第一篇：貸款操作流程歌

編者按：下面這篇《貸款操作流程歌》出自潛山縣信用聯(lián)社陳自武之筆。全篇以通俗簡潔的語言，概述了貸款“三查”經(jīng)驗做法?，F(xiàn)全文轉錄，供大家學習參考。

貸款操作流程歌

貸款大多有風險，強化管理可避免； 辦貸筆筆須規(guī)范，嚴格三查把三關； 七字真言牢牢記，放貸容易收貸難。

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貸前調(diào)查貴在深，八個方面刨到根； 打破砂鍋問到底，不見兔子不撒鷹。一查執(zhí)照身份證，何處經(jīng)營哪里人？ 非我社區(qū)范圍內(nèi)，不予貸款回干脆，回答拖泥又帶水，說明心中必有鬼。二查主體和資質(zhì)，可有民事之能力？ 民事能力受限制，借款主體不成立。個人借款須公民，貸款還要看年齡，年邁失去償還力，不能做為借款人，1 支持每個家庭戶，立據(jù)必須是戶主，債務成員共承擔，成員簽名進檔案。若是單位來借款，莫管公章大似碗，企業(yè)事業(yè)公私營，借款必須是法人。證照須交復印件，原件同時先查驗，如是經(jīng)營房地產(chǎn)，四證一書可齊全？ 產(chǎn)品制造有污染，環(huán)保審批要查看； 借款用于購車輛，須驗駕照保險單； 藥品食品保健品，生產(chǎn)許可歸藥監(jiān)，采礦煙花或娛樂，安全檢驗是公安； 應許可的須許可，應年檢的須年檢，能保險的均投保，風險各方齊分擔。企業(yè)如是股份制，章程檔案須留置，法人代表來借錢，股東大會須授權。三查資信和人品，資產(chǎn)負債查清楚，征信系統(tǒng)看記錄，故意拖欠有沒有？ 坑蒙拐騙有前科，不予貸款少啰嗦； 吃喝嫖賭五毒全，十之八九不還錢； 借款申請遞到手，先查征信看記錄； 他行他社查一遍，貸款到期可拖欠？

如果上了黑名單，聯(lián)手拒貸防風險。縱然經(jīng)營前景好，信用等級須參考，如是聯(lián)社授信戶，用信必須看文件，一A二A或三A，方式額度不能變，根據(jù)批復定責任，不可隨便延期限； 若是取消授信戶，不得享受原待遇。農(nóng)戶評級和年審，確定權力在基層，評級采取六個一，年審兩年一進行。農(nóng)戶等級分為三，優(yōu)秀較好或一般。如是新的借款戶，六一辦貸須同步，申請一戶評一戶，農(nóng)時商機兩不誤。四查用途可真實，所借款項為何事？ 不論生產(chǎn)或消費，首先政策要符合； 政策限制的行業(yè)，信貸資金不得入。股本權益性用途，所需資金須自籌； 幫助客戶算收益，預算盈利含利息，如果收支兩不敷，勸其早打退堂鼓。五查存款哪家行？開戶銀行須幫忙； 存款不在信用社，貸款扶持須區(qū)別。

六查自籌可到位？帳戶驗看存儲數(shù)；

如果完全靠貸款，資金損失誰來管？ 七查抵押質(zhì)押物，限制轉移且評估； 抵押如果是產(chǎn)權，產(chǎn)權清晰要全面； 既看估價可合理，又易變現(xiàn)和保管； 變現(xiàn)保管都困難，申請抵押無須談。質(zhì)押存單屬他行，他行背書蓋印章。八看借款擔保人，擔保意愿可真誠？ 擔保必須資信好，到期貸款還清了。企業(yè)分支財政所，出面擔保均不可。現(xiàn)場調(diào)查須二人，個人意見各寫明； 如果B角隨A角，調(diào)查責任共擔承。貸款調(diào)查學問深，知識積累要專心，一筆貸款放出去，借貸雙贏是精英。

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貸中審查貴在嚴，決不放過小疑點； 每個崗位都把關，各司其職防風險。信貸會計第一關，審查責任不簡單； 合規(guī)審查三二一，操作審查一二三； 合規(guī)審查三入手，經(jīng)營地址或戶口，在本行社可開戶？違約失信有沒有？

