第一篇：遼源分行小企業(yè)授信管理辦法

遼源分行2015年小企業(yè)條線授信業(yè)務(wù)

管理辦法

為進一步加強遼源分行2015年小企業(yè)條線授信業(yè)務(wù)管理工作，提升小企業(yè)條線業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)辦理全流程效率，促進遼源分行小企業(yè)業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，根據(jù)吉林銀行機構(gòu)改革方案及授信評審要求，結(jié)合遼源分行實際情況，現(xiàn)制定小企業(yè)條線授信業(yè)務(wù)管理辦法，具體要求及規(guī)定如下。

一、對貸款質(zhì)量要求

新增及符合條件的擬續(xù)作授信項目，各支行應(yīng)嚴格按照《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告模板》撰寫調(diào)查報告，確保報告中各要素準確詳實，同時按《小企業(yè)授信項目資料清單》的要求提供完整、有效的授信材料，并確保授信要素填寫齊全、詳盡、清晰、準確。需要加蓋公章、企業(yè)章及簽字處應(yīng)明確落實后，按照授信項目清單排序整理完畢，上報小企業(yè)金融服務(wù)中心。

二、對辦理時限要求

1、對存量業(yè)務(wù)申請時限要求

對于符合條件的擬續(xù)作授信項目，要提前三個月與客戶

溝通，按要求收集、整理授信審批的完整材料，做出授信方案。于項目到期日前二個月上報至小企業(yè)金融服務(wù)中心。上報后填寫業(yè)務(wù)申請登記表（附件1）。對存量授信項目未提前二個月上報，應(yīng)填寫存量授信項目延報申請（附件2），延報原因填寫詳實具體并上報至小企業(yè)金融服務(wù)中心留存。

2、對新增業(yè)務(wù)申請時限要求

根據(jù)年初上報儲備客戶名單，分行小企業(yè)金融服務(wù)中心將按旬統(tǒng)計調(diào)度，對未按計劃上報，應(yīng)由經(jīng)辦支行填寫新增授信項目延報申請（附件3），明確延報事由，并經(jīng)支行主管小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理、主管行長共同簽字確認，并上報分行小企業(yè)金融服務(wù)中心備案留存。

3、對業(yè)務(wù)審批時限要求

（1）權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)上報至小企業(yè)金融服務(wù)中心后，分行審批人在3個工作日內(nèi)出具初審意見，對于需要補充資料的授信項目，分行審批人出具小企業(yè)授信業(yè)務(wù)補充材料通知書（附件4），并反饋給經(jīng)辦支行。

（2）權(quán)限外上報總行的授信項目，分行審批人需對上報業(yè)務(wù)進行初審，并在2個工作日內(nèi)出具初審意見，同樣對于需要補充資料的授信項目，分行審批人出具小企業(yè)授信業(yè)務(wù)補充材料通知書（附件4），并反饋給經(jīng)辦支行。

（3）權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)過修改，上報分行審查人后，如仍有資料未補充完畢，則繼續(xù)按照3（1）條規(guī)定要求，出具相

應(yīng)補充通知書，并反饋經(jīng)辦支行；如授信項目補充齊全，通過審查，分行審查人將在3個工作日內(nèi)出具最終審查意見，并填寫相應(yīng)審查表、出具授信條件等相關(guān)意見。

（4）權(quán)限外業(yè)務(wù)經(jīng)過修改，上報分行審查人后，如仍有資料未補充完畢，則繼續(xù)按照3（2）條規(guī)定要求，出具相應(yīng)補充通知書，并反饋經(jīng)辦支行；如授信項目補充齊全，分行審批人在2個工作日內(nèi)出具最終審查意見，出具審查表后反饋經(jīng)辦支行，支行進行系統(tǒng)錄入逐級提交，上報總行。

4、對業(yè)務(wù)補充材料及次數(shù)要求

資料補充時間不計入授信審批時限，原則上單體類業(yè)務(wù)資料補充時限應(yīng)在自接到補充材料通知書起補充材料最長為5個工作日，方案類業(yè)務(wù)資料補充時限應(yīng)在自接到補充材料通知書起補充材料最長為10個工作日，未能按照時限補充完善的，可申請延期補充，填寫小企業(yè)授信業(yè)務(wù)補充材料延期申請書（附件5），上報分行小企業(yè)金融服務(wù)中心備案。

如出現(xiàn)以下情況分行專職審批人將下發(fā)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)補充材料超時退回通知書（附件6），經(jīng)辦行重新調(diào)查，形成完整材料后重新上報分行小企業(yè)金融服務(wù)中心。

