第一篇：2015年授信政策指引(租賃)

2015公司授信政策指引

一、全國(guó)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)

2014年中國(guó)融資租賃業(yè)在經(jīng)歷上一年的政策波動(dòng)后，仍呈現(xiàn)較快發(fā)展勢(shì)頭, 機(jī)構(gòu)數(shù)量仍在快速增長(zhǎng)，行業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，截止到年底，全國(guó)融資租賃公司達(dá)到2202家，比上年底的1026家增加1176家。融資租賃合同余額達(dá)到32000億，比上年底增長(zhǎng)11000億。

二、公司全年總體運(yùn)營(yíng)情況

從業(yè)務(wù)選擇上看，本年

23筆業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)15筆，其中光谷區(qū)域IT制造業(yè)投放近3億元；地方基建項(xiàng)目投放2.5億元；其他制造業(yè)投放1.7億元；其他行業(yè)（包括建筑建材、傳媒、農(nóng)業(yè)等）投放1.6億元。從主要項(xiàng)目來(lái)看，基本圍繞地方基建和光谷區(qū)域制造業(yè)，這與去年初制定的指引思路基本吻合，也充分體現(xiàn)了光谷租賃作為地方國(guó)有租賃公司，在光谷區(qū)域和地方建設(shè)上實(shí)現(xiàn)了部分突破。但從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，單筆超過(guò)億元項(xiàng)目4個(gè)，金額5.3億元，相對(duì)租賃注冊(cè)資本金來(lái)說(shuō)，單筆項(xiàng)目集中度風(fēng)險(xiǎn)較高，從租賃余額看，目前超過(guò)10億元，負(fù)債額 億元。從上述兩方面來(lái)說(shuō)，公司持續(xù)擴(kuò)大租賃規(guī)模過(guò)程中，資本的瓶頸已經(jīng)凸顯。

從融資渠道上看，通過(guò)近2年市場(chǎng)運(yùn)作，光谷租賃在銀行融資渠道上取得一定突破，但從湖北區(qū)域總體上看，銀行保理仍然是租賃公司唯一融資渠道，且本地銀行對(duì)第三方租賃公司的認(rèn)同度仍然不高，造成公司融資渠道單一化，對(duì)銀行依賴(lài)度太高。如何拓寬融資渠道，將一直是公司需考慮和面對(duì)的問(wèn)題。從方式上來(lái)說(shuō)，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn) 讓、保理買(mǎi)斷，可能是目前公司能夠釋放出資產(chǎn)規(guī)模，減少資金占用，為新項(xiàng)目騰挪空間的可行方式。

三、2015年公司授信業(yè)務(wù)總體思路

未來(lái)面臨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇，信貸管控壓力不斷上升，2015年公司應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)變化，積極主動(dòng)，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性為指導(dǎo)原則，繼續(xù)堅(jiān)持“促發(fā)展、穩(wěn)投放、優(yōu)配置、防風(fēng)險(xiǎn)”的授信思路，發(fā)揮信貸政策的引導(dǎo)作用，整合集團(tuán)各種金融資源，在推進(jìn)公司整體集團(tuán)化發(fā)展基礎(chǔ)上，發(fā)揮信貸政策的引導(dǎo)作用，加強(qiáng)與與集團(tuán)各業(yè)務(wù)板塊的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮租賃公司“長(zhǎng)期、穩(wěn)定”特點(diǎn)，一方面利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展中小企業(yè)中長(zhǎng)期融資租賃業(yè)務(wù)，選擇和服務(wù)好集團(tuán)內(nèi)資質(zhì)較好、負(fù)債比例低、擁有一定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)和行業(yè)。另一方面，應(yīng)努力拓展和滲透大型企業(yè)和基建設(shè)施類(lèi)行業(yè)，在本地城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中，發(fā)揮租賃杠桿效益，提升本地整體投資和營(yíng)商環(huán)境。

一是促進(jìn)租賃業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng) 2014年下半年來(lái)，經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿高企，各地信貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，雖然整個(gè)租賃行業(yè)取得較快發(fā)展，但從相關(guān)網(wǎng)站收集到的信息，2014年，租賃發(fā)生的法律訴訟案件也增長(zhǎng)較快。在國(guó)內(nèi)整個(gè)融資環(huán)境復(fù)雜狀況下，租賃作為社會(huì)融資體系一部分，必然也受影響。但是根據(jù)集團(tuán)公司要求，租賃規(guī)模、本地市場(chǎng)占有率、本地市場(chǎng)影響力是集團(tuán)對(duì)租賃公司短期內(nèi)一貫的要求。因此，公司在業(yè)務(wù)規(guī)模上應(yīng)繼續(xù)保持突破，加大拓展優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)項(xiàng)目類(lèi)投資和固定資產(chǎn)投資的融資需求，利用融資租賃中長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)適度開(kāi)展有政府背景的基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目的回租、直租 業(yè)務(wù)，特別是園區(qū)建設(shè)、高速公路、軌道交通、燃?xì)?、熱力、通信、供電等有穩(wěn)定收入來(lái)源的建設(shè)項(xiàng)目。另一方面，結(jié)合集團(tuán)客戶(hù)特性和集團(tuán)擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)的選擇，重點(diǎn)拓展本地區(qū)先進(jìn)制造業(yè)、建筑業(yè)、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)，這類(lèi)客戶(hù)應(yīng)以中小型客戶(hù)為主。

二是加強(qiáng)租賃業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化布局 從公司存量項(xiàng)目上看，存量金額超過(guò)10億，從客戶(hù)選擇上目前公司三個(gè)項(xiàng)目為地方基建項(xiàng)目，金額合計(jì)3億元，大型先進(jìn)制造業(yè)2個(gè)，金額2.8億元，其他項(xiàng)目基本為中小企業(yè)。整個(gè)布局保持啞鈴型結(jié)構(gòu)。

2015年，公司應(yīng)繼續(xù)保持對(duì)本地區(qū)基建設(shè)施項(xiàng)目投入和滲透，這類(lèi)項(xiàng)目金額大，由于一般涉及國(guó)有企業(yè)，在后續(xù)保理環(huán)節(jié)較好銜接，但是由于企業(yè)較強(qiáng)勢(shì)，且要求費(fèi)率低，整個(gè)盈利空間有限，而資金成本優(yōu)勢(shì)公司也不具備，因此在項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)和拓展上，應(yīng)本著拓展市場(chǎng)影響、微利營(yíng)銷(xiāo)的策略，以在短期內(nèi)提升公司規(guī)模和品牌影響力，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目調(diào)研和深入分析，落實(shí)資金來(lái)源，優(yōu)化籌資方案。

另一方面，作為地方國(guó)有第三方租賃公司，服務(wù)中小企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題是公司重點(diǎn)發(fā)展方向，也是公司區(qū)別金融租賃公司的特質(zhì)之一。從集團(tuán)角度考慮，目前集團(tuán)主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，其他業(yè)態(tài)也積累了大量的中小客戶(hù)，而且對(duì)于地方中小客戶(hù)狀況、地方形勢(shì)較為了解，相對(duì)拓展成本較低，開(kāi)展較快，而且中小企業(yè)議價(jià)空間較大，盈利有保障，相對(duì)公司資本金較小狀況，公司在墊付投放資金，轉(zhuǎn)賣(mài)給銀行或其他投資者上，較為靈活。因此，中小企業(yè)租賃業(yè)務(wù)也是公司發(fā)展的重要板塊。行業(yè)選擇上，租賃對(duì)行業(yè)聚焦是最為顯著的，除卻客戶(hù)和業(yè)務(wù)的選擇，從行業(yè)上，大型項(xiàng)目應(yīng)結(jié)合本地區(qū)、本區(qū)域特征，以當(dāng)?shù)鼗ê彤?dāng)?shù)馗叨酥圃鞓I(yè)為主。其他中小企業(yè)行業(yè)主要應(yīng)集中先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、建筑行業(yè)。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，堅(jiān)持敏感、主動(dòng)策略

2014年整個(gè)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，預(yù)計(jì)2015年這種趨勢(shì)將延續(xù)，租賃作為中長(zhǎng)期融資一部分，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)其影響相對(duì)較小，但是在整個(gè)金融環(huán)境復(fù)雜，整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，我們?nèi)詰?yīng)保持清醒的頭腦和思路，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。公司所有員工應(yīng)保持高度責(zé)任感和敏感性，主動(dòng)監(jiān)督、追蹤、分析、預(yù)警項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸結(jié)構(gòu)指引

