第一篇：清收預案

關(guān)于對**企業(yè)采取

法律手段清收的訴前論證報告

：

我行擬對**企業(yè)采取法律手段清收不良貸款，現(xiàn)就訴前論證情況報告如下:

一、現(xiàn)有證據(jù)的充分性、證明效力和訴訟風險、訴訟結(jié)果預測

本案中，借款合同、借據(jù)、抵押合同真實、有效，未超訴訟時效，我行可勝訴。

二、案件的法律關(guān)系及定性情況

本案中存在我行與**企業(yè)接待關(guān)系、抵押擔保關(guān)系，上述法律關(guān)系真實、有效。

三、訴訟標的可行性和申請強制執(zhí)行情況預測 由于該企業(yè)貸款逾期時間較長，我行擬對該抵押貸款（或保證貸款）提起訴訟或申請強制執(zhí)行。若為抵押貸款，則抵押物評估價值為**萬元，在我行對應(yīng)貸款**萬元，此次訴訟標的為**萬元，如變現(xiàn)過程順利、價格適當，可抵償我行貸款(本息)。若為保證貸款，測算出借款人及保證人還款來源和相關(guān)情況。

四、采取訴訟手段清收的必要性

如必須采取訴訟（執(zhí)行）手段清收，例如：由于企業(yè)已出現(xiàn)惡意逃債傾向（或其他原因），故無法采取其他有效的非訴訟清收手段。另外由于**原因，若不采取法律手段將存在其他風險，所以目前最好的清收手段即為提起訴訟（或申請強制執(zhí)行）。

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****年**月**日

關(guān)于對**企業(yè)

不良貸款清收處置預案的清收

總行：

根據(jù)《關(guān)于成立不良資產(chǎn)管理工作領(lǐng)導小組的通知》（吉銀發(fā)【2007】28號）的要求，我分行在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，制定了**企業(yè)**萬元不良貸款清收處置預案，擬按此方案操作實施。具體情況如下：

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況

（二）經(jīng)營情況 企業(yè)現(xiàn)經(jīng)營狀況/

（三）財務(wù)及資信狀況（企業(yè)信用等級）

二、貸款及擔保情況

（一）貸款情況

何時建立信貸關(guān)系？貸款發(fā)放過程？截止到目前：貸款余額？性質(zhì)（流動？項目？）；形態(tài)（次級、可疑、損失）；欠息情況（表內(nèi)、表外）

（二）貸款擔保情況

1、如方式為抵押：抵押人？抵押物坐落？數(shù)量（土地面積、建筑面積、設(shè)備臺數(shù)等）？貸款時及最近評估值？是否足值有效？是否辦理他項權(quán)證？

2、如方式為保證：保證人？性質(zhì)、主營業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負債、財務(wù)、經(jīng)營及資信情況？目前是否具備擔保資格和能力？

三、貸款形成不良原因

四、不良貸款追索過程及效果

五、清收轉(zhuǎn)化存在的問題及難點分析（如果有）

六、處置預案

（處置方式、時間、預計受償額及損失）

七、各分行意見 妥否，請批示。

**分行年

月

日

第二篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動，通過近一個月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。根據(jù)不同的貸款對象情況采?。?/p>

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當?shù)膱蟪辍?/p>

2、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領(lǐng)導都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導們冒著嚴寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進員工都全心投入到清收工作當中，清收工作取得良好進展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導下，群體員工的共同努力下我們一定會取得清收不良貸款活動的成功。

第三篇：清收心得

一位支行行長的清收心得！

從事銀行工作十多年了，各個崗位都轉(zhuǎn)過，算的上是銀行的萬金油了。從真正干支行行長那天起，就一直和不良貸款有過不間斷的接觸。少的幾十萬，大的上千萬。認賬不還的、反咬一口的、痛哭流涕的，玩失蹤的、抑郁癥的。見得多了，也頗有些心得體會。每收回一筆貸款，心中便有一些小得意，感覺又勝了一仗。尤其是近兩年來，經(jīng)濟新常態(tài)下，鋼鐵、化工、煤炭、石油等行業(yè)的上下游企業(yè)不良貸款大量暴露。過來一些靠膽大發(fā)家的企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模和利潤均不同程度地縮水、下滑，甚至難以為繼。這些企業(yè)老板，大部分都不知道自己是怎樣發(fā)的家，但現(xiàn)在都知道自己是怎么敗的家了。至于如何與不還貸款者斗智斗勇，最終戰(zhàn)而勝之，其中的酸甜苦辣，不可勝言?，F(xiàn)將幾點體會總結(jié)一下。一、三個基礎(chǔ)要夯實好

一要充分尊重總行信貸和風險部門提出的意見和建議。一筆貸款發(fā)放前，對總部相關(guān)人員提出的意見和建議，必須高度重視，充分采納。我發(fā)現(xiàn)，支行出現(xiàn)的不良貸款，總部的信貸、風險人員都曾經(jīng)提出過較多的意見和建議。往往是經(jīng)過多次匯報、溝通才得以通過。雖然他們對企業(yè)的接觸和了解不如支行深入，但他們從專業(yè)角度做出的結(jié)論非常準確，能夠反映諸多支行在前期調(diào)查中忽略的問題。二要完善每一筆貸款資料和相關(guān)手續(xù)。事實證明，往往到了起訴時，總能找出貸款資料中的問題和缺陷。一身冷汗，叫苦不迭！

三是要對貸款客戶有著深入的了解?！安皇斓牟蛔?、控制不住的不做”，就是要對貸款客戶進行充分深入地了解。更要關(guān)注老板個人資產(chǎn)、家庭情況、日常愛好、親戚朋友等各方面的關(guān)系。一旦貸款出現(xiàn)問題，往往能夠從上述的細節(jié)中發(fā)現(xiàn)解決問題的途徑。二、三種關(guān)系要處理好

一是處理好與上級行的關(guān)系，做到依靠不依賴。貸款出現(xiàn)問題后，上級行的主管部門起著至關(guān)重要的作用。沒有他們的支持和指導，在處置不良貸款面前，支行的力量是杯水車薪，難以為繼的。但如果完全依賴他們來解決，一切都要等上級領(lǐng)導出面才開始行動，自己不能主動出擊，很有可能延誤戰(zhàn)機。

二是處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關(guān)重要。一個環(huán)節(jié)延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進。

三是處理好與客戶的關(guān)系，做到援手不絕交。貸款出現(xiàn)問題，其實是銀行與企業(yè)都不愿看到的，是一個雙輸?shù)木置?。越是在這個時候，越要與客戶搞好關(guān)系，能救則救，能幫則幫。企業(yè)與銀行關(guān)系的好壞，并不表現(xiàn)在經(jīng)營情況好時選擇哪家銀行合作，而是在危難時選擇將最后一筆錢還給哪家銀行。對簿公堂，是最后一招棋。企業(yè)出現(xiàn)風險時已經(jīng)是匹死馬，關(guān)鍵是還能不能救。手續(xù)再完備，事實再明確，程序再合法，企業(yè)就是拿不出錢，官司打死也沒用。一打就贏，一贏就損失。三、三個環(huán)節(jié)要把握好

一是貸款到期前。預警不等于不良。貸款出現(xiàn)逾期前，肯定會有蛛絲馬跡。把握好這個環(huán)節(jié)，在貸款到期前與客戶充分溝通，在政策允許范圍內(nèi)，積極想辦法，力爭把問題化解在萌芽階段。只要不是走投無路或惡意逃債，客戶是不會對出現(xiàn)不良記錄無動于衷的。只要能夠制定出雙方都能接受的解決方案，客戶一定會積極配合。

二是準備起訴前。貸款一旦出現(xiàn)逾期，企業(yè)法人的思想會發(fā)生非常大的變化。往往是昨天還絞盡腦汁想辦法籌錢還款，一夜之間就來個180度轉(zhuǎn)彎。由原來的積極配合可能發(fā)展到自暴自棄，甚至變成老賴。千年認賬，萬年不還。這個環(huán)節(jié)應(yīng)該給老板打氣，幫助他樹立東山再起的信心，并積極幫其出主意、想辦法。同時要給予其一種威懾，采取中天懸劍的策略：我隨時都可以起訴你，這把劍就懸在頭上，一切看你的表現(xiàn)。這是一種威懾，然后實事求是地采取扶持的態(tài)度，以情動人。恩威并施！

三是實施起訴后。這個環(huán)節(jié)其實已是無奈之舉，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”字。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設(shè)法采取高壓態(tài)勢，給予其巨大的心理壓力。但法院不是為一家銀行開的，這個階段往往會陷入漫長的等待執(zhí)行過程，一旦出現(xiàn)這種情況，勢必會陷入被動。四、三種“氣”必不可少

一是“正氣”。殺人償命，欠債還錢！面對惡意逃債者，必須保持自己強大的心理優(yōu)勢，切不可被其牽著鼻子走。適當?shù)耐楹蛶椭潜仨毜?，但如果陷入一些瑣碎的問題當中，被其迷惑利用，心存僥幸，優(yōu)柔寡斷，縮手縮腳，必然陷入被動。

二是“匪氣”。逃債者各種各樣，藏匿不出的、窮于應(yīng)付的、蠻不講理的都會遇到。道理講不清的時候，有必要來一點匪氣，他橫你比他還橫，他賴你比他還賴。這個時候，往往打的是心理戰(zhàn)。對方拿你沒辦法，你就勝了。

三是“大氣”。對于那些能夠配合工作、主動制定還款計劃或是確實有困難的客戶，建議表現(xiàn)的大氣一些。應(yīng)該積極與上級領(lǐng)導和相關(guān)部門溝通，講明情況，合理合法的范圍內(nèi)，只要沒有大的損失，能讓則讓，能免則免。眼前留一線、日后好相見。追債追成了冤家，是不明智的。

“圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂?！蹦軌蜃龅绞虑罢瓶睾蔑L險，管理好風險，把風險處理在萌芽階段，才是最好的經(jīng)驗之談。

第四篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀實

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實益陽市清收不良貸款工作會議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實，特別是今年提出競標清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強制清收、上劃清收、責任清收、獎勵清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個百分點。

一、科學布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認識到，盤活不良貸款是一項關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對于一個欠發(fā)達的山區(qū)大縣，背負較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅持實事求是的原則，制訂了實施方案，明確了清收目標與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會議，進一步明確了目標與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動員大會、座談會，將清收不良貸款精神一貫到底?？h聯(lián)社出動宣傳車2臺，對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行了為期40天的流動廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位?？h聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導、縣聯(lián)社機關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導小組，負責全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導全縣信用社搞好不良貸款臺賬建立，保質(zhì)保量并按時完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺賬管理系統(tǒng)組織了認真學習，明確專人負責指導信用社開展此項工作。還多次下到信用社進行專項調(diào)研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務(wù)重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準清收重點

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動了宣傳車，并將通告在本地電視臺長時間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對公職人員不

