第一篇：小額貸款公司貸款操作流程

小額貸款公司貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）抵押物的范圍、抵押人所有的房屋和其它地上定著物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人購買的預(yù)售房屋． 4、抵押人所有的國有土地使用權(quán)．

5、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)． 6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)．

（二）抵押人應(yīng)提交的材料、抵押人為法人的需提交下列材料：

(l）營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明（副本及復(fù)印件、必備）.(2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明．(3）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。

(4）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（必備）。(5）企業(yè)章程。

(6）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件（必備）。

(7）抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明．

（8）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證（必備》。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。(2）抵押人的居住證明《戶口薄》和結(jié)婚證明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。(4）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

（三）辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

l、以共有財產(chǎn)抵押的．應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件． 2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議。、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。、以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。、以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。、以機(jī)動車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動車登記證書。、以機(jī)器設(shè)備，原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

（四）抵押擔(dān)保的調(diào)查評審、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1）個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過80%（參考房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估書和實(shí)際購房價款，以本公司內(nèi)部評估為準(zhǔn)，下同）。

(2）個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

(3）個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%。(4）廠房及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過70%。

(5）廠房及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不得超過50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;(7）車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%;(8）機(jī)器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%。2、特別支持措施

(l）對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。

(2）經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A ＋級以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司內(nèi)部認(rèn)證的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。

(3）協(xié)議作價。(1）和（2）款中的客戶經(jīng)過一段時間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價的辦法來確定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登記

抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人《 調(diào)查崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵生，及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，以采取相對應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。

（七）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本．息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款操作流程

（一）質(zhì)押物的范圍、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2）依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3）依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4）易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(l）匯票、本票、存單。

(2）國債、金融債券、大企業(yè)債券。(3）股份、股票。

(4）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。

(5）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。(6）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，（二）質(zhì)押人應(yīng)提交的材料 同抵押人應(yīng)提交的材料

（三）質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。、以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項(xiàng)下貨物的品名‘?dāng)?shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證 明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。、以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件。

8、以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。、以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

（四）質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評審、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同．原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50%。

．應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性，發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(l）人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。

(2）國家債券的質(zhì)押率不超過90%。(3）金融債券的質(zhì)押率不超過80%。

(4）銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的50%。

(6）倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項(xiàng)下貨物．總金額的70%。（7）人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90%。3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審和核押工作。

（五）質(zhì)押登記、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機(jī)關(guān)公證。、以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國家工商局的商標(biāo)局、中國專利局和國家版權(quán)局。

（六）質(zhì)押擔(dān)保的管理、動產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查問隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。

（七）質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)．

三、保證貸款操作流程

（一）保證人的資格

l、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。、國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人。、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

（二）保證人應(yīng)提交的材料、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：川最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照（必備資料）;（2）最近年度經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒（必備資料）;(4）經(jīng)年審的貸款卡（無貸款的可不必）:(5）最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證：(6）企業(yè)章程；

(7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計的上年度和當(dāng)期財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(l）公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書面決議；

(2）公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報告：

(2)一定數(shù)額的擔(dān)保墓金存款證明文件；(3）同意提供該保證擔(dān)保的書面文件．、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(l）保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明（戶口?。?(3）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明〔 公務(wù)員）;(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件．

（三）保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評審

1、應(yīng)當(dāng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性． 2、應(yīng)當(dāng)對保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評估，確定保證擔(dān)保的可靠性。、應(yīng)當(dāng)對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證．、保證額度=資產(chǎn)總額-負(fù)債總額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。、保證人為村委會和村主任的，所保證擔(dān)保“三農(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶（如五風(fēng)茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資（機(jī)具）經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等），給予大力支持，扶持他們做大做強(qiáng)，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可適當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。

（四）保證合同的訂立、保證合同的訂立可以采取以下形式：(l）保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；

(2）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

（3）保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；(4）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書面擔(dān)保文件。、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵（質(zhì)）押合同。

（五）保證擔(dān)保的管理、保證合同有效期問，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；

(2)經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并．股份制改造等；

（3）經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動；(4)破產(chǎn)，歇業(yè)．解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；

(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。

（六）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的．在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁。、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解、應(yīng)在六個月內(nèi)向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。

第二篇：GS小額貸款公司操作流程

GS小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作流程

第1章總則

第1條為規(guī)范員工貸款業(yè)務(wù)操作程序，切實(shí)防范貸款風(fēng)險，結(jié)合公司《貸款管理制度》、《貸款風(fēng)險管理制度》及公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，特制定本貸款業(yè)務(wù)操作流程。

