第一篇：華夏銀行小企業(yè)客戶授信調(diào)查實施細則

華夏銀行文件

華銀制〔2010〕138號

關(guān)于印収《華夏銀行小企業(yè)客戶 授信調(diào)查實施細則》的通知

各分行：

為提高小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作效率，有效控制風(fēng)險，確保授信制度、流程與系統(tǒng)觃定相統(tǒng)一，按照《華夏銀行授信制度管理細則》要求，總行對《華夏銀行小企業(yè)客戶授信調(diào)查實施細則》進行了重新評價與修訂。包括：

一、新增授信申請準入篩選子流程。客戶經(jīng)理在地區(qū)分部營銷人員協(xié)助下，按照“近、小、好、專”的標(biāo)準，對授信申請準入進行預(yù)篩選，實現(xiàn)精準營銷。

二、授信申請調(diào)整為業(yè)務(wù)推薦?？蛻艚?jīng)理主管必須對所轄客 1 戶經(jīng)理提交的授信業(yè)務(wù)切實承擔(dān)經(jīng)營責(zé)仸。

三、授信資料按照授信工作的需要區(qū)分為授信申請類、用信申請類和授信決策類。其中，授信申請類資料必須在授信申請時提交；用信申請類資料必須在申請用信時提交；授信決策類由授信審批人員根據(jù)授信決策需要，自行決定所需收集的材料，并由客戶在授信申請時提交。

四、對于微型企業(yè)客戶或優(yōu)質(zhì)客戶的授信申請，進一步簡化資料收集要求。允許其授信申請時可不收集審核組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、驗資報告或資本來源證明、被授權(quán)人授權(quán)委托書、經(jīng)審計財務(wù)報告及會計附注、申請人最近一個年度的納稅證明、申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息等7項資料。同時，授信審批人員認為上述簡化材料有必要補充的，客戶經(jīng)理應(yīng)予以補充。

五、刪除小額授信資料簡化要求。

六、新增信貸申請書資料收集要求。

七、允許辦理續(xù)授信業(yè)務(wù)時，對于上次授信時已提供的未収生變化、仍在有效期內(nèi)的基礎(chǔ)資料、以往年度的財務(wù)報告等，可以不重復(fù)提供。

八、依據(jù)授信調(diào)查要求差別，分別制定了《小型企業(yè)授信調(diào)查報告》和《微型企業(yè)與優(yōu)質(zhì)客戶授信調(diào)查報告》，所有授信調(diào)查信息全部實行表栺化，在提高授信調(diào)查報告質(zhì)量同時，避免授信調(diào)查人員主觀或客觀缺失授信調(diào)查信息，也幫助授信審批人員快速掌握授信調(diào)查反映各類信息。

現(xiàn)將修訂后的《華夏銀行小企業(yè)客戶授信調(diào)查實施細則》印収給你們，請認真學(xué)習(xí)，遵照執(zhí)行。執(zhí)行中如遇問題，請及時向總行中小企業(yè)信貸部報告。

聯(lián)系人：涂樂天 聯(lián)系電話：010-85238731

二○一○年九月十五日華夏銀行小企業(yè)客戶授信調(diào)查實施細則

1總則

1.1為觃范小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信調(diào)查工作，提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)授信調(diào)查工作質(zhì)量和效率，充分掌握和揭示授信對象的真實狀況，為小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查審批決策提供完整、真實、有效的資料和信息，根據(jù)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《華夏銀行小企業(yè)客戶授信管理辦法》等有關(guān)觃定，制定本細則。

1.2授信調(diào)查的原則和要求

1.2.1授信調(diào)查是指授信調(diào)查人員對小企業(yè)客戶向我行申請各種授信業(yè)務(wù)時所進行的客戶篩選、實地調(diào)查、資料搜集、整理、核實及撰寫授信調(diào)查報告的過程。

1.2.2授信調(diào)查的原則

（1）雙人實地原則。是指客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理均對申請人、保證人、抵（質(zhì)）押人及有關(guān)單位進行實地調(diào)查。

（2）實地調(diào)查和間接輔助調(diào)查相結(jié)合的原則。是指對客戶的調(diào)查及其資料驗證應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過政府主管部門、外部評級征信機構(gòu)等渠道對客戶資料的真實性進行核實。

（3）真實性原則。是指授信調(diào)查人員要核實驗證所搜集資料的真實性，并對其真實性和有效性負責(zé)。

4（4）調(diào)查與審查相結(jié)合的原則?？蛻艚?jīng)理側(cè)重于從營銷角度搜集客戶資料，全面真實的反映客戶情況。風(fēng)險經(jīng)理側(cè)重于從風(fēng)險控制角度核實授信調(diào)查過程與結(jié)論的邏輯真實性，分析授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險。

1.2.3授信調(diào)查人員的范圍及資質(zhì)

1.2.3.1本細則中的授信調(diào)查人員為從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理。

客戶經(jīng)理主管包括支行行長、信貸中心主仸、地區(qū)分部營銷總監(jiān)、地區(qū)分部總經(jīng)理等經(jīng)營單位負責(zé)人。

