第一篇：信貸培訓(xùn)講話(huà)Microsoft Word 文檔

同志們，大家上午好！

根據(jù)聯(lián)社的安排，今天在這里舉辦安化縣農(nóng)村信用社2012年第一期信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，參加培訓(xùn)的有各信用社分管信貸工作的副主任、有信貸客戶(hù)經(jīng)理、有信貸內(nèi)勤，人員近180人，聯(lián)社花這么大的財(cái)力、物力、人力來(lái)組織這次培訓(xùn)，旨在通過(guò)組織學(xué)習(xí)有關(guān)信貸法規(guī)制度和信貸管理知識(shí)，分析解決當(dāng)前我縣農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)管理中所面臨的困難和存在的問(wèn)題，促進(jìn)信貸人員素質(zhì)和信貸管理水平的提高。作為業(yè)務(wù)性很強(qiáng)的金融部門(mén)，培訓(xùn)、學(xué)習(xí)是我們的一項(xiàng)工作，是提高人的綜合素質(zhì)的必要途徑，是加強(qiáng)人力資源管理的重要環(huán)節(jié)。在經(jīng)濟(jì)全球化，信息技術(shù)資源共享的帶領(lǐng)下，當(dāng)今世界已進(jìn)入了一個(gè)以知識(shí)為基礎(chǔ)的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，它不再過(guò)分依賴(lài)經(jīng)濟(jì)資源，而更加取決于知識(shí)資源，知識(shí)已成為一種十分重要的資源。美國(guó)鋼鐵大王卡內(nèi)基世家靠產(chǎn)業(yè)資本成為百萬(wàn)富翁，用了近百年；美國(guó)石油大王洛克菲特靠資源醬成為千萬(wàn)富翁，用了50年的時(shí)間；而電腦軟件大王比爾蓋茨用人力資本成為億萬(wàn)富翁僅用了十幾年。在這種知識(shí)經(jīng)濟(jì)大潮席卷的情況下，產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)更新?lián)Q代的速度越來(lái)越快，企業(yè)要贏(yíng)得競(jìng)爭(zhēng)勝利，惟一的優(yōu)勢(shì)是來(lái)自比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)得更快的能力，學(xué)習(xí)能力的競(jìng)爭(zhēng)已成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)，在全球500強(qiáng)企業(yè)中，都是學(xué)習(xí)型企業(yè)。為什么現(xiàn)在有個(gè)別員工盡管每年的工資收入增加了，為何沒(méi)有真正的幸福感和 快樂(lè)感呢？恐怕是因?yàn)閷W(xué)習(xí)不夠、工作不適應(yīng)、感到工作壓力大的原因。因此，只有通過(guò)學(xué)習(xí)，才能提升我們的分析能力、判斷能力、溝通能力、工作能力和綜合運(yùn)用能力，只有學(xué)習(xí)才能適應(yīng)新形勢(shì)、新環(huán)境的變化，在嚴(yán)峻而激烈的市場(chǎng)中，審時(shí)度勢(shì)，從容應(yīng)對(duì)，只有學(xué)習(xí)，才能從緊張的工作中找到快樂(lè)。雖然這次培訓(xùn)的內(nèi)容安排得不是很多、時(shí)間也不是很長(zhǎng)，但很重要，希望大家集中精力，認(rèn)真聽(tīng)、認(rèn)真記、認(rèn)真思考、認(rèn)真消化，爭(zhēng)取學(xué)以致用，對(duì)日常工作有所幫助，下面我講三個(gè)問(wèn)題。

一、為什么聯(lián)社要這舉辦信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班？

當(dāng)前，信用社信貸工作發(fā)生了天翻天覆地的變化，貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)模越來(lái)越大，工作任務(wù)越來(lái)越重，規(guī)范要求越來(lái)越高，法規(guī)政策條款越來(lái)越多，信貸管理越來(lái)越細(xì)，責(zé)任追究越來(lái)越嚴(yán)，我們的信貸隊(duì)伍素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，才能繼續(xù)保持業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)效益的良好態(tài)勢(shì)。這是我們舉辦培訓(xùn)班的主要原因，具體表現(xiàn)在3個(gè)方面。

（一）貸款經(jīng)營(yíng)規(guī)模越來(lái)越大，任務(wù)越來(lái)越重。到4月末，全縣貸款規(guī)模達(dá)到了27億元，比2006年年末增加11個(gè)多億，特別是信用站撤銷(xiāo)后，信貸工作量大大增加，清收難度越來(lái)越大，要確保信貸經(jīng)營(yíng)再上一個(gè)新的臺(tái)階，我們認(rèn)為必須提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)，必須改變傳統(tǒng)的信貸思維和經(jīng)營(yíng)方式，而現(xiàn)在我們的信貸員由于一天到晚忙于放款收貸業(yè) 務(wù)，沒(méi)有多的時(shí)間去進(jìn)行思想和業(yè)務(wù)充電。工作方法、思維方式和對(duì)信貸工作職責(zé)和作用的認(rèn)識(shí)已經(jīng)不適應(yīng)我們工作量的要求。

（二）監(jiān)管力度不斷加大，依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)要求越來(lái)越高 大家也許有深刻體會(huì)，過(guò)去放一筆貸款只要幾個(gè)人一通氣，簽個(gè)合同立個(gè)據(jù)就行了，而現(xiàn)在你做了一大堆手續(xù)，拿來(lái)仍然通不過(guò)，檢查時(shí)盡是問(wèn)題。什么原因？一是法律法規(guī)不斷完善，借款人法律素質(zhì)越來(lái)越高，我們的素質(zhì)跟不上，一不小心就會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以發(fā)放和管理要求就必須盡責(zé)、合規(guī)，而我們有些信貸員沒(méi)有掌握相關(guān)法規(guī)制度，他當(dāng)然就無(wú)法做到合規(guī)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范就不可能根據(jù)不同對(duì)象采取靈活的措施，也不會(huì)采取有效方法去保障資金安全。我們?cè)谠V訟時(shí)效問(wèn)題上是有血的教訓(xùn)的，這就需要通過(guò)培訓(xùn)掌握這些知識(shí)。二是行業(yè)監(jiān)督越來(lái)越嚴(yán)，責(zé)任追究力度越來(lái)越大。大家知道2009年從銀監(jiān)局到省聯(lián)社相繼出臺(tái)了一系列信貸制度和辦法，這些都是強(qiáng)制性的業(yè)務(wù)規(guī)范，隨之而來(lái)的是各種檢查和處罰，這些規(guī)矩不學(xué)習(xí)，不理解、不掌握，作為一個(gè)信貸人員就會(huì)在不知不覺(jué)中犯下大錯(cuò)，對(duì)單位和個(gè)人都造成危害。最近銀監(jiān)局檢查中指出的貸款管理上問(wèn)題，不良貸款不降反升的問(wèn)題都是我們忽視了制度學(xué)習(xí)而形成的，所以我們的初衷就是要信貸人員通過(guò)學(xué)習(xí)，提高依法法規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性，（三）從目前信貸經(jīng)營(yíng)中存在問(wèn)題來(lái)看，有必要組織學(xué)習(xí)，敲響警鐘。一是信貸崗位職責(zé)不明，貸款“三查”制度流于形式；二是違規(guī)貸款現(xiàn)象依然存在；三是信貸人員思想壓力大，個(gè)別信貸員職業(yè)道德意識(shí)差；四是重放輕管理現(xiàn)象比較嚴(yán)重，五是信貸經(jīng)營(yíng)管理水平較低，這就有必要通過(guò)學(xué)習(xí)明確職責(zé)和工作重點(diǎn)，提高信貸人員的職業(yè)道德意識(shí)，樹(shù)立視資產(chǎn)質(zhì)量為生命信貸理念。

二、怎樣做一個(gè)優(yōu)秀的信貸人員

信貸崗位是一個(gè)充滿(mǎn)艱辛的崗位，是一個(gè)責(zé)任重大的崗位，也是一個(gè)挑戰(zhàn)能力和理想的崗位。這一份艱辛不僅體現(xiàn)在我們?cè)谛刨J人員有限的情況下要服務(wù)龐大弱式群體的巨大工作量上而且體現(xiàn)在每時(shí)每刻都要挑戰(zhàn)惡劣的自然環(huán)境上；我們?cè)谧男刨J人員每個(gè)人都掌管著幾百乃至上千萬(wàn)的資產(chǎn)，這份責(zé)任在于你們每個(gè)人的工作都直接關(guān)系到資產(chǎn)的安危和效益，關(guān)系到信用社的生死存亡，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展衰退；我們說(shuō)信貸崗位是一個(gè)挑戰(zhàn)能力和理想的崗位，主要是從信貸員的自身素質(zhì)來(lái)講的，我只想說(shuō)兩句話(huà)就足夠了，一句是一個(gè)不精通專(zhuān)業(yè)、不熟悉經(jīng)濟(jì)和法律、沒(méi)有一定文字功底胸?zé)o點(diǎn)墨的員工是難以勝任信貸工作的。第二句是一個(gè)在信貸崗位上平庸的員工是很難在事業(yè)上得到大的發(fā)展的?；谶@種認(rèn)識(shí)，我認(rèn)為我們的工作雖然異常艱辛，雖然擔(dān)負(fù)重大責(zé)任，雖然需要真實(shí)的能力和功底，但在這個(gè)崗位上工 作是無(wú)尚光榮和自豪的，這里我有三句話(huà)和所有的信貸人員共勉：選擇了舒適就選擇了平庸，選擇了奮斗就選擇了收獲，選擇了奉獻(xiàn)就選擇了高尚。希望大家珍惜自己的崗位、珍惜自己的工作、珍惜自己的能力，珍惜大家的信任，盡職盡責(zé)做好工作。我個(gè)人認(rèn)為做一個(gè)合格的信貸員，主要應(yīng)從八個(gè)方面鍛煉自己的能力：

（一）、精通專(zhuān)業(yè)知識(shí)，具備高人一籌的業(yè)務(wù)技能。第一、要有嫻熟的業(yè)務(wù)知識(shí)，作為一名信貸客戶(hù)經(jīng)理，很多時(shí)候都是獨(dú)立工作的，必須對(duì)金融基本知識(shí)、信貸管理等及會(huì)計(jì)基本知識(shí)，基本技能要都嫻熟的掌握，如貸款條件，貸款發(fā)放程序，貸款“三查”內(nèi)容及要求，防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法等。第二、要有熟練的操作技能，在嫻熟的業(yè)務(wù)知識(shí)的指導(dǎo)下，按規(guī)程，按程序操作貸款，提高自身的業(yè)務(wù)技能，第三、要有相應(yīng)的法律知識(shí)，通過(guò)認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《三個(gè)指引一個(gè)辦法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及司法解釋等，在實(shí)際工作中，把信貸的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)長(zhǎng)及法律知識(shí)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。遵紀(jì)守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。第四、不斷學(xué)習(xí)貸款管理的規(guī)章制度及法規(guī)，用規(guī)章制度約束自己，促使信貸工作的合規(guī)開(kāi)展。

（二）、具有豐富相關(guān)知識(shí)的掌握和應(yīng)用能力。一個(gè)合格的、稱(chēng)職的信貸人員，除了具有嫻熟的專(zhuān)業(yè)理論和專(zhuān)業(yè)知 識(shí)，熟練的操作技能外，還應(yīng)具有豐富的相關(guān)知識(shí)，才能更有利于信用工作的順利開(kāi)展。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，企業(yè)財(cái)務(wù)，生產(chǎn)與成本管理等等。

（三）、廣攬信息處理能力。信貸人員必須樹(shù)立全方位、立體式的信息觀(guān)念。懂得和知道信息的重要性。要牢記“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”的古訓(xùn)。根據(jù)信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，隨時(shí)隨地的收集市場(chǎng)信息，掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。在宏觀(guān)政策調(diào)整和變化時(shí)，要有能力，及時(shí)落實(shí)債務(wù)，收回貸款，減少風(fēng)險(xiǎn)。

