第一篇：信貸管理制度

信貸管理制度 第一章總則 第一條 為規(guī)范信貸管理行為，合理有效營運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章貸款的對象和條件

第二條 貸款對象是指本信用社（含營業(yè)部，下同）服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條 借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。

2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。

5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。

6、有貸款人認(rèn)可的切實可行的擔(dān)保措施。

7、有一定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式 第四條 貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長期貸款；按類型分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個體農(nóng)戶貸款、其他貸款。

第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。第四章貸款投向與投量

第六條 貸款的投向和投量應(yīng)充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際合理確定。

第七條 嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理的存貸款比例、中長期貸款比例等規(guī)定，合理有效營運(yùn)資金。

第八條 科學(xué)合理編制信貸計劃，對農(nóng)戶貸款實行指導(dǎo)性計劃、對企業(yè)（工商、農(nóng)經(jīng)、其他）貸款實行指令性計劃。

第九條 嚴(yán)格堅持“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸進(jìn)入和退出機(jī)制，努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。第十條 嚴(yán)格控制單個借款人貸款投放總量，原則上單個借款人貸款余額不得超過聯(lián)社資本總額的30%，10個最大借款人貸款總額不得超過聯(lián)社資本總額的1.5倍。第五章貸款的期限和利率

第十一條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在合同中注明。

第十二條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向信用社提出書面展期申請，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限，中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十三條貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款的計息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序

第十四條 貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、會辦審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。信用社并按信貸前臺和業(yè)務(wù)前臺分開操作相關(guān)程序、要求辦理。

第十五條 貸前的調(diào)查。業(yè)務(wù)拓展部專管員和基層社信貸人員必須真實到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。

第十六條 貸時審查。聯(lián)社信貸管理部門、基層社主管信貸員對提交信貸小組權(quán)限以內(nèi)會辦審批貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實性。嚴(yán)格柜面把關(guān)審查。柜面經(jīng)辦人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十七條 貸后檢查。每月檢查三分之一以上企業(yè)，10%以上個體農(nóng)戶，業(yè)務(wù)拓展部、基層社均要實行明確信貸專管員、分工包片人員信貸交叉、包片交叉的檢查監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。

第十八條 上報聯(lián)社審批貸款實行審貸分離程序由業(yè)務(wù)拓展部和信貸管理部按照部門職能具體實施。業(yè)務(wù)拓展部具體負(fù)責(zé)受理貸款申請、調(diào)查、按聯(lián)社授權(quán)和會辦程序會辦審批貸款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。信貸管理部負(fù)責(zé)貸款的貸時風(fēng)險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺的信貸工作。

第十九條 堅持貸款回復(fù)制度。農(nóng)戶和企業(yè)短期貸款申請，在信用社權(quán)限內(nèi)審批的不超過3個工作日，報聯(lián)社審批的不超過8個工作日，業(yè)務(wù)拓展部不超3個工作日，信貸管理部不超過2個工作日，資產(chǎn)管理委員會不超過3個工作日，中長期貸款申請，在30個工作日內(nèi)回復(fù)。業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)按期回復(fù)信用社。

第二十條 貸款審批。聯(lián)社和基層社必須嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社授權(quán)授信的管理規(guī)定，分級審批及時登記會辦記錄簿，聯(lián)社貸款審批實行會辦審批意向通知制，經(jīng)會辦批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)拓展部發(fā)出貸款審批意向通知書，由基層社辦理合法手續(xù)上報業(yè)務(wù)拓展部初審，轉(zhuǎn)交信貸管理部審核合格后，業(yè)務(wù)拓展部出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信企業(yè)貸款參照上述執(zhí)行。

第二十一條 經(jīng)聯(lián)社審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)拓展部必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向主任室報告檢查情況。

第二十二條 簽定借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權(quán)抵押須經(jīng)市土地管理部門評估并進(jìn)行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時抵押并登記。

房產(chǎn)抵押須經(jīng)市房產(chǎn)管理部門評估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押,房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。

設(shè)備原則上僅限通用設(shè)備按購進(jìn)價折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。

對于抵押不足部分應(yīng)追加落實有經(jīng)濟(jì)實力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范 圍內(nèi)聯(lián)保。第二十三條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風(fēng)險貸款，要及時向聯(lián)社報告，上下聯(lián)動保護(hù)債權(quán)。第二十四條信用社認(rèn)為需要公證的合同必須及時到市公證處辦理公證。第七章貸款的授權(quán)分級管理

第二十五條 貸款授權(quán)實行差別授權(quán)、分級管理的方式。授權(quán)均必須以書面形式明確。各基層社主任也要在聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)以書面形式明確到分管主任、分工包片信貸人員的各自審批權(quán)限,超權(quán)限需經(jīng)會辦小組會辦審批.第二十六條 嚴(yán)格加強(qiáng)內(nèi)部授權(quán)授信管理。聯(lián)社設(shè)立資產(chǎn)管理委員會，負(fù)責(zé)審批授信內(nèi)貸款，凡被原資產(chǎn)管理委員會兩次否決的貸款申請，半年內(nèi)不得提交會辦，對基層授權(quán)授信實行不同等級差別授權(quán)授信方式。