良貸款進行上門清收，另一方面主動與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時間傳達到每一位有不良貸款的公職人員。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。目前共計收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個縣直單位、7 個村委會、316名國家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以起訴；對有一定還貸資金來源、認賬不認還的賴皮戶，不配合落實債務(wù)、多次催收無動于衷的釘子戶，堅決予以依法清收。三是強制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進，給農(nóng)村信用社識破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實踐，對過去尚未暴露的假冒名貸款有進一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報的假冒名貸款。四是委托清收。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對收回的貸款給予適當費用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點小額農(nóng)貸委托清收，正在進行中。五是責任清收。為扎實開展不良貸款追責制，實行責任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責2010年形成的不良貸款；明年清理問責2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責任清收貸款名冊。五是獎勵清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線?？h聯(lián)社專門將任務(wù)進行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機關(guān)部室主任80萬元/人，機關(guān)部室副主任70萬元/人，機關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動、不能晉升、不能評先。通過一系列舉措，重點清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會誠信差，主要是極個別在當?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。當信用社催收貸款的同志到他家時，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個村的工作將很難開展。該社主任

梁國強決心以硬對硬，來一個殺一儆百。當信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動站出來義正辭嚴殺歪風，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實版的“楊白勞”。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，這些貸款永遠將會石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認識到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認識，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機，運用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達100%，清收率達90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對象，起訴的當天他就主動把貸款利息全部結(jié)清。當清收工作進入攻堅階段時，該社人手嚴重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請示?？h聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時候，只要梁國強同志看得起的人，縣聯(lián)社機關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用?！睎|坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點貸款利息才還。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復深入到諶小峰家，做耐心細致的工作，8月25日最終達成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第五篇：清收經(jīng)驗

清收經(jīng)驗.txt51自信是永不枯竭的源泉，自信是奔騰不息的波濤，自信是急流奮進的渠道，自信是真正的成功之母。信用社不良貸款專項清收工作總結(jié)

信用社不良貸款專項清收工作總結(jié)今年，我社在聯(lián)社、銀監(jiān)部門的正確領(lǐng)導下，緊緊圍繞著各項信貸目標任務(wù)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求，以改革為主線，以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，認真開展貸款五級分類，狠抓信貸內(nèi)控制度建設(shè)和信貸基礎(chǔ)管理，建立健全各項信貸管理制度，規(guī)范信貸行為，大力盤活和處置不良貸款。截止到2008年12月共清理收回不良貸款756筆，金額2266.5萬元，其中，以現(xiàn)金形式收回661筆，金額1985.5萬元，為了完善手續(xù)，保全再貸的95筆，金額281萬元?；仡櫱迨展ぷ鳉v程，我社主要做到了以下幾項工作：

一、摸清底子，明確目標，落實責任。為全面掌握不良貸款結(jié)構(gòu)、成因和存在的問題，掌握貸戶、個體戶生產(chǎn)經(jīng)營和資信狀況，抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀和管理情況，有針對性的采取清收或保全措施，對不良貸款進行一次全面的調(diào)查摸底，在統(tǒng)計好本社不良貸款底數(shù)的情況下，通過逐戶的調(diào)查了解，分兩個小組通過逐戶的進行分析，摸清貸戶的種養(yǎng)、收支、債權(quán)債務(wù)等詳細情況；外出務(wù)工及搬遷的貸戶，摸清詳細居住地址、經(jīng)營效益、財產(chǎn)等情況，從法律上保全，并簽發(fā)了《逾期貸款催收通知書》。通過深入的調(diào)查摸底，本著“誰發(fā)放、誰負責、誰清??

摘 要：本文對各地清收不良貸款的各種做法，歸納了九條基本經(jīng)驗，指出重點在于金融機構(gòu)自身加強信貸管理，把盤活不良貸款視為“生存工程”，采取多法并舉、清收盤活，堅持清前堵后、清防并重的方針，開發(fā)運用信貸綜合管理電腦系統(tǒng)，建立貸前、貸中、貸后風險防范機制和法律內(nèi)控機制，金融機構(gòu)的干部必須誠心廉潔，以影響客戶守信，而其中嚴格實行清收不良貸款的行長負責制是極其有效的關(guān)鍵措施。

加快清收不良貸款和欠息已關(guān)系到商業(yè)銀行能否減虧增盈、走出經(jīng)營困境求發(fā)展的大問題，同外資銀行競爭創(chuàng)造基本條件。從近幾年來，各家金融機構(gòu)對壓縮不良貸款問題已引起高度重視，都采取了各種有效措施，今年上半年不良貸款的比重均有了不同程度的下降，認真總結(jié)壓縮不良貸款的基本經(jīng)驗，以利再戰(zhàn)，很有現(xiàn)實指導意義。

一、地方黨政領(lǐng)導的重視和支持是清收不良貸款的有效外部保障。目前，政府與企業(yè)的“婆媳關(guān)系”正在逐步改變，但地方政府的協(xié)調(diào)作用仍是有權(quán)威的。銀行要善于運用與地方政府支持經(jīng)濟發(fā)展的共性，緊緊依靠地方政府領(lǐng)導，主動向地方黨政領(lǐng)導匯報和及時提供企業(yè)逃廢債資料，以取得地方政府的理解和支持，是協(xié)調(diào)好銀企關(guān)系、落實好金融債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要保障。今年，寧夏西吉縣二輕局已將集體企業(yè)的還貸、還息納入到廠長、經(jīng)理的考核指標之中。看來，政府和有關(guān)主管部門依法行政對促進企業(yè)講信用、維護社會信用秩序能發(fā)揮巨大的制約作用。

二、清收不良貸款必須要同清除腐敗行為結(jié)合起來，才能收到雙重的好效果。某市一些公務(wù)員以貸款高消費、建大房等形成的非正常的巨額欠款是一種腐敗行為，不但造成銀行不良貸款上升，還敗壞了黨的干部的良好形象。該市政府決定：國家公務(wù)員所欠的非正常貸款，由市紀委、監(jiān)察局下發(fā)限期還款的通知書，對逾期不還的公務(wù)員在考核中一律確定為不稱職，依法追究借款人的黨紀、政紀責任，并停發(fā)工資，用于償還所欠本息。采取這一措施后，促使欠款公務(wù)員紛紛歸還所欠貸款。

三、必須充分運用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)遏制企業(yè)逃廢債失信行為。去年以來，在人民銀行領(lǐng)導下，在全國銀行實行信貸登記咨詢管理制度。這項制度是在實施貸款證制度電子化管理基礎(chǔ)上制定的，有關(guān)貸款、銀行承兌匯票、信用證、擔保、保函、授信等信息及企事業(yè)單位欠息、逃債、經(jīng)濟糾紛、發(fā)行股票、企業(yè)債券等都納入該系統(tǒng)進行登記。這項制度的認真執(zhí)行，對掌握客戶的資信情況，防止上述各項金融服務(wù)的風險、逃廢債能起到防范和遏制作用。比如某人行中心支行利用信貸登記咨詢系統(tǒng)設(shè)計了“協(xié)查單”，推出了“網(wǎng)上協(xié)查”制度，發(fā)現(xiàn)逃廢債苗頭，及時在系統(tǒng)網(wǎng)上公布，督促銀行和企業(yè)落實債權(quán)債務(wù)。去年共發(fā)布“協(xié)查單”１１０期，企業(yè)債務(wù)落實率為４３．６％。

四、必須加強與有關(guān)部門、金融機構(gòu)之間的通力協(xié)作，重點是依法打擊逃廢債企業(yè)，以整治社會信用秩序和清收貸款。銀行要依靠司法部門協(xié)作，對拒不執(zhí)行法院判決的賴債戶采取強制性執(zhí)法措施（包括采取搜查、扣押、查封、拍賣等），對加速清收不良貸款能起到警示震懾作用。同時，對逃廢債企業(yè)，金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與工商稅務(wù)機構(gòu)之間也必須通力協(xié)作，不得為其工商、稅務(wù)登記變更，工商行政部門不得為其換發(fā)營業(yè)執(zhí)照；金融機構(gòu)之間必須由過去無序競爭轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)手合作，對逃廢債企業(yè)列入無信用企業(yè)名單，實行不開立新賬戶、不發(fā)放新貸款、不辦理結(jié)算的“三不”金融聯(lián)合制裁措施，這是遏制企業(yè)逃廢債的有效措施。

五、充分發(fā)揮基層央行維護金融債權(quán)管理的強硬措施，是制止逃廢銀行債務(wù)、維護銀企正常信用關(guān)系的屏障和閘門。銀行對企業(yè)逃廢債務(wù)不是無能為力的，基層央行債權(quán)管理各項措施的出臺和到位，是維護銀行債權(quán)的龍頭和閘門，也是保護銀企正常信用關(guān)系健康發(fā)展的保護屏障。

六、必須解放思想，開拓思路，采取多法并舉清收盤活，不良貸款居高不下的局面是可以得到扭轉(zhuǎn)的。從各地清收不良貸款的經(jīng)驗來看，比如有資產(chǎn)重組法、支持改制法、承包租賃法、調(diào)劑設(shè)備法、拍賣資產(chǎn)法、轉(zhuǎn)移債務(wù)法、啟動盤活法、聯(lián)姻復活法、化整為零逐個盤活法、協(xié)議清收法、承包清收法、公開招標清收法、委托清收法和依法清收等辦法。在上述各種辦法中，各地普遍反映，當?shù)胤ㄔ撼耸杖≡V訟費用外，不同程度地存在截留挪用依法清收拍賣資產(chǎn)收入等行為，致使銀行“賠了夫人又折兵”。

七、必須把清收不良貸款視為“生存工程”，動員全行各部門共同參與，必須嚴格內(nèi)部清收管理，對違規(guī)審批貸款者嚴懲，嚴格實行清收不良貸款的行長負責制則是極其有效的關(guān)鍵措施。要使清收不良貸款取得較好成效，必須從嚴格銀行內(nèi)部管理抓起，建立強有力的清收不良貸款的組織體制，切實落實清收責任制和獎懲機制。多數(shù)銀行均采取“領(lǐng)導掛點帶動、落實責任推動、強化激勵促動、集中管理聯(lián)動”，向搞活不良貸款求生存、求效益、求發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行某市分行改革貸款追究辦法，由過去追究操作者——信貸員改為追究決策者——經(jīng)營行長和主管行長，規(guī)定新放貸款的經(jīng)營行長、主管行長負完全的收回責任。逾期一個月內(nèi)的，行長、主管行長在職清收；逾期超過一個月的，行長離崗清收，工資待遇按一般員工對待，主管行長扣回三個月的崗位津貼協(xié)助清收；新放貸款轉(zhuǎn)為呆滯的，行長就地免職繼續(xù)清收，主管行長扣除６個月崗位津貼，不得提拔等。這個新辦法經(jīng)過近一年運作，該行新放貸款到期收回率基本達到１００％，不良貸款占比下降了４．９１個百分點?？磥?，這個貸款追究辦法的改進，對研究全國銀行如何改進嚴格信貸管理、提高信貸管理水平有著重大的現(xiàn)實意義。