調(diào)查報告和申請，兩樣內(nèi)容可完整？ 一條原則要把握，差缺一項退回去。貸款審查均通過，見到審批方操作； 審批貸款見文字，先斬后奏害自己。操作審查第一條，借款本人可來到？ 簽約立據(jù)非本人，天王老子也不行。二看審批與出帳，條件規(guī)定可一樣，三個要件須嚴審，合同借據(jù)抵押品。外勤超權主任批，主任審貸六必須： 須看調(diào)查可深入？責任承擔怎表述？ 須看資料可完整？有無差缺可年審？ 會計審查可如實？意見明確并簽字。須看合同諸要素，有無填錯或遺漏？ 須看抵押質(zhì)押物，符合規(guī)定且入庫。須看申請借款數(shù)，是否集體要研究？ 如須提交審貸組，主任意見要清楚。超過個人審批權，集體審貸六齊全： 一是人員須到齊，個別決策是問題； 二要人人都表態(tài)，同意與否記錄在； 三是記錄要完整，個人發(fā)言不能?。?/p>

四是決策須民主，多數(shù)意見貸與否； 五是決議須明晰，責任期限與方式； 六是記錄第二聯(lián)，裝入檔案作附件。道道關口審查嚴，風險杜絕貸出前。

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貸后檢查貴在勤，外勤第一責任人，筆筆貸款風險度，關注須如影隨形。檢查須從放款起，貸款資金誰支??？ 資金支取非本人，個中原因須查明，大額貸款零星支，須查是否付賭資!貸款轉入內(nèi)部折，未經(jīng)委托轉不得。如果使用非正途，貸款提前收回頭。檢查經(jīng)營和生產(chǎn)，各行各業(yè)有重點，如是產(chǎn)品制造業(yè)，要看水電花名冊，水電用工突然減，企業(yè)停產(chǎn)半停產(chǎn)。分析不能看報表，報表只能做參考，若說產(chǎn)品銷路好，應收貨款必很少。如是經(jīng)商看物流，貨暢其流有賺頭，庫存多是滯銷品，此戶經(jīng)商必虧損。

餐飲客運娛樂業(yè)，重點了解上座率，車水馬龍前景好，門可羅雀將關閉。催收通知及時填，送達須在到期前，逾期貸款多一筆，必然增加不良率； 貸款逾期達兩年，想方設法要保全： 部分收回或結息，保全措施屬第一，催收回執(zhí)有簽章，貸款債權可主張，貸戶若將計劃訂，最好依法去公證。如果貸戶找不到，通過法院發(fā)公告。貸后檢查確實勤，無愧系數(shù)兩點零。

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三查到位是標準，三關緊守是根本，金錢權力和嗜好，心中時刻要自警。一須嚴守金錢關，淡泊處世莫貪婪，若用貸款去貪腐，違法犯罪終吃苦。須知夜眠只七尺，何須廣廈千萬間，斂取家財千萬貫，日食也不過三餐，謀私若為兒孫計，杞人憂天更無益，和坤財富可敵國，如今兒孫可享樂？ 二須嚴守權力關，莫把權力等閑看，7 權力本是雙刃劍，榮辱只在一揮間，若為農(nóng)金慎用權，一心為公無私念，事業(yè)繁榮大發(fā)展，個人前程更燦爛； 如為私欲濫用權，自取其辱轉瞬間，個人欲壑未填滿，刑罰已在項上懸!若把權力做人情，優(yōu)親厚友不權衡，自己身陷囹圄后，親友翻臉不認人!三把個人嗜好關，社會交往須自警，提防別有用心人，投其所好推下井。如果你只嗜好酒，任他勸說莫張口，堅持酒后不辦貸，以防揮金莫如土。守身如玉莫好色，婚外戀情要不得，你貪美色她貪財，謹防烈火近干柴，引火燒身名狼藉，敗家害已劃不來。如果生性偏好玩，必須堅持不賭錢，客戶輸錢另有意，窺視你有貸款權，一旦貸款哄到手，好比肉包去打狗，你若依法來清收，玩牌之事往外抖。有人品行無挑剔，好把面子放第一，將他捧得飄飄然，忘乎所以亂貸錢，8 結果違法或違規(guī)，死要面子活受罪。