第二十七條 A級（含）以上企業(yè)存量貸款實行最高額授信制，并實行事后備案。當(dāng)年新發(fā)生的授信私民營企業(yè)貸款，在授信額度內(nèi)實行事前備案審批，其它等級企業(yè)貸款的發(fā)放均需逐筆上報聯(lián)社。

第二十八條 信用社、聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、聯(lián)社信貸管理小組、資產(chǎn)管理委員會在各自的權(quán)限內(nèi)按規(guī)定操作程序，對貸款進(jìn)行會辦審批，嚴(yán)禁越權(quán)、超權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二十九條聯(lián)社審批貸款由業(yè)務(wù)拓展部根據(jù)會辦審批意見對信用社逐筆進(jìn)行授權(quán)發(fā)放，到期后必須及時發(fā)出臨時計劃調(diào)收通知單，調(diào)收不到位者必須在次月按責(zé)任貸款進(jìn)行查處。第八章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理

第三十條 不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款、央行票據(jù)置換貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外（含登記簿）應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實施。

第三十一條 當(dāng)月發(fā)生表內(nèi)息按責(zé)任貸款損失賠償規(guī)定對審批人、責(zé)任人實施處罰。

第三十二條 聯(lián)社、信用社相應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測體系，設(shè)立相應(yīng)報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動情況。對當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由信貸管理部逐筆實行責(zé)任追究、個人單證制度。從2005年1月1日起，對當(dāng)年新發(fā)放的貸款形成新逾期當(dāng)季收不回的，聯(lián)社隔季對責(zé)任人和審查、審批人追究賠償責(zé)任（責(zé)任人必須是調(diào)查人），賠償?shù)谋壤秊樨?zé)任人60%、審查人（主管信貸）10%，審批人30%。對新形成的不良貸款，聯(lián)社不再組織界定，對確屬因不可抗力、在合規(guī)程序下發(fā)放的貸款形成不良的，由貸款責(zé)任人向聯(lián)社進(jìn)行舉證，經(jīng)確認(rèn)后可用個人呆賬準(zhǔn)備賬戶累積余額抵算賠償責(zé)任，但仍要落實清收管理責(zé)任。對劃線之前發(fā)放的貸款形成不良的仍按原文件規(guī)定落實賠償責(zé)任。

第三十三條 聯(lián)社健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核體系，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標(biāo)準(zhǔn)。第九章貸款的保全和清償

第三十四條 貸款人應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。

第三十五條 貸款人應(yīng)主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實貸款債務(wù)，同時將有關(guān)情況及時上報聯(lián)社。

第三十六條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

第三十七條 對實行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。

第三十八條 對聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。

第三十九條 對分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第四十條 對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸款債務(wù)。第四十一條 對破產(chǎn)的借款人，應(yīng)依法參與企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對已設(shè)定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，信用社有優(yōu)先受償權(quán)，無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第十章信貸風(fēng)險的預(yù)警管理

第四十二條 堅持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度，每月測算貸款存量風(fēng)險度，實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài) 監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)測臺帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動等情況。

第四十三條 堅持按月到企（戶）檢查制度。各基層社逐月及時向業(yè)務(wù)拓展部報送檢查情況報告表，業(yè)務(wù)拓展部每月對3-5個基層社組織抽查，并對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見和追究相關(guān)人員責(zé)任，同時將檢查和處理情況向主任室報告。

第四十四條 信貸檔案管理。必須按企業(yè)、農(nóng)戶建檔要求，分類別進(jìn)行收集、裝訂、保管完好，規(guī)范入檔。第四十五條 建立壓降企業(yè)和農(nóng)戶的監(jiān)測臺帳。雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險的變化情況，并及時落實好在崗人員的清收責(zé)任，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險。第十一章貸款管理的特別規(guī)定

第四十六條借款人有下列情形之一，不得對其發(fā)放貸款(十不準(zhǔn)):

1、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)。

2、國家明文禁止的產(chǎn)品項目或違法經(jīng)營活動的。

3、不符合貸款基本條件的借款人。

4、借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金。

5、借款用于財政稅費(fèi)，鎮(zhèn)、村、組公益性支出。

6、信貸企業(yè)體制變更等過程中，未清償原有貸款債務(wù)或未全部落實原有貸款債務(wù)并提供相應(yīng)擔(dān)保的。

7、借款用于投股和投資的。

8、借款用于歸還貸款利息及租金的。

9、貸款用于非申請用途的。

10、貸款用于歸還借款人其他非生產(chǎn)性正常往來債務(wù)的。第四十七條 嚴(yán)禁下列情形發(fā)生（十個嚴(yán)禁）：

1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。

2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。

3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。

4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。

5、嚴(yán)禁借證借貸、壘大戶貸款。

6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。

7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。

8、嚴(yán)禁同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)兩個或兩個以上信用社（部）對同一借款人發(fā)放貸款。