第2章貸款順序的劃分

第2條公司貸款按先后順序分為四個階段：

1、貸款受理初審階段；

2、貸前調(diào)查階段；

三、貸款審批發(fā)放階段；

四、貸后檢查階段。

第三章貸款受理初審階段

第四條貸款受理初審階段包括貸款項(xiàng)目初步接洽、貸款項(xiàng)目初步意見交換與貸款項(xiàng)目資料收集、客戶基本資料錄入與貸款項(xiàng)目資料移交等程序。

第五條公司業(yè)務(wù)人員與客戶進(jìn)行貸款意向性洽談（原則上由貸款業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理與風(fēng)險管理部業(yè)務(wù)員各1名或風(fēng)險管理部客戶經(jīng)理和貸款業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)員各1名同時在場），如在場的客戶經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項(xiàng)目，在貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項(xiàng)目結(jié)束，并將否決的基本

理由向總經(jīng)理做簡要匯報。如參與洽談的客戶經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認(rèn)為該貸款項(xiàng)目有可操作性，征得客戶同意后，填寫《約談紀(jì)要》，由客戶簽字確認(rèn)。

第六條貸款業(yè)務(wù)部參與該貸款項(xiàng)目洽談的客戶經(jīng)理（或業(yè)務(wù)員）將《約談紀(jì)要》（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理并做陳述匯報，如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該貸款項(xiàng)目存在違反原則性事項(xiàng)不同意該項(xiàng)目，則此貸款項(xiàng)目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該項(xiàng)目可行，則通知客戶經(jīng)理向該貸款項(xiàng)目客戶收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行檢查，不齊全的再由客戶經(jīng)理繼續(xù)予以補(bǔ)充，直至確認(rèn)收集齊全為止。

第七條貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理確認(rèn)所需要的該貸款項(xiàng)目資料已經(jīng)收集完畢后，由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)該貸款項(xiàng)目的客戶經(jīng)理將該貸款項(xiàng)目信息錄入計算機(jī)，并將所收集的資料移交至風(fēng)險管理部。

第四章貸前調(diào)查階段

第八條貸前調(diào)查階段。包括資料復(fù)核、貸款客戶填寫貸款申請書、貸款項(xiàng)目現(xiàn)場調(diào)查、各部門根據(jù)掌握情況撰寫貸款調(diào)查報告等程序。

第九條 風(fēng)險管理部對貸款業(yè)務(wù)部移交的貸款項(xiàng)目資料進(jìn)行審核，如審核過程中發(fā)現(xiàn)資料不齊全或資料不符合我公司要求的，退回貸款業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充或更正；特定條件下，風(fēng)險管理部也可以自行接觸客戶索要相關(guān)資料。

第⑩條風(fēng)險管理部工作人員審核貸款項(xiàng)目資料，確認(rèn)客戶資料的真實(shí)性、有效性和完整性，在確認(rèn)核對的資料上簽字。在與貸款業(yè)務(wù)部溝通后，由貸款業(yè)務(wù)部通知貸款客戶正式填寫貸款申請書。

第⑩1條風(fēng)險管理部和貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)各自部門計劃，合理安排時間與人員，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，正確運(yùn)用“看、聽、問、偵”的調(diào)查手段，全面、有效掌握借款人、擔(dān)保人、所提供抵質(zhì)押物的真實(shí)狀況。

第⑩2條現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束后，風(fēng)險管理部將審核完畢的資料移交至貸款業(yè)務(wù)部。

第⑩三條貸款業(yè)務(wù)部撰寫《貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù)調(diào)查報告》，風(fēng)險管理部撰寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險評估報告》，保存至安全磁盤，待貸款項(xiàng)目審批時調(diào)閱。按經(jīng)手項(xiàng)目的先后順序填寫并提交貸款審批呈報單。

第五章貸款審批發(fā)放階段

第⑩四條貸款審批發(fā)放階段。包括召集召開貸款審批會議、辦理貸款項(xiàng)目中所需辦理的相關(guān)輔助手續(xù)、與貸款客戶簽署借款合同及其從合同、通知貸款客戶辦理借款手續(xù)、正式放款等程序。

第⑩五條貸款審批呈報單按順序呈報至總經(jīng)理處后，總經(jīng)理擇時安排召開貸款審批會議。

第⑩六條貸款項(xiàng)目在貸款審批會議中因違反原則性原因不能通過的或由總經(jīng)理行使1票否決權(quán)的貸款項(xiàng)目，該項(xiàng)目到此結(jié)束；貸款項(xiàng)目因資料不齊全或不符合我公司規(guī)定的，由貸款業(yè)務(wù)部對其資料補(bǔ)充后，再行上報審批會議。