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嚴格三查把三關，放貸容易收貸難，真理來源于實踐，凡事先難不為難!9

第二篇：業(yè)務部貸款操作流程

業(yè)務部貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）貸款流程

客戶申請→業(yè)務部貸款受理和調(diào)查→風控部及審貸會貸款審查和審批→執(zhí)行部簽訂合同→抵（質(zhì)）押登記和公證→貸款發(fā)放→貸后部收取利息收入→貸后管理→貸款收回。

1、客戶申請：與客戶面談,了解基本信息；

2、客戶經(jīng)理貸款受理和調(diào)查：材料清單、申請表、借款申請書、調(diào)查報告、貸款審批表；

3、貸款審查、審批：業(yè)務部、風險部、總經(jīng)理、審貸會，簽訂合同：借款合同、擔保合同；

4、執(zhí)行部辦理抵押登記和公證；

5、執(zhí)行部發(fā)放貸款：貸款發(fā)放通知書、收息（費）通知書、收息（費）憑證、借款借據(jù)；

6、貸后管理：貸后檢查表；

（二）貸款審查審批流程

受理→調(diào)查→信貸部經(jīng)理→業(yè)務總監(jiān)→風險部經(jīng)理→審貸會→總經(jīng)理

1、業(yè)務部受理：客戶填寫貸款申請表、貸款申請書，按材料清單提交材料，信貸員審查材料上報業(yè)務總監(jiān)，業(yè)務總監(jiān)初審完畢通知風控部看房；

2、風控部調(diào)查：現(xiàn)場調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，填寫貸款審批表 ；

3、審貸會出最終貸款額度和方案；

4、總經(jīng)理審查通過，安排其他部門辦理。

(三)抵押物的范圍（僅限于蘭州市及白銀市，景泰縣、會寧縣、平川區(qū)除外）

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人購買的預售房屋。

3、抵押人所有的汲取設備、交通工具和其他財產(chǎn)。

4、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。(四)抵押人應提交的材料

1、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明(副本及復印件、必備)。(2)組織機構代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務登記證明及最近的年檢證明。(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業(yè)章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件(必備)。

(7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明。

(8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口簿)和結婚證明。(3)抵押人及配偶個人征信報告。

(4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。(五）辦理財產(chǎn)抵押應注意的事項

1、以共有財產(chǎn)抵押的，應有共有人同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應有該公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。

6、以尚在海關監(jiān)管期內(nèi)的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、主管海關審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。

7、以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。

8、以預售房屋抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。

9、以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證；證明已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

10、以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。

11、以機器設備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。

(六)抵押擔保的調(diào)查評審

1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1)個人房產(chǎn)及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不得超過70%(參考房產(chǎn)評估機構評估書和實際購房價款，以本公司內(nèi)部評估為準，下同)。

(2)個人房產(chǎn)及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。

(3)個人房產(chǎn)及集體土地使用權證的抵押率不得超過50%。(4)廠房及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不得超過70%。

(5)廠房及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過50%；(7)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；(8)機器設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%。

2、特別支持措施

對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權抵押的，其抵押率可上浮至80%，并且以本公司內(nèi)部評估報告書為基價。

3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況，抵押物的權屬、清單等相關文件和手續(xù)進行審查，確定其真實性，完整性、合法性和有效性。

(七)抵押物的登記和公證

抵押物要以有關部門辦理抵押登記和公證才有效，執(zhí)行部員工、投資客戶應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記和公證，并親自拿回產(chǎn)權證和抵押登記證明書、公證書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機關為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規(guī)劃建設局。

3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。

4、設備和其他動產(chǎn)抵押登記機關為區(qū)工商局。

5、進口設備和貨物抵押登記機關為主管海關。

6、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。

7、公證機關為省、市、區(qū)縣的公證處。(六)抵押物的保管

1、房地產(chǎn)產(chǎn)權證書封包后，填寫交接清單(執(zhí)行部經(jīng)理和包總)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權變動。