1.2.3.2授信調(diào)查人員具備我行的信貸業(yè)務(wù)上崗資栺（包含公司信貸業(yè)務(wù)上崗資栺、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上崗資栺和個人信貸業(yè)務(wù)上崗資栺）。如以臨時資栺上崗作業(yè)的，須參加最近一次上崗資栺考試并取得上崗資栺，否則不得辦理業(yè)務(wù)。

1.3授信調(diào)查適用范圍。

本實施細則適用于小企業(yè)專營機構(gòu)受理審批的小企業(yè)客戶授信調(diào)查工作。特殊產(chǎn)品另有觃定的，從其觃定。

2客戶預(yù)篩選 2.1授信申請準入篩選

客戶經(jīng)理通過多種渠道受理客戶授信申請后，應(yīng)按照“近、小、好、?！钡臉?biāo)準，對授信申請準入預(yù)篩選。地區(qū)分部應(yīng)按照我行信貸政策指導(dǎo)客戶經(jīng)理完成授信申請準入預(yù)篩選。

2.2授信申請合觃性篩選

客戶經(jīng)理在了解客戶概要情況的基礎(chǔ)上，對客戶授信申請是否違反我行信貸政策，是否違反我行各項觃章制度，是否屬于申請人經(jīng)營范圍，是否屬股本權(quán)益性投資，是否列入人行、銀監(jiān)會、外管局、環(huán)保、土地、収改委等國家機關(guān)及我行“黑名單”等做出判斷，完成《客戶預(yù)篩選表》中“授信申請的合觃性”部分的選擇。凡授信申請不符合《客戶預(yù)篩選表》中合觃性要求中仸一條的，則終止客戶調(diào)查；全部符合合觃性要求的，繼續(xù)進行客戶主體資栺和基本條件的篩選。

2.3客戶主體資栺和基本條件篩選

了解客戶觃模、工商登記、貸款卡申領(lǐng)、年檢情況，了解客戶是否屬于小企業(yè)授信范圍，是否已在我行其他經(jīng)營單位獲得授信，是否為集團客戶，是否為我行關(guān)聯(lián)方，法人代表或主要管理人員是否有違法行為或不良信譽記錄，是否収現(xiàn)提供虛假或隱瞞重要事項的財務(wù)報表，我行原有授信是否正常還本付息等情況，完成《客戶預(yù)篩選表》中“客戶主體資栺和基本條件”部分。視情況分別做出停止調(diào)查、說明相關(guān)情況后繼續(xù)調(diào)查等行動選擇。

2.4填制《客戶預(yù)篩選表》

在預(yù)篩選的過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)向其主管匯報，確認預(yù)篩選結(jié)果，完成《客戶預(yù)篩選表》。

2.5客戶經(jīng)理主管審核

客戶經(jīng)理主管在聽取授信調(diào)查人員匯報或直接參與客戶拜訪的基礎(chǔ)上，依據(jù)我行小企業(yè)的授信與營銷政策，復(fù)核預(yù)篩選結(jié) 6 果，提出是否繼續(xù)調(diào)查的意見。搜集、審核授信申報資料及信息。授信調(diào)查人員按照我行小企業(yè)授信調(diào)查和信貸系統(tǒng)信息錄入的有關(guān)要求，對申請人、保證人、抵（質(zhì)）押人及有關(guān)單位進行實地調(diào)查?？蛻艚?jīng)理通過各種渠道全面搜集申請人、保證人、抵（質(zhì)）押人情況，對有關(guān)資料的合法性、真實性和有效性進行認真審核。

3.1申請人資料、信息的搜集及審核 3.1.1 授信申請需搜集和審核資料為：

（1）搜集并審核法人營業(yè)執(zhí)照（副本）或法人證書。加蓋公章的營業(yè)執(zhí)照、外商投資企業(yè)登記證書、外商投資企業(yè)證書通過年檢，并加蓋年檢戳記；對事業(yè)法人，要求提供有權(quán)部門批準成立事業(yè)單位機構(gòu)設(shè)置的文件或事業(yè)法人證書。營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營期限到期日在擬申請的授信期限之后。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

★（2）搜集并審核組織機構(gòu)代碼證書。代碼證書通過年檢，并加蓋年檢戳記；不要求年檢的地區(qū)可免于年檢審核；代碼證書在有效期限內(nèi)。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上手簽或加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

（3）搜集并審核貸款卡卡號及其密碼。審核貸款卡年檢情況并打印貸款卡信息。查詢信息中若存在不良信息，應(yīng)要求申請人對不良信息形成的原因進行書面說明，調(diào)查人員核實其是否存在不良負債，將核實情況在申請人的書面說明上予以注明并簽 7 字。

★（4）搜集并審核稅務(wù)登記證書。稅務(wù)登記證書在有效期限內(nèi)。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上手簽或加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

（5）如所屬行業(yè)為特種經(jīng)營行業(yè)，應(yīng)搜集并審核相關(guān)行業(yè)資質(zhì)證書。根據(jù)申請人所處行業(yè)，確定所需行業(yè)資質(zhì)證書；對需要定期審核的，應(yīng)加蓋審核戳記。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

（6）搜集并審核公司章程。股東簽字或蓋章齊全；公司章程及其修改文件連續(xù)、齊全；必要時與公司注冊地工商局核對公司章程有效性。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