（四）、是深透的調(diào)查研究能力。信貸人員要有調(diào)查意識(shí)和研究理念，這不僅是工作的需要，同時(shí)也是進(jìn)一步提升自身工作能力的需要。為什么要調(diào)查，調(diào)查什么，何時(shí)調(diào)查，怎樣調(diào)查。只有良好的工作能力，才能更好地指導(dǎo)工作，為領(lǐng)導(dǎo)提供可靠的決策依據(jù)。作為信貸人員，除堅(jiān)持貸款“三查”外，還應(yīng)突出調(diào)研的針對(duì)性，目的性，服務(wù)性和創(chuàng)造性。通過(guò)認(rèn)真的調(diào)查研究，不斷發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的新情況，新問(wèn)題，總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)，提出新對(duì)策，不斷提高信貸管理水平。

（五）、全面綜合的分析能力。要學(xué)會(huì)用辨證法的觀(guān)念及邏輯思維方式對(duì)信貸工作開(kāi)展全面的綜合的，客觀(guān)的分析。逐步實(shí)現(xiàn)信貸管理由經(jīng)驗(yàn)型向科學(xué)型轉(zhuǎn)變。由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變。以準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)投放的風(fēng)險(xiǎn)和投放效益。使信貸評(píng)估決策建立在科學(xué)、可靠、安全的基礎(chǔ)之上。

（六）、是較深的語(yǔ)言文字駕馭能力。信貸人員在語(yǔ)言文字的表述能力方面應(yīng)具有較深的功底。否則，會(huì)直接影響信貸人員的自身形象和服務(wù)質(zhì)量。在語(yǔ)言上必須努力做到口齒清晰、講述通俗，用語(yǔ)規(guī)范，推理性強(qiáng)。文字上做到，借物合理，資信表達(dá)無(wú)歧意，語(yǔ)言準(zhǔn)確，合法合規(guī)。調(diào)查取證，總結(jié)材料，評(píng)估報(bào)告反映真實(shí)，調(diào)查詳實(shí)，依據(jù)可靠。意見(jiàn)經(jīng)驗(yàn)具體，有說(shuō)服力。

（七）、獨(dú)立的工作和組織協(xié)調(diào)能力。由于信用社服務(wù)面廣，線(xiàn)長(zhǎng)人少，特別是不良貸款的上升，工作難度大，困難多，因此這就需要信貸人員具有較強(qiáng)的獨(dú)立深入貸款戶(hù)開(kāi)展工作的能力。要會(huì)調(diào)協(xié)，善協(xié)調(diào)，要不卑不抗，大不失禮，小不拘節(jié)，充分顯示自我和信用社的良好形象。

（八）大膽創(chuàng)新的能力。隨著金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，信用社在競(jìng)爭(zhēng)上要獲得一席之地，那就必須在體制上創(chuàng)新，在管理上創(chuàng)新，在制度上創(chuàng)新，工作方法上創(chuàng)新等。

三、怎樣做好信貸工作

經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，市場(chǎng)變化紛繁復(fù)雜，信貸工作只有起點(diǎn)沒(méi)有終點(diǎn)，只有更好沒(méi)有最好。所以，如何做好信貸工作，我認(rèn)為主要應(yīng)該把握以下五個(gè)方面：

（一）、要明確工作思路。上面千根線(xiàn)，下面一根針，7 信貸工作是業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)，信貸員要調(diào)查放貸、評(píng)級(jí)頒證、跟蹤檢查、催收維權(quán)、整理收集信息和檔案，撰寫(xiě)材料，工作異常繁忙，這就要求我們有一個(gè)明晰的完整的工作思路，這個(gè)思路明確了就能穩(wěn)扎穩(wěn)打不忙不亂的按計(jì)劃完成工作任務(wù)，每個(gè)社的情況不同思路也會(huì)不一樣，但現(xiàn)在應(yīng)該確定的思路是：第一：以三農(nóng)為主要對(duì)象的服務(wù)定位思路；第二：控制大額多放小額和控制信用貸款推行擔(dān)保貸款的思路；第三，降舊控新真實(shí)反映的思路；第四，講條件講程序講合規(guī)的思路。第五，把握貸款三查的每個(gè)環(huán)節(jié)，認(rèn)真掌握動(dòng)態(tài)，化解風(fēng)險(xiǎn)，完善資料，憑信用級(jí)別放貸的思路。有了這個(gè)信貸思路，你就可以結(jié)合實(shí)際確定分步的目標(biāo)去穩(wěn)步實(shí)施。

（二）要明確工作重點(diǎn)。信貸工作一方面要圍繞縣聯(lián)社的業(yè)務(wù)中心工作和信用社的統(tǒng)一安排，一項(xiàng)一項(xiàng)抓落實(shí)，不能局限業(yè)務(wù)指標(biāo)，還要把信貸基礎(chǔ)工作，包括檔案管理，貸款催收檢查，信息反饋等工作作扎實(shí)。另一方面要因社制宜，圍繞優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，加大力度，創(chuàng)造特色，創(chuàng)造經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造精品。這就要求信貸員要善于分析，善于建議，善于抓落實(shí)。今年我們?nèi)h信貸工作的任務(wù)很多，一是要搞好農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)、小微企業(yè)的評(píng)級(jí)、授信工作，這是一勞多次受益的事，主要抓住宣傳環(huán)節(jié)，廣泛動(dòng)員；抓住調(diào)查環(huán)節(jié)，真實(shí)評(píng)價(jià)；抓住方式選擇，防范風(fēng)險(xiǎn)；抓住杠桿調(diào)節(jié)，確保雙贏(yíng)。二是認(rèn)真做好百千萬(wàn)工程和三本臺(tái)賬建立工作。必須認(rèn)真調(diào)查建檔，一定要從從規(guī)范管理，密切與客戶(hù)關(guān)系，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)這二項(xiàng)工作；三是認(rèn)真抓好不良貸款的清收盤(pán)活和控制新增不良貸款的工作。帳內(nèi)不良貸款不管是誰(shuí)的責(zé)任，是什么形成背景，現(xiàn)任信貸員都有維護(hù)資產(chǎn)安全，積極采取措施收回的義務(wù)，如果怠于主張債權(quán)，工作不力造成時(shí)效喪失等債權(quán)滅失的情況，信貸員是要承擔(dān)賠償責(zé)任和受到行政處罰，這一點(diǎn)我想提請(qǐng)必須引起高度重視。也就是說(shuō)，只要你未盡責(zé)或盡責(zé)不夠造成損失你就應(yīng)該擔(dān)責(zé)，我想大家也是會(huì)理解的。不良貸款必須抓緊消化，這是組建農(nóng)商行的硬的指標(biāo)。四是貸款三查必須盡責(zé)。五是個(gè)種材料報(bào)告數(shù)據(jù)報(bào)表必須及時(shí)準(zhǔn)確。

（三）、明確定位，補(bǔ)位不越位。信用社麻雀雖小，五臟俱全。我們信貸人員要明確自己的職責(zé)，盡職盡責(zé)的工作，日常工作要多向主任請(qǐng)示報(bào)告，爭(zhēng)取工作支持，要認(rèn)真調(diào)查和反饋真實(shí)情況，多當(dāng)參謀多建議，這也是你的義務(wù)和責(zé)任，多溝通多統(tǒng)一這是你的方法。但有個(gè)別信貸人員對(duì)權(quán)利有兩個(gè)誤區(qū)：一種認(rèn)為是行還是不行這是我信貸員的權(quán)力，我說(shuō)不行，你要貸我是不負(fù)責(zé)任的，但他沒(méi)有想你說(shuō)不行和行的理由是否符合規(guī)定呢，持這種思想的信貸員就出現(xiàn)了各自為政，重大事情既不處理也不報(bào)告，延誤了工作，造成了損失；二種認(rèn)為是我沒(méi)有權(quán)利，你說(shuō)貸我就貸，你說(shuō)怎么辦我就怎 么辦，不管風(fēng)險(xiǎn)，不管規(guī)矩，出了問(wèn)題盡往上推，聽(tīng)不到真話(huà)和實(shí)話(huà)，在這種誤區(qū)的信貸員我覺(jué)得是形同虛設(shè)，失去了存在的價(jià)值和意義，也影響了工作。所以我們所說(shuō)的環(huán)節(jié)追究就是你不能辦或無(wú)權(quán)處理的事你反映了沒(méi)有，盡力去工作了沒(méi)有，如果你的職責(zé)履行無(wú)據(jù)可查，你就要擔(dān)責(zé)。如果發(fā)放一筆貸款，你有充足的理由說(shuō)不貸，但意見(jiàn)不統(tǒng)一，你既要執(zhí)行又要反映，否則你還是要擔(dān)責(zé)。這也是我們信貸員必須注意的方面。

（四）、求真務(wù)實(shí)，務(wù)求實(shí)效。今年的文件要求，每個(gè)信貸員必須自覺(jué)堅(jiān)持天天寫(xiě)信貸工作日志和帶信貸資料本下鄉(xiāng)，不知在坐的各位做得怎樣，我們下去會(huì)隨時(shí)抽查，每天的工作必須有實(shí)實(shí)在在的效果，否則我們的工作會(huì)越來(lái)越虛，素質(zhì)會(huì)越來(lái)越掉隊(duì)，已經(jīng)取得的發(fā)展成績(jī)將無(wú)法守住。這些方面有了制度，貴在堅(jiān)持與抓落實(shí)。

（五）、加強(qiáng)行為約束，注意自身形象。人活著應(yīng)該追求比生命更重要的東西，就是要加強(qiáng)行為約束，不能貪圖享受。我們的信貸員直接和廣大人民打交道，一言一行都直接關(guān)系信用社的形象，關(guān)系人心向背和事業(yè)興衰，所以在工作和生活上要樹(shù)立做事先作人的思想，廉潔自律，扎實(shí)工作；要克服欲望，量力而行，把信貸崗位當(dāng)作職責(zé)不能當(dāng)做權(quán)利，始終保持一塵不染，一身正氣，要提倡君子之交淡如水，不搞庸俗關(guān)系，對(duì)客戶(hù)要做到錢(qián)淡情濃，永葆清白。

各位信貸員，今年已過(guò)近四個(gè)月的時(shí)間了，要全面完成今年的貸款營(yíng)銷(xiāo)、利息收入、不良貸款清收盤(pán)活、信貸風(fēng)險(xiǎn)排查、農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)的評(píng)級(jí)授信，百千萬(wàn)工程等信貸管理工作，我們的擔(dān)子很重，壓力很大，希望你們邊學(xué)邊干，盡職盡責(zé)，扎實(shí)工作，努力實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)和自身素質(zhì)的雙豐收。最后，祝信貸員培訓(xùn)班取得圓滿(mǎn)成功，祝各位身體健康、工作順利。

謝謝大家！

第二篇：信貸培訓(xùn)心得體會(huì)

信貸管理學(xué)習(xí)體會(huì) 2014年6月22日，我有幸參加了省行在**舉辦的“** 大學(xué)**分校信貸管理專(zhuān)業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)班”的學(xué)習(xí)。在為期四周的培訓(xùn)中，我認(rèn)真聆聽(tīng)老師的教誨，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了“押品評(píng)估”、“中國(guó)**銀行信貸管理體系”、“信貸授權(quán)管理”等課程。四周的學(xué)習(xí)，我深深感到：學(xué)習(xí)是工作的需要。不進(jìn)行學(xué)習(xí)就趕不上時(shí)代的進(jìn)步，不學(xué)習(xí)就會(huì)被日益更新的金融知識(shí)所淘汰。通過(guò)學(xué)習(xí)，我有一些體會(huì)，現(xiàn)匯報(bào)如下：

由于自己從事信貸工作多年，對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有一些淺

顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款，我們對(duì)客戶(hù)進(jìn)行審核。包括在申請(qǐng)貸款前，客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、信用情況等等；以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶(hù)的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質(zhì)量和貸款償付能力。但是經(jīng)過(guò)仔細(xì)的學(xué)習(xí)之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評(píng)估報(bào)告還真不行。發(fā)現(xiàn)自己學(xué)習(xí)的知識(shí)還是停留在書(shū)本上，太籠統(tǒng)，缺乏實(shí)踐，只會(huì)紙上談兵。通過(guò)學(xué)習(xí)了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責(zé)，掌握業(yè)務(wù)的操作流程，知道如何開(kāi)展工作，工作中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過(guò)培訓(xùn)能夠盡快適應(yīng)

