第一篇：信貸業(yè)務(wù)流程

信貸業(yè)務(wù)流程

為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險和內(nèi)部操作風(fēng)險，有利于提高工作效率，根據(jù)銀監(jiān)發(fā)（2008）23號文件規(guī)定特制定本流程。

第一條 客戶接待與受理。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶接待工作，負(fù)責(zé)解答客戶的咨詢，第二條

第三條

第四條

第五條

第六條

第七條

第八條

第九條

第十條 向客戶解釋我公司的業(yè)務(wù)流程與基本條件，對符合條件的客戶發(fā)放《貸款申請表》。資料審查。信貸人員對客戶提交的資料負(fù)責(zé)審查，如審查通過，則做好實地調(diào)查前的準(zhǔn)備工作，撰寫調(diào)查提綱；如資料不完整，督促客戶補充資料；如審查不通過，經(jīng)部門經(jīng)理同意后決定終止，退還客戶資料。實地調(diào)查。實地調(diào)查要對客戶的基本情況、資產(chǎn)與負(fù)債狀況、經(jīng)營狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場、擔(dān)保措施等方面做詳細(xì)調(diào)查并做好基礎(chǔ)工作。信貸報告。調(diào)查后認(rèn)為不能貸款的，經(jīng)部門主管、必要時經(jīng)公司主要領(lǐng)導(dǎo)同意終止該項目。如同意，則負(fù)責(zé)撰寫《調(diào)查報告》。信貸報告的審查。信貸報告經(jīng)信貸部主任審核簽字后，移送公司風(fēng)險控制部審查，風(fēng)險控制部應(yīng)就該貸款項目的風(fēng)險大小、可行性、擔(dān)保措施的合法合規(guī)性等方面提出審查意見，審查過程中，可以向經(jīng)辦人員提出質(zhì)問或要求補充資料、補充調(diào)查。審議。風(fēng)險控制部審查通過后，由風(fēng)險控制部通知辦公室安排貸款審批委員會開會審議。審批。貸款審批委員會未通過的項目，由信貸經(jīng)辦人員通知客戶；要求補充調(diào)查的，退回信貸部補充調(diào)查；審議通過的項目，報公司總經(jīng)理審批。貸款投放及管理。審批通過的項目，信貸人員負(fù)責(zé)辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同要報法律事務(wù)部審查。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。檔案管理。貸款投放后，信貸人員應(yīng)及時整理項目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。本制度自公布之日起施行。

第二篇：信貸業(yè)務(wù)流程

閱讀提示：本期文章為一套完整的信貸業(yè)務(wù)流程，在流程中根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)程加入了本平臺精華文章的鏈接，可直接點開閱讀，本期文章適合收藏起來慢慢讀，在做業(yè)務(wù)過程中遇到什么問題也可打開查閱一下，還在等什么，趕緊收藏起來吧！當(dāng)然，除了收藏，別忘了將本文發(fā)送給你公司的信貸人員。

前言

小額信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作，從操作流程上大體上可分為客戶申請、受理、貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理及逾期貸款清收等幾個階段。信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險，從事信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競爭力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險的能力，尤其是管理法律風(fēng)險的能力，信貸機(jī)構(gòu)的基本職能就是預(yù)測、承擔(dān)和管理風(fēng)險，要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。要想做好信貸業(yè)務(wù)，對信用、風(fēng)險、授信、還款意愿和還款能力、違約成本和違約率、財務(wù)信息和非財務(wù)信息等基本概念要有詳細(xì)的了解，具體可參見本平臺文章做好信貸業(yè)務(wù)必須了解這八大問題！以及文章把民間借貸知識濃縮為六十個問題（上）——放假了，想充電的同學(xué)趕緊收藏！和把民間借貸知識濃縮為六十個問題（下）——假期近半，想充電的同學(xué)趕緊收藏！

筆者一直將組織架構(gòu)及崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、文本和表單定義為信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理體系的三駕馬車，在這三駕馬車?yán)锩?，業(yè)務(wù)流程和管理制度是居于核心地位的，因為其一邊對接的是具體的崗位和人，一邊對接的是合同文本和表單，一套好的業(yè)務(wù)流程對提高信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力具有重要意義。本文以小貸公司作為視角，向大家推薦一套業(yè)務(wù)流程，供大家參考。當(dāng)然制度再好，也得有具備相應(yīng)素質(zhì)和能力的人去實施和執(zhí)行，對于信貸員應(yīng)具備的素質(zhì)，可參見本平臺文章客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型分析——客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本素質(zhì)！以及文章信貸小白和老信貸員，差距到底在哪？ 從風(fēng)險控制的角度，如何評估和增加借款人的違約成本是控制風(fēng)險的關(guān)鍵，具體可參見本平臺文章提升違約成本是降低違約率的關(guān)鍵！

模塊一 申請與受理操作流程

貸款業(yè)務(wù)申請和受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。在這一階段業(yè)務(wù)部依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及小額貸款公司的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的貸款業(yè)務(wù)申請。小額貸款公司按照本機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)安排專門的人員負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的申請和受理工作，從實踐來看，市場營銷人員和業(yè)務(wù)部門人員都可以承擔(dān)這部分的工作。

一、貸款申請

該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到小額貸款公司申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是小額貸款公司主動向客戶營銷貸款業(yè)務(wù)。這一階段的任務(wù)主要由業(yè)務(wù)受理專員負(fù)責(zé)完成，業(yè)務(wù)受理專員的主要職責(zé)為：介紹小額貸款產(chǎn)品，包括小額貸款應(yīng)具備的流程，貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程；了解借款人的基本情況；對借款人申請條件進(jìn)行初步判斷；收集貸款申請資料。這要求業(yè)務(wù)受理專員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹小額貸款公司的有關(guān)信貸規(guī)定和信貸產(chǎn)品。

無論是小額貸款公司主動營銷的客戶還是主動向小額貸款公司提出貸款需求的客戶，業(yè)務(wù)受理專員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式完成前期的申請和受理。申請和受理階段的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否需要投入更多的時間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要進(jìn)行后續(xù)的貸款實地調(diào)查工作。

（一）客戶接待 接待客戶是小貸公司甄別客戶過程的第一步。通過接待客戶，可以了解客戶需求并對客戶是否滿足申請條件有初步判斷?？蛻艚哟ǔＳ袃煞N方式，一種是電話咨詢，一種是現(xiàn)場咨詢。在此階段業(yè)務(wù)受理專員不必對客戶進(jìn)行面面俱到的調(diào)查，只需了解客戶的基礎(chǔ)資料并對客戶是否滿足貸款申請條件進(jìn)行初判即可，在后續(xù)的貸款審查過程中，小貸公司還有足夠的時間來獲取詳細(xì)信息。

1、電話咨詢流程

（1）客戶撥打咨詢電話，業(yè)務(wù)受理專員接受客戶的咨詢；

（2）業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；

（3）對于有申請貸款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息記錄于《借款客戶受理信息登記表》，并錄入公司IT系統(tǒng)；

（4）對于滿足條件的客戶，應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前往公司進(jìn)行現(xiàn)場咨詢；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。

2、現(xiàn)場咨詢流程

（1）客戶進(jìn)入小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)受理專員接受咨詢，與客戶面談參考《客戶接待指引》；（2）業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，并制作相應(yīng)的《面談記錄》；

（3）對于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來申請貸款，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。

（二）申請

業(yè)務(wù)受理專員接受申請，核對客戶提交的申請材料，如發(fā)現(xiàn)不符合條件，應(yīng)立即停止受理；對符合條件的客戶，業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)當(dāng)向客戶提供制式的《借款申請表》，并指導(dǎo)客戶按照小額貸款公司的要求填寫。申請人配偶不在現(xiàn)場無法在申請表中簽字的，在確認(rèn)配偶知情的情況下，由業(yè)務(wù)調(diào)查人員在貸前調(diào)查階段進(jìn)行補簽。對有保證人的申請，業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)向保證人明確說明其應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任。

對小額貸款公司而言，申請書有以下幾個作用：第一，法律上相當(dāng)于要約，是雙方建立合同關(guān)系的開始；第二，表明客戶一種態(tài)度，愿意嚴(yán)肅認(rèn)真地對待這件事情；第三，申請書中的一些內(nèi)容，如關(guān)于企業(yè)基本情況的填寫，可以作為調(diào)查人員調(diào)查核實的基本對象和依據(jù)，也是追究客戶虛假陳述責(zé)任的重要證據(jù)之一。

此外，還應(yīng)向客戶提供一份《材料清單》為后續(xù)貸款事項做準(zhǔn)備。

二、貸款受理

業(yè)務(wù)受理專員在收到客戶填好的《借款申請書》和材料清單所列材料后，根據(jù)獲得的信息對客戶的信用狀況、償還能力做出初步判斷，給出受理意見，如認(rèn)為借款人不符合條件直接告知客戶申請未通過；如受理通過，則將有關(guān)資料提交業(yè)務(wù)部經(jīng)理，業(yè)務(wù)部經(jīng)理就客戶準(zhǔn)入的合規(guī)性、申請資料和表格填寫的完整性進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核通過的，由其指定業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)行貸前調(diào)查。并向客戶送達(dá)正式的《受理通知書》，同時應(yīng)將相應(yīng)信息錄入信貸IT管理系統(tǒng)。若業(yè)務(wù)部經(jīng)理經(jīng)過復(fù)核，認(rèn)為申請不符合要求的，應(yīng)在我司規(guī)定的時間內(nèi)要求業(yè)務(wù)受理專員通知申請人，告知其業(yè)務(wù)申請未通過，或告知其補充相應(yīng)材料。