八、必須要加強全員的法律培訓，增強法律意識，構(gòu)建法律的內(nèi)控機制，防范貸款的法律風險。銀行不良貸款居高不下，有一個重要原因是員工法律意識淡薄，法律內(nèi)控機制未能建立，銀行內(nèi)部管理人員為自己和親朋發(fā)放的大量違法違規(guī)貸款無人制止；不懂依法管理貸款和維權(quán)，導致?lián)Ｈ嗣摫?、訴訟時效喪失。要遏制不良貸款下降，必須加強依法治行，加強全員法律培訓，增強法律意識，建立法律內(nèi)控機制，依法開展信貸業(yè)務(wù)，依法管理和收回貸款，依法保全信貸資產(chǎn)不受損失，使信貸資金運轉(zhuǎn)始終處于嚴格的法律監(jiān)控機制之下，及時制止違法違規(guī)的操作行為。

九、必須堅持采取清前堵后、清防并重的方針，建立信貸風險防范制度，以切實防范新的不良貸款產(chǎn)生。據(jù)一些地方調(diào)查，在清收取得一些成績的同時，新的不良貸款又大量產(chǎn)生，仍不能擺脫經(jīng)營困境。為此，既要狠抓清收舊欠不良貸款，又必須借鑒國外商業(yè)銀行的信貸風險控制經(jīng)驗，建立貸前、貸中、貸后的風險防范監(jiān)測控制和預警機制，以防范新的不良貸款的產(chǎn)生。

作者簡介：鄭良芳（１９３０－），男，浙江寧波人，中國人民銀行研究生部和西南財經(jīng)大學兼職教授，中國管理科學研究院金融發(fā)展研究所高級研究員。

逐戶清理 明確目標

為了達到數(shù)據(jù)清，底子明，確保清收工作有的放矢。他們在全區(qū)范圍內(nèi)開展了一次對不良貸款（表內(nèi)五級分類不良、表外置換不良貸款）的全面清理認定，認真澄清表內(nèi)、表外小額不良貸款到底有多少能收回，多少不能的底子。首先，要求逐戶上門催收核實，了解貸戶生產(chǎn)經(jīng)營情況及資金收入狀況，了解抵（質(zhì)）押現(xiàn)狀，了解保證人履行保證義務(wù)的能力等；其次，根據(jù)催收核實了解的具體情況及貸戶還貸意愿，償債能力進行當年償還貸款可能性認定；最后，根據(jù)上戶核實情況及認定結(jié)果逐戶確定清收措施與辦法。在清理認定中他們要求員工人人參與、張張借據(jù)見光、戶戶上門催收核實、筆筆情況清楚，確保時效完整與債權(quán)安全。同時對年內(nèi)可能收不回的貸款，在認定表上分別說明不能收回原因，并根據(jù)死亡絕戶、外出無著、破產(chǎn)改制、廠拆人散、起訴未執(zhí)行、自然災害事故等原因提供具有法律效力的證明材料。并明確每筆貸款的清收責任人，實行責任清收，清收責任人對該筆貸款的時效完整性負責，主辦信貸員對全社貸款資料的完整、合法性負責，信用社主任對貸款管理失職、失查負責，會計對數(shù)據(jù)真實性、準確性、及時性負責。

因戶施策 確保效果

第一，集體攻堅收。對有錢不還，在當?shù)赜悬c“頭面”又“要點臉面”的人，信用社組織攻堅小組2至3人或4至5人集體攻堅清收。造大聲勢，將其不守信用的丑惡行徑暴露在大庭廣眾之下。第二，依法維權(quán)收。對有錢不還還態(tài)度惡劣的賴賬戶、釘子戶，他們拿起法律武器，利用司法機關(guān)的強制手段給予堅決打擊，起到清收貸款，震懾人心的效果。蔡家鎮(zhèn)小溪沖村“屠戶”王某，在當?shù)厥浅隽嗣摹皺M”。王某1992年借款3000元，信用社換了幾屆信貸員催收都不見成效，并且在當?shù)卦斐闪藰O壞的影響，去年3月份起訴，7月份法院強制執(zhí)行其家庭財產(chǎn)收回了貸款本息7438元。第三，領(lǐng)導帶頭收。聯(lián)社為了便于領(lǐng)導機關(guān)找準小額不良貸款清戶工作的難點、癥結(jié)點，做到對癥下藥，促進小額不良貸款清戶工作開展，聯(lián)社班子成員帶頭，會同科（室）正副科（室）長，也參與基層信用社小額不良貸款清戶攻堅。

瀏陽農(nóng)合行

競標承包清收 激發(fā)清收活力

去年以來，瀏陽農(nóng)村合作銀行為盤活表外不良貸款存量，挖潛增效，提質(zhì)發(fā)展，積極探索創(chuàng)新推行“內(nèi)部競標承包清收”的舉措，并先后在大瑤和普跡兩支行進行試點，取得了良好成效。自2008年承包之日起至年底止，大瑤支行收回表外不良貸款本金71.19 萬元，利息17.6萬元，完成全年任務(wù)的205.25%，普跡支行收回表外不良貸款本金66.11萬元，利息16.52萬元，完成全年任務(wù)的151.64%。

合理定價，科學組包 首先，對表外108和110科目貸款進行全面清理，逐筆逐戶核實，審查債權(quán)的法律文件，完善相關(guān)管理資料，逐戶按照借款戶名、借款金額、借款期限、最后一次還本付息時間、最后一次催收時間、表外欠息情況、目前狀況、收回難易程度填寫《借款人借款情況說明表》。其次，根據(jù)澄清的底子按照每戶收回的難易程度，對表外不良貸款重新劃為“有收回潛力”和“收回難度大”兩大類。其中對借款人死亡、宣告破產(chǎn)、觸犯刑律、擔保人不能清償債務(wù)、法院裁定終結(jié)執(zhí)行未收回的貸款劃分為“收回難度大”的一類。再次，根據(jù)劃分的類別和借款時間的長短不同，確定不同的定價比例，確定每筆貸款價格。最后，根據(jù)貸款定價金額大小、資產(chǎn)狀況、貸款區(qū)域分布、清收難易程度、逾期時間長短等進行搭配，組合成一定額度的貸款包。經(jīng)領(lǐng)導小組綜合審定后，分別編號，競拍貸款。

規(guī)范運作，公平公正

一是確定對象。承包主體為全體在編員工（含退休員工，行長、管片稽核員除外）。二是內(nèi)部公示。在全行內(nèi)部公開表外不良貸款內(nèi)部承包清收的所有信息。三是競價報名。有意參與競標者，必須先報名，繳納競標定金5000元，取得競標資格。報名競價中標后簽訂承包協(xié)議的，定金轉(zhuǎn)作履約保證金，中標后反悔不簽訂承包協(xié)議的，定金作為違約金不予退還。四是公開競價。獲競價資格的競標人，參與競價。競價嚴格按照拍賣程序進行，公開公正，價高者中標。如大瑤支行競拍貸款包9個，底價為368萬元，參與競標者共有43人，經(jīng)過激烈角逐，共有8人競得9個貸款包，中標金額為381.3萬元，高出底價13.3萬元。

嚴明紀律，限期清收

一是明確責任。中標者與總部簽訂《表外不良貸款清收承包協(xié)議》，以合約形式明確責任，確定承包期為二年。二是嚴格要求。承包人在完成好本職工作并服從統(tǒng)一安排前提下，利用業(yè)余時間進行清收工作。如競得三個以上貸款包的中標人，可以申請專職清收，承包人依法合規(guī)開展清收工作，不得采取借新還舊的方式清收貸款，不得與債務(wù)人簽訂超過3年的還款協(xié)議。三是風險保障。承包人必須按中標價的5%向總部繳納履約定金，因承包人瀆職或失職造成抵債資產(chǎn)損失、貸款訴訟時效喪失的，除全額扣除承包人繳納的履約定金外，并按照貸款計價全額承擔賠償責任。

正向激勵，激發(fā)活力

一是分檔計獎，超額加獎。承包人在承包期內(nèi)完成承包任務(wù)5%-50%（含）的，按實際完成數(shù)的10%計付獎金；完成承包任務(wù)50%-100%的部分，按實際完成數(shù)的20%計付獎金；超過承包任務(wù)的，其超額部分按40%比例計付獎金。二是逐筆登記，按時兌現(xiàn)。支行對承包人收回貸款逐筆登記，經(jīng)稽核審計部逐筆審核后，承包人可按照承包合同約定，按時向總部申請兌付報酬。

冷水江市聯(lián)社

依托行政力量 強力清收不良貸款 近三年來，冷水江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊依靠地方黨委政府，借助行政力量清收不良貸款，累計收回不良貸款本息6000多萬元，不良貸款率占比由2005年82%下降到目前的26%（含置換貸款），經(jīng)營效益一年一個新臺階，由2005年虧損670.58萬元到2008年末實現(xiàn)盈利1319萬元。

以“三?！薄拔宀弧睘榇胧?，強力清收國家公職人員貸款

俗話說“村看村，戶看戶，群眾看干部”。國家公職人員特別是一些領(lǐng)導干部拖欠貸款不還，給農(nóng)村信用社清欠工作造成很多負面影響。為扭轉(zhuǎn)這一狀況，冷水江市委市政府制定了專門的國家公職人員不良貸款清收政策，主要是：由組織部、人事、財政局、監(jiān)察聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于對未在規(guī)定期限內(nèi)還清信用社欠款的國家工作人員停職、停崗、停薪的通知》，對不能按規(guī)定還清信用社貸款本息的國家工作人員實行“三?！保ㄍＢ?、停崗、停薪）和“五不”（不提撥、不調(diào)動、不晉級、不評優(yōu)、不加薪）措施，“三?！逼谙迌?nèi)仍未還清信用社欠款的，堅決予以辭退。自開展清欠工作以來，冷水江市政府共對106名未還清信用社欠款的國家工作人員落實“三?！贝胧５侥壳盀橹?，聯(lián)社共收回國家公職人員欠款本息1800多萬元。