工作環(huán)境和氛圍，并可以獨(dú)立工作。

進(jìn)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，知道開(kāi)展貸后管理工作的目的是協(xié)助

銀行對(duì)借款人的日常經(jīng)營(yíng)情況及貸款用途進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸后管理最重要的手段便是對(duì)企業(yè)展開(kāi)盡職調(diào)查，通過(guò)盡職調(diào)查可以對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理者背景有一個(gè)全面、直觀(guān)、深入的了解，找出企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估。

通過(guò)對(duì)《信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程管理》學(xué)習(xí)，覺(jué)得其內(nèi)容非

常詳細(xì)，感覺(jué)分的特別細(xì)致，可以說(shuō)對(duì)客戶(hù)有個(gè)360度無(wú)死角的剖析。想要了解一個(gè)客戶(hù)的未來(lái)，必須的深度了解它的過(guò)去。這讓我感覺(jué)到了自己知識(shí)面的狹窄，拓寬知識(shí)面是目前的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于這部分的學(xué)習(xí)讓我知道了，應(yīng)隨時(shí)隨地充電和整體看問(wèn)題的處事方法。對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性，中規(guī)中矩，容不得半點(diǎn)含糊，對(duì)客戶(hù)各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求，這點(diǎn)不僅利于工作人員在工作時(shí)的方便，更為日后存檔反饋相關(guān)事項(xiàng)留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新規(guī)

要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級(jí)信貸管理人員必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重

要的觀(guān)念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性。

通過(guò)對(duì)信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，使我對(duì)審查工作有了更加深入的認(rèn)識(shí)。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況，又對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定，集調(diào)查審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗(yàn)、分析認(rèn)識(shí)問(wèn)題的角度不同等方方面面因素的影響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請(qǐng)。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對(duì)其提供的資料進(jìn)行再核實(shí)、再認(rèn)定。貸款初審階段，審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)

行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報(bào)等環(huán)節(jié)的運(yùn)作是否符合信貸管理制度；貸審會(huì)審議表、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報(bào)資料是否齊全。按照有關(guān)規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)決策中必須堅(jiān)持審貸部門(mén)分離、先評(píng)級(jí)授信、后審批發(fā)放貸款，嚴(yán)防越權(quán)限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業(yè)務(wù)。

審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級(jí)評(píng)定、授

權(quán)授信等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員提供的貸款申請(qǐng)資料和調(diào)查報(bào)告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)行提供而沒(méi)有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時(shí)通知調(diào)查人員及相關(guān)行補(bǔ)充完善，說(shuō)明情況，提出審查意見(jiàn)，限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核，看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問(wèn)題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請(qǐng)資料的內(nèi)容基本一致。在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告完整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動(dòng)性，切實(shí)解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問(wèn)題，盡可能避免或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查的重點(diǎn)有以下四個(gè)方面。

通過(guò)對(duì)《償債能力分析》的學(xué)習(xí)，使我知道償債能力分

析包括短期償債能力分析和長(zhǎng)期償債能力分析兩個(gè)方面。短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務(wù)與可支配流動(dòng)資產(chǎn)之間的關(guān)系，主要的衡量指標(biāo)有流動(dòng)比率和速動(dòng)比率。長(zhǎng)期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務(wù)的能力，與企業(yè)的盈利

能力、資金結(jié)構(gòu)有十分密切的關(guān)系。企業(yè)的長(zhǎng)期負(fù)債能力可通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率、長(zhǎng)期負(fù)債與營(yíng)運(yùn)資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標(biāo)來(lái)分析。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進(jìn)行分析時(shí)通常與公司歷史水平比較，這樣才能評(píng)價(jià)長(zhǎng)期償債能力的穩(wěn)定性。同時(shí)從穩(wěn)健性角度出發(fā)，通常應(yīng)選擇一個(gè)指標(biāo)最低的數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)。

通過(guò)對(duì)《信貸電子化應(yīng)用》的學(xué)習(xí)，使我知道從評(píng)級(jí)授信組合流程開(kāi)始，完成客戶(hù)評(píng)級(jí)并增加授信額度下發(fā)授信電子審批書(shū)，發(fā)起并完成流動(dòng)資金擔(dān)保貸款合同申請(qǐng)審批的融資流程下發(fā)信貸事項(xiàng)電子審批書(shū)，建立押品檔案并完成測(cè)算調(diào)查審查等評(píng)估流程并建立擔(dān)保合同，然后生成貸款合同并關(guān)聯(lián)擔(dān)保合同后生成借款借據(jù)，并按規(guī)定完成合同作業(yè)和貸款前提條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督流程發(fā)送貸款電子許可證。不僅鍛煉了我的實(shí)際動(dòng)手能力，也使我對(duì)以往的操作產(chǎn)生了新的認(rèn)識(shí)，促使我能熟練掌握目前系統(tǒng)中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，回到本崗位上能夠熟練地獨(dú)立操作。

通過(guò)《信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理體系》的學(xué)習(xí)，使我知道信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，為有效轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質(zhì)押或保證，保障銀行債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。在總結(jié)國(guó)際商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議中首次對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋提出了完整的技術(shù)框架，明確篇二：銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班情況總結(jié)

銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班情況總結(jié) 6月1日至8日，在總行教育部和培訓(xùn)中心的精心組織下，總行在舉辦了為期八天的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，部分一級(jí)（直屬）分行主管個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人以及總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、監(jiān)事會(huì)辦公室、法律事務(wù)部等共計(jì)28名同志參加了培訓(xùn)?，F(xiàn)將培訓(xùn)情況總結(jié)報(bào)告如下：

一、培訓(xùn)的主要內(nèi)容

本期培訓(xùn)班邀請(qǐng)了金融管理局、中國(guó)交通保險(xiǎn)有限公司、工銀亞洲等機(jī)構(gòu)的六位專(zhuān)家，分別就個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作與管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)銀行伙伴營(yíng)銷(xiāo)和工銀亞洲業(yè)務(wù)介紹等專(zhuān)題進(jìn)行了詳盡的闡述。

（一）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式

近年來(lái)，零售信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，部分銀行引入另一服務(wù)品牌拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；個(gè)別銀行采用產(chǎn)品定位策略；個(gè)人無(wú)抵押貸款多以“每月平息”作招徠；個(gè)性化貸款息率和個(gè)性化還款方案層出不窮；申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便；批核時(shí)間快速（最快可以實(shí)現(xiàn)一小時(shí)發(fā)卡）；業(yè)務(wù)外包（如前線(xiàn)銷(xiāo)售工作、資料輸入、壞賬催理等）。近年來(lái)的部分銀行以另一品牌拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，如永亨銀行成立永亨信用財(cái)務(wù)、花旗銀行成立花旗財(cái)務(wù)、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優(yōu)勢(shì)，貸款利率較低，但一般需要較長(zhǎng)時(shí)間才能放貸，并且審批較嚴(yán)格，而財(cái)務(wù)公司勝在經(jīng)營(yíng)成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財(cái)務(wù)公司”這個(gè)服務(wù)品牌，就是要融合銀行和財(cái)務(wù)公司二者之長(zhǎng)，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)既具有銀行良好的商譽(yù)背景，又具有財(cái)務(wù)公司快速?gòu)椥缘慕?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。目前的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)主要有兩大類(lèi)：

1、有抵押貸款產(chǎn)品，包括：

（1）住房按揭貸款；（2）汽車(chē)貸款；

（3）存款/股票/基金質(zhì)押貸款，港幣存款質(zhì)押率可達(dá)100％，外幣存款一般在80％以上；股票質(zhì)押最高只能做五成，大多使用循環(huán)額度方式運(yùn)作。

2、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，包括：

（1）信用卡貸款；

（2）循環(huán)貸款，審批條件相對(duì)較嚴(yán)，貸款利率也較信用卡低，主要面向大宗消費(fèi)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)用途的資金周轉(zhuǎn)需要；

（3）無(wú)抵押透支主要指通過(guò)個(gè)人支票戶(hù)口進(jìn)行的額度較大的賬戶(hù)透支活動(dòng)；

（4）分期貸款（如稅務(wù)貸款、裝修貸款和進(jìn)修貸款等），一般為指定用途的個(gè)人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向個(gè)人客戶(hù)的稅務(wù)貸款。

銀行業(yè)個(gè)人信貸產(chǎn)品的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式主要有以下幾種：

第一，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，這是產(chǎn)品銷(xiāo)售的主陣地；

第二，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)； 第三，客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)，主要是借助客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)； 第四，自動(dòng)柜員機(jī)營(yíng)銷(xiāo)，自動(dòng)柜員機(jī)是豐富的廣告媒體；

第五，內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)，包括內(nèi)部員工營(yíng)銷(xiāo)、存量客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)；

第六，外部聯(lián)盟營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)與其它銀行、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)建立營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，可以彌補(bǔ)自身資源的不足，提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，延伸現(xiàn)有服務(wù)的范圍。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理

以住房按揭業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，各家商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各具特色的按揭創(chuàng)新產(chǎn)品/服務(wù)：

1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶(hù)口

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶(hù)口為例：客戶(hù)開(kāi)設(shè) mortgageone?賬戶(hù)以后，客戶(hù)可以隨時(shí)存入不超過(guò)按揭貸款額50％的存款，銀行將實(shí)時(shí)減低用于計(jì)算利息的貸款本金余額，即對(duì)提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息；客戶(hù)如有需要，可以隨時(shí)將提早存入的部分存款提取使用。此外，客戶(hù)每年還可以申請(qǐng)最多2次的還款假期，每次最長(zhǎng)可達(dá)60天的暫延還款期。當(dāng)然，渣打?qū)ortgageone?增值按揭戶(hù)口是要收取手續(xù)費(fèi)的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：開(kāi)戶(hù)費(fèi)港元，年費(fèi)500港元，手續(xù)費(fèi)增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶(hù)口類(lèi)似的同業(yè)產(chǎn)品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計(jì)劃、中銀的“置理想”按揭計(jì)劃等。

2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶(hù)口

以恒生銀行“置息按”按揭戶(hù)口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶(hù)均另開(kāi)設(shè)一個(gè)特惠息率的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，此儲(chǔ)蓄賬戶(hù)可享受與按揭息率相同的存款利率。

通過(guò)高息存款戶(hù)口，同時(shí)鎖定客戶(hù)的貸款與存款，進(jìn)而保持客戶(hù)不會(huì)流失。對(duì)于特惠息率儲(chǔ)蓄戶(hù)口的存款額如不超過(guò)按揭貸款余額的50％，則存款可以享受與按揭息率相同的利率；若存款額超過(guò)50％，則將以分層利率方式計(jì)算。類(lèi)似的產(chǎn)品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計(jì)劃、中銀的“置合息”按揭計(jì)劃、大新銀行的“按揭1＋1”戶(hù)口等。

3、按揭貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合以中銀（）于2月推出了“失業(yè)供樓保障計(jì)劃”為例：因經(jīng)濟(jì)低迷，失業(yè)率高達(dá)6.1％，直接打擊居民買(mǎi)房意愿。個(gè)別開(kāi)發(fā)商為了售房套現(xiàn)，不惜送贈(zèng)失業(yè)供樓保險(xiǎn)，并與特定銀行合作，推出相關(guān)的按揭計(jì)劃，為指定樓盤(pán)作促銷(xiāo)推廣。中銀（）就適時(shí)的推出了“失業(yè)供樓保障計(jì)劃”組合產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是貸款與保險(xiǎn)的組合，保險(xiǎn)期為24個(gè)月，保費(fèi)由開(kāi)發(fā)商支付，以保證客戶(hù)在非自愿性失業(yè)情況下，開(kāi)發(fā)商幫助客戶(hù)最長(zhǎng)供款6個(gè)月。

4、按揭貸款與投資產(chǎn)品的組合恒生銀行于7月推出了“投資按揭123”按揭計(jì)劃，面向購(gòu)買(mǎi)新房或轉(zhuǎn)按揭的客戶(hù)，設(shè)計(jì)按揭與投資產(chǎn)品的組合。銀行與客戶(hù)約定，頭三年客戶(hù)還款的本金部分可