需要注意的是，在客戶初步篩選中，應(yīng)充分利用多種渠道調(diào)查了解客戶的資信狀況，包括但不限于工商信用信息查詢網(wǎng)、被執(zhí)行人及失信被執(zhí)行人查詢平臺等。對于查詢借款人信息的多種渠道，可詳見本平臺文章【趕緊收藏】信貸技巧：搜集客戶資料的渠道大匯總。

小額貸款公司應(yīng)當(dāng)制定自己的業(yè)務(wù)受理規(guī)則，制定業(yè)務(wù)受理規(guī)則時可以考慮如下因素：

1.客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙； 2.該客戶從事的行業(yè)是否是國家支持的、或明令禁止、限制的行業(yè)，或者是否符合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的相關(guān)行業(yè)指引；

3.提供資料是否齊全、完整，填寫是否符合公司要求； 4.客戶借款用途是否合規(guī)、合理、合法； 5.能否按規(guī)定提供必要的擔(dān)保措施；

6.客戶提出業(yè)務(wù)要求和條件是否與本機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品差距較大； 7.客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷； 8.公司要求的其他條件。

不予受理的情形：

1.年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明； 3.無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定； 4.不能按照公司要求如實完整提供相應(yīng)材料的；

5.提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；

4.有不良信用記錄的或有犯罪記錄、屬于勞改、勞教、刑滿釋放人員等； 5.從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動； 6.其他情形。

在決定是否受理的過程中，業(yè)務(wù)受理專員要重點關(guān)注借款人的借款用途、還款來源、擔(dān)保措施這三個方面，這三個方面也是之后貸前實地調(diào)查最需要關(guān)注的重點。對此三個方面，詳見本平臺文章貸前調(diào)查事項里這三點最重要，你知道嗎！。

模塊二

貸前調(diào)查

貸前調(diào)查在小額信貸業(yè)務(wù)中居于“核心”地位。貸前調(diào)查是信貸人員與客戶建立溝通平臺，通過信息的獲得，給予公司決策提供依據(jù)的過程。

一、貸前調(diào)查概述

貸前調(diào)查是小額貸款公司受理借款人申請后，安排專門的調(diào)查人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況，核實抵質(zhì)押物、保證人情況，了解和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)的過程。貸前調(diào)查是小貸公司發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵?？陀^、詳實、準(zhǔn)確的調(diào)查對小額貸款公司具有重要的意義。

二、貸款調(diào)查人員的職責(zé)

貸前調(diào)查的工作一般應(yīng)由小額貸款公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控部風(fēng)險專員雙人配合調(diào)查。業(yè)務(wù)調(diào)查專員為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，風(fēng)險專員為項目協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。業(yè)務(wù)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)與客戶接洽、業(yè)務(wù)受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時間、地點、方式等各項事宜；

（二）承擔(dān)對客戶書面資料的收集與核實工作（在核實復(fù)印件后須加蓋核對章），對資料的完備性、真實性、合法性負(fù)責(zé)；

（三）應(yīng)該利用與客戶口頭、書面溝通，生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場考察，第三方查證等多種方式，力求調(diào)查的全面性；

（四）對風(fēng)控經(jīng)理、審貸會提出的問題，解釋不清的，有責(zé)任再次進(jìn)行調(diào)查；

（五）根據(jù)調(diào)查的客觀事實，在調(diào)查報告中全面地披露和評估客戶資信狀況，對主要及異常問題要重點闡述，并附上可靠的書面資料佐證。

風(fēng)控調(diào)查專員隨同業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)入客戶經(jīng)營場所考察，在項目調(diào)查中和業(yè)務(wù)調(diào)查專員形成互為補充又相互監(jiān)督的作用，風(fēng)險調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下：

（一）調(diào)查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實性的披露。應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過程，如實反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)；

（二）對關(guān)鍵資料現(xiàn)場審核，對審核過資料的真實性負(fù)責(zé)。對項目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任；

（三）現(xiàn)場調(diào)查后，對客戶提供的資料、業(yè)務(wù)受理專員形成的書面報告做整體審核，并發(fā)表獨立的明確意見。

項目調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠信原則，獨立履行職責(zé)。

三、貸款調(diào)查流程

貸款調(diào)查有兩種操作，一是資料審閱，將借款人提交的申請表與材料進(jìn)行審查；二是實地調(diào)查，包括詢問、觀察、檢查、抽查等方法，根據(jù)借款人的情況不同，方法也不盡相同。調(diào)查人員首先對借款人所提供的材料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。對上述資料、信息審核過程中需要明確、補充、核實之處就是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查的流程如下：

（一）資料審閱

業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險專員對客戶所提交的材料進(jìn)行審閱，審閱資料的要點：

1、按照《材料清單》要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件與復(fù)印件是否具備，復(fù)印件是否與原件一致，是否加蓋公章，各種文件是否在有效期限內(nèi)；

2、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系正確。通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

3、財務(wù)報表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；

4、對擔(dān)保人所提供文件資料的核查重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定，抵質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

（二）實地調(diào)查

項目初審過程中，業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險專員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及相關(guān)部門實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。

1、調(diào)查前的準(zhǔn)備

調(diào)查人員通過資料審閱步驟了解客戶的行業(yè)特征、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風(fēng)險，事先擬定好《調(diào)查準(zhǔn)備表》與《貸前調(diào)查提綱》，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效果。

調(diào)查人員在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶或保證人，確定現(xiàn)場調(diào)查時間，并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人，給客戶發(fā)送《貸前調(diào)查客戶配合指引》。同時準(zhǔn)備好筆記本、筆、數(shù)碼相機(jī)等必要的調(diào)查工具。信貸員需要擁有的裝備，請參考本平臺文章：有了這十五個裝備，信貸菜鳥秒變信貸精英！

2、對借款人的實地調(diào)查要點

訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。對借款用途和還款來源有清楚認(rèn)識。企業(yè)客戶應(yīng)考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)，參照《盡職調(diào)查材料清單》與《調(diào)查中的配套表格》。關(guān)于《盡職調(diào)查材料清單》可參考本平臺文章個人借款人貸前調(diào)查清單，趕緊收藏吧！和貸前調(diào)查材料示范清單（公司借款人）?。ㄊ詹匕桑?/p>

（1）對需進(jìn)一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；

（2）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（3）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

① 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬； ② 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

③ 通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； ④ 有保留意見的審計報告的保留意見部分； ⑤ 或有損失和或有負(fù)債情況。

如何核實銷售收入請參見文章蔣科：請不要再說“銷售收入難以核實”！

（4）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。對于擔(dān)保的分析具體課件本平臺文章：貸款擔(dān)保風(fēng)險分析（保證、抵押、質(zhì)押）！以及文章未經(jīng)配偶同意辦理抵押是否有效？

目前民間金融領(lǐng)域有一種情況比較常見，以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔(dān)保，對于此問題司法實踐中如何認(rèn)定，請參見文章以簽訂房屋買賣合同為民間借貸提供擔(dān)保，法院如何處理？

（5）通過第三方（要求至少2個人，包括鄰居、村干部或居委會、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等）側(cè)面了解客戶的資信狀況，進(jìn)一步核實客戶提供的信息。需從第三方了解的信息主要包括：客戶的為人、誠信狀況；客戶的家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；客戶的生活習(xí)慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客戶主要的債權(quán)債務(wù)，特別是民間借貸情況；客戶的雇員流動率、是否能按時發(fā)放工資；客戶生產(chǎn)經(jīng)營的歷史。

（6）從第三方了解客戶資信狀況時，要注意方式方法，注意第三方和客戶的利益關(guān)系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準(zhǔn)確。

在這個過程中，調(diào)查人員要具備偵探意識，要注意識別借款人的包裝，如何識別借款人的包裝，請參加本平臺文章如何識別小額信貸客戶的包裝！以及如何識別借款人的隱性負(fù)債？

3、對保證人的實地調(diào)查要點

調(diào)查專員應(yīng)向借款人和保證人分別詢問其關(guān)系歷史、保證人愿意為借款人擔(dān)保的原因、保證人與借款人之間有無債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。調(diào)查專員應(yīng)在借款人和保證人提供的聯(lián)系方式之外，通過其他渠道對保證人的個人基本信息、住址、聯(lián)系方式、工作單位、職務(wù)以及收入狀況進(jìn)行調(diào)查核實和交叉檢驗，了解保證人是否具有擔(dān)保能力。

對于借款人的信息，除調(diào)查了解借款人財務(wù)信息之外，還要了解其非財務(wù)信息，關(guān)于非財務(wù)信息的調(diào)查，請參考本平臺老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）以及文章?lián)Ｓ行н€是無效？未召開董事會或股東會提供擔(dān)保！

對于保證人為國家公務(wù)員、大中型企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對穩(wěn)定收入人群的，可通過非現(xiàn)場調(diào)查方式向其工作單位核實保證人的身份真實性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實性，驗證保證人收入狀況的合理性。對于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的，應(yīng)對保證人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查（包括家庭住址和經(jīng)營場所），并留下影像信息，通過查驗保證人生意的關(guān)鍵財務(wù)數(shù)據(jù)等方式，評估保證人擔(dān)保能力。對于保證人的分析參見本平臺文章：貸款擔(dān)保風(fēng)險分析（保證、抵押、質(zhì)押）！另外與保證擔(dān)保相關(guān)的文章還包括一文了解保證期間！。