第⑩七條貸款審批委員會通過的貸款項(xiàng)目，需要評估報告或估價協(xié)議以辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)的的，風(fēng)險管理部向貸款業(yè)務(wù)部索取客戶資料并陪同客戶辦理，辦理完畢后通知貸款業(yè)務(wù)部填寫借款合同及其他相應(yīng)合同。

第⑩八條貸款業(yè)務(wù)部填寫好貸款項(xiàng)目所需要的所有合同后，經(jīng)貸款客戶簽字（蓋章）后送至總經(jīng)理處簽署，簽署完畢，由貸款業(yè)務(wù)部將所有合同移交至風(fēng)險管理部進(jìn)行復(fù)核。

第⑩九條風(fēng)險管理部復(fù)核簽署的所有合同后，陪同貸款客戶辦理相應(yīng)的公證、登記手續(xù)。

第2⑩條風(fēng)險管理部辦理完畢公證、登記手續(xù)后，將客戶資料移交至貸款業(yè)務(wù)部。

第2⑩1條 貸款業(yè)務(wù)部留存貸款檔案所需用的相關(guān)合同后，將借款合同及其他合同、質(zhì)物、抵押登記手續(xù)移交至綜合財務(wù)部。

第2⑩2條綜合財務(wù)部審查接收到的所有合同，及時將質(zhì)物、抵押登記手續(xù)等視同現(xiàn)金妥善保管，無疑議的告知總經(jīng)理，并提示貸款業(yè)務(wù)部通知貸款客戶來公司辦理借款手

續(xù)（簽署借據(jù)）。

第2⑩三條客戶簽完借據(jù)后，由綜合財務(wù)部經(jīng)理送至總經(jīng)理處簽字，簽字完畢，綜合財務(wù)部放款。

第六章貸后檢查階段

第2⑩四條貸后檢查階段。公司貸款業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部及綜合財務(wù)部按分工對貸款項(xiàng)目行使如下職權(quán)：

第2⑩五條貸款業(yè)務(wù)部職責(zé)：

1、對因國家利率政策調(diào)整或其它原因需變更合同時，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)在1個工作日內(nèi)通知客戶并對需要變更的貸款合同進(jìn)行變更；

2、對需要變更合同條款的借款合同或擔(dān)保合同，應(yīng)在三個工作日內(nèi)收集全相關(guān)貸款變更和補(bǔ)充資料。

第2⑩六條風(fēng)險管理部職責(zé)：

1、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調(diào)查等方式及時掌握了解貸款資金用途以及貸款人的經(jīng)營情況；

2、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調(diào)查等方式及時掌握了解抵、質(zhì)押物現(xiàn)狀以及了解擔(dān)保人現(xiàn)狀；

三、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調(diào)查等方式及時掌握了解借款人還款意愿和還款能力；

四、貸款本、息到期三日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息；

五、及時發(fā)送催收通知書并取得合法的回執(zhí)。

六、對貸款項(xiàng)目的跟蹤檢查情況，每半個月做1次書面報告。

第2⑩七條綜合財務(wù)部職責(zé)：

1、及時對貸款利息進(jìn)行計算復(fù)核；預(yù)測本月利息收入，并告知總經(jīng)理。

2、會同風(fēng)險管理部及時、準(zhǔn)確計收貸款本息；

三、貸款本、息到期三日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息。

第七章附則

第2⑩八條本操作流程由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋與修訂。

第三篇：小額貸款股份有限責(zé)任公司操作流程

操作流程

第一章 貨款受理

【人員】公司市場營銷部門貸款調(diào)查崗貸款業(yè)務(wù)受理人

【職責(zé)】向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理小企業(yè)貨款申請，收集貸款申請資料

【任職要求】受理人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn) 【操作基本要求】

一、接受咨詢

受理人接受小額信貸客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我公司融資業(yè)務(wù)品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。

二、貸款申請受理

受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請人提供有關(guān)申請資料，主要包括：

（一）借款申請書、經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有關(guān)證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、稅務(wù)登記證〔特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營許可證）。

（二）開戶許可證、貨款卡。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對）。

（三）企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，企業(yè)納稅證明及電費(fèi)交納單據(jù)

（四）企業(yè)最新公司章程，驗(yàn)資報告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等

（五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單

（六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責(zé)任公司，股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會或股東大會決議；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件

（七）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗(yàn)資報告。

（八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物 清單及價值證明材料

（九）企業(yè)近兩年和最近一期財務(wù)報表，不滿兩年的提供近一年財務(wù)報表〔微型企業(yè)及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股東個人對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書