以全部用于投資在指定的基金及股票上。按揭客戶(hù)頭三年的還款額與傳統(tǒng)的按揭貸款一樣，只是客戶(hù)只需償還利息部分給銀行，而本來(lái)用作償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的投資產(chǎn)品中（銀行限定投資產(chǎn)品范圍），例如股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等。

5、自定義還款方式的按揭產(chǎn)品

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產(chǎn)品，客戶(hù)可根據(jù)還款期內(nèi)的自身理財(cái)需要，在還款首三年內(nèi)自定義還款計(jì)劃，客戶(hù)可選擇延期還本供款方式（每月只還利息、不還本金），或折扣供款方式（每個(gè)月僅歸還應(yīng)還額的70%～95%作為折扣供款額)，或自由組合上述兩項(xiàng)還款方式，每項(xiàng)最少為期6個(gè)月。此項(xiàng)按揭計(jì)劃只適用于貸款額不少于港幣50萬(wàn)元的新房按揭貸款。

6、高貸款成數(shù)的按揭產(chǎn)品

以恒生銀行的“好二按”按揭計(jì)劃為例，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)，按揭成數(shù)最高可以達(dá)到房產(chǎn)估值的95％，其中銀行提供的按揭最高只能到70％，而額外的 20％～25％則由專(zhuān)業(yè)的按揭保險(xiǎn)公司或者房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商下屬的財(cái)務(wù)公司提供，但是所有手續(xù)由恒生銀行一站式安排，其中銀行對(duì)“好二按”收取手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司亦要收取保費(fèi)。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)5c的原則：

第一，特性（character），即了解客戶(hù)的還款意愿；

第二，能力（capability），即了解客戶(hù)的收入和其他結(jié)欠； 第三，資產(chǎn)（capital），即了解客戶(hù)的資產(chǎn)類(lèi)別和價(jià)值；

第四，抵押品（collateral），即了解客戶(hù)的抵押品；

第五，條件（conditions），即了解社會(huì)規(guī)則和法例，遵從銀行的貸款政策。

（三）商業(yè)銀行的伙伴營(yíng)銷(xiāo)

近年來(lái)，商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式經(jīng)歷了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和伙伴營(yíng)銷(xiāo)三個(gè)階段。所謂產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)（productmarketing），是指20世紀(jì)60～70年代后期，銀行通過(guò)產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，表現(xiàn)是銀行通過(guò)持續(xù)不斷的開(kāi)發(fā)各種新產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的各方面理財(cái)需要。

至20世紀(jì)80年代初期，銀行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)的步伐趨緩，互相模仿的程度較高，產(chǎn)品缺乏顯著差異性。銀行業(yè)紛紛開(kāi)始關(guān)注客戶(hù)使用產(chǎn)品的過(guò)程，提供各種增殖服務(wù)，發(fā)展到服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)（servicemarketing）階段。表現(xiàn)是銀行開(kāi)始注重服務(wù)過(guò)程，而不是產(chǎn)品本身。恒生銀行帶頭進(jìn)行服務(wù)過(guò)程的改善，裝修銀行大堂，建設(shè)貴賓理財(cái)區(qū)，規(guī)范職員服裝規(guī)范，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀(jì)90年代后期，匯豐銀行認(rèn)為傳統(tǒng)的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)不再具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提出了伙伴營(yíng)銷(xiāo)（relationshipmarketing，也稱(chēng)“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)”）的概念。在伙伴營(yíng)銷(xiāo)階段，銀行的服務(wù)已經(jīng)不僅僅是財(cái)富的增值，而是以客戶(hù)的人生目標(biāo)為目的，通過(guò)財(cái)富管理，協(xié)助客戶(hù)達(dá)成人生目標(biāo)。因此，目前銀行已不再是簡(jiǎn)單的、盲目的財(cái)富增值，而是有目標(biāo)的組織財(cái)富的合理配置與管理。但是，伙伴營(yíng)銷(xiāo)是比較難操作的，關(guān)鍵問(wèn)題是獲知客戶(hù)人生目標(biāo)比較困難。匯豐銀行在這方面的改進(jìn)值得借鑒：首先是市場(chǎng)定位的改變，以往匯豐銀行的市場(chǎng)定位是全民銀行，但在98年以后逐步轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位為“理財(cái)銀行”，對(duì)那些沒(méi)有理財(cái)需要的客戶(hù)采取分層利率定價(jià)和收取手續(xù)費(fèi)等方式逐步進(jìn)行分流。通過(guò)價(jià)格的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)主要目標(biāo)：一是淘汰客戶(hù)，對(duì)于一些低貢獻(xiàn)的客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)淘汰；二是區(qū)別出優(yōu)秀的客戶(hù)群，以集中人、財(cái)、物等資源來(lái)服務(wù)“理財(cái)客戶(hù)”。

目標(biāo)客戶(hù)的選擇根據(jù)市場(chǎng)定位而隨之改變，只有理財(cái)需求的客戶(hù)（即：理財(cái)客戶(hù)）才是匯豐的目標(biāo)客戶(hù)群。要成為匯豐理財(cái)客戶(hù)，必須要滿(mǎn)足三個(gè)基本條件：

（1）具有一定的財(cái)富水平；（2）客戶(hù)具有財(cái)富管理目標(biāo)，或者與客戶(hù)經(jīng)理協(xié)商明確一個(gè)目標(biāo)；（3）客戶(hù)要能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也鼓勵(lì)客戶(hù)去主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，銀行也對(duì)自身產(chǎn)品體系進(jìn)行豐富與調(diào)整，在傳統(tǒng)的存款、貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上，豐富了保險(xiǎn)類(lèi)、投資類(lèi)的產(chǎn)品體系。銀行不僅僅是代理銷(xiāo)售各類(lèi)保險(xiǎn)、投資產(chǎn)品，同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)者和產(chǎn)品設(shè)計(jì)者。在完整的產(chǎn)品體系下，銀行可以為理

財(cái)客戶(hù)設(shè)計(jì)包括儲(chǔ)蓄、投資、融資、保險(xiǎn)等全方位的理財(cái)規(guī)劃，可以在不同程度上鎖定風(fēng)險(xiǎn)并確保中長(zhǎng)期的財(cái)富增長(zhǎng)。

二、收獲

（一）經(jīng)營(yíng)理念超前

資本市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，利率完全市場(chǎng)化，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，為了保持資產(chǎn)回報(bào)率，近十年來(lái)，各商業(yè)銀行都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展。如匯豐銀行通過(guò)收購(gòu)形式迅速擴(kuò)張個(gè)人業(yè)務(wù)；花旗銀行通過(guò)改造組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程，實(shí)施個(gè)人業(yè)務(wù)“一站式”服務(wù)；大新銀行全力拓展個(gè)人信用卡市場(chǎng)等。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括三大類(lèi)，第一類(lèi)是以財(cái)富管理為主的私人銀行業(yè)務(wù)，第二類(lèi)是以融通資金為主的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，第三類(lèi)是以帳戶(hù)管理為主的普通理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于具有市場(chǎng)潛力大、贏(yíng)利能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散、附加值比較高等特點(diǎn)，受到各商業(yè)銀行的高度重視，成為其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要途徑。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中可能存在兩類(lèi)錯(cuò)誤：第一類(lèi)錯(cuò)誤是“貸給不好的客戶(hù)”，第二類(lèi)錯(cuò)誤是“錯(cuò)過(guò)好的客戶(hù)”。傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是為了避免第一類(lèi)錯(cuò)誤，這通常會(huì)導(dǎo)致犯了大量第二類(lèi)的錯(cuò)誤；而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由于先天具有整體風(fēng)險(xiǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，應(yīng)該允許出現(xiàn)第一類(lèi)錯(cuò)誤（但要將其控制在一定比例之內(nèi)），同時(shí)盡量避免出現(xiàn)第二類(lèi)錯(cuò)誤。

在銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理方面，銀行強(qiáng)調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，追求收益是銀行一貫的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源的配置完全依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)和股東回報(bào)。我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)“高收益和零風(fēng)險(xiǎn)并行”，一方面強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是高收益業(yè)務(wù)，必須大力發(fā)展，同時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)是零風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)某些個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)，就進(jìn)行大幅度政策收緊，這導(dǎo)致我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受政策影響過(guò)大，發(fā)展的可持續(xù)性差。

（二）經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略明確

對(duì)銀行而言，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，而且決定著銀行的市場(chǎng)定位、客戶(hù)選擇、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及管理文化等一系列內(nèi)容。的銀行業(yè)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)多次洗牌和激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，生存下來(lái)的銀行大多具有比較明晰的市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，例如匯豐銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從全民銀行到理財(cái)銀行。對(duì)于銀行而言，各專(zhuān)業(yè)部門(mén)也會(huì)根據(jù)總體的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，包括目標(biāo)市場(chǎng)與目標(biāo)客戶(hù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、定價(jià)策略等。

而我行是中國(guó)最大的商業(yè)銀行，受內(nèi)外部各種因素的影響，我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)至今尚未形成比較清晰的中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，最多只能說(shuō)初步形成了中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展的愿景，只有管理制度、資源配置等手段同時(shí)實(shí)施，發(fā)展愿景才能轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。篇三：信貸學(xué)習(xí)心得體會(huì)

信貸學(xué)習(xí)心得體會(huì) [xxxxx]x年x月[xxxxx]x日，我行舉辦了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)”培訓(xùn)班，一天多的時(shí)間里，兩位老師對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了深刻講解，并組織了實(shí)際案例的討論、演示和點(diǎn)評(píng)，既有實(shí)務(wù)操作又有理論講解，使我對(duì)五級(jí)貸款分類(lèi)工作有了更多的認(rèn)識(shí)和更深刻的理解。

確實(shí)，在銀行工作這么多年，以前還認(rèn)為對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)工作的認(rèn)識(shí)比較到位：一是準(zhǔn)確的分類(lèi)有助于準(zhǔn)確計(jì)算壞帳準(zhǔn)備金，二是銀行監(jiān)管部門(mén)的要求。但在聽(tīng)了講座以后，發(fā)現(xiàn)以前對(duì)五級(jí)分類(lèi)工作的認(rèn)識(shí)有所偏差，五級(jí)分類(lèi)工作的意義不僅局限于計(jì)算準(zhǔn)備金和應(yīng)付監(jiān)管部門(mén)，而應(yīng)該從理念和文化的角度來(lái)看。如果用一句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是要“以正確的理念建設(shè)更加健康的信貸文化”。首先，信貸五級(jí)分類(lèi)工作強(qiáng)調(diào)的是一種信貸管理的理念。比如：通過(guò)進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)工作，會(huì)提示和引導(dǎo)我們要注意第一還款來(lái)源，而非抵押和擔(dān)保。這才是一種正確的思考問(wèn)題的方式，所以對(duì)我們來(lái)說(shuō)，通過(guò)學(xué)習(xí)首先要樹(shù)立先進(jìn)的、正確的理念，就象李行長(zhǎng)經(jīng)常強(qiáng)調(diào)的“思路決定出路，思想決定未來(lái)”，我們一定要通過(guò)這次學(xué)習(xí)，加強(qiáng)和深化對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)的認(rèn)識(shí)和理念的轉(zhuǎn)變。

其次，信貸五級(jí)分類(lèi)工作是一種制度安排。是加強(qiáng)信貸管理的重要手段和方法。從某種程度上說(shuō)，過(guò)程比結(jié)果更重要，信貸五級(jí)分類(lèi)的過(guò)程是加強(qiáng)信貸管理的重要手段，是一種加強(qiáng)信貸管理工作的重要制度安排，我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦幸欢ㄒ粩鄬?shí)踐和堅(jiān)持。