以行政制約為手段，重點清收煤炭、銻品企業(yè)不良貸款

至2005年底，冷水江煤炭、銻品企業(yè)拖欠貸款本金高達7000多萬元。因企業(yè)反復轉(zhuǎn)讓、承包，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與企業(yè)相互踢皮球，造成此類貸款逾期時間長，債務(wù)關(guān)系復雜，大量債權(quán)被懸空。針對這一情況，聯(lián)社把清收煤炭、銻品企業(yè)貸款作為全市清欠工作的攻堅重點。2006年5月，市政府責成對煤炭、銻品企業(yè)有行政執(zhí)法權(quán)的財金辦公室、監(jiān)察局、工商局、公安局、國土局、煤炭局、安監(jiān)局、電力局等八個部門，聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加大力度清收煤炭、銻品企業(yè)拖欠農(nóng)村信用社貸款的意見》。明確規(guī)定：新老債務(wù)人及擔保人都有義務(wù)清償所欠信用社貸款本息，對于不按規(guī)定償還信用社貸款本息的煤炭、銻品企業(yè)，公安局停供火工產(chǎn)品，電力局停止供電，其他職能部門停辦相關(guān)證照的年檢年審手續(xù)。到目前為止，被停供火工產(chǎn)品的46家煤炭、銻品企業(yè)中，已有41家按要求落實了貸款債務(wù)，共收回貸款本息2300多萬元。

以維護債權(quán)為目的，竭力清收改制企業(yè)不良貸款

近年來，冷水江市市屬國有企業(yè)改制力度不斷加大。如果按改制的正常程序操作，農(nóng)村信用社投入其中的3800多萬元貸款將會蒙受重大損失。經(jīng)過聯(lián)社多次匯報協(xié)調(diào)，冷水江市委、政府給予了大力支持，要求改制企業(yè)必須先保證農(nóng)村信用社債權(quán)?，F(xiàn)在冷水江市市屬國有企業(yè)改制已接近尾聲，農(nóng)村信用社共收回貸款1500多萬元，其余的債權(quán)全部落實。

藍山縣聯(lián)社

推行公示催收 形成清收合力

藍山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社始終把清收盤活不良貸款、防范信貸風險作為一項“生命工程”來抓，通過運用貸款公示催收手段，與公安、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會等形成清收合力，加快了清收進程，截至2009年3月末，聯(lián)社不良貸款比2008年初凈壓縮3052萬元，不良貸款占比下降了7.6個百分點。

編造欠款名冊

以村為單位造好逾期貸款名冊，包括正?？颇恐械牡接馄谫J款、內(nèi)核外掛貸款、票據(jù)置換貸款等，計算出應(yīng)收利息及加罰息，并要求會計人員將名冊和貸款借據(jù)逐一核實，將名冊中的貸款人的姓名、金額、地址等核查無誤；對抵押擔保貸款，審查抵押是否足值有效、手續(xù)是否齊全、是否超過有效期等，逐一造具清冊，確保提供的信息準確無誤。

逐村逐戶公示

為確保貸款公示催收工作能達到預期效果，各信用社工作小組對人員都進行了分組，明確每個組負責幾個村的公示催收工作。在村里人口密集的地方，張貼公示通告及名冊（每村不少于3份），同時按名冊逐戶上門催收，并設(shè)法取得借款人本人或其家人簽名的催收回執(zhí)聯(lián)，要求每戶都催收到位，擔保貸款還需擔保人簽字確認。為促進該項工作可持續(xù)推進，指定專人負責公示催收的后續(xù)管理。同時要求村委會在公示通告文本和貸款名冊上加蓋公章，并由村委會證明人簽名。

借助公安清收

針對公示貸款中的“釘子戶”，聯(lián)社積極加強與公安部門的聯(lián)合，利用公安部門的威懾力進行清收。雙方簽訂合作協(xié)議，按收回貸款本息的一定比例計提手續(xù)費。信用社將有還款能力的“釘子戶”的基本情況逐戶造冊提交公安部門，由公安部門組織人員按照約見談話、限期歸還等步驟進行清收，真正起到清收一戶、帶動一片、震懾一方的效果，營造法律清收氛圍。

異地追蹤催收

在貸款公示中，因有不少貸款戶長期在外，給清收不良貸款帶來了較大的困難。對此，聯(lián)社大膽創(chuàng)新工作舉措，對全縣長期外出的欠貸人員組織力量進行統(tǒng)一查找，對收集到的經(jīng)營情況和聯(lián)系方式等信息進行動態(tài)管理，組織貸款責任人進行異地追蹤清收，對能還款的盡量當場收回貸款本息；對暫時有困難的，約定還款期限；對金額較大、確實暫無能力歸還的，在還清利息的前提下，重新?lián)Q據(jù)并補辦抵押擔保手續(xù)。

攸縣聯(lián)社

市場運行抓盤活 托管清收促“雙降”

攸縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社引入市場機制，積極推行托管方式清收不良貸款。2005年以來，聯(lián)社累計托管4個資產(chǎn)包共8695筆，貸款金額7489萬元。至2009年3月末，已收回貸款2390萬元，其中全額收回3068筆、1346萬元；寄發(fā)律師函5298份，簽收催收函26867份，保全信貸資產(chǎn)7286萬元，占托管清收貸款總額的97.29%。為確保托管清收取得實效，信用社采取“試點推進、債權(quán)托管、明晰責任、全程參與”的模式進行操作。

試點推進

本著穩(wěn)妥的原則，聯(lián)社與潤升公司共同制訂了《農(nóng)村信用社不良貸款托管清收試點工作方案》，并選擇不良貸款占比較高的黃豐橋信用社展開試點。為有序推進試點工作，在黃豐橋鎮(zhèn)政府召開了試點工作會議，縣政府、縣法院、縣公安局、縣司法局、縣金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建辦主要領(lǐng)導、全轄各信用社主任以及黃豐橋鎮(zhèn)政府所轄各部門負責人、村支兩委主干參加了會議，會議結(jié)束后，該公司組成專業(yè)的清收隊伍進駐信用社，信用社派員全程配合，對委托貸款進行地毯式清收。清收過程中采取“人盯人”戰(zhàn)術(shù)，堅持按照“區(qū)別對待困難戶，認真對待賴賬戶，堅決拔掉釘子戶”原則，綜合運用多種手段，一個月便收回各類不良貸款47萬元，在當?shù)匾疠^大震動。

債權(quán)托管

除已經(jīng)進入訴訟程序的貸款外，聯(lián)社將2000年以前形成的全部不良貸款分時段組包給潤升公司清收，公司向聯(lián)社交納20萬元履約保證金?？h聯(lián)社根據(jù)公司清收進度，分期分批安排公司清收隊進社清收，債權(quán)托管采取“費用自擔、盈虧自負、超額有獎、差額處罰”的模式，信用社按潤升公司收回貸款本息的一定比例支付手續(xù)費，同時明確托管清收一律采取隨本清息的方式，減收利息事項必須經(jīng)聯(lián)社資產(chǎn)保全部同意后才能實施，信用社逐季填報清收手續(xù)費清單，經(jīng)聯(lián)社資產(chǎn)保全部逐筆核實，財務(wù)部門審查后，憑清收公司開具稅務(wù)發(fā)票統(tǒng)一結(jié)算。

明晰責任

為確保信用社的債權(quán)不受損害，雙方對托管期間的權(quán)利、義務(wù)以及相關(guān)法律責任均進行明確。托管期間貸款失去時效的，由潤升公司按貸款本息進行全額賠償；貸款時效得以有效保全的，按每筆給予20元的獎勵；公司在清收過程中因違規(guī)違法操作所造成的后果，由公司自負所有法律的、經(jīng)濟的、行政的責任；公司所清收的貸款本息要及時向所在信用社交賬，交賬拖延5天以上的，信用社按遲交金額和現(xiàn)行貸款利率計收公司利息，超過10天或造成資金損失的由聯(lián)社資產(chǎn)保全部強行從其保證金賬戶中扣收，如保證金賬戶資金不足由公司法人代表個人承擔連帶責任。通過明確的責任界定和利益分配把托管變成“共管”、“真管”。

全程參與

聯(lián)社資產(chǎn)保全部具體負責指導、協(xié)調(diào)和管理轄內(nèi)信用社托管貸款具體工作。潤升公司每年須制定具體的清收方案報聯(lián)社資產(chǎn)保全部，進駐信用社前制定詳細的清收計劃，信用社按計劃要求提供相關(guān)信息，派專人全程配合，協(xié)助處置解決相關(guān)疑難問題，既要“問”清收進度，還要“抓”清收效果，從而使清非工作取得了事半功倍的效果。

邵東聯(lián)社

強化管理控風險 多策并舉降不良

近兩年來，邵東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊緊圍繞“四個加強”，狠抓信貸管理，強化責任追究，全力清非抓降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和綜合實力得到顯著提升。2006年10月至2008年底，全縣累放貸款15.3億元，新放貸款到期收回率達99.2%。

加強基礎(chǔ)管理 推進隊伍建設(shè)

2006年以來，聯(lián)社對原有的信貸規(guī)章制度進行了全面梳理，先后修訂了《邵東縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理實施細則》等十二個信貸制度，形成從操作崗到管理崗，從外勤崗到內(nèi)勤崗，從一線柜臺到后臺管理的制度覆蓋和聯(lián)動覆蓋、縱橫覆蓋的制度架構(gòu)。信貸隊伍的素質(zhì)是農(nóng)村信用社信貸管理的生命線。近年來，聯(lián)社始終把信貸員素質(zhì)提升當作全縣農(nóng)信社信貸資產(chǎn)“脫胎換骨”的第一要務(wù)和基礎(chǔ)推手。

加強定位管理 培育生態(tài)市場

一是樹立大“三農(nóng)”概念，調(diào)優(yōu)農(nóng)村市場定位。根據(jù)邵東民營經(jīng)濟活躍，農(nóng)民經(jīng)商辦企業(yè)多，貸款需求量大的特點，調(diào)整服務(wù)定位，將貸款服務(wù)主體定位于中、小企業(yè)和個體經(jīng)營戶，并推出了“農(nóng)村工商業(yè)貸款”特色貸款品牌。二是開展評級授信，培育客戶網(wǎng)絡(luò)。采取評級、授信、審批的方式進行管理，根據(jù)客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟實力及與信用社業(yè)務(wù)往來情況，首先建立客戶經(jīng)濟檔案，然后進行評級、授信。目前共建立經(jīng)濟檔案10000多戶，授信8000多戶，授信金額達20多億元。三是根據(jù)邵東市場的資金需求特點，適當?shù)財U大授信額度，減少報批頻率，提高服務(wù)效率。

加強考評管理 嚴格激勵約束

對信貸人員實行等級管理，按百分制考核，按貢獻度計付績效工資，并制定詳細的計分標準和流程：按信貸員收回利息額、貸款到期收回率、利息收回率三大指標評出信貸員等級，即信貸員發(fā)放的50萬元以上單戶貸款占其管理貸款總額50%以上的為一類，發(fā)放的5萬元以下單戶貸款占其管理貸款總額50%以上的為三類，其他為二類，每類中又分為五個等級管理，不同類別、等級的考核標準和計提績效工資比例均不相同。其次建立貸款責任崗位負責制。其一明確各崗位主責任人，即調(diào)查主責任人崗、審查主責任人崗、經(jīng)營主責任人崗、審批主責任人崗、柜臺監(jiān)督主責任人崗、稽核主責任人崗的各自職責，嚴格執(zhí)行審貸分離制度，形成相互監(jiān)督制約；其二明確貸款第一責任人，第一責任人對貸款的安全性負完全責任，實行包放、包收、包效益；其三設(shè)立風險押金制度，將信貸員每年獎勵工資的50%作為風險金專戶儲存，按年考核，新增不良貸款控制在規(guī)定比例之內(nèi)才能全額返還，否則按比例扣除。