單體類：（1）補充材料用時已超過5個工作日，經(jīng)辦行未提出延期補充申請的；（2）累計補充時限已超出10個工作日的。

方案類：（1）補充材料用時已超過10個工作日，經(jīng)辦

行未提出延期補充申請的；（2）累計補充時限已超出20個工作日的。

2次補充材料達不到評審要求條件的，分行專職審查人有權(quán)要求將授信業(yè)務(wù)退回，經(jīng)辦支行重新調(diào)查，形成完整材料后重新上報。如重新上報后累計2次補充材料達不到評審要求條件的按退件處理，新增授信項目三個月內(nèi)小企業(yè)金融服務(wù)中心審批人不再受理。

5、對批復(fù)有效期限及出賬時限要求

分行審批人審批通過后授信項目有效期限原則為十二個月，即自該審批通知書簽發(fā)日起一年內(nèi)，各支行可據(jù)此向放款中心申請辦理出賬業(yè)務(wù)。期限失效后，經(jīng)辦行需重新上報審查。但原則上，在審批通過后的授信項目，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理應(yīng)3個工作日內(nèi)完成審批表系統(tǒng)的錄入工作，并逐級提交審批，系統(tǒng)審批表審批通過后在7個工作日內(nèi)落實各項抵押、擔(dān)保等授信條件。7個工作日授信條件落實后，經(jīng)辦行應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成出賬，確保業(yè)務(wù)辦理的連續(xù)性。如有特殊原因不能及時出賬，經(jīng)辦行應(yīng)出具說明（附件7），并署明原因及預(yù)計出賬日期，上報分行小企業(yè)金融服務(wù)中心備案。

四、變更授信條件要求

1、對于還款方式為等額本息、等額本金或分期還款的單筆授信項目，授信申請人于業(yè)務(wù)到期前，申請將賬面余額 的還款方式變更為按月付息，一次性還本的授信項目，視同新增授信業(yè)務(wù)。

2、對于已經(jīng)審批通過的授信項目，授信申請人申請變更授信種類、期限、利（費）率、擔(dān)保方式、授信條件或管理要求的，由授信申請人提出變更申請，經(jīng)辦行根據(jù)授權(quán)，將各層級的變更申請報至有相應(yīng)審批權(quán)限的機構(gòu)，按流程審批。自授信審批通知書簽發(fā)之日起三個月之后，原則上不受理變更申請。

五、定期通報要求

2015年遼源分行小企業(yè)金融服務(wù)中心已經(jīng)建立和完善項目受理、補充材料、退回、否決登記簿、做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計及分析工作，對統(tǒng)計結(jié)果，將以客戶經(jīng)理為單位，在每月調(diào)度會及OA系統(tǒng)上進行通報。同時以上工作均納入客戶經(jīng)理平衡計分卡考核，作為客戶經(jīng)理評級、每季營銷費用發(fā)放和評先依據(jù)。

遼源分行小企業(yè)金融服務(wù)中心

2015年2月1日

第二篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔(dān)保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標準中的企業(yè)、法人組織和個體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標準 調(diào)整，本標準隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請授信，）每個借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實行企業(yè)申請、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業(yè)管理團隊（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個體經(jīng)營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟數(shù)毓矙C構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當?shù)鼐幼∫荒暌陨?，具有完全民事行為能力的中國公民?/p>

（二）持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請書及有關(guān)資料進行審查，重點審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實力相當?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶信用風(fēng)險評 級相關(guān)要求進行信用風(fēng)險評級。第十二條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)除對小組成員進行信用風(fēng)險評級外，還應(yīng)對其組成的聯(lián) 保小組進行信用風(fēng)險評估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實際控制人對聯(lián) 保授信項下的所有貸款提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營 銷機構(gòu)應(yīng)詳細了解企業(yè)融資動機，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)對在我行申請聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級分行審批，對于經(jīng)濟環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險管理能力強的下屬分支行可以適當轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應(yīng)報總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)可適當調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請，向人民銀行個人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請資料，與聯(lián)保小組借款人進行面談，對聯(lián)保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財務(wù)報表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗資報告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經(jīng)營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對借款企業(yè)、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進行核查； 應(yīng)獨立地對聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個整體，對其信用風(fēng)險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實際控制人對聯(lián)保授信項下的所有授信提供個人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對聯(lián)保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時采取措施，防范風(fēng)險。對存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險事項。第三十五條 價工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信后評

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴把客戶準入關(guān)，重點選擇信譽良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對分散，同時應(yīng)實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險。第三十九條 信用評價風(fēng)險

聯(lián)保授信信用風(fēng)險評價過程中，不僅要關(guān)注單個借款人的風(fēng)險償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險償債能力，要加強對貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯(lián)保小組信用風(fēng)險的評估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強對貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ谩４送?，借款人在額度內(nèi)使用授信時，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動態(tài)及財務(wù)狀況。第四十二條 我行對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險和損失進行責(zé)任認定，并按規(guī) 定對責(zé)任人進行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對聯(lián)保小組成員逐一進行實地調(diào)查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，并簽署明確意見后，報業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)負責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機構(gòu)負責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第三篇：小企業(yè)授信資料

