第一篇：關于開展汽車金融服務專項調查報告

關于開展汽車金融服務專項調查報告

省聯(lián)社：

根據人民銀行合肥中心支行《關于開展汽車金融服務專項調查的通知》及省聯(lián)社要求，A農合行（以下簡稱“我行”）按照調研內容認真填寫調查表，并對我行發(fā)放的各項汽車貸款進行分析、總結，現將調研情況匯報如下：

一、我行轄內汽車金融服務基本情況。2009年末汽車貸款余額86.8萬元,2010年末汽車貸款余額219.4萬元,2011年末汽車貸款余額1025.7萬元, 2012年末汽車貸款余額3263.7萬元, 2013年6月末汽車貸款余額3169.5萬元。

1、從2009年至2013年6月末汽車貸款余額變化趨勢來看，由過去的單純發(fā)放個汽車貸款逐步發(fā)展至現在的機構汽車貸款和汽車零配件生產廠商貸款。2011年發(fā)放機構汽車貸款830萬元，2012年末發(fā)放機構汽車貸款2900萬元，2013年6月末發(fā)放機構汽車貸款1900萬元，發(fā)放汽車零配件生產廠商貸款1000萬元。

2、從汽車貸款風險分類情況來看。貸款逾期情況較少，只有2009年逾期2萬元，2012年逾期3.2萬元。各項汽車貸款的不良率情況較小。

3、從汽車貸款用途來看。截止2013年6月末，個汽車貸款占比8.5%；機構汽車貸款占比59.95；汽車零配件生產廠商貸款占比31.55%。

二、2009年以來汽車金融服務方式創(chuàng)新情況。我行2009年以來汽車金融服務方式上沒有開展相應的創(chuàng)新方式，沒有制定相關管理辦法和實施細則。

三、對汽車行業(yè)發(fā)展趨勢的預期和研判。

未來汽車行業(yè)重點向小型車輛偏移：目前的乘用車市場已經開始明顯地偏向中小型汽車。個人消費者支付能力的增加、以及銷售量從機構客戶逐漸偏向個人客戶的趨勢都將不斷推動小型汽車的開發(fā)。而石油短缺的局面將為節(jié)能工作帶來日益巨大的壓力，這也會加速節(jié)能型汽車的開發(fā)。

四、汽車金融服務存在的問題及建議。

1、支持汽車金融服務的法律法規(guī)不健全。雖然我國現行的法律、法規(guī)和相關的政策文件為汽車消費信貸業(yè)務提供了基本的法律、法規(guī)和政策框架, 但是其縝密性和完備性不足。

2、汽車擔保制度尚不完善。我國《擔保法規(guī)定, 若以汽車為貸款抵押物, 應在主管部門辦理抵押登記。但我國尚未建立健全汽車抵押登記和產權證制度, 在一定程度上阻礙了汽車金融業(yè)的發(fā)展。

3、建議建立完善的法律制度, 保障和支持汽車金融服務的發(fā)展。

4、建議完善汽車金融服務的個人信用體系。開展汽車消費貸款業(yè)務, 除了考核貸款購車人的資產狀況外, 更重要的是該人的信用記錄, 健全的個人信用制度能為汽車金融服務的發(fā)展提供一個有效的保障機制。

A農合行 二〇一三年八月六日

第二篇：汽車金融服務

二手車市場現狀與發(fā)展

摘要：二手車市場是一個巨大的市場，它影響著整個汽車產業(yè)和社會生活的諸多方面，同時也對政府制定和調整汽車產業(yè)政策有重要影響。隨著全球金融風暴的影響正在從虛擬經濟向實體經濟浸透和蔓延，以往更多業(yè)內人士期待的2008“井噴”年并未到來，二手車市場發(fā)展速度明顯放緩；汽車生產廠商的新車業(yè)務步入低谷，但在一定程度上給二手車行業(yè)帶來新的發(fā)展機遇；現有的二手車行業(yè)格局悄然轉變。隨著中國汽車市場的進一步發(fā)展，新車保有量不斷增加，消費者換車需求彰顯，未來二手車交易量與新車銷量差距將進一步縮小。二手車市場發(fā)展前景廣闊。