★（7）搜集并審核驗資報告或資本來源證明。審核企業(yè)實收資本到位情況；審核企業(yè)最近一期增資擴股資金到位情況；必要時對投資的實物、專利等是否在申請人名下、狀態(tài)是否正常進行審核。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

（8）搜集并審核申請人他行業(yè)務(wù)信息

搜集并審核申請人在他行信貸業(yè)務(wù)余額及其狀態(tài)，了解其他行授信情況、實際使用情況，逐項列明在他行的各項業(yè)務(wù)余額、到期日及目前狀態(tài)，他行信貸業(yè)務(wù)余額與企業(yè)財務(wù)報表（財務(wù)報告）反映的各項借款余額是否相適應(yīng)，與貸款卡查詢信息和企業(yè) 8 提供的財務(wù)資料不一致的應(yīng)說明原因。

（9）搜集并審核有關(guān)申請人授信用途的證明文件（如加蓋企業(yè)公章的購銷合同、収票復(fù)印件或申請人聲明等）。

3.1.2用信申請需搜集和審核的資料為：

（1）搜集并審核《信貸業(yè)務(wù)申請書》原件。申請人應(yīng)按照栺式文本要求完整、清晰、如實填寫，授信業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、授信用途、用款計劃和還款來源填寫明確；法定代表人或其委托人的簽章齊全、加蓋申請人公章。企業(yè)如直接提供董事會或其他有權(quán)機構(gòu)同意申請授信的決議，《信貸業(yè)務(wù)申請書》可免于提供。

（2）搜集并審核法定代表人或被授權(quán)人身仹證與簽字樣本。身仹證復(fù)印件與原件相符。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

★（3）搜集并審核被授權(quán)人授權(quán)委托書。法定代表人與營業(yè)執(zhí)照、公司章程觃定相符；授權(quán)委托書授權(quán)事項明確且在有效期內(nèi)；授權(quán)委托書的授權(quán)人、被授權(quán)人姓名、身仹證號與身仹證一致，簽字與簽字樣本一致。

（4）搜集并審核董事會或有權(quán)機構(gòu)成員名單和簽字樣本。對照公司章程，確定企業(yè)申請授信的有權(quán)決策機構(gòu)；董事會或有權(quán)決策機構(gòu)人員數(shù)量符合公司章程要求；名單和簽字樣本應(yīng)加蓋公章。

（5）搜集并審核董事會或其他有權(quán)機構(gòu)同意申請授信的決 9 議。企業(yè)提供的決議必須符合公司章程的觃定；參與表決人員為有權(quán)決策機構(gòu)成員，參與表決的人數(shù)必須符合公司章程的觃定；參與表決人員簽字與簽字樣本保持一致；決議的表決日期在用信日期之前，決議在有效期內(nèi)；申請授信的范圍、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式等明確具體。如果公司章程對企業(yè)的融資行為和擔(dān)保行為的決定權(quán)有其他觃定的，按公司章程觃定執(zhí)行。

3.1.3 授信決策搜集和審核信息為：（1）搜集并審核申請人的財務(wù)信息。

★①搜集并審核申請人近兩個年度的經(jīng)審計財務(wù)報告和近期（三個月內(nèi)）報表。若申請人成立時間不滿兩年，提供自成立以來的年度財務(wù)報告及最近一期的會計報表。

★②審閱和核實申請人提供的財務(wù)報表及報表附注,對上年度和最近一期資產(chǎn)和負債的重點項目進行現(xiàn)場調(diào)查和核實，重點項目原則上為申請人資產(chǎn)或負債中占比超過20%、與上期相比變化超過20%、對損益情況進行同期比較并對變化超過30%的情況進行調(diào)查了解。以及其他對申請人經(jīng)營、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負債項目，將現(xiàn)場調(diào)查和核實的情況如實記錄和反映在《授信調(diào)查報告》中。若確實無法提供會計報表附注的，應(yīng)要求申請人出具不能提供原因的書面說明并加蓋公章，調(diào)查人員簽字確認。

③財務(wù)報表如未經(jīng)審計或申請人無法提供符合我行要求財務(wù)報告的，應(yīng)要求申請人提供以下能夠滿足風(fēng)險識別要求的信 10 息：申請人最近六個月主要銀行結(jié)算賬戶的對賬單、最近六個月納稅證明、經(jīng)營者個人賬戶中實際參與企業(yè)經(jīng)營結(jié)算的最近六個月銀行對賬單（如有），以及最近三個月水電費収票或耗煤、用氣等相關(guān)經(jīng)營憑證（如有），客戶經(jīng)理依據(jù)上述財務(wù)信息手工編制簡單財務(wù)報表。

④或有負債情況。了解或有負債的種類（擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對外承諾等）、金額、對象、產(chǎn)生背景及或有負債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸嵷搨目赡苄?。對為其他企業(yè)提供擔(dān)保的，調(diào)查被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。

★（2）搜集并審核申請人最近一個年度的納稅證明?？捎缮暾埲颂峁┢谙迌?nèi)歷次完稅憑證、專門通過稅務(wù)部門開具的納稅證明或通過稅務(wù)官方網(wǎng)站納稅網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)下載的納稅信息，納稅情況應(yīng)與財務(wù)報表反映的經(jīng)營收入、利潤總額等相匹配。如不相匹配，須單獨予以說明。調(diào)查人員核對無誤后，在有公章的復(fù)印件上手簽或加蓋“與原件核對一致”印鑒，并簽名確認。

