第一篇：貸款業(yè)務(wù)操作流程

鴻鑫小額貸款責任有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）

第一章總則

第一條：為防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和本公司的性質(zhì)和特點制定本規(guī)程。

第二章基本程序

第二條：辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序：

1.客戶申請

2.貸款業(yè)務(wù)員受理和調(diào)查

3.審查部門審查

4.貸審會審議審批

5.與客戶簽訂貸款合同

6.貸款發(fā)放

7.貸后管理和收回

第三條：貸款業(yè)務(wù)辦理各環(huán)節(jié)的時間要求。貸款從申請到受理應(yīng)當天完成，調(diào)查（含評估）不得超過（）個工作日，審查不得超過（）個工作日，審議審批不得超過（）個工作日。

第三章貸款業(yè)務(wù)申請與受理

第四條；客戶貸款應(yīng)以書面形式向本公司貸款業(yè)務(wù)部門提出申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況，申請貸款的品種，金額，期限，用途，擔保方式，還款來源等。

第五條：貸款業(yè)務(wù)的受理

貸款業(yè)務(wù)部門負責接受貸款業(yè)務(wù)的申請，對客戶的基本情況，信用等級，授信額度和借款的合法性，安全性，盈利性及項目可行性等情況進行初步調(diào)查。認定是否具備發(fā)放貸款的基本條件。對同意受理的，要求客戶提供相關(guān)資料。

第六條：客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料：

一，自然人申請貸款需提供的資料：

1.借款申請書（原件）

2.申請人的身份證等有效身份證明（原件，復(fù)印件）

3.個人及家庭收入，資產(chǎn)負債證明（原件）

4.財產(chǎn)抵（質(zhì)）押情況和對外擔保情況（原件）

5.年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（原件，復(fù)印件）

6.生產(chǎn)經(jīng)營許可證，特殊行業(yè)許可證等（原件，復(fù)印件）。

7.戶口本和家庭成員及關(guān)聯(lián)人情況（原件，復(fù)印件）

二，法人客戶及商戶借款需提供以下資料；

1.借款申請書（原件）

2.董事會（股東會）同意借款的決議（原件）

3.企業(yè)法人代表身份證明（原件，復(fù)印件）

4.與借款相關(guān)的業(yè)務(wù)合同，項目協(xié)議，項目可行性報告，項目批文等（原件，復(fù)印件）。

5.年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（原件，復(fù)印件）

6.授權(quán)代理人的身份證及授權(quán)委托書（原件，復(fù)印件）

7.股東名錄，身份證明（原件，復(fù)印件）

8.公司章程，合伙協(xié)議及股東大會關(guān)于利潤分配的決議書（原件，復(fù)印件）。

9.年檢合格的組織機構(gòu)代碼證和人民銀行頒發(fā)的有效的貸款卡以及年檢合格的稅務(wù)登記

證（原件，復(fù)印件）。

10.注冊資金驗資報告及驗資單位資格的證明（原件，復(fù)印件）

11.近兩年及今年X月份資產(chǎn)負債表，損益表，現(xiàn)金流量表，財務(wù)審計報告（原件，復(fù)印件）

12.與貸款用途有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證，特殊行業(yè)許可證，開采許可證，承建資格證，安全

資質(zhì)證，工程施工安全許可證，環(huán)保合格證及批文，衛(wèi)生消防合格證及批文，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，工程規(guī)劃許可證，建筑開工許可證等（原件，復(fù)印件）

13.結(jié)算賬戶證書（原件復(fù)印件）

14.法人印鑒卡及法人代表簽字式樣。

15.需提供的其他資料。

三．擔保人需提供的資料；身份證明，有效合格的營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等級證書，董事會或股東會同意抵押擔保的有效決議書，抵押物權(quán)利證書和價值評估報告。

第七條 貸款業(yè)務(wù)部門對客戶提交的相關(guān)資料進行登記，并將有關(guān)數(shù)據(jù)資料錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

第四章 貸款的調(diào)查

第八條 貸款業(yè)務(wù)部是貸款的調(diào)查部門，負責對客戶及擔保人相關(guān)情況進行調(diào)查核實，調(diào)查人員必須2名或2名以上。

調(diào)查的主要內(nèi)容：

一．客戶提供的資料是否完整，真實有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1.查驗客戶提供的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)。

2．查驗客戶法定代表人或授權(quán)委托書的身份證明是否真實有效。

3.查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實，齊全，完整。

4.查驗客戶在銀行開立賬戶情況。

二．調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1.客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法，正常。

2.了解客戶目前借款，其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

3.了解客戶法定代表人及財務(wù)銷售等主要部門負責人的品行，經(jīng)營管理能力和業(yè)績，及從業(yè)經(jīng)歷，是否有不良記錄等。

三．對客戶及其擔保人的資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1.查閱客戶及其擔保人財務(wù)報告，賬簿等資料。對客戶及其擔保人和資產(chǎn)負債率，流動比率，速動比率，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率，所有者權(quán)益，收入，支出，利潤等情況進行分析。

2.分析客戶及擔保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量，市場占有率及市場前景等情況。

3.分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性，合法性。

4.查驗客戶商品交易的真實性，合法性。

5.分析還款來源和還款時間的可能性。

6.判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

7.測算貸款的風(fēng)險度。

第九條對個人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭的經(jīng)濟收入是否真實，穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力。是否有不良信用記錄。有擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入和擔保能力等情況進行調(diào)查。

