

進城的農(nóng)民工可能更需要金融服務，但是由于農(nóng)民工承擔風險能力較差，這方面卻成為空白。農(nóng)民工進城，既有中小城市，又有大城市、還有類似北京這樣的特大城市。如何為農(nóng)民工提供金融支持服務，可能是村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展方向。村鎮(zhèn)銀行也許能夠在為農(nóng)民工提供服務中從銀行業(yè)中分一杯羹。在為進城農(nóng)民工提供服務方面學習尤努斯，為這些人舉辦窮人銀行，可能會更有價值。但是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立有指定地點，銀監(jiān)會會指定在北京、上海、深圳等發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行嗎，不用動腦，動動腳都會想到結(jié)果，不會指定到這些地方。

偏離客戶群體的村鎮(zhèn)銀行，能夠走多遠？

城外嗷嗷叫著往銀行業(yè)沖的投資者需要慎重考慮，村鎮(zhèn)銀行是否值得投資。目前中國民營資本進入金融業(yè)都是走的成立小額貸款公司的路子。小額貸款公司最大問題是貸款的資金來源有問題，好多小額貸款公司由于資金困難導致經(jīng)營難于持續(xù)，盈利狀況也達不到預期目標。

目前小額貸款公司還沒有監(jiān)管機構(gòu)，至少在法律上海沒有將其認定為金融機構(gòu)，幾大監(jiān)會都不管，沒有人對其加以約束。但是村鎮(zhèn)銀行有銀監(jiān)會監(jiān)管，有監(jiān)管就有監(jiān)管指標。成為村鎮(zhèn)銀行的好處在于可以開門吸收存款，貸款資金來源有保障；其次資本充足率8%，這樣高的財務杠桿比率除了銀行業(yè)外，其他行業(yè)都不存在。很高的財務杠桿比率是吸引好多民營資本進入銀行業(yè)因素，用很少的錢撬動12倍以上的資產(chǎn)，這樣的生意比其他實業(yè)好的多。當然，隔行如隔山，對于銀行業(yè)的風險行外人是不能深刻理解的。

小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，從沒有人監(jiān)管到有人監(jiān)管，變化很大。好多人都看到了資本充足率8%的好處，但是另一個指標存貸比75%卻被忽視了。一個經(jīng)營正常的小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行，存貸比馬上就不合格，而且這一指標將在很長時間內(nèi)制約轉(zhuǎn)制后的村鎮(zhèn)銀行的成長。外資銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊ㄈ撕竺媾R的存貸比問題，銀監(jiān)會給了5年寬限期，村鎮(zhèn)銀行需要多長時間呢？

使用存貸比來限制銀行貸款發(fā)展，可能也是中國特色。沒有存款難道就不能發(fā)放貸款嗎，這種思維模式和監(jiān)管者倡導的銀行業(yè)差異化經(jīng)營背道而馳。中國的銀行有的善于抓存款，有的善于放貸款，抓回存款的銀行把錢給善于放貸款的銀行，通過資金交易雙方都發(fā)揮了特長，增加了雙方的價值。以存貸比作為監(jiān)管指標必然強求所有的銀行都一樣，既要抓存款，又要抓貸款，成為全能型銀行。沒有人監(jiān)管的小額貸款公司難道就沒有資金來源嗎，好多的金融手段為什么不能使用，例如信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓出售、定向發(fā)行債券、發(fā)行信托產(chǎn)品等等。通過多種手段也能夠解決小額貸款公司資金來源問題。中國經(jīng)濟經(jīng)過多年的快速成長，各行各業(yè)好盈利的日子也許會很快結(jié)束，如果小額貸款公司能夠通過獨特的能力獲得貸款客戶并控制風險，銀行業(yè)及其他金融行業(yè)閑置資金就有可能投入到這個方向上來?？梢?，制約小額貸款公司的不是資金來源，而是其持續(xù)的風險控制能力，如果其能夠很好地控制風險，資金來源問題也不難解決。

中國銀行業(yè)雖然不能說完美，但是大的競爭格局已定，過去四大國有銀行因為體制原因可能會被機制靈活的股份制銀行搶不少業(yè)務，今天四大國有銀行內(nèi)部管理業(yè)不斷在提升，而且由于規(guī)模因素，其研發(fā)創(chuàng)新能力更強、成本更低。

村鎮(zhèn)銀行想打破現(xiàn)狀從其他銀行業(yè)分一杯羹，依靠傳統(tǒng)的經(jīng)營方式只能慘淡經(jīng)營，很難獲得更好的生存機會。無論軟硬件實施、經(jīng)濟實力，村鎮(zhèn)銀行想和其他銀行相比都落于下風，必須依靠創(chuàng)新才能獲得一席生存之地。