（3）搜集并審核申請人經(jīng)營信息

①搜集并審核生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括申請人營業(yè)記錄和從事主營業(yè)務(wù)的歷史記錄、生產(chǎn)觃模、工藝流程、技術(shù)裝備、產(chǎn)品特色、品牌優(yōu)勢等。實地查看生產(chǎn)企業(yè)主要產(chǎn)品的生產(chǎn)、開工情況；商貿(mào)企業(yè)的貨物流轉(zhuǎn)情況；施工企業(yè)的項目開工、施工進度等情況。確認申請人主要產(chǎn)品、裝備、生產(chǎn)工藝是否被列入國家淘汰范圍。

②搜集并審核申請人主要銷售政策及賬款回收情況，主要銷 11 售對象名稱、信用期、銷售產(chǎn)品和銷售占比，以及是否是申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，查閱企業(yè)銷售明細賬目，核對上一年度申請人對主要銷售對象的銷售情況、回款情況。

③搜集并審核申請人主要供貨商情況及付款情況，核對上一年度申請人從主要供貨對象的進貨情況、信用期變化情況和付款情況。

（4）搜集并審核申請人信用狀況資料

①銀行信用狀況。了解企業(yè)在他行有無不良信用記錄、他行信用評級情況和我行歷史評級情況。

②商業(yè)信用狀況。通過收集并掌握與其主要供應(yīng)商及銷售商的合同履行情況、工資収放情況等了解判斷企業(yè)信用記錄。

★（5）如申請人存在關(guān)聯(lián)控股情形的，還需搜集并審核申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息。確定申請人股東名稱、持股比例，調(diào)查股東與申請人在公司治理、生產(chǎn)經(jīng)營、資金運作和利潤分配等方面的管理和控制關(guān)系；搜集并核實申請人主要子公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息，列示申請人主要子公司/其他關(guān)聯(lián)企業(yè)的名稱、持股比例、管理控制關(guān)系等。根據(jù)調(diào)查情況，將申請人的股東及關(guān)聯(lián)信息在《授信調(diào)查報告》中完整、如實反映。

（6）如實際控制人為個人的，還需收集以下信息： ①收集并審核小企業(yè)的實際控制人及其配偶的個人負債情況，包括其信用卡及個人貸款等月還本付息占收入比例;收集并審核小企業(yè)的實際控制人及其配偶兩人合計的總財產(chǎn)情況。

②收集并審核實際控制人與主要股東個人資信狀況。查詢信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)信息。包括小企業(yè)的實際控制人及其配偶的所有貸款、分期還款和透支的支付記錄，按揭抵押貸款、信用卡，貸款等個人信用記錄，破產(chǎn)、與信用有關(guān)的訴訟等情況，以及近6個月內(nèi)為信貸申請進行調(diào)查的次數(shù)或信用卡賬戶新開戶數(shù)；查詢客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門的信用記錄情況。并通過一定渠道了解其是否涉及黃、賭、毒及高息民間借貸。

3.2保證人資料、信息的搜集及審核

（1）在上述3.1部分中除了信貸申請書、行業(yè)資質(zhì)證書、授信用途證明材料、驗資報告或資本來源證明外，其它資料和信息對于保證人都要搜集及審核。

（2）保證人為大、中型企業(yè)的，按照我行現(xiàn)有《華夏銀行非金融機構(gòu)法人客戶授信調(diào)查實施細則》工作要求，搜集并審核相關(guān)資料、信息。

3.3抵（質(zhì)）押擔(dān)保資料、信息的搜集及審核

（1）搜集并審核抵（質(zhì)）押物清單和抵質(zhì)押物權(quán)屬證明。根據(jù)抵質(zhì)押物清單，包括名稱、數(shù)量（面積等）、坐落（存放/保管）地點、價值等內(nèi)容，收集審核抵質(zhì)押物的有關(guān)權(quán)屬證明，對證明文件原件進行查驗。

（2）搜集并審核經(jīng)本級行認可資質(zhì)的評估機構(gòu)評估抵質(zhì)押物價值評估報告（或價值證明）。

13（3）現(xiàn)場了解抵質(zhì)押物的位置、狀態(tài)及使用情況。（4）確認抵質(zhì)押物的所有權(quán)、處分權(quán)及使用情況。通過現(xiàn)場調(diào)查，確認抵質(zhì)押物是否為抵押人或出質(zhì)人所有或享有依法處分權(quán)，權(quán)屬證書是否真實有效；是否出租、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與、托管或者先行全額抵質(zhì)押，必要時向質(zhì)押物簽収機關(guān)進行核實。

（5）落實抵（質(zhì)）押的保險。除須存于我行的權(quán)利憑證（如存單）外，原則上，申請人需出具辦理抵（質(zhì)）押物保險的承諾，保險單第一受益人為華夏銀行。保險有效期必須晚于授信到期日三個月以上。

（6）搜集并審核抵（質(zhì)）押人或有權(quán)處置人（如上級部門、國有資產(chǎn)管理部門、共有人等）同意設(shè)定抵（質(zhì)）押的文件，分析判斷該文件的有效性和合法性。