(三）調(diào)查結(jié)果初評

調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我司規(guī)定的基本申請條件或為我司禁止發(fā)放貸款對象，客戶（保證人）存在故意欺騙或提供虛假信息時，應(yīng)立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。

調(diào)查結(jié)束之后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個方面進(jìn)行初評，判斷是否滿足貸款要求。如果不能滿足，應(yīng)委婉拒絕客戶的貸款申請。對保證人進(jìn)行調(diào)查后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，對保證人的擔(dān)保資格作出初步判斷；不滿足本公司規(guī)定的，應(yīng)要求客戶更換或者增加保證人，如借款人拒絕，應(yīng)拒絕借款人的貸款申請。對于如何評估借款人的還款意愿，請參考本平臺文章孫自通律師：小貸公司如何評估借款人的還款意愿。

對于完成調(diào)查的客戶，業(yè)務(wù)調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查情況錄入IT個人信息系統(tǒng)。

不同的業(yè)務(wù)的調(diào)查重點應(yīng)有所區(qū)別，就民間金融領(lǐng)域常見的車貸業(yè)務(wù)與房貸業(yè)務(wù)的調(diào)查重點及基本流程請參見本平臺文章車貸業(yè)務(wù)怎么做？——還原真實的車貸江湖！和文章看人、看房、看還款能力，房貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的三大核心！

（四）撰寫調(diào)查報告

對于初評結(jié)果通過的客戶，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查所獲取的各類信息整理分析，完成《調(diào)查報告》（書寫格式及主要要點參考《調(diào)查報告書寫要點》）、《信用評級表》與《擔(dān)保評估表》。調(diào)查報告中須對證明客戶還款能力和還款意愿的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明，寫明調(diào)查結(jié)論和授信建議。由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報告；輔助調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成信息獲取、調(diào)查報告整理、復(fù)核等工作。調(diào)查人員應(yīng)在打印的調(diào)查報告上簽字確認(rèn)。具體可參考文章一文掌握優(yōu)秀貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查報告評價標(biāo)準(zhǔn)。

要想做好貸前調(diào)查，可互經(jīng)理具備良好的思維方式是必不可少的，我們認(rèn)為以下這十二大貸前思維，客戶經(jīng)理必須具備：十二大貸前思維，優(yōu)秀客戶經(jīng)理必須具備?。ǔ瑢嵱茫?/p>

模塊三 貸款審查和審批

一、貸款審查審批概述

貸款審查是指貸款審查部門對貸前調(diào)查報告、貸款資料以及借款人主體、借款用途、金額、借款人的還款意愿、還款能力等進(jìn)行審查，評估判斷貸款風(fēng)險的過程。

貸款審批是指有權(quán)簽批人在審閱有關(guān)資料和審查人的審查意見后，根據(jù)審查要點進(jìn)行審查，并對貸款進(jìn)行簽批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率等。

二、貸款審查審批原則

（一）全局性 在對貸款項目進(jìn)行分析時，要用全局的觀念進(jìn)行審查審批，正所謂“不謀全局者，不足謀一域”，在進(jìn)行個例分析時，不能忽視將其放在宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、市場環(huán)境的背景中進(jìn)行考量。同時也要注意分析此類貸款項目是否符合小額貸款機(jī)構(gòu)的營銷目標(biāo)。

（二）專業(yè)性

對借款人的分析主要為財務(wù)分析和非財務(wù)分析，財務(wù)分析需要具備專業(yè)的財務(wù)分析知識。調(diào)查專員應(yīng)該對各類業(yè)務(wù)的特點都了如指掌，并有著豐富的專業(yè)經(jīng)驗。

（三）適度貸款原則

由于小額信貸主要為信用貸款，授信額度就顯得尤為重要，一般來說，授信額度一般與企業(yè)的銷售收入、凈資產(chǎn)、周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)存在關(guān)聯(lián)。要考慮到信貸額度與小額貸款公司規(guī)模相匹配，不求最大，量力而行。信貸用途與企業(yè)經(jīng)營計劃相匹配，防止資金挪用。信貸期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配，要避免集中到期的風(fēng)險。

三、貸款審查審批流程

1、資料受理

業(yè)務(wù)調(diào)查人員在公司IT系統(tǒng)中將貸款提交審查崗審查時，應(yīng)將貸前調(diào)查階段所搜集的所有資料紙質(zhì)資料與撰寫的《調(diào)查報告》《信用評級表》提交風(fēng)控部，風(fēng)控人員對所提交的材料進(jìn)行登記接收，并交由審核專員審核后交審貸會進(jìn)行簽署審批。

2、要件審查

風(fēng)控審核專員對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進(jìn)行審查，對符合規(guī)范要求的信貸事項及時安排提交審貸會審議。對不符合規(guī)范要求的，應(yīng)要求補充完善。審查的主要內(nèi)容包括：

（1）審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

（2）審查申請人主體資格是否符合我司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；

（3）審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

（4）審查調(diào)查報告是否按要求填寫完整，關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)計算是否準(zhǔn)確，對獲得數(shù)據(jù)的方式是否進(jìn)行了說明，是否進(jìn)行了交叉驗證，前后內(nèi)容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調(diào)查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調(diào)查報告是否簽字確認(rèn)；

（5）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；

（6）審查調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責(zé)，調(diào)查人員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實；（7）審查保證人資格是否符合制度規(guī)定；對于1名保證人的，要重點審查保證人的收入水平及收入穩(wěn)定性；對于保證人是農(nóng)戶或微小企業(yè)主的，要審查實地調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責(zé)。

風(fēng)控審查專員對每筆貸款都應(yīng)通過電話方式就申請人、保證人等情況進(jìn)行核實，電話核實要點：

（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申請貸款金額、期限、貸款用途、經(jīng)營項目內(nèi)容、經(jīng)營地址，與聯(lián)保小組成員或保證人之間的關(guān)系，是否了解保證責(zé)任（如為申請聯(lián)保貸款）等；

（2）保證人信息，包括姓名、證件號碼、居住地址/經(jīng)營地址、工作單位/經(jīng)營信息、與借款人關(guān)系、是否了解保證責(zé)任等。關(guān)于電核的詳細(xì)介紹見微信號“信貸風(fēng)險管理”中貸款初審要點及電核技巧（干貨）！一文。

審查完成后，風(fēng)控審核專員應(yīng)就貸款資料的合規(guī)性、真實性和完整性，以及電話核實結(jié)果，簽署審查意見。對于符合條件的客戶，即可提交審批。對于不符合條件的業(yè)務(wù)，須退回業(yè)務(wù)調(diào)查專員，有業(yè)務(wù)調(diào)查專員根據(jù)審查意見，進(jìn)行相應(yīng)的材料補充或委婉拒絕。

3、會議準(zhǔn)備

風(fēng)控審核專員對信貸事項的要件審查合格后，原則上提前至少半個工作日將審議材料發(fā)送給參會委員，通知參會委員和匯報、列席人員按時參加會議。

4、審議投票 會議主持人負(fù)責(zé)組織對提交集體審議的信貸事項進(jìn)行審議，由業(yè)務(wù)調(diào)查專員匯報信貸審查報告，審貸會成員根據(jù)貸款資料，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿的因素，以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由業(yè)務(wù)調(diào)查人員當(dāng)面進(jìn)行回答，風(fēng)控調(diào)查專員可進(jìn)行補充。審貸會成員根據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控調(diào)查專員回答情況和貸款資料內(nèi)容，獨立做出各自的審批決策并進(jìn)行記名投票，審議結(jié)果為同意、復(fù)議和不同意。委員意見為不同意或復(fù)議的必須書面說明理由。

5、審批

風(fēng)控經(jīng)理將信貸事項的審議表提交有權(quán)審批人審批，并附會議主持人簽批的會議紀(jì)要和信貸審查報告等資料。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)審查報告、會議紀(jì)要等資料，在審議表上就審議事項簽署最終審批意見，可以提出更為嚴(yán)格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實擔(dān)保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。

6、批復(fù)

（1）有權(quán)審批人審批結(jié)果為同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由業(yè)務(wù)部門通知客戶，明確信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等，并與客戶約談簽署合同文件等事宜。（2）有權(quán)審批人審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行復(fù)議。

（3）有權(quán)審批人審批結(jié)果為不同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由信貸業(yè)務(wù)部門通知客戶，重新組織材料或終止信貸業(yè)務(wù)運作。

7、審查審批意見錄入 風(fēng)險審核專員完成審查工作后，在系統(tǒng)錄入審查意見，對于不同意的申請，應(yīng)退回業(yè)務(wù)人員；對于同意的申請，應(yīng)進(jìn)入合同簽訂與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。

模塊四 合同簽訂與貸款發(fā)放、回收

簽訂合同與貸款發(fā)放、回收是在貸款經(jīng)審批通過后，由業(yè)務(wù)調(diào)查專員通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)。貸款發(fā)放有5個步驟，包括：

1、落實貸前條件；

2、當(dāng)面簽訂合同（借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等）；

3、落實用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進(jìn)度等）；

4、轉(zhuǎn)賬支付貸款；

5、貸款資料歸檔。

一、簽訂合同

對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務(wù)調(diào)查專員應(yīng)及時聯(lián)系申請人，告知審批結(jié)果，并確定時間到我司簽署借款合同等協(xié)議。業(yè)務(wù)調(diào)查專員在簽約前應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號，根據(jù)公司內(nèi)部審批要求填寫《合同簽訂審批表》，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備空白合同文本，包括《借款合同》、《擔(dān)保合同》及其他須準(zhǔn)備的資料；關(guān)于合同文本請參考本平臺文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解讀）以及文章保證合同范本（個人為保證人）——簡潔實用版、抵押合同范本——簡潔實用版、保證合同范本（公司為保證人）——簡潔版等。