第十條調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體 資

格，申請貸款的種類，金額，期限，利率，用途，還款方式，擔保方式和限制性條款?？蛻舻呢攧?wù)狀況，經(jīng)濟效益及市場分析，貸款風(fēng)險評價，貸款的綜合效益分析，提出貸與不貸，貸款金額，貸款期限和利率的建議，并將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。第十一條調(diào)查經(jīng)辦人，主要負責人應(yīng)及時將客戶貸款資料移送貸款審查部門審查。

第五章貸款的審查

第十二條貸款審查部門對信貸業(yè)務(wù)部門移交的客戶貸款資料進行審查，重點審查以下內(nèi)容：

一：基本要素的審查?？蛻艏皳Ｈ擞嘘P(guān)資料是否齊備，貸款調(diào)查資料是否齊全。

二：主體資格的審查?？蛻艏皳Ｈ酥黧w資格，法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，客戶及擔保人的法定代表人，主要部門負責人有無不良記錄。

三：信貸政策的審查：貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策，貸款用途期限，方式，利率是否符合上級管理部門規(guī)定的信貸政策?？蛻糍J款余額是否超過資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

四：信貸風(fēng)險審查，審查貸款業(yè)務(wù)部門測定的客戶信用等級，授信額度分析，揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險，經(jīng)營管理風(fēng)險，市場風(fēng)險，貸款風(fēng)險度等，并提出風(fēng)險防范措施。

第十三條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告作為審查結(jié)論，提出明確的審查意見。填制貸款審查表，審查經(jīng)辦人和主負責人在審查報告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會辦公室。

第十四條審查部門對貸款業(yè)務(wù)部門移送的貸款資料不全的調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求貸款業(yè)務(wù)部門補充完善，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策的將材料退回，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第十五條貸審會辦公室收到移交的貸款審查資料后，予以登記，審核，并及時提交貸審會議決。

第十六條貸審會會議對貸款進行審議，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，信貸政策，貸款定價及其帶來的綜合效益，貸款的風(fēng)險和防范措施要根據(jù)貸款項目情況需審議的其他內(nèi)容。

第十七條貸審會辦公室對貸審會審議過程進行記錄，形成會議紀要，會議紀要的主要內(nèi)容應(yīng)包括會議召開的時間，地點，參加人員，審議事項，審議結(jié)果等。連同填制的貸審會審議表，報送有權(quán)審批人審定，簽批。

第七章簽訂合同

第十八條所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類，用途，金額，期限，利率，還款方式，擔保方式，合同雙方的權(quán)利與義務(wù)，違約責任等，貸款業(yè)務(wù)部門是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。

第十九條信貸合同由借款合同和擔保合同組成。借款合同是主合同，擔保合同是從合同。主從合同必須相互銜接。

第二十條信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

一．合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改。

二．相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。

三．貸款業(yè)務(wù)部門必須當場監(jiān)督客戶，擔保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字。蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實，有效。

第二十一條貸款業(yè)務(wù)部門完成合同填制后，交有權(quán)簽字人審查，簽章，審核無誤后，將信貸合同由信貸業(yè)務(wù)部門加蓋信貸合同專用章或公章。信貸業(yè)務(wù)部門對信貸合同進行統(tǒng)一編號。按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十二條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，要求客戶抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜。

一．以抵押擔保的要到相關(guān)的房管，土管，林業(yè)，車輛，工商行政等有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交本公司保管。

二．以存單，國債，債券，股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或證券登記管理部門辦理登記手續(xù)。

三．動產(chǎn)質(zhì)押擔保的，要對質(zhì)押物進行評估，鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)押物應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第八章．貸款的發(fā)放

第二十三條 借款合同和擔保合同生效后應(yīng)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

一．填制的借款人名稱，借款金額，利率，期限，用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致。

二．借款憑證的大小寫金額必須相符，分筆發(fā)放的借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額。

三．借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第二十四條信貸業(yè)務(wù)部門將借款憑證，借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)送交會計結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。

第二十五條會計結(jié)算部門應(yīng)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全。填制內(nèi)容是否符合要求，并確認領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人審查無誤后，辦理貸款賬務(wù)處理。

第九章貸款發(fā)放后的管理

第二十六條貸款業(yè)務(wù)部門是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負責客戶貸款資料的保管和貸款發(fā)放后的日常管理。在貸款發(fā)放的當日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔保信息數(shù)據(jù)和資料。

第二十七條辦妥抵押登記手續(xù)，并取得的他項權(quán)利證明，質(zhì)物交接清單及存單，國債，有價證券等權(quán)利憑證，并按有價單證管理要求填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。第二十八條信貸業(yè)務(wù)部門負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

第二十九條信貸業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放后，要及時對貸款進行跟蹤，檢查，對未按貸款合同規(guī)定用途使用信貸資金的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。同時將檢查結(jié)果錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第三十條信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查。檢查的主要內(nèi)容：

一．客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營，財務(wù)狀況是否正常。主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益。

二．了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)，機構(gòu)，體制，及高層管理人事變化等重大事項。分析這些變化是否影響客戶償還能力。

三．檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

四．檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規(guī)定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，投產(chǎn)能否達到等。

檢查過程中如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)立即采取防范和化解措施，及時報告公司相關(guān)負責人，檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第三十一條公司高層管理部門要加強對本公司信貸管理工作的督導(dǎo)檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，被檢查部門要限期整改，并及時上報整改情況。

第十章貸款到期的處理

第三十二條信貸業(yè)務(wù)部門要在短期貸款到期前的一個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

第三十三條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還，借款合同中有直接劃收約定的本公司可按約定從客戶賬戶中直接劃收。

第三十四條客戶還清全部貸款后，本公司應(yīng)將抵押，質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押，質(zhì)押人，并做好簽收登記。

第三十五條到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》，一聯(lián)發(fā)放客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。會計結(jié)算部門從貸款到期次日起計收貸款逾期利息。