9、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實，手續(xù)不全的貸款。

10、嚴(yán)禁發(fā)放應(yīng)領(lǐng)貸款卡而無卡的借款人貸款（農(nóng)戶指應(yīng)符合領(lǐng)卡條件而未領(lǐng)卡的農(nóng)戶）。第十二章貸款的責(zé)任管理

第四十八條 信貸管理實行授權(quán)分級管理和主管信貸審查負(fù)責(zé)制，并相應(yīng)建立貸款調(diào)查、審查和決策等責(zé)任人制度。第四十九條 建立信貸人員呆帳準(zhǔn)備金累積制度,累積對象為從事信貸崗位人員發(fā)放的農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款。按計算機(jī)采集的貸款“責(zé)任人代碼”所統(tǒng)計的貸款利息收入金額的1%，以信貸員分別開立專戶計積。利息收入金額由聯(lián)社微機(jī)中心按季采集后交業(yè)務(wù)拓展部計算，并經(jīng)監(jiān)察審計部、財務(wù)會計部復(fù)核審查后出帳，由財務(wù)會計部與業(yè)務(wù)拓展部建立雙套臺帳管理。累積的呆賬準(zhǔn)備金用于抵算在正常程序下發(fā)放的貸款，由于不可抗力形成不良貸款的損失賠償責(zé)任。第五十條 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制，聯(lián)社和信用社均需將貸款管理每個環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第五十一條 信用社分工包片人員、信貸人員負(fù)調(diào)查失誤，評估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；柜面經(jīng)辦人員負(fù)柜面把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的連帶賠償責(zé)任；主管信貸員、主任負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的損失賠償連帶責(zé)任。上報聯(lián)社審批貸款，業(yè)務(wù)拓展部負(fù)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)、按期收回的責(zé)任，信貸管理部負(fù)審查失誤、監(jiān)測清收不力責(zé)任。第五十二條 實行貸款損失賠償制。按貸款調(diào)查、審查、審批、會辦時的責(zé)任確定，調(diào)查人（責(zé)任人）、審查人、審批人分別按第三十二條規(guī)定的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。因貸款調(diào)查不實、貸款的手續(xù)不合規(guī)、不合法等人為因素形成不良貸款的，追究相應(yīng)崗位及人員的違紀(jì)、失職、瀆職責(zé)任，自形成不良貸款之日起認(rèn)定賠償責(zé)任。盤活、保全陳欠不良貸款按劃線管理前的規(guī)定執(zhí)行。第五十三條 建立信貸崗位人員離職審計監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時，聯(lián)社必須對其在任期間所發(fā)放貸款情況進(jìn)行審計及監(jiān)交。由聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、監(jiān)察審計部等組成監(jiān)交小組會同信用社按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的損失；交接無異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任。第十三章信貸登記、咨詢、安全管理

第五十四條 信用社在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗借款人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人貸款卡的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對持有被暫停、注銷貸款卡的借款人發(fā)生新的貸款業(yè)務(wù)。

第五十五條 信用社所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時、完整地在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)相關(guān)報表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準(zhǔn)確上報聯(lián)社信貸部門。對中國人民銀行規(guī)定須登記的其他事項，信用社應(yīng)及時、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。

第五十六條 信用社對所發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人資信查詢，必須由借款人提供貸款卡、密碼；對已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，可通過借款人的貸款卡編碼、組織機(jī)構(gòu)代碼或名稱進(jìn)行。第五十七條 信用社除可查詢中國人民銀行所發(fā)布的公共信息外，只能查詢與其發(fā)生或申請發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的資信情況。當(dāng)所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，信用社不再具有對該借款人資信情況的查詢權(quán)。

第五十八條 信用社通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄露。第五十九條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的系統(tǒng)管理員和操作員不得互相兼職，調(diào)離崗位前需在有關(guān)部門監(jiān)督下辦理交接手續(xù)。

第六十條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

第六十一條 信貸登記咨詢設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，定期進(jìn)行檢查、維護(hù)。第六十二條 信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī)定。第十四章信貸人員的管理 第六十三條 信貸人員上崗必須由聯(lián)社直接明確，基層社只有建議權(quán)，無信貸人員調(diào)整權(quán)。見習(xí)信貸員、專職組資客戶經(jīng)理無貸款調(diào)查、建議權(quán)，僅有貸款按期收回清收權(quán)。實行信貸人員執(zhí)業(yè)準(zhǔn)入制。對責(zé)任貸款累計數(shù)額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位，作為專職組織資金客戶經(jīng)理處置。對于當(dāng)年新增個體逾期責(zé)任貸款超過25萬元的信貸人員一律轉(zhuǎn)為專職組織資金客戶經(jīng)理，除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)。

第六十四條 實行信貸主管制。各農(nóng)村信用社和聯(lián)社營業(yè)部設(shè)主管信貸員一名，行使主管信貸職權(quán)。主管信貸員的人選由信用社推薦，經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部、人力資源部等部門考察審查，報聯(lián)社黨委確認(rèn)后聘任，聯(lián)社相關(guān)管理部門負(fù)責(zé)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理。