興業(yè)銀行小企業(yè)信用業(yè)務(wù)資料清單

以下均為原件的復(fù)印件，所有資料均加蓋公章。

一、申請人基本資料

1、申請人營業(yè)執(zhí)照正付本（當年年檢合格）；□

2、申請人企業(yè)組織機構(gòu)代碼證正付本（當年年檢合格）；□

3、申請人稅務(wù)登記證（包含國稅和地稅）；□

4、申請人貸款證（卡）及密碼；□

5、機構(gòu)信用代碼證

6、申請人基本戶開戶證；□

7、申請人法人身份證明書、法人身份證；□

申請人法人代表簡歷（加蓋申請人公章）；□

8、申請人驗資報告；□

9、申請人公司章程；□

10、申請人近二年經(jīng)審計的審計報告和最近一期（2013年7月）及去年同期（2012年6月）報表和各科目明細□財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）；

11、申請人資格、資質(zhì)證明（如：各類獲獎證書、高科技專利證書、進出口資格證書、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)、特種企業(yè)經(jīng)營證書等）；□

12、申請人當前負債明細；□

13、申請人對外擔(dān)保信息；□

14、申請人的授信申請書；□

15、中國人民銀行企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫書面授權(quán)書（蓋公章法人章）

16、申請人的所屬行業(yè)的資料（包括企業(yè)在行業(yè)競爭中的優(yōu)勢等）；□

17、申請人近期發(fā)展規(guī)劃；□

18、實際控制人家庭資產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；□

19、銀行帳戶（包括公司戶和實際控制人個人卡）近6個月流水信息，以上流水貸方相加總和X2覆蓋2012年報表銷售收入，如果一個公司及個人卡不夠，可以多提供；□

20、申請人購銷合同（包括上游和下游至少3-5份）；□

21、申請人近期2013年5月及去年同期2012年5月水電費單、稅單；□ 22、2012年納稅申報表，表中銷售收入和2012年銷售收入一致。

二、擔(dān)保人資料（同借款人）

三、抵押資料

23、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明（如：房產(chǎn)證、土地證等）；□

24、抵質(zhì)押物價格評估報告；□

25、抵質(zhì)押物取得或購臵的合同協(xié)議及有關(guān)付款憑證；□

26、抵質(zhì)押物的保險協(xié)議及單據(jù)；□

第四篇：小企業(yè)興業(yè)授信材料清單

企業(yè)授信材料清單：

一、基礎(chǔ)資料

1、營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證正副本，開戶許可證復(fù)印件加蓋公章；，貸款卡、密碼及年審回單復(fù)印件。

2、申請人資質(zhì)、資格證明（特定行業(yè)須提供相關(guān)資質(zhì)，如房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質(zhì)、施工企業(yè)工程施工資質(zhì)、醫(yī)藥生產(chǎn)及流通企業(yè)GMP和GSP認證資格等）。

3、公司法人代表身份證復(fù)印件及法人代表證明書（加蓋公章）。

4、公司法人代表或?qū)嶋H控制人（核心管理團隊）簡歷。

5、公司驗資報告、章程復(fù)印機加蓋公章。注冊資本、股權(quán)變更的工商登記表

6、公司近三年經(jīng)審計的財務(wù)報表及最近月的月報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表），主要科目明細

7、工商局打印企業(yè)信息咨詢報告

二、業(yè)務(wù)資料

1、貸款申請書

2、公司主要上游采購合同和主要下游銷售合同復(fù)印件（上執(zhí)行過及最近正在執(zhí)行的合同，可補充列表顯示）

3、上述上下游合同對應(yīng)的增值稅發(fā)票復(fù)印件部分提供

4、上每個月的繳稅憑證（營業(yè)稅、增值稅等）及上年1-12月的（營業(yè)稅、增值稅等）納稅申報表復(fù)印件

5、最近一個月的繳稅憑證（營業(yè)稅、增值稅等）及納稅申報表復(fù)印件

6、公司主要結(jié)算銀行帳戶近半年流水復(fù)印件，個人卡結(jié)算的卡半年流水

7、公司經(jīng)營場地租賃合同（若自有，請?zhí)峁┩恋刈C、房產(chǎn)證等權(quán)屬證明）

8、公司最近一個月的水電費或物業(yè)費繳納憑證（自有僅提供水電費憑證）

9、生產(chǎn)型企業(yè)需要提供半年以上的水電費繳納單據(jù)，施工類企業(yè)需要提供上項目主要回款憑證，貿(mào)易型企業(yè)提供主要往來上下游開具的增值稅發(fā)票（部分提供）