第三，信貸五級(jí)分類(lèi)工作是促進(jìn)更健康的信貸文化形成的重要保證。就象王君老師在書(shū)中提到的“有什么樣的貸款分類(lèi)就有什么樣的信貸文化”。確實(shí)，文化的形成是需要制度的保障的，在有效的堅(jiān)持和實(shí)踐信貸五級(jí)分類(lèi)工作的同時(shí)，也就會(huì)不斷的促進(jìn)我們更加健康的信貸文化的形成。總之，信貸五級(jí)分類(lèi)工作不僅僅是為提準(zhǔn)備而是為了揭示風(fēng)險(xiǎn)，不是僅僅為了應(yīng)付監(jiān)管部門(mén)，而是為了提高信貸管理的科學(xué)性，不是僅僅為了完善制度和流程，而是為了以正確的理念建設(shè)更加健康的信貸文化。篇四：信貸審查培訓(xùn)班心得體會(huì)2 信貸審查培訓(xùn)班心得體會(huì) 2013年9月，一個(gè)金秋時(shí)節(jié)，我們來(lái)到了美麗的海濱城市---青島，開(kāi)展為期六天的審查培訓(xùn)班。這次培訓(xùn)班時(shí)間長(zhǎng)、內(nèi)容多、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)于我們從業(yè)資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。2011年底，按照部領(lǐng)導(dǎo)指示，我調(diào)崗到信貸審查處從事項(xiàng)目審查工作。兩年來(lái)，我先后審查了24個(gè)項(xiàng)目，涵蓋新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等多個(gè)信貸品種，此外還處理了數(shù)個(gè)信貸項(xiàng)目變更事項(xiàng)、特別授權(quán)等。這兩年對(duì)于我來(lái)說(shuō)是一個(gè)飛速成長(zhǎng)的過(guò)程，審查處濃厚的學(xué)習(xí)氛圍也深深感染著我，通過(guò)向前輩們虛心請(qǐng)教、與同事們深入探討，我對(duì)項(xiàng)目貸款審查有了宏觀(guān)的認(rèn)識(shí)，對(duì)土地類(lèi)、水利、路網(wǎng)等行內(nèi)外的政策制度有了初

步的了解。但是相對(duì)于此前摸索著邊干工作邊學(xué)習(xí)，通過(guò)逐個(gè)項(xiàng)目的具體情況來(lái)學(xué)習(xí)相應(yīng)的制度文件，這次接受系統(tǒng)、全面、專(zhuān)業(yè)性的培訓(xùn)還是第一次。下面，我就這次審查培訓(xùn)班的個(gè)人體會(huì)談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)：

首先，我認(rèn)為這次部?jī)?nèi)承辦的審查培訓(xùn)班安排的課程比較務(wù)實(shí)，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說(shuō)這次的課程涵蓋了整個(gè)辦貸流程，邀請(qǐng)了行內(nèi)從事多年相關(guān)工作的業(yè)務(wù)骨干，講述了從評(píng)級(jí)授信、貸款調(diào)查評(píng)估、貸款審查到作業(yè)監(jiān)督審核四個(gè)辦貸流程的重要環(huán)節(jié)。這樣的課程安排不僅讓學(xué)員學(xué)到了自己所從事工作領(lǐng)域的知識(shí)，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念；同時(shí)，這次培訓(xùn)還邀請(qǐng)了四位外部授課教師，講述了從國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、商業(yè)銀行項(xiàng)目貸款評(píng)估和信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范四個(gè)方面的專(zhuān)題。課程安排從宏觀(guān)到微觀(guān)，從講述國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，把好政策關(guān)到具體問(wèn)題具體分析，介紹如何運(yùn)用方法論分析風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我們審查人員來(lái)說(shuō)，既學(xué)習(xí)了專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)，又學(xué)到了商業(yè)銀行先進(jìn)的辦貸經(jīng)驗(yàn)，可謂收獲頗豐。

其次，我認(rèn)為培訓(xùn)班邀請(qǐng)的授課教師經(jīng)驗(yàn)豐富，講課生動(dòng)而不死板，對(duì)學(xué)員的啟發(fā)很大。這次培訓(xùn)班安排的行內(nèi)教師均為從事相關(guān)領(lǐng)域多年的業(yè)務(wù)骨干，曾帶頭或參與過(guò)行內(nèi)制度辦法的制定，可以說(shuō)是行內(nèi)的專(zhuān)家；外部教師更是在商業(yè)銀行打拼數(shù)十年，或在銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為資深研究員，無(wú)論實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)還是理論知識(shí)都異常豐富的專(zhuān)家學(xué)者。聽(tīng)了他們的課后，我感覺(jué)啟發(fā)很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。

發(fā)緊缺，政府土地財(cái)政也將到達(dá)一個(gè)瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來(lái)源于新農(nóng)村類(lèi)貸款，可預(yù)見(jiàn)的以土地作為還款來(lái)源的現(xiàn)象不會(huì)一直持續(xù)下去，我行也應(yīng)極力拓展其他貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，逐步縮減融資平臺(tái)承貸以及以土地作為主要還款來(lái)源的貸款項(xiàng)目。

再次，作為一名培訓(xùn)班學(xué)員，我提幾點(diǎn)建議。一是希望常態(tài)化這種審查專(zhuān)題性的培訓(xùn)班。建議每年部里的學(xué)習(xí)計(jì)劃都安排以信貸審查為專(zhuān)題的培訓(xùn)，由于國(guó)家政策制度的修訂比較頻繁，行內(nèi)制度變動(dòng)性也較大，還是應(yīng)該多安排審查人員的學(xué)習(xí)和交流機(jī)會(huì)；二是建議培訓(xùn)班能夠更貼合實(shí)際業(yè)務(wù)。這次培訓(xùn)總的來(lái)講比較務(wù)實(shí)，但其中有部分內(nèi)容過(guò)于專(zhuān)業(yè)細(xì)致，比如由商業(yè)銀行的高管人員介紹土儲(chǔ)類(lèi)貸款，土地政策未必比我行從事多年調(diào)查、審查的專(zhuān)職人員了解的透徹，又如法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范稍作了解就好，因?yàn)榻淌诘倪€是偏于法律合規(guī)部的工作范圍，卻安排了一整天的時(shí)間學(xué)習(xí)，比重是否過(guò)大等；三是建議授課老師能夠更多的運(yùn)用案例分析，這樣對(duì)于新員工來(lái)說(shuō)更容易接受，而不是只講政策和理論分析，學(xué)員沒(méi)有感性認(rèn)識(shí)。總之，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業(yè)務(wù)的同事以及分行的審查業(yè)務(wù)骨干一次交流學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。從平日一成不變的審查工作中走出來(lái)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次系統(tǒng)、全面的梳理，也督促我及時(shí)“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵(lì)我不斷學(xué)習(xí)探索，通過(guò)工作積累逐漸提升業(yè)務(wù)能力。篇五：2016信貸高級(jí)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)心得體會(huì) 2016信貸高級(jí)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)心得體會(huì)

一、培訓(xùn)學(xué)習(xí)情況(轉(zhuǎn)載于:信貸培訓(xùn)心得體會(huì))本次培訓(xùn)時(shí)間6天，學(xué)習(xí)的課程有9門(mén)：一是移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的金融創(chuàng)新，二是當(dāng)前宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析，三是2016全面深化改革與中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型路徑，四是金融企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，五是現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理，六是金融企業(yè)法律與合規(guī)管理，七是創(chuàng)新思維與現(xiàn)代企業(yè)管理，八是貨幣信貸政策與金融形勢(shì)分析，九是高績(jī)效團(tuán)隊(duì)打造。這些課程所包含的知識(shí)與理念涉及銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，對(duì)于促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效益，具有積極重要的作用，對(duì)于我這樣一個(gè)基層銀行干部來(lái)說(shuō)，是必須認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力掌握的。

平時(shí)，我忙于銀行的日?，嵥楣ぷ?，很少有時(shí)間能靜下心來(lái)學(xué)習(xí)，這次組織專(zhuān)門(mén)安排培訓(xùn)時(shí)間讓我安心學(xué)習(xí)，是出于對(duì)我們基層銀行干部的重視與培養(yǎng)，我一定要充分利用這難得的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，做到多學(xué)習(xí)，多掌握知識(shí)。為此，我做到了五點(diǎn)：一是專(zhuān)心聽(tīng)講。聚精會(huì)神地聽(tīng)老師講課，努力搞懂老師的講課內(nèi)容。二是認(rèn)真思考。對(duì)老師的講課內(nèi)容，在課后認(rèn)真思考，理清思路，掌握內(nèi)涵，轉(zhuǎn)化為自己的知識(shí)。三是完成作業(yè)。對(duì)老師布置的思考題等各類(lèi)作業(yè)認(rèn)真按時(shí)完成，鞏固學(xué)到的知識(shí)。四是不恥下問(wèn)。對(duì)在培訓(xùn)學(xué)習(xí)中遇到不懂的問(wèn)題，虛心向別人請(qǐng)教，務(wù)必掌握知識(shí)。五是積極討論。我既積極發(fā)表自己的意見(jiàn)，又虛心聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，通過(guò)互相交流，共同探討，提高培訓(xùn)學(xué)習(xí)的成效。

二、培訓(xùn)學(xué)習(xí)心得體會(huì)

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高政治思想覺(jué)悟和業(yè)務(wù)工作能力 我要認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的十八大精神，認(rèn)真學(xué)習(xí)總書(shū)記系列重要講話(huà)，提高自己的政治思想覺(jué)悟，樹(shù)立全心全意為客戶(hù)服務(wù)的思想，做到無(wú)私奉獻(xiàn)。在工作上，要培育吃苦耐勞、善于鉆研的敬業(yè)精神和求真務(wù)實(shí)、開(kāi)拓創(chuàng)新的工作作風(fēng)，要服從上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，緊密結(jié)合崗位實(shí)際，“精益求精，一絲不茍”地完成各項(xiàng)工作任務(wù)，堅(jiān)持把工作做完做好，保證工作質(zhì)量，為基層銀行的發(fā)展作出自己的努力。

我要提高學(xué)習(xí)能力，學(xué)好各類(lèi)業(yè)務(wù)知識(shí)，把它貫徹落實(shí)到平常的工作中。在學(xué)習(xí)中，要有目的，有方向，要進(jìn)行系統(tǒng)思考、系統(tǒng)安排；不管學(xué)什么，都要與推動(dòng)本職工作結(jié)合起來(lái)，在實(shí)踐中善加利用；一定要有一種學(xué)習(xí)的危機(jī)感、緊迫感，把學(xué)習(xí)知識(shí)、提高素質(zhì)作為生存和發(fā)展的緊迫任務(wù)，把學(xué)習(xí)當(dāng)作一種工作和追求，牢固樹(shù)立終身學(xué)習(xí)的觀(guān)念，爭(zhēng)當(dāng)學(xué)習(xí)型員工。要通過(guò)學(xué)習(xí)，不斷提高理論水平，提高知識(shí)層次，增強(qiáng)做好本職工作的業(yè)務(wù)能力，優(yōu)質(zhì)、高效完成各項(xiàng)工作任務(wù)，為基層銀行的健康持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益做出自己的努力。

我要提高工作執(zhí)行力，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，發(fā)揚(yáng)嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)、勤勉刻苦的精神，從小事做起，從點(diǎn)滴做起。一件一件抓落實(shí)，一項(xiàng)一項(xiàng)抓成效，干一件成一件，積小勝為大勝。要強(qiáng)化時(shí)間觀(guān)念和效率意識(shí)，堅(jiān)決克服工作懶散、辦事拖拉的惡習(xí)。抓緊時(shí)機(jī)、加快節(jié)奏、提高效率和工作進(jìn)度。要充分發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開(kāi)展工作、執(zhí)行命令。敢于突破思維定勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)的束縛，不斷尋求新的思路和方法來(lái)完成任務(wù)，使執(zhí)行的力度更大、執(zhí)行的速度更快、執(zhí)行的效果更好。通過(guò)提高工作執(zhí)行力，促進(jìn)工作提速、高效，切實(shí)提高工作效率與工作質(zhì)量。