創(chuàng)新首先是客戶定位創(chuàng)新。從村鎮(zhèn)銀行的實力來講，向四大國有銀行提供全面服務可能性不是很大，只能針對客戶特定需求設(shè)計產(chǎn)品，提供其他銀行不能提供產(chǎn)品、其他銀行提供的成本比較高的產(chǎn)品、其他銀行不能及時提供的產(chǎn)品。和其他大銀行相比，反應速度可能是小銀行唯一的優(yōu)勢，所以在反應速度突出優(yōu)勢，尋找一些對速度要求比較高的產(chǎn)品可能是村鎮(zhèn)銀行未來的競爭優(yōu)勢。

其次在客戶選擇方面，村鎮(zhèn)銀行需要考慮承擔更高的風險。毋庸置疑，如果一眼看出無風險的客戶一般都會是大銀行的客戶。因為這種類型客戶一般都是管理比較規(guī)范、市場前景廣闊、產(chǎn)品競爭力強，這樣的優(yōu)質(zhì)客戶大銀行一般不會放棄，而且大銀行也更有能力滿足這樣客戶的全面金融需求。因此，村鎮(zhèn)銀行可能不會抓住這樣的客戶。相反依據(jù)大銀行標準化流程，一些客戶會被大銀行排除在外，而這些銀行實際卻有能力貸款，這些客戶就是村鎮(zhèn)銀行的。事實上這也是村鎮(zhèn)銀行成立的基本理由，給一些得不到大銀行貸款的客戶提供金融服務。無論產(chǎn)品還是客戶，依據(jù)未來的發(fā)展需要和資源能力需求，合理定位客戶群體、合理設(shè)計產(chǎn)品，滿足部分客戶或客戶的部分需求，可能是村鎮(zhèn)銀行更好的定位選擇。

影響中國銀行業(yè)未來最重要的因素可能就是信息技術(shù)，信息技術(shù)從多方面改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)，使傳統(tǒng)銀行業(yè)服務范圍、服務方式、產(chǎn)品都有很大變化。事實上銀行業(yè)好多產(chǎn)品非常適合信息化技術(shù)，例如存款、轉(zhuǎn)賬、銀行卡、信用卡等業(yè)務，信息技術(shù)的優(yōu)越性遠超過傳統(tǒng)手段。時至今日，信息技術(shù)已經(jīng)深深滲透到銀行業(yè)，銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新必須依靠信息技術(shù)來支撐，脫離信息技術(shù)，銀行業(yè)不可能再有產(chǎn)品創(chuàng)新。

在信息技術(shù)方面行業(yè)技術(shù)變革日新月異，信息化下的銀行業(yè)變革因素依然沒有定型，銀行業(yè)所有參與者基本都是平等的，沒有絕對的顯著優(yōu)勢。支撐銀行業(yè)發(fā)展的信息技術(shù)提供商可以平等地給銀行業(yè)參與者提供支持，拉近了先行者和后來者之間的距離。由于信息技術(shù)導致銀行業(yè)銀行業(yè)某些業(yè)務拓展的邊際成本基本為零，降低了傳統(tǒng)門店經(jīng)營方式帶來的高投入、回報期長的門檻，給銀行業(yè)業(yè)務拓展提供了一條新型途徑。

在信息技術(shù)支持下的網(wǎng)絡銀行或電子銀行，真正給銀行業(yè)后來者造成障礙的不是信息技術(shù)本身，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有的龐大客戶群體，傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品、銀行業(yè)的服務水平以及傳統(tǒng)銀行給予客戶的信心，對于存款業(yè)務來講，客戶對銀行的信心可能是根本因素，沒有客戶的信任，就沒有存款業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行作為后來者，必須在傳統(tǒng)業(yè)務上和現(xiàn)有銀行展開競爭。競爭的方式不外乎兩種情況，第一種情況是和銀行業(yè)采取相同措施開展競爭，也即是在傳統(tǒng)的紅海中展開廝殺；另一種是尋找現(xiàn)有銀行在服務客戶中不足，開創(chuàng)藍海，在擴大的銀行業(yè)業(yè)務范圍中掙得一席之地，并依據(jù)在藍海中獲得的優(yōu)勢尋求紅海中的業(yè)務拓展。

中國的銀行業(yè)還處于待開發(fā)狀態(tài)，顧客的需求遠沒有滿足，待開創(chuàng)的藍海很多，這也是村鎮(zhèn)銀行能夠生存并發(fā)展的基礎(chǔ)。

中國的銀行業(yè)利潤主要來源于存貸款利差，和國際化銀行相比，中國銀行業(yè)利潤來源單一。在銀行業(yè)國際化過程中，中國銀行業(yè)都向國外同行學習，想擴大中介業(yè)務在收入份額，經(jīng)過多年的努力，和國際同行相比，利潤來源單一的現(xiàn)狀依然沒有改變。

