第一篇：房貸的問題卡在哪

房貸的問題卡在哪

各家銀行并不會因為央媽喊話就進(jìn)行實質(zhì)性的調(diào)整，最多是利率上浮溫和一些，審批速度加快一些，搭售產(chǎn)品低調(diào)一些，僅此而已。

對于購房者而言，房貸在近期成了一個大麻煩。

其實自去年下半年以來，全國個人住房貸款市場就出現(xiàn)了一些苗頭性、趨勢性的變化。準(zhǔn)購房者們普遍感受到“房貸難、房貸貴”的問題，好像突然之間一些銀行取消住房貸款業(yè)務(wù)一樣。正常情況下一個星期到半個月就能批下來的住房貸款，現(xiàn)在從申請到放款普遍要三個月以上，而以前常見的8.5折優(yōu)惠更是滅絕。

一向被商業(yè)銀行視為“香餑餑”的住房貸款，何以淪落到如此地步？應(yīng)該說，這些問題是近年來國內(nèi)房產(chǎn)市場、資金市場不斷變化的集中體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行主動調(diào)整資源配置的結(jié)果。

更大的風(fēng)險

這首先是銀行出于戰(zhàn)略考慮的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。傳統(tǒng)的個人住房貸款，是銀行吸引個人客戶的重要產(chǎn)品，多年來一直備受青睞。但近年來，部分銀行調(diào)整了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，對住房貸款的定位有所轉(zhuǎn)變。如平安銀行，2012年來對零售貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整，明確控制和壓縮個人住房貸款業(yè)務(wù)占比，全部將分行住房貸款的審批權(quán)上收到總行，大幅調(diào)低對住房貸款業(yè)務(wù)的考核激勵力度。與此同時加大對小微企業(yè)、個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)的投放力度。2013年，該行個人住房貸款在全部零售貸款中的占比從近40%猛降至27.2%。不只是平安銀行，多數(shù)全國性股份制商業(yè)銀行如中信、浦發(fā)、民生等，也都將零售貸款的重點轉(zhuǎn)向收益更高的小微企業(yè)貸款，住房貸款不再列為發(fā)展重點，少數(shù)銀行則干脆暫停了住房貸款業(yè)務(wù)。蘿卜青菜各有所愛，商業(yè)銀行實施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，不足為奇。

另外，銀行迫于成本上升提高利率水平。近年來，隨著國內(nèi)利率市場化步伐的持續(xù)推進(jìn)，中資商業(yè)銀行最主要的資金來源即存款的成本在不斷上升，對銀行的利潤形成了一定的壓力。2013年上市銀行的年報顯示，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等5個大型商業(yè)銀行，除中行外，其他4個銀行的凈息差都有不同程度下降，其中工行的凈息差從2.49%下降到2.40%，收窄了9個基點。在這種情況下，作為住房貸款業(yè)務(wù)的主要提供者，大型銀行普遍希望通過提高貸款利率來緩解存款成本上升帶來的壓力。五年期定期存款基準(zhǔn)利率為4.75%，上浮10%為5.225%；而五年以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%，如下浮10%則為5.895%，利差僅0.67％。如果考慮業(yè)務(wù)管理費等因素，已經(jīng)出現(xiàn)收益“倒掛”的現(xiàn)象。事實上，中小銀行的資金成本更高。這就不難解釋銀行房貸為什么不愿意打折了。

最為關(guān)鍵的是，銀行察覺到了更多的風(fēng)險。盡管不同銀行對待個人住房貸款的態(tài)度和做法各有不同，但去年下半年以來，無論是大型商業(yè)銀行還是中小商業(yè)銀行，對個人住房貸款業(yè)務(wù)的態(tài)度都趨于謹(jǐn)慎。加上去年年底積壓的一批貸款，貸款審批和發(fā)放的速度也有所下降。而在國內(nèi)市場上扮演“鲇魚”角色的外資銀行，之前的住房貸款利率普遍較低，現(xiàn)在也不約而同地收緊甚至取消了優(yōu)惠折扣。如東亞銀行，不但對貸款客戶條件要求苛刻，首套房貸利率更是要求上浮20%。

應(yīng)該說，大型銀行在個人住房貸款方面的政策是相對穩(wěn)定的。如市場份額第一的建行，2013年底個人住房貸款余額高達(dá)1.88萬億元，比上年增長了3515億元，占全部零售貸款四分之三以上。過去，個人住房貸款經(jīng)營風(fēng)險極低，資產(chǎn)質(zhì)量較好，盡管收益率相對不高，商業(yè)銀行也一直視其為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。但隨著去年以來國內(nèi)房地產(chǎn)市場走向疲軟，房價下降從少數(shù)城市蔓延至局部地區(qū)，個別地方甚至出現(xiàn)了不同程度的“棄房”現(xiàn)象。

盡管不存在“崩盤”，但事實上住房貸款潛在的違約風(fēng)險在增大。而對多數(shù)銀行而言，住房貸款的比重仍然很高。因此，適當(dāng)壓縮住房貸款的規(guī)模，成為銀行防范經(jīng)營風(fēng)險的自然之策。在這種情況下，銀行會根據(jù)不同地區(qū)、不同樓盤、不同客戶的情況，采取差別化的政策，至少不會再像以前一樣一窩蜂地爭搶住房貸款了。

央媽管用么？

針對這些問題，5月12日，央行副行長劉士余主持召開住房金融服務(wù)專題座談會，對商業(yè)銀行提出了指導(dǎo)意見：合理配置信貸資源，優(yōu)先滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求，合理確定首套房貸款利率水平，及時審批和發(fā)放符合條件的住房貸款。

應(yīng)該說，央行這次采取“窗口指導(dǎo)”方式，手段柔軟，僅僅通過會議對銀行進(jìn)行道義上的勸告。之所以如此，一方面是因為個人房貸與消費者切身利益息息相關(guān)；另一方面，房地產(chǎn)市場的確積聚了一定風(fēng)險，個人住房貸款整體不良率呈現(xiàn)上升趨勢，因此不宜要求銀行一味加大貸款投放。相反，央行在會議上提醒銀行要嚴(yán)格執(zhí)行各項管理規(guī)定，加強對住房貸款風(fēng)險監(jiān)測，還要求建行以溫州地區(qū)為樣本了解是否有大規(guī)模的“棄房”現(xiàn)象。

央媽一發(fā)話，商業(yè)銀行多少得給點面子。多家商業(yè)銀行紛紛表態(tài)將進(jìn)一步重點支持首套房貸，并加快貸款審批速度。但對是否擴大住房貸款的新增規(guī)模，相關(guān)銀行要么三緘其口，要么語焉不詳。

這其實也反映出銀行的真實態(tài)度：央媽的面子是要給的，但我的貸款還是我做主。因此，對于房貸政策，各家銀行并不會因為央媽喊話就進(jìn)行實質(zhì)性的調(diào)整，最多是利率上浮溫和一些，審批速度加快一些，搭售產(chǎn)品低調(diào)一些，僅此而已。對于房貸規(guī)模，一般而言在年初就已經(jīng)安排好了，現(xiàn)在進(jìn)行大幅度調(diào)整可行性也不大。至于那些已經(jīng)暫停房貸的銀行，照樣也不會重出江湖。

可以預(yù)見的是，“房貸難”還將繼續(xù)。

對商業(yè)銀行來說，他們應(yīng)該看到住房消費的需求與貢獻(xiàn)，繼續(xù)予以支持。對央行來說，應(yīng)該定向降低存款準(zhǔn)備金率，提高銀行積極性。而對那些攥著首付款的購房者來說，恐怕也要適應(yīng)個人住房貸款利率走高的“新常態(tài)”。消費者總是希望通過“余額寶”等理財產(chǎn)品來提高投資收益，又要求在貸款方面享受更低的利率。

可殊不知，這是一個悖論。

第二篇：房貸卡是信用卡嗎

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房貸卡是信用卡嗎

我們知道，如果有穩(wěn)定收入的，可以向銀行申請辦信用卡，在透支的額度內(nèi)可以消費，然后需要按時補足透支金額。那么，房貸卡是信用卡嗎?今天，贏了網(wǎng)小編整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

房貸卡是信用卡嗎

房貸卡是銀行卡的一種，并不是信用卡，當(dāng)事人要向里面存錢，用于買房向銀行還錢用，銀行每個月的特定時間從卡里劃走特定的錢用于還你買房時向銀行借的錢，就跟交水電費差不多的性質(zhì)。