2、加強(qiáng)理論聯(lián)系實(shí)際，做到學(xué)以致用

在學(xué)習(xí)中要秉承一切服從于上級(jí)銀行，一切服從于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的工作理念，力爭(zhēng)以學(xué)習(xí)促進(jìn)銀行管理上的精益求精、業(yè)務(wù)工作中的精細(xì)管理和質(zhì)效并重。就參加本次培訓(xùn)學(xué)習(xí)來(lái)說(shuō)，我要加強(qiáng)理論聯(lián)系實(shí)際，做到學(xué)以致用，促進(jìn)各項(xiàng)工作的提速、高效，把培訓(xùn)學(xué)習(xí)所得的收獲直接體驗(yàn)在實(shí)際工作中。一是了解宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)，幫助企業(yè)分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。作為我們銀行人員比起企業(yè)人員有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)分析能力，我們銀行人員要利用一切機(jī)會(huì)和渠道，去了解和掌握宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)，能夠梳理宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)情況，掌握宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨向，在此基礎(chǔ)上，幫助企業(yè)分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。通過(guò)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析，使企業(yè)明確自身在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的地位與作用，把握好自身的定位與發(fā)展方向，減少失誤，取得發(fā)展成績(jī)。企業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展，無(wú)形中增強(qiáng)了銀行的發(fā)展基礎(chǔ)，減少銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。所以了解宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)，幫助企業(yè)分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，是一項(xiàng)十分重要的工作，我必須要抓緊抓好，以取得實(shí)際成效。二是日常管理中要善于思考和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。一個(gè)人光會(huì)做工作，整天忙忙碌碌，不善于思考和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，是難以有大的工作成績(jī)。所以，作為一名基層銀行干部，在日常管理中，要善于思考，善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。為此，要經(jīng)常帶著問(wèn)題、帶著思考，深入到工作一線(xiàn)、深入到客戶(hù)、企業(yè)，去了解制約銀行業(yè)務(wù)工作開(kāi)展的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題，認(rèn)真分析問(wèn)題，查找產(chǎn)生問(wèn)題的原因，仔細(xì)醞釀、反復(fù)推敲，找出解決存在問(wèn)題的對(duì)策與措施，促進(jìn)銀行各項(xiàng)工作的進(jìn)一步發(fā)展。

3、堅(jiān)持“發(fā)展是硬道理”，努力拓展銀行業(yè)務(wù) 在當(dāng)前金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，作為我們基層銀行要圍繞上級(jí)行下達(dá)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)，鼓足干勁，充滿(mǎn)信心，堅(jiān)持“發(fā)展是硬道理”，盡一切努力去拓展銀行業(yè)務(wù)。為此，要樹(shù)立現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)造能充分發(fā)揮人力資源潛力的和諧奮進(jìn)環(huán)境，保持人本管理的最優(yōu)狀態(tài)，建立能靈敏響應(yīng)外部市場(chǎng)變化和確保內(nèi)部高效順暢運(yùn)作的科學(xué)體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的最優(yōu)目標(biāo)。要篩選存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)，進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，推出有吸引力的服務(wù)措施，拓展?fàn)I銷(xiāo)深度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。在營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)中，要懂得有需求才能持久營(yíng)銷(xiāo)的道理，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶(hù)的需求，要強(qiáng)化信息收集，從信息中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求；要加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通與聯(lián)系，在溝通與聯(lián)系中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求。除此外，要注重抓優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數(shù)量，爭(zhēng)取更多的客戶(hù)。這樣，才能保持銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的持久、深入發(fā)展。

4、加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是本次培訓(xùn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，在加強(qiáng)貸后管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，我要完善貸后管理流程，借助科技手段，設(shè)置更加專(zhuān)業(yè)化的貸后管理流程，具體是建立先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫(kù)和信息管理系統(tǒng)，有效地完成各種信息資料的收集和分析，包括對(duì)單筆授信風(fēng)險(xiǎn)和組合授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量與監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)授信的內(nèi)部定價(jià)和資金的內(nèi)部成本核算，并可以具體對(duì)每個(gè)部門(mén)、每種產(chǎn)品、每個(gè)客戶(hù)和每筆業(yè)務(wù)的成本收益進(jìn)行核算，有效提高授信管理水平和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

5、抓好隊(duì)伍建設(shè)，夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)

要做好基層銀行工作，隊(duì)伍建設(shè)是根本，本次培訓(xùn)課程“高績(jī)效團(tuán)隊(duì)打造”就說(shuō)明了隊(duì)伍建設(shè)的重要。我要加強(qiáng)員工行為建設(shè)，注重思想教育，強(qiáng)化員工“一人一扇窗，人人

重形象”的責(zé)任意識(shí)，形成自覺(jué)遵守行為規(guī)范的濃厚氛圍；要加強(qiáng)制度文化建設(shè)，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)上級(jí)行制定的各項(xiàng)規(guī)章制度、辦法，樹(shù)立“制度至上、執(zhí)行完美”的理念，提高員工的制度執(zhí)行力；要建設(shè)團(tuán)結(jié)和諧的氛圍，使大家互相關(guān)心、互相體諒、互相幫助，團(tuán)結(jié)一致、齊心協(xié)力，投入到工作中，提高工作效率和服務(wù)水平，為促進(jìn)銀行工作發(fā)展，發(fā)揮出每個(gè)人的無(wú)窮潛力。短暫的6天培訓(xùn)學(xué)習(xí)結(jié)束了，但是學(xué)習(xí)永無(wú)止境，我還要繼續(xù)學(xué)習(xí)，要踐行自己終身學(xué)習(xí)的承諾。這次培訓(xùn)學(xué)習(xí)所掌握的的思想觀(guān)念、思維方式、理論知識(shí)與工作方法將使我終身受益，我在增長(zhǎng)知識(shí)的同時(shí)，也增強(qiáng)了為銀行金融事業(yè)更好更快發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)的信心和決心。在今后的工作中，我將以此為動(dòng)力，全身心投入到自己的工作中去，努力干出工作業(yè)績(jī)，以不負(fù)組織的培養(yǎng)、不辱組織的使命。

說(shuō)明：全文就是兩部分，一是培訓(xùn)學(xué)習(xí)情況，二是培訓(xùn)心得體會(huì)，重點(diǎn)是心得體會(huì)，已有5方面內(nèi)容，足夠了。

第三篇：信貸培訓(xùn)心得（定稿）

中國(guó)xx銀行信貸實(shí)習(xí)心得--xx分行xx營(yíng)銷(xiāo)中心

我本是xx銀行xx分行xx支行的一名普通柜員，剛參加工作不久，對(duì)信貸方面的知識(shí)了解非常不夠。2012年3月份，我行舉辦了信貸業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，一個(gè)星期的時(shí)間里，老師們對(duì)貸款知識(shí)的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了深刻講解，并組織了實(shí)際案例的討論、演示和點(diǎn)評(píng)，既有實(shí)務(wù)操作又有理論講解，是我對(duì)貸款類(lèi)工作有了更多的認(rèn)識(shí)和更深刻的理解。

自信貸理論學(xué)習(xí)后，在xx營(yíng)銷(xiāo)中心信貸部實(shí)習(xí)已有一月左右。這段時(shí)間中，在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的安排下，主要是跟隨從事信貸方面的同事，對(duì)信貸的具體操作流程，細(xì)化的理論知識(shí)進(jìn)行更深一步的學(xué)習(xí)，xx市xx銀行信貸業(yè)務(wù)自中國(guó)xx銀行xx市分行2008年成立時(shí)開(kāi)辦，歷時(shí)已有四年時(shí)間，在這四年中從開(kāi)辦第一筆業(yè)務(wù)開(kāi)始至今已經(jīng)取得驕人的成績(jī)，其信貸產(chǎn)品也根據(jù)不同的需要不斷的更新?lián)Q代，以便能切合實(shí)際需要。通過(guò)學(xué)習(xí)首先加深了對(duì)xx市xx銀行信貸情況的了解，其中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款，還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息等。同時(shí)也認(rèn)知到我行信貸產(chǎn)品相較于其他幾家銀行如中、農(nóng)、工、建、華融湘江、農(nóng)信社等起步晚、產(chǎn)品方面還存在有明顯的不足，但是我們主要從事的小額信貸，客戶(hù)群體以小微企業(yè)為主，產(chǎn)品具有流程簡(jiǎn)單、放款速度快，不需要抵押、質(zhì)押，對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定微小工商戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品種植戶(hù)用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)提供了很大的幫助。當(dāng)然，存在的弊端也不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)難以控制，即使是貸款前調(diào)查時(shí)，客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況及利潤(rùn)是優(yōu)良反映，也不可避免許許多多的意外可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降或者喪失，因此，我們從事信貸的人員，在客戶(hù)信息收集及評(píng)估時(shí)，要通過(guò)各方面的信息進(jìn)行邏輯檢驗(yàn)，將我們貸款的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。在信貸具體實(shí)際操作過(guò)程中，從客戶(hù)接待、信貸產(chǎn)品介紹、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、客戶(hù)信息收集、審貸會(huì)陳述、客戶(hù)合同簽訂、客戶(hù)放款等流程都在師傅的指導(dǎo)下，逐一接觸與了解。在這其中，讓我感觸最深的就是工作中細(xì)節(jié)問(wèn)題。細(xì)節(jié)決定成敗，整個(gè)業(yè)務(wù)流程中最出的一個(gè)詞就是仔細(xì)，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個(gè)注重細(xì)節(jié)的企業(yè)，所以哪怕出現(xiàn)一點(diǎn)小小的錯(cuò)誤，都可能導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的失敗。小額信貸業(yè)務(wù)中就是核實(shí)資料、證件的有效性和授信調(diào)查的準(zhǔn)確性，決不能因?yàn)橘J款額度小就馬虎大意。假如忽視了無(wú)數(shù)筆小貸，這就將造成一筆無(wú)限大的貸款損失，因此無(wú)論在學(xué)習(xí)中還是具體工作中，要關(guān)注細(xì)節(jié)，別讓細(xì)節(jié)毀了整個(gè)工作。其次是專(zhuān)業(yè)知識(shí)能力、理論與實(shí)際結(jié)合的能力，在授信調(diào)查的過(guò)程中，如何運(yùn)用自己的知識(shí)和交談能力跟客戶(hù)溝通是業(yè)務(wù)是否能夠成功的關(guān)鍵。不可避免的是一些客戶(hù)隱瞞其一些關(guān)鍵的財(cái)務(wù)信息或者提供虛假的信息，這時(shí)就需要信貸員憑借自己的知識(shí)利用自己掌握到信息進(jìn)行分析評(píng)估，此業(yè)務(wù)是否符合我行的標(biāo)準(zhǔn)，以便來(lái)降低預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。

正所謂 “思路決定出路，思想決定未來(lái)”。對(duì)于剛?cè)腴T(mén)的我們來(lái)說(shuō)，最重要的是要樹(shù)立客觀(guān)的、正確的理念。通過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習(xí)和實(shí)踐，更加加強(qiáng)和深化了我對(duì)信貸的認(rèn)識(shí)和理解。雖然還有很多欠缺的，但我會(huì)用自己的實(shí)際行動(dòng)努力成長(zhǎng)為一名合格且優(yōu)秀的信貸員。篇二：信貸審查培訓(xùn)班心得體會(huì)2 信貸審查培訓(xùn)班心得體會(huì)

2013年9月，一個(gè)金秋時(shí)節(jié)，我們來(lái)到了美麗的海濱城市---青島，開(kāi)展為期六天的審查培訓(xùn)班。這次培訓(xùn)班時(shí)間長(zhǎng)、內(nèi)容多、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)于我們從業(yè)資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

2011年底，按照部領(lǐng)導(dǎo)指示，我調(diào)崗到信貸審查處從事項(xiàng)目審查工作。兩年來(lái)，我先后審查了24個(gè)項(xiàng)目，涵蓋新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等多個(gè)信貸品種，此外還處理了數(shù)個(gè)信貸項(xiàng)目變更事項(xiàng)、特別授權(quán)等。這兩年對(duì)于我來(lái)說(shuō)是一個(gè)飛速成長(zhǎng)的過(guò)程，審查處濃厚的學(xué)習(xí)氛圍也深深感染著我，通過(guò)向前輩們虛心請(qǐng)教、與同事們深入探討，我對(duì)項(xiàng)目貸款審查有了宏觀(guān)的認(rèn)識(shí)，對(duì)土地類(lèi)、水利、路網(wǎng)等行內(nèi)外的政策制度有了初