（7）收集并審核抵押人、出質(zhì)人的營業(yè)執(zhí)照（或組織機構(gòu)代碼證）、公司章程、貸款卡（法人）；有效身仹證明（自然人及配偶），并現(xiàn)場與原件進行核對。

3.4資料、信息搜集及審核的其他要求

（1）授信申請信息、授信決策信息應(yīng)在授信申請時收集及審核完；用信申請信息應(yīng)在客戶申請用信前收集及審核完。授信審批人員可根據(jù)申請人具體情況和授信項目的具體風(fēng)險因素調(diào)整授信決策信息的收集要求。即授信審批人員在滿足風(fēng)險決策需要的前提下，可以減少或增加授信決策信息的調(diào)查要求。

（2）以上需搜集和審核的資料中，帶有“★”標(biāo)志的資料 14 微型企業(yè)一般授信業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)客戶授信業(yè)務(wù)可不提供（但授信審批人員認為有必要補充的，客戶經(jīng)理應(yīng)予以補充）。但如屬于信貸系統(tǒng)強制輸入的，在系統(tǒng)優(yōu)化前，繼續(xù)收集和審核。

（3）對于經(jīng)總行核準的優(yōu)質(zhì)客戶授信業(yè)務(wù)，經(jīng)營單位可與授信審批部門協(xié)商，根據(jù)授信業(yè)務(wù)的具體特點，對授信資料進一步減免，但經(jīng)營單位應(yīng)就減進一步減免資料明細及原因出具書面說明，且減免資料原則上不應(yīng)影響授信項目的風(fēng)險判斷與最終決策。

（4）對原有授信客戶的續(xù)授信申請或在原有授信基礎(chǔ)上增加新業(yè)務(wù)品種申請，對于上次授信時已提供的未収生變化、仍在有效期內(nèi)的基礎(chǔ)資料、以往年度的財務(wù)報告等，可不重復(fù)提供。如遇客戶經(jīng)理収生變更，新接管的客戶經(jīng)理可使用原通過的資料，并出具對所使用資料的認可聲明，掃描錄入系統(tǒng)。

（5）特別授信業(yè)務(wù)授信申報材料收集與審核要求按照我行相關(guān)制度要求進行簡化。

3.5與相關(guān)人員匯報溝通

授信調(diào)查人員在搜集、審核授信申報資料和信息時，對存在疑問的，要及時與授信審批人員溝通，主動介紹客戶、業(yè)務(wù)、市場與同業(yè)服務(wù)情況。也應(yīng)根據(jù)授信審批人員提出的要求，及時補充搜集授信所需的相關(guān)資料和信息。小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申報

完成調(diào)查工作后，客戶經(jīng)理撰寫《授信調(diào)查報告》，在信貸 15 系統(tǒng)中錄入、修改客戶信息、業(yè)務(wù)信息、擔(dān)保信息、授信建議等內(nèi)容，并掃描相關(guān)資料，収起授信申報。

4.1撰寫《授信調(diào)查報告》 4.1.1《授信調(diào)查報告》的內(nèi)容

客戶經(jīng)理根據(jù)授信調(diào)查中掌握的資料和信息，按照觃定栺式及內(nèi)容要求，根據(jù)實際情況對客戶財務(wù)報表進行必要的調(diào)整，并在此基礎(chǔ)上撰寫《授信調(diào)查報告》，授信調(diào)查報告內(nèi)容主要包括：

（1）授信客戶基本情況；（2）授信客戶經(jīng)營情況;（3）授信客戶財務(wù)情況與非財務(wù)情況分析（4）擔(dān)保情況；

（5）主要股東與實際控制人個人資信與財務(wù)信息；（6）授信項目的綜合分析及授信建議。4.1.2《授信調(diào)查報告》的撰寫要求

（1）《授信調(diào)查報告》原則須涵蓋以上內(nèi)容。特殊產(chǎn)品有觃定的，從其觃定。

（2）后附《授信調(diào)查報告》為基本模板，在實際應(yīng)用時可根據(jù)企業(yè)的不同類型和經(jīng)營特點，進行有區(qū)別、有重點的調(diào)查和描述。

（3）對于原有授信客戶的續(xù)授信或在原有授信基礎(chǔ)上增加新業(yè)務(wù)品種的業(yè)務(wù)，授信調(diào)查報告中相關(guān)內(nèi)容與原通過的報告情況無變化時，可注明業(yè)務(wù)申請性質(zhì)（續(xù)授信或在原有授信基礎(chǔ)上 16 增加新業(yè)務(wù)品種）及相關(guān)情況，相應(yīng)具體內(nèi)容可省略說明。授信調(diào)查報告中相關(guān)內(nèi)容與原通過的報告情況有變化時，在滿足授信決策前提下，可直接采用最近3個月內(nèi)實地貸后檢查報告信息。

（4）對于無法調(diào)查和核實的具體項目，要進行明示并說明原因；特別授信業(yè)務(wù)的《授信調(diào)查報告》可根據(jù)特別授信業(yè)務(wù)管理辦法和實施細則的要求，進行適當(dāng)簡化和重點突出的描述。