三、其他資料

1、公司經(jīng)營情況介紹（包含主要產(chǎn)品、產(chǎn)品市場份額、上下游客戶群、上下游結(jié)算模式（賬期、預(yù)收、預(yù)付款比例）、股東背景、員工情況、管理制度等，電子檔即可）、關(guān)聯(lián)企業(yè)基本信息

2、查實際控制人和法定代表人個人征信授權(quán)書

3、自然人股東在我行有無個人經(jīng)營貸款

第五篇：中國銀行股份有限公司山東省分行授信項目現(xiàn)場調(diào)查管理辦法

中國銀行股份有限公司山東省分行 授信項目現(xiàn)場調(diào)查管理辦法（試行）

（2008年版）

第一章 總 則

第一條 為提高授信決策機制運行質(zhì)量，明確授信項目現(xiàn)場調(diào)查范圍、程序及調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)《中國銀行山東省分行授信集中審批實施方案》及我行相關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所指授信項目現(xiàn)場調(diào)查（下稱“現(xiàn)場調(diào)查”），系指盡責(zé)審查人員在對授信申報材料進行初步審查和分析的基礎(chǔ)上，對項目重大風(fēng)險點、可疑事項、資產(chǎn)核實等所進行的現(xiàn)場調(diào)查活動，目的是為盡責(zé)審查提供第一手現(xiàn)場調(diào)查資料。

第三條 本辦法所指現(xiàn)場調(diào)查人員，系指獲得我行盡責(zé)審查崗位任職資格，且已被聘任于盡責(zé)審查崗位的風(fēng)險經(jīng)理或助理風(fēng)險經(jīng)理（下稱“現(xiàn)場調(diào)查人員”）。

第四條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)獨立開展現(xiàn)場調(diào)查工作，并遵循客觀、公正的原則，獨立發(fā)表調(diào)查意見。

第二章 現(xiàn)場調(diào)查范圍、分工和工作程序 第五條 下列授信項目納入現(xiàn)場調(diào)查范圍：

（一）濟南分行及各市分行發(fā)起授信項目中，屬總行、省行問責(zé)審批人審批權(quán)限，且符合下列條件之一的授信項目：

1、新準入客戶的授信項目。

2、含有新建項目貸款（含技改貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款）的授信項目。

3、申請核定授信總量金額達到或超過2億元存量客戶的授信項目。

4、申請新增授信額達到或超過上期核定授信總量金額30%的授信項目。

5、上期授信總量批復(fù)執(zhí)行期間，出現(xiàn)貸款分類降級、未按批復(fù)規(guī)定落實授信條件、發(fā)生重大事件報告所列情形的授信項目。

6、上期非總行、省行審批的授信項目。

7、省行風(fēng)險管理部認為有必要進行現(xiàn)場調(diào)查的其他項目。

（二）省行本部及省行直屬機構(gòu)發(fā)起的授信項目，由省行風(fēng)險管理部根據(jù)實際情況，確定是否進行現(xiàn)場調(diào)查。

第六條 現(xiàn)場調(diào)查的業(yè)務(wù)分工

（一）濟南分行及各市分行現(xiàn)場調(diào)查人員，負責(zé)本機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的現(xiàn)場調(diào)查。

（二）省行風(fēng)險管理部現(xiàn)場調(diào)查人員，負責(zé)省行本部及直屬機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)的現(xiàn)場調(diào)查。

（三）省行風(fēng)險管理部也可根據(jù)需要，指派轄內(nèi)各級機構(gòu)的現(xiàn)場調(diào)查人員，對非本機構(gòu)發(fā)起的授信項目進行現(xiàn)場調(diào)查。

第七條 現(xiàn)場調(diào)查的工作程序

（一）濟南分行及各市分行發(fā)起業(yè)務(wù)，由所在行風(fēng)險管理部根據(jù)本辦法第五條規(guī)定，自行判斷是否需要進行現(xiàn)場調(diào)查。省行本部及省行直屬機構(gòu)發(fā)起業(yè)務(wù)，由省行風(fēng)險部確定是否進行現(xiàn)場調(diào)查。

（二）對需要進行現(xiàn)場調(diào)查的授信項目，由風(fēng)險管理部門負責(zé)人（或省行盡責(zé)團隊主管）指定1-2名現(xiàn)場調(diào)查人員進行現(xiàn)場調(diào)查。

（三）現(xiàn)場調(diào)查人員接受任務(wù)后，對業(yè)務(wù)發(fā)起部門報送材料進行審查、分析，根據(jù)本辦法第三章規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，結(jié)合授信項目實際，制定現(xiàn)場調(diào)查工作計劃，主要包括：