步的了解。但是相對(duì)于此前摸索著邊干工作邊學(xué)習(xí)，通過(guò)逐個(gè)項(xiàng)目的具體情況來(lái)學(xué)習(xí)相應(yīng)的制度文件，這次接受系統(tǒng)、全面、專(zhuān)業(yè)性的培訓(xùn)還是第一次。下面，我就這次審查培訓(xùn)班的個(gè)人體會(huì)談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)：

首先，我認(rèn)為這次部?jī)?nèi)承辦的審查培訓(xùn)班安排的課程比較務(wù)實(shí)，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說(shuō)這次的課程涵蓋了整個(gè)辦貸流程，邀請(qǐng)了行內(nèi)從事多年相關(guān)工作的業(yè)務(wù)骨干，講述了從評(píng)級(jí)授信、貸款調(diào)查評(píng)估、貸款審查到作業(yè)監(jiān)督審核四個(gè)辦貸流程的重要環(huán)節(jié)。這樣的課程安排不僅讓學(xué)員學(xué)到了自己所從事工作領(lǐng)域的知識(shí)，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念；同時(shí)，這次培訓(xùn)還邀請(qǐng)了四位外部授課教師，講述了從國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、商業(yè)銀行項(xiàng)目貸款評(píng)估和信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范四個(gè)方面的專(zhuān)題。課程安排從宏觀(guān)到微觀(guān)，從講述國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，把好政策關(guān)到具體問(wèn)題具體分析，介紹如何運(yùn)用方法論分析風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我們審查人員來(lái)說(shuō)，既學(xué)習(xí)了專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)，又學(xué)到了商業(yè)銀行先進(jìn)的辦貸經(jīng)驗(yàn)，可謂收獲頗豐。

其次，我認(rèn)為培訓(xùn)班邀請(qǐng)的授課教師經(jīng)驗(yàn)豐富，講課生動(dòng)而不死板，對(duì)學(xué)員的啟發(fā)很大。這次培訓(xùn)班安排的行內(nèi)教師均為從事相關(guān)領(lǐng)域多年的業(yè)務(wù)骨干，曾帶頭或參與過(guò)行內(nèi)制度辦法的制定，可以說(shuō)是行內(nèi)的專(zhuān)家；外部教師更是在商業(yè)銀行打拼數(shù)十年，或在銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為資深研究員，無(wú)論實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)還是理論知識(shí)都異常豐富的專(zhuān)家學(xué)者。聽(tīng)了他們的課后，我感覺(jué)啟發(fā)很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。

發(fā)緊缺，政府土地財(cái)政也將到達(dá)一個(gè)瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來(lái)源于新農(nóng)村類(lèi)貸款，可預(yù)見(jiàn)的以土地作為還款來(lái)源的現(xiàn)象不會(huì)一直持續(xù)下去，我行也應(yīng)極力拓展其他貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，逐步縮減融資平臺(tái)承貸以及以土地作為主要還款來(lái)源的貸款項(xiàng)目。

再次，作為一名培訓(xùn)班學(xué)員，我提幾點(diǎn)建議。一是希望常態(tài)化這種審查專(zhuān)題性的培訓(xùn)班。建議每年部里的學(xué)習(xí)計(jì)劃都安排以信貸審查為專(zhuān)題的培訓(xùn)，由于國(guó)家政策制度的修訂比較頻繁，行內(nèi)制度變動(dòng)性也較大，還是應(yīng)該多安排審查人員的學(xué)習(xí)和交流機(jī)會(huì)；二是建議培訓(xùn)班能夠更貼合實(shí)際業(yè)務(wù)。這次培訓(xùn)總的來(lái)講比較務(wù)實(shí)，但其中有部分內(nèi)容過(guò)于專(zhuān)業(yè)細(xì)致，比如由商業(yè)銀行的高管人員介紹土儲(chǔ)類(lèi)貸款，土地政策未必比我行從事多年調(diào)查、審查的專(zhuān)職人員了解的透徹，又如法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范稍作了解就好，因?yàn)榻淌诘倪€是偏于法律合規(guī)部的工作范圍，卻安排了一整天的時(shí)間學(xué)習(xí)，比重是否過(guò)大等；三是建議授課老師能夠更多的運(yùn)用案例分析，這樣對(duì)于新員工來(lái)說(shuō)更容易接受，而不是只講政策和理論分析，學(xué)員沒(méi)有感性認(rèn)識(shí)。

總之，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業(yè)務(wù)的同事以及分行的審查業(yè)務(wù)骨干一次交流學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。從平日一成不變的審查工作中走出來(lái)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次系統(tǒng)、全面

的梳理，也督促我及時(shí)“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵(lì)我不斷學(xué)習(xí)探索，通過(guò)工作積累逐漸提升業(yè)務(wù)能力。篇三：信貸管理學(xué)習(xí)體會(huì)

信貸管理學(xué)習(xí)體會(huì)

2014年6月22日，我有幸參加了省行在**舉辦的“** 大學(xué)**分校信貸管理專(zhuān)業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)班”的學(xué)習(xí)。在為期四周的培訓(xùn)中，我認(rèn)真聆聽(tīng)老師的教誨，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了“押品評(píng)估”、“中國(guó)**銀行信貸管理體系”、“信貸授權(quán)管理”等課程。四周的學(xué)習(xí)，我深深感到：學(xué)習(xí)是工作的需要。不進(jìn)行學(xué)習(xí)就趕不上時(shí)代的進(jìn)步，不學(xué)習(xí)就會(huì)被日益更新的金融知識(shí)所淘汰。通過(guò)學(xué)習(xí)，我有一些體會(huì)，現(xiàn)匯報(bào)如下：

由于自己從事信貸工作多年，對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有一些淺

顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款，我們對(duì)客戶(hù)進(jìn)行審核。包括在申請(qǐng)貸款前，客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、信用情況等等；以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶(hù)的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質(zhì)量和貸款償付能力。但是經(jīng)過(guò)仔細(xì)的學(xué)習(xí)之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評(píng)估報(bào)告還真不行。發(fā)現(xiàn)自己學(xué)習(xí)的知識(shí)還是停留在書(shū)本上，太籠統(tǒng)，缺乏實(shí)踐，只會(huì)紙上談兵。通過(guò)學(xué)習(xí)了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責(zé)，掌握業(yè)務(wù)的操作流程，知道如何開(kāi)展工作，工作中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過(guò)培訓(xùn)能夠盡快適應(yīng)

工作環(huán)境和氛圍，并可以獨(dú)立工作。

進(jìn)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，知道開(kāi)展貸后管理工作的目的是協(xié)助

銀行對(duì)借款人的日常經(jīng)營(yíng)情況及貸款用途進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸后管理最重要的手段便是對(duì)企業(yè)展開(kāi)盡職調(diào)查，通過(guò)盡職調(diào)查可以對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理者背景有一個(gè)全面、直觀(guān)、深入的了解，找出企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估。

通過(guò)對(duì)《信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程管理》學(xué)習(xí)，覺(jué)得其內(nèi)容非

常詳細(xì)，感覺(jué)分的特別細(xì)致，可以說(shuō)對(duì)客戶(hù)有個(gè)360度無(wú)死角的剖析。想要了解一個(gè)客戶(hù)的未來(lái)，必須的深度了解它的過(guò)去。這讓我感覺(jué)到了自己知識(shí)面的狹窄，拓寬知識(shí)面是目前的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于這部分的學(xué)習(xí)讓我知道了，應(yīng)隨時(shí)隨地充電和整體看問(wèn)題的處事方法。對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性，中規(guī)中矩，容不得半點(diǎn)含糊，對(duì)客戶(hù)各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求，這點(diǎn)不僅利于工作人員在工作時(shí)的方便，更為日后存檔反饋相關(guān)事項(xiàng)留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新規(guī)

要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級(jí)信貸管理人員必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重

要的觀(guān)念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性。

通過(guò)對(duì)信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，使我對(duì)審查工作有了更加深入

的認(rèn)識(shí)。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況，又對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定，集調(diào)查審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗(yàn)、分析認(rèn)識(shí)問(wèn)題的角度不同等方方面面因素的影響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請(qǐng)。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對(duì)其提供的資料進(jìn)行再核實(shí)、再認(rèn)定。

貸款初審階段，審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)

行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報(bào)等環(huán)節(jié)的運(yùn)作是否符合信貸管理制度；貸審會(huì)審議表、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報(bào)資料是否齊全。按照有關(guān)規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)決策中必須堅(jiān)持審貸部門(mén)分離、先評(píng)級(jí)授信、后審批發(fā)放貸款，嚴(yán)防越權(quán)限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業(yè)務(wù)。

審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級(jí)評(píng)定、授

權(quán)授信等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員提供的貸款申請(qǐng)資料和調(diào)查報(bào)告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)行提供而沒(méi)有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時(shí)通知調(diào)查人員及相關(guān)行補(bǔ)充完善，說(shuō)明情況，提出審查意見(jiàn)，限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核，看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問(wèn)題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請(qǐng)資料的內(nèi)容基本一致。

在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告完整性及合

規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動(dòng)性，切實(shí)解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問(wèn)題，盡可能避免或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查的重點(diǎn)有以下四個(gè)方面。

通過(guò)對(duì)《償債能力分析》的學(xué)習(xí)，使我知道償債能力分

析包括短期償債能力分析和長(zhǎng)期償債能力分析兩個(gè)方面。短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務(wù)與可支配流動(dòng)資產(chǎn)之間的關(guān)系，主要的衡量指標(biāo)有流動(dòng)比率和速動(dòng)比率。長(zhǎng)期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務(wù)的能力，與企業(yè)的盈利

能力、資金結(jié)構(gòu)有十分密切的關(guān)系。企業(yè)的長(zhǎng)期負(fù)債能力可通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率、長(zhǎng)期負(fù)債與營(yíng)運(yùn)資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標(biāo)來(lái)分析。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進(jìn)行分析時(shí)通常與公司歷史水平比較，這樣才能評(píng)價(jià)長(zhǎng)期償債能力的穩(wěn)定性。同時(shí)從穩(wěn)健性角度出發(fā)，通常應(yīng)選擇一個(gè)指標(biāo)最低的數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)。

通過(guò)《信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理體系》的學(xué)習(xí)，使我知道信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，為有效轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質(zhì)押或保證，保障銀行債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。

第四篇：信貸人員培訓(xùn)小結(jié)講話(huà)

信貸人員培訓(xùn)小結(jié)講話(huà)

同志們：

經(jīng)過(guò)大家的積極參與和認(rèn)真學(xué)習(xí)，由各信用社主任、副主任、風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)管員參加、歷時(shí)一天的2011年全縣第一次信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)圓滿(mǎn)完成了預(yù)定的各項(xiàng)議程，即將落下帷幕。這期培訓(xùn)班是今年以來(lái)聯(lián)社統(tǒng)一組織第三期大規(guī)模的崗位集中培訓(xùn)教育，聯(lián)社高度重視，達(dá)到了預(yù)期目的。通過(guò)部門(mén)工作人員的認(rèn)真講解和各位參訓(xùn)人員的專(zhuān)心學(xué)習(xí)，使大家進(jìn)一步明確了客戶(hù)經(jīng)理、信貸主辦的崗位職責(zé)和工作要求，重溫了貸款操作流程的各環(huán)節(jié)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)了辦理?yè)?dān)保抵押貸款的規(guī)定要求、信貸檔案的規(guī)范管理、信貸業(yè)務(wù)法律常識(shí)、貸款五級(jí)分類(lèi)工作，并針對(duì)我縣信用社信貸工作中存在的突出問(wèn)題作了輔導(dǎo)和講解，內(nèi)容豐富，知識(shí)面廣，具體很強(qiáng)的實(shí)用性的可操作性。一天來(lái)，各位參訓(xùn)人員克服困難、珍惜機(jī)遇，虛心聽(tīng)講、認(rèn)真記錄、仔細(xì)消化，不負(fù)重望，體現(xiàn)了我們信合員工的良好精神風(fēng)貌，達(dá)到了提高素質(zhì)的預(yù)期目的。在此，我代表聯(lián)社對(duì)這次信貸知識(shí)培訓(xùn)班的成功舉辦表示祝賀！向培訓(xùn)班組委會(huì)和積極、認(rèn)真參與培訓(xùn)、學(xué)習(xí)的同志們表示衷心地感謝！