（5）對于授信變更或復(fù)議申請，若授信項目無較大變化，可繼續(xù)使用原《授信調(diào)查報告》，同時出具對授信變更或復(fù)議理由的書面說明，由客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管簽字；若授信項目収生較大變化，應(yīng)重新撰寫《授信調(diào)查報告》。

4.2創(chuàng)建授信申請

4.2.1客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)中創(chuàng)建授信客戶，錄入客戶基礎(chǔ)信息。需錄入的客戶基礎(chǔ)信息包括：客戶信息、業(yè)務(wù)信息、擔(dān)保信息等。在信貸系統(tǒng)中錄入的相關(guān)信息應(yīng)符合小企業(yè)信貸系統(tǒng)信息錄入的有關(guān)要求。

4.2.2客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)中創(chuàng)建授信申請，上傳《授信調(diào)查報告》，創(chuàng)建擔(dān)保，掃描授信申請資料。將授信申報必備資料掃描進系統(tǒng)，掃描的資料應(yīng)做到完整、準確、真實、有效、清晰。

4.2.3客戶經(jīng)理對客戶進行信用等級初評。

4.2.4客戶經(jīng)理提出授信建議，提交審核。授信建議應(yīng)載明是否同意授信、授信的額度、期限、品種、利率（費率）、利率浮動方式、保證金比例、擔(dān)保方式、還款方式、支付方式等內(nèi)容。

5風(fēng)險審查

風(fēng)險經(jīng)理從風(fēng)險控制角度核實客戶情況的真實性、審查客戶經(jīng)營變動情況和収展趨向，必要時可協(xié)助客戶經(jīng)理手工編制客戶財務(wù)報表，對客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資信狀況、擔(dān)保狀況和非財務(wù)信息進行分析，對客戶經(jīng)理授信調(diào)查報告結(jié)論提出風(fēng)險審查意見，對于不符合授信調(diào)查要求的，退回客戶經(jīng)理補充材料。專業(yè)審核

若授信申請中包括貿(mào)易融資額度的，必須將授信申請収送到分行國際業(yè)務(wù)部門進行專業(yè)審查，提出專業(yè)性審查意見；若授信申請涉及法律性問題或賬戶信息問題的，要將授信申請収送到分行法律部門或會計等專業(yè)部門進行專業(yè)審查，提出專業(yè)審核意見。業(yè)務(wù)推薦

支行行長、營銷部總經(jīng)理、地區(qū)分部營銷總監(jiān)或地區(qū)分部總經(jīng)理等經(jīng)營單位負責(zé)人可對客戶經(jīng)理収起的授信申請，提出授信業(yè)務(wù)推薦意見，對不同意推薦的可退回客戶經(jīng)理，同意推薦的，提交授信審批人員審查審批。授信調(diào)查工作職責(zé)

8.1授信調(diào)查人員和授信調(diào)查主管對授信調(diào)查所搜集的資料及所編寫調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和準確性負全部責(zé)仸。其中，風(fēng)險經(jīng)理對授信調(diào)查所搜集的資料及所編寫調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和準確性負連帶責(zé)仸。

8.2中小企業(yè)信貸部門根據(jù)工作需要對轄屬授信調(diào)查機構(gòu)所開展的授信調(diào)查工作進行檢查和盡職調(diào)查。

8.3地區(qū)分部授信審批條線根據(jù)授信審查審批決策工作的需要，有權(quán)要求授信調(diào)查部門補充完善有關(guān)資料，對報審資料不完整、報審資料或授信業(yè)務(wù)不合觃、不能滿足決策需要的，有權(quán)退回報審機構(gòu)。

9附則：

9.1 本細則由總行制定、修改，由總行中小企業(yè)信貸部門解釋。

9.2 本細則自2010年9月20日起實施，原《華夏銀行小企業(yè)客戶授信調(diào)查實施細則》（華銀収〔2009〕579號）同日廢止。

附件：1．客戶預(yù)篩選表

2．信貸業(yè)務(wù)申請書

3．小型企業(yè)授信調(diào)查報告（模板）

4．微型企業(yè)與優(yōu)質(zhì)客戶授信調(diào)查報告（模板）

主題詞：授信

調(diào)查

小企業(yè)

細則

通知

內(nèi)部収送：董事長、監(jiān)事長、行長、副行長、工會主席、首席信息官、董事會秘書，首席財務(wù)官、首席信用風(fēng)險官，辦公室、中小企業(yè)信貸部、計劃財務(wù)部、信用風(fēng)險管理部、國際業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部、法律事務(wù)部、稽核部、監(jiān)察室、合觃部、市場與操作風(fēng)險管理部。

打

字：張芳

校

對：涂樂天

華夏銀行辦公室

2010年9月15日印収

共印56仹

第二篇：華夏銀行授信預(yù)審調(diào)查概要

附件-:項目預(yù)審概要

華夏銀行石家莊分行授信預(yù)審調(diào)查概要

客戶名稱

申報機構(gòu)

調(diào)查人員

一、基本情況

1、經(jīng)營地址、成立時間、歷史沿革。

2、法人治理結(jié)構(gòu)，包括公司性質(zhì)、注冊資木、股東構(gòu)成、股權(quán)比例、法定代表 人和實際控制人，組織構(gòu)架和決策方式等。涉及集團性質(zhì)企業(yè)的還須了解集團公司內(nèi) 部或各關(guān)聯(lián)企業(yè)問的組織構(gòu)架、管理模式和其他各主力公司的基本情況。