(2)抵押人經(jīng)營機制或組織結構發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5)抵押物的權屬發(fā)生爭議。

(6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。

(8)抵押物被再設立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉讓、饋贈。(9)抵押物被有關執(zhí)法機關依法查封、扣押。(10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關注上述情況的發(fā)生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。

(八)抵押權的實現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關費用。

2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。

3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款操作流程

(一)質(zhì)押物的范圍

l、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權或依法處分權。(2)依法可以流通、轉讓。(3)依法可以特定化和轉移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

3、可以接受下列權利質(zhì)押：(1)匯票、本票、存單。

(2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。(3)股份、股票。

(4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。

(5)依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權。(6)依法可以質(zhì)押的其他權利。(二)質(zhì)押人應提交的材料 同抵押人應提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應注意的事項

1、以存貨質(zhì)押的，應具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押的，應有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國債質(zhì)押的，應有出質(zhì)人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔保的書面承諾文件。

4、以倉單質(zhì)押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。

5、以提單質(zhì)押的，應有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。

6、以一般企業(yè)股權質(zhì)押的，應有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權質(zhì)押的書面決議。

7、以商標專用權質(zhì)押的，應有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專用權的許可使用情況證明文件。

8、以專利權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，應有專利權的有效證明、出質(zhì)前該專利權的實施及許可使用情況證明文件。

9、以著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，應有作品權利證明、出質(zhì)前著作權的授權使用情況證明文件。

(四)質(zhì)押擔保的調(diào)查評審

1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50%。

2、應當綜合考慮質(zhì)押權利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風險、相關費用等因素，確定合理的權利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：

(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達100%。

(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90%。(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80%。

(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。(5)非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權質(zhì)押率不超過評估價值的50%。

(6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物總金額的70%。(7)人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90%。

3、應當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作。(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質(zhì)押的，應在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關公證。

3、以商標專用權、專利權中財產(chǎn)權、著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，其登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局。

(六)質(zhì)押擔保的管理

1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交包總入庫保管。

2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應當要求出質(zhì)人在出質(zhì)權利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務。

4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權的實現(xiàn) 基本上同抵押權的實現(xiàn)。

三、保證貸款操作流程

(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。

2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。

3、國家機關、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構和職能部門不能作為保證人。

4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

(二)保證人應提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(1)最近經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；(2)最近經(jīng)年檢的組織機構代碼證；

(3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；

(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經(jīng)年檢的稅務登記證；(6)企業(yè)章程；(7)經(jīng)中介機構審計的上和當期財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；

(2)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。

4、專業(yè)擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構出具的實收資本驗資報告；(2)一定數(shù)額的擔?；鸫婵钭C明文件；(3)同意提供該保證擔保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；(3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務員)；(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調(diào)查評審 l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。

2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。

3、應當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證。

4、保證額度＝資產(chǎn)總額—負債總額一已為他人提供的各類擔保余額。

(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與公司簽訂書面合同；

(2)保證人向公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；

(3)保證人向公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備用信用證；

(4)保證人向公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。

2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔保的管理

1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證

合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。

2、應當檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛；

(2)經(jīng)營機制或組織結構發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；

(3)經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權變動；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)擔保債權的實現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達催收通知收，并取得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應在六個月內(nèi)向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。

第三篇：貸款申請操作流程

關于在校學生申請國家助學貸款的操作流程

1．首次申請貸款所要求提供的書面材料

（1）國家開發(fā)銀行河南省高校國家助學貸款審批表（學院提供）；（2）本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）；

（3）《高等學校學生及家庭經(jīng)濟情況調(diào)查表》或村委會(居委會或父母所在單位)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上政府(街道辦事處或區(qū)政府)民政部門開具的家庭經(jīng)濟困難證明，至少是兩級貧困證明；

（4）學生家庭戶口本復印件(戶口本首頁和戶口本家長單頁)； 2．登錄國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)，注冊個人信息（再次貸款的無需此操作，）；