關鍵詞：汽車二手車 二手車市場 問題 發(fā)展 現狀

一、引言

隨著經濟的不斷發(fā)展，2008年全國機動車保有量為16803萬輛。我國逐步進入頻繁換車階段，二手車交易日趨活躍，二手車市場也從北京、上海、廣州這樣的大城市，向中、小城市穩(wěn)步推進。據中國汽車流通協(xié)會的最新統(tǒng)計數據顯示，2008年全國二手車交易量為273.73萬輛，增幅僅為3.0%。從2000年39.5%的最高增幅跌至8年以來新低。而河南省去年全年的二手車交易量為153994輛，同比增幅也僅為13.2%，較2007年二手車交易量30%的增幅明顯回落。二手車交易量較之新車還存在著一定差距。

二、二手車市場的形成與發(fā)展

（一）二手車市場的基礎

1、二手車交易市場的內涵

二手車交易是指買主和賣主進行二手車商品交易和產權交易。由于政府對機動車實行嚴格的管理，二手車產權只能在二手車交易市場中進行交易、轉換。因而，為滿足二手車的產權流動而建立的二手車產權交易市場，其主要業(yè)務就是接受產權交易雙方委托并撮合成交，以及對二手車交易及產權轉換的合法性進行審查。

2、二手車交易市場的功能

二手車交易市場是機動車商品二次流動的場所，它具有中介服務商和商品經營者的雙重屬性。具體而言，二手車交易市場的功能有：二手車鑒定評估、收購、銷售、寄售、代購代銷、租賃、置換、拍賣、檢測維修、配件供應、美容裝飾、售后服務，以及為客戶提供過戶、轉籍、上牌、保險等服務。此外，二手車交易市場還應嚴格按國家有關法律、法規(guī)審查二手車交易的合法性，堅決杜絕盜搶車、走私車、非法拼裝車和證照與規(guī)費憑證不全的車輛上市交易。

3、二手車交易市場的形式

隨著二手車交易市場的發(fā)展，目前在我國已經有多種二手車交易市場形式，常見的有二手車交易市場、二手車經營公司、二手車置換公司、二手車經紀公司和經紀人等。但二手車經紀公司和經紀人只能在二手車市場中進行二手車的撮合成交。二手車超市和二手車園區(qū)也在逐漸形成和發(fā)展。二手車市場的發(fā)展前景將是一片光明，二手車產品的流通，逐漸成為一種朝陽產業(yè)，已成不爭的事實。

（二）、國內二手車市場發(fā)展迅速

據統(tǒng)計，國內二手車交易量每年呈遞增趨勢發(fā)展，到08年更是逆勢增長。2008年全國二手車交易量為273.73萬輛,增幅僅為3.0%，從2000年39.5%的最高增幅跌至6年以來新低。但2008年二手車交易額增幅明顯高于銷量增幅,去年全國二手車交易額達1182.65億元,同比增長10.56%。

從2009年開始，隨著金融危機對實體經濟的影響越來越大，國家對汽車行業(yè)的優(yōu)惠鼓勵措施也正在加強，反壟斷法、大排量汽車消費稅、成品油稅費改革、汽車購置稅改革、國家財政200億元的新能源車鼓勵計劃推出、下調國內成品油價格、設立汽車消費公積金、支持汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展，拓寬汽車金融公司融資渠道等系列政策都已經出臺或正在考慮出臺。

預計到2012年左右，全國汽車市場會超過1000萬輛。汽車保有量和產銷量的增長為二手汽車提供了充足的貨源，中國經濟的增長以及可支配收入的提高也將大大提高消費者對二手汽車的購買力。

三、國內二手車市場存在的問題

我國二手車交易市場是隨著社會主義市場經濟的發(fā)展而逐步形成的，盡管我國二手車市場存在巨大的潛力和廣闊的發(fā)展前景，但目前我國二手車市場仍然存在著較突出的問題：