2、由業(yè)務(wù)調(diào)查專員、風(fēng)險審核專員審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與相關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報有權(quán)簽批人審定；

3、對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與第2項相同；

4、涉及股東代表、法定代表人、董事會成員、財產(chǎn)共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，小額貸款公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場；

5、小額貸款公司法定代表人簽章、蓋小額貸款公司公章；

6、抵（質(zhì)）押登記與保險。需進(jìn)行抵押登記的，客戶經(jīng)理要持相關(guān)合同與抵（質(zhì)）押人一起到抵（質(zhì)）押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。需進(jìn)行財產(chǎn)保險的，需到保險公司投保，保險期限至少要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?/p>

二、發(fā)放貸款

貸款資金劃付之前，需要首先落實貸款發(fā)放條件，比如相關(guān)登記、保險手續(xù)是否辦妥等。貸款發(fā)放條件落實后，可按照約定發(fā)放貸款。

（一）業(yè)務(wù)部經(jīng)理審查

1.業(yè)務(wù)部經(jīng)理依據(jù)審批意見，落實各項擔(dān)保要件、簽訂《借款合同》及《擔(dān)保合同》并提供相關(guān)的完整資料將以上資料提交至風(fēng)控審核專員。

2.借款人根據(jù)合同要素填寫《借款借據(jù)》【表4-6】并簽字，借款人簽字（法人加蓋公章）。

3.業(yè)務(wù)部經(jīng)理填寫《權(quán)證入庫憑證》【表4-7】，并在“制單”欄簽字。

4.業(yè)務(wù)部經(jīng)理將上述資料一并打包提交風(fēng)控審核專員。

待借款發(fā)放結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門將《借款借據(jù)》第三聯(lián)、《放款審查審批表》復(fù)印件、《權(quán)證入庫憑證》第三聯(lián)及網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證復(fù)印件留存歸檔，并將《借款借據(jù)》第二聯(lián)、《權(quán)證入庫憑證》第二聯(lián)交于客戶。

（二）風(fēng)控審查專員審查

風(fēng)控審查專員審查業(yè)務(wù)部經(jīng)理提交的資料，確認(rèn)齊備、無誤后填寫《放款審查審批表》及審查意見，簽字后連同相關(guān)資料一并提交財務(wù)部門。

注：審查要素：借款相關(guān)合同資料是否一致；放款前審查意見及相關(guān)資料是否齊全（包括借款憑證等法律文件是否齊備、規(guī)范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登記是否辦妥、各項終審意見時候逐條落實）

（三）出納審查

1.審查《借款借據(jù)》財務(wù)要素；

2．出納人員收妥擔(dān)保要件，按照財務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫管理制度》入庫保管并在《抵質(zhì)押物品出入庫登記簿》【表4-8】中登記，在《權(quán)證入庫憑證》中簽字。

3．將上述相關(guān)資料一并提交至?xí)媽徍恕？偨?jīng)理批示后：

審查《放款審查審批表》上所有部門及總經(jīng)理簽字無誤后簽字確認(rèn)

（四）會計審查 1.確認(rèn)入庫后在《權(quán)證入庫憑證》【表4-7】簽字并按照財務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫管理制度》填寫《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫臺賬》【表4-15】； 2.審核《放款審查審批表》中的財務(wù)要素，無誤后填寫審查意見并簽字，連同相關(guān)資料一并提交總經(jīng)理；

3.審核《放款審查審批表》中各部門及總經(jīng)理簽字無誤后，完成網(wǎng)銀提交付款。屏打《網(wǎng)銀支付單》，并連同《權(quán)證入庫憑證》第一聯(lián)留存記賬，待網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證收到后留存原件，并登記借款明細(xì)臺帳。

（五）總經(jīng)理審查

1.審核各項擔(dān)保要素、《放款審查審批表》及《借款借據(jù)》無誤后簽字并將全部資料轉(zhuǎn)回財務(wù)部。

2.落實入庫完成后在《權(quán)證入庫憑證》上簽字。連同相關(guān)資料一并交予會計。

三、借款回收

（一）正常收回

1.一次性歸還的借款到期前30個工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)受理專員通知借款人在貸款到期前落實還款資金。如客戶本人還款，與客戶確認(rèn)打款等具體事宜。如采取他人代付還款方式，代付人需先簽署《還款聲明書》【表4-10】，并與其確認(rèn)打款事宜。

2.客戶還款完成后，業(yè)務(wù)受理專員填寫《借款收回憑證》【表4-11】 簽字后交出納并通知其核實到賬情況。收息完成后，業(yè)務(wù)部門留存《借款收回憑證》第三聯(lián)，并將第二聯(lián)交客戶留存。

3.出納對《借款收回憑證》要素進(jìn)行審查，收妥還款憑證后，在《借款收回憑證》上簽字，交會計審批。如現(xiàn)金還款，需用收據(jù)換取借款人現(xiàn)金繳款憑證。

4.會計審核還款憑證及《借款收回憑證》無誤后簽字并加蓋財務(wù)專用章。將《借款收回憑證》第一聯(lián)留存記賬并完成登記借款明細(xì)臺帳。

（二）提前收回

1.業(yè)務(wù)部經(jīng)理受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財務(wù)人員，并將相關(guān)材料送達(dá)財務(wù)部門。2.財務(wù)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證。

（三）到期未收回

財務(wù)人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息進(jìn)行賬務(wù)處理。

（四）結(jié)清解押除保

1.貸款本息結(jié)清后，業(yè)務(wù)受理專員填寫《借款結(jié)清證明》（一式三份）和《權(quán)證出庫憑證》，簽字后提交至出納。出納辦理完抵質(zhì)押物退還后：將《借款結(jié)清證明》一份留存，一份交付客戶，一份解押除保備用。陪同客戶辦理解押除保手續(xù)。2.出納審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫憑證》，核驗確認(rèn)借款已結(jié)清，審驗領(lǐng)取人身份，無誤后簽字提交會計審核。總經(jīng)理審核簽字后：核驗《借款結(jié)清證明》簽章無誤后，辦理抵、質(zhì)押物品退還手續(xù)，客戶當(dāng)面核收后在《抵質(zhì)押物品出入庫登記簿》上簽字。將《借款結(jié)清證明》交信貸經(jīng)理。

3.會計再次審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫憑證》、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份，無誤后簽字并在《借款結(jié)清證明》中加蓋財務(wù)專用章，提交總經(jīng)理審核。

4.出納辦理完抵質(zhì)押物退后：確認(rèn)出庫后按照財務(wù)部門《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫管理制度》填寫《抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫臺賬》【表4-14】。5.再次審核《借款結(jié)清證明》和《權(quán)證出庫憑證》、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份，無誤后簽字，返回出納。

模塊五 貸后管理及逾期貸款清收

一、貸后管理

（一）貸后管理概述

貸后管理主要是指從借款發(fā)放時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理、信貸檔案管理等。

（二）貸后管理的原則

1.職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理原則 2.服務(wù)與監(jiān)督相結(jié)合原則 3.借款人分類管理原則

（三）貸后檢查

貸后檢查是貸后管理的重要工作環(huán)節(jié)，是識別防范客戶信貸風(fēng)險的重要手段，貸后檢查分首期檢查、常規(guī)檢查及特別檢查三種方式。

1、首期檢查 A：首期檢查的時間

由指定的業(yè)務(wù)部調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸后檢查。在借款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時間間隔可根據(jù)借款人的借款用途確定，盡量在客戶開始使用借款資金之后，但最長不得超過4周），業(yè)務(wù)部調(diào)查人員應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，完成《貸后檢查報告》。

B：首期檢查的主要內(nèi)容

（1）檢查借款合同、憑證等法律文書是否合法合規(guī)及限制性條款是否得到有效的落實；

（2）檢查是否按約定用途使用借款資金；

（3）檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易狀況、對外支付能力、擔(dān)保、銷售款回籠是否正常，確保信貸資金不被挪用；

（4）檢查抵、質(zhì)押物的保管、占有、經(jīng)濟(jì)充足性和可控制程度；（5）其他有關(guān)方面的檢查。C：首期檢查要求借款人提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證，若借款人能提供全部交易資料和憑證的，將使用憑證復(fù)印或拍照打印存檔；若借款人不能提供全部交易資料和憑證的，應(yīng)由借款出具借款支用明細(xì)并簽字?，F(xiàn)場檢查必須有影像資料，影像資料能夠體現(xiàn)以下幾點：

（1）貸后管理人員、客戶在經(jīng)營現(xiàn)場；

（2）經(jīng)營現(xiàn)場名稱、招牌等外部影像及內(nèi)部影像；（3）客戶是否正常經(jīng)營，經(jīng)營是否有明顯的重大變化。

2、常規(guī)檢查

在借款有效期內(nèi)，借款人能按期歸還借款本息的，業(yè)務(wù)部調(diào)查人員可視具體情況不定期對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查。常規(guī)檢查的主要內(nèi)容：（1）檢查客戶的借款使用情況；（2）檢查客戶的整體風(fēng)險狀況；

（3）檢查擔(dān)保情況。主要檢查擔(dān)保人保證能力變化，抵（質(zhì)）押物完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，是否有重復(fù)抵押或?qū)⒌盅何镛D(zhuǎn)租或轉(zhuǎn)賣等情況；（4）檢查客戶到期償還借款的能力。