加強清非管理 防控前清后增 去年開始，聯(lián)社制定和實施了三年清收目標規(guī)劃，實行滾動考核，按年評定。把所有貸款按直接責任和管理責任落實到每個信貸員，簽訂責任狀，明確任務(wù)，任務(wù)完成好壞與信貸員績效工資掛鉤，同時按年份劃段，防止前清后增，即：第一段為1996年以前形成的不良貸款，第二段為1997年至2002年末發(fā)放形成的不良貸款，第三段為2003年至2004年發(fā)放形成的不良貸款，第四段為2005年以后發(fā)放形成的不良貸款，對劃段后的貸款，實行專戶管理。

南縣聯(lián)社

注重多方聯(lián)動 著力震懾清收

針對不少信用社不良貸款難清收難盤活，清收工作舉步維艱的現(xiàn)狀，南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出了“聯(lián)動清收”舉措，發(fā)揮“啃”、“磨”、“理”、“援”精神，初步探索出了一條攻克不良貸款難清收的途徑，僅2008年4月上旬至12月末，全縣共從聯(lián)社機關(guān)、基層信用社抽調(diào)32人分成4個組，對烏嘴、青樹嘴、游港、廠窖、德昌、南華、中魚口、荷花等10個社開展了聯(lián)動清收工作，累計上戶759戶，收回本金378筆、金額426.6萬元，收回利息70.2萬元；落實債務(wù)337戶。

專注一個“啃”字

對那些貸款情況較復雜、貸款金額較大、有錢不還的“賴帳戶”，發(fā)揚“螞蟻啃骨頭”的精神，集中力量攻堅。青樹嘴鎮(zhèn)四美村村民楊昌盛，1994年4月5日在青樹嘴信用社借款5300元，該社多次催收，本息分文未歸，是一個典型的“賴皮戶”。聯(lián)動清收小組進駐后，把該戶當作一根“硬骨頭”來啃。清收組的8名同志再加上該社的信貸員共10多人一齊來到楊某家，通過一輪又一輪講道理、做工作，楊某終于招架不住，當場還款1300元，其余貸款本息在2天內(nèi)還清。

擅長一個“磨”字

清收年深月久的不良貸款其實是一場持久戰(zhàn)，清收組的同志善于與貸款戶“磨”，發(fā)揚“磨杵成針”的恒心和毅力，勤上戶，多上門，舍得吃苦，善于吃苦，不收實效不回頭。中魚口鄉(xiāng)林再元，1986年3月分別在游港、中魚口信用社借款1000元、700元，兩社多次催收分文未還，清收組的同志多次上門，長時間說服，林某償還貸款本息3000元。

體現(xiàn)一個“理”字

在清收中做到以理服人，耐心細致的做工作，與借款戶溝通思想，融洽感情，爭取理解和支持。廠窖鎮(zhèn)華中村村民王長生，18年前在廠窖信用社借款300元，后王某于2000年死亡，此筆貸款從此懸空，無人問津。清收組進入后，找到王某兒子和王某妻子落實債務(wù)，通過耐心細致的做思想工作，并曉之以理、動之以情，王某妻子當場償還貸款本息350元。廠窖鎮(zhèn)街道居民馮雙喜，在信用社借款2000元，多年本息未動，據(jù)了解，該戶生活十分貧困，無力還款。但是通過工作組上門做工作，該戶將身上僅有的60.5元現(xiàn)金拿出來還款。

著力一個“援”字

在調(diào)集內(nèi)部力量，突出抓好內(nèi)部聯(lián)動的同時，主動爭取當?shù)卣?、村組干部以及廣大群眾、社會各界等“外援”的支持，不僅達到事半功倍的效果，而且有力促進了聯(lián)動清收工作向深度和廣度推進。南縣青樹嘴鎮(zhèn)司法辦干部鄧某，2006年6月在信用社借款4000元，該社多次上門清收未果。據(jù)該社員工反映，鄧某身為司法人員，卻很不講信用，家里有一定的經(jīng)濟實力，就是欠賬不還。通過清收小組集中上戶做工作，并且在地方政府的支持下，終于在2008年5月19日一次性償還本息5000多元。烏嘴信用社的聯(lián)動清收工作得到了烏嘴鄉(xiāng)黨委政府和有關(guān)部門的大力支持。每到一處，聯(lián)動清收小組的同志注重自身形象，大力宣傳農(nóng)村信用社貸款管理的基本原則以及農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位和作用，宣傳有關(guān)金融法律、法規(guī)知識，增強借款戶的信用觀念和法制觀念，廣泛爭取當?shù)厝罕姟⑸鐣鹘绲恼J同，使“欠帳還錢，天經(jīng)地義”，“有信能行天下，無信寸步難行”深入人心，在清收工作中爭取到了廣大群眾以及社會各界的理解和支持。

一、定目標，突出在“準”字上。該聯(lián)社面對人難找、錢難收、時間長、扯皮多的不良貸款現(xiàn)實，不叫難、不畏難、不怕難，冷靜認真地分析現(xiàn)狀和有利形勢及因素，找準突破口，自加清收壓力，定準目標任務(wù)。元月初就按全社不良貸款總額的分布實際，確定全年清收計劃為2000萬元，并與各清收單位及時簽訂責任狀，落實了清收目標任務(wù)。

二、定責任，突出在“早”字上。該聯(lián)社在明確目標任務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際，及時制定并落實了清收責任制。按各社清收任務(wù)的責任大小,實行主任負總責，信貸組長擔負清收任務(wù)，清收人員各負其責的清收責任制，社與組、組與人簽訂清收責任狀，做到計劃到組、任務(wù)到人，一組一合同、一人一責任，人人擔起了清收責任，有力地激發(fā)了清收人員的信心和決心，激起早上清收戰(zhàn)場，大力清收不良貸款的熱潮。

三、攻大戶，突出在“耐”字上。他們通過對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進行分門別類后，在清收上主攻大戶、集中攻堅，切實做好耐心細致的清收工作，做到主攻大戶不松勁，攻堅克難不動搖，收到良好效果。如：金鋪建筑公司結(jié)欠信用社貸款本金167.17萬元，多年未結(jié)利息，其公司并入縣三聯(lián)建筑公司，給放款信用社收回貸款帶來極大困難。對此，聯(lián)社同信用社一起，數(shù)次找鎮(zhèn)政府領(lǐng)導和原借款公司的借款人，克服多重阻撓和困難，終達成還款共識，形成還款意見，以12套商品房和辦公樓、招待所、地皮以及外欠款等來源已償還本息100萬元。又如：三門河新鋪街村村辦繭站欠貸款6.21萬元，早已站垮人數(shù)。為收回此貸款，聯(lián)社與所在地信用社一道久久戀戰(zhàn)，日日驅(qū)駛摩托60余里，堅持到該村，還多次住在所在地信用社，找村“兩委”干部清收所欠貸款，使該村由硬抵——賴債——認還——重新落實債務(wù)，經(jīng)歷了四個階段的唇槍舌戰(zhàn)，終于達成了重新落實債務(wù)的效果，該村并承諾在今、明兩年還清。

四、抓銷戶，突出在“清”字上。針對全縣信用社不良貸款近萬戶，單筆金額最小的7.8元的現(xiàn)實，他們決心從銷戶入手，抓“清”字突破。經(jīng)過近8個月的共同努力，從單戶7.8元至1000元，從年限由1982年至2000年之間，共收清1400戶，“黃黑”借據(jù)銷2236張，收回本金609萬元。如：收回彭家畈石某1982年12月購買房屋借款結(jié)欠55.8元，已轉(zhuǎn)入內(nèi)銷外掛的“呆帳”科目，在銷戶清收工作中共收回本息111.6元。又如：滿溪坪涼亭村徐某1996年前欠貸款5筆，計3291.10元（該人是斷臂殘廢寡漢，屬扯皮賴債戶），信用社清收人員9次上門，以鴨蛋等實物和現(xiàn)金共收回本金415.70元，收息60元，這在當?shù)仄鸬搅擞绊懸环降淖饔谩?/p>

五、抓保全，突出在“破”字上。通過清查和核對，共有：南河異型石材廠、自來水廠、企業(yè)辦，溫泉二建、三建等38家企業(yè)和147個農(nóng)戶的借據(jù)手續(xù)不具備法律時效，聯(lián)社組織相關(guān)信用社立即采取補救保全相結(jié)合，破戶收本收息等措施，對每個企業(yè)補訂還款計劃、協(xié)議，下催收通知，完善抵押擔保，破戶收本收息和對每個欠款農(nóng)戶除下催收通知外，破戶收本收息共185戶，保全貸款金額548萬元，使這些企業(yè)、農(nóng)戶所欠貸款全部具備了法律時效。

六、起訴收，突出在“勝”字上。他們本著“起訴一筆，勝訴一筆，執(zhí)行一筆，到位一筆”的原則，今年新起訴9件，起訴金額21.2萬元。除近期起訴的3件待判外，其余6件信用社全部勝訴。6件勝訴案中，2件正在進入自動履行期，另4件已結(jié)清所欠本金6.16萬元及其利息，資金已全部到位。另外通過司法拘留8人次，結(jié)清歷年起訴案件16件，收回本金41.2萬元及其利息，收到起訴一人、震懾一方的有力收貸作用。

七、講方法，突出在“活”字上。他們充分發(fā)揮“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”等各自的收貸能力和優(yōu)勢，大力清收盤活不良貸款。如：城關(guān)信用社收回王某欠的2.3萬元貸款。清收人員經(jīng)過認真分析，認為此人的個性倔強，只能順摸，不能倒摸，于是，信用社主任多方尋找王的熟人，親自與其多次上王的門做細致說服工作和鼓動工作，使該人不得不動情、通理，樂意地還清了貸款。此后，王在修路的工地上，看到信用社主任一行4名收貸人員，決意要請他們吃中飯，可他們都以收貸急著要找人為由，謝絕了此番好意。

八、結(jié)考核，突出在“嚴”字上。他們徹底打破大鍋飯，全面推行按勞取酬、多勞多得、少勞少得的萬元含量工資分配制度。一是將保底吃飯工資240元，按出勤天數(shù)次月初計發(fā)，每少出勤1天扣發(fā)10元。二是將崗位工資及各種津補貼等工資，全額按收本收息萬元含量當月末結(jié)帳兌現(xiàn)。三是將效益工資留作年終，全額與個人收息任務(wù)掛鉤，一次性結(jié)帳兌現(xiàn)。同時，對清收人員的清收工作常年堅持10天一結(jié)帳、一通報，一月一考核、一兌現(xiàn)，十分有效地調(diào)動和激發(fā)了全員清收盤活工作積極性，促進清非工作效果平衡發(fā)展，確保月月超額完成清收工作任務(wù)。