總結(jié)本次培訓(xùn)學(xué)習(xí)，主要有以下特點(diǎn)：

一是周密部署，準(zhǔn)備充分。聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部對(duì)本次培訓(xùn)作了安排和部署，并對(duì)培訓(xùn)內(nèi)容作了審議，為保證此次培訓(xùn)、學(xué)習(xí)有條不紊地順利進(jìn)行，聯(lián)社臨期還召開(kāi)了專(zhuān)門(mén)會(huì)議進(jìn)行了具體部署，要求相關(guān)部門(mén)密切配合，各司其職，有效保證培訓(xùn)、學(xué)習(xí)順利進(jìn)行。

二是規(guī)模大組織嚴(yán)密，內(nèi)容豐富。本次參訓(xùn)人員共計(jì)39人，大部分為信貸崗位的年輕同志，盡管培訓(xùn)只安排了一天，培訓(xùn)內(nèi)容以信貸知識(shí)為主，但涉及我們業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的各個(gè)層面，培訓(xùn)內(nèi)容豐富，讓大家既學(xué)習(xí)到了新業(yè)務(wù)、新知識(shí)，又掌握了信貸知識(shí)，有效地豐富了大家對(duì)崗位業(yè)務(wù)的理性認(rèn)識(shí)，提高了適應(yīng)改革發(fā)展需要。

三是學(xué)習(xí)氛圍良好，培訓(xùn)緊張有序。本次培訓(xùn)學(xué)習(xí)，各參訓(xùn)人員能夠按照聯(lián)社要求，自覺(jué)遵守培訓(xùn)紀(jì)律，嚴(yán)以律已，服從安排，虛心聽(tīng)講，勤作筆記，充分展現(xiàn)了寧強(qiáng)信合人嶄新的精神風(fēng)貌。

同志們，這次培訓(xùn)學(xué)習(xí)就要結(jié)束了。展望未來(lái)，我們面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻、任務(wù)更加繁重。但只要我們上下一心、與時(shí)俱進(jìn)、繼續(xù)發(fā)揚(yáng)這次活動(dòng)中團(tuán)結(jié)拼搏、不畏艱難、勇攀高峰的作風(fēng)，振奮精神、堅(jiān)定信心、開(kāi)拓思路、銳意進(jìn)取，就能為我們的信合事業(yè)創(chuàng)造出無(wú)愧這個(gè)時(shí)代的業(yè)績(jī)。

第五篇：在全行陽(yáng)光信貸培訓(xùn)班上的講話(huà)

在全行陽(yáng)光信貸培訓(xùn)班上的講話(huà)

同志們：

大家好！掛牌開(kāi)業(yè)后，我行在貸款發(fā)放管理各環(huán)節(jié)做出了許多富有成效的改革，進(jìn)一步規(guī)范了貸款資料，優(yōu)化了“三查”手續(xù)，加強(qiáng)了貸款營(yíng)銷(xiāo)。面對(duì)新形勢(shì)、新政策，進(jìn)一步提升全行客戶(hù)經(jīng)理、信貸人員綜合素質(zhì)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力迫在眉睫，也是我們舉辦此次信貸培訓(xùn)班的主要目的。此次培訓(xùn)，總行高度重視，特邀上海理工大學(xué)中小銀行研究中心的三位教授前來(lái)授課，培訓(xùn)面之廣、力度之強(qiáng)都是近年來(lái)的首次。下面，我講兩點(diǎn)意見(jiàn)。

一、深刻認(rèn)識(shí)總行舉辦此次信貸培訓(xùn)班的重要意義

（一）是業(yè)務(wù)快速發(fā)展的迫切需要。當(dāng)前，我行貸款經(jīng)營(yíng)規(guī)模越來(lái)越大，工作任務(wù)越來(lái)越重，信貸管理越來(lái)越細(xì)，法規(guī)政策條款也越來(lái)越多，尤其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境日新越異，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，這就要求我們的信貸隊(duì)伍素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，才能繼續(xù)保持貸款市場(chǎng)占有率，保持業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。截止6月末，全行各項(xiàng)存款余額達(dá)成*萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到*萬(wàn)元，存貸比例為*%，貸款余額比年初僅增加*萬(wàn)元，而且其中包括票據(jù)余額增加了*萬(wàn)元，放貸空間還很大，營(yíng)銷(xiāo)力度急需加強(qiáng)。與此同時(shí)，我行在全縣的貸款份額正在下降，為66.1%，比去年下降了8 個(gè)多點(diǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行逐步加大了縣域營(yíng)銷(xiāo)力度，這就需要我們的支行行長(zhǎng)和信貸人員在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，認(rèn)真分析市場(chǎng)，主動(dòng)搶占市場(chǎng)，確保我行貸款份額穩(wěn)定擴(kuò)大。

（二）是依法放貸、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的需要。目前，監(jiān)管力度不斷加大，依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)要求越來(lái)越高，而且我們從自身健康發(fā)展角度也不斷加強(qiáng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。大家也許深有感受，做了貸款資料厚厚的一大本，拿來(lái)仍然通不過(guò)，檢查時(shí)盡是問(wèn)題！主要有兩個(gè)原因：一是法律政策知識(shí)掌握不夠。當(dāng)前法律法規(guī)不斷完善，借款人法律素質(zhì)也越來(lái)越高，我們的客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)跟不上，一不小心就會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以審查、審批和管理要求就必須盡責(zé)、合規(guī)，而我們有些信貸人員沒(méi)有掌握相關(guān)法規(guī)制度，對(duì)政策領(lǐng)會(huì)不透，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范就不可能根據(jù)不同對(duì)象采取靈活的措施，也不會(huì)采取有效方法去保障資金安全；二是沒(méi)有充分盡責(zé)履職。部分信貸人員思想意識(shí)還沒(méi)有完全轉(zhuǎn)變，還是認(rèn)為只要有了擔(dān)保那就貸款就沒(méi)有問(wèn)題了，在報(bào)總行審批時(shí)抱著僥幸的心理，沒(méi)有充分履行職責(zé)，貸款仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，要知道風(fēng)險(xiǎn)有可能就在你沒(méi)有重視的一個(gè)細(xì)節(jié)里面。此次培訓(xùn)，授課老師將向大家講授貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范，對(duì)于大家依法放貸、規(guī)范經(jīng)營(yíng)具有重要意義。

（三）是提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的需要。今年，我行實(shí)施分 賬經(jīng)營(yíng)信貸改革，各支行主要經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)貸款和新增貸款，分賬經(jīng)營(yíng)后，嚴(yán)防新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量尤其重要。此次培訓(xùn)的目的重點(diǎn)就是通過(guò)客戶(hù)信用分析、貸款調(diào)查分析等課程和實(shí)例來(lái)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量。二、六點(diǎn)意見(jiàn)

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，做一名合格的信貸人員。大家知道，作為一名合格的農(nóng)商行信貸人員，應(yīng)具備以下六點(diǎn)素質(zhì)：精通專(zhuān)業(yè)知識(shí)，具備高人一籌的業(yè)務(wù)技能；有熟練的操作技能，按程序操作貸款；有相應(yīng)的法律知識(shí)，并能把信貸的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與法律知識(shí)有機(jī)結(jié)合起來(lái)；有調(diào)查研究、分析處置能力；有獨(dú)立的工作和組織協(xié)調(diào)能力；有良好的職業(yè)操守和認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作能力。參加此次培訓(xùn)的都是我們的信貸管理人員、經(jīng)辦人員，是我行信貸政策和信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施者，你們要積極主動(dòng)加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，必須對(duì)金融基本知識(shí)、信貸管理等貸款通則及會(huì)計(jì)基本知識(shí)、基本技能都要熟悉的掌握，提高自身的業(yè)務(wù)技能；要認(rèn)真學(xué)習(xí)法律法規(guī)，遵紀(jì)守法，按章操作；要注重總結(jié)分析，不斷發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的新情況，新問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出新對(duì)策，實(shí)現(xiàn)信貸管理由經(jīng)驗(yàn)型向科學(xué)型轉(zhuǎn)變，使信貸決策建立在科學(xué)、可靠、安全的基礎(chǔ)之上。

（二）加強(qiáng)行為約束，注意自身形象。要按照行為準(zhǔn)則和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》要求，注重提升自身素質(zhì)，增強(qiáng)文明服務(wù)意識(shí)，必須要有良好的職業(yè)道德，必須誠(chéng)心誠(chéng)意為農(nóng)民服務(wù)，勤勤懇懇工作，清清白白做人，時(shí)刻銘記有所為，有所不為，在誘惑面前，近而遠(yuǎn)之，做到“俯仰無(wú)悔”。行為上要做到大不失禮，小不拘節(jié)，充分展現(xiàn)農(nóng)商行的良好形象。

（三）切實(shí)改進(jìn)服務(wù)方式。近年來(lái)，我行的服務(wù)水平有了很大的提高，得到了廣大客戶(hù)的認(rèn)可，但就信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，我們還存在服務(wù)意識(shí)還不強(qiáng)，服務(wù)手段還不多，服務(wù)水準(zhǔn)還不高等不足。大家要切實(shí)抓好信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以服務(wù)促發(fā)展，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念。以客戶(hù)為中心，通俗一點(diǎn)講，就是市場(chǎng)和客戶(hù)需要什么產(chǎn)品和服務(wù)，我們就主動(dòng)提供什么產(chǎn)品和服務(wù)。部分支行和人員要扭轉(zhuǎn)等客上門(mén)的舊習(xí)，將“以客戶(hù)為中心”理念上升到實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的更高層面來(lái)理解和落實(shí)，主動(dòng)了解客戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)，贏(yíng)得客戶(hù)。

（四）明確工作思路。上面千根線(xiàn)，下面一根針。各支行要結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，明確信貸營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，積極思索開(kāi)拓新客戶(hù)。要注重調(diào)查研究，走訪(fǎng)客戶(hù)，培養(yǎng)客戶(hù)群體，占領(lǐng)客戶(hù)市場(chǎng)，主動(dòng)加強(qiáng)與客戶(hù)的交流與銜接，全面建立客戶(hù)關(guān)系。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。防范貸款風(fēng)險(xiǎn)根源在機(jī)制，但要靠你們?nèi)?zhí)行。大家要認(rèn)真做好每一筆貸款的貸前調(diào)查，盡職盡責(zé)做好每一筆貸款，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款責(zé)任意識(shí)，堅(jiān)持質(zhì) 量?jī)?yōu)先原則，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）珍惜此次培訓(xùn)機(jī)會(huì)，認(rèn)真學(xué)習(xí)并運(yùn)用到具體實(shí)踐中。此次培訓(xùn)總行邀請(qǐng)的三位授課老師都是上海理工大學(xué)中小銀行研究中心的教授，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著深厚的理論和豐富的經(jīng)驗(yàn)，大家要高度重視此次培訓(xùn)，珍惜培訓(xùn)機(jī)會(huì)，嚴(yán)肅培訓(xùn)紀(jì)律，認(rèn)真做好筆記，并舉一反三的聯(lián)系實(shí)際，學(xué)以致用。每天課程結(jié)束后都將舉行測(cè)試，測(cè)試成績(jī)將作為你們今后任用的重要依據(jù)之一。

同志們，學(xué)習(xí)培訓(xùn)是為了幫助你們更好的服務(wù)實(shí)踐。此次培訓(xùn)為期三天，并為大家提供了較好的培訓(xùn)環(huán)境，可見(jiàn)總行的重視和加強(qiáng)信貸管理的決心。希望大家排除一切雜念，珍惜培訓(xùn)機(jī)會(huì)，邊學(xué)邊干，盡職盡責(zé)，扎實(shí)工作，努力實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)和自身素質(zhì)的雙豐收，以?xún)?yōu)異的成績(jī)和突出的業(yè)績(jī)向總行交上一份滿(mǎn)意的答卷。