按揭貸款買房需要哪些材料

1、申請人個人資信證明：

(1)申請人一般須為兩人以上。申請人應(yīng)當(dāng)提供一份申請書，表明兩

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人愿意共同申請貸款，共同承擔(dān)還款義務(wù)和風(fēng)險;

(2)出示申請人各自單位出具的收入證明及納稅證明。有兼職的，出具兼職收入證明;

(3)提供個人財務(wù)情況，包括有存款情況(人民幣、外幣)，擁有私車情況，有價證券及其他資產(chǎn)情況。應(yīng)出示存折原件或銀行出具的存款證明;

(4)貸款申請人提供保人的，對自然人保人，要求有固定的職業(yè)，固定的收入，有還款能力，同時要在申請貸款的建行開立戶頭，存入不低于月還款額6倍的存款。

2、貸款申請人須提交的有關(guān)購房文件：

(1)經(jīng)房地局備案登記的正式《商品房預(yù)售(銷售)合同》。對于只簽訂了認(rèn)購合同的，由律師事務(wù)所上報銀行，由銀行決定是否承認(rèn)有效，是否給予貸款;

(2)房屋總價款30%%以上的首期款交齊發(fā)票或收據(jù);

(3)向律師事務(wù)所或銀行購房信貸處領(lǐng)取申請表二份、合同書四份。

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在律師指導(dǎo)下填好申請貸款表格，其中內(nèi)容包括發(fā)展商簽章同意于房產(chǎn)過戶前對其按揭貸款提供擔(dān)保，以及申請人同意以所購房屋作為按揭抵押物的聲明;

(4)銀行要求提供的其他文件。

按揭貸款買房能否退房

具有下列情形之一，導(dǎo)致商品房買賣合同目的不能實現(xiàn)的，無法取得房屋的買受人可以請求解除合同、返還已付購房款及利息、賠償損失，并可以請求出賣人承擔(dān)不超過已付購房款一倍的賠償責(zé)任：

1、商品房買賣合同訂立后，出賣人未告知買受人又將該房屋抵押給第三人;

2、商品房買賣合同訂立后，出賣人又將該房屋出賣給第三人。

出賣人訂立商品房買賣合同時，具有下列情形之一，導(dǎo)致合同無效或者被撤銷、解除的，買受人可以請求返還已付購房款及利息、賠償損失，并可以請求出賣人承擔(dān)不超過已付購房款一倍的賠償責(zé)任：

1、故意隱瞞沒有取得商品房預(yù)售許可證明的事實或者提供虛假商品

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房預(yù)售許可證明;

2、故意隱瞞所售房屋已經(jīng)抵押的事實;

3、故意隱瞞所售房屋已經(jīng)出賣給第三人或者為拆遷補償安置房屋的事實。

因房屋主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量不合格不能交付使用，或者房屋交付使用后，房屋主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量經(jīng)核驗確屬不合格，買受人請求解除合同和賠償損失的，應(yīng)予支持。

因房屋質(zhì)量問題嚴(yán)重影響正常居住使用，買受人請求解除合同和賠償損失的，應(yīng)予支持。

出賣人交付使用的房屋套內(nèi)建筑面積或者建筑面積與商品房買賣合同約定面積不符，面積誤差比絕對值超出3%，買受人請求解除合同、返還已付購房款及利息的，應(yīng)予支持。

出賣人遲延交付房屋或者買受人遲延支付購房款，經(jīng)催告后在三個月的合理期限內(nèi)仍未履行，當(dāng)事人一方請求解除合同的，應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定的除外。

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因此，可以看出，只要符合法律或購房合同中規(guī)定的退房條件，無論購房者是否通過按揭貸款，都有權(quán)利依法解除購房合同。所以說，辦了按揭貸款的購房者也是可以退房的。

來源：（房貸卡是信用卡嗎http://s.yingle.com/zw/200178.html）債權(quán)債務(wù).相關(guān)法律知識

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第三篇：獨立學(xué)院轉(zhuǎn)型卡在哪

獨立學(xué)院轉(zhuǎn)型卡在哪？

焦海洋 繪

■本報記者 劉博智

轉(zhuǎn)民辦高校、撤銷、繼續(xù)作為獨立學(xué)院存在??按照教育部規(guī)定，獨立學(xué)院將面臨幾種出路，無論怎樣，轉(zhuǎn)型是其發(fā)展繞不過的關(guān)鍵詞。其中，尤其值得關(guān)注的是，隨著“轉(zhuǎn)設(shè)”大潮的逼近，將有越來越多的獨立學(xué)院丟掉母體學(xué)校的“紅帽子”，“自立門戶”。

然而，就在轉(zhuǎn)型的當(dāng)口，一種嚴(yán)峻的現(xiàn)實不可忽視：獨立學(xué)院在依附母體發(fā)展階段，其發(fā)展模式深受母體學(xué)校影響，很多公立大學(xué)走研究型道路，獨立學(xué)院則順著它軋出的車轍前行。即便是有的獨立學(xué)院想另辟蹊徑，走出一條迥異于母體學(xué)校的特色發(fā)展道路，也往往因為資金、師資和專業(yè)設(shè)置的種種障礙而擱置。

獨立學(xué)院“轉(zhuǎn)設(shè)”之后究竟該如何發(fā)展，要突破幾道關(guān)？這成為極為緊迫的話題。對此，記者進(jìn)行了采訪。專業(yè)關(guān)：你有我有全都有？

從今年年初教育部2014年工作要點中提出“探索本科層次職業(yè)教育”，到今年2月26日國務(wù)院常務(wù)會議做出“引導(dǎo)部分普通本科高校向應(yīng)用技術(shù)型高校轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略部署，再到4月25日在河南省駐馬店市舉辦的首屆“產(chǎn)教融合發(fā)展戰(zhàn)略國際論壇”形成了關(guān)于建設(shè)應(yīng)用技術(shù)型本科院校的“駐馬店共識”。一時間，向應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)轉(zhuǎn)型成為熱門話題。

不少研究者指出，對近300所獨立學(xué)院來說，“轉(zhuǎn)設(shè)”后向應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)轉(zhuǎn)型，是重要的發(fā)展方向，這就需要以市場需求為導(dǎo)向。然而，要想走上這條路徑，獨立學(xué)院首先面對的就是“專業(yè)關(guān)”。

“如果遮上校名，這一堆招生簡章基本上沒啥區(qū)別。”今年高考失利的欒云鵬在北京的獨立學(xué)院招生咨詢會上轉(zhuǎn)了半個小時，手里就收了一大堆宣傳材料。這些宣傳材料裝飾精美，印著恢宏的學(xué)校建筑，“東方耶魯”、“東北亞哈佛”、“中國斯坦?！钡刃麄髯盅圮S然紙上。翻開這些宣傳材料，只見里面是清一色的熱門專業(yè)介紹，從工商管理、經(jīng)濟(jì)、金融，到漢語言文學(xué)、法律，可謂熱門專業(yè)面面俱到，同時千校一面。獨立學(xué)院的熱門專業(yè)就像《好漢歌》里唱的那樣，“你有我有全都有”。重慶市教委發(fā)展規(guī)劃處曾做過一個調(diào)查，全國300所獨立學(xué)院中，有75%的開設(shè)了英語專業(yè)，有71%的開設(shè)了計算機專業(yè)，62%的開設(shè)了國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，開設(shè)了藝術(shù)設(shè)計、市場營銷、工商管理等熱門專業(yè)的達(dá)到了40%以上，專業(yè)布點過于集中，而且有些專業(yè)的承載量過大，有些獨立學(xué)院2/3的學(xué)生集中在某一兩個專業(yè)。

同時，這些專業(yè)大部分與母體重合，沒有形成特色，基本上都是母體大學(xué)專業(yè)的“袖珍版”和“壓縮版”。在人才培養(yǎng)方案方面，也是跟著母校走，沒有形成適合獨立學(xué)院的應(yīng)用性人才培養(yǎng)模式。

當(dāng)然，這個問題并非獨立學(xué)院目光短淺。在獨立學(xué)院發(fā)展初期，為了保證獨立學(xué)院的教學(xué)質(zhì)量，教育部規(guī)定獨立學(xué)院只能辦母體學(xué)校已有的專業(yè)。而對獨立學(xué)院來說，這樣也最節(jié)省成本。