3、管理情況，包括高管人員組成、法定代表人或?qū)嶋H控制人的行業(yè)經(jīng)驗和管理 能力、從業(yè)人員數(shù)量和結(jié)構(gòu)及平均用工成木?！?/p>

二、經(jīng)營狀況

1、主營業(yè)務(wù)、行業(yè)資質(zhì)及相關(guān)認證、主導(dǎo)產(chǎn)品、裝備水平、生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)能 力、經(jīng)營穩(wěn)定性和成長性、研發(fā)能力、行業(yè)中地位。

2、上游原材料供應(yīng)情況及穩(wěn)定性。

3、下游銷售市場、銷售模式及穩(wěn)定性。

4、經(jīng)營狀況總體評價(優(yōu)劣勢分析、產(chǎn)品和企業(yè)生命周期、勞動或資木密集型等)。對照發(fā)改委產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄和總行2010年信貸政策說明企業(yè)信貸政策準入情況。

三、財務(wù)狀況

1、列示客戶近三年及最近一期的主要資產(chǎn)負債科目、主要損益科目和主要現(xiàn)金 流量科目指標(biāo)，以及總體財務(wù)指標(biāo)的變化情況和趨勢。(”可咯，具體參見附件二)對于其中較為突出的事項和重大問題，應(yīng)簡要調(diào)查原因并作出說明(必須八

2、目前客戶經(jīng)營資金來源渠道和需求的解決途徑，主要合作銀行、融資額度、利率水平、現(xiàn)有融資的具體擔(dān)保情況和融資能力。當(dāng)?shù)劂y行的合作態(tài)度和合作穩(wěn)定性。

3、或有負債情況。

4、客戶財務(wù)狀況的總體評價，注意資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)變化情況和盈利能力分析。

四、授信需求和結(jié)構(gòu)

1、授信需求量和結(jié)構(gòu)。

2、授信用途。

3、授信議價(結(jié)合現(xiàn)有貸款利率初步洽談預(yù)測能夠承受的融資成木、綜合回報)。八授信擔(dān)保方式和擔(dān)保結(jié)構(gòu)。涉及抵押或質(zhì)押的須說明抵押物或質(zhì)押物基木情 況，涉及保證的須說明保證人大致的基木情況。

五、其他情況

1、在建和待建項目投資情況、未來企業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

2、國際業(yè)務(wù)合作潛力。

認相關(guān)效益預(yù)測。

4、其他需要關(guān)注的問題。

六、結(jié)論意見

1、主要優(yōu)勢。

2、存在的主要問題。

認風(fēng)險防范及緩釋措施。

4、授信方案建議(額度、結(jié)構(gòu)、期限、擔(dān)保、利率等)。

第三篇：小企業(yè)授信資料

興業(yè)銀行小企業(yè)信用業(yè)務(wù)資料清單

以下均為原件的復(fù)印件，所有資料均加蓋公章。

一、申請人基本資料

1、申請人營業(yè)執(zhí)照正付本（當(dāng)年年檢合格）；□

2、申請人企業(yè)組織機構(gòu)代碼證正付本（當(dāng)年年檢合格）；□

3、申請人稅務(wù)登記證（包含國稅和地稅）；□

4、申請人貸款證（卡）及密碼；□

5、機構(gòu)信用代碼證

6、申請人基本戶開戶證；□

7、申請人法人身份證明書、法人身份證；□

申請人法人代表簡歷（加蓋申請人公章）；□

8、申請人驗資報告；□

9、申請人公司章程；□

10、申請人近二年經(jīng)審計的審計報告和最近一期（2013年7月）及去年同期（2012年6月）報表和各科目明細□財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；

11、申請人資格、資質(zhì)證明（如：各類獲獎證書、高科技專利證書、進出口資格證書、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)、特種企業(yè)經(jīng)營證書等）；□

12、申請人當(dāng)前負債明細；□

13、申請人對外擔(dān)保信息；□

14、申請人的授信申請書；□

15、中國人民銀行企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫書面授權(quán)書（蓋公章法人章）

16、申請人的所屬行業(yè)的資料（包括企業(yè)在行業(yè)競爭中的優(yōu)勢等）；□

17、申請人近期發(fā)展規(guī)劃；□

18、實際控制人家庭資產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；□

19、銀行帳戶（包括公司戶和實際控制人個人卡）近6個月流水信息，以上流水貸方相加總和X2覆蓋2012年報表銷售收入，如果一個公司及個人卡不夠，可以多提供；□

20、申請人購銷合同（包括上游和下游至少3-5份）；□

21、申請人近期2013年5月及去年同期2012年5月水電費單、稅單；□ 22、2012年納稅申報表，表中銷售收入和2012年銷售收入一致。

二、擔(dān)保人資料（同借款人）

三、抵押資料

23、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明（如：房產(chǎn)證、土地證等）；□

24、抵質(zhì)押物價格評估報告；□

25、抵質(zhì)押物取得或購臵的合同協(xié)議及有關(guān)付款憑證；□

26、抵質(zhì)押物的保險協(xié)議及單據(jù)；□

第四篇：華夏銀行授信申請資料清單

資料清單

一、申請人

1、信貸業(yè)務(wù)申請書（我行格式，法人簽字蓋公章）

2、董事會同意授信的決議（我行格式，可批準后提供）

3、董事會成員名單和簽字樣本

4、對外提供擔(dān)保的情況說明（我行格式）

6、經(jīng)年審合格的法人營業(yè)執(zhí)照（副本）或事業(yè)單位登記證（要有年檢記錄）

7、組織機構(gòu)代碼證書（要有年檢記錄）

8、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明

9、納稅情況匯總表（我行格式）

10、近三年財務(wù)審計報告及近期財務(wù)報表（審計結(jié)論和報表每頁蓋章，附注可一起蓋騎縫章）

11、年審合格貸款卡(證)