（5）如為自然人客戶，了解客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況；

（6）自然人客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；

（7）客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間借款情況；（8）客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（9）客戶借款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內(nèi)；

（10）其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。

3、特別檢查

對逾期超過3天的借款，調(diào)查人員必須去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較大的市場風(fēng)險或政策導(dǎo)向發(fā)生重大變化，或獲知客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生重大變化、可能會影響客戶還款能力時，應(yīng)立即對客戶進(jìn)行實地貸后檢查。

（四）風(fēng)險預(yù)警

1、信貸風(fēng)險預(yù)警是指風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理通過一系列手段對貸款主體進(jìn)行系統(tǒng)化、連續(xù)化檢測，提早發(fā)現(xiàn)或判別風(fēng)險來源、風(fēng)險范圍、風(fēng)險程度和風(fēng)險走勢，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警信號，啟用快速應(yīng)急機(jī)制防范化解風(fēng)險的一種貸后管理行為。

2、風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理要通過多種渠道，包括客戶賬戶資金信息、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級，以及貸款風(fēng)險分類等建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，控制化解信貸風(fēng)險。

關(guān)于風(fēng)險預(yù)警請查看本平臺文章【絕對干貨】抵押業(yè)務(wù)貸后管理及預(yù)警信號分類。

二、逾期貸款清收

（一）逾期貸款概述 逾期貸款，是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

1、逾期貸款出現(xiàn)前預(yù)警信號：（1）擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任；

（2）借款人突然要求增加貸款或改變還款計劃；（3）借款人改變了經(jīng)營場所；（4）借款人改變了經(jīng)營項目；（5）借款人經(jīng)常無法聯(lián)系；（6）借款人經(jīng)營場所經(jīng)常關(guān)閉；（7）借款人存貨大幅度減少等；（8）借款人家庭發(fā)生重大變故等。

出現(xiàn)這類信號后，應(yīng)該及時調(diào)查借款人的實際情況，如果出現(xiàn)違反合同約定的情況，可向客戶發(fā)送《借款提前到期通知書》，敦促客戶還款。

（二）逾期清收的基本原則

在處理逾期的過程中我們要遵循及時、漸進(jìn)、分類、記錄等四大基本原則。所謂及時指的是債權(quán)人要快速的采取行動，不要無原則的等待。

所謂漸進(jìn)，指的是在追討的過程中要循序漸進(jìn)，一般情況下，先與對方協(xié)商，在協(xié)商的過程中先了解對方逾期的原因并對其情況進(jìn)行調(diào)查和了解，前期以了解、糾正客戶為主，后期以施加壓力為主。如果沒有特殊情況（比如借款人存在多個債權(quán)人或還款意愿已經(jīng)嚴(yán)重惡化，可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等），先協(xié)商、后施壓，先非訴手段施壓后訴訟施壓，遵循一個漸進(jìn)的原則。

所謂分類，主要是指要追討的過程中要分門別類，容易的事情先做，有些業(yè)務(wù)要重點跟進(jìn)，不同的業(yè)務(wù)追討的重點也應(yīng)有所區(qū)別，分門別類，對癥下藥。

所謂記錄，指的是追討一定要做好記錄，這樣才能夠提高效率，反映成果并提供法律憑據(jù)。

關(guān)于逾期催收的基本原則及技巧，請查看本平臺文章逾期貸款清收的流程及技巧（兩萬字長文）以及理解這三句話，追債成功率倍增！

（三）逾期管理的三個基本階段

第一個階段：逾期前

這個階段主要是貸后和貸后管理階段前，這個階段在遵守業(yè)務(wù)流程的前提下主要以提醒和教導(dǎo)客戶為主，通過提醒客戶和對客戶進(jìn)行教導(dǎo)，督促客戶及時還款，有效的減少逾期。主要方式包括向客戶發(fā)送《還款提醒函》【表5-3】來提醒客戶準(zhǔn)備還款。

第二個階段：逾期前期

在這個階段，小額貸款公司主要任務(wù)是了解客戶逾期的原因，并且需要在貸前和貸后的基礎(chǔ)上進(jìn)一步調(diào)查和了解客戶的信息，并對逾期后客戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行分析和評估。在此階段，以協(xié)商為主，施加壓力為輔，如果能通過協(xié)商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的，也是成本最低的。通過向客戶提供《逾期催款函》來提醒客戶借款已逾期。

第三階段：強(qiáng)力催收階段 在這個階段，就轉(zhuǎn)變?yōu)槭┘訅毫橹鳎瑓f(xié)商為輔，通過給客戶施加壓力提高其還款意愿，一般先采用非訴的方式施壓，非訴不行，再考慮訴訟施壓，如果情況緊急，也可以考慮直接提起訴訟。值得注意的是，即便提起訴訟的話，非訴的追討手段也要結(jié)合訴訟手段一并使用，這樣效果會更好。

（四）有效清收的前提——有效的分類（四類逾期及處理方法）

一般情況下，客戶逾期可以分為以下四種類型，針對每一筆業(yè)務(wù)的情形，小額貸款公司可以分門別類的采取不同的策略進(jìn)行追討：

第一類：還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如生意出差在外地沒趕回、忘了、特殊情況沒時間等，出現(xiàn)數(shù)天逾期)

這種情況下的逾期不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的，但對這類逾期小額貸款公司也要給于必要的重視，出現(xiàn)這類逾期后，一定要檢查相應(yīng)業(yè)務(wù)是否按照業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行貸后管理，主管業(yè)務(wù)人員有沒有按照制度及時提醒客戶還款；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認(rèn)識。

處理方法

在24小時內(nèi)聯(lián)系客戶，提醒客戶準(zhǔn)時還款，加強(qiáng)溝通，告知客戶，對于及時還款的獎勵和逾期不還的風(fēng)險，如客戶外出，請客戶提前存入還款金額，幫助客戶做好還貸管理。

第二類：還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問題。

在這種情況下，客戶的還款意愿是好的，還款意愿好的客戶，即便還款能力出現(xiàn)問題，也會積極努力的想辦法還款。還款意愿好會體現(xiàn)在多個方面，比如客戶是否配合提供資料、是否配合出具承諾書、是否在積極努力的想辦法籌措資金等。對于這類客戶，我們要重點分析其還款能力，如果其是短期還款能力不足，還有恢復(fù)還款能力的可能，并且恢復(fù)的周期不是很長（短期），比如是應(yīng)收賬款未按期收回等原因，對于這類客戶應(yīng)當(dāng)對其展期，與客戶簽訂《貸款展期合同》通過展期等客戶恢復(fù)還款能力最終回收債權(quán)。如果客戶已經(jīng)喪失還款能力或恢復(fù)還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性，作為小額貸款公司沒必要陪著客戶冒險，理性的選擇就是不給客戶展期，積極尋找客戶的資產(chǎn)，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產(chǎn)或?qū)ν饨杩顑斶€債務(wù)。一般情況下借款人恢復(fù)還款能力的周期不超過兩年，如經(jīng)過評估，借款人恢復(fù)還款能力需要兩年以上，作為小額貸款公司一般不應(yīng)選擇給客戶展期。處理方法

要求借款人提供資料對所述情況進(jìn)行證明，避免欺詐；根據(jù)實際情況，調(diào)整還款計劃并加強(qiáng)對這個客戶的關(guān)注；可考慮進(jìn)行債務(wù)重組和協(xié)助客戶進(jìn)行再借款。（具體處理方法詳見微信號“信貸風(fēng)險管理”合理的分類是有效催收的前提——四類逾期及處理辦法！一文）。

第三類：無還款意愿或還款意愿惡化，有還款能力

這部分客戶有還款能力，但出于種種原因不愿意配合我們還款。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的后果、我們的服務(wù)或溝通有問題等。

如何應(yīng)對

基本的應(yīng)對策略是不要著急，冷靜分析，找出客戶的突破口，先協(xié)商后逐步施加大強(qiáng)度，通過協(xié)商和施壓糾正和改善客戶的還款意愿，前期以協(xié)商為主，協(xié)商不成，轉(zhuǎn)為施加壓力（如針對客戶的家庭，生意伙伴，保證人，社會輿論等），促使客戶的還款意愿由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)，如果在一定時間內(nèi)無法改變借款人的還款意愿，必要時及時提起訴訟或仲裁。

第四類：無還款意愿，還款能力弱化或完全喪失還款能力

導(dǎo)致出現(xiàn)這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強(qiáng)、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質(zhì)量較差、貸后管理存在問題、員工道德風(fēng)險等。

注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是調(diào)查人員或?qū)徺J會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風(fēng)險。如何應(yīng)對

一般情況下，在這種情況下想改變借款人的還款意愿比較困難，如改變不了，不要浪費時間，及時啟動訴訟程序。在這個過程中結(jié)合其他方式給客戶施加壓力和加強(qiáng)控制。同時應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保人主張權(quán)利，向擔(dān)保人發(fā)送《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》。對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內(nèi)審，總結(jié)分析和審貸會的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免這樣的情況再次出現(xiàn)。

第三篇：中小企業(yè)“好融通”客戶信貸業(yè)務(wù)流程

中小企業(yè)“好融通”客戶信貸業(yè)務(wù)流程

一、貸款調(diào)查和要求的客戶信息

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營單位對中小企業(yè)“好融通”客戶開展授信之前，均需由所在單位的客戶經(jīng)理對該客戶的情況進(jìn)行實地現(xiàn)場調(diào)查，按照“三個辦法，一個指引”等監(jiān)管規(guī)定，收集和核實客戶提供的相關(guān)資料?！兑弧贰⒁蟊仨毦邆涞目蛻粜畔⒑唾Y料包括：