主管信貸員直接對聯(lián)社負(fù)責(zé)，同時作為基層社主任的參謀、助手，參與所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監(jiān)督，確保信貸合規(guī)運(yùn)作、業(yè)務(wù)發(fā)展。㈠、職責(zé)

1、認(rèn)真貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策；

2、依據(jù)聯(lián)社的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)作行為，努力完成本職工作；

3、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng)營效益；

4、督促本單位信貸人員按照分工做好各項信貸報表和有關(guān)文字材料的上報工作；

5、協(xié)助主任制定全年信貸工作計劃、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度、信貸人員學(xué)習(xí)制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；

6、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸軟件資料的立卷歸檔工作；

7、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求進(jìn)行管理；

8、對各類貸款的風(fēng)險防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。

9、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)社務(wù)會會辦研究的貸款會辦記錄簿。㈡、職權(quán)

1、對本單位貸款是否違反“十不準(zhǔn)”、“十個嚴(yán)禁”的情況進(jìn)行審查；

2、審查本單位各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；

3、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé)任；

4、有權(quán)拒絕辦理各類違章違紀(jì)貸款，有權(quán)直接向聯(lián)社反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題，有權(quán)監(jiān)督貸款會辦審批全過程。㈢、報酬

明確主管信貸崗位報酬，是主任或主任助理的享受聯(lián)社規(guī)定考核系數(shù)，其他人員按主管會計崗位系數(shù)執(zhí)行。主管信貸員的勞動紀(jì)律，政治業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，工作現(xiàn)實表現(xiàn)，生活作風(fēng)建設(shè)等情況以及相關(guān)考核項目由所在單位負(fù)責(zé)考核分配；主管信貸員職責(zé)履行及工作質(zhì)量考核由聯(lián)社業(yè)務(wù)拓展部、信貸管理部共同負(fù)責(zé)按月考核、按季兌現(xiàn)，并按季向聯(lián)社主任室報告。㈣、獎罰

對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、廉潔奉公、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績顯著的主管信貸員，由聯(lián)社給予表彰獎勵。對工作失職的主管信貸員，除按聯(lián)社崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加職稱評聘、晉升晉級和先進(jìn)個人評選。情節(jié)嚴(yán)重的，聯(lián)社予以調(diào)整崗位，并根據(jù)具體情況追究責(zé)任。

第六十五條 實行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓(xùn)、年終考核不及格者或倒數(shù)第1-3名者，取消其任職資格，調(diào)離信貸崗位。信貸崗位調(diào)整必須履行交接手續(xù)。信貸人員在崗期間，如有重大違章違紀(jì)問題，可隨時進(jìn)行調(diào)整。分工片內(nèi)當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)不到99.8%者，年終不得評為先進(jìn)個人。第十五章獎懲

第六十六條 不良貸款、應(yīng)收未收息的清收按聯(lián)社相關(guān)辦法獎懲。

第六十七條 信貸管理等級單位考核驗收按聯(lián)社《信貸管理等級單位驗收辦法》執(zhí)行。第六十八條 信貸人員實行等級制管理，按聯(lián)社《信貸員等級考核管理辦法》執(zhí)行。

第六十九條 信貸崗位人員如有違反聯(lián)社信貸管理制度和辦法行為的，按聯(lián)社相關(guān)處罰辦法處罰，有違法行為的移交司法機(jī)關(guān)依法處理。第十六章附則 第七十條 本制度由東臺市農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定、修改和解釋。

第二篇：信貸管理制度(農(nóng)商行)

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實際，特制定本制度。

第二條 本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅持市場經(jīng)濟(jì)原則；堅持審貸分離原則；堅持安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則；堅持自主經(jīng)營原則。

第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。

第二章 組織架構(gòu)與管理要求

第六條 本行主要負(fù)責(zé)制定各類信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。

第七條 本行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)

（一）董事會及其專門委員會

本行董事會信貸管理主要職責(zé)是：批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險管理戰(zhàn)略、目標(biāo)計劃，定期檢查、評價執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎懲等重大事項。董事會下設(shè)風(fēng)險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會等專門委員會，加強(qiáng)信貸管理。

董事長對信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒有“一票通過權(quán)”。

（二）監(jiān)事會

監(jiān)事會信貸管理的主要職責(zé)是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況；監(jiān)督董事會和經(jīng)營管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營管理層盡職開展信貸經(jīng)營管理；對違規(guī)經(jīng)營行為、經(jīng)營管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。

（三）經(jīng)營管理層

經(jīng)營管理層信貸管理的主要職責(zé)是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會批準(zhǔn)的信貸管理目標(biāo)任務(wù)。

1． 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。

（1）前臺部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查評估、信貸客戶的拓展和維護(hù)、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營運(yùn)資金等工作。

（2）中臺部門主要負(fù)責(zé)擬訂信貸業(yè)務(wù)制度、辦法、計劃，審查信貸業(yè)務(wù)并提交貸審會審議，履行信貸業(yè)務(wù)審批、監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實、支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、統(tǒng)計分析等職能，監(jiān)測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎懲等工作。