（十一）借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號碼

（十二）本公司要求的其他資料。

三、資料移交

經(jīng)初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貨款申請資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。

對于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查

第二章貸款調(diào)查 【人員】貸款調(diào)查人

【職責(zé)】小企業(yè)貸款實(shí)行雙人調(diào)查。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險、綜合收益，形成調(diào)查報告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報告上簽字，對調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后3個工作日內(nèi)完成?！救蝿?wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格 【操作基本要求】

一、系統(tǒng)查詢

客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。

二、資料審閱

貸款調(diào)查人員對客戶提交的資料進(jìn)行審閱，井按照我公司小額信貸相關(guān)貸款品種要求對己有資料進(jìn)行核對，對缺少資料及時通知借款人補(bǔ)充，對資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對復(fù)印件與

原件是否一致，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認(rèn)。對資料的審閱要點(diǎn)應(yīng)包括：

（一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。

（二）經(jīng)營狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測等。

（三）財務(wù)狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動和現(xiàn)狀

〔四）融資及信用情況?？蛻舻娜谫Y水平，融資方式、對外擔(dān)保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等

（五）經(jīng)營者素質(zhì)。法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等

〔六）客戶資金要求情況

（七）擔(dān)保情況。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值、預(yù)計變現(xiàn)難易程度等情況

1、對采取法人、其他組織保證的，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋?/p>

2、對采取保險保證的，主要核實(shí)保險單證的真實(shí)性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費(fèi)，保險合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事

3、對采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地觀察，并核實(shí)是否己提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的抵押物評估報告，對己經(jīng)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具押品價值評估報告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價值評估人員對評估報告進(jìn)行形式審查和技術(shù)性審查：對押品未經(jīng)外部專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估的，由內(nèi)部押品價值評估人員自行認(rèn)定押品價值，并對可能的風(fēng)險予以揭示，以確定評估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性。對質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。

（八）調(diào)查人認(rèn)為需要的其他事項(xiàng)

三、實(shí)地調(diào)查

調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。具體內(nèi)容應(yīng)包括：

(一）核實(shí)資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，經(jīng)

營場所，企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營者基本素質(zhì)、經(jīng)營

管理水平是否與資料相一致

(二）考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等

(三)考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵〔質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置，權(quán)屬狀況等等。

四、分析判斷

（一）客戶經(jīng)營情況

銷售收入或營業(yè)收入情況，要分析客戶最近12個

月的銷售收入或營業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收

入或營業(yè)收入總額有無差別：對于新開辦企業(yè)，要分

析注冊資本的實(shí)際到位情況

（二）客戶擔(dān)保情況

分析客戶的貸款擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物的價值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對抵押物價

值進(jìn)行預(yù)評估

1、以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛

2、以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。對于附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權(quán)抵押。抵押物價值應(yīng)剔除須補(bǔ)交的土地出讓金，同時適當(dāng)降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押

3、以存單等有價證券或其他物權(quán)質(zhì)押的，要核實(shí)質(zhì) 物的真實(shí)性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價值的 穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性

4、以其他企業(yè)進(jìn)行保證的，要分析保證人的經(jīng)營

情況是否正常、保證能力是否充足；若是專業(yè)擔(dān)

保機(jī)構(gòu)，要分析機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資質(zhì)是否有效、在銀行的保證基金帳戶是否封閉、金額是否充足。

五、撰寫調(diào)查報告

調(diào)查人將實(shí)地調(diào)查情況和分析判斷進(jìn)行匯總形成調(diào) 查報告

調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支

平衡表，以反映企業(yè)財務(wù)資金需求、運(yùn)用、周轉(zhuǎn)、還款來源

等情況

六、提出貸款意見

調(diào)查人對客戶情況及貸款的風(fēng)險收益情況進(jìn)行分析，提

出貸款意見。

分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風(fēng)險程度，井對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔(dān)保方式及相關(guān)避險措施等提出意見

七、記錄相關(guān)資料

調(diào)查人將調(diào)查報告及有關(guān)資料提交專職審查人進(jìn)行審查

第三章貨款審查審批

【人員】審查人、審批人（總經(jīng)理）、簽批人（董事長）。

【職責(zé)】審查人：對有關(guān)調(diào)查資料從金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及小額貸款信貸政策和規(guī)章制度進(jìn)行全面審查，對審查意見、風(fēng)險識別、避險措施等承擔(dān)審查責(zé)任。審查工作〔不含輔助審查）須在1個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)