1、確定現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容；

2、擬定對客戶進行訪談的提綱；

3、提出察看生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的計劃；

4、提出向行內(nèi)外機構(gòu)進行相關(guān)信息查詢的計劃；

5、在與業(yè)務(wù)發(fā)起部門協(xié)調(diào)一致后，確定現(xiàn)場調(diào)查的時間和進度。

（四）現(xiàn)場調(diào)查人員在完成現(xiàn)場調(diào)查后，按本辦法第四章要求撰寫現(xiàn)場調(diào)查報告，連同授信申報材料一并報省行風(fēng)險管理部進行盡責(zé)審查。

第八條 在確保現(xiàn)場調(diào)查人員充分履行其職責(zé)，并確保獨立性的前提下，業(yè)務(wù)發(fā)起部門可申請風(fēng)險管理部門在業(yè)務(wù)發(fā)起階段提前介入進行現(xiàn)場調(diào)查。

第三章 現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容及要求

第九條 現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容包括規(guī)定調(diào)查內(nèi)容和選擇調(diào)查內(nèi)容兩部分。規(guī)定調(diào)查內(nèi)容是指通過規(guī)定方式對規(guī)定內(nèi)容進行的現(xiàn)場調(diào)查；選擇調(diào)查內(nèi) 容由現(xiàn)場調(diào)查人員根據(jù)授信項目實際情況自行確定。

第十條 不含新建項目貸款（含技改貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款）授信項目的規(guī)定調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方式及調(diào)查要求：

（一）對客戶是否具備借款人資格的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人訪談、察看客戶相關(guān)資料(包括營業(yè)執(zhí)照原件)、查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢系統(tǒng)等方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)明確判定客戶是否具備借款人資格。

（二）對客戶真實借款意圖的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人訪談，了解其經(jīng)營發(fā)展略、產(chǎn)供銷情況、資金需求形勢、借款用途，以及察看相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的形式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)及其他資料的分析，對客戶真實借款意圖作出判斷，對授信項目金額設(shè)定、授信品種設(shè)定的合理性進行評價。

（三）對客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否正常的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人、銷售人員、生產(chǎn)人員訪談，察看其主要生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)資料和其他資料的分析，判斷其生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。

（四）對客戶存貨情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人訪談，察看主要存貨現(xiàn)場，察看客戶存貨信息資料（包括財務(wù)報表及附注、存貨明細帳、倉庫進出明細帳等），以及其他必要方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)及其他資料的分析，對存貨數(shù)量和結(jié)構(gòu)是否合理、存貨周轉(zhuǎn)水平是否正常、存貨價值是否存在虛高、存貨潛在損失所產(chǎn)生的影響等做出判斷和評價；同時，通過現(xiàn)場了解客戶主要原材料供應(yīng)方式和結(jié)算方式，判斷客戶原材料供應(yīng)的穩(wěn)定性和可靠性以及制約原材料供應(yīng)的重要因素，如有必要 可延伸至主要原料供應(yīng)商進行現(xiàn)場調(diào)查。

（五）對客戶主要產(chǎn)品銷售對象及應(yīng)收帳款情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人訪談，察看客戶銷售資料、應(yīng)收帳款資料以及其他必要的方式（如對主要應(yīng)收帳客戶走訪或詢查）進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對其財務(wù)及其他資料的分析，應(yīng)對客戶產(chǎn)品銷售對象的分布、銷售對象的結(jié)構(gòu)變化、對主要銷售對象的依賴度、議價能力、制約客戶產(chǎn)品銷售的主要因素作出分析和評價；應(yīng)對應(yīng)收帳款分布、與銷售對象的業(yè)務(wù)往來及結(jié)算是否正常、應(yīng)收帳款帳齡變化，以及呆壞帳對客戶的影響等進行分析和評價；應(yīng)對應(yīng)收帳款集中度較高的銷售對象（原則上為應(yīng)收帳款前五家）情況進行重點分析和評價，如有必要可延伸至銷售對象進行現(xiàn)場調(diào)查。

（六）對客戶主要銷售收入和利潤貢獻者的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人和相關(guān)分（子）公司負責(zé)人和關(guān)鍵人員訪談，察看相關(guān)分（子）公司生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場的方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對財務(wù)等資料的分析，對其主要銷售收入和利潤貢獻者的經(jīng)營是否正常（要求參見本條第三款）、存貨情況（要求參見本條第四款）、銷售對象及應(yīng)收帳款情況（要求參見本條第五款）等作出分析和評價。

（七）對抵（質(zhì)）押物狀況的調(diào)查。采取現(xiàn)場察看抵（質(zhì)）押物和走訪政府權(quán)屬管理部門的方式進行。通過該項調(diào)查結(jié)合對抵（質(zhì)）押物相關(guān)資料的分析，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物實際狀況、權(quán)屬狀況、合理價值狀、變現(xiàn)難易程度、是否設(shè)定他項權(quán)利等作出分析和評價。

（八）對擔(dān)保人真實擔(dān)保意愿的調(diào)查。采取現(xiàn)場了解擔(dān)保人擔(dān)保意愿的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)對擔(dān)保人真實擔(dān)保意愿作出判斷。