第三十六條1.客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期，提交貸款展期申請書，原擔保人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署同意展期，繼續(xù)擔保的意見并簽章。

2.貸款展期的調(diào)查，審查，審議，審批與辦理貸款的程序相同。

3.貸款展期批準后，信貸業(yè)務(wù)部門與客戶和擔保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)審批人簽批，并及時書面通知會計結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理。

4.貸款業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十一章信貸風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)管

第三十七條信貸管理部門是不良貸款的監(jiān)測管理部門，負責對不良貸款真實性和準確性進行實時監(jiān)控，定期編制信貸資產(chǎn)監(jiān)測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況，原因和趨勢，提出清收，盤活不良貸款的措施。

第三十八條不良貸款的認定

貸款到期未歸還的，列入逾期貸款管理，貸款逾期超過規(guī)定的期限列入呆滯貸款管理，同時信貸業(yè)務(wù)部門填制“不良貸款報告表”,分清落實責任，并報送公司管理部門。

非期限因素形成的呆滯，呆賬貸款由信貸業(yè)務(wù)部門填制“不良貸款認定申請表”簽章后送審查部門審查，有權(quán)審批人認定。

第三十九條信貸業(yè)務(wù)部門負責不良貸款的清收盤活。對列入呆賬的不良貸款，要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，按程序逐級申報，經(jīng)公司董事會審批后辦理呆賬核銷手續(xù)。

第二篇：個人貸款業(yè)務(wù)操作流程

個人貸款業(yè)務(wù)操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內(nèi)工作，投資或常住，其中境外借款人應(yīng)在中國大陸境內(nèi)工作，投資或常住超過1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩(wěn)定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途。如：購房、購車、裝修，留學(xué)、經(jīng)營等。

3、了解擔保的情況：保證、抵押等。

保證：擔保人資質(zhì)、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來源的可靠性：借款人收入穩(wěn)定性、家庭財產(chǎn)狀況等。

第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工資卡流水（半年以上），資產(chǎn)狀況證明（房產(chǎn)證，車輛登記證、公司股權(quán)證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經(jīng)營資料、留學(xué)證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開發(fā)商資料，二手房賣方資料等。

第三步：貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。

第四步：初審

1、核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個人信用報告為準。

3、查詢客戶房產(chǎn)狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)套數(shù)。以南通市房屋產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產(chǎn)情況：權(quán)屬、抵押、租賃狀況。

5、核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。

7、測算貸款額度：A、一手房根據(jù)買賣契約交易測算額度。B、二手房辦理預(yù)評估手續(xù)，根據(jù)評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預(yù)評估函為準。

8、錄入PMS系統(tǒng)：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息錄入完整并上傳復(fù)核崗。

9、填寫《審貸審批意見表》，將紙質(zhì)資料同步交協(xié)辦（復(fù)核崗）復(fù)核。

第五步：審批

1、支行內(nèi)部審批：A、支行復(fù)核崗人員復(fù)核后在PMS系統(tǒng)上錄入意見并上傳，同時打印調(diào)查報告。B、將送審紙質(zhì)資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統(tǒng)上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。

2、分行信審部審批：將送審紙質(zhì)資料交分行信審部審批。A、信審部權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長審批?！傂行艑彶繉徟徟Y(jié)束信審部點擊PMS系統(tǒng)后打印審批報告及批復(fù)書。

第六步：辦理抵押/保險等相關(guān)手續(xù)

1、填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時登錄PMS系統(tǒng)進行合同簽訂。

2、辦理抵押手續(xù)。A、支行操作人員登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進行抵押資料復(fù)核。C、攜帶辦理抵押相關(guān)資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產(chǎn)局辦理抵押登記手續(xù)。D、抵押手續(xù)完成：A、一手抵押：當時完成，即將買賣契約及抵押合同領(lǐng)回。B、二手房抵押：一般5-7個工作日完成，信貸員憑房產(chǎn)局收件收據(jù)到房產(chǎn)領(lǐng)取房產(chǎn)證原件、土地證原件、他項權(quán)證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續(xù)：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須購買保險。

第七步：出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領(lǐng)取的資料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產(chǎn)證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個人銀行部、分行計劃財務(wù)部進行個貸額度審批。B到分行信管部進行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關(guān)資料交接手續(xù)，并簽署收帳收據(jù)。

2、于出賬后5個工作日內(nèi)將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作。

第三篇：投資公司貸款業(yè)務(wù)操作流程

公司擔保業(yè)務(wù)操作流程

一 為保證貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風(fēng)險，特制定本流程。

二 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風(fēng)險的原則。

三 安全性，效益性 流動性原則

貸款業(yè)務(wù)程序如下：

(1)借款人申請

(2)公司受理（客戶經(jīng)理約談，收集相關(guān)材料)

(3)資料初審

(4)貸款評審

(5)簽訂合同（借款人立借款借據(jù)）

(6)抵押登記（辦理權(quán)證抵押公證）

(7)擔保收費（收取利息 服務(wù)費 貸款保證金等相關(guān)費用）

(8)發(fā)放貸款

(9)貸后管理

(10)代償和追償

(11)貸款終結(jié)

貸款業(yè)務(wù)程序細化列示：

個人申請-《個人借款申請表》

西安佰弦投資管理有限公司借款申請書

-個人提供貸款申請材料

貸款受理-《貸款受理登記表》

貸款初審審核空白合同文本（風(fēng)控經(jīng)理、總經(jīng)理，行政總監(jiān)），填寫《合同-正式簽訂合同，借款人立借據(jù)，收集歸檔

抵押登記日常檢查、重點檢查

-《貸后檢查表》貸款展期（逾期）報告還貸收據(jù)復(fù)印件

-注銷抵（質(zhì)）押登記-退還抵押、代管原件

貸款方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3、抵押物、質(zhì)物評估資料；

4、保險單；

5、借款人同意抵押、質(zhì)押的意見書；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)資料。

注意事項

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋手印簽字；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔貸款項目和企業(yè)的實際情況進行刪除和添加；