審批人：從信貸政策、規(guī)章制度及風(fēng)險控制角度對貸款申請進(jìn)行審批，對審批意見是否合法合規(guī)、避險措施是否得當(dāng)承擔(dān)審批責(zé)任。審批工作須在1個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。

簽批人：根據(jù)公司經(jīng)營情況、當(dāng)?shù)厥袌鲂庞们闆r，貸款審查委員會意見決定貸款最終是否發(fā)放，有一票否決權(quán)，承擔(dān)貸前調(diào)查、風(fēng)險控制、貸后管理責(zé)任。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后1個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。

【任職要求】審查人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策行業(yè)政策，熟知小額貸款業(yè)務(wù)基本知識，審批人還應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)信貸審批及管理能力，簽批人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策，行業(yè)政策和小額貸款業(yè)務(wù)政策制度，并具有相應(yīng)的管理能力

【操作基本要求】

一、貸款審查

（一）資料審查

審查人收到調(diào)查報送的貸款資料后，對貸款資料的完整性 和合規(guī)性進(jìn)行審查，主要審查內(nèi)容包括：

1、調(diào)查人提交的資料是否齊全且符合要求。

2、客戶及擔(dān)保人主體資格是否合法、合規(guī)

3、辦理業(yè)務(wù)是否符合我公司相關(guān)貸款規(guī)定

4、融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結(jié)構(gòu)、近年在銀行及其他機(jī)構(gòu)融資狀況、融資擔(dān)保方式、各行融資占比情況、客戶或有負(fù)債情況、有無不良記錄等

5、財務(wù)風(fēng)險分析。主要分析企業(yè)歷年財務(wù)報表主要項(xiàng)目、財務(wù)指標(biāo)和財務(wù)比率，重點(diǎn)分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力

6、業(yè)務(wù)風(fēng)險收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風(fēng)險和采取的相應(yīng)規(guī)避風(fēng)險措施。如有必要，需分析客戶對本公司的綜合貢獻(xiàn)。

7、擔(dān)保能力分析。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財產(chǎn)是否合法有效、充足可靠；對法人或其他組織保證的，主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況、或有負(fù)債狀況、信謄狀況、發(fā)展前景等因素；對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，主要分析其資信情況，經(jīng)營管理情況：對自然人保證的，主要分析其資產(chǎn)的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽(yù)狀況

8、保護(hù)性條款及其他風(fēng)險防范措施是否充分有效

9、其他需審查的事項(xiàng)。

(二)輔助審查

對按規(guī)定需要提交財務(wù)會計、法律事務(wù)等有關(guān)部門輔助審查的，專職審查人在簽署審批意見前應(yīng)提交相關(guān)部門或人員進(jìn)行輔助審查，并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。輔助審查意見須在3個工作日內(nèi)完成。

(三)簽署意見 審查人對借款人資料、調(diào)查報告進(jìn)行審查后，結(jié)合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時提交審批人

二、貸款審批

（一）審批人審批

審批人對貸款資料和審查意見進(jìn)行審閱，對貸款風(fēng)險進(jìn)行評估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會審議，通過后再提交簽批人（董事長）。

(二)簽批人簽批

簽批人在審閱有關(guān)資料、審批人審批意見及貸款審查委員會意見后，根據(jù)貸款風(fēng)險情況及市場信用情況決定貸款最終是否發(fā)放，并簽署最終簽批意見

簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款審批上存在不同意見時，有一票否決權(quán)，貸款不得發(fā)放。若有必要，可申請復(fù)議。

三、資料整理移交

貸款簽批后，將辦理具體信貸業(yè)務(wù)的審批意見及形管資料移交調(diào)查人辦理貸款發(fā)放和整理立卷后移交檔案管理員，被否決的貸款資料由受理人退還申請人。

第四章貸款發(fā)放與收回

【人員】貸款受理人員、財務(wù)人員

【職責(zé)】貸款受理人員：核實(shí)放款前提條件是否落實(shí)：填寫并核實(shí)相關(guān)合同文本，并對合同的準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)；落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，對擔(dān)保手續(xù)的完備性負(fù)責(zé)：辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)：負(fù)責(zé)相關(guān)資料的整理和移交，在辦妥抵〔質(zhì)）押手續(xù)的次日內(nèi)須發(fā)放貸款。

【財務(wù)人員】根據(jù)借款合同和財務(wù)憑證發(fā)放貸款，對貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；進(jìn)行賬務(wù)處理

【任職要求】貸款操作人員應(yīng)具備從業(yè)資格，人員不足，可由有資格的營銷人員兼任：財務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有從業(yè)資格