（一）營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書；

（三）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明、近二年稅務(wù)部門納稅證明（成立年限不滿足的客戶可按照實際情況提供）；

（四）開戶許可證；

（五）公司章程；董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；

（六）近期驗資報告；

（七）人行征信系統(tǒng)中的貸款卡查詢資料（詳細(xì)版查詢）；

（八）法定代表人身份證明及其必要的個人信息（個人履歷表、個人征信系統(tǒng)查詢資料等）；

（九）近三年及近期財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表（如有）），成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表和近期財務(wù)報表；

（十）主要固定資產(chǎn)清單，包括企業(yè)核心設(shè)備（生產(chǎn)制造業(yè)）、企業(yè)土地使用權(quán)證、主要核心建筑物的房產(chǎn)所有權(quán)證或房地產(chǎn)租賃合同（如為租賃）等；

（十一）申請客戶主要結(jié)算賬戶近三個月銀行存款對賬單（若多個賬戶，盡可能一并提供）；

（十二）董事會同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十三）提供對中小企業(yè)主/主要控制人的個人投資經(jīng)營類貸款情況說明，核實中小企業(yè)股東對外融資、信用情況（含在我行個人貸款情況以及征信記錄顯示他行信貸記錄）?！抖?、以下資料如有，也需一并提供：

（一）外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書；

（二）外匯登記證；

（三）相關(guān)各項許可證（如：進(jìn)出口備案文件、印刷、特種行業(yè)經(jīng)營）；

（四）產(chǎn)品各項認(rèn)證(如ISOHACCPUL等)或檢驗報告；

（五）環(huán)保評估及驗收、檢驗合格證明文件；

（六）產(chǎn)品專利證書和商標(biāo)權(quán)利證書；

（七）公司及關(guān)聯(lián)企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)圖或組織結(jié)構(gòu)圖；

（八）企業(yè)宣傳冊等資料；

（九）企業(yè)在我行最近一期的授信批復(fù)文號、批復(fù)時間及批復(fù)內(nèi)容。以下之一用于證實企業(yè)銷售收入（其證實力根據(jù)先后順序由強(qiáng)至弱）：

（一）政府部門(如海關(guān)、外管局、外經(jīng)委等)編制的進(jìn)出口情況統(tǒng)計表；

（二）上及本最近月（包括去年同期）增值稅或營業(yè)稅納稅申報表；

（三）本年最近三個月以上銀行賬戶對賬單（含其他結(jié)算賬戶）；

（四）目前執(zhí)行中前3大供應(yīng)商下游客戶的購貨合同和銷貨合同；

（五）前3個月電（或水、氣）費憑證；

（六）其他可以證實銷售收入情況的材料或銷售收入核實說明（如實地抽查企業(yè)的出庫單證銷售月報表運輸發(fā)票等）。

《三》、客戶經(jīng)理在現(xiàn)場調(diào)查基礎(chǔ)上應(yīng)如實填寫《廣發(fā)銀行中小企業(yè)“好融通”授信業(yè)務(wù)作業(yè)表（2012版）》、廣發(fā)銀行中小企業(yè)“好融通”授信業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批簡化作業(yè)表（一類業(yè)務(wù)適用）及其他相關(guān)附件。

授信經(jīng)營單位應(yīng)對授信申報材料的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；“實質(zhì)重于形式”。在對客戶的授信調(diào)查過程中，應(yīng)以實地調(diào)查為主進(jìn)行，注重核實客戶的銷售收入和盈利指標(biāo)等財務(wù)信息的真實情況，不單純依賴其財務(wù)報表；授信經(jīng)營單位應(yīng)注重材料的完整性，調(diào)查收集中小企業(yè)及其業(yè)主的非財務(wù)信息，并將此作為授信調(diào)查結(jié)論的重要依據(jù)。授信調(diào)查過程中，客戶提供的資料復(fù)印件需加蓋公章。授信經(jīng)營單位客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對，核對無誤后，在復(fù)印件上確認(rèn)（簽字或蓋私章）。

分行應(yīng)對授信客戶基本資料、準(zhǔn)入評級資料、授信業(yè)務(wù)資料等嚴(yán)格按照信貸檔案管理辦法的要求予以歸檔管理。

二、抵/質(zhì)押品相關(guān)規(guī)定

抵/質(zhì)押物價值的確定，原則上應(yīng)當(dāng)由管轄分行指定經(jīng)我行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。如果在授信申請時，該抵/質(zhì)押物已經(jīng)過我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估，且評估報告出具時間在一年之內(nèi)，同時業(yè)務(wù)經(jīng)辦行認(rèn)為抵/質(zhì)押物價值仍可據(jù)實反映目前市場價值的，可將該評估報告中確認(rèn)的抵/質(zhì)押物評估價值確定為該抵/質(zhì)押物的公允價值。上報授信時必須將抵/質(zhì)押物評估報告和抵/質(zhì)押物近期照片一并提供。

以房地產(chǎn)作為授信抵押時，如果該房地產(chǎn)所在地的二手房地產(chǎn)交易市場較為完善，交易活躍，具有充分的、可靠的房地產(chǎn)公開交易信息。分行審查人對抵押物評估價值審核應(yīng)通過同地段、類似檔次房地產(chǎn)的最近交易價格信息、周邊環(huán)境、使用狀況（如土地出讓金繳納情況、是否出租等）、以及抵押物所在地的房地產(chǎn)發(fā)展前景等因素合理確定可接受的抵押率。

抵押房地產(chǎn)應(yīng)至少12個月重新估價一次，重新估價必須經(jīng)過咨詢第三方評估機(jī)構(gòu)后做出。

對質(zhì)押動產(chǎn)進(jìn)行評估時，如果屬于購進(jìn)存貨，其公允價值的確定以發(fā)票價為依據(jù)；屬于產(chǎn)成品的，其公允價值的確定以銷售成本價為依據(jù)。如果可以獲得可靠的動產(chǎn)市場價格，如期貨交易所公布的期貨交易品種的現(xiàn)貨價，以及專業(yè)交易網(wǎng)站公布的交易價格，則在以上價格中選擇較低者為質(zhì)物的公允價值。

貸后檢查發(fā)現(xiàn)抵/質(zhì)押物價值下降的，作為風(fēng)險預(yù)警信號，貸后管理人員應(yīng)要求客戶補充抵押物或提前還款。

三、特定審批流程

按照業(yè)務(wù)授權(quán)規(guī)定符合特定審批范圍的授信業(yè)務(wù)，分行需上報區(qū)域信貸審批中心或總行有權(quán)審批人在權(quán)限內(nèi)審批。

四、審批后程序

客戶信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定完成審批之后，貸款發(fā)放之前應(yīng)由出賬中心進(jìn)行必要的出賬前審核，流程如下：

（一）信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定經(jīng)審批后，經(jīng)辦單位業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)落實審批批復(fù) 3 文件要求的出賬條件，包括辦理擔(dān)保手續(xù)、簽訂合同、借據(jù)，并填寫《出賬申請書暨審核表》，經(jīng)復(fù)核后，交出賬前審核崗。

（二）出賬前審核崗收到《出賬申請書暨審核表》及相關(guān)材料后，在職責(zé)范圍內(nèi)進(jìn)行審核，并簽署審核意見。

（三）出賬前審核人員在《出賬申請書暨審核表》上簽字確認(rèn)符合出賬條件的信貸業(yè)務(wù)，按有關(guān)業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理出賬手續(xù)，并在系統(tǒng)中按照客戶“好融通”評級予以標(biāo)識。

（四）出賬及支付審核應(yīng)嚴(yán)格按照“三個辦法、一個指引”要求，確保采用受托支付的走款至少達(dá)到全部走款的90%。

第四篇：IBM信貸公司業(yè)務(wù)流程重組

邢臺學(xué)院工商管理系作業(yè)紙

班級：物流一班

姓名：王立超

學(xué)號：2010A42141 日期：2013 年 4月24日

IBM信貸公司業(yè)務(wù)流程重組

一、IBM信貸公司簡介: 坐落于美國康尼狄格州老格林威治市的IBM信貸公司是藍(lán)色巨人IBM的全資子公司。其業(yè)務(wù)主要是為ＩＢＭ公司售出的計算機(jī)、軟件和其他服務(wù)提供資金融通，即為客戶購買ＩＢＭ公司產(chǎn)品提供貸款。

二、IBM信貸公司的業(yè)務(wù)流程再造: IBM信貸公司是為IBM的計算機(jī)銷售提供融資服務(wù)。這是一項絕對賺錢的買賣，而且向顧客的此類采購活動提供融資服務(wù)的金融風(fēng)險很小。但是，這種小額信貸的經(jīng)濟(jì)效益則主要取決于人均業(yè)務(wù)量。剛開始該公司的經(jīng)營情況并不好。其早期的生產(chǎn)流程是按傳統(tǒng)的勞動分工理論進(jìn)行設(shè)計的,共包括6步流程：

第一步“接待部”。如果IBM的客戶需要融資服務(wù)，負(fù)責(zé)對該客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售的IBM業(yè)務(wù)人員將代表該客戶向IBM信貸公司提出融資申請，接待人員則在一張申請表上記錄下該項申請。