1．缺少統(tǒng)一管理和整體規(guī)劃。

2．評估體系不健全。

3．二手車售后服務問題多。

4．開展汽車置換步履艱難。

5．二手車技術檢測不到位。

6、買賣雙方信息不對稱。

四、二手車市場的發(fā)展趨勢

（一）、多元化是未來發(fā)展趨勢

l．加強二手車市場管理的力度。1998年發(fā)布了《 舊機動車交易管理辦法》，在當時規(guī)范二手車交易行為，保障購車者合法權益，促進二手車流通起到了很重要的作用。但是隨著我國市場經濟的發(fā)展，各地二手車流通中不同程度地開展了二手車的租賃、拍賣、置換等業(yè)務。其規(guī)定有些已不適應特別是品牌汽車新舊置換問題，即“收舊賣新”受二手車經營資格的制約，不但影響了二手車的流通，也影響了新車的銷售。因此應按照市場經濟的規(guī)律和發(fā)達國家二手車市場的成熟經驗，結合我國國情的現狀，盡快調整、完善、充實、修訂原《舊機動車交易管理辦法》。

2.盡快建立科學的二手車價格評估體系。鑒于我國在二手車的價格評估還不規(guī)范，一方面我們要加強二手車鑒定估價師的培訓和再培訓的提高；另一方面有關行業(yè)組織應研究制定全國統(tǒng)一的價格評估標準。

3．盡快建立二手車售后服務體系。服務方式單一是目前許多二手車交易市場的通病，許多交易市場主要是辦理工商驗證和轉籍過戶手續(xù)，是工商、公安部門管理功能的延伸轉移，缺乏必要的服務功能、服務設施和服務手段。因此二手車經營企業(yè)不但要做好銷售工作，還應根據各地的實際情況不斷增加售后服務內容迎接入世的挑戰(zhàn)。

5．完善汽車置換業(yè)務。如前所述，目前我國生產廠家沒有二手車的經營權，我認為，我們應該學習和借鑒國外這方面的成功經驗，結合本國國情，采取更加靈活可行的辦法，開創(chuàng)出一條適合國情的模式。

6．建立健全舊車交易誠信體系。中國整個舊車交易誠信體系還不完善，汽車交易中的交易信息、車輛的維護保養(yǎng)信息、車輛的產權轉移信息、車主信息等都難以確保真實統(tǒng)一。汽車廠家和經銷商的業(yè)務員相對缺乏相關鑒別經驗。而這些都嚴重制約了二手車市場發(fā)展，對整個市場擴張和利潤回收都造成巨大影。要克服這些問題，就要加快整個舊車交易市場的誠信體系的建設。

當前我國的汽車市場進入了一個新的發(fā)展時期，一方面是政府部門出臺了一系列促進汽車產業(yè)發(fā)展的政策措施，另一方面是企業(yè)積極應對，開拓創(chuàng)新，加快發(fā)展。二手車市場也出現了許多值得關注的新動向、新特點：

1.扶植政策的實施，使二手車交易量快速增長，消費者得到了實惠。2002年3月3日，財政部、國家稅務總局聯(lián)合下發(fā)了《關于舊貨和舊機動車增值稅政策的通知》(財稅[2002)29號)，對售價未超過原值的二手車免征增值稅，降低了二手車的銷售價格，減輕了消費者的經濟負擔。

2.整頓二手車市場秩序、規(guī)范二手車交易行為取得成效、為貫徹落實《國務院關于整頓和規(guī)范市場經濟秩序的決定》(國發(fā)[2001)11號)和國家經貿委、公安部《關于加強舊機動車市場管理工作的通知》(國經貿貿易[2001)18號)文件，各地區(qū)加大了對二手車市場的整頓力度，使二手車交易法制化，交易行為規(guī)范化。

3.引進二手車拍賣機制為二手車市場注入了活力。目前消費者在轉讓二手車的過程中遇到突出問題是轉讓繁瑣，價格不理想，車輛兌現貨幣慢，特別是政府批量換車和出租車批量更新，急需快捷的營銷方式。北京、上海、廣州、河南、山東、山西等地將拍賣弓1入二手車交易市常將一部分公務改革車、企業(yè)改制車、走私罰沒車、抵債車等在市場進行拍賣，以其快捷訂價、快捷轉讓，快捷兌現的優(yōu)勢迎合了市場的需求。