公司客戶經(jīng)理負責貸款受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的貸款正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《貸款受理登記表》、《貸款申請人材料清單》及按材料清單提供的材料作為貸款資料的附件，經(jīng)公司貸款風(fēng)控經(jīng)理審核簽字后歸檔。

第四篇：金石投資公司貸款業(yè)務(wù)操作流程

金石投資公司擔保業(yè)務(wù)操作流程

貸款業(yè)務(wù)操作流程

原則

一 為保證貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風(fēng)險，特制定本流程。

二 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風(fēng)險的原則。

三 安全性，效益性 流動性原則

貸款業(yè)務(wù)程序如下：

(1)借款人申請

(2)公司受理（客戶經(jīng)理約談，收集相關(guān)材料)

(3)資料初審

(4)貸款評審

(5)簽訂合同（借款人立借款借據(jù)）

(6)抵押登記（辦理權(quán)證抵押公證）

(7)擔保收費（收取利息 服務(wù)費 貸款保證金等相關(guān)費用）

(8)發(fā)放貸款

(9)貸后管理

(10)代償和追償

(11)貸款終結(jié)

貸款業(yè)務(wù)程序細化列示：

個人申請-《個人借款申報表》

-個人提供貸款申請材料

貸款受理-《貸款受理登記表》

貸款初審準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、抵押合同）他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）-擔保收費（利息 服務(wù)費 貸款保證金等）日常檢查、重點檢查-《貸后檢查表》貸款展期（逾期）報告還貸收據(jù)復(fù)印件

-注銷抵（質(zhì)）押登記

-退還抵押、代管原件

貸款方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；

3、抵押物、質(zhì)物評估資料；

4、保險單；

5、借款人同意抵押、質(zhì)押的意見書；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)資料。

注意事項

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋手印簽字；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔貸款項目和企業(yè)的實際情況進行刪除和添加；

公司客戶經(jīng)理負責貸款受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的貸款正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《貸款受理登記表》、《貸款申請人材料清單》及按材料清單提供的材料作為貸款資料的附件，經(jīng)公司貸款風(fēng)控經(jīng)理審核簽字后歸檔。

第五篇：法人客戶,貸款業(yè)務(wù)操作流程

宿遷市理想科技小額貸款有限公司

法人客戶貸款業(yè)務(wù)操作流程

總 則

本流程是指本公司辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本運作程序，是規(guī)范單項信貸業(yè)務(wù)流程的基本依據(jù)。

本流程法人客戶信貸業(yè)務(wù)是指本公司對法人客戶提供的貸款信貸業(yè)務(wù)。

本流程所指法人客戶是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人和其他組織。

法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本流程遵循“審貸分離制和信貸部門崗位責任制，建立信貸工作橫向平行制衡和縱向權(quán)限制約機制.規(guī)范信貸決策行為及程序化管理”的基本機理。（橫向平行制衡是指根據(jù)審貸分離原則將信貸業(yè)務(wù)流程分解為受理、調(diào)查（評估）、審查、審議、審批、實施、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理、不良貸款清收等不同環(huán)節(jié)，由不同部門或崗位承擔，實現(xiàn)部門（崗位、人員）間的相互配合、相互制約；縱向權(quán)限制約是指按照董事會股東授權(quán)要求，不對崗位或個人設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，有權(quán)審批權(quán)人為公司董事長或總經(jīng)獨立行使審批信貸業(yè)務(wù)。法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)遵循審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責對稱、風(fēng)險共擔、清晰高效的原則。

法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程

辦理法人客戶信貸業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請與受理（書面申請、填制貸款申請表、提供企業(yè)基本資料）→信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與評估（雙人調(diào)查并形成書面調(diào)查報告）→信貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（信貸與風(fēng)險部門出具的貸款審查報告及貸款風(fēng)險評價報告）→信貸業(yè)務(wù)實施（簽訂合同草本連同法律審查表送風(fēng)險部審查）→實施貸款擔保（辦理抵質(zhì)押物登記并取得權(quán)利證書）→發(fā)放貸款（填制借據(jù)移交質(zhì)物移交信貸檔案）→貸后管理（業(yè)務(wù)培訓(xùn)時專題講課）→（不良貸款管理）→信用收回（撤押及歸檔）。

新拓展客戶，應(yīng)搜集企業(yè)基礎(chǔ)資料初步調(diào)查形成簡短資料在公司例會上匯報討論決定是否同意準入。建議公司將逐步對各員工拓展的客戶的績效進行必要考核，完善對員工的激勵機制；考核內(nèi)容主要包括信貸規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、利差收入、綜合收益等因素。

貸款業(yè)務(wù)申請與受理

客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蚩蛻艚?jīng)理提出信貸業(yè)務(wù)申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。

信貸業(yè)務(wù)申請的受理?？蛻艚?jīng)理負責受理信貸業(yè)務(wù)的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的準入條件。根據(jù)初步認定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，在公司業(yè)務(wù)例會上提交，由有關(guān)負責人決定是否受理申請的信貸業(yè)務(wù)。對不同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時通知申請人。

正式受理貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理通知客戶填寫統(tǒng)一制式的借款申請表，同時需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。

（1）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（正副本）。年檢合格的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證。