（3）后臺部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險控制，承擔(dān)不良信貸

資產(chǎn)的管理和處置工作，落實不良資產(chǎn)責(zé)任追究，負(fù)責(zé)風(fēng)險管理日常事務(wù)及法律審查等工作。

2.信貸業(yè)務(wù)集體決策機(jī)構(gòu)。本行應(yīng)建立貸款審批委員會(以下簡稱“貸審會”)，分支機(jī)構(gòu)(有信貸業(yè)務(wù)的支行)應(yīng)建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組”）。

貸審會（組）在制度和授權(quán)范圍內(nèi)，評估、審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及可行性。貸審會應(yīng)由7人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應(yīng)由3人（含）以上組成，貸審會（組）實行主任負(fù)責(zé)制。

貸審會(組)三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現(xiàn)場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。

貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業(yè)意見，供貸審會成員作為決策參考。

本行可制定標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，對農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風(fēng)險可控前提下，可適當(dāng)簡化流程。

第八條

實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責(zé)、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風(fēng)險評價崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責(zé)為：

（一）受理調(diào)查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產(chǎn)品；②受理客戶申請；③審查資料，參與調(diào)查；④完成評級、授信相關(guān)工作；⑤依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)；⑥負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。受理調(diào)查崗對事實認(rèn)定的真實性、客觀性負(fù)責(zé)。

風(fēng)險評價崗：①對業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、關(guān)聯(lián)關(guān)系、風(fēng)險度等進(jìn)行審核認(rèn)定，有權(quán)責(zé)成發(fā)展崗進(jìn)一步調(diào)查；②提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見。風(fēng)險評價崗對事實認(rèn)定的準(zhǔn)確性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。

審批決策崗：①確認(rèn)信貸調(diào)查、審查的合規(guī)性；②核準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險度及可行性；③審批本級權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，給予最終辦理意見；上報超過權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，落實上級審批（咨詢）意見。審批決策崗對信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。

發(fā)放支付崗：①審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)通過發(fā)放審核；②審查支付與調(diào)查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規(guī)、手續(xù)是否完備；③合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；④通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負(fù)責(zé)。

檢查監(jiān)測崗：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計；②動態(tài)監(jiān)測、反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，評價信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分意見；③對檢查、監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出處理意見，及時報告重大事項；④負(fù)責(zé)信貸統(tǒng)計，管理信貸檔案，配合做好信貸領(lǐng)域電子化管理工作。檢查監(jiān)測崗對信貸資產(chǎn)監(jiān)測、檢查、反映的及時性、真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

催收管理崗：①通過現(xiàn)場調(diào)查方式，核查支付是否符合約定用途；②按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護(hù)債權(quán)，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；③負(fù)責(zé)客戶維護(hù)工作；④負(fù)責(zé)損失類信貸業(yè)務(wù)初分認(rèn)定、呆賬核銷的申報等工作。催收管理崗對信貸業(yè)務(wù)的收回和呆賬核銷申報資料真實性負(fù)責(zé)。

本行可根據(jù)自身人力資源狀況，合理設(shè)置一人多崗，但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標(biāo)準(zhǔn)。

第九條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額內(nèi)自主審批信貸業(yè)務(wù)；根據(jù)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。

（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級辦理：

1、特級客戶經(jīng)理。具有300萬元以下（含300萬元）貸款的審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理好責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務(wù)，保證貸款訴訟時效，建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務(wù)。

2、一級客戶經(jīng)理。具有200萬元以下（含200萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

3、二級客戶經(jīng)理。具有100萬元以下（含100萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

4、三級客戶經(jīng)理。具有50萬元以下（含50萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

5、見習(xí)客戶經(jīng)理。沒有獨(dú)立貸款審批決策權(quán)但可辦理10萬

元至500萬元（含500萬元）的報批貸款。其職責(zé)是管理和清收責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復(fù)貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

第十一條 實行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定應(yīng)采用定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級。必要時可根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕10號）等規(guī)定，委托外部評級機(jī)構(gòu)完成。

第十二條 對客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信。本行應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團(tuán)客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%；三是對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不能超過本行資本凈額的15%；四是本行對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不超過本行資本凈額的50%；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。

（一）客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

（二）授信的方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。內(nèi)部授信不與客戶見面，由本行內(nèi)部掌握?？蛻粼谝欢〞r期和核定的公開授信額度內(nèi)，可便捷使用本行信用。

（三）授信的管理。

1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。

2.統(tǒng)一授信。本行對客戶實行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團(tuán)客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險暴露應(yīng)納入集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理。

3.據(jù)實辦理。本行可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)?；蛐庞梅绞睫k理單筆信貸業(yè)務(wù)。

4.加強(qiáng)監(jiān)測。要加強(qiáng)客戶用信管理，實行動態(tài)監(jiān)測，及時預(yù)警，分類處理。

第十三條 本行可審慎開辦銀（社）團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。

第十四條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警與處置、到期處理、風(fēng)險分類、客戶維護(hù)與退出、貸后管理職責(zé)移交、檔案管理等內(nèi)容，具體按貸后管理有關(guān)制度執(zhí)行。