（1）登錄國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)；

（2）選擇貸款類型為“高校助學貸款”，點擊“注冊”；（3）“同意”用戶協(xié)議后，按要求如實登記個人信息（身份證、學生證和學籍姓名保持一致）；

（4）內(nèi)容填寫完畢后，點擊“提交”，系統(tǒng)提示注冊成功。3．登錄國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)，提出貸款申請； 再次申請貸款所需要的書面材料為上述“1里邊的（1）”，網(wǎng)上操作部分為直接登錄國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)，提出貸款申請即可。咨詢電話：***（杜世杰.10級農(nóng)管）***（趙明明.10級國貿(mào)）***（孫鵬飛.11級國貿(mào)）

第四篇：個人貸款操作流程

個人貸款操作流程說明

一、要求客戶提供資料：

1、個人客戶所需資料：（1）房地產(chǎn)所有權證（按照房地產(chǎn)相關法規(guī)規(guī)定從事抵押、買賣、轉讓、繼承及贈與的房產(chǎn)均須辦理房產(chǎn)及土地證的兩證合一）原件及復印件兩份；（2）夫妻雙方身份證原件及復印件兩份；（3）戶口簿原件及復印件兩份；（4）結婚證原件及復印件兩份；如離異，需提供法院判決書、財產(chǎn)分割書和離婚證書；如該房產(chǎn)人后續(xù)辦理相關貸款事宜須提供個人征信記錄。

二、檢查核對材料：檢查材料是否齊全；檢查三證是否一致；核對身份材料是否真實。抵押的房產(chǎn)僅限于具有完全所有權的房產(chǎn)，不包括按揭房產(chǎn)。在建房產(chǎn)、集資房產(chǎn)和集體土地房產(chǎn)等不予辦理，劃撥土地的應從嚴控制風險（建議控制該房產(chǎn)的折貸率為六成以下）。上述資料核實工程中，須風控部門指定風控員參與核實。

三、實地勘察：雙人（客戶經(jīng)理及風控員各一人）去實地查看房產(chǎn)（抵押物）真實性（房產(chǎn)包括：地名、新舊、朝向、布局、裝修情況、周圍環(huán)境、房產(chǎn)照片等，車輛包括：出廠日期、車況、發(fā)動機狀況、有無事故痕跡、公里數(shù)、車輛照片等），填寫相關的《房產(chǎn)實地查勘鑒定表》或《機動車查驗表》并設法了解資金用途及計劃還款來源。

四、估價：房產(chǎn)的估價應按照相對應的同期成交價格及相關評估機構提供的參考價格為依據(jù)，房改房等房產(chǎn)可根據(jù)市場價格雙方協(xié)商確定估價。

五、審批流程：完成上述工作后，客戶經(jīng)理須按照實際了解情況及估價情況如實填寫《個人貸款調(diào)查表》及《個人貸款審批表》（此表須后附：個人貸款資料、《房產(chǎn)實地查勘鑒定表》、抵押物照片等）；風控員須如實填寫《風控意見表》，兩表及資料完整后，須有業(yè)務部門經(jīng)理及風控部門經(jīng)理簽字審批，如需評審會評議，有風控部門經(jīng)理發(fā)起，并在會前準備《評審會意見表》會后無論通過與否，與會人員如實簽署意見（如未通過，也簽署相關意見，以留備檔）。并在相應的《個人貸款審批表》上簽署意見。

六、確定貸款金額、費率及期限：（1）依據(jù)估價值并參考業(yè)務自身風險水平及客戶需求等因素確定抵押金額，房產(chǎn)的抵押折扣率應控制在評估值的50%—65%之間，但形式上單筆金額不得超過相關規(guī)定。（2）費率控制在 %內(nèi)，并在付貸款時一次性扣清；（3）合同期限一次不超過3個月。與客戶所約定利率、金額、打、還款卡號及期限必須在《個人貸款調(diào)查表》中注明，并在后續(xù)簽署的借款合同（借條）中注明。

七、簽約：雙人（客戶經(jīng)理及風控員）與客戶簽訂《房產(chǎn)抵押申請表》《借款合同》《抵押合同》、《授權委托書》、《無暇承諾書》、《去向房承諾函》。必要時應對簽訂的各類文本（房產(chǎn)委托拍賣合同、委托書及強制執(zhí)行公證等）進行公證。簽約地點：如無特殊情況下，簽約地點應在我公司設立的簽約室（建議安裝視屏及音頻采集設備，以備不時之需）?！秱€人貸款審批表》應注明具體簽約時間，以備查閱視屏資料。