【操作基本要求】

一、貸款發(fā)放

(一)核實(shí)放款條件。信貸業(yè)務(wù)操作人員依據(jù)審批意見對貸款前提條件是否落實(shí)進(jìn)行核實(shí)

（二）簽訂合同。信貸業(yè)務(wù)操作人員負(fù)責(zé)填寫借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)及相關(guān)合同協(xié)議后，通知借款人，保證人和抵押（質(zhì)）人，由其法定代表人或授權(quán)委托代理人當(dāng)面簽字并加蓋單位公章，同時交我公司有權(quán)簽約人簽署合同。

（三）辦妥抵（質(zhì)）押登記，保險、質(zhì)物交付或凍結(jié)等手續(xù)。需進(jìn)行抵押登記的，信貸業(yè)務(wù)操作人員（必須雙人）要持相關(guān)合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。

(四)簽署借據(jù)。信貸操作人員對借據(jù)要素審核無誤后提交有權(quán)簽約人簽署。有權(quán)簽約人根據(jù)借款合同，審批書和相關(guān)擔(dān)保落實(shí)證明材料簽署借據(jù)。

(五)貸款發(fā)放。信貸操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財務(wù)部門進(jìn)行賬務(wù)處理，由財務(wù)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的帳戶發(fā)放貸款

(六)資料移交。貸款發(fā)放后7個工作日內(nèi)，分別將相關(guān)貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。

二、貸款收回

（一）、正常收回。一次性歸還的貸款到期前30個工作日內(nèi)，貸后管理催收人員通知企業(yè)在貸款到期前落實(shí)還款資金

(二)、提前收回

1、我公司信貸業(yè)務(wù)操作人員受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財務(wù)人員，井將相關(guān)材料送達(dá)財務(wù)部門

2、財務(wù)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證

(三)、到期未收回。財務(wù)人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息進(jìn)行賬務(wù)處理

(四)、撤押。貸款本息結(jié)清后，憑借財務(wù)部門向借款人出具的貸款結(jié)清憑證，辦理撤銷擔(dān)保手續(xù)。質(zhì)押擔(dān)保的，對質(zhì)物進(jìn)行解凍井退還質(zhì)物憑證：采取抵押擔(dān)保的，向抵押登記部門辦理撤銷手續(xù)

第五章貸后監(jiān)督、催收

【人員】貸后管理、催收人員

【職責(zé)】對貸款審批意見的落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督：對貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督責(zé)任：對快到期貸款進(jìn)行提醒催告；對已逾期貸款會同法律人員進(jìn)行催收、迫繳

【任職要求】應(yīng)具有小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)資格，法律人員應(yīng)具備法律從業(yè)資格

【操作基本要求】

一、檔案接收

檔案人員接收貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，井當(dāng)面登記簽收

二、作業(yè)監(jiān)督

監(jiān)督人員在接到貸款檔案7個工作日內(nèi)，審查貸款檔案，對審批意見落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督。重點(diǎn)監(jiān)督以下內(nèi)容：

(一）貸款審批意見是否落實(shí)

(二)審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為

(三）監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準(zhǔn)確、一致：擔(dān)保資料是否齊全．

(四）是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款

(五)其他需要檢查的情況

三、跟蹤核實(shí)

對監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題，要向有關(guān)負(fù)責(zé)人報告，并視情況分別處理

(一）監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題需要貸款受理人核查確認(rèn)的，應(yīng)向其下達(dá)《業(yè)務(wù)監(jiān)督核查通知書》

(二)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)審批和辦理過程中存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，應(yīng)下達(dá)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》限期整改

(三)檢查發(fā)現(xiàn)存在較為嚴(yán)重的不合規(guī)操作行為，應(yīng)提交檢查人員進(jìn)行現(xiàn)場專項(xiàng)檢查

監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章，并將相關(guān)材料移交檔案管理部門

第六章貸后監(jiān)測

【人員】貸后管理監(jiān)測人員

【職責(zé)】對貸款質(zhì)量情況進(jìn)行監(jiān)測，編制監(jiān)測報表，進(jìn)行質(zhì)量分析，撰寫分析報告，并對重點(diǎn)關(guān)注客戶貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。監(jiān)測人員對監(jiān)測的及時性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)

【任職要求】監(jiān)測人員應(yīng)當(dāng)具有小額貸款崗位從業(yè)資格

【操作基本要求】

一、報表監(jiān)側(cè)