（九）對上期授信總量批復(fù)的執(zhí)行情況（不含新準入客戶）的調(diào)查。采取向授信執(zhí)行部門、國際結(jié)算部門、營業(yè)部門等調(diào)閱相關(guān)檔案或了解有關(guān)情況的方式進行。通過該項調(diào)查，對上期授信總量批復(fù)條件（包括先決條件、約束性條件和爭取條件）的落實情況作出評價，對上期授信總量中批復(fù)授信方案的使用情況和使用效果進行評價。

第十一條 含有新建項目貸款（含技改貸款）授信項目的規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，除包括本辦法第十條內(nèi)容外，還應(yīng)對以下規(guī)定內(nèi)容通過規(guī)定方式進行調(diào)查：

（一）對合規(guī)性批文真實性、有效性的調(diào)查。采取現(xiàn)場核查有關(guān)文件（包括但不限于項目核準或備案、環(huán)保、土地、規(guī)劃、開工等批文）或向有關(guān)部門查證的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)使上報授信申報材料中合規(guī)性批文的真實性、有效性得到保障。

（二）對項目資金籌集情況和項目資本金到位情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人進行訪談、要求客戶提供相關(guān)財務(wù)資料、到項目現(xiàn)場實地察看落實有關(guān)情況，以及查詢客戶在我行資金帳戶往來等方式進行。通過該項調(diào)查，能夠真實反映項目資金的落實情況和資本金實際到位情況，分析到位的方式及與投資計劃是否一致，真實反映客戶是否遵守關(guān)于資本金的有關(guān)規(guī)定，客觀反映項目其他資金來源（除我行貸款以外的資金來源）的可靠性。

（三）對項目建設(shè)條件落實情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人進行訪談、到項目現(xiàn)場實地察看并逐項落實有關(guān)情況的方式進行。通過該項調(diào)查，真實反映各項建設(shè)條件的落實情況和實施進度。

（四）對項目建設(shè)實施進度情況的調(diào)查。通過對客戶主要負責(zé)人進行訪談、到項目現(xiàn)場實地察看并逐項落實的方式進行或項目監(jiān)理公司查詢、工程進度明細帳。通過該項調(diào)查，真實反映項目建設(shè)的實施情況和實施進度。

（五）對項目技術(shù)水平及工藝流程的調(diào)查。通過查詢行業(yè)、產(chǎn)品市場資料和技術(shù)、工藝來源，反映項目設(shè)備先進性和工藝可行性，其產(chǎn)品生產(chǎn)的可行性。

第十二條 含有新建房地產(chǎn)開發(fā)項目的授信項目的規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，除包括本辦法第十一條第二、三、四款內(nèi)容外(其中第二款涉及資本金的調(diào)查內(nèi)容相應(yīng)改為對自有資金的調(diào)查)，還應(yīng)對以下規(guī)定內(nèi)容通過規(guī)定方式進行調(diào)查：

（一）對“四證”真實性和有效性的調(diào)查。采取現(xiàn)場核查“四證”（建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地證、施工許可證）或向有關(guān)部門查證的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)使上報授信申報材料中“四證”的真實性、有效性得到保障。特別是自有資金投入的方式、金額，以直接投入申請項目為分析對象，以分析所有者權(quán)益為輔。

（二）對“四證”所載內(nèi)容與現(xiàn)場情況一致性的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人進行訪談、到項目現(xiàn)場實地察看并逐項落實有關(guān)情況的方式進行。通過該項調(diào)查，應(yīng)使“四證”所載內(nèi)容與項目現(xiàn)場情況的一致性得到確認。

（三）對樓盤（預(yù)）銷進度及資金回籠情況的調(diào)查。采取對客戶主要負責(zé)人進行訪談、要求客戶提供銷售進度資料、實地察看銷售進度、查詢 客戶銀行帳戶售房款回籠情況以及其他必要方式進行。通過該項調(diào)查，真實反映樓盤銷售進度和資金回籠情況。

第十三條 如果是新準入客戶必須調(diào)查股東構(gòu)成和背景、實際控制人、高級管理人員情況，包括從事業(yè)務(wù)、社會背景、市場反響、對授信項目的影響力等。

第十四條 除上述內(nèi)容外，如果授信項目其他應(yīng)收款、長期投資、短期投資金額較大，應(yīng)調(diào)查分析其潛在風(fēng)險、資產(chǎn)質(zhì)量及資金來源。

第十五條 選擇調(diào)查內(nèi)容的確定，由現(xiàn)場調(diào)查人員在閱讀、分析授信項目申報材料的基礎(chǔ)上，結(jié)合授信項目的實際情況確定，但要保證涉及項目重大風(fēng)險點、可疑事項等?？申P(guān)注（但不限于）以下風(fēng)險點，進而選擇確定調(diào)查內(nèi)容：