第二步“客戶信用部”。申請表被送到樓上的“客戶信用部”，專業(yè)人員通過計算機(jī)系統(tǒng)審查申請人的資金信用情況，并簽署審查意見。

第三步“交易條款部”。根據(jù)申請人的具體情況對公司的標(biāo)準(zhǔn)貸款協(xié)議進(jìn)行補充和修改，把一些特殊條款附加在申請表上。

第四步“估價部”。估價員根據(jù)以上信息，借助計算機(jī)系統(tǒng)初步確定向客戶征收的貸款利率，并把建議利率和確定的依據(jù)一起交給文書小姐，呈交給業(yè)務(wù)主管審批。

第五步業(yè)務(wù)主管把所有的信息綜合起來，形成最終的報價。

第六步報價通過銷售業(yè)務(wù)代表來通知客戶。

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三、業(yè)務(wù)流程改造前弊端分析: 1.周期太長?？蛻艨赡茉谶@期間找到其它貸款，或被其它計算機(jī)公司的推銷員拉走或改變注意取消這筆交易。

2.不便于推銷員或顧客查詢他們的申請運行到哪一步，何時可以得到批準(zhǔn)。

四、IBM信貸公司針對以上弊端所做的改進(jìn): 1.設(shè)立總控制臺的辦法：每完成一步就送回總控制臺，再由總控制臺送到下一步。這樣能隨時掌握申請的運行狀態(tài)，回答顧客的詢問，但是花費的時間更長了。

2.處理加急申請的辦法：有的重要申請需要加急辦理，老練的推銷員便拿著申請依次跑遍各個部門，請辦事員放下其它工作處理加急申請。這樣申請只需90 分鐘就能完成。但是，因為打亂了原來的排隊和辦事員的常規(guī)工作，其代價是其它的申請需要七天以上的時間。以上方法分析：

簽發(fā)貸款的流程實際所需要的時間只有 90 分鐘，而不是7 天。管理者開始認(rèn)識到問題的實質(zhì)了。問題不在于某個任務(wù)或執(zhí)行任務(wù)的人，在于流程結(jié)構(gòu)本身。換言之，需要改變的不是某個步驟，而是整個流程。

由于上述兩個辦法局限于傳統(tǒng)的職能部門的假設(shè)，它們的效果都不理想。所以實施BPR: IBMCC 的BPR 的核心是取消各個專門部門【以多面手取代專業(yè)人員（如貸款核查員、定價員等），職能部門（如業(yè)務(wù)部、核價部）也隨之消失】。由稱為“交易員”的流程多面手（通才辦事員）一個人完成某項貸款的整個申請流程。這一改造從根本上打破了原來不言而喻的假設(shè)：每個貸款項目是很復(fù)雜的，需

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要分解成多個步驟，每個步驟由經(jīng)過專門培訓(xùn)的專業(yè)人員執(zhí)行。

實際上，由于信息技術(shù)的發(fā)展，整個流程已變得很容易了：交易員在數(shù)據(jù)庫中查尋客戶檔案、貸款利率，按標(biāo)準(zhǔn) 格式輸入數(shù)字。只需配備一臺計算機(jī)，一個人是可以勝任的。為此，IBMCC 開發(fā)了新的更先進(jìn)的系統(tǒng)來支持和協(xié)助交易員的工作，在多數(shù)情況下該系統(tǒng)完全能勝任所需的信息和指導(dǎo).

第五篇：國際銀行業(yè)先進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程及其在中國應(yīng)用

國際銀行業(yè)先進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程及其在中國應(yīng)用

2009-7-7 16:27 王鋒 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

通過實踐國際銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)管理流程，建議新流程在我國推廣中應(yīng)以專業(yè)化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構(gòu)；以風(fēng)險收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，建立全新的信貸運作流程；以手段、人員、技術(shù)為保障，建立完備的信貸支持體系；以風(fēng)險調(diào)整的資本收益率為核心，建立科學(xué)的業(yè)績考核體系。

簡介：

1998年，東亞及東南亞各國經(jīng)歷了嚴(yán)重的金融危機(jī)。為進(jìn)一步提高亞洲國家抵御危機(jī)的風(fēng)險防范能力，歐洲經(jīng)濟(jì)共同體聯(lián)盟出資設(shè)立了基金并由世界銀行負(fù)責(zé)資金監(jiān)管。1999年5月，我國財政部與世界銀行簽署了該基金中一筆為一百五十萬美元的“贈款協(xié)議”，確定該筆贈款用于幫助國內(nèi)銀行改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程。同年，中國人民銀行推薦交通銀行為受援銀行。在經(jīng)過嚴(yán)格的招標(biāo)程序后，世界銀行確定由普華永道咨詢公司負(fù)責(zé)具體實施本項目。交通銀行總行確定鄭州分行、深圳分行為項目的試點分行。此后，根據(jù)國際銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)管理先進(jìn)經(jīng)驗設(shè)計的一套完整的、切合實際的新信貸業(yè)務(wù)流程逐步在交通銀行推廣。

一、新信貸流程項目的主要特點

新流程項目最主要的特點和核心內(nèi)容在于其嚴(yán)密的信貸管理制度、科學(xué)的信貸風(fēng)險分析技術(shù)、完善的授后監(jiān)控及風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等。

1.嚴(yán)密的信貸管理制度。授信業(yè)務(wù)組織架構(gòu)不合理將帶來管理制度的缺陷，從而造成整個銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。為此，新信貸流程項目將授信業(yè)務(wù)營銷與審查審批相分離。其中業(yè)務(wù)營銷部門負(fù)責(zé)市場調(diào)查、目標(biāo)客戶選定、授信產(chǎn)品制定和風(fēng)險分析、提出授信申請。而授信業(yè)務(wù)審查審批實行獨立垂直管理，即在總、分行兩級建立起授信業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官領(lǐng)導(dǎo)下的授信審查委員會和風(fēng)險資產(chǎn)審查委員會集體決策機(jī)制，總行首席信貸執(zhí)行官對分行首席信貸執(zhí)行官授權(quán)，兩者共同為權(quán)限范圍內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。授信審查委員會負(fù)責(zé)正常類授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險審查，風(fēng)險資產(chǎn)審查委員會負(fù)責(zé)問題類及潛在風(fēng)險較大的授信業(yè)務(wù)審查，兩者擁有否決權(quán)，首席信貸執(zhí)行官對經(jīng)上述兩會審查同意的授信業(yè)務(wù)有行使最終否決的權(quán)力。這種首席信貸執(zhí)行官負(fù)責(zé)下的信貸管理制度重在層層揭示風(fēng)險，擺脫了業(yè)務(wù)營銷壓力對授信決策的影響，并有效避免個人決策失誤而造成的資金損失，能夠更好地保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

2.科學(xué)的信貸風(fēng)險分析技術(shù)。我國銀行業(yè)現(xiàn)有的信用風(fēng)險分析技術(shù)圍繞的重點是客戶最終還款能力，使用凈資產(chǎn)加權(quán)法評價客戶變賣資產(chǎn)后的還款能力。新信貸流程項目更新了風(fēng)險理念，采取以客戶現(xiàn)金流量為風(fēng)險分析核心的新技術(shù)。新技術(shù)要求在行業(yè)和管理風(fēng)險分析基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行全面財務(wù)分析，產(chǎn)生關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)的未來預(yù)測值，從而預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量變動得出量化的借款原因與還款能力，為客戶授信額度的確定做依據(jù)。新分析技術(shù)把客戶未來的現(xiàn)金流量作為第一還款來源，較以往分析方法更為慎重、科學(xué)。

同時，新信貸流程項目還引入國際通行標(biāo)準(zhǔn)更新了風(fēng)險評級方法，分別對客戶和具體授信業(yè)務(wù)進(jìn)行評級。對客戶風(fēng)險評級由財務(wù)狀況評級、非財務(wù)狀況評級、財務(wù)報表質(zhì)量評價和客戶行業(yè)及其相對地位評價四部分組成，并且加大了現(xiàn)金流量在評級中的權(quán)重；對授信業(yè)務(wù)評級是在客戶風(fēng)險評級的基礎(chǔ)上增加了擔(dān)保評價、授信目的與結(jié)構(gòu)評價、國家風(fēng)險評價等影響因素后調(diào)整得出。新的評級方法更為客觀地反映了實際風(fēng)險程度，為授信風(fēng)險控制提供可靠依據(jù)。

3.完善的貸后管理系統(tǒng)。授后管理一向是國內(nèi)銀行授信業(yè)務(wù)管理的薄弱環(huán)節(jié)。為加強(qiáng)授后管理，新信貸流程項目規(guī)定了客戶的授信額度需要根據(jù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險等級確定定期審查頻率，要求信貸主管人員要定期進(jìn)行客戶查訪，填寫格式規(guī)范、內(nèi)容明確的監(jiān)控報告，以便依其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r隨時調(diào)整授信額度。同時，新信貸流程項目要求對客戶進(jìn)行不定期監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號及時報告。以此建立了一套風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)以防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險，并實現(xiàn)貸后管理由靜態(tài)向動態(tài)的轉(zhuǎn)變。

二、新信貸流程項目的推廣對于中國銀行業(yè)的意義和作用

中國銀行業(yè)由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，授信業(yè)務(wù)管理薄弱，管理人才缺乏，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和國外銀行業(yè)的進(jìn)人，國內(nèi)銀行面臨著更為復(fù)雜的市場環(huán)境和激烈的同業(yè)競爭。如果不能及時提高授信業(yè)務(wù)管理水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量勢必得不到改善，將形成較大的金融風(fēng)險，直接危害國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，提高國內(nèi)銀行的授信業(yè)務(wù)管理水平，嚴(yán)控風(fēng)險，降低不良資產(chǎn)比率是當(dāng)務(wù)之急。世界銀行改進(jìn)交通銀行信貸業(yè)務(wù)流程項目，經(jīng)歷了世界銀行專家和普華永道咨詢公司專家一年多的精心設(shè)計，并且在隨后的試點工作中不斷改進(jìn)，因此它既包含世界銀行業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗和風(fēng)險分析技術(shù)，又充分結(jié)合了中國國情，形成了一套目前在中國銀行業(yè)領(lǐng)先的信貸管理體系。新信貸流程項目在交通銀行的成功實施，證明該流程能夠較好地提高國內(nèi)銀行授信業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險控制能力。