監(jiān)測人員通過業(yè)務(wù)報表，對公司小額貨款進(jìn)行貸后管理監(jiān)測

（一）按日監(jiān)測 對分期還本付息的小企業(yè)貸款，監(jiān)測人員要監(jiān)測其自動還款 執(zhí)行情況，按日采集違約借款人信息，制成清單交催收人員

（二）按月監(jiān)測

1、監(jiān)測人員要按月提交監(jiān)測報表和監(jiān)測報告

（1）貸款發(fā)放和質(zhì)量情況

(2)貸款結(jié)構(gòu)及質(zhì)量分布狀況

(3)不良貸款結(jié)構(gòu)及質(zhì)量分布狀況；(4)大額貸款和重點(diǎn)關(guān)注貸款質(zhì)量情況：(5）關(guān)注類貸款的遷徙情況

(6)退出類貸款的清收處置情況；(7)其他需要進(jìn)行監(jiān)測的情況

2.重點(diǎn)監(jiān)測以下內(nèi)容：(1)違約貸款的風(fēng)險狀況：

(2)100萬元〔含）以上貸款質(zhì)量情況

(3)非房地產(chǎn)抵押貨款的質(zhì)量情況；

(4)其他需要重點(diǎn)監(jiān)測的貸款情況。

二、分析與報告

(一）監(jiān)測人員對監(jiān)測情況進(jìn)行分析，形成監(jiān)測報表，定期向催收人員提交監(jiān)測分析報告

(二)對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的違約貸款，要按照貸款催收要求及時通知催收人員，井報告負(fù)責(zé)人．

第四篇：貸款擔(dān)保公司操作流程

清遠(yuǎn)市退促會創(chuàng)業(yè)基金管理委員會

企業(yè)融資貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

一、企業(yè)申請

企業(yè)申請擔(dān)保需填寫《擔(dān)保項(xiàng)目申報書》，同時應(yīng)提交以下文件資料，并保證其真實(shí)性；

1、營業(yè)執(zhí)照或法人登記證復(fù)印件；

2、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）復(fù)印件；

3、法定代表人和經(jīng)辦人員的資格證明及身份證復(fù)印件；

4、公司章程；

5、經(jīng)會計師事所（或?qū)徲嫀熓聞?wù)所）審計的上個的會計決算報表（復(fù)印件）和相應(yīng)的審計報告復(fù)印件，以及最近三個月的會計報表。會計報表包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表以及報表附注等；

6、國家專賣、?？丶疤厥庑袠I(yè)的產(chǎn)品，需附相關(guān)主管機(jī)構(gòu)出具的批準(zhǔn)文件（復(fù)印件）；

7、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押財產(chǎn)的權(quán)屬證明和評估證明文件； 注：

1、帶號材料除復(fù)印件外，應(yīng)同時提供原件備驗(yàn)；

2、所提供資料要加蓋單位公章；

3、法人代表授權(quán)委托書需法人代表親筆簽字授權(quán)；

二、受理申請

1、創(chuàng)業(yè)基金管委會受理業(yè)務(wù)的條件是：

申報公司連續(xù)正常經(jīng)營一年以上，產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，且業(yè)績良好，會計基礎(chǔ)工作規(guī)范，能提供完整的會計信息，資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%，申請擔(dān)保額不超過該單位有效凈資產(chǎn)50%。有反擔(dān)保措施。

創(chuàng)業(yè)基金管委會業(yè)務(wù)部指定專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目予以正式受理并向申報企業(yè)發(fā)出通知，申報企業(yè)按通知要求交擔(dān)保評審費(fèi)。

2、初審與審批

創(chuàng)業(yè)基金管委會受理擔(dān)保項(xiàng)目后，即開展項(xiàng)目初審，初審內(nèi)容主要包括：

（1）企業(yè)基本情況；（2）項(xiàng)目基本情況；

（3）項(xiàng)目及后續(xù)產(chǎn)品的技術(shù)分析；（4）企業(yè)財務(wù)狀況；（5）市場預(yù)測及銷售分析；（6）企業(yè)資產(chǎn)及還款來源；（7）安全保證措施；（8）基本風(fēng)險度評估；（9）其它需要說明的問題；（10）結(jié)論。

創(chuàng)業(yè)基金管委會可就上述情況進(jìn)行查詢或?qū)嵉卣{(diào)查。初審過程中若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題，或者因企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請時，可終止初審；若企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，可暫緩進(jìn)行初審。

初審?fù)瓿晒ぷ骱?，?chuàng)業(yè)基金管委會內(nèi)部開展項(xiàng)目的詳細(xì)評審。

擔(dān)保審核通過后，按程序報退促會決策機(jī)構(gòu)審批。

創(chuàng)業(yè)基金管委會從項(xiàng)目工作起，一般在5-15個工作日內(nèi)通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)（或做出不予擔(dān)保的答復(fù)）。通知應(yīng)包括如下內(nèi)容：