（一）法人治理風(fēng)險。關(guān)注客戶股東構(gòu)成及變化、法人治理架構(gòu)、公司組織形式的變化，以及法人治理機制的實際運轉(zhuǎn)情況和運轉(zhuǎn)效果等。

（二）公司發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險。關(guān)注客戶發(fā)展戰(zhàn)略，與目前主業(yè)的關(guān)聯(lián)度，與國家產(chǎn)業(yè)政策的吻合度等。

（三）管理者風(fēng)險。關(guān)注管理者（包括主要控制人、主要高管人員）的人品、誠信度、授信動機、贏利能力以及道德水準等。有無違反社會道德、在同業(yè)和地方上的反映、個人誠信，包括個人和企業(yè)在金融機構(gòu)及其他途徑的借款履約記錄、從業(yè)經(jīng)歷和記錄。整體管理團隊的管理能力、駕馭企業(yè)、市場的能力。

（四）合規(guī)性風(fēng)險。關(guān)注客戶及授信項目是否存在國家法律、法規(guī)禁止的行為或不符合我行授信政策的情況，特別在行政審批、環(huán)保、土地方 面。

（五）產(chǎn)品風(fēng)險。關(guān)注客戶產(chǎn)品定位、市場份額、分散度與集中度、品牌知名度、產(chǎn)品研發(fā)等情況。特別是產(chǎn)品生命周期、產(chǎn)品的市場銷售緯度。

（六）客戶生產(chǎn)過程的風(fēng)險。關(guān)注設(shè)備狀況、技術(shù)狀況、人員素質(zhì)狀況等。

（七）行業(yè)風(fēng)險。關(guān)注客戶所屬行業(yè)及特征、所在行業(yè)競爭力及客戶在行業(yè)中的地位、所屬行業(yè)發(fā)展階段、所屬行業(yè)經(jīng)濟周期及產(chǎn)品可替代性等。

（八）投資風(fēng)險。關(guān)注客戶固定資產(chǎn)投資或其他長期投資的變化情況，有無短期投資及投資品種。

（九）財務(wù)風(fēng)險。關(guān)注客戶資金來源和資金運用整體情況，資金運用的合理性，負債來源渠道情況及變化趨勢，債務(wù)承受能力的變化；重大非經(jīng)營資金占用情況變化；財務(wù)指標的其他變化等。特別是現(xiàn)金流的分析、成本與毛利潤、毛利潤與貸款利率、銷售收入與總資產(chǎn)、銷售收入與應(yīng)收帳款、管理成本變化的比較。

（十）融資結(jié)構(gòu)風(fēng)險。分析客戶主要融資渠道、國有股份制銀行與地方股份制銀行的融資比例，授信條件。

（十一）客戶交納稅收、國家規(guī)定必須交納的費用，包括對職工的相關(guān)保障費用等情況。

（十二）宏觀經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險。分析國家宏觀經(jīng)濟政策、國際經(jīng)濟形勢、產(chǎn)業(yè)政策、法律變化和影響。

（十三）其他情況。其中客戶發(fā)生重大事項報告制度所列情形要做重點關(guān)注。

第十六條 對選擇調(diào)查內(nèi)容的調(diào)查方式，除采用對客戶主要負責(zé)人、財務(wù)人員、銷售人員、生產(chǎn)人員和其他關(guān)鍵人員訪談、現(xiàn)場察看有關(guān)情況外，還可采取登錄相關(guān)網(wǎng)站和我行信息系統(tǒng)，包括相關(guān)部門（如授信執(zhí)行部、公司業(yè)務(wù)部、營業(yè)部、國際結(jié)算部、金融機構(gòu)部、個人金融部、稽核部、監(jiān)察部等）、查閱客戶公開信息、征信資料、相關(guān)行業(yè)信息，向政府有關(guān)部門及社會中介機構(gòu)查證、咨詢有關(guān)情況，以及向上級行或兄弟行查詢客戶在異地關(guān)聯(lián)企業(yè)情況等方式進行。

第四章 現(xiàn)場調(diào)查報告

第十七條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)在現(xiàn)場調(diào)查基礎(chǔ)上書面形成現(xiàn)場調(diào)查報告?，F(xiàn)場調(diào)查報告只記錄現(xiàn)場調(diào)查的情況，不重復(fù)授信發(fā)起部門已有情況的描述?，F(xiàn)場調(diào)查報告包括以下內(nèi)容：