（2）組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件（正副本）。（3）稅務(wù)登記證復(fù)印件（正副本）。

（4）國家規(guī)定的特殊行業(yè)，須提供有權(quán)部門的許可證、核準書或備案文件。按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，必須提供有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明。

（5）開戶許可證復(fù)印件。

（6）公司章程（從工商部門提取資料）

（7）驗資證明（從工商部門提取資料）、股權(quán)證明等。（8）人民銀行頒發(fā)的貸款卡。（9）法人代表證明書原件。

（10）法人代表和全體股東（必要時提供其配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證復(fù)印件）。

（11）上二及上期稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。（12）印鑒卡原件；主管部門任命書及必要的個人信息；對委托辦理授信業(yè)務(wù)的，須提交書面授權(quán)委托書；客戶公章與法定代表人、財務(wù)負責人簽字樣本（客戶經(jīng)理二人現(xiàn)場收?。?。

（13）董事會（股東）同意申請信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

（14）近二財務(wù)年報與近期財務(wù)報表，原則上應(yīng)提供會計師事務(wù)所出具的審計報告。

（15）貸款用途及還款來源證明，如生產(chǎn)經(jīng)營計劃、資金來源與使用計劃、購銷合同或其他經(jīng)濟、商務(wù)合同書、招投標協(xié)議等.（16）房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件。

（17）根據(jù)風(fēng)險管理需要，要求客戶提供不動產(chǎn)及其他主要資產(chǎn)的權(quán)證、發(fā)票的復(fù)印件，價值評估報告書（固定資產(chǎn)明細、應(yīng)收帳款明細、水電費發(fā)票）。

（18）人民銀行的企業(yè)征信報告。同時提供其他債務(wù)明細表。（19）如有必要應(yīng)提供家庭財產(chǎn)承擔連帶責任承諾書原件。上述資料原件與復(fù)印件核對，查驗客戶資料是否年檢、執(zhí)照是否被吊銷、內(nèi)容是否完整，將復(fù)印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請貸款的客戶，公司已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

客戶經(jīng)理對提交的相關(guān)資料進行登記后向信貸業(yè)務(wù)部負責人匯報，受指派后牽頭進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。應(yīng)由2名或2名以上信貸人員（客戶經(jīng)理）共同調(diào)查。貸款調(diào)查

信貸業(yè)務(wù)部（客戶經(jīng)理）是信貸業(yè)務(wù)的唯一調(diào)查部門，負責對客戶情況進行獨立調(diào)查核實，獲取真實、全面、客觀的客戶及擔保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實施的可行性意見和建議。

信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)綜合運用實地調(diào)查和間接調(diào)查手段，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。實地調(diào)查是指調(diào)查人員進行現(xiàn)場調(diào)查，通過實地核查、面談、核實賬務(wù)等手段獲取客戶有關(guān)信息；間接調(diào)查是指調(diào)查人員通過有效手段從客戶之外的第三方（包括社會征信系統(tǒng)、政府有關(guān)部門、金融業(yè)、中介機構(gòu)、客戶上下游企業(yè)、公開媒體等）獲取客戶的有關(guān)信息。

客戶經(jīng)理調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）客戶基本情況調(diào)查。主要包括對客戶提供的資料的完整、真實、有效性進行調(diào)查核實；對客戶歷史沿革和關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進行調(diào)查核實；對客戶信用、與各銀行合作關(guān)系及有關(guān)人員品行狀況進行調(diào)查核實；對客戶所處行業(yè)、產(chǎn)品市場、市場占有率、核心技術(shù)和生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)銷率、供銷渠道、發(fā)展前景等非財務(wù)因素進行調(diào)查核實；對客戶長短期償債能力、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等財務(wù)因素進行測算分析；分析未來可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況產(chǎn)生重要影響的因素，合理預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流，對還款計劃的合理性及可行性進行調(diào)查分析。

（二）具體信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。重點對客戶借款合法性手續(xù)是否齊備、借款需求是否真實合理、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營計劃是否合理、購銷合同是否真實，借款人未來的現(xiàn)金流是否足以償還借款等情況進行調(diào)查分析。

（三）擔保調(diào)查。主要調(diào)查保證擔保的合法、有效性及擔保能力；抵（質(zhì)）押擔保的合法性、充分性和可實現(xiàn)性。

（四）綜合效益調(diào)查分析。包括信貸業(yè)務(wù)帶來的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費收入等）以及通過信貸業(yè)務(wù)可能帶來的間接收益，包括客戶關(guān)系維護、代理保險、可能帶來的其它優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及貸款產(chǎn)生的社會效益等。

調(diào)查報告的主要內(nèi)容：

（一）客戶主體資格及基本情況（企業(yè)基本概況、占地面積、房屋面積、主要設(shè)備、人員結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、原材料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、銷售渠道、經(jīng)營效益等）。歷史沿革、法人治理結(jié)構(gòu)、主要股東和核心管理人員的背景、品行等情況的評價和分析。

（二）非財務(wù)因素分析。客戶所處行業(yè)屬性、行業(yè)地位及市場占有率、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、產(chǎn)品質(zhì)量及供銷渠道、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和策略等。

（三）財務(wù)因素分析。資產(chǎn)負債狀況、經(jīng)營效益、或有負債及現(xiàn)金流分析與預(yù)測。長期償債能力、短期償債能力分析。

（四）客戶在金融機構(gòu)的授信及用信情況、歷史信用記錄、銀行用信條件、與我公司的合作關(guān)系分析。

（五）本次申請借款的合規(guī)性、真實性、合理性及還款來源充足性分析與評價，包括本次借款申請是否符合法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及其他內(nèi)外部監(jiān)管規(guī)定；本次借款申請用途是否反映了客戶的真實信用需求；本次借款申請是否與客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營特點、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素相一致等，是否超出了客戶的支付能力；本次借款還款來源是否充足，還款計劃是否合理，是否能夠與客戶現(xiàn)金流預(yù)測相對應(yīng)等。