4.許多廠商打破單一的營銷模式，積極穩(wěn)步的開展汽車置換。意味著原有形二手車市場交易的單一模式將打破。一種以品牌轎車供應商為中心，品牌銷售商為依托的二手車置換體系正在全國逐步形成。

5.進一步完善二手車售后服務功能。針對二手車售后服務不規(guī)范。北京開通了二手車尋呼業(yè)務，開辟了“競價寄賣”交易模式，縮短了辦理機動車輛登記時間。

（二）、合理的銷售方式

汽車是家庭中的高值耐用消費品，隨著用車需求的變化，越來越多的消費者開始進入“換車時代”。由于不少人出售二手車都是第一次，毫無經驗，無從下手。這里就提出以下目前常見的幾種出售二手車的方式。

1、出售給熟人

2、二手車經紀公司收購

3、二手車拍賣會4、4S店進行二手車置換

5、采取寄賣方式

五、總結

社會在發(fā)展，人們的生活水平在提高，而汽車將作為代步工具出現在我們每個普通家庭中。然而二手車市場的興起，正應對了人們對車的期望，使人們早日擁有汽車。二手車市場的未來是值得期待的，占據汽車一半市場的時候在我國即將到來。品牌二手車將會成為二手車市場的主流。評估體系的逐步完善，二手車信息將更加透明化，誠信二手會成為日后的主流，消費者可以享受和新車一樣的短時間質保服務、市內免費救援，這將有效地推動二手車市場更加有序、規(guī)范的發(fā)展。不久的將來二手車的銷售將大有可為來。

參考文獻

[1]二手車流通管理辦法

[2]二手車市場發(fā)展的現狀與前景展望汽車工業(yè)研究

[5]二手車鑒定、評估與交易 – 電子工業(yè)出版社

[6]二手車交易使用指南 – 上海東方出版社

第三篇：中小企業(yè)金融服務情況的調查報告

關于蓋州市農村信用合作聯(lián)社

小企業(yè)金融服務情況的調查報告

營口市銀監(jiān)局：

根據《關于開展小企業(yè)金融服務情況調查的通知》要求，我聯(lián)社高度重視，組織相關人員認真調查了轄內小企業(yè)生存發(fā)展現狀，深入分析小企業(yè)貸款工作中存在的困難和問題，現將具體情況報告如下：

一、小企業(yè)授信基本情況

2010年6月末，我聯(lián)社各項貸款余額264295萬元，其中小企業(yè)貸款1195戶，金額73730萬元，不良貸款余額9853萬元；

2011年6月末，我聯(lián)社各項貸款余額267199萬元，其中小企業(yè)貸款240戶，金額65677萬元，不良貸款余額5880萬元。

數字上我聯(lián)社2011年6月末小企業(yè)貸款較同期下降955戶，金額下降8053萬元。小企業(yè)授信戶數及金額大幅下降的原因是我聯(lián)社2010年進行了資產臵換，臵換小企業(yè)貸款12046萬元，剔除臵換因素，我聯(lián)社2011年6月末小企業(yè)貸款余額較同期增加3993萬元。

二、小企業(yè)經營景氣情況

2010年6月末我聯(lián)社授信的1195戶小企業(yè)中，有959 1

戶、12046萬元為2000年以前發(fā)放后來臵換掉的貸款，剔除此部分貸款，2010年6月末小企業(yè)貸款為236戶，金額61684萬元，其中：發(fā)展較好企業(yè)57戶，貸款余額17271萬元，占比24%；經營維持原狀企業(yè)137戶，貸款余額38244萬元占比58%；經營不景氣企業(yè)42戶，貸款余額6169萬元，占比18%。

2011年6月末，我聯(lián)社小企業(yè)貸款240戶，金額65677萬元，其中：發(fā)展較好企業(yè)61戶，貸款余額19358萬元，占比25%；經營維持原狀企業(yè)134戶，貸款余額39316萬元占比56%；經營不景氣企業(yè)45戶，貸款余額7003萬元，占比19%。