文章標題：市農(nóng)村信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗材料

位于遼北的**市農(nóng)村信用社在過去的一年里，高度重視清收不良貸款工作，取得了可喜成果。在“清非”工作中，牢牢地居于全省十四個市中的第一位。全年累全年累計清收處置不良資產(chǎn)60,360萬元，完成省社下達14,800萬元的407.8。其中：清收表內(nèi)不良貸款8,591萬元，完成省社

全年任務(wù)3,600萬元的238.6；清收隱性不良貸款48,816萬元，完成省社全年任務(wù)9,200萬元的530.6；清收票據(jù)置換不良貸款1,850萬元，完成省社全年任務(wù)1,000萬元的185；抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)1,103萬元，完成省社全年任務(wù)1,000萬元的110.3。**市農(nóng)村信用社清非工作取得了如此令人矚目的成績，得益于辦事處領(lǐng)導的重視和地方政府的大力支持，主要做法是：

一、政府高度重視，部門密切配合。打好“清非”這一仗，政府部門領(lǐng)導重視是關(guān)鍵。市辦領(lǐng)導多次向市政府主管領(lǐng)導匯報“清非”工作，從省社下達的任務(wù)到具體實施方案，都向市政府領(lǐng)導講得一清二楚，取得了市政府領(lǐng)導對該項工作的全面了解和高度重視。市政府領(lǐng)導在“清非”工作中，既親自掛帥，又親自出征。按照省政府第59次常務(wù)會議及全省農(nóng)村信用社不良貸款清收工作電視電話會議精神，**市政府由主管副市長親自掛帥主持召開了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作會議，由市政府副秘書長牽頭成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導小組，出臺了《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作實施方案》。對全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作做了全面部署，打響了全市清收不良貸款的第一場戰(zhàn)役。之后，市政府又主持召開了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會議，會上印發(fā)了《王恩卿副市長在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會議上的講話》及《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作意見》，采取了得力的清收措施，多策并舉出奇兵，收到了較好的效果。多策并舉是打好“清非”這一仗的好方法，1、組成強有力的清收小組，異地交叉清收。為保證清收目標的順利完成，成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款督導組，組長由市政府副秘書長擔任，副組長由市政府辦公室副主任擔任，成員由市政府金融辦、市公安局、市檢查院、市司法局、市法院、市監(jiān)察局、農(nóng)村信用社等單位領(lǐng)導組成。各縣（市）區(qū)成立清收農(nóng)村信用社不良貸款工作小組，由政法委、公安局、檢察院、法院、監(jiān)察局和農(nóng)信社等單位，清收小組交叉到異地清收農(nóng)村信用社不良貸款。異地交叉清收就很好地解決了“人情網(wǎng)”和“裙帶關(guān)系”的不良貸款，使清收工作打開了局面，收到了很好效果。

2、明確“清非”目標，落實清收責任。清收不良貸款是一場硬仗。打贏這場硬仗靠的是真刀真槍，要有真功夫，任務(wù)必須落到實處。市政府把各級清收任務(wù)納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街行政考核指標體系。細化工作目標，層層落實責任制，將清收目標層層化解落實到鄉(xiāng)村直至每個責任人，對因工作失職，導致本鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有按期完成清收任務(wù)出現(xiàn)重大問題的，堅決執(zhí)行問責制。確保在清收過程中，領(lǐng)導必須親征，作風必須扎實，效果必須明顯，扎扎實實地推進農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。

3、嚴肅紀律，獎懲分明。雖然政府對清收農(nóng)村信用社不良貸款工作給予了高度重視，但基層信用社給予清收小組在精神上的鼓勵，他們除給清收小組提供食宿、報銷移動電話費等生活上的方便，派專車協(xié)助清收農(nóng)村信用社不良貸款外，辦事處對現(xiàn)金形式收回的不良貸款，給予清收小組工作人員按清收比例支付一定的清貸手續(xù)費。去年，**辦事處積極落實省社清收不良貸款文件精神，實行支付收貸手續(xù)費政策，2006年通過獎勵清收不良貸款1208萬元，支付收貸手續(xù)183萬元。充分調(diào)動了清非小組人員工作的積極性。各清收小組在工作期間，做到了嚴肅紀律，按照“清收方案”有關(guān)規(guī)定，按程序操作，依法清收，合規(guī)辦理。認真履行職責，保質(zhì)保量地完成了各階段的清收任務(wù)。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公職人員貸款。當前**市農(nóng)村信用社改革試點工作正處于關(guān)鍵階段，清收公職人員拖欠及擔保形成的不良貸款工作事關(guān)改革的成敗。截止去年末，由于全市涉及公職人員拖欠及擔保逾期貸款金額達3千余萬元，由中共**市紀律檢查委員會牽頭，與中共**市委組織部、**市監(jiān)察局、**市人事局、**市財政局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會**監(jiān)管分局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中對涉及的國家公職人員采取“三停五不”措施有關(guān)問題的通知》（鐵市紀發(fā)[2007]2號），并印發(fā)了《**市清收公職人員不良貸款執(zhí)行“三停五不”處理通知單》，對拖欠全市農(nóng)村信用社有逾期貸款或為他人擔保貸款逾期的各級黨政機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體和金融機構(gòu)的工作人員堅決實行“三停五不”措施，直至還清貸款、擔保貸款本息或重新辦理有效抵押手續(xù)為止?！叭Ｎ宀弧逼陂g，由貸款人（或擔保人）所在單位發(fā)放生活費。

市政府主要領(lǐng) 導切實把農(nóng)村信用社“清非”工作納入了議事日程，擺上了重要位置，這樣就形成了以市、縣、區(qū)及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府為核心的一條龍的垂直領(lǐng)導，在“清非”工作上有部署、有檢查，有監(jiān)督的一套完整的運行機制。

二、加大獎懲力度，落實清收目標。為確保完成省社年初下達的清非計劃，**辦事處加大了清非工作的獎懲力度，他們從完善考核機制，挖掘清收潛力

入手，逐級落實清收目標，將清收指標層層分解落實，按照省社清收不良貸款管理辦法，將清收情況與干部業(yè)績、工資報酬掛鉤，獎勵提成與專職清收人員同工同酬，全轄職工每人拿出工資的60與清非指標完成情況掛鉤。對責任貸款，實行了限期清收，在限期時間內(nèi)未收回的，只發(fā)放400元生活費，其他收入用于賠償責任貸款，調(diào)動了干部職工清收的積極性。對1996年前形成的不良貸款實行目標清收，1996年后形成的不良貸款，明確第一責任人并分層次落實責任，實行責任清收，嚴格執(zhí)行責任追究，尤其是對2003年以后形成的不良貸款，進行逐筆追查限期收回，僅昌圖聯(lián)社2006年收回責任人貸款16筆，金額9萬元。

三、采取多策并舉，堅持依法清收。**市農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作中得益于依法清收。這不僅加大了清收力度，也保障了清收任務(wù)順利完成。他們主要是在清收中緊緊依靠當?shù)毓珯z法的密切配合和有力支持，加強與司法部門溝通聯(lián)系，加大依法清收不良貸款工作力度。一年來，共起訴案件222件，全部勝訴。依法執(zhí)行案件180起，對賴賬不還或有詐騙行為惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的一些“賴債戶”、“釘子戶”，法院執(zhí)行局對拒不償還貸款的貸款戶，實行了依法拘留。西豐縣振興鎮(zhèn)興學村貸戶楊某1996年在振興信用社貸款7000元，該貸戶去年收入在20,000元左右，信用社信貸員多次上門催收，該貸戶拒不償還貸款，給信用社清非工作帶來了難度，西豐縣振興信用社在摸清貸戶詳細情況后，及時向法院提起訴訟，法院判決后，該貸戶仍然拒絕償還貸款。面對這種情況，信用社及時向法院申請強制執(zhí)行。法院執(zhí)行局將該貸戶進行了依法拘留，在強大的法律震懾下，該貸戶償還了信用社貸款本息12,640元。在當?shù)匾鹆藰O大的轟動，對那些賴債戶、釘子戶、觀望戶起到了強大的震懾作用。清河區(qū)聯(lián)社與政府清收小組密切配合，以宣傳為先導，以政策攻心為武器，以法律清收為保障，多法并舉，多策并用，采取“重拳出擊”的策略，以現(xiàn)金方式清收政府關(guān)聯(lián)類及內(nèi)部員工不良貸款196萬元，清收不良貸款工作取得了實質(zhì)性進展。貸戶邵某在清河區(qū)第二人民醫(yī)院工作，于2000年在紅旗信用社貸款4.2萬元，清河聯(lián)社清貸辦多次對其清收，該貸戶以無力償還貸款為由，拒不還款，多次說服教育，仍然沒有效果，清貸辦依法對其進行起訴，拍賣了該貸戶的門市房，償還了貸款本息46,342元，通過與司法部門強強聯(lián)合清收，全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作在法院等部門的大力支持和配合下，通過法律手段打開了清收不良貸款工作的良好開局，貸戶還款意識大大增強。

四、采取強有力措施，清收內(nèi)部員工不良貸款。打鐵先要自身硬，現(xiàn)在正處于農(nóng)村信用社改革試點的關(guān)鍵階段，清收農(nóng)村信用社不良貸款工作，事關(guān)改革的成敗。在清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中，針對全市農(nóng)村信用社員工貸款及擔保不良貸款涉及的人數(shù)多、額度大、性質(zhì)嚴懲等實際情況，辦事處領(lǐng)導強調(diào)要“壓里圈”，加大清收全市農(nóng)村信用社內(nèi)部員工貸款和有牽連貸款。采取“重拳出擊”的策略，加大清收內(nèi)部員工貸款工作力度。辦事處領(lǐng)導對信用社內(nèi)部員工及員工擔保有牽連不良貸款在每個縣（市）區(qū)聯(lián)社進行了抓典型，對隱瞞漏報，嚴重違規(guī)的信用社主任和相關(guān)人員實行了責任追究;各縣（市）區(qū)聯(lián)社對農(nóng)村信用社內(nèi)部員工及員工擔保有牽連不良貸款情況進行了張貼通報，公布于眾。辦事處主管紀檢監(jiān)察工作的李曉濤同志親自帶領(lǐng)紀檢監(jiān)察部門工作人員在年前深入西豐親自找欠款員工所在單位及本人進行談話，限期歸還。對暫時無法償還員工拖欠的貸款和擔保及有牽連貸款，采取了訴訟保全，查封其財產(chǎn)，通過法律形式進行清收，直至還清貸款本息為止，對惡意拖欠貸款不還的或涉嫌違規(guī)行為的堅決追究責任人和相關(guān)責任人的責任，并依法提請公安機關(guān)強制清收。辦事處清收督導工作組在半年月的時間里取得了很大成績，在摸清了西豐縣聯(lián)社員工牽連貸款情況的同時，還清收回貸款本息152萬元。收到了較好效果，達到了預期目的。