（六）擔保情況評價。采用第三方連帶責任保證方式的，重點分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對其他企業(yè)現(xiàn)有的有效擔保情況；采用抵（質(zhì)）押方式的，重點分析抵（質(zhì)）押物的物類、權(quán)屬、價值、流動性（變現(xiàn)能力）、可控性、抵（質(zhì)）押率；同時應(yīng)對客戶在他行用信的擔保情況進行比較分析。

（七）本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析，包括信貸業(yè)務(wù)帶來的直接收益（包括利息收入和手續(xù)費收入等）以及通過信貸業(yè)務(wù)可能帶來的間接收益等。

（八）風(fēng)險防范與措施，簡要分析借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險狀況及相應(yīng)的防范措施。包括借款申請人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的行業(yè)、市場、經(jīng)營等風(fēng)險，管理層已經(jīng)采取或準備采取的措施及效果；其他風(fēng)險及擬采取的措施以及針對借款發(fā)放后的主要風(fēng)險因素，我公司擬采取降低或規(guī)避風(fēng)險的措施。

（九）結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率（費率）、還款方式、擔保方式、風(fēng)險形態(tài)預(yù)分類和限制性條款等提出初步意見。

調(diào)查報告中應(yīng)對采取何種調(diào)查手段和調(diào)查方式進行說明，并對應(yīng)取得而未取得的資料及未取得的原因進行說明。主要側(cè)重對客戶情況的最新變化分析及單筆借款的具體分析。

調(diào)查第一人和調(diào)查第二人在調(diào)查報告上簽字后，填制信貸資料交接清單，連同全部信貸資料移送風(fēng)險管理部審查，并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。

調(diào)查第一人，對調(diào)查的真實合法性承擔主責任，調(diào)查第二人承擔次責任。

貸款審查

風(fēng)險管理部是信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)、合法及風(fēng)險防控審查部門。風(fēng)險管理部應(yīng)對客戶經(jīng)理移交的客戶資料和信貸調(diào)查（評估）資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。

風(fēng)險審查以客戶經(jīng)理移交的基本資料為基礎(chǔ)，依據(jù)相關(guān)國家行業(yè)、環(huán)保政策、公司業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃以及信貸政策制度等，通過財務(wù)分析與非財務(wù)分析等手段，對客戶貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性、效益性等進行復(fù)核和審查，充分揭示借款人業(yè)務(wù)風(fēng)險，并提出可行的風(fēng)險控制措施，為借款審議和審批提供依據(jù)。風(fēng)險管理部對客戶經(jīng)理移交的信貸資料與信貸資料交接清單進行逐一核對無誤后，重點審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素及信貸資料完整性審查：

1.客戶、擔保人（物）及單項信貸業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備； 2.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見是否合理。

（二）客戶主體資格及基本情況審查： 1.客戶主體資格及經(jīng)營資格的合法性；

2.客戶的股東出資情況及股東實力、產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全；

3.客戶申請用信是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序；

4.客戶的銀行信用、商業(yè)信用記錄以及客戶法定法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。

5.客戶提供的各種證照是否存在瑕疵，是否存在非法或違法問題。

（三）信貸政策審查：

1.信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家宏觀經(jīng)濟政策、國家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、環(huán)保和節(jié)能政策、國家貨幣信貸政策等；

2.客戶準入及信貸用途是否符合我公司關(guān)于區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策； 3.參考客戶在貸款主辦行的信用等級評定（客戶分類）、授信額度核定、定價、信貸用途、期限、方式、利率或費率等。

（四）財務(wù)因素審查：主要包括對客戶基本會計政策的合法性、財務(wù)報告的完整性、真實性和合理性進行邏輯判斷，要特別重視通過財務(wù)數(shù)據(jù)間的勾稽關(guān)系（合理性）分析、趨勢分析、同業(yè)（行業(yè)）對比分析等手段判斷客戶的真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并通過收集必要的公開信息資料，查證客戶提供的財務(wù)信息。

（五）非財務(wù)因素審查：包括客戶所處的行業(yè)市場分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競爭能力分析等；

（六）擔保審查：對保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式的合法、足值、有效性進行審查。

（七）信貸風(fēng)險審查：

1.分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等； 2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各類風(fēng)險； 3.提出風(fēng)險防范措施。

（八）審查結(jié)論、限制性條款及管理要求。提出明確的審查意見，并針對揭示的風(fēng)險提出可行的風(fēng)險控制措施，包括借款是否實施的審查意見以及貸款業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、風(fēng)險形態(tài)建議分類和限制性條款、管理要求、審批有效期等。

風(fēng)險管理部對客戶經(jīng)理移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理進行補充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準后，不再提交貸審會審議，將材料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。

審查結(jié)束后按規(guī)定撰寫貸款風(fēng)險審查報告和填制風(fēng)險審查表，形成風(fēng)險審查意見。呈交貸審會審議。

風(fēng)險審查人對客戶資料的合規(guī)合法性，承擔審查主責任。

貸款審批

貸審會通過對信貸業(yè)務(wù)集體評議和論證，全面、客觀、準確評價信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益，為為董事會（長）審批信貸業(yè)務(wù)提供智力支持。

按規(guī)定應(yīng)提交貸審會審議的信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險管理部應(yīng)將審查報告連同信貸資料呈交貸審會。向全體委員報告。