1.在觀念上將樹立起一種全新的風(fēng)險意識。新流程要求將風(fēng)險意識貫穿于授信業(yè)務(wù)運行和管理的始終，在決策上更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險點的控制與防范，在操作上突出了量化和動態(tài)。目前在國內(nèi)，大多數(shù)銀行在對客戶授信時，考慮的重點是客戶變賣資產(chǎn)的最終還款能力以及擔(dān)保單位情況或抵押物、質(zhì)押物情況。而新信貸流程強(qiáng)調(diào)第一還款來源，要求在對授信對象的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險分析基礎(chǔ)上，進(jìn)行借款原因和還款能力的量化分析，考慮的重點是授信對象實際經(jīng)營中的現(xiàn)金流量，從而更加嚴(yán)格地控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.把國際上先進(jìn)的授信業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗和風(fēng)險控制技術(shù)引入我國，有助于提升國內(nèi)銀行抗風(fēng)險能力和經(jīng)營水平，有助于應(yīng)對國外銀行的競爭。

3.可以從根本上改變目前國內(nèi)銀行業(yè)在信貸業(yè)務(wù)運行中的弊端，如貸后檢查深度、密度不夠，信息反饋靈敏度不夠、反饋渠道不暢，營銷、授信、風(fēng)險管理各個環(huán)節(jié)職責(zé)不清，風(fēng)險的系統(tǒng)管理能力薄弱，信貸風(fēng)險評估方法不科學(xué)等。

三、推廣新信貸流程項目的建議

新信貸業(yè)務(wù)流程項目如在中國銀行業(yè)全面推廣，必須在體制、機(jī)制、手段上同時進(jìn)行改革。

1.以專業(yè)化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構(gòu)

（1）實行“信貸執(zhí)行官”制度。讓專家型的信貸執(zhí)行官取代目前的行政領(lǐng)導(dǎo)。信貸執(zhí)行官是相當(dāng)于副行級的專家型職務(wù)，必須具備符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的任職資格，必須對全行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)實施有效的控制。

（2）成立信貸政策委員會。信貸政策委員會是銀行對全行信貸政策制訂和調(diào)整的最高決策機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)為：擬訂并批準(zhǔn)新的信貸政策、信貸業(yè)務(wù)品種，制訂授信業(yè)務(wù)組合上限，定期審核授信業(yè)務(wù)組合及質(zhì)量狀況。

（3）進(jìn)一步明確信貸風(fēng)險管理相關(guān)部門的職責(zé)和相互關(guān)系。公司部是風(fēng)險成本的買人者和風(fēng)險管理政策的執(zhí)行者。信貸風(fēng)險管理的對象是正常的客戶關(guān)系（單筆交易），任務(wù)是對客戶關(guān)系及交易中的信貸風(fēng)險進(jìn)行識別、分析、跟蹤和日常監(jiān)管。授信管理部是風(fēng)險成本的監(jiān)測和風(fēng)險管理政策的擬訂者和督導(dǎo)者。信貸風(fēng)險管理的對象是銀行自身的業(yè)務(wù)運作體系，任務(wù)是進(jìn)行風(fēng)險成本的測算，監(jiān)測全行信貸風(fēng)險的整體水平及其構(gòu)成和變化，擬訂以風(fēng)險收益最優(yōu)化為宗旨的信貸風(fēng)險管理的政策和程序。風(fēng)險資產(chǎn)管理部是高風(fēng)險成本的處理者。信貸風(fēng)險管理的對象是有問題的客戶關(guān)系（單筆交易），任務(wù)是盡可能減小風(fēng)險成本。

2.以風(fēng)險收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，建立全新的信貸運作流程

（1）制定能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和營銷目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險低收益對銀行的戰(zhàn)略提出挑戰(zhàn)。銀行必須以風(fēng)險收益最優(yōu)化為準(zhǔn)則，確定其戰(zhàn)略性信貸市場、信貸客戶與信貸產(chǎn)品以及信貸組合的目標(biāo)。

（2）制定全行統(tǒng)一的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析政策和工具。新信貸流程項目所引進(jìn)的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析方法是對我國銀行現(xiàn)有信貸分析實踐的系統(tǒng)優(yōu)化，我們應(yīng)將其進(jìn)一步完善。

（3）建立先進(jìn)的風(fēng)險評級系統(tǒng)以保障風(fēng)險能夠被準(zhǔn)確地測量。新的巴塞爾協(xié)議要求銀行建立內(nèi)部風(fēng)險評級體系，其級別應(yīng)不少于10級。新信貸流程項目引進(jìn)的10級風(fēng)險評級法的基本原理符合巴塞爾新協(xié)議內(nèi)部評級法的要求，但需要大量后續(xù)優(yōu)化工作。為此，建議國內(nèi)銀行成立專職的風(fēng)險評級項目組，對10級風(fēng)險評級進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，從而使銀行的風(fēng)險評級法能達(dá)到巴塞爾新協(xié)議的要求，較準(zhǔn)確地預(yù)測客戶違約概率和業(yè)務(wù)損失概率。

（4）貸款的定價應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險級別而區(qū)別確定，以保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移。隨著人行設(shè)定的貸款利率浮動范圍逐步擴(kuò)大，我國利率自由化的進(jìn)程也在加快。因此，我們對每個客戶制定的貸款利率都應(yīng)考慮風(fēng)險成本，應(yīng)該根據(jù)不同授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險級別來提供不同的利率，從而保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化。

（5）實施信貸組合管理，防范風(fēng)險集中。信貸組合管理的目的是實現(xiàn)銀行的有限資源得到風(fēng)險收益最優(yōu)化的配置，其核心任務(wù)是對風(fēng)險的構(gòu)成進(jìn)行合理的計劃、控制和監(jiān)測，具體體現(xiàn)為：制定風(fēng)險接受的標(biāo)準(zhǔn)，確定針對行業(yè)、地區(qū)、交易對手和某一風(fēng)險類別的限額，實時監(jiān)測組合的狀態(tài)，對業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提供指導(dǎo)等。

3.以手段、人員、技術(shù)為保障，建立完備的信貸支持體系

（1）盡快建立管理會計系統(tǒng)。在信貸風(fēng)險管理方面，管理會計職能的完善與否直接決定了一系列關(guān)鍵的風(fēng)險管理手段是否能得到有效實施，如客戶價值是否能得到準(zhǔn)確判斷、貸款定價是否能保證銀行盈利、利潤反映是否真實等。因此，我國銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視管理會計職能的建設(shè)，盡快落實力量著手進(jìn)行。

（2）建立系統(tǒng)化的信貸培訓(xùn)機(jī)制。信貸培訓(xùn)是對發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的投資。銀行應(yīng)有專業(yè)的信貸培訓(xùn)崗位，擬訂全行信貸人員信貸培訓(xùn)方案和計劃，設(shè)計各類信貸人員（包括信貸執(zhí)行官、貸審會委員等）的相關(guān)崗位課程，開發(fā)或確定相應(yīng)的培訓(xùn)教材，培養(yǎng)內(nèi)部師資、制定培訓(xùn)外包方案，檢查基層培訓(xùn)的質(zhì)量。

（3）提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步加強(qiáng)IT在信貸流程中的運用。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性是一系列IT支持功能實現(xiàn)的前提，我國銀行必須將數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理提升到足夠的高度，采取相應(yīng)的管理機(jī)制和考核手段，盡快解決數(shù)據(jù)質(zhì)量低下的問題。

（4）以資本收益率（RAROC）為核心，建立科學(xué)的業(yè)績考核體系

為實現(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化應(yīng)運而生的RAROC是美國銀行家信托公司在20世紀(jì)80年代研究出的一種測量風(fēng)險的方法，現(xiàn)已被國外商業(yè)銀行公認(rèn)為是對利潤中心進(jìn)行業(yè)績評價的最佳方法。其公式如下：

RAROC=（收益-預(yù)期損失）／經(jīng)濟(jì)資本

其中：預(yù)期損失：授信業(yè)務(wù)金額X客戶風(fēng)險等級相對應(yīng)的違約概率（PD）X客戶違約造成的損失概率（LGD）

一般的資本收益率沒有扣除風(fēng)險成本，因此不能反映銀行的真實利潤，而RAROC就是扣除了風(fēng)險成本后的資本收益率。這一指標(biāo)體現(xiàn)了權(quán)責(zé)發(fā)生制的會計原則，將當(dāng)期發(fā)生的收益和與收益相對應(yīng)的預(yù)期損失同時記人當(dāng)期損益。RAROC應(yīng)成為銀行對各層次利潤中心（分行、市場營銷部門和客戶經(jīng)理個人）進(jìn)行業(yè)績考核的主導(dǎo)指標(biāo)，因為它綜合評價了業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量對銀行利潤的貢獻(xiàn)，從而促使?fàn)I銷和客戶管理的行為以風(fēng)險收益最優(yōu)化為目標(biāo)，避免單純追求規(guī)模的營銷和貸后對客戶監(jiān)控的忽視。