總體上看，我聯(lián)社授信企業(yè)中發(fā)展較好、經營維持原狀、經營不景氣三類企業(yè)占比變化不大，通過調查，產生此種情況的原因主要有兩方面：一是蓋州是農業(yè)大縣，農林牧漁各業(yè)興旺發(fā)達，去年以來，農產品價格不斷攀升，轄區(qū)內農產品加工銷售企業(yè)、水產品養(yǎng)殖加工企業(yè)、禽畜養(yǎng)殖企業(yè)等涉農企業(yè)發(fā)展形勢較好；二是我地區(qū)臨近全國鎂礦基地—大石橋市，鎂制品加工生產企業(yè)相對較多，2010年至今鎂制品銷售情況較2008年金融危機以來有所好轉，但仍相對低迷，故一部分企業(yè)只能維持原狀，甚至經營轉為不景氣。因此，蓋州地區(qū)三類企業(yè)總體變化情況不大。

實例1：

營口營寶調味食品有限責任公司是遼寧省農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，成立于2004年7月19日，座落在蓋州市太陽升辦事處老爺廟村，交通便利，公司現有員工280多人，廠房8000平方米。該公司是以生產加工醬類、調味醬類、醬油類、醬菜類及調味品制造為主的食品加工企業(yè)。其主導產品：營寶牌大醬、營寶5月鮮豆瓣醬、馬氏香村醬、營寶面醬、營寶豆瓣醬、蘑菇肉醬、香辣醬、營寶黃豆醬油、營寶味中鮮醬油等深受廣大消費者喜愛，銷售網絡覆蓋沈陽、朝陽、岫巖、丹東、牡丹江、瓦房店、大連、白城子、通化、濟南、通遼、保定等地區(qū)，并出口俄羅斯。2005年該公司又與廣東客商聯(lián)合創(chuàng)辦了具有南北風味的營寶一品鮮醬油、精品生抽王醬油等，經過幾年的發(fā)展，公司已在遼寧、上海、北京、黑龍江、吉林、內蒙古、河南、河北、山東等地建立了良好的銷售網絡.幾年來公司所生產的各種調味品，無任何退貨現象和經濟糾紛，產品質量可靠，信譽較高。

今年該公司與營口普信糧油有限公司簽訂了購貨合同，為了滿足客戶需要，公司急需購進玉米、大豆，但流動資金不足，需要信貸資金支持，我聯(lián)社了解到情況后，深入進行了調查，認為該企業(yè)是遼寧省農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，發(fā)展勢頭較好，且對地區(qū)農業(yè)發(fā)展有較大貢獻，積極對其進行了信貸支持，投放信貸資金1000萬元，滿足了企業(yè)的資金需求，現企業(yè)生產經營發(fā)展情況良好，盈利能力不斷加強，實現了

“社企雙贏”。

實例2：

蓋州市騰達耐火材料有限公司成立于2004年，座落于蓋州市青石嶺鎮(zhèn)螞虹嘴村，公司占地面積1000平方米，建筑面積1400平方米。下設財務部、綜合部、生產部、質檢部、銷售部等多個部門。該公司從事生產加工耐火材料行業(yè)多年，主要經營電熔鎂砂、耐火材料。

2008年金融危機以來，鎂制品銷售額大幅下降，企業(yè)經營狀況一直不十分理想，2010年經濟回暖后，企業(yè)為增強盈利能力，在我社貸款200萬元用于擴大經營規(guī)模，但在現經濟環(huán)境下，產品銷售狀況沒有明顯好轉，且應收賬款較多，資金回籠較慢。今年該企業(yè)貸款到期后，企業(yè)無能力全額償還我社貸款本息，如強行收回貸款，必然造成企業(yè)資金鏈斷裂、倒閉，我社只能在其償還10%本金和利息的情況下，為其辦理了貸款重組，維持企業(yè)的經營。

三、小企業(yè)金融服務面臨的困難和存在的問題

1、部分小企業(yè)無法提供完整、規(guī)范的抵押、擔保措施。在目前的金融經濟形勢下，小企業(yè)對信貸資金的需求增加，但部分小企業(yè)沒有充足的抵押物（有的抵押物手續(xù)不全，有房照，無土地使用證；蓋州沿海規(guī)劃建設封區(qū)，封區(qū)內土地、房產辦理不了抵押登記等），致使部分小企業(yè)被擋在了門外，無法獲得貸款。

2、信用社無法掌握小企業(yè)真實的財務狀況。企業(yè)的財務資料與經營信息是我社貸款的重要依據，但絕大多數小企業(yè)財務制度不規(guī)范，管理粗放，抗風險能力弱，缺少精通會計業(yè)務的專業(yè)人員，特別是在財務核算方面隨意性較大，普遍存在財務核算不真實的問題，令我們無法弄清其真實的財務經營狀況，對其貸款風險難以把握，無法放手放貸。

3、蓋州地區(qū)小企業(yè)普遍規(guī)模較小，技術裝備落后，經營管理水平低，抗風險能力較弱，且大多數處在競爭性行業(yè)，企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定、發(fā)展前景不明朗，同時小企業(yè)普遍存在抵押資產不足、尋保難等問題，增加了小企業(yè)貸款的難度。

4、為了給小企業(yè)提供更好的金融服務，與我聯(lián)社合作的擔保公司已由2007年的1家增至目前的5家，但與擔保公司合作過程中也存在較多的問題：

①部分小企業(yè)資金額度需求小，擔保公司不愿提供擔保。蓋州地區(qū)小企業(yè)普遍規(guī)模較小，故其信貸資金的需求額度也較小。在小企業(yè)無法提供抵押，尋求擔保公司擔保時，擔保公司又因其所貸資金少，影響大額業(yè)務和盈利狀況，不愿為企業(yè)擔保，將小企業(yè)拒之門外。

②小企業(yè)無法提供反擔保。擔保公司在為小企業(yè)提供擔保時，要求企業(yè)為其提供反擔保措施，但很多小企業(yè)資產不足，沒有充足合理的抵押物給擔保公司提供反擔保，導致小企業(yè)無法在我社獲得擔保貸款。

③小企業(yè)擔保貸款違約后，擔保公司代償難度大。小企業(yè)在我社辦理的擔保貸款一旦違約，由于擔保公司執(zhí)行其反擔保的抵押物較難，故代償我社的貸款難度也相對較大。

5、保險種類較少，無法規(guī)避風險。

小企業(yè)普遍抗市場風險能力較差，沒有足夠的抵御能力?，F保險公司開辦的針對小企業(yè)貸款保險險種十分少，無法滿足小企業(yè)的需要，同時也無法足夠的降低我社信貸風險。目前能夠上保險的只有抵押物財產保險，而農業(yè)自然災害保險、生產經營意外保險等在蓋州地區(qū)尚未有保險公司開辦，不能以保險方式降低小企業(yè)經營風險，使我社在對小企業(yè)貸款的投放上必須慎之又慎，在一定程度上制約了信貸資金的發(fā)放。

四、進一步推動小企業(yè)金融服務工作的建議

1、擔保公司降低門檻，讓更多的小企業(yè)受益。

我聯(lián)社所處地區(qū)是一個典型的農業(yè)縣，而大多數小企業(yè)制度不健全，財務運行不規(guī)范，擔保機構難以掌握真實全面的財務信息，也就無法對企業(yè)的財務狀況、經營狀況、市場前景做出準確客觀的評價。在這種情況下，擔保機構普遍采取較為審慎的原則，要求企業(yè)提供嚴格的房產、土地抵押等反擔保條件，一些不能提供足值反擔保物的小企業(yè)被擋在門外。建議擔保公司能夠適度放寬準入門檻，讓

更多的小企業(yè)受益。

2、降低擔保費用，減少小企業(yè)資金成本。

現與我聯(lián)社合作的營口企業(yè)信用擔保投資有限公司中小企業(yè)貸款擔保費為2%，遼寧豐華發(fā)展集團農業(yè)投資擔保有限公司為3.6%，如果小企業(yè)再為擔保公司提供反擔保進行房產、土地評估、抵押登記、公證，其費用合計相當高，加之按季償還銀行貸款利息，小企業(yè)不堪重負。建議擔保公司能夠合理降低一些小企業(yè)擔保費用，為小企業(yè)融資減輕負擔。

3、保險公司增加險種，降低風險。

保險公司如果能夠增加農業(yè)自然災害保險、小企業(yè)經營保險等險種，一方面可以降低小企業(yè)自身的經營風險，保障其效益；另一方面也可以降低我社信貸資金的安全風險，使我們能夠盡最大的力度去支持小企業(yè)的信貸資金需求。

蓋州市農村信用合作聯(lián)社

二0一一年八月五日

第四篇：關于開展中小企業(yè)金融服務自查報告-

關于開展中小企業(yè)金融服務自查報告

根據貴行的工作部署，我支行組織中小企業(yè)信貸人員對利率政策執(zhí)行、附加收費及搭售產品、信貸投向等內容進行自查，現將排查情況匯報如下：

一、中小企業(yè)利率政策執(zhí)行情況，各種附加收費及搭售產品情況排查。

中小企業(yè)利率定價嚴格按照利率政策進行執(zhí)行，遵守利率下限規(guī)定，堅持風險與收益配比原則，對優(yōu)質企業(yè)、風險整體較低、綜合貢獻度大的授信企業(yè)，給予較優(yōu)惠的利率。

各種附加收費及搭售產品方面，經排查，我支行未發(fā)生“息轉費”行為，不存在通過收費形式抵補利率定價缺口行為；在服務收費過程中，對收取的服務費用均提供實質性服務內容；各項收費項目、標準參照福州同業(yè)收費水平在總行收費標準內確定，不存在超范圍、超標準收費行為。辦理授信業(yè)務嚴禁客戶經理以貸款資源為籌碼，強制要求客戶購買與貸款無關其他產品或辦理其他業(yè)務。

二、中小企業(yè)信貸管理機制、流程、產品情況排查。我支行中小企業(yè)授信實行差異化授信管理，按照客戶來源和業(yè)務的信用風險管控程度，將小企業(yè)授信業(yè)務流程細分為一般授信業(yè)務流程、簡易授信業(yè)務流程（適用于經總行核準準入的優(yōu)質客戶授信業(yè)務）和特別授信業(yè)務流程。實行分級授權、統(tǒng)一管理體制。對授信業(yè)務實行全流程管理。做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查工作，把好每個關口，防范信貸風險。

目前中小企業(yè)授信品種較豐富，我支行中小企業(yè)授信新推的品

－1－ 種有聯(lián)保聯(lián)貸、接力貸、快捷貸、寬限期貸等，具有較好的市場競爭力。目前我支行力推聯(lián)保聯(lián)貸，該產品受到客戶的青睞，較好滿足客戶的需求，較好解決小企業(yè)擔保物不足融資難的問題。

三、中小企業(yè)信貸投向、信貸資金流向及用途的合規(guī)性排查。目前我支行中小企業(yè)信貸主要投向家具制造、批發(fā)類等行業(yè)，積極支持成長性好、綠色環(huán)保的中小企業(yè)，未介入“兩高一?！?、房地產企業(yè)。

我支行組織信貸人員對信貸資金流向及用途等貸款新規(guī)執(zhí)行情況檢查，分貸款受理調查與審查審批環(huán)節(jié)、合同管理環(huán)節(jié)、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)、資金支付環(huán)節(jié)、貸后管理環(huán)節(jié)。貸后按規(guī)定通過現場檢查與非現場監(jiān)測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況。經排查，我支行貸款資金支付均嚴格按照“三個辦法、一個指引”執(zhí)行，沒有違反資金審批用途，不存在違規(guī)流入股市、樓市、民間貸款的現象。

四、與包括融資性擔保公司、典當行、小額貸款公司等在內的融資中介機構的合作情況排查

目前根據我行的規(guī)定，合作的擔保公司準入需要總行核準，而且審查十分嚴格，因此我支行至今未與任何擔保公司建立合作關系。與典當行、小額貸款公司等在內的融資中介機構也未建立合作情況。

五、影響中小企業(yè)信貸風險的各種動態(tài)情況。

目前影響中小企業(yè)信貸因素主要有：原材料漲價、用工荒、民間高利貸、其他大額民間投資、出口企業(yè)人民幣升值問題。我支行按要求對授信客戶的生產經營、財務狀況逐一進行實地考察，調查了解客戶產品市場、資金鏈情況，調查原材料漲價、用工荒、人民幣升值對企業(yè)經營的影響，是否借入民間高利貸，是否有其他大額－2－ 民間投資。經排查，均未出現上述情況，生產經營較正常，財務狀況良好。

－3－

第五篇：金融調查報告

金融調查報告

隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，對銀行卡的使用也越來越多，為了進一步詳細了解關于不同的社會群體對銀行卡的了解情況，使用情況，我們學校設計了這份銀行卡調查問卷，借以了解相關方面的情況。

本次調查問卷總共有三十份，每份調查問卷分為三個部分，第一部分是調查解說，主要述說了本次調查的目的、調查地點、調查日期、調查學生。這是本人需要填寫的。第二部分是個人基本情況調查，主要是填寫被調查人的年齡、性別、職業(yè)、個人收入等等。第三部分是銀行卡調查，是本次調查的重點，總共有二十五到題，分別對被調查人使用銀行卡的種類、獲得方式、主要原因、滿意程度信用卡消費等等方面進行調查，全面了解相關情況。

通過對不同年齡、不同收入群體的調查，了解比較全面的調查結果。我主要針對了社會上工作人員和在校大學生兩類人群進行調查分析，得出以下幾個方面的信息：

第一，百分之九十以上的大學生手中的銀行卡數量都在2張以上。原因主要

有兩個方面，一是各商業(yè)銀行爭相來大學校園中開展業(yè)務，通過學校方面為學生辦理了為數眾多的銀行卡。二是進入大學之后，隨著自身生活的實際情況，每個人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導致學生手中持有大量銀行卡的現象。

第二，四大國有銀行仍然是大部分人使用最多的銀行卡，原因很簡單，四大

國有銀行營業(yè)網點眾多，成立歷史比較久，人們認為安全性等方面可能會優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學生交納學費的工具，從而使學生“不得不”使用四大國有銀行的借記卡。

第三，安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著人們生活水平的提高

和生活節(jié)奏的加快，小巧易帶，使用簡單的銀行卡已經成為人們生活消費必不可少的一個方面，使用存折的時代已經過去了。

第四，百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時，最重要的影響

因素是該銀行的服務質量，改革開放以來，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競爭也愈來愈激

烈，服務質量已經成為一個銀行是否生存的關鍵，只有服務質量良好，為客戶利益著想的銀行才能立于不敗之地。

第五，隨著社會的發(fā)展，人們消費觀念的轉變，信用卡消費越來越得到人們的青睞，信用卡具有消費、透支、結算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的人數還不到調查總人數的三分之一，人們對提前消費觀念也沒有很好的接受，銀行信用卡業(yè)

務的發(fā)展阻力依然很大。

從以上幾個信息可以看出，我國銀行卡業(yè)務發(fā)展雖然總體態(tài)勢良好，但是一些問題依然很嚴峻。

首先，基于大多數學生的實際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統(tǒng)的負擔，導致的銀行的經營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。第二，隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經理各顯其能進行公關，為大學生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現了銀行自己的拓展業(yè)務經營行為導致了成本上升的怪圈。

其次，四大國有銀行占有了我國大部分的銀行業(yè)市場，其他地方性的非國家控股的股份制銀行發(fā)展受制，不合法的市場競爭依然存在，競爭力不強。

再次，銀行技術條件有待改善。調查發(fā)現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾。

最后，服務功能嚴重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸

功能開發(fā)不足，透支少，分期付款消費少；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統(tǒng)的現金交易和轉帳交易仍占優(yōu)勢；網上銀行的卡業(yè)務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統(tǒng)一性制約著網上卡功能的發(fā)揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。

針對以上種種問題，提出以下幾點建議：

第一，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。大力拓展銀

行卡的服務功能，實現以銀行卡為基礎的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務功能

第二，政策引導，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設步伐。

第三，規(guī)范市場，加強央行的協(xié)調服務和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭。

鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專業(yè)化服務公司的利益分配機制，提高商業(yè)銀行建設受理環(huán)境的積極性。

“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”，我國銀行卡業(yè)務的將在不斷的探索中前進，越來越完善。

2010-9-1