其實任何問題都有兩面性，中國銀行業(yè)利差占收入比例過高，中間業(yè)務收入比例過低。反過來也可以理解的是，由于利差過大的原因?qū)е吕钍杖胝急冗^高。銀行業(yè)現(xiàn)有從業(yè)者，依靠利差已經(jīng)賺得缽滿盆肥，還哪有動力區(qū)擴大利潤來源。國外同行由于行業(yè)競爭比較充分，直接融資比較發(fā)達，銀行業(yè)已經(jīng)難以靠利差發(fā)展，才帶來了中間業(yè)務蓬勃發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展同樣面臨這一問題。一方面中國的資本市場、資金市場逐步完善，直接融資比例會越來越高。直接融資比例提高將進一步壓縮銀行業(yè)存貸款利差。另一方面現(xiàn)有銀行的高端客戶直接融資后，這些銀行必然會把多余的資金向更低端的客戶轉(zhuǎn)移。在這樣的情況下，村鎮(zhèn)銀行會受到進一步的擠壓。單純依靠利差，村鎮(zhèn)銀行可能很難生存。

從村鎮(zhèn)銀行的客戶來看，一般都是處于發(fā)展中的中小企業(yè)，這些企業(yè)既需要債權(quán)融資，也需要股權(quán)融資，只有這兩種融資方式交替進行，才能夠支持企業(yè)快速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在服務中小企業(yè)過程中就會發(fā)現(xiàn)好多商機，如何利用這些商機為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造一個新的利潤來源，這是任何一個村鎮(zhèn)銀行都必須考慮的問題，單純的商業(yè)銀行業(yè)務很難支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。如果多元化發(fā)展，從村鎮(zhèn)銀行起步階段就考慮商業(yè)銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務多元化發(fā)展，可能更有利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行本來規(guī)模小，抗風險能力差，業(yè)務單一化更增大風險，在開展貸款業(yè)務的同時開展其他業(yè)務，增強了村鎮(zhèn)銀行抗風險能力，又增加了贏利點。

村鎮(zhèn)銀行服務的中小企業(yè)，一般都存在業(yè)務能力強，但是財務規(guī)劃能力比較弱，村鎮(zhèn)銀行如果能夠有針對性提供這方面的專業(yè)服務，一方面可以提升服務水平，獲得新的盈利點；另一方面還能夠增加了解客戶經(jīng)營狀況的程度，控制貸款風險。

大銀行控制貸款風險依賴規(guī)則、標準；小銀行控制貸款風險要依賴人際關(guān)系，依賴決策鏈條短，依賴客戶經(jīng)理熟悉客戶的人脈關(guān)系。熟悉的人脈關(guān)系為村鎮(zhèn)銀行開辟多種盈利點創(chuàng)造了機會，村鎮(zhèn)銀行可以從多方面來獲得收入。只有通過這種方式，小銀行才能夠有效和大銀行競爭。

銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，這句話會得到絕大對數(shù)的人認可，但是真正在經(jīng)營中實踐落實這句話卻不容易，真是知易行難。對于村鎮(zhèn)銀行來說，信用更是生存的根本。

對于行業(yè)外的人理解銀行經(jīng)營信用這一事實可能比較困難，如果能用具體事件來理解這一點就比較容易了。例如，到銀行去存款，客戶因為相信某家銀行的信用才會存款；銀行給客戶貸款，同樣也是相信客戶的信用才貸款。

由于多年計劃經(jīng)濟以及政府在有意無意之間發(fā)出的信息，中國人從來沒有人考慮過銀行會破產(chǎn)，導致個人或機構(gòu)存款損失。中國的銀行信用已經(jīng)和國家信用等同，沒有人考慮到不同銀行由于經(jīng)營水平高低對自身存款安全的影響。例如，人們選擇到中國工商銀行存款或者選擇到招商銀行存款時考慮的因素是服務水平，存款的安全性卻沒有考慮在內(nèi)。在人們潛意識內(nèi)沒有意識到這兩家銀行信用程度不一樣，所付利息也應該不一樣。雖然改革開放以來，中國也出現(xiàn)過銀行倒閉事件，例如海南發(fā)展銀行就是因經(jīng)營不善而倒閉，其他類似城市信用社、基金會等機構(gòu)倒閉的準銀行也比較多，但是由于中國利用政府龐大的資源妥善處理這些銀行倒閉事件，中國人多年來還沒有體會到銀行倒閉帶來的個人損失，或者更準確地說，由于媒體為維護社會的繁榮而有意識地壓制對公眾不利信息，這些事件并沒有引起國人的注意。