第十五條 實行審批時效管理。審批時效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長期限。本行信貸業(yè)務(wù)的審批時效最長不超過三個月，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和當(dāng)?shù)貙嶋H，合理確定每個信貸產(chǎn)品的審批時效。

第十六條 實行客戶經(jīng)理等級管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務(wù)質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)工作管理水平、業(yè)務(wù)完成情況等指標(biāo)，實行客戶經(jīng)理等級動態(tài)管理。本行對不同等級客戶經(jīng)理授予不同的事權(quán)，給予不同待遇。

第十七條 實行盡責(zé)激勵及追究制度。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人制度。根據(jù)責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績給予物質(zhì)和精神獎勵，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。

第十八條 推行綠色信貸。本行應(yīng)推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風(fēng)險。

第三章 基本規(guī)定

第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類

第十九條 貸款是指本行根據(jù)借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。

(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，對保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。

辦理行要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過度擔(dān)保。

2.抵押貸款，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3.質(zhì)押貸款，是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值及設(shè)定抵（質(zhì)）押的合法性、有效性進(jìn)行審查，合理確定抵（質(zhì)）押比例，與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質(zhì)物的登記或移交手續(xù)。

抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過70%；以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%；以航空器、船舶、車輛、機(jī)器設(shè)備等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計算，最高不超過總產(chǎn)值的40%；以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過70%。

質(zhì)押率的確定：以存單的質(zhì)押率不超過面值的90%；以保險單的質(zhì)押率不超過現(xiàn)金價值的90%；本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過票面金額的85%；股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過市值的70%；運(yùn)單、倉單、提單的質(zhì)押率不超過評估價值的85%；應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過帳面價值的70%；收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押率不超過借款期內(nèi)收費(fèi)收入的70%；版權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率不超過評估價值的50%；其他動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價值的70%。

具體比例參照《湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》附表有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

(三)按貸款性質(zhì)分為自營貸款、委托貸款。

自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由本行承擔(dān)，并由本行收回本息。

委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。

第二十條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按介質(zhì)不同，分為紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

商業(yè)匯票承兌，是指本行應(yīng)承兌申請人要求對其簽發(fā)的匯票，依據(jù)《票據(jù)法》規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。

第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。

第二十二條 信用證，是指開證本行依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。

第二十三條 保函，是指本行根據(jù)委托人申請開具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項發(fā)生后由本行在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或支付違約金的書面保證。

第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。保理是指本行根據(jù)客戶委托，以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，為客戶

提供包括應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資等服務(wù)的綜合性金融服務(wù)。

第二十五條 國務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

第二十六條 本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔(dān)保方式等實際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。

第二十七條 本行可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風(fēng)險可控。

第二節(jié) 貸款的發(fā)放與管理

第二十八條 承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

第二十九條 對基層支行上報后通過農(nóng)商總行審批的貸款，超過三個月末發(fā)放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。

第三十條 承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計劃，一

次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。

借款憑證填制要求：

(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。

(二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。

(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。

第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交承辦行會計辦理賬務(wù)處理。

第三十二條 承辦行會計審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三十四條 貸款的責(zé)任具體界定按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三節(jié) 定價管理

第三十五條 本行服務(wù)定價應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價格信息，接受社會監(jiān)督。

第三十六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，本行服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。除實行政府指導(dǎo)價、政府定價的服務(wù)價格以外，本行的貸款利率等服務(wù)

價格實行市場調(diào)節(jié)價。

第三十七條 實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，本行制定統(tǒng)一的服務(wù)定價制度，分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。

第三十八條 本行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價，按照以下程序執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價格的定價策略和定價原則；

（二）綜合測算相關(guān)服務(wù)項目的成本和收入情況；

（三）進(jìn)行價格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；

（五）在各類相關(guān)營業(yè)場所的醒目位置公示。

第三十九條 定價的基本原則。本行信貸業(yè)務(wù)定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。

（一）效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價以效益為中心，以實現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)，價格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險、所期望的資本回報相匹配；

（二）市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；

（三）差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與本行業(yè)務(wù)往來時間長短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。

第四十條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結(jié)息，其余貸款按合同約定實行按季或按月結(jié)息；具體業(yè)務(wù)種類中另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動利率按國家有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)

行。

第四十二條 經(jīng)本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息；合同另有約定，從其約定。

第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第四十四條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié) 借款人

第四十六條

借款人基本條件

（一）公司類客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；

2.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強(qiáng)競爭力；

3.獨(dú)立核算, 能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,有獨(dú)立的財產(chǎn)處理權(quán)；

4.借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。

5.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

6.已在貸款行社開立結(jié)算賬戶或同意開立賬戶；

7.對外的股本權(quán)益性投資總額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 8.持有有效機(jī)構(gòu)信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無不正常信息；