八、辦理他項權證：填寫《房屋抵押登記申請表》，到房產(chǎn)登記部門辦理他項權利登記（如單位房屋憑房管部門征詢異議函先到土管部門進行土地抵押審核），取得他項權利證書。辦理手續(xù)完成后他項權利證、房地產(chǎn)所有權證及必要質(zhì)押的證件（如身份證、個人印鑒等）及相關資料、合同、審批表等須交由內(nèi)勤檔案部門保管，交接時，必須填寫《檔案交接表》雙方（客戶經(jīng)理及內(nèi)勤人員）簽字。

九、發(fā)放貸款：客戶經(jīng)理須填寫《用款單》并由相關人員（包括：客戶經(jīng)理、風控員、內(nèi)勤人員及財務審批人）簽字，由財務出納根據(jù)《審批表》及《用款單》等支付貸款款項并收取相應的利息及相關費用。

十、材料存檔：發(fā)放貸款后，該客戶所貸款資料、流程文件、相關證件以及審批表等均由內(nèi)勤人員建檔并加以保管，并將業(yè)務客戶的基本情況及業(yè)務操作流程錄入《業(yè)務臺賬》中。如須調(diào)閱，須填寫《資料查閱單》并由內(nèi)勤人員予以統(tǒng)一登記。

十一、抵押到期通知:對即將到期的客戶，在還款到期日前三天應給予通知。

十二、辦理展期：對符合展期條件的客戶給予辦理展期手續(xù)。辦理展期客戶須提前3天向客戶經(jīng)理提出合理展期請求，并由客戶經(jīng)理填寫《業(yè)務展期審批表》，必要時客戶經(jīng)理或業(yè)務部門經(jīng)理須與展期客戶面談或再次下戶調(diào)查，務必將真實情況在《業(yè)務展期審批表》中闡明，此工作可申請風控部門同時介入。

十三、回贖、歸還貸款、辦理抵押注銷：客戶如期歸還貸款并付清所有費用，客戶經(jīng)理經(jīng)由財務確認后。協(xié)助填寫房地產(chǎn)注銷登記申請審批表并蓋章，到房產(chǎn)登記部門辦理抵押注銷，歸還房產(chǎn)三證及其它材料。

十四、逾期處理：對逾期五天后既不回贖也不辦理展期的客戶進行發(fā)函或電話催討，超過十五天的立即上報公司法務討論制定處理辦法，進行逾期處理的，對抵押的房地產(chǎn)進行變賣/拍賣后，以變賣/拍賣款償還當金本息及有關費用，多余部分歸還客戶，不夠部分再向客戶追索債權。

十五、風控方法及絕當清償：在前期調(diào)查工作中，房產(chǎn)現(xiàn)場查勘及合同文本等簽訂的過程中必須嚴格遵守雙人面簽；提前準備、分工合作；身份核對、簽約真實；檢查補救、跟蹤落實幾項重點要求

第五篇：聯(lián)保貸款操作流程

中國民生銀行商戶聯(lián)保授信業(yè)務操作指引(試行)

第一章 總 則

第一條 為推動商戶融資業(yè)務的開展，規(guī)范聯(lián)保方式，防范和控制授信風險，根據(jù)《中國民生銀行授信業(yè)務擔保管理辦法》等相關規(guī)定，特制定本操作指引。

第二條 本辦法所稱聯(lián)保（即聯(lián)合擔保），是指是由3個（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔保體（以下簡稱“聯(lián)保體”），向我行申請用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務，相互提供連帶責任擔保的一種保證方式。

聯(lián)保體成員原則上不超過10人，所有聯(lián)保體成員均須為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務提供連帶責任擔保。

聯(lián)保責任一經(jīng)確立，借款人、擔保人責任共擔。我行實行日常動態(tài)監(jiān)管，授信一旦出現(xiàn)逾期，可要求聯(lián)保體的任何一方清償全額債務。