貸審會審議的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及恒生貸款公司信貸政策制度；

（二）客戶是否具備核心競爭力，發(fā)展前景是否廣闊，財務(wù)是否安全；

（三）信貸業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益等；

（四）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范措施；

（五）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點，需審議的其它內(nèi)容。

貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險和不確定因素揭示、貸審會評議）、審議結(jié)果等。

董事長行使貸款一票否決權(quán)。審批結(jié)果為否決的信貸業(yè)務(wù)，由信貸業(yè)務(wù)部通知客戶經(jīng)理，終止信貸業(yè)務(wù)運作；審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，由原客戶經(jīng)理就復(fù)議問題補充調(diào)查核實，形成復(fù)議調(diào)查報告，連同初始的信貸資料，重新上貸審會審議；審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由信貸業(yè)務(wù)部組織實施。

對否決的信貸業(yè)務(wù)，不允許重新提交貸審會。

各部門及有權(quán)審批人在信貸業(yè)務(wù)審批表上或貸審會審批表上簽批，或行文下發(fā)批復(fù)文件。

信貸業(yè)務(wù)實施

信貸業(yè)務(wù)實施環(huán)節(jié)主要包括落實限制性條款、簽訂相關(guān)合同（協(xié)議），辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)，落實必要的保險手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入庫手續(xù)，核對印鑒與發(fā)放貸款等。

對于審批附有限制性條款的，原則上應(yīng)在簽訂信貸合同前落實合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款。在未落實全部合法性手續(xù)和限制性條款之前，不得向客戶提供貸款。

合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款經(jīng)風(fēng)險審查崗審核并出具《限制性條款落實清單》后，與客戶簽訂信貸合同。

所有信貸業(yè)務(wù)品種都應(yīng)與客戶簽訂信貸合同。信貸合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。

信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)合同全部采用我公司統(tǒng)一印制的標準類合同文本。使用非標準格式合同文本、對標準類合同文本條款進行修改或增加合同條款的，須交風(fēng)險管理部進行法律審查，并報有權(quán)審批人審核同意。

客戶經(jīng)理是公司對外簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，客戶經(jīng)理根據(jù)批復(fù)結(jié)果、《限制性條款落實清單》及其他有關(guān)材料填制信貸合同。

信貸業(yè)務(wù)合同和擔保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用簽字筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（三）客戶經(jīng)理必須二人當場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

對信貸合同進行統(tǒng)一編號，客戶經(jīng)理應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸業(yè)務(wù)合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。信貸業(yè)務(wù)部負責對合同統(tǒng)一編號。

客戶經(jīng)理填制上述合同后，送風(fēng)險管理部審查，重點審查以下內(nèi)容：

（一）合同文本的使用是否恰當；

（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；

（三）合同的補充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款；

（四）需要在用信前落實的合法合規(guī)性手續(xù)和限制性條款是否在合同中進行了約定；

（五）借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

審查完畢后，出具合同法律審查表。將信貸合同交客戶經(jīng)理，送總經(jīng)理簽章并加蓋公章。

合同簽訂后，客戶部門應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理抵質(zhì)押手續(xù)：

（一）以抵押、質(zhì)押擔保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政、證券登記管理部門等有權(quán)登記的職能部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)；

（二）以存單、國債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）對于應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，應(yīng)根據(jù)規(guī)定在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)中登記和查詢；

（四）質(zhì)押擔保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶經(jīng)理要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債、有價債券、股票等權(quán)利憑證，客戶經(jīng)理應(yīng)按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續(xù)。

信貸合同中對用信的合法合規(guī)性手續(xù)和用信前的限制性條款有特別約定的，風(fēng)險管理崗應(yīng)逐條落實放款手續(xù)后方能辦理用信手續(xù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批批復(fù)、信貸業(yè)務(wù)合同、《限制性條款落實清單》及其他材料，根據(jù)客戶申請和合同約定的用款計劃，填制借款借據(jù)。

借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容應(yīng)符合信貸業(yè)務(wù)合同的約定；借款日期不得早于信貸業(yè)務(wù)合同生效日期；

（二）借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計余額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；

（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。客戶經(jīng)理將有權(quán)簽字人簽字后的借款憑證，送交會計結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。

公司內(nèi)部財務(wù)部會計為放款審查崗，審核內(nèi)容是：

（一）合同簽訂金額與放款金額是否一致。

（二）有權(quán)簽字人是否簽齊。

（三）借據(jù)要素是否填齊，是否有涂改，合同與借據(jù)鏈接條款是否一致。

（四）抵（質(zhì)）押物止付手續(xù)是否辦結(jié)，權(quán)利憑證、他項權(quán)證、國有土地使用證、保險單等是否交財務(wù)部門登記入庫保管。

審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

會計部門辦理賬務(wù)手續(xù)后，應(yīng)將紙質(zhì)借款憑證第五聯(lián)單返回客戶經(jīng)理。

貸后管理

信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理（簡稱貸后管理）是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。

根據(jù)客戶經(jīng)理的職責要求，客戶經(jīng)理承擔客戶的整體風(fēng)險控制與把握，承擔客戶的日常貸后經(jīng)營管理。制定貸后按月檢查管理方案，并組織實施。

客戶經(jīng)理在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進行首次跟蹤檢查，填制貸后首次跟蹤檢查表，并將檢查結(jié)果及時形成書面材料。

（一）檢查限制性條款是否完全落實；

（二）檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。

（三）客戶整體風(fēng)險狀況。包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常；客戶原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；了解掌握客戶、擔保人機構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營；客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；客戶對外擔保等或有負債情況；客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；

（四）擔保情況。擔保人保證能力；抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理部應(yīng)建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，通過客戶資金賬戶信息、人行信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級復(fù)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。