1、創(chuàng)業(yè)基金管委會同意承擔(dān)企業(yè)擔(dān)保的復(fù)函；

2、交納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；

3、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料；

4、通知的有效期（三個月）；

5、其它事項(xiàng)。

三、擔(dān)保收費(fèi)及簽訂合同

擔(dān)保收費(fèi)包括評審和擔(dān)保費(fèi)。對深入單位進(jìn)行擔(dān)保初審的項(xiàng)目均收取評審費(fèi)；對正式承保的項(xiàng)目同時收取擔(dān)保費(fèi)。費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：

評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的5‰收取。對我創(chuàng)業(yè)基金管委會決定正式受理的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取1000元的初審費(fèi)。由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。決定承保后，再補(bǔ)收相應(yīng)的評審費(fèi)，已交初審費(fèi)可抵交評審費(fèi)，如申報單位不符合承保條件，初審費(fèi)不予退還。

擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按月?lián)ＹM(fèi)率（月率）計算收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時間（月）

評審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)原則上于簽訂《委托保證合同》時一次性收取。企業(yè)預(yù)交擔(dān)保費(fèi)后，創(chuàng)業(yè)基金管委會在與企業(yè)簽訂委托保證合同、反擔(dān)保合同或抵押（質(zhì)押）合同的基礎(chǔ)上，與銀行簽訂保證合同。

四、發(fā)放貸款

上述合同簽訂后，貸款銀行向擔(dān)保公司送交放款通知。

五、正式承保

創(chuàng)業(yè)基金管委會收到放款通知后，按合同約定對借款人正式履行保證責(zé)任。

清遠(yuǎn)市退促會創(chuàng)業(yè)基金管理委員會

xxxx 年x月x日

第五篇：小額貸款公司財務(wù)部的業(yè)務(wù)操作流程

小額貸款公司財務(wù)部業(yè)務(wù)操作流程

為了加強(qiáng)西寧徽商小額貸款公司的財務(wù)管理，規(guī)范財會人員行為，加強(qiáng)企業(yè)以經(jīng)營效益為中心，建立健全內(nèi)部財務(wù)機(jī)制，遵循權(quán)責(zé)發(fā)生制的原則，正確核算本公司收入、成本及費(fèi)用，依法納稅，接受本公司和上級部門的監(jiān)督和檢查，努力做好財務(wù)收支計劃、控制、考核和分析工作，現(xiàn)將本公司的財務(wù)會計操作流程制定如下：

一、認(rèn)真審核原始憑證

1、外來原始憑證：由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在業(yè)務(wù)發(fā)生時，從外單

位取得的憑證，如發(fā)票、收款憑證和銀行的記賬憑證等。

2、自制憑證：由于業(yè)務(wù)需要由單位自行制定并使用的憑

證，主要有相關(guān)部門人員填制的憑證如報銷單、費(fèi)用單、工資表以及業(yè)務(wù)中發(fā)生的相關(guān)附件及自制原始憑證等。

二、填制記賬憑證：一個月分結(jié)束前，把同類的原始憑證進(jìn)

行匯總來填制記賬憑證，根據(jù)“有借必有貸、借貸必相等”的記賬規(guī)則編制會計分錄，并及時記賬。

三、復(fù)核記賬憑證：審查并核實(shí)記賬憑證及其附件的真實(shí)

性，由經(jīng)辦人員對其提供的票據(jù)進(jìn)行負(fù)責(zé)，有發(fā)票的要鑒別其真?zhèn)危炚仑?fù)責(zé)，進(jìn)一步對賬務(wù)記載進(jìn)行復(fù)核。

四、記賬：根據(jù)記賬憑證來記載相關(guān)的賬簿，如現(xiàn)金日記賬、銀行存款賬、費(fèi)用明細(xì)賬、總分賬等。

五、編制會計報表：根據(jù)總賬科目的余額及發(fā)生額，編制會

計報表，主要有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等。

六、做好納稅的申報工作：根據(jù)小額貸款公司的實(shí)際業(yè)務(wù)，依法做好稅款的準(zhǔn)確計提繳納，涉及的稅項(xiàng)主要為營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)、印花稅、教育費(fèi)附加及地方教育費(fèi)附加等。企業(yè)所得稅。

七、本制度從制定之日起執(zhí)行。

西寧徽商小額貸款公司財務(wù)會計部二0一二年九月二十日