第三條 聯(lián)保管理實行“自愿組合、聯(lián)合擔保、相互監(jiān)督、分散風險”的原則。

第二章 聯(lián)保體基本條件

第四條 聯(lián)保體基本條件：

（一）聯(lián)保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員及所控制企業(yè)均在我行開立結算賬戶；

（二）聯(lián)保體成員（自然人），在本行業(yè)從業(yè)5年以上，企業(yè)成立3年以上，原則上為同行業(yè)企業(yè)、同商會企業(yè)或為行業(yè)上下游企業(yè)并在同一行政區(qū)域內(nèi)，企業(yè)管理規(guī)范，有固定經(jīng)營場所，各成員家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)均不得低于200萬元；

（三）同一借款人只能加入一個聯(lián)保體；

（四）所有聯(lián)保體成員均無不良信用記錄、無不良嗜好，且具有代償債務的能力和意愿；

（五）所有聯(lián)保體成員之間不得為關系人，具體指：

1、配偶、三代以內(nèi)直系親屬關系和二代以內(nèi)旁系親屬關系；

2、主要收入來源于同一企業(yè)的股東關系、交叉持股關系或控股關系；

3、其他關聯(lián)關系，導致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風險無法分散的。

（六）聯(lián)保體內(nèi)部建立銀行授信額度的使用管理辦法（具體可參考我行法律文本《聯(lián)保體章程》），并獲得我行認可；

（七）其他授信管理辦法要求的相關規(guī)定。

第三章 授信要素

第五條 授信品種：授信額度項下短期貸款、授信/額度承諾。

第六條 授信額度：聯(lián)保體整體最高授信額度不得超過2000萬元，同時不超過所有成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內(nèi)成員個人申請的最高授信額度不超過家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)，單筆授信金額不超過300萬元。

第七條 授信用途：授信資金僅限用于聯(lián)保體內(nèi)商戶生產(chǎn)經(jīng)營活動中短期流動資金周轉，不得從事國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目。

第八條 授信期限：聯(lián)保體授信額度有效期最長為1年（含），額度下各成員單筆額度授信期限不超過聯(lián)保體授信有效期。

第九條 授信定價

（一）授信利率的確定：本擔保方式下授信利率原則上不得下浮，具體標準按照授信指引有關規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調(diào)整方式：按人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。第十條 還款方式

授信額度下的單筆貸款可采取按月（季）付息、到期還本，按月（季）還本付息以及總行認可的其他還款方式。

第十一條 擔保責任

（一）聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于授信使用余額10％的自有資金作為保證金。

（二）所有聯(lián)保體成員應為聯(lián)保體所有成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務提供連帶責任擔保，任一成員無力或不愿意償還債務，其他成員須代其履行相應義務；如果聯(lián)保體的逾期債務沒有全部償還，則所有聯(lián)保體成員將無法從我行獲得再授信。

（三）聯(lián)保體成員及其所控制企業(yè)為聯(lián)保體成員以外的個人或企業(yè)提供擔保的，須取得聯(lián)保體全體成員和我行書面同意，否則我行有權宣布授信提前到期。

（四）聯(lián)保體如要解散，聯(lián)保體成員應在我行無借款、無欠息、無擔保的情況下提出，經(jīng)我行審核同意后，方可解除我行與聯(lián)保體之間的聯(lián)保協(xié)議。

第四章 聯(lián)保體操作流程

第十二條 聯(lián)保體應整體上報聯(lián)保授信方案，并統(tǒng)一進行審查審批，具體操作流程如下：

（一）客戶經(jīng)理雙人貸前調(diào)查，收集授信資料，聯(lián)保體提交《中國民生銀行商戶聯(lián)保申請書》和《聯(lián)保體章程》；

（二）客戶經(jīng)理就聯(lián)保體整體情況及聯(lián)保體各成員情況撰寫聯(lián)保授信調(diào)查報告（詳見附件），業(yè)務部門負責人出具明確意見；