五、清收不良貸款工作幾點體會：

（一）清非工作是農(nóng)信社長遠生存發(fā)展的需要。長期以來，由于受歷史及政策因素的影響，導致農(nóng)村信用社不良貸款居高不下，不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社生存發(fā)展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果對清非工作視而不見，農(nóng)村信用社改革成果就會前功盡棄，信合人灑下的辛勤汗水就會付之東流。

（二）清非工作是深化農(nóng)村信用社改革的重要前提。農(nóng)村信用社改革專項票據(jù)兌付要求貸款占用形態(tài)必須真實、合規(guī)，新增不良貸款占比不得超過貸款增長比例，不良貸款、抵債資產(chǎn)及已置換到賬外的不良資產(chǎn)要得到及時有效的處置，其中已置換不良資產(chǎn)處置率不得低于80，清收化解不良資產(chǎn)工作任務(wù)十分繁重，全市專項票據(jù)置換不良資產(chǎn)累計處置與考核兌付尚有一定差距。

（三）政府支持是清非不可缺少的動力源泉。**市農(nóng)村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市長親自抓，市長在全市經(jīng)濟工作會議上再一次強調(diào)：2007年**市經(jīng)濟工作的主要任務(wù)之一是“積極防范化解金融風險，大力清收農(nóng)村信用社不良貸款”。農(nóng)村信用社清非工作被納入2007年**市經(jīng)濟工作重要日程。

（四）辦事處領(lǐng)導既掛帥又出征，采取多策并舉、重拳出擊等得力措施，是完成清非工作任務(wù)的根本保障。清非工作被納入農(nóng)村信用社重要指標考核及經(jīng)營的重要日程。辦事處領(lǐng)導親自掛帥抓清非，加大清收內(nèi)部員工及擔保不良貸款工作力度，做到了農(nóng)村信用社不良貸款“門前清”，為做好清非工作奠定了堅實的基礎(chǔ)。

抓住清收機遇 突出工作重點

自省聯(lián)社開展清收不良貸款百億攻堅戰(zhàn)活動以來，我行全面落實省、市聯(lián)社清收工作精神，不斷創(chuàng)新清收措施，探索清收方法，狠抓工作落實與推進，清收不良貸款百億攻堅戰(zhàn)工作取得了明顯的效果。市聯(lián)社給我行清收不良全年任務(wù)為14080萬元，半年任務(wù)為9160萬元，截止到6月28日，全行累計清收不良貸款10688萬元，完成市社全年必保計劃的75.91%，完成市社半年必保計劃的116.68%；現(xiàn)金收回7617萬元占已清收總額71.27%。其中，清收隱性不良貸款9654萬元，清收表內(nèi)不良貸款311萬元，清收票據(jù)置換不良貸款75萬元，處置抵債資產(chǎn)變現(xiàn)648萬元。我們的主要作法是：

一、認清形勢 科學擺布 營造清收氛圍

省聯(lián)社清收不良貸款百億攻堅戰(zhàn)動員大會召開后，我行領(lǐng)導班子清醒地認識到，活化不良貸款是一項關(guān)系到信用社生存發(fā)展的“生命工程”，對于背負不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能讓沉積多年的“死水”變?yōu)椤扒迦薄Ｒ虼宋倚斜局鴮嵤虑笫呛妥晕壹訅旱墓ぷ鲬B(tài)度，科學、積極地制訂了攻堅戰(zhàn)的實施方案，明確了攻堅戰(zhàn)的目標和措施，果斷向不良貸款宣戰(zhàn)。一是組織到位，強化督導。我行成立了以總經(jīng)理為組長、分管經(jīng)理為副組長，有關(guān)科室負責人為成員的不良貸款清收攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導小組，負責全轄區(qū)良貸款清收工作的指導、督辦工作，在全行形成區(qū)行領(lǐng)導親自抓，信用社主任具體抓，信貸主任和信貸員分工負責的清收工作體系。二是逐社辦公，摸清底子。為增強清收工作的針對性，我行在各項改革和管理工作相互交織，經(jīng)營壓力較大的情況下，成立了不良貸款認定專班工作小組，在1月至4月間，逐個信用社，逐個信貸員，逐戶企業(yè)，逐筆貸款通過現(xiàn)場辦公的方式，開展“地毯式”的普查工作，就現(xiàn)有存量不良貸款的成因及現(xiàn)狀進行集中會診。在切實摸清不良貸款行業(yè)、地區(qū)分布結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，一社一策，一戶一法地制定出清收盤活的具體思路和措施，分行業(yè)、分地域、分項目研究制定清收目標，擬定了清收計劃。三是明確責任，獎優(yōu)罰劣。大打不良貸款殲滅戰(zhàn)。我行確定各信用社、營業(yè)部一把手為清收不良貸款100億元攻堅戰(zhàn)工作的第一責任人，分管領(lǐng)導和信貸人員負責組織實施。明確了全行1.4億的清收任務(wù)目標，對不良貸款清收任務(wù)、時限進行了落實。同時采取機制引路辦法，加大獎勵力度。設(shè)立了不良貸款清收獎勵基金，對超額完成不良貸款工作任務(wù)的相關(guān)人員給予獎勵，以此調(diào)動清收工作積極性，鼓勵其采取切實、有效辦法盤活不良資產(chǎn)。

二、創(chuàng)新手段 改進方法 找準清收突破口

我行在清收工作中總結(jié)出，要想把清收工作抓出成效，就必須出重拳、下猛藥、用實招，以創(chuàng)新手段、改進方法尋找突破口，從而迅速推進不良貸款清收百億攻堅戰(zhàn)活動。我行在具體清收工作上，一是軟硬兼施巧攻關(guān)。新立堡農(nóng)工商聯(lián)合公司下屬的五戶村辦企業(yè)，屬于1995年以前政府協(xié)調(diào)項目，在我行××××*信用社貸款近千萬元，由于受宏觀調(diào)控和自身經(jīng)營不善的影響，相繼破產(chǎn)倒閉，致使信用社的貸款成為風險資產(chǎn)。該社通過做工作，于2003年以簽訂國家征用土地占地款作為還款來源的方式，對五戶企業(yè)的風險貸款進行了全額的保全。在清收不良貸款百億攻堅戰(zhàn)中，××××*信用社把該戶企業(yè)作為攻堅重點，密切關(guān)注企業(yè)動遷信息，在得知房地產(chǎn)開發(fā)商征用新立堡農(nóng)工商公司土地的消息后，該社實行了專班清收、法律清收與感情清收相結(jié)合的辦法，軟硬兼施，積極清收，期間克服了“新官不理舊賬”的棘手問題，最后在強大的清收攻勢下，該公司一次性將1255萬元以現(xiàn)金方式償還了貸款本息。二是圍追堵截忙保全。在清收工作中，各信用社對不良貸款認定小組認定后的不良貸款，逐筆建立了臺帳，逐戶制定了清收方案，全面實行了重點跟蹤監(jiān)控。由于突出了重點，抓住了關(guān)鍵，清收盤活工作效果明顯，全行盤活不良資產(chǎn)2273萬元，落實債權(quán)1080萬元，訴訟保全2000萬元。如：沈陽市俊達化工廠欠我行前進信用社貸款40萬元，該企業(yè)于2001年最后一次換據(jù)后，法人代表失去蹤影，下落不明。2003年該筆貸款失去了訴訟時效。針對此情況，我行不良貸款認定小組要求前進信用社對此筆貸款落實債權(quán)，督促該企業(yè)做出還款計劃，力爭2007年末前清收此筆貸款。為了保全信貸資產(chǎn)，前進信用社的管片信貸員“搶晴天、戰(zhàn)雨天、不休星期天”，采取了早上堵、晚上截的辦法到他家或企業(yè)找法人代表清收不良貸款。經(jīng)過一個多月的艱苦工作，終于找到了沈陽市俊達化工廠的法人代表，通過三番五次地溝通和細致入微地工作，貸戶重新簽訂還款計劃，并表示在廠房動遷或轉(zhuǎn)讓時將全部償還貸款本金和利息，前進信用社成功地保全了40萬元的貸款債權(quán)。又如：我行渾河信用社針對渾河站餐飲娛樂中心47萬元的不良貸款，采取了“專班清收、死纏爛打”的方式，由兩名信貸員組成清收小組，對該企業(yè)法人代表實行“蘑菇戰(zhàn)術(shù)”，早晚到家進行堵截，不急不惱地找他談話，動之以情，曉之以理，清收小組死纏爛打的清收精神最終折服了他，該企業(yè)法人代表于4月份變賣了一處私有房產(chǎn)，以賣房款償還貸42萬元，利息12萬元。其余5萬元貸款做了具體的還款計劃。三是追根溯源借力收。我行在清收工作中體會到，清收不良貸款沒有固定的打法，只有因地制宜，創(chuàng)新方法，才能收到良好的清收效果。我行第二營業(yè)部貸戶沈陽宏基物資有限公司于2004年3月9日貸款200萬元，該企業(yè)由于客戶的單一性造成應(yīng)收賬款過大，清理困難，致使企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，此筆貸款已逾期一年有余。在清收工作中，該部信貸人員多次催收沒有效果，只能做到利息按期給付，貸款本金仍然面臨著較大的風險。兵法云：“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。要想打好“不良貸款百億元攻堅戰(zhàn)”，必須做到情況清、底數(shù)明、清收措施新。于是第二營業(yè)部主任親自掛帥與信貸員共同到企業(yè)了解情況，共同分析具體的清收措施，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，最后通過側(cè)面多方了解，該企業(yè)的主要客戶由市政府扶持成功引資啟動的消息后，第二營業(yè)部終于看到了清收此筆貸款的希望，他們抓住這一有利時機，一方面及時派出信貸員與企業(yè)法人代表溝通，另一方面積極幫助企業(yè)清收貨款。在銀企雙方的共同努力下，該企業(yè)在應(yīng)收賬款收回的第一時間內(nèi)償還貸款本金100萬元，利息2.2萬元。