9.借款用途明確、合法； 10.本行規(guī)定的其他條件。

（二）個人類客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過60周歲；

2.有固定住所、穩(wěn)定的工作單位或固定經(jīng)營場所； 3.遵紀(jì)守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力； 5.借款用途合法;

6.已在貸款行社開立個人結(jié)算賬戶或愿意開立賬戶； 7.具備本行規(guī)定的其他條件。

（三）農(nóng)村新型經(jīng)營主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法； 2.有固定經(jīng)營場所；

3.主要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息；

4.生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于本行信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場、有銷路、有效益；

5.能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料； 6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

7、具備本行規(guī)定的其他條件。

第四十七條 對存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動頻繁；

2.企業(yè)管理混亂，成員企業(yè)由實際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強(qiáng)；

3.超常擴(kuò)張，進(jìn)行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；

4.企業(yè)融資總量超過合理水平，財務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)沉重。資產(chǎn)流動性不足，存在短貸長用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動安排及收益周期不匹配；

5.集團(tuán)間互保、集團(tuán)內(nèi)互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)關(guān)系與“互保”關(guān)系交叉出現(xiàn)；集團(tuán)對外擔(dān)保超過其自身承受能力，或有負(fù)債金額巨大，被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約；

6.有本行認(rèn)定的其他重大風(fēng)險狀況的。

第四十八條 借款人的義務(wù)

1.遵循誠信申貸原則，提供真實、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時清償貸款利息、本金； 3.自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過程中借款人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；

4.發(fā)生經(jīng)營方式、產(chǎn)權(quán)組織形式或股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，進(jìn)行重大投資等情況時，應(yīng)事先就債務(wù)落實措施征得貸款人同意后方可實施；

5.有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

第三篇：云南省農(nóng)村信用社信貸管理制度

云南省農(nóng)村信用社

信貸管理基本制度（試行）

第一章

總

則

第一條

為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合云南省農(nóng)村信用社實際，制定本制度。

第二條

本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條

本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第四條

本制度所稱縣級聯(lián)社是指縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社；所稱經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的市級聯(lián)社營業(yè)部、縣級聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人農(nóng)村信用社，下同）。第五條

本制度所稱信貸人員是指各級農(nóng)村信用社從事信貸經(jīng)營和管理的人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第六條

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。

第七條

信貸業(yè)務(wù)貫徹“統(tǒng)一管理、分類指導(dǎo)、分級負(fù)責(zé)、風(fēng)險控制、協(xié)調(diào)發(fā)展、效益為本”的經(jīng)營管理理念。

統(tǒng)一管理，是指信用社信貸業(yè)務(wù)由云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）統(tǒng)一規(guī)劃、全面管理。

分類指導(dǎo)，是指省聯(lián)社根據(jù)各獨(dú)立核算單位的不同實際和所在地經(jīng)濟(jì)、金融的差異性，分別按不同的思路和辦法指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)。

分級負(fù)責(zé)，是指省聯(lián)社對全省信貸業(yè)務(wù)的市場定位、發(fā)展規(guī)劃、制度建設(shè)全面管理和負(fù)責(zé)；市級聯(lián)社或州市辦事處對縣級聯(lián)社貫徹落實省聯(lián)社制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度的督促、檢查、協(xié)調(diào)、培訓(xùn)、指導(dǎo)及情況反饋負(fù)責(zé)；獨(dú)立核算經(jīng)營社按“獨(dú)立核算、自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展”的原則對轄內(nèi)的各類信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的合法合規(guī)性、風(fēng)險性及效益性負(fù)責(zé)。

風(fēng)險控制，是指農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，必須以風(fēng)險控制為中心，突出貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理。

協(xié)調(diào)發(fā)展，是指農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)謀求發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量相協(xié)調(diào)，自身效益與社會效益相統(tǒng)一。

效益為本，是指農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的宗旨是在合規(guī)經(jīng)營的前提下追求自身效益，效益是從事信貸業(yè)務(wù)的主要取向。

第二章

信貸管理組織體系

第八條

實行理（董）事長負(fù)責(zé)制。理（董）事長就本級審批（咨詢）的貸款事項負(fù)全責(zé)，可授權(quán)主任（行長）及相應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)審批（咨詢）貸款事項。

理（董）事長可參加信貸審批（咨詢）委員會會議，不行使表決權(quán)，但對信貸審批（咨詢）可作最后決策，信貸審批（咨詢）委員會討論通過的信貸事項理（董）事長可以一票否決，對沒有通過的信貸事項不能同意實施，認(rèn)為特殊需要，可要求擇日再議一次（以一次為限）。監(jiān)事長應(yīng)當(dāng)列席信貸審批（咨詢）委員會會議，但不行使表決權(quán)。

對討論通過的信貸事項由理（董）事長或其授權(quán)人最后簽字執(zhí)行或報上一級審批（咨詢）。

第四篇：小額貸款公司信貸管理制度

貸款管理制度

第一章 總則

第一條根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《省政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作意見（試行）》等國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，特制定本制度。

第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實行對公司業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度。

第三條本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉潔奉公、鉆研業(yè)務(wù)、愛崗敬業(yè)。