（一）現(xiàn)場調(diào)查工作過程記錄。主要包括：

1、調(diào)查內(nèi)容的確定過程及確定理由；

2、現(xiàn)場調(diào)查的時間安排以及所采用的具體調(diào)查方式；

3、現(xiàn)場調(diào)查期間看到的實際情況；

4、對現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容逐項作出調(diào)查結(jié)論。

（二）上期授信總量批復(fù)執(zhí)行情況。主要包括：

1、上期授信總量批復(fù)的執(zhí)行情況（包括先決條件、限制條件和爭取 條件）；

2、對上期授信方案使用效果的總體評價。

（三）現(xiàn)場調(diào)查結(jié)論。主要包括：

1、在現(xiàn)場調(diào)查基礎(chǔ)上，對影響授信風(fēng)險的重大問題進行風(fēng)險提示；

2、對該授信方案的可行性進行評價并提出風(fēng)險防范建議。第十八條 現(xiàn)場調(diào)查報告作為盡責(zé)審查人員、專職評委、問責(zé)審批人進行盡責(zé)審查、授信項目評審和問責(zé)審批的重要依據(jù)。

第十九條 現(xiàn)場調(diào)查報告由現(xiàn)場調(diào)查人員獨立作出,不接受所在機構(gòu)的審查或?qū)徍?，但濟南及各市分行相關(guān)負責(zé)人可作為決策是否發(fā)起業(yè)務(wù)的參考。

第五章 現(xiàn)場調(diào)查工作的管理要求

第二十條 轄內(nèi)各級機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造良好的現(xiàn)場調(diào)查工作環(huán)境，并為現(xiàn)場調(diào)查人員提供必要的工作條件。

第二十一條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)按規(guī)定的程序開展工作，不得違反程序或減省程序操作。

第二十二條 授信發(fā)起部門相關(guān)人員應(yīng)全力配合現(xiàn)場調(diào)查工作，并全程隨同現(xiàn)場調(diào)查人員進行現(xiàn)場調(diào)查活動，協(xié)助取得必要的資料。

第二十三條 現(xiàn)場調(diào)查人員在現(xiàn)場調(diào)查過程中如發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)起部門提報材料反映情況有明顯遺漏或與事實明顯不符，有權(quán)要求業(yè)務(wù)發(fā)起部門對申報材料進行補充和完善。第二十四條 盡責(zé)審查人員在使用現(xiàn)場調(diào)查報告過程中，如發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場調(diào)查有重大遺漏或與事實明顯不符，有權(quán)要求其補充或重新調(diào)查。

第二十五條 在事實清楚的前提下，盡責(zé)審查人員可以不采納現(xiàn)場調(diào)查報告所提建議，但不得要求現(xiàn)場調(diào)查人員更改意見。

第二十六條 對集團客戶的現(xiàn)場調(diào)查工作，原則上在10個工作日內(nèi)完成，如遇特殊情況可向所在機構(gòu)的風(fēng)險管理部門負責(zé)人申請延長。對單一客戶的現(xiàn)場調(diào)查工作，原則上在3個工作日內(nèi)完成?，F(xiàn)場調(diào)查報告，原則上在現(xiàn)場調(diào)查完成后2個工作日內(nèi)完成。

第二十七條 現(xiàn)場調(diào)查人員不得單獨接見客戶，不得接受客戶、業(yè)務(wù)發(fā)起部門以及其他利益方的吃請、禮品饋贈和任何形式的消費，并遵守風(fēng)險管理條線人員廉潔自律的其他規(guī)定。

第六章 現(xiàn)場調(diào)查人員的問責(zé)

第二十八條 現(xiàn)場調(diào)查人員應(yīng)嚴格按本辦法規(guī)定切實履行現(xiàn)場調(diào)查工作的職責(zé)。對違反本辦法規(guī)定或?qū)Ρ巨k法規(guī)定的現(xiàn)場調(diào)查要求不作為的，省行將對其實施問責(zé)，按我行有關(guān)規(guī)章制度的規(guī)定實施處罰。

第二十九條 對調(diào)查失實或利用不恰當分析，誤導(dǎo)盡責(zé)審查人員、專職評委或問責(zé)審批人的，在事實清楚的基礎(chǔ)上，對相關(guān)盡責(zé)審查人員進行責(zé)任追究。

第三十條 省行建立現(xiàn)場調(diào)查工作違規(guī)舉報制度。對違反本辦法規(guī)定的，行內(nèi)外任何單位和個人，可直接向省行監(jiān)察部和風(fēng)險管理部進行舉報，經(jīng)查證屬實，省行將按有關(guān)規(guī)定對當事人按有關(guān)規(guī)章制度進行處理，涉及違法的交司法部門處理。

第七章 附則

第三十一條 本辦法適用于中國銀行山東省分行所轄各分支機構(gòu)和省行各部門。

第三十二條 濟南分行及各市分行審批權(quán)限內(nèi)的授信項目或其他授信項目，可參照本辦法要求實施現(xiàn)場調(diào)查。

第三十三條 本辦法由中國銀行山東省分行風(fēng)險管理部負責(zé)解釋。第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，試行期1年。