三、抓住關(guān)鍵 突出重點 形成聯(lián)動機制

在攻堅戰(zhàn)期間，為了使不良貸款清收工作實現(xiàn)“旬旬有進展，月月有成果，年終有結(jié)果”。我行建立了工作調(diào)度機制，做到借勢而行，形成了機關(guān)與基層，領(lǐng)導與員工的聯(lián)動機制。一（更多精彩文章來自“秘書不求人”）是落實行級領(lǐng)導班子包案清收制度。區(qū)行總經(jīng)理負責轄內(nèi)最大一戶不良貸款、其他班子成員負責1—2戶較大數(shù)額不良貸款的清收工作。攻堅戰(zhàn)期間班子成員落實了“東發(fā)公司”的抵債房產(chǎn)200萬元，幾戶風險貸款企業(yè)的債權(quán)落實工作取得了新的進展；二是開展“111”工程。實行全員參戰(zhàn)，本著自主選擇、獎懲掛鉤的原則，依據(jù)職工個人能力及社會關(guān)系，要求每名信貸員在完成基本工作任務(wù)目標的前提下，近郊信用社至少回收陳欠貸款本金100萬元，利息10萬元，落實1戶債權(quán)，每名非信貸人員至少收回陳欠貸款本金10萬元，利息1萬元；中遠郊信用社至少回收陳欠貸款本金10萬元，利息1萬元，落實10戶債權(quán)；每名非信貸人員至少收回陳欠貸款本金1萬元，利息1,000元，落實1戶債權(quán)。清收成果按照專職清收人員獎勵標準予以兌現(xiàn)，并作為年終評先樹優(yōu)的參考依據(jù)?！?11”工程開展以來，全體員工落實企業(yè)戶債權(quán)265戶，落實其它貸戶債權(quán)1，535戶，累計清收不良貸款4,100萬元。三是強化清收工作調(diào)度。我行在開展攻堅戰(zhàn)期間，實行了按片分類指導，推廣清收經(jīng)驗的辦法，共召開專題調(diào)度會議6次，對有共性的不良貸款企業(yè)實行集中“會診”，根據(jù)不同“病癥”配藥方，通過破產(chǎn)處置、訴訟終結(jié)、以物抵貸、資產(chǎn)嫁接等方式，有針對性地開展工作。與此同時我行還以簡報的方式，將各社的清收經(jīng)驗印發(fā)到每名信貸人員，攻堅戰(zhàn)期間全行共印發(fā)清收不良貸款經(jīng)驗簡報7期。使有效的清收經(jīng)驗在全行得到了推廣，進而使攻堅戰(zhàn)活動實現(xiàn)了整體聯(lián)動，迅速推進。

以上是我行在清收不良貸款攻堅戰(zhàn)中的一些不成熟的做法，請各位領(lǐng)導給予批評和指正

通過分析，既然不良貸款形成的原因是多方面的，所以在探述解決問題的方法上不能搞一刀切，應(yīng)多措并舉，有的放矢，對癥下藥，根除“病源”，促使信用社穩(wěn)健發(fā)展，我認為，盤活不良貸款應(yīng)采取以下對策：

（一）加大對債務(wù)人清收債務(wù)的力度。不良資產(chǎn)的形成，債務(wù)人是直接制造者。如何調(diào)動債務(wù)人履行債務(wù)的積極性，是化解不良貸款資產(chǎn)關(guān)鍵。債務(wù)人不履行債務(wù)，客觀原因是確實沒有能力履行債務(wù)。主觀原因是有能力，但無履行債務(wù)的意愿。信用社應(yīng)區(qū)別對待，多方舉策，調(diào)動其還款積極性。對第一種原因，分析其現(xiàn)狀，如是其產(chǎn)品有市場、有競爭力，因經(jīng)營周期等原因，暫時陷入困境，可以注入資金幫助其渡對難關(guān)，恢復還款能力。如脫困無望，可用其抵（質(zhì)）押物作為第二還款來源歸還貸款。對第二種原因，加大社會誠信教育，消除其逃債心理，達到誠信、互惠的信貸關(guān)系，如果還不能按時償還債務(wù)，可利用社會對其施加大壓力，讓其受道德約束。一是可采取“黑名單”制，讓不守信者在“黑名榜”上有名，在電視媒體上有聲。二是，實行“關(guān)聯(lián)法”，農(nóng)村信用不僅對不守信者禁止貸款，還要限制與其有關(guān)聯(lián)的家人及親戚的信貸支持，讓他們因不守信而得不到信貸支持，從而強烈責他。三是，加大法律訴訟力度，用法律武器震懾不守誠信者。主要是收集其經(jīng)營信息、財產(chǎn)分布情況及相關(guān)證據(jù)，保證訴訟一筆，勝訴一筆，并且增大可執(zhí)行的系數(shù)。

（二）爭取政府及社會力量幫助清收盤活。不良資產(chǎn)形成與社會信用環(huán)境惡劣息息相關(guān)，良好的誠信環(huán)境是化解不良貸款的基礎(chǔ)。維護良好誠信環(huán)境，要政府和社會各方的共同努力，確保一方金融平安是地方政府與金融機構(gòu)的共同目標和任務(wù)。

信用社要加強與當?shù)卣吧鐣α柯?lián)手，運用市場處罰和政府約束職能，打擊逃廢債行為，共建誠信社會。一是營造政府講誠信的氛圍，讓其成為社會誠信的倡導者。二是信用社聯(lián)系政府使其引導工商、稅務(wù)、國土、司法等部門積極配合信用社化解不良貸款，積極落實化解不良貸款各種優(yōu)惠政策，解決信用社贏官司輸錢及執(zhí)行不力的老問題。三是政府動用行政手段，實行市場進入與退出機制，制裁債務(wù)人惡意逃廢債。對不守信者實行市場退出處罰，呆銷其營業(yè)執(zhí)照，限期歸還信用社債務(wù)。四是建立社會競爭機制，用公開招標、競賣的方式調(diào)動社會力量的積極性，降低清收費用。充分發(fā)揮信用社職工清收盤活的積極性和能動性。

（三）調(diào)動信用社職工化解不良貸款的積極性。信用社職工是化解不良貸款“主角”，調(diào)動其積極性，是化解不良貸產(chǎn)的動力。

1、提高業(yè)務(wù)員工操作技能的積極性。部分不良貸款是因信用社職工操作不當造成，因此應(yīng)提高其業(yè)務(wù)操作技能。提高操作技能應(yīng)分為單位組織培訓與建立執(zhí)行制度相結(jié)合。一是單位結(jié)合實際，定期或不定期組織內(nèi)部職工，對新政策、新業(yè)務(wù)進行培訓；及時通報新情況、新經(jīng)驗、新教訓。如接收抵債資產(chǎn)時，應(yīng)讓經(jīng)辦人及時了解市場行情，明確處置難易程度。二是建立執(zhí)行制度，將執(zhí)行內(nèi)容作為考核的一個“軟指標”進行量化與細化，完善其操作技能，解決因操作風險造成新不良貸款的問題。主要內(nèi)容是以政策、制度、法規(guī)的執(zhí)行能力為軟指標，進行日?？己?。

2、建立有效的約束、監(jiān)督機制，完善獎懲激勵機制。一是健全嚴格的約束機制，規(guī)避道德風險。合理授權(quán)、授信，明確農(nóng)村信社貸款審查人與審批人的具體權(quán)利和應(yīng)承擔的責任，對違規(guī)操作、違章放貸造成信貸風險的人實行嚴格的責任追究制。社內(nèi)設(shè)置監(jiān)督崗，明確職責（按一定比例劃分貸款責任），讓各崗位相互監(jiān)督，相互制約，民主管理。二是健全化解不良資產(chǎn)激勵機制，利順效益與風險、動力與壓力間的相互關(guān)系。不僅要實行經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量同工資總額掛鉤的質(zhì)量效益工資制，而且要制定專門的不良貸款清收獎勵政策，對那些在清收工作中取得突出成績的人員，敢于在物質(zhì)上給予重獎，在待遇上打破常規(guī)。

（四）嚴格把好新增貸款發(fā)放關(guān)，認真落實貸款“三查”制度。一是把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關(guān)鍵，要充分發(fā)揮民主，發(fā)揮貸審會職能，嚴格審貸分離制度。二是切實落實信貸“三查”制度是信用社防范風險貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不能流于形式，貸款調(diào)查信息是否真實，是否遺漏，對貸款查產(chǎn)生一定的影響甚至誤導，審貸是貸款發(fā)放的重要關(guān)口，審貸人員應(yīng)根據(jù)借款人和信貸人員提供的信息嚴格堅持信貸政策，適時把握貸款投入時機和調(diào)整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結(jié)合。貸后檢查監(jiān)督是貸前調(diào)查和貸時審查的繼續(xù)。信用社貸后跟蹤檢查不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)貸款潛在的風險有直接關(guān)系，貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監(jiān)督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時，督促不到，致使問題貸款被及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)承擔相應(yīng)責任。

（五）積極推行貸款五級分類方法，真正反映信用社資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采取科學的分類方法，避免以借新還舊方式來調(diào)整貸款形態(tài)使不良貸款產(chǎn)生。嚴格統(tǒng)計減少人為因素，使統(tǒng)計趨于客觀真實。加強對企業(yè)等級評定的監(jiān)督考核，建立以優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量為核心的信貸文化，加強信貸人員的業(yè)務(wù)培訓與交流，加強信貸人員的職業(yè)道德和品行的約束。

（六）切實做好防范化解金融風險的預報預警工作，不斷創(chuàng)新監(jiān)督管理機制。清收和化解僅僅是對風險發(fā)生后的補救，提前預防，從源頭上杜絕風險才是提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，對此，在強化貸審會履行審批、授信管理職能和嚴格貸款責任制及責任追究制的基礎(chǔ)上，要積極創(chuàng)新稽核管理和監(jiān)督體制，將會計輔導員的職能轉(zhuǎn)化為稽核職能，將靜態(tài)管理變?yōu)閯討B(tài)管理；將事后稽核為主變?yōu)槭虑芭c事后稽核并重。首先，加強大額貸款的事前審查。對各信用社發(fā)放萬元以上的貸款要認真審查貸款對象，條件的合規(guī)合法性以及抵（質(zhì)）押物的真實性和有效性，并由縣聯(lián)社發(fā)文批復，逐戶登記，建立好貸戶檔案，其次，搞好農(nóng)戶小額信用貸款的事后審計，將農(nóng)戶戶主姓名和身份證號碼與當?shù)嘏沙鏊M行逐戶核對，并加蓋稽核員印章，以確保其真實性，對農(nóng)戶建檔內(nèi)容和貸款限額外負擔進行審查，確保內(nèi)容真實，限額合理，對發(fā)放的每一筆農(nóng)戶小額信用貸款與戶主核對，防止出現(xiàn)多頭貸款、化名貸款和跨轄區(qū)貸款，同時與貸款賬戶核對，防止累大戶、超限額放款問題，通過加強信貸管理的稽核監(jiān)督，搞好金融保障，防范和化解金融風險。

清收盤活不良貸款是一項長期、艱苦、細致的工作，它的成敗不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定和發(fā)展，而且還關(guān)系到為“三農(nóng)”服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量，“梅花香自苦寒來”。我想信，只要信合員工充分發(fā)揮自己的聰明才智，齊心協(xié)力、攻堅克難，就一定能打好這場盤活攻堅戰(zhàn)，使信用社的明天更美好！