第二章貸款對象及條件

第五條貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條貸款條件另行確定。

第三章貸款業(yè)務(wù)種類

第七條貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第八條信用貸款是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

第九條保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。

第十條辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信情況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不能作為保證人：

1、國家機(jī)關(guān)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體。

2、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十二條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。

第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第十四條抵押貸款是指《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第十五條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押，辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。

第十六條企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格在資質(zhì)的評估單位評估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價格，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行。

有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。

有房產(chǎn)證、土地證但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在40%以內(nèi)。

只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評估價的70%以內(nèi)。

尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。

第十七條以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

第十八條以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

第十九條以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

第二十條以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

第二十二條質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)的貸款。

第二十三條質(zhì)押率的確定

國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。

倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的60%。

個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后填制并辦妥有價證劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂

協(xié)議止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。

第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》辦理。

第四章貸款期限和利率

第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結(jié)息。

第二十六條為真實反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日起按申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收罰息。

第二十八條貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第二十九條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有力競爭”的貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。

第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程

第三十條為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。

第三十一條 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應(yīng)有借款人提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。

借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：

借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目），家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況、借款用途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、人行個人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。

借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對、驗證。復(fù)印件留貸款行存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復(fù)印件存檔。

與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第三十二條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個貸款運(yùn)作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。客戶經(jīng)理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進(jìn)行分析，核實擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險程度，并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制客戶調(diào)查表。

第三十三條貸時審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。

第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度。

第三十五條貸款發(fā)放：本公司財務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長簽字的同意發(fā)放貸款的審批書發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂有董事長或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。

不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。貸后管理的內(nèi)容另行確定。

第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔(dān)保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。

第三十九條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。

第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔(dān)保時效和訴訟時效。

第五篇：小額信貸公司風(fēng)險管理制度

投融資及貸款風(fēng)險管理制度

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)投融資及貸款風(fēng)險的防范和控制，切實化解業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證資金安全，建立以風(fēng)險管理為核心的業(yè)務(wù)管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）、省市金融辦關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司業(yè)務(wù)實際，制定本制度。

第二條 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)公司業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類業(yè)務(wù)及貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第三條 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則。

業(yè)務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理一般原則與業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；(二)實行業(yè)務(wù)按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理；(三)堅持業(yè)務(wù)風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；

(四)堅持把封閉管理措施納入業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

第四條 本制度適用于公司辦理的各項投融資及貸款。

第二章 貸款風(fēng)險劃分

第五條 貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，小貸公司可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第六條 政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實 2 施宏觀調(diào)控、保護(hù)群眾利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條 操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。

(一)定性分析預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，4 預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

(二)定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo)，將評價指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級，根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估，綜合評價項目貸款 5 風(fēng)險。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險權(quán)重。計量貸款風(fēng)險程度。量化貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險敏感性分析是指對貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)公司業(yè)務(wù)決策層是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示公司風(fēng)控部門要及時采取風(fēng)險防 6 范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度(宏觀預(yù)警詳見第七章)。

第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分 7 析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

(一)財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

(二)市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

8(三)行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)本公司同意對外提供擔(dān)保等。

(四)其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。主要通過內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸、風(fēng)控崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款； 9 貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信用征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章 貸款風(fēng)險控制

第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

(一)授信管理。通過通過對借款人進(jìn)行信用評級，核定借款人 11 一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

(二)逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度，對不符合授信管理條件的，繼續(xù)實行逐筆審貸、錢物掛鉤、購貸銷還等貸款管理制度。

(三)項目管理。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進(jìn)行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ) 12 償金和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

(一)貸款擔(dān)保。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

(二)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理。對借款人采取貸款補(bǔ)償金方式，作為貸款風(fēng)險補(bǔ)償。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的一定比例的補(bǔ)償金，存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于經(jīng)營風(fēng)險。借款人還清貸款本息后，全額退還補(bǔ)償金。

(三)自有流動資金比例管理?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì)，確定借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，13 確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十三條 完善監(jiān)管制度。對借款人庫存實施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險。堅持實行庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第二十四條 加強(qiáng)對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸部門要定期或不定期對信貸人員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。風(fēng)控部門要及時組織對信貸人員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項管理制度制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，14 要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險化解

第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取財政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時報告，消除貸款風(fēng)險。

第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和 15 呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險。

(一)用風(fēng)險補(bǔ)償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風(fēng)險補(bǔ)償金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。

(二)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

(三)處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

(四)辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

16(五)辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

(六)依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

第三十條 操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。

第三十一條 認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補(bǔ)償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第三十二條 貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。

第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類動態(tài)監(jiān)測。

第三十五條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時完善信貸政策，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量 19 化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核，將其作為衡量部門工作業(yè)績的重要內(nèi)容。

第三十八條 貸款風(fēng)險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行、金融辦有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。

第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十九條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)，實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第四十條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評審委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見，貸款由董事長或董事長的 20 授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；風(fēng)控部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查、負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報、負(fù)責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章 附

則

第四十三條 本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋、修訂。第四十四條 本制度自董事會審議通過之日起施行。