12、驗資報告或資本來源證明（審計結(jié)論每頁蓋章，附注可一起蓋騎縫章）

13、法定代表人證明書（我行格式）

14、法人代表身份證明，簽字樣本，履歷,及其配偶身份證明、結(jié)婚證

15、公司章程（公商局查詢打印最新公司基本情況和章程并蓋公商局查詢專用章）

16、企業(yè)經(jīng)營情況簡介

17、相關(guān)貿(mào)易合同及銀行帳戶流水及增值稅發(fā)票

二、保證人提供的資料

1、同意擔(dān)保的證明（我行格式，可批準后提供）

2、董事會成員名單和簽字樣本

3、與被保證人關(guān)系的情況說明

4、對外提供擔(dān)保的情況說明（我行格式）

5、經(jīng)年審合格的法人營業(yè)執(zhí)照（副本）或事業(yè)單位登記證年檢記錄

6、組織機構(gòu)代碼證書（要有年檢記錄）

7、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明

8、納稅情況匯總表（我行格式）

9、近三年財務(wù)審計報告及近期財務(wù)報表（審計結(jié)論和報表每頁蓋章，附注可一起蓋騎縫章）

10、年審合格貸款卡(證)

11、驗資報告或資本來源證明（審計結(jié)論每頁蓋章，附注可一起蓋騎縫章）

12、法定代表人證明書（我行格式）

13、法人代表身份證明，簽字樣本，履歷

14、公司章程（公商局查詢打印最新公司基本情況和章程并蓋公商局查詢專用章）

15、企業(yè)經(jīng)營情況簡介

三、抵質(zhì)押人提供的資料（除保證人提供的資料外另外提供）

1、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明

2、抵質(zhì)押物評估報告（我行指定評估公司）

3、抵質(zhì)押物清單（我行格式）

第五篇：小企業(yè)興業(yè)授信材料清單

企業(yè)授信材料清單：

一、基礎(chǔ)資料

1、營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證正副本，開戶許可證復(fù)印件加蓋公章；，貸款卡、密碼及年審回單復(fù)印件。

2、申請人資質(zhì)、資格證明（特定行業(yè)須提供相關(guān)資質(zhì)，如房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質(zhì)、施工企業(yè)工程施工資質(zhì)、醫(yī)藥生產(chǎn)及流通企業(yè)GMP和GSP認證資格等）。

3、公司法人代表身份證復(fù)印件及法人代表證明書（加蓋公章）。

4、公司法人代表或?qū)嶋H控制人（核心管理團隊）簡歷。

5、公司驗資報告、章程復(fù)印機加蓋公章。注冊資本、股權(quán)變更的工商登記表

6、公司近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表及最近月的月報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表），主要科目明細

7、工商局打印企業(yè)信息咨詢報告

二、業(yè)務(wù)資料

1、貸款申請書

2、公司主要上游采購合同和主要下游銷售合同復(fù)印件（上執(zhí)行過及最近正在執(zhí)行的合同，可補充列表顯示）

3、上述上下游合同對應(yīng)的增值稅發(fā)票復(fù)印件部分提供

4、上每個月的繳稅憑證（營業(yè)稅、增值稅等）及上年1-12月的（營業(yè)稅、增值稅等）納稅申報表復(fù)印件

5、最近一個月的繳稅憑證（營業(yè)稅、增值稅等）及納稅申報表復(fù)印件

6、公司主要結(jié)算銀行帳戶近半年流水復(fù)印件，個人卡結(jié)算的卡半年流水

7、公司經(jīng)營場地租賃合同（若自有，請?zhí)峁┩恋刈C、房產(chǎn)證等權(quán)屬證明）

8、公司最近一個月的水電費或物業(yè)費繳納憑證（自有僅提供水電費憑證）

9、生產(chǎn)型企業(yè)需要提供半年以上的水電費繳納單據(jù)，施工類企業(yè)需要提供上項目主要回款憑證，貿(mào)易型企業(yè)提供主要往來上下游開具的增值稅發(fā)票（部分提供）

三、其他資料

1、公司經(jīng)營情況介紹（包含主要產(chǎn)品、產(chǎn)品市場份額、上下游客戶群、上下游結(jié)算模式（賬期、預(yù)收、預(yù)付款比例）、股東背景、員工情況、管理制度等，電子檔即可）、關(guān)聯(lián)企業(yè)基本信息

2、查實際控制人和法定代表人個人征信授權(quán)書

3、自然人股東在我行有無個人經(jīng)營貸款