（一）期限選擇

租賃業(yè)務(wù)主要以中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（1年-3年）為主，加強(qiáng)企業(yè)融資用途管理，加強(qiáng)授信期內(nèi)操作過(guò)程的管理。原則上不開(kāi)展長(zhǎng)期租賃業(yè)務(wù)（5年及以上，主要是資金提供方對(duì)長(zhǎng)期項(xiàng)目的選擇偏好意愿不強(qiáng)）。

（二）集中度選擇

公司目前業(yè)務(wù)分為大型基建和制造類(lèi)和中小企業(yè)類(lèi)租賃項(xiàng)目，大型基建和制造類(lèi)需要資金量大，費(fèi)率低；中小企業(yè)類(lèi)項(xiàng)目融資資金相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較高。由于公司注冊(cè)資本金相對(duì)較低，原則上，兩者所占份額比例應(yīng)控制在6:4左右，以控制單一租賃業(yè)務(wù)集中性較高，項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，造成公司出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）租賃物及擔(dān)保方式選擇 對(duì)于設(shè)備直租類(lèi)項(xiàng)目，加強(qiáng)對(duì)設(shè)備價(jià)值、二手市場(chǎng)變現(xiàn)能力分析判斷，輔以對(duì)企業(yè)總體信用風(fēng)險(xiǎn)分析，資金還款來(lái)源分析，有效選擇租賃物、擔(dān)保方式。

對(duì)于售后回租類(lèi)項(xiàng)目，應(yīng)嚴(yán)格按照項(xiàng)目融資管理模式，借鑒擔(dān)保公司“六性原則”項(xiàng)目調(diào)查要求，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金用途分析，結(jié)合企業(yè)實(shí)際還款來(lái)源以及經(jīng)營(yíng)狀況，合理確定還款方式和期限。并對(duì)企業(yè)擔(dān)保方式也要借鑒擔(dān)保貸款模式，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方式評(píng)估、分析。

五、授信業(yè)務(wù)政策指引細(xì)則

根據(jù)公司不同類(lèi)型的客戶(hù)和未來(lái)持續(xù)發(fā)展需要，公司

2015年授信政策具體包括以下三類(lèi)：

（一）積極支持類(lèi)

1.積極支持區(qū)域內(nèi)有政府背景的基礎(chǔ)建設(shè)業(yè)務(wù)，特別是園區(qū)建設(shè)、高速公路、軌道交通、燃?xì)?、熱力、通信、供電等有穩(wěn)定收入來(lái)源的建設(shè)項(xiàng)目，開(kāi)展回租和直租業(yè)務(wù)。

2.積極支持區(qū)域內(nèi)大型裝備制造業(yè)，包括激光加工裝備、機(jī)床設(shè)備、智能機(jī)械裝備、汽車(chē)裝備及配套等產(chǎn)業(yè)。

（二）穩(wěn)健支持類(lèi)

1.穩(wěn)健支持以高效節(jié)能、清潔能源技術(shù)與裝備、大氣污染治理、水污染治理等為重點(diǎn)的節(jié)能環(huán)保行業(yè)。

2.穩(wěn)健支持信息技術(shù)和生物科技為主的高新技術(shù)業(yè)。3.穩(wěn)健支持文化傳媒等新型服務(wù)也業(yè)。

（三）審慎類(lèi)

1、產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩的行業(yè)

涉及能源、造紙、鐵合金、電石、鋼鐵（煉鋼、煉鐵）、建材（平板玻璃、其他玻璃、水泥）、紡織（制革、印染、化纖）、風(fēng)電設(shè)備、造船等行業(yè)，公司應(yīng)審慎支持，區(qū)別對(duì)待。

對(duì)以上行業(yè)內(nèi)企業(yè)實(shí)行的原則：（1）對(duì)行業(yè)內(nèi)環(huán)保達(dá)標(biāo)、技術(shù)先進(jìn)、規(guī)模大、效益好、在行業(yè)兼并重組中處于優(yōu)勢(shì)地位的龍頭企業(yè)可給予適度支持。（2）對(duì)行業(yè)排名中下游、未來(lái)前景不明朗的企業(yè)應(yīng)審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，逐步退出存量授信。（3）對(duì)未通過(guò)土地、投資管理及環(huán)評(píng)等審查的項(xiàng)目、資本金未足額到位的項(xiàng)目等不同性質(zhì)的違規(guī)項(xiàng)目應(yīng)禁止授信。（4）對(duì)不符合國(guó)家節(jié)能減排政策規(guī)定的高耗能、高排放項(xiàng)目，以及國(guó)家限制、淘汰名錄的項(xiàng)目，嚴(yán)禁發(fā)放任何形式的授信。

2、對(duì)于具有以下特征的企業(yè)，應(yīng)審慎投放

① 申請(qǐng)人資產(chǎn)狀況不合理，制造企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70%、商貿(mào)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)80%。

② 申請(qǐng)人對(duì)外擔(dān)保數(shù)額較大，超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)60%。③ 新增貸款后，企業(yè)貸款銷(xiāo)售比超過(guò)50%的。④ 貸款資金使用于國(guó)家限制生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和投資領(lǐng)域。⑤ 項(xiàng)目貸款自有資本金低于30%的企業(yè)。⑥ 申請(qǐng)人提供資料存在重大隱瞞、虛假的。⑦ 申請(qǐng)人及其實(shí)際控制人存在逾期貸款。

⑧ 申請(qǐng)人存在工商、稅務(wù)、海關(guān)、勞動(dòng)等主管部門(mén)行政處罰記錄的。

⑨ 申請(qǐng)人關(guān)聯(lián)企業(yè)較多，關(guān)聯(lián)交易金額較大，缺乏控制的。

（四）禁止及退出類(lèi)行業(yè)

1、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染的企業(yè)；

2、生產(chǎn)技術(shù)不成熟、尚入于試驗(yàn)階段、標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一的高科技產(chǎn)品或處于市場(chǎng)導(dǎo)入階段的產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)；

3、缺乏有效控制手段的企業(yè)；

4、存在嚴(yán)重出資不實(shí)的企業(yè)；

5、娛樂(lè)、休閑行業(yè)的相關(guān)企業(yè)。

四、其他

本政策指引自下發(fā)之日起，公司各部門(mén)應(yīng)遵照?qǐng)?zhí)行，并做好新授信政策指引下的各項(xiàng)管理工作。

第二篇：銀行中小企業(yè)授信政策指引

XX銀行中小企業(yè)授信政策指引

一、中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展策略和發(fā)展目標(biāo)

發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)是我行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措，是我行改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由途徑，是擴(kuò)大交叉銷(xiāo)售、促進(jìn)我行精品銀行建設(shè)的強(qiáng)大推動(dòng)力。

（一）中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理口徑

本文所指中小企業(yè)是剔除我行五大信貸投向后的國(guó)標(biāo)中小企業(yè)（國(guó)標(biāo)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)參看我國(guó)2003年2月19日發(fā)布的國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企[2003]143號(hào)文《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》），五大信貸投向指交通、土地儲(chǔ)備和園區(qū)、公共管理行業(yè)，以及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款。

（二）發(fā)展策略

ⅩⅩ年，全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將由政策刺激下的較快增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)調(diào)整中的穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健’，貨幣信貸回歸常態(tài)，部分中小企業(yè)資金鏈將受到考驗(yàn)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

基于以上認(rèn)識(shí)，ⅩⅩ年我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展策略可以概括為：堅(jiān)持一個(gè)方向、提升兩種能力、實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo)。其中“堅(jiān)持一個(gè)方向”，是指堅(jiān)持以模式化經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)方向；“提升兩種能力”，主要指提升市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力；“實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo)”，就是實(shí)現(xiàn)“擴(kuò)大客戶(hù)群體、提升收益水平、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”三個(gè)發(fā)展目標(biāo)。通過(guò)在全行范圍內(nèi)推行上述“一二三”業(yè)務(wù)發(fā)展策略，力爭(zhēng)達(dá)到規(guī)模、效益、質(zhì)量的均衡協(xié)調(diào)，逐漸形成我行特色，努力實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)“更有內(nèi)涵的發(fā)展”。

（三）發(fā)展目標(biāo)

中小企業(yè)業(yè)務(wù)要在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，提高業(yè)務(wù)規(guī)模，用五年左右時(shí)間實(shí)現(xiàn)全行中小企業(yè)貸款占比達(dá)到三分之一的戰(zhàn)略目標(biāo)，打造中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)品牌，形成我行在中小企業(yè)市場(chǎng)的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、增加客戶(hù)數(shù)量，構(gòu)建成長(zhǎng)型中小企業(yè)基礎(chǔ)客戶(hù)群，形成良性的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。

2、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，搶占市場(chǎng)至高點(diǎn)，中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)增速高于全行對(duì)公授信業(yè)務(wù)平均增長(zhǎng)水平。

3、切實(shí)擴(kuò)大交叉銷(xiāo)售，增加中小企業(yè)綜合收益，提高中小企業(yè)貢獻(xiàn)度，形成全行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

4、嚴(yán)控授信風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量，新增授信不良率控制在2%以?xún)?nèi)，實(shí)際損失率控制在1%以下。

5、鞏固和創(chuàng)新模式化經(jīng)營(yíng)，塑造優(yōu)質(zhì)品牌，培育較高的市場(chǎng)美譽(yù)度。

二、中小企業(yè)授信營(yíng)銷(xiāo)模式指引

（一）目標(biāo)客戶(hù)選擇

根據(jù)中小企業(yè)市場(chǎng)分布和風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，我行應(yīng)堅(jiān)持“3+1”市場(chǎng)定位。一方面以配套型、集聚型和科技創(chuàng)新型三大類(lèi)目標(biāo)市場(chǎng)中的中小企業(yè)客戶(hù)為主導(dǎo)，實(shí)行模式化批量授信；一方面以單一優(yōu)質(zhì)、強(qiáng)抵押的授信客戶(hù)為重點(diǎn)，實(shí)行個(gè)案授信。

1、配套型中小企業(yè)

圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈拓展目標(biāo)客戶(hù)，重點(diǎn)選擇生產(chǎn)設(shè)備先進(jìn)、產(chǎn)品技術(shù)含量高、為國(guó)有大型企事業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、政府部門(mén)等核心客戶(hù)長(zhǎng)期配套生產(chǎn)的上下游中小企業(yè)。

2、集聚型中小企業(yè)

通過(guò)對(duì)區(qū)域環(huán)境、配套服務(wù)、集聚效應(yīng)、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩氐木C合評(píng)估，選擇重點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)；在對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行深入分析和歸納的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)行之有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，批量開(kāi)發(fā)目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)的集聚型中小企業(yè)。

3、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)

重點(diǎn)選擇納入國(guó)家科技型中小企業(yè)管理、服務(wù)體系，具有較強(qiáng)的科技意識(shí)、技術(shù)創(chuàng)新能力、科技管理能力和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力，能夠充分發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新主體的作用，推動(dòng)高新技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的高新技術(shù)化的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。主要目標(biāo)客戶(hù)群體包括國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園、國(guó)家級(jí)軟件園、火炬計(jì)劃特色產(chǎn)業(yè)基地、大學(xué)科技園、創(chuàng)業(yè)園、孵化器等園區(qū)內(nèi)的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。

4、單一優(yōu)質(zhì)企業(yè)

對(duì)于主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、內(nèi)部管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好、具有成長(zhǎng)潛力、在生產(chǎn)工藝、產(chǎn)品市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)模式等方面具有比較優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)或有強(qiáng)抵押或擔(dān)保的中小企業(yè)，可通過(guò)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或產(chǎn)品組合方案擇優(yōu)介入。

（二）重點(diǎn)區(qū)域選擇

重點(diǎn)選擇區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平良好、中小企業(yè)活躍、社會(huì)信用環(huán)境規(guī)范的區(qū)域開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，并根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)?，F(xiàn)階段中小企業(yè)業(yè)務(wù)的區(qū)域選擇策略為：積極發(fā)展長(zhǎng)三角、京津、珠三角區(qū)域中小企業(yè)，穩(wěn)健發(fā)展其他區(qū)域中小企業(yè)。

1、長(zhǎng)三角地區(qū)

長(zhǎng)三角區(qū)域總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)活躍，產(chǎn)業(yè)集群集中，金融環(huán)境良好，是我行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的優(yōu)先區(qū)域。該區(qū)域內(nèi)的相關(guān)分行應(yīng)繼續(xù)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，深入實(shí)施中小企業(yè)模式化經(jīng)營(yíng)，不斷擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)基礎(chǔ)客戶(hù)群。

2、京津地區(qū)

京津地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)健康穩(wěn)定，總部經(jīng)濟(jì)特征明顯，我行與眾多大型企業(yè)集團(tuán)建立了穩(wěn)固的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。相關(guān)分行可依托總對(duì)總營(yíng)銷(xiāo)模式，充分發(fā)揮大客戶(hù)對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的協(xié)同拉動(dòng)效應(yīng)。同時(shí)，京津地區(qū)以中關(guān)村科技園區(qū)為代表的科技型中小企業(yè)發(fā)展比較成熟，是我行發(fā)展科技型中小企業(yè)的重點(diǎn)區(qū)域。

3、珠三角地區(qū)

珠三角區(qū)域具有特區(qū)經(jīng)濟(jì)的先行優(yōu)勢(shì)，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，政策傾斜力度較大，金融環(huán)境穩(wěn)定。隨著以廣東為核心的CEPA區(qū)域合作向縱深開(kāi)展，珠三角地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和結(jié)構(gòu)調(diào)整力度將進(jìn)一步加大，一批處于供應(yīng)鏈上游和創(chuàng)新型、科技型的中小企業(yè)將成為珠三角經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。為此，我行應(yīng)在積極支持配套型和集聚型中小企業(yè)的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展創(chuàng)新型中小企業(yè)。

4、其他地區(qū)

其他區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展相對(duì)平緩，相關(guān)分行可立足中心城市，依托區(qū)域特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品，堅(jiān)持以模式化經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)，搭建集中營(yíng)銷(xiāo)和管理平臺(tái)，重點(diǎn)選擇核心企業(yè)供銷(xiāo)商融資平臺(tái)、有財(cái)政背景的擔(dān)保公司擔(dān)保平臺(tái)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、政府采購(gòu)平臺(tái)等，穩(wěn)妥推進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

（三）營(yíng)銷(xiāo)模式選擇

模式化經(jīng)營(yíng)的核心思想是，通過(guò)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)緩釋、轉(zhuǎn)移和嫁接，實(shí)現(xiàn)多種產(chǎn)品的組合銷(xiāo)售和批量授信，形成符合不同區(qū)域、行業(yè)和客戶(hù)特點(diǎn)的融資模式，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的綜合收益，形成我行在中小企業(yè)金融市場(chǎng)某一領(lǐng)域內(nèi)的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)模式

針對(duì)圍繞核心客戶(hù)的配套型企業(yè)，以核心企業(yè)與其供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)之間的供銷(xiāo)關(guān)系為基礎(chǔ)，由核心企業(yè)提供連帶責(zé)任保證、或付款/退款承諾等為融資條件，拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

2、片式營(yíng)銷(xiāo)模式

針對(duì)產(chǎn)業(yè)高度集中的集聚型企業(yè)，通過(guò)搭建重點(diǎn)區(qū)域平臺(tái)，實(shí)施集約化批量授信，對(duì)產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場(chǎng)提供金融支持。

3、平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)模式

針對(duì)可提供特定擔(dān)保方式的企業(yè)，通過(guò)與第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者合作搭建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)平臺(tái)，為符合條件的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

三、中小企業(yè)授信模式和產(chǎn)品組合指引

科學(xué)合理的授信模式和產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，有利于加強(qiáng)過(guò)程控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的全程監(jiān)控和管理；同時(shí)可以爭(zhēng)取客戶(hù)的基本結(jié)算、網(wǎng)銀、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，提高綜合收益水平。

（一）授信模式指引 模式化推進(jìn)是發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，通過(guò)搭建平臺(tái)、批量授信，可有效降低管理成本，轉(zhuǎn)移和緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)。各分支行應(yīng)在下述模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境和市場(chǎng)需求的發(fā)展變化，不斷探索和完善各種授信模式，促進(jìn)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在一些重點(diǎn)模式，如供銷(xiāo)商模式、政府采購(gòu)模式、低碳金融模式，全行上下應(yīng)大力推廣，迅速形成規(guī)模。

1、供銷(xiāo)商模式

選擇國(guó)內(nèi)支柱行業(yè)或地區(qū)知名企業(yè)，共同搭建融資合作平臺(tái)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，批量開(kāi)發(fā)核心企業(yè)供應(yīng)商/經(jīng)銷(xiāo)商的一種融資服務(wù)模式。

2、擔(dān)保平臺(tái)模式

是指我行根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)情況，通過(guò)引入第三方風(fēng)險(xiǎn)緩釋方，搭建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)平臺(tái)，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)的客戶(hù)進(jìn)行批發(fā)授信的一種融資模式。第三方風(fēng)險(xiǎn)緩釋方主要為具有財(cái)政背景的擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司、基金公司，或?qū)I(yè)性較強(qiáng)、實(shí)力較強(qiáng)的區(qū)域龍頭擔(dān)保公司等。

3、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)模式

是指我行選擇國(guó)內(nèi)知名專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)集聚特征明顯的園區(qū)，與市場(chǎng)/園區(qū)管理機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等單位搭建融資合作平臺(tái)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，通過(guò)集中監(jiān)管平臺(tái)和監(jiān)控貨物價(jià)格控制授信風(fēng)險(xiǎn)，批量開(kāi)發(fā)市場(chǎng)內(nèi)優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷(xiāo)商授信業(yè)務(wù)的一種融資服務(wù)模式。風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段包括擔(dān)保公司保證或市場(chǎng)/園區(qū)管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管等。

4、銀租通模式

基于成套設(shè)備的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，由租賃公司和我行為成套設(shè)備生產(chǎn)商的中小企業(yè)用戶(hù)提供集成套設(shè)備銷(xiāo)售、技術(shù)、貿(mào)易和融資服務(wù)于一體的，標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的一種融資服務(wù)模式。包括由成套設(shè)備生產(chǎn)商向租賃公司提供回購(gòu)擔(dān)保，或回購(gòu)保證金質(zhì)押擔(dān)保，租賃公司向我行提供除制造商和承租人以外的第三方連帶責(zé)任保證等不同組合方式的混合擔(dān)保。

5、聯(lián)保模式

是指目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)按照自愿原則，依據(jù)一定的規(guī)則組成聯(lián)保體，由我行對(duì)聯(lián)保小組成員進(jìn)行授信，成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資模式。通過(guò)設(shè)立4-5道信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾屏，逐層篩選聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)，獲得相對(duì)安全的局部信用環(huán)境，同時(shí)帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)收益。

6、政府采購(gòu)模式

銀行引入一家擔(dān)保公司，根據(jù)政府采購(gòu)中標(biāo)通知書(shū)，按照一定的規(guī)則為有融資意向的中標(biāo)企業(yè)設(shè)計(jì)并提供金融服務(wù)的一種融資模式。該融資模式主要特點(diǎn)是：根據(jù)政府采購(gòu)訂單，通過(guò)資金封閉運(yùn)行的方式，為中標(biāo)企業(yè)提供前期生產(chǎn)或周轉(zhuǎn)資金，以政府財(cái)政支付資金為主要還款來(lái)源。

7、低碳金融模式

是指我行面向節(jié)能減排、清潔能源利用和可再生能源開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目所研發(fā)設(shè)計(jì)的，以“光合動(dòng)力低碳金融服務(wù)套餐”為主要內(nèi)容的一種授信模式。該套餐主要包含以下三類(lèi)產(chǎn)品：（1）以實(shí)施節(jié)能服務(wù)合同未來(lái)收益作為還款來(lái)源的合同能源管理(EMC)模式化授信產(chǎn)品；（2）以“經(jīng)核證的減排量”(CER)銷(xiāo)售收入所產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為重點(diǎn)考量因素的清潔發(fā)展機(jī)制(CDM)模式化授信產(chǎn)品；（3）以申請(qǐng)人依法擁有的可交易的森林資源資產(chǎn)、排污權(quán)等作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的綠色權(quán)益質(zhì)押模式化授信產(chǎn)品。

8、電子商務(wù)模式

是指我行選擇國(guó)內(nèi)大型專(zhuān)業(yè)化電子交易市場(chǎng)，在電子交易市場(chǎng)提供監(jiān)管服務(wù)（對(duì)交易，對(duì)貨）的前提條件下，以網(wǎng)上交易市場(chǎng)內(nèi)的會(huì)員單位為授信對(duì)象，通過(guò)電子倉(cāng)單、擔(dān)保公司、企業(yè)聯(lián)保等擔(dān)保方式提供短期融資服務(wù)的一種授信模式。

9、認(rèn)股權(quán)模式

是指我行與國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)搭建融資合作平臺(tái)，為區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)放認(rèn)股權(quán)按揭貸款，由指定PE或VC在企業(yè)上市后行使認(rèn)股權(quán)，并由園區(qū)政府提供認(rèn)股權(quán)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊环N融資模式。

10、科技孵化模式

指銀行以國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)或國(guó)家級(jí)科技孵化器等為目標(biāo)市場(chǎng)，通過(guò)嫁接地方政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、創(chuàng)投基金或引入第三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，系統(tǒng)性開(kāi)發(fā)目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。本融資模式專(zhuān)門(mén)為具有集聚特征的科技型中小企業(yè)設(shè)計(jì)，可以采用統(tǒng)貸統(tǒng)還、資產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式。

除上述十種授信模式外，總行鼓勵(lì)分行積極進(jìn)行其它授信模式的創(chuàng)新。對(duì)于總行已有管理辦法或操作規(guī)程的授信模式，相關(guān)的模式化方案根據(jù)辦法或規(guī)程執(zhí)行。尚未出臺(tái)管理辦法或操作規(guī)程的模式化方案報(bào)總行審批后執(zhí)行。

（二）產(chǎn)品和產(chǎn)品組合指引

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，重點(diǎn)發(fā)展可控制中小企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)要素以及能夠?qū)ΜF(xiàn)金流、物流進(jìn)行控制的融資類(lèi)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

1、抵、質(zhì)押項(xiàng)下的融資產(chǎn)品

是指以有效抵、質(zhì)押為前提，以足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押品作為第一還款來(lái)源的重要補(bǔ)充，對(duì)授信申請(qǐng)人提供的授信產(chǎn)品，如法人按揭貸款、抵押融易貸、陽(yáng)光快捷貸、設(shè)備融易貸等。

2、保理產(chǎn)品

是指以真實(shí)貿(mào)易背景為基礎(chǔ)、以貿(mào)易形成的應(yīng)收帳款為還款來(lái)源的融資產(chǎn)品，包括國(guó)內(nèi)保理和國(guó)際保理，也可依托“1＋N”供應(yīng)鏈提供“1＋N”保理金融服務(wù)。通過(guò)加強(qiáng)過(guò)程管理，確保融資業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)現(xiàn)金流的封閉運(yùn)行，以規(guī)范化的流程降低風(fēng)險(xiǎn)。

3、貨押產(chǎn)品

是指銀行以企業(yè)法人自有動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)為質(zhì)押的，以貿(mào)易融資、一般流動(dòng)資金貸款、銀行承兌、商票保貼等各種形式發(fā)放的、用于滿(mǎn)足企業(yè)物流或生產(chǎn)領(lǐng)域配套流動(dòng)資金需求的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

4、全程通融資產(chǎn)品

是指以汽車(chē)制造商、機(jī)械制造商為核心客戶(hù)，針對(duì)汽車(chē)、機(jī)械行業(yè)供應(yīng)鏈上采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及消費(fèi)等環(huán)節(jié)，根據(jù)其資金、票據(jù)、結(jié)算、貨物等流向，集成行業(yè)鏈上供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷(xiāo)商、終端用戶(hù)等不同客戶(hù)的金融需求，提供的一體化、全方位的集成式的產(chǎn)品組合，搭建覆蓋廣、服務(wù)便利的上游采購(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、中游銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、下游消費(fèi)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

5、“保兌倉(cāng)”業(yè)務(wù)

是指以我行信用為載體，以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，由我行控制貨權(quán)，賣(mài)方（或倉(cāng)儲(chǔ)方）受托保管貨物并對(duì)承兌匯票保證金以外金額部分由賣(mài)方以貨物回購(gòu)作為擔(dān)保措施，買(mǎi)方開(kāi)出銀行承兌匯票，隨繳保證金、隨提貨的一種特定票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

6、信用證、保函、國(guó)內(nèi)信用證、供應(yīng)鏈買(mǎi)方及賣(mài)方融資等其他貿(mào)易融資產(chǎn)品

7、其他有利于過(guò)程控制的融資產(chǎn)品

四、中小企業(yè)授信投向政策指引

我行行標(biāo)中小企業(yè)授信適用本指引，行標(biāo)中小企業(yè)以外的對(duì)公客戶(hù)授信適用《大中型企業(yè)信貸投向政策》。對(duì)于存在下述情況的中小企業(yè)或項(xiàng)目，不得提供授信，存量授信應(yīng)逐步壓縮退出：

1、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的客戶(hù)；

2、已被國(guó)務(wù)院《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》列為淘汰類(lèi)的項(xiàng)目，以及列為限制類(lèi)的新建項(xiàng)目；

3、列入各地發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委下發(fā)的低水平重復(fù)建設(shè)的行業(yè)客戶(hù)；

4、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股的客戶(hù)；

5、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的客戶(hù)；

6、客戶(hù)未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；

7、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，包括：污染排放不達(dá)標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目；沒(méi)有污染排放指標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目；因城市規(guī)劃、水域治理等要求關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)或項(xiàng)目等；

8、其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的企業(yè)或項(xiàng)目。

中小企業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)均須在CECM系統(tǒng)進(jìn)行客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，原則上敘做授信業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)應(yīng)在B級(jí)（含）以上。對(duì)于模式化授信業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，根據(jù)模式化授信方案和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法，結(jié)合打分卡等債項(xiàng)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，可適當(dāng)放寬中小企業(yè)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)入條件至CCC級(jí)。

五、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查審批指引

根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，對(duì)中小企業(yè)授信審批實(shí)行差別化授權(quán)管理。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審查審批流程，逐步建立安全高效的中小企業(yè)授信審批機(jī)制。

（一）中小企業(yè)授信審批轉(zhuǎn)授權(quán)

總行層面，由總行主管風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)對(duì)總行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)進(jìn)行中小企業(yè)授信審批轉(zhuǎn)授權(quán)。

分行層面，啟用中小企業(yè)審查審批流程的分行，分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、分行業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等情況，在其權(quán)限范圍內(nèi)向中小企業(yè)業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)主管進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)主管在該轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行中小企業(yè)授信審批。

（二）中小企業(yè)授信審查審批要點(diǎn)

中小企業(yè)授信審查審批應(yīng)按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的有關(guān)要求，參照《中國(guó)XX銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)審查審批操作指引》等系列審查審批指引執(zhí)行，同時(shí)應(yīng)充分考慮模式化營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)和要求，準(zhǔn)確把握中小企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在提高前瞻性和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高審批效率。中小企業(yè)授信審查審批應(yīng)特別關(guān)注的要點(diǎn)如下：

首先，審查是否滿(mǎn)足國(guó)家及地方政府行業(yè)政策準(zhǔn)入和環(huán)保準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于國(guó)家和地方政府明令禁止的企業(yè)和項(xiàng)目，不予受理。

其次，審查授信是否建立在有關(guān)擔(dān)保、抵押平臺(tái)上?；趽?dān)保、抵押平臺(tái)的授信業(yè)務(wù)，要對(duì)擔(dān)保或抵押的有效性、抵押率的高低、抵押物變現(xiàn)的難易程度等因素進(jìn)行全面分析。不能提供擔(dān)保、抵押的授信業(yè)務(wù)，或擔(dān)保、抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限的授信業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)對(duì)受信主體的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、還款能力和意愿等方面的審查。

第三，運(yùn)用何種產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。授信審查過(guò)程中應(yīng)結(jié)合授信方案中的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合情況，綜合考慮授信的風(fēng)險(xiǎn)和收益。對(duì)于涉及專(zhuān)項(xiàng)打分卡的模式化項(xiàng)下產(chǎn)品或貿(mào)易融資產(chǎn)品，應(yīng)綜合考慮對(duì)授信客戶(hù)的主體評(píng)級(jí)和對(duì)具體業(yè)務(wù)的債項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果。

第四，屬于何種模式項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)。對(duì)于模式化項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)的審查審批，應(yīng)根據(jù)具體模式的不同而有所側(cè)重。例如：擔(dān)保公司擔(dān)保項(xiàng)下的具體業(yè)務(wù)，在已批擔(dān)保額度范圍內(nèi)，重點(diǎn)審查授信客戶(hù)是否滿(mǎn)足我行的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及第一還款來(lái)源是否充足，并強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)審批的速度和效率；聯(lián)保模式的授信業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)對(duì)聯(lián)保體成員企業(yè)的授信業(yè)務(wù)集中審查審批，綜合考慮各企業(yè)情況后確定總體額度并合理分配。

符合模式化授信方案準(zhǔn)入條件、有關(guān)授信資料齊全的授信，應(yīng)做到隨時(shí)上報(bào)、隨時(shí)審查，在保證審查質(zhì)量的前提下提高審批效率。

六、中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引是總行中小企業(yè)授信政策在分行層面的具體體現(xiàn)和落實(shí)，通過(guò)梳理和明確目標(biāo)客戶(hù)群，指導(dǎo)各經(jīng)營(yíng)單位的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，引導(dǎo)信貸資源的合理配置，促進(jìn)存量業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

（一）區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的編制

各分行應(yīng)在總行信貸政策原則下，結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)編制中小企業(yè)業(yè)務(wù)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引。區(qū)域指引編制過(guò)程中應(yīng)注意以下要點(diǎn)：

1、加強(qiáng)對(duì)區(qū)域市場(chǎng)的調(diào)研

各分行應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)營(yíng)單位的主動(dòng)性和積極性，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域市場(chǎng)的調(diào)查和研究，圍繞地方支柱產(chǎn)業(yè)和“三大目標(biāo)市場(chǎng)”，加強(qiáng)對(duì)地方行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司、地方政府主管部門(mén)等外部機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)深入的市場(chǎng)調(diào)查保證區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的可操作性，為我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)中小企業(yè)模式化經(jīng)營(yíng)管理

模式化經(jīng)營(yíng)是我行推進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的基本方向，各分行應(yīng)從區(qū)域、客戶(hù)、行業(yè)和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力等多個(gè)維度出發(fā)，認(rèn)真篩選模式化平臺(tái)和目標(biāo)客戶(hù)群體，設(shè)置授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)或信用防火墻，通過(guò)模式化經(jīng)營(yíng)方式，最大限度地降低授信成本、有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)。

3、加大存量結(jié)構(gòu)調(diào)整力度

建立合理、有效的客戶(hù)退出機(jī)制，是保障中小企業(yè)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的必然要求。區(qū)域指引應(yīng)對(duì)低質(zhì)量、特別關(guān)注類(lèi)客戶(hù)和不良客戶(hù)應(yīng)制定切實(shí)可行的管理方案，采取有效措施化解授信風(fēng)險(xiǎn)。

4、切實(shí)發(fā)揮業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)作用

各分行編制指引時(shí)應(yīng)充分考慮業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的需要，加強(qiáng)行內(nèi)部門(mén)之間以及與XX集團(tuán)其他企業(yè)之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)同步發(fā)展，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)綜合收益水平。

（二）區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的執(zhí)行

分行編制的中小企業(yè)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引報(bào)總行批準(zhǔn)后下發(fā)各經(jīng)營(yíng)單位執(zhí)行。各分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的動(dòng)態(tài)重檢和執(zhí)行督導(dǎo)。總行也將對(duì)中小企業(yè)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測(cè)，并在相關(guān)考核或獎(jiǎng)勵(lì)中增加對(duì)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引執(zhí)行情況的考核權(quán)重，以增強(qiáng)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的執(zhí)行效果，逐步提高區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)指引的吻合度。

第三篇：授信指引答記者問(wèn)

銀監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》答記者問(wèn)

2004年07月26日 09:1

1南軻

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人今日就發(fā)布《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》回答了本報(bào)記者提問(wèn)。

問(wèn)：為什么要制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》？

答：近年來(lái)，商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)不斷暴露出各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)案件，給銀行業(yè)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，暴露了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中普遍存在的問(wèn)題，即征信、授信和授信后管理缺乏規(guī)范的工作盡職要求和獨(dú)立的調(diào)查評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，或盡職要求不明確，責(zé)任不清晰。最近，國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資體制改革決定中，明確提出要加大銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，充分行使銀行信貸自主權(quán)。因此，制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，并不斷提高授信的科學(xué)性，降低授信風(fēng)險(xiǎn)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的根本性任務(wù)，也是創(chuàng)造并維護(hù)良好信貸文化的前提之一。

為促進(jìn)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行授信管理工作，明確授信工作盡職要求，防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求意見(jiàn)，充分吸收巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等先進(jìn)監(jiān)管理念的基礎(chǔ)上，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，研究制定了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，以引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健康的信貸文化和科學(xué)規(guī)范的操作要求，規(guī)避授信的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，明確授信工作人員的相關(guān)責(zé)任。

問(wèn)：《指引》適用的范圍是什么？

答：從適用對(duì)象講，《指引》適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的所有中資商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。

從業(yè)務(wù)上來(lái)講，《指引》適用于非自然人客戶(hù)以外的所有表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。從期限上看，包括短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以?xún)?nèi)(含一年)的授信業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信業(yè)務(wù)。

從工作人員來(lái)講，商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)所有參與客戶(hù)調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問(wèn)題授信管理人員，以及對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告的授信工作盡職調(diào)查人員都要根據(jù)《指引》的規(guī)定履行相應(yīng)的職責(zé)。

問(wèn)：《指引》的主要內(nèi)容是什么？

答：《指引》共分7章57條，基本覆蓋了授信業(yè)務(wù)的整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的客戶(hù)調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理等

四個(gè)方面都作了詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)制提出了明確要求。

此外，針對(duì)授信過(guò)程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶(hù)基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。

問(wèn)：與過(guò)去的貸款“三查”等規(guī)定相比，《指引》具有哪些新特點(diǎn)？

答：與過(guò)去的貸款“三查”等有關(guān)授信的規(guī)定相比，《指引》具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：

一是突出對(duì)授信過(guò)程中的動(dòng)態(tài)因素的持續(xù)監(jiān)控。以往的貸款“三查”制度主要關(guān)注貸款而不是授信，因而忽視動(dòng)態(tài)變化。而《指引》不僅強(qiáng)調(diào)對(duì)歷史和現(xiàn)狀的分析，還特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的關(guān)注，要求商業(yè)銀行關(guān)注動(dòng)態(tài)預(yù)警信號(hào)，預(yù)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)調(diào)了情況發(fā)生變動(dòng)或突發(fā)事件發(fā)生時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)立即采取相應(yīng)的糾正措施并重新決策或變更授信。

二是強(qiáng)調(diào)授信管理工作的全面和深入?！吨敢芬笊虡I(yè)銀行不僅對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，還要對(duì)客戶(hù)的公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)及宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，評(píng)估第二還款來(lái)源等。在對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，根據(jù)情況，要向政府有關(guān)部門(mén)及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取信息，驗(yàn)證客戶(hù)資料的真實(shí)性。

三是強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合。《指引》引導(dǎo)商業(yè)銀行注重商業(yè)銀行內(nèi)部縱向和橫向之間的協(xié)調(diào)配合和溝通，要求商業(yè)銀行內(nèi)部上下級(jí)之間、相關(guān)部門(mén)之間在信息方面建立相互溝通機(jī)制，在授信管理方面作好協(xié)調(diào)與配合，在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

四是突出了授信工作盡職的充分性，注重對(duì)商業(yè)銀行公司授信全過(guò)程的監(jiān)管，確立了授信盡職的全面覆蓋性及審批雙線(xiàn)制衡原則，從制度上規(guī)范了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)本身的盡職要求和對(duì)商業(yè)銀行授信環(huán)節(jié)盡職情況事后盡職調(diào)查的要求。

五是強(qiáng)化了商業(yè)銀行自身控制授信風(fēng)險(xiǎn)的主觀(guān)能動(dòng)性，要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神制定實(shí)施細(xì)則。引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范授信盡職工作要求和盡職調(diào)查。附錄列示了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示，便于商業(yè)銀行授信工作人員按圖索驥。

問(wèn)：《指引》中引入了授信盡職調(diào)查的概念，請(qǐng)對(duì)此做一解釋。

答：盡職調(diào)查是國(guó)際銀行業(yè)的一項(xiàng)基本制度。2001年10月巴塞爾委員會(huì)頒布了《銀行客戶(hù)盡職調(diào)查》，提出了盡職調(diào)查的指導(dǎo)性框架，并建議各國(guó)的商業(yè)銀行以此為范本，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定本國(guó)的盡職調(diào)查制度。獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查制度和責(zé)任追究機(jī)制是盡職調(diào)查的一個(gè)重要方面，也是國(guó)際上管理良好的商業(yè)銀行普遍采用的一個(gè)行之有效的制度。

《指引》中，授信盡職調(diào)查與巴塞爾委員會(huì)的基本精神一致，即銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要有從另一視角進(jìn)行的調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏的機(jī)制，以減少業(yè)務(wù)決策的盲目性。《指引》

中的盡職調(diào)查貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問(wèn)題授信等的全過(guò)程。

授信盡職調(diào)查對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力都是一種必要的補(bǔ)充。一般來(lái)講，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)拓展，在對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、收益和風(fēng)險(xiǎn)考慮中，更關(guān)注收益，貸前調(diào)查往往很難徹底和公正。授信決策則可能受到來(lái)自各方面的行政干預(yù)，因此，商業(yè)銀行必須建立一套機(jī)制，對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)開(kāi)展獨(dú)立的盡職調(diào)查，以獨(dú)立評(píng)估和判斷業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程和業(yè)務(wù)本身的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)體系不盡相同，銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有要求商業(yè)銀行成立單獨(dú)部門(mén)負(fù)責(zé)授信盡職調(diào)查，但是，明確要求商業(yè)銀行授信盡職調(diào)查必須獨(dú)立進(jìn)行。在《指引》中這一原則表述為“商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查人員崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求”、“授信工作盡職調(diào)查人員應(yīng)獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，對(duì)授信業(yè)務(wù)流程各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員的責(zé)任”。

問(wèn)：《指引》對(duì)授信問(wèn)責(zé)制有哪些具體規(guī)定？

答：《指引》從兩個(gè)方面對(duì)授信盡職問(wèn)責(zé)制作了具體規(guī)定。一是要求商業(yè)銀行建立授信責(zé)任追究制度，明確規(guī)定各個(gè)授信部門(mén)、崗位的職責(zé)，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理；二是對(duì)勤勉盡職的工作人員予以免責(zé)。

《指引》特別強(qiáng)調(diào)對(duì)八類(lèi)不盡職行為按照有關(guān)規(guī)定予以責(zé)任追究，即進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；未對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；未按照?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；授信客戶(hù)發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；故意隱瞞真實(shí)情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的。

對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶(hù)調(diào)查和業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)、授信分析與評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)、授信決策與實(shí)施環(huán)節(jié)、授信后管理和問(wèn)題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，《指引》明確提出授信一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可視情況免除相關(guān)人員責(zé)任。由于《指引》規(guī)定的授信工作盡職是最基本的盡職要求，銀監(jiān)會(huì)明確要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神并結(jié)合實(shí)際情況制定詳細(xì)的免責(zé)條款并報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

問(wèn)：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查有什么要求？

答：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查從以下幾個(gè)方面作了明確要求：

一是保證授信工作盡職調(diào)查的獨(dú)立性。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求。商業(yè)銀行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能。

二是授信工作盡職調(diào)查必須滲透到授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)。《指引》要求授信業(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)都須進(jìn)行盡職調(diào)查，以評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。

三是要建立高素質(zhì)授信工作盡職調(diào)查專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍?！吨敢芬髲氖率谛疟M職調(diào)查的人員

應(yīng)具備較完備的授信、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，并接受相關(guān)培訓(xùn)，依誠(chéng)信和公正原則開(kāi)展工作。

四是要根據(jù)情況選擇有效方式開(kāi)展調(diào)查。既可采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查方式，必要時(shí)，也可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家或委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定的授信盡職調(diào)查工作。

第四篇：2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)授信政策指引研究報(bào)告

北京智道顧問(wèn)有限責(zé)任公司

2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)授信政

策指引研究報(bào)告

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內(nèi)容簡(jiǎn)介：

2013年1-9月我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體穩(wěn)中有升。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外旅游發(fā)展環(huán)境向好，國(guó)民旅游市場(chǎng)增長(zhǎng)較快，產(chǎn)業(yè)景氣全面回升，區(qū)域旅游相對(duì)活躍，旅游經(jīng)濟(jì)處于短周期回調(diào)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，結(jié)構(gòu)失衡仍然是回升通道中的主要挑戰(zhàn)。

從國(guó)內(nèi)三游市場(chǎng)看，呈現(xiàn)“兩增一降”態(tài)勢(shì)，即國(guó)內(nèi)游、出境游市場(chǎng)維持較快增長(zhǎng)，入境游市場(chǎng)則出現(xiàn)波動(dòng)下行、小幅下滑態(tài)勢(shì)?？傮w來(lái)看：國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)繼續(xù)增長(zhǎng)，但增幅有所放緩，亦為近年來(lái)的首次放緩；出境游較快增長(zhǎng)；入境游持續(xù)低。

目錄：

內(nèi)容摘要

一、行業(yè)回顧及趨勢(shì)展望

二、行業(yè)總體授信原則

第一章 中國(guó)旅游行業(yè)的概述

一、行業(yè)的定義及范圍

二、行業(yè)的發(fā)展特征分析

三、行業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)分析

四、行業(yè)生命周期分析

五、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位分析

第二章 2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)外部環(huán)境分析

一、宏觀(guān)環(huán)境對(duì)行業(yè)的影響分析

二、宏觀(guān)政策對(duì)行業(yè)的影響分析

（一）財(cái)政政策對(duì)行業(yè)的影響分析

（二）金融政策對(duì)行業(yè)的影響分析

三、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)行業(yè)的影響分析

（一）政策概況

（二）主要政策分析

第三章 2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)整體運(yùn)行情況分析

一、行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況分析

（一）全國(guó)國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)情況分析

（二）全國(guó)入境旅游市場(chǎng)情況分析

（三）全國(guó)出境旅游市場(chǎng)情況分析

（四）假日旅游情況

二、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

三、行業(yè)的發(fā)展前景分析

第四章 2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)行業(yè)發(fā)展情況分析

一、我國(guó)旅游業(yè)各業(yè)態(tài)發(fā)展情況分析

（一）我國(guó)景區(qū)市場(chǎng)情況分析

（二）全國(guó)酒店市場(chǎng)情況分析

二、我國(guó)旅游業(yè)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)分析

（一）重慶市旅游局積極支持忠縣打造三峽港灣旅游項(xiàng)目

（二）重慶將開(kāi)通北美新航線(xiàn)

（三）廈門(mén)：上半年旅游用車(chē)及導(dǎo)游服務(wù)并列第一

（四）亳州市將為景點(diǎn)增設(shè)“路標(biāo)”

（五）安慶市投資2億元將建長(zhǎng)江游船碼頭

（六）新疆天山申遺成功

（七）紅河哈尼梯田入選世界文化遺產(chǎn)，云南世界遺產(chǎn)增加到5個(gè)

第五章 2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)分析

一、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)構(gòu)成分析

（一）行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成分析

（二）行業(yè)供給結(jié)構(gòu)分析

（三）行業(yè)需求結(jié)構(gòu)分析

二、我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)分析

（一）餐飲業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行分析

（二）旅游酒店市場(chǎng)情況分析

（三）交通運(yùn)輸業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行分析

（四）旅游景區(qū)運(yùn)行情況分析

（五）旅行社總體情況分析

（六）旅游演藝總體情況分析

（七）旅游購(gòu)物行業(yè)總體情況分析

第六章 2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)區(qū)域市場(chǎng)運(yùn)行情況分析

一、行業(yè)各省市競(jìng)爭(zhēng)力排名

二、行業(yè)重點(diǎn)區(qū)域運(yùn)行情況

（一）浙江省旅游業(yè)運(yùn)行情況

（二）江蘇省旅游業(yè)運(yùn)行情況

（三）上海市旅游業(yè)運(yùn)行情況

（四）北京市旅游業(yè)運(yùn)行情況

（五）海南省旅游業(yè)運(yùn)行情況

第七章 2013-2014年中國(guó)旅游行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析

一、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析

（一）國(guó)內(nèi)旅游業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析

（二）國(guó)外旅游業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析

二、行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)情況

（一）行業(yè)上市公司整體情況

（二）行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析

第八章 2013-2014年中國(guó)旅游行業(yè)投融資運(yùn)行情況分析

一、行業(yè)固定資產(chǎn)投資情況分析

（一）旅游行業(yè)固定資產(chǎn)投資總體情況

（二）我國(guó)旅游行業(yè)融資支持總體情況

二、行業(yè)投融資需求與特征分析

三、全國(guó)旅游行業(yè)投資項(xiàng)目分析

四、全國(guó)部分省市旅游新增投資狀況

（一）云南省上半年西部大峽谷深度開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完成投資19919萬(wàn)元

（二）云南將建150個(gè)民族特色旅游村寨

（三）三亞擬建國(guó)內(nèi)高端旅游休閑度假區(qū)海棠灣

（四）?？诔赓Y45億建航空旅游項(xiàng)目

（五）江蘇省財(cái)政下達(dá)1.5億元助推旅游業(yè)發(fā)展

（六）揚(yáng)州重點(diǎn)打造四大旅游片區(qū)，雙東打造高品位夜市

（七）巫山投資8000萬(wàn)打造文峰公園 預(yù)計(jì)年底紅葉節(jié)前建成開(kāi)放

（八）北京海淀區(qū)加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào) 扎實(shí)推進(jìn)旅游項(xiàng)目建設(shè)

（九）常德：投資40億元 助推桃花源古鎮(zhèn)文化旅游

（十）唐山：總投資5億美元文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目落戶(hù)遵化

第九章 2013-2014年中國(guó)旅游業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析及授信政策指引

一、行業(yè)整體授信原則

二、行業(yè)授信指引

（一）目標(biāo)區(qū)域市場(chǎng)指引

（二）細(xì)分行業(yè)的信貸原則

（三）行業(yè)目標(biāo)企業(yè)授信指引

三、行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)提示及策略

（一）行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)提示

（二）銀行應(yīng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)策略分析

購(gòu)買(mǎi)回執(zhí)

智庫(kù)在線(xiàn)

智庫(kù)在線(xiàn)（）秉承“智通庫(kù)匯 ”的服務(wù)理念，不斷收集和更新市場(chǎng)調(diào)查研究信息。智庫(kù)在線(xiàn)通過(guò)提供來(lái)自千家海內(nèi)外專(zhuān)業(yè)研究公司的500，000份以上的研究報(bào)告，解決客戶(hù)的市場(chǎng)情報(bào)來(lái)源的單一性。

無(wú)論客戶(hù)是在尋找新產(chǎn)品趨勢(shì)還是分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，智庫(kù)在線(xiàn)都有一流的研究產(chǎn)品和行業(yè)專(zhuān)家，都會(huì)在深入了解研究公司在各自領(lǐng)域的研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶(hù)需求，以客觀(guān)公正的報(bào)告呈現(xiàn)。

? 產(chǎn)品

? 研究報(bào)告

? 數(shù)據(jù)挖掘

? 培訓(xùn)服務(wù)

? 服務(wù)承諾

智庫(kù)在線(xiàn)嚴(yán)格遵守智庫(kù)在線(xiàn)制定的信息服務(wù)《規(guī)范承諾》；

智庫(kù)在線(xiàn)力求保證產(chǎn)品的客觀(guān)、公正、中立；

智庫(kù)在線(xiàn)在發(fā)展過(guò)程中不斷得到客戶(hù)和業(yè)內(nèi)同仁的指導(dǎo)和幫助，公司的管理團(tuán)隊(duì)再次表示衷心感謝！歡迎客戶(hù)和業(yè)內(nèi)人士反饋意見(jiàn)和建議，同時(shí)希望業(yè)內(nèi)專(zhuān)家和行業(yè)主管批評(píng)指正，我們?yōu)榇藢⒉粍俑屑ぃ?/p>

? 聯(lián)系方式

地址：北京市朝陽(yáng)區(qū)朝陽(yáng)北路107號(hào)珠江羅馬嘉園49號(hào)樓1001室

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第五篇：銀行授信工作盡職指引

銀監(jiān)會(huì)就銀監(jiān)會(huì)就銀監(jiān)會(huì)就銀監(jiān)會(huì)就《《《《商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引》》》》答記者問(wèn)答記者問(wèn)答記者問(wèn)答記者問(wèn) 2004年07月26日 09:11 南軻中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人今日就發(fā)布《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》回答了本報(bào)記者提問(wèn)。

問(wèn)：為什么要制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》？

答：近年來(lái)，商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)不斷暴露出各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)案件，給銀行業(yè)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，暴露了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中普遍存在的問(wèn)題，即征信、授信和授信后管理缺乏規(guī)范的工作盡職要求和獨(dú)立的調(diào)查評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，或盡職要求不明確，責(zé)任不清晰。最近，國(guó)務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資體制改革決定中，明確提出要加大銀行自主審貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，充分行使銀行信貸自主權(quán)。因此，制定《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，并不斷提高授信的科學(xué)性，降低授信風(fēng)險(xiǎn)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的根本性任務(wù)，也是創(chuàng)造并維護(hù)良好信貸文化的前提之一。為促進(jìn)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步完善授信工作機(jī)制，規(guī)范商業(yè)銀行授信管理工作，明確授信工作盡職要求，防范和化解授信風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，廣泛征求意見(jiàn)，充分吸收巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等先進(jìn)監(jiān)管理念的基礎(chǔ)上，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，研究制定了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，以引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健康的信貸文化和科學(xué)規(guī)范的操作要求，規(guī)避授信的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，明確授信工作人員的相關(guān)責(zé)任。

問(wèn)：《指引》適用的范圍是什么？

答：從適用對(duì)象講，《指引》適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的所有中資商業(yè)銀行。其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。從業(yè)務(wù)上來(lái)講，《指引》適用于非自然人客戶(hù)以外的所有表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。從期限上看，包括短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以?xún)?nèi)(含一年)的授信業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信業(yè)務(wù)。從工作人員來(lái)講，商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)所有參與客戶(hù)調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問(wèn)題授信管理人員，以及對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告的授信工作盡職調(diào)查人員都要根據(jù)《指引》的規(guī)定履行相應(yīng)的職責(zé)。

問(wèn)：《指引》的主要內(nèi)容是什么？

答：《指引》共分7章57條，基本覆蓋了授信業(yè)務(wù)的整個(gè)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的客戶(hù)調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理等四個(gè)方面都作了詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)盡職調(diào)查和問(wèn)責(zé)制提出了明確要求。此外，針對(duì)授信過(guò)程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶(hù)基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。問(wèn)：與過(guò)去的貸款“三查”等規(guī)定相比，《指引》具有哪些新特點(diǎn)？

答：與過(guò)去的貸款“三查”等有關(guān)授信的規(guī)定相比，《指引》具有以下幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是突出對(duì)授信過(guò)程中的動(dòng)態(tài)因素的持續(xù)監(jiān)控。以往的貸款“三查”制度主要關(guān)注貸款而不是授信，因而忽視動(dòng)態(tài)變化。而《指引》不僅強(qiáng)調(diào)對(duì)歷史和現(xiàn)狀的分析，還特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的關(guān)注，要求商業(yè)銀行關(guān)注動(dòng)態(tài)預(yù)警信號(hào)，預(yù)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)調(diào)了情況發(fā)生

變動(dòng)或突發(fā)事件發(fā)生時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)立即采取相應(yīng)的糾正措施并重新決策或變更授信。二是強(qiáng)調(diào)授信管理工作的全面和深入?！吨敢芬笊虡I(yè)銀行不僅對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，還要對(duì)客戶(hù)的公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)

及宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，評(píng)估第二還款來(lái)源等。在對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)，根據(jù)情況，要向政府有關(guān)部門(mén)及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取信息，驗(yàn)證客戶(hù)資料的真實(shí)性。三是強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合。《指引》引導(dǎo)商業(yè)銀行注重商業(yè)銀行內(nèi)部縱向和橫向之間的協(xié)調(diào)配合和溝通，要求商業(yè)銀行內(nèi)部上下級(jí)之間、相關(guān)部門(mén)之間在信息方面建立相

互溝通機(jī)制，在授信管理方面作好協(xié)調(diào)與配合，在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。四是突出了授信工作盡職的充分性，注重對(duì)商業(yè)銀行公司授信全過(guò)程的監(jiān)管，確立了授信盡職的全面覆蓋性及審批雙線(xiàn)制衡原則，從制度上規(guī)范了商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)本身的盡職要求和對(duì)商業(yè)銀行授信環(huán)節(jié)盡職情況事后盡職調(diào)查的要求。五是強(qiáng)化了商業(yè)銀行自身控制授信風(fēng)險(xiǎn)的主觀(guān)能動(dòng)性，要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神制定實(shí)施細(xì)則。引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范授信盡職工作要求和盡職調(diào)查。附錄列示了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示，便于商業(yè)銀行授信工作人員按圖索驥。

問(wèn)：《指引》中引入了授信盡職調(diào)查的概念，請(qǐng)對(duì)此做一解釋。

答：盡職調(diào)查是國(guó)際銀行業(yè)的一項(xiàng)基本制度。2001年10月巴塞爾委員會(huì)頒布了《銀行客戶(hù)盡職調(diào)查》，提出了盡職調(diào)查的指導(dǎo)性框架，并建議各國(guó)的商業(yè)銀行以此為范本，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定本國(guó)的盡職調(diào)查制度。獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查制度和責(zé)任追究機(jī)制是盡職

調(diào)查的一個(gè)重要方面，也是國(guó)際上管理良好的商業(yè)銀行普遍采用的一個(gè)行之有效的制度。《指引》中，授信盡職調(diào)查與巴塞爾委員會(huì)的基本精神一致，即銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要有從另一視角進(jìn)行的調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏的機(jī)制，以減少業(yè)務(wù)決策的盲目性?！吨敢分械谋M職調(diào)查貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問(wèn)題授信等的全過(guò)程。授信盡職調(diào)查對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力都是一種必要的補(bǔ)充。一般來(lái)講，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)拓展，在對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、收益和風(fēng)險(xiǎn)考慮中，更關(guān)注收益，貸前調(diào)查往往很難徹底和公正。授信決策則可能受到來(lái)自各方面的行政干預(yù)，因此，商業(yè)銀行必須建立一套機(jī)制，對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)開(kāi)展獨(dú)立的盡職調(diào)查，以獨(dú)立評(píng)估和判斷業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程和業(yè)務(wù)本身的收益和風(fēng)險(xiǎn)。鑒于商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)體系不盡相同，銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有要求商業(yè)銀行成立單獨(dú)部門(mén)負(fù)責(zé)授信盡職調(diào)查，但是，明確要求商業(yè)銀行授信盡職調(diào)查必須獨(dú)立進(jìn)行。在《指引》中這一原則表述為“商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查人員崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求”、“授信工作盡職調(diào)查人員應(yīng)獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，對(duì)授信業(yè)務(wù)流程各

項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行盡職調(diào)查，評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員的責(zé)任”。問(wèn)：《指引》對(duì)授信問(wèn)責(zé)制有哪些具體規(guī)定？

答：《指引》從兩個(gè)方面對(duì)授信盡職問(wèn)責(zé)制作了具體規(guī)定。一是要求商業(yè)銀行建立授信責(zé)任追究制度，明確規(guī)定各個(gè)授信部門(mén)、崗位的職責(zé)，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理；二是對(duì)勤勉盡職的工作人員予以免責(zé)?！吨敢诽貏e強(qiáng)調(diào)對(duì)八類(lèi)不盡職行為按照有關(guān)規(guī)定予以責(zé)任追究，即進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；未對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模晃窗凑找?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；授信客戶(hù)發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；故意隱瞞真實(shí)情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的。對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶(hù)調(diào)查和業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)、授信分析與評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)、授信決策與實(shí)施環(huán)節(jié)、授信后管理和問(wèn)題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，《指引》明確提出授信一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可視情況免除相關(guān)人員責(zé)任。由于《指引》規(guī)定的授信工作盡職是最基本的盡職要求，銀監(jiān)會(huì)明確要求商業(yè)銀行根據(jù)《指引》的基本精神并結(jié)合實(shí)際情況制定詳細(xì)的免責(zé)條款并報(bào)銀監(jiān)會(huì)備案。

問(wèn)：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查有什么要求？

答：《指引》對(duì)授信工作盡職調(diào)查從以下幾個(gè)方面作了明確要求：一是保證授信工作

盡職調(diào)查的獨(dú)立性。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求。商業(yè)銀行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能。二是授信工作盡職調(diào)查必須滲透到授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)?！吨敢芬笫谛艠I(yè)務(wù)流程的各項(xiàng)活動(dòng)都須進(jìn)行盡職調(diào)查，以評(píng)價(jià)授信工作人員是否勤勉盡責(zé)，確定授信工作人員是否免責(zé)。三是要建立高素質(zhì)授信工作盡職調(diào)查專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍?！吨敢芬髲氖率谛疟M職調(diào)查的人員應(yīng)具備較完備的授信、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，并接受相關(guān)培訓(xùn)，依誠(chéng)信和公正原則開(kāi)展工作。四是要根據(jù)情況選擇有效方式開(kāi)展調(diào)查。既可采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查方式，必要時(shí)，也可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家或委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定的授信盡職調(diào)查工作。