“本部有的專業(yè)我們才能辦，沒有的話，沒法批?！敝貞c一所獨立學(xué)院的院長解釋說，“獨立學(xué)院新增專業(yè)的申報是極其麻煩的，教育廳控制得非常嚴(yán)。新建一個專業(yè)是有標(biāo)準(zhǔn)的，如教授怎么樣，儀器設(shè)備怎么樣。我們的教師絕大部分都來自母體大學(xué)，如果有自設(shè)專業(yè)，必須要到社會上聘請專業(yè)技術(shù)人員，這就會無形中加大學(xué)校的辦學(xué)成本?！?/p>

有研究者指出，在獨立學(xué)院原始積累階段，復(fù)制母體的專業(yè)是以最小的投入獲得最大的收益。但是，這也在客觀上形成了專業(yè)雷同，缺乏辦學(xué)特色，造成獨立學(xué)院與母體學(xué)校學(xué)生就業(yè)的競爭。在這種競爭中，獨立學(xué)院學(xué)生時常要扮演“炮灰”的角色。同時，這也造成了全國獨立學(xué)院之間的同質(zhì)化競爭。而在“轉(zhuǎn)設(shè)”之后，雖然很多原來的獨立學(xué)院在形式上切斷了與母體學(xué)校的臍帶，但在專業(yè)設(shè)置、人才培養(yǎng)、學(xué)校發(fā)展上仍有母體大學(xué)留給它的“胎記”。一些獨立學(xué)院定位不清，或者定位太高。有的獨立學(xué)院要辦“國際一流大學(xué)”、“國內(nèi)一流大學(xué)”，在宣傳手冊上自稱“中國的哈佛”、“中國的斯坦?！?。

“心比天高，命比紙薄?！北本┕I(yè)大學(xué)耿丹學(xué)院院長甘德安告訴記者，他曾經(jīng)接觸過的很多獨立學(xué)院都有名校夢，但往往眼高手低，只是跟在母校身后亦步亦趨，并沒有辦出特色。寧波諾丁漢大學(xué)校長楊福家，則反對當(dāng)前中國大學(xué)“三本朝著二本走，二本朝著一本跑”的現(xiàn)象。

還有一些研究者建議，在評價大學(xué)時也應(yīng)考慮多樣性，避免用統(tǒng)一尺度衡量高等教育質(zhì)量?？墒牵讵毩W(xué)院辦學(xué)評估中，一些評估指標(biāo)缺乏應(yīng)用型、復(fù)合型人才培養(yǎng)特色，盲從于公立大學(xué)研究型大學(xué)建設(shè)指標(biāo)，這個指揮棒也拖慢了一些學(xué)校向應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)轉(zhuǎn)型的步伐。

甘德安說：“‘轉(zhuǎn)設(shè)’并不意味著真正的獨立，單純的分家另過只是生理上的斷奶，更重要的是要在心理上跟母體斷奶?！?/p>

寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院黨委書記徐軍偉說：“在我看來，獨立學(xué)院及‘轉(zhuǎn)設(shè)’后的民辦本科院校，方向是辦好應(yīng)用型本科院校，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，為地方培養(yǎng)人才。專業(yè)要與地方產(chǎn)業(yè)對接，特別是要培養(yǎng)與戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、高端服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代制造業(yè)相貼近的專業(yè)人才。而且，這些專業(yè)應(yīng)是學(xué)科交叉、跨界發(fā)展的，應(yīng)是由學(xué)科與市場兩個要素共同決定的，以此來適應(yīng)業(yè)界的混業(yè)經(jīng)營、跨界發(fā)展對人才的需求。” 據(jù)了解，當(dāng)前很多獨立學(xué)院都開始了“以服務(wù)區(qū)域城市經(jīng)濟(jì)為綱，以應(yīng)用型人才為目的”的辦學(xué)改革。吉林大學(xué)珠海學(xué)院根據(jù)廣東的市場需求，特別是珠海的產(chǎn)業(yè)需求，設(shè)置了化學(xué)與藥學(xué)、機電工程、物流管理等專業(yè)。學(xué)校注重學(xué)生社會實踐能力，如國際貿(mào)易與金融系的實訓(xùn)課程占全部專業(yè)課程的50%。

不過，還有一個問題困擾著獨立學(xué)院的辦學(xué)者。如果走應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)之路，如何突出自身特點？一些一本大學(xué)本科生甚至研究生也被定位為應(yīng)用型人才，高職高專也是應(yīng)用型大學(xué)，獨立學(xué)院“轉(zhuǎn)設(shè)”后與這些應(yīng)用型大學(xué)區(qū)別在哪里？教學(xué)計劃、培養(yǎng)大綱和課程設(shè)置有何不同？

山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院副院長苗玉寧認(rèn)為，雖然高職高專也在培養(yǎng)應(yīng)用型和復(fù)合型人才，但除此之外，應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)的人才培養(yǎng)還有第三個維度——創(chuàng)新型人才。

要培養(yǎng)帶有獨立學(xué)院特色的應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才，首先要對目前的課程體系進(jìn)行大刀闊斧的改革。苗玉寧說：“由于現(xiàn)行招生制度規(guī)定獨立學(xué)院在高考招生中是第三批錄取，學(xué)生基礎(chǔ)知識相對薄弱，傳統(tǒng)的公共基礎(chǔ)課＋專業(yè)基礎(chǔ)課＋專業(yè)課的課程結(jié)構(gòu)體系不一定適合獨立學(xué)院的學(xué)生。”

他開出的藥方是，探索學(xué)科專業(yè)交叉融合發(fā)展環(huán)境下的本科生培養(yǎng)模式，打破專業(yè)和院系界限，整合全校本科教育資源，按學(xué)科專業(yè)大類構(gòu)建公共基礎(chǔ)課教學(xué)和實踐教學(xué)大平臺。將“剛性知識＋柔性組合”的課程模塊化課程與“分層＋分級”的教學(xué)方法相銜接，要用“少課時”培養(yǎng)專項能力的思路，加大對學(xué)生實踐能力的集成培養(yǎng)，增加實踐實驗性課程和交叉性課程。在對傳統(tǒng)課程結(jié)構(gòu)進(jìn)行“增、減、刪”的前提下，適度加大選修課的比重，讓學(xué)生根據(jù)自己的興趣和需要，自主、自愿選擇課程，形成符合自己職業(yè)志向的綜合能力，從而將提升辦學(xué)收益建立在激活學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣上。資金關(guān)：獨立學(xué)院只能“窮養(yǎng)”？

兵馬未動，糧草先行。錢一直是獨立學(xué)院的生命線。目前，學(xué)費收入基本上是我國獨立學(xué)院唯一的辦學(xué)經(jīng)費來源，政府沒有對公益性定位的獨立學(xué)院提供辦學(xué)經(jīng)費，政府性經(jīng)費的缺失也制約了獨立學(xué)院的后續(xù)發(fā)展。

“在政府投入方面，我們不僅不如公辦學(xué)校，也不如職業(yè)院校。就浙江而言，浙江高職院校的生均經(jīng)費要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過獨立學(xué)院。獨立學(xué)院的生均經(jīng)費大概一萬元出頭，高職院校要兩萬多元?！毙燔妭フf。

使得獨立學(xué)院獨立造血能力不足更為加劇的是每年上繳母校的高額“管理費”。我國的獨立學(xué)院一般來說每年都要向母體學(xué)校上繳部分學(xué)費收入，作為對母體學(xué)校硬件與軟件資源占用等的費用支出，這部分經(jīng)費各個獨立學(xué)院比例不一，一般能占到獨立學(xué)院學(xué)費收入的20%-60%?！稗D(zhuǎn)設(shè)”之后，每年的管理費變成了一次性的巨額分手費，壓得獨立學(xué)院喘不過氣來。

獨立學(xué)院不僅在政府投入方面處于劣勢，在融資方面，和公立大學(xué)相比，獨立學(xué)院也時常遭受不平等的待遇。《民辦教育促進(jìn)法》規(guī)定：“民辦學(xué)校與公辦學(xué)校具有同等的法律地位，國家保障民辦學(xué)校的辦學(xué)自主權(quán)?！钡?，法律上的平等無法掩蓋民辦高校與公辦高校在辦學(xué)實踐中存在著事實上的不平等。如在籌措辦學(xué)經(jīng)費上，公辦高?？梢孕庞脫?dān)保向銀行貸款，民辦高校卻必須以非本校的資產(chǎn)做抵押擔(dān)保。如果獨立學(xué)院依法擁有自己的法人財產(chǎn)，為什么不能以自己的資產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款？華中科技大學(xué)副校長馮向東介紹：“因為學(xué)校屬于事業(yè)單位，而事業(yè)單位的資產(chǎn)是不能作抵押的。獨立學(xué)院必須尋找一個企業(yè)以其資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保才能向銀行申請貸款, 它既要向銀行支付利息，還要向擔(dān)保者支付擔(dān)保費用，這無疑加重了獨立學(xué)院的負(fù)擔(dān)。”

按照目前的貸款方式，不管是獨立學(xué)院本身還是合作辦學(xué)的企業(yè)作為借款的主體，銀行都是按照傳統(tǒng)的貸款模式來評估學(xué)?；蚱髽I(yè)，一般會從借款主體的資產(chǎn)負(fù)債率來考慮貸款的數(shù)額和年限，銀行能提供的貸款數(shù)額有限、期限短，還款壓力大。

廈門的一所獨立學(xué)院在學(xué)校建設(shè)初期，資產(chǎn)數(shù)量有限，銀行能夠直接貸款的建設(shè)資金僅有3.5億元，僅占總投資量的40%左右，貸款最長年限10年，短期內(nèi)還款壓力大?！坝袝r，還要通過流動資金貸款或貸新還舊的方式來緩解眼前壓力。”該校的校長告訴記者。

正是因為以上原因，一些研究者認(rèn)為，轉(zhuǎn)型中，獨立學(xué)院走應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)的道路，很有可能遭遇“叫好不叫座”的尷尬。

徐軍偉說：“獨立學(xué)院若想轉(zhuǎn)型應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)，基本上需要換血式的改革，要對之前的偏重科研型、理論型的課程進(jìn)行改革，添置儀器設(shè)備，還要引進(jìn)雙師型教師等，這都需要真金白銀?！?/p>

苗玉寧也表示：“實際上并不是不愿轉(zhuǎn)，而是沒錢轉(zhuǎn)?！蓖度氩蛔愠闪俗瞵F(xiàn)實的障礙。學(xué)校不敢擴大師資隊伍，不敢在應(yīng)用型專業(yè)建設(shè)方面做投入。如果這些方面不加以改善，獨立學(xué)院轉(zhuǎn)型應(yīng)用技術(shù)型大學(xué)只能處于喊口號的階段。師資關(guān)：流失率快趕上餐飲業(yè)？

“現(xiàn)在獨立學(xué)院師資隊伍狀況可用‘三節(jié)’來描述：九九重陽節(jié)，三八婦女節(jié)，五四青年節(jié)?！北本┕I(yè)大學(xué)耿丹學(xué)院院長甘德安說。

一頭是老齡的退休教師，一頭是招聘的新教師。兩頭大中間小的“啞鈴型”年齡結(jié)構(gòu)，已經(jīng)成為獨立學(xué)院師資隊伍的一個共同特點。江蘇省教育廳曾經(jīng)對省內(nèi)26所獨立學(xué)院做過摸底。有16所生師比超過18：1。其中，有初級、中級職稱的以35歲以下青年教師為主，青年教師中，女教師偏多。專任教師的學(xué)歷結(jié)構(gòu)中，本科學(xué)歷占了1/3。青年教師缺乏教學(xué)經(jīng)驗，老教師有的體力、精力有限，有的離開母體學(xué)校教學(xué)一線后，遠(yuǎn)離學(xué)科前沿。

師資結(jié)構(gòu)不合理、穩(wěn)定性差且沒有形成梯隊模式——盡管目前大多數(shù)獨立學(xué)院認(rèn)識到了這些問題，但解決起來并不容易。

在剛剛過去的獨立學(xué)院學(xué)士學(xué)位授予權(quán)評估中，教育部對獨立學(xué)院的師資提出了明確要求，專任教師中高級職稱教師和研究生學(xué)位教師占30%以上；專職專任教師占教師總數(shù)1/3以上。目前，部分獨立學(xué)院專業(yè)教師要達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)還是很困難的，因此，在評估材料中，有的獨立學(xué)院的師資建設(shè)存在造假的現(xiàn)象。

徐軍偉說：“沒有好的教師隊伍，獨立學(xué)院對教學(xué)質(zhì)量的控制也顯得力不從心?！备鳘毩W(xué)院既要減少辦學(xué)成本又要完成基本教學(xué)任務(wù)，往往采取大量招聘兼職教師和在職研究生的做法，但兼職教師不隸屬學(xué)校管理，形成“只管下課拿錢,不管上課質(zhì)量”、“上課聞其聲,下課不見人”的現(xiàn)象。時至今日，這個困擾獨立學(xué)院的老問題在“轉(zhuǎn)設(shè)”大潮中變得更加棘手。與母體學(xué)?！耙坏秲蓴唷焙螅S多獨立學(xué)院的“寒冬”比預(yù)計的要來得早。編制是拴住人才的一個重要繩索，但“轉(zhuǎn)設(shè)”之后，很多學(xué)校脫了“公家制服”之后，搖身一變成了“民辦非企業(yè)”。一方面，從母體學(xué)校聘用的師資隊伍將無法正常聘請。另一方面，站在求職大門外的優(yōu)秀人才也因為學(xué)校無法提供編制而紛紛放棄。

一位業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬：根據(jù)獨立學(xué)院現(xiàn)有的平均待遇標(biāo)準(zhǔn)，一名40歲的教授在獨立學(xué)院的平均年薪大約是10萬元，如果服務(wù)年限達(dá)到15年，加上一次性住房補貼，學(xué)校在一名高端人才身上的總花費將超過160萬元。但即便是這種情況，獨立學(xué)院在與高端人才接洽的過程中也頻頻遭拒，其中的關(guān)鍵便是高端人才退休之后的養(yǎng)老保障體制難以令人滿意。武漢工業(yè)學(xué)院工商學(xué)院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該校此次調(diào)整高端師資的保險政策，就是期待能通過解決他們的“養(yǎng)老”之憂，吸引更多高端人才加入。

“獨立學(xué)院教師的流失率都快趕上餐飲業(yè)了。在所有的教育類型中，除了教育培訓(xùn)以外，就屬獨立學(xué)院的師資隊伍流動性最強了?！庇歇毩W(xué)院的校長如是說。

“換了一茬又一茬，每年都有人考取國家公務(wù)員、研究生、博士生，走掉了?！比龒{大學(xué)科技學(xué)院一位負(fù)責(zé)人打趣道，“我們這里已經(jīng)成了公務(wù)員培訓(xùn)基地、研究生培訓(xùn)基地和女職工培訓(xùn)基地（丈夫到三峽大學(xué)、開發(fā)區(qū)，愛人就到我們學(xué)院）”。

這種頻繁的流動并非三峽大學(xué)的一校之憂。哈爾濱工業(yè)大學(xué)華德應(yīng)用技術(shù)學(xué)院院長顧德庫也訴苦說：“在獨立學(xué)院，因為沒有編制，教師只要一評上副教授就走。學(xué)院曾多次向上級要過編制，但沒有結(jié)果?！?/p>

這種快速交替的人員狀況給學(xué)校的日常教學(xué)和管理帶來了嚴(yán)重影響?！昂芏嘟處熆忌狭斯珓?wù)員或者研究生，今天才告訴學(xué)校，明天就要走，有些課只能開天窗。實在沒辦法了只能臨時招聘，招來的教師沒經(jīng)過培訓(xùn)，教學(xué)質(zhì)量堪憂，每學(xué)期開學(xué)都是我們?nèi)耸鹿ぷ髯铑^疼的時候?！敝貞c人文科技學(xué)院副校長陳金玉說。

“在這方面，學(xué)校真的很弱勢，法律對這種人才的無序流動也缺乏約束?！标惤鹩裾f。2008年頒布的《勞動合同法》給勞動者的去留以極大的自由度。在試用期提出辭職，3天之內(nèi)單位要為其辦理離職手續(xù)，如果在勞動關(guān)系存續(xù)期內(nèi)提前一個月告知學(xué)校，可以隨時辭職。

“學(xué)校是一個特殊行業(yè)，教師和普通勞動者不同。除了《勞動合同法》，學(xué)校沒有一點對教師的其他約束方式。應(yīng)該為教師辭職爭取一個司法解釋?！痹讵毩W(xué)院峰會上，一所獨立學(xué)院院長的發(fā)言道出了大家的心聲。

而在教師們眼中，這個問題又變成了“羅生門”。李莉研究生畢業(yè)之后就直接應(yīng)聘到了重慶的一家獨立學(xué)院，今年剛滿一年，她卻向?qū)W校遞上了辭職信。“很多有志青年畢業(yè)后躊躇滿志地來到學(xué)校，不久就失望地爭相跳槽。”

李莉向記者抱怨說：“學(xué)校發(fā)文，女性教師如果要生育的話，要提前向?qū)W校申請，因為每年學(xué)校的生產(chǎn)人數(shù)是有指標(biāo)的。如果要懷孕，要算好日期，產(chǎn)假要在寒暑假。” 不過，讓她最難以接受的還是身份和待遇問題。馮向東說：“我們現(xiàn)行的教師管理體制，是一個‘身份管理’體制。公辦高校的教師屬于國家事業(yè)單位人員，而民辦高校教師并沒有被納入這個體制, 因此兩者在醫(yī)療、退休、購房補貼等方面的政策差異極大。這種差異，對于一個獨立學(xué)院教師而言，是一道體制性鴻溝。” “關(guān)鍵不在于教師走不走，而在于教師敢不敢進(jìn)來。”重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院副院長許建剛認(rèn)為，教師流動是正常現(xiàn)象，一些青年教師并不是對眼前的待遇或福利不滿意，而是對未來事業(yè)發(fā)展的預(yù)期感到不穩(wěn)定，解決這一問題的關(guān)鍵在于制度留人，而不是待遇留人，要讓獨立學(xué)院的青年教師有歸屬感、自豪感，然后才能談感情留人。

同時，獨立學(xué)院轉(zhuǎn)型應(yīng)用技術(shù)型本科學(xué)校，不僅對師資提出了量的要求，還對師資提出了質(zhì)的要求。雙師型教師成了獨立學(xué)院的重要依靠力量。

徐軍偉說：“目前，雙師型教師隊伍建設(shè)還存在很多問題，比如對雙師型教師資格的認(rèn)定存在分歧，真正具備雙師資格的教師人數(shù)少、引入難，獨立學(xué)院之間沒有建立可行的教師共享平臺等?！?/p>

同時，獨立學(xué)院要擺脫母體學(xué)校的發(fā)展框架，走特色發(fā)展的道路，一些新專業(yè)、交叉專業(yè)如同雨后春筍，這不僅要求教師有雙師資格，還要有學(xué)科交叉、發(fā)掘新業(yè)態(tài)的能力。比如，北京工業(yè)大學(xué)耿丹學(xué)院開設(shè)的多媒體藝術(shù)專業(yè)方向，走在學(xué)科和產(chǎn)業(yè)前沿，在專業(yè)目錄上都找不到，要上好這門課既不是傳媒學(xué)科教師的強項，也不是隨便哪個計算機專業(yè)的教師就可以，需要既了解傳媒又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。對教師的類似需求，在獨立學(xué)院各個專業(yè)的教學(xué)中比比皆是，需要不斷突破。

轉(zhuǎn)型需過三道關(guān)

專業(yè)方面：

獨立學(xué)院的專業(yè)大部分與母體學(xué)校重合，沒有形成特色，基本上是母體大學(xué)專業(yè)的“袖珍版”和“壓縮版”。在人才培養(yǎng)上，也是跟著母校走，沒有形成適合獨立學(xué)院的應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式。

資金方面：

獨立學(xué)院每年向母體學(xué)校上繳高額管理費，“轉(zhuǎn)設(shè)”之后，每年的管理費變成了一次性的巨額分手費，這使得一些獨立學(xué)院被壓得喘不過氣。同時，在政府投入、融資能力上，獨立學(xué)院都處于劣勢。

師資方面：

教師年齡結(jié)構(gòu)不合理，流動性大，用人機制沒有吸引力，獨立學(xué)院之間沒有建立可行的教師共享平臺，缺乏雙師型人才。

第四篇：2014杭州房貸政策問題匯總

2014杭州房貸政策問題匯總

來源：365地產(chǎn)家居網(wǎng)2014-09-01

摘要：杭州二手房購房如何貸款？貸款時需要注意哪些事項是很多杭州二手房買房人關(guān)心的問題。杭州二手房貸款需要了解的內(nèi)容包含杭州購房貸款的條件、杭州商業(yè)貸款買房首付和利率、杭州公積金貸款買房首付和利率、杭州公積金與商業(yè)組合貸款首付和利率、杭州購房貸款最新利率等。365二手房網(wǎng)...杭州二手房購房如何貸款？貸款時需要注意哪些事項是很多杭州二手房買房人關(guān)心的問題。杭州二手房貸款需要了解的內(nèi)容包含杭州購房貸款的條件、杭州商業(yè)貸款買房首付和利率、杭州公積金貸款買房首付和利率、杭州公積金與商業(yè)組合貸款首付和利率、杭州購房貸款最新利率等。365二手房網(wǎng)為您詳解2014杭州二手房最新貸款攻略。

一、杭州房貸政策杭州購房貸款有哪些條件？

1.買房人為本地戶口，如果為外地戶口，在杭州貸款買房需要交滿一年社保或者滿一年的納稅證明；

2.購房人沒有被限貸，沒有兩次以上的貸款記錄；

3.貸款人信用要好，個人信用報告沒有問題，沒有進(jìn)銀行的黑名單。詳見杭州房貸政策杭州購房貸款有哪些條件？

二、杭州房貸政策外地人能在杭州貸款買房嗎？

首先在杭州沒有房子；此外，在杭州貸款買房需要有滿一年的社保繳費憑證或者滿一年的納稅證明。

這里的納稅證明，是相對于沒有社保繳費憑證的外地人來說的，比如個體戶或者公司法人。

詳見杭州房貸政策 外地人能在杭州貸款買房嗎？

三、杭州房貸政策如何查詢個人信用報告？

從3月29日起，凡持有33開頭身份證的浙江居民個人，均可登錄中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺查詢本人信用報告，要查詢首先要通過數(shù)字證書驗證方式或私密性問題驗證方式才能注冊成為查詢用戶，網(wǎng)址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。

詳見杭州房貸政策如何查詢個人信用報告？

四、杭州房貸政策社保證明和納稅證明在哪里開？ 社保證明:

一、參保人員通過以下兩種途徑申請

1、提供本人有效身份證件至參保所在地社保經(jīng)辦機構(gòu)申請。委托他人辦理的，應(yīng)同時提供委托人及被委托人的有效身份證件。

2、憑杭州市社會保障卡（市民卡）、二代居民身份證或經(jīng)認(rèn)證的網(wǎng)上辦事用戶名，通過社會保險自助服務(wù)一體機打印參保證明，可要求社會保險經(jīng)辦機構(gòu)加蓋“社會保險業(yè)務(wù)用章”。

二、參保單位提供單位介紹信及申辦人有效身份證件至參保所在地社保經(jīng)辦機構(gòu)申請。地址：杭州市人力資源和社會保障局地址：杭州市天目山路135號玉泉大廈郵編：310007電話：12333 納稅證明：

持身份證及復(fù)印件和《稅務(wù)登記證》到杭州市財稅大樓辦理，填寫《納稅（費）證明開具申請表》，審核通過后出具《納稅證明》，加蓋主管稅務(wù)機關(guān)前臺業(yè)務(wù)專用章。

地址：杭州市中河中路152號杭州市財稅大樓郵編：310009總機：0571-87805588 詳見杭州房貸政策社保證明和納稅證明在哪里開？

五、南京房貸政策有兩次房貸記錄還能貸款買房嗎？

杭州商業(yè)貸款和公積金貸款目前都是遵循“認(rèn)房又認(rèn)貸”的原則，公積金中心會在戶口所在地，公積金繳納地和房產(chǎn)所在地三處查冊。

如果有兩次貸款的記錄，再次購房，可以一次性付款，但不可以貸款。即使之前貸款已經(jīng)全部還清，或者之前按揭的房產(chǎn)已經(jīng)出售，只要央行個人征信系統(tǒng)查詢到貸款記錄存在，再次購房，依舊會被認(rèn)定為第三套房，目前國家對第三套房暫無貸款政策。

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六、杭州房貸政策首套房和二套房如何界定？

首套房和二套房認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是以家庭為單位，這個家庭概念是以夫妻加上未成年子女，成年單身個人也可算為一個家庭。目前對首套二套限購的政策只針對居住性房產(chǎn)，也就是住宅，其他性質(zhì)的房產(chǎn)不在限購范圍內(nèi)，例如商業(yè)用房辦公用房或底商等等。

如果是在杭州申請公積金貸款買房，公積金中心會在您的戶口所在地、公積金繳存地和房產(chǎn)所在地三處進(jìn)行查冊，并根據(jù)央行的個人征信系統(tǒng)查詢你個人名下所有購房按揭記錄，按照“認(rèn)房又認(rèn)貸”的原則來認(rèn)定首套房和二套房，只要之前購房有過貸款，不管貸款是還清了，或者房產(chǎn)已經(jīng)賣掉，再次買房，依舊會被認(rèn)定為是二套房。如果是全款買的房子，后來賣掉，房屋登記系統(tǒng)查不到房產(chǎn)，再次購房則會認(rèn)定為首套房。銀行目前也是按照認(rèn)房又認(rèn)貸的原則來界定。

詳見杭州房貸政策首套房和二套房如何界定？

七、杭州房貸政策二套房可以申請公積金貸款嗎？

1、符合貸款基本條件，且職工家庭（借款人、配偶）未使用公積金貸款或公積金貸款已還清。

2、對購買第二套改善型住房的職工，現(xiàn)有住房建筑面積在140平方米以下，或按同一戶籍家庭成員計算，人均住房建筑面積低于本市統(tǒng)計部門公布的上平均住房面積水平的（注：2013杭州市人均住房建筑面積為34.68平方米），可以申請第二套住房公積金貸款。

3、貸款首付款比例為不低于總房價的60%，貸款利率按國家規(guī)定的二套房住房公積金貸款利率執(zhí)行。

詳見杭州房貸政策二套房可以申請公積金貸款嗎？

八、杭州房貸政策買八十年代的房子能申請貸款嗎？ 買八十年代的房子能申請商業(yè)貸款嗎？

許多銀行在辦理商業(yè)貸款時，對所購二手房的房齡是有要求的，基本上都要求房齡在20年以內(nèi)，八十年代的房子，基本上房齡都超過20年，只有少數(shù)銀行才能予以辦理商業(yè)貸款，例如中國郵政儲蓄銀行。買八十年代的房子能申請公積金貸款嗎？

杭州公積金貸款中心對于房齡沒有要求，但是很多委貸銀行不會接受超過20年房齡的貸款。目前八十年代的房子申請貸款的情況較少，公積金中心按照具體情況審核，比如如果是非成套住宅不可以申請公積金貸款；如果房產(chǎn)證上顯示是成套住宅或一般住宅都還可以辦公積金貸款，再如蕭山地區(qū)，如果是學(xué)區(qū)房也是可以申請公積金貸款的。

詳見杭州房貸政策買八十年代的房子能申請貸款嗎？

九、杭州房貸政策如何購買貸款還未還清的房源？

針對貸款未還清的二手房，如果是通過中介進(jìn)行交易，重點就在于如何簽好三方協(xié)議。所謂三方協(xié)議，就是房屋買方，賣方和中介三方在經(jīng)過平等協(xié)商之后簽訂的就房屋交易有關(guān)事項達(dá)成的具有法律效力的約束三方行為的協(xié)議。在三方協(xié)議中，一般會對房屋權(quán)屬和價格、稅費承擔(dān)方式、付款方式、交付期限和違約責(zé)任等交易相關(guān)事項作出明確約定，用以約束三方行為，避免發(fā)生不必要的糾紛。

在具體操作中，有兩種方式可以使得貸款未還清的二手房順利上市交易： 1.賣方在過戶前，自己先將銀行貸款還清。

2.買方提前支付首付款給賣方去結(jié)清貸款后過戶。在這種情況下，需要向資金監(jiān)管中心申請首付款不監(jiān)管。

3.如果賣方用首付款還是無法還清貸款的，中介可以幫忙找墊資，或者大的中介公司自己墊資，利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，但墊資有一定的風(fēng)險，要謹(jǐn)慎選擇。

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十、杭州房貸政策外地公積金能在杭州申請公積金貸款嗎？

在杭州地區(qū)繳存住房公積金的職工，無論是外地戶口還是杭州本地戶口，在外地購房后都可以申請?zhí)崛」e金。

而對于異地貸款，杭州公積金目前暫不支持

在杭州工作并每月繳納住房公積金的外地人口，他們在外地購買了房產(chǎn)后可通過自己的單位申請辦理公積金提取業(yè)務(wù)，且與購買本地住房的市民享受同樣的待遇。異地購房市民提取個人賬戶中的公積金后，只要符合相關(guān)規(guī)定，還可在杭州購房時申請公積金貸款。杭州本地戶口居民，如果在外地購買房屋，只要符合條件，也可以提取公積金用于還貸。

如果公積金繳納職工的直系親屬在外地購房，只要符合相關(guān)規(guī)定，也可以申請?zhí)崛」e金。

詳見杭州房貸政策外地公積金能在杭州申請公積金貸款嗎？

十一、杭州房貸政策貸款買房后如何辦理提前還貸？

1.提前全部還款：由貸款銀行審核相關(guān)材料無誤后，辦理提前全部還款手續(xù)。2.提前部分還款且貸款期限不變：貸款銀行指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)協(xié)議。如果原貸款擔(dān)保方式為抵押+保險且抵押登記尚未辦理的，還需持保單正本、本人身份證和相關(guān)協(xié)議到市中心指定的保險公司辦理減保手續(xù)，最后簽訂完的協(xié)議應(yīng)由貸款銀行及時送交相應(yīng)分中心。

3.原貸款擔(dān)保方式選擇抵押+保險且抵押登記已完成的，和選擇非抵押+保險的借款人，申請?zhí)崆安糠诌€款同時縮短貸款期限：貸款銀行指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)協(xié)議，簽訂完的協(xié)議應(yīng)由貸款銀行及時送交相應(yīng)分中心。

4.原貸款擔(dān)保方式選擇抵押+保險仍在保險期內(nèi)，且抵押登記尚未完成：借款人申請?zhí)崆安糠诌€款同時縮短貸款期限，可直接到擔(dān)保中心辦理。

詳見杭州房貸政策貸款買房后如何辦理提前還貸？

十二、杭州房貸政策提前還貸后如何辦理房產(chǎn)抵押注銷？

1、雙方按照約定準(zhǔn)備未還貸資金，同時由賣方或者賣方委托的中介公司或律師向貸款銀行提出提前還貸的書面申請，在經(jīng)過銀行審核通過后還款。貸款銀行出具《借款清結(jié)證明》，賣方收回《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》。

2、雙方持《借款清結(jié)證明》到房屋所在地的房地產(chǎn)交易中心辦理注銷抵押登記的手續(xù)，同時辦理房屋交易手續(xù)。

3、如果提前還貸資金是由買方出的，那么買方最好要求中介公司或其他第三人能夠提供擔(dān)保，以防款項落空。在這里提醒購房者，辦理提前還貸的過程涉及到諸多手續(xù)，各個環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)做好銜接，因為一旦銜接不好就會發(fā)生糾紛，雙方最好還是能夠通過房產(chǎn)中介公司或者律師進(jìn)行操作，他們作為第三方，具有一定的可信度和專業(yè)性。

詳見杭州房貸政策 提前還貸后如何辦理房產(chǎn)抵押注銷

十三、杭州房貸政策杭州房貸有限額嗎？最高可以貸多少？

杭州房貸限額和最高可貸多少主要與借款人年齡以及所購房產(chǎn)的年齡有關(guān)。

①借款人的年齡。銀行在為借款人評估還款年限時，是以其年齡作為基礎(chǔ)的。年齡越小，其貸款年限越長，反之年齡越大，貸款年限則較短。通常情況下，“貸款人年齡+貸款年限不超過65年”，就是銀行能夠為其辦理的貸款期限。

②所購房產(chǎn)的房齡。貸款者在購買房產(chǎn)時，所購房產(chǎn)的“年齡”將決定其房貸年限。根據(jù)銀行規(guī)定，房齡較新的房產(chǎn)比較容易做貸款。像2000年以后建成的二手次新房，其各方面條件較好，所以銀行在貸款時無論是買房自住的交易類貸款，還是非交易類融資貸款，批貸審核快速都很快。90年代的房屋，銀行貸款時90㎡以上最高可貸7成，貸款年限10-20年不等。而70、80年代的二手房，借款人需注意的是這類房屋銀行在做貸款審批時十分謹(jǐn)慎、仔細(xì)，一般最高房貸年限可達(dá)10至15年，最高貸款額度可到7成。

詳見杭州房貸政策杭州房貸有限額嗎？最高可以貸多少？

十四、杭州房貸政策杭州房貸年限是多少？如何計算？ 公積金貸款年限：

貸款期限最長為30年，且不超過職工及其配偶法定退休年齡延后5年（男性65周歲，女性60周歲）。其中，二手房貸款年限加房齡不大于40年。

組合貸款年限：

組合貸款中公積金貸款與商業(yè)貸款期限必須一致，同時所規(guī)定的最長貸款期限均不超過法定退休年齡(即男性60、女性55歲)。

商品房最長貸款期限為三十年;私有產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓房、拍賣房最長貸款期限為二十年。二手房貸款年限：

1、二手房已使用的年限與貸款年限的和不能超過40年。

2、二手房的房齡不能超過15年。

3、貸款到期日不能超過土地使用的到期年限。

4、貸款期限與借款人的年齡之和不得超過60周歲。值得注意的是，上述關(guān)于貸款期限的四點規(guī)定，必須同時符合。也即是說，最長的貸款期限必須同時滿足上述四個條件。

詳見杭州房貸政策杭州房貸年限是多少？如何計算？

十五、杭州房貸政策等額本金和等額本息貸款有何區(qū)別？ 什么是等額本息還款法? 等額本息是指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。

什么是等額本金還款法? 等額本金還款法是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但隨時間推移每月還款數(shù)也越來越少。也便于根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。此種還款模式支出的總和相對于等額本息利息可能有所減少，但剛開始時還款壓力較大。

等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息慣例的要求，一般采用按季還款的方式。

詳見杭州房貸政策等額本金和等額本息貸款有何區(qū)別？

十六、杭州房貸政策如何辦理代扣公積金逐月還貸？

1、住房公積金賬戶余額在百元以上方可轉(zhuǎn)賬；

2、轉(zhuǎn)賬金額不超過借款人上月實際還本付息額，且轉(zhuǎn)賬后賬戶余額至少為1元；

3、申請人同時繳存住房公積金補貼的，按先住房公積金、后住房公積金補貼的順序核定轉(zhuǎn)賬金額，合計不超過借款人上月實際還本付息額；

4、購房人及其直系親屬辦妥還貸轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)賬金額按登記先后順序生成，同時各類性質(zhì)資金的合計轉(zhuǎn)賬金額不超過借款人上月實際還本付息額。

詳見杭州房貸政策如何辦理代扣公積金逐月還貸？

十七、杭州房貸政策如何提取公積金還貸？

市公積金管理中心工作人員介紹，如果購房時間還未滿一年，可以辦理公積金賬戶每月直接扣款還貸，如果購房時間已經(jīng)超過一年則可以提取公積金賬戶中的金額為自己以及配偶所購的房子還貸。

辦事流程：職工填報《杭州市住房公積金提取申請表》→繳存單位審核同意蓋公章（托管職工持托管戶手冊不需蓋章）→提供相關(guān)材料到中心歸集提取服務(wù)大廳“公積金提取”窗口辦理→中心審核同意后→職工選擇卡折轉(zhuǎn)賬提取的，“公積金提取”窗口辦結(jié)即可；職工選擇銀行存單提取的，到兌付窗口簽收銀行定期存單。

第五篇：寫作文難問題出在哪

寫作文難問題出在哪？

一直以來，想寫一篇關(guān)于寫作文的博文，但每次拿起筆來，卻又放下了。之所以放下，是因為總感覺心頭像壓著什么，卻又無法解開這個結(jié)。

本來寫作文應(yīng)該是課堂教學(xué)的事，可是在咨詢指導(dǎo)中，家長總會問及這如何寫作文。我便想，關(guān)于作文輔導(dǎo)的事兒，家長能夠做好嗎？有多少家長真正懂寫作呢？

同時我又想起一件與寫作文無關(guān)的事，在我平時做家庭教育指導(dǎo)的過程中，發(fā)現(xiàn)前來咨詢的家長，大都有一個共同的現(xiàn)象存在，那就是無論表達(dá)還是思維，皆沒有條理性，更談不上邏輯性。沒有了條理，沒有了邏輯，還能下筆寫文字嗎？還能寫一篇被稱其為文字的文章嗎？我就反復(fù)思考，甚至追根溯源，通過分析發(fā)現(xiàn)問題的癥結(jié)主要有以下所在：

癥結(jié)一：口語的文字化表達(dá)缺乏練習(xí)。如果我這么說，可能很多家長會反駁。好，我們先來做一個試驗，請讓孩子把嘴里濤濤不絕的話，用文字真實記錄下來。你會發(fā)現(xiàn)，絕大部分孩子做不到。這是為什么呢？問題就出在，很多孩子就沒有做過將口語原汁原味文字化的練習(xí)。當(dāng)孩子不能把想說的話，說過的話用文字真實記錄下來，時間長了，便偏離了生活，甚至把想像力也丟失了。這就是經(jīng)常看到一些孩子，如果你告訴他：你心里怎么想，就怎么寫就可以，但是孩子們卻大腦空空，想可以，說也可以，但就是下不了筆，一下筆，就卡殼，思維斷路。所以說，將口語文字化這個過程中是不能越過的，這是讓孩子能下筆寫出內(nèi)容的第一步。孩子每天都要經(jīng)歷各種各樣的生活，如果能讓孩子把自己的真實生活經(jīng)歷，真實的情感訴求，經(jīng)過一些加工，展現(xiàn)在作文之中，我想作文應(yīng)該是有豐富內(nèi)容的，不是嗎？癥結(jié)二：口語向書面語過度環(huán)節(jié)出了問題。如果我們細(xì)聽孩子們說話，你會發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)孩子口語表達(dá)都是合乎漢語語法規(guī)則的。甚至很多孩子還會在說話時融入想像力，童話般的色彩。但為什么一讓孩子寫作文，孩子的語言就枯燥乏味了呢？事實上在癥結(jié)一的基礎(chǔ)上，孩子們完全沒有受到過口語向書面語過度環(huán)節(jié)的練習(xí)。我舉一個例子：我經(jīng)常在做家庭教育咨詢指導(dǎo)后，給一些家長留作業(yè)，讓他們把我指導(dǎo)的內(nèi)容整理下來。結(jié)果我發(fā)現(xiàn)絕大部分家長以流水帳的形式給我交了作業(yè)（絕大多數(shù)人在引用我的口語原話）。為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象？原因就是家長平日里把口語表達(dá)與書面語表達(dá)混為一談，甚至單純認(rèn)為口語就是書面語。這是完全錯誤的，書面語表達(dá)是有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臈l理性和邏輯層次的。對于孩子們來說，口語單句盡管合乎語法規(guī)則，但是多句話放在一起時，就缺乏邏輯層次了。而這種邏輯層次恰是需要在作文教學(xué)中，讓孩子適當(dāng)做練習(xí)才能真正理解，并掌握要領(lǐng)。