（三）評審經(jīng)理就聯(lián)保體和各成員情況出具風險評價報告，出具授信審查意見，并依照授權管理規(guī)定上報有權人審批；

（四）根據(jù)《中國民生銀行商戶聯(lián)保申請書》及我行終審意見的要求，相關業(yè)務人員落實授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》，并參照住房按揭項目額度管理方式,將聯(lián)保體授信額度錄入個貸系統(tǒng)進行項目管理。

（五）聯(lián)保體單個成員借款時，需提供身份證明和授信資金用途證明，并與我行簽署借據(jù)和借款合同。聯(lián)保體成員申請單筆貸款的，我行業(yè)務人員雙人與借款人簽署《個人借款合同》；聯(lián)保體成員申請授信額度循環(huán)貸款的，我行業(yè)務人員雙人與借款人簽署《個人額度借款合同》。

《中國民生銀行商戶聯(lián)保申請書》、《聯(lián)保體章程》、《最高額保證授信合同》等法律文本及文本使用說明由法律與合規(guī)事務部另行下發(fā)。

（六）分行放款監(jiān)督崗審查完成后，發(fā)放聯(lián)保體項目額度下的單筆貸款或授信額度循環(huán)貸款；

（七）客戶經(jīng)理按規(guī)定開展貸后管理，分行貸后管理人員不定期組織檢查和抽查，定期報告檢查情況；

（八）授信到期還款；

（九）如單筆授信逾期，分行貸后管理人員協(xié)同客戶經(jīng)理對聯(lián)保體任一成員進行追償，并向上級行反映相關情況，并停止對聯(lián)保體的授信使用；

（十）如追償未果，分行采取措施收回所有聯(lián)保體成員授信。

第五章 授信調(diào)查、審查和審批

第十三條 聯(lián)保體授信調(diào)查要點

(一)聯(lián)保體成員從業(yè)年限、所控制企業(yè)經(jīng)營年限以及在本場所經(jīng)營年限；(二)聯(lián)保體成員從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營狀況、家庭資產(chǎn)負債狀況和所控制企業(yè)財務狀況；

(三)聯(lián)保體成員所在行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，包括有無涉及國家調(diào)控政策、環(huán)保政策、行業(yè)總體供需狀況、行業(yè)總體盈利水平、行業(yè)發(fā)展趨勢、特色經(jīng)濟在當?shù)厣倘χ械牡匚?、當?shù)卣畬υ撔袠I(yè)的支持力度等；

(四)聯(lián)保體成員所在區(qū)域經(jīng)濟狀況和信用環(huán)境；(五)聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)信用記錄；(六)聯(lián)保體成員間是否存在關系人關系；(七)聯(lián)保體成員間是否對彼此的經(jīng)營和品行熟悉；(八)聯(lián)保體的組建是否為自愿聯(lián)保。第十四條 授信審查審批要點

（一）聯(lián)保體成員間是否存在關系人關系，是否具備良好信用記錄；

（二）聯(lián)保體整體的負債率，分析聯(lián)保體整體有效資產(chǎn)對整體債務的覆蓋度；

（三）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否經(jīng)營正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信額度和用途是否合理；

（五）還款來源是否充足。

第十五條 聯(lián)保體成員額度支用審查要點

（一）借款申請人是否屬于聯(lián)保體成員，是否保持良好信用記錄；

（二）聯(lián)保體中可支用額度是否充裕，有無不良授信；

（三）保證金是否符合我行要求；

（四）資金流向監(jiān)控：單筆授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。

第六章 授信后管理 第十六條 現(xiàn)場貸后檢查頻率：客戶經(jīng)理及分行貸后管理人員應定期組織檢查和抽查，具體按照貸后管理指引有關規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 授信后管理重點

（一）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常運轉；

（二）聯(lián)保體成員有無將授信資金挪作他用；

（三）聯(lián)保體成員有無違反約定，自行為聯(lián)保體以外自然人或企業(yè)提供擔保；

（四）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否發(fā)生了不利于我行債權安全的重大變化。

第七章 附則

第十八條 本指引由中國民生銀行零售銀行部負責修訂和解釋。第十九條 各分行可依據(jù)實際情況及本辦法制訂本分行的管理辦法及操作細則，并報總行零售銀行部備案。如有與總行規(guī)定不一致的須報總行批準后方可實施。

第二十條 本管理辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。