客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，要填制《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》，及時報告總經(jīng)理。

首次跟蹤檢查、每月定期檢查、風(fēng)險預(yù)警等表格的填制必須按時填寫。

對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢本公司債務(wù)等預(yù)警信號，經(jīng)總經(jīng)理同意，要及時采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟及法律措施控制風(fēng)險。

對客戶財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，經(jīng)總經(jīng)理同意后，列入重點觀察名單，同時采取要求補充擔保物、增加擔保人等風(fēng)險防范措施。

若三個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計三個月預(yù)警信號不能解除的，要及時將《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》報告信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部，共同制定化解風(fēng)險方案。建立重大風(fēng)險信號應(yīng)急處理機制。出現(xiàn)同時符合以下特征的重大風(fēng)險信號公司應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當日或次日報告總經(jīng)理，牽頭組織風(fēng)險管理部、信貸業(yè)務(wù)部等部門及有關(guān)人員成立風(fēng)險處理小組，具體負責研究制定并組織落實風(fēng)險控制措施，盡可能控制風(fēng)險，減少損失；

出現(xiàn)以下情形之一，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴重不利影響，導(dǎo)致我公司債權(quán)處于嚴重不確定狀態(tài)且極有可能發(fā)生較大風(fēng)險的：

1、客戶實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、分立、合作、重組等重大體制變更；

2、客戶主要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變更或客戶的核心管理人員（主要指法人代表、董事長、總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)等）突然死亡、失蹤或涉及重大人事變動；

3、客戶涉入重大訴訟、案件、違規(guī)事項或客戶實際控制人或核心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；

4、政策、市場條件發(fā)生重大不利變化；

5、生產(chǎn)經(jīng)營財務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化；

6、抵質(zhì)押資產(chǎn)滅失、重大物理毀損、經(jīng)濟價值下降或出現(xiàn)法律瑕疵（如被有關(guān)機關(guān)查封、凍結(jié)）等，使其代償能力遭受嚴重削弱并無法提供其他合法、足值、有效的第二還款來源，或者擔保人喪失擔保能力或擔保能力嚴重削弱；

7、投資項目無法順利完工或與預(yù)期目標有重大差距；

8、市場上出現(xiàn)對客戶有重大不利影響的傳言；

9、客戶出現(xiàn)惡意逃廢債行為；

10、發(fā)生自然、社會、衛(wèi)生等重大不利突發(fā)事件等。風(fēng)險管理部負責信貸風(fēng)險分類的基礎(chǔ)工作。按要求對全部信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險形態(tài)分類，填制信貸風(fēng)險預(yù)分類認定表及認定報告，報總經(jīng)理（貸審會審議），由有權(quán)審批人審批認定；

客戶經(jīng)理根據(jù)認定結(jié)果，及時調(diào)整信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類形態(tài)。風(fēng)險管理部對客戶貸后管理的檢查。

建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度。信貸檔案包括客戶和擔保的基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

信貸檔案庫由人統(tǒng)一管理，保管重要法律文件、客戶和擔?；A(chǔ)資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及審批的信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運作資料。

實行信貸檔案交接制度?？蛻艚?jīng)理原則上在貸款發(fā)放當日，將信貸檔案資料移交檔案保管員，信貸業(yè)務(wù)部門負責人要負責監(jiān)交，明確檔案資料管理責任，確保檔案資料管理的延續(xù)性。

貸款到期處理

客戶經(jīng)理要在信貸業(yè)務(wù)到期前的20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)作為信貸檔案留存?zhèn)洳?。客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我公司指定的開戶銀行。發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致貸款提前到期的，報經(jīng)總經(jīng)理同意后，由客戶經(jīng)理向借款人和擔保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還?？蛻襞c我們合作銀行簽訂《劃款授權(quán)書》的，要按《劃款授權(quán)書》的約定，委托銀行從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。客戶還清全部貸款后，客戶經(jīng)理配合會計人員應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

信貸業(yè)務(wù)到期之日尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，客戶經(jīng)理應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔保人進行催收。會計部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。

逾期仍不能償還或預(yù)計逾期仍不能償還的，風(fēng)險部門要及時按規(guī)定調(diào)整風(fēng)險分類。

客戶到期不能及時償還貸款，符合我公司貸款展期條件的，可申請辦理貸款展期申請，并按以下要求辦理貸款展期手續(xù)。

（一）客戶應(yīng)提交書面展期申請?？蛻魬?yīng)在貸款到期前15天填制并提交《貸款展期申請書》，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”的意見并簽章；

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批。客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調(diào)查，寫出書面調(diào)查報告，送風(fēng)險管理部審查，報有權(quán)審批人審批。

（三）簽訂貸款展期協(xié)議。貸款展期批準后，客戶經(jīng)理與客戶、擔保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）簽訂《貸款展期協(xié)議書》，并由總經(jīng)理簽章。

（四）貸款展期賬務(wù)處理?？蛻艚?jīng)理打印貸款展期通知單并簽章后送會計部門辦理貸款展期賬務(wù)處理；

不良貸款清收與認定

貸款到期未能按時收回均認定為不良貸款。不良貸款清收是公司各部門共同責任，上門催收由信貸業(yè)務(wù)部牽頭，依法清收由風(fēng)險管理部牽頭，信貸部門全力配合。

對已形成的逾期貸款，雖經(jīng)努力清收，而造成損失的，要客觀認定責任。對因借款人的經(jīng)營形成的風(fēng)險，應(yīng)按不同崗位的職責認定，區(qū)別對待。對因道德風(fēng)險形成的損失，嚴格追究其責任，解除勞動合同或依法追究刑事責任。