癥結(jié)三：書面語語法教學(xué)嚴(yán)重滯后。既然是寫作文，并且有一定的格式要求，但如果不給孩子們講一些基本語法知識，就很難讓孩子在修改句子時發(fā)現(xiàn)句子的語法問題，也無法按著邏輯性保證句子的完整性。當(dāng)前作文教學(xué)中，教師過于強調(diào)作文的格式，這就相當(dāng)于讓孩子們在學(xué)精包裝，完全不顧包裝里的東西是否是有價值，是否變質(zhì)，是否是殘次品。我記得我在小學(xué)階段完全不懂何為寫作文，也動不了筆，更寫不出東西，每次都受到老師的批評。但真正讓我找到寫作的感覺，恰是在學(xué)了漢語語法之后。我的語文老師是一位特別會教語法的好老師，他從主謂句開始，給我們講主語是什么，謂語是什么，然后從生活中拿出很多例子，來讓我們明白句子是怎樣構(gòu)成的。當(dāng)分清楚主語和謂語后，再逐漸拓展到主謂賓句。再拓展到復(fù)雜的語法結(jié)構(gòu)。我至今還能脫口而出語法順口溜：主謂賓，定狀補。主干枝葉分清楚。定語必在主賓前，謂前為狀謂后補。“的”前面一般是定語，主要由名詞、代詞、形容詞、動詞等擔(dān)當(dāng)，對中心詞起修飾和限制；“地”是表示它前邊的詞或詞組是狀語，是用在動詞前面的修飾成分，主要由名詞、形容詞、數(shù)量詞等擔(dān)當(dāng)，對中心詞（動詞）起限制、修飾、說明作用。對于小學(xué)語文教學(xué)來說，可以把簡單的主謂句和主謂賓句做為教學(xué)的重點，讓孩子學(xué)會基本的語法規(guī)則。這樣一來，就容易通過語法練習(xí)拓展應(yīng)用平時積累的各類型的詞匯了。癥結(jié)四：單純追求成績，假大空現(xiàn)象害了作文教學(xué)。我經(jīng)常接觸一些學(xué)校語文老師，每當(dāng)談到語文作文教學(xué)時，很多老師都特別無奈，原因是學(xué)校，上級教育主管部門，每學(xué)期都要

做成績的班級排名，學(xué)校之間的成績排名。這樣一來，就為造假提供了空間，當(dāng)校方和老師都在單純追求排名時，就只能拿成績做文章。這樣一來，語文教學(xué)中，作文就成了雷區(qū)。為了獲得好成績，很多地方的老師在考試前，給學(xué)生布置多篇范文，讓學(xué)生們回家去背，考試時默寫下來就行了。請大家看看，想想，是誰在害我們的孩子？是誰整天在埋怨孩子們不會寫作文？教育者本身就在欺騙孩子，糊弄孩子，我們的孩子能把作文寫好才見鬼了。

癥結(jié)五：作文輔導(dǎo)書是導(dǎo)致孩子們思維定勢的又一禍?zhǔn)住Ｈ绻议L們?nèi)リP(guān)注你孩子的語文學(xué)習(xí)時，肯定會發(fā)現(xiàn)，幾乎每個孩子都有作文輔導(dǎo)書。每當(dāng)老師給學(xué)生布置作文時，孩子們都會拿著輔導(dǎo)書去翻來翻去，然后去刻意模仿。這種模仿無異于飲鴆止渴，當(dāng)孩子們完全沒有遵循寫作文的規(guī)律去從口語向書面語過度關(guān)時，當(dāng)孩子們完全不懂基本語法時，機械的模仿就會讓孩子們的想像力空間被扼殺。當(dāng)作文脫離了孩子的現(xiàn)實生活時，就不稱其為寫作文了，反而讓孩子們成了小編輯，費盡心機去組裝作文。這樣一來，孩子們慢慢就感覺到作文很難，難于上青天。

癥結(jié)六：很多語文老師不懂作文教學(xué)，誤人子弟。如果我們從孩子不會寫作文方面去追究責(zé)任的話，老師肯定難辭其咎。因為讓寫作水平很差的老師去教語文，無異于馬路上那些二把刀司機，真成不折不扣的馬路殺手。作文教學(xué)是需要老師有良好的語言文字修養(yǎng)的，并且老師還要懂不同年齡段學(xué)生的心理特點，實際寫作能力。只有實是求事去有層次地組織作文教學(xué)，擺脫格式化的教學(xué)模式，才能解放孩子們?yōu)槌煽兌W(xué)寫作文的壓力，才能打破思維定勢的現(xiàn)狀。但這一切能改觀嗎？恐怕很難。有多少學(xué)校，甚至教育主管部門真的能面對現(xiàn)實，為孩子們負(fù)責(zé)呢？

癥結(jié)七：家長不懂寫作卻勉為其難輔導(dǎo)孩子寫作文。說到這里，就要批評很多家長了，在學(xué)校教育指揮棒下，你們不能理性思考一下，孩子的作文學(xué)習(xí)到底該如何進(jìn)行？有誰去花時間，花精力，甚至用一股鉆勁去研究如何寫作文呢？如果我們家長先自問一下自己對寫作文懂多少？你的寫作能力又如何？恐怕你就不會這么輕松了，至少應(yīng)該很汗顏。因為現(xiàn)在的家長，絕大部分都是從當(dāng)年應(yīng)試教育一步步走過來的，你既然也當(dāng)過若干年學(xué)生，你也學(xué)習(xí)過如何寫作文，為什么至今還沒有弄明白怎樣去寫作文？怎樣去輔導(dǎo)孩子寫作文呢？說到底，不管是家長自身寫作能力到底如何，至少你要懂得去培養(yǎng)孩子課外閱讀興趣，沒有濃厚的閱讀興趣培養(yǎng)，孩子的字、詞、句的積累肯定是上不去。最后只能在面對作文題目時去想辦法機械模仿和摘抄應(yīng)付差事。

癥結(jié)八：漢語母語學(xué)習(xí)已經(jīng)處于邊緣化地位。為了應(yīng)付小升初，中考和高考，很多家長常把注意力放在外語學(xué)習(xí)上。這樣一來，從孩子在幼兒園和小學(xué)階段，就已經(jīng)失去了對漢語母語的大量學(xué)習(xí)機會。這種揀芝麻丟西瓜的現(xiàn)象，已經(jīng)成為當(dāng)今中國家長最樂此不疲干的事。如何揀芝麻呢？送孩子去作文輔導(dǎo)班，進(jìn)一步讓孩子思維模式化。想想看，作文輔導(dǎo)班是干什么的？那是以商業(yè)利益為驅(qū)動的小丑。讓孩子為應(yīng)付考試去專門學(xué)習(xí)寫作文，孩子的寫作能力到底能提高幾何？這種不顧實際的惡補最終會導(dǎo)致很多孩子失去在課堂之外的閱讀時間，更不能從閱讀中感受樂趣，也談不上從中外精品書籍中汲取知識的豐富營養(yǎng)了。一個孩子在幾歲時，想像力特別豐富，如果讓孩子帶著豐富的想像力去閱讀，那反過來會不斷拓展孩子的想像力，提高寫作文的能力。但現(xiàn)實展現(xiàn)在我們面前的是，作文的模式化正讓孩子們的想像空間被扼殺，直到有一天，連想像力這種本能也丟失了。

癥結(jié)九：孩子們?nèi)狈﹂喿x的環(huán)境和空間，以及興趣的培養(yǎng)。做為母語，漢語言文化有著幾千年的傳承。既然有著濃厚的語言文化氛圍，那就應(yīng)該讓孩子們享受這種文化氛圍。再看看我們很多家長平時在干什么？除了吃喝玩樂，除了緊盯著孩子學(xué)習(xí)成績，除了每天逼著孩子寫作業(yè)，甚至給孩子報興趣班，補課班外，有誰還想著給孩子減負(fù)，讓孩子有更多的時間享受閱讀的快樂呢？而當(dāng)孩子們從幼兒園開始，從小學(xué)開始，就不接觸課外讀物，家長不會有選擇性引導(dǎo)孩子去閱讀，去選擇書目。我經(jīng)常帶孩子去書店，我走近那些正在閱讀的孩子身

邊時，發(fā)現(xiàn)絕大部分都在看一些漫畫書，卡通書，與游戲有關(guān)的書。這樣的閱讀領(lǐng)域，很難使孩子們的閱讀興趣培養(yǎng)起來。不閱讀中外古典和現(xiàn)代精品圖書，很難讓孩子們享受到閱讀的真正樂趣。

如果再往深處挖掘，我想癥結(jié)遠(yuǎn)不止上述九條，回頭看看這些癥結(jié)，真如一顆顆惡性腫瘤，非常惡心地擺在我們的面前。如何切除？如何根治？如何還孩子們一個健康的心靈？我想，這是我們每一位家長，甚至是老師們都要深思的問題。整天談教學(xué)改革，整天談減負(fù)，改了么？減了么？孩子課外還有時間去帶著興趣閱讀么？當(dāng)母語一天天從我們的現(xiàn)實應(yīng)用中淡去美麗的色彩時，我們的漢語言文化還能存活多久呢？我想，這是一個非常嚴(yán)峻的現(xiàn)實思考。