村鎮(zhèn)銀行的信用包含三方面，第一方面當然是銀行自身的信用，銀行沒有信用就沒有資金來源，沒有資金來源就不能成為銀行。第二方面是客戶的信用，銀行采用各種風險控制措施來保證信貸資產(chǎn)的安全，但是各種控制措施基礎(chǔ)是客戶的信用，對于沒有信用或準備不講信用的客戶，任何風險控制措施都會無效。第三方面是銀行員工個人信用，沒有員工個人信用任何銀行都不可能正常經(jīng)營，特別是對于一家小銀行，員工個人信用更重要。大銀行通過分工、多重控制、嚴密的制度體系來保證銀行資產(chǎn)安全，相應帶來了機構(gòu)臃腫、效率低下的問題，而小銀行由于服務客戶群體因素，采取大銀行的經(jīng)營手段一定難以滿足客戶的需求，小銀行更需要依賴員工個人信用來經(jīng)營。

第五篇：未來 作文

科技住宅

我建造了一幢科技住宅，此刻我正坐在家中懸在半空的沙發(fā)上，喝著太空水，悠閑地向大家介紹住宅的功能。

住宅的外形我可以自行調(diào)節(jié)，我可以換成我喜歡的心形、方形、花朵型……各式各樣。房子的外表顏色我也可以天天換，今天我心情不錯，把房子裝扮成了粉紅色的宮殿。進入大門，映入眼簾的是個漂亮的院子，有花有草有小動物，這里四季如春，因為我設(shè)置了恒溫器?，F(xiàn)在請進客廳看電視，我的電視機形狀如球，畫面立體，能收到世界各國的電視頻道。更絕的是，當你眼睛看累了，電視機會自動播放一些解除你疲勞的畫面。想近視也難嘍。帶大家看看我的臥室，我的床可以伸縮大小，假如我失眠，它會給我唱催眠曲，輕輕搖晃我入睡。我的臥室一塵不染，因為我的地毯能自動消塵。下一個地方，你乍看可能以為到了海邊，別搞錯，這是我的衛(wèi)生間，一個超大的游泳池，一片蔚藍色讓人覺得心曠神怡，海闊天空。我泡在游泳池里，周邊的按摩器趕走我的腰酸背痛，好愜意！肚子餓了，來到我的寶貝廚房。我在我的特殊飯鍋里放入米、雞蛋、香腸等材料，片刻，一碗香噴噴的蛋炒飯出鍋啦！

這么棒的住宅，有人眼紅爬進來怎么辦呢？哈哈，那他肯定要自作自受了，報警紅外線會把他定在墻上，像個鐘擺一樣搖來蕩去，直讓他哭喊討?zhàn)垼?/p>

我的住宅不錯吧，只要動腦筋，會創(chuàng)新，我們的生活可以更精彩。我要向全世界推廣我的科技住宅，讓人們都過上美好的生活。

未來的學校

朋友們，你們聽說過未來的學校嗎？沒有，那就讓我來告訴你們吧。

未來的學校一切設(shè)備都是高科技。它身處一棟１８０層大廈中，它采用蜂窩形結(jié)構(gòu)，既輕巧，又防震，還能夠根據(jù)室外氣溫改變自身的顏色呢。校內(nèi)種植了不少太空植物，開辦了小型生態(tài)園，建設(shè)了同學們打發(fā)課余時間的悠閑樓．．．．．．以“好環(huán)境，好學習”為學校宗旨。未來的學校為同學們提供了很大的幫助，每天來到學校，如果你的教室在１０８層，上樓梯太麻煩了，別擔心，讓快速升降機送你上樓吧，一眨眼，就到了你的教室門口。學校的教室很特殊，沒有黑板，沒有老師，教桌上只有一臺電腦，每個同學嶄新的課桌上都有一臺觸摸屏學習機和電子筆，同學們找個位置隨便坐，再也不用按高矮順序排坐次了。上課時，教桌上的電腦把學習要領(lǐng)傳輸?shù)酵瑢W們的學習機里。同學們在學習機里學習知識，掌握要領(lǐng)。教室的天花板上安裝了投影機。如果上生物課“恐龍的結(jié)構(gòu)”，那么投影機就會把恐龍時代的影象投影在四周的墻壁上，讓同學們感到身臨其境，仿佛又回到了恐龍時代?？荚嚂r，同學們拿起電子筆在學習機上答題，為了防止作弊，每個同學的考題都不一樣但是難度是一樣的。做完后點擊“批改”，不出三秒鐘，你的成績就在你眼前了。

怎么樣，朋友，你們喜歡未來的學校嗎？喜歡，那就讓我們一起把它創(chuàng)造出來吧。未來城

小靜初次來到未來城,不知有何貴干呢?我們一起往下看: