第一篇：信貸方面常見問題

信貸方面常見問題

一、貸款發(fā)放方面

（一）貸款調(diào)查報告內(nèi)容不完整或與實際不符。如：呂某2015年1月15日辦理三年期最高額房地產(chǎn)抵押貸款20萬元，其征信報告反映給他人擔(dān)保貸款2.4萬元，但調(diào)查報告對此未反映；李某2014年11月14日保證貸款10萬元，保證人收入證明為月工資2500元，年工資收入為3萬元，調(diào)查報告中保證人情況說明“工資年收入7萬元左右”；章某2015年1月5日保證貸款5萬元，借款用途“房屋裝潢”，調(diào)查報告中未描述該房屋所在地、面積等內(nèi)容；胡某，2013年5月29日最高額抵押貸款15萬元，征信報告顯示住房按揭有1期逾期記錄，及對外擔(dān)保3萬元，調(diào)查報告反映沒有逾期記錄，對擔(dān)保情況未說明。

相關(guān)制度:《涇縣農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》(涇農(nóng)商行發(fā)[2013]27號)第十五條：“調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告的主要內(nèi)容為：申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式、支付方式；客戶基本情況及相關(guān)證照；資產(chǎn)與負(fù)債情況分析；經(jīng)營情況及財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；借款人品行；個人信用報告分析；貸款風(fēng)險評價，貸款風(fēng)險分類的初分意見；貸款的綜合效益分析；擔(dān)保分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。將調(diào)查分析的信息資料錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)?！?/p>

（二）以出租的門面房抵押貸款，無承租人知曉該門面已抵押的書面回執(zhí)。汪某，2014年5月13日簽訂三年期最高額抵押合同100萬元，抵押物為涇縣皖南第一街門面房2間，門面房已出租，未見書面告知承租人回執(zhí)。

相關(guān)制度:《涇縣農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》(涇農(nóng)商行發(fā)[2013]27號)第十一條：“……

（四）對保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查：……8.抵押財產(chǎn)已出租的，客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查了解承租人是否已知曉財產(chǎn)抵押情況，承租人是否簽發(fā)書面回執(zhí)?！?/p>

（三）發(fā)放最高額貸款缺少用信審批表。如章某，2014年9月23日房地產(chǎn)最高額抵押貸款15萬元，2014年11月17日用信13萬元，未見用信審批表。（最高額貸款授信當(dāng)日用信可以不使用用信審批表）

相關(guān)制度:《涇縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社最高額抵押貸款管理辦法》(涇聯(lián)字[2010]108號)第十七條：“最高額抵押貸款的發(fā)放。經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)的最高額抵押貸款在合同約定的期限和最高余額內(nèi)，每次發(fā)放時，由借款人提出書面申請，經(jīng)辦社（部）負(fù)責(zé)人根據(jù)合同約定的用款條件和用途，確定是否發(fā)放貸款，不再逐筆上報聯(lián)社審批?！?/p>

（四）質(zhì)押貸款辦理不規(guī)范。

1.貸款到期日大于存單到期日。陶某2015年3月24日定期存單質(zhì)押貸款4萬元，2016年3月24日到期，共有存單4張，其中有3張質(zhì)押存單到期日分別為2015年6月13日、2015年10月11日、2015年11月5日，小于貸款到期日。

2.以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時，未將支付條件轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取。

3.定期存單質(zhì)押，存單支付條件為憑密碼，無密碼移交記錄。

相關(guān)制度：《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第八條：“存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外?！奔暗谑l：“憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀行提供印鑒或密碼；以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人應(yīng)轉(zhuǎn)為憑印鑒或密碼支取，否則銀行有權(quán)拒絕發(fā)放貸款?！?/p>

（五）抵押貸款抵押率超規(guī)定，住房抵押率超60%。相關(guān)制度：《關(guān)于調(diào)整利率上浮幅度及抵押率的通知》（涇聯(lián)字〔2011〕227號）關(guān)于抵押率的規(guī)定：“門面房不超過66.6%、住房不超過60%、林權(quán)不超過40%、機(jī)械設(shè)備……”。

（六）部分貸款利率執(zhí)行有誤。2015年度發(fā)現(xiàn)古壩、孤峰支行部分貸款利率執(zhí)行有誤，基準(zhǔn)利率及上浮比率頻繁調(diào)整，大家要及時關(guān)注公文系統(tǒng)。

（七）短期貸款合同簽訂選擇浮動利率。方某2014年12月16日存單質(zhì)押貸款6萬元，合同選擇浮動利率，短期貸款應(yīng)為固定利率。

（八）個人借款合同等合同借款期限大于抵押期限。如王某房地產(chǎn)最高額抵押登記日期2014年7月29日，抵押期限3年，個人借款合同及最高額抵押合同上借款期限為2014年7月30日至2017年7月30日。

（九）貸款受托支付手續(xù)不合規(guī)。未收集交易對手身份證、營業(yè)執(zhí)照等資料及交易資料；受托支付后資金又轉(zhuǎn)入借款人本人賬戶。

二、貸后管理方面

（一）連續(xù)2次沒有按期還本付息的未撰寫書面貸后檢查報告。如李某利息結(jié)止2014年6月20日，至2014年12月末，連續(xù)2次沒有按期結(jié)息未撰寫書面貸后檢查報告。

（二）涇川支行單戶20萬元以上（不含20萬元）的貸款，其他支行單戶10萬元以上（不含10萬元）的貸款，未按季撰寫書面貸后檢查報告。

（三）小額貸款或按揭貸款未按年檢查并填寫《貸后檢查報告表》。

相關(guān)制度:《涇縣農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》(涇農(nóng)商行發(fā)[2013]27號)第三十五條：“客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后檢查。

（一）檢查頻率如下：1.按揭貸款必須至少每年檢查一次，填寫《貸后檢查表》（見附件6）。到期沒有收回的貼現(xiàn)、承兌，和連續(xù)3期沒有歸還的按揭貸款，要立即開展貸后檢查，并撰寫書面貸后檢查報告。2.除按揭貸款、貼現(xiàn)、承兌外，市場營銷部所有貸款，涇川支行單戶20萬元以上（不含20萬元）的貸款，其他支行單戶10萬元以上（不含10萬元）的貸款，必須至少每季度檢查一次，并撰寫書面貸后檢查報告。3.上2款規(guī)定以外的其他貸款必須至少每年檢查一次，填寫《貸后檢查表》。連續(xù)2次沒有按期還本付息的要立即開展貸后檢查，并撰寫書面貸后檢查報告?！?/p>

（四）《貸款催收通知書》填寫不規(guī)范?！顿J款催收通知書》要求認(rèn)真填寫，要素齊全，防止因填寫不規(guī)范而造成時效喪失。貸款催款通知書回執(zhí)聯(lián)應(yīng)由借款人、擔(dān)保人本人當(dāng)面在相應(yīng)位置簽名（簽字需使用黑色簽字筆、摁手?。ㄗ⒚魇种该┖秃炇鹑掌冢蛻艚?jīng)理在相應(yīng)位置簽名和簽署日期，并加蓋支行業(yè)務(wù)公章。

三、信貸檔案管理方面

（一）信貸資料移交時，信貸資料移交清冊上雙方未簽字而是打印的姓名。

相關(guān)制度：《涇縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》第十五條 “移交。業(yè)務(wù)發(fā)生后，經(jīng)辦貸款的信貸員要在3個工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，編制信貸員檔案移交清單，經(jīng)雙方簽字確認(rèn)后，將全部資料移交給信貸業(yè)務(wù)檔案管理員，經(jīng)辦貸款的信貸員可對業(yè)務(wù)資料復(fù)印保存。”

（二）《貸款催收通知書移交登記薄》未按年裝訂并移交會計入檔保管。

相關(guān)制度：《涇縣農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)催收和訴訟時效管理暫行辦法》（涇農(nóng)商行發(fā)[2015]349號）第六條：“信貸會計收到《貸款催收通知書》回執(zhí)聯(lián)原件后，應(yīng)附在借據(jù)后保管，同時，將回執(zhí)聯(lián)復(fù)印后放入信貸檔案保管，并將《貸款催收通知書交接表》專夾保管，每年底裝訂作為會計檔案移交檔案室保管?！?/p>

（三）檔案資料目錄登記的內(nèi)容與實際不相符或者信貸檔案目錄未及時登記后續(xù)增加的資料；部分資料擺放錯誤。如基礎(chǔ)資料目錄中誤登記有個人征信報告及授權(quán)書，而實際該資料在信貸資料中保管；新增加的貸后檢查報告在信貸資料目錄中未登記；第三方擔(dān)保相關(guān)資料、貸后檢查報告放在客戶基本資料中保管。

相關(guān)制度:《涇縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》(涇聯(lián)字[2010]236號)第十二條：“

（三）自然人貸款基本情況類檔案資料：

1、夫妻雙方戶口本、身份證、結(jié)婚證或其他能夠證明身份的證件的驗審復(fù)印件；借款人具有穩(wěn)定職業(yè)和收入的證明材料原件；貸款證復(fù)印件；消費類貸款的購買協(xié)議驗審復(fù)印件；首付款憑證驗審復(fù)印件。個體工商戶及其他經(jīng)營戶還需提供與經(jīng)營相關(guān)的證照、資質(zhì)等驗審復(fù)印件。

2、經(jīng)營社或其他金融機(jī)構(gòu)客戶信用評級報告（客戶評價報告）、自然人信用等級評定表及證書（復(fù)印件）

3、聯(lián)社（經(jīng)營社）對客戶的內(nèi)部授信材料

4、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定報告（表）、認(rèn)定工作底稿和客戶背景材料。

（四）自然人貸款信貸業(yè)務(wù)類檔案資料：

1、自然人一般貸款需要提供的資料（1）信貸業(yè)務(wù)申請書及附件（原件），有效的商品購銷合同（2）安貸寶、其他財產(chǎn)等保險業(yè)務(wù)的保險資料（3）借款人個人信用報告（4）第三方提供擔(dān)保所需資料： 1）擔(dān)保人夫妻雙方戶口本、身份證、結(jié)婚證或其他能夠證明身份的證件的驗審復(fù)印件； 2）擔(dān)保人的個人信用報告 3）以保證方式擔(dān)保的還需提供：同意保證承諾書（原件）、保證人具有穩(wěn)定職業(yè)和收入等具備擔(dān)保證能力的證明材料。4）以抵（質(zhì)）押方式擔(dān)保的還需提供：財產(chǎn)共有人同意抵、質(zhì)押承諾書（原件）、抵押（質(zhì)）物評估報告（原件或復(fù)印件）、評估單位資格證明（復(fù)印件）、質(zhì)物不予掛失、支付的登記證明（原件）、抵（質(zhì)）押物保險單（復(fù)印件）、所有權(quán)證類檔案的復(fù)印件。（5）信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查報告（原件）（6）信貸審批資料（原件）（7）各類借款合同（原件）（8）各類保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同（原件）（9）核定貸款指標(biāo)通知單（同意貸款的批復(fù)）（10）出賬通知書（11）提款申請書及函復(fù)，如受托支付還須提供交易合同等資料（12）貸款轉(zhuǎn)存憑證（13）信貸業(yè)務(wù)發(fā)放（辦理）后至回收期……。”

（四）信貸檔案資料更新不及時。如借款人衛(wèi)生許可證、木材經(jīng)營加工批準(zhǔn)證書等更新不及時。

第二篇：信貸

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的主要來源。信貸管理水平高低直接關(guān)系到商業(yè)銀行能否實現(xiàn)價值最大化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)劣更是影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。近幾年，隨著金融監(jiān)管的力度不斷加深，各商業(yè)銀行在強(qiáng)化信貸管理、防范化解信貸風(fēng)險方面做了大量的工作，不良貸款有了明顯下降，資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯的提高。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的：有政策因素、社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型因素、經(jīng)濟(jì)周期因素、社會信用環(huán)境因素等，但一個重要因素不能忽略，就是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理中內(nèi)部控制的缺失。因此，從內(nèi)部控制的角度探尋商業(yè)銀行如何加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險，是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)管理體系的一個重要內(nèi)容。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部控制缺陷的主要表現(xiàn)

（一）受理環(huán)節(jié)控制不嚴(yán)，未嚴(yán)格審查客戶資格及貸款的基本條件。如向“四證”不齊且不具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、向沒有注冊資金的空殼公司貸款、向營業(yè)執(zhí)照已到期的客戶或虧損企業(yè)貸款等。由于在貸款受理方面控制措施不到位，使一些先天不良的客戶獲得準(zhǔn)入，致使貸款在一開始就面臨較大風(fēng)險。

（二）調(diào)查評價報告或申報材料不真實。如未真實反映借款人資信及項目風(fēng)險、對客戶的不良記錄沒有披露、項目評估報告數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、沒有識別客戶資料真實性的欠缺、對虛假信息識別不夠等，甚至有隱瞞貸款客戶真實的經(jīng)營狀況，在調(diào)查評價報告中弄虛作假的情況。某商業(yè)銀行2003年對某食品有限公司5000萬元的貸款中，客戶評價報告隱瞞了借款人及擔(dān)保人真實的經(jīng)營信息，即借款人資產(chǎn)質(zhì)量差，報表不真實，內(nèi)部管理混亂，擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營處于半停產(chǎn)狀態(tài)，已不具備擔(dān)保能力等，致使4000多萬元的貸款形成不良。由于商業(yè)銀行個別客戶經(jīng)理盡職程度不夠，貸前調(diào)查及評估不深入、不仔細(xì)，對客戶提交的材料未深入分析，甚至出現(xiàn)道德風(fēng)險，加大了貸款損失的可能。

（三）審批環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。如貸款審批程序不合規(guī)、超授權(quán)審批，向不具備貸款資格及已退出的客戶、有不良記錄或已提示風(fēng)險的客戶審批發(fā)放貸款，審批同意以流動資金貸款用于固定資產(chǎn)建設(shè)等。某商業(yè)銀行2003年向某有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款3000萬元，由于貸款用于限制發(fā)展的高檔文化娛樂場所建設(shè)，貸款第一次審批會議上被否決，但兩個月后復(fù)議時放寬條件通過，形成了不良貸款。商業(yè)銀行審批人員未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度，放松審批條件，向不符合貸款條件的客戶或資金用途不符合用途的客戶發(fā)放貸款，使審批環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制執(zhí)行失效，加大了貸款的風(fēng)險。

（四）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)不合規(guī)。如減程序逆程序發(fā)放貸款、貸款審批條件不落實、抵（質(zhì)）押擔(dān)保有效性不足、抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等。某商業(yè)銀行2004年對某國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司發(fā)放流動資金貸款7000萬元，以土地使用權(quán)抵押，但未辦理抵押登記，后因該土地涉及其他債務(wù)被法院查封，抵押懸空，喪失了第二還款來源，形成了不良貸款。商業(yè)銀行在辦理貸款擔(dān)保的過程中，擔(dān)保不足值，抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備，無法對貸款進(jìn)行全額保證，甚至造成抵押懸空，已成為信貸業(yè)務(wù)管理中較為突出的問題。

（五）貸后管理不嚴(yán)。如缺少對貸款資金用途的控制，貸款資金被挪用投資固定資產(chǎn)建設(shè)或房地產(chǎn)開發(fā)項目、貸款資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用或用于歸還他行借款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款銷售收入沒有歸還到期貸款、貸后檢查報告不真實、對貸款抵押物疏于管理，未中斷訴訟時效等。某商業(yè)銀行2002年向某市政發(fā)展有限公司發(fā)放流動資金貸款9000萬元。貸款被挪用于市大街拓寬改造項目，由于沒有歸還貸款的收入來源，造成貸款無法按期收回。信貸資金的用途直接關(guān)系到貸款的安全，商業(yè)銀行對企業(yè)使用貸款缺乏應(yīng)有的警惕及監(jiān)督措施，直接影響到貸款的質(zhì)量。

二、問題的成因分析

（一）體制方面

1.經(jīng)營思想出現(xiàn)偏差。由于內(nèi)部考核機(jī)制的利益驅(qū)動以及日趨激烈的同業(yè)競爭，致使商業(yè)銀行部分基層行經(jīng)營指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，過多強(qiáng)調(diào)市場份額和經(jīng)營績效，重視眼前利益而忽視長期風(fēng)險，重經(jīng)營而輕管理，重發(fā)展而輕風(fēng)險。為搶占市場份額而降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對某些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來的還款能力上，而是盲目遷就客戶，對已發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險視而不見。

2.信貸業(yè)務(wù)流程部分環(huán)節(jié)制約失衡。在信貸業(yè)務(wù)管理中，存在貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理各環(huán)節(jié)制約失衡，相互之間制約力度不夠。如信貸客戶營銷、調(diào)查評價及貸后管理主要均由信貸經(jīng)營一個部門完成，客觀上形成了客戶經(jīng)理在貸款經(jīng)營的三個環(huán)節(jié)中存在“一手清”的問題。此種機(jī)制和操作辦法，雖方便了信貸營銷工作，但缺乏必要的部門制約和崗位制衡，易導(dǎo)致貸款的安全性過分地依賴于經(jīng)營部門、客戶經(jīng)理的盡職能力和盡職程度。同時由于信貸經(jīng)營管理的前后臺之間信息不對稱，前一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，不能通過有效的崗位和部門間制約得以發(fā)現(xiàn)并糾正，使貸款的風(fēng)險隱患無法及時消除。

3.缺乏對信貸風(fēng)險的識別與評估科學(xué)的方法和創(chuàng)新手段。一是信貸評估中定性分析多，定量分析少。通常在一些貸款評價報告中，對貸款的可行性定性分析占有相當(dāng)?shù)钠?。如對借款企業(yè)的發(fā)展前景、產(chǎn)品的市場表現(xiàn)、借款人的資信度等往往有較多的文字描述，其中不乏摻雜一些主觀判斷，甚至有些定性分析幾乎未加分析地照搬借款企業(yè)貸款申請報告中的有關(guān)內(nèi)容或企業(yè)提供的材料，缺乏銀行信貸員本身的職業(yè)判斷分析。但對貸款可行性的定量分析卻顯得薄弱。如對貸款企業(yè)的財務(wù)狀況分析、現(xiàn)金流分析、產(chǎn)品市場交易狀況分析、效益分析等定量的分析判斷則往往輕描淡寫，功夫下得不夠。二是對信貸風(fēng)險的識別手段缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)階段企業(yè)提供的財務(wù)報告等相關(guān)資料，由于法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道德觀念等因素影響，一些借款企業(yè)的數(shù)據(jù)并不能真實地反映情況，一些企業(yè)通過關(guān)聯(lián)企業(yè)制造虛假的交易數(shù)據(jù)或現(xiàn)金流，虛假注資，刻意制造稅費、財務(wù)數(shù)據(jù)等，部分會計事務(wù)所及評估機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動，也配合貸款企業(yè)提供不真實的報告，客觀上使銀行信貸員難以做出貸款風(fēng)險的合理判斷。

4.部分經(jīng)辦行決策層缺乏風(fēng)險防范意識。一是貸前調(diào)查不充分、不真實，評價分析缺乏審慎，對影響借款人償債能力的重大事件敏感性不夠，不重視借款人在其他金融機(jī)構(gòu)或系統(tǒng)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)已出現(xiàn)的借款風(fēng)險，甚至只就貸款的有利因素進(jìn)行分析，為發(fā)放貸款而撰寫貸前評估報告，對借款人存在的風(fēng)險揭示不足。二是對企業(yè)時時監(jiān)控的意識不夠，未按規(guī)定對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金財務(wù)變化情況及時跟進(jìn)并監(jiān)控，未能掌握客戶的企業(yè)結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)關(guān)系，對隨意劃轉(zhuǎn)信貸資金的資金交易等存在的風(fēng)險認(rèn)識程度不夠。三是在貸后的管理過程中，對企業(yè)發(fā)出的資金周轉(zhuǎn)不靈、財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)等風(fēng)險預(yù)警信號缺乏敏感性，在企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險之后，應(yīng)變能力不強(qiáng)，不能拿出及時有效的應(yīng)對措施，失去信貸退出和資產(chǎn)保全的機(jī)會。

（二）操作方面

1.客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)不熟，綜合素質(zhì)不高。一些公司業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不能適應(yīng)快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要。部分信貸人員的財務(wù)知識匱乏，對企業(yè)財務(wù)報表無法進(jìn)行有效的分析，客戶評價報告質(zhì)量有待提高，對財務(wù)報表中相關(guān)指標(biāo)出現(xiàn)的異常變動，未能夠有效識別并進(jìn)行風(fēng)險提示。

2.工作責(zé)任心差，不負(fù)責(zé)、不盡職。一是貸前調(diào)查評價工作不到位，對企業(yè)的經(jīng)營情況、產(chǎn)品市場定位、產(chǎn)業(yè)政策了解得不深不透，對市場的預(yù)期過于樂觀，未能及時有效地識別風(fēng)險，導(dǎo)致客戶評價、業(yè)務(wù)評價、擔(dān)保評價風(fēng)險提示不足，在一定程度上影響了貸款的經(jīng)營決策。二是貸中管理工作缺乏深度，未能嚴(yán)格監(jiān)控貸款的流向，對所設(shè)定抵押物的有效性未能進(jìn)行監(jiān)控，對借款人信息資料收集不完整且相對滯后，致使企業(yè)潛在風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)。三是貸后風(fēng)險預(yù)警提示滯后, 沒有抓住關(guān)鍵事項和風(fēng)險環(huán)節(jié)進(jìn)行針對性檢查，對發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險的貸款后未能及時采取有力補(bǔ)救措施。

（三）道德方面

個別信貸經(jīng)營管理人員存在以貸謀私，在明知借款人不符合貸款條件的情況下，仍上報虛假申報材料，使得貸款得以審批發(fā)放，從中收受賄賂。

三、改善內(nèi)部管理的幾點建議

資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展，建立確保資產(chǎn)質(zhì)量的長效機(jī)制，從源頭清除不良資產(chǎn)滋生的土壤，是商業(yè)銀行獲得持續(xù)發(fā)展、提升競爭力的有效保證。商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部控制與風(fēng)險管理入手，形成良好的自我免疫機(jī)制，不斷防范和化解貸款風(fēng)險。

（一）提高思想認(rèn)識，把業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范擺在同等重要地位。深刻領(lǐng)會科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵，準(zhǔn)確把握發(fā)展定位，樹立符合商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營管理理念，堅持以風(fēng)險控制和資本約束為前提，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)控的關(guān)系，在重視業(yè)務(wù)開拓的同時，注重風(fēng)險的防范，對于有風(fēng)險隱患的貸款審慎行事，逐步培育符合市場經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律的商業(yè)信貸文化。

（二）建立有效的權(quán)力制衡機(jī)制。首先在內(nèi)部控制上必須要實行不相容崗位分離的制度，形成相互牽制、相互約束的制衡機(jī)制。分離客戶經(jīng)理和信貸經(jīng)理崗位，從體制上完善信貸基礎(chǔ)管理和貸后管理工作機(jī)制。將客戶經(jīng)理全面負(fù)責(zé)貸款營銷、貸款評估評價、貸款管理的對公信貸業(yè)務(wù)流程，改造為客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、信貸經(jīng)理分別專業(yè)運作的流程，提高市場營銷和貸款管理的專業(yè)運作水平。這樣就有利于信貸審批人員、信貸人員、風(fēng)險管理部門多角度揭示貸款風(fēng)險點。二是各職能部門各崗位人員要有明確的分工履行相應(yīng)的權(quán)限，它們相互之間各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能越職越權(quán)。

（三）改進(jìn)現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險識別與評估方法。一是加強(qiáng)貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的定量分析，重視對項目風(fēng)險、客戶風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險的評價，為審批環(huán)節(jié)提供真實有效的決策依據(jù)，避免貸前調(diào)查表面化。二是建立甄別財務(wù)報表真實性的制度及手段，建立抵押物評估復(fù)核制度，防范各類虛假信息對貸款決策造成的不良影響。三是不同所有制企業(yè)，其信貸風(fēng)險的識別與評估方法也應(yīng)區(qū)別對待、各有側(cè)重。如對民營（私營）企業(yè)，應(yīng)重點評估其信貸資金的用途、資金使用情況、市場交易及財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、借款人的誠信記錄等方面，使風(fēng)險識別具有針對性和準(zhǔn)確性。

（四）建立健全信貸管理全過程控制考核體系。信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控缺陷在貸前調(diào)查、決策審批、貸款發(fā)放和貸后管理的各環(huán)節(jié)均不同程度存在，目前對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險往往是在貸款已出現(xiàn)風(fēng)險損失后才對有關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，未在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中及時采取處罰措施，及時制止控制不力行為，因此建立和完善信貸管理的過程控制考核體系十分必要。

（五）完善問責(zé)制度，建立信貸責(zé)任人管理辦法。責(zé)任追究不落實、處罰力度不夠、缺乏足夠的政策威懾力、違規(guī)成本低，是貸款風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要因素。因此對信貸員工作不盡職、玩忽職守的行為必須嚴(yán)懲，使信貸崗位責(zé)任人認(rèn)真自覺地執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度。同時，應(yīng)建立信貸經(jīng)營責(zé)任人離崗收貸辦法，強(qiáng)化“責(zé)任連續(xù)、貸款全程負(fù)責(zé)、收貸與責(zé)任追究掛鉤”等信貸經(jīng)營理念，增強(qiáng)信貸經(jīng)營責(zé)任人對貸款投放和回收全過程管理中的責(zé)任。

（六）加強(qiáng)信貸人員的管理，建設(shè)具有高素質(zhì)的信貸經(jīng)營管理專業(yè)化隊伍。一是要建立信貸人員從業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，選拔具有現(xiàn)代信貸經(jīng)營管理專業(yè)知識與綜合素質(zhì)較好的人員充實到信貸崗位；二是提高客戶經(jīng)理與審批人的專業(yè)知識、市場敏感度、職業(yè)判斷能力，為正確的貸款決策提供依據(jù)。三是加強(qiáng)基層客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

第三篇：信貸

1、信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運動，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)范疇。(√)

2、農(nóng)村信用社利用自身資金或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任的行為屬于信貸。(√)

3、以下行為屬于狹義信貸定義的是(AB)

A、農(nóng)信社利用自身資金為客戶提供資金融通

B、農(nóng)信社利用自身信譽(yù)代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任

C、農(nóng)信社吸收客戶存款

D、農(nóng)信社代客戶發(fā)行債券。

4、按貸款性質(zhì)劃分，貸款種類可分為(AB)

A、自營貸款 B、委托貸款 C、質(zhì)押貸款 D、中期貸款

5、按貸款期限劃分，貸款種類可分為(ABD)

A、短期貸款、B、中期貸款 C、中長期貸款 D、長期貸款

6、中期貸款是指貸款期限(C)的貸款

A、1年以內(nèi) B、1-2年 C、1-5年(含5年)D、2-5(含5年)

7、中期貸款是指貸款期限在1年以上3年以下(含3年)的貸款。(╳)

8、長期貸款是指貸款期限在5年以上(含5年)的貸款。(╳)

9、按貸款保障方式劃分，貸款種類可分為(ABC)。

A、信用 B、擔(dān)保 C、票據(jù)貼現(xiàn) D、自營貸款

10、擔(dān)保貸款包括(BCD)

A、委托貸款 B、保證貸款 C、抵押貸款 D、質(zhì)押貸款。

11、按貸款的到期逾期時間，將貸款分為(ABCD)

A、正常貸款 B、逾期貸款 C、呆滯貸款 D、呆賬貸款

12、按貸款五級分類劃分，下列貸款屬于不良貸款的為(BCD)

A、關(guān)注 B、次級 C、可疑 D、損失

13、按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分，貸款可分為(AB)

A、流動資金貸款 B、固定資金貸款 C、可循環(huán)貸款 D、不可循環(huán)貸款

14、農(nóng)村信用社實質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)。(√)

15、農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營管理的基本原則簡稱為“三性”原則，具體是指(ABC)

A、安全性 B、效益性 C、流動性 D、持續(xù)性 E、利潤性

16、農(nóng)村信用社對貸款的嚴(yán)格審查和管理是緊緊圍繞貸款(A)而展開的。

A、安全性 B、效益性 C、流動性 D、持續(xù)性 E、利潤性

17、效益性原則是指農(nóng)村信用社在貸款發(fā)放上要追求(A)。

A、最佳效益 B、最佳利潤 C、借款人效益 D、社會效益

18、安全性、效益性、流動性是農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營管理的基本原則，簡稱“三性”原則，這三者的關(guān)系是統(tǒng)一不矛盾的。(╳)

19、農(nóng)村信用社信貸管理中，首先追求的應(yīng)是貸款的_____，其次才是_____和______。(D)

A、效益性、安全性、流動性

B、安全性、利潤性、流動性

C、流動性、安全性、效益性

D、安全性、效益性、流動性

20、信貸營銷主要包括如下(ABCDE)步驟。

A、市場機(jī)會研究 B、選擇目標(biāo)市場 C、設(shè)計營銷策略 D、規(guī)劃營銷方案 E、營銷的組織、執(zhí)行和控制。

21、農(nóng)村信用社對目標(biāo)市場的進(jìn)入方式包括(ABC)。

A、主導(dǎo)式進(jìn)入 B、追隨式進(jìn)入 C、補(bǔ)缺式進(jìn)入 D、引導(dǎo)式進(jìn)入

22、農(nóng)村信用社信貸營銷組織機(jī)構(gòu)設(shè)立的原則主要有(ABC)

A、因事設(shè)職與因人設(shè)職相結(jié)合 B、權(quán)責(zé)對等

C、執(zhí)行統(tǒng)一 D、垂直領(lǐng)導(dǎo)和橫向領(lǐng)導(dǎo)相結(jié)合

23、營銷機(jī)構(gòu)的組織形式多種多樣，概括地說有(BCD)

A、重疊制 B、直線職能制 C、矩陣制 D、事業(yè)部制

24、農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置應(yīng)根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一等原則，按照信貸業(yè)務(wù)流程分別設(shè)置(ABCD)。

A、調(diào)查評估崗 B、審查核準(zhǔn)崗 C、審批決策崗 D、貸后管理崗

25、農(nóng)村信用社信貸崗位的設(shè)置的原則包括(ABCD)。

A、審貸分離 B、崗位制約 C、分級管理 D、權(quán)責(zé)統(tǒng)一

26、農(nóng)村信用社設(shè)置的信貸崗位包括(ABCD)

A、調(diào)查評估崗 B、審查核準(zhǔn)崗 C、審批決策崗 D、貸后管理崗

27、農(nóng)村信用社信貸專業(yè)委員會包括(ABC)。

A、信貸風(fēng)險管理咨詢委員會 B、信貸風(fēng)險管理委員會

C、貸款審批委員會 D、職工薪籌委員會

28、聯(lián)社理事長、聯(lián)社主任、信用社主任應(yīng)該是所在層級信貸審批機(jī)構(gòu)成員，并具有一票否決權(quán)。(╳)

29、貸款審批委員會的主要職責(zé)是對信貸資產(chǎn)分類結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定。(╳)

30、信貸風(fēng)險管理委員會的主要職責(zé)是對信貸資產(chǎn)分類結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定。(√)

31、信貸審批機(jī)構(gòu)由符合規(guī)定人數(shù)組成，成員人數(shù)為雙數(shù)。(╳)

32、貸款“三查”制度是指(ABC)

A、貸前調(diào)查 B、貸時審查 C、貸后檢查 D、書面審查

33、審貸分離制度包括如下()重要內(nèi)容。(AB)

A、集體審議制度 B、分級審批制度 C、委員會負(fù)責(zé)制 D、聯(lián)社主任負(fù)責(zé)制

34、風(fēng)險定價是指對風(fēng)險負(fù)債的價格確定，它反映的是負(fù)債所帶來的未來收益與風(fēng)險的一種關(guān)系。(╳)

35、貸款風(fēng)險定價應(yīng)遵循的原則為(ABCD)。

A、成本、效益和風(fēng)險匹配原則 B、市場化定價原則 C、差別化原則 D、依法合規(guī)原則。

36、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查、審查(批)、發(fā)放、貸后管理等五個階段(√)

37、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括(ABCDE)等階段。

A、受理 B、調(diào)查 C、審查(批)D、發(fā)放 E、貸后管理

38、信貸業(yè)務(wù)受理階段主要包括(ABCD)

A、客戶申請 B、資格初審 C、提交材料 D、初步審查

39、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查階段主要包括客戶評價、業(yè)務(wù)評價和擔(dān)保評價，在調(diào)查評價基礎(chǔ)上，出具書面調(diào)查報告，并報有權(quán)審查(批)人。貸前調(diào)查工作應(yīng)遵循雙人調(diào)查、實地查看、真實反映的原則。(√)

40、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查階段主要包括(ABC)。

A、客戶評價 B、業(yè)務(wù)評價 C、擔(dān)保評價 D、風(fēng)險評價

41、貸前調(diào)查工作應(yīng)遵循(ABC)的原則。

A、雙人調(diào)查 B、實地查看 C、真實反映 D、效益最大化

42、審查人在貸款審查時應(yīng)遵循客觀公正、獨立審貸、依法審貸的原則，就貸款的合法合規(guī)性、安全性、可行性進(jìn)行審查，準(zhǔn)確揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出降低風(fēng)險的對策，并按規(guī)定提交有權(quán)審批人予以審批。(√)

43、貸款審查時應(yīng)遵循(ABC)的原則。

A、客觀公正 B、獨立審貸 C、依法審貸 D、集體審貸

44、貸款審查主要是就貸款的(ABC)進(jìn)行審查。

A、合法合規(guī)性 B、安全性 C、可行性 D、流動性

45、貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場檢查，預(yù)警報告、適時處理以及綜合評價的原則。(√)

46、貸后檢查必須遵循(ABCDE)的原則。

A、雙人交叉 B、現(xiàn)場檢查 C、預(yù)警報告 D、適時處理 E、綜合評價

47、貸后檢查必須遵循的原則包括雙人檢查原則。(╳)

48、社團(tuán)貸款的籌組原則上應(yīng)堅持“誰營銷、誰牽頭、誰評審、誰管理”原則。(√)

49、社團(tuán)貸款，是指由廣東省內(nèi)多家具有獨立法人資格的農(nóng)村信用社或聯(lián)社，采用各自簽定貸款合同，按照約定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。(╳)

50、訂單農(nóng)業(yè)，又稱合同、契約型農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品的購買者之間簽訂訂單，然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。(√)

51、訂單農(nóng)業(yè)貸款，是指農(nóng)村信用社向從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放的，并由農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供擔(dān)保的貸款。(√)

52、應(yīng)對訂單農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險措施包括堅持?？顚Ｓ?、封閉運作原則。(√)

53、個人購房貸款，是指農(nóng)村信用社用信貸資金向借款人發(fā)放的用于購買各類型住宅用房或商業(yè)用房的貸款，按貸款的交易形態(tài)可劃分為(ABC)。

A、個人首次交易購房貸款 B、個人再交易購房貸款 C、個人購房轉(zhuǎn)讓貸款 D、個人建房貸款

54、農(nóng)民公寓按揭貸款是指貸款人向農(nóng)民發(fā)放的用于購買所屬集體經(jīng)濟(jì)組織主辦開發(fā)的農(nóng)村安居房，并分期還本付息的貸款。(√)

55、目前人民銀行開發(fā)的征信系統(tǒng)包括(AB)

A、個人征信系統(tǒng) B、企業(yè)征信系統(tǒng) C、海關(guān)征信系統(tǒng) D、工商征信系統(tǒng)

56、目前企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的主要使用者是(C)

A、政府 B、公司企業(yè) C、金融機(jī)構(gòu) D、個人

57、五級分類系統(tǒng)的主要功能包括(ABCD)

A、客戶信息功能 B、信貸臺帳功能 C、風(fēng)險分類功能 D、風(fēng)險分析功能

58、省聯(lián)社對各聯(lián)社進(jìn)行信貸能力等級初評，原則上按不良貸款比例從高到低依次分為A、B、C、D級。(╳)

59、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，是指聯(lián)社對其所轄農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的授權(quán)，包括直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。(√)

60、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)以各農(nóng)村信用社所確定的(A)為基礎(chǔ)。

A、信貸經(jīng)營管理等級 B、業(yè)務(wù)規(guī)模 C、資產(chǎn)質(zhì)量 D、貸款效益

61、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)必須采用書面形式。(√)

62、我省農(nóng)村信用社的授權(quán)原則為(ABC)

A、基本授權(quán)和分類授權(quán)相結(jié)合的原則。

B、低風(fēng)險業(yè)務(wù)適度授權(quán)、高風(fēng)險業(yè)務(wù)適度集中原則。

C、彈性授權(quán)原則。

D、一級授權(quán)原則

63、省聯(lián)社按照“分類管理，區(qū)別對待”的原則，對大額及特殊行業(yè)貸款實施報備制度，并建立定期通報制度，加大對貸款風(fēng)險的管理和指導(dǎo)力度。(√)

64、省聯(lián)社實施報備制度的貸款范圍包括(AB)

A、大額貸款 B、特殊行業(yè)貸款 C、不良貸款 D、個人購房貸款

65、省聯(lián)社實行信貸報備制度的原則包括(AB)

A、分類管理 B、區(qū)別對待 C、集體審議 D、分級審批

66、省聯(lián)社報備制度對大額貸款和特殊行業(yè)貸款作必要的風(fēng)險警告和提示，并提出改進(jìn)建議，有關(guān)貸款的風(fēng)險管理責(zé)任由省聯(lián)社和發(fā)放該貸款的聯(lián)社共同承擔(dān)。(╳)

67、目前農(nóng)信社的客戶等級評定包括(ABC)。

A、企業(yè)客戶等級評定 B、自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)等級評定 C、農(nóng)戶等級評定 D、事業(yè)單位客戶等級評定

68、自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)等級評定結(jié)果分為(ABCD)

A、優(yōu)秀 B、較好 C、一般 D、不予評級

69、農(nóng)戶等級評定分為(ABCD)

A、優(yōu)秀 B、較好 C、一般 D、較差。

70、非珠三角地區(qū)一般等級農(nóng)戶的基本要求包括(ABCD)。

A、自有資產(chǎn)5萬元以上 B、經(jīng)營規(guī)模5萬元以上 C、家庭純收入1萬元以上 D、自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上

71、授信是指農(nóng)村信用社向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的新穎向第三方做出保證的行為。(╳)

72、授信額度可以分為單項授信額度和綜合授信額度。按使用方式的不同，可分為不可循環(huán)使用和可循環(huán)使用。(√)

73、授信額度按使用方式的不同，可分為(AB)。

A、單項授信額度 B、綜合授信額度 C、不可循環(huán)使用額度 D、可循環(huán)使用額度

74、綜合授信業(yè)務(wù)或可循環(huán)使用授信可有效防范和控制(A)風(fēng)險。

A、系統(tǒng)性 B、整體性 C、分散性 D、彌散性

75、授信管理通過對信貸資產(chǎn)在不同行業(yè)、不同類型企業(yè)、不同業(yè)務(wù)品種、不同期限等多個角度設(shè)置控制線，以實現(xiàn)(ABC)目的。

A、支持有度 B、限額有數(shù) C、分散風(fēng)險 D、營銷貸款

76、非珠三角地區(qū)一般等級農(nóng)戶可循環(huán)使用信用貸款的最高額度原則上不超過(D)

A、5萬元 B、3萬元 C、2萬元 D、1萬元

77、目前我省農(nóng)信社允許授予可循環(huán)單項授信額度或可循環(huán)綜合授信額度的客戶包括(AB)。

A、一般等級以上農(nóng)戶 B、優(yōu)質(zhì)客戶 C、抵押客戶 D、關(guān)注類以下客戶

78、集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)中必須堅持(ABC)的原則，統(tǒng)一控制集團(tuán)授信總量。

A、區(qū)別對待 B、分類指導(dǎo) C、事前風(fēng)險防范 D、單一授信

79、對集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信管理，要求實行集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)的(ABCD)。

A、統(tǒng)一授信 B、集中審查 C、集中管理 D、徹實強(qiáng)化集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的貸后管理

80、建立集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶監(jiān)控責(zé)任制度要求按照(ABC)原則建立。

A、統(tǒng)一管理 B、協(xié)同配合 C、分工負(fù)責(zé) D、效益第一

81、農(nóng)村信用社是經(jīng)營風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)巴塞爾協(xié)議，銀行的風(fēng)險主要包括(BCD)

A、信用風(fēng)險 B、操作風(fēng)險 C、市場風(fēng)險 D、監(jiān)管風(fēng)險

82、操作風(fēng)險主要分為(ABCD)所引發(fā)的風(fēng)險。

A、人員 B、系統(tǒng) C、流程 D、外部事件

83、市場風(fēng)險是指因為利率、匯率、資產(chǎn)價格等市場價格波動而引起的、金融產(chǎn)品價值或收益的不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險。(√)

84、正是因為有了市場風(fēng)險，才會出現(xiàn)信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，市場風(fēng)險存在于每一種衍生產(chǎn)品交易之中。(√)

85、正是因為有了信用風(fēng)險，才會出現(xiàn)市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險，信用風(fēng)險存在于每一種衍生產(chǎn)品交易之中。(╳)

86、相對于信用風(fēng)險而言，市場風(fēng)險具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和易于計算的特點，而且可選擇的金融產(chǎn)品種類豐富，因此可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避。(√)

87、市場風(fēng)險具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和易于計算的特點，可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避。(√)

88、信用風(fēng)險具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和易于計算的特點，可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避。(╳)

89、由于市場風(fēng)險主要來自所屬經(jīng)濟(jì)體系，因此具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險特征，難以通過分散化完全解決，只能通過投資組合來降低或規(guī)避。(√)

90、由于市場風(fēng)險主要來自所屬經(jīng)濟(jì)體系，因此具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險特征，可以通過分散化完全解決。(╳)

91、農(nóng)村信用社目前采用的是以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法，把信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中(AB)為正常信貸資產(chǎn)。

A、正常 B、關(guān)注 C、次級 D、可疑

92、正常類貸款的基本特征就是“一切正?！薄?√)

93、關(guān)注類貸款的基本特征就是“潛在缺陷”。(√)

94、次級類貸款的基本特征是“缺陷明顯，可能損失”。(√)

95、可疑類貸款的基本特征就是“肯定損失”。(√)

96、損失類貸款的基本特征是“損失嚴(yán)重”。(√)

97、關(guān)注類貸款的基本特征就是“缺陷明顯，可能損失”。(╳)

98、可疑類貸款的基本特征就是“缺陷明顯，可能損失”。(╳)

99、損失類貸款的基本特征是“肯定損失”。(╳)

100、風(fēng)險分類是風(fēng)險識別與風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)，風(fēng)險分類屬于貸后管理的范疇。(√)

101、風(fēng)險識別與風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)是風(fēng)險分類。(√)

102、信貸風(fēng)險預(yù)警具有(ABC)的特點。

A、主動防范性 B、持續(xù)性 C、系統(tǒng)性 D、原則性

103、信貸風(fēng)險預(yù)警信號包括(ABCD)

A、借款人的各類信息;B、與借款人相關(guān)的第三方的重要信息(擔(dān)保人以及借款人的競爭對手、上下游客戶、監(jiān)管部門等);C、國家宏觀調(diào)控政策等各類外部環(huán)境信息;D、系統(tǒng)內(nèi)的各類制度文件、信貸政策、信貸檔案等信貸管理信息。

104、獲取信貸風(fēng)險預(yù)警信息的途徑包括(ABCD)

A、全面收集借款人的有關(guān)信息。

B、收集與借款人相關(guān)的第三方的重要信息。

C、密切關(guān)注宏觀調(diào)控等外部環(huán)境信息。

D、認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸政策，定期整理分析檔案資料。

105、信貸檢查工作流程，要嚴(yán)格按照準(zhǔn)備、實施、報告、處理(整改)、歸檔和后續(xù)檢查等六個方面操作，確保信貸監(jiān)督檢查工作統(tǒng)一化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、制度化。(√)

106、信貸檢查工作流程，要嚴(yán)格按照(ABCDEF)等方面操作，確保信貸監(jiān)督檢查工作統(tǒng)一化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、制度化。

A、準(zhǔn)備 B、實施 C、報告 D、處理(整改)E、歸檔 F、后續(xù)檢查

107、信貸監(jiān)督檢查工作準(zhǔn)備階段包括(ABCD)。

A、確定項目;B、確定人員;C、收集資料;D、制定和審定方案

108、信貸監(jiān)督檢查要求做到(ABCD)。

A、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合;B、專項檢查與綜合性檢查相結(jié)合;C、定期檢查與不定期檢查相結(jié)合;D、檢查與獎懲相結(jié)合。

109、信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核的意義包括(ABC)。

A、綜合評判 B、分析診斷 C、行為引導(dǎo) D、獎勤罰賴

110、各級農(nóng)村信用社要按“責(zé)、權(quán)、利”原則建立信貸質(zhì)量考核的激勵機(jī)制。(√)

第四篇：信貸

處 置完畢，最長處置期不能超過（1）年。20、債務(wù)人的償還能力，包括債務(wù)人的（）、（）、影響還款 能力的非財務(wù)因素等。答案：現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況

21、對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類時，要以債務(wù)人正常的（正常營業(yè)收入）作為主要還款來源，以（擔(dān) 保）作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時足額償還債務(wù)的可能性。

22、抵債資產(chǎn)接收主要有（裁定和（協(xié)議）兩種方式；抵債資產(chǎn)的接受、處置、實行（授權(quán) 審批、咨詢）制度。

23、農(nóng)戶小額信用貸款采取()、()、()、()的管理辦法。答案：一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用

24、票據(jù)貼現(xiàn)，是指以購買借款人（未到期商 業(yè)匯票）的方式，向持票人融通資金的一種行為。農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)期限自

貼現(xiàn)之日期到票據(jù)到期日止，最長不得超過（6）個月。

25、借款合同由（信貸業(yè)務(wù)）合同和（擔(dān)保）合同組成。（信貸業(yè)務(wù)）合同 是主合同，（擔(dān)保）合同是從合同，兩個合同必須相互銜接。

26、信貸檔案不齊全，主要法律性文件遺失，并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響的貸款，一般劃入（次級）類。

27、按照我省有關(guān)規(guī)定，單戶金額（100 萬元）以上的自然人貸款、（2000 萬元）以上的企事業(yè)法人貸款，如果記入損失類，由省聯(lián)社最終認(rèn)定。

28、農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作按照（按季認(rèn)定），（適時調(diào)整）的 原則，每（季度）對所有信貸資產(chǎn)進(jìn)行一次分類。二.判斷：（正確的在括號內(nèi)打“√”,錯誤的在括號內(nèi)打“╳”15 分）1．企業(yè) 客戶在信用社申請信貸業(yè)務(wù)不需開立基本帳戶或者一般帳戶。（╳）2．為便 于結(jié)算，借款利息可以預(yù)先在本金中扣除。（╳）3．貸款質(zhì)押和貸款抵押的 共同之處是二者都屬于物權(quán)擔(dān)保，從屬于主債權(quán)。（√）4.質(zhì)押貸款額度必須 控制在權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%以內(nèi)，貸款抵押額不得超過抵押物評估變現(xiàn)值的 75％。（╳）5.貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從貸款之 日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。（╳）6.貸款本息未還清前，任何 人不得更換、轉(zhuǎn)借，提前支用質(zhì)押權(quán)利憑證。（√）7.貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給 聯(lián)保小組的借款者本人，或由聯(lián)保小組組長統(tǒng)一辦理借款手續(xù)。.（╳）8．具 有直系親屬關(guān)系的借款人可以組成同一聯(lián)保小組。（╳）9．按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī) 定，2005 年 1 月 1 日以后新發(fā)放貸款不良率應(yīng)控制在 5％以內(nèi)，信用社超過此比 例的，由縣聯(lián)社對信用社主任、主管副主任集體問責(zé)。（╳）10.借款人資產(chǎn)負(fù) 債率指資產(chǎn)總額與負(fù)債總額的比率，該比率越高越好，企業(yè)償債有保障

一些可能對償還產(chǎn)生不利影 響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還 貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。2．簡述借新還舊貸款的條件以及如何對其風(fēng)險進(jìn)行分類。答：條件：1 借款人活動經(jīng)營正常，能夠按時支付利息； 2 重新辦理了貸款手續(xù)； 3 貸款擔(dān)保有效； 4 屬于周轉(zhuǎn)性貸款。符合上述條件的借新還舊貸款，一般至少劃分為關(guān)注類。對于不符合借新還舊條 件辦理了借新還舊的貸款，應(yīng)按照違規(guī)貸款進(jìn)行分類，下調(diào)一級。五.論述題（30 分）1.從加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理和提升農(nóng)村信用社社會形象出發(fā)，談?wù)勯_展“陽光 信貸、承諾服務(wù)”活動的必要性。

農(nóng)村信用社信貸員持證上崗資格考試試題 單位： 縣（市、區(qū)）信用社 姓名： 一．填空題(25 分)

1、借款人與貸款人的借貸活動應(yīng)當(dāng)遵循（）、（）、（）和誠實信用的原則。答案：平等、自愿、公平

2、按照信貸資產(chǎn)五級分類劃分，農(nóng)村信用社不良貸款包括（）、（）、（）。答案：次 級貸款、可疑貸款、損失貸款

3、中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式為()、()、()留置和定金。答案：保證、抵押、質(zhì)押

4、質(zhì)押擔(dān)保中債務(wù)人或者第 三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為（），移交的動產(chǎn)為（）。答案：質(zhì) 權(quán)人、質(zhì)物

5、農(nóng)村信用社要逐步規(guī)范客戶信用等級制度，對應(yīng)授信客戶必須遵 循（先授信，后用信）的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對 象統(tǒng)一。

6、債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知（）。答案：債務(wù)人

7、財產(chǎn)所有權(quán) 是指所有人依法對自己的財產(chǎn)享有（）、（）、（）和處 分的權(quán)利。答案：占有、使用、收益

8、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程 規(guī)定，報（）批準(zhǔn)。答案：銀監(jiān)機(jī)構(gòu)

9、借款合同的內(nèi)容包括借款種 類、幣種、用途、（）、（）、期限、還款方式和違約責(zé)任等條款。答案：金額、利率

10、企業(yè)法人抽逃資金、隱匿財產(chǎn)逃避債務(wù)的、解散、被撤 銷、被宣告破產(chǎn)后，擅自處理財產(chǎn)的，除法人承擔(dān)責(zé)任外，對法定代表人可以 給予()、()，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。答案：行政處分、罰款

11、現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（修改后）自(1995 年 7 月 1 日)起執(zhí)行。

12、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起()內(nèi)行使。自債務(wù)人的 行為發(fā)生之日起()內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。答案：一年、五年

13、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的(合法權(quán)益)不受任何單位和個人的侵犯。

14、商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)()、()的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公 共利益。答案：遵守法律、行政法規(guī)

15、設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限 額為()元人民幣,注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。答案：五千萬

16、商業(yè)銀行分支 機(jī)構(gòu)不具有()資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。答案：法人

17、農(nóng)村信用社辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循()、()、()、()的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。答案：存款自愿、取款自由、存款有息、為存 款人

18、農(nóng)村信用社貸款發(fā)放，應(yīng)當(dāng)實行()、()的制度。審貸分離、分級審 批

19、按照省聯(lián)社規(guī)定，接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后（8）個月內(nèi)

第五篇：信貸

案件風(fēng)險防控知識信貸類復(fù)習(xí)題

一、名詞解釋

貸款業(yè)務(wù)——指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮信用中介職能，按一定利率將資金出借給資金需求者，并約定期限歸還的經(jīng)濟(jì)行為。

保證貸款——指貸款人按照《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔(dān)一般保證責(zé)任和連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款——指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款——指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，按照一定的比例發(fā)放的擔(dān)保貸款。銀行承兌匯票——指由承兌人申請人（出票人）簽發(fā)并向開戶銀行申請，委托銀行作為承兌人，經(jīng)銀行審查同意，在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的商業(yè)匯票。

貼現(xiàn)——指商業(yè)匯票持票人，在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息，將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種行為。

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)—指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)間接融通資金的一種行為。

再貼現(xiàn)——指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是中央銀行的一種貨幣政工具。

二、填空題

1、貸款業(yè)務(wù)是中小金融機(jī)構(gòu) 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 的主體，也是中小金融機(jī)構(gòu) 經(jīng)營收入 的主要來源。

2、發(fā)放信用貸款，要對借款方的經(jīng)營狀況、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。

3、根據(jù)《擔(dān)保法》 的規(guī)定，一般在保證合同中要明確，保證人對主合同項下的債務(wù)本金、利息、預(yù)期利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金以及訴訟費、律師費等債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的一切費用等內(nèi)容承擔(dān)保證責(zé)任。

4、質(zhì)押貸款分為 動產(chǎn)質(zhì)押貸款和 權(quán)利質(zhì)押貸款。

5、匯票分為 銀行匯票 和 商業(yè)匯票。

6、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)分為 貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)。

7、加強(qiáng)對重要空白憑證的管理，信貸人員不得領(lǐng)取 收回貸款本息憑證，嚴(yán)禁在 柜面以外 辦理貸款收回業(yè)務(wù)。

8、承貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對 信貸資金的支付 進(jìn)行管理與控制。

9、現(xiàn)金還貸時堅持 柜面繳存；轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時，堅持款項轉(zhuǎn)入 借款人賬戶 后進(jìn)行扣款。

10、嚴(yán)格 審貸分離、分級審批，審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實，評估貸款風(fēng)險，提出明確意見。

11、嚴(yán)格堅持 合同當(dāng)事人 在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)營業(yè)場所面簽合同。

12、在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時，貸款機(jī)構(gòu)要堅持 雙人實地調(diào)查 或 交叉核實，到相關(guān)部門核實 抵押物權(quán)屬 和 有效性，客觀真實反映抵押物狀態(tài)，確保抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、抵押足值。

13、抵押登記證書從簽發(fā)之日起至注銷止，必須由 銀行（信用社）保管，不得將原件交抵押人或借款人持有。

14、權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前對權(quán)利憑證進(jìn)行 止付登記。

15、嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理的 貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查 “三查”制度。

16、辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)對借款人身份通過“ 公安部身份證核查系統(tǒng) ”進(jìn)行核查。

三、單項選擇

1、貸前調(diào)查應(yīng)配備專職調(diào)查人員，堅持（B）調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)予以回避。

A.一人實地 B.雙人實地 C.雙人

2、中小金融機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)（A）的授信，由法人客戶所在地分支機(jī)構(gòu)一家辦理，避免多頭授信。

A.同一法人客戶 B.集團(tuán)客戶 C.關(guān)聯(lián)企業(yè)

3、審批通過的貸款，承貸單位要認(rèn)真執(zhí)行審批意見，落實（C）和風(fēng)險控制措施后方可簽署合同。

A．合同要素 B.合同主體 C.各項提款條件 D.合同權(quán)責(zé)

4、嚴(yán)格控制以在建工程作為抵押物的抵押貸款。以在建工程作為抵押物的，必須要求在建工程承包人出具（B）的承諾。A.收入證明 B.放棄享有優(yōu)先受償權(quán) C.放棄享有優(yōu)先轉(zhuǎn)讓權(quán) D.租賃權(quán)

5、借款人在不能按期歸還貸款本息需要申請展期時，必須征得（B）書面同意，并規(guī)范辦理相關(guān)手續(xù)。

A.借款人 B.保證人 C.申請人

6、對第三方提供抵押擔(dān)保的，抵押人是企業(yè)的，須出具（C）等證明資料。

A.借款人同意抵押的書面資料 B.保證人同意抵押的書面資料 C.股東會（董事會）同意抵押的有效決議

D．第三方抵押企業(yè)法定代表人書面同意抵押的有效決議

7、權(quán)利質(zhì)押和動產(chǎn)質(zhì)押的（A）必須控制在規(guī)定的比例范圍內(nèi)，3

不得隨意降低質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)辦理質(zhì)押貸款。

A．質(zhì)押率 B.質(zhì)押標(biāo)的物 C.質(zhì)押權(quán)利 D.出質(zhì)人

8、發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須嚴(yán)格按照操作流程，堅持由農(nóng)戶本人憑（C）到柜臺辦理貸款手續(xù)。

A．身份證 B.戶口薄 C.身份證、貸款證、個人名章

四、多項選擇

1、貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主要案件風(fēng)險是：（ABCDF）。

A．虛假授信 B.冒名貸款 C.貸款詐騙 D.違法發(fā)放貸款 E.收貸入賬 F.賬外經(jīng)營

2、信用等級評定與統(tǒng)一授信的主要風(fēng)險點有：（ABC）。A．客戶評級資料 B.評級結(jié)果調(diào)整 C．授信 D.客戶身份

3、貸款申請與受理的風(fēng)險表現(xiàn)有哪些：（ABCDEF）。A．不具備借款主體資格 B.借款用途不合規(guī)

C.借款人沒有合法的還款來源

D.貸款申請的數(shù)額和期限不合理 E.借款人有重大不良信用記錄

F.偽造資料或假冒他人名義辦理貸款申請

4、貸前調(diào)查的主要風(fēng)險點有：（ABCD）。A．借款人及擔(dān)保人的主體資格、還款與擔(dān)保意愿 B.貸款的真實用途

C．借款人還款來源及還款能力，擔(dān)保人的擔(dān)保能力 D.中介機(jī)構(gòu)等出具的相關(guān)文件資料

5、貸前調(diào)查的風(fēng)險防控措施有哪些：（ABCDE）。

A．配備專職調(diào)查人員，堅持雙人實地調(diào)查，屬關(guān)系人的應(yīng)回避。

B．信貸調(diào)查人員應(yīng)真實反映借款人真實情況，對貸前調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)。

C．全面了解借款人、擔(dān)保人目前的負(fù)債和對外擔(dān)保情況。D．了解借款人第一還款來源是否充足，核實擔(dān)保人的擔(dān)保能力。E．防止違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款或發(fā)放借、冒名貸款。

6、貸款審查的風(fēng)險防控措施有：（ABD）。A．落實審貸分離，單獨設(shè)立貸款審查崗。

B．貸款審查人員對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。C．風(fēng)險評估沒有真實反映貸款風(fēng)險。

D．對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題或疑點，必須換人核實調(diào)查予以確認(rèn)并作出詳細(xì)說明。

7、簽訂貸款合同的主要風(fēng)險表現(xiàn)有哪些：（ABCDEF）。A．未落實審批意見，擅自變更審批條件發(fā)放貸款。B．合同簽訂的當(dāng)事人非實際借款人和擔(dān)保人。

C．各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準(zhǔn)確，簽字不真實。D．合同文本簽字、簽章不合法。E．主從合同之間無法律關(guān)系。

F．合同當(dāng)事人未在規(guī)定的銀行（信用社）營業(yè)場所當(dāng)面簽署。

8、貸款發(fā)放的風(fēng)險防控措施有：（ABCD）。

A．應(yīng)設(shè)立獨立放款管理部門或崗位，對提交的提款申請逐項審查提款條件的落實情況。

B．認(rèn)真執(zhí)行審批意見，落實各項提款條件和風(fēng)險控制措施后方可發(fā)放貸款。

C．借款憑證必須由借款人本人到營業(yè)場所面簽。

D．銀行（信用社）經(jīng)辦人員認(rèn)真核對借款人身份及身份證件。

9、貸后管理的主要風(fēng)險點有：（ACD）。

A.資金流向 B.擔(dān)保人的擔(dān)保能力 C.風(fēng)險預(yù)警 D.檔案管理

10、貸款收回的主要風(fēng)險表現(xiàn)有哪些：（BCD）。A．信貸資金未按合同約定用途使用 B．收貸收息不入賬，截留挪用信貸資金。C．擅自減免貸款利息。

D、違規(guī)辦理借款展期或借新還舊，以貸收息。

11、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)遵偱（ABCDE）的管理原則。A．審貸分離 B.分級管理 C.集中簽發(fā) D．責(zé)權(quán)分明 E.穩(wěn)健經(jīng)營

12、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)嚴(yán)格對出票人準(zhǔn)入條件進(jìn)行調(diào)查，重點調(diào)查以下內(nèi)容：（ABCD）

A．是否已在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶，依法從事經(jīng)營活動；

B．辦理低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)是否已開立臨時賬戶； C．是否已進(jìn)行評級授信； D．信用等級是否達(dá)到準(zhǔn)入條件。

13、辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控措施有哪些：（AB）。A．對貼現(xiàn)申請人的資格、信譽(yù)以及經(jīng)營情況進(jìn)行核查；對貼現(xiàn)申請人所持票據(jù)要素和相關(guān)貿(mào)易背景進(jìn)行核查； B．嚴(yán)禁內(nèi)部人員代理客戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；

C．確保貼現(xiàn)受理、查詢崗位的獨立性，受理、查詢必須換人進(jìn)行，實地查詢必須雙人進(jìn)行；對查復(fù)結(jié)果的確認(rèn)須雙人復(fù)核； D．嚴(yán)格審批責(zé)任，認(rèn)真執(zhí)行審批程序。

五、判斷題

1、貸款業(yè)務(wù)的一般流程為：信用等級評定→統(tǒng)一授信→貸款申請與受理→貸前調(diào)查→貸款審查→貸款審批→審核提款條件→簽訂貸款合同→貸款發(fā)放與支付→貸后管理→貸款收回。（Ｘ）

2、借款人與信貸資金的實際使用人不一致的并不影響貸款的發(fā)放。

（X）

3、對大額貸款和出現(xiàn)苗頭的貸款，信貸員應(yīng)進(jìn)行貸后檢查，確保問題及早發(fā)現(xiàn)，及早處臵。（√）

4、信用貸款是指依據(jù)借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)。（√）

5、辦理貸款業(yè)務(wù)時，根據(jù)企業(yè)提供的財務(wù)報表和資料直接進(jìn)行匯總整理后形成調(diào)查報告，并按規(guī)定上報。（X）

6、貸款展期或借新還舊不必征得保證人書面同意續(xù)簽保證合同。

（X）

7、簽發(fā)銀行承兌匯票的一般流程：客戶申請→受理調(diào)查→審查與審批→簽訂合同→承兌出票→承兌后檢查→到期付款。（√）

8、擔(dān)保合同是主合同，承兌協(xié)議是從合同。（X）

9、辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)時，承兌出票后客戶應(yīng)繳納足額承兌保證金。（X）

10、辦理抵押貸款無須經(jīng)過抵押人股東會（董事會）同意或財產(chǎn)共有人同意。（X）

六、案例分析 1、2006年，K縣農(nóng)村信用聯(lián)社在開展案件專項治理自查工作中，發(fā)現(xiàn)所轄L信用社Z分社主任劉某和信貸員姚某與社會人員毛某、羅某等人內(nèi)外勾結(jié)，在2002年1月至2005年9月，通過假冒名、超權(quán)限、跨區(qū)域等方式發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款187筆，騙取信用社貸款資金145萬 7

元。

（1）請針對案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。

（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險防控措施消除案件隱患？（P124）2、2007年6月30日，JZ區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社B信用社在開展貸款清查過程中，發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)理溫某所發(fā)放的一筆抵押貸款已欠息6個月。經(jīng)核查，發(fā)現(xiàn)貸款人的抵押房產(chǎn)與實際產(chǎn)權(quán)人不一致，且提供的房產(chǎn)證、他項權(quán)證和評估報告均系偽造。B信用社立即向當(dāng)?shù)毓膊繄蟀?。?jīng)公安部門偵查，溫某與舊友胡某勾結(jié)串通，以重金雇用社會人員以假名字承租居住房及商鋪方式，蒙蔽信用社貸前調(diào)查人員對其住房真實性的調(diào)查，然后偽造辦理貸款的身份證、戶口薄、結(jié)婚證，租住房及商鋪的房屋產(chǎn)權(quán)證、評估報告、他項權(quán)證等一系列貸款必備資料，先后騙取5筆、84萬元貸款。

（1）請針對案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。

（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險防控措施消除案件隱患？（P135）3、2006年8月，C市聯(lián)社在對其所辦理的C省H公司四筆票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)查詢中，簽發(fā)行的回復(fù)中均有“他行已查”、“二查”及“原件真?zhèn)巫员妗钡茸謽樱@些回復(fù)未引起C市聯(lián)社的警覺和注意，仍然予以辦理。直至C聯(lián)社在托收C省H公司1筆到期貼現(xiàn)銀行承兌匯票時，被票據(jù)簽發(fā)行XY銀行C支行以票據(jù)為克隆假票為由拒付，才引起C市聯(lián)社的高度關(guān)注。票據(jù)貼現(xiàn)申請人H公司于當(dāng)日即以H公司在該社存款抵還了該筆到期貼現(xiàn)款項。聯(lián)社隨即再次對該公司另3筆、合計金額800萬元未到期銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核查，C市聯(lián)社派員與C市公安局人員一道，持票據(jù)原件趕赴簽發(fā)行XY銀行C支行進(jìn)行鑒別，鑒定結(jié)果為3張銀行承兌匯票全部為假票，確認(rèn)了票據(jù)詐騙案件事實。（1）請針對案例進(jìn)行技術(shù)與制度分析。

（2）應(yīng)采取哪些風(fēng)險防控措施